小微企業(yè)直聯(lián)點(diǎn)工作大全11篇

緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇小微企業(yè)直聯(lián)點(diǎn)工作范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

實(shí)際上，當(dāng)下我們談的主要是企業(yè)內(nèi)的社群，當(dāng)選最佳雇主的企業(yè)，都是善于在企業(yè)內(nèi)建立社群的。比如宜家的社群觀念非常強(qiáng)，星巴克也在踐行職場(chǎng)社群。星巴克跟我提起過(guò)他們的伙伴關(guān)系，他們一直強(qiáng)調(diào)，自己不是在賣(mài)咖啡的同時(shí)服務(wù)人，而是在做和人有關(guān)的生意時(shí)賣(mài)咖啡。這個(gè)非常有意思。

今年，阿里有月餅門(mén)，奔馳有高管搶車(chē)位罵人事件，支付寶有圈子事件，樂(lè)視也碰到一些資金上的危機(jī)。但他們都在最佳雇主排行榜上，并且排名非常靠前。為什么？我們?cè)u(píng)的不是最佳企業(yè)，而是最佳雇主。一個(gè)企業(yè)總會(huì)犯錯(cuò)，好的雇主有非常強(qiáng)的糾錯(cuò)能力，他的價(jià)值觀和文化能很好地糾錯(cuò)，在糾錯(cuò)中走得更遠(yuǎn)更高。

具體到我們自己，智聯(lián)今年在做私有化，其間有過(guò)曲折，最終我叩問(wèn)初心，為什么要做這件事，就能下定決心，走出私有化這一步。當(dāng)難以抉擇的時(shí)候，你站在更高的維度去看問(wèn)題，就會(huì)變得很簡(jiǎn)單。你要不斷自問(wèn)“WHY”，每次想清楚為何而做，你的思想境界都會(huì)提升。當(dāng)然，你也可以請(qǐng)教高人來(lái)突破思維模式;另一方面，要學(xué)會(huì)跳出既定選項(xiàng)。譬如讓你選擇今天和張三還是李四吃飯，但你選擇不吃飯，意味著你在A、B之外多了一個(gè)選擇C，就是你大可以做其他事情。

做完選擇，具體到實(shí)施時(shí)，我不會(huì)有Plan B。當(dāng)你有太多的后備方案，你的plan A其實(shí)就很難實(shí)現(xiàn)了，因?yàn)槟泷R上就會(huì)想轉(zhuǎn)向更方便安全的備選，當(dāng)你只有唯一方案的時(shí)候，就會(huì)比較容易成功。

招聘行業(yè)在今年沒(méi)有發(fā)生大變化，沒(méi)有出現(xiàn)顛覆，只出現(xiàn)了很多廣告，很多公司，比如一些垂直招聘類(lèi)。他們分走的市場(chǎng)并不多，因?yàn)檫@是屬于平臺(tái)的競(jìng)技。我們比較幸運(yùn)，一開(kāi)始就做平臺(tái)，入場(chǎng)19年了，也積累了很多資源。實(shí)際上，目前只有我們和前程無(wú)憂(yōu)是平臺(tái)級(jí)的，并且占了絕大多數(shù)市場(chǎng)。

相比行業(yè)，智聯(lián)自身發(fā)生了很大的變化，這一點(diǎn)可以從我們的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)看出來(lái)。2016財(cái)年，公司總營(yíng)收15.429億元，較去年同期增長(zhǎng)19.6%;凈利潤(rùn)為人民幣2.841億元，比去年同期增長(zhǎng)12.5%;服務(wù)的獨(dú)立雇主數(shù)量上升至509813個(gè)。其實(shí)，能在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)保持很好的盈利，是很不容易的。現(xiàn)在，我們已經(jīng)在做職業(yè)發(fā)展平臺(tái)，與招聘業(yè)務(wù)之間結(jié)合很緊密。這些都與垂直類(lèi)公司有非常大區(qū)別。

站在旁觀者的角度，新物種往往是突然出現(xiàn)的。一開(kāi)始可能是很小的，就像塘中荷葉，一開(kāi)始是1/64，誰(shuí)都看不見(jiàn)，隔天變成1/32，1/16……到1/4的時(shí)候，大家都看見(jiàn)了，等到已經(jīng)露出1/2，你再去關(guān)注，已經(jīng)晚了。智聯(lián)現(xiàn)在就是這樣，不宣揚(yáng)多么宏大的目標(biāo)，也不追求所謂重構(gòu)與顛覆，只是踏踏實(shí)實(shí)地做事，以期指數(shù)增長(zhǎng)。到了量變引起質(zhì)變的那天，自然就水到渠成了。所以，我們一邊拼命的培育一些創(chuàng)新產(chǎn)品，想要完成自我顛覆;一邊去尋找市場(chǎng)上有沒(méi)有這樣的產(chǎn)品，有無(wú)收購(gòu)或兼并的可能。

現(xiàn)在，我們員工總數(shù)大概在5000人左右。對(duì)現(xiàn)在的企業(yè)而言，招人難是個(gè)常態(tài)。一方面，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)型，新型人才短缺;另一方面，人口紅利消失，而80后90后的基本生活需求已經(jīng)滿(mǎn)足了，他們更趨向于實(shí)現(xiàn)理想，跟著興趣愛(ài)好走，職業(yè)遠(yuǎn)不像以前那么穩(wěn)定。很多企業(yè)都在說(shuō)招人難，說(shuō)招人難的企業(yè)往往是好企業(yè)，說(shuō)這句話(huà)的時(shí)候他們應(yīng)覺(jué)得慶幸，自己畢竟還在招人的狀態(tài)。

解決招人難的辦法就是建設(shè)企業(yè)品牌。企業(yè)很多，如何脫穎而出，和別的企業(yè)不一樣，這點(diǎn)非常重要。如果找的是中層或基礎(chǔ)員工，你要讓他清楚你的雇主品牌到底什么樣，你這個(gè)小公司比騰訊牛在哪里，為什么人才要來(lái)你這;如果找高層員工，要確定他的理想跟你在同一維度上，志同道合很重要，也就是理想是什么，工作方法是什么，協(xié)調(diào)好這些，再加上薪酬激勵(lì)，就夠了。

大家越來(lái)越認(rèn)識(shí)到人的重要性，團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)模式是同等重要的。好的戰(zhàn)略放到不對(duì)的人手上，就會(huì)是壞戰(zhàn)略;壞戰(zhàn)略放在好的人手上，他一定會(huì)把壞戰(zhàn)略改成好戰(zhàn)略。最終，人是決定企業(yè)成敗最核心的因素。

我的手機(jī)上幾乎裝了所有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的軟件，我都會(huì)看，也更愿意聽(tīng)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的批評(píng)。最近，我跟其中一位聊，他說(shuō)智聯(lián)的用戶(hù)體驗(yàn)很差，但是算法和業(yè)務(wù)邏輯很強(qiáng)。我覺(jué)得這個(gè)評(píng)價(jià)很客觀。在智聯(lián)這么些年，我給自己打75分吧，也就是“良”。身為學(xué)霸，我當(dāng)然希望未來(lái)做到“優(yōu)”。

Q：結(jié)合一下招聘行業(yè)的狀況，如何看待明年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)？

篇（2）

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

 

通過(guò)對(duì)遼南某縣級(jí)市最大的貸款行XX農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

 

1.農(nóng)業(yè)貸款受自然災(zāi)害影響大

 

近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，借款人由于受自然災(zāi)害的影響，難以?xún)斶€貸款，如2007年的風(fēng)暴潮，XX、XX兩島海上養(yǎng)殖連續(xù)欠收，以及近年來(lái)的養(yǎng)殖疫情等，使很多農(nóng)民遭受較大的損失，無(wú)力償還貸款，給農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。目前，國(guó)家雖然對(duì)農(nóng)民有一些優(yōu)惠政策和補(bǔ)償機(jī)制，但是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后仍然由農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)自承擔(dān)，貸款本身就被賦予了政策性和公益性，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)了更多的社會(huì)責(zé)任和公共責(zé)任，與當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行自負(fù)盈虧、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方向形成矛盾，貸款在形成不良后缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)農(nóng)戶(hù)貸款利率較低，工作量大，風(fēng)險(xiǎn)難控制，效益較低，也影響農(nóng)村商業(yè)銀行投放支農(nóng)貸款的積極性。上述所有這些，對(duì)于以服務(wù)“三農(nóng)”為主的農(nóng)村商業(yè)銀行而言都是十分不利的，對(duì)今后設(shè)施農(nóng)業(yè)等貸款的投放產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的不利影響。

 

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較高

 

由于部分中小微企業(yè)可以用作抵押的資產(chǎn)有限，并且抵押物的變現(xiàn)價(jià)值較低，保證資金安全、防范風(fēng)險(xiǎn)的難度不斷增大。雖然國(guó)家一直在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，但出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失以后，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款卻缺乏補(bǔ)償機(jī)制。有部分中小微企業(yè)在被該農(nóng)村商業(yè)銀行起訴后，利用各級(jí)政府及各種社會(huì)力量干預(yù)案件的執(zhí)行，大量轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，使該農(nóng)村商業(yè)銀行蒙受很大的損失，合法權(quán)益得不到法律維護(hù)。例如，該農(nóng)村商業(yè)銀行起訴XXXX棉制品有限公司貸款本金、利息及墊付費(fèi)用共2195萬(wàn)元，2009年就已經(jīng)勝訴，當(dāng)年就申請(qǐng)法院執(zhí)行，但拍賣(mài)無(wú)果。后來(lái)該農(nóng)村商業(yè)銀行又多次申請(qǐng)以物抵債，但政府為避免相關(guān)人員上訪，出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，以該公司民間借貸無(wú)法償還為由對(duì)法院辦案進(jìn)行干預(yù)，不準(zhǔn)法院下達(dá)裁定書(shū)，該農(nóng)村商業(yè)銀行多次向市人大等機(jī)構(gòu)反映問(wèn)題，到現(xiàn)在仍然沒(méi)有結(jié)果，該農(nóng)村商業(yè)銀行的合法權(quán)益未能得到有效保障，形成了較大的經(jīng)濟(jì)損失。為保證該公司抵押的資產(chǎn)不受損失，該農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在雇傭保安公司看管，并且看護(hù)費(fèi)較高，這樣的事例還有。

 

3.案件影響貸款清收

 

受2010年XX街道XX村上訪事件及企業(yè)法人涉黑被查處的影響，企業(yè)法人代表被拘捕，企業(yè)賬戶(hù)被查封，造成貸款利息及本金無(wú)法清收處置。分別為XXXX水產(chǎn)食品有限公司5260萬(wàn)元貸款已形成不良，XXXX肉聯(lián)和XX飼料1700萬(wàn)元已經(jīng)逾期形成不良貸款，現(xiàn)無(wú)法清收轉(zhuǎn)化。對(duì)上述貸款，省、市聯(lián)社已多次下發(fā)督辦令，要求限期清收。針對(duì)以上幾個(gè)問(wèn)題，該行一直在積極努力，想方設(shè)法去解決，但是效果卻不明顯。

 

4.中小微企業(yè)以及專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展均存在著先天的不足

 

大多數(shù)中小微企業(yè)及專(zhuān)業(yè)合作社的管理人員綜合素質(zhì)不是很高，再加上不健全甚至是混亂的財(cái)務(wù)和內(nèi)部管理制度，使得銀行對(duì)企業(yè)真正的經(jīng)營(yíng)狀況很難做到掌握和了解。甚至還有一部分中小微企業(yè)與專(zhuān)業(yè)合作社，采取了各種方式虛增實(shí)收資本和資產(chǎn)、虛降負(fù)債和成本，多報(bào)收入和利潤(rùn)，以套取政府補(bǔ)貼和信貸資金，生存期較短。

 

5.中小微企業(yè)落后的管理模式，低水平的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)

 

雖然中小微企業(yè)中的大部分近年來(lái)都進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)重組等一系列的改制活動(dòng)，其經(jīng)濟(jì)效益也因此得到了較大程度的提高。然而，由于改制后真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度其實(shí)并沒(méi)有得以確立，在中小微企業(yè)的管理中，“家族式”管理色彩依然濃厚，既懂業(yè)務(wù)、又擅長(zhǎng)管理的優(yōu)秀人才十分匱乏，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者文化程度偏低，管理水平也不高，社會(huì)化大生產(chǎn)在新形勢(shì)下的客觀需要根本就無(wú)法得到滿(mǎn)足。

 

6.過(guò)小的企業(yè)規(guī)模，產(chǎn)品也缺乏技術(shù)含量，市場(chǎng)前景不明朗

 

中小微企業(yè)規(guī)模小，難以形成規(guī)模效應(yīng)，并且大多數(shù)中小微企業(yè)屬于低水平重復(fù)建設(shè)，采用粗放式的經(jīng)營(yíng)方式，生產(chǎn)工藝以及生產(chǎn)設(shè)備都很落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)具體表現(xiàn)為以下“三多”和“三少”，“三多”就是一多低檔產(chǎn)品、二多趨同產(chǎn)品、三多粗加工資源性產(chǎn)品，“三少”就是一少高科技產(chǎn)品、二少優(yōu)特產(chǎn)品、三少高附加值產(chǎn)品，名、特、優(yōu)等真正有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ矘O其有限。

 

7.企業(yè)的信用意識(shí)殛待提高，財(cái)務(wù)狀況的透明度很低，銀企之間存在著比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)狀況

 

把中小微企業(yè)和大型企業(yè)進(jìn)行對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)，前者的信息透明度要比后者低很多，社會(huì)公信度也比后者差許多。不具備健全的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理制度以及完善的財(cái)務(wù)報(bào)表的中小微企業(yè)還有很多，多頭開(kāi)戶(hù)與多本賬簿的現(xiàn)象也還廣泛存在。有的企業(yè)其財(cái)務(wù)人員所提供的各種財(cái)務(wù)報(bào)表隨意性大，真實(shí)性差。

 

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

 

1.搭建政銀企溝通平臺(tái)，多渠道解決重大項(xiàng)目和中小微企業(yè)融資難問(wèn)題

 

政府有關(guān)部門(mén)要通過(guò)召開(kāi)項(xiàng)目推薦會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)等形式，使銀企項(xiàng)目對(duì)接，加強(qiáng)銀企合作，積極解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)中小微企業(yè)相關(guān)信息，使銀行及時(shí)掌握中小微企業(yè)的資金需要。

 

2.建立行業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)，增強(qiáng)擔(dān)保能力

 

為支持遼南某縣級(jí)市中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)的融資貸款需求，建議成立由遼南某縣級(jí)市企業(yè)信用擔(dān)保有限公司代表政府管理、由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組建的行業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)和企業(yè)聯(lián)合體，如商業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)、設(shè)施農(nóng)業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保協(xié)會(huì)等，增加擔(dān)保能力，進(jìn)一步解決這些企業(yè)擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。

 

3.以支持縣域培育和壯大工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群為重點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)超常規(guī)發(fā)展

 

工業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的主體，要積極支持投資規(guī)模大、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、帶動(dòng)能力強(qiáng)、科技含量高的大項(xiàng)目，扶強(qiáng)做大一批創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)、管理水平高、市場(chǎng)前景好、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的重點(diǎn)企業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)的高速積聚。要積極支持遼南某縣級(jí)市的裝備制造、家居制造、食品精深加工、靜脈、新能源(光伏)、精細(xì)化工6個(gè)產(chǎn)業(yè)集群和重點(diǎn)骨干企業(yè)、納稅大戶(hù)的發(fā)展。根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)的需要，并結(jié)合本單位實(shí)際，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的中小微企業(yè)信貸管理政策、制度和規(guī)定，法人金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮決策和職能優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)門(mén)建立起一系列與中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相吻合、相一致的體系，如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系、信用審核體系、核算體系以及管理體系等等，同時(shí)一支金融專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍也要隨之建立起來(lái)，這是一支經(jīng)驗(yàn)豐富、熱情高漲、技術(shù)高超并與中小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)相適應(yīng)的金融專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，專(zhuān)門(mén)面向中小微企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。非法人金融機(jī)構(gòu)也要在職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸管理規(guī)定進(jìn)行重新梳理，進(jìn)一步增強(qiáng)中小微企業(yè)信貸管理的靈活性。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把貫徹宏觀調(diào)控政策與加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度結(jié)合起來(lái)，真切了解客戶(hù)需求，積極調(diào)整信貸取向，形成切合中小微企業(yè)發(fā)展需要的信貸營(yíng)銷(xiāo)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。要主動(dòng)開(kāi)展銀企溝通，加強(qiáng)授信盡職調(diào)查，并重視信用的激勵(lì)作用，按信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益、擔(dān)保的可靠性等因素綜合確定貸款發(fā)放條件。進(jìn)一步完善和豐富對(duì)中小微企業(yè)貸款的擔(dān)保形式，對(duì)遼南某縣級(jí)市重點(diǎn)主導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)中的中小微關(guān)聯(lián)企業(yè)以及核心企業(yè)，要把其所在產(chǎn)業(yè)集群的融資擔(dān)保關(guān)系、組織協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和周期性風(fēng)險(xiǎn)等等綜合加以考慮，同時(shí)對(duì)貸款的利率、規(guī)模以及期限等科學(xué)地進(jìn)行把握，重點(diǎn)抓好金融服務(wù)方式的改進(jìn)工作，使得金融支持新興產(chǎn)業(yè)集群的廣度不斷得到拓寬、深度也不斷得以提高。各金融機(jī)構(gòu)要按照國(guó)務(wù)院關(guān)于支持中小微企業(yè)發(fā)展的一系列政策要求，找準(zhǔn)定位，把主動(dòng)為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)作為工作重點(diǎn)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)機(jī)制還需要進(jìn)一步加以完善，完善過(guò)程要體現(xiàn)出其主動(dòng)盡最大可能向中小微企業(yè)讓利，最終達(dá)成把中小微企業(yè)的融資成本降下來(lái)的目標(biāo)。對(duì)于那些既完全符合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，同時(shí)又符合商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，只是因?yàn)橥獠恳恍簳r(shí)性的原因，而造成其臨時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的中小微企業(yè)合理的融資需求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)仍然要及時(shí)予以滿(mǎn)足，不但不壓貸和不抽貸是必須要做到的，而且還不能附加任何額外的貸款條件，濫收費(fèi)更是絕對(duì)不允許的。在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)全部的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小微企業(yè)的那一部分，其發(fā)展速度尤其需要得到進(jìn)一步的加快，并且主要的著力點(diǎn)應(yīng)該放在供應(yīng)鏈金融的大規(guī)模開(kāi)展上，亦即積極發(fā)展以借款企業(yè)的商位使用權(quán)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、存貨、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等流動(dòng)資產(chǎn)或者無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)，這樣，中小微企業(yè)才能在一定程度上進(jìn)一步擴(kuò)大自身抵押擔(dān)保的范圍，長(zhǎng)期困擾中小微企業(yè)融資的缺乏合格的抵押品和擔(dān)保人的難題也才能有所克服。盡快組建專(zhuān)門(mén)為中小微企業(yè)服務(wù)的金融顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，并且要有適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，以激發(fā)出中小微企業(yè)金融顧問(wèn)勤下企業(yè)、勤往企業(yè)跑的內(nèi)在動(dòng)力，只有這樣，中小微企業(yè)金融顧問(wèn)才能充分了解中小微企業(yè)的各種金融需求，也才有可能以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步幫助中小微企業(yè)做好基礎(chǔ)性財(cái)會(huì)制度的完善、信用等級(jí)的提高、抵押與質(zhì)押的辦理、資金融通的增加等各個(gè)方面的工作。

 

4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)水平尤其需要得到切實(shí)的提高，加大“三農(nóng)”信貸有效供給

 

金融機(jī)構(gòu)在縣域吸收的存款要保證大部分用于當(dāng)?shù)氐馁J款發(fā)放。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要選準(zhǔn)著力點(diǎn)，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)符合全市農(nóng)業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)新產(chǎn)品，積極開(kāi)拓新的信貸切入點(diǎn)，探索出發(fā)點(diǎn)為現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)、著力點(diǎn)為科技先導(dǎo)型和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化兩種龍頭企業(yè)以及庭院經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的農(nóng)戶(hù)有效信貸需求的滿(mǎn)足，加大對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)的支持力度，全面提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、社會(huì)服務(wù)能力和生態(tài)持續(xù)能力，切實(shí)加大對(duì)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持力度，推進(jìn)全域城市化進(jìn)程。繼續(xù)開(kāi)展“以文明做擔(dān)保、以誠(chéng)信做抵押”的農(nóng)業(yè)道德信貸工程，大力推廣“道德信貸金卡”工程，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，探索符合遼南某縣級(jí)市實(shí)際的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，探索發(fā)展多種形式擔(dān)保的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面和滿(mǎn)足率。深入推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大林業(yè)貸款的覆蓋面。

 

5.實(shí)行政策優(yōu)惠

 

地方黨政部門(mén)及有關(guān)職能部門(mén)在土地、稅收、貼息、配套設(shè)施建設(shè)等方面給予“三農(nóng)”和中小微企業(yè)優(yōu)惠和扶持，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

 

6.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

 

政府要強(qiáng)力創(chuàng)建誠(chéng)信環(huán)境，對(duì)逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人采取相應(yīng)的行政、經(jīng)濟(jì)、法律制裁，予以嚴(yán)厲打擊，建設(shè)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

 

7.保全銀行信貸資產(chǎn)安全

 

篇（3）

“我們一直害怕股權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔(dān)憂(yōu)的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人。”一位資深銀行家告訴記者。

3月7日，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云發(fā)內(nèi)部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席執(zhí)行官（CEO），直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。

拿馬云自己的話(huà)說(shuō)，這是一場(chǎng)“金融的革命”。

小微貸款，銀行不做阿里做

“銀行解決不了也不愿意解決的問(wèn)題，阿里幫我解決了。”蘇喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿(mào)公司老板，他告訴記者：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬(wàn)的營(yíng)收，很多家銀行覺(jué)得我們規(guī)模太小，風(fēng)險(xiǎn)太大，不愿意給我們貸款。”

傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒(méi)有道理。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平向記者表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調(diào)整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。“我們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類(lèi)企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上。”

為什么傳統(tǒng)銀行視為風(fēng)險(xiǎn)的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過(guò)所謂“供應(yīng)鏈金融”的支持，人依然是放貸風(fēng)險(xiǎn)中最不可測(cè)的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對(duì)于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠(chéng)信通到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬(wàn)家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶(hù)均貸款6萬(wàn)多元。

方便快捷搶走個(gè)人客戶(hù)

如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話(huà)，個(gè)人客戶(hù)的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無(wú)比頭疼。

譚薇，一家中國(guó)區(qū)總部位于上海的某跨國(guó)公司高級(jí)白領(lǐng)，工作之余還是一位網(wǎng)絡(luò)達(dá)人，她告訴記者，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過(guò)支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開(kāi)支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。

記者做過(guò)一個(gè)試驗(yàn)，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時(shí)間小于10秒，而通過(guò)傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)支付或網(wǎng)上銀行支付的話(huà)，則需要30秒到1分鐘不等。

“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時(shí)，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無(wú)法綁定像支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付平臺(tái)的話(huà)，客戶(hù)都會(huì)抱怨不方便而不愿意在你這里開(kāi)卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

從世界范圍來(lái)看，傳統(tǒng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車(chē)貸為主）、消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通都已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項(xiàng)名為“信用支付”的金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)際功能將對(duì)傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)形成實(shí)際的沖擊。

相比馬云，馬化騰看似是一個(gè)后來(lái)者，既沒(méi)有在小額信貸拿到牌照，也沒(méi)有明確推出類(lèi)似的“信用支付”業(yè)務(wù)。但是騰訊旗下財(cái)付通卻有著另一招必殺技——國(guó)際卡業(yè)務(wù)。

張慧，一位骨灰級(jí)網(wǎng)購(gòu)達(dá)人，全球海淘商品是她的生活方式。她告訴記者：“你可以看到很多海淘教程中，把你必須要有一張銀聯(lián)Visa或銀聯(lián)Master國(guó)際信用卡作為海淘前提條件，現(xiàn)在來(lái)看顯然是落伍了。”

去年11月，財(cái)付通與美國(guó)運(yùn)通共同宣布“財(cái)付通美國(guó)運(yùn)通國(guó)際賬號(hào)”正式上線(xiàn)。這意味著，在財(cái)付通開(kāi)通境外支付功能，便會(huì)得到一張“虛擬”的美國(guó)運(yùn)通卡。例如在美國(guó)亞馬遜購(gòu)買(mǎi)美元商品，只要財(cái)付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國(guó)運(yùn)通卡進(jìn)行消費(fèi)，所需要支付的美元貨幣兌換費(fèi)只有0.7%。

“革自己的命”

去年，有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣(mài)保險(xiǎn)。今年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)“三馬”籌建的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。批復(fù)指明，“業(yè)務(wù)范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)”，并提及“進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)”。

“從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線(xiàn)’有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結(jié)合卻還是有些貌合神離，因?yàn)榇蠹叶贾溃磥?lái)傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)。”平安集團(tuán)內(nèi)部的一位中層負(fù)責(zé)人告訴記者。

馬明哲掌管的中國(guó)平安集團(tuán)被業(yè)內(nèi)視為國(guó)內(nèi)綜合金融和交叉銷(xiāo)售的典型。自收購(gòu)深發(fā)展變身平安銀行之后，“一個(gè)客戶(hù)、一個(gè)賬戶(hù)、多個(gè)產(chǎn)品”集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而，正當(dāng)集團(tuán)業(yè)務(wù)整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機(jī)：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽，誰(shuí)跑得快誰(shuí)就贏。我們必須敢于自我否定，勇于‘革自己的命’。”

馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，集團(tuán)旗下的陸金所就是一個(gè)典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)。陸金所的董事長(zhǎng)計(jì)葵生告訴記者：“從世界范圍來(lái)看，很少有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺(tái)，通過(guò)把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西。”

互聯(lián)網(wǎng)金融亟需官方規(guī)范

篇（4）

近年來(lái)，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”企業(yè)擺脫成長(zhǎng)的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會(huì)以來(lái)，自治區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持新疆小微企業(yè)。

但是，新疆科技小微企業(yè)發(fā)展還有諸多困難，就此，一周來(lái)記者走訪了多家微企。

2011年，烏魯木齊尚品嘉節(jié)能科技有限公司負(fù)責(zé)人丁昌盛抓住國(guó)家倡導(dǎo)節(jié)能減排、開(kāi)發(fā)清潔能源的機(jī)遇，開(kāi)始研發(fā)節(jié)電熱水電鍋爐技術(shù)，當(dāng)年成立了注冊(cè)資金為50萬(wàn)的這家小企業(yè)，在小西門(mén)金谷大夏租了一套80多平方米的寫(xiě)字間做辦公室。

兩年來(lái)，他的核心團(tuán)隊(duì)一直不敢突破十人，現(xiàn)在連他在內(nèi)只有4人。

丁昌盛學(xué)機(jī)械出身，他以為做這項(xiàng)新技術(shù)，推廣起來(lái)比較容易，然而事實(shí)并沒(méi)有他剛開(kāi)始想得那么簡(jiǎn)單。因?yàn)橐郧岸〔⒆鲞^(guò)多年外貿(mào)，積累了大量的從商經(jīng)驗(yàn)，他以為借著新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必占據(jù)新疆節(jié)能領(lǐng)域的制高點(diǎn)。前景非常美好，路途卻是曲折難行。他深刻體會(huì)到小型科技企業(yè)的生存艱難。在他看來(lái)，企業(yè)要生存發(fā)展下來(lái)，要有獨(dú)創(chuàng)性的技術(shù)。研發(fā)技術(shù)前期投入多，去年丁昌盛幾乎將所有的利潤(rùn)都投入到技術(shù)研發(fā)上了。丁昌盛的企業(yè)留下的都是核心技術(shù)人員，至于安裝等工程，丁昌盛也基本上是找臨時(shí)工。這樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

為了技術(shù)升級(jí)，丁昌盛不斷尋找融資渠道，他說(shuō)，有時(shí)為了尋找資金，差點(diǎn)就借高利貸了。至于向銀行借貸，因?yàn)闆](méi)有抵押物，申請(qǐng)過(guò)程太復(fù)雜而做罷，丁昌盛說(shuō)。現(xiàn)在他正在積極尋找風(fēng)險(xiǎn)投資貸款機(jī)構(gòu)，因?yàn)橛行┩顿Y者很看好他的節(jié)電電鍋爐在采暖方面的應(yīng)用。

新疆百事聯(lián)便民連鎖總經(jīng)理丁力介紹，百事聯(lián)便民連鎖正積極在全疆鋪設(shè)電子商務(wù)實(shí)體門(mén)店，他告訴記者，“我們?cè)诤０?000多米的塔什庫(kù)爾干縣都設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，這也是全國(guó)海拔最高的一站式繳費(fèi)購(gòu)物電超市，我們現(xiàn)在已經(jīng)做到了。”在他的戰(zhàn)略設(shè)想中，要將公司自主研發(fā)的一站式繳費(fèi)購(gòu)物系統(tǒng)平臺(tái)推向疆內(nèi)各個(gè)村鎮(zhèn)，將來(lái)居民可以就近購(gòu)電繳費(fèi)，同時(shí)又能買(mǎi)到火車(chē)票，還有長(zhǎng)途汽車(chē)票、天然氣代收、電子警察罰款代收代繳、三農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療代收代繳等服務(wù)。丁力告訴記者，他的企業(yè)已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)覆蓋全疆，在硬件建設(shè)還是軟件開(kāi)發(fā)能力等綜合服務(wù)能力上，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率都達(dá)到了，現(xiàn)在他苦惱的是 “比如火車(chē)票、長(zhǎng)途汽車(chē)票等便民服務(wù)項(xiàng)目，上游不給授權(quán)，所以沒(méi)法實(shí)現(xiàn)在家門(mén)口為城鄉(xiāng)居民提供這些便民利民的服務(wù)項(xiàng)目。”丁力說(shuō)。

除此之外，丁力對(duì)人才問(wèn)題也是憂(yōu)心忡忡，他認(rèn)為，新疆還缺少雙語(yǔ)方面的科技人員，“新疆區(qū)域廣大，民族成分多，導(dǎo)致我們拓展網(wǎng)點(diǎn)成本巨大，服務(wù)成本也大，服務(wù)人員和系統(tǒng)必須雙語(yǔ)，培訓(xùn)成本巨大，我們申請(qǐng)能否給予雙語(yǔ)培訓(xùn)費(fèi)用補(bǔ)貼。”

丁力融資也較為困難，丁力說(shuō)：“公司除了軟件著作權(quán)、商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)證等，沒(méi)有抵押物。哎，現(xiàn)在最大的困難就是這道玻璃門(mén)如何打開(kāi)了。”在他的眼里，玻璃門(mén)就是指鐵路、燃?xì)狻㈤L(zhǎng)途客運(yùn)車(chē)票、電子警察等服務(wù)項(xiàng)目的主管部門(mén)的行業(yè)壁壘。

魏春旺的新疆藍(lán)天綠城新能源科技有限公司的發(fā)展經(jīng)歷也印證了科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)的艱難過(guò)程。2009年，魏春旺在內(nèi)地實(shí)習(xí)時(shí)發(fā)現(xiàn)太陽(yáng)能是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)業(yè)，回疆后和朋友一起開(kāi)了家太陽(yáng)能熱水器公司，研發(fā)新型太陽(yáng)能熱水器。在他看來(lái)，現(xiàn)在城市規(guī)模越來(lái)越大，高層樓盤(pán)勢(shì)必成為建筑的主流，另外，在樓頂上設(shè)置太陽(yáng)能熱水器的做法在內(nèi)地已經(jīng)被取消了，安裝高層太陽(yáng)能熱水器成為必然，未來(lái)新疆也會(huì)如此。作為新疆為數(shù)不多的太陽(yáng)能熱水器生產(chǎn)商，他們就研發(fā)了用于高層建筑的分體式熱水器，也就是壁掛式熱水器，然而新產(chǎn)品出來(lái)后，卻找不到買(mǎi)家。這種新產(chǎn)品在整個(gè)行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，卻在用戶(hù)中受到冷遇。魏春旺在產(chǎn)品研發(fā)初期投入很多資金造價(jià)成本也高。為了彌補(bǔ)資金缺口，他們除了一邊賣(mài)傳統(tǒng)太陽(yáng)能產(chǎn)品支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一邊尋找融資渠道。在銀行融資，他也遇到同樣的困難，因?yàn)闆](méi)有抵押物，跑了兩個(gè)月貸款，魏春旺還是放棄了。“過(guò)太復(fù)雜了。”他說(shuō)。“政府能建立一個(gè)融資平臺(tái)就好了。”為了節(jié)省費(fèi)用，至今他還未給自己開(kāi)一分錢(qián)工資。

除此之外，人才問(wèn)題也是困擾魏春旺的問(wèn)題，他毫不諱言，和內(nèi)地相比，新疆很多年輕人太缺乏科技知識(shí)了，在新疆很難找到專(zhuān)業(yè)對(duì)口的人才，而他的三人股東在技術(shù)核心團(tuán)隊(duì)中都不是專(zhuān)業(yè)出身：他學(xué)的是電子信息專(zhuān)業(yè)，半路出家學(xué)習(xí)太陽(yáng)能技術(shù)，另外一個(gè)學(xué)的是飛機(jī)制造專(zhuān)業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)一批職工生產(chǎn)產(chǎn)品，還有一個(gè)搞市場(chǎng)推廣。他記得剛開(kāi)始搞產(chǎn)品研發(fā)，人員流失較多，前期準(zhǔn)備招聘一名來(lái)自?xún)?nèi)地的博士，但是工資方面企業(yè)無(wú)法承受就放棄了。幸好魏春旺的父親懂太陽(yáng)能技術(shù)，率領(lǐng)一批技術(shù)人員幫著搞新產(chǎn)品研發(fā)。

與本地科研院所的聯(lián)系，魏春旺并不看好，他為了尋求技術(shù)支持，找了一些院校，但是對(duì)方看他是一個(gè)小微企業(yè)，就沒(méi)有多少人感興趣了。最終他是通過(guò)親戚認(rèn)識(shí)了某高校一教授，這才建立起聯(lián)系，不過(guò)只是私人之間的聯(lián)系。

在所有的困難中，資金問(wèn)題已成為科技小微企業(yè)瓶頸。丁力企業(yè)發(fā)展良好，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍及南北疆，一年流動(dòng)資金在兩三百萬(wàn)，但他依然缺錢(qián)。

通過(guò)采訪，很多科技小微企業(yè)負(fù)責(zé)人感嘆，新疆科技創(chuàng)新方面還是比內(nèi)地落后，說(shuō)到底是新疆年輕人的科技意識(shí)不強(qiáng)。目前，企業(yè)都面臨人才短缺問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士希望能打破人才、資金的屏障，希望各新疆科技小微企業(yè)間互通有無(wú)。希望政府打造一個(gè)疆內(nèi)外小微企業(yè)的交流平臺(tái)，為新疆本土企業(yè)多創(chuàng)造一些機(jī)會(huì)，為新疆多引進(jìn)一些科技方面的人才，也期望東西部院校共同為新疆培養(yǎng)科技方面的人才，共同提升新疆年輕人的科技意識(shí)。

科技型小微企業(yè)的春天

面對(duì)種種困難，政府方面早就開(kāi)始做準(zhǔn)備。近年來(lái)，中央和地方密集推出扶持措施，幫“小微”擺脫成長(zhǎng)的煩惱。尤其是中央新疆工作座談會(huì)以來(lái)，自治區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持新疆科技小微企業(yè)。5月底，自治區(qū)人民政府出臺(tái)了《新疆維 吾爾自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），《實(shí)施意見(jiàn)》從充分發(fā)揮財(cái)政資金支持作用、落實(shí)扶持小型微型企業(yè)發(fā)展稅收優(yōu)惠政策、加大金融支持力度等九個(gè)方面對(duì)進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展提出了34條具體措施。

在充分發(fā)揮財(cái)政資金支持作用方面，今后自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金將對(duì)小型微型企業(yè)創(chuàng)新成果應(yīng)用、技術(shù)改造、轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目予以重點(diǎn)支持，其他支持企業(yè)發(fā)展的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)資金都將加大對(duì)小型微型企業(yè)的支持力度。同時(shí)，設(shè)立自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展基金，主要用于引導(dǎo)地方、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)資金支持處于初創(chuàng)期的高成長(zhǎng)性、科技創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型小型微型企業(yè)。

今后自治區(qū)還將根據(jù)財(cái)力情況，適當(dāng)增加自治區(qū)新產(chǎn)品新技術(shù)開(kāi)發(fā)推廣資金、科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金規(guī)模，對(duì)小型微型企業(yè)科技項(xiàng)目和產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目予以?xún)?yōu)先支持。

在此基礎(chǔ)上，小型微型企業(yè)發(fā)展還將享受到一些稅收優(yōu)惠政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含6萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得稅按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%稅率繳納企業(yè)所得稅。并將符合條件的國(guó)家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)中的技術(shù)類(lèi)服務(wù)平臺(tái)，納入現(xiàn)行科技開(kāi)發(fā)用品進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策范圍。創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)采取股權(quán)投資方式投資于未上市的中小微型高新技術(shù)企業(yè)兩年以上的，可按其投資額的70%在股權(quán)持有滿(mǎn)兩年的當(dāng)年抵扣該創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的應(yīng)納稅所得額；當(dāng)年不足抵扣的，可以在以后納稅年度結(jié)轉(zhuǎn)抵扣。

丁昌盛說(shuō)，在工商稅收方面，他的企業(yè)已享受到一定的優(yōu)惠政策。

新疆各科技企業(yè)孵化器正在做著幫助科技小微企業(yè)發(fā)展的工作。在新疆烏魯木齊高新區(qū)（新市區(qū)）高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心內(nèi)，丁力、魏春旺等人創(chuàng)辦的科技小微企業(yè)獲得了孵化器的支持。烏魯木齊高新區(qū)（新市區(qū)）高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心副主任阿布力克木?艾再孜說(shuō)，他們這里主要為那些帶有研發(fā)性質(zhì)的科技型小微企業(yè)搭建平臺(tái)提供政策、資金、法律、財(cái)稅等方面的支持，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化。”至目前為止，該創(chuàng)業(yè)園已經(jīng)成功孵化了60多家科技型企業(yè)，類(lèi)似于英派科技等公司，已經(jīng)走出國(guó)門(mén)，到國(guó)外發(fā)展業(yè)務(wù)。

丁力的公司進(jìn)入孵化器后，該園提供了各方面的技持，并給他帶來(lái)30萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)孵化資金，使之成功發(fā)展起來(lái)；魏春旺也先后獲得過(guò)幾十萬(wàn)元的資金支持。魏春旺說(shuō)，由于創(chuàng)業(yè)中心給他們提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，現(xiàn)在科技項(xiàng)目比以前好做了許多，做得好的產(chǎn)品也比較容易推廣了，將來(lái)從創(chuàng)業(yè)中心畢業(yè)后，準(zhǔn)備在高新區(qū)內(nèi)建廠安家。

早在2005年，新疆與上海就展開(kāi)了科技合作，建立了上海新疆科技合作基地，作為新疆本地科技企業(yè)的孵化器。比如，為了給園內(nèi)科技企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的平臺(tái)，園區(qū)通過(guò)遠(yuǎn)程視頻平臺(tái)，與上海科研院校的專(zhuān)家聯(lián)系，為園區(qū)企業(yè)人員講解科研問(wèn)題，節(jié)省了他們大量的資金和時(shí)間成本。這就是該園區(qū)正在做的三個(gè)交流合作平臺(tái)：上海技術(shù)交易所-新疆創(chuàng)新驛站、上海研發(fā)公共服務(wù)平臺(tái)-新疆服務(wù)驛站、上海電力學(xué)院-新疆工作站。

在園區(qū)和相關(guān)政府政策扶持下，很多科技小微企業(yè)正在壯大發(fā)展起來(lái)。

雷鳴是新疆智翔科技有限公司的負(fù)責(zé)人，2010年創(chuàng)業(yè)時(shí)，團(tuán)隊(duì)只有4個(gè)人。資金、人員、市場(chǎng)是所有小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初要遇到的困難，他走出困境的辦法是找到了幫助企業(yè)成長(zhǎng)的“孵化器”。

“當(dāng)初寫(xiě)了一份申請(qǐng)報(bào)告，詳細(xì)介紹了企業(yè)要在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展。”雷鳴說(shuō)，入駐新疆上海科技合作基地后，在辦公場(chǎng)地、資金等方面的困難都得到解決，當(dāng)時(shí)，基地為其提供了50萬(wàn)元的資金支持，水區(qū)政府還為其提供了40萬(wàn)元的免息貸款。基地還在企業(yè)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利上提供幫助。3年來(lái)，這家企業(yè)大力整合資源，進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近30名科研人員的成熟小微企業(yè)。今年銷(xiāo)售額更是突破到1000萬(wàn)元。解決了20人以上的就業(yè)問(wèn)題。9月11日，雷鳴企業(yè)剛剛通過(guò)國(guó)家創(chuàng)新基金項(xiàng)目驗(yàn)收，為其成為水區(qū)高新技術(shù)企業(yè)鋪平了道路。

丁昌盛以工程反推來(lái)證明自己的能力，也就是對(duì)工程質(zhì)量要求嚴(yán)之又嚴(yán)。丁昌盛說(shuō)，他的公司成立兩年來(lái)，一直完善節(jié)能技術(shù)。他告訴記者，目前技術(shù)已經(jīng)成熟，已經(jīng)完全適用于一萬(wàn)平方米以下的采暖面積，對(duì)兩萬(wàn)平方米以上的采暖面積，他們還需要技術(shù)不斷升級(jí)。丁昌盛自信地告訴記者，傳統(tǒng)的電采暖成本很高，他的技術(shù)就是從降低電耗入手，純靠市場(chǎng)來(lái)證明自己，未來(lái)企業(yè)發(fā)展會(huì)更好。

篇（5）

不同于傳統(tǒng)冰箱、洗衣機(jī)和空調(diào)，海爾宣稱(chēng)，這些都是公司內(nèi)部孵化出來(lái)的新玩意兒：智能家電。

以馨廚為例，在這款冰箱的開(kāi)門(mén)上，一塊觸摸屏鑲嵌其中，上面顯示了愛(ài)奇藝、蜻蜓fm、1號(hào)店、易果生鮮、豆果美食等App，表示消費(fèi)者不僅可以用這款冰箱儲(chǔ)藏食物，還能在廚房里邊做飯邊聽(tīng)音樂(lè)、冰箱里食物不夠了也可以現(xiàn)場(chǎng)下單補(bǔ)貨。

這款冰箱是由一個(gè)叫做“小微”的新型組織孵化出來(lái)的。像細(xì)胞裂變一樣，海爾現(xiàn)在有3000多個(gè)小微，相互獨(dú)立，通過(guò)有機(jī)聯(lián)系形成一張網(wǎng)絡(luò)。

“外面很多人還認(rèn)為海爾是一個(gè)傳統(tǒng)的家電制造企業(yè)，但實(shí)際上這里已經(jīng)天翻地覆了。”吳勇對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。他是海爾冰箱平臺(tái)的平臺(tái)主，馨廚小微是其旗下統(tǒng)轄的6個(gè)小微公司之一。在海爾，吳勇也被稱(chēng)為內(nèi)部創(chuàng)業(yè)者。

一場(chǎng)自2000年開(kāi)始的變革，正在改變這家家電制造商的基因。它的新項(xiàng)目都具有互聯(lián)網(wǎng)特征，要么產(chǎn)品可以聯(lián)網(wǎng)、人機(jī)互動(dòng)，要么商業(yè)模式是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)式的，總之，你很難再?gòu)乃鼈兩砩细惺艿綇?qiáng)烈的老海爾痕跡。

但在外界看來(lái)，這和趕互聯(lián)網(wǎng)時(shí)髦的公司似乎沒(méi)什么兩樣。近年來(lái)，因概念強(qiáng)于需求、技術(shù)創(chuàng)新并未發(fā)生質(zhì)的飛躍，各種以聯(lián)網(wǎng)為核心特色的智能家電產(chǎn)品不斷遭受質(zhì)疑。海爾面對(duì)的質(zhì)疑則更多，其中典型的包括“變相裁員”“越變革市場(chǎng)份額越小”以及“海爾常年變革，為何不見(jiàn)明星產(chǎn)品誕生”。2015年，海爾遭遇上市以來(lái)的首次業(yè)績(jī)下滑，根據(jù)青島海爾年報(bào)數(shù)據(jù)，營(yíng)收同比下滑7.41%，凈利潤(rùn)同比下滑19.42%，令各種唱衰海爾組織變革效果的輿論達(dá)到頂峰。

就在出發(fā)去柏林參展之前，海爾2016年上半年的財(cái)報(bào)出爐，營(yíng)收同比有所回升，但它還需要繼續(xù)面對(duì)一個(gè)令全行業(yè)集體頭痛的老課題：透支家電市場(chǎng)的家電下鄉(xiāng)政策結(jié)束后，行業(yè)整體下滑趨勢(shì)看起來(lái)不可逆轉(zhuǎn)，海爾該怎么應(yīng)對(duì)？

對(duì)外界的質(zhì)疑，張瑞敏基本不怎么回應(yīng)。事實(shí)上，這些質(zhì)疑多少也契合他的想法：海爾不想再做它曾引以為傲的家電業(yè)制造商了，而想成為聚集創(chuàng)業(yè)者的平臺(tái)。家電仍然是其主要投資對(duì)象，但海爾將變身為一家“真正的互聯(lián)網(wǎng)公司”。

“和市場(chǎng)、時(shí)代不符合的東西都是錯(cuò)的，你必須要改，不能自以為是。我們從上到下知道，海爾不再是一個(gè)企業(yè)，而是試驗(yàn)田。”8月的青島海爾總部，張瑞敏在接受《第一財(cái)經(jīng)周刊》專(zhuān)訪時(shí)說(shuō)。

盡管在盡力脫離制造業(yè)的品牌形象，但你也可以說(shuō)這位執(zhí)掌海爾32年的領(lǐng)導(dǎo)者從來(lái)沒(méi)有什么根本改變。從1980年代砸冰箱開(kāi)始，他就一直在通過(guò)否定之前的舉措來(lái)不斷改造公司。

在這個(gè)試驗(yàn)田中，每個(gè)人都要在其所處的位置上，承擔(dān)各種新變化所帶來(lái)的影響，甚至是暫時(shí)性地不均衡或者不合理。

吳勇記得很清楚，2013年，他在泰國(guó)主導(dǎo)海爾在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的業(yè)務(wù)，集團(tuán)在國(guó)內(nèi)正推行全面創(chuàng)業(yè)―所有的職能部門(mén)和產(chǎn)品線(xiàn)都“拆分”了，形成3000多個(gè)小微公司（按職能不同分為產(chǎn)品小微、研發(fā)小微、采購(gòu)小微、生產(chǎn)小微和銷(xiāo)售小微等），所有小微主都需要競(jìng)爭(zhēng)上崗，而他們的身份則從海爾員工變?yōu)閯?chuàng)業(yè)者。

“當(dāng)時(shí)就想這邊有創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，泰國(guó)市場(chǎng)再怎么做也就20億人民幣的規(guī)模，國(guó)內(nèi)則是200個(gè)億。”吳勇說(shuō)，聽(tīng)聞改革消息，他很快決定回國(guó)。

吳勇想競(jìng)聘冰箱平臺(tái)的平臺(tái)主，當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)該職位的共有3個(gè)人，每人要向評(píng)審委員會(huì)提出自己的工作預(yù)案。吳勇最后拿到這個(gè)職位，因?yàn)樗宄鼗卮鹆藘蓚€(gè)問(wèn)題，第一是如何完成財(cái)務(wù)上的指標(biāo)，第二是如何幫平臺(tái)里的小微實(shí)現(xiàn)與公司戰(zhàn)略一致的轉(zhuǎn)型。從產(chǎn)品層面講，轉(zhuǎn)型的要求之一，是小微企劃的新產(chǎn)品都要可以連接互聯(lián)網(wǎng)，由“電器”過(guò)渡到“網(wǎng)器”，而商業(yè)模式上，則要實(shí)現(xiàn)從單純的硬件收入轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)更多元的生態(tài)收入。

吳勇的創(chuàng)業(yè)進(jìn)度是在2014年加速的。這年年底，他決定換掉智勝冰箱的小微主，理由是該小微主給出的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方案不夠智能，雖然在制冷技術(shù)上有些升級(jí)，但不能與用戶(hù)交 互。

“我不能等你打仗打輸了再來(lái)看你的問(wèn)題。”馬上，吳勇就從海爾的人力資源平臺(tái)上尋找面試新的小微主人選。

吳勇之所以這么急迫，部分原因來(lái)自于海爾在2014年為加速改革進(jìn)程而啟動(dòng)了“人單酬合一”制度。

這項(xiàng)制度把每個(gè)人的薪水和所參與的項(xiàng)目業(yè)績(jī)掛鉤。如果一款產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)不好，跟這款產(chǎn)品相關(guān)的所有人都只能領(lǐng)基本薪水1680元，相當(dāng)于青島的低保水平。在這項(xiàng)制度之前，海爾實(shí)行的是“人單合一”―每個(gè)小微都運(yùn)作各自的產(chǎn)品，但薪水還是固定的崗位薪資。

這其實(shí)是海爾持續(xù)變革中的眾多節(jié)點(diǎn)之一。

盡管聲稱(chēng)要變成一家互聯(lián)網(wǎng)公司，但海爾變革的用意，并非是要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊。張瑞敏更關(guān)心的問(wèn)題是企業(yè)如何解決長(zhǎng)大以后便難以回避的“大公司病”。

2000年的達(dá)沃斯論壇，其中一場(chǎng)會(huì)議以“戰(zhàn)勝滿(mǎn)足感”為主題討論“大公司病”，張瑞敏是參會(huì)者之一。

“我受到很大觸動(dòng)。”他對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》稱(chēng)。1980年代開(kāi)始，張瑞敏一直熱衷于通過(guò)學(xué)習(xí)外部經(jīng)驗(yàn)來(lái)為海爾找到更好的管理方法。曾經(jīng)，通過(guò)學(xué)習(xí)日本的公司管理，海爾的執(zhí)行力獲得提升，短時(shí)間內(nèi)在銷(xiāo)售區(qū)域和產(chǎn)品線(xiàn)多元化兩方面實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，成為中國(guó)銷(xiāo)售規(guī)模最大、產(chǎn)品線(xiàn)最多元的家電制造企業(yè)。

這個(gè)過(guò)程中，作為公司的最高管理者，張瑞敏卻愈發(fā)感到力不從心，“企業(yè)規(guī)模越來(lái)越大的時(shí)候，可能市場(chǎng)有新機(jī)會(huì)，但是你發(fā)現(xiàn)不了，等你發(fā)現(xiàn)了，機(jī)會(huì)已經(jīng)過(guò)去了；或者你發(fā)現(xiàn)得挺早，可等你內(nèi)部協(xié)調(diào)完各個(gè)組織，機(jī)會(huì)又被別人先拿去了。”張瑞敏覺(jué)得，低效正是大公司病的表現(xiàn)，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以被用來(lái)改造公司效率。

從達(dá)沃斯論壇一回到青島，張瑞敏對(duì)內(nèi)便提出“不觸網(wǎng)，就死亡”的說(shuō)法，聘請(qǐng)IBM定制了公司的IT系統(tǒng)，發(fā)起“市場(chǎng)鏈變革”，讓研發(fā)、采購(gòu)、生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售等職能部門(mén)之間相互虛擬結(jié)算，嘗試把市場(chǎng)的壓力傳導(dǎo)至企業(yè)內(nèi)部，推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部對(duì)市場(chǎng)快速反應(yīng)。

此后，海爾的組織管理模式又歷經(jīng)幾輪重大改革。 2005年，海爾推行“人單合一”制度―允許個(gè)人可以跨職能部門(mén)發(fā)起項(xiàng)目，就某一新品或新項(xiàng)目組成自主經(jīng)營(yíng)體；2012年，張瑞敏干脆把公司底層架構(gòu)，即采購(gòu)、研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、人力資源、財(cái)務(wù)等供應(yīng)鏈上的職能部門(mén)全“拆”了，形成幾千個(gè)有各自財(cái)務(wù)報(bào)表的虛擬小微公司。完成這一步之后，張瑞敏覺(jué)得海爾算是進(jìn)入一個(gè)新境界―“不再是一個(gè)指令性組織，而是變成了一個(gè)創(chuàng)新性平臺(tái)”。

在幾千個(gè)小微和公司高管之間，海爾只設(shè)置了一層管理層，就是吳勇這樣的平臺(tái)主，由他們統(tǒng)籌屬性相似的多個(gè)小微，在小微的實(shí)際操作和公司的戰(zhàn)略之間做平衡。8.6萬(wàn)人的海爾因此變成一個(gè)只有3層結(jié)構(gòu)的扁平公司。小微主和平臺(tái)主都需競(jìng)聘上崗，這意味著原來(lái)金字塔式架構(gòu)中的1萬(wàn)名中層，要么通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)成為某個(gè)平臺(tái)的平臺(tái)主或者某個(gè)小微的小微主，要么進(jìn)入某個(gè)小微成為打工者，要么，直接失業(yè)。

這樣一來(lái)，“產(chǎn)品上市流程全變了。”吳勇說(shuō)。

以馨廚冰箱舉例，在這個(gè)由8個(gè)人組成的小微里，其中兩人做“用戶(hù)交互”，即盯著各種社交平臺(tái)，通過(guò)交流互動(dòng)來(lái)發(fā)掘目標(biāo)客群對(duì)冰箱產(chǎn)品的需求點(diǎn)。另外，他們也會(huì)把產(chǎn)品設(shè)想丟出來(lái)，跟消費(fèi)者討論那樣的產(chǎn)品是否正是他們需要的。

按照設(shè)定，6個(gè)冰箱小微之中，馨廚負(fù)責(zé)捕捉“向往品質(zhì)消費(fèi)的公司人”這一細(xì)分人群。通過(guò)“交互”，他們發(fā)現(xiàn)：年輕人覺(jué)得廚房是個(gè)枯燥的場(chǎng)所，他們希望在廚房做事的同時(shí)，還能兼顧娛樂(lè)。這一意見(jiàn)反饋到該小微內(nèi)的“產(chǎn)品企劃”小組，這個(gè)小組的4個(gè)成員經(jīng)過(guò)討論評(píng)估，認(rèn)為功能和娛樂(lè)兼具的冰箱產(chǎn)品值得開(kāi)發(fā)。

該項(xiàng)目相關(guān)的討論進(jìn)度，會(huì)更新在名為“U+”的海爾內(nèi)部信息系統(tǒng)上―各種研發(fā)小微、采購(gòu)小微和下游的制造小微、銷(xiāo)售小微，會(huì)隨時(shí)在這個(gè)系統(tǒng)上尋找“生意”。一番搶單和討價(jià)還價(jià)后，馨廚組建了共同開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售這款新冰箱的全流程團(tuán)隊(duì)。

現(xiàn)在，海爾每款產(chǎn)品的上市都是按照這個(gè)流程來(lái)操作。為了滿(mǎn)足不同的功能，海爾有上百個(gè)產(chǎn)品小微，而每個(gè)產(chǎn)品小微同時(shí)企劃的新產(chǎn)品可能不止一個(gè)。也就是說(shuō)，在海爾內(nèi)部，同時(shí)圍繞著上百款新產(chǎn)品，相同職能的小微彼此競(jìng)爭(zhēng)，而職能不同的小微之間自由結(jié)合，最終形成一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)狀協(xié)同結(jié)構(gòu)。

傳統(tǒng)模式中，每個(gè)職能部門(mén)的工作都像是產(chǎn)品上市流程中的一道工序，張瑞敏把這種組織生產(chǎn)方式稱(chēng)為“串聯(lián)”。產(chǎn)品企劃者提出創(chuàng)意后，就交付給這個(gè)大系統(tǒng)去運(yùn)作，類(lèi)似寶潔等跨國(guó)公司品牌經(jīng)理的職責(zé)。在海爾新模式中，產(chǎn)品企劃者可以“全流程”地把控一款產(chǎn)品的供應(yīng)鏈，這種模式被稱(chēng)為“并聯(lián)”。

“未來(lái)一定是社群經(jīng)濟(jì)。這意味著組織內(nèi)部必須變成并聯(lián)模式，成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)化的組織，才能應(yīng)對(duì)這一點(diǎn)。”張瑞敏對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。

同時(shí)，通過(guò)對(duì)諾基亞的研究，張瑞敏還有另一個(gè)擔(dān)憂(yōu)―2014年，微軟完成對(duì)諾基亞設(shè)備與服務(wù)部門(mén)的收購(gòu)，但曾被視為明星公司的諾基亞的員工卻在職場(chǎng)上不受歡迎。原因是諾基亞分工太細(xì)，“如果每個(gè)人分得越來(lái)越細(xì)，聽(tīng)命于上級(jí)，最后就和市場(chǎng)完全絕緣了。”

基于這層新的擔(dān)憂(yōu)，2014年，試驗(yàn)進(jìn)一步提速，對(duì)海爾的改革進(jìn)入到一個(gè)要見(jiàn)效果的階段。在人單合一的基礎(chǔ)上，“員工個(gè)人薪酬”這一維度也被加入試驗(yàn)范疇，推行“人單酬合一”。產(chǎn)品企劃者除了把控供應(yīng)鏈，也真正對(duì)企劃結(jié)果負(fù)責(zé)。張瑞敏認(rèn)為，改變激勵(lì)機(jī)制，才能推動(dòng)這些小微實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化運(yùn)作。

業(yè)績(jī)考核的目標(biāo)也日益明確：用戶(hù)量和利潤(rùn)。

今年早些時(shí)候的上海家博會(huì)上，海爾展出過(guò)它的個(gè)性化定制平臺(tái)―眾創(chuàng)匯。這個(gè)小微已成功推出Hello Kitty系列家電。讓冰箱、洗衣機(jī)或空調(diào)擁有粉紅色Hello Kitty外殼的創(chuàng)意，就來(lái)自眾創(chuàng)匯網(wǎng)站上的一位消費(fèi)者，設(shè)計(jì)―主要是外殼―來(lái)自該網(wǎng)站上的注冊(cè)設(shè)計(jì)師，生產(chǎn)則由位于膠州的海爾“互聯(lián)工廠”負(fù)責(zé)。它的車(chē)間流水線(xiàn)上裝滿(mǎn)了傳感器，工人不僅知道手上正在加工的產(chǎn)品是誰(shuí)下的單，產(chǎn)品制造進(jìn)度也能實(shí)時(shí)顯示在車(chē)間外的監(jiān)控屏幕上，以及下單者的手機(jī)里。

“外殼設(shè)計(jì)只是最簡(jiǎn)單的定制，你還可以提出更顛覆性的想法，可能涉及核心技術(shù)改變的，這也是我的運(yùn)營(yíng)方向。”眾創(chuàng)匯小微主崔慧明說(shuō)。

“要變成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的企業(yè)，最起碼要做到和用戶(hù)的零距離。”產(chǎn)品策略上，張瑞敏也追求與用戶(hù)的連接，先把“電器”變成“網(wǎng)器”，用戶(hù)可以推動(dòng)產(chǎn)品的體驗(yàn)不斷迭代。馨廚冰箱體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

每周六上午的公司戰(zhàn)略會(huì)，是平臺(tái)主和小微溝通和分享經(jīng)驗(yàn)的重要時(shí)刻。只要不出差，張瑞敏都會(huì)參加。參會(huì)者都知道，他非常重視銷(xiāo)售額和用戶(hù)數(shù)。后者指的是有多少產(chǎn)品是由真實(shí)客戶(hù)買(mǎi)走的，而不是堆在倉(cāng)庫(kù)里，或者售出之后跟消費(fèi)者斷了聯(lián)系―不能聯(lián)網(wǎng)的非智能家電也屬于這種狀況。兩個(gè)數(shù)字中，最讓他著急的不是銷(xiāo)售額下降，而是孵化小微的用戶(hù)數(shù)指標(biāo)遲遲沒(méi)改善。 海爾的家電業(yè)務(wù)營(yíng)收年增長(zhǎng)率正在放緩

海爾一直想抓住自已的用戶(hù)，知道他們是誰(shuí)，并與之保持足夠的聯(lián)系活躍度，而不再是像傳統(tǒng)家電制造企業(yè)所經(jīng)歷的那樣：一個(gè)消費(fèi)者在付錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了海爾的產(chǎn)品之后，除非是遇到售后質(zhì)量問(wèn)題，才會(huì)主動(dòng)打電話(huà)給客服，否則便與海爾徹底斷了聯(lián)系。

張瑞敏一直在思考這么多年來(lái)物聯(lián)網(wǎng)概念始終“叫好不叫座”的原因。“物聯(lián)網(wǎng)提出9年了，始終沒(méi)有引爆。原因很簡(jiǎn)單，大家光去盯著物了，把物和物智能連起來(lái)，而沒(méi)有讓物和用戶(hù)連起來(lái)。”張瑞敏說(shuō)。

十多年前，海爾IBM為其開(kāi)發(fā)的內(nèi)部信息系統(tǒng)，重新自主開(kāi)發(fā)了把用戶(hù)和供應(yīng)商都連進(jìn)來(lái)的cosmo系統(tǒng)，目的就是為了獲取用戶(hù)。今年6月，海爾完成對(duì)GE家電業(yè)務(wù)的收購(gòu)，某種意義上也是為了用戶(hù)―GE手里那些高端家電領(lǐng)域的用戶(hù)。根據(jù)家電市場(chǎng)研究公司捷孚凱（GfK中國(guó)）的數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)中高端家電（3999元以上）市場(chǎng)的份額從10年前的43%增長(zhǎng)到了2016年的58%。意味著海爾等國(guó)內(nèi)家電公司擅長(zhǎng)的中低端市場(chǎng)正在萎縮，它需要了解那些購(gòu)買(mǎi)高價(jià)家電的消費(fèi)者到底是哪些人。

海爾對(duì)于利潤(rùn)的定義也正在發(fā)生變化，變得更有針對(duì) 性。

去年，青島海爾（600690.SH）的凈利潤(rùn)下滑了19.42%。作為上市公司，這樣的財(cái)務(wù)震蕩會(huì)直接影響到它的股價(jià)。“那個(gè)與他們（員工）沒(méi)關(guān)系，只是我一個(gè)人，我準(zhǔn)備好承受就好了。”張瑞敏深知，要想讓激進(jìn)的改革繼續(xù)下去，財(cái)務(wù)保障必不可少，“實(shí)際收益在下降，但是利潤(rùn)是上升的，原因在于大家都要盯著的。”這兩年，海爾創(chuàng)造了多個(gè)財(cái)務(wù)工具來(lái)平衡組織變革與業(yè)務(wù)增收之間的矛盾沖突。 與3年前相比，海爾的3個(gè)主營(yíng)產(chǎn)品市場(chǎng)份額都下降了

傳統(tǒng)公司的損益表只有一種，只要把貨品壓給渠道，就計(jì)入銷(xiāo)售收入。但張瑞敏認(rèn)為，這種損益表已不再適用于采取“零庫(kù)存”定制化生產(chǎn)銷(xiāo)售的海爾，更不能反映平臺(tái)型公司的價(jià)值。于是，對(duì)于實(shí)現(xiàn)零庫(kù)存銷(xiāo)售的轉(zhuǎn)型小微，或者是像馨廚及眾創(chuàng)匯一樣能為合作者創(chuàng)造價(jià)值的孵化小微，海爾又分別自創(chuàng)了兩種新的損益表―“顧客價(jià)值表”和“共贏增值表”。

龐大的海爾被拆成3000多個(gè)小微企業(yè)之后，這套精細(xì)化核算方式成為統(tǒng)一不同個(gè)人和組織之間利益的工具。利用3種不同的損益表，3000多個(gè)小微正在參與的轉(zhuǎn)型之路，被清楚劃分成3個(gè)臺(tái)階：上百個(gè)產(chǎn)品小微，目前使用傳統(tǒng)損益表和顧客價(jià)值表的小微仍占了大部分，它們是海爾營(yíng)收和利潤(rùn)的主要貢獻(xiàn)者，使用共贏增值表的小微目前都處于孵化階段，尚未盈利。

真正挑戰(zhàn)的，還在于商業(yè)模式。傳統(tǒng)家電企業(yè)的盈利來(lái)源非常單一，就是靠銷(xiāo)售硬件獲利。張瑞敏認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不能只靠賣(mài)電器產(chǎn)品掙錢(qián)，小微未來(lái)還應(yīng)該不斷獲得“生態(tài)收入”，即來(lái)自第三方的收入。

在吳勇眼中，馨廚冰箱已不僅是一臺(tái)用于冷藏食物的冰箱，還是一個(gè)“健康美食的平臺(tái)”。觸摸屏的背后是一套深度定制的安卓系統(tǒng)，愛(ài)奇藝、蜻蜓fm、1號(hào)店、易果生鮮、豆果美食……這些第三方合作伙伴的應(yīng)用，通過(guò)這款冰箱抵達(dá)其用戶(hù)，其付費(fèi)內(nèi)容和服務(wù)以及內(nèi)嵌廣告所獲得的收入，海爾可參與分成。此外，馨廚還準(zhǔn)備把這套安卓系統(tǒng)作為解決方案，兜售給其他冰箱產(chǎn)品，包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的冰箱，這又將是一筆生態(tài)收入。 冰洗空市場(chǎng)中高端市場(chǎng)份額持續(xù)擴(kuò)張

這正是張瑞敏欣賞的商業(yè)模式。但說(shuō)到何時(shí)才能在生態(tài)收入與硬件收入之間達(dá)成理想比例，讓前者大于后者，他沒(méi)有給出預(yù)期。

當(dāng)改革進(jìn)入到無(wú)任何參照經(jīng)驗(yàn)的“陌生地帶”，海爾堅(jiān)持的“人單酬合一”激勵(lì)機(jī)制，也變成一把效率與風(fēng)險(xiǎn)并存的雙刃劍。不是每個(gè)人都能適應(yīng)這種變化。生存能力弱的小微最先撐不住了。

“一個(gè)產(chǎn)品要立項(xiàng)，至少要能做到20%的毛利率，才能不虧本。”海爾平板電腦小微離職員工何強(qiáng)東對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)，這20%的利潤(rùn)中要拿出9.3%，分給物流、銷(xiāo)售、采購(gòu)、制造、研發(fā)、售后等環(huán)節(jié)的合作小微。

按照內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)供應(yīng)鏈資源的游戲規(guī)則，訂單量小的小微可能駕馭不了自己的供應(yīng)鏈。于是，所謂的網(wǎng)狀架構(gòu)和自由結(jié)合，就成了這些小微的惡夢(mèng)。

“假如你是采購(gòu)小微，一個(gè)100萬(wàn)元的冰箱小微的單子，和一個(gè)10萬(wàn)元的平板電腦小微的單子，你接哪個(gè)？”何強(qiáng)東告訴《第一財(cái)經(jīng)周刊》，他所在的小微主營(yíng)一款名為“青春小藍(lán)”的平板電腦，因?yàn)椴少?gòu)量小，已多次被采購(gòu)小微拖延采購(gòu)進(jìn)度，臨時(shí)找第三方采購(gòu)加大了成本，等產(chǎn)品上市時(shí)，又錯(cuò)過(guò)了最佳銷(xiāo)售期。去年，這款平板電腦共售出不到3萬(wàn)臺(tái)，相當(dāng)于每天不到100臺(tái)。

內(nèi)部小微之間采取充分市場(chǎng)化的自由結(jié)合機(jī)制后，一些小微主放棄與內(nèi)部的研發(fā)小微合作，改由自已研發(fā)，理由是成本更低。但最慘的情況，是小微主連自已研發(fā)的費(fèi)用也承擔(dān)不起。

“如果自己設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品，需要三個(gè)月，驗(yàn)證再花兩個(gè)月，為此需要養(yǎng)10個(gè)研發(fā)人員，每個(gè)人員的月工資是1萬(wàn)元，研發(fā)成本就是50萬(wàn)元，結(jié)果還不一定能保證一次性驗(yàn)證成功，有可能還要改設(shè)計(jì)……這樣的成本，很多小微公司承受不了。”何強(qiáng)東對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)，因?yàn)樽灾餮邪l(fā)的路也走不通，他所在的小微，最終不得不忍受供應(yīng)商拿過(guò)來(lái)的可能連USB接口都沒(méi)設(shè)計(jì)對(duì)的產(chǎn)品，直接貼上海爾的logo便就上市了。

惡性循環(huán)由此產(chǎn)生。當(dāng)產(chǎn)品上市后銷(xiāo)售情況不佳，難以獲得足夠收入維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、給員工發(fā)薪水的小微，開(kāi)始在海爾內(nèi)部用非正常辦法尋找活路。

一個(gè)方法是從采購(gòu)端操作，比如一批采購(gòu)價(jià)為1000元的產(chǎn)品，只要供應(yīng)商是外部的，產(chǎn)品小微主就可能以加價(jià)10%的報(bào)價(jià)，通知給海爾的財(cái)務(wù)小微，于是從外部訂購(gòu)3萬(wàn)臺(tái)的貨，小微主就能從中獲得300萬(wàn)元的私利。另一種是在出貨端，海爾規(guī)定產(chǎn)品從入庫(kù)到出庫(kù)，如果超過(guò)6個(gè)月未出庫(kù)，必須打6折出廠，超過(guò)8個(gè)月，就半價(jià)出廠。當(dāng)有分銷(xiāo)商在5個(gè)多月的時(shí)候下訂單采購(gòu)產(chǎn)品，小微主可能建議他再等幾天，到產(chǎn)品符合6折促銷(xiāo)出貨的條件時(shí)，小微會(huì)按8折的價(jià)格賣(mài)給分銷(xiāo)商，自己從中賺取2折的差價(jià)。

海爾的利潤(rùn)就這樣被吃掉了。何強(qiáng)東稱(chēng)，人員走空但又不破產(chǎn)的僵尸小微在海爾并不是少數(shù)。 家電下鄉(xiāng)政策結(jié)束（2013年）后家電零售市場(chǎng)迎來(lái)斷崖式下滑 傳統(tǒng)公司的串聯(lián)式生產(chǎn)模式VS海爾的并聯(lián)式生產(chǎn)模式

海爾數(shù)十年在制造業(yè)積累的品牌，有可能被這種失控局面所侵蝕。對(duì)此，張瑞敏并非沒(méi)有感覺(jué)，他認(rèn)為，傳統(tǒng)的管理就是線(xiàn)性管理，所有的結(jié)果都是可以預(yù)測(cè)的，而網(wǎng)狀平臺(tái)化的海爾，眼下執(zhí)行的是非線(xiàn)性管理，必須面臨各種無(wú)法預(yù)測(cè)的局面。“變革到現(xiàn)在，發(fā)生的很多事都是出乎預(yù)料的。但我這邊不會(huì)怎么抱怨這個(gè)，只能很快地豎起一個(gè)樣本來(lái)。大家都知道樣本是什么樣的，就能照著去做。”張瑞敏說(shuō)。

雷神游戲本就是海爾樂(lè)于對(duì)外宣傳的成功樣本。它由3位海爾員工創(chuàng)立，除了使用海爾的品牌背書(shū)、法務(wù)、信息共享平臺(tái)等資源，從采購(gòu)到生產(chǎn)、分銷(xiāo)的供應(yīng)鏈，這款筆記本全部跟海爾外部的供應(yīng)商合作。目前，雷神小微融資進(jìn)入C輪，計(jì)劃在2018年上市。

即便如此，像所有激進(jìn)變革的公司一樣，海爾也面臨著較高的員工流動(dòng)率。

連續(xù)3個(gè)月只領(lǐng)了2000多元薪水后，今年4月，何強(qiáng)東從海爾離職。其所在的小微2014年成立時(shí)有11個(gè)人，目前離職 8 人。

“人員變化幅度很大，變化速度很快。很多人我都不認(rèn)識(shí)了。”張瑞敏說(shuō)，但他還是堅(jiān)信自己的變革方向，也會(huì)想辦法說(shuō)服自己：“我不是要所有員工都變成創(chuàng)業(yè)者，而是要讓那些愿意創(chuàng)業(yè)的人變成我的員工。”

某種意義上，這也促進(jìn)了海爾的血液更新。

“所有創(chuàng)業(yè)的人都知道未來(lái)創(chuàng)業(yè)的風(fēng)口在哪里。”吳勇說(shuō)，他認(rèn)為，海爾有幾千萬(wàn)臺(tái)的產(chǎn)品賣(mài)到用戶(hù)手中，怎么把用戶(hù)激活，是一個(gè)巨大的商機(jī)。除了內(nèi)部員工，這個(gè)平臺(tái)還吸引了一批在物聯(lián)網(wǎng)或定制商業(yè)模式方面有興趣的創(chuàng)業(yè)者。比如馨廚的小微主廖信，過(guò)去曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，之前還在德州儀器工作過(guò)，而眾創(chuàng)匯的小微主崔慧明來(lái)自普華永道，他加入海爾的契機(jī)是為海爾操作一個(gè)“應(yīng)對(duì)家電電商挑戰(zhàn)”的銷(xiāo)售咨詢(xún)項(xiàng)目。

創(chuàng)業(yè)者們可以自行決定自己的辦公地點(diǎn)，倚重互聯(lián)網(wǎng)人才的小微多數(shù)選擇在北京設(shè)辦公室。目前，海爾在北京的小微員工數(shù)超過(guò)千人。

在一些熟悉海爾的人看來(lái)，改革的陣痛可能是無(wú)法避免的。“當(dāng)有一天規(guī)模化定制真的來(lái)臨的時(shí)候，說(shuō)實(shí)話(huà)，現(xiàn)在沒(méi)有一個(gè)公司能從容應(yīng)對(duì)那個(gè)時(shí)代。”獨(dú)立商業(yè)評(píng)論人士郝亞洲對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。他認(rèn)為海爾正在從生產(chǎn)流程上“為下一個(gè)商業(yè)時(shí)代做準(zhǔn)備”。

張瑞敏說(shuō)，自己在海爾干了三十多年，前面十年忙于引進(jìn)設(shè)備和技術(shù)、樹(shù)立海爾品牌，第二個(gè)十年，是跑到國(guó)外建貿(mào)易公司，幫助海爾走出去，而到了第三個(gè)十年，他主要的精力“就是研究這個(gè)―互聯(lián)網(wǎng)”。

支持張瑞敏推行激進(jìn)的改革策略，不斷試錯(cuò)，根本動(dòng)力是他內(nèi)心有個(gè)終極理想：建立一個(gè)能充分激發(fā)個(gè)人潛能的組織形態(tài)。

這多少有點(diǎn)烏托邦。

也正因?yàn)槿绱耍柕倪@場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)試驗(yàn)，無(wú)論在外人眼中還是參與者自身的感受，更多時(shí)間都是處于混亂困頓的狀態(tài)。張瑞敏也記得，“人單合一”剛開(kāi)始推行時(shí)，約有三四年時(shí)間，員工一邊有固定職位和工作，一邊要參與自主經(jīng)營(yíng)體項(xiàng)目，雙軌并行，當(dāng)兩邊都發(fā)出工作指令時(shí)，員工都不知道該聽(tīng)誰(shuí)的。當(dāng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)都陷入迷茫時(shí)，張瑞敏絕對(duì)不會(huì)退回舊模式，而是一意孤行堅(jiān)持在他認(rèn)定的改革方向更進(jìn)一步，索性把固定層級(jí)的那部分給解構(gòu)掉。

“你很難想象日本公司曾是我們的偶像，我們?nèi)ト毡静皇菍W(xué)習(xí)，都是膜拜。松下、豐田，都是我們朝拜的神。”張瑞敏說(shuō)，自己當(dāng)初認(rèn)可的概念是會(huì)瓦解，而整個(gè)海爾的文化可以用“自以為非”四個(gè)字來(lái)描述。1990年代末，海爾曾聘請(qǐng)IBM定制公司的IT系統(tǒng)，那也是海爾曾經(jīng)的偶像企業(yè)。但幾年后，花重金請(qǐng)IBM架構(gòu)的那套信息化系統(tǒng)就被張瑞敏掉了，因?yàn)樗荒軐?shí)現(xiàn)內(nèi)部互聯(lián)，跟市場(chǎng)和供應(yīng)商仍然隔 絕。

從柯達(dá)到諾基亞，過(guò)去三十年中，每個(gè)商業(yè)明星的隕落都會(huì)引發(fā)他的思考。“他們沉湎于自己所謂的成功，而沒(méi)有關(guān)注時(shí)代。”張瑞敏說(shuō)。在他看來(lái)，柯達(dá)的問(wèn)題不在于被新技術(shù)顛覆，而在于“被華爾街綁架了”―它最早發(fā)明了數(shù)碼相機(jī)，但早期上市后因?yàn)楸憩F(xiàn)不佳，華爾街不滿(mǎn)后便主動(dòng)放棄了該產(chǎn)品，繼續(xù)強(qiáng)化傳統(tǒng)的膠卷業(yè)務(wù)。“假如當(dāng)時(shí)它堅(jiān)信發(fā)展方向沒(méi)有問(wèn)題，把數(shù)碼相機(jī)分拆出來(lái)，柯達(dá)作為投資方，就對(duì)了。”這啟發(fā)他讓海爾變成了囊括了3000多個(gè)創(chuàng)業(yè)小微的公司。

篇（6）

（一）領(lǐng)導(dǎo)高度重視。市委、市政府高度重視簡(jiǎn)政放權(quán)工作，提出“企業(yè)和群眾需要什么，政府就做什么”，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能。市長(zhǎng)親自?huà)鞄浳沂型七M(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)小組，帶隊(duì)到外地學(xué)習(xí)行政審批制度改革經(jīng)驗(yàn)，主持研究制定建設(shè)工程項(xiàng)目模塊化審批流程再造、清理規(guī)范中介服務(wù)等便民利企工程，大會(huì)小會(huì)講簡(jiǎn)政放權(quán)，為工作開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）強(qiáng)化協(xié)調(diào)研究。健全完善了市縣兩級(jí)政府職能轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，從相關(guān)部門(mén)抽調(diào)骨干力量集中辦公，協(xié)調(diào)調(diào)度各個(gè)專(zhuān)題組和綜合組工作開(kāi)展。加大到基層一線(xiàn)調(diào)研力度，認(rèn)真研究分析審改工作現(xiàn)狀和問(wèn)題，對(duì)加強(qiáng)事中事后監(jiān)管、清理中介服務(wù)事項(xiàng)、規(guī)范行政備案等提出了改進(jìn)措施。

（三）工作督查有力。將簡(jiǎn)政放權(quán)工作列入全市年度目標(biāo)績(jī)效管理考核，建立日常工作臺(tái)賬，定期通報(bào)進(jìn)展情況，及時(shí)組織實(shí)地檢查驗(yàn)收，提高了各級(jí)各部門(mén)工作積極性和主動(dòng)性。

二、創(chuàng)新改革理念，打造行政審批威海模式

（一）積極提高行政審批規(guī)范化水平。一是穩(wěn)步推進(jìn)行政審批“三集中、三到位”。通過(guò)進(jìn)一步整合行政審批職能、增設(shè)部門(mén)窗口和綜合窗口、增加進(jìn)駐審批事項(xiàng)等措施，進(jìn)駐市級(jí)政務(wù)服務(wù)中心和部門(mén)辦事大廳的行政審批事項(xiàng)比例提高到100%，34家審批機(jī)關(guān)成立行政審批科，整建制進(jìn)駐中心。二是扎實(shí)推進(jìn)行政審批制度化建設(shè)。對(duì)照新修訂的行政審批事項(xiàng)目錄，組織市、縣兩級(jí)行政審批機(jī)關(guān)完成了服務(wù)指南和工作手冊(cè)編寫(xiě)任務(wù)，健全完善了一次性告知、審批時(shí)限預(yù)警、審批信息公開(kāi)等管理制度。三是加快推進(jìn)行政審批標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。威海市“市縣鎮(zhèn)聯(lián)審聯(lián)批服務(wù)國(guó)家級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)”已進(jìn)入收尾階段，文登區(qū)“國(guó)家級(jí)行政審批服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)”去年順利通過(guò)驗(yàn)收。

（二）大力構(gòu)建行政審批快速路。一是在全省首推建設(shè)工程項(xiàng)目模塊化審批流程再造。將原來(lái)由26個(gè)部門(mén)全程42道串聯(lián)環(huán)節(jié)整合為立項(xiàng)、用地審批、規(guī)劃報(bào)建、施工許可、竣工驗(yàn)收備案5個(gè)并聯(lián)模塊，統(tǒng)一實(shí)行聯(lián)合踏勘、一單收費(fèi)、手續(xù)無(wú)償代辦，截至2015年年底共辦理審批項(xiàng)目967個(gè)，辦理用時(shí)比改革前壓縮了94.3%。二是先行啟動(dòng)了市場(chǎng)主體設(shè)立聯(lián)審聯(lián)批。按照“一次告知、一口受理、同步審批、信息共享、統(tǒng)一發(fā)證”的運(yùn)行模式，在市、區(qū)市、鎮(zhèn)三級(jí)政務(wù)服務(wù)中心（便民服務(wù)中心）設(shè)立聯(lián)辦窗口，實(shí)行“一站式”服務(wù)，無(wú)前置審批事項(xiàng)的企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)民合作社等市場(chǎng)主體設(shè)立1個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。三是組織開(kāi)展了建設(shè)項(xiàng)目前置審批區(qū)域化評(píng)估評(píng)審工作。組織10多家相關(guān)部門(mén)進(jìn)行了調(diào)研論證，研究制定了工作方案，下一步與建設(shè)工程項(xiàng)目模塊化審批流程再造配套實(shí)施。

（三）全面加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。市政府辦公室印發(fā)了《威海市加強(qiáng)行政審批事中事后監(jiān)管實(shí)施方案》，40個(gè)市直部門(mén)、單位逐項(xiàng)或分類(lèi)制定事中事后監(jiān)管制度267項(xiàng)。在食品藥品安全、生態(tài)環(huán)保、安全生產(chǎn)監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域全面實(shí)施“網(wǎng)格化”管理、源頭化治理、全程化監(jiān)管和責(zé)任倒追機(jī)制，以嚴(yán)格監(jiān)管為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生建設(shè)保駕護(hù)航。去年10月，國(guó)務(wù)院在威海召開(kāi)全國(guó)食品安全城市和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣創(chuàng)建試點(diǎn)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，副總理充分肯定了我市做法。

（四）積極開(kāi)展中介機(jī)構(gòu)清理規(guī)范。按照“有加有減”、“寬嚴(yán)并濟(jì)”思路，對(duì)全市涉行政審批中介機(jī)構(gòu)集中進(jìn)行清理規(guī)范。“加”，就是將清理范圍擴(kuò)大到與行政審批密切相關(guān)、與企業(yè)群眾生產(chǎn)生活密切相關(guān)的行政確認(rèn)、登記、備案、年檢等權(quán)力領(lǐng)域，以清單形式梳理公布市級(jí)中介服務(wù)事項(xiàng)71項(xiàng)，將房產(chǎn)登記、機(jī)動(dòng)車(chē)年檢等涉及的16項(xiàng)中介服務(wù)事項(xiàng)一并納入規(guī)范；“減”，就是取消法定依據(jù)不足的12項(xiàng)，整合同一領(lǐng)域、不同環(huán)節(jié)重復(fù)設(shè)立的2項(xiàng)，對(duì)不同領(lǐng)域依法設(shè)定的同一類(lèi)事項(xiàng)，如驗(yàn)資報(bào)告等，一次結(jié)果在有效期內(nèi)通用；“寬”，就是不設(shè)門(mén)檻，對(duì)中介機(jī)構(gòu)少于3家的領(lǐng)域，組織引進(jìn)了15家中介機(jī)構(gòu)，無(wú)條件支持進(jìn)駐“網(wǎng)上中介超市”；“嚴(yán)”就是強(qiáng)化監(jiān)管，“網(wǎng)上中介超市”與電子審批系統(tǒng)銜接，申請(qǐng)人快捷查詢(xún)辦事指南，自主選擇中介機(jī)構(gòu)并進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)制定管理辦法強(qiáng)化考核，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)秩序。

三、拓展思路舉措，切實(shí)發(fā)揮權(quán)責(zé)清單作用

（一）權(quán)力清單由市縣向村級(jí)覆蓋。市委、市政府印發(fā)《關(guān)于推行村干部“小微權(quán)力”清單制度的意見(jiàn)》，重點(diǎn)圍繞“三資”管理、工程建設(shè)、落實(shí)惠農(nóng)政策、公共服務(wù)等事關(guān)群眾切身利益的事項(xiàng)，組織編制村級(jí)施政“項(xiàng)目表”、權(quán)力行使“路線(xiàn)圖”，讓干部“按圖辦事”，讓群眾“照單監(jiān)督”，給小微權(quán)力套上“緊箍咒”。目前文登區(qū)已將5大類(lèi)28項(xiàng)內(nèi)容納入小微權(quán)力清單，形成了42張操作流程圖。

篇（7）

中圖分類(lèi)號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）14-0156-02

1 前言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)小微型企業(yè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等，是促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。支持和發(fā)展小微企業(yè)具有十分重大的意義。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，表明小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。

2 相關(guān)概念及定義

2.1 小微企業(yè)的定義

小微企業(yè)分別是稱(chēng)為小型微利企業(yè)和小型微型企業(yè)。小型微利企業(yè)是指從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，并符合下列條件的企業(yè)：（1）工業(yè)企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)100人，資產(chǎn)總額不超過(guò)3000萬(wàn)元；（2）其他企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)80人，資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)元。小型微型企業(yè)是中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中設(shè)計(jì)的概念。中小企業(yè)根據(jù)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定具體標(biāo)準(zhǔn)劃分為中型、小型、微型三種。國(guó)家一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，所涉及的小型微型企業(yè)是指廣義上的小微企業(yè)，不是狹義上的小微企業(yè)，更不是稅法上的小型微利企業(yè)。

2.2 優(yōu)惠政策

政府積極引導(dǎo)小微企業(yè)實(shí)施以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)戰(zhàn)略，能夠達(dá)到緩解就業(yè)壓力，改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，進(jìn)一步發(fā)展服務(wù)業(yè)的目的。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等出臺(tái)了一系列政策措施支持小微企業(yè)發(fā)展，并取得一定積極的成效。

2.2.1 減稅措施

2011年10月18日財(cái)政部頒布《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，自2013年1月1日由符合條件的小微企業(yè)選擇執(zhí)行，允許小微企業(yè)運(yùn)用新準(zhǔn)則處理方法，接受稅法的差異以及小準(zhǔn)則和準(zhǔn)則的處理差異。

2011年10月12日，國(guó)務(wù)院總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。

2011年11月1日，財(cái)政部第65號(hào)令，決定修改《增值稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》和《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》。提高銷(xiāo)售貨物、銷(xiāo)售應(yīng)稅勞務(wù)和按次納稅三大類(lèi)增值稅起征點(diǎn)的幅度。其中：銷(xiāo)售貨物的增值稅的起征點(diǎn)從月銷(xiāo)售額5000元調(diào)整為2萬(wàn)元。在營(yíng)業(yè)稅方面，規(guī)定按期納稅的，起征點(diǎn)的幅度提高為月?tīng)I(yíng)業(yè)額5000-2萬(wàn)元。

2012年1月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財(cái)稅〔2011〕105號(hào)），規(guī)定自2011年11月1日開(kāi)始對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。并延長(zhǎng)享受印花稅稅收優(yōu)惠的期限至2014年10月31日止。

2012年4月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2012〕14號(hào)），將小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策延長(zhǎng)到2015年底并擴(kuò)大實(shí)施范圍，要求結(jié)合深化稅收體制改革，完善結(jié)構(gòu)性減稅政策，研究進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的稅收制度。

2.2.2 減費(fèi)措施

2011年初，財(cái)政部同國(guó)家發(fā)展改革委印發(fā)通知《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)），決定從2012年1月1日至2014年12月31日，對(duì)小型微型企業(yè)免征管理類(lèi)、登記類(lèi)、證照類(lèi)行政事業(yè)性收費(fèi)共22項(xiàng)。切實(shí)減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展。

2.2.3 其他扶持措施

2011年6月7日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀十條”）。2011年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，內(nèi)容涉及小微企業(yè)貸款平均增速、增量、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和小微企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債等方面，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本占用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務(wù)收費(fèi)等多個(gè)方面，提出了更具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。

財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局印發(fā)《關(guān)于延長(zhǎng)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策執(zhí)行期限的通知》（財(cái)稅〔2011〕104號(hào)）規(guī)定：財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策的通知》（財(cái)稅〔2009〕99號(hào)）規(guī)定的金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除的政策，繼續(xù)執(zhí)行至2013年12月31日，持續(xù)支持小微企業(yè)。

3 研究現(xiàn)狀

3.1 稅制扶持穩(wěn)步進(jìn)行

近年來(lái)，各項(xiàng)優(yōu)惠措施接連頒布，有效的促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，扶持作用凸顯，改革進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)。吳建華（2011）也指出自從2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)的小微企業(yè)經(jīng)受到了嚴(yán)重打擊，至今一直沒(méi)有緩過(guò)勁來(lái)，部分地區(qū)反而更加惡化了，再次提高“兩稅”起征點(diǎn)，不但解決小微企業(yè)燃眉之急，而且這個(gè)新規(guī)從11月1號(hào)起執(zhí)行，是令出即行。

目前的結(jié)構(gòu)性減稅還很少涉及到制度層面，減輕小微型企業(yè)的負(fù)擔(dān)，適當(dāng)?shù)卦龃罅怂鼈兊睦麧?rùn)空間，改善其生存條件。最后指出金融、市場(chǎng)監(jiān)管等各個(gè)方面都需要做出努力，這樣才能使小微型企業(yè)的發(fā)展環(huán)境變得更好。陳祥瑞等（2012）也認(rèn)為自《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》由小微企業(yè)選擇執(zhí)行以來(lái)，處理差異確實(shí)改善了企業(yè)稅負(fù)重的情況，擴(kuò)大了企業(yè)的利潤(rùn)空間，有利于企業(yè)技術(shù)革新和生產(chǎn)積極性的提高。但現(xiàn)行金融保險(xiǎn)業(yè)稅目的營(yíng)業(yè)稅政策仍存在問(wèn)題，需要加以修改。

3.2 小微企業(yè)自身會(huì)計(jì)實(shí)力薄弱

在各項(xiàng)改革措施的洪流中，部分企業(yè)審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)抓住機(jī)遇，享受優(yōu)惠，但部分小微企業(yè)由于自身會(huì)計(jì)實(shí)力的局限性，無(wú)法享受稅收和其他優(yōu)惠，造成納稅籌劃效率低下。劉春燕（2012）提出從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理積極引導(dǎo)小微企業(yè)全面正確實(shí)施小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，改善其經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)其會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和透明度，全面提升小微企業(yè)整體實(shí)力的迫切性。小微企業(yè)發(fā)展的力度，把稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處。萬(wàn)利（2012）同樣指出小微企業(yè)的發(fā)展需要注稅行業(yè)的參與，需要注冊(cè)稅務(wù)師的服務(wù)與指導(dǎo)。注稅行業(yè)參與到事務(wù)性的納稅咨詢(xún)、輔導(dǎo)性的建賬建制、宣傳性的法規(guī)政策等納稅服務(wù)中，能夠更好的支持和發(fā)展小微企業(yè)。

崔遠(yuǎn)（2012）認(rèn)為小微企業(yè)存在諸多問(wèn)題，如財(cái)務(wù)、稅務(wù)管理水平較低，主要是管理理念落后、基礎(chǔ)管理薄弱、票據(jù)管理混亂、制度建設(shè)滯后等。以上問(wèn)題，制約著小微企業(yè)的發(fā)展。在提高財(cái)務(wù)管理水平方面，小微企業(yè)不但需要自身的努力，更需要中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)幫助。整個(gè)小微企業(yè)發(fā)展的需求，反映了適應(yīng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立的緊迫性。

孫春山（2012）以某小型企業(yè)為例，闡述了對(duì)小微企業(yè)納稅評(píng)估的方法和工作流程，通過(guò)“以電控稅”與“投入產(chǎn)出比”的配合應(yīng)用，提高了對(duì)小微企業(yè)納稅評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性。王曉政等（2012）強(qiáng)調(diào)開(kāi)展小微企業(yè)節(jié)稅籌劃的研究和運(yùn)用，對(duì)幫助企業(yè)正確樹(shù)立納稅意識(shí)，降低創(chuàng)業(yè)成本，緩解資金緊張，增加盈利，防范稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，有著積極意義。

3.3 小微企業(yè)融資仍困難

銀監(jiān)會(huì)也曾出臺(tái)過(guò)政策相關(guān)政策，允許符合要求的銀行發(fā)行小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債，但央行在貸款規(guī)模管控方面過(guò)于嚴(yán)格，要求銀行貸款增量90%，即使能夠銀行債募集到專(zhuān)項(xiàng)資金，但由于規(guī)模管控銀行仍無(wú)法將資金投放向小微企業(yè)。李瑞紅也指出當(dāng)前財(cái)稅政策不協(xié)調(diào)：無(wú)法實(shí)現(xiàn)稅前列支核銷(xiāo)和部分貸款核銷(xiāo)設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低。存在取證象和執(zhí)行難現(xiàn)象，商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制有待完善。

3.4 小微企業(yè)新發(fā)展方向設(shè)想

賈康（2012）認(rèn)為需要進(jìn)一步實(shí)施結(jié)構(gòu)性減稅，并倡導(dǎo)各地區(qū)盡快形成實(shí)施細(xì)則。進(jìn)一步提出除深化改革之外，需要注重政策性融資機(jī)制的打造和財(cái)政的可持續(xù)支持，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和分析國(guó)內(nèi)探索兩難困惑的基礎(chǔ)上，提出以財(cái)政為后盾，構(gòu)建政策性融資或政策性金融體系的政策設(shè)想。江暮紅（2013）指出面對(duì)中央政府應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大改革試點(diǎn)變被動(dòng)為主動(dòng)，加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，將生產(chǎn)性的服務(wù)業(yè)從制造業(yè)中分離出來(lái)，實(shí)行外包，享受增值稅的稅收優(yōu)惠。丁開(kāi)艷（2011）認(rèn)為盡管自扶持小微企業(yè)各項(xiàng)政策出臺(tái)以來(lái)小微企業(yè)總體反映收效良好，但目前的減稅政策只能降低少部分企業(yè)生產(chǎn)和融資成本的弊端也顯現(xiàn)出來(lái)。特別指出免印花稅難解“貸款難”免印花稅并不能提高銀行給小微企業(yè)貸款的積極性。建議我國(guó)應(yīng)不斷進(jìn)行金融市場(chǎng)改革，逐步建立自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)格局，提高銀行給小企業(yè)貸款的積極性。

4 存在問(wèn)題與解決途徑

4.1 存在問(wèn)題

4.1.1 稅源涵養(yǎng)不足

小微企業(yè)當(dāng)前面臨的繳稅困境主要是企業(yè)整體的稅務(wù)負(fù)擔(dān)較重，處于創(chuàng)業(yè)初期或經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的企業(yè)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效利潤(rùn)積累和再發(fā)展。此外，國(guó)家層面的稅收優(yōu)惠政策沒(méi)有考慮到轉(zhuǎn)型升級(jí)、自主創(chuàng)新、吸納就業(yè)及社會(huì)和諧穩(wěn)定等因素，稅收優(yōu)惠政策的針對(duì)性、引導(dǎo)作用及調(diào)整力度不明顯，涵養(yǎng)稅源力度不足。

4.1.2 小微企業(yè)會(huì)計(jì)實(shí)力有待提高

通過(guò)研究，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在信息、技術(shù)、人才、融資等方面還處于劣勢(shì)，普遍存在規(guī)模較小、布局分散、原始資本不足的問(wèn)題，企業(yè)自有資金不足，社會(huì)融資困難。其自身的局限性決定了其會(huì)計(jì)實(shí)力的薄弱。

4.1.3 融資仍然阻礙小微企業(yè)發(fā)展

稅制改革穩(wěn)步推進(jìn)，財(cái)稅和金融改革措施齊頭并進(jìn)，小微企業(yè)確實(shí)享受到了相關(guān)的優(yōu)惠。但同時(shí)也暴露出了金融服務(wù)的不完善。印花稅的減少，只是提高企業(yè)尋找金融服務(wù)的積極性，并未真正降低籌資門(mén)檻，借貸難仍然存在。此外，傳統(tǒng)的銀行貸款方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，但新的融資渠道發(fā)展緩慢，多層次的投資融資體系尚未建立，金融服務(wù)體系不完善，小微企業(yè)資金問(wèn)題仍不能解決。

4.2 解決途徑

4.2.1 涵養(yǎng)稅源

國(guó)家應(yīng)加大財(cái)稅支持力度，降低企業(yè)創(chuàng)業(yè)階段的負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)期以減稅免稅支持初創(chuàng)小微企業(yè)，涵養(yǎng)稅源，促進(jìn)企業(yè)和諧發(fā)展。此外，政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的培訓(xùn)補(bǔ)貼，提升其管理企業(yè)的水平，從管理理念、稅收籌劃、政策解讀等支持小微企業(yè)。

4.2.2 加強(qiáng)稅務(wù)培訓(xùn)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)

在國(guó)家各項(xiàng)政策的扶持下，小微企業(yè)群體正在茁壯成長(zhǎng)。但財(cái)稅扶持體系仍然不夠完善，在小微企業(yè)人才、技術(shù)等方面欠缺的情況下，使得其會(huì)計(jì)實(shí)力薄弱。對(duì)于自身?xiàng)l件限制較多的企業(yè)，可以考慮中介機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)稅務(wù)優(yōu)化。

4.2.3 完善金融服務(wù)體系

小微企業(yè)當(dāng)前存在問(wèn)題主要是經(jīng)營(yíng)困難和融資難，政府進(jìn)一步要完善金融服務(wù)體系，主要加大資本市場(chǎng)體系、信貸體系、股權(quán)投資體系、信用擔(dān)保體系等建設(shè)，引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力。

參考文獻(xiàn)

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[2]吳明華.財(cái)政壓力下結(jié)構(gòu)性減稅如何減[J].決策，2012，（5）.

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篇（8）

金礦公司的財(cái)務(wù)“金礦”

記者一行來(lái)到招遠(yuǎn)市納稅大戶(hù)山東靈岳黃金集團(tuán)有限公司采訪，公司內(nèi)機(jī)車(chē)隆隆，車(chē)間被各種機(jī)器轟鳴聲籠罩，順著財(cái)務(wù)部長(zhǎng)劉治武所指望去，偌大的公司在發(fā)掘著心中的金礦。而對(duì)于財(cái)務(wù)部長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)最大的金礦便是銀行。他談到山東省聯(lián)社一直推廣的電子銀行，深有感觸地說(shuō)：“我們?nèi)ャy行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)需要排隊(duì)等候，有時(shí)甚至?xí)诱`企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)。自從農(nóng)信社推出電子銀行業(yè)務(wù)后，企業(yè)貸款、轉(zhuǎn)賬、工資發(fā)放等資金周轉(zhuǎn)更加方便、高效、快捷。之所以選擇農(nóng)信社的電子銀行，主要看重的是其服務(wù)的高效。”

山東靈岳黃金集團(tuán)有限公司是一家鎮(zhèn)辦企業(yè)，屬黃金采選、加工行業(yè)，本部員工200多名，另有外包施工隊(duì)400多人。公司財(cái)務(wù)部劉治武對(duì)記者說(shuō)：“由于地處礦區(qū)，銀行業(yè)務(wù)需要在2公里外的鎮(zhèn)上辦理，遇到公司用車(chē)緊張的情況，就得和客戶(hù)步行去辦理業(yè)務(wù)，而且還要趕在下午4點(diǎn)半銀行下班前。如今，再也不必舟車(chē)勞頓，公司資金業(yè)務(wù)的80%都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。”在劉治武看來(lái)，電子銀行的最大優(yōu)勢(shì)是節(jié)省了人力成本，省去了銀行網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)、排隊(duì)、填單的時(shí)間，而且公司水電費(fèi)、職工工資都能通過(guò)電子銀行批量操作。記者了解到，現(xiàn)在該公司不僅為集團(tuán)全部員工辦理了農(nóng)信社網(wǎng)銀，而且由于外包公司及其員工也大多使用農(nóng)信卡，在同行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠下，節(jié)約了一筆不小的開(kāi)支。

電子銀行如飛燕，落戶(hù)尋常百姓家。近年來(lái)，山東省聯(lián)社通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不斷提高城鄉(xiāng)整體金融服務(wù)效率。堅(jiān)持開(kāi)展“送電子銀行下鄉(xiāng)”活動(dòng)，將電子銀行服務(wù)全面覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)民工等廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)便捷的電子金融服務(wù)。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，幫助地方企業(yè)節(jié)省成本、提高效益，滿(mǎn)足了客戶(hù)“足不出戶(hù)”辦理金融業(yè)務(wù)的需求。

金融服務(wù)的掘金術(shù)：創(chuàng)新產(chǎn)品

在金融服務(wù)里掘金，山東省聯(lián)社堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，構(gòu)建起電子銀行渠道服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)、客戶(hù)服務(wù)中心等五大服務(wù)平臺(tái)，并針對(duì)不同客戶(hù)的實(shí)際需求和操作習(xí)慣，推出多版本產(chǎn)品服務(wù)，成為較早實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道“全覆蓋”、產(chǎn)品多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，打造具有山東農(nóng)信特色的金融服務(wù)體系。

自2011年起，山東農(nóng)信相繼推出個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行（短信版、WAP和客戶(hù)端）、電話(huà)銀行等電子銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)查詢(xún)管理、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款等客戶(hù)迫切需求的服務(wù)功能，填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)電子金融服務(wù)的空白。

面向小微企業(yè)、縣域規(guī)模企業(yè)、龍頭企業(yè)等客戶(hù)，在網(wǎng)銀渠道增加銀企直聯(lián)、網(wǎng)銀集團(tuán)客戶(hù)、工資、電子商業(yè)匯票等差異化服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)客戶(hù)的資金管理需求。面向個(gè)體工商戶(hù)、種養(yǎng)殖大戶(hù)、商貿(mào)流通戶(hù)等客戶(hù)，推出手機(jī)銀行等移動(dòng)支付產(chǎn)品，滿(mǎn)足其簡(jiǎn)單操作、快捷支付的服務(wù)需求。面向貸款戶(hù)、社區(qū)居民等客戶(hù)，通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)超級(jí)網(wǎng)銀、小額資金轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、貸款自助查詢(xún)歸還、手機(jī)銀行網(wǎng)購(gòu)支付等個(gè)性化服務(wù)，并推出青島理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)、淄博代繳話(huà)費(fèi)服務(wù)等特色服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了省、市多級(jí)多元化創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品的新局面，提升了電子銀行服務(wù)能力。

篇（9）

農(nóng)商行作為長(zhǎng)期根植于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、過(guò)度依賴(lài)存貸款利差收入、創(chuàng)新水平低是業(yè)界對(duì)于農(nóng)商行的印象。農(nóng)商行的科技創(chuàng)新并不被行業(yè)所看好。然而，近期青島農(nóng)商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)小微云支付”產(chǎn)品在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中成為一道亮麗的風(fēng)景線(xiàn)，其創(chuàng)建的新型金融生態(tài)模式，真正實(shí)現(xiàn)了接地氣，解決了線(xiàn)上金融的現(xiàn)金、成本、媒介、老百姓的觀念問(wèn)題，破解了監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行多年來(lái)致力解決的難題，讓人眼前一亮。

基于此，值此青島農(nóng)商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農(nóng)商銀行，并與該行董事長(zhǎng)劉仲生進(jìn)行了一次深度的交流。

青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由原青島市聯(lián)社以及青島轄內(nèi)八家縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）以新設(shè)合并方式改制成立的商業(yè)銀行，其前身是有著60余年發(fā)展歷史的青島市農(nóng)村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽(yáng)、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社及青島市聯(lián)社共9家單位組建成立青島農(nóng)商銀行，整合優(yōu)勢(shì)迅速聚生巨大能量，青島農(nóng)商銀行一躍成為青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)（現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量340余個(gè)，從業(yè)人員5000余名）。然而，青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持不斷夯實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，傾力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，努力踐行社會(huì)責(zé)任，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)渠道，先后推出社區(qū)銀行、電商平臺(tái)、微貸中心、財(cái)富管理、三大集中、FTP等十大創(chuàng)新項(xiàng)目，走出了一條深耕市場(chǎng)、創(chuàng)新發(fā)展的新路子。

成立至今只有三年的青島農(nóng)商銀行經(jīng)歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別達(dá)到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長(zhǎng)2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續(xù)三年上榜“世界銀行1000強(qiáng)”和“中國(guó)服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。

這些業(yè)績(jī)?cè)跇I(yè)內(nèi)是有目共睹的，本刊此次專(zhuān)訪就是為了探究青島農(nóng)商銀行快速發(fā)展的其中奧妙。經(jīng)過(guò)幾天的調(diào)研、學(xué)習(xí)，除了員工的朝氣蓬勃、創(chuàng)新氛圍濃厚以外，本刊發(fā)現(xiàn)其中最重要的一點(diǎn)便是劉仲生董事長(zhǎng)對(duì)于行業(yè)把握的精準(zhǔn)與青島農(nóng)商銀行自身定位的準(zhǔn)確，為青島農(nóng)商銀行制定了一條科學(xué)、有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展道路。

劉仲生自1985年參加工作以來(lái)，一直在人民銀行、銀監(jiān)局及山東農(nóng)信等金融系統(tǒng)工作，具有豐富的金融理論政策知識(shí)及金融管理創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2011年1月來(lái)到青島農(nóng)聯(lián)社（青島農(nóng)商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時(shí)間，就帶頭完成青島農(nóng)商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)使其看問(wèn)題眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)、對(duì)于形勢(shì)判斷準(zhǔn)確、制定戰(zhàn)略有高度。青島農(nóng)商銀行改制之初，青島農(nóng)商銀行就嚴(yán)格按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范整個(gè)改制過(guò)程，青島農(nóng)商銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)是最接近上市銀行的（改制前，青島農(nóng)商銀行的股東數(shù)量多達(dá)3萬(wàn)多戶(hù)，經(jīng)過(guò)艱苦的協(xié)調(diào)，最終降到只有1000多戶(hù)。股東結(jié)構(gòu)上，企業(yè)股占到80%以上，個(gè)人股在20%以下，而且個(gè)人股中員工持股在5%以下）。

相比于其他農(nóng)商行，青島農(nóng)商銀行改制時(shí)間最短（大連農(nóng)商行改制用了整整三年時(shí)間）、效果最好。原因在于青島農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方針――科技引領(lǐng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，通過(guò)“一體兩翼”的戰(zhàn)略來(lái)達(dá)到規(guī)范、高效、穩(wěn)健的現(xiàn)代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總量的60%以上），大零售戰(zhàn)略體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)打造市民銀行，以財(cái)富管理為核心，為老百姓服務(wù)。“兩翼”則是指公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)為一翼，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為一翼，積極適應(yīng)金融轉(zhuǎn)型變革的方向。青島農(nóng)商銀行的公司業(yè)務(wù)在青島地區(qū)非常有特色；而其國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量居長(zhǎng)江以北中小銀行第一位。

最能體現(xiàn)劉仲生董事長(zhǎng)戰(zhàn)略高度的地方還是在于其對(duì)于科技的高度重視。“青島農(nóng)商銀行成立三年以來(lái)最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路。對(duì)科技高度重視，對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，特別是目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，科技是生產(chǎn)力之上的生產(chǎn)力，是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，這個(gè)引擎對(duì)于銀行是至關(guān)重要的。領(lǐng)導(dǎo)層給予科技團(tuán)隊(duì)非常高的政策支持和自由發(fā)展空間。盡管是‘農(nóng)’字頭的銀行，但是青島農(nóng)商銀行關(guān)于科技的思想、觀念、產(chǎn)品以及實(shí)踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農(nóng)商銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的一個(gè)主打產(chǎn)品，產(chǎn)品背后凝結(jié)著青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技的重視、投入，科技團(tuán)隊(duì)起到了排頭兵的作用，在實(shí)踐過(guò)程中，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)金融環(huán)境有新認(rèn)識(shí)、新想法時(shí)，都會(huì)想方設(shè)法通過(guò)科技手段來(lái)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品。目前青島農(nóng)商銀行仍有很多新的產(chǎn)品正在研發(fā)過(guò)程中。”

近年來(lái)，青島農(nóng)商銀行以前瞻、科學(xué)的眼光加大互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融等新興渠道的建設(shè)和市場(chǎng)的拓展，不斷將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與業(yè)界先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用融合，科技創(chuàng)新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類(lèi)型的電子銀行服務(wù)體系，并基于此建設(shè)了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、ATM云購(gòu)物平臺(tái)等一系列的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了與人民銀行、銀聯(lián)等跨行清算機(jī)構(gòu)的線(xiàn)上交互。

青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的明星產(chǎn)品大致包括以下三種：

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付服務(wù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，通過(guò)智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動(dòng)終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，簡(jiǎn)便易用，為客戶(hù)提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)；通過(guò)移動(dòng)終端成功地融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)定制個(gè)性化、模塊化的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)；整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶(hù)“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；綜合運(yùn)用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶(hù)交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；此外，該產(chǎn)品在安全設(shè)計(jì)上采用基于國(guó)密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機(jī)制。

ATM云購(gòu)物

ATM云商平臺(tái)是運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)云技術(shù)，通過(guò)廣泛聚合各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)資源、商品資源和資訊資源，借助青島農(nóng)商銀行廣泛布設(shè)的ATM渠道為廣大客戶(hù)提供覆蓋生活圈的全方位“云購(gòu)物”享受。ATM云商平臺(tái)這種全新的電子商務(wù)模式，將ATM電子商務(wù)體驗(yàn)從理念推向現(xiàn)實(shí)，不僅在山東省銀行業(yè)屬于首創(chuàng)，在全國(guó)也居于領(lǐng)先地位。

網(wǎng)上商城和手機(jī)商城

青島農(nóng)商銀行推出了“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了包括網(wǎng)上商城、手機(jī)商城等多渠道服務(wù)，是面向青島市民和青島本地特色商戶(hù)推出的“一體化金融電子商務(wù)綜合平臺(tái)”。該電商平臺(tái)立足于青島市，整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供一站式在線(xiàn)服務(wù)。

這些產(chǎn)品不僅代表了青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新成果，體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技創(chuàng)新的重視，更是作為一個(gè)“農(nóng)”字頭銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于“普惠金融”的重視，是從“三農(nóng)”實(shí)際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合科技手段，設(shè)身處地地為農(nóng)民著想而創(chuàng)造出來(lái)的金融服務(wù)。“十八屆三中全會(huì)以來(lái)，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占制高點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機(jī)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度。青島農(nóng)商銀行作為地方法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式與普惠金融的服務(wù)理念相結(jié)合，打造方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大金融服務(wù)的普惠性和易得性，降低獲取金融服務(wù)的成本，致力于打造小微企業(yè)和‘三農(nóng)’客戶(hù)的良好合作伙伴。”

目前，青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)逐步滲透到青島市城鄉(xiāng)各個(gè)地區(qū)，智能終端在全市農(nóng)村社區(qū)、超市、品牌店、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、小微企業(yè)等場(chǎng)所布設(shè)1800多臺(tái)。2014年全年，實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)類(lèi)交易筆數(shù)458萬(wàn)余筆，涉及金額29.7億元，查詢(xún)類(lèi)交易300余萬(wàn)筆。

篇（10）

一、文獻(xiàn)回顧

從信息的視角來(lái)看，市場(chǎng)是由參與者按照交易規(guī)則（制度）將分散化信息加總并最終確定交易對(duì)象價(jià)格和數(shù)量的過(guò)程，市場(chǎng)的發(fā)展本身就是信息不斷加總并產(chǎn)生影響的過(guò)程。然而，信息不是獨(dú)立存在的，它依賴(lài)于特定的市場(chǎng)環(huán)境，并源于不同的市場(chǎng)參與者的活動(dòng)（孔東民和龐立讓?zhuān)?014）。信息不完全是現(xiàn)實(shí)的常態(tài)（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同區(qū)域和同一區(qū)域不同歷史發(fā)展階段的信息完全性存在較大的區(qū)別，不同市場(chǎng)主體的信息質(zhì)量也存在較大的差異。隨著市場(chǎng)的發(fā)育，市場(chǎng)主體的信息質(zhì)量會(huì)逐步改善，特定的市場(chǎng)發(fā)育程度對(duì)應(yīng)著不同數(shù)量和質(zhì)量的信息，信息的完備性反映了市場(chǎng)的發(fā)育程度，市場(chǎng)發(fā)育和信息供給呈現(xiàn)一種共同演進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展伊始就對(duì)于信貸市場(chǎng)給予了高度的關(guān)注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成為解釋信貸配給不均衡的重要工具。隨著演化經(jīng)濟(jì)學(xué)以及比較學(xué)派的發(fā)展，對(duì)不同國(guó)家（地區(qū)）市場(chǎng)模式的研究（左偉，2014）[5]不斷增多，相關(guān)學(xué)者在研究過(guò)程中也認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)發(fā)育程度與信息供給表現(xiàn)出高度的一致性，更高的市場(chǎng)發(fā)育水平對(duì)應(yīng)著更充分的信息供給，而更加完全對(duì)稱(chēng)的信息有利于商業(yè)銀行在信貸配給時(shí)關(guān)注小微企業(yè)，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融支持。

基于對(duì)現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)融資困難的普遍關(guān)注，林毅夫、李永軍（2001）[6]認(rèn)為，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)融資困難的主要原因在于大銀行體制與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，要解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題應(yīng)該建立和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)以專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)。羅仲偉等（2012）[7]針對(duì)轉(zhuǎn)型期特點(diǎn)的研究指出，我國(guó)金融體系呈現(xiàn)以大型國(guó)有控股銀行為主、中小銀行為輔的倒金字塔銀行結(jié)構(gòu)，這與金字塔型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間產(chǎn)生明顯的反向配置，致使金融資本結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位，信貸配給與需求矛盾加劇，小微企業(yè)融資越來(lái)越困難，“麥克米倫缺口”在擴(kuò)大。此外，黃陽(yáng)華，羅仲偉（2014）[8]的研究表明，在當(dāng)前發(fā)展階段，中小企業(yè)融資的特點(diǎn)是常規(guī)融資和轉(zhuǎn)型融資的疊加，從而加劇了融資難程度，因此需要加快商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

改革開(kāi)放后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)不斷弱化而市場(chǎng)體制不斷強(qiáng)化的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程，從總體來(lái)看是市場(chǎng)不斷發(fā)展和完善的過(guò)程。在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，大企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)較為規(guī)范，企業(yè)釋放的信息信號(hào)可以迅速為銀行所獲取，有利于商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)提供信貸服務(wù)，而小微企業(yè)則由于相對(duì)較為粗放，企業(yè)信息的加工、傳遞存在諸多誤區(qū)和問(wèn)題，商業(yè)銀行也就不愿意為其提供信貸服務(wù)，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。隨著信息革命的到來(lái)，小微企業(yè)利用信息技術(shù)處理、傳遞自身信息的水平得到改善，商業(yè)銀行利用信息技術(shù)收集、分析以及處理小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效的能力也得到提高，商業(yè)銀行與小微企業(yè)的信息契合度得到極大地改善，這為商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了可能。在不同的市場(chǎng)發(fā)育水平上，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)會(huì)采用恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品以滿(mǎn)足小微企業(yè)的需求，這種產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是適應(yīng)特定的市場(chǎng)環(huán)境，也是對(duì)特定信息水平適應(yīng)的結(jié)果。

二、不同市場(chǎng)發(fā)育程度商業(yè)銀行小微金融實(shí)踐

縱觀國(guó)際銀行業(yè)開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐歷程，既有成功的大型商業(yè)銀行，也有發(fā)展迅速的小型商業(yè)銀行，既有發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，也有發(fā)展中國(guó)家的銀行。本文選擇四家在國(guó)際上開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)有代表性的商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析，分別是欠發(fā)達(dá)國(guó)家的孟加拉國(guó)格萊珉銀行和泰國(guó)開(kāi)泰銀行以及發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家的德國(guó)商業(yè)銀行和美國(guó)富國(guó)銀行，比較不同市場(chǎng)發(fā)育程度下不同商業(yè)銀行采用的小微金融業(yè)務(wù)模式，分析在不同的市場(chǎng)發(fā)育水平上它們是如何形成相對(duì)信息優(yōu)勢(shì)的，進(jìn)而為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融活動(dòng)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

1.格萊珉銀行――欠發(fā)達(dá)地區(qū)自治微型金融的楷模

孟加拉國(guó)格萊珉銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱(chēng)GB）創(chuàng)建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在喬不拉村的一個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目發(fā)展而來(lái)，服務(wù)宗旨是通過(guò)為農(nóng)村窮人提供貸款、存款服務(wù)來(lái)擺脫其對(duì)農(nóng)村高利貸的依賴(lài)，最終達(dá)到脫貧致富的目標(biāo)。從1985年開(kāi)始，格萊珉銀行的客戶(hù)數(shù)量開(kāi)始穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2013年末，格萊珉銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1 789.37億塔卡，擁有854萬(wàn)客戶(hù)和超過(guò)2萬(wàn)名員工，在8萬(wàn)多個(gè)村莊開(kāi)設(shè)2 500多家分支機(jī)構(gòu)，并已成長(zhǎng)為持續(xù)盈利的中型銀行。

格萊珉銀行的放貸資金全部來(lái)自存款，不接受捐贈(zèng)和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，發(fā)放貸款的回收率高達(dá)97%。而存款在銀行成立之初只來(lái)自格萊珉銀行成員，1985年后增加了其他存款來(lái)源，但仍以GB成員的存款為主，不過(guò)隨著格萊珉的不斷發(fā)展，GB成員的存款占比也在逐漸降低，社會(huì)成員存款不斷增加。格萊珉銀行的貸款群體主要是農(nóng)村窮人，支持其從事農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)，以及農(nóng)村小商店等貿(mào)易活動(dòng)，覆蓋范圍相當(dāng)廣泛，擁有854萬(wàn)客戶(hù)，其中女性客戶(hù)占比持續(xù)上升并在1990年超過(guò)90%，2002年之后各年的女性客戶(hù)占比均在95%以上，這一比例在2006年接近97%。2002年起，格萊珉將乞丐納為客戶(hù)群體，并為乞丐發(fā)放免息貸款，這類(lèi)貸款的回收率達(dá)到80%以上①。

格萊珉銀行獲得成功的重要原因是其形成了一個(gè)具有自身特點(diǎn)的組織結(jié)構(gòu)和獨(dú)特的銀行管理模式。組織機(jī)構(gòu)包括由銀行自身員工和貸款成員分別組成的組織體系，擁有最高決策權(quán)的是董事會(huì)。自身組織系統(tǒng)實(shí)行垂直化管理，最基本的單元是分行，這是主要業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，也是利潤(rùn)責(zé)任單位，通常包括1名分行經(jīng)理，1名高級(jí)助理和8至10名銀行員工。會(huì)員組織系統(tǒng)中小組是基本單位，一般包括5名會(huì)員，6至8個(gè)小組構(gòu)成1個(gè)中心。小額貸款業(yè)務(wù)的借貸模式如下：到潛在客戶(hù)中去發(fā)掘貸款需求；放貸對(duì)象多為自我雇傭婦女；貸款利率低于高利貸，無(wú)需抵押品；整借零還，按周還貸；采用2-2-1順序放貸，小組長(zhǎng)最后得到貸款，借款人參與中心活動(dòng)，定期開(kāi)會(huì)；借款人每人買(mǎi)價(jià)值3美元的股份成為銀行的股東。格萊珉銀行實(shí)質(zhì)上是以連帶責(zé)任為核心的團(tuán)體激勵(lì)模式（陳??，2010）[9]，以?xún)?nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制代替一般意義的抵押擔(dān)保或者外部監(jiān)管制度，保證了在信息匱乏條件下信貸配給不足的問(wèn)題。此外，為避免因會(huì)員死亡給會(huì)員家屬留下巨額貸款的負(fù)擔(dān)，同時(shí)造成銀行貸款的損失，格萊珉銀行從剛開(kāi)始建立初期就為會(huì)員購(gòu)買(mǎi)身故保險(xiǎn)，所有會(huì)員無(wú)論年限長(zhǎng)短均可獲得數(shù)額為1 500塔卡的身故保險(xiǎn)金，這筆款項(xiàng)可以為會(huì)員提供一個(gè)體面的葬禮，免除家屬負(fù)擔(dān)。同時(shí)，身故保險(xiǎn)還可以抵消會(huì)員所欠貸款，這樣就成功?D嫁了銀行因?yàn)闀?huì)員死亡帶來(lái)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

2.開(kāi)泰銀行――發(fā)展中國(guó)家金融國(guó)際化的典型代表

泰國(guó)銀行業(yè)目前是四大銀行為寡頭的壟斷市場(chǎng)，分別是盤(pán)古銀行（BBL）、泰京銀行（KTB）、開(kāi)泰銀行（KBANK）和泰國(guó)商業(yè)銀行（SCB），覆蓋全國(guó)所有地區(qū)和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，開(kāi)泰銀行的注冊(cè)資本為304.86億泰銖，總資產(chǎn)24 748.71 億泰銖，存款總額16 533.91億泰銖，貸款總額15 482.38億泰銖；在全泰國(guó)擁有1 128家分行及營(yíng)業(yè)處，包括曼谷及周邊地區(qū)326家、外府802家；在海外設(shè)有14家分支機(jī)構(gòu)②。開(kāi)泰銀行定位在為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前是泰國(guó)第四大商業(yè)銀行，2013年，開(kāi)泰銀行以30%的市場(chǎng)份額繼續(xù)領(lǐng)跑泰國(guó)的中小微企業(yè)貸款領(lǐng)域，并連續(xù)多年蟬聯(lián)“泰國(guó)小微企業(yè)的銀行”的稱(chēng)號(hào)。

股東治理方面，開(kāi)泰的大股東分別是泰國(guó)NVDR公司（持股26.75%的最大股東）、道富集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、NORTRUST集團(tuán)、紐銀梅隆銀行。開(kāi)泰銀行的股東有資產(chǎn)管理最為先進(jìn)的道富銀行，全球領(lǐng)先的大型銀行集團(tuán)匯豐和摩根大通，以及優(yōu)秀商業(yè)銀行的代表紐銀梅隆。外資銀行大股東為開(kāi)泰銀行帶來(lái)了國(guó)際較為先進(jìn)的資產(chǎn)管理能力和小額信貸經(jīng)營(yíng)技術(shù)，并通過(guò)提供先進(jìn)的銀行經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品模式來(lái)獲得盈利。

總體經(jīng)營(yíng)思路方面，開(kāi)泰銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精細(xì)化分，致力成為小微企業(yè)的主辦銀行，借此將小微企業(yè)的資金流循環(huán)完整地納入到銀行經(jīng)營(yíng)中，也通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)更加緊密的業(yè)務(wù)往來(lái)，有助于對(duì)其更加深入的了解，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，開(kāi)泰銀行在不同的小微企業(yè)發(fā)展的不同階段會(huì)根據(jù)需求提供特定的金融或者非金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新，以滿(mǎn)足小微企業(yè)主不斷變化的需求。針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，開(kāi)泰銀行將小微企業(yè)主的貸款需求審批時(shí)間縮短到3個(gè)工作日，并針對(duì)固定資產(chǎn)貸款提供還款期限達(dá)到10年的貸款，為小微企業(yè)主爭(zhēng)取比其他銀行多20%的信用額度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允許小微企業(yè)將投資研究（Research Paper）作為抵押品。針對(duì)小微企業(yè)的非資金類(lèi)金融需求，開(kāi)泰銀行提出了針對(duì)小企業(yè)資本、建議、研究以及教育的K-CARE計(jì)劃。此外，為方便小微企業(yè)主與專(zhuān)家學(xué)者進(jìn)行交流，構(gòu)建商業(yè)交流網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)泰銀行搭建了豐富多樣的交流平臺(tái)，如知識(shí)中心（Knowledge Center）、培訓(xùn)會(huì)，與成功人士交流經(jīng)驗(yàn)等；商業(yè)咨詢(xún)會(huì)（Business Advisor），與資深咨詢(xún)師進(jìn)行一對(duì)一有效交流，深度專(zhuān)題研討會(huì)等；商業(yè)網(wǎng)絡(luò)（Business Network），搭建小微企業(yè)與其他企業(yè)交流平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)等。通過(guò)這些手段，開(kāi)泰銀行贏得了客戶(hù)忠誠(chéng)度，同時(shí)也保持了良好的客戶(hù)滿(mǎn)意度。

為降低小微金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)泰銀行不斷改善自身的內(nèi)部信貸機(jī)制和信貸審批流程，實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)貸款占據(jù)35%以上的開(kāi)泰銀行卻在同業(yè)中始終保持最低不良率。與其他銀行不同的是，開(kāi)泰銀行在公司銀行和零售銀行之外單獨(dú)設(shè)立了中小、小微銀行，保證對(duì)小微業(yè)務(wù)運(yùn)作的科學(xué)化和全流程的監(jiān)控。當(dāng)小微客戶(hù)向開(kāi)泰銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)向國(guó)家信用局索取該客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，以此作為小微銀行發(fā)放貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)，純系統(tǒng)性的信用評(píng)價(jià)體系保障了信貸審批流程的高效性，同時(shí)又避免了客戶(hù)經(jīng)理的操作風(fēng)險(xiǎn)，很好地適應(yīng)了小微客戶(hù)的用款需求。貸款發(fā)放后對(duì)企業(yè)進(jìn)行后續(xù)的跟蹤和評(píng)估，并將多渠道的消息匯總后，再對(duì)該企業(yè)的后續(xù)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定。開(kāi)泰銀行還專(zhuān)門(mén)設(shè)置小微企業(yè)貸款回收和不良資產(chǎn)處置部門(mén)，系統(tǒng)將自動(dòng)收集逾期信息，并作為日后企業(yè)信貸評(píng)分的參考依據(jù)記錄在系統(tǒng)中。

在泰國(guó)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相當(dāng)不穩(wěn)定的情況下，開(kāi)泰銀行借助外資銀行大股東提高了治理水平及市場(chǎng)能力，充分利用現(xiàn)有信用信息，并積極通過(guò)全方位的金融服務(wù)將自身發(fā)展成為小微企業(yè)全面信息獲取的開(kāi)拓者，并通過(guò)高效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)的有力支持。

3.德國(guó)商業(yè)銀行――發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行定制化和全方位金融服務(wù)提供商

德國(guó)商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)德商行）成立于1870年，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看是德國(guó)僅次于德意志銀行的第二大銀行。2008年8月，德商行并購(gòu)歐洲頂尖投資銀行之一的德累斯頓銀行，合并之后，新德商行在客戶(hù)數(shù)量和國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上均超過(guò)德意志銀行。德商行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)是貿(mào)易融資，并連續(xù)多年在業(yè)內(nèi)被評(píng)為“最優(yōu)秀中小微企業(yè)銀行”。

為積極開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)，德商行首先調(diào)整企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。2004年，德商行將原來(lái)的對(duì)公業(yè)務(wù)部拆分為中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部和國(guó)際企業(yè)/投行部，前者負(fù)責(zé)德國(guó)國(guó)內(nèi)和中東歐地區(qū)的中小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括提供信貸、支付、現(xiàn)金和流動(dòng)性管理、國(guó)際跟單、外匯交易等服務(wù)；后者負(fù)責(zé)西歐、北美和非洲地區(qū)的企業(yè)業(yè)務(wù)，主要面向海外跨國(guó)公司和本土大型對(duì)公客戶(hù)。由此，德商行成為同業(yè)中首家專(zhuān)門(mén)成立中小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)的商業(yè)銀行。同時(shí)，德商行還專(zhuān)門(mén)辟出180個(gè)分支機(jī)構(gòu)，用以服務(wù)5.1萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)收入在250萬(wàn)至2.5億歐元的中小微企業(yè)客戶(hù)，并將對(duì)公業(yè)務(wù)收縮至5個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)中心集中處理③，從而使網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造更加適應(yīng)中小微企業(yè)的需求。

由于在本土及歐洲地區(qū)具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)（如借助德累斯頓銀行的投行部門(mén)向中小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品等），在相當(dāng)程度上能滿(mǎn)足小微企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，德商行成為中小微企業(yè)，尤其是出口依賴(lài)型的企業(yè)客戶(hù)的首選。截至2010年，公司的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率達(dá)到18%，外貿(mào)相關(guān)業(yè)務(wù)的占有率達(dá)到23%。截至2012年，德商行中小微企業(yè)以客戶(hù)數(shù)量計(jì)算的市場(chǎng)占有率達(dá)到9%，在德國(guó)1 000 強(qiáng)中小微企業(yè)客戶(hù)中的占比達(dá)到20%，該行的中小微業(yè)務(wù)已成為歐洲行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，除了為中小微企業(yè)提供傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，德商行也積極開(kāi)發(fā)面向中小微企業(yè)的金融工具，拓展中間業(yè)務(wù)收入。投資銀行業(yè)務(wù)方面，德商行為中小微企業(yè)提供間接融資以外的融資渠道，并在金融咨詢(xún)、資產(chǎn)證券化、并購(gòu)重組、結(jié)構(gòu)化免稅等方面開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)方面，德商行專(zhuān)門(mén)為出口類(lèi)中小微企業(yè)提供較其他銀行門(mén)檻更低的利率和匯率對(duì)沖產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足那些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，針對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為德商行重要且穩(wěn)定的收入來(lái)源之一。融資租賃業(yè)務(wù)方面，該業(yè)務(wù)在2005至2010年間高速增長(zhǎng)，特別是在全球金融危機(jī)期間，選擇使用“融資租賃”替代“直接購(gòu)買(mǎi)”的中小微企業(yè)增加，從而幫助全行業(yè)務(wù)規(guī)模在危機(jī)期間逆勢(shì)擴(kuò)張，表現(xiàn)出良好的成長(zhǎng)性。

德商行依靠本土和歐洲地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，以及業(yè)務(wù)上的定制化服務(wù)，成為中小微企業(yè)客戶(hù)的首選，其中，較為成熟的市場(chǎng)條件為德商行獲取全面的信息創(chuàng)造了良好的條件。較高的議價(jià)能力、精簡(jiǎn)的人員配置、較高的人均資產(chǎn)管理規(guī)模以及創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)使得德商行中小微業(yè)務(wù)在獲得高凈息差的同時(shí)，還能很好控制成本支出，具有較高的資產(chǎn)盈利能力。德商行的中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐洲銀行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。

4.富國(guó)銀行――發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行批發(fā)型信貸的典型代表

富國(guó)銀行成立于1852年，目前是全球市值最高的商業(yè)銀行。富國(guó)為客戶(hù)提供全能服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋社區(qū)銀行、住房抵押貸款、投資保險(xiǎn)、特殊貸款、批發(fā)銀行、商業(yè)地產(chǎn)、消費(fèi)信貸等。其中，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)為個(gè)人和年銷(xiāo)售額不超過(guò)2 000萬(wàn)美元的小微企業(yè)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)，其資產(chǎn)和貸款規(guī)模以及收入和利潤(rùn)占比等均超過(guò)全行整體的一半，是富國(guó)銀行最主要的業(yè)務(wù)④。自1998年起小微企業(yè)貸款發(fā)放額就連續(xù)位居美國(guó)各大銀行首位并保持相對(duì)較高的年均增長(zhǎng)速度，成為全球大銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的典范。

富國(guó)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)下創(chuàng)建了小企業(yè)貸款部和業(yè)務(wù)集團(tuán)，分別運(yùn)營(yíng)“企業(yè)通”（Business Direct）信貸產(chǎn)品和小企業(yè)銀行（Business Banking）服務(wù)，分別為年銷(xiāo)售額不超過(guò)200萬(wàn)美元和2 000萬(wàn)美元的小企業(yè)提供不超過(guò)10萬(wàn)美元和100萬(wàn)美元的貸款，并且針對(duì)不同的發(fā)展階段，富國(guó)銀行推出各類(lèi)個(gè)性化的信貸服務(wù)，幫助不同發(fā)展階段的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)不同時(shí)期的目標(biāo)。

為獲取并留住客戶(hù)資源，富國(guó)銀行不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，構(gòu)建多樣化的渠道資源。傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)，截至2011年末，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到6 300多家，遠(yuǎn)超花旗銀行的1 000多家，網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)超過(guò)3 600家客戶(hù)，而行業(yè)平均在2 000家左右。此外，富??銀行還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等不同渠道積聚客戶(hù)資源，截至2012年末，活躍在網(wǎng)上和電話(huà)客戶(hù)數(shù)量分別達(dá)到2 380萬(wàn)和940萬(wàn)，其中小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)量占比接近10%，規(guī)模增長(zhǎng)相當(dāng)迅速。多管齊下使得無(wú)論是覆蓋的小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)量，還是發(fā)放的小微企業(yè)貸款金額，都保持著快速增長(zhǎng)和行業(yè)領(lǐng)先。

圍繞解決信息問(wèn)題以降低為小企業(yè)提供金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，富國(guó)銀行委托蓋普洛公司對(duì)美國(guó)的小微企業(yè)主進(jìn)行調(diào)查，借此把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解小微企業(yè)貸款需求，提供更有針對(duì)性的信貸服務(wù)。并在此基礎(chǔ)上針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，以“企業(yè)通”產(chǎn)品為例，客戶(hù)無(wú)需提供報(bào)稅表或財(cái)務(wù)報(bào)表即可通過(guò)電郵、電話(huà)或在分行申請(qǐng)，利用Fair Issac公司開(kāi)發(fā)的FICO軟件實(shí)現(xiàn)2/3的申請(qǐng)自動(dòng)化審批，且無(wú)需定期審核、無(wú)擔(dān)保，貸款信息在個(gè)人貸款系統(tǒng)中簿記，且在美國(guó)小企業(yè)局（SBA）的擔(dān)保（擔(dān)保比例高達(dá)80%）下，允許較高的貸款損失。

為保證對(duì)小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)可控，富國(guó)銀行擁有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸質(zhì)量控制，風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。“企業(yè)通”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹到客戶(hù)選擇、數(shù)據(jù)錄入、預(yù)先篩選、信用評(píng)分、銀行審核、貸款定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸后管理、反應(yīng)措施等各個(gè)環(huán)節(jié)。截至2013年末，小微企業(yè)貸款凈壞賬沖銷(xiāo)額為9.04億美元，凈壞賬沖銷(xiāo)率僅為1.02%。

富國(guó)銀行還利用政府支持支持小微企業(yè)的政策優(yōu)勢(shì)，積極拓展其小微金融業(yè)務(wù)。在美國(guó)政府主導(dǎo)的SBA（Small Business Administration）貸款項(xiàng)目里，富國(guó)銀行一直在行業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先，它是SBA在全美28個(gè)州以及哥倫比亞特區(qū)的優(yōu)先貸款提供商，2002年僅列全美SBA總貸款額前五的富國(guó)銀行，于2005年躍至第二，自2007年開(kāi)始就一直處于首位。

三、基于市場(chǎng)發(fā)育程度和信息供給的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)案例比較

1.小微金融服務(wù)模式比較

從分屬于不同市場(chǎng)發(fā)育程度的四家不同規(guī)模的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式來(lái)看（見(jiàn)表1），格萊珉銀行創(chuàng)造性地將互助式組織引入到金融系統(tǒng)中，通過(guò)小組、中心以及分行的自治，為欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展小微金融提供了典范；開(kāi)泰銀行充分發(fā)揮外資大股東的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小企業(yè)的實(shí)際需求提供包括融資需求在內(nèi)的多種金融服務(wù)，促進(jìn)本國(guó)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升；德商行利用其在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)德國(guó)外向型中小企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，并積極拓展中間業(yè)務(wù)，保證了較高的盈利水平；富國(guó)銀行利用已有的社區(qū)銀行優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大量的信用信息及市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)開(kāi)展批發(fā)型信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“軟性信息”的“硬化”，也保證了經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)可控。

2.不同商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品特征及其原因分析

基于不同的市場(chǎng)發(fā)育程度和信息供給情況，不同商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮和服務(wù)于小微企業(yè)的目的（見(jiàn)表2）。格萊珉銀行地處市場(chǎng)發(fā)育程度較低的落后地區(qū)，金融體系極不完善，有限的金融服務(wù)主要來(lái)源于高利貸提供者，而正規(guī)的金融服務(wù)主要依靠更加稠密的社會(huì)關(guān)系，并投入更多的員工盡可能獲取盡可能多的“軟性信息”來(lái)實(shí)現(xiàn)，互助式自治組織形態(tài)就是為了滿(mǎn)足這一需要的現(xiàn)實(shí)選擇，這是一種強(qiáng)關(guān)系型合作[10]。開(kāi)泰銀行地處市場(chǎng)已經(jīng)得到一定程度開(kāi)發(fā)但尚未進(jìn)入成熟階段的泰國(guó)，現(xiàn)代金融活動(dòng)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)體系中，銀行在開(kāi)展小微金融活動(dòng)過(guò)程中，除了不斷提升“軟性信息”的數(shù)量與質(zhì)量之外，還需要成為信息“硬化”的開(kāi)拓者和實(shí)踐者，銀行通過(guò)更加頻繁、深入地為企業(yè)開(kāi)展咨詢(xún)和培訓(xùn)活動(dòng)。無(wú)論是交易性活動(dòng)還是義務(wù)性活動(dòng)，都有利于小微企業(yè)形成更加規(guī)范、統(tǒng)一的交易信息，在這個(gè)過(guò)程中利用國(guó)際化金融資本形成“學(xué)習(xí)效應(yīng)”，促進(jìn)泰國(guó)小微企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化和國(guó)際化，為商業(yè)銀行進(jìn)一步創(chuàng)新小微金融活動(dòng)創(chuàng)造了信息條件。德國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度較高，小微企業(yè)也是本國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱尤其是參與全球競(jìng)爭(zhēng)的重要力量，企業(yè)發(fā)展水平整體較高，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中形成了較為規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的“硬性信息”，德商行發(fā)揮自身在貿(mào)易融資方面的優(yōu)勢(shì)為中小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化的小微金融業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上利用全能銀行的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)各種中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。美國(guó)作為全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的典范，政府十分重視中小企業(yè)在促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、防止壟斷和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)活力等方面的積極作用，在美國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系比較健全的大背景下，小微企業(yè)的信用信息及交易信息容易獲取且較為規(guī)范，這為商業(yè)銀行采用自動(dòng)化分析和自動(dòng)化審批創(chuàng)造了條件。此外，結(jié)合社區(qū)銀行在拓展銷(xiāo)售渠道、更近接觸顧客等方面的優(yōu)勢(shì)，富國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化以及更高水平的金融服務(wù)。

3.市場(chǎng)發(fā)育水平、信息供給與商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品的演進(jìn)

通過(guò)對(duì)上述處于不同市場(chǎng)發(fā)育程度四家商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的比較看出，市場(chǎng)發(fā)育水平、小微企業(yè)信息供給以及商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品表現(xiàn)出共同演進(jìn)和發(fā)展的邏輯，市場(chǎng)的發(fā)育使得了小微企業(yè)的信息供給水平得以提高，進(jìn)而為商業(yè)銀行開(kāi)展小微服務(wù)奠定了信息基礎(chǔ)，最終影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的選擇（見(jiàn)圖1）。

從圖1可以看出，商業(yè)銀行的關(guān)系型信貸產(chǎn)品到交易型信貸產(chǎn)品是一個(gè)連續(xù)統(tǒng)一體，不同產(chǎn)品的選擇受信息供給的影響。在信息供給水平相對(duì)較低的情況下，中小商業(yè)銀行可以利用其距離優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)獲得在 “軟性信息”獲取和處理方面的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供關(guān)系型信貸產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及市場(chǎng)發(fā)育程度的改善，小微企業(yè)的信息供給發(fā)生顯著的變化，信息匱乏的局面得到改善，企業(yè)的交易信息和信用信息更容易被商業(yè)銀行所獲得，信息朝著不斷“硬化”的方向發(fā)展，這為大型商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融活動(dòng)提供了可能，大型商業(yè)銀行可以利用自身在技術(shù)、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢(shì)，將“‘軟性信息’‘硬化’”，使得交易朝著交易型信貸的方向發(fā)展。而在整個(gè)金融市場(chǎng)上，由于不同行業(yè)、地區(qū)、類(lèi)型小微企業(yè)信息供給的差異，形成大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行共同開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的局面。

四、對(duì)解決我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題的啟示與借鑒

基于對(duì)市場(chǎng)發(fā)育水平、信息完善水平與商業(yè)銀行小微金融活動(dòng)的理論分析以及案例比較，為促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決，可以得到如下幾個(gè)方面的啟示與借鑒：

1.進(jìn)一步完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和提高企業(yè)的信息供給能力

從不同市場(chǎng)發(fā)育水平形成的信息完備性以及進(jìn)而產(chǎn)生的信貸配給可以看出，更加完善和成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有利于形成更加完全、及時(shí)的信息，降低信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)商業(yè)銀行和小微企業(yè)金融合作的消極影響作用。具體來(lái)看，需要進(jìn)一步深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，減少政府的行政干預(yù)，以市場(chǎng)主體的自由競(jìng)爭(zhēng)和自助交易確定價(jià)格，形成競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造信息、信息形成價(jià)格的自由市場(chǎng)體制。并在金融業(yè)與信息服務(wù)業(yè)的跨界融合趨勢(shì)的背景下，及時(shí)修改相關(guān)法律法規(guī)，積極探索混業(yè)模式，并積極促進(jìn)民間銀行、網(wǎng)上銀行以及全能銀行的?l展。此外，小微企業(yè)要重視信息的創(chuàng)造、收集、整理、傳播等工作，要利用信息革命的技術(shù)手段，將自身交易和經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)“云端化”，并利用“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，形成自身系統(tǒng)的交易及經(jīng)營(yíng)管理信息，并積極打通與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)接口，營(yíng)造相互間更加透明和穩(wěn)定的信貸合作關(guān)系。

2.不同規(guī)模的商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新小微金融模式

對(duì)于不同規(guī)模的商業(yè)銀行，在提供小微金融活動(dòng)時(shí)需要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新產(chǎn)品，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”、“移動(dòng)互聯(lián)”逐步普及應(yīng)用的今天，中小微企業(yè)及企業(yè)主的數(shù)據(jù)獲取十分便利，大型商業(yè)銀行可以利用其在用戶(hù)數(shù)、規(guī)模、技術(shù)等方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)受距離限制和關(guān)系限制的“軟信息”硬化，形成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，以線(xiàn)上業(yè)務(wù)受理、自動(dòng)化分析、自動(dòng)化審批和線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理等低成本、高效率的方式開(kāi)展小微金融活動(dòng)，降低小微金融業(yè)務(wù)成本。與此同時(shí)，通過(guò)云計(jì)算[11]和線(xiàn)上操作的方式，重塑信貸工廠（富國(guó)銀行）的操作模式，提供小規(guī)模定制化（德商行）的金融服務(wù)，并將其他中間業(yè)務(wù)逐步由線(xiàn)下向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，增加產(chǎn)品種類(lèi)并延伸產(chǎn)品鏈（德商行），提升對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的附加值和總體收益。中小商業(yè)銀行可以利用其在社區(qū)、行業(yè)上的在位優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)前的通訊技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，在關(guān)系型信貸的基礎(chǔ)上將自身打造成為極具特色的本地專(zhuān)業(yè)小微金融服務(wù)商，為小微企業(yè)提供資金服務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及相關(guān)管理咨詢(xún)業(yè)務(wù)（開(kāi)泰銀行），并在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、組織結(jié)構(gòu)等方面創(chuàng)新，將自身打造成為本地或者行業(yè)內(nèi)的金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者。

3.商業(yè)銀行可以根據(jù)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性促進(jìn)自身有序發(fā)展

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在空間上的非均衡性，不同地區(qū)小微企業(yè)的信息“硬度”存在較大的差異。對(duì)于東部以及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)以及城市，市場(chǎng)發(fā)育較好，小微企業(yè)的信息可以在征信系統(tǒng)、“云端”大數(shù)據(jù)中獲取，且企業(yè)的密度較高，借鑒德商行和富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，大型商業(yè)銀行可以利用其在資本實(shí)力、產(chǎn)品線(xiàn)、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面的優(yōu)勢(shì)，積極鎖定這些小微企業(yè)，并積極探索新技術(shù)下自動(dòng)審批的信貸工廠模式，大型商業(yè)銀行則可利用“大市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)”實(shí)現(xiàn)自身在小微金融和大中型企業(yè)信貸服務(wù)的快速發(fā)展。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后的中西部的三四線(xiàn)城市以及農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)化發(fā)展程度較低，且企業(yè)分布較為分散，中小商業(yè)銀行以及地方金融機(jī)構(gòu)具備信息優(yōu)勢(shì)，它們可以發(fā)揮自身在區(qū)域、行業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，為本地或者特定行業(yè)的小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行可以通過(guò)并購(gòu)、投資等方式設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小微金融機(jī)構(gòu)獲取中小商業(yè)銀行的距離及信息優(yōu)勢(shì)。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：格萊珉銀行網(wǎng)站，http：//grameen-info.org/。

篇（11）

所謂工業(yè)4.0，是基于工業(yè)發(fā)展的不同階段作出的劃分。按照目前的共識(shí)，工業(yè)1.0是蒸汽機(jī)時(shí)代，工業(yè)2.0是電氣化時(shí)代，工業(yè)3.0是信息化時(shí)代，工業(yè)4.0則是利用信息化技術(shù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代，也就是智慧化時(shí)代。它是德國(guó)政府《高技術(shù)戰(zhàn)略2020》確定的十大未來(lái)項(xiàng)目之一，并已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，旨在支持工業(yè)領(lǐng)域新一代革命性技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新。其目的是為了提高德國(guó)工業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，在新一輪工業(yè)革命中占領(lǐng)先機(jī)。

“工業(yè)4.0”概念包含了由集中式控制向分布式增強(qiáng)型控制的基本模式轉(zhuǎn)變，目標(biāo)是建立一個(gè)高度靈活的個(gè)性化和數(shù)字化的產(chǎn)品與服務(wù)的生產(chǎn)模式。在這種模式中，傳統(tǒng)的行業(yè)界限將消失，并會(huì)產(chǎn)生各種新的活動(dòng)領(lǐng)域和合作形式。創(chuàng)造新價(jià)值的過(guò)程正在發(fā)生改變，產(chǎn)業(yè)鏈分工將被重組。“工業(yè)4.0”項(xiàng)目主要分為三大主題：一是“智慧工廠”，重點(diǎn)研究智能化生產(chǎn)系統(tǒng)及過(guò)程，以及網(wǎng)絡(luò)化分布式生產(chǎn)設(shè)施的實(shí)現(xiàn)；二是“智慧生產(chǎn)”，重點(diǎn)研究智能化生產(chǎn)系統(tǒng)及過(guò)程，以及網(wǎng)絡(luò)化分布式生產(chǎn)設(shè)施的實(shí)現(xiàn)；，三是“智能物流”。實(shí)質(zhì)是實(shí)現(xiàn)信息化與自動(dòng)化技術(shù)的高度集成。

通俗地講，這意味著未來(lái)工業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)智能通道。機(jī)器不再需要人工操作，各種智慧設(shè)備將被內(nèi)置在從原材料到生產(chǎn)再到運(yùn)輸?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，云技術(shù)將把所有的要素都連接起來(lái)，生成大數(shù)據(jù)，自動(dòng)修正生產(chǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題。這對(duì)傳統(tǒng)的制造業(yè)將是巨大的沖擊。在世人看來(lái)，中國(guó)制造業(yè)的快速發(fā)展和中國(guó)產(chǎn)品的風(fēng)靡全球，本身就是一個(gè)不可思議的夢(mèng)幻。然而，中國(guó)制造業(yè)輝煌的背后卻是沉重的付出、畸形的結(jié)構(gòu)和較低的回報(bào)。整體來(lái)看，制造業(yè)資源消耗大，自主創(chuàng)新能力差，核心部件對(duì)外依存度高，而近幾年制造業(yè)長(zhǎng)期賴(lài)以生存的“低成本優(yōu)勢(shì)”又在逐漸喪失。當(dāng)前，中國(guó)制造業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)，受到高端制造業(yè)向發(fā)達(dá)國(guó)家回流，低端制造業(yè)向低成本國(guó)家轉(zhuǎn)移的雙重?cái)D壓。

東莞，一個(gè)倍受爭(zhēng)議而制造業(yè)又空前發(fā)達(dá)的地方，常常是制造業(yè)大國(guó)的一個(gè)樣本區(qū)域，但凡任何有關(guān)制造業(yè)的風(fēng)吹草動(dòng)，總能在東莞找到分析樣本的一塊區(qū)域。而一向被視為“中國(guó)制造”樣板的“東莞制造”正在經(jīng)歷第N次“企業(yè)倒閉潮”傳言。受2008年金融危機(jī)影響，東莞制造業(yè)集聚縮水。2014年又相繼發(fā)生了為蘋(píng)果代工的萬(wàn)士達(dá)倒閉，聯(lián)勝等企業(yè)搬走、關(guān)停，微軟關(guān)停原諾基亞?wèn)|莞工廠等事件，從2009年到2015年，據(jù)某協(xié)會(huì)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，東莞有超過(guò)4000家企業(yè)倒閉。這一輪倒閉潮和2008年金融危機(jī)造成的倒閉潮有著本質(zhì)的區(qū)別。2008年，三來(lái)一補(bǔ)的外貿(mào)型企業(yè)倒閉，更多是受到外需萎縮的影響，屬于市場(chǎng)原因，這一輪的倒閉，更多的是產(chǎn)業(yè)因素，即傳統(tǒng)代工類(lèi)工廠依靠的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不復(fù)存在。也就是說(shuō)，低端制造和代工類(lèi)企業(yè)正在喪失產(chǎn)業(yè)發(fā)展的土壤。這足以給東莞制造乃至中國(guó)制造一個(gè)警鐘，他們面臨的是產(chǎn)業(yè)的變遷，是人力資源、土地等要素完全改變環(huán)境下的一個(gè)挑戰(zhàn)。那些自身運(yùn)營(yíng)水平?jīng)]有得到改善，又沒(méi)有品牌和技術(shù)的代工類(lèi)企業(yè)，正在退出，屬于他們的時(shí)代結(jié)束了。未來(lái)幾年的東莞制造業(yè)將會(huì)發(fā)生如下幾點(diǎn)變化：

（1）外資將持續(xù)看空中國(guó)制造，規(guī)模化制造業(yè)將持續(xù)縮減規(guī)模及數(shù)量。除了歐美資本的回流，臺(tái)資及港資本就是低端制造的始作俑者，將會(huì)大批量倒閉。外資的撤離帶來(lái)的是配套企業(yè)的大量倒閉，比如合俊玩具的倒閉或者金臥牛的倒閉，都連帶拖累數(shù)百家供應(yīng)企業(yè)或倒閉或縮減規(guī)模。

（2）企業(yè)的數(shù)量將大幅增長(zhǎng)，但制造業(yè)的規(guī)模將大幅縮小。制造業(yè)的小微化將是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。

（3）出口受阻。內(nèi)需持續(xù)擴(kuò)展，東莞獲益不多。企業(yè)小微化將壓低制造利潤(rùn)，國(guó)內(nèi)工資將持續(xù)上漲，消費(fèi)能力有所增加，因?yàn)楫a(chǎn)品價(jià)格的再次下探，將令消費(fèi)能力提升，所以國(guó)內(nèi)需求會(huì)有一定程度上漲，但東莞制造得益不多。

（4）企業(yè)轉(zhuǎn)型難上加難，東莞的大多數(shù)公司都缺乏自主創(chuàng)新能力，大部分是低端制造，未來(lái)公司小微化會(huì)進(jìn)一步阻止創(chuàng)新能力。

盡管制造業(yè)危機(jī)重重，但創(chuàng)新產(chǎn)品仍然面臨著大的機(jī)會(huì)。今年的政府工作報(bào)告中總理提出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，成為國(guó)家重中之重的戰(zhàn)略部署。李總理在政府工作報(bào)告中的內(nèi)容：“要實(shí)施”中國(guó)制造2025”，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、智能轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化基礎(chǔ)、綠色發(fā)展，加快從制造大國(guó)轉(zhuǎn)向制造強(qiáng)國(guó)。”

東莞市政府2015年一號(hào)文《關(guān)于實(shí)施“東莞制造2025”戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，提出了未來(lái)10年間提升制造業(yè)的“東莞制造2025”戰(zhàn)略。東莞將以實(shí)施智能制造、服務(wù)型制造、創(chuàng)新制造、優(yōu)質(zhì)制造、集群制造、綠色制造等“六大工程”為抓手，到2025年，實(shí)現(xiàn)從制造業(yè)大市向制造業(yè)強(qiáng)市的轉(zhuǎn)變。制造業(yè)是東莞發(fā)展的根基、特色和優(yōu)勢(shì)所在。但與此同時(shí)，東莞制造業(yè)主要位于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中低端，存在發(fā)展方式粗放、創(chuàng)新能力薄弱、產(chǎn)品利潤(rùn)較低等問(wèn)題。為此，東莞搶抓機(jī)遇，為中國(guó)制造轉(zhuǎn)型升級(jí)率先探路。2008年金融危機(jī)之后，整個(gè)東莞制造業(yè)受到了一定沖擊。人民幣升值壓力、工人權(quán)利意識(shí)的提升和社會(huì)福利體制的漸趨完善等，都在重塑制造業(yè)的生態(tài)土壤。外部營(yíng)商環(huán)境一直在急轉(zhuǎn)直下。當(dāng)年，他們賴(lài)以生存、藉以壯大的人力成本、特殊優(yōu)惠政策等優(yōu)勢(shì)眼下卻成了制約其發(fā)展的瓶頸。