銀行綠色發展大全11篇

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篇（1）

楊樹是楊柳科楊屬植物的通稱。作為速生樹種之一，楊樹用途廣泛，除生態用途外，以往我國主要用作民用材，但近年來楊木加工業發展迅速，如膠合板、細木工板、刨花板和中密度板的工廠，都依賴楊木為原料；作為造紙原料的楊樹小徑纖維材也供不應求。因此，種植楊樹具有廣闊的發展前景。

由于楊樹的短輪期特性，它正成為我國紙漿材及人造板材的重要原料樹種。在今后相當長的時期內，由于我國紙漿加工原料需求的持續增長，楊樹在我國短周期集約工業人工林的地位還會持續提高。

一、品種簡介

在長江中下游地區選擇楊樹品種應著重考慮以下幾個方面：首先是要選擇抗蛀干害蟲品種。桑天牛和云斑天牛是該地區楊樹的主要害蟲，危害普遍而且嚴重。其次，要選擇耐水淹品種。楊樹雖然具有耐水性，但水淹亦會影響林木生長，水淹時間過長還會導致樹木死亡。最后是應選擇楊樹樹干通直圓滿不彎曲、側枝細、速生、出材量大的品種。

幾十年的實踐證明，長江中下游地區適宜栽種的楊樹品種有：“南林95楊”，“南林895楊”，“中潛楊3號”，“中嘉楊2號”、“中嘉楊5號”，“中天楊”，“中漢楊17號”，“中漢楊22號”，“ I-69/55楊”，“I-72/58楊”等。

二、豐產栽培技術

1.造林時間

造林時間可選擇秋季和春季，一般來說，氣溫在10℃以下、楊樹落葉后進入深休眠狀態至楊樹樹葉萌發之前是適于楊樹造林的時間，在江西省北部一般為12月中旬至3月10日前。

2.造林地選擇

土壤肥沃濕潤、質地疏松、土層深厚、排水良好的地方，適宜速生楊樹的生長。但對于楊樹來說，水分的供應是第一位的。最好的立地條件是地下水位在1.5～2米之間，地下水位1～1.5米的地方楊樹也能正常生長，在地下水位0.5～1米的土地上栽楊樹，應有深溝排水設施，否則楊樹會因根系分布淺而影響地上部分生長，并易遭風倒危害；地下水位在0.5米以上的地方，則不宜栽楊樹。

3.造林

帶根造林應選用根系發達完整、苗木粗壯、枝梢木質化程度高、具有充實飽滿的頂芽、無機械損傷、無病蟲害的1年生或2年生壯苗造林。栽植穴要提前挖好，穴的規格為：長×寬×深為0.8米×0.8米×0.8米；對地下水位較高的造林地挖穴規格為0.5米×0．5米×0.5米，即淺栽高培土，防止風吹樹斜，影響生長和材質；河洲造林挖穴規格為0.5米×0.3米×0.8米，即深栽高培土法，以防風大吹斜樹干，影響成活與生長。有條件的地方，每穴施0.5公斤磷肥和10公斤土雜肥，可促進楊樹的速生豐產。

對于截根插干造林，為確保栽植插干深度到位，應及時就地用紅油漆在干上規定部位劃上標記，一般在1米處。挖洞前應按株行距準確測量，并在定植點用小木桿或葦稈等做好標記。插干前可用稀泥漿灌洞，也可以用水直接灌洞。無論灌泥漿，還是直接灌水，都必須做到邊挖洞邊插干，插后澆足水促生根。洞中灌漿灌水后要及時插入苗干，直至紅油漆標記與地平，輕搖苗干幾下，使洞土松動與苗木密接。插干后就近鏟土封實踏實洞口。

4.造林密度

培育用于造紙及纖維板的小徑材，采取超短期輪伐，密度以株行距3米×3米、3米×4米為好，3～4年輪伐；中徑材造林密度以株行距4米×5米、5米×6米為佳，6～8年輪伐；大徑材造林密度以株行距6米×7米、7米×8米為宜，10～12年輪伐；四旁植樹株距2～3米，3～4年后再隔株間伐。

5.抹芽修枝

（1）抹芽。新植幼樹春季發芽后，將樹干上2米以下的嫩枝葉全部抹去，以集中養分，促進上部枝條的生長。

（2）修枝。楊樹幼林修枝應采用輕修枝、重留冠，去競爭枝、留輔養枝的方法。一般情況下，楊樹1～3年不宜進行大修枝。當楊樹胸徑長到10厘米時才開始修剪側枝，樹冠保留樹干高度的2/3～3/4，上部只修去特殊的枝條和卡脖子枝。對大枝分兩次修剪，以免傷口過大，對一、二年生的競爭枝、徒長枝，可在生長季節適當截剪，一般剪去1/4～l/3，削弱其生長勢，防止發展成粗大枝，以利培育圓滿的干形，以后視樹冠生長情況適當修枝。一般最下一枝距地面高8～10米時可停止修剪，這樣能獲得較好的無節良材。

6.病蟲害防治

（1）天牛防治。楊樹云斑天牛成蟲期在4月中旬至6月中旬，桑天牛成蟲期在6月中旬至8月中旬。成蟲期內可每天上午在林緣或林網上捕捉云斑天牛，在楊樹上捕捉桑天牛成蟲直接殺死。清除林下雜草，切斷云斑天牛和桑天牛成蟲的食源。云班天牛幼蟲危害是從樹干基部向上蛀食，一蟲只有一個排糞孔，防治時，先要用鐵絲掏空蛀道內的糞屑，找準蛀孔插入毒簽，最后用泥土封口；楊樹桑天牛幼蟲從樹枝和樹干上部向下危害，一生有多個排糞孔，防治時要找準倒數第一個排糞孔（正在排糞的蛀孔）插入毒簽，也可從蟲孔中注入50倍敵敵畏液毒殺幼蟲。插毒簽防治楊樹蛀干害蟲方法簡便、安全、經濟，防治效果在90%以上。

篇（2）

全球經濟化化的環境下，各國在對可持續經濟的發展研究有著進一步的深化，在中國以股份制商業銀行興業銀行為首，以經濟杠桿和低碳循環經濟的發展目標的綠色信貸，在金融行業以及可持續發展和環保之間的關系協調發展有著保障作用。本文以興業銀行為例通過理論層面對股份制商業銀行的綠色信貸的發展研究分析。

1綠色信貸的主要特征體現以及發展的重要性

1．1綠色信貸的主要特征體現

綠色信貸其實質是一種社會責任和國家擔當的體現，由于經濟快速增長和工業高速建設，我國大中城市正在面臨的令人憎惡的霧霾、溫室效應和沙塵暴等惡劣的天氣現象，而由于環境污染帶來的心情不悅、生活不便以及疾病更是令人擔憂。所以綠色信貸的發展就顯得必不可少，其特征就體現在正義價值的層面。這一正義價值就是實質正義價值，并非形式正義的反面，是在這一基礎上為多數人公平正義而體現的，有著個體差異性的理論，綠色信貸對這一個體性差異有著突破。在實際信貸過程中有所體現，正如股份制商行對盈利和社會整體利益的需求的結合予以充分考慮，并采用不同金融方式方法，對貸款給污染性行業進行嚴格的控制。

1．2綠色信貸發展的重要性分析

隨著2016年G20峰會在杭州召開，構建創新、活力、聯動、包容的世界經濟的口號也為人們所了解。這也是近些年我國一直大力發展綠色信貸的一條主線，因為鼓勵綠色借貸不僅僅是政府積極回應了我國廣大人民對環境污染問題和低碳環保的呼聲。也是由于低碳經濟的發展能夠促進我國經濟的進一步發展創新，能有效推動經濟結構戰略性調整，有利于經濟發展的模式改善。從投資角度來說，大力發展綠色信貸，就能對投資結構的優化有著積極作用，有助于資金使用效率的提高。積極發展綠色信貸對金融結構的優化有著重大調整作用，不單單有利于環境進步，而且有助于金融創新總體水平的提高，從而更好的推動金融行業的發展。

2股份制商業銀行綠色信貸發展現狀———以興業銀行為例

截至2015年12月末，興業銀行累計為眾多節能環保企業和項目提供綠色信貸融資8000億元，綠色信貸融資余額達到3942億元，比年初增加982億元。綠色信貸客戶數保持穩定快速增長，綠色金融客戶數達到6030戶，較年初新增2796戶。作為國內綠色金融先行者，2006年興業銀行以節能減排融資業務為切入點，率先開辟國內綠色金融市場，十年探索實踐，走出了一條“寓意于利”的特色發展之路。其綠色金融業務已成為整個興業銀行集團的品牌和優勢，低碳經濟、循環經濟、生態經濟是興業銀行一直秉承的三大綠色發展原則，涵蓋清潔能源和可再生能源開發利用、碳減排、固體廢物污染減排、減少液體廢物排放、能源污染和化學性物質排放、固體廢棄物循環利用等項目類型及涵蓋節能、工業、建設、交通等各個社會不可缺少的行業，且取得了經濟效益和環境效益雙突破。興業銀行在逐漸的摸索形成多種權益類產品融資產品融資業務包括能源合同管理、碳資產和排污權質押、特許經營權質押等，目前在表已知的金融服務包括提供資金抵押、清算、質押、存管、融資等。而且形成了獨具特色的全綠色金融產品鏈，在交易業務中主要以碳排放交易為主，在此期間與7個碳交易發達發展中國家試點地區達成合作，在國內形成了大大小小11個排污權點。但就目前中國情況而言，其碳交易也只在幾個試點范圍內進行，整體活躍度還是較小，價格仍然保持在低位運行。而我國相關政策體系和法律法規尚不完善，碳排放權沒有配額的限制，也沒有標準排放水平，社會公眾沒有積極性去購買碳排放，因此相應的此類企業的金融服務及產品充滿了巨大不確定性。所以各銀行在綠色借貸開展上缺乏動力支持。

3股份制商業銀行綠色信貸發展當中的問題分析

從以上以興業銀行為代表的我股份制商行綠色信貸的運行現狀來看，其發展中的主要問題歸納如下：綠色信貸核心其問題是地方的干擾性過強。當前的企業仍然重視的是高利潤以及高回報，雙高項目也是當前地方政府的稅收的主要來源。因為綠色GDP的發展觀實施還沒有得到國內全面深入，受到我國的地區性的因素影響，綠色信貸在具體的落實上比較缺少共享的信息披露機制。目前地方政府大多是通過提高經濟績效來完成上級的考核任務，為了工業領域的方面發展不惜犧牲環保產業。在受到地方政府的因素干擾下，綠色信貸的資金就向著雙高項目流入，綠色信貸良性發展便受到了很大的阻礙。綠色信貸的發展并沒有統一性的標準，如興業銀行有專門信貸風險團隊，并專門設立了環境以及社會風險控制部門，但這些在地方的銀行就顯然沒有優勢。其主要原因是綠色信貸體系不完善，綠色信貸的理念在股份制商行及其他銀行中的應用不廣泛等。由于我國目前綠色信貸的發展并沒有統一性的標準，發展上存在著參差不齊的現象。綠色信貸的政策制定上過度綜合化以及原則化，指導性和操作性都不強。各股份制商行也只在自己理解下出臺本行的綠色信貸審核標準以及相應的管理制度。企業的環境污染信息比較少，在信息的時效性以及針對性方面也不強，這就必然不能適應信貸審查的實際需要，對綠色信貸的進一步實施就形成了很大阻礙。綠色信貸的產品沒有創新。從實際的發展情況來看，這創新層面還有著諸多的不足。主要是在綠色信貸的專業人才相對缺乏，當前的銀行綠色信貸的人才結構不能有效滿足實際的需求。缺乏有效的激勵機制，以及銀行的社會責任意識還需要進一步提高等。這些創新問題就會對我國的綠色信貸的發展有著很大程度影響。

4我國股份制商業銀行綠色信貸發展措施實施

4．1充分重視綠色信貸內控制度完善建立

具體的措施實施，就需要股份制商行建設綠色信貸風險管理制度，結合信貸的總則以及本行的信貸要求等，對綠色信貸的發現以及內控的流程加以明確化，對綠色信貸的技術更新的步伐進一步加快。對信息的溝通機制和審批制度的建立要能完善化實施，對污染企業的行業的信貸評估審核標準要嚴格要求。做好綠色信貸風險的應對策略，以及建立過硬的環境評估和監測系統銀行實施環境融資政策時，要將法律作為制度保障，這是保障環境保護以及可持續發展的重要法規，結合環境融資的實施情況，將法律法規的針對性以及可操作性得以鮮明呈現。國家也應構建完善的環境融資規范體系，積極建立銀行環境風險管理制度等。這樣才能更好的為銀行評貸以及審貸提供有力支持。

4．2加強綠色信貸的激勵問責機制的完善建立

綠色信貸的發展需要各地政府部門和股份制商行一起努力，結合實際情況出臺針對性以及適用性的綠色信貸激勵以及問責機制，對違法企業的貸款行為要進行追究以及處罰，對有顯著成就的銀行要給予相應的獎勵。同時重視對企業環境信息的披露加強專用室，構建日常信息傳輸平臺，對企業環保審批以及認證和環保事故等相應的信息最好能納入到銀行企業征信系統當中去，這樣才能使綠色信貸的走向明確化。

4．3充分重視對綠色信貸業務人才的培養和產品創新

綠色信貸政策實施要能建立專門機構，并要配備復合型的人才。股份制商行要及時建立綠色信貸專門制度以及宣傳教育機構，將人才儲備的相關工作做好，這樣才能有助于綠色信貸業務的服務質量水平提高。同時，也要加強對綠色信貸產品的積極創新，結合本行的發展情況推出新的綠色信貸產品，如個人綠色信貸住房貸款產品，以及綠色信貸節能環保車貸款產品等等。借助產品的進步來推動綠色信貸業務的發展，并能有效為我國的綠色信貸更好開展提供條件，積累豐富的經驗。

5結語

綜上所述，在對綠色信貸的政策上以及發展的模式上等諸多層面充分考慮。通過此次對股份制商行綠色信貸的發展問題的探究，提出了幾點建設性措施，對解決實際的綠色信貸發展問題就能提供有益思路。希望能在此次理論研究下，對實際綠色信貸發展有所裨益。

作者:胡易明 單位:長江師范學院

參考文獻

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篇（3）

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0118-02

一、中國商業銀行綠色信貸業務的發展現狀分析

（一）中國商業銀行綠色信貸業務發展現狀

在中國，綠色信貸指政府部門通過金融行業的杠桿原則來調節信貸的支持，就是對不符合環境條件的企業與項目不提供信貸的支持，而且采取相應措施收回已經發放的貸款。而對綠色環保行業則實施貸款綠色通道政策。目前，中國關于綠色信貸的研究主要是信貸風險和信貸作用這兩個方面。

在風險方面，（2011）指出，在中國，違反環境保護的法律、法規的企業相對突出，導致增加銀行的信貸風險。在這種情況下，商業銀行風險管理有綠色信貸環境的幫助，總結了國際金融服務提供商業銀行貸款風險的實踐，以及對中國實施綠色信貸的參考，有利于中國推進綠色信貸。但因為它是新事物，商業銀行的理解和實施綠色信貸仍然有著很多的困惑。主要在實施過程中存在過多的依賴于環境保護部門的相關信息，還有環境的保護和企業社會責任意識的缺失等等問題。而中國環境保護部門的信息更新和落實又存在準確性和及時性方面的問題，致使很多企業可以有漏洞和空子可鉆，加大了綠色信貸的風險。

在綠色信貸的作用方面，黨春芳（2011）指出綠色信貸的目的是引導資金和貸款流入國家環保事業的企業和機構，并且從破壞、污染環境的企業和項目中實施懲罰性的高利率，以此來收回部分資金，從而實現資金的綠色配置。還有就是在建立完善市場機制的前提下，商業銀行可以開展節能減排信貸業務的觀點，并分析商業銀行在節能減排中發揮的作用。

目前，國內商業銀行推進相對光滑的綠色信貸，在創新信用等級方面，綠色信貸進展緩慢，制約了綠色信貸的發展。對赤道原則是否適應中國國情，還需要實踐，本文希望通過對主要發達國家商業銀行的比較分析目前開展綠色信貸條件，以此實現赤道原則，完善法律法規，明確減排責任制度。政府的支持和國家的激勵機制也是開展綠色信貸必不可少的，這些為進一步開展綠色信貸提供了寶貴的經驗。

（二）中國銀行綠色信貸情況

在中國銀行山東省分行，為了支持應對國際金融危機的挑戰，銀行打出了以“綠色”、“低碳”為目的的信貸方式，2012年一年時間向綠色經濟、低碳項目和民生工程在本地和國外的信信貸高達1 000多億元，為山東的經濟社會的發展做出了杰出的貢獻，并獲得了“金融創新獎”由省政府發出。在個人理財方面，2012年中國山東省分行消費信貸新投出250多億元的貸款，連續三年增長位于同行業首位，促進全省消費的增長，改善人民的生活。

二、中國商業銀行開展綠色信貸業務存在的主要障礙

（一）缺乏相關法律制度與規章標準

雖然國家制定了 《關于落實環保政策法規防范信用風險的意見》并作為指導綠色信貸的政策，但缺乏一個統一的操作規則，具體的綠色信貸指導目錄的缺乏，導致商業銀行仍然存在選擇的空間，缺乏剛性約束，經營綠色信貸標準和法規的缺失。雖然說中國的綠色信貸的發展還處于起步階段，主要是因為相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原則”中國的《環境政策和法規的實施意見》對信用風險，等一系列的綠色信貸政策，是一個綜合性的，行動的基本規律，對大和廣泛的內容，缺乏具體的貸款指南或環境風險評價與管理標準。在各大商業銀行的宏觀指導下，雖然頒布了規定的相關制度，但由于關鍵的概念是不一致的（如環保產業的定義等），速度和效果將大打折扣。

（二）政府的激勵與監督制約機制不完善

由于缺乏政府支持和監督制約機制，商業銀行更多地考慮商業利益，而不是環境保護，對一些界限不清，或短期內難以暴露環保問題的企業和個人仍然給予信貸支持。 由于缺乏監督和約束機制，各商業銀行執行綠色信貸政策的力度存在較大的差異，導致各商業銀行不公平競爭，挫傷銀行遵紀守法的積極性。

（三）信息共享和溝通機制不完善

環境保護部門和中國銀行業監督管理委員會簽署了信息共享協議，他們和中國人民銀行聯合了《提高信息共享的工作全面實施綠色信貸政策的通知》，將企業的環境績效信息在銀行信貸管理系統。三部委發表了《對環境保護政策法規實施防范各級環保部門的意見》，要求信用風險與商業銀行建立一個統一的信息共享平臺，完善信息溝通機制，企業環境信息共享。但是這是不重要的任務。由于當地環保部門和商業銀行的分支機構屬于不同的管理部門，建立雙方溝通的渠道很困難。

（四）缺乏完善的風險評級標準

綠色信貸作為一種工具、概念和方法，其核心內容是一致的，即在商業銀行信貸管理和交付，加入貸款申請人的環保信息，節能減排和環境風險的檢查和評估的情況下，為了符合綠色環保的要求的企業延長信用，發揮為綠色環保的支持作用。這需要一定的標準的審查。審查標準也需要適應中國的國情，中國的綠色信貸發展時間太短，盲目地引進國外的標準是不行的。我們需要的是借鑒，然后參考中國國情進行一定的調整，來確定這個標準并實行。

三、國內商業銀行綠色信貸業務發展對策

（一）建立切實可行的法律法規

中國銀行業監督管理委員會作為行政監督機制，它有能力控制和監督商業銀行。中國銀行業監督管理委員會監督管理的商業銀行，必須建立環境風險謹慎的操作規則。商業銀行的社會責任，在分類標準建立貸款項目對環境和社會環境和貸款項目實施社會影響評價，不僅要確保銀行能真正實施綠色信貸，而且必須建立環境風險謹慎的操作規則。為了建立綠色信貸法律制度的監督建立可行法律法規。

（二）建立有效的政府監督制約機制與政府激勵推進機制

政府的環境保護部門必須與政府監管機構一起工作，建立實施綠色信貸政策和激勵推進機制的有效監督和制約機制，為商業銀行推行綠色信貸提供基礎，并為商業銀行實施綠色信貸提供壓力和動力。其中，不僅要有商業銀行的違規行為對環境的非法程序或“項目”的企業信用行為的責任和懲罰措施，而且也要進行有效的綠色信貸商業銀行和企業奉行的政策獎勵。

（三）建立良好的政策環境

銀監會的調查數據顯示，目前“兩高”（高污染、高耗能）行業的生產，工業增長速度仍然較快，在貸款總量上有上升，而且這增幅的下降趨勢不明顯，商業銀行控制的“兩高”行業貸款仍然是非常困難的任務。基于此，政府部門的監管應放在一起。建立激勵和約束機制，要落實責任追究違法行為，要真正激勵實行綠色信貸政策的銀行和企業，引導銀行和其他金融行業支持環境保護工作的行業。增加懲罰污染企業和商業銀行增加貸款的行為，增加商業銀行違規發放貸款的金融風險，同時也創造良好的政策環境，不斷完善配套政策。首先，綠色信貸行業的支持，從目前來看，經濟效益不好，如風力發電和垃圾發電等行業，需要財政政策和稅收政策的支持，給予鼓勵和保證，這樣使得銀行等金融行業敢于發放貸款支持。第二，政府應該建立在商業銀行實施綠色信貸政策。綠色信貸不僅是銀行和金融業應履行的社會責任，也是一個銀行，用來降低風險和防范其金融業的有效途徑，但在足夠的約束和激勵政策的缺乏條件下，商業銀行履行社會責任將是不夠的。

（四）進一步完善信息共享和溝通機制

為了進一步提高環境保護部門和商業銀行之間的信息溝通和共享，首先，環境保護部門和商業銀行應該各管其職。目前，中國很多企業有嚴重的環境污染，但由于地方政府給予當地環保部門的壓力，在這些大的利潤的條件下，政府部門采取的是不管的態度，大量的環境污染信息只能由NGO透露。出現這樣一種結果，環保部門應擴展到企業環境信息采集，建立和完善監督機制和環境保護中心。重點行業的定期檢查；環保企業要隨時抽查；加大違法企業的處罰；對重點企業項目類型增加審查；加大社會監督和制約企業環境違法行為；防止商業銀行為非法企業污染環境企業提供信貸支持；提高企業的環境整體意識。商業銀行應完成貸款企業的信息收集，跟蹤貸款公司使用，由國家行業的貸款審查規定的項目增加，減少污染工程行業，貸款數量也要規避風險，同時，加強對商業銀行信息和環境保護部門的溝通。因為當地環保部門和商業銀行的分支機構分別屬于不同的管理部門，所以信息共享的路徑很長，信息傳遞周期很長，導致信息更新很慢。環保部門和商業銀行應完善信息溝通機制，共同構建一個完整的企業環境保護的數據庫，環境保護和中央銀行應當建立聯席會議制度，提高企業信息共享的強度，同時要求商業銀行以企業環境信息作為判斷是否提供信貸支持的重要依據。

參考文獻：

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篇（4）

（一）節約資源和保護環境已上升為基本國策

轉變經濟發展方式是當前和今后一個時期我國經濟社會發展的主要任務和目標。為此，國務院近年來已出臺《國務院“十二五”節能減排綜合性工作方案》、《國務院關于加強環境保護重點工作的意見》等一系列文件。2013年，黨的十報告將“生態文明建設”作為我國“五位一體”發展布局的重要組成部分，明確提出大力推進生態文明建設，指明“堅持節約資源和保護環境的基本國策，堅持節約優先、保護優先、自然恢復為主的方針，著力推進綠色發展、循環發展”的方向。

（二）銀行業綠色信貸政策體系初步形成

從國內領先銀行的實踐經驗來看，綠色金融工具包含了綠色信貸、綠色保險、綠色證券、綠色基金等多種產品。但國內目前僅在綠色信貸領域形成了較為完善的政策體系。銀監會是銀行業金融機構發展綠色信貸業務的主要推動者之一，先后出臺了《綠色信貸指引》、《節能減排授信工作指導意見》、《關于支持循環經濟發展的投融資政策措施意見的通知》等文件。2013年，又出臺了《關于綠色信貸工作的意見》，強調將綠色信貸理念融入銀行業經營活動和監管工作之中，明確要求各金融機構“推進綠色信貸”，支持綠色經濟、循環經濟和低碳經濟發展，對不符合國家節能環保等標準的建設項目不予提供信貸支持，嚴防“兩高一剩信貸風險”。以上文件初步建立了我國綠色信貸政策體系，也顯示了國家層面大力發展綠色信貸業務的決心。

（三）興業銀行綠色金融國內領先

興業銀行作為國內唯一一家赤道銀行，其綠色金融發展水平一直領先于國內其他金融機構。

一是不斷優化赤道原則管理體系，提升環境與社會管理政策的有效性。2008年10月31日，興業銀行成為中國首家赤道銀行。該行按照赤道原則對公司環境與社會保護方面的風險管理制度進行了梳理和修訂，從政策制定、業務流程到實施規劃和信息披露方面進一步規范赤道原則的實施和管理。同時，繼續優化適用赤道原則的項目融資審查流程，并定期開展全行赤道原則實施績效考評。2012年其年報顯示，興業銀行共認定適用于赤道原則的項目157筆、2189億元，涉及154個客戶和33家分行，其中已放款46筆。

二是加強金融創新，推廣綠色金融產品和服務。經過多年實踐和探索，興業銀行形成了通過多樣化金融工具促進低碳經濟和循環經濟發展的可持續金融業務。2009年1月，興業銀行成立了綠色金融業務經營管理專門機構——可持續金融部，并于2012年升格為總行一級部門。針對不同的客戶群體和項目類型，興業銀行創新推出了合同能源管理專項融資、節能減排固貸和流貸、排污權抵押授信、碳交易金融服務等產品。截至2012年末，公司的綠色金融融資余額1126億元，其中綠色金融貸款余額706億元，綠色金融客戶1717戶。

（四）我國大型銀行不斷加強綠色金融實踐

一是加強綠色信貸制度建設。各行按照國家綠色信貸政策及相關配套文件，積極開展綠色信貸流程梳理工作，制定和完善了相關行業的綠色信貸標準與要求，從信貸政策、風險防控、信貸全流程管理、工作機制、保障措施等多方面完善了綠色信貸的政策體系。如農行制定下發了《關于落實綠色信貸工作的實施意見》，細化了“綠色信貸”相關部門的工作職責，從信貸政策、風險防控、信貸全流程管理、貸后管理、工作機制、保障措施等多個方面完善了農行“綠色信貸”工作體系。

二是創新綠色信貸產品。如2012年農行提供全程顧問服務的兩筆清潔發展機制（CDM）項目在聯合國成功注冊，實現了國內大型商業銀行在該領域的突破，在業內率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資等一批創新產品；交行引入CDM權益為境內風電融資增信，在五方協議下為海外光伏電站項目提供跨境融資。

三是加強綠色信貸信息披露。工、農、中、建、交五家行均在年報和社會責任報告中對綠色銀行的實踐情況進行了專題披露，主要包括綠色信貸政策、綠色金融產品、綠色金融創新等內容。

四是綠色信貸規模持續增長。2012年末，工、農、中、建等四家大型銀行年報顯示，綠色信貸余額分別為5934億元、1522億元、2275億元、2396億元，同比增長0.5%、87.6%、8.7%、8.9%。交行風電、水電等清潔能源信貸余額347億元，同比增長5.5%。

二、大型銀行綠色金融業務面臨的主要問題

綠色金融業務雖具有廣闊的發展前景，但由于政策、技術、宏觀經濟環境等因素的影響，國內綠色金融業務發展較為緩慢。

（一）銀行內部環境和社會風險評估標準缺失。為有效識別、計量、監測、控制信貸業務活動中的環境和社會風險，完整的評估標準至關重要。從目前國內銀行的實踐情況來看，環境評估標準主要依賴于各級環保部門的外部評判，社會風險評估尚未真正涉及，對相關專業領域的技術識別和風險評估能力有限。

（二）配套機制體制建設不健全。目前，我國在項目規劃、審批、建設、投產以及持續運轉等多個環節，綠色環保監督管理機制尚不健全，部分新興行業相應的法律法規、行業企業標準、服務體系也有待健全，單從銀行服務角度推動綠色信貸面臨較大困難。其次，國家層面的財政、稅收、利率風險補償機制以及各部門的聯動協調和信息共享機制尚未建立。

（三）銀行風險與收益不匹配。部分綠色金融業務（如污水處理、垃圾發電）社會效益較好，但在一定時期內增加了企業生產成本，企業經營面臨較大不確定性，不符合商業銀行風險控制要求。另外，部分綠色金融業務（如合同能源管理、節能改造）等項目主體眾多、項目分散且單個項目融資規模小，銀行調查評估、審查審批和貸后管理的成本較高，且這類項目主體規模與資金實力較小，可供擔保的有效資產較少，難以保障銀行資金安全。

（四）相關專業人才匱乏。開展綠色金融業務要求銀行評估管理環境和社會風險、引導資源配置。環境和社會風險評估涉及社會、環境、經濟、金融等多個領域，要求銀行人員熟悉環境和社會風險識別、評估的各方面，對銀行人員的專業性和全面性提出了更高要求。目前，五行在上述領域的專業人才儲備明顯不足，制約了綠色金融的發展。

三、我國發展綠色金融的建議

充分發揮綠色金融在推動經濟可持續發展中的重要作用，是促使國家轉變經濟增長模式、走上綠色經濟之路的重要手段。目前，我國正處于工業化、新型城鎮化的加速發展階段，應盡快消除阻礙綠色金融發展的制約因素，提高綠色金融發展水平。

篇（5）

如今，全球被一股綠色的浪潮包圍，這就是“綠色金融”。它從環境保護的角度重新審視金融行業的在一國經濟發展中的所處地位和承擔責任，研究各種金融工具對社會經濟持續發展的影響和作用，因此綠色金融又被稱為可持續金融。不同于政府的強制約束和限制，綠色金融側重于通過稅收和價格等經濟杠桿來引導資金融通，提高對環保產業的支持力度，加大企業的污染成本，以事前控制代替事后懲罰的方式減少環境污染。即要求金融行業將環保意識貫穿其整個經營活動，在業務設計和運作過程中堅持可持續發展的原則，實現社會資源資金的合理引導分配。

一、綠色信貸的涵義

一般認為，綠色金融由三大部分構成，分別是綠色信貸、綠色保險和綠色證券。其中將環保意識納入金融核心最強有力的體現就是綠色信貸。綠色信貸屬于可持續金融的范疇之內。早期，西方發達國家將考慮環境因素的放貸稱作“道德投資”，也就是現今熟知的“綠色投資”，表示信貸資金只流向有主動意識承擔環保責任的項目或企業。當越來越多的金融機構開始重視這種投資理念時，一些準則應運而生，其中最有影響力的莫過于“赤道原則”。它是由國際金融公司和世界銀行在2003年推出的信貸指南，意義在于辨別、分析和管理金融機構在項目融資中的環境風險和社會風險。至今已有諸如花旗、匯豐等大型銀行在實際經營過程中遵循該原則，履行社會責任。

根據國內外相關研究綜述，本文討論的綠色信貸是指，以商業銀行為主體的金融機構在提供貸款過程中，對利用新能源、從事綠色生產的企業大力支持并施以優惠政策，對不符合可持續發展產業政策及破壞環境的企業實行資金控制，抑制其盲目擴張。

二、綠色信貸理論基礎

1、商業銀行的環境風險管理

在環境問題的研究中，學者們發現有很多因素造成了環境與經濟發展之間的矛盾，其中一個主要原因就是環境的外部性帶來了市場失靈。在市場經濟發展中，政府不僅要運用法律、政治等手段對市場失靈進行調節，還應通過經濟手段來約束規整企業的生產活動。商業銀行綠色信貸即是在這種理念下，政府出臺的一種調節市場失靈、形成環境污染價格的一種經濟手段。因此，綠色信貸作為經濟手段的提出，與政府的直接管制形成互補，雙管齊下。商業銀行在放貸之前，通過對企業環境影響的調查和評估，判斷該企業的環境友好程度，對未通過環保部門審批的項目或企業不予貸款。并且，從借貸資金規模、利率等方面加大對相關新能源、循環經濟、生態經濟等綠色項目的扶持以及對高污染、高能耗企業的打擊限制，實行獎懲分明的借貸制度。由此，企業治理污染的激勵得到了強化，排污成本內部化的目的更容易實現。

2、環境污染與金融機構的環境責任

在各國企業興起環境責任的熱潮中，以商業銀行為首的金融機構也行動起來，將環境保護納入機構的能力建設中。除了類似于企業的環境責任即自身的節能減排外，作為特殊的企業，金融機構應盡的義務還在于：利用各種金融工具對資金進行合理配置，以便實現社會環境的持續健康發展。在追求盈利性、保護股東及存款人收益的同時，進行道德思考，為生態環境的改善提供幫助。金融是一國發展的關鍵環節和工具，自然，在環境污染整治中，它也要發揮重要作用。比如《赤道原則》的推出，這對整個銀行界來說都是具有歷史意義的事件。

三、綠色信貸發展存在的問題及原因分析

1、存在問題

（1）可操作綠色信貸標準法規的缺失。之所以說中國綠色信貸的發展還處在起步階段，很大程度上是因為相比國際上較成熟完善的《赤道原則》，國內《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》等系列有關綠色信貸政策還只是綜合性、原則性的行動規則，內容大而泛之，缺少具體的放貸指引或環境風險評定、管理標準。各大商業銀行在宏觀指導下，雖然出臺了相關制度規定，但由于關鍵概念不統一（如環保產業的界定等），執行速度和效果也會大打折扣。

（2）綠色信貸專業人才的缺口矛盾。雖然國內商業銀行都意識到綠色金融的發展是大勢所趨，但大部分環境管理還是分配到傳統信貸業務部門進行操作。因此，相比起國外環境專家和信貸專員的配合，國內綠色信貸執行者缺少相關專業背景，還需學習環境風險在信貸評估、審批流程中的實踐應用，提高綠色信貸政策的效果。

（3）政府相關獎懲制度的缺失。環保執法活動開展速度緩慢，綠色信貸在商業銀行內難以貫徹，綠色生產在企業內難以持續，這些現象都可以說明：現有的獎勵或懲治機制無法對綠色信貸相關利益體產生威懾作用，達到預期效果。環保當局對排污企業的經濟懲罰最高也只有10萬元，這對排污企業來說，損失并不大。

2、原因分析

（1）綠色信貸與短期經營績效的沖突。長期以來，中國商業銀行主要盈利來自于大量的存款貸款差額，大客戶帶來的高額信貸利潤是商業銀行賴以生存的基礎。諸如鋼鐵、煤炭等國家經濟支柱行業雖然有高利潤，但往往也是高污染、高能耗行業。商業銀行在響應綠色可持續信貸發展的同時，如果嚴格執行環境評估制度，控制對污染企業的貸款，無疑會大幅削減其信貸利潤。另外，如果驟停對高污染高能耗行業的貸款，勢必造成企業資金周轉困難，甚至停產，由此對放貸銀行帶來更大的違約風險。因此，在中國信貸市場上，綠色信貸開展并不能給商業銀行帶來可見的預期收益。若對污染企業懲罰不到位，在環境評估審查成本增加的基礎上，綠色信貸反而會成為商業銀行短期經營績效受損的源頭。

（2）綠色信貸與地方政府業績的沖突。商業銀行作為節能減排活動的主力，綠色信貸的推行不僅是中央政府的要求，也是自身經營發展的需要。但在執行過程中，往往會受到來自各方的阻撓，比如地方政府。這是由傳統經濟增長模式與環境的矛盾所決定的，可以從兩個層次理解。第一，地方政府對污染企業有包庇縱容的傾向。在企業環境污染還沒有明確衡量指標的前提下，地方GDP增長這一經濟指標成為考核當地政府績效的主要指標。第二，商業銀行難以保持對地方政府的獨立性，商業銀行的企業性決定了它在地區發展離不開當地政府的行政支持和政策傾向。為了保住自身利益，當地政府往往會向銀行施壓，進行行政干預。商業銀行在“支持地方經濟發展”的壓力負擔下，只能向污染企業大開綠燈。

（3）綠色商業銀行與非綠色金融機構的沖突。如果所有的金融機構都可以按照綠色信貸的要求，進行環境評審，嚴控排污企業的信貸規模，那么整個信貸市場就是有效的，不會存在資源配置的浪費或資金價格的扭曲，商業銀行可以在規避環境風險的基礎上，實現有效長足發展，既符合綠色金融的要求，又滿足自身經營需要。但這只是理想狀態，實踐表明，并非所有商業銀行或融資機構都能切斷排污企業的資金供給，大家都抱著自欺欺人的心理，認為污染企業總會得到其他商業銀行的支持，在結果不變的情況下，與其讓出本行客戶資源，不如繼續與排污企業合作，保持市場份額。由此可見，資本的逐利性對信貸市場的良性發展提出了更高的要求。

四、進一步發展中國綠色信貸的政策建議

1、完善發展綠色信貸的宏觀體系

《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》中首次將“從環境監管角度強化信貸安全，以嚴控信貸管理扶持環保工作”作為商業銀行的工作重點提出，并對其綠色信貸政策提出了具體要求，就金融監督管理部門與環境保護部門的協作聯動機制做出了明確安排（宏觀體系總結如圖1所示）。

2、改善商業銀行的內部管理

（1）構建并完善環境風險管理體系。中國商業銀行要想貫徹落實綠色信貸的發展，打造綠色金融，最緊要、最關鍵的環節就在于將社會環境因素融入風險管理過程中，建立一條完善的環境風險管理制度。國內商業銀行應將環境風險考察判斷作為信貸環節的第一步加以重視，對企業環境風險的監查要貫穿始終。如圖2所示，整個環境風險的管理應出現在每個環節，特別是貸款發放后，更要跟蹤監測該企業的污染排放情況，一旦出現違法污染，要強制其整改。

（2）實施綠色信貸的人才培養戰略。綠色信貸發展需要的是熟悉金融、環境、法律等知識的復合型人才。作為一項全新業務，國內商業銀行較難找出大批能勝任的人才。因此，要想加快綠色信貸的發展步伐，一方面應加強對內部職員的培訓，一方面應加強對外交流，引進相關專家，從中國實際出發，處理融資過程中資金投放于環境影響的關系。綠色信貸是傳統信貸業務的延伸和擴展，對資金運用及風險管理提出了更高的要求。在此前提下，信貸工作者的培訓重點應放在行業劃分、環境評估和風險判別等內容上，并兼顧強化信貸管理、資金風險控制等傳統難點，實現綠色信貸知識的全面掌握。

（3）設計和研發綠色信貸產品。現階段，對綠色信貸概念解讀最為流行的是：僅僅通過借貸資金規模的改變來影響特定企業或行業的經營發展。事實上，綠色信貸的內涵遠不局限于此。在環保意識日益受到關注的今天，商業銀行應借助綠色概念，創造更多信貸產品或金融工具，拓寬利潤渠道，這也是綠色金融的意義所在。在單純資金放出和回收的過程中，商業銀行始終處于被動地位，這不利于其信貸風險的管控。因此，今后綠色信貸產品的發展應該還遵循變“被動”為“主動”的思路，借助政府政策支持，設計資金的多種運用模式。

3、完善相關外部配套措施

（1）完善商業銀行綠色信貸發展的法制體系。目前，國內出臺諸如《環境保護法》、《水資源保護法》等一系列法律政策落實效果并不理想，還停留在指導性原則上，真正實施起來還是會遇到很多障礙。若要從根本上改善綠色信貸發展的外部環境，就要按照“使用者付費”的思路，明確規定企業、政府及商業銀行等利益相關提在綠色經濟發展中的責任和權力。

（2）提升綠色信貸相關標準的可操作性。商業銀行實施綠色信貸政策涉及很多操作標準的問題，而目前有關綠色信貸政策的標準還很不完善，只是把綠色信貸政策大體的框架構建起來了，很多的細節問題還需要進一步完善。事實上，國家環保總局已經意識到這一問題，聯手其它經濟部門、國內行業協會、國際組織，積極醞釀綠色信貸可操作性政策，借鑒國際上比較成熟的環保信貸準則即赤道原則及其主要行業的環境、健康和安全指南，制定出適合中國國情的綠色信貸指導目錄、污染行業信貸指南等，以期制定出適合中國的綠色信貸標準。

（3）建立環保信息庫。為了加強企業環保信息的管理，方便綠色金融發展相關單位的交流溝通，環保部門應建立一個詳盡、動態的數據庫，為商業銀行放貸決策提供真實可靠的依據。中國人民銀行下屬的征信管理系統就是一個現實可操作的模板。全國征信系統是國內信用體系的基礎，囊括了個人和企業的各種信用記錄，但從開發至今，該系統并沒有得到有效應用，還停留在供信息查詢的簡單階段。借此綠色信貸發展的契機，應該把信用數據庫建立成更高效、便捷的數據平臺。

（4）建立綠色信貸激勵與約束機制。政府環保部門必須與政府監管部門共同努力，建立有效商業銀行實現綠色信貸政策的激勵與約束機制，為商業銀行實施綠色信貸提供動力和壓力。其中，不僅要有對商業銀行違規向環境違法項目或企業貸款的行為實行責任追究和處罰的措施，而且還要有對切實執行綠色信貸成效顯著的商業銀行實行獎勵的政策。

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篇（6）

1.1商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件 

1.1.1環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟 

目前，我國環保產業的發展正處于量變到質變的前夜，環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環保產業高速成長已成為必然。我國環保產業的發展緊迫性強，發展的潛力大。環保產業作為全面提升民生的保障，關聯建筑業、制造業、化工業、林業、養殖業、農業等與民生息息相關的產業，關聯產業鏈綿長，具有很強的產業帶動效應。 

1.1.2資本市場、互聯網金融的蓬勃發展，為發展綠色信貸提供了新興業態平臺 

互聯網金融作為新興的金融業態，由于其依托先進的互聯網技術及移動支付技術，業務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業務，更接地氣，發展潛力更大。資本市場與互聯網金融的加盟，不僅能為商業銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業務的辦理渠道，增加盈利模式。 

1.2商業銀行加速發展綠色信貸業務的意義 

1.2.1 體現商業銀行的社會責任 

發展綠色信貸既是商業銀行貫徹產業和監管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。2013年11月，銀行業協會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產能嚴重過剩行業授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環境和社會表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業銀行來說不具有法律效力，但它卻體現了各家商業銀行對社會的誠信。 

1.2.2有利于環境保護和資源節約 

我國在20世紀90年代就了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發展的情況下，部分環評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環境影響。長期以來，商業銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產生的環境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當地環境污染和社會不穩定問題的工程項目，除了增加商業銀行的經營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環境民間組織的批評和指責。如2010年7月，紫金礦業發生污水滲漏事故，造成大面積水質污染，被當地法院以重大環境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發展綠色信貸，對貫徹落實環境保護和資源節約的國策具有重大意義。 

1.2.3有利于商業銀行可持續發展 

商業銀行通過貸款發放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環境保護和治理過程中，會產生大量的綠色信貸需求，如環境保護部與全國31個省（區、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區6省（區、市），明確了煤炭削減、落后產能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他省（區、市），提出了原則性要求。這些都對商業銀行信貸業務發展提供了新的機遇。 

1.2.4有利于產業結構調整 

在推進生態文明建設的過程中，部分生產企業需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業生產符合環保要求。這需要商業銀行通過發放綠色信貸，助推企業進行綠色轉型，最終通過發展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業技術升級，以實現產業結構調整。 

2 當前綠色信貸發展面臨的主要問題 

2.1綠色信貸激勵不足 

綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經濟模式高出一部分環保成本，使綠色信貸的發展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業銀行對資源環境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節能環保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業銀行有保護環境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業銀行發展綠色信貸的主動性和積極性。 

2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度 

為量化商業銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環境效益可測量，銀監會綠色信貸統計意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類節能減排數據。但在實際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環評報告中無節能減排數據，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術應用等可能發生變化，節能減排數據需要與企業溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數據。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節能減排數據。 

2.3綠色信貸披露信息不具有可比性 

目前，上市商業銀行已按照國家相關文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業社會責任報告中披露了綠色信貸相關數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業銀行是基于赤道原則按照項目進行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經濟行業進行統計披露，而商業銀行是按照銀監會監管統計口徑進行披露。

     2.4環境信息共享機制不完善 

《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規定了環保部門應將環境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門和商業銀行。環保部門與商業銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業銀行難以完全控制環境風險。如對于環境違法違規整改不達標的企業名單，銀監會或當地銀監局按半年頻度從環保機構獲取后發送至商業銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。 

2.5尚未建立監管后評價體系 

銀監會于2015年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業銀行進行了綠色信貸自評，但并未各商業銀行的評價結果。雖銀監會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監管評級等方面，但尚未有實質性進展。 

3 商業銀行加速發展綠色信貸的對策 

3.1強化綠色信貸發展戰略，加強政策引導與IT系統支持 

一是將傳統的房地產信貸、小微企業貸款、固定資產貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創新出多樣化的綠色信貸業務產品，并配套綠色信貸資金池進行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業務研究與實踐，利用商業銀行“新一代”系統的先進的技術平臺及技術力量優勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數據”、“云計算”等先進的數據分析技術，開發與綠色信貸業務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業的應用系統或組件，為綠色信貸業務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業務的管理水平與效率。二是研發綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業在發展綠色信貸方面的先進經驗，出臺并完善綠色信貸領域的規章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優先安排信貸資金、優先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環保，找建行”的品牌形象。 

3.2國企與民營并重，多層次發展綠色信貸 

可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業銀行優選的環保項目。重視支持民營企業的發展。在環保產業集聚的地域，成立專業的綠色信貸分支行。引入環保專業人才，充分利用商業銀行長期從事房地產信貸、固定資產貸款、技改貸款的優勢，積極介入房地產開發企業進行的節能環保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環保企業新建環保項目及舊項目技術改造升級，為這些環保產業提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環保企業提供相應的綠色金融服務。 

3.3綠色信貸投向全產業鏈覆蓋 

一是商業銀行綠色信貸應介入環保產業全產業鏈發展，信貸資金不僅支持環保實體企業的發展，而且支持科研投入及環保人才培養，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據有利區域，挖掘優質貸源，儲備優質項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環保技術及產品的研發，促進大學以一對多的方式與特定的企業及科研機構結成共生關系，提品創新研發、企業科研技術人員的培訓、優質畢業生輸送等服務。三是為環保專業的大學生及企業選派深造人員提供更優惠的綠色信貸助學貸款，從環保專業畢業的準人才，直接對口到相關的環保企業、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現教育、就業、產業與綠色信貸無縫對接、良性循環。 

3.4點面結合，循序漸進，深入發展綠色信貸業務 

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十報告提出，應“把生態文明建設放在突出地位，融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設各方面和全過程，努力建設美麗中國，實現中華民族永續發展。”作為現代經濟的核心，金融業在維持生態平衡、實現經濟發展中，發揮著不可或缺的作用。我國陸續出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構建綠色金融體系、促進生態文明建設。當前我國綠色金融發展處于初期階段，商業銀行是主要的參與機構，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進環境保護、資源節約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經濟、循環經濟、節能減排等綠色經濟的支持力度，嚴格控制對高污染、高能耗和高排放行業的信貸投放，利用信貸手段引導全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環境污染。

一、我國商業銀行發展綠色信貸的實踐

我國商業銀行對綠色信貸給予了積極的響應和支持，對環保產業優先貸款，支持循環經濟、節能減排項目的開發。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國工商銀行制訂了《關于加強綠色信貸建設工作的意見》《關于對境內公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據可依。交通銀行制訂了《關于深化綠色信貸工程建設的意見》等文件，對客戶進行分類管理（見表1）。上海浦東發展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節能減排領域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業務發展。北京銀行與ING集團簽署“建設綠色銀行合作協議書”，構建以“碳金融”為標志的綠色金融服務體系，深入推進綠色信貸業務。

2.控制“兩高一剩”行業的授信

根據中國銀行業協會的統計，2010年，銀行業對產能過剩行業的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點（見表2），“兩高一剩”行業貸款清理、退出力度不斷加大。

中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標準的項目實行“一票否決制”　。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、造船等7個產能過剩行業貸款余額為1429.75億元，占境內公司貸款余額的2.74%，兩年內下降0.4個百分點。

3.加大節能環保產業的支持力度

中國銀行業協會的數據顯示，2010年，商業銀行的節能環保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數量增長11.2%。

中國工商銀行優先支持在新能源、節能環保和資源綜合利用等領域的綠色信貸項目，中國農業銀行大力支持以循環經濟項目、節能環保工程、環保設備生產企業、污水處理企業為重點的“綠色工業”“綠色農業”和第三產業發展。2011年，中國工商銀行環境友好及環保合格客戶數量及貸款余額占境內公司客戶數量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經濟領域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農業銀行因環保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節能環保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經濟、環境保護、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國商業銀行綠色信貸發展過程中出現的問題

由于我國尚未確立明確系統的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標準對我國商業銀行也無強制約束力，因此在當前的金融環境下，我國商業銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強

在現有的綠色信貸評級體系中，除少數財務指標是定量指標外，絕大多數指標都是定性指標。當企業環境風險發生變化時，商業銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業的信貸規模做出動態調整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導，缺少具體的評級標準，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環境風險管理水平低

企業面臨的環境風險是商業銀行進行綠色信貸決策的重要依據。目前，我國商業銀行的環境風險管理水平低，僅將重點集中在信貸投放前的資格審查環節，而忽略已經發放出去的貸款中的環境風險。

3.地方政府的干擾

商業銀行是否對企業進行信貸投放很大程度上會影響到地方經濟的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數“兩高”企業是地方政府的主要稅收來源，在地方經濟發展中承擔著重要角色，地方政府可能會保護“兩高”企業。

三、對我國商業銀行發展綠色信貸的建議

1.有針對性地開展綠色信貸業務

商業銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續、完善金融服務，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業在一定時期內整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護已發放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節約和環境保護等因素。

2.繼續完善綠色信貸評級，提高環境風險管理水平

重點是將定性評價與定量評價有機結合，探索出適合我國銀行業的綠色信貸評級模型。嚴格貸前審查，不符合放貸標準的企業堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據不同階段的環境風險狀況進行動態調整。

3.建立健全的社會制度

第一，改革地方政府的績效考核制度，將環境考核指標納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環境換取效益的發展思路，為綠色信貸創造良好的社會環境。第二，完善金融部門和環保部門間的信息共享機制，使環保部門采集的信息能方便商業銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業置身于社會輿論的監督下，同時督促商業銀行更好地開展綠色信貸業務。

參考文獻：

[1]　李賓.我國綠色信貸的發展現狀與對策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.

篇（8）

一是堅持規劃引領。規劃是發展的先導和龍頭。無論在工業發展總體規劃，還是在沿海開發、產業布局、園區載體建設規劃中，都要貫穿綠色發展理念，提出綠色發展目標，制定綠色發展行動計劃，推動整個工業經濟向綠色發展轉型，邁上新的臺階。

二是嚴把準入關口。必須堅定不移地舉生態旗、打環保牌、走綠色路，決不以犧牲環境為代價換取一時的經濟增長，決不把降低環保門檻作為招商引資的條件，決不在接受產業轉移中接受污染轉移，決不讓開發區和工業集中區成為新的污染源。準確定位各地產業特色，重點實施產業創新“十大工程”，構建綠色產業體系，發展新產業經濟，加快推動產業層次向中高端邁進。嚴把項目準入關，重點引進建設大項目、好項目、產業鏈項目，打造新興產業、高新技術產業集群。

三是加強考核激勵。綠色發展代表著先進生產力的方向，起點高、質量優、效益好，推進難度也較大。要堅持向綠色發展傾斜，加快建立綠色GDP考核評價體系和領導干部任期環境質量改善目標考核制度，以鮮明的政策和考核導向作用推進工業經濟轉型升級。

二、加快構建綠色產業體系

一是培育壯大新產業經濟。以產業創新“十大工程”為抓手，鞏固提升清潔能源、環保科技、新能源汽車、海洋經濟、航空裝備產業發展基礎。清潔能源產業加快發展以千萬千瓦級風電、千兆瓦級光伏為支撐的可再生能源產業，建設國家新能源示范基地，打造“海上三峽”；大力招引風電裝備、風電場、光伏設備制造等項目，構筑新能源及其裝備制造業全產業鏈，推動新能源的開發利用；建設國家級風電評定、研發中心，推進“風光漁”、“風電車”應用示范項目，打造重要的國家級新能源產業和裝備基地。環保科技重點發展大氣治理研發及核心設備、水及固廢處理設備、水能機及節能鍋爐、高檔環保濾料，積極發展環保工程總承包、環保第三方治理服務，打造中國節能環保產業“硅谷”。 新能源汽車加快形成從關鍵零部件到整車的完整制造體系和創新體系，爭創國家新能源汽車推廣應用示范城市，打造中國新能源汽車產業標桿。海洋經濟以大豐新能源淡化海水和沿海海洋產業為重點，加快海水養殖、海工裝備和海港服務業等海洋經濟發展，培育新型海洋產業體系；發展壯大臨港產業，優先布局石化新材料、海洋生物、海洋工程、港口物流等臨港產業，打造沿海“綠色產業群”和“藍色經濟帶”。

二是改造提升傳統優勢產業。以智能制造、綠色制造為主攻方向，以先進技術裝備為支撐，以示范工程為引領，大力實施傳統產業高端發展行動，加快打造鹽城傳統產業升級版。在汽車產業領域，以百萬輛整車、關鍵核心零部件、汽車后市場、汽車測試場、汽車研發中心等項目為抓手，全面實施汽車全產業鏈工程，在乘用車領域盡快實現100萬輛產銷規模，市場占有率進入全國前五強，為實現“三個千億”目標夯實基礎。在機械裝備領域，圍繞產業鏈部署創新鏈，整合創新資源，組織聯合攻關，實施高端裝備創新工程，培育發展具備國內領先、國際先進水平的首臺（套）重大裝備及關鍵部件，研制一批自主安全可控的高端裝備，努力在新一代信息技術、智能機器人、增材制造等領域形成一批創新成果。在紡織產業領域，強化與跨國公司、行業龍頭、知名院校、科研院所戰略合作，支持企業進入產業用紡織品、家用紡織品業、服裝“快時尚”領域，打造知名自主品牌，推動產業鏈重心整體轉向終端中高檔消費品環節。在化工產業領域，實施化工產業及園區轉型升級專項行動，推進化工產業產品高端化、裝備現代化、工藝清潔化、控制自動化、資源循環化發展。

三是提速發展生產業。適應互聯網經濟發展潮流和制造業服務化最新趨勢，重點支持大數據、網絡經濟、工業設計、現代物流、制造業服務化和新型服務業發展，全力推進城南大數據產業園、東方1號創意產業園、電商快遞產業園等生產業集聚區和重大項目建設。

三、全面踐行綠色發展方式

一是大力實施創新驅動戰略。深入推進國家創新型試點城市建設，堅持企業唱主角、科技作貢獻、政府造環境，把創新活動聚焦到加快構建現代產業體系上，把創新成果變成實實在在的產業和產品，加快形成發展新動源。強化企業創新主體地位，全力支持企業成為科技投入的主體、協同創新的主體、技術成果轉化運用的主體，加快培育10家創新型領軍企業、100家高新技術企業和1000家中小科技企業，培育更多的“鹽城品牌”、“鹽城創造”，不斷提升企業研發能力、創新能力和核心競爭力。

二是大力推進兩化深度融合。現代企業一定是信息化武裝起來的，要靠智能設計、智能制造、智能營銷、智能管理。要實施智能制造推進計劃，開展重大智能制造成套裝備、生產線示范應用，加快建設100個智能車間、智能工廠，爭創智能裝備制造示范城市試點。啟動實施“四新”技改示范工程，通過支持企業實施“機器換人”，促進“機器換人工”、“自動換機械”、“成套換單臺”、“智能換數字”，實現企業提質增效。

三是大力推進節能減排。研究制定工業園區綠色發展和企業畝產效益評價體系，嚴格執行工業用地投資強度標準，鼓勵企業通過多種方式提高土地容積率。要抓內部挖潛，重點加大閑置土地、低效用地的處置和盤活力度，把騰出來、擠出來、爭取來的土地資源更多地向產業大項目傾斜。要推進綠色制造，大力發展可再生能源和再制造產業，實行高載能行業新增產能能耗等量或減量置換，限制化工、冶金、造紙等高載能行業過快擴張。加快重點用能企業能源管理信息化建設，完善智慧用能綜合服務平臺。積極推行節能自愿協議，實施節能負面清單管理。

四、健全綠色發展評價機制

一是完善行政推動體系。全面落實中央、省關于轉變經濟發展方式的總體部署，始終把新型工業化列入各級黨委、政府重要議事日程，完善各種協調推進機制，協調解決推進新型工業化和綠色發展中的重大問題。出臺綠色發展實施意見，制定發展目標、重點任務，明確牽頭單位和工作職責，對綠色發展的重點工作實行目標化管理、項目化推進，促進各項方案的落實。深入開展“作風建設深化年”活動，依法行使行政權力，規范涉企收費行為，切實減輕企業負擔，營造良好的發展環境。

篇（9）

近些年來，隨著改革開放的不斷深入以及人民群眾生活水平的不斷提高，我國的旅游業也得到了全方位、系統化的發展，在可預見的未來幾年，我國的旅游業還會持續保持良好的態勢。而銀行在本地旅游業的發展中所發揮的作用是不可替代的，銀行的特色服務能夠增強旅游系統的科學性，使景區的整體功能更加多元化，不僅能夠實現銀行自身經濟效益的提升，還能夠促進本地旅游業的進一步發展，可以說構建本地旅游特色銀行是實現銀行自身與本地旅游業共同提升的雙贏舉措。因此，本地銀行必須盡快調整業務的經營方向，從本地市場的實際情況出發，加強探索與創新，從而找準銀行服務旅游業的切入點，促進本地旅游業的蓬勃發展。

一、進一步增設本地旅游景區銀行卡自助終端服務

首先必須在當地旅游景區進一步增加離行式ATM。在旅游景區的重要區域以及人流密集處包括餐廳、賓館以及售票大廳等地廣泛布放ATM，同時要對離行式ATM的全部交易內容按照基本跨行交易類型進行利益的分配補償，要特別注意要布放銀行可自助售票終端，同時為了有效降低售票機的運作成本，可以選擇在原有自助終端的基礎上，升級軟件從而保障銀行卡自助購票功能的實現。從實際觀察來看，在景區游客量較大的旺季，通常景區的售票窗口無法承載更多的游客需求，因此景區迫切需要自助售票終端的布放，布放自助售票終端不僅方便了游客，提高了景區的工作效率，更節約了人力成本。自助終端的布放還能夠更好地提升旅游景區的整體服務形象，增強景區的輻射力。

二、以旅行社為載體在旅游景區提供便捷的刷卡消費服務

旅行社本身是景區的目標特約商戶，同時旅行社也是團體旅游消費的第一組織機構，旅行社有著不可忽視的強大買方優勢，這對于旅游業受理市場的拓展來說無疑是一種寶貴的資源。如果收單機構可以在旅游景區深入拓展服務范圍，逐步普及部分酒店、餐飲、景區門票以及停車場等刷卡服務，不但能夠避免游客隨身攜帶大量現金的安全風險，還能夠與景區聯合為游客提供更多的刷卡優惠，更可以將支付方式進一步延伸至手機以及景區一卡通等，從而使景區管理更加方便化、透明化與規范化，有效地提升游客對于景區、旅游城市以及銀行服務的滿意度。因此銀行要以旅行社為重要載體，在旅游景區進一步提供便捷的刷卡消費服務，與旅行社結成良好的合作伙伴關系。

三、密切關注本地旅游景區管理體制改革工作

當前，我國的許多景區都相應成立了景區保護利用管理局，有效地對景區進行了科學的管理與統一的規劃，大型景區旅游公司的出現也加大了景區擴建的規模和力度，而銀行在這一過程中所發揮的作用是不可替代的，銀行的特色化服務對于景區的全面建設起到了重要的推進作用。因此，銀行必須要時刻關注我國旅游業改革的相關政策、步驟以及時時動態，特別是景區發展的基本方案、規劃以及項目投放等，采取積極的應對措施，推出適合于旅游業項目發展的金融服務，從而為本地旅游景區的建設提供更有力的支持。

四、將旅游城市和旅游景區作為加快受理市場建設的重要部分

根據九部委《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，銀行可以把包括由建設部管理的國家重點風景名勝區、國家5A級旅游景區、由林業部管理的國家森林公園，以及這些旅游景區所在地作為受理市場建設的重中之重，針對這些景區范圍內以及周邊地區營業額百萬以上的商戶以及星級酒店等商戶進行銀行卡的受理。此外，堅持點與面的有機統一，增強特色銀行服務的輻射力，大范圍開拓旅游合作區域的受理市場。

五、根據客戶的類型，提供多元化服務

銀行要全面分析客戶的類型，根據客戶的基本特征以及實際需求，有針對性地為客戶推薦適合于客戶所需的金融產品。首先是對重點關注行業、客戶和項目可以根據客戶的實際需求提供多元化并且差異性的金融服務。同時，根據本地旅游資源所有權與經營權的改革情況，結合轉讓或拍賣景區景點經營權，可以適時推出以門票收益權質押、景區設施抵押等擔保貸款產品；其次，要進一步考慮本地區范圍內賓館業的經營規模，如果普遍存在經營規模偏小、經營效益一般以及經營季節性強的特點，則要謹慎介入信貸產品，對存量貸款宜逐步退出，以吸收存款，提供中間業務和個人業務產品為主；最后要與旅行社一道，除吸收存款外，還可以推出旅行社統保工作，推動旅游保險業務的發展。

六、結論

綜上所述，在新時期的新形勢下，加強本地旅游特色銀行的構建研究是非常必要的，其不僅關系到銀行自身經濟效益的提升，關系到本地旅游業的進一步發展，從長遠角度來說，更關系到人民群眾的切身利益以及我國全面建設社會主義市場經濟的最終成敗。因此，我國的銀行業務必須要順應時展的形勢，與時俱進，進一步豐富自身的特色服務，從實際出發，綜合考察旅游業對于銀行服務的現實需求，從而使特色銀行真正成為本地旅游業發展的重要推動力。

參考文獻

篇（10）

隨著社會經濟的發展和人民生活水平、生活質量的提高，綠色、環保、健康的食品越來越受到廣大消費者的青睞，成為人類生存和生產中追逐的亮點，也是人類消費觀念的主要指導形式。但是就我國的綠色食品市場發展現狀進行分析，它給人們留下的印象可謂是有好有壞。尤其是在近些年來，隨著媒體事業的發展，越來越多的食品問題不斷的曝光，給人們敲響了食品安全的警鐘，與此同時人們對于新興起的食品飲料加工行業也提出新的看法和認識。

一、食品飲料加工現狀

根據有關數據統計，當前我國的食品加工企業多大45萬家之眾，食品飲料加工企業也比比皆是。但是就這些食品飲料加工企業的工作進行分析，其在工作的過程中機械化設備落后，技術滯后，管理制度不善，嚴重的影響著企業的發展與生存。現階段，我國不少食品飲料加工企業都是以國外先進的管理理念和機械化設備為主的，在工作中都是以國外成功經驗為參考進行的。但是在引進國外先進工作理念和工作經驗中只是一個按部就班的工作模式，而未曾考慮到我國社會現狀和國情問題，這就使得整個工作中存在著顯著的差異和缺陷，嚴重的影響著該企業的發展。

二、我國食品飲料加工企業的市場特點

自從全球經濟危機過后，我國的社會經濟呈現出迅速的回升態勢，且有著良好的發展勢頭。在經濟快速、穩步增長的社會背景下，我國的社會形態也出現獨有的特征，這也為食品飲料加工企業的發展奠定了扎實的市場基礎。在當前的食品飲料加工行業發展中，其主要的市場特征如下：

1.穩固的市場經濟基礎

目前，我國的經濟呈現出欣欣向榮的態勢，已經成為全球第二大經濟國家，并且仍然有著穩步發展態勢，大有朝著第一國邁進的趨勢。在這種時代背景下，盡管國民經濟還不是很發達，但是人均生活水平卻是得到了很大的提升，使得人們在生活中逐漸改變了傳統的生存消費觀，追求舒適、安全、健康、環保的消費新理念，這就為食品飲料加工行業的發展提供了扎實的經濟基礎。

2、人口結構發生了變化

我國是世界第一人口大國，人才的供給可謂是極為充足，每年都有大量的大學生就業，且城市化發展不斷的加快的今天，大學生就業為社會經濟發展提供了充實的基礎，也為當今市場經濟的繁榮打下了基礎理念。

3、資源基礎

隨著社會經濟發展和可持續發展意識的落實，人們逐漸意識到全球氣候惡化帶來的生活與生產影響，逐漸提出了建設資源節約型社會理念。這一理念的落實為我國的食品飲料加工企業的發展提出了新要求，也為其發展提出了新方向。

三、我國食品飲料加工行業的市場發展趨勢

基于我國社會經濟和社會局勢的發展與變化，我國的食品飲料加工行業也迎來了相應的改變與發展。截至今日，食品飲料加工行業在發展中逐漸形成了系統、綜合的市場發展趨勢，具體表現在以下方面：

1.受到消費者生活觀念的轉變要求，我國的食品飲料加工行業在發展中也對產品的質量、安全以及健康方面投入大量的精力去進行研究，也取得了一定的成果，這位食品飲料加工行業的發展奠定了扎實的基礎。

2、隨著人們生活水平的提高，人們對健康、安全的食品提出新要求的同時，對于食品的便捷也越來越重視。飲料作為便捷食品中最為常見的一種，它的生產可謂是有著得天獨厚的優勢。

3、對于食品安全標準提出更高的要求，特別是“三聚氰胺”事件之后，消費者愿意為更加健康安全的產品付更高的價格（通常>5%）；淡水資源的匱乏以及分配不均導致供不應求，企業對節水節能、提升企業品牌形象和社會責任感的重視程度不斷提高；技術革新日益突出，科技應用和創新將兼顧GDPI曾長與環境保護的可持續發展。

四、綠色科技的應用分析

隨著人們生活水平、生活質量的提高和保健意識的不斷增強，綠色食品飲料已越來越受到廣大消費者的青睞，綠色消費逐漸成為時尚消費潮流消費的亮點和熱點。但是， 縱觀我國綠色食品飲料市場目前的發展現狀， 給人們帶來的印象是既有歡迎又有憂愁。21世紀是綠色消費、綠色市場、綠色產業迅速發展的時代，近10年來中外綠色食品飲料市場的快速發展，表明綠色市場在促進綠色消費和綠色生產中起著重要作用，中國綠色食品飲料市場的發展與經濟增長和收入消費增長，與消費意識和觀念的轉變，與增強企業競爭力有直接的關系。

1、應用原則

綠色食品飲料是遵循可持續發展原則，按照特定生產方式生產，經專門機構認證，許可使用綠色食品飲料標志的無污染的安全、優質、營養類食品綠色食品飲料，在中國是對無污染的安全、優質、營養類食品的總稱。又是指按特定生產方式生產，并經國家有關的專門機構認定，準許使用綠色食品飲料標志的無污染、無公害、安全、優質、營養型的食品。綠色食品飲料標志由三部分構成，即上方的太陽，下方的葉片和中心的蓓蕾，象征自然生態；顏色為綠色，象征著生命，農業、環保；圖形為正圓形，意為保護。AA級綠色食品飲料標志與字體為綠色，底色為白色，A級綠色食品飲料標志與字體為白色，底色為綠色。

2、應用要點

我國作為世界農業大國之一，綠色食品飲料資源豐富，綠色產業開發潛力巨大， 綠色市場銷售前景看好。但不容樂觀的是，我國現有的綠色食品飲料無論數量還是質量，與發達國家相比差距甚大。主要表現在為生產設備陳舊、環境污染嚴重、檢測手段落后、品牌保護意識談薄等，比如，工業“三廢”正嚴重影響蔬菜的質量；食品中農藥殘留超標使糧油出口受阻；有許多質量較高的食品，因不能及時申報領取“綠色商標”許可證而被別人搶注。 當然，中國綠色食品飲料市場的發展還有很多的優勢。

五、結束語

伴隨著經濟水平的不斷提高，國民的生活質量得到了實質性的改善，對衛生及健康的認知度也不斷趨于成熟。與此同時，工業的快速發展與能源、水等資源的相對緊缺所產生的矛盾日益突出，主要體現在食品安全、污水排放、污水排放限制、能源消耗、可持續性發展、低碳環保、資源利用、符合法規等多個方面。為此在這里我們有必要對食品飲料加工行業市場趨勢與綠色科技的重要發展進行探索，為食品飲料加工行業的發展打下堅實的基礎。■

篇（11）

[中圖分類號] F832.4 [文獻標識碼] A

1 引言

隨著“綠色經濟”發展模式在全球范圍內逐漸興起，金融業也在積極發展“綠色金融業務”。在中國，綠色金融的發展較之國際同行業來看起步較晚，并且目前各大銀行在發展綠色金融業務時都遇到了各種各樣的困難。

從銀行自身來看，很多銀行目前都沿用傳統金融業務的模式發展綠色金融業務，使得業務創新方面沒有實質性的進展，阻礙了綠色金融的發展。從企業和個人來看，很多企業在“利潤”與“環境”的選擇中，往往都會選擇前者，自身缺少技術轉型的積極性，而普通的投資理財者對于這個新興事物又不甚了解，這些因素也使得銀行的綠色金融業務的推廣受限。從社會環境來看，中國目前在大力倡導“綠色生活”、“綠色發展”的理念，但是相關的政策支持與配套的基礎設施建設卻沒有完全跟上，使得銀行在發展新業務時缺少扶持，從某種意義上來看，銀行也就缺乏了主動性。

那么中國目前的綠色金融發展現狀如何？銀行面對這種種困難又該做怎樣的選擇與調整？本文接下來選取“綠色信貸”業務作為研究對象，通過對業務現狀的分析以及對產品創新的探究等分析這些問題。

2 綠色信貸發展現狀及問題

銀行發展綠色信貸業務，是推進生態文明建設的重要舉措，有利于促進經濟可持續發展。隨著工業化、城市化進程加快，我國目前已進入環境污染高發期，大力發展綠色信貸業務是銀行的政策向環保領域的有益嘗試。我國商業銀行的綠色信貸尚處于發展和推廣初期，在當前低碳經濟背景下，國內外節能減排需求強烈，在企業綠色轉型的過程中銀行也需要采取相應的調整才能適應新的投資環境，在低碳經濟中保有強大的盈利能力。

目前，興業銀行、浦發銀行和交通銀行（以下簡稱三大銀行）的綠色信貸業務發展較為典型。通過對三大銀行的發展現狀的分析，我們認為目前在中國，綠色信貸業務成效明顯，在為綠色企業帶來融資的同時，也積極通過金融創新扶持中小企業進行技術轉型。同時，各大銀行也在積極完善綠色信貸業務的專業化管理，降低信貸風險，具體措施有組建專業團隊、多過程專業化分工的資產運營模式以及客戶分類管理等。

然而在蓬勃發展的同時，綠色信貸業務不可避免地暴露出了一些問題。首先銀行面臨的風險增加。目前國內關于環境風險問題的研究幾乎很難見到，而在金融機構內部基本沒有就環境風險問題建立有效的防范機制或審核程序，僅由環保部門對企業或項目做環境風險評估，并不能準確衡量風險從而不能有效地控制風險。

其次，企業缺少向“綠色”轉型動力，銀行綠色信貸業務受阻。傳統的綠色信貸模式是已有轉型意向的企業或已轉型成功的綠色企業向銀行尋求融資幫助。該模式只是單純給企業提供了融資渠道，信貸的發展很大程度上取決于企業的需要。由于不能從根本上主動促進企業綠色轉型，銀行很難促進綠色企業的普及，這不僅使得銀行綠色信貸業務的發展受到了阻礙，而且很難真正實現銀行在低碳經濟、循環經濟中本應發揮的促進作用。對此，我們提出了以下相關的建議來解決銀行面臨的這一難題。

3 綠色信貸個人業務發展的必要性與可操作性分析

3.1 我國綠色信貸業務發展的新方向——綠色信貸個人業務

通過對2007年至2012年我國銀行貸款總額、居民消費性貸款額、非金融企業貸款額數據 的統計分析，我們得到了從2007年至2012年全國銀行的信貸情況（圖1）：

從圖中我們可以看出，2007年至2012年貸款總額在不斷上升，其中居民消費性貸款和非金融企業貸款均呈上升趨勢。為了更精確地研究，我們統計了近幾年我國銀行的居民消費性貸款規模和非金融企業貸款的增長速率（圖2）：

該圖顯示，非金融企業的貸款增幅在大多數年份均處于居民消費性貸款增幅之下，尤其在2012年六月開始非金融企業的貸款增幅有下降的趨勢。鑒于居民消費性信貸的增長趨勢，我們認為將綠色信貸業務個人化可以作為銀行在綠色信貸業務方面的創新方向。

3.2 我國銀行引入綠色信貸個人業務的必要性

銀行引入創新的綠色信貸個人業務在為銀行帶來利潤的同時，可以增加消費者對于綠色產品的需求，進而刺激綠色企業增加產出，刺激傳統企業向綠色企業轉型。企業的轉型動力將有助于銀行綠色信貸業務的發展，這樣的良性循環可以在一定程度上解決銀行綠色信貸業務的發展瓶頸的問題。具體地說，銀行引入綠色信貸個人業務的必要性有以下幾點：

1. 生態文明建設政策的驅動

黨的十報告強調了生態文明建設，從我國目前的情況來看，對于環境與資源的保護刻不容緩。但僅通過銀行對企業的綠色信貸業務很難增加企業綠色轉型的動力。為了有效完成將生態文明建設融入經濟建設的目標，銀行有必要引入并大力發展綠色信貸的個人業務，促進綠色消費，利用日益增長的綠色消費需求促使企業向綠色型企業轉型。

2. 國際上綠色信貸個人業務推行的引導

隨著經濟全球化、金融自由化的日益加劇，我國銀行也應順應國際化業務的發展趨勢。目前很多發達國家的綠色信貸業務正逐步發展，尤其個人綠色信貸業務十分活躍。為了與國際業務接軌，我國銀行也應盡快發展個人綠色信貸業務。

3. 銀行擴展新業務的有效途徑

80后、90后新一代年輕人將逐漸成為我國的消費主體，由于這一代年輕人有著前衛的思想，綠色消費觀念較強，在不久的將來，個人對綠色產品的需求將不斷增大。而目前傳統信貸業務發展較為成熟，尋找新的發展空間很難，在市場綠色消費的趨勢下，銀行作為消費實現重要的一部分，有必要發展綠色信貸個人業務，拓展自己的業務空間，實現自身的良性發展。

3.3 借鑒國外經驗，探索綠色信貸個人業務發展方向

國外銀行界在綠色信貸業務方面有較多的經驗，并且也較早地進行了綠色信貸個人業務的創新。國外的綠色信貸個人業務可以根據貸款種類分為商業住房貸款、汽車與節油技術貸款和綠色信用卡。這些業務本質分別是：將環保行為納入信用評分體系；依據減排貢獻量抵扣或捐贈；通過利率等優惠鼓勵綠色消費。

雖然目前國內的綠色信貸業務已經較為豐富，但各銀行僅開設了綠色信用卡業務。國內外綠色信貸個人業務發展的具體區別見下表：

通過對比我們可以發現，目前國內綠色信貸個人業務存在兩方面問題：一是種類較少，二是有局限性。所以，借鑒國外經驗發展我國綠色個人信貸業務的方式有兩種選擇：將國內從未出現過類似業務的綠色個人信貸業務直接引入；將國內不面向個人開放或者并不屬于綠色信貸業務的傳統信貸業務進行相應的改造并引入市場。鑒于銀監會對于金融創新風險的嚴格控制，后者明顯更為實際。

3.4 綠色信貸個人業務的可操作性分析

以目前更具實際意義的信用卡業務和汽車貸款業務為例，綠色信貸個人業務的可操作性主要體現在以下幾點：

首先，個人綠色信貸業務的改進已具有良好基礎。現有的汽車貸款業務已經較為成熟并且人民銀行對此已有了擴展的方案。國內綠色信用卡業務尚不成熟，但本身以構成完整體系。因此，在這兩者基礎之上進一步發展個人綠色信貸業務將會取得事半功倍的效果。

其次，交叉的個人綠色信貸業務具有協同正效應。擴充了不同消費與服務的個人信貸業務可以借用一站式的金融服務機制互相促進，例如利用綠色信用卡提前支付環保車貸消費，二者的廣告效應疊加等等。隨著銀行在個人信用體系架構和完善，不同種類的綠色信貸業務疊加將產生不可估量的效用。

4 綠色信貸個人業務發展展望

由上面的分析可以看出，“綠色信用卡”，“綠色汽車貸款”等金融業務都可以在已有的基礎上加以創新與改造，從而實現綠色信貸業務的個人化發展。以“綠色信用卡”為例，銀行可以把綠色消費服務加入現有信用卡業務內，也可以單獨制卡，專卡專用，通過折扣優惠、還款期調整、額度提升等方式使綠色信用卡更具吸引力與實際意義。

綠色信貸個人業務的發展不但可以成為銀行新的利潤增長點，也是銀行轉型的一個契機。更重要的是銀行將真正憑借“金融技術”承擔起社會責任，促進社會“綠色轉型”。當然，商業銀行要想真正抓住這樣一個機遇，還需要注意如下幾點：

4.1 深化責任意識，領悟綠色理念

商業銀行作為“吸收存款，發放貸款”的重要資金融通機構，在經濟發展過程中起著至關重要的作用。企業的發展離不開銀行提供的信貸支持，而銀行個人業務的發展也在一定程度上提高了人們的消費能力，并且能夠引導消費。正是基于銀行自身的特殊作用與影響力，在當前全社會大力倡導“綠色轉型”、“綠色消費”的過程中，銀行應該主動承擔責任，發揮作用，在深入理解“綠色理念”之后，將這一新理念通過業務的運作灌輸到整個經濟發展中去。

4.2 落實“綠色創新”，提高產品質量

雖然近幾年國內部分銀行已經在積極探索“綠色金融”領域，但是效果并不顯著，“綠色金融”產品創新度不夠，很多業務仍在宣傳“綠色理念”而并未起到真正的效果。比如“綠色信貸”仍然沿用傳統信貸的模式，“綠色信用卡”的開發也只是在卡的材質等一些方面略有改動，業務本身沒有明顯的突破。事實上，銀行在合理的風險控制下，可以積極地采取一些嘗試與創新，借鑒國外已有的業務，結合中國目前的情況進行改造，將“金融創新”落實，而不是總在已有的傳統業務上進行微小調整，使“綠色金融”業務有名無實。

4.3 主動尋求合作，積極倡導“綠色生活”

在綠色信貸個人業務發展上，銀行更多地是和商家以及消費者進行合作，而所涉及的消費領域也大都集中在“綠色商品”上。由于這一類商品對技術、企業和市場的要求都比較高，在初期，該類商品的消費市場可能較難打開，此時銀行可以主動和一些實力較強的企業合作，共同推進這類商品的開發與制造。同時，銀行憑借自己的個人業務發展與創新，引導消費者積極進入“綠色消費”市場。這樣銀行作為一個“中介”，將市場的需求者與供給者聯系起來，共同發展與完善“綠色市場”，營造“綠色生活”的環境。

我們相信，綠色信貸個人業務將在不久未來成為商業銀行業務創新、提升自身競爭力的一個非常有利的拓展領域。

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