銀行信用卡業務發展大全11篇

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一、引言

我國第一張信用卡發行于1995年，但是，在那以后很長一段時間里，由于受到技術水平、經濟環境和觀念意識等因素制約，作為現代商業銀行重要的中間業務之一的信用卡業務，一直沒有得到各家商業銀行的重視。在這個時期里，信用卡業務發展緩慢，信用卡的發行和管理機構也只是傳統商業銀行業務部門的一部分而沒有被獨立出來。

近年來，我國居民收入穩步提高，金融市場逐步開放，用卡環境得到改善，信用卡的市場需求日益擴大。2002年開始，多家商業銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國本土的信用卡機構――中國銀聯宣告成立。2003年開始，我國的信用卡產業開始迅速發展，眾多學者和業內人士將這一年稱為中國“中國信用卡元年”。信用卡產業的發展并不只是金融業發展的結果，他的發展與信息技術的進步、法律環境的改善、居民消費觀念的改變、個人征信體系的建設等各個方面都是密不可分的。2006年中國人民銀行征信系統的運行，為信用卡的發放和管理提供了良好的基礎平臺。進入2007年之后，信用卡市場規模加速擴大、發卡量快速增長、信用卡種類多種多樣、營銷方式層出不窮。現在中國已經成為世界上銀行卡產業發展最快、潛力最大的國家之一。

二、我國信用卡業務發展簡史及現狀

（一）我國信用卡的發展簡史

信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發展就一直落后于中國改革開放的步伐。

1979年8月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了國外信用卡協議，外國信用卡開始進入中國。1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡，此后，工農建交都相繼發行了準貸記卡，這一時期準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從1985年到1995年的十年時間里，除了準貸記卡的發展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。

1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。

進入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內銀行開始大力發展信用卡市場，積極改進產品和服務，努力與國際接軌。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月，工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發行貸記卡（國際卡），并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在等待中國信用卡市場全面開放的同時，也積極與中資銀行開展信用卡業務合作。

（二）我國信用卡市場的規模

近年來，我國信用卡市場雖然己經初見雛形，我國信用卡市場的市場規模還很小。但隨著這幾年的不斷快速發展，我國信用卡市場已經達到了相當規模。截至2010年12月31日，共有11家銀行發行了標準的貸記卡，共發行信用卡2.23億多萬張，同比增長30.37%，交易筆數達24.5億筆，同比增長41%。

在信用卡市場己經發展到成熟階段的國家和地區里，信用卡發卡量和交易量都很大，以消費信貸為主要功能的信用卡己經成為十分普遍的個人理財工具。據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在我國臺灣地區，共有60家發卡銀行，發卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。

（三）我國信用卡市場的競爭結構

2007年以來，國內商業銀行對信用卡業務的投入開始加大，商業銀行紛紛選擇將信用卡業務作為新的利潤增長點。到了2011年，我國信用卡交易總金額已經達到了4萬億，同比增長百分之69.9%。信用卡消費增長率快速提升。

但是這幾年，隨著信用卡業務在中國的快速發展，各家銀行將項目重點移至信用卡業務，中國的信用卡業務市場已經呈現出全面開花，百家爭鳴的大好局面。

（四）我國商業信用卡業務發展的制約因素分析

雖然我國商業銀行的信用卡業務呈現出加速發展的趨勢，但是，無論從社會環境層面還是從商業銀行自身管理水平來看，都存在著許多制約信用卡業務發展的因素，其中包括：

傳統消費觀念的制約。信用卡作為一種現代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。居民消費意識和用卡意識的是決定信用卡使用程度的重要因素。許多人對于信貸消費還不理解，受傳統觀念影響，還有相當一部分人認為不該借錢消費。

個人征信系統尚待完善。由于信息不對稱現象的存在，商業銀行為客戶辦理信用卡和開放信用額度時都承受了一定程度的風險。信息不對稱現象對于我國信用卡市場的影響主要體現在兩個方面：首先，我國商業銀行使用的個人信用報告還不完善，其中包括個人信用信息不完整和不準確等問題。所以商業銀行在辦理信用卡業務的時候要負擔由于資料的不完全和不準確的可能性引起的風險。其次，各家銀行的實力和進入市場的時間不同造成了各家銀行客戶數量和質量不同，同行之間往往又將客戶信息視為重要競爭砝碼，所以，建設跨行個人征信系統的建設對于各家商業銀行來說都具有積極的意義。

硬件設施不配套，法律法規尚不健全。雖然近年來我國特約商戶數量不斷增加，POS， ATM數量也已經不少，尤其是中國銀聯的成立，使聯網通用進展迅速，用卡環境大大改善，但是相對于發達的國家和地區還有很大差距，銀行卡受理市場發展還相對滯后。目前的硬件設施仍然不能適應快速增大的銀行卡市場規模，許多消費場所不接受銀行卡結賬，也影響了人們辦理和使用信用卡的積極性。

商業銀行風險管理水平較低。相對于發達的國家和地區我國各商業銀行的信用卡業務風險管理水平較低，管理手段與方法落后。缺乏一套有效的申請評估方法是阻礙個人信用卡業務發展的重要因素之一。

三、我國商業銀行信用卡業務的發展策略

（一）建立健全市場營銷與服務體系

除了管理體制和組織結構是信用卡業務發展的基礎和保障，先進的營銷理念和服務管理也是商業銀行成功開展信用卡業務必要條件。面對我國信用卡業務發展到新階段所出現的新情況，各個商業銀行必須轉變營銷觀念，在營銷目標的制定方式上，要從行政任務攤派轉向以客戶需求為中心的服務營銷。

市場營銷的進行，應該以客戶需求為主導，從這一點來看，行政性任務攤派這種目標制定方式與現代的市場環境是不相稱的。很多商業銀行為了迅速搶占市場份額，紛紛指定營銷任務，從省行到市行，每個級別的分行都要完成一定數量營銷任務，這種做法使商業銀行的信用卡發卡量迅速提高。但是，在這個過程中也出現了不少問題，由于盲目追求發卡數量，發卡質量下降，出現許多睡眠卡，這些睡眠卡不但不能給發卡行帶來利潤，還給銀行的管理系統造成了負擔。

發達國家和地區的信用卡市場的競爭已經從單純的價格競爭轉為以服務為導向的多層次的競爭。許多發卡機構強調自己對客戶的優質服務，這些服務涉及到客戶工作和生活的各個方面。近年來，我國的商業銀行在開發產品、制定營銷策略上都紛紛轉變觀念，采用細分市場的營銷策略，積極開發營銷渠道，最終在市場規模的擴大和利潤創造等方面都取得了成功。這是信用卡市場上各個發卡銀行激烈競爭的結果，這種轉變對于商業銀行信用卡業務的發展有很大的益處。

（二）完善個人征信系統與風險控制體系

無論是在國內還是在境外市場，開展信用卡業務都具有高風險性，但是我國本土的商業銀行和境外信用卡業務開展比較成功的金融機構對待風險的態度卻有很大差異。境外的許多銀行同時看到的是信用卡業務的風險和贏利能力，風險管理的目標是提高企業利潤。而在我國，由于個人征信體系才剛剛起步，還存在需要改進和完善的地方，許多商業銀行的信用卡經營部門對于風險抱有畏懼心理，往往采取消極回避的態度，這種風險管理觀念成為了信用卡業務發展的一個制約因素。

現階段我國商業銀行進行信用卡風險控制的關鍵在于發卡機構對于風險控制和核心目標之間進行協調。

除了轉變對待風險的態度之外，建立完善的個人征信制度，也是與國際接軌、參與市場競爭、發展信用卡產業的必要步驟。目前，信用風險是我國各商業銀行最主要的風險，我國各家商業銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機構客戶信用風險的方法和手段。

縱觀發達國家征信的歷史，征信行業的發展與社會經濟發展、消費信貸的增長、網絡的普及有著密切的關系。從2004年開始，我國中央銀行開始建設個人征信系統，2006年，該系統開始運營。經過十多年的發展，中國征信體系建設有了很大的進步，目前在金融領域初步形成了以企業征信、個人征信、資本市場評級、信貸評級為主的信用服務體系，信用產品覆蓋了信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業評級和擔保機構評級。

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二、商業銀行分期付款業務發展的特點

（一）中間業務收入貢獻度不斷提升

分期付款收入以手續費形式產生，全部計入中間業務收入，對調整銀行收入結構有很大的促進作用。大部分銀行的分期業務收入已經占到整個中間業務收入的十分之一以上，部分行甚至能達到四分之一，而且這一占比還在逐年提高。

（二）產品種類不斷豐富和完善

國內較早推出的是郵購、賬單、消費、商場等占用客戶固定額度的分期，后逐步又發展了購車、裝修、家居等大類的分期，它們的特點是銀行單獨審批，給予客戶專項額度，滿足了客戶臨時的大額資金需求。隨著互聯網等新技術的運用，客戶訴求的進一步豐富，分期產品將覆蓋更多的渠道和領域。

（三）信貸模式穩中有變

為防范行業風險，分期付款業務始終立足個人短期消費信貸領域，不介入生產和經營性行業，期限最長一般為3年，汽車分期人均貸款在10萬左右，賬單、消費等分期產品則要更低，人均貸款在1萬左右。分期付款以信用模式為主，貸款審批以客戶信用評價為依據，無需客戶辦理抵押或擔保，主要是為突出流程上的優勢。但近年，為防止客戶套現，大部分銀行也開始引入抵押或擔保模式來防范風險。從實踐操作來看，抵押或擔保雖然增加了流程，但在防范套現風險方面有很好的效果。

（四）與商戶合作關系日益深入且錯綜復雜

提升各自產品銷量這一原始動力，使得銀行和商戶雙方在宣傳、銷售、客戶服務等方面有了更深層次的合作，關系日益緊密。但也因為最終利益的不同，銀商之間呈既依賴又排斥的復雜關系。一方面，銀行有可能會被動卷入商品的糾紛。如商品出現問題，部分持卡人會很自然的認為銀行是商戶的人，把與商戶的糾紛轉嫁至銀行。另一方面，部分大商戶會以提供客戶渠道為由，從銀行謀求更多利益，蠶食銀行利潤。

三、當前困惑分期付款業務發展的焦點問題

（一）銀行與汽車廠商和經銷商的博弈

當前，占據銀行分期業務重頭的是汽車分期，其交易額一般要占銀行分期總額的六成以上。汽車金融市場，也是銀行、金融公司、汽車廠商及經銷商四大利益集團博弈的戰場。汽車金融公司是銀行直接的競爭對手，通過高風險高收入策略與銀行爭奪客戶資源。汽車廠商和經銷商控制著渠道，銀行90%以上的分期客戶都需要汽車經銷商推薦，商戶在選擇與哪家銀行合作上占絕對主動權。為獲取客戶源，各家銀行不得不向經銷商額外支付一筆費用，這已經成為行業默認的規則。近年，為在汽車金融市場獲取更多利益，一些大品牌廠商開始向銀行收取品牌管理費，進一步壓縮銀行的盈利空間。汽車經銷商雖附屬于汽車廠商，但實際對分期業務的影響更大。因為除需經銷商推薦客戶外，為確定購車的真實性，銀行需要經銷商協助提供客戶購車證明材料，而經銷商則以此為由，將之轉化為謀利的渠道，再向銀行和客戶各收取一筆服務費。這不僅降低了客戶的滿意度，更將分期的流程捆綁于經銷商，極大的限制了業務發展。銀行這種既依賴商戶又希望擺脫商戶層層盤剝的矛盾，是當前分期業務發展的一大困惑。

（二）風險容忍度的選擇

信用卡業務遵循的是大數原則，其風險管理的理念是追求一定風險狀態下的收益的最大化，不良率過高固然不可取，但風險控制過嚴也非最優選擇。美國等發達國家對信用卡不良的容忍度在4%左右，國內國有銀行的容忍度要低一點，特別對分期持相對審慎態度。部分股份制銀行的政策要更靈活，容忍度相對更大。由于國內分期付款業務發展時間較短，缺乏相關的實證研究和數據證明，不良容忍度到底確定在什么水平比較合理？影響不良和收益對應關系的關鍵因素有哪些？這還需要更深入的研究和探索。

（三）網點產品多元化銷售模式下，如何滿足分期付款專業化發展的需求

商業銀行、特別是國有商業銀行在網點渠道上具有得天獨厚的優勢。作為分期付款宣傳和營銷的一個重要窗口，網點是銀行降低商戶依賴度，發展壯大自身產品的重要渠道。但與網點銷售的其他產品不同，分期付款相當于一筆小額貸款，營銷人員需了解申辦、準入、審批等一系列比較專業的知識。目前，在網點前臺，柜員和大堂經理要銷售存款、電子銀行、理財產品、銀行卡、保險等大量產品，大部分員工不管從精力、還是能力上都很難滿足分期產品專業化銷售的需求。

（四）對分期付款收入形式的界定

在商業銀行大舉發展中間業務收入大旗的背景下，分期付款業務由于能夠提供豐厚的中間業務收入，受到各大銀行的高度重視。但分期業務手續費從本質上講，是對資金占用的利息收入，國外和我國臺灣地區的分期付款收入全部是以利息形式入賬。如果將來有一天，監管部門也參照國外做法，把分期付款收入界定為利息收入，那么產品發展還能否得到像現在這樣的重視，要被打上一個問號。

四、商業銀行分期付款業務發展的建議

（一）深化認識，從戰略轉型的高度推動分期業務發展

隨著利率市場化改革步伐的不斷加快，銀行以利差為主的盈利模式亟須轉變，分期付款作為個人消費金融的主要產品，對中間業務收入有著很高的貢獻度，將在銀行轉變發展方式，實現結構調整中扮演越來越重要的角色。雖然前文提到分期付款收入的本質是利息，但它與傳統貸款又有區別，它涉足的是“經濟增長三駕馬車”之一的個人消費領域，不僅是對目前銀行盈利模式的極大豐富，而且在國家大力扶持下，有著巨大的增長空間。因此，不管分期付款收入以何種形式表現出來，銀行都應該從戰略轉型的高度來正確認識這個產品。另一方面講，分期付款業務發展又極大的契合了銀行戰略轉型中綜合營銷的理念，是銀行內部開展聯動營銷，為客戶提供全方位和多樣化服務的重要產品。客戶辦理分期后，會有3個月-3年的還款穩定期，在這期間，可以跟進營銷電子銀行、理財等一系列的產品，實現對客戶多產品的綁定，有利于提高客戶忠誠度，更深入挖掘客戶價值。

（二）加強創新，降低分期業務對商戶的依賴度

分期付款立足于普通消費領域的定位決定了其發展不可能完全脫離商戶，銀行、商戶兩者間既依賴又排斥的關系將一直存在。在正確認識這一關系的基礎上，銀行要加快業務創新，提升技術力量，發展商戶依賴度低的分期產品。一是改變傳統汽車分期模式，開發直客式的購車分期產品。客戶貸款不通過經銷商，直接向銀行申請。這樣做的好處是弱化了銀行對經銷商的依賴，扭轉經銷商向客戶及銀行收取高昂服務費的不利局面。當然，這對貸后管理有很高要求，需開發強大的后臺監測系統，實時監控客戶資金流向，如發現客戶資金并非在按照申請用途使用，立即發送預警，停止客戶分期。二是加快發展后臺分期業務。賬單、現金等后臺分期產品的特點是完全不依賴商戶、營運成本低，目前越來越受到各銀行的青睞。賬單分期貸款金額在客戶固定額度內，不放大風險，且分期行為發生在客戶消費之后，貸款用途可控，是一個值得大力發展的分期產品。現金分期是對傳統信用卡取現業務的突破和延伸，從發達國家經驗來看，具備廣闊的市場發展前景。三是依托于新的支付渠道，開發新的分期產品，如網購分期、電視分期、手機分期等。也可以與其他行業的產品融合，探索發展類似黃金分期、保險分期等產品。

（三）點面結合，構建分期業務專業化發展的路徑

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中圖分類號：F830.33　文獻標識碼：A　文章編號：1672-3309(2011)02-43-03

一、引　言

信用卡作為一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣，在減少現金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結算服務、方便購物消費的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費等多項收入，有助于推動商業銀行集約化經營和可持續發展。信用卡與人們的生活密切相關，信用卡業務已成為我國商業銀行發展最快的一項金融業務，是商業銀行持續發展的新的利潤增長點。

在政府的重視和各家商業銀行的共同努力下，中國信用卡市場經過幾年的快速發展。市場規模迅速壯大，發卡量、消費額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細化、專業化發展道路。但與西方發達國家相比，我國信用卡用卡環境、普及率仍處于較低水平。

信用卡作為一項產業鏈和效益鏈較長、風險環節和風險點較多的業務，隨著業務規模的擴大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業銀行在經營發展中面臨著風險管控難、售后服務難等嚴峻挑戰。給信用卡業務持續發展帶來不利影響。

本文旨在介紹西方發達國家信用卡業務發展的基本經驗，以期對我國商業銀行信用卡業務持續發展提供一些有益的借鑒。推動實現我國信用卡業務量質并舉、持續發展的有效途徑。

二、西方國家商業銀行信用卡業務的發展狀況

由于發展起步較早。在國外許多發達國家和地區，銀行信用卡已經是一種成熟的金融產品，帶動了相關產業的快速發展，持卡消費和信用消費的普及率非常高，用信用卡支付已經成為居民小額消費活動的主要形式。

西方發達國家信用卡市場較為成熟。產業規模龐大。據統計，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總人口中信用卡持卡人1.76億，信用卡發卡量14.4億張。信用卡交易筆數239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發卡量高達7700萬張，交易筆數27.06億筆。消費額3168億美元。信用卡業務已成為很多國外商業銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業務較發達的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業務凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運通公司的運通信用卡業務的利潤占其公司全部利潤的70％。

中國2008年總人口13.22億，信用卡發卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業銀行利潤主要來自于傳統信貸帶來的利差收入，以全國發卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業務收入78億元人民幣，僅占該行當年營業總收入的4.7％。由此可見，與西方發達國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發展空間。

三、西方國家商業銀行信用卡業務發展的基本經驗

西方國家商業銀行信用卡業務發展取得了良好的業績，主要得益于其獨立的專業化運作模式、完備的法律保障和良好的用卡環境。

(一)獨立的專業化運作模式

在西方國家，商業銀行信用卡業務部門通常作為集團總部垂直管理的獨立部門，實行專業化運作并不斷調整完善。如匯豐銀行組織架構主要是按地域劃分為不同區域的匯豐控股公司。信用卡業務由各控股公司運營。實行統一技術支持、獨立區域管理的模式。即由一個統一平臺管理其全球信用卡業務，能夠為持卡人提供標準化服務，確保客戶群的增長。同時降低技術開發成本。信用卡業務由不同區域的各獨立團隊分別管理，有利于結合各地區實際情況，提高管理質量和效率。

(二)完備的法律法規體系

西方發達國家銀行卡發展的實踐告訴我們，完整的法律法規體系是信用交易和信用管理行業健康發展的根本保障。美國的信用管理行業已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運作機制。為信用卡業務的發展創造了良好的制度環境。

美國銀卡業的發達與其相應法制的成熟是分不開的。在《統一商事法典》、《統一商業準則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機構法》、《儲蓄機構違規和現金控制法》中都涉及到銀行卡業務的管理和風險控制規則。針對信用卡業務所特有的消費信貸問題。美國有《統一消費信用法典》、《統一消費者信用準則》、《消費信用保護法》等相關法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業務的具體操作規則，美國還頒布了專門的《信用卡發行法》、《電子資金劃轉法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結賬法》、《正當收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報告法》、《誠實信貸法》、《信貸機會公平法》中，均有針對信用卡業務的相關法律規范。美國涉及銀行卡發行、信用監管、操作準則的法律法規大大小小多達十幾個，這為銀行卡產業的發展提供了制度保障。

2008年全球金融危機給美國信用卡產業帶來了嚴重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業監管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統簽署了《信用卡履責、責任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續費等關鍵信用卡要素的限制。加強對金融消費者的保護。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結構和行業盈利模式，標志著美國進入“信用卡新紀元”。

加拿大也十分重視銀行卡產業監管，政府部門制定與支付清算有關法律文件時，往往把銀行卡產業監管納入其中，各省以及聯邦的消費者權益保護法律對銀行卡產業的發展也有重大影響。

(三)具有良好的信用卡用卡環境

1.居民普遍具有提前消費理念。在歐美發達國家，由于文化背景和生活習俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強烈，低儲蓄、高消費，奉行享受生活，提前消費、超前消費觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎。發達國家居民超前消費觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發達，已深入社會生活方方面面，美國人消費和投資大都依靠借貸消費來實現。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費品均可通過分期付款、借貸來實現。其次。美國人享有完全免費的12年義務教育和收費靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發達。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須

為生病、衰老、退休等擔憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進行消費，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付。現金只占很小的比例。

2.健全的個人信用體系。一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。謠方發達國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規范的目標都集中在規范社會征信活動、規范授信、平等授信和保護個人隱私等方面。美國有關法律還明確規定，消費者使用信用卡購買某種商品或勞務后，如所購商品質量有問題或對勞務質量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時。消費者可與信用卡公司聯系。拒付已用信用卡結賬的欠款，避免劣質商品和勞務的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務，原持卡人不承擔任何責任。在美國，信用卡持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網上購物、預訂旅館或機票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業務的發展起到了重要的保障作用。

3.信用卡用卡基礎設施優良。在歐美發達國家。ATM機、POS機等用卡硬件設施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業和規模，都可以用卡。發達國家每百萬人口ATM機一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應的銀行卡數量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機對應的銀行卡數量分別為502張、80張、210張。優良的受理環境極大地方便了持卡人用卡，激發了居民持卡用卡積極性。

在我國，ATM機、POS機等用卡硬件設施主要局限于發達地區大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機，每臺ATM機和POS機對應的銀行卡數量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發達國家確有不小的差距。

四、西方國家商業銀行信用卡業務發展對我國的啟示

(一)實行專業化經營管理模式

信用卡業務與傳統的銀行零售業務相比，在業務經營、成本結構、收益來源、投資回報率、預算管理制度和經營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業務必須實行收支獨立核算、業務獨立經營、機構專業管理的運營模式。因此有必要成立專業管理、獨立核算的信用卡業務中心進行專業化經營管理。國際上發達國家信用卡業務發展經驗充分證明了信用卡實行專業化經營的重要性和必要性。在美國等發達國家，除了商業銀行以外，經營信用卡業務的機構還包括高度專業化的信用卡公司。其他非銀行金融機構甚至非金融業的企業機構。其中，專業信用卡公司是最重要的經營機構類型，也是獨立核算、專業運營的典型形態。在美國市場上，排名前10位的信用卡經營機構中，專業信用卡公司占據了7位；而在韓國。排名前兩名的獨立信用卡發卡公司，其發卡量在整個市場中的占比分別達到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業信用卡公司，隨著各家商業銀行改革創新步伐的加快，信用卡專業化經營管理趨勢日趨明顯。

(二)完善個人征信系統

個人征信系統是現代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完善。眾多發達金融市場國家的成功表明。一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡業務健康發展的前提。我國企業和個人征信系統于2006年初建成并實現全國聯網使用，但目前系統內信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發卡機構對個人的風險評估難度加大，辦卡的風險成本增加。目前我國個人征信數據分散掌握在中國人民銀行、公安機關、人民法院。以及工商、稅務、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機構手中，彼此間不能共享，不同的行業和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態。因此，為了推動我國商業銀行信用卡業務的持續、快速發展。必須打破行業、部門之間的限制，建立真正的跨行業、跨部門。內容涵蓋個人基本情況、學歷、職業、收入、納稅、家庭與財產狀況、各類繳費和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統。提高數據的有效性，推動完備高效的征信體系建設。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強全社會個人信用文化建設。

(三)加快受理渠道建設

目前，我國ATM機、POS機等自助設備投入及特約商戶數逐年大幅增長，但相關投入及市場開發主要集中于大中城市。小城市、小城鎮投入緩慢。加上銀行宣傳、引導不力等因素。現有設備使用率較低。未能發揮相關優勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業務。造成資源浪費。針對這些情況。各發卡機構應加強ATM機、POS機等自助設備投入。擴大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費，通過培訓。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫療衛生、保險和社會公益事業如公路養路費、郵電費、水電費、煤氣費、養老金等收費領域。形成一個數量多、質量高、行業齊全、布局合理的特約商戶網絡。不斷改善用卡環境。

(四)加強法律體系建設

當前，我國的法律法規體系中關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律只是對信用卡業務進行了原則性的規定，其具體的規定則主要依據中國人民銀行1999年3月l并實施的《銀行卡業務管理辦法》。2009年7月，中國銀監會出臺《關于進一步規范信用卡業務的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設向前邁出了新的步伐。由于有關信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導致持卡人或發卡機構利益可能因無法律依據而受到損害，嚴重制約信用卡業務的健康發展。因此。政府必須與時俱進。加強相關法律制度和體系建設。健全涉及信用卡業務的法律法規。創造公平、合理、有序的市場環境。推動銀行卡業務向專業化、市場化、規范化方向健康、快速發展。

參考文獻：

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[2]虞月君，中國信用卡產業發展模式研究[M]，北京：中國金融出版社，2004

[3]胡薇、劉磊，2009年國內銀行卡市場發展回顧與2010年展望[J]，銀行卡研究資訊，2010，(01)

篇（4）

信用卡作為“互聯網+”的時代引領消費的利器，堅持以客戶需求為中心，以不斷創新為發展驅動力，完善產品體系，創新特色服務，提升客戶體驗成為浦發銀行信用卡追求的目標。根據不同細分市場需求，先后與航空交通、餐飲百貨等多行業翹楚合作推出眾多聯名卡產品。同時，浦發銀行信用卡創新多項服務功能，為持卡人帶來貼心周到的用卡體驗。

截至2016年12月，浦發銀行寧波分行全轄信用卡發卡量已突破20萬張大關，其中當年新增10余萬張，有效活躍賬戶近13萬戶，當年新增近7萬戶，較年初增長119%；同時，信用卡業務收入快速增長，今年已累計實現營業收入2.53億元，其中營業凈收入1.91億元，為零售轉型業務的發展奠定了堅實的基礎。

二、信用卡業務發展問題

盡管浦發銀行寧波分行2016年信用卡發卡量增長速度驚人，但快速發展的同時還是存在一些問題：

（一）開卡激活率不足

在推進信用卡業務發展的同時，一方面受業績考核的限制，對于已經產生客戶號的客戶即使新做卡也不算指標而忽視對老客戶的二次營銷；另一方面片面追求辦卡的數量而忽視“開卡”的質量，導致大量“休眠卡”的產生。截止2016年12月，浦發銀行寧波市分行發卡量已超過20萬張，但有效活躍用戶僅六成，近四成的無效客戶既增加了資源的浪費又對信用卡的用卡安全埋下了風險隱患。

信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下兩個方面：一是信用卡經營模式自身存在一定的問題。銀行盲目追求信用卡的數量，卻忽視自身服務功能的創新。部分員工為了完成發卡任務讓親朋好友完成任務，而忽視其實際需求造成大量的資源錯配。二是用戶自身或受面子影響，覺得額度太低或是從申請到最終拿到信用卡間隔時間太長忘記開卡等等。

（二）用戶挖掘精準性不夠

相對于大型國有銀行而言，浦發銀行客戶資源在數量上并不占優勢，而客戶需求作為零售產品市場的重點，針對潛在客戶開展針對性目標群體的營銷，通過有效的營銷在不同類型客戶之間平衡是在實際工作中讓人產生矛盾的。一方面，擁有一定的經濟實力和消費能力的客戶或是不了解自己所辦理的卡的種類，信用卡的額度高低與到手時間的不確定性造成失望態度而影響開卡效果。另一方面，真正被浦發銀行信用卡優惠活動所吸引的客戶因為職業限制等諸多因素達不到準入門檻等原因多次被拒絕，而他們只是需要額度不高的信用卡，造成潛在的客戶流失，也是大數據時代用戶深入挖掘不夠的表現之一。

三、信用卡業務轉型發展建議

信用卡發行作為零售銀行轉型戰略實施的一個方面既要“量”的突破，更需要“質”有效發展。如何穩健發展，需要從以下幾個方面去提升。

（一）優化考核機制

生息類貸款（利息與分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要來源于循環消費及分期客戶。如何在消費過程中將支付結算客戶向分期循環客戶引導成為提升信用卡收入的關鍵。以“合意賬戶”和“合意資產”為導向，以商品分期、萬用金、隨借金等龍頭產品為抓手，快速擴大賬戶規模，提升業務效益。在大力推進信用卡業務的同時，構建科學的考核激勵機制，加大信用卡粘性的綜合考核，發展新卡的同時提升存量“休眠卡”的動卡率，以及針對用戶信用卡消費等綜合指標開展競賽活動，激發全員營銷的意思。此外，進一步完善“浦發合伙人”制度，利用互聯網思維對客戶營銷的同時，享受到“合伙人”的福利。

（二）整合大數據營銷

篇（5）

（一）信用卡業務的快速發展

1985年，信用卡正式傳入我國，發展至今，已初具規模。截至2015年底，根據數據顯示，我國信用卡累計發卡已超過5億張，較2014年增幅超過20%，人均持卡量超過0.5張，較2014年人均0.34張有所增長。我國儼然已經成為了一個信用卡大國、全球信用卡業務增長速度最快和最具潛力的國家。

（二）信用卡業務發展的現實意義

目前，“十二五”發展規劃完美收官，今年出臺的“十三五”規劃將引領我國進入經濟新常態，在大眾消費時代到來的同時，人們更加講究生活質量，消費的個性化和多樣化特征更加明顯。如今，銀行業傳統的支付結算模式已逐步被取代，applepay、支付寶、微信支付等新型支付平臺的上線，已經被人們熟知和使用。消費的便捷性、安全性更是當今時代消費群體所關心的問題，而信用卡本身支付結算和透支功能與其不謀而合。與此同時，金融脫媒、基金、債券市場的進一步市場化，銀行的融資功能也在開始下降。作為銀行?I自身而言，簡單的傳統的資產、負債業務已不能為其創造可觀的利潤，那么利潤從何而來。因此，信用卡業務發展的重要性在逐步體現，它承擔著銀行零售化轉型的中流砥柱作用，帶領中國社會由儲蓄文化向消費文化的逐步轉變，同時會給銀行帶來量變到質變的過程，達到共贏的局面。

二、轉型發展中的思考

（一）建立金融消費生態圈

根據，《2014中國信用卡報告》我國的信用卡主要分布在工行、建行和招商銀行，這三家銀行的信用卡發行量幾乎占了全國信用卡發行總量的一半。因此為更好發展信用卡業務，應進一步細化客戶群體，打造全新金融生態圈。

（二）推動信用卡消費信貸功能

隨著市場的迅速發展，銀行作為一直以來的融資中介，到了必須要改變的時候，不能再是簡單的“融資”理念，而要提倡“融資+融智”理念，即加快資產業務、負債產品等金融創新，推行渠道建設，大力發展電子銀行產品，如網上銀行、手機銀行、微信銀行等，同時將如信用卡業務等作為重中之重。

篇（6）

近年來銀行零售業務成了銀行業競相拓展的重要領域，其在銀行利潤的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業務產品中，信用卡業務屬于高收益業務之一。據統計，全球主要信用卡市場的平均資本回報率約為23％，遠遠高于國際銀行業平均18％左右的資本回報率水平。據麥肯錫的報告預測，中國信用卡市場將是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。

一、目前商業銀行信用卡業務的發展概況

我國雖然從20世紀80年代起國內銀行已經開始經營信用卡業務，但直到2003年，信用卡業務才真正開始了大發展的起步階段。

（一）信用卡業務規模迅速擴大，產品不斷豐富,功能不斷完善

近年來，銀行卡業務規模發展迅猛,發卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國商業銀行已經發行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費等基本功能，拓展到投資理財、網上銀行等多領域的個性化服務。在現代化計算機技術的發展和網絡優勢的基礎上,為客戶提供便捷、全方位、各領域的金融服務。

（二）品牌競爭日益激烈，市場細分和產品多樣化日趨成熟

各銀行針對不同消費群體并結合自身市場發展策略，不斷整合和完善產品功能，如發卡機構加大對女性、年輕時尚群體、運動群體等細分市場的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時許多國內的銀行與外資銀行進行信用卡業務方面的合作。

二、目前中國信用卡市場存在的主要問題

（一）盲目追求發卡量，產生大量睡眠卡

有的銀行對業務營銷人員實施單一，以發卡量作為考核績效的激勵機制，導致濫發卡。據統計，我國信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。

（二）信用卡業務盈利能力較差，創新不足，同質化嚴重

目前我國信用卡產品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費、增值服務、手續費收入等構成。而建立和維持一個信用卡獨立處理系統要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業務發卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張活卡則很難盈利。據調查，九成以上的信用卡客戶認為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。在我國僅有1/5的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。

（三）信用卡業務風險日益加劇

信用卡業務的風險一方面是指客戶在使用信用卡的過程中存在的操作風險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風險。對于前者，主要指隨各家商業銀行網上銀行業務開通，由于網上大量病毒，致使網銀操作存在很大風險，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉移客戶賬戶資金，同時利用假銀行網站，誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料，從而達到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進行違法操作。運用信用卡犯罪，集中表現為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數量攀升；非法套現、“養卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。

三、發展信用卡業務的戰略構想

（一）擴大有效信用卡的使用

我國目前信用卡市場中存在的大量“睡眠卡”對信用卡收入的貢獻很小。因此，我國各家銀行應該改變以往只注重發卡數量，不注重發卡質量的行為，建立科學、合理、均衡的信用卡營銷考核機制，嚴禁對營銷人員實施單一，以發卡數量作為考核指標的激勵機制，爭取擴大有效信用卡的發卡規模，提高信用卡的活卡率。

（二）加強品牌建設，降低同質化

商業銀行應該樹立品牌建設和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內涵，針對不同的人群，地區與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個信用卡的市場定位，提供個。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產品創新上既要有大眾化產品,又要有個性化產品,在不斷開發新產品的同時,提高現有產品的含金量。要結合商業銀行自身的特點對現有的信用卡產品進行更深層次開發,使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產品的個性,實現“一卡多用”,并培養大量品牌忠誠客戶。

（三）提供優質服務，增強競爭力

增值及個性化服務是培養客戶忠誠度及吸引潛在客戶的重要手段，通過系統地對客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻度的分析，將客戶分為優質客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進而針對各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項目；向睡眠客戶收取較高年費或淘汰該類客戶等。銀行需要利用強大的管理系統對客戶進行分析，并有效地利用統計數據配合各種市場促銷項目，實現個性化服務目標。

（四）加強信用卡的風險管理

對于降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，主要在于加強網上監管，這就在于投入大量資金設計良好的網上交易系統，加大網上犯罪的處罰力度，同時加大對消費者的宣傳教育。對于消費者信用風險的防范，主要在于發卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作。同時建立各行間信息交流平臺，并定期與持卡人進行聯系，隨時了解他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料，保證資料真實有效。

參考文獻：

[1]姚先霞.我國銀行卡業務的發展現狀與對策[J].經濟論壇,2005,(12).

篇（7）

信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業銀行的最重要的中間業務之一，而且信用卡的崛起對我國商業銀行及整體經濟的發展具有遠大意義，但是由于發展太過迅速，在實際應用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風險保障商業銀行信用卡業務健康穩定發展，是整個金融界乃至全國的焦點。下面我們就剖析一下信用卡業務風險的形成原因，然后就建立完善的信用卡風險控制體系進行一下研究。

一、商業銀行信用卡業務產生的背景及研究的意義

信用卡，就是根據持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現金交易付款以及相關信貸的服務。1985年6月我國第一張信用卡發行以來，信用卡業務就得到了快速發展，但是隨著信用卡業務的進一步發展，在發行、使用、結算等環節發生的風險也越來越頻繁，并隨著卡的發展和增多，體現了風險種類多、危害性大的特點，因此，對信用卡業務的風險控制成為業界的焦點。

為了在中國國情下，促進商業銀行信用卡業務的健康發展，我們對信用卡業務進行了研究，其意義有以下幾個方面：

第一，信用卡是我國商業銀行的一個新興業務，存在著很大的風險，對信用卡進行風險控制研究就是為了保障它的健康發展；

第二，對行用卡進行研究風險控制的同時，為我國商業銀行信用卡業務探索出一條符合自身發展情況的道路。

二、商業銀行信用卡在當代經濟中的作用

信用卡在一定范圍內代替了傳統的錢幣流通，是當今社會發展最為快速的金融業務，對當代經濟也起到了舉足輕重的作用。

（一）對商業銀行的作用

首先，信用卡的快速發展為商業銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優化商業銀行資產負債的結構，已然成為商業銀行業務不可分割的重要組成部分。

其次，信用卡業務的崛起從根本上減輕了商業銀行的粗放經營，提升了銀行的業務水平。信用卡業務操作環節多、技術要求高、風險控制嚴密的特點也對銀行員工素質的提高起到了推動作用。

第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實地反映出客戶的經濟狀況以及消費水平，這也利于商業銀行維護優質客戶，同時提高商業銀行的服務和營銷水平。

（二）對當代經濟的作用

信用卡的使用，簡化了繳費手續，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發了社會需求，促進了經濟的發展，而且信用卡的發展還帶動了通訊、旅游等相關產業的發展。因此，信用卡業務對當今社會的經濟發展具有重大的意義。

三、信用卡業務的發展經驗對商業銀行的啟示

通過近幾年我國各個城市、地區信用卡的發展情況，我們可以得出對商業銀行信用卡業務發展的幾點啟示：

（一）對市場細致化，實行差異化服務

隨著信息技術的發展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務功能更加細致化：柜臺取現、轉賬以及網上銀行業務等。面對這樣的發展趨勢，商業銀行要積極面對，實行差異化服務，為持卡人提供更加完善、便利的服務。

（二）發展模式因地制宜，不同地區不同策略

我國各個地區、城市經濟水平不同、文化背景不同，這就導致了對信用卡的認知能力不同，因此商業銀行在推廣信用卡業務時，也要因地制宜，結合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。

（三）建立健全信用卡體系，降低風險

隨著社會發展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關注的。這就要求商業銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風險，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發展。

四、商業銀行信用卡業務服務創新的意義及必要性

現在國內的信用卡占比嚴重不足，與國內經濟發展不符。因此，在未來持續開發壯大中產階層是商業銀行信用卡業務未來的發展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業銀行可以面對中產階層，開發為車輛服務、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進中產階層的消費，從而帶動商業銀行信用卡業務的發展。

五、結束語

信用卡是商業銀行的中間業務，也是一項核心業務，信用卡的發展促進了商業銀行利潤的增長，同時也成為了商業銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內商業銀行信用卡業務風險原因及未來的發展方向等進行了簡單的分析，并制定了信用卡風險控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業銀行信用卡業務發展的方向。

總之，我國的信用卡業務剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機遇也是挑戰。因此我們不能急于求成，國內商業銀行一定要根據我國的國情及經濟發展狀況制定符合自身發展的信用卡體系，切實有效的推動市場發展。

篇（8）

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。

對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。

三、促進中國信用卡業務發展的對策

結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。

2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。

2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。

3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設

1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。

2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。

3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。

總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。

參考文獻：

1、虞月君.中國信用卡產業發展研究[M].中國金融出版社,2004.

篇（9）

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。

對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。

三、促進中國信用卡業務發展的對策

結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。

2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。

2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。

3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設

1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。

2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。

3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。

總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。

參考文獻：

篇（10）

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。

2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業務的比較

（一）中美信用卡市場規模的比較分析

中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。

據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。

在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。

三、促進中國信用卡業務發展的對策

結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。

2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。

2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。

3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設

1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。

2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。

3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。

總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。

參考文獻：

篇（11）

隨著我國市場經濟的發展，銀行領域也經歷了長足的發展，1985年，我國第一張信用卡正式發行，標志著我國信用卡業務的開端。30多年期間，我國的信用卡業務有著突飛猛進的發展，無論是從發行銀行、信用卡發行數量以及相關金額等各個方面，都有了極大的進展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉變，借錢消費，已經由傳統觀念里不愿意去接受的行為轉變為一種時尚和一種新的消費方式。信用卡業務也給銀行的業務發展增添了新的力量。成為商業銀行的重要業務之一，同時也是商業銀行業務的主要來源。

一、信用卡業務風險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風險帶來的種種問題。商業銀行出于業務發展需要，盲目發展信用卡業務，降低審核標準，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費容易形成呆賬，導致銀行的不良資產，給銀行帶來重大的損失。所謂風險，即不確定因素。信用卡風險是指信用卡的發行、管理主體在信用卡的業務管理、經營過程中發生非正常范圍內經濟損失的可能。信用卡的風險存在于信用卡管理的各個環節，包括信用卡的使用、支付和結算等環節，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發行的商業銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風險主要來自于市場中的信息不對稱現象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風險較高，而銀行的審核手續不可能極盡所有相關的信息，這樣就容易導致信用卡風險的增大。信用卡的風險有不同的各類，包括信用風險、操作風險、市場風險以及流動風險。所謂信用風險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導致商業銀行損失本金和利息的現象； 所謂欺詐風險，是指由于持卡的主觀惡意所導致的風險，這種風險相比信用風險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風險是伴隨著商業銀行的信用卡運營過程，風險主要來自管理環節和流通環節，主要是由于相關管理制度不健全和執行過程中的失誤，監管的缺位等造成的。還有一種風險為宏觀風險，它具有系統性和不可避免的特點，來自于整個的市場經濟形勢，無論商業銀行有多么完美的風險管理技術，在系統性風險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機爆發、經濟衰退之時，良好的風險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業銀行信用卡風險管理

相比于發達的市場經濟國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監管和風險防范機制還不健全，我國的信用風險防范意識低，管理隊伍實力不強，管理水平不高等問題存在，導致我國現在的商業銀行信用卡風險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監管的法律法規建設落后，沒有統一的專門的法律法規對信用卡業務進行規范，現在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業性規定，約束性不強，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規定和避免.另外，規范第三方服務機構責任的法規缺失，而且信用卡發展中，相關制度不完善，比如現行呆賬核銷制度不完善，在不良資產增加的情況下，不能有效的規避信用卡風險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統的缺失，更加劇了該現象。個人征信數據系統建設和運行存在的問題使得商業銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統的建設難以適應信用卡產業飛速發展的需要。

加強商業銀行的信用卡業務風險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業銀行的信用卡風險管理體系建設。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應當包括一套完善的法律法規體系.國家的立法機關要借鑒發達國家的成熟的管理經驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監管機構要從金融發展和信用卡業務的實際出發，對出現的問題進行深入調研和分析，并從制度和規定方面加以完善，織就一張完善的防御網，以防止信用卡業務發展中的監管漏洞，對不規范行為進行懲戒。在具體的業務層面，要規范信用卡的收單等直接相關的業務。目前我國商業銀行出于發展信用卡業務的需要，對銀行卡的收單手續費規定較低。金融監管部門應完善信用卡業務中的第三方支付系統監管體系的建設，確保發卡機構的資金成本和運營成本。需要測算發卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費率以交換費率單筆封頂的規范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設中，應當建立一個強大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯網機制，對相關主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業銀行、銀監會、企業、公民個人的信用記錄實現共享，更好地實現信用的監督，出臺正式的征集管理條例，強化對公民個人的隱私權的保護，對信用卡業務的采集程度、采集范圍等進行規范，使相關的機構需要時能夠快捷、合法地獲得相關的誠信記錄。建立懲罰機制，如果不能及時報送相關的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關的信用查詢的行業，加強處罰。

最后，作為商業銀行本身，要夯實自身的基礎，打好內功，使企業建立完善的內部的控制制度。站在整個銀行的角度看風險管理，徹底打通以前以部門為界限的設計工作，把風險控制職能分解到相關部門，從而實現業務的全流程控制。加強對內控制度的監督，提高執行力，加強每項業務事前、事中、事后的監督檢查和提高內部審計的強度和覆蓋面。監督、評價部門應當獨立于內控制度的建設、執行部門。

參考文獻：

[1]馬春峰.商業銀行信用卜業務運作仁[J].中國財政經濟出版社，1998