民間借貸的監(jiān)管大全11篇

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篇（1）

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）31-0109-02

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個(gè)人之間、個(gè)人與經(jīng)濟(jì)組織之間直接的借貸活動(dòng),成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國(guó)家金融一樣無處不在。民間借貸一直存在并對(duì)河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長(zhǎng)時(shí)間在正規(guī)金融“體制外”運(yùn)行。這種“體制外”運(yùn)行使得政府對(duì)其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,要求通過體制機(jī)制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進(jìn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。然而,對(duì)于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。

1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來發(fā)展企業(yè)的流動(dòng)資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購置,這大大彌補(bǔ)了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強(qiáng)。還有一種歷史悠久的集資模式是合會(huì),它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動(dòng)的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會(huì)、輪會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運(yùn)作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村合作基金會(huì)主要存在于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開展有償借貸服務(wù),興起于20世紀(jì)80年代中期,90年代末被國(guó)務(wù)院統(tǒng)一取締。

目前河南民間借貸特點(diǎn)鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一,民間借貸資金用途相對(duì)集中,由過去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴(kuò)張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會(huì)、錢莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場(chǎng)化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國(guó)家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開,成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進(jìn),利率管制也逐步放松,從理論界到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)民間借貸的認(rèn)可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會(huì)公眾理解和認(rèn)可,但是仍然存在很多問題。

2 河南民間借貸存在的問題及原因分析

2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂

目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會(huì),特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來,民間借貸發(fā)揮其靈活簡(jiǎn)便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢(shì)無限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時(shí)的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺(tái)相應(yīng)制度予以規(guī)范。

2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化

篇（2）

綜觀國(guó)內(nèi)現(xiàn)有成果，研究主要集中在以下幾個(gè)方面：

1、對(duì)農(nóng)村民間借貸內(nèi)涵的界定。

康正平（2004）認(rèn)為，民間金融是指游離于經(jīng)國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的所有盈利為目的的個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌借活動(dòng)。孟凡杰（2007）認(rèn)為，農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通的活動(dòng)和組織。姜旭朝（1996）、宋磊（2005）都認(rèn)為，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。

2、對(duì)農(nóng)村民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及特征的研究。

對(duì)農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，傅祖宏（2003）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村民間借貸金額總量較大，規(guī)模逐年擴(kuò)張。屈小博（2005）認(rèn)為，農(nóng)戶資金借貸非常普遍，民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要渠道。朱守銀（2001）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)調(diào)查戶調(diào)查的結(jié)果表明，農(nóng)戶發(fā)生的524筆借款中有414筆為民間借貸，占借貸筆數(shù)的79%。葉依廣（2000）指出，我國(guó)農(nóng)村民間借貸手續(xù)不規(guī)范、糾紛多，不規(guī)范率達(dá)到 71%。在借貸利息方面，葉敬忠與史清華（2003）等認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村借貸行為的基礎(chǔ)主要是友情關(guān)系，需要支付的利息很低。但黎東升（2003）卻認(rèn)為，農(nóng)村民間借貸正向正規(guī)借貸行為轉(zhuǎn)換，需要支付較高利息。

3、對(duì)農(nóng)村民間借貸發(fā)展的原因研究。

一是從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角進(jìn)行了研究。溫鐵軍（2001）從國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，認(rèn)為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與民間借貸的結(jié)合是一種理性替代行為。傅祖宏（2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求量的增大，從而促進(jìn)了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展。杜朝運(yùn)（2004）、王曙光等（2006）都認(rèn)為是正式金融的缺位造成了非正式金融的發(fā)展。劉慶君（2004）則認(rèn)為，現(xiàn)有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后助推了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。二是從社會(huì)學(xué)、人類學(xué)的視角進(jìn)行了研究。（2004）認(rèn)為民間借貸活動(dòng)都是基于熟人的了解與信任。張曉艷，劉明（2009）提出農(nóng)村民間借貸具有自動(dòng)履約的內(nèi)在機(jī)制。閔娟（2007）從社會(huì)學(xué)的角度來分析農(nóng)村民間借貸產(chǎn)生和發(fā)展的原因。

4、對(duì)農(nóng)村民間借貸規(guī)范發(fā)展對(duì)策的研究。

康正平（2004）指出，要強(qiáng)化民間借貸的監(jiān)督管理，成立行業(yè)自律組織，建立約束機(jī)制。姜雅莉（2005）指出，要給農(nóng)村民間金融適度的發(fā)展空間，將民間金融組織合法化。劉民權(quán)（2006）指出，可以采取一定的政策措施來激勵(lì)和引導(dǎo)非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，形成對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。胡必亮（2007）提出設(shè)立一個(gè)強(qiáng)有力的農(nóng)村民間金融自律性組織，來協(xié)調(diào)各種關(guān)系。吳伯磊（2009）基于 Markowitz 的資產(chǎn)組合理論，認(rèn)為政府允許非正規(guī)金融發(fā)展并進(jìn)行相應(yīng)的管制是政府的最佳行為。

二、國(guó)外研究現(xiàn)狀評(píng)述

在國(guó)外，學(xué)者們往往把“民間借貸”這一概念稱之為“非正規(guī)金融”或叫“民間金融”，體現(xiàn)的更多是金融關(guān)系，而非簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系。Krahene 和 Schmidt（1994）從正規(guī)金融的對(duì)立面出發(fā)，認(rèn)為民間金融活動(dòng)依靠的是社會(huì)法律體系之外的體系。Atieno（2001）認(rèn)為民間金融是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家控制和中央銀行監(jiān)管，這一界定強(qiáng)調(diào)了民間金融的非正式性。Duong 和 Zuillid（2002）通過對(duì)越南農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證研究，指出非正規(guī)金融部門提供的信貸，其用途呈現(xiàn)多樣性，涵蓋了農(nóng)戶日常生活的許多方面。此外，國(guó)外學(xué)者還多關(guān)注于民間借貸的效率分析。Adams（1992）指出，農(nóng)村民間借貸很大程度上也具有生產(chǎn)性的特征；科寧和烏里（Conning and Vdry， 2005）指出農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)組織方式往往取決于其所面臨的金融市場(chǎng)以及相關(guān)金融契約的性質(zhì)。

綜上所述，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村民間借貸的在一些基本理論研究上已經(jīng)取得了豐碩成果。但在對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和監(jiān)管途徑研究相對(duì)較少。雖然諸多學(xué)者從理論角度肯定了民間借貸存在的合理性，甚至認(rèn)為民間借貸能夠成為金融的有效補(bǔ)充手段，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。并從政策角度提出了一些規(guī)范性的建議。

從現(xiàn)實(shí)來看，盡管民間借貸也確實(shí)體現(xiàn)出其正效應(yīng)，在一定程度上有效的彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)麻煩、貸款困難的不足，緩解了農(nóng)村建設(shè)貸款資金缺乏的矛盾，對(duì)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)起到了一定的促進(jìn)作用。然而，凡事都是具有兩性的，民間借貸在發(fā)揮著正效應(yīng)的同時(shí)，也必然有其負(fù)效應(yīng)。

篇（3）

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國(guó)“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問題展開學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國(guó)《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：

（1）國(guó)外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國(guó)內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性。《民法通則》頒布前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)

民間借貸有其存在的必然性，符合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國(guó)家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

（2）民間借貸資金滿足了民營(yíng)中小企業(yè)主等的融資難問題。這些民營(yíng)中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來一些不可避免的影響。

（1）影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國(guó)家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國(guó)法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴(yán)加防范之下。

三、我國(guó)民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國(guó)民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位。《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國(guó)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來說比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國(guó)一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說明了我國(guó)對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國(guó)官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其態(tài)度是，在沒出現(xiàn)問題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國(guó)民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融，國(guó)家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國(guó)民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。

（1）開放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營(yíng)中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國(guó)式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是加快了政府部門在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國(guó)目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營(yíng)方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠(chéng)信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見的民間借貸金融市場(chǎng)體系。

參考文獻(xiàn)：

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[4]許孟洲等.《金融監(jiān)管法研究》.中國(guó)法制出版社，2008

篇（4）

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

二、原因分析

首先是銀行利率與真實(shí)的市場(chǎng)利率不統(tǒng)一。具體說是銀行存款利率過低，銀行存款實(shí)際在貶值，導(dǎo)致銀行存款資金從銀行搬家。銀行存款利息的非市場(chǎng)化行為是居民和企業(yè)不愿在銀行存款的根本原因。大家都擔(dān)心資金貶值，都在想如何保值增值。過去幾年大家熱衷投資房地產(chǎn)，投資PE，涌入民間借貸都是對(duì)資金保值增值的體現(xiàn)。

第二，民間借貸的盛行反映了，投資渠道狹窄的問題。由于銀行存款不能實(shí)現(xiàn)保值增值的目的，大量資金尋找保值增值的途徑。加之我國(guó)股市最近一直處于低迷狀態(tài)。資金開始大量投資于房地產(chǎn)，溫州炒房團(tuán)到處炒房，大家把購買房產(chǎn)作為保值增值和獲利的主要投資途徑。同時(shí)，大量資金涌向PE，全國(guó)上千家各種PE基金成立。房地產(chǎn)受到嚴(yán)厲的調(diào)控政策調(diào)控下，房產(chǎn)資金開始轉(zhuǎn)向民間借款。民間借款每年30%以上的的高利性，形成了賺錢效應(yīng)，導(dǎo)致越來越多的企業(yè)和企業(yè)加入民間借款的行列，并產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三是我國(guó)金融市場(chǎng)的不健全，相關(guān)法律的缺失。我國(guó)法律之中雖然明文規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不保護(hù)。但是，由于作為一種自發(fā)的民間金融行為，其不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，加之其借貸雙方大多為親朋好友，同事，同鄉(xiāng)或鄰居，雙方的協(xié)議建立在相互了解和信任的基礎(chǔ)上，方式簡(jiǎn)單，時(shí)間和地點(diǎn)均不確定，所以不能對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。

三、民間借貸的特點(diǎn)及存在的問題

民間借貸往往具有借貸利率高，借貸手續(xù)不規(guī)范，無擔(dān)保或缺少擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高及關(guān)系復(fù)雜等特點(diǎn)。所以，由此而引起的問題是不容被忽視的。

首先，由于作為一項(xiàng)自發(fā)性的民間投資活動(dòng)，民間借貸缺乏正確的引導(dǎo)，大多是一種在利益的驅(qū)動(dòng)下的盲目跟風(fēng)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)巨大，資金鏈條脆弱，稍微的波動(dòng)都可能導(dǎo)致出資者血本無歸，進(jìn)而給社會(huì)的安定買下隱患。其次是忽視國(guó)家法律規(guī)定的高利率和高回報(bào)承諾，容易在短時(shí)間內(nèi)籌集到數(shù)額巨大的資金，進(jìn)而進(jìn)行投機(jī)。容易對(duì)我國(guó)金融秩序造成沖擊，特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融業(yè)來說，這種活動(dòng)的大量存在將不可避免的侵蝕這些地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)的信貸與資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。再次是增加國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的困難。由于其自身所具有的分散性，自發(fā)性，盲目性和投機(jī)性，使國(guó)家的調(diào)控政策困難重重。

四、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的建議

1.對(duì)民間資金流向進(jìn)行性政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)資金融通。要明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策，引導(dǎo)民間融資公開登記、并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過深化金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的金融創(chuàng)新，同時(shí)取消限制民間資本投資領(lǐng)域的不合理規(guī)定。

2.加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理。要建立監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、統(tǒng)計(jì)局等部門定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，及時(shí)監(jiān)測(cè)轄內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來源及運(yùn)用情況，適時(shí)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)民間融資雙方的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，加大對(duì)高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間融資市場(chǎng)。

3.完善法律法規(guī)的約束。盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。并加強(qiáng)宣傳，幫助社會(huì)公眾樹立正確的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度并注重提高其自身運(yùn)營(yíng)能力。中小企業(yè)融資難，除受外部環(huán)境影響之外，還有自身素質(zhì)不高等原因，許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)等問題。應(yīng)通過完善治理結(jié)構(gòu)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠等措施，從根本上提升信用度，以此贏得金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。

5.人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放，支持企業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低貸款門檻，增加對(duì)中小客戶的信貸投入；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，盡快開辦信托、個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐弧?/p>

參考文獻(xiàn)：

篇（5）

民間借貸日趨活躍，利率一再飆升

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。民間借貸有其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是具有獲取大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信息等額外“軟”信息的優(yōu)勢(shì)，信息搜集和加工成本低；二是手續(xù)便捷、方式靈活，可以針對(duì)不同的借款人提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低；三是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。據(jù)推算，目前我國(guó)民間借貸規(guī)模約在8萬億元左右。

另外，因?yàn)槊耖g借貸對(duì)借款人的資質(zhì)要求低，所以風(fēng)險(xiǎn)比較高，依據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原理，民間借貸的利率比銀行利率高也在情理之中。而近些年來，由于連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，各商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者紛紛尋求民間借貸資金，從而導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

民間借貸的高利息不但造成了借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融的穩(wěn)定埋下“中國(guó)式”的次貸隱患，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境相對(duì)安全、有序。二是房地產(chǎn)市場(chǎng)存在一定程度泡沫。三是經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。四是近年我國(guó)典當(dāng)、投資行業(yè)逐漸興起，但運(yùn)作不規(guī)范。

民間借貸缺乏有效監(jiān)管體系

黨的十七大報(bào)告指出：要優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，多渠道提高直接融資比重； 民間借貸作為一種直接的融資行為，是對(duì)國(guó)家政策號(hào)召的積極響應(yīng)。然而由于民間借貸本身具有分散性、盲目性等固有特點(diǎn)，這些特點(diǎn)又很容易被一些企業(yè)和個(gè)人用來從事各種違法活動(dòng)，因而民間借貸雖然重要，但更需要監(jiān)管。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心這一，尤其在民間借貸合法化之后，法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間借貸交易的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地位、權(quán)限、原則和基本方式等。

民間借貸活動(dòng)活躍的博弈分析

“博弈”一詞是指對(duì)許多人在一個(gè)策略相互依存的構(gòu)架中相互作用這種情況的正式表述。博弈的結(jié)局，不僅取決于某一個(gè)人或組織的行動(dòng)，而且取決于其他個(gè)人或組織的相應(yīng)行動(dòng)。博弈論模型可以用五個(gè)方面來描述：一是參與人，博弈的參與者，也稱為“博弈方”，它是能夠獨(dú)立決策、獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的個(gè)人或組織，博弈方以最終實(shí)現(xiàn)自身的利益最大化為目標(biāo)。二是行動(dòng)空間，它是各博弈方各自可選擇的策略或行為的集合。三是博弈的順序。四是博弈信息，即能夠影響最后博弈結(jié)局的所有局中人的情報(bào)。五是參與人獲得利益，也是博弈各方追求的最終目標(biāo)。不管博弈各方是合作、競(jìng)爭(zhēng)、威脅還是暫時(shí)讓步，博弈論模型的求解目標(biāo)就是使自身最終的利益最大化，這種解建立在對(duì)方也采取各自“最好策略”為前提，各方最終達(dá)到一個(gè)力量均衡，也就是說誰也無法通過偏離均衡點(diǎn)而獲得更多的利益。這就是博弈論求解的本質(zhì)思想。

民間借貸行為的戰(zhàn)略式表述如下表所示：

上表中債權(quán)人\債務(wù)人不同的策略選擇對(duì)應(yīng)不同的收益水平，而收益水平的大小直接影響博弈的均衡狀態(tài)。只有當(dāng)a>c ，b>d時(shí)，債權(quán)人和債務(wù)人才會(huì)選擇行動(dòng)（借出、借入），從而實(shí)現(xiàn)民間借貸行為的均衡狀態(tài)，出現(xiàn)民間借貸活躍的狀況。當(dāng)前，民間借貸之所以如此活躍，就是滿足了a>c ，b>d的客觀條件實(shí)現(xiàn)了民間借貸行為的均衡狀態(tài)。

首先，持有閑置資金的居民選擇民間借貸方式投資可以獲取比較高的收益，在利益的驅(qū)動(dòng)下，債權(quán)人具有參與民間借貸的動(dòng)力。目前，居民可選擇的投資渠道屈指可數(shù)，且難以滿足其保值、增值的愿望。存款低利率使投資儲(chǔ)蓄的獲利空間大大縮小，有專家稱考慮物價(jià)因素，一年期定期儲(chǔ)蓄存款實(shí)際利率為負(fù)利率；投資股市，被股市“套牢”的風(fēng)險(xiǎn)仍使多數(shù)居民對(duì)股票投資望而生畏；國(guó)債雖是居民投資的“搶手貨”，但地方金融機(jī)構(gòu)可發(fā)售額度有限，無法滿足居民購買需求。而民間借貸月利率不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率，也大大高于國(guó)債的收入，且回收率較高。也就是說，客觀的投資環(huán)境決定了投資者選擇參與民間借貸的收益a高于選擇其它投資方式獲取的收益c，使居民具有了參與民間借貸的能動(dòng)性。

其次，中小企業(yè)融資難的事實(shí)迫使企業(yè)選擇高成本的民間借貸，以免企業(yè)破產(chǎn)造成更大的損失。近幾年來，在大企業(yè)集團(tuán)的帶動(dòng)下，中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速，但發(fā)展過快導(dǎo)致本就缺乏的資金更為匱乏，很多中小民營(yíng)企業(yè)在投資之初就已經(jīng)舉債。而隨著金融體制改革不斷深化，商業(yè)銀行貸款門檻不斷提高，評(píng)級(jí)、授信、抵押、擔(dān)保等諸多貸款條件把中小民營(yíng)企業(yè)擋在了正規(guī)金融服務(wù)的門外。在這種情況下，中小民營(yíng)企業(yè)不得不將求助的眼光投向民間借貸。許多中小企業(yè)、個(gè)體工商戶普遍認(rèn)為貸款手續(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，不能適應(yīng)他們對(duì)資金需求急、金額小的特點(diǎn)。自宏觀調(diào)控政策實(shí)施以來，金融機(jī)構(gòu)在收縮信貸規(guī)模過程中，壓縮了大量短期流動(dòng)資金貸款，并普遍提高了信貸門檻與授信標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)貸款難問題更加突出。中小企業(yè)、個(gè)體工商戶倍感資金壓力，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)融資，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。因此，對(duì)于存在貸款難問題的中小企業(yè)來說，選擇民間借貸支付的高額利息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于不進(jìn)行民間借貸可能造成的損失，也就是說，中小企業(yè)進(jìn)行民間借貸符合b>d的條件。

民間借貸規(guī)范與引導(dǎo)的政策建議

民間借貸猶如一把 “雙刃劍”，一方面作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，滿足了多層次的市場(chǎng)資金需求；另一方面又由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，而給金融穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來了潛在的危險(xiǎn)。因此，必須盡快規(guī)范引導(dǎo)我國(guó)民間借貸健康發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融制度的完善，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（一） 正視民間借貸盛行對(duì)改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極效應(yīng)。長(zhǎng)期以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體制和手段比較僵化，民間借貸的存在與發(fā)展，可以有效激勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是在廣大縣域具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、信用社改善發(fā)展模式，增強(qiáng)服務(wù)理念。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步借鑒民間借貸的特點(diǎn)，創(chuàng)新一些操作靈活、手續(xù)方便、貼近實(shí)際需求、價(jià)格和期限更具有彈性的信貸產(chǎn)品。

（二）大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司。要放寬銀行、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)的政策，在民間借貸活躍的地方，率先成立一批民間小額貸款組織，或組建相應(yīng)的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向公開化、正規(guī)化，逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。

（三）積極、穩(wěn)妥、合理地引導(dǎo)民間借貸發(fā)展。一是要加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，盡快出臺(tái)放債人管理?xiàng)l例等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法規(guī)或條例，規(guī)范和維護(hù)正常的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊高利貸，將民間借貸引向法制化、陽光化、規(guī)范化的軌道。二是要將民間借貸納入正式監(jiān)管體系，建立民間借貸的登記備案和監(jiān)測(cè)、預(yù)警、通報(bào)制度，及時(shí)化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇（6）

二、民間私人借貸的供求關(guān)系分析

我國(guó)憲法明確規(guī)定，國(guó)家保護(hù)公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是人權(quán)保護(hù)的基本內(nèi)容，維護(hù)與保障公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是一切法律必須堅(jiān)持的最基本價(jià)值追求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，個(gè)體進(jìn)入市場(chǎng)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為了獲得生存與發(fā)展，投融資已經(jīng)成為了必不可少的一部分。在日本，個(gè)人間的信貸占日本農(nóng)戶信貸總額的16%，印度私人借貸占農(nóng)村融資額的18%-20%。中國(guó)私人借貸的在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的比例暫時(shí)無法精確的計(jì)量，但是估計(jì)其份額肯定十分的龐大。在中國(guó)信貸市場(chǎng)上，銀行、信用社等正規(guī)金融與民間方式的私人借貸等非正規(guī)金融所占的比例差異較大，而在民間借貸中，以私人借貸為主體。2003年全國(guó)農(nóng)戶每戶累計(jì)向非正規(guī)金融體系借款為1045.36元，其中私人借款為1015.962元，占向非正規(guī)金融體系借款的97.2%，而向正規(guī)金融借款所占的比例極小。由此可見，在民間借貸中，私人借貸占據(jù)了相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，即私人借貸成為了非正規(guī)金融市場(chǎng)的主體。在中國(guó)的廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，私人借貸都占據(jù)了絕對(duì)的壟斷優(yōu)勢(shì)，正規(guī)金融的供給不能滿足需求者的資金需求，于是通過民間借貸來解決成為了可能，導(dǎo)致了在中國(guó)具有血緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)的私人借貸應(yīng)運(yùn)而生，使個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在缺少資金的情況下負(fù)債經(jīng)營(yíng)成為了可能。

三、民間私人借貸的可行性研究

民間借貸不是憑空想象出來的，而是市場(chǎng)規(guī)律與歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物。由于民間私人借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便且大多數(shù)情況下不需要抵押品和擔(dān)保，還款所受的限制小，以及信用社與銀行貸款的手續(xù)繁瑣，再加上農(nóng)村的人口流動(dòng)小的特點(diǎn)，人與人之間的交往頻繁，而私人借貸以地緣、血緣、人緣為紐帶，貸款人對(duì)借款人的品德、能力有比較清楚地了解等等，這些情況導(dǎo)致私人借貸的存在于發(fā)展是十分必要的，民間私人借貸具有的可行性包括以下幾個(gè)方面：一是從信息的獲取方面。民間私人借貸是借款人直接對(duì)貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，雙方為了交易的成功會(huì)經(jīng)常的接觸，并充分利用人際關(guān)系網(wǎng)中的個(gè)人信譽(yù)，貸款人對(duì)借款人的道德、收入以及還款能力方面相對(duì)熟悉，由于農(nóng)村對(duì)是熟人社會(huì)，人與人之間有限的交往范圍，人員不經(jīng)常流動(dòng)，所以絕大多數(shù)借款人還是比較注重自己的信譽(yù)，力求可持續(xù)發(fā)展。二是從擔(dān)保方面。民間私人借貸雙方一般是熟人借款，或是有中間人作擔(dān)保人的借貸，這相對(duì)于銀行、信用社借貸所要求的擔(dān)保人與擔(dān)保品的制約較小，許多不被金融機(jī)構(gòu)所采納的擔(dān)保資源均可以作為擔(dān)保而借款成功，有效的緩解了受法律規(guī)定的擔(dān)保的約束的限制。三是交易成本低。私人借貸操作簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單、實(shí)用，成本比較低，并可以對(duì)還款期限、利率，還款方式進(jìn)行靈活的變通，并且私人借貸的信息搜索成本低和確認(rèn)的成本低，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，契約的執(zhí)行也通過社區(qū)法則得以實(shí)現(xiàn)，避免通過法律訴訟所付出的高昂費(fèi)用。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間私人借貸無繁瑣的手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌措所需的資金。五是利率優(yōu)勢(shì)。就利率形成機(jī)制而言，農(nóng)村私人借貸市場(chǎng)化程度比較高，缺乏政府行政干預(yù)，所以在這個(gè)市場(chǎng)上本能夠反映資本的稀缺程度。在民間金融市場(chǎng)上的利率一般要比正規(guī)金融市場(chǎng)上高出許多，這超出的部分就是非正規(guī)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。總之，私人借貸所具有的優(yōu)勢(shì)，使私人民間借貸與正規(guī)金融市場(chǎng)有其合理的一面。通過私人之間的借貸活動(dòng)，既使資金的需求者獲得了資金的使用權(quán)，緩解了資金的緊張，同時(shí)也使資金的持有者實(shí)現(xiàn)了資金的保值與增值。

四、民間私人借貸發(fā)展困境分析

雖然民間私人信貸依靠血緣、地緣、人緣等網(wǎng)絡(luò)具有正規(guī)金融所無可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是由于缺乏法律的保障，僅憑社會(huì)道德與個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)而引發(fā)了許多難以避免的債權(quán)債務(wù)糾紛，尤其是金融監(jiān)管部門擔(dān)心放開民間融資會(huì)出現(xiàn)非法集資進(jìn)而擾亂金融市場(chǎng)。一是在法律層面上缺乏法律的支撐，由于民間私人借貸沒有立法上的保護(hù)，國(guó)家在民間借貸上還沒有正式出臺(tái)成文法以保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益。一旦發(fā)生糾紛，則難以獲得法律保護(hù)。政府一直對(duì)民間借貸活動(dòng)的抑制，將許多民間借貸視為非法融資，更加劇了民間私人借貸在法律缺失方面的風(fēng)險(xiǎn)。二是私人借貸一般不需要抵押、質(zhì)押和擔(dān)保手續(xù)，僅依靠借款人的信譽(yù)與道德具有很大的不確定性因素，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，或僅以一張借條為還款的依據(jù)，透明度不高。而在許多情況下出借人礙于情面沒有獲取必要的證明手續(xù)或缺少對(duì)借款人的調(diào)查了解，一旦發(fā)生借款人賴賬情況，則難以追回。在有些道德十分的缺失地區(qū)，有些人即使有錢也不愿意歸還，這種情況也十分的普遍。三是信息披露不健全。借貸雙方信息的不對(duì)稱，擁有信息多的一方極有可能損害信息缺失的一方，在這種情況下，借款人攜款逃跑和或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)賴賬不還的比比皆是，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人的利益，影響了社會(huì)的穩(wěn)定，成為了私人借貸的致命弱點(diǎn)，并由此發(fā)展成為了非法集資和金融詐騙犯罪、非法吸收功存款罪。四是難以進(jìn)行法律上的追究。即使出借人的利率在國(guó)家貸款利息4倍以內(nèi)，但是中國(guó)的民事判決通常導(dǎo)致借貸雙方爭(zhēng)議不斷、決而不判、判而不執(zhí)、執(zhí)而無效的情況一再發(fā)生，執(zhí)行難的問題也普遍存在于借貸糾紛。通過法律勝訴之后執(zhí)行起來，還是十分的困難。有時(shí)候債權(quán)人為了追回借款不得不通過暴力解決，或通過討債公司和黑社會(huì)解決，這也成為了社會(huì)的不安定因素。

五、民間私人借貸法制規(guī)范化建議

篇（7）

民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。

一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時(shí)，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策

結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。

(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。

(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來，在我國(guó)金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

作者:李一凡 劉叢叢 單位:中國(guó)礦業(yè)大學(xué)( 北京)

【參考文獻(xiàn)】

篇（8）

關(guān)鍵詞 民間借貸 方式 特點(diǎn) 存在問題 管理

當(dāng)前國(guó)家針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中暴露出的整體投資過熱、部分行業(yè)局部投資過度等問題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準(zhǔn)備金率等。然而，這樣卻使得金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動(dòng)的活躍，給國(guó)家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實(shí)形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實(shí)之必要，也是基層金融部門面臨的重大管理問題。

一、 當(dāng)前民間借貸的方式

今年7月27日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合召開新聞會(huì)，了《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺(tái)州等7個(gè)城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場(chǎng)和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過網(wǎng)絡(luò)問卷對(duì)浙江各地2313家小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。通過此報(bào)告我們可以看出因?yàn)槊耖g借貸流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，需要提交的材料精簡(jiǎn)，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來越大。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要通過以下幾種方式存在：

一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時(shí)間隨機(jī)，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬元為上限。

二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀(jì)人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿鳎恍┚用竦拈e置資金通過經(jīng)紀(jì)人放出，資金的安全性由經(jīng)紀(jì)人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來，這種借貸活動(dòng)出現(xiàn)了新狀態(tài)，貸款金額擴(kuò)大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價(jià)格”形成[1]。

三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫押為證，類似于金融機(jī)構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。

四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動(dòng)作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營(yíng)等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模[2]。

五是個(gè)人委托貸款。所謂個(gè)人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個(gè)人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。

六是財(cái)產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過任何法律程序，私下開據(jù)的證明債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。

七是實(shí)物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動(dòng)下，自發(fā)組織起來形成的私人租賃公司，將其擁有的機(jī)器、機(jī)動(dòng)車輛等資產(chǎn)，定期對(duì)外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動(dòng)中所占比重較小。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

這幾年民間借貸具有以下特點(diǎn)：

（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來的或新興的個(gè)體工商戶、少數(shù)民營(yíng)企業(yè)。

（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀(jì)人、債務(wù)人外，一般外界，無從知曉。

（3）借貸利率高，期限趨長(zhǎng)。

（4）手續(xù)簡(jiǎn)單，快捷方便。個(gè)人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時(shí)間，有利于債務(wù)人及時(shí)利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效果。

（5）一部分專門從事高利率放債收息，或低息進(jìn)、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢莊”的萌芽。

（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴(kuò)張的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個(gè)體工商戶的歡迎，其交易方式將會(huì)越來越活躍，交易范圍將會(huì)越來越大，交易量將會(huì)成倍增長(zhǎng)。

三、民間借貸中存在的問題

民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補(bǔ)充，在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問題。

（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀(jì)人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強(qiáng)，債務(wù)人、經(jīng)紀(jì)人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會(huì)安定帶來不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒有注明期限；有些抵押借款憑證既沒有辦理司法公證，也沒有辦理財(cái)產(chǎn)過戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門辦理起來也感到為難。

（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲(chǔ)蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄撸炎约簝?chǔ)藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲(chǔ)源，削弱了銀信部門的資金實(shí)力，給銀行及信用社部門的經(jīng)營(yíng)帶來了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會(huì)信用總量中的比重將會(huì)越來越大，給國(guó)家通過銀行部門有效地控制社會(huì)信用總量帶來了一定困難。

（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢莊萌芽。民間借貸中一部分專門從事“低息進(jìn)，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢莊。這些私人錢莊的“經(jīng)紀(jì)人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，專貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗(yàn)及政府部門的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營(yíng)慘淡，有些“經(jīng)紀(jì)人”因無力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢財(cái)逃離家鄉(xiāng)。

（4）經(jīng)紀(jì)人偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。目前民間借貸的交易行為在暗中進(jìn)行，交易量對(duì)外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀(jì)人的交易活動(dòng)逃避了工商、稅務(wù)部門的檢查監(jiān)督，并且喪失了國(guó)家的一部分稅源。

四、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)管理意見

1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國(guó)家投融資改革步伐，積極推進(jìn)以“放寬條件，簡(jiǎn)化審批，加強(qiáng)服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進(jìn)民營(yíng)資本擴(kuò)張打開體制通道。三是積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，確立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以價(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動(dòng)機(jī)制。四是嚴(yán)厲打擊民間借貸中“私人錢莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場(chǎng)的力度，對(duì)逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督的，對(duì)專門從事民間借貸活動(dòng)，謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。

2．金融機(jī)構(gòu)要積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略上的微調(diào)，科學(xué)落實(shí)發(fā)展觀。面對(duì)金融宏觀調(diào)控和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的新形勢(shì)，金融部門要切實(shí)做到“有保有壓”，既遏制國(guó)家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對(duì)商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點(diǎn)前移到信貸營(yíng)銷上來，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過程中的非市場(chǎng)主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對(duì)基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，增強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)于地方的主動(dòng)意識(shí)[4]。要繼續(xù)完善對(duì)企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實(shí)際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入條件，對(duì)信譽(yù)較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過審貸委員會(huì)批準(zhǔn)，以切實(shí)改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制，牢固樹立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場(chǎng)定位，切實(shí)創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問題，并對(duì)信用良好、有效益、有市場(chǎng)前景的民營(yíng)企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。

3．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會(huì)信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計(jì)本轄區(qū)個(gè)人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門匯總上報(bào)人民銀行、基層銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)等管理部門，逐步建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價(jià)格走勢(shì)，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點(diǎn)，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。另一方面，要通過督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資金的投資渠道。

4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過盤活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。

5．加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識(shí)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個(gè)深層次原因就是法律觀念不強(qiáng)、甚至不知法懂法。因此，必須加強(qiáng)普法教育，大力宣傳不合法借貸活動(dòng)的危害及不受法律保護(hù)的特征，從源頭上提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動(dòng)一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時(shí)，要加大司法打擊力度，公開審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費(fèi)者，維護(hù)借貸雙方關(guān)系的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張玉明.中小企業(yè)融資管理(第1版).山東:山東大學(xué)出版社.2005.

篇（9）

近年來，我省積極鼓勵(lì)支持民間資本參與地方金融市場(chǎng)建設(shè)，不斷規(guī)范民間融資秩序、促進(jìn)民間資金供給與需求的有效對(duì)接。出臺(tái)了《山東省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展的意見》（魯政辦發(fā)〔2012〕18號(hào)），明確提出引導(dǎo)民間融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展。選擇東營(yíng)市、臨沂市和省級(jí)金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)縣(市)及民間融資活躍、積極承擔(dān)民間融資監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的縣(市、區(qū))，開展民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作試點(diǎn)。探索建立民間融資備案管理制度，嘗試建立民間融資服務(wù)平臺(tái)，開展民間融資登記備案工作，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)、科學(xué)評(píng)估試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域。

我市近幾年不斷探索民間融資規(guī)范化、陽光化新路子，在拓寬民間資本投融資渠道、扶持和幫助中小企業(yè)發(fā)展方面產(chǎn)生積極的作用，取得一定成效。

（一）強(qiáng)化政策引領(lǐng)。出臺(tái)了《濟(jì)南市人民政府辦公廳關(guān)于做好民間融資規(guī)范發(fā)展工作的通知》和《濟(jì)南市金融辦關(guān)于印發(fā)<濟(jì)南市民間資本管理機(jī)構(gòu)暫行操作指引>和<濟(jì)南市民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)暫行操作指引>的通知》等有關(guān)規(guī)定，為民間融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展提供了政策支持。

（二）拓寬融資渠道。除了銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款正規(guī)融資渠道外，民間資本管理公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行由于其貸款手續(xù)方便靈活的優(yōu)勢(shì)，成為中小企業(yè)解決抵押擔(dān)保不足、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的有效途徑；一些資金密集型項(xiàng)目受到民間資本管理公司或私募青睞，如第一期募集1500萬元的山東雪野啤酒項(xiàng)目定向募集民間資本踴躍參與。同時(shí)，通過企業(yè)上市和債券發(fā)行等募集的資金，主要投向保障房建設(shè)、能源領(lǐng)域建設(shè)、企業(yè)固定資產(chǎn)投資或流動(dòng)資金補(bǔ)充。這些長(zhǎng)期資金的有效補(bǔ)給，緩解了企業(yè)資金的壓力，保障企業(yè)正常的資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 

（三）推進(jìn)金融創(chuàng)新。除了證監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的公司債、發(fā)改委主導(dǎo)的企業(yè)債和交易商協(xié)會(huì)主導(dǎo)的中小企業(yè)集合債、短融和中期票據(jù)外，證監(jiān)會(huì)針對(duì)中小企業(yè)設(shè)計(jì)中小企業(yè)私募債，交易商協(xié)會(huì)也加速了非金融企業(yè)定向債務(wù)融資工具的擴(kuò)容。“新三板”的濟(jì)南板塊初現(xiàn)雛形，截止2015年末，新增掛牌企業(yè)48家，全市掛牌企業(yè)達(dá)到72家，約占全省的22%，融資額已達(dá)31.7億元，占全省的55%，穩(wěn)居全省第一位。實(shí)現(xiàn)了債種，發(fā)行市場(chǎng)、發(fā)行方式、管理模式的多維創(chuàng)新。 

（四）完善民間資本市場(chǎng)體系。一是山東金融資產(chǎn)交易中心的建立按照公益、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、多層次交易的設(shè)計(jì)思路，形成以產(chǎn)權(quán)交易為基礎(chǔ)，集各類權(quán)益交易為一體的綜合型金融服務(wù)平臺(tái)。二是民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)營(yíng)，為民間資金供求雙方進(jìn)行直接借貸交易提供登記、公證、評(píng)估等綜合服務(wù)，并通過入駐的融資中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，把對(duì)接完成的借貸信息在登記服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一登記備案，集中管理。截至2015年12月，借出登記69筆，金額1.48億元；成交登記備案63筆，金額1.46億元，成交備案平均月利率0.7%。

（五）引導(dǎo)民間融資規(guī)范化。加強(qiáng)管理規(guī)范地方金融管理隊(duì)伍建設(shè),濟(jì)南市地方金融監(jiān)管局、經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)、金融仲裁院和金融法庭的設(shè)立，規(guī)范金融行為，化解金融糾紛。探索民資發(fā)起設(shè)立金融公司，擇優(yōu)推薦民營(yíng)企業(yè)主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、信托公司、保險(xiǎn)公司、融資租賃公司。推進(jìn)民營(yíng)化深度，濟(jì)南市商業(yè)銀行加快增資擴(kuò)股步伐，進(jìn)一步吸收民營(yíng)資本進(jìn)入。

二、民間融資隱含的風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，民間融資如果資金來源于自有，用于互助式應(yīng)急周轉(zhuǎn)，利率稍高于銀行貸款利率，其作用是有益的，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持作用是明顯的，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。一旦民間融資資金來源渠道變亂，來源對(duì)象關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，單體規(guī)模變大，利率畸高，那么這種高利貸性質(zhì)的民間融資自身已經(jīng)蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)。 

篇（10）

中圖分類號(hào)：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：100－4392（2008）09－0058－04

據(jù)調(diào)查，從事民間借貸的機(jī)構(gòu)越來越多，資金規(guī)模越來越大，涉及的范圍越來越廣。這些民間借貸促進(jìn)了鄂爾多斯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在滿足中小企業(yè)等市場(chǎng)主體資金需求方面發(fā)揮了積極的作用，但同時(shí)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控、地區(qū)金融穩(wěn)定和商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形成一定的負(fù)面影響，特別是在當(dāng)前宏觀調(diào)控政策趨緊的環(huán)境下，需正確引導(dǎo)，以制度來規(guī)范民間借貸的發(fā)展。

一、鄂爾多斯民間借貸的基本情況

（一）機(jī)構(gòu)多、數(shù)量大

目前，鄂爾多斯市工商部門注冊(cè)的投資公司有414家，注冊(cè)資金82．47億元；擔(dān)保公司159家，注冊(cè)資金7．8億元；取得典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證的典當(dāng)行12個(gè)，分支機(jī)構(gòu)29個(gè)，注冊(cè)資金1．79億元；委托寄賣行46家，注冊(cè)資金499．46萬元；經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的小額貸款公司1家，注冊(cè)資本1億元。民間融資機(jī)構(gòu)總計(jì)660家，注冊(cè)資金93．11億元。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大

據(jù)調(diào)查測(cè)算，目前鄂爾多斯市的民間借貸機(jī)構(gòu)借貸資金總額達(dá)到220億元左右，比去年同期增長(zhǎng)21．3％，約占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的38．5％。

（三）民間借貸利率水平總體較高

從調(diào)查情況來看，鄂爾多斯市民間借貸利率高，一般在20‰―40‰之間，占69％，最高的甚至能達(dá)到50‰以上，在確定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)上，一般根據(jù)市場(chǎng)上的資金供求狀況、借貸對(duì)象的信用程度、貸款區(qū)域、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及期限長(zhǎng)短、數(shù)量大小、關(guān)系遠(yuǎn)近等情況而定，沒有固定標(biāo)準(zhǔn)。

二、鄂爾多斯市民間借貸發(fā)展的特點(diǎn)

（一）民間融資和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)

一是區(qū)域之間：據(jù)調(diào)查，各地區(qū)的民間融資量、融資利率由地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等綜合因素所決定。如東勝區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，其民間融資總量也越來越大。經(jīng)測(cè)算，東勝區(qū)融資總量約為70億元，占全市民間融資總額的31．4％。同時(shí)，資金需求量大，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率高，民間融資的利率也處在最高位，平均貸款利率達(dá)到30‰，最高可達(dá)70‰。相反，以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)較慢的地區(qū)其民間融資總量也相對(duì)較小，利率水平也較低。如鄂前旗民間借貸資金約0．8億元，僅占全市民間融資總額的0．4％。利率水平在20‰左右，最高達(dá)到40‰。

二是城鄉(xiāng)之間：從單筆金額、融資規(guī)模來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城區(qū)民間融資活躍程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村。從調(diào)查了解的情況來看，城鎮(zhèn)民間融資主要集中在做生意資金周轉(zhuǎn)、買房、建房等消費(fèi)領(lǐng)域，農(nóng)村民間融資主要集中在購買生產(chǎn)資料、子女上學(xué)或結(jié)婚。居民之間的借款總金額以5萬元至50萬元的居多，100萬元以上的多為小型個(gè)體企業(yè)資金借貸。

（二）期限寬、數(shù)額大、用途廣

一是期限靈活。民間融資的期限多由借貸雙方視資金周轉(zhuǎn)情況商定，建房、購車、購買大件耐用消費(fèi)品等相對(duì)期限較長(zhǎng)，一般為半年到一年，更長(zhǎng)時(shí)間需分期分批償還，借貸期限向長(zhǎng)期化發(fā)展；其他用于臨時(shí)性資金，期限一般較短，有二、三個(gè)月、十天、二十天不等。二是數(shù)額較大、效率高。借貸金額已由過去幾千元、幾萬元擴(kuò)大到幾十萬元、百萬元甚至千萬元。居民借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，交付快，但主流方式已經(jīng)從雙方口頭約定轉(zhuǎn)變?yōu)榇蚪钘l、簽訂借款合同或借款協(xié)議；在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，打借條和擔(dān)保的比例明顯高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。三是用途廣。從借款用途看，多是以解決臨時(shí)性資金短缺為主，多用于購買生產(chǎn)資料、買房、建房、購買大件耐用消費(fèi)品、做生意資金周轉(zhuǎn)等，也有用于子女上學(xué)或結(jié)婚、家人看病、購買其他金融資產(chǎn)等，借貸范圍不斷擴(kuò)大。

（三）利率高低懸殊、差距大，趨利性強(qiáng)

過去民間借貸關(guān)系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助，互相借用的。現(xiàn)在民間融資具有很強(qiáng)的趨利性，生產(chǎn)領(lǐng)域融資都是有償融資。融入方愿意承受一定的費(fèi)用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟(jì)困難戶移動(dòng)，現(xiàn)在資金是由一般居民個(gè)人向會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理、有效益的能人方面移動(dòng)，呈現(xiàn)“民助富”特點(diǎn)。民間融資利率定價(jià)幅度及借款期限因情況不同相差較大。當(dāng)前民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用和借款時(shí)間長(zhǎng)短，對(duì)實(shí)力較強(qiáng)，借款時(shí)間在半年以上的，利率水平一般在30‰―50‰之間，對(duì)實(shí)力較差或借款用于臨時(shí)性需要的，利率一般在20‰至40‰之間，但總體資金的定價(jià)已形成一定的默契，不會(huì)隨意調(diào)整。利息收入已成為居民家庭財(cái)產(chǎn)性收入的重要來源之一。

（四）信譽(yù)度高，資金安全性高

一是壞賬率較低。據(jù)調(diào)查，民間融資手續(xù)簡(jiǎn)單，中間環(huán)節(jié)少。從以前年度的情況看，民間融資的糾紛較少，借款人的信譽(yù)較高，借錢不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。二是歸還意愿強(qiáng)。民間融資非常講究有借有還，再借不難。目前一些私營(yíng)、個(gè)體業(yè)主對(duì)民間融資渠道重視，加之民間借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任較強(qiáng)，都不會(huì)損害自己的信譽(yù)賴賬不還。三是雙方自愿。目前民間融資的借貸雙方一般都提前講清責(zé)權(quán)利，很少借助暴力手段或其他手段，有時(shí)即使雙方發(fā)生糾紛或不能按時(shí)歸還的情況，借貸雙方采取協(xié)商延期還款或變賣財(cái)產(chǎn)的方式解決，也有極少數(shù)經(jīng)仲裁委員會(huì)裁決解決。

（五）居民向典當(dāng)行借款的比例偏低，向個(gè)人借貸比例相對(duì)較高

在資金需求方面：民間借款的對(duì)象以個(gè)人居多，這種借款多為朋友之間的借款，不需要提供財(cái)產(chǎn)抵押，借款方式以打借條為主。向典當(dāng)行或投資公司借貸一般需要提供財(cái)產(chǎn)抵押，貸款金額與財(cái)產(chǎn)抵押金額的比例一般為50％以上，借款的方式為簽訂借款協(xié)議或借款合同。

在資金供給方面：居民放款資金來源主要為自有資金，其次是向家人或朋友轉(zhuǎn)借，也有向銀行或信用社貸款放貸的。居民放貸的利率不等，以20‰―40‰居多。

三、民間借貸活躍的主要原因

（一）個(gè)人財(cái)富的聚集，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源

隨著鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，居民的生活水平和個(gè)人收入有了顯著提高。2007年鄂爾多斯市人均GDP超過1萬美元，城鎮(zhèn)居民可支配收入達(dá)17000多元，農(nóng)牧民人均純收入也已達(dá)6500元，一些較早從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)辦企業(yè)而先富起來的居民，已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模的資金。據(jù)測(cè)算目前全市民間閑置資金約260億元之多。

（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)快速發(fā)展，資金需求旺盛

這些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，由于民間融資具有不需抵押、辦理時(shí)間快等特點(diǎn)，這使得民間融資有一定市場(chǎng)。個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)融資的資金規(guī)模一般為幾萬元到幾十萬元，相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高，且期限不長(zhǎng)。2007年底受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，資金比過去較為緊張，資金短缺更為嚴(yán)重，民間借貸的規(guī)模有所擴(kuò)大。

（三）金融機(jī)構(gòu)無法滿足廣大中小企業(yè)和居民的資金需求

2008年上半年，鄂爾多斯市生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)25．7％，固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)44．3％，而金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)23．2％，分別低于生產(chǎn)總值和固定資產(chǎn)增長(zhǎng)2．5和21．1個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)促使對(duì)信貸資金的需求十分旺盛。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則無法滿足廣大的中小企業(yè)和居民對(duì)資金的需求，另一方面其貸款的擔(dān)保、抵押條件較高，手續(xù)繁瑣，一些民營(yíng)中小企業(yè)，往往因抵押物不足、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信用度達(dá)不到銀行信貸評(píng)級(jí)要求無法邁進(jìn)銀行門坎，這樣在一定程度上催生助長(zhǎng)了民間融資的繁榮。

（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境變好，政府、企業(yè)和居民的創(chuàng)業(yè)、發(fā)展意識(shí)增強(qiáng)

近年來，鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車道，政府、企業(yè)和居民的收入不斷增加，創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富、發(fā)展意識(shí)不斷增強(qiáng)，理財(cái)觀念發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。從政府來說，發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要大量的資金，為做大做強(qiáng)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)，政府一直在給企業(yè)和居民的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造條件，對(duì)民間借貸持鼓勵(lì)支持態(tài)度；從企業(yè)和居民來說，在鄂爾多斯良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富的意識(shí)不斷增強(qiáng)，動(dòng)力不斷增加，在主觀上“借雞下蛋”、“借錢生財(cái)”的理念逐漸深入人心，但銀行無法滿足企業(yè)和居民的資金需求，需要民間借貸來實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

四、民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的作用和影響

（一）正面作用

民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢(shì)群體對(duì)資金的需求，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。民間融資對(duì)于解決生產(chǎn)、生活中的特殊需求確實(shí)起到一定的作用，從某種程度上也體現(xiàn)了人與人之間相互信賴、相互幫助的民間關(guān)系，自發(fā)形成一種信任機(jī)制。從資源配置的角度看，民間融資使閑置、游離資金得以重新分配到最需要的地方，在銀行和信用社力所不及的領(lǐng)域和范圍內(nèi)起到拾遺補(bǔ)缺、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用；而且民間融資手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)更適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、居民之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式，更能反映社會(huì)資金的供求關(guān)系。尤其是在我國(guó)從緊貨幣政策的背景下，在信用機(jī)制還不健全的情況下，民間融資的存在和發(fā)展，對(duì)于擴(kuò)大融資規(guī)模，發(fā)揮資金使用效益，支持經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)和發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）負(fù)面作用

一是民間融資對(duì)制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。一方面，民間融資使得部分社會(huì)資金需求由顯性化轉(zhuǎn)為隱性化，不能準(zhǔn)確反映社會(huì)資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門依據(jù)的市場(chǎng)信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準(zhǔn)確。另一方面，由于民間融資行為不受貨幣信貸政策的約束，加之其與正規(guī)金融之間存在的互補(bǔ)關(guān)系，無論從其行為本身看，還是從民間融資總量看，都出現(xiàn)與正規(guī)金融逆向而行的變化，貨幣政策在微觀層面的作用因缺乏載體而顯得軟弱無力，特別是當(dāng)前國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策背景下，不利于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)調(diào)控和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的職能作用，客觀上削弱了宏觀調(diào)控的政策效應(yīng)。

二是民間融資對(duì)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)干擾嚴(yán)重，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成一定影響。民間融資獲利性的特點(diǎn)使其經(jīng)常以“高利率”面目出現(xiàn)，資金供應(yīng)者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，這是當(dāng)前民間融資的突出特點(diǎn)。但其帶來的危害亦十分明顯：一方面是與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪資金來源和市場(chǎng)份額，分流了金融機(jī)構(gòu)的存款，盡管增加了資金在民間的流動(dòng)性，但從局部來看，正規(guī)金融的儲(chǔ)蓄存款受到?jīng)_擊，對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)形成一定的影響，也為正規(guī)金融間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)埋下了隱患；另一方面高利率使經(jīng)濟(jì)行為中蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)因素，助長(zhǎng)投機(jī)和非正常投資現(xiàn)象，加大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，擠壓了企業(yè)的利潤(rùn)空間，嚴(yán)重的會(huì)擾亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和國(guó)家稅收，造成地方金融生態(tài)環(huán)境惡化。

三是民間融資加重了維護(hù)穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，融資雙方法律意識(shí)淡薄，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收益游離于國(guó)家的監(jiān)督管理之外，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當(dāng)?shù)卣５慕?jīng)濟(jì)金融秩序，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。另外民間借貸活動(dòng)尚未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇，其資金在正規(guī)金融體外循環(huán)，金融監(jiān)督管理部門和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)部門無法掌握其規(guī)模和動(dòng)向，直接影響決策部門的準(zhǔn)確判斷，易造成決策偏差。民間融資所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題必然影響和牽動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，進(jìn)而加重維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的壓力。

五、對(duì)策建議

當(dāng)前隨著國(guó)家實(shí)施從緊貨幣政策的影響，社會(huì)資金面趨于緊張，而民間借貸能緩解這種資金短缺的矛盾，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的支持作用。但民間借貸的存在和發(fā)展，潛伏的風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不容忽視。需要正確引導(dǎo)民間借貸，以制度來規(guī)范民間金融行為，使民間融資在符合國(guó)家法律法規(guī)要求下運(yùn)行。

（一）建立健全法律法規(guī)，用制度規(guī)范民間借貸

我國(guó)現(xiàn)有法律沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸之間的界限。《合同法》第12章規(guī)定，建立在真實(shí)意愿基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)；《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)間借貸行為效力問題的批復(fù)》也規(guī)定，公民與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意愿，即可認(rèn)定有效。雖然也規(guī)定企業(yè)不得以借貸的名義非法集資，但非法集資概念和范圍非常模糊，不好確定。所以要針對(duì)民間借貸的實(shí)際和特點(diǎn)，盡快建立健全民間借貸的法律法規(guī)和管理辦法，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利、交易方式、利率范圍等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的區(qū)別，用法律手段治理和規(guī)范民間融資行為，使民間融資活動(dòng)有法可依，推動(dòng)民間借貸走上正常健康的發(fā)展軌道。

（二）疏堵結(jié)合，正確引導(dǎo)民間借貸

一方面對(duì)正規(guī)的、合法的民間借貸機(jī)構(gòu)及行為，要正確引導(dǎo)和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)。使正當(dāng)民間金融活動(dòng)在光明正大地賺取合法利潤(rùn)的同時(shí)，充分發(fā)揮對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺作用。另一方面，要加強(qiáng)輿論宣傳教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資，防止擾亂金融秩序和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管約束機(jī)制，抑制民間借貸負(fù)面作用

篇（11）

摘 要：溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)暴露了民間借貸所蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為有效地防范與化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，溫州市在國(guó)內(nèi)率先探索民間

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[4]李有星、李佳穎：《論民間融資備案登記的難點(diǎn)及其解決》，《法治研究》2012年第10期，第49頁。

作者簡(jiǎn)介：繆心毫（1980-），男，漢族，浙江蒼南人，現(xiàn)就職于溫州大學(xué)金融研究院，法學(xué)博士，副教授，主要從事金融法學(xué)研究。

項(xiàng)目來源：2012年度溫州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題《民間借貸登記制度：現(xiàn)狀及其改革方向》（12wsk008）；2012年度溫州市金融研究院課題《法學(xué)視野下民間借貸登記制度的建立與完善》（12YB03）；2012 年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目《 民間借貸與非法集資風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題研究》（12JZD038）。