電商行業(yè)的發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇電商行業(yè)的發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

1.引言

隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。

2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：

（1）滿足資金需求原則

保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。

（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則

電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。

（3）效用原則

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強(qiáng)競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

（4）技術(shù)可行性原則

通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。

（5）市場需求原則

市場的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。

3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析

（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立

本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：

目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A

準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15

待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4

（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定

本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。

4.結(jié)論

從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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篇（2）

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）06-0072-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.16

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代來臨使人們的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)是當(dāng)前我國企業(yè)最熱門話題之一。2012年6月，中國建設(shè)銀行推出首家銀行系電商“善融商務(wù)”，隨后各大商業(yè)銀行紛紛效仿，相繼推出了各自的電子商務(wù)網(wǎng)站方案和計(jì)劃，如交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行生活e站等（見表1），商業(yè)銀行運(yùn)營電子商務(wù)網(wǎng)站該選擇怎樣的盈利模式，倍享政策保護(hù)和壟斷利潤的商業(yè)銀行又如何在完全競爭的電子商務(wù)市場謀得一席之地？

一、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景

（一）電子商務(wù)大勢(shì)所趨，B2B領(lǐng)域尚存藍(lán)海

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)民數(shù)量逐年攀升，從2009年的3.84億增加到2012年的5.64億，年復(fù)合增長率達(dá)到15%。中國電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模呈快速發(fā)展趨勢(shì)，2012年達(dá)到了7.85萬億。工業(yè)和信息化部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》顯示，到2015年，中國電子商務(wù)交易額將突破18萬億（見圖1）。2012年，B2C市場交易金額為1.32億元，占整體市場規(guī)模16.82%；B2B市場交易金額達(dá)到6.25萬億，占整體市場規(guī)模79.62%（見圖2）[1]。同時(shí)，B2B市場交易資金規(guī)模和創(chuàng)新金融產(chǎn)品的空間都很大，現(xiàn)有的電子商務(wù)企業(yè)能夠提供的金融服務(wù)已不能完全滿足商戶需求，B2B領(lǐng)域可以成為商業(yè)銀行開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的突破口。

（二）電商獨(dú)享交易數(shù)據(jù)，銀行地位邊緣化

銀行作為資金中介，本應(yīng)是交易環(huán)節(jié)的核心，而目前商業(yè)銀行卻處于整個(gè)環(huán)節(jié)中的最末端。電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付公司普遍不向銀行提供交易明細(xì)，獨(dú)享交易數(shù)據(jù)信息，銀行僅能夠作為資金提供者，對(duì)于用戶的資金去向、消費(fèi)習(xí)慣卻一無所知。這些交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實(shí)需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證，決定著銀行未來的核心競爭力，商業(yè)銀行決不可甘心接受邊緣化的地位。

（三）電商自建金融體系，網(wǎng)絡(luò)金融來勢(shì)兇猛

電商侵蝕銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)。一是電商普遍采用第三方支付模式，橫亙于銀行與消費(fèi)者之間，尤其是以支付寶快捷支付為代表的新一代支付模式，用戶甚至不用登陸銀行界面直接支付，切斷了銀行與消費(fèi)者的聯(lián)系。二是第三方支付企業(yè)自建清算網(wǎng)絡(luò)，不用向銀行一樣走央行小額支付清算系統(tǒng)，結(jié)算成本低，并且第三方支付企業(yè)利用銀行之間的競爭，壓低銀行手續(xù)費(fèi)，實(shí)行低手續(xù)費(fèi)甚至免手續(xù)費(fèi)的結(jié)算策略。三是第三方支付平臺(tái)不僅大力拓展商業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)交易、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，還紛紛在理財(cái)、保險(xiǎn)和基金等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域構(gòu)建了專門的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)已延伸至日常生活的各個(gè)方面。

電商侵蝕銀行存貸融資業(yè)務(wù)。以阿里金融為代表的電商為網(wǎng)商提供小微貸款。阿里小貸是目前唯一一家擁有全國性貸款發(fā)放牌照的小額貸款有限公司，通過這家公司，阿里金融在阿里巴巴、淘寶、天貓三個(gè)平臺(tái)上分別提供貸款服務(wù)，包含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個(gè)產(chǎn)品[2]。貸款年化利率達(dá)到18%左右，已經(jīng)接近了央行和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的高利貸標(biāo)準(zhǔn)——基準(zhǔn)利率的4倍。電商參與資金融通業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行基礎(chǔ)資金媒介地位的挑戰(zhàn)，隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)銀行利潤的影響將更加明顯，銀行必須認(rèn)真對(duì)待。

（四）金融利率市場化，銀行利差空間受限

目前我國僅對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，貸款利率實(shí)行下限管理，并于2007年正式推出上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR），每日對(duì)外上海銀行間同業(yè)拆借基準(zhǔn)利率，加速了利率市場化的進(jìn)程，使商業(yè)銀行以存貸利差為主的盈利模式經(jīng)受挑戰(zhàn)。長期以來，中國商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%左右來源于存貸利差，而國際主流商業(yè)銀行的利差收入僅占總收入50%左右，其中中間業(yè)務(wù)出色的瑞銀集團(tuán)利差收入僅占集團(tuán)業(yè)務(wù)總收入25%。在利率市場化加速推進(jìn)、同業(yè)競爭日趨激烈的背景下，各家銀行紛紛探尋新的利潤增長點(diǎn)。電子商務(wù)拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，拉近了銀行與客戶間的距離，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了平臺(tái)支持，是商業(yè)銀行未來競爭力的力量源泉。

二、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇

1.客戶基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)地基牢固。商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，已經(jīng)建立了良好的客戶基礎(chǔ)。以工商銀行為例，截止2012年底，工商銀行擁有438萬公司客戶和3.93億個(gè)人客戶，公司類貸款和公司存款余額均保持快速增長，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對(duì)現(xiàn)有客戶已經(jīng)推出了各項(xiàng)金融服務(wù)，積累了大量的、穩(wěn)定的、信息化程度高的、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)信用意識(shí)強(qiáng)的客戶群體。如果進(jìn)行合理引導(dǎo)，完全可以順利轉(zhuǎn)化為銀行網(wǎng)站電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)的會(huì)員客戶。因此，商業(yè)銀行無論是發(fā)展B2B還B2C業(yè)務(wù)，都存在巨大的客戶優(yōu)勢(shì)，有利于業(yè)務(wù)的展開。

2.銀行信用可靠，網(wǎng)上銀行安全。相對(duì)于企業(yè)之間的商業(yè)信用，銀行信用的可靠度要高出許多。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大，周轉(zhuǎn)能力強(qiáng)，并且在中國特有的銀行業(yè)背景下，大型商業(yè)銀行的信用級(jí)別與國家信用相差無幾，大型商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)可從銀行信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展中窺見一斑。電子商務(wù)客戶信息的搜尋、訂單的下達(dá)、物品的確認(rèn)均通過網(wǎng)絡(luò)，沒有面對(duì)面的溝通，完全憑信用支撐整個(gè)交易，違約風(fēng)險(xiǎn)很大。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)控嚴(yán)格、安全可靠，且以銀行信用為擔(dān)保，由商業(yè)銀行直接實(shí)施交易資金的監(jiān)管，這有效的彌補(bǔ)了由于網(wǎng)絡(luò)交易信息不對(duì)稱所帶來的不足。

3.金融產(chǎn)品豐富，資本實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介，擁有多年的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品種類齊全，服務(wù)方式多樣，可以針對(duì)不同的客戶需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。一是在資金支付結(jié)算方面，商業(yè)銀行技術(shù)先進(jìn)，安全性高。商業(yè)銀行網(wǎng)上交易有線上、線下、各類移動(dòng)終端等多種支付方式，遍布全國的分支機(jī)構(gòu)也為物理形式的支付結(jié)算提供了保障。二是在網(wǎng)絡(luò)融資方面，商業(yè)銀行具有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行總體資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過一百萬億，資本實(shí)力強(qiáng)大，基于資本的融資服務(wù)對(duì)于中小企業(yè)而言更具有強(qiáng)大的吸引力。

4.營運(yùn)成本低廉，發(fā)展桎梏減弱。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的擴(kuò)張，一般都需要通過增加人員與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來完成，這需要固定資產(chǎn)的投入，管理成本也會(huì)持續(xù)增加，而通過電子商務(wù)平臺(tái)，銀行能夠突破業(yè)務(wù)發(fā)展的物理限制，以較小投入來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和集中管理，從而降低銀行整體經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)銀行的跨越式發(fā)展。尤其對(duì)于中小商業(yè)銀行來說，這是一種低成本、高效率的業(yè)務(wù)擴(kuò)張方式，可藉此獲得客戶與資本，增加核心的競爭力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的挑戰(zhàn)

1.第三方支付企業(yè)合作廣泛，銀行系電商結(jié)算銀行單一。電商的第三方支付平臺(tái)采用與眾多銀行合作的方式，整合了各商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，成為了商戶和銀行之間的橋梁。一家支付平臺(tái)可以支持多家銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上付款，大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。目前國內(nèi)領(lǐng)先的支付寶、快錢、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)跨越B2B、B2C、C2C等多個(gè)平臺(tái)，覆蓋了中國80%以上的網(wǎng)上支付的市場份額。而銀行一般只能受理現(xiàn)金及本行發(fā)行的銀行卡，相對(duì)于已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行起步較晚，要在激烈的市場競爭中脫穎而出絕非易事。

2.行業(yè)龍頭先行優(yōu)勢(shì)明顯，電商市場集中度較高。電子商務(wù)行業(yè)競爭激烈，一線電商阿里巴巴、天貓商城分別占據(jù)B2B、B2C的行業(yè)制高點(diǎn)，市場集中度極高（見圖3和圖4），而二線電商環(huán)球資源、京東商城等緊隨其后。在B2C市場以京東商城為代表的電商企業(yè)，不惜以低于市場價(jià)格的方式銷售產(chǎn)品，以資本市場融資的方式支持企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，促使B2C市場上價(jià)格戰(zhàn)不斷，行業(yè)整體盈利水平較低，銀行系電商貿(mào)然進(jìn)入B2C市場必然遇到原有電商的強(qiáng)烈抵制，B2C業(yè)務(wù)盈利能力堪憂。在B2B市場上，阿里巴巴、網(wǎng)盛等少數(shù)電商企業(yè)占有巨大市場份額，具有先行優(yōu)勢(shì)，而現(xiàn)有網(wǎng)商已在原有平臺(tái)經(jīng)營多年，積累了較多的聲譽(yù)和信用，更換平臺(tái)的成本較高，不會(huì)輕易進(jìn)入新的平臺(tái)。并且由于金融危機(jī)的影響，市場需求下降明顯，銀行系B2B業(yè)務(wù)的推出將面臨嚴(yán)重的市場考驗(yàn)。銀行系電商要想從如此激烈的市場環(huán)境中快速發(fā)展是難上加難。

3.銀行缺乏運(yùn)營電商經(jīng)驗(yàn)，從零開始前期成本較大。雖然大多銀行試水信用卡商城，但其經(jīng)營模式和客戶選擇與現(xiàn)有電商完全不同。在電子商務(wù)領(lǐng)域，銀行可謂既缺乏運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)又缺乏關(guān)鍵人才，而構(gòu)建電子商務(wù)體系涉及網(wǎng)站設(shè)計(jì)與維護(hù)、會(huì)員登記管理制度、在線洽談工具、采購與倉儲(chǔ)體系、物流體系等多個(gè)方面，人員要求綜合素質(zhì)較高。商業(yè)銀行想要發(fā)展電子商務(wù)幾乎是從零開始，而電子商務(wù)的快速發(fā)展趨勢(shì)要求企業(yè)能夠迅速跟進(jìn)市場的變化，商業(yè)銀行從頭學(xué)習(xí)的時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本難以估量。

4.潛在競爭者頻現(xiàn)，行業(yè)競爭激烈。電子商務(wù)業(yè)務(wù)市場是全新的市場，行業(yè)瓶頸較小，監(jiān)管政策較少，整體市場處于“野蠻生長”的完全競爭階段。目前，多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人都已表明將進(jìn)入電子商務(wù)市場，商業(yè)銀行間將在電子商務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨新的一輪較量。另外，保險(xiǎn)公司、移動(dòng)運(yùn)營商、大型央企等多家大型企業(yè)集團(tuán)（見表2），均看到電子商務(wù)對(duì)于行業(yè)格局帶來的深遠(yuǎn)影響，紛紛宣布建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，這些頗具實(shí)力的潛在競爭者的加入，必將使市場競爭更加激烈。

三、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的策略

（一）以B2B業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行做電子商務(wù)，不是為了從電子商務(wù)本身獲取利潤，也不是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡單延伸，而是通過電子商務(wù)平臺(tái)開發(fā)和推廣金融產(chǎn)品，將電子商務(wù)打造成銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利中心。B2B交易規(guī)模占電子商務(wù)市場的大多數(shù)，資金結(jié)算量和融資需求量都很大。然而盡管交易規(guī)模不斷攀升，但絕大多數(shù)企業(yè)只是通過電子商務(wù)渠道展示自己的產(chǎn)品和服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成交易意向，在線下完成支付結(jié)算，即線上營銷線下支付的交易模式。未來的B2B交易應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的在線無縫鏈接，從尋找客戶一直到洽談、訂貨、收付款、開具電子發(fā)票，甚至到電子報(bào)關(guān)、電子納稅等都可通過網(wǎng)絡(luò)完成[3]。

（二）以金融產(chǎn)品為特色，跳出電商惡性競爭

銀行開展電子商務(wù)應(yīng)以金融產(chǎn)品作為特色產(chǎn)品，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結(jié)算、融資服務(wù)、信用卡分期交易、資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。

1.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)貸款程序不同，貸款人通過網(wǎng)上填寫企業(yè)信息資料，向銀行提出貸款申請(qǐng)，由銀行審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式打破了地域限制，在評(píng)級(jí)、授信、獲貸流程上都極大簡化，縮短了審貸期限，大大提高了申請(qǐng)效率，并且由于銀行對(duì)企業(yè)資金流、信息流、物流的的全程管理與監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)融資可以突破國內(nèi)中小企業(yè)貸款難問題，銀行因信息充分敢于為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)方面，銀行可以提供在線按揭、理財(cái)、支付托管等綜合服務(wù)。

2.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是傳統(tǒng)銀行信用向現(xiàn)代電子商務(wù)領(lǐng)域的延伸，應(yīng)深入理解電子商務(wù)網(wǎng)站業(yè)務(wù)流程，開發(fā)相應(yīng)配套的電子支付系統(tǒng)和資金托管系統(tǒng)，包括網(wǎng)上洽談、訂單處理、合同簽訂、在線支付、資金結(jié)算監(jiān)控等功能，以支付的安全性與便捷性為核心，深入分析客戶交易行為與心理，理清支付創(chuàng)新的思路，逐步擴(kuò)展銀行服務(wù)內(nèi)容。

3.適時(shí)開辟金融超市專欄。將其經(jīng)營的股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向客戶提供一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。

（三）以參股現(xiàn)有電商為契機(jī)，合理借助市場力量

傳統(tǒng)電商金融服務(wù)能力不足，嚴(yán)重制約其后續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)電商也在謀求與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展其金融業(yè)務(wù)。國內(nèi)知名的B2B電子商務(wù)網(wǎng)站屬稀缺性資源， 它們的影響力是經(jīng)歷很長的市場培育期才得以形成的，但目前B2B電子商務(wù)企業(yè)在與特定金融機(jī)構(gòu)的合作往往通過排他性安排（見表3），商業(yè)銀行應(yīng)加快與知名電子商務(wù)網(wǎng)站的戰(zhàn)略合作，以此為契機(jī)學(xué)習(xí)電商企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)、訂單處理、物流倉儲(chǔ)管理的經(jīng)驗(yàn)，并擇機(jī)參股現(xiàn)有電商企業(yè)或第三方支付企業(yè)，縮短自有體系建設(shè)周期，迅速搶占市場份額。

（四）以電子化促進(jìn)國際化，拓展海外空間

商業(yè)銀行作為金融服務(wù)單位，是建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的上層建筑。商業(yè)銀行的國際化道路前期必須依賴于本國經(jīng)濟(jì)的國際化，落實(shí)到微觀則是本國實(shí)體企業(yè)的國際化。通過電子商務(wù)平臺(tái)，本國企業(yè)可以向世界展示中國產(chǎn)品，也可以向世界其他國家采購適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。有利于雙方的貿(mào)易往來，在此基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易貸款等金融需求，會(huì)帶給本國銀行豐富的國際客戶資源和金融產(chǎn)品需求，最終有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國際化道路[4]。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，著力電子商務(wù)加快國際化腳步，實(shí)現(xiàn)全球化經(jīng)營。

（五）以挖掘行業(yè)精英為起點(diǎn)，搭建人才梯隊(duì)

電子商務(wù)涉及計(jì)算機(jī)科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、物流管理、市場營銷、國際貿(mào)易、廣告策劃、工商管理、法律等多種學(xué)科，人才素質(zhì)要求頗高。想要在激烈的電子商務(wù)市場站穩(wěn)腳跟，就需要懂得電子商務(wù)的專家級(jí)人才。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)站初期，可以憑借強(qiáng)大資本實(shí)力和品牌號(hào)召力，從市場挖掘高端專家人才，借助其豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈網(wǎng)絡(luò)，迅速搭建電子商務(wù)的人才梯隊(duì)。發(fā)展中期，則應(yīng)建立起自主高效的人才培養(yǎng)體系，打造學(xué)習(xí)型的組織、營造互相信任的工作氛圍。使企業(yè)因個(gè)人的努力而生機(jī)勃勃，個(gè)人因企業(yè)的迅速發(fā)展而成就斐然，從而形成一種企業(yè)和個(gè)人同發(fā)展共進(jìn)退的局面[5]。

（六）以消除交易糾紛為中心，注重品牌建設(shè)

為了更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶，提升客戶的忠誠度，商業(yè)銀行要加快打造具有強(qiáng)大競爭力的電子商務(wù)業(yè)務(wù)品牌。該品牌應(yīng)當(dāng)密切聯(lián)系母體銀行又能夠體現(xiàn)出業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，如交通銀行的“交博匯”，而不應(yīng)僅用“xx銀行網(wǎng)上銀行”代替。由于網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，在品牌建設(shè)中，尤其要注重交易糾紛解決機(jī)制。從行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，信息展示階段一般不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)暴露，只有在交易進(jìn)入支付結(jié)算環(huán)節(jié)后才可能產(chǎn)生糾紛或出現(xiàn)客戶投訴。因此，要做好交易撮合平臺(tái)關(guān)于電子合同、電子訂單的歷史數(shù)據(jù)記錄以及支付結(jié)算平臺(tái)的明細(xì)記錄查詢等功能。同時(shí)，也可以引入第三方仲裁機(jī)制，合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

（七）以網(wǎng)絡(luò)營銷為手段，建設(shè)新型銀企關(guān)系

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)營銷主要以關(guān)系營銷為主，而電子商務(wù)業(yè)務(wù)則要求商業(yè)銀行適應(yīng)新型的網(wǎng)絡(luò)營銷，包括電子郵件營銷，文章營銷、免費(fèi)策略營銷、論壇推廣營銷、搜索競價(jià)排名營銷、網(wǎng)站聯(lián)盟、線下營銷、博客推廣宣傳、事件營銷模式、SNS營銷、IM營銷、軟文營銷。商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，縮短轉(zhuǎn)型時(shí)間，與客戶建立新型的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。另外，商業(yè)銀行在積累一定的行業(yè)交易數(shù)據(jù)后，可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)分門別類，對(duì)細(xì)分行業(yè)進(jìn)行深入研究，根據(jù)相關(guān)行業(yè)特點(diǎn)和客戶訴求整合內(nèi)部業(yè)務(wù)資源，推出個(gè)性化服務(wù)，使客戶需求得到一站式的滿足，增加客戶粘性，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國電子商務(wù)研究中心.2012年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告[R].電子商務(wù)研究中心，2012.

[2]艾瑞咨詢中心.蛻變：傳統(tǒng)企業(yè)如何向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.

[3]Dave Chaffey.E-Business and E-commerce management

篇（3）

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；發(fā)展轉(zhuǎn)型；銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；營銷服務(wù)

Key words： commercial bank；development transformation；bank outlets；marketing service

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）34-0157-02

0 引言

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由傳統(tǒng)交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，便于有效提升營業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)及營銷能力。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，作為銀行產(chǎn)品和服務(wù)的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的準(zhǔn)確性與否，反映了一家商業(yè)銀行的管理思想和經(jīng)營策略。目前銀行業(yè)的競爭趨于白熱化，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局的合理性、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能定位的準(zhǔn)確性，都非常重要，否則就會(huì)與現(xiàn)實(shí)市場需求形成一定違背。從資源配置的角度講，也會(huì)造成很大程度上的浪費(fèi)，甚至直接影響到整體金融大環(huán)境的健康發(fā)展。在這一轉(zhuǎn)變過程中，需要各方因素的配合，包括加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)與銷售管理、對(duì)客戶進(jìn)行分層管理、銷售適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品、做好客戶轉(zhuǎn)介、資源上向銷售傾斜、解決大堂經(jīng)理、高柜、低柜以及客戶經(jīng)理四者彼此職能分割問題等。筆者試從以下幾個(gè)方面談幾點(diǎn)粗淺看法：

1 強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建造格局

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)按照“客戶分層，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類，功能分區(qū)，業(yè)務(wù)分流”的要求，劃分出營業(yè)區(qū)、理財(cái)區(qū)和自助區(qū)等。各營業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，有效區(qū)分不同業(yè)務(wù)，分類設(shè)置窗口，縮短柜臺(tái)辦理時(shí)間，提高柜面服務(wù)效率。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要要圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉營銷的開展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，提高目標(biāo)客戶的滿意度和金融業(yè)務(wù)需求“回頭率”。并且優(yōu)化大堂陳設(shè)，需將大堂經(jīng)理位置變換至方便大堂經(jīng)理觀察客戶、及時(shí)招引客戶的方位。在客戶視線關(guān)注點(diǎn)中增加產(chǎn)品宣傳欄，在低柜后增設(shè)產(chǎn)品墻，在大堂向外側(cè)增設(shè)產(chǎn)品欄，加快LED產(chǎn)品信息更新頻率。增加大堂內(nèi)產(chǎn)品宣傳折頁的布設(shè)，利用產(chǎn)品陳設(shè)的重復(fù)增加客戶對(duì)產(chǎn)品的

關(guān)注。

2 優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最基礎(chǔ)的經(jīng)營細(xì)胞，是服務(wù)廣大客戶的主陣地和競爭市場的橋頭堡。加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)變，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合，一是提升自助設(shè)備使用率，使大堂經(jīng)理等客服人員有效分流客戶到相應(yīng)區(qū)域辦理業(yè)務(wù)，解決營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施不足、功能老化問題。二是通過優(yōu)化勞動(dòng)崗位組合，配齊大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理及理財(cái)經(jīng)理，實(shí)行彈性窗口工作制，通過配置對(duì)講機(jī)或暢通手機(jī)，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理和柜員實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，有效緩解客戶排長隊(duì)問題。三是優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程。將大堂經(jīng)理作為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理的核心角色，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場管理“中心”人物的作用，利用網(wǎng)銀、流程優(yōu)化、低柜辦小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等手段，及時(shí)進(jìn)行客戶引導(dǎo)分流、推薦分層服務(wù)、提供指導(dǎo)咨詢和維護(hù)營業(yè)現(xiàn)場，滿足不同層次客戶需求。四是強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范服務(wù)，提高綜合服務(wù)功能。柜員在營業(yè)前必須保證充足的辦公用品、憑證，杜絕中途尋找所需用品或憑證，增加業(yè)務(wù)處理時(shí)間。并且加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程再造的調(diào)研工作，密切關(guān)注日常營業(yè)過程中客戶流量的變化，根據(jù)高峰低谷時(shí)間，實(shí)行“彈性工作時(shí)間”、“彈性窗口設(shè)置”，最大限度地利用柜臺(tái)資源，減少客戶的排隊(duì)時(shí)間。同時(shí)，各部門強(qiáng)化服務(wù)工作，完善考核機(jī)制，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)績效考核辦法，推動(dòng)促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全面轉(zhuǎn)型。

3 整合銷售人員隊(duì)伍

為進(jìn)一步開展客戶分層維護(hù)、客戶轉(zhuǎn)介工作，需改變部門分割，并對(duì)各類銷售人員的職責(zé)進(jìn)行再調(diào)整、再明確。如將銷售人員的職責(zé)從以產(chǎn)品劃分逐步過渡到以客戶群劃分，根據(jù)客戶性質(zhì)和級(jí)別將維護(hù)職責(zé)明確至管理層、業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理等崗位；調(diào)整高柜人員工作職能，將高柜人員職能從單純的現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整為綜合柜員，體現(xiàn)差異化服務(wù)；將低柜人員的職能從單純的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整為以理財(cái)服務(wù)為主；將大堂經(jīng)理的非銷售性工作轉(zhuǎn)移到后臺(tái)，增加大堂經(jīng)理的大堂銷售時(shí)間等。同時(shí)量化銷售管理，不能對(duì)每名工作人員的工作狀態(tài)只停留在感性認(rèn)識(shí)的階段，為了掌握每名員工真正的工作量和負(fù)載情況，需要加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理工作，對(duì)每名銷售人員的工作量予以量化，并將其作為決策的參考數(shù)據(jù)之一。

4 加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)系統(tǒng)性、戰(zhàn)略性工程，轉(zhuǎn)型發(fā)展人為先。人是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的主體，讓每一位員工成為團(tuán)隊(duì)前行的助力源，就要完善教育培訓(xùn)機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)、提高素質(zhì)，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，一方面組織一線柜員對(duì)信用卡、電子銀行、遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)等在內(nèi)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而全面提高柜員的業(yè)務(wù)能力，充分滿足客戶需求。另一方面對(duì)一些中間業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)的操作流程要求柜員熟練掌握，勤學(xué)苦練，提高服務(wù)本領(lǐng)，從而盡可能縮短每筆業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間。與此同時(shí)，建立健全業(yè)務(wù)考核機(jī)制，完善激勵(lì)約束機(jī)制，激發(fā)一線柜員的工作潛能。將業(yè)務(wù)量納入績效工資考核，真正體現(xiàn)收入靠貢獻(xiàn)，形成了“讓”為“我要干”、“搶著干”的良好工作氛圍，使工作效率進(jìn)一步提高。同時(shí)引導(dǎo)基層員工自學(xué)成才，為充實(shí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)隊(duì)伍、加快營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐創(chuàng)造條件。

5 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營銷方式多樣化

充分激發(fā)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員營銷積極性，引導(dǎo)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做大做強(qiáng)。一是加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)、交叉銷售等指標(biāo)的考核，完善客戶互薦、產(chǎn)品捆綁和分潤機(jī)制，促進(jìn)客戶整體營銷和全產(chǎn)品線銷售。二是整合經(jīng)營性機(jī)構(gòu)專業(yè)技術(shù)序列，提高從事客戶關(guān)系維護(hù)的營銷類員工的等級(jí)和薪酬標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)客戶經(jīng)理和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事客戶關(guān)系維護(hù)的營銷類員工，實(shí)行統(tǒng)一資格準(zhǔn)入、績效考核和薪酬等級(jí)動(dòng)態(tài)管理。三是完善業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。要求具備條件風(fēng)險(xiǎn)防控措施到位的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全面開辦各類業(yè)務(wù)，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真正成為產(chǎn)品與服務(wù)的展示窗口和銷售渠道。

6 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營多元化

銀行營業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要經(jīng)營多元化、個(gè)性化，提高為客戶提供一站式金融服務(wù)的能力，為客戶提供多樣化的金融解決方案，提高對(duì)客戶需求的響應(yīng)速度和效率；在產(chǎn)品創(chuàng)新上，通過融資渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，開辟新的利潤增長點(diǎn)，繼續(xù)靈活運(yùn)用“信托+理財(cái)、理財(cái)委托貸款”等創(chuàng)新模式，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)流量管理，做大做強(qiáng)表外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，繼續(xù)發(fā)展特色產(chǎn)品。重點(diǎn)抓好保險(xiǎn)、信用卡分期付款、法人理財(cái)、貴金屬等市場基礎(chǔ)較好、即期成效明顯的業(yè)務(wù)。重點(diǎn)加強(qiáng)電子票據(jù)推廣應(yīng)用，選擇重點(diǎn)客戶針對(duì)電子票據(jù)的亮點(diǎn)開展重點(diǎn)營銷，以高效率和高質(zhì)量的服務(wù)獲得客戶的信賴；在優(yōu)化結(jié)構(gòu)上，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置，將新增貸款優(yōu)先投向符合未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的領(lǐng)域和客戶，滿足行業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、個(gè)人和貿(mào)易融資等需求。積極拓展先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和醫(yī)療衛(wèi)生等新興信貸市場，逐步提高融資份額和比重。重點(diǎn)圍繞專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、大型商品集散地、核心客戶上下游等客戶群體，設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資方案，爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

參考文獻(xiàn)：

篇（4）

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

篇（5）

新型網(wǎng)點(diǎn)在功能和布局上發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變 一是業(yè)務(wù)模式重塑。由傳統(tǒng)的“出納網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品銷售中心和利潤中心。首先是將多數(shù)交易性業(yè)務(wù)導(dǎo)向自助機(jī)具，將后臺(tái)操作集中到后臺(tái)處理中心，降低運(yùn)營成本，減少員工數(shù)量，使網(wǎng)點(diǎn)可以專門交叉銷售有利潤的產(chǎn)品和附加服務(wù)。其次是網(wǎng)點(diǎn)員工由柜員轉(zhuǎn)變?yōu)轭檰栃弯N售員。冠以客戶顧問、客戶服務(wù)官、業(yè)務(wù)經(jīng)理、個(gè)人銀行家、個(gè)人金融顧問或金融規(guī)劃經(jīng)理等頭銜的顧問銷售員工，一般在網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)中占到2/3以上。銀行的銷售員工在提供咨詢的過程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的銷售。

二是是改善內(nèi)部分區(qū)設(shè)置。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的每個(gè)功能區(qū)域劃分精心布置、精心設(shè)計(jì)使網(wǎng)點(diǎn)的銷售功能最大化，已成為標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)做法。再造網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)典布置是三個(gè)分區(qū):自助區(qū)、柜員區(qū)、顧問或銷售人員區(qū)。此外，一般還有客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)。通過這種分區(qū)設(shè)置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)銷售最大化。

三是改造營業(yè)環(huán)境和條件。除了服務(wù)，成功的銀行網(wǎng)點(diǎn)還要有經(jīng)過深思熟慮設(shè)計(jì)的環(huán)境，使客戶在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過去，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)最注重的是安全性和堅(jiān)固性。而現(xiàn)在，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)更注重開放透明、便于溝通但又兼顧客戶的私密，并能夠吸引更多客戶進(jìn)入。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)一切從顧客的角度出發(fā)，達(dá)到互動(dòng)的服務(wù)效果和更好的交易體驗(yàn)。

四是管理方式扁平化。銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營自不斷擴(kuò)大，銀行總行與各網(wǎng)點(diǎn)形成中心―輻射式組織管理結(jié)構(gòu)。總行是經(jīng)營決策中心、信貸審批中心、產(chǎn)品創(chuàng)新中心、技術(shù)支持中心和后勤服務(wù)中心，而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銷售中心。

國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近十多年來，國內(nèi)銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面始終不斷探索、不斷進(jìn)步。但相對(duì)整個(gè)金融市場環(huán)境、客戶群體、業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營策略等方面的變化來說，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展變化仍顯得相對(duì)滯后。主要體現(xiàn)為：

一是市場競爭能力相對(duì)較弱。雖然近年來四大商業(yè)銀行對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了較大規(guī)模撤并，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從7.81萬個(gè)下降到6.74萬個(gè)，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.07萬個(gè)。但與外資銀行在華的500多個(gè)機(jī)構(gòu)相比，由于工作流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域劃分等方面的不足，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭能力仍有待提高。

二是整體運(yùn)營效率相對(duì)低下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的全部工作用于創(chuàng)造價(jià)值的銷售相關(guān)活動(dòng)時(shí)間不足20%，而交易、后臺(tái)處理與行政管理等低附加值業(yè)務(wù)卻占了80%以上的有效工作時(shí)間。

三是信息網(wǎng)絡(luò)化程度相對(duì)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的客戶管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。

四是人員素質(zhì)尚需提高。目前，客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的需求涵蓋了儲(chǔ)蓄、個(gè)人結(jié)算、投資服務(wù)、銀行卡、個(gè)人貸款、個(gè)人資信服務(wù)等多個(gè)范疇，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、柜員、業(yè)務(wù)顧問的整體素質(zhì)提出了更全面要求。在2006年的社會(huì)調(diào)查中，公眾給我國商業(yè)銀行的總體服務(wù)水平打了71.19分，受訪者中高學(xué)歷、高收入人群對(duì)銀行業(yè)整體評(píng)價(jià)低于60分的不滿人群分別占25.5%和22.7%。這說明，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營模式已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行現(xiàn)在所面臨的不僅是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的更新改造，更需要注重的是從業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)、服務(wù)方式、服務(wù)渠道等全方面的轉(zhuǎn)變和革新。

我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)

零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要高度重視，分步推進(jìn)，整體落實(shí) 由于零售網(wǎng)點(diǎn)所處地理位置、區(qū)域環(huán)境、資源分布和經(jīng)營定位差異性較大，以及轉(zhuǎn)型過程中涉及的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要求與現(xiàn)行制度、操作模式不匹配，前后臺(tái)分離涉及流程、制度調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)軟硬件改造和人員配置等各方面的矛盾和問題，可以預(yù)見，在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型推廣過程中將遇到不小的現(xiàn)實(shí)困難。這就要求各家銀行都應(yīng)該真正從思想上重視零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，各業(yè)務(wù)條線、中后臺(tái)支持保障部門都應(yīng)及時(shí)關(guān)注零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展情況，并相應(yīng)積極主動(dòng)地介入網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)和流程調(diào)整、前中后臺(tái)業(yè)務(wù)分離、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和人員配置優(yōu)化等工作中去。各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要按照上級(jí)行安排，結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)造性地開展工作，不能在思想上有形轉(zhuǎn)而“實(shí)”不轉(zhuǎn)的誤區(qū)，要真正從各方面都打造出適應(yīng)市場需求的“精品網(wǎng)點(diǎn)”。

以客戶需求為中心，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程再造，是實(shí)施零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié) 零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必須以客戶需求為核心，通過改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)管理和業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)從“方便銀行管理”到“方便客戶需求”的根本性轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)以“客戶服務(wù)體驗(yàn)”來贏得市場和客戶。要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽探索創(chuàng)新，出臺(tái)相關(guān)制度辦法和方案，對(duì)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程加以改進(jìn)。要以信息技術(shù)為支撐，從多媒體營銷、標(biāo)準(zhǔn)信息獲取、日常辦公管理、多功能網(wǎng)絡(luò)電話系統(tǒng)、遠(yuǎn)程理財(cái)咨詢等方面進(jìn)行全方位的功能改造，充分發(fā)揮信息技術(shù)在營銷服務(wù)中的作用，確保零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得實(shí)效。

突出重點(diǎn)，在兼顧對(duì)普通大眾客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)，提升為高價(jià)值客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力和水平 未來一段時(shí)間，市場需求的變化必然使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)重心從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，將有限的資源向?qū)︺y行貢獻(xiàn)度大的客戶傾斜。在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過程中，一方面要解決普通網(wǎng)點(diǎn)對(duì)社會(huì)大眾客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化問題；另一方面，也要求提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于高價(jià)值客戶的識(shí)別能力和服務(wù)水平。通過增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)低柜對(duì)價(jià)值客戶的篩選能力，提升網(wǎng)點(diǎn)VIP室、VIP貴賓窗口、理財(cái)中心的差異化服務(wù)能力，提高網(wǎng)點(diǎn)柜面人員、客戶經(jīng)理對(duì)價(jià)值客戶的營銷和服務(wù)水平，為建立差別化的高端客戶服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

適應(yīng)形勢(shì)，推動(dòng)柜面員工思想觀念、銷售理念和工作方式的轉(zhuǎn)變一是必須樹立轉(zhuǎn)型必行的觀念。轉(zhuǎn)型過程中，由于與原有工作慣性發(fā)生不相符和改變，部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、柜面員工中產(chǎn)生了一些消極情緒，甚至抵觸思想。這些思想誤區(qū)和情緒要通過大量的宣傳、教育和培訓(xùn)來加以解決。柜員員工對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)，應(yīng)逐步從“要我轉(zhuǎn)到我要轉(zhuǎn)、再到我必須轉(zhuǎn)”的轉(zhuǎn)變。

篇（6）

1中國電子商務(wù)內(nèi)容

中國電子商務(wù)內(nèi)容是在中國人們通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)商品進(jìn)行展示、宣傳等，進(jìn)而利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，不同于以前的當(dāng)面交易，這并不需要雙方見面，交易就可以完成。人們不用出門就能購物，吃到自己想吃的東西，并且有些物品價(jià)格比實(shí)體店便宜，這樣節(jié)省開支，節(jié)約時(shí)間，給人們帶來更好的體驗(yàn)。

2我國電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)分析

2.1中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展越來越務(wù)實(shí)化

中國在一步步的強(qiáng)大，與世界各國家友好往來，這就為中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展到世界各國搭建了橋梁。互聯(lián)網(wǎng)有著開放性和不被時(shí)間和空間所約束的特性。通過互聯(lián)網(wǎng)，了解各國情況，更好促進(jìn)各國友好發(fā)展。因此，電子商務(wù)行業(yè)勢(shì)必會(huì)借著互聯(lián)網(wǎng)沖出國門，走向全世界。電子商務(wù)，可以讓我們開拓眼界，讓世界各國同企業(yè)同時(shí)發(fā)展，這樣有利于未來各國友好往來。中國電子商務(wù)行業(yè)不僅僅在中國發(fā)展，借互聯(lián)網(wǎng)無國界這一特點(diǎn)，未來將開拓國際市場，實(shí)現(xiàn)更多對(duì)外的貿(mào)易，讓各國共享資源。

2.2中國電子商務(wù)行業(yè)未來更區(qū)域化

中國國土面積非常大，人口也很多，每個(gè)地方和每個(gè)地方都有著不同之處，包括語言、習(xí)俗、生活方式等。根據(jù)這些情況，中國電子商務(wù)行業(yè)要想得到更好的發(fā)展，區(qū)域化是其發(fā)展的方向。中國電子商務(wù)行業(yè)現(xiàn)在在中國發(fā)達(dá)城市發(fā)展的比較好，流通性很大，相比落后的城市、鄉(xiāng)村等人們更多還是采用以前舊的購物方式，當(dāng)面購買，當(dāng)面交易，這樣會(huì)導(dǎo)致人們獲得信息不對(duì)稱，拉開了生活和經(jīng)濟(jì)距離。因此，除了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市之外，宣傳中國電子商務(wù)，讓更多人知道了解中國電子商務(wù)好處，讓電子商務(wù)普及到各個(gè)地方，進(jìn)而帶動(dòng)中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展。中國電子商務(wù)行業(yè)加大網(wǎng)上營銷規(guī)模，從而促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3第三平臺(tái)將會(huì)受到中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)歡迎

現(xiàn)在第三方電商平臺(tái)受到人們?cè)絹碓蕉鄽g迎，人們生活方便又快捷。做的比較好的就是阿里巴巴網(wǎng)站，目前阿里巴巴網(wǎng)站統(tǒng)一國內(nèi)和國外市場，這就促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，擁有國際的發(fā)展市場。第三方平臺(tái)非常方便，他們可以采購、銷售，與此同時(shí)中小企業(yè)可以通過第三方平臺(tái)進(jìn)行規(guī)模較小的批發(fā)和零售。這樣既帶動(dòng)了中小企業(yè)發(fā)展同時(shí)讓人們生活更便捷化。如果自主開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)軟件，需要大量的投資，包括成本、時(shí)間問題等，同時(shí)還有軟件應(yīng)用和推廣，這對(duì)于一個(gè)中小企業(yè)來說都是相對(duì)來說比較困難的。

2.4中國電子商務(wù)行業(yè)更加多樣化

目前對(duì)于我國更多人來說，電子商務(wù)行業(yè)就是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物消費(fèi)的一個(gè)行業(yè)。電子商務(wù)行業(yè)，人們覺得不用出門就可以消費(fèi)購物，得到自己想要的。通常電子商務(wù)行業(yè)都會(huì)與購物相結(jié)合，讓更多人認(rèn)識(shí)并了解電子商務(wù)行業(yè)。隨著人們的需求越來越多，相應(yīng)的為了滿足人們需求，未來電子商務(wù)相關(guān)的行業(yè)也會(huì)越來越多。在中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的過程中，其內(nèi)容會(huì)越來越多種多樣，功能越來越多，分類也會(huì)越來越詳細(xì)，總而言之一切為民服務(wù)，中國電子商務(wù)行業(yè)在不斷前進(jìn)發(fā)展中。

2.5電子商務(wù)服務(wù)，帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著電子商務(wù)一步步發(fā)展，電子商務(wù)的服務(wù)也越來越標(biāo)準(zhǔn)化，得到更多人的認(rèn)可，這樣就增加了國民經(jīng)濟(jì)的收入。電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這樣有利于中國越來越強(qiáng)大。電子商務(wù)服務(wù)擁有著從低端技術(shù)-中端支柱-高端應(yīng)用發(fā)展的服務(wù)環(huán)節(jié)，讓處在不同點(diǎn)的人群都得到更好的電子商務(wù)服務(wù)。

2.6電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境將一步步得到完善

如今中國電子商務(wù)涉及在我們?nèi)粘Ｉ睢⑸a(chǎn)、購物消費(fèi)等等不同地方，這就需要相關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)來對(duì)其進(jìn)行約束，從而讓電子商務(wù)行業(yè)健康良好的發(fā)展。

2.7移動(dòng)電子商務(wù)也是電子商務(wù)發(fā)展一個(gè)新區(qū)域

篇（7）

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；房地產(chǎn)；運(yùn)用

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2013）16015001

1房地產(chǎn)電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)不可擋

房地產(chǎn)電子商務(wù)即電子商務(wù)的運(yùn)作理念和先進(jìn)技術(shù)在房地產(chǎn)業(yè)中的運(yùn)用。

在當(dāng)今的社會(huì)背景下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的種種優(yōu)勢(shì)和帶來的諸多便利已經(jīng)深入到老百姓的日常生活。上網(wǎng)了解實(shí)事、網(wǎng)上購物已是現(xiàn)代人生活中不可缺少的一部分，尤其是電子商務(wù)所具有的效率便捷、信息透明等優(yōu)點(diǎn)得到現(xiàn)代人的青睞。因此，網(wǎng)絡(luò)手段和行業(yè)的深度結(jié)合一定是未來商業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。

房產(chǎn)能不能進(jìn)行網(wǎng)上交易？不少人都在顧慮。因?yàn)榉康禺a(chǎn)商品是非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，并且交易金額巨大，交易流程復(fù)雜，現(xiàn)有的技術(shù)手段在實(shí)景呈現(xiàn)、支付安全等方面不夠完善而使購房者決策困難，但辦法總比困難多，上述問題完全可以通過技術(shù)手段的改善和相應(yīng)規(guī)范的制度和操作體系得以解決。事實(shí)證明，房產(chǎn)電商勢(shì)不可當(dāng)。

2房地產(chǎn)電子商務(wù)的具體運(yùn)用

2.1EJU國內(nèi)首個(gè)綜合型專業(yè)房地產(chǎn)電子商務(wù)頻道

2011年的4月23日，易居中國和SOHO中國一起在網(wǎng)上進(jìn)行了第一次的房產(chǎn)拍賣，被譽(yù)為“中國網(wǎng)上房產(chǎn)第一拍”，開啟了房產(chǎn)電商的大門，2011年8月易居中國正式上線。目前，易居中國運(yùn)用龐大的全國性資源體系，已經(jīng)在全國十多個(gè)主要城市建立了電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。吸納的活躍用戶達(dá)到每周30萬人以上，吸引十多萬注冊(cè)經(jīng)紀(jì)人在其平臺(tái)上加盟開店，所售房源覆蓋海內(nèi)外兩百多個(gè)城市。EJU房產(chǎn)電商頻道分為“競賣區(qū)”和“專賣區(qū)”：“競賣區(qū)”是為零散房產(chǎn)產(chǎn)品提供的網(wǎng)上交易專區(qū)。“專賣區(qū)”是為特推項(xiàng)目設(shè)計(jì)搭建的專業(yè)電平臺(tái)，運(yùn)用3D視頻、虛擬實(shí)景、在線支付等技術(shù)真正實(shí)現(xiàn)了“看房”、“選房”和“買房”三大功能的網(wǎng)絡(luò)化，房產(chǎn)電商這一新生事物在業(yè)界取得了廣泛支持，交出了令人滿意的答卷。

EJU的成功，使得房產(chǎn)交易平臺(tái)如雨后春筍般不斷涌出。

2.2電子商務(wù)在房產(chǎn)巨頭——恒大集團(tuán)的運(yùn)用情況

電子商務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)下，恒大地產(chǎn)依然站在時(shí)代的前沿，通過易居購房網(wǎng)線上線下的緊密結(jié)合，使電子商務(wù)成為了一種新的模式。全國100多個(gè)城市，200多個(gè)項(xiàng)目，無論是開盤的還是正在運(yùn)營的項(xiàng)目全部都參與了恒大聯(lián)動(dòng)網(wǎng)盟，借助易居購房網(wǎng)平臺(tái)，將實(shí)現(xiàn)在26個(gè)城市“網(wǎng)上賣房”。恒大與易居購房網(wǎng)緊密結(jié)合使電子商務(wù)成為房產(chǎn)銷售新模式。

2.3萬科集團(tuán)引領(lǐng)房產(chǎn)營銷新潮流

（1）在建材采購這一重要環(huán)節(jié)上，萬科各地產(chǎn)公司早從2000年12月份起都將通過電子商務(wù)網(wǎng)站住宅聯(lián)盟（）進(jìn)行。今后萬科各地產(chǎn)公司每年總計(jì)約5億元的建材采購項(xiàng)目大部分（至少90%）將在上進(jìn)行招標(biāo)，從經(jīng)過審核的投標(biāo)會(huì)員中選擇最佳的供應(yīng)商進(jìn)行合作。網(wǎng)上招投標(biāo)采購在萬科得到完美的詮釋。

（2）在房產(chǎn)銷售方面萬科更是在網(wǎng)絡(luò)市場大展拳腳，在新浪房產(chǎn)電商EJU率先推出“萬科V購”華南在線購房中心，將覆蓋華南地區(qū)14個(gè)城市10億元房源通過線上購房獨(dú)享優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)購房者線上達(dá)成交易。

萬科的深圳招商果嶺項(xiàng)目號(hào)稱“深圳第一房產(chǎn)電商”，2011年9月17日果嶺電商平臺(tái)正式啟動(dòng)。網(wǎng)上賣500套房源的噱頭將項(xiàng)目知名度大大提升，網(wǎng)友可以在網(wǎng)站完成看房、選房、買房過程。

深圳萬科與淘寶合作房產(chǎn)網(wǎng)上團(tuán)購，僅僅耗時(shí)3個(gè)小時(shí)，53套面積75㎡左右，總價(jià)值超過3500萬的房源就被一搶而空。

作為中國目前最大住宅供應(yīng)商、高市場敏感度和市場捕捉力的萬科，目前正通過全球著名獵頭公司招聘電商總監(jiān)，將迅速組建一支電商運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。

3電子商務(wù)給房地產(chǎn)行業(yè)打開了綠色通道

隨著電子商務(wù)在許多行業(yè)的成功應(yīng)用，眾多房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)“觸網(wǎng)”投入更多的關(guān)注目光。

3.1電子商務(wù)給房地產(chǎn)開發(fā)商帶來的便利

（1）能及時(shí)通過國家管理部門官方網(wǎng)站準(zhǔn)確地了解產(chǎn)業(yè)政策、人口政策、經(jīng)濟(jì)政策、稅收政策及各類優(yōu)惠政策，為企業(yè)做出正確的戰(zhàn)略決策提供了重要依據(jù)。

（2）能通過電子商務(wù)平臺(tái)幫助項(xiàng)目蓄客，獲取潛在客戶個(gè)人信息，以全面了解房地產(chǎn)需求動(dòng)態(tài)，指引線下營銷。

（3）通過網(wǎng)絡(luò)的多媒體優(yōu)勢(shì)向客戶全方位的展現(xiàn)項(xiàng)目的風(fēng)貌，特色。

（4）能通過強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)推廣渠道，在最短時(shí)間內(nèi)形成爆炸式的推廣效果，直接促進(jìn)房產(chǎn)產(chǎn)品品牌的提升與項(xiàng)目的售賣，提高企業(yè)的社會(huì)形象力和知名度。

（5）能通過網(wǎng)絡(luò)采購平臺(tái)大幅度降低建材采購成本提高采購質(zhì)量和效率，有效的降低了由于信息不對(duì)稱而造成的危機(jī)。

3.2電子商務(wù)給房地產(chǎn)中介商帶來的便利

（1）能實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域房源信息共享，銷售空間更大。

（2）能直接與開發(fā)商、投資業(yè)主、客戶進(jìn)行信息溝通，更好地發(fā)揮房地產(chǎn)市場媒介的作用，服務(wù)更加專業(yè)化。

（3）能通過網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)辦理房產(chǎn)交易登記備案、辦理房產(chǎn)證書等，成交效率得到大幅提高，交易成本大大降低。

3.3電子商務(wù)給購房者帶來的便利

（1）能通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，了解到大量房地產(chǎn)信息，賣房、購房、租房的效率得到大幅提高。

（2）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使得房產(chǎn)信息透明化，從而更好地發(fā)揮消費(fèi)者的監(jiān)督作用，大大減少了一房多賣等欺詐現(xiàn)象。

4房地產(chǎn)電子商務(wù)發(fā)展前景

發(fā)展至今，以萬科、保利、招商、華潤、綠城、金地、富力、碧桂園、SOHO中國等為代表的國內(nèi)多家房產(chǎn)開發(fā)商紛紛進(jìn)軍房地產(chǎn)電子商務(wù)交易。隨著主流開發(fā)商的推動(dòng)，易居購房網(wǎng)、淘寶房產(chǎn)、搜房狂拍團(tuán)、搜狐焦點(diǎn)房產(chǎn)先后推出，房產(chǎn)電商在全國范圍內(nèi)得以迅速鋪開，傳統(tǒng)的房產(chǎn)業(yè)務(wù)“觸網(wǎng)”成為越來越多開發(fā)商的創(chuàng)新之路。

不斷創(chuàng)新、用創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶，將是未來房地產(chǎn)企業(yè)的最佳商業(yè)模式，電子商務(wù)為房地產(chǎn)行業(yè)推波助瀾。

參考文獻(xiàn)

篇（8）

典當(dāng)業(yè)是人類社會(huì)發(fā)展最古老的行業(yè),在我國有著很長的發(fā)展歷史。最早的典當(dāng)活動(dòng)始于南朝,由寺院經(jīng)營,叫質(zhì)庫;興盛于明清兩季,衰落于清末民初。從明末以來,當(dāng)鋪基本是商人開設(shè),再?zèng)]有寺院開設(shè)的,這也說明明清以來,中國工商業(yè)的發(fā)展必然帶來了當(dāng)鋪主的變化。而跨出省門到外省開當(dāng)鋪的,則首推明末徽商,當(dāng)時(shí)已有“徽商開當(dāng),遍于江北”的說法。本文從其經(jīng)營的典當(dāng)業(yè)出發(fā),深度挖掘其興衰的原因,這對(duì)了解封建社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)很有幫助,也希望能對(duì)當(dāng)前典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展有所指導(dǎo)和參考。

一、徽商及其典當(dāng)業(yè)的發(fā)展

徽商,是明清時(shí)期徽州府籍的商人或商人集團(tuán)的總稱,又稱“新安商人”,俗稱“徽幫”。徽商是明清時(shí)期中國最強(qiáng)大的商幫之一,在商界稱雄二百年,勢(shì)力高峰時(shí)期,“無徽不成鎮(zhèn)”,“全國金融幾可操縱” ,成為社會(huì)一大奇觀。徽商無貨不居,以鹽、典、茶、木為最大宗,兼營糧、棉、絲、綢、墨等等。徽商的興起是由多方面綜合因素決定的,這包括:第一,徽州山多田少,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差,因而不得不商賈他鄉(xiāng),求食四方;第二,徽州境內(nèi)有一定的水路交通,方便經(jīng)商;第三,徽州地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)附近,尤其是宋室南遷杭州后,政治經(jīng)濟(jì)中心南移,為徽商興起創(chuàng)造了條件;第四,徽州有竹木等自然資源,為徽商互通有無提供了物質(zhì)基礎(chǔ);第五,徽商“賈而好儒”,官商結(jié)合等。同時(shí),宗族勢(shì)力在徽商形成和興起的過程中也發(fā)揮了積極的作用,徽商依托宗族勢(shì)力獲取資金和人力上的支持,建立商業(yè)壟斷,展開商業(yè)競爭,控制從商伙計(jì),組成徽州商幫。可以看出,從現(xiàn)代意義上說,徽商典當(dāng)業(yè)大多采用的是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司的組織形式。

典當(dāng)業(yè)是徽商經(jīng)營的僅次于鹽業(yè)的行業(yè)。明清時(shí)期,隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,貴金屬白銀已成為社會(huì)上通用的貨幣;南方各省盛行的押租制也擴(kuò)大了白銀支付手段功能。這些使得廣大農(nóng)民、小生產(chǎn)者所必須的生產(chǎn)資料、生活資料更加依賴市場,使用貨幣的機(jī)會(huì)越來越多,而農(nóng)民的日益貧困使他們對(duì)貨幣的需求日益迫切,從而使他們?cè)絹碓蕉嗟匾蕾囉诘滗佉越馊济贾薄６鴵碛写罅控?cái)富的徽商,也需要新的牟利渠道,典業(yè)是最適合商人放債的一種經(jīng)營方式,因此,徽州典業(yè)迅速發(fā)展起來。這一時(shí)期,徽商開設(shè)的典肆遍布全國,數(shù)量之多,規(guī)模之大,都是其他商幫所無法比擬的。徽商程壁治典于江陰,清兵南下時(shí),為支援軍民守城,先后捐銀竟達(dá)175000兩之多。清代僑寓揚(yáng)州的徽商吳某,“家有十典,江北之富未有其右者”,號(hào)稱“吳志典”。清代徽人汪巳山,其家僑寓清江浦200余年,“家富百萬,列典肆,俗稱江家大門”。明末休寧人孫從理,在浙江吳興一帶經(jīng)營典業(yè),“慎擇掌計(jì)若干曹,分部而治”,前后增置典鋪上百所。清代歙商許某,累世經(jīng)營典業(yè),資本多達(dá)數(shù)百萬,家有“資物之肆四十余所”,布列于江浙各地,各典肆的“管事”以及“廝役扈養(yǎng)”共計(jì)不下2000人等等。

除了資本上的雄厚實(shí)力之外,徽商還逐步降低利率,取息僅一二分,至多不過三分。通過對(duì)文書資料的分析,也進(jìn)一步證實(shí)了徽州典當(dāng)業(yè)的實(shí)際資本利率并不高,在徽商經(jīng)營的諸多行業(yè)中并不是最高的。這在當(dāng)時(shí)具有很大的進(jìn)步性,減輕了高利貸資本對(duì)生產(chǎn)的破壞,便于小生產(chǎn)者利用典當(dāng)資金以濟(jì)緩急,有利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在具體的經(jīng)營策略中,也改變了傳統(tǒng)的典鋪石庫形式,開始嘗試四面開門,分頭接待顧客,藉以提高營業(yè)效率;嚴(yán)格約束員工,貸出的銀子成色好、重量足,計(jì)算利息公道,收回銀子時(shí)不得多取分文。這些都為徽州典商贏得了非常好的“商譽(yù)”,同時(shí)也進(jìn)一步鞏固了自身的市場領(lǐng)導(dǎo)地位。

二、徽商典當(dāng)業(yè)衰落的原因分析

1、戰(zhàn)亂和人禍的沖擊

19世紀(jì)50年代至60年生的中國社會(huì)的戰(zhàn)亂,即清朝封建政府和農(nóng)民政權(quán)之間的戰(zhàn)爭,加速了徽州典商的衰落。包括鄂、贛、皖、蘇、浙在內(nèi)的長江中下游地區(qū)是這一時(shí)期中國社會(huì)戰(zhàn)亂最嚴(yán)重的地區(qū),也正是徽州商幫商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)最主要的區(qū)域,這使得徽商傳統(tǒng)的“吳楚貿(mào)易”幾近中止,徽商在江南市鎮(zhèn)中的商業(yè)活動(dòng)陷于癱瘓,也嚴(yán)重打擊了鹽、典、茶、木等四大徽商支柱行業(yè)。凡是經(jīng)歷了戰(zhàn)爭的城鎮(zhèn),工商業(yè)均遭受了嚴(yán)重破壞,當(dāng)鋪更是被洗劫一空。這一時(shí)期的戰(zhàn)亂對(duì)徽州本土也造成了嚴(yán)重沖擊:徽州財(cái)貨及徽商資本遭受巨大損失,徽州士民以及徽商人員遭受重大傷亡,徽商家園遭到毀滅性的破壞。不僅太平軍要劫掠資財(cái),連清兵也沒有放棄發(fā)財(cái)?shù)拇蠛脵C(jī)會(huì),在徽州縱兵大掠,全郡窖藏一空。同時(shí),為了戰(zhàn)爭籌款,清政府更是大幅度增加茶葉稅和開征厘金,強(qiáng)迫徽商販銅和捐助團(tuán)練,增加了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。當(dāng)鋪的高柜臺(tái)和高圍墻,在和平年代,能起到保安全的作用,但是,在戰(zhàn)爭和人禍面前,卻不起任何作用,或者說必定要經(jīng)歷“一場浩劫”。

此外,面對(duì)動(dòng)蕩的局勢(shì),典當(dāng)行在日常的經(jīng)營中,也開始不斷調(diào)整當(dāng)利、押物估值率和典當(dāng)期,這也影響了其自身的持續(xù)經(jīng)營,降低了原先的“商譽(yù)”。

2、官商結(jié)合模式的不穩(wěn)定性

徽商是在封建政權(quán)的庇護(hù)下得到發(fā)展的,在享受許多優(yōu)惠的經(jīng)營條件和特權(quán)的同時(shí),也受到各級(jí)官吏和衙門的勒索榨取,各種各樣的捐輸、報(bào)效成為徽商的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)。這也是徽商衰落的一個(gè)重要原因。道光年間,清政府先后在兩淮將綱運(yùn)制改為票鹽法,原來官商一體的包銷制被打破,鹽商難逃厄運(yùn)。鹽商是徽商的主體,其成敗標(biāo)志著這一商人集團(tuán)的興衰隆替。徽商典當(dāng)業(yè)是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司,商業(yè)尤其是鹽業(yè)的衰落自然使得典業(yè)也受到極大影響,資本量急劇下降,營業(yè)額也江河日下。嘉慶之后,徽州的官紳勢(shì)力趨向式微,徽商失去了政治靠山,典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營更是雪上加霜,“左宗棠增質(zhì)鋪”而徽商“幾敗”。

3、江北典當(dāng)業(yè)市場被晉商所蠶食

經(jīng)過康熙后期幾十年的發(fā)展,至乾隆末年,全國商人開設(shè)當(dāng)鋪的格局發(fā)生了重大的變化。晉商在江北取代了徽商的地位,成為“江以南皆徽人,曰徽商;江以北皆晉人,曰晉商”。晉商興起于明初,即14世紀(jì)中葉,因北方邊塞大量駐軍,明王朝實(shí)施“開中法”而興起。所謂開中法,即商人輸糧供邊塞軍士食用,王朝付商人鹽引,商人憑鹽引到指定鹽場和指定地區(qū)販鹽,由于鹽是專賣品,獲利頗豐。晉商抓住時(shí)機(jī),憑借地緣優(yōu)勢(shì),借“開中法”之東風(fēng)而興起。起初他們的足跡集中在北部中國省份,如寧夏、內(nèi)蒙古和遼東等地。明代中期以后,山西商人越來越具有冒險(xiǎn)精神和雄厚的資本,他們開始向南方擴(kuò)展,很快占據(jù)了內(nèi)陸省份的市場。除了經(jīng)營其山西的特色商品,如鹽、煤鐵、絲綢、紙張和棉花等外,還把經(jīng)營范圍擴(kuò)展到了典當(dāng)業(yè)和賬局(一種小規(guī)模的僅供地方性的兌換和儲(chǔ)存的機(jī)構(gòu))。

晉商經(jīng)商活動(dòng)的特征是在許多城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分號(hào),長途販運(yùn)貨物和分號(hào)之間的資金流通,匯兌和存貸的需求旺盛。于是,專門從事匯兌、存款、借款的票號(hào)開始出現(xiàn)了。“票號(hào)業(yè)務(wù),由經(jīng)理與財(cái)東議定,專理匯兌、存款、放款,一切金融事業(yè)。”“票號(hào)于資金寬余時(shí),也經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),主要對(duì)象為官僚、 錢莊、大商人。”除此以外,票號(hào)還經(jīng)營發(fā)行銀兩票和代辦捐項(xiàng)業(yè)務(wù)。其次,票號(hào)所從事的存、貸、匯、兌等業(yè)務(wù)不僅服務(wù)于清政府及地方官員,而且也服務(wù)于大的商業(yè)企業(yè)。晉商的票號(hào)和典業(yè)的發(fā)展相得益彰,取得了規(guī)模經(jīng)濟(jì),這也進(jìn)一步導(dǎo)致徽商典當(dāng)業(yè)的衰落。

4、金融市場國際化背景下的經(jīng)營上的墨守陳規(guī)

中國近代金融業(yè)開放最初是帝國主義的殖民擴(kuò)張導(dǎo)致的。1840年第一次失敗后,中國政府簽訂了一系列的喪權(quán)辱國的條約,以1845年英國麗如銀行在華設(shè)立機(jī)構(gòu)為標(biāo)志,外國金融勢(shì)力開始滲透中國金融市場,首當(dāng)其沖的是票號(hào)、錢莊和賬局的業(yè)務(wù)。早在清乾隆后期,隨著借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,當(dāng)鋪的自有資本便不敷周轉(zhuǎn),除了官府發(fā)當(dāng)生息銀兩外,在開設(shè)賬局和票號(hào)的城市當(dāng)商就開始向賬局和票號(hào)借貸以繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。隨著市場的被動(dòng)開放,傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被打破,原先固有的商業(yè)模式也已經(jīng)發(fā)生了根本變化。開放的金融市場要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)服務(wù)對(duì)象的需求,及時(shí)調(diào)整資本來源結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而當(dāng)鋪?zhàn)陨斫?jīng)營中的守舊性使其難以適應(yīng)開放的要求。因此,當(dāng)賬局、票號(hào)和錢莊受制于外資銀行之時(shí),典當(dāng)業(yè)也開始為外國金融勢(shì)力所掌控,包括徽商在內(nèi)的民族典當(dāng)業(yè)逐步退出市場。

三、徽商典當(dāng)業(yè)興衰對(duì)當(dāng)代的啟示

1、和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境是發(fā)展的外在條件

政治動(dòng)蕩所帶來的社會(huì)混亂和戰(zhàn)爭頻發(fā)對(duì)于典當(dāng)業(yè)而言,是無法規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)爭和動(dòng)亂的浩劫將重創(chuàng)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展,投資者也視其為投資的危途。由于典當(dāng)業(yè)擁有貴重的當(dāng)物,每一次戰(zhàn)爭和社會(huì)動(dòng)亂,都是亂兵和盜賊垂涎的目標(biāo)。每經(jīng)歷一次洗劫,典當(dāng)業(yè)都會(huì)一蹶不振,需要很長的時(shí)間才能恢復(fù)到之前的發(fā)展水平。因此,和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境就顯得極其重要。

2、行業(yè)監(jiān)管和合理稅負(fù)是良性發(fā)展的保證

在典當(dāng)業(yè)監(jiān)管體制上,各國通常從兩個(gè)角度入手:一是金融角度,即實(shí)行典當(dāng)經(jīng)營許可證制度,賦予典當(dāng)行貸款經(jīng)營權(quán);二是治安角度,即實(shí)行特種行業(yè)許可證制度,加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的治安防范。在其經(jīng)營范圍上,世界各國和地區(qū)的差別很大。有的很寬泛,像在美國和加拿大,其典當(dāng)行的經(jīng)營范圍非常廣、綜合性很強(qiáng);有的則有一定限制,一般僅限于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,少數(shù)國家允許通過不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押來融資。從典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營模式看,連鎖經(jīng)營是一種行業(yè)主導(dǎo)和發(fā)展趨勢(shì),因?yàn)槠淠軌蜉^快地提高整體實(shí)力,占領(lǐng)典當(dāng)市場的較大份額。我國典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管權(quán)以前歸中國人民銀行,現(xiàn)在歸商務(wù)部。為更好實(shí)施監(jiān)管職責(zé),應(yīng)在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管司,與商務(wù)部建立定期聯(lián)席會(huì)晤機(jī)制,共同發(fā)揮監(jiān)管合力。此外,還應(yīng)將稅負(fù)降至合理的范圍之內(nèi),給典當(dāng)業(yè)更大的自由發(fā)展空間。

3、不斷創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力

創(chuàng)新是任何行業(yè)發(fā)展的活力所在,通過創(chuàng)新才能增強(qiáng)發(fā)展后勁。第一,應(yīng)做好企業(yè)形象塑造。如營造優(yōu)雅環(huán)境,統(tǒng)一企業(yè)標(biāo)志和員工著裝,提倡規(guī)范服務(wù)等,改變?nèi)藗円酝鶎?duì)當(dāng)鋪的舊有觀念。第二,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)之外,還應(yīng)積極探索開發(fā)鑒定、咨詢、評(píng)估、當(dāng)物保管等業(yè)務(wù);在發(fā)展個(gè)人典當(dāng)業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開拓對(duì)中小企業(yè)的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。第三,創(chuàng)新內(nèi)部管理。典當(dāng)行不同于一般的經(jīng)營企業(yè),內(nèi)部管理應(yīng)符合典當(dāng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)并隨著業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。但同時(shí)也要注意創(chuàng)新的適度,過猶不及。第四,資本來源渠道創(chuàng)新。資本是建立公眾信心、開展日常業(yè)務(wù)、緩沖經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的工具,其大小將影響典當(dāng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略。因此,應(yīng)通過各種渠道創(chuàng)新資本來源,擴(kuò)大規(guī)模,如可通過發(fā)行債券、吸引信托基金、典銀合作和組建金融控股公司等形式。

4、合理的對(duì)內(nèi)保護(hù)是保持競爭的重要內(nèi)容

金融業(yè)開放需要充分考慮其適度性,并非開放程度越大就越好。歷史證明,近代金融業(yè)的全方位開放不僅沒有換來中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展,相反卻造成了民族金融業(yè)的弱勢(shì),遭遇了一次又一次的金融風(fēng)潮。過度的開放,縱容了中外金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)性,加劇了市場中的風(fēng)險(xiǎn)積聚,也使得國際金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳導(dǎo)變得更加容易,使得本已脆弱的國內(nèi)市場更陷入風(fēng)雨飄揚(yáng)之中。因此,對(duì)于典當(dāng)業(yè)――金融業(yè)的一個(gè)分支,既需要開放,也需要保護(hù)。開放并不是模糊國內(nèi)和國際兩個(gè)市場,而保護(hù)也不同于封閉,所需要認(rèn)真考慮的是開放和保護(hù)的平衡。說到底,就是強(qiáng)化政府在其中的作用,依據(jù)金融約束論的觀點(diǎn),引導(dǎo)其合理發(fā)展。

當(dāng)前我國典當(dāng)業(yè)正面臨著較好的發(fā)展機(jī)遇。行業(yè)發(fā)展的外部政策環(huán)境已經(jīng)明確、穩(wěn)定,開始進(jìn)入良性軌道,行業(yè)內(nèi)部生存條件初步具備并提供了廣闊的市場前景,歷史上典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和行業(yè)經(jīng)營實(shí)踐也提供了良好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場機(jī)制的逐步完善,典當(dāng)業(yè)也必將迎來一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。

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中國金融業(yè)尤其是中國的商業(yè)銀行面對(duì)著前所未有的激烈挑戰(zhàn)。銀行中間業(yè)務(wù)作為新時(shí)期銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，也是銀行效益的三駕馬車之一，顯得更加重要，而中間業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)且擁有信息技術(shù)及金融創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)的外資銀行，將對(duì)中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成巨大沖擊，為了國內(nèi)商業(yè)銀行能夠從戰(zhàn)略上和意識(shí)上對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，并能夠以中間業(yè)務(wù)為突破口發(fā)展自身市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，并提到新的高度來對(duì)待，其作用和影響將是長久的、具有積極意義的。

1　中間業(yè)務(wù)的界定及類型

中間業(yè)務(wù)(Intermediary Business)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)。不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身資財(cái)，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。需要指出的是，中間業(yè)務(wù)不等同表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行經(jīng)營的不列入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)，如貸款承諾業(yè)務(wù)、金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)等。表外業(yè)務(wù)同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，但是，表外業(yè)務(wù)只是中間業(yè)務(wù)的一部分，中間業(yè)務(wù)的外延遠(yuǎn)要比表外業(yè)務(wù)寬泛得多。

根據(jù)該屬性，中間業(yè)務(wù)可分為以下九大類。

2　國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的獲利空間逐漸縮小。而隨著資本市場、投融資體制改革的深化，利率市場化進(jìn)程加快，電子商務(wù)在政府和企業(yè)得到廣泛運(yùn)用，居民消費(fèi)行為和家庭理財(cái)觀念不斷變化，這些則為銀行業(yè)打開了一個(gè)新的獲利空間。從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來看，商業(yè)銀行逐步從傳統(tǒng)的金融中介商向內(nèi)涵更廣泛的金融服務(wù)商轉(zhuǎn)化。中間業(yè)務(wù)因其內(nèi)容廣泛形式多樣已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行獲利的主要途徑，并得到了長足的發(fā)展。

按照WTO的協(xié)議規(guī)定，2006年年底，我國銀行業(yè)將對(duì)外國金融機(jī)構(gòu)全面開放，屆時(shí)，外資銀行將獲得與國內(nèi)銀行同等的待遇。外資銀行必將憑借其雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理技術(shù)、多方位的營銷手段、高質(zhì)量高效率的服務(wù)給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，市場格局已經(jīng)相對(duì)穩(wěn)定，外資銀行介入此類業(yè)務(wù)的短期收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期都不會(huì)很理想，再加上受分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)少的約束，外資銀行也不會(huì)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面展開大面積的開拓和發(fā)展。中間業(yè)務(wù)必然首當(dāng)其沖成為外資銀行拓展市場的爭奪目標(biāo)。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處在起步階段，盡管理論界對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的意義與必要性、市場開發(fā)的可能性都做了深入地探討，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了方向，商業(yè)銀行也已經(jīng)看到了其廣闊的發(fā)展前景，但總體開展進(jìn)度不夠理想，如中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營品種少，范圍狹窄，收益差，高附加值的業(yè)務(wù)少。究其原因。主要是因?yàn)槿狈﹂_展中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈欲望，缺乏專業(yè)人才和技術(shù)支撐，缺乏高效率全方面的營銷手段。另一方面，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的局面也十分嚴(yán)峻，隨著資本市場的發(fā)展，大量資金脫離銀行中介直接進(jìn)入資本市場運(yùn)作，如證券市場、投資基金、保險(xiǎn)基金的發(fā)展很大程度的削弱了銀行的存款基礎(chǔ)。面對(duì)內(nèi)優(yōu)外患，我國商業(yè)銀行必須尋找新的發(fā)展途徑。中間業(yè)務(wù)的各種優(yōu)點(diǎn)以及其在西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展使其成為我國商業(yè)銀行謀求發(fā)展的必然選擇。

3　從國際視角比較國內(nèi)外中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

20世紀(jì)80年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的商業(yè)銀行競相發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這已形成一股新型的國際金融潮流，中間業(yè)務(wù)逐漸成為國外商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)品種和收入來源，一般占收入的40％-50％，有的甚至超過了70％，如日本銀行的非利息收入的比重有80年代的20.4％上升到90年代的35.9％。中間業(yè)務(wù)量以每年40％的速度遞增，英國從28.5％上升到41.5％。德國僅1992年中間業(yè)務(wù)就獲利340億馬克，占總盈利的65％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，90年代中期，亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達(dá)到25％，有的甚至達(dá)到了45％以上。

近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)之一的重要意義。我國商業(yè)銀行開始積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展，截至2004年，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種，包括結(jié)算、、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易、電子銀行等9大類業(yè)務(wù)，基本涵蓋了《暫行規(guī)定》所規(guī)定的所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍都表示要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于長期的經(jīng)營慣性，不少地區(qū)的商業(yè)銀行還是沒有擺脫中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的輔助手段的經(jīng)營方針，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在著不少的問題，這在很大程度上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4　國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問題

目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題主要集中在以下幾點(diǎn)：

4.1　中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加。但與外資銀行相比。與市場需求相比，品種仍然較少，且缺乏品牌及業(yè)務(wù)特色，高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚不足，對(duì)現(xiàn)有資源利用不充分。

4.2　運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.3　非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。不規(guī)范的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐受到阻礙，這是一個(gè)亟待解決的問題。

4.4　中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與計(jì)量不夠。中間業(yè)務(wù)在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等，需要嚴(yán)加防范。

5　對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的若干建議

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)物，為商業(yè)銀行帶來了更廣闊的盈利空間。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿κ且粋€(gè)逐步釋放的過程，在外部壓力和內(nèi)部壓力的雙重推動(dòng)下，在未來幾年，我國商業(yè)銀行的各大類中間業(yè)務(wù)將會(huì)保持一定速度的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的整體性增長，因此結(jié)合目前國內(nèi)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題提出幾點(diǎn)關(guān)于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議。

5.1　加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力。真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷。

5.2　規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.15.307

1 研究背景

生鮮電商是傳統(tǒng)生鮮零售行業(yè)與電子商務(wù)碰撞的產(chǎn)物，這一朝陽產(chǎn)業(yè)被認(rèn)為是電子商務(wù)發(fā)展的下一個(gè)熱門門類，也被稱為“電商的最后一塊處女地”。生鮮電商在引入我國的同時(shí)便成為爭奪的焦點(diǎn)，然而很多企業(yè)在試水后紛紛選擇退出，這與我國生鮮電商市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)的法律法規(guī)不無關(guān)系。通過波特五力模型分析可以發(fā)現(xiàn)，我國生鮮電商市場的競爭環(huán)境良好，企業(yè)自由發(fā)展的空間很大，具有廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿Α５c此同時(shí)，這一市場目前還很不成熟，生鮮產(chǎn)品分散且質(zhì)量參差不齊、流通渠道復(fù)雜、缺乏完善的物流體系、產(chǎn)品多元化程度低、消費(fèi)者認(rèn)知程度低、產(chǎn)品缺乏品牌建設(shè)等問題成為了制約生鮮電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。本文將以此作為出發(fā)點(diǎn)，以最具產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的垂直自營型商戶作為研究對(duì)象，從供應(yīng)鏈整合和營銷戰(zhàn)略整合兩個(gè)方面，為建立完善高效的垂直生鮮電商運(yùn)營體系及服務(wù)模式提供可行性建議。

2 供應(yīng)鏈的整合

建立高效的垂直生鮮電商行業(yè)模式的重中之重是對(duì)供應(yīng)鏈進(jìn)行整合和完善，這需要通過四個(gè)方面來逐一實(shí)現(xiàn)，分別是：生產(chǎn)基地的整合、采購的整合、配送的整合以及終端的整合。

2.1 生產(chǎn)基地的整合

2.1.1 連接本地中小型農(nóng)戶，實(shí)施統(tǒng)一管理

這一建議是在“美國CSA農(nóng)場”概念的基礎(chǔ)上提出的，強(qiáng)調(diào)的是嚴(yán)格質(zhì)標(biāo)以及服務(wù)本地化，針對(duì)的是具有同質(zhì)化特點(diǎn)的普通農(nóng)產(chǎn)品等生鮮食品。對(duì)于這一部分產(chǎn)品來說，沒有必要從其他地區(qū)進(jìn)貨從而造成成本的激增，且本地生產(chǎn)的更符合本地口感，更容易打開銷路，因此可以考慮采用“本地農(nóng)戶、本地配送”的營運(yùn)模式。本地農(nóng)戶可以通過申請(qǐng)成為生鮮電商企業(yè)的供貨基地，并同時(shí)獲取企業(yè)提供的管理軟件，企業(yè)將本地農(nóng)戶的信息整合后在網(wǎng)上，在消費(fèi)者自行篩選下單后，由企業(yè)至供貨基地取貨后完成配送。

這一模式的好處在于：一方面，本地供貨減少了配送時(shí)間，降低了在物流過程中生鮮食品的耗損程度，最大限度地保證了食品的新鮮度；另一方面，農(nóng)戶可以將管理托管給企業(yè)，集中于生鮮產(chǎn)品的生產(chǎn)及養(yǎng)殖，而企業(yè)可以通過軟件對(duì)供貨基地進(jìn)行生產(chǎn)指導(dǎo)，制定統(tǒng)一的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量指標(biāo)，從而解決產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊的問題。

2.1.2 深入原產(chǎn)地，借助買手滲透供應(yīng)鏈

為顧客提供體驗(yàn)不同地區(qū)生鮮產(chǎn)品的服務(wù)是生鮮電商，特別是垂直生鮮電商興起非常重要的原因之一，對(duì)于受地理位置限制而只能生長或養(yǎng)殖在特定區(qū)域的生鮮食品來說，最關(guān)鍵的是要做到深入其原產(chǎn)地，充分了解其特性并找到最合適的生產(chǎn)及供貨基地，因?yàn)橹挥袑a(chǎn)品最真實(shí)準(zhǔn)確的實(shí)時(shí)信息反饋給消費(fèi)者，才能使其放心下巍

在國內(nèi)做原產(chǎn)地做得最好的垂直型自營商戶當(dāng)數(shù)“本來生活”，它也是第一個(gè)提出“原產(chǎn)地”概念的生鮮電商，其主打高品質(zhì)的生鮮食品，堅(jiān)持“只在當(dāng)?shù)剡x擇當(dāng)季最佳的食物”的原則。在整合跨區(qū)域生鮮產(chǎn)品的生產(chǎn)基地時(shí)，可以借鑒“本來生活”的運(yùn)作方式并依據(jù)企業(yè)自身情況做出調(diào)整，比如，可以在各原產(chǎn)地征聘買手，在確定了顧客想要購買的產(chǎn)品品類后，由買手代替顧客在當(dāng)?shù)貙ふ易罴训氖巢牟⑵湫畔⒓皶r(shí)地反饋方便消費(fèi)者做出選擇。與之前從倉庫到消費(fèi)者的模式不同的是買手的出現(xiàn)和加入滲透貫穿了整條供應(yīng)鏈。

2.2 采購的整合

2.2.1 與供貨商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系

供貨商處于供應(yīng)鏈的上游，作為生產(chǎn)主體，其既是產(chǎn)品的提供者，也是流通渠道的源頭，對(duì)于沒有實(shí)體形態(tài)的生鮮電商企業(yè)來說，與供貨商建立持續(xù)穩(wěn)定的合作關(guān)系是非常必要的，比較可靠的方式是通過合約簽訂的方式形成長期戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，同時(shí)在合約中提出其供應(yīng)產(chǎn)品必須達(dá)到的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)以確保日后所銷售生鮮食品的質(zhì)量。這一模式對(duì)于企業(yè)來說可以帶來穩(wěn)定的貨源，而對(duì)于供應(yīng)鏈上游的農(nóng)戶來說帶來的是穩(wěn)定的銷售渠道。

如果聯(lián)盟關(guān)系已經(jīng)持續(xù)了一段時(shí)間并達(dá)到了相對(duì)穩(wěn)固可靠的程度，可以考慮引進(jìn)準(zhǔn)時(shí)生產(chǎn)（JIT）模式，即只在需要的時(shí)刻按照需要的數(shù)量購進(jìn)需要的貨源，以最大限度地減少存貨的積壓，降低相應(yīng)產(chǎn)生的倉儲(chǔ)成本，提高企業(yè)的生產(chǎn)效率。

2.2.2 收購質(zhì)量上乘的供貨基地

將生產(chǎn)基地整合到企業(yè)的內(nèi)部，就可以保證持續(xù)穩(wěn)定的高品質(zhì)貨源，另外，也可以從源頭杜絕產(chǎn)品質(zhì)量問題，將質(zhì)量管理過程從檢查監(jiān)控提前到預(yù)防預(yù)測。

收購可以采取的方式分別為資本收購或合資合作，很多企業(yè)會(huì)選擇收購已經(jīng)初具規(guī)模并有出色業(yè)績的供貨商，但這勢(shì)必會(huì)帶來高昂的收購成本，事實(shí)上更值得關(guān)注的對(duì)象是那些顯現(xiàn)出極大發(fā)展?jié)摿s因資金不足的問題無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的小型生產(chǎn)基地，在低成本的同時(shí)收獲高回報(bào)。

另外，具有地方特色的生產(chǎn)基地也是企業(yè)可以關(guān)注的收購對(duì)象，如果將這些供貨商整合到了企業(yè)的內(nèi)部，就可以在不招聘買手的前提下深入具有地域特征的生鮮產(chǎn)品的原產(chǎn)地，實(shí)現(xiàn)整條供應(yīng)鏈的整合和滲透。

2.3 配送的整合

2.3.1 自建冷鏈物流體系

生鮮產(chǎn)品配送的核心標(biāo)準(zhǔn)是“保質(zhì)及時(shí)”，而這一標(biāo)準(zhǔn)的達(dá)成離不開完善高效的冷鏈物流配送體系。冷鏈物流的要求較高，相應(yīng)的資金及管理方面的投入也要比普通的常溫物流大得多，建造這樣一套物流體系對(duì)于企業(yè)來說意味著高昂的成本，這一自建成本是否可以被接受，是由企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營范圍的大小以及對(duì)物流體系的控制程度所共同決定的。

對(duì)于初具規(guī)模的企業(yè)來說，靈活性使得自有物流成為其不二選擇，投入是必不可少的，因?yàn)榉谴瞬蛔阋源蛲óa(chǎn)業(yè)鏈。并且隨著運(yùn)營年數(shù)的遞增，生產(chǎn)格局的擴(kuò)大，在形成規(guī)模效應(yīng)后自建物流的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸明朗。有時(shí)單一生鮮電商確實(shí)難以應(yīng)對(duì)高昂的建造成本，在這種情況下企業(yè)可以考慮采用眾籌的方式，依靠大眾的力量向群眾籌資。

2.3.2 采用第三方物流

對(duì)于規(guī)模較小或剛剛起步的生鮮電商來說，其對(duì)物流體系的控制能力較低，在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模前暫時(shí)沒有必要投入大量的資本建造一套完善的冷鏈物流配送體系，因而必須借助第三方物流來完成配送服務(wù)。在這種情況下，企業(yè)要做到的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)其與消費(fèi)者及物流公司三方之間的信息實(shí)時(shí)互動(dòng)，企業(yè)內(nèi)部要建立完善的信息平臺(tái)，除實(shí)時(shí)更新信息外，還要具備大數(shù)據(jù)的收集功能以實(shí)現(xiàn)需求預(yù)測的目標(biāo)，即可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，推測各地的消費(fèi)習(xí)慣，將產(chǎn)品提前配送至當(dāng)?shù)乩鋷欤诒ＷC產(chǎn)品新鮮度的同時(shí)，也可以確保合作農(nóng)戶的產(chǎn)出可以在銷售渠道上全部銷售出去。

另外，企業(yè)要注意與物流公司之間的合同管理，合同要按照相應(yīng)的法律法規(guī)制定，明確雙方的權(quán)利和職責(zé)，在簽訂合約前，要對(duì)物流公司的資產(chǎn)運(yùn)營情況進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查。

2.4 終端的整合

生鮮電商的終端設(shè)置是其發(fā)展的一個(gè)難點(diǎn)，被稱為“最后1公里”問題。對(duì)于企業(yè)來說，最關(guān)鍵的是要設(shè)置核心配送點(diǎn)，目前的配送方式主要包括自取和服務(wù)人員配送，建造方式主要是自建。

將服務(wù)人員作為切入點(diǎn)，企業(yè)可以考慮引進(jìn)社區(qū)O2O模式，以社區(qū)為單位建立核心配送點(diǎn)，由專業(yè)的服務(wù)人員完成終端配送，這些服務(wù)人員可以是社區(qū)居民或其他社會(huì)閑散勞動(dòng)力。在此基礎(chǔ)上，可以與社區(qū)物業(yè)合作，將配送點(diǎn)外包給物業(yè)，為其帶來收入增值，而不僅僅局限于物業(yè)管理費(fèi)，有了物業(yè)的支持也便于業(yè)務(wù)的開展。

這種模式的好處在于：一方面，可以充分利用社會(huì)閑散勞動(dòng)力，通過“分享經(jīng)濟(jì)”的形式為閑置勞動(dòng)資源帶去變現(xiàn)機(jī)會(huì)。比如說征聘社區(qū)大媽來做核心配送點(diǎn)的配送員，大媽們可按單獲得配送費(fèi)，更重要的是大媽之間的閑話家常往往是社區(qū)消息流通的主要傳播方式，這是宣傳企業(yè)信息，吸引潛在客戶最好的方式之一；另一方面，也可以以獎(jiǎng)勵(lì)、折扣的方式吸引，由社區(qū)負(fù)責(zé)人牽頭，組織協(xié)調(diào)社區(qū)內(nèi)居民訂單形成小規(guī)模團(tuán)購，在降低物流成本和采購成本的同時(shí)保證產(chǎn)品的新鮮度。

2.5 發(fā)揮信息交換平臺(tái)的角色作用

現(xiàn)在國內(nèi)存在一個(gè)很大的農(nóng)業(yè)困境即“大市場，小農(nóng)業(yè)”，由于信息傳遞渠道的不完善，使供方市場和買方市場存在信息不對(duì)稱的窘境：一方面，部分市場由于沒有充足的生鮮產(chǎn)源，導(dǎo)致市場上食材價(jià)格飛漲，吃飯的成本越來越高；而另一方面，在部分農(nóng)業(yè)基地中，由于農(nóng)戶找不到合適的供銷渠道，導(dǎo)致過剩產(chǎn)量無從銷售，最終只能賤賣，生鮮電商應(yīng)當(dāng)嘗試將這部分生產(chǎn)基地與市場連接起來，發(fā)揮信息交換平臺(tái)的角色作用。對(duì)于企業(yè)來說，可以降低進(jìn)貨成本，以價(jià)格優(yōu)勢(shì)搶占市場，同時(shí)可以緩解國家問題，樹立品牌形象。

3 營銷戰(zhàn)略的整合

3.1 轉(zhuǎn)變消費(fèi)思想，引導(dǎo)消費(fèi)習(xí)慣

近幾年食品質(zhì)量安全問題頻出，化學(xué)品的濫用使生鮮食品的外觀趨于非正常化改變，這些現(xiàn)象已經(jīng)影響到消費(fèi)者固有的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致其逐漸形成“長的不正常的就是不安全的”的偏見。對(duì)于很多高端產(chǎn)品，雖然是在安全自然的狀態(tài)下生長起來的，但由于其外觀與消費(fèi)者傳統(tǒng)認(rèn)知中的“好產(chǎn)品”存在形象偏差，就會(huì)引起潛在消費(fèi)者的疑慮從而不敢接受和購買。在這種情況下，最關(guān)鍵的是要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者這種長期以來潛移默化形成的消費(fèi)理念，企業(yè)可以聘請(qǐng)一些專家，適當(dāng)開辦一些公益類講座或贊助一些科學(xué)類節(jié)目，從外觀、口感、功效、營養(yǎng)價(jià)值及生長過程等多方面對(duì)一些新培育出的高端生鮮產(chǎn)品進(jìn)行介紹，在消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品進(jìn)一步了解并改觀的同時(shí)提升企業(yè)形象。

3.2 社會(huì)化營銷

在從生產(chǎn)理念到營銷理念的轉(zhuǎn)變過程中，市場越來越強(qiáng)調(diào)“以人為本”的消費(fèi)者導(dǎo)向運(yùn)營模式。社會(huì)化營銷是依托社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)，利用在線社區(qū)、微博、百科等互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺(tái)媒體來進(jìn)行營銷，維護(hù)公共關(guān)系并對(duì)客戶服務(wù)進(jìn)行維護(hù)開拓的一種方式。借助社會(huì)化營銷，一方面，可以與消費(fèi)者建立長期關(guān)系，增加其與企業(yè)之間的黏性，使其價(jià)值觀與企業(yè)趨同，建立顧客歸屬感和忠誠度；另一方面，現(xiàn)代人群或多或少都會(huì)加入一些社交網(wǎng)絡(luò)，成為一些網(wǎng)絡(luò)社區(qū)或媒體平臺(tái)的成員，在這里他們可以擴(kuò)大交際范圍，更容易交流自己的真實(shí)想法，借助這些媒體，企業(yè)節(jié)省了市場調(diào)查的費(fèi)用，可以在降低溝通成本的同時(shí)了解潛在顧客的真實(shí)需求，明確未來的服務(wù)方向，從而進(jìn)一步引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。

社會(huì)化營銷最好的方式就是建立與消費(fèi)者的交流平臺(tái)以獲得反饋并做出改進(jìn)，提高其服務(wù)能力和創(chuàng)新能力。企業(yè)可以考慮開通官方微博或建立微信公眾號(hào)，借助自媒體平臺(tái)更好地認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者的需求和不滿，并采取相應(yīng)的措施，緩解矛盾，消除誤會(huì)從而解決問題。

在此基礎(chǔ)上提出以下兩條可行性建議：第一，為消費(fèi)者開辟“公共資源區(qū)”方便其討論購買生鮮食品的消費(fèi)體驗(yàn)，并可在其中開設(shè)烹飪專題來交流食材的料理技術(shù)，這種增值服務(wù)的好處在于可以誘導(dǎo)潛在顧客在看到料理的同時(shí)做出購買決策。

第二，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的營銷方式是“病毒式營銷”，即一味地宣傳產(chǎn)品，這種營銷方式很容易引起消費(fèi)者的厭煩和不滿，造成取消關(guān)注的結(jié)果。企業(yè)可以考慮每周開設(shè)一些專題，推送一些美食、養(yǎng)生話題，鼓勵(lì)關(guān)注者參與話題轉(zhuǎn)發(fā)以獲取獎(jiǎng)品或積分，還可以加入一些段子手增加話題的幽默度和趣味性。與此同時(shí)，在社會(huì)化營銷中存在一個(gè)普遍現(xiàn)象，即會(huì)有部分人群因?yàn)閷?duì)所推送的主題感興趣而對(duì)該社交平臺(tái)進(jìn)行關(guān)注或?qū)υ揂pp進(jìn)行下載，但卻在購買與否的問}上有所遲疑，他們構(gòu)成了企業(yè)主要的潛在客戶，從營銷學(xué)理論的角度來看，這部分客戶是最需要爭取的，也是社會(huì)化營銷的重要目標(biāo)。企業(yè)要做的就是培養(yǎng)這部分人群對(duì)生鮮食品的購買欲望，將其對(duì)推送內(nèi)容的興趣轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品上來，可以嘗試將所推送內(nèi)容與產(chǎn)品掛鉤，突出產(chǎn)品的功效和營養(yǎng)價(jià)值，同時(shí)，將生鮮產(chǎn)品的養(yǎng)殖或生產(chǎn)過程以視頻或照片的形式上傳至平臺(tái)，使生產(chǎn)過程高度透明化，提高潛在顧客的信任度，從而誘使其做出購買決策。

3.3 線上活動(dòng)與線下活動(dòng)相配合

生鮮電商依托網(wǎng)絡(luò)存在，在其開展線下活動(dòng)時(shí)，消費(fèi)者會(huì)更有真實(shí)感，企業(yè)形象及企業(yè)信任度均會(huì)隨之有所提升。生鮮電商可以考慮在線下舉辦親子游、有機(jī)農(nóng)場游、開放養(yǎng)殖基地等活動(dòng)，通過線上宣傳吸引消費(fèi)者報(bào)名參加，讓他們?cè)诰€下直接觀察到生產(chǎn)全過程，在其親身體驗(yàn)到產(chǎn)品的同時(shí)，會(huì)更加相信生鮮食品的品質(zhì)從而放心購買；另外，可以組織一些公益慈善活動(dòng)，比如免費(fèi)向貧困山區(qū)提供優(yōu)質(zhì)生鮮食品，借助媒體宣傳的力量提高企業(yè)形象，建立品牌文化。

目前國內(nèi)線下活動(dòng)做得比較成功的有沱沱公社的“地主計(jì)劃”，參與活動(dòng)的消費(fèi)者可以獲得一塊土地的種植許可并有權(quán)利決定在這塊土地上種植什么樣的作物，作物成熟后，還可以帶家人朋友來一起采摘，所摘取的食材可以當(dāng)場做成美味的料理。這一版塊增強(qiáng)了消費(fèi)者家庭內(nèi)部的感情聯(lián)系，也是情感營銷的成功之舉。

4 結(jié) 論

本文從供應(yīng)鏈和營銷戰(zhàn)略兩個(gè)方面為建設(shè)高效的垂直生鮮電商商業(yè)模式提供了可行性建議，然而筆者認(rèn)為行業(yè)的發(fā)展除了需要相關(guān)企業(yè)在運(yùn)營方式上做出改進(jìn)外，還需要國家法律法規(guī)的支持，目前我國關(guān)于生鮮電商的政策還很不完善，對(duì)物流配送、食品包裝等問題均沒有明確的規(guī)定，缺乏高度的標(biāo)準(zhǔn)化。未來的研究應(yīng)當(dāng)從這一問題入手，為政府相關(guān)部門提出建議。

篇（11）

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來已經(jīng)是不爭的事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)正以驚人的速度滲透到人們的工作、生活之中，然而目前行業(yè)的整體利潤在下降，區(qū)域性連鎖企業(yè)不得不尋找新的銷售渠道來改善利潤收益，這時(shí)網(wǎng)絡(luò)成為其最佳的渠道，然而網(wǎng)絡(luò)帶來的是機(jī)遇還是風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)域性連鎖企業(yè)該如何把握這個(gè)機(jī)遇，充分利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，獲取更大的利潤收益成為當(dāng)前最大的問題。本文認(rèn)為區(qū)域性連鎖企業(yè)應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展策略，把握好這個(gè)機(jī)遇，以更好地發(fā)展。

一、電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展速度及規(guī)模

雖然我國電子商務(wù)起步較晚，但發(fā)展勁頭十足，發(fā)展速度很快。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第24次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，在2009年6月份，我國網(wǎng)民數(shù)量是3.38億，是世界上網(wǎng)民最多的國家，同時(shí)網(wǎng)民數(shù)量還在快速增加，網(wǎng)民規(guī)模與2008年底相比增長4000多萬人，半年增長率為13.4%。

1997年我國的電子商務(wù)商家只有為數(shù)不多的幾家，而到2009年6月，我國已經(jīng)擁有12282家中等規(guī)模以上的電子商務(wù)商家，其中，B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)有5320家，B2C、C2C與其他模式企業(yè)達(dá)6962家。尤其是2008年之后，電子商務(wù)商家的數(shù)量急劇增加。

由此可見，我國電子商務(wù)發(fā)展速度之快、規(guī)模之大。

（二）電子商務(wù)模式多樣化

我國產(chǎn)品電子商務(wù)銷售目前主要是B2B、B2C、C2C三種模式，調(diào)查顯示：從2002 —2009年，國內(nèi)行業(yè)B2B 電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量持續(xù)高速增長。行業(yè)網(wǎng)站數(shù)量從2007年的4500余家，增加到2008年的5100余家，呈現(xiàn)快速增長的勢(shì)頭。而B2C、C2C 類及其他模式的電子商務(wù)網(wǎng)站，分別在2004 年、2008 年迎來了兩次發(fā)展高峰。這其中B2B電子商務(wù)模式的企業(yè)的交易額占到全部電商企業(yè)交易額的85%以上，阿里巴巴、環(huán)球資源、目前國內(nèi)主要的B2B商家有中國制造網(wǎng)、阿里巴巴、環(huán)球資源、慧聰網(wǎng)和網(wǎng)盛生意寶，他們占了超過80%的B2B市場份額；C2C電子商務(wù)商家仍然是淘寶一家獨(dú)大，主要銷售小電器產(chǎn)品；B2C電子商務(wù)目前沒有出現(xiàn)巨頭瓜分市場的局面，在電器銷售方面主要蘇寧易購、國美、京東商城和新蛋等購物網(wǎng)站共同發(fā)展。

二、電子商務(wù)環(huán)境特點(diǎn)對(duì)區(qū)域性電器連鎖企業(yè)的影響

電器生產(chǎn)商開拓電子商務(wù)領(lǐng)域以及電子商務(wù)的快速發(fā)展給消費(fèi)者帶來的諸多影響，必然從客戶和渠道等多個(gè)角度對(duì)傳統(tǒng)電器連鎖零售企業(yè)產(chǎn)生重大的影響，給作為中間環(huán)節(jié)的電器連鎖零售企業(yè)提出一個(gè)新的要求，便是進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域，否則將會(huì)影響甚至是制約企業(yè)的發(fā)展。

（一）客戶角度

從客戶角度來說，隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)，越來越多的家電出現(xiàn)在網(wǎng)上商城里，越來越多的人開始傾向于網(wǎng)絡(luò)購物，原因有以下幾點(diǎn)：第一，顧客往往會(huì)對(duì)新事物有好奇的心理，更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)購物；第二，網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)能夠給消費(fèi)者更多的選擇空間，消費(fèi)者能夠在諸多產(chǎn)品中挑選到自己滿意的產(chǎn)品；第三，網(wǎng)上的產(chǎn)品有一個(gè)共同的特征就是價(jià)格低，這往往使消費(fèi)者購物的決定性因素。我相信還有其他的原因，但因?yàn)檫@些因素的存在，網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)必定會(huì)吸引大批顧客，這個(gè)量足以對(duì)傳統(tǒng)家電連鎖零售企業(yè)構(gòu)成威脅，家電網(wǎng)購這個(gè)平臺(tái)必然會(huì)撼動(dòng)傳統(tǒng)家電連鎖零售企業(yè)的霸主地位。

（二）渠道角度

中國家電業(yè)市場的飽和度日益提高，家電連鎖大賣場等傳統(tǒng)的銷售渠道銷售利潤不斷減少。目前大家電整體行業(yè)利潤水平已經(jīng)降到了10%甚至更低。因此，廣大企業(yè)都在尋找新的銷售渠道，希望能借助新的渠道來改善自身的利潤收益。這時(shí)網(wǎng)上營銷因其經(jīng)營成本相對(duì)較低，且不受時(shí)間、場地的限制的特點(diǎn)被諸多企業(yè)所接受。越來越多的家電生產(chǎn)商如海爾、美的、春蘭這些響當(dāng)當(dāng)?shù)募译娖髽I(yè)均宣布投入巨資進(jìn)軍電子商務(wù)，而且現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)用戶這在飛速增長，隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的增加，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行企業(yè)營銷的商品交易額也在快速增長。

三、區(qū)域性電器連鎖的電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）建立可靠的安全機(jī)制

發(fā)展我國的電子商務(wù)一定要提高服務(wù)的安全性，服務(wù)的安全性是電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，它將左右電子商務(wù)的發(fā)展前景。對(duì)電子商務(wù)的安全方面我們要確保完整真實(shí)的信息傳遞；切記不可抵賴已達(dá)成的交易；必須要有一個(gè)可靠而且安全的交易環(huán)境；能夠準(zhǔn)確地識(shí)別和提供商家以及用戶的身份；能確保保護(hù)個(gè)人隱私等，從而建立起可靠地安全支付機(jī)制來保證這些能夠?qū)崿F(xiàn)。

（二）自營與外包相結(jié)合的物流方式

通過更好的物流服務(wù)來加大企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)。目前，國內(nèi)大型的電器企業(yè)的物流業(yè)務(wù)形式可以分成三種：自營物流業(yè)務(wù)、外包給第三方物流服務(wù)提供商、自營與外包相結(jié)合的方式。為了改進(jìn)物流服務(wù)質(zhì)量，區(qū)域性電器連鎖企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取自營與外包相結(jié)合的物流方式。在銷售旺季，區(qū)域性電器連鎖企業(yè)可以將部分自己無法完成的物流業(yè)務(wù)外包出去，從而盡可能提供物流配送的快速響應(yīng)，同樣對(duì)于銷售網(wǎng)點(diǎn)分散的地域的物流業(yè)務(wù)同樣可以外包給外部物流公司，然而對(duì)于銷售網(wǎng)點(diǎn)密集的地方的物流業(yè)務(wù)可完全自營。從而揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)。

（三）利用高滿意度取代價(jià)格優(yōu)勢(shì)

方便實(shí)惠已經(jīng)成為消費(fèi)者熱衷網(wǎng)購的重要因素，網(wǎng)絡(luò)渠道由于免去了運(yùn)輸成本和中間環(huán)節(jié)，低價(jià)也是順理成章的，但是區(qū)域性電器連鎖企業(yè)切不可為了增加業(yè)績，而不惜血本進(jìn)行促銷，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都將有害無益。所以，必須走出狂降誤區(qū)，通過更好的顧客滿意度來彰顯自家網(wǎng)店的魅力。就顧客滿意度而言，可建立網(wǎng)上客戶管理系統(tǒng)，充分了解顧客的基本信息、詳細(xì)家庭住址、網(wǎng)購的產(chǎn)品系列、網(wǎng)購的時(shí)間分布以及支付方式等，并將其與線下客戶管理系統(tǒng)相對(duì)接，從而保證顧客在以后的購買行為中，連鎖商可以利用綜合信息系統(tǒng)了解到顧客的服務(wù)要求，以便更高效地配送產(chǎn)品，更有針對(duì)性地滿足顧客需要，提高顧客的滿意度。同時(shí)可采取“貨到付款”、“30天退換貨保障”、“1000個(gè)以上城市送貨上門”、“全場免運(yùn)費(fèi)”之類的消費(fèi)承諾， 這些雖然不是行業(yè)硬標(biāo)準(zhǔn)， 也不能直接提升商品品質(zhì)，但都可增強(qiáng)顧客滿意度，提高企業(yè)形象。