銀行發(fā)展歷程大全11篇

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篇（1）

同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時放松對分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠矗o金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：

（一）風(fēng)險控制力薄弱？

早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時的金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對核心價值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

篇（2）

所謂公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行利用公開市場與證券持有人進(jìn)行證券買賣，吞吐基礎(chǔ)貨幣，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量以實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的政策工具。公開市場業(yè)務(wù)作為中央銀行市場化的貨幣政策調(diào)控工具，已在美國、德國、法國、英國等市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家得到廣泛使用，成為各國中央銀行經(jīng)常使用、靈活有效地調(diào)節(jié)市場貨幣供應(yīng)量的重要工具。20世紀(jì)80年代以后，許多發(fā)展

(3)通過發(fā)行央行票據(jù)方式，加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度。2002年9月24日，將2002年以來(6月25日至9月24日)公開市場業(yè)務(wù)未到期的正回購轉(zhuǎn)換為中央銀行票據(jù)，實(shí)際是將商業(yè)銀行持有的以央行持有債券為質(zhì)押的正回購債權(quán)置換為信用的央行票據(jù)債權(quán)，轉(zhuǎn)換票據(jù)總額1937.5億元。2003年4月22日中央銀行直接發(fā)行了期限6個月的50億元中央銀行票據(jù)，之后連續(xù)滾動發(fā)行3個月、6個月及1年期央行票據(jù)，全年共發(fā)行63期央行票據(jù)，發(fā)行總量為7226.8億元，發(fā)行余額為3376.8億元。2004年共發(fā)行105期央行票據(jù)，發(fā)行總量15072億元，年末央行票據(jù)余額為9742億元。2005年共發(fā)行125期央行票據(jù)，發(fā)行總量27882億元，年末央行票據(jù)余額為20662億元。4年共轉(zhuǎn)換和發(fā)行央行票據(jù)的總量為52118.3億元。

(4)采用交易品種與期限的組合，保持基礎(chǔ)貨幣 穩(wěn)定增長。從2003年起，中央銀行針對市場變化，采用短期逆回購與發(fā)行央行票據(jù)、發(fā)行央行票據(jù)與買入現(xiàn)券等不同交易品種與期限的組合，既體現(xiàn)了央行堅持基礎(chǔ)貨幣穩(wěn)定增長的政策意圖，又有效緩解了偶然性、季節(jié)性因素引發(fā)的短期流動性問題。此外，2004年中央銀行還進(jìn)一步完善了公開市場業(yè)務(wù)決策制度、交易制度和一級交易商管理制度，推進(jìn)了公開市場操作頻率、操作品種和技術(shù)支持系統(tǒng)等方面的創(chuàng)新。

4.公開市場業(yè)務(wù)的逐漸成熟期(2006～2009年)

2006年以來，根據(jù)銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴(kuò)張壓力較大、價格漲幅上升的現(xiàn)實(shí)狀況，貨幣政策逐步從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“從緊”，進(jìn)一步加大公開市場對沖操作力度，回收銀行體系的過剩流動性。但由于國際金融危機(jī)的影響，從2008年下半年起，我國貨幣政策開始從“從緊”轉(zhuǎn)向“適度寬松”，央行根據(jù)貨幣政策調(diào)控需要及金融市場環(huán)境變化，靈活調(diào)整了公開市場操作策略。

(1)堅持以發(fā)行央行票據(jù)為主、回購操作為輔的原則，加大公開市場對沖操作力度。2006年累計發(fā)行央行票據(jù)3.65萬億元，同比多發(fā)行8600億元，年底央行票據(jù)余額3，03萬億元。2007年累計發(fā)行中央銀行票據(jù)4.07萬億元，年末中央銀行票據(jù)余額為3，49萬億元，比年初增加4600億元。2008年7月份起，逐步調(diào)減中央銀行票據(jù)發(fā)行規(guī)模和頻率，全年累計發(fā)行中央銀行票據(jù)4.3萬億元，其中各季發(fā)行量分別為1.78萬億元、1.17萬億元、9810億元和3710億元，年末中央銀行票據(jù)余額為4.65萬億元。2009年共發(fā)行央行票據(jù)1.3萬億元，9月末央行票據(jù)余額為3.9萬億元。

(2)適時開展正回購操作，提高銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性。2007年初，中央銀行靈活掌握正回購操作期限和規(guī)模，緩解商業(yè)銀行春節(jié)前的支付清算壓力；特別是國債發(fā)行后，逐步加大以特別國債為工具的正回購操作力度，全年共開展正回購操作1.27萬億元，年末余額6200億元，比年初增加5600億元。2008年適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進(jìn)一步提高了銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性，全年累計開展短期正回購操作3.3萬億元，年末正回購余額為3622億元。2009年開展正回購操作8700億元。

(3)創(chuàng)新操作工具，優(yōu)化操作期限結(jié)構(gòu)，促進(jìn)貨幣信貸合理適度增長。2007年，為緩解中央銀行票據(jù)集中到期投放流動性的壓力，于當(dāng)年1月末重啟3年期中央銀行票據(jù)，較為深度地凍結(jié)了銀行體系流動性，并實(shí)行市場化發(fā)行中央銀行票據(jù)與定向發(fā)行中央銀行票據(jù)相結(jié)合的發(fā)行方式。多次針對部分貸款增長較快、且流動性充裕的商業(yè)銀行，定向發(fā)行3年期中央銀行票據(jù)，共計5550億元，既有效收回了流動性，也對信貸增長較快的機(jī)構(gòu)起到警示作用。2008年，為了充分發(fā)揮公開市場操作預(yù)調(diào)和微調(diào)作用，科學(xué)設(shè)計并不斷優(yōu)化開市場操作工具組合，適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進(jìn)一步提高銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性。此外，針對國際金融市場動蕩加劇的新情況，研究創(chuàng)設(shè)了短期招標(biāo)工具(taf)，及時為流動性出現(xiàn)暫時困難的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。

(4)引導(dǎo)貨幣市場利率走勢，發(fā)揮利率調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系的作用。2006年上半年，央行票據(jù)發(fā)行利率穩(wěn)中有升，1年期央行票據(jù)發(fā)行利率從年初的1.90％上升到6月末的2.64％o；下半年，受多種因素影響，貨幣市場利率波動幅度加大，中央銀行適時靈活選擇價格招標(biāo)或數(shù)量招標(biāo)方式，1年期央行票據(jù)發(fā)行利率穩(wěn)定在2.80％左右，對于穩(wěn)定市場預(yù)期、促進(jìn)貨幣市場利率平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)揮了積極作用。2007年，通過中央銀行票據(jù)發(fā)行利率適度上行，如當(dāng)年3個月期、1年期和3年期中央銀行票據(jù)發(fā)行利率分別上升90、126和155個基點(diǎn)，進(jìn)而引導(dǎo)市場利率適度上行。2008年，公開市場操作利率穩(wěn)步下行，如1年期、3個月期央行票據(jù)和28天正回購操作利率，分別較年內(nèi)峰值累計下行約180個基點(diǎn)、240個基點(diǎn)和230個基點(diǎn)。2009年，為了適應(yīng)新股ipo重啟以來貨幣市場利率波動性加大且有所上行的新變化，公開市場操作利率由小步上行到逐步企穩(wěn)，如28天期正回購和3個月期央行票據(jù)操作利率分別企穩(wěn)于1.18％和1.33％o，較年初分別上升28個和36個基點(diǎn)；1年期央行票據(jù)發(fā)行利率企穩(wěn)于1.76％，有效引導(dǎo)了市場預(yù)期，發(fā)揮了利率調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系的作用。

二、我國央行公開市場業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢分析

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，金融市場的日趨發(fā)達(dá)，利率市場化的實(shí)現(xiàn)以及貨幣供給調(diào)控模式的轉(zhuǎn)化，公開市場業(yè)務(wù)作為適應(yīng)市場調(diào)控的政策工具，將是我國央行未來貨幣政策工具的最佳選擇之一，其發(fā)展將會呈現(xiàn)如下趨勢：

1.操作規(guī)模擴(kuò)大化

隨著中央銀行貨幣政策調(diào)控手段市場化的發(fā)展，擁有證券資產(chǎn)規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，截至2009年12月，中央銀行對中央政府的債權(quán)為15661.97億元人民幣。另據(jù)測算，2009年，23家商業(yè)銀行發(fā)行次級債總計2669億元，發(fā)行量為上年的3.7倍，這也可以作為央行公開市場操作的工具。再加上近幾年來央行票據(jù)的大量發(fā)行，為央行公開市場操作規(guī)模的擴(kuò)大提供了條件。我國公開市場業(yè)務(wù)一級交易商也在不斷增加，目前已增加到50家，今后會有更多的金融機(jī)構(gòu)加入到一級交易商行列。因此，央行通過公開市場操作來實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)和滿足金融機(jī)構(gòu)體系流動性管理的需要，已成為未來發(fā)展趨勢，其交易規(guī)模會進(jìn)一步擴(kuò)大。

篇（3）

日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)是：推動該業(yè)務(wù)的主體是移動運(yùn)營商，不是銀行，銀行是配合連接支付。移動運(yùn)營商利用自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在日本，手機(jī)銀行的安全管理受到高度重視，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過了多重加密，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。同時，移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。

韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成一定規(guī)模，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。韓國人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)支付。韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵在于韓國銀行業(yè)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的高度重視，積極推進(jìn)。銀行期盼客戶使用手機(jī)銀行，因?yàn)檫@將為銀行節(jié)省大量柜面操作成本，從而使銀行員工可以集中精力于其他具有更高價值的活動，同時也可使客戶享受到現(xiàn)代支付的便捷和實(shí)惠。

美國手機(jī)銀行市場近年來進(jìn)入快速發(fā)展階段。2009年Nielsen公司統(tǒng)計美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到1300萬，其中約三分之二仍在使用SMS模式的手機(jī)銀行。而據(jù)comScore公司的分析報告，至2011年6月份，美國約有13.9%的移動通訊用戶，即3200萬人曾經(jīng)使用過手機(jī)銀行，比2010年第四季度增長了21%，其中僅客戶端應(yīng)用形式的手機(jī)銀行用戶就有1200萬，相比2010年第四季度增長了45%。

我國手機(jī)用戶發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。自1999 年中國移動與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作推出最早的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，工商銀行等幾家銀行幾乎同時于2000年5月推出基于SIM卡的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2003-2004年期間，隨著短信應(yīng)用的普及，各家銀行先后推出基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2005-2008年出現(xiàn)了JAVA、WAP技術(shù)為主的多樣化手機(jī)銀行。截至2011年11月末，工、農(nóng)、中、建行手機(jī)銀行客戶約1億戶，交易量達(dá)27144億元。這與我國10億多手機(jī)用戶相比，占比不足10%，其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。所以，各大銀行均在積極開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，“搶灘登陸”，以期在信息化變革中分得“一杯羹”。

二、手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展歷程

手機(jī)銀行隨手機(jī)技術(shù)突破漸次發(fā)展。每一次的技術(shù)突破都使手機(jī)銀行上一新臺階。縱觀手機(jī)銀行采用的技術(shù)經(jīng)歷，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移動客戶端應(yīng)用等方式。

基于短消息（SMS）的手機(jī)銀行由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，客戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)客戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，通過GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行處理客戶的請求，并把結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式發(fā)給客戶。

基于STK卡的短消息方式是將銀行服務(wù)的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，OTA空中下載技術(shù)雖可以更新STK卡里的內(nèi)容，對服務(wù)進(jìn)行升級，但仍然比較麻煩；短信的存儲轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的服務(wù)器那里留下記錄；業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在缺陷，盡管可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的更深層次的合作。

USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。USSD消息通過7號信令通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對話。USSD將現(xiàn)有GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實(shí)體，可自行制定符合本地客戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，對原有的通訊系統(tǒng)幾乎沒有什么影響。USSD方式的優(yōu)勢在于：客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；實(shí)時在線，一筆交易僅需一次接入。其局限則是：不同類型的手機(jī)的界面顯示有較大差異；從銀行端到手機(jī)端的下行信息無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密。目前該業(yè)務(wù)在國內(nèi)尚未普及。

WAP為無線應(yīng)用協(xié)議的簡稱，是開發(fā)移動網(wǎng)絡(luò)上類似互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一系列規(guī)范的組合。它使新一代無線通信設(shè)備能夠可靠地接入Internet。由于無線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標(biāo)識語言），而需采用專門的WML（無線標(biāo)記語言）。WAP2.0采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優(yōu)勢在于：開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML的版本即可；字符內(nèi)容瀏覽，實(shí)時交易；GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：客戶手機(jī)需要支持WAP協(xié)議；只能處理文字，可交互性差，界面簡單。

BREW（無線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。客戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行。運(yùn)營商也可以通過無線方式為客戶下載、升級軟件。BREW支持各種加密算法。BREW在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于Java方式，但因是高通公司的專利技術(shù)，開放性不如Java。

最新的智能手機(jī)一般專門定制手機(jī)銀行客戶端應(yīng)用程序。比如Andriod手機(jī)采用J2ME平臺，可以按照需要使用Java技術(shù)開發(fā)、下載、運(yùn)行新的應(yīng)用。J2ME的配置和框架使得應(yīng)用程序安裝的靈活性得到很大提高。其優(yōu)勢在于：能實(shí)時在線交互式對話；圖形化界面，操作友好；采用1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù)，安全性相對較高。IPhone手機(jī)銀行客戶端雖然用不同的開發(fā)工具和運(yùn)行環(huán)境，但底層同樣是基于移動通訊的分組交換網(wǎng)絡(luò)。

與網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行以移動通訊運(yùn)營商的專用網(wǎng)絡(luò)承載接入，在安全保密性上更勝一籌，而網(wǎng)上銀行以開放的因特網(wǎng)為載體，易受各種黑客、病毒侵入，安全性一直廣受關(guān)注。手機(jī)銀行的弱項(xiàng)是客戶終端功能偏弱，無線接口的數(shù)據(jù)傳輸速率較慢。但隨著移動3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的應(yīng)用普及，這些瓶頸已被逐漸克服，手機(jī)銀行面臨著廣闊的發(fā)展空間。

三、手機(jī)銀行風(fēng)險控制

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。因信息科技風(fēng)險在操作風(fēng)險中占比高，特提出來單獨(dú)討論。

1.信息科技風(fēng)險

由于金融科技領(lǐng)域發(fā)展迅速，信息科技監(jiān)管首先應(yīng)把握技術(shù)方向，控制主要風(fēng)險，輔之以對技術(shù)細(xì)節(jié)的關(guān)注。

手機(jī)銀行的特殊運(yùn)行環(huán)境要求銀行必須選擇特定技術(shù)解決方案。技術(shù)方案在設(shè)計上潛在的缺陷或漏洞，在實(shí)際運(yùn)行過程中都會使銀行和客戶面臨實(shí)際風(fēng)險，不僅會給客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失，還會給銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來經(jīng)濟(jì)上和聲譽(yù)上的傷害。

手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓Α⑷肭謾z測系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制保證數(shù)據(jù)安全。手機(jī)銀行系統(tǒng)的完整性保護(hù)機(jī)制應(yīng)當(dāng)能夠?qū)ο到y(tǒng)、文件編碼進(jìn)行完整性檢測，以禁止所有未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件篡改。

黑客攻擊手機(jī)銀行的主要手段有：手機(jī)克隆、會話劫持、惡意代碼、中間人攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚、通訊重定向、IP欺騙和社會工程等。為防止黑客利用手機(jī)安全漏洞來攔截客戶信息，采用端對端的應(yīng)用層加密可以提高傳送信息的安全性。這種安全機(jī)制，用來保證敏感信息從輸入設(shè)備開始到接收端為止的全程數(shù)據(jù)安全加密；且敏感信息不能在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器、網(wǎng)關(guān)和其他傳輸通道中使用明碼。

當(dāng)手機(jī)銀行客戶需要輸入密碼和個人身份號碼時，數(shù)據(jù)應(yīng)該立即被加密編碼，同時必須保證機(jī)密信息傳輸?shù)膯蜗蛐浴Ｔ谶@一過程中，敏感信息不能在手機(jī)終端上被顯示，用以防止密碼被其他人看到。為了保證加密和身份鑒定通訊過程中的數(shù)據(jù)完整，當(dāng)手機(jī)通訊線路傳輸特性突變或通訊過程被阻斷時，系統(tǒng)應(yīng)重復(fù)進(jìn)行身份鑒定過程。

手機(jī)銀行的災(zāi)難恢復(fù)包括數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)。數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)是面對自然災(zāi)害、計算機(jī)系統(tǒng)遭受誤操作、病毒侵襲、硬件故障、系統(tǒng)攻擊等事件后，將客戶數(shù)據(jù)從無法讀取的存儲設(shè)備中拯救出來，讓系統(tǒng)重新投入運(yùn)行，從而將損失減低到最小。系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)是建立必要的系統(tǒng)備份，保證系統(tǒng)的可恢復(fù)性和高可靠性，將系統(tǒng)故障所造成的服務(wù)中斷風(fēng)險降低到最小。

客戶每次業(yè)務(wù)操作信息均應(yīng)由客戶的私人密鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，所有信息的數(shù)字簽名就如同客戶實(shí)際的簽名和印簽一樣，可以作為客戶操作的證據(jù)。客戶在操作過程中的各種數(shù)據(jù)信息，如移動公司的通訊記錄信息，也可作為確認(rèn)客戶身份的輔助手段。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指客戶在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作時不熟悉相關(guān)知識和對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉所導(dǎo)致的風(fēng)險，或者是銀行內(nèi)部人員對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作失誤致使客戶遭受損失的風(fēng)險。

在銀行內(nèi)控方面，防范操作風(fēng)險最有效的方法就是制定盡可能詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，并提高制度執(zhí)行力。針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行新開展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，及時發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。銀行要切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任的追究機(jī)制，加大對責(zé)任人員的查處力度，并強(qiáng)化教育，提高銀行員工綜合素質(zhì)。同時監(jiān)管部門要加強(qiáng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，對手機(jī)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管可以有效的降低風(fēng)險。

技術(shù)外包是指商業(yè)銀行將銀行信息系統(tǒng)的部分或全部委托給外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理的開發(fā)方式。在這種商業(yè)模式中，銀行通過利用外部專業(yè)化資源降低成本，提高開發(fā)效率。但一方面銀行信息部門對外部技術(shù)的認(rèn)知和掌握需要一個過程，另一方面外部公司由于自身并非專門的金融機(jī)構(gòu)，對可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險認(rèn)識不足，并且外部公司的專業(yè)化水平、資質(zhì)等參差不齊，因此，銀行在采用外包技術(shù)時面臨著一定的風(fēng)險。

由于商業(yè)銀行對整個手機(jī)銀行服務(wù)流程的宏觀考慮不全面，或是缺乏對涉及的外部合作機(jī)構(gòu)的有效控制也會造成操作風(fēng)險。據(jù)閩東日報報道，2011年5月福建寧德某用戶的手機(jī)無故無法使用，后發(fā)現(xiàn)其銀行賬戶上少了九千多元，經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人通過使用假的身份證到移動營業(yè)廳補(bǔ)辦被害人的手機(jī)卡號，隨后通過手機(jī)銀行將其存款轉(zhuǎn)賬到事先開設(shè)好的賬戶。在此事件中，移動營業(yè)廳負(fù)有責(zé)任：犯罪嫌疑人偽造的被害人身份證復(fù)印件上的地址、有效期都與原件不符；按規(guī)定，若本人沒來辦理，委托辦理者也要向移動營業(yè)廳提供自己的身份證原件和復(fù)印件，而當(dāng)警方前來調(diào)查時，移動營業(yè)廳提供不出委托人的有效身份證明。此事例說明銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時必須對合作方的有關(guān)操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。

客戶行為疏于防范也構(gòu)成手機(jī)銀行操作風(fēng)險的一部分。銀行應(yīng)該對客戶進(jìn)行指導(dǎo)并普及手機(jī)銀行使用知識，降低客戶使用手機(jī)銀行過程中存在的操作風(fēng)險。比如教育客戶如何識別網(wǎng)絡(luò)釣魚電子郵件，如何保護(hù)手機(jī)密碼。此外，當(dāng)使用手機(jī)瀏覽網(wǎng)頁或訪問移動應(yīng)用程序時，應(yīng)提醒客戶采取和在PC上面操作時相同的預(yù)防措施，如安裝手機(jī)安全軟件；注意軟件高級權(quán)限的變化；盡量通過官方網(wǎng)站下載軟件；購物時使用安全的超文本傳輸協(xié)議在網(wǎng)站上輸入敏感的付款數(shù)據(jù)，而不是基本的超文本傳輸協(xié)議。

3.聲譽(yù)風(fēng)險

所謂聲譽(yù)風(fēng)險，是由于銀行的負(fù)面公眾輿論引發(fā)的銀行客戶嚴(yán)重流失的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險包括使公眾對銀行整體運(yùn)行產(chǎn)生持續(xù)負(fù)面印象的行為，這些行為嚴(yán)重地?fù)p害了銀行建立和維持客戶關(guān)系的能力。如果公眾對銀行處理臨界問題的能力喪失信心，也會引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。對開展手機(jī)銀行服務(wù)的銀行來說，若不能持續(xù)地提供安全、準(zhǔn)確和及時有效的手機(jī)金融服務(wù)，銀行的信譽(yù)將受到損害。

防范聲譽(yù)風(fēng)險的重點(diǎn)是防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為，以及加強(qiáng)銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險控制，采取必要措施有效地識別、評估、監(jiān)測、控制及緩釋操作風(fēng)險。應(yīng)建立和完善科學(xué)的操作規(guī)范和嚴(yán)格的內(nèi)部制約機(jī)制，執(zhí)行職責(zé)分離、關(guān)鍵崗位輪崗、強(qiáng)制性休假和離崗審計制度。任何進(jìn)入系統(tǒng)的操作必須在系統(tǒng)運(yùn)行記錄中記載。防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐，應(yīng)適時對登錄手機(jī)銀行的重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對大額資金進(jìn)出的背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，以及《中華人民共和國反洗錢法》，手機(jī)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤，并通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑資金交易進(jìn)行分析，防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易。

銀行應(yīng)將手機(jī)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理納入公司治理及全面風(fēng)險管理體系，主動、有效地防范聲譽(yù)風(fēng)險，建立相關(guān)的聲譽(yù)事件分類分級管理和應(yīng)急處理機(jī)制，提高對手機(jī)銀行引發(fā)的聲譽(yù)事件的應(yīng)對能力。

4.法律風(fēng)險

手機(jī)銀行的法律風(fēng)險來自違反法律、法規(guī)的可能性及有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性。目前，我國消費(fèi)者保護(hù)法對手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性還不明確，并且客戶通過電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會引發(fā)手機(jī)銀行法律風(fēng)險。在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，手機(jī)銀行也面臨著法律風(fēng)險。主要體現(xiàn)在三個方面：一是第三人侵權(quán)和違法犯罪行為引發(fā)的法律風(fēng)險，主要是犯罪分子未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行手機(jī)銀行交易，表現(xiàn)為手機(jī)銀行客戶的密碼或電子簽名被冒用；二是未適當(dāng)執(zhí)行手機(jī)指令的法律風(fēng)險，主要是客戶通過銀行的電子簽名驗(yàn)證后，發(fā)出了正確的交易指令，但由于手機(jī)銀行交易系統(tǒng)故障等原因沒有及時、正確執(zhí)行交易指令，從而給客戶造成損失，也有些情況是客戶發(fā)出了指令但發(fā)出的指令無效，銀行繼續(xù)執(zhí)行，造成客戶損失；三是風(fēng)險揭示不充分的法律風(fēng)險，主要是客戶被犯罪分子欺詐后，以銀行對手機(jī)銀行法律風(fēng)險沒有充分揭示為由，要求銀行承擔(dān)責(zé)任，此類情況主要是客戶欠缺自我保護(hù)意識，疏于防范，造成賬戶信息泄露。

上述法律風(fēng)險歸納為一點(diǎn)，就是手機(jī)支付的安全問題。來自艾瑞市場調(diào)研的一組數(shù)據(jù)也驗(yàn)證了此項(xiàng)事實(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)“釣魚”等現(xiàn)象的持續(xù)泛濫，近六成智能手機(jī)用戶表示擔(dān)心手機(jī)支付安全。這在很大程度上影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣。

若因擔(dān)心風(fēng)險防范問題，就使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)躑躅不前，甚至斷然放棄此項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)然是不對的，甚至是片面的。最好的策略無疑是在保持手機(jī)銀行業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展的基礎(chǔ)上，做好法律風(fēng)險防范。這就需要銀行、社會、消費(fèi)者三個層面共同努力來實(shí)現(xiàn)。

首先，就銀行而言，要建立統(tǒng)一的手機(jī)銀行風(fēng)險控制平臺，對手機(jī)銀行交易進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，出現(xiàn)問題及時處理；進(jìn)一步完善手機(jī)銀行合同文本，區(qū)分客戶與銀行的責(zé)任，防范法律風(fēng)險；加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全流程管理，尤其是手機(jī)銀行開立，手機(jī)銀行規(guī)章制度的執(zhí)行和操作風(fēng)險管理、媒體輿情監(jiān)測等方面；加強(qiáng)與銀行同業(yè)、銀聯(lián)、公安部門之間的溝通和聯(lián)系，在發(fā)生手機(jī)銀行風(fēng)險案件時，及時通報信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，聯(lián)手應(yīng)對。

篇（4）

文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03　中圖分類號：F832.33　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中亟須關(guān)注的問題

(一)市場定位不準(zhǔn)確，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模較小，競爭力不足，市場定位應(yīng)該是立足于地方經(jīng)濟(jì)、立足于中小企業(yè)、立足于城市居民，應(yīng)該定位為精品銀行，提供差別服務(wù)，開展錯位競爭，而目前不少城市商業(yè)銀行市場定位并不準(zhǔn)確。受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群體等與國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，導(dǎo)致過度競爭。城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部也存在同質(zhì)化問題，大多數(shù)城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)和零售銀行。

(二)公司治理機(jī)制不完善，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險居高不下

國際金融危機(jī)爆發(fā)后國際專業(yè)會計師組織AC－CA曾發(fā)表報告認(rèn)為，危機(jī)的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業(yè)銀行而言，近幾年經(jīng)過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)民營資本，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升自身的風(fēng)險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進(jìn)步。但其在內(nèi)部控制和操作風(fēng)險等方面還缺乏規(guī)范運(yùn)作，關(guān)聯(lián)貸款、股東干預(yù)等情況仍在一定范圍內(nèi)較為普遍。近幾年來，城市商業(yè)銀行已成為國內(nèi)發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題較為嚴(yán)重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩(wěn)定的隱患，更是少數(shù)城市商業(yè)銀行破產(chǎn)的主因之一。究其原因：一是政府干預(yù)，雖然近年來股權(quán)多元化有了一定的發(fā)展，但部分地方政府握有實(shí)際控制權(quán)的利益格局，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行內(nèi)部無法建立起有效的公司治理機(jī)制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護(hù)，部分貸款往往投向與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，并伴隨金額大、質(zhì)量差、風(fēng)險較高的情況，有的甚至先貸款后補(bǔ)手續(xù)，這也正是部分城市商業(yè)銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產(chǎn)比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關(guān)聯(lián)股東貸款。城市商業(yè)銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。然而現(xiàn)實(shí)情況往往是，很多民營資本人股城市商業(yè)銀行的動機(jī)是套取關(guān)聯(lián)貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業(yè)銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉(zhuǎn)化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業(yè)銀行的公司治理和經(jīng)營績效非但沒有因?yàn)槊駹I資本的進(jìn)入而提高，反而因關(guān)聯(lián)股東貸款造成大量不良資產(chǎn)，甚至危及銀行的生存。

(三)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張過快，潛在風(fēng)險不可忽視

從近幾年城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略看，無論是股東還是經(jīng)營者，對于規(guī)模擴(kuò)張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應(yīng)引起思考的至少有以下幾個方面：一是內(nèi)控水平和有效性是否能保證異地分支機(jī)構(gòu)在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴(kuò)張拉長的半徑，成本收益分析是否細(xì)致、理性；三是金融IT能否給予應(yīng)有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業(yè)務(wù)的初始繁榮之后，必將催化風(fēng)險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行分行，當(dāng)年存款規(guī)模的50％甚至80％以上都依賴票據(jù)保證金帶動，風(fēng)險之大，令人生畏。

同時，出于機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的沖動，為達(dá)到監(jiān)管部門對跨區(qū)域經(jīng)營的硬約束指標(biāo)，城市商業(yè)銀行在資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量上都必須想方設(shè)法確保達(dá)標(biāo)。這里不得不提到次級債，發(fā)行次級債券是快速補(bǔ)充資本的便捷方式，但是在實(shí)際操作過程中，城市商業(yè)銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發(fā)行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數(shù)字游戲而已，不需要發(fā)生實(shí)質(zhì)的資金轉(zhuǎn)移。而在相互持有次級債券的城市商業(yè)銀行群體中，任何一家行出現(xiàn)償付危機(jī)，將連鎖性地帶動其他銀行出現(xiàn)危機(jī)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

(四)信貸規(guī)模畸形擴(kuò)張，信用風(fēng)險積重難返

由于城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營特色鮮明，且受創(chuàng)新能力等限制，經(jīng)營模式仍然堅持以擴(kuò)大信貸規(guī)模等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。盡管市場定位于中小企業(yè)和個人客戶，但在實(shí)際經(jīng)營中為了追求規(guī)模和利潤，部分城市商業(yè)銀行往往在執(zhí)行中偏離了市場定位，造成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區(qū)域集中、行業(yè)集中、客戶集中等多方面均有體現(xiàn)，個別城市商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上集中度竟然達(dá)到50％。同時，根據(jù)上市城市商業(yè)銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現(xiàn)象是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的城市商業(yè)銀行，在拓展個人業(yè)務(wù)市場時出現(xiàn)的過度競爭和無序競爭，表現(xiàn)在降低中介、評估單位的合作準(zhǔn)入條件，房產(chǎn)評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。

(五)負(fù)債規(guī)模擴(kuò)張，流動性風(fēng)險日益突出

從本質(zhì)上講，存款補(bǔ)充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業(yè)銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現(xiàn)問題。對于經(jīng)營規(guī)模小的銀行來說，流動性是經(jīng)營的重中之重，流動性一旦出現(xiàn)問題，盈利和安全都不復(fù)存在。也正因此，城市商業(yè)銀行將負(fù)債業(yè)務(wù)擴(kuò)張作為經(jīng)營工作中的重要任務(wù)。但是在實(shí)際操作中，為追求短期利益，部分城市商業(yè)銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規(guī)模的增長并不是依賴于因服務(wù)功能提升而帶來的儲蓄存款、企業(yè)結(jié)算存款，取而代之的是利用循環(huán)簽發(fā)承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之?dāng)U大的還有表外的風(fēng)險敞口。同時，一些城市商業(yè)銀行大量吸收大額的協(xié)議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數(shù)據(jù)顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數(shù)據(jù)顯示，山東省內(nèi)某城市商業(yè)銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協(xié)議存款后，上述銀行的各項(xiàng)指標(biāo)都產(chǎn)生了很大影響。

(六)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限，技術(shù)和聲譽(yù)風(fēng)險如影隨形

近年來，在監(jiān)管松懈的自由市場環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)在追逐短期利益的創(chuàng)新中，忽視風(fēng)險管控，最終使這些創(chuàng)新產(chǎn)品淪為金融危機(jī)的導(dǎo)火索、傳導(dǎo)鏈和放大器。我們以美國次貸危機(jī)中呈現(xiàn)出的金融創(chuàng)新的負(fù)效應(yīng)，來審視國內(nèi)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)其中的一些問題。

一是對創(chuàng)新帶來的風(fēng)險認(rèn)識明顯不足，風(fēng)險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風(fēng)險識別估計不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當(dāng)，其結(jié)果可能不僅沒有減小風(fēng)險，反而放大了風(fēng)險。一部分城市商業(yè)銀行為了搶占市場，急于推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品在研發(fā)和設(shè)計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風(fēng)險控制、資金運(yùn)作等研究無法全面深入，重銷

售，輕管理。二是技術(shù)不完善條件下，理財產(chǎn)品的推出，尤其是受宏觀環(huán)境影響較大、風(fēng)險較高的一些理財產(chǎn)品，最終無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率，對城市商業(yè)銀行原本不太高的信譽(yù)造成較大的負(fù)面影響。三是金融衍生產(chǎn)品的交易以其以小搏大的杠桿效應(yīng)使得該類產(chǎn)品在多倍擴(kuò)大了收益的同時，也將損失擴(kuò)大了同樣多倍。而與金融衍生產(chǎn)品有關(guān)的一些創(chuàng)新產(chǎn)品兼具多種功能，其內(nèi)含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發(fā)道德風(fēng)險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他主體，對城市商業(yè)銀行自身帶來較大的聲譽(yù)或法律風(fēng)險。

二、國內(nèi)城市商業(yè)銀行理性發(fā)展的策略選擇

城市商業(yè)銀行在當(dāng)前形勢下實(shí)現(xiàn)自身的理性發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾項(xiàng)工作：

(一)立足自身特點(diǎn)，尋求差異化發(fā)展之路

城市商業(yè)銀行有其特有的形成背景和發(fā)展淵源，處在發(fā)展重要關(guān)口的城市商業(yè)銀行，需要重新審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略，以求切合實(shí)際，揚(yáng)長避短，走差異化發(fā)展之路，避免戰(zhàn)略同質(zhì)。達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行，可逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制，推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營，走全國性股份制商業(yè)銀行之路；部分城市商業(yè)銀行可依托引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和綜合競爭力的提高；資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行可探索發(fā)行上市的可行性，通過整合資源，擴(kuò)大經(jīng)營地域，借助上市提高經(jīng)營管理水平和競爭力；規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區(qū)銀行的道路；條件成熟的城市商業(yè)銀行也可著力尋求農(nóng)村市場的突破點(diǎn)，參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展模式。

(二)完善公司治理機(jī)制，規(guī)范關(guān)聯(lián)股東貸款操作

推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，要處理好董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層與黨委的關(guān)系，強(qiáng)化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責(zé)任制和問責(zé)制，不斷提高公司治理水平。規(guī)范股權(quán)管理，在清理股權(quán)、解決歷史遺留問題的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)行法律法規(guī)的要求確立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。建立股東大會召集請求權(quán)、召集權(quán)、知情權(quán)、質(zhì)詢權(quán)及提案權(quán)制度，設(shè)立關(guān)聯(lián)貸款控制委員會，對關(guān)聯(lián)貸款審批實(shí)行關(guān)聯(lián)股東回避制度。同時，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制，健全具有獨(dú)立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機(jī)制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機(jī)制中的監(jiān)督作用，保證各項(xiàng)內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實(shí)施。在此基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項(xiàng)決策科學(xué)、符合程序制度。另外，要建立關(guān)聯(lián)貸款信息披露的制度，在一定規(guī)模之上的關(guān)聯(lián)貸款和股東貸款應(yīng)及時向市場披露，通過市場的監(jiān)督來對相關(guān)行為形成約束。

(三)健全內(nèi)部控制制度，有序推進(jìn)跨區(qū)域機(jī)構(gòu)擴(kuò)張

目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展水平、風(fēng)險控制能力參差不齊，同步推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展可能使某些行面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風(fēng)險。因此各城市商業(yè)銀行應(yīng)堅持規(guī)模與效益目標(biāo)的平衡，當(dāng)前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準(zhǔn)備，建立健全異地分支機(jī)構(gòu)的管理體制，結(jié)合自身實(shí)際有序推進(jìn)規(guī)模擴(kuò)張，既要提高抵御風(fēng)險的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤與效益，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控下的規(guī)模擴(kuò)張和盈利水平的增強(qiáng)。另外，建議監(jiān)管部門在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，既要考慮監(jiān)管指標(biāo)綜合評分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對資產(chǎn)規(guī)模及真實(shí)的風(fēng)險管理狀況提出更高的要求。

(四)淡化規(guī)模意識，強(qiáng)化全面風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心內(nèi)容，當(dāng)前城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，確保發(fā)展質(zhì)量。一是推進(jìn)風(fēng)險文化建設(shè)，提高全員風(fēng)險意識，特別應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部實(shí)際控制人的風(fēng)險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風(fēng)險文化和配套機(jī)制奠定基礎(chǔ)。二是完善風(fēng)險管理架構(gòu)，對全面風(fēng)險管理目標(biāo)、組織架構(gòu)、各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險管理職責(zé)、報告路線等詳細(xì)設(shè)計，明確職責(zé)分工和流程。三是把握好信用風(fēng)險關(guān)口，優(yōu)化風(fēng)險管理政策與程序，不斷提高風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控能力，應(yīng)同時強(qiáng)化對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的全面覆蓋，確保經(jīng)營安全。四是提高風(fēng)險管理技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險識別和評估能力，開發(fā)量化模型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。特別要改善風(fēng)險管理賴以開展的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，豐富數(shù)據(jù)量，做到對風(fēng)險的科學(xué)評價。五是培養(yǎng)、引進(jìn)風(fēng)險管理人才，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防控的專業(yè)化。

(五)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，存款立行、質(zhì)量保行

篇（5）

【關(guān)鍵詞】流行音樂發(fā)展歷程問題

流行音樂(PopularMusic,簡稱PopMusic)起源于美國的爵士音樂,基于其廣泛傳唱、流行一時甚至流傳后世的“流行性”傳播特性,流行音樂亦可稱之為“大眾音樂”。流行音樂植根于大眾生活的豐厚土壤之中,從上世紀(jì)70年代末在我國歷經(jīng)30年發(fā)展,流行音樂的廣泛傳播對我們的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

一、中國流行音樂的發(fā)展歷程

流行音樂在改革開放30年來的發(fā)展,是我國音樂文化發(fā)展的一個重要方面,也是音樂商品化、國際化,傳播手段現(xiàn)代化、表現(xiàn)方式多元化的過程,對繁榮社會音樂生活起到了巨大的積極作用。近觀30年的發(fā)展歷程,可分為以下幾個階段。

1.復(fù)蘇開拓期

20世紀(jì)70年代末到80年代中期,特別是以1978年“改革開放”的國策提出為觸發(fā),我國政治、經(jīng)濟(jì)形勢引發(fā)了巨大變革。在音樂文化領(lǐng)域,從意識形態(tài)方面政治主導(dǎo)、高度一致下的革命歌曲一統(tǒng)天下,逐步發(fā)生了向抒情歌曲、娛樂性流行歌曲的轉(zhuǎn)換。

在大陸,原創(chuàng)音樂方面,如施光南的《祝酒歌》、《在希望的田野上》、《打起手鼓唱起歌》;王酩的《邊贛泉水清又純》、《妹妹找哥淚花流》;王立平的《太陽島上》、《大海啊故鄉(xiāng)》、《紅樓夢》;谷建芬的《校園的早晨》、《年輕朋友來相會》。還有《牡丹之歌》、《在那桃花盛開的地方》、《十五的月亮》、《我們的生活充滿陽光》等時代主流音樂。此外港臺、歐美音樂也成為國內(nèi)流行音樂的重要組成部分,如鄧麗君、山口百惠、劉文正、譚詠麟及披頭士等,國內(nèi)流行音樂文化市場空前活躍,流行音樂走上了發(fā)展的快車道。

2.高速發(fā)展期

20世紀(jì)80年代中到90年代末期,流行音樂文化市場逐步發(fā)展和繁榮。基于錄音機(jī)、唱片(磁帶)的快速普及,流行音樂個體化聽賞逐漸成為主要的消費(fèi)方式,以新興的音像產(chǎn)業(yè)為核心,內(nèi)地流行音樂市場不斷拓展。同時,電視傳媒迅速崛起,成為又一個覆蓋面極廣的傳播媒介,電視歌手大賽出現(xiàn)美聲、民族、通俗的專業(yè)分類,唱法的細(xì)劃在一定程度上使流行音樂的文化地位得到認(rèn)可和提升。在新興藝術(shù)市場的需求方面,晚會歌曲、影視劇主題歌曲、唱片歌曲逐步成為推動流行音樂創(chuàng)作和繁榮的重要因素。

國內(nèi)原創(chuàng)作品呈現(xiàn)空前繁榮局面,流行音樂的創(chuàng)作與演唱人才聚集,影響較大的如“西北風(fēng)”,代表性作品有《一無所有》、《信天游》、《黃土高坡》、《我熱戀的故鄉(xiāng)》、《心愿》等。抒情流行歌曲如《我多想唱》、《我不想說》、《彎彎的月亮》、《濤聲依舊》等;搖滾音樂《一無所有》、《朋友》、《裸》等。

3.多元繁榮期

進(jìn)入21世紀(jì),世界經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展日益網(wǎng)絡(luò)化、全球化、一體化,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及,數(shù)字化應(yīng)用提速,音樂藝術(shù)傳播途徑更加快速便捷。在國內(nèi)流行音樂領(lǐng)域,港臺音樂、歐美流行文化的無障礙輸入,使我國社會音樂生活面臨新的巨大變化,呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的新特點(diǎn)。

首先是音樂需求的多元化。大眾傳播媒介的迅速發(fā)展使音樂文化的社會需求量極劇擴(kuò)大,多元化受眾使流行音樂風(fēng)格更加多元化,流行音樂品種更多,如“雷鬼”、“饒舌”、“嘻哈”等等。其次是音樂創(chuàng)作多元化。數(shù)字化電腦音樂制作技術(shù)的普及,電腦錄音系統(tǒng)的家庭化都極大降低了流行音樂合成錄音成本以及創(chuàng)作門檻,流行音樂的創(chuàng)作或生產(chǎn)者更加層出不窮,良莠不齊。再次是傳播媒質(zhì)多元化。除廣播、電視、影視傳媒、發(fā)行CD唱片等傳統(tǒng)傳播方式外,流行音樂具備了更多的傳播載體,如MV制作發(fā)行、網(wǎng)絡(luò)歌曲、彩鈴、手機(jī)音樂等,特別是網(wǎng)絡(luò)成為推動音樂傳播強(qiáng)勁引擎,網(wǎng)絡(luò)原創(chuàng)歌曲越來越受到社會的關(guān)注,成為近年來流行樂壇的一大亮點(diǎn)。

至此,流行歌曲創(chuàng)作的技術(shù)手段不再受傳統(tǒng)方法或傳統(tǒng)模式所制約,正探索性地走向一條自由創(chuàng)新發(fā)展的新路。這也必然刺激和促進(jìn)了音樂創(chuàng)作的發(fā)展和繁榮,為流行音樂的發(fā)展注入了新的活力,它在一定程度上滿足了廣大受眾的欣賞需求,使音樂更貼近人們生活,極大普及了流行音樂藝術(shù)。

二、國內(nèi)流行音樂發(fā)展面臨的問題

中國流行音樂創(chuàng)作是中國音樂文化發(fā)展的一個重要方面。國內(nèi)流行音樂30年來的發(fā)展與倔起雖然生氣勃勃,但也有嚴(yán)重的先天不足,凸顯出這樣那樣的問題。

篇（6）

 

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長及旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)外大眾旅游人數(shù)不斷增加，為我國星級飯店的發(fā)展提供了巨大的客源市場。為適應(yīng)新形勢，1993年9月國家技術(shù)監(jiān)督部門正式修訂后的《旅游涉外飯店星級劃分與評定》，自此中國飯店等級的劃分有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。本文擬對統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)采用以來我國星級飯店的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)計和分析，旨在研究飯店行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，為星級飯店的投資提供科學(xué)依據(jù)，最終促進(jìn)該行業(yè)的良性發(fā)展。

據(jù)《中國旅游統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，我國星級飯店從1993年的1186家增長至2009年的14237家影響因素，年均增長率17%。客房數(shù)量從1996年36.41萬間增長至2009年167.35萬間，年均增長率13%，營業(yè)收入由1993年288.2億元增長至2009年的1818.18億元，年均增長率15%。將歷年數(shù)據(jù)制成圖1。可以看出我國星級飯店增長率呈波浪式前進(jìn)，總體發(fā)展趨勢則可分為四個階段：快速發(fā)展期、低谷期、第二個快速發(fā)展期、整合期。

圖1星級飯店增長趨勢圖

數(shù)據(jù)來源：《中國旅游統(tǒng)計年鑒》整理

一、中國星級飯店第一個快速發(fā)展期

1993年至1996年是我國星級飯店發(fā)展的第一個快速發(fā)展時期，相關(guān)數(shù)據(jù)總結(jié)為表1。由表1可以看出這段時期星級飯店的發(fā)展有如下兩個特點(diǎn)：

（1）星級飯店批量涌現(xiàn)。全國星級飯店數(shù)量上翻了一番，其中1994年至1996年年均增長率均超過23%。

（2）飯店營業(yè)收入激增。三年間飯店營業(yè)收入增長率均為正值，其中1993年至1995的增長率均超過17%。

表1：1993年—1996年星級飯店相關(guān)資料統(tǒng)計

 

年 份

星級飯店數(shù)（座）

星級飯店增長率%

營業(yè)總收入（億元）

營業(yè)總收入增長率%

旅游外匯收入（億美元）

旅游外匯收入增長率%

國內(nèi)旅游人數(shù)（億人次）

國內(nèi)旅游人數(shù)增長率%

1993

1186

15

288.2

60

46.83

19

4.1

——

1994

1556

31

413.48

43

73.23

56

5.24

28

1995

1913

23

484.33

17

87.33

19

6.29

20

1996

2349

23

522.95

8

102

篇（7）

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認(rèn)為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進(jìn)行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標(biāo)，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導(dǎo)目標(biāo)，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。

成熟的戰(zhàn)略管理理論認(rèn)為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復(fù)、不斷更新的。

一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析

我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，又背負(fù)了沉重負(fù)擔(dān)，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

（一）宏觀外部環(huán)境

中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。

（二）內(nèi)部資源

其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風(fēng)險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。

二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位

城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)獲得雙贏發(fā)展。

（一）市場定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С帧３鞘猩虡I(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，也才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的極化和擴(kuò)散中，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，實(shí)現(xiàn)共生共榮。

（二）服務(wù)對象定位為中小企業(yè)和城市居民

首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務(wù)，為本城市居民服務(wù)，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境激勵機(jī)制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟(jì)中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。

（三）業(yè)務(wù)方向定位為發(fā)展零售業(yè)務(wù)

從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。

三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制

（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略

一是要完善資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實(shí)行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進(jìn)集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機(jī)制。四是以價值鏈管理的觀念推進(jìn)銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。

（二）并購戰(zhàn)略

篇（8）

2012年旭日陽剛的民工搖滾版《春天里》被搬上了春節(jié)聯(lián)歡晚會的舞臺，一時間，這支唱出了許多人的心聲的搖滾歌曲，紅極一時，成為了大街小巷的流行歌曲，搖滾樂的時代性、節(jié)奏的強(qiáng)烈等特點(diǎn)感染了觀眾，也充分證實(shí)了搖滾樂在當(dāng)前中國具有一定的市場。不過《春天里》還僅僅是一個個案，要想探究搖滾樂的前世今生以及與當(dāng)前中國流行音樂發(fā)展趨勢之間的聯(lián)系，還得從其發(fā)展歷程說起。

一、中國近代搖滾樂的發(fā)展歷程

中國搖滾樂的發(fā)展歷經(jīng)近30年，在這近30年里，搖滾樂完成了自身的萌芽、產(chǎn)生及發(fā)展時期，筆者結(jié)合具體作品，將之分為以下三個階段：

（一）從“一無所有”開始的搖滾萌芽期

中國的搖滾樂并非一夜之間崛起，隨著改革開放的逐步推進(jìn)，外來信息的大量輸入令北京等地區(qū)的小部分人接觸到了西方的搖滾樂。早在1980年，內(nèi)地第一支搖滾樂隊“萬李馬王”便于北京第二外國語學(xué)院成立了，這支樂隊演繹的是以披頭士為主的西方老牌搖滾的樂隊歌曲，1981年，李力、王勇等人組成了演繹日本歌曲的阿里斯樂隊。1982年，馬達(dá)加斯加人艾迪和幾個外國人成立“大陸”樂隊，這支樂隊作用非同小可，直接成為中國搖滾樂產(chǎn)生的催化劑。到了1984年，由崔健、劉元等人組成的“七合板”樂隊成立，主要歌唱?dú)W美流行曲，而1986年才真正是中國搖滾樂的一個標(biāo)志性起點(diǎn)，自1986年5月9日，崔健抱著一把吉他登上北京工人體育館演唱《一無所有》的那天起，中國的搖滾時代開始了。

（二）慢慢摸索發(fā)展之路的經(jīng)典搖滾時期

伴隨著中國搖滾樂隊的成立以及崔健本人知名度的提升，1990年1月28日，崔健在北京工人體育館再次以搖滾歌曲演出，為亞運(yùn)會集資義演，漸漸地我國出現(xiàn)了“搖滾音樂節(jié)”，一些國內(nèi)剛剛誕生的搖滾樂隊，如“呼吸”、“寶貝兄弟”、“眼鏡蛇”等樂隊參加了這場義演。

隨著崔健的第一張搖滾樂專輯《新路上的搖滾》的成功問世，內(nèi)地?fù)u滾樂隊如雨后春筍般迅速發(fā)展了起來，并逐漸推出自己的搖滾音樂唱片。這一時期，關(guān)于搖滾樂的書籍和雜志也被推出，1992年5月，黃燎原、韓一夫編寫出版了《世界搖滾樂大觀》，同年9月，雜志《音樂天堂》誕生，這些書籍和雜志的誕生，預(yù)示著當(dāng)時搖滾樂的誕生已經(jīng)在社會引起了不小的波瀾，對于中國音樂界來說，也是一個熱門的話題和值得研究的內(nèi)容。

1993年6月，廣州舉行“追憶似水年華音樂會”，四個月后“分享生活音樂會”舉辦，“南方公社”中眾多社員誕生，這兩次音樂會標(biāo)志著南方音樂第一次以大規(guī)模的集體姿態(tài)浮出水面，盡管由于后期產(chǎn)生的其他問題，導(dǎo)致南方音樂很快瓦解，但是依舊具有劃時代的意義。

隨后，眾多樂隊推出新的搖滾音樂專輯，如《裸》、《回到拉薩》、《選擇堅強(qiáng)》、《垃圾場》、《黑夢》、《我這十年》、《出門人》、《紅旗下的蛋》、《創(chuàng)造》、《安魂進(jìn)行曲》、《艷陽天》、《花開不敗》、《浮躁》等等。

回顧中國搖滾樂的萌芽發(fā)展時期，盡管沒有西方國家那樣長時間的孕育，但在中國的發(fā)展也可謂醞釀已久、來勢洶涌，同時也誕生出許多經(jīng)典作品，因此這一時期是屬于中國搖滾樂的經(jīng)典時期。

（三）逐漸發(fā)展緩慢推進(jìn)的搖滾春天時期

1997年至今，筆者將搖滾樂在我國的發(fā)展定義為緩慢推進(jìn)的搖滾春天時期，1997年2月25日，“舌頭”樂隊正式組建，內(nèi)地的搖滾樂已經(jīng)不再是屬于少數(shù)人追隨的音樂作品，而是具有了較大的傳播度和反響，這一點(diǎn)與這個時期中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不無聯(lián)系，伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，音樂傳播的速度加快、傳播的層面擴(kuò)大。比較有代表性的，是同年3月，“”樂團(tuán)推出專輯《怎么辦》，而“”作為一個南昌的地下樂團(tuán)，得到了大眾的認(rèn)可，這也說明當(dāng)時社會已經(jīng)開始接納這一股一直遭受著異樣眼光的搖滾樂，“”樂隊推出的《怎么辦》也激勵了一大批地下?lián)u滾樂隊，執(zhí)著于自己對搖滾樂的追求。“”樂隊的專輯《怎么辦》成為了這一時期中國地下?lián)u滾樂傳播過程中的引路石。

隨后，多張搖滾專輯如雨后春筍般涌現(xiàn)音樂市場，中國搖滾樂奠基者崔健《無能的力量》、許巍《在別處》、樸樹《我去2000年》、胡嗎個《人人都有一個小板凳，我的不帶入二十一世紀(jì)》、王勇《往生》、天堂樂隊《人之初》等等。值得一提的是“誘導(dǎo)社”自費(fèi)錄制了專輯《二百一十四天和三個嘔吐少年》，并且在地下傳播開來，半年后被馬來西亞購買，大量的優(yōu)秀作品的問世，搖滾樂不斷得到認(rèn)可，搖滾樂的發(fā)展進(jìn)入了新的春天時期。

二、結(jié)合搖滾樂的發(fā)展特征看當(dāng)前中國時尚音樂發(fā)展趨勢

搖滾樂發(fā)展的春天是時展的結(jié)果，當(dāng)主流價值觀逐步被認(rèn)可，當(dāng)搖滾樂逐漸融入大眾音樂審美，搖滾樂也不再是流行音樂領(lǐng)域中的異類，從搖滾樂走進(jìn)校園、走進(jìn)春晚，走進(jìn)大街小巷，都足以證明這一點(diǎn)，那么搖滾樂的發(fā)展給當(dāng)前中國時尚音樂發(fā)展怎樣的靈感呢？筆者認(rèn)為有以下幾個方面：

（一）作品本身：反映社會現(xiàn)狀和真實(shí)心境

搖滾樂的本質(zhì)特征是什么？就是真實(shí)性，反映了社會現(xiàn)狀。那么中國當(dāng)前的流行音樂也應(yīng)該具備這樣的本質(zhì)特色，不是漂浮不定的靡靡之音，也不是光追求音樂美感失去時代性的作品，而是反映社會現(xiàn)狀和真實(shí)心境的作品。音樂作為社會精神文化中的重要組成部分，其內(nèi)容都是社會的成果和延伸，因此一部好作品一定是反映了社會真實(shí)現(xiàn)狀的作品。

為什么搖滾樂《故鄉(xiāng)》可以成為經(jīng)典的作品，原因就是引起了共鳴，《故鄉(xiāng)》是以北漂為背景，在北京天橋或者某個角落，流浪歌曲手抱著吉他，唱著沙啞的聲音，用真實(shí)的心境演唱那首滄桑的《故鄉(xiāng)》，這樣的歌曲可以很快引起聽眾的共鳴，很多的北漂人都有一種失落的情結(jié)，他們遠(yuǎn)離故鄉(xiāng)，追求夢想，總會在某個得意或失意的時刻，不自覺想起故鄉(xiāng)，那是一種包涵滄桑感而又柔軟的心境。

（二）傳播途徑：運(yùn)用多種傳播媒介廣泛傳播

搖滾音樂為何可以從萌芽逐步發(fā)展至今，其中傳播媒介也起到了不小的作用，從地下的樂團(tuán)到演唱會，都是通過傳播的方式，深入人心，引起共鳴。《春天里》原本是汪峰的搖滾樂作品，在“旭日陽剛”民工組合的翻唱后，讓這首《春天里》紅極了大江南北，且不說這里是否有侵權(quán)的成分，也不談?wù)撏舴迮c民工組合兩者的唱功誰更出色。筆者認(rèn)為這里面有兩點(diǎn)值得重視，一是民工的身份，讓聽眾感受到了真切的情感感染力：二是春晚的舞臺。有了更大更廣的傳播面。

所以這給我們的流行音樂的發(fā)展一個啟示，那就是除去音樂本身外，媒體的傳播是音樂傳播的最大推手。

（三）受眾特點(diǎn)：從個別追求走向大眾審美

篇（9）

一、非智力因素在學(xué)員學(xué)業(yè)中的作用

“非智力因素”是美國心理學(xué)家亞力克山大于1935年在《智力：具體與抽象》一文中首次提出來的。自此，中內(nèi)外學(xué)術(shù)界圍繞非智力因素對教育的作用進(jìn)行了深入的研究。非智力因素是指除智力因素之外，影響智力活動和智力發(fā)展的那些具有動力作用的個性心理因素。它主要包括需要、動機(jī)、興趣、情感、意志、氣質(zhì)和性格等。在個性心理結(jié)構(gòu)中，諸多非智力因素組成了彼此聯(lián)系、相互制約和相互作用的動力系統(tǒng)，是人的個性中最活躍、最積極的因素，它決定著人進(jìn)行活動的積極程度。

學(xué)員的學(xué)習(xí)活動是智力因素和非智力因素協(xié)同活動的結(jié)果。非智力因素一般不直接參與學(xué)員的學(xué)習(xí)活動，卻對學(xué)習(xí)起著重要的促進(jìn)或抑制作用，這種作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）動力功能

動力功能是非智力因素最重要的功能。學(xué)員學(xué)習(xí)過程中任何行為的產(chǎn)生，都必須由非智力因素來激發(fā)和啟動，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為一種心理需求，當(dāng)這種需求與一定目標(biāo)結(jié)合時，就會產(chǎn)生動力，激勵學(xué)員采取積極行為。研究表明，一個在學(xué)業(yè)中沒有學(xué)習(xí)動力的學(xué)員，僅能發(fā)揮其能力的20%～30%，而當(dāng)他受到激勵產(chǎn)生動力后，其能力可以發(fā)揮至80%～90%。因此，非智力因素的動力功能不容忽視。

（二）維持和調(diào)節(jié)功能

非智力因素的維持功能在于它支持、鼓勵個體的行為，使之能夠克服困難，堅持不懈地向著預(yù)定目標(biāo)前進(jìn)；調(diào)節(jié)功能在于它對個體的行為、個體心理功能的掌控和調(diào)試，當(dāng)個體活動偏離已定方向時，能合理調(diào)整心理或行動，以便達(dá)到目標(biāo)。現(xiàn)在大多數(shù)學(xué)員都是獨(dú)生子女，物質(zhì)生活條件的優(yōu)越，家長的過度保護(hù)，生活經(jīng)歷過于單純，軍校生活相對枯燥等成長環(huán)境因素導(dǎo)致大部分學(xué)員都存在目標(biāo)不遠(yuǎn)大、意志薄弱、心理脆弱、吃苦能力差、自我調(diào)控能力差等問題。關(guān)注學(xué)員非智力因素發(fā)展，充分發(fā)揮其在學(xué)業(yè)中的維持和調(diào)節(jié)功能就顯得尤為重要。

（三）補(bǔ)償功能

良好的非智力因素能夠?qū)χ橇Φ哪承┤觞c(diǎn)產(chǎn)生補(bǔ)償作用，這就是我們常說的“勤能補(bǔ)拙”。研究表明，促使學(xué)員學(xué)業(yè)成功的因素中，智力因素（IQ）僅占20%，而非智力因素（EQ）占80%。可見，良好的非智力因素能夠促進(jìn)智力的開發(fā)，不良的非智力因素則會遏制智力的開發(fā)。非智力因素的補(bǔ)償功能往往在學(xué)員學(xué)業(yè)成功中起決定性作用。

（四）定型功能

非智力因素的定型功能在于將個體的某種認(rèn)識、行為結(jié)構(gòu)進(jìn)一步經(jīng)常化、固定化、習(xí)慣化。一般來說，非智力因素可以使個體的智能、智力水平處于相對恒定的水平，起到一種固化、定型的作用。由此可見，非智力因素對于促進(jìn)和鞏固智力發(fā)展有著重要作用。

然而，傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)評價的內(nèi)容比較片面，只重視對學(xué)員學(xué)習(xí)結(jié)果的考查，而忽視對學(xué)習(xí)過程的考查；只重視對學(xué)員智力因素方面的考查，忽視了對學(xué)員學(xué)習(xí)興趣、學(xué)習(xí)策略、學(xué)習(xí)態(tài)度、意志情感、價值觀等的考查，這樣的評價不利于學(xué)員的非智力因素發(fā)展，更不利于非智力因素在學(xué)員學(xué)業(yè)中積極作用的發(fā)揮。

二、形成性學(xué)習(xí)評價關(guān)注學(xué)員非智力因素發(fā)展

形成性學(xué)習(xí)評價是一種在開放的、寬松的、友好的、非正式的環(huán)境中進(jìn)行的低焦慮性、可持續(xù)性評價，它關(guān)注的是學(xué)員的學(xué)習(xí)過程，評價的不僅僅是知識、技能所體現(xiàn)的智力因素，還包括學(xué)員的學(xué)習(xí)興趣、學(xué)習(xí)策略、學(xué)習(xí)態(tài)度、意志情感、價值觀等非智力因素。它完全不同于以往的評價方式，具有以下幾個顯著的特點(diǎn)：

（一）評價個體性

傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)評價通常是在學(xué)員學(xué)習(xí)結(jié)束之后進(jìn)行的評價，它強(qiáng)調(diào)通過評價來掌握學(xué)員學(xué)習(xí)的總體情況、了解學(xué)員的總體水平。在這樣的評價過程中，只有少數(shù)“尖子生”能體驗(yàn)到成功的樂趣，而大多數(shù)學(xué)員則易產(chǎn)生反感甚至抵觸的情緒。形成性評價以促進(jìn)學(xué)員全面發(fā)展為目的，在承認(rèn)學(xué)員個體差異的基礎(chǔ)上，將學(xué)員看作是有不同個性特征、不同興趣愛好、不同發(fā)展需要的個體，對學(xué)員的知識、智力、能力、情感、意志等各方面進(jìn)行具有針對性和全面的評價。這樣的評價過程能夠促使學(xué)員認(rèn)識到“尺有所短，寸有所長”，從而激發(fā)學(xué)習(xí)動機(jī)，強(qiáng)化其非智力因素的動力功能。

（二）學(xué)生主體性

傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)評價中評價主體比較單一，通常只有教員對學(xué)員進(jìn)行評價。這樣的評價信息來源單一，評價存在片面性、主觀性等問題。形成性評價強(qiáng)調(diào)學(xué)員進(jìn)行自我評價和相互評價，自我能動性的發(fā)揮能夠幫助學(xué)員更清楚地認(rèn)識自我，促進(jìn)學(xué)員在學(xué)習(xí)過程中通過反思來及時調(diào)整自己的學(xué)習(xí)行為，從而有助于自覺的發(fā)揮非智力因素在學(xué)習(xí)過程中的維持和調(diào)控功能。

（三）注重過程性

形成性評價是一種關(guān)注學(xué)員學(xué)習(xí)過程的持續(xù)性評價，它始終貫穿于學(xué)員學(xué)習(xí)的全過程，在評價過程中要大量收集并保存學(xué)員在整個學(xué)習(xí)過程中的所有關(guān)鍵性資料，通過對這些資料的分析和評價，能夠幫助我們?nèi)姘盐諏W(xué)員非智力因素的發(fā)展?fàn)顩r，從適當(dāng)角度給予學(xué)員及時和必要的激勵，讓學(xué)員意識到非智力因素對智力因素的補(bǔ)償作用，從而增強(qiáng)其自信心和成就感，這種良性的情感因素能夠進(jìn)而強(qiáng)化非智力因素的補(bǔ)償功能。

（四）開放發(fā)展性

形成性評價促進(jìn)學(xué)員自我發(fā)展的特點(diǎn)決定了其評價方式和手段的多樣性和開放性。教員采用的是寬松、開放式的描述性評價，學(xué)員則可以在比較大的范圍內(nèi)自主的選擇學(xué)習(xí)任務(wù)、學(xué)習(xí)材料、合作對象、完成時間，評價結(jié)果能較準(zhǔn)確的反映出學(xué)員的綜合素質(zhì)。采用這樣的評價方式，能夠促使學(xué)員的非智力因素發(fā)揮更大作用，長此以往，非智力因素能夠鞏固、促進(jìn)智力發(fā)展，充分發(fā)揮其定型功能。

三、形成性評價的實(shí)施方法

形成性評價實(shí)施的具體方式按主體不同可分為教員對學(xué)員的評價、學(xué)員之間的互評和學(xué)員自評。學(xué)員自評是指學(xué)員參照評價指標(biāo)體系對自己在探究學(xué)習(xí)中的活動狀況和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行自我鑒定，自評的過程實(shí)際上是一種自我認(rèn)識、自我分析、自我提高的過程。但是自評因?yàn)闆]有一個客觀的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，主觀性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)對成績評估過高或過低的現(xiàn)象。因此，使用時要特別注意對學(xué)員的引導(dǎo)。教員對學(xué)員的評價和小組之間的學(xué)員互評一般來說更為客觀。因此，在實(shí)際操作中，要合理地使用自評和他評。

在軍校現(xiàn)有教學(xué)條件下，可以采用的方便易施的形成性評價方法有：觀察法、訪談法、電子檔案袋。

（一）觀察法

觀察法是形成性評價的一種常用方法。通過觀察，可以了解學(xué)員對知識的理解與應(yīng)用情況。比如，射擊動作是否符合規(guī)范，裝備操作流程是否正確等。通過觀察，可以了解學(xué)員學(xué)習(xí)能力的發(fā)展?fàn)顩r。比如，是否能根據(jù)例題示范，推導(dǎo)練習(xí)題目的求解；能否根據(jù)實(shí)驗(yàn)要求，設(shè)計出科學(xué)合理的實(shí)驗(yàn)方案等。通過觀察，還可以掌握學(xué)員在學(xué)習(xí)過程中的情感、意志、價值觀等非智力因素的發(fā)展?fàn)顩r。比如，小組協(xié)作時能否順暢的與同伴進(jìn)行交流，能否在受到挫敗（射擊脫靶、搏擊動作失準(zhǔn)）時仍保持高昂的斗志等。

觀察法的實(shí)施要求教員能夠做到課上細(xì)心的觀察和耐心的指導(dǎo)，課下要及時地和學(xué)員進(jìn)行交流，探明問題的根源，并采用多種方式對暴露出問題的學(xué)員給予糾正和鼓勵，并且要在連續(xù)觀察一段時間之后，再對學(xué)員的全面素質(zhì)發(fā)展?fàn)顩r做出評價。

（二）訪談法

訪談法是以口頭形式根據(jù)學(xué)員的答復(fù)搜集評估資料的方法。訪談法具有較大的靈活性和適應(yīng)性。訪談法一般設(shè)置開放性的題目，讓學(xué)員自由回答，更有利于表述他們的觀點(diǎn)與想法，更容易挖掘出問題的深層次原因。

訪談法的實(shí)施可以選在課后的3～5分鐘進(jìn)行，訪談1～2名或是1組（6～8人）學(xué)員，內(nèi)容可涉及課堂感受、內(nèi)容難易程度、主要困難、對下次學(xué)習(xí)的期待等多方面內(nèi)容。從學(xué)員的回答中，教員就可以感受到他們在學(xué)習(xí)過程中有哪些正面的非智力因素在起積極作用，哪些負(fù)面的非智力因素在起消極作用，教員可在以后的教學(xué)中從正面對學(xué)員進(jìn)行引導(dǎo)，及時糾正其思想偏差，避免惡性循環(huán)。同時，教員也可以根據(jù)學(xué)員的真實(shí)反饋，及時調(diào)整自己的授課計劃和教學(xué)安排。訪談法的實(shí)施需要教員能夠做到堅持不懈，不間斷的詢問、了解學(xué)員的真實(shí)思想和切身感受，并按照日期和課程進(jìn)度做好記錄，以便對學(xué)員學(xué)習(xí)的整個過程做跟蹤式評價。

（三）電子檔案袋

檔案袋也叫學(xué)員成長記錄袋，是指用以顯示有關(guān)學(xué)員學(xué)習(xí)成績或持續(xù)進(jìn)步信息的一連串表現(xiàn)、作品、評價結(jié)果以及其他相關(guān)資料的記錄。電子檔案袋則是在信息技術(shù)發(fā)展下，利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)檔案袋功能的一種新興評價方法（簡易的可以用共享磁盤和共享文件夾實(shí)現(xiàn)；復(fù)雜的可以建設(shè)專門的網(wǎng)站或論壇），也是一種典型的形成性評價方法。電子檔案袋的首要意義在于它是一個支持學(xué)員反思學(xué)習(xí)、促進(jìn)學(xué)員成長的工具。通過學(xué)員對以往學(xué)習(xí)歷程的回顧，學(xué)員可以感受到自身的成長與進(jìn)步，能夠在很大程度上促進(jìn)其潛能與創(chuàng)造性的發(fā)揮，更好地促進(jìn)其智力因素與非智力因素的協(xié)同發(fā)展。

電子檔案袋的使用要求教員在開課前要精心設(shè)計檔案袋內(nèi)容以及向檔案袋內(nèi)添加素材的方法；開課后要隨時組織學(xué)員對自己的成長記錄作品或評價結(jié)果進(jìn)行評估，以期達(dá)到隨時校正學(xué)員學(xué)習(xí)行為與態(tài)度的目的；在每個學(xué)習(xí)階段（一般以一個月為周期）安排和舉行檔案袋會議，會議的主要目的是組織學(xué)員之間和師生之間進(jìn)行交流和他評，這對充分發(fā)揮電子檔案袋評價的潛在功能具有十分重要的作用。

教學(xué)評價是教育教學(xué)中一個非常重要的環(huán)節(jié)，針對學(xué)員的學(xué)習(xí)評價對學(xué)員的身心和學(xué)業(yè)發(fā)展具有導(dǎo)向、調(diào)控、診斷和激勵的功能。軍校教員應(yīng)該努力突破以往的診斷性評價的局限性，充分開展形成性評價，促進(jìn)學(xué)員智力因素和非智力因素協(xié)同發(fā)展，這對于提高軍校的教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)素質(zhì)全面的現(xiàn)代軍官具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳鐵柱，戴燕君.軍隊院校教學(xué)工作評價運(yùn)行模式研究.2011，8.

篇（10）

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步深入，我國于1996年開始著手啟動利率市場化改革，1999年實(shí)現(xiàn)銀行間市場利率、國債和政策性金融債發(fā)行利率的市場化，并逐步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率浮動區(qū)間及由大額定期存款開始穩(wěn)步推進(jìn)存款利率改革的嘗試。2000年起放開境內(nèi)外幣利率的限制。2004年10月，進(jìn)一步放寬了人民幣存貸款利率浮動區(qū)間，首次允許人民幣存款利率下浮，取消了除城鄉(xiāng)信用社之外的貸款利率上限，邁出了利率市場化改革的關(guān)鍵一步。2007年1月4日，上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）正式運(yùn)行。

近幾年來，我國的利率市場化進(jìn)程迅速推進(jìn)。2012年6月和7月，存款利率浮動上限擴(kuò)大至1.1倍，貸款下限擴(kuò)大至0.7倍。2013年7月，全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限，貸款利率市場化取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2014年11月，存款利率上限上浮區(qū)間從1.1倍擴(kuò)大至1.2倍。今年2月，存款利率上限上浮區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大至1.3倍；10月，各期限存款利率全面放開，存款利率市場化改革基本完成。

二、中小城市商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的優(yōu)劣勢分析

（一）優(yōu)勢分析

我國大部分城市商業(yè)銀行建立于上世紀(jì)90年代初期，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，已初具規(guī)模，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具備一定的競爭優(yōu)勢。

1.區(qū)域優(yōu)勢明顯。中小城商行作為地方性商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布具有區(qū)域性，與地方政府關(guān)系密切，在獲得當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)動向信息時比一般大型商業(yè)銀行更快、更準(zhǔn)，成本更低。另外，每年能從政府獲得大量財政資金存款，減少了吸儲壓力，緩解了資金來源渠道狹窄的困境。

2.對市場反應(yīng)迅速。中小城商行規(guī)模小，從業(yè)人員少，且從業(yè)人員本地化比例較高，能夠及時掌握轄區(qū)內(nèi)各種信息狀況。相比大型商業(yè)銀行，中小城商行信息傳遞快捷，對市場敏銳度更高，能更快地在利率市場化進(jìn)程中根據(jù)市場動態(tài)及時作出適應(yīng)市場改變的決策，這些優(yōu)勢尤其對迫切需求資金的中小企業(yè)形成強(qiáng)大吸引力。

3.初步建成利率定價機(jī)制。為應(yīng)對利率市場化的沖擊，改變長期以來利率定價粗放的局面，在人民銀行的指導(dǎo)下，不少與A銀行類似的中小城商行已按照人民銀行的利率定價機(jī)制建設(shè)要求，建成了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)和外部產(chǎn)品定價系統(tǒng)，初步具備科學(xué)化、精細(xì)化和專業(yè)化的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和產(chǎn)品定價能力。

（二）劣勢分析

盡管中小城商行已具備一定的競爭能力，但與大型銀行相比，劣勢也比較明顯。

1.資本規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。自成立之初，中小城市商業(yè)銀行就一直面臨著資金不足，抗風(fēng)險能力弱的問題。目前，A銀行注冊資本僅11.3億元，在當(dāng)?shù)厥》莩巧绦兄信琶亢螅?015年末資本充足率12.13%，低于全國商業(yè)銀行平均水平約1個百分點(diǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的形勢下，不少中小城商行不良貸款已出現(xiàn)上升態(tài)勢，若經(jīng)濟(jì)形勢繼續(xù)走低，該行的真實(shí)不良貸款率有可能接近或突破3%的監(jiān)管警戒線，以較小的資本規(guī)模，難以應(yīng)對快速增加的呆壞賬。而且，從國際經(jīng)驗(yàn)看，資本規(guī)模小的商業(yè)銀行在利率市場化改革完成后，很容易成為被兼并整合的對象。

2.業(yè)務(wù)品種單一，風(fēng)險應(yīng)對能力不足。目前，不少中小城商行業(yè)務(wù)品種仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比極低，同業(yè)業(yè)務(wù)也發(fā)展較晚，未開展財務(wù)顧問、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)含量高的金融業(yè)務(wù)。而且，貸款投向也過于集中。A銀行2015年貸款增量較大的行業(yè)集中在制造業(yè)、水電行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)，三行業(yè)累計增長占增長額的比例接近60%；期限上以中長期貸款為主，且大部分為對公貸款，占比接近70%。這種過于集中的同質(zhì)性貸款具有較大的政策性風(fēng)險，一旦政策導(dǎo)向有變，機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險很可能會迅速顯現(xiàn)。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，該行長期以來表現(xiàn)出明顯主動負(fù)債意愿性不強(qiáng)，被動負(fù)債能力弱等特點(diǎn)。雖設(shè)立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，但其負(fù)債業(yè)務(wù)仍單一，除傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)外，僅有少量再貼現(xiàn)，零售業(yè)務(wù)發(fā)展更是緩慢。

在A銀行的存款結(jié)構(gòu)中，個人存款長期占比較小，大部分為對公存款。如2015年12月末，該行對公存款占存款規(guī)模的68%；對公與對私存款比例達(dá)到2.13，而大型商業(yè)銀行對公對私存款比一般在0.5-2之間。而且，由于資金結(jié)構(gòu)來源不平衡的關(guān)系，存款表現(xiàn)出波動大、穩(wěn)定性不強(qiáng)特征。

隨著利率市場化的深入推進(jìn)和存款保險制度的實(shí)施，儲戶選擇銀行將會把資產(chǎn)的安全性及回報收益率作為最重要的考慮因素，抗風(fēng)險能力較差的中小城商行，很可能會逐漸失去一些高端客戶。

3.息差收窄，盈利能力不容樂觀。長期以來，贏利手段過于單一直是中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的一大劣勢。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，在利率市場化的推進(jìn)過程中，利潤空間收窄將成為一種必然趨勢。可以預(yù)見，若中小城商行繼續(xù)維持現(xiàn)狀，不采取措施積極發(fā)展專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，在競爭對手的價格戰(zhàn)攻擊下，未來的贏利狀況會不斷惡化，最后要么破產(chǎn)倒閉，要么成為被兼并收購的對象。

4.人力資源建設(shè)嚴(yán)重落后，難以應(yīng)對新的市場形勢。目前，中小城商行高層次專業(yè)人才明顯缺乏，薪酬和考核機(jī)制還沿用多年前的模式，吃大鍋飯、得過且過的現(xiàn)象明顯，員工缺乏工作主動性與積極性。沒有強(qiáng)有力的人才支撐，必然會在戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面顯得后勁不足。

5.信息科技保障體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，不能為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。中小城商行普遍外包程度非常高，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開發(fā)和企業(yè)管理支撐能力相當(dāng)弱，在瞬息萬變的市場競爭中處于非常不利的競爭態(tài)勢。

三、利率市場化下中小城市商業(yè)銀行發(fā)展策略建議

（一）定位于中小企業(yè)和社區(qū)

長期以來，A銀行在業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險管控上參照大型商業(yè)銀行，未能發(fā)掘出適合自身的金融服務(wù)產(chǎn)品和特色。利率市場化下，存貸款利率浮動范圍的調(diào)整將通過價格杠桿促使中小城商行避開與大型商業(yè)銀行爭奪傳統(tǒng)大客戶，更多地將目標(biāo)客戶群定位于中小企業(yè)和社區(qū)。通過提供差異化和當(dāng)?shù)鼗慕鹑诜?wù)，填補(bǔ)大型商業(yè)銀行的金融服務(wù)空白，在獲取經(jīng)濟(jì)利益的同時，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

在利率市場化的大趨勢下，A銀行應(yīng)結(jié)合市場定位，圍繞目標(biāo)客戶群體走專業(yè)化、精品化市場發(fā)展之路，投入更多精力加快謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在為客戶提供精品化的信貸服務(wù)之外，結(jié)合中小地方性銀行的特點(diǎn)，發(fā)揮自身信息成本低廉的優(yōu)勢，穩(wěn)步發(fā)展集信息咨詢、財務(wù)管理、企業(yè)理財?shù)戎R和技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新經(jīng)營方式、金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)掘新的盈利增長點(diǎn)，進(jìn)一步減少經(jīng)營利潤對存貸款利差的依賴程度，降低利率市場化對盈利結(jié)構(gòu)帶來的負(fù)面影響，形成更加穩(wěn)健的盈利模式。而且，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之間還具有相互促進(jìn)的效應(yīng)，中間業(yè)務(wù)開展的好，獲得中高端客戶的認(rèn)同，非常有利于存貸款業(yè)務(wù)的拓展和增加與客戶的價格談判籌碼，提升存貸款業(yè)務(wù)的利差收入。

（三）致力于品牌打造

企業(yè)核心競爭力源于市場定位下的長期專業(yè)化經(jīng)營，即只有制定清晰的市場定位，并以此為業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)，才有可能形成核心競爭力。A銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立“不發(fā)展就是最大的風(fēng)險”的思想認(rèn)識，樹立現(xiàn)代經(jīng)營意識和風(fēng)險意識，減少行政色彩，加強(qiáng)成本管理，提高經(jīng)營水平。要結(jié)合實(shí)際制訂明確的經(jīng)營戰(zhàn)略和工作目標(biāo)，不單純追求規(guī)模擴(kuò)張，下大力氣使經(jīng)營規(guī)范化，把提高資產(chǎn)質(zhì)量作為當(dāng)前工作的中心任務(wù)，把控制風(fēng)險始終放在經(jīng)營管理首位。

（四）完善定價機(jī)制

利率市場化后，由于利率的彈性和靈活性增強(qiáng)，商業(yè)銀行需要針對不同產(chǎn)品的特點(diǎn)、資金成本、客戶價值等進(jìn)行自主定價。中小城商行與大型銀行相比，在網(wǎng)絡(luò)渠道、信息科技以及人才資源等方面都處于劣勢，從而使得其產(chǎn)品服務(wù)的競爭力相對較弱，因此短期內(nèi)該行應(yīng)采取價格競爭的策略，定價能力成為了該行提升競爭力的重要因素。因此，中小城商行應(yīng)利用其自身經(jīng)營靈活、地緣和區(qū)域明顯和具備定價系統(tǒng)等優(yōu)勢，在利率市場化不斷推進(jìn)過程中，積極探索建立靈活的定價機(jī)制，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供更親切、更貼心的服務(wù)，走差異化發(fā)展的道路。

（五）提升風(fēng)險管理水平

與A銀行相似的中小城商行應(yīng)根據(jù)利率市場化帶來的風(fēng)險管理模式變化特點(diǎn)，設(shè)立專門的、高水平的風(fēng)險管控部門，制定應(yīng)對利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的管理制度與方案。確定銀行的風(fēng)險偏好和可以承受的利率風(fēng)險水平，督促風(fēng)險管理部門采取有力措施識別、計量和監(jiān)控風(fēng)險，并定期報告風(fēng)險管控情況。根據(jù)各自的利率敏感性，設(shè)計相應(yīng)的風(fēng)險計量模型，適時監(jiān)控風(fēng)險暴露類型和方向。合理配置資產(chǎn)負(fù)債的利率期限結(jié)構(gòu)，降低利率波動造成的期限錯配風(fēng)險。

（六）改革人力資源管理模式

篇（11）

影響校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念的因素分為個體性因素和環(huán)境因素。所謂個體性因素是指對校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念的形成產(chǎn)生影響的個人學(xué)校生活經(jīng)歷和個性品質(zhì)。環(huán)境因素是指對校長個體教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念產(chǎn)生及發(fā)展實(shí)施影響的因子。將校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)對象歸于環(huán)境因素，歸結(jié)為校長所處的教育大環(huán)境、思想環(huán)境和學(xué)校文化與教師文化環(huán)境。校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念的形成和發(fā)展，是校長與學(xué)校、教師、學(xué)生等相互作用相互影響的產(chǎn)物，同時也是校長個人教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)思想長期發(fā)展逐步形成的。校長的個體特質(zhì)對校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)行為和思想的影響是首要的，同時，教學(xué)實(shí)踐的過程，以及對教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)反思的過程，也使得校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)就有穩(wěn)定性。與教師不同，校長在外來思想、新型教學(xué)理念和教學(xué)規(guī)范面前是首當(dāng)其沖的，所以外在的政策、先進(jìn)理念、教育教學(xué)制度也決定著校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)的總體走向。

蘇霍姆林斯基在《和青年校長的談話》中指出，"人的個性，是由體力、精神力量、思想、情感、意志、性格、情緒等因素熔成的最復(fù)雜的合金"。[3]蘇霍姆林斯基對人的個性主要是從身體和心理上，誠然，生命的存在是個性存在的前提，人的心理狀態(tài)在一定程度上決定了人的個性，還有一點(diǎn)，那就是人的實(shí)踐性，人的實(shí)踐性是個性發(fā)展的載體，沒有實(shí)踐，只有心理狀態(tài)，人就脫離了社會。所以校長思想性因素和實(shí)踐性因素是校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)能力形成與發(fā)展的個體性因素。

1.教學(xué)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

校長對學(xué)校的教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)智慧并不是靈感的轉(zhuǎn)瞬即逝，也不是道聽途說，而是基于多年的教師工作經(jīng)驗(yàn)。沒有教學(xué)工作現(xiàn)場，就沒有教學(xué)智慧的表現(xiàn)。同時，教學(xué)智慧主要是通過教師個體經(jīng)驗(yàn)積累、實(shí)踐感悟、教學(xué)反思而逐漸生成的。無論是校長還是教師，其工作的基本屬性是一樣的，都是教書育人。從我國現(xiàn)行的中小學(xué)校長選拔和任命的資格看，校長必須是經(jīng)過多年教育實(shí)踐，并且在教學(xué)方面成績斐然，所以校長的教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)智慧必須在教學(xué)實(shí)踐中養(yǎng)成，并在實(shí)踐中不斷完善發(fā)展成熟。

2.個人哲學(xué)

個人哲學(xué)是人處于一定社會情境中思考自身和生活的方式，通常作為一種無意識的經(jīng)驗(yàn)假設(shè)支配著人的行為。校長的個人哲學(xué)是校長在學(xué)校管理中思考自身的方式，它對校長的個性和素養(yǎng)有著一定的支配作用，對學(xué)校發(fā)展起著潛移默化的影響作用，這種作用是校長本身都不易覺察的。一個明晰的教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)思想理念不僅是校長個人對教學(xué)的深刻認(rèn)識，還可以反映出校長的個人價值觀。

3.教學(xué)反思

我國古代將反思定義為"內(nèi)省"，孔子在《論語•學(xué)而》中言：一日三省吾身為人謀而不忠乎？強(qiáng)調(diào)的是對自己思想、感受及行為的自我察省，以促進(jìn)人臣的自我進(jìn)步。在古代西方，反思由來已久，最早可追溯到亞里士多德的心靈哲學(xué)，他認(rèn)為反思的能力是靈魂的思維部分，是特殊的靈魂。隨著文藝復(fù)興的發(fā)展，靈魂說逐漸暗淡，但反思作為思維的重要拼圖得以延續(xù)，洛克在定義反思時，指出，反思是思維的思維，以思維過程為對象。校長是學(xué)校教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)的核心，校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)的形成與發(fā)展基于長期的教育實(shí)踐的總結(jié)，一個教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)行為的產(chǎn)生與發(fā)展，是對教學(xué)碎思的淬煉與整合，這需要校長對教育教學(xué)強(qiáng)烈的責(zé)任感，并擁有高超的教學(xué)反思智慧。

4.新課改與主流教育思想

新課程改革沖擊了校長個體領(lǐng)導(dǎo)理念形成的教育氛圍，與傳統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)體系產(chǎn)生了抗衡，特別是新的教育理念有摧毀重建之勢。新課程理念對校長領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)的影響是全方位的，不僅包括理念高屋建瓴的指導(dǎo)作用，還為校長領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)的形成鋪設(shè)了廣闊的發(fā)展空間。主流教育思潮的影響校長所有的領(lǐng)導(dǎo)理念都是以相互融合、整體性的方式在實(shí)踐中得以體現(xiàn)，校長領(lǐng)導(dǎo)理念不是單一的教育思潮和領(lǐng)導(dǎo)理論簡單拼湊而成的，它蘊(yùn)含了多種豐富多彩的教育元素。

5.學(xué)校文化的作用

社會文化對促進(jìn)社會個體的發(fā)展起著重要作用，學(xué)校作為一種特殊的社會組織，尤其獨(dú)特的學(xué)校文化，學(xué)校文化對激發(fā)教師教學(xué)及管理熱情、提升教師專業(yè)素質(zhì)、促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自我價值具有重要作用。不同的省、市、縣具有不同的社會文化，同理，對不同的學(xué)校而言，學(xué)校文化也千差萬別、各具特色。不可避免的，學(xué)校文化深深影響著各自學(xué)校教師，并產(chǎn)生深深的烙印。

6.教師文化的作用

學(xué)校教師是一個團(tuán)體，團(tuán)體的發(fā)展其文化定然帶有特殊性，不同學(xué)校的教師文化存在著不同，與校長接觸最多的是教師，教師文化對校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念的發(fā)展具有重要作用，甚至說校長的教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)理念來源于教師文化。受教師所處的教師文化及環(huán)境的影響，校長的教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)主要接受教師文化兩方面的影響，第一，校長的選撥任命來源于教師，可以說校長是教師的教師。第二，教師文化使得校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)文化或理念走向成熟，這種成熟主要表現(xiàn)在兩者的相互作用，教師文化作為校長成長的"土壤"促進(jìn)校長教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)理念的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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