銀行發展歷程大全11篇

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篇（1）

同年6月在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上，銀監會再次鼓勵城市商業銀行引進境外戰略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組，實現跨區域發展。在“扶優限劣”的監管思路下，對于滿足各項監管要求、達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營。城市商業銀行深入貫徹執行監管層的意圖，2006年4月中國城市商業銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業。2009年4月《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業銀行在相關地域設分支機構，不再受數量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監會在鼓勵城市商業銀行發展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業銀行跨區域經營，把城市商業銀行內控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業銀行的資本實力大幅增強，資產質量不斷優化，市場份額穩步提高，有力地支持了地方經濟發展，已經成為金融系統中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業銀行穩定發展，資產規模迅速增長，各項指標逐步改善。

二、城市商業銀行的發展現狀

我國城市商業銀行從發展到現在，已經演變為金融市場不可或缺的一部反，給金融業帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據銀行業市場調研數據顯示，我國城市商業銀行出于發展的良好勢頭，但是在其發展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現為一下幾個部分：

（一）風險控制力薄弱？

早年，我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產規模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業銀行平均水平1.0%和大型商業銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業務單一

城市商業銀行與其他金融機構相比，推出的業務品種相對單一，業務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業銀行都在大力開拓業務規模，擴充目標客戶，在業務數量上有一個比較可觀的的規模，但是沒有新的業務模式。雖然在近些年中，不少城市商業銀行引進國外先進經驗，進行業務創新，例如挖掘私人銀行業務市場，理財產品開發，建立金融信息技術平臺發展電子銀行業務等，但是在深層次的衍生金融產品發掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。

（三）經營管理制度單一

自從城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。

三、當前我國城市商業銀行發展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實現跨區發展

城市商業銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內部增長，即在內部增加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。城市商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌需要時間，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展趨勢。隨著金融業競爭力的加劇，城市商業銀行屬于銀行業的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數的城市商業銀行主要通過資本和資產重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業銀行的力量，使得其在競爭中處于優勢地位。

（二）進行銀行信用體系的建設

銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環，各城市商業銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當地政府的支持與重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。

（三）形成優秀的企業文化

優秀的企業文化是形成企業核心競爭力的重要因素。要加強企業文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規經營，誠信廉潔”的現代銀行企業文化。推行誠信規范和諧的核心價值觀念，建立良好職業行為規范，提高職業道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發員工的內在活力和工作積極性。

篇（2）

所謂公開市場業務是指中央銀行利用公開市場與證券持有人進行證券買賣，吞吐基礎貨幣，調節貨幣供應量以實現貨幣政策目標的政策工具。公開市場業務作為中央銀行市場化的貨幣政策調控工具，已在美國、德國、法國、英國等市場經濟發達國家得到廣泛使用，成為各國中央銀行經常使用、靈活有效地調節市場貨幣供應量的重要工具。20世紀80年代以后，許多發展

(3)通過發行央行票據方式，加大基礎貨幣回籠力度。2002年9月24日，將2002年以來(6月25日至9月24日)公開市場業務未到期的正回購轉換為中央銀行票據，實際是將商業銀行持有的以央行持有債券為質押的正回購債權置換為信用的央行票據債權，轉換票據總額1937.5億元。2003年4月22日中央銀行直接發行了期限6個月的50億元中央銀行票據，之后連續滾動發行3個月、6個月及1年期央行票據，全年共發行63期央行票據，發行總量為7226.8億元，發行余額為3376.8億元。2004年共發行105期央行票據，發行總量15072億元，年末央行票據余額為9742億元。2005年共發行125期央行票據，發行總量27882億元，年末央行票據余額為20662億元。4年共轉換和發行央行票據的總量為52118.3億元。

(4)采用交易品種與期限的組合，保持基礎貨幣 穩定增長。從2003年起，中央銀行針對市場變化，采用短期逆回購與發行央行票據、發行央行票據與買入現券等不同交易品種與期限的組合，既體現了央行堅持基礎貨幣穩定增長的政策意圖，又有效緩解了偶然性、季節性因素引發的短期流動性問題。此外，2004年中央銀行還進一步完善了公開市場業務決策制度、交易制度和一級交易商管理制度，推進了公開市場操作頻率、操作品種和技術支持系統等方面的創新。

4.公開市場業務的逐漸成熟期(2006～2009年)

2006年以來，根據銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴張壓力較大、價格漲幅上升的現實狀況，貨幣政策逐步從“穩健”轉為“從緊”，進一步加大公開市場對沖操作力度，回收銀行體系的過剩流動性。但由于國際金融危機的影響，從2008年下半年起，我國貨幣政策開始從“從緊”轉向“適度寬松”，央行根據貨幣政策調控需要及金融市場環境變化，靈活調整了公開市場操作策略。

(1)堅持以發行央行票據為主、回購操作為輔的原則，加大公開市場對沖操作力度。2006年累計發行央行票據3.65萬億元，同比多發行8600億元，年底央行票據余額3，03萬億元。2007年累計發行中央銀行票據4.07萬億元，年末中央銀行票據余額為3，49萬億元，比年初增加4600億元。2008年7月份起，逐步調減中央銀行票據發行規模和頻率，全年累計發行中央銀行票據4.3萬億元，其中各季發行量分別為1.78萬億元、1.17萬億元、9810億元和3710億元，年末中央銀行票據余額為4.65萬億元。2009年共發行央行票據1.3萬億元，9月末央行票據余額為3.9萬億元。

(2)適時開展正回購操作，提高銀行體系應對短期流動性沖擊的靈活性。2007年初，中央銀行靈活掌握正回購操作期限和規模，緩解商業銀行春節前的支付清算壓力；特別是國債發行后，逐步加大以特別國債為工具的正回購操作力度，全年共開展正回購操作1.27萬億元，年末余額6200億元，比年初增加5600億元。2008年適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進一步提高了銀行體系應對短期流動性沖擊的靈活性，全年累計開展短期正回購操作3.3萬億元，年末正回購余額為3622億元。2009年開展正回購操作8700億元。

(3)創新操作工具，優化操作期限結構，促進貨幣信貸合理適度增長。2007年，為緩解中央銀行票據集中到期投放流動性的壓力，于當年1月末重啟3年期中央銀行票據，較為深度地凍結了銀行體系流動性，并實行市場化發行中央銀行票據與定向發行中央銀行票據相結合的發行方式。多次針對部分貸款增長較快、且流動性充裕的商業銀行，定向發行3年期中央銀行票據，共計5550億元，既有效收回了流動性，也對信貸增長較快的機構起到警示作用。2008年，為了充分發揮公開市場操作預調和微調作用，科學設計并不斷優化開市場操作工具組合，適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進一步提高銀行體系應對短期流動性沖擊的靈活性。此外，針對國際金融市場動蕩加劇的新情況，研究創設了短期招標工具(taf)，及時為流動性出現暫時困難的境內金融機構提供資金支持。

(4)引導貨幣市場利率走勢，發揮利率調節資金供求關系的作用。2006年上半年，央行票據發行利率穩中有升，1年期央行票據發行利率從年初的1.90％上升到6月末的2.64％o；下半年，受多種因素影響，貨幣市場利率波動幅度加大，中央銀行適時靈活選擇價格招標或數量招標方式，1年期央行票據發行利率穩定在2.80％左右，對于穩定市場預期、促進貨幣市場利率平穩運行發揮了積極作用。2007年，通過中央銀行票據發行利率適度上行，如當年3個月期、1年期和3年期中央銀行票據發行利率分別上升90、126和155個基點，進而引導市場利率適度上行。2008年，公開市場操作利率穩步下行，如1年期、3個月期央行票據和28天正回購操作利率，分別較年內峰值累計下行約180個基點、240個基點和230個基點。2009年，為了適應新股ipo重啟以來貨幣市場利率波動性加大且有所上行的新變化，公開市場操作利率由小步上行到逐步企穩，如28天期正回購和3個月期央行票據操作利率分別企穩于1.18％和1.33％o，較年初分別上升28個和36個基點；1年期央行票據發行利率企穩于1.76％，有效引導了市場預期，發揮了利率調節資金供求關系的作用。

二、我國央行公開市場業務的發展趨勢分析

隨著我國市場經濟體制的不斷完善，金融市場的日趨發達，利率市場化的實現以及貨幣供給調控模式的轉化，公開市場業務作為適應市場調控的政策工具，將是我國央行未來貨幣政策工具的最佳選擇之一，其發展將會呈現如下趨勢：

1.操作規模擴大化

隨著中央銀行貨幣政策調控手段市場化的發展，擁有證券資產規模也逐漸擴大，截至2009年12月，中央銀行對中央政府的債權為15661.97億元人民幣。另據測算，2009年，23家商業銀行發行次級債總計2669億元，發行量為上年的3.7倍，這也可以作為央行公開市場操作的工具。再加上近幾年來央行票據的大量發行，為央行公開市場操作規模的擴大提供了條件。我國公開市場業務一級交易商也在不斷增加，目前已增加到50家，今后會有更多的金融機構加入到一級交易商行列。因此，央行通過公開市場操作來實現貨幣政策目標和滿足金融機構體系流動性管理的需要，已成為未來發展趨勢，其交易規模會進一步擴大。

篇（3）

日本手機銀行業務發展中最大的特點是：推動該業務的主體是移動運營商，不是銀行，銀行是配合連接支付。移動運營商利用自身在產業鏈中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務。在日本，手機銀行的安全管理受到高度重視，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過了多重加密，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度十分高。同時，移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。

韓國手機銀行業務已經形成一定規模，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務。韓國人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費支付。韓國手機銀行業務飛速發展的關鍵在于韓國銀行業對手機銀行業務的高度重視，積極推進。銀行期盼客戶使用手機銀行，因為這將為銀行節省大量柜面操作成本，從而使銀行員工可以集中精力于其他具有更高價值的活動，同時也可使客戶享受到現代支付的便捷和實惠。

美國手機銀行市場近年來進入快速發展階段。2009年Nielsen公司統計美國手機銀行用戶達到1300萬，其中約三分之二仍在使用SMS模式的手機銀行。而據comScore公司的分析報告，至2011年6月份，美國約有13.9%的移動通訊用戶，即3200萬人曾經使用過手機銀行，比2010年第四季度增長了21%，其中僅客戶端應用形式的手機銀行用戶就有1200萬，相比2010年第四季度增長了45%。

我國手機用戶發展潛力不容小覷。自1999 年中國移動與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作推出最早的手機銀行業務，工商銀行等幾家銀行幾乎同時于2000年5月推出基于SIM卡的手機銀行業務。2003-2004年期間，隨著短信應用的普及，各家銀行先后推出基于短信的手機銀行業務。2005-2008年出現了JAVA、WAP技術為主的多樣化手機銀行。截至2011年11月末，工、農、中、建行手機銀行客戶約1億戶，交易量達27144億元。這與我國10億多手機用戶相比，占比不足10%，其發展潛力不容小覷。所以，各大銀行均在積極開展手機銀行業務，“搶灘登陸”，以期在信息化變革中分得“一杯羹”。

二、手機銀行技術發展歷程

手機銀行隨手機技術突破漸次發展。每一次的技術突破都使手機銀行上一新臺階。縱觀手機銀行采用的技術經歷，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移動客戶端應用等方式。

基于短消息（SMS）的手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，客戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據客戶指令生成規定格式的短信并加密，通過GSM網絡發出短信給相應的銀行系統，銀行處理客戶的請求，并把結果轉換成短信格式發給客戶。

基于STK卡的短消息方式是將銀行服務的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程序，而且不能更改，OTA空中下載技術雖可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩；短信的存儲轉發機制會使交易在網絡運營商的服務器那里留下記錄；業務和商業模式存在缺陷，盡管可以將換卡手續改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網絡運營商的更深層次的合作。

USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務。USSD消息通過7號信令通道傳輸，可與各種應用業務保持對話。USSD將現有GSM網絡作為一個透明的承載實體，可自行制定符合本地客戶需求的相應業務，對原有的通訊系統幾乎沒有什么影響。USSD方式的優勢在于：客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；實時在線，一筆交易僅需一次接入。其局限則是：不同類型的手機的界面顯示有較大差異；從銀行端到手機端的下行信息無法實現端到端的加密。目前該業務在國內尚未普及。

WAP為無線應用協議的簡稱，是開發移動網絡上類似互聯網應用的一系列規范的組合。它使新一代無線通信設備能夠可靠地接入Internet。由于無線網絡系統和固定網絡系統不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標識語言），而需采用專門的WML（無線標記語言）。WAP2.0采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優勢在于：開發量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發WML的版本即可；字符內容瀏覽，實時交易；GPRS的出現，改善了瀏覽速度。其局限在于：客戶手機需要支持WAP協議；只能處理文字，可交互性差，界面簡單。

BREW（無線二進制運行環境）是一種基于CDMA網絡的技術。客戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現各種功能。BREW位于芯片軟件系統層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執行。運營商也可以通過無線方式為客戶下載、升級軟件。BREW支持各種加密算法。BREW在安全性和終端表現的一致性上要優于Java方式，但因是高通公司的專利技術，開放性不如Java。

最新的智能手機一般專門定制手機銀行客戶端應用程序。比如Andriod手機采用J2ME平臺，可以按照需要使用Java技術開發、下載、運行新的應用。J2ME的配置和框架使得應用程序安裝的靈活性得到很大提高。其優勢在于：能實時在線交互式對話；圖形化界面，操作友好；采用1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。IPhone手機銀行客戶端雖然用不同的開發工具和運行環境，但底層同樣是基于移動通訊的分組交換網絡。

與網上銀行相比，手機銀行以移動通訊運營商的專用網絡承載接入，在安全保密性上更勝一籌，而網上銀行以開放的因特網為載體，易受各種黑客、病毒侵入，安全性一直廣受關注。手機銀行的弱項是客戶終端功能偏弱，無線接口的數據傳輸速率較慢。但隨著移動3G網絡和智能手機的應用普及，這些瓶頸已被逐漸克服，手機銀行面臨著廣闊的發展空間。

三、手機銀行風險控制

手機銀行業務風險主要表現為操作風險、聲譽風險和法律風險。因信息科技風險在操作風險中占比高，特提出來單獨討論。

1.信息科技風險

由于金融科技領域發展迅速，信息科技監管首先應把握技術方向，控制主要風險，輔之以對技術細節的關注。

手機銀行的特殊運行環境要求銀行必須選擇特定技術解決方案。技術方案在設計上潛在的缺陷或漏洞，在實際運行過程中都會使銀行和客戶面臨實際風險，不僅會給客戶造成經濟上的損失，還會給銀行及相關機構帶來經濟上和聲譽上的傷害。

手機銀行系統應當配備適當的安全措施如防火墻、入侵檢測系統、監控系統和快速恢復機制保證數據安全。手機銀行系統的完整性保護機制應當能夠對系統、文件編碼進行完整性檢測，以禁止所有未經授權的軟件和硬件篡改。

黑客攻擊手機銀行的主要手段有：手機克隆、會話劫持、惡意代碼、中間人攻擊、網絡釣魚、通訊重定向、IP欺騙和社會工程等。為防止黑客利用手機安全漏洞來攔截客戶信息，采用端對端的應用層加密可以提高傳送信息的安全性。這種安全機制，用來保證敏感信息從輸入設備開始到接收端為止的全程數據安全加密；且敏感信息不能在網絡系統、服務器、網關和其他傳輸通道中使用明碼。

當手機銀行客戶需要輸入密碼和個人身份號碼時，數據應該立即被加密編碼，同時必須保證機密信息傳輸的單向性。在這一過程中，敏感信息不能在手機終端上被顯示，用以防止密碼被其他人看到。為了保證加密和身份鑒定通訊過程中的數據完整，當手機通訊線路傳輸特性突變或通訊過程被阻斷時，系統應重復進行身份鑒定過程。

手機銀行的災難恢復包括數據災難恢復和系統災難恢復。數據災難恢復是面對自然災害、計算機系統遭受誤操作、病毒侵襲、硬件故障、系統攻擊等事件后，將客戶數據從無法讀取的存儲設備中拯救出來，讓系統重新投入運行，從而將損失減低到最小。系統災難恢復是建立必要的系統備份，保證系統的可恢復性和高可靠性，將系統故障所造成的服務中斷風險降低到最小。

客戶每次業務操作信息均應由客戶的私人密鑰進行數字簽名，所有信息的數字簽名就如同客戶實際的簽名和印簽一樣，可以作為客戶操作的證據。客戶在操作過程中的各種數據信息，如移動公司的通訊記錄信息，也可作為確認客戶身份的輔助手段。

2.操作風險

操作風險主要是指客戶在進行手機銀行業務操作時不熟悉相關知識和對手機銀行業務操作方式不熟悉所導致的風險，或者是銀行內部人員對手機銀行業務操作失誤致使客戶遭受損失的風險。

在銀行內控方面，防范操作風險最有效的方法就是制定盡可能詳細的業務規章制度和操作流程，使內控制度建設與業務發展同步，并提高制度執行力。針對手機銀行業務是銀行新開展的一項新業務，銀行應制定詳細的業務規章制度，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。銀行要切實強化風險責任的追究機制，加大對責任人員的查處力度，并強化教育，提高銀行員工綜合素質。同時監管部門要加強對手機銀行業務監管，對手機銀行進行適當的監管可以有效的降低風險。

技術外包是指商業銀行將銀行信息系統的部分或全部委托給外部機構進行處理的開發方式。在這種商業模式中，銀行通過利用外部專業化資源降低成本，提高開發效率。但一方面銀行信息部門對外部技術的認知和掌握需要一個過程，另一方面外部公司由于自身并非專門的金融機構，對可能導致的金融風險認識不足，并且外部公司的專業化水平、資質等參差不齊，因此，銀行在采用外包技術時面臨著一定的風險。

由于商業銀行對整個手機銀行服務流程的宏觀考慮不全面，或是缺乏對涉及的外部合作機構的有效控制也會造成操作風險。據閩東日報報道，2011年5月福建寧德某用戶的手機無故無法使用，后發現其銀行賬戶上少了九千多元，經警方調查發現，犯罪嫌疑人通過使用假的身份證到移動營業廳補辦被害人的手機卡號，隨后通過手機銀行將其存款轉賬到事先開設好的賬戶。在此事件中，移動營業廳負有責任：犯罪嫌疑人偽造的被害人身份證復印件上的地址、有效期都與原件不符；按規定，若本人沒來辦理，委托辦理者也要向移動營業廳提供自己的身份證原件和復印件，而當警方前來調查時，移動營業廳提供不出委托人的有效身份證明。此事例說明銀行在開展手機銀行業務時必須對合作方的有關操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相應的風險應對預案。

客戶行為疏于防范也構成手機銀行操作風險的一部分。銀行應該對客戶進行指導并普及手機銀行使用知識，降低客戶使用手機銀行過程中存在的操作風險。比如教育客戶如何識別網絡釣魚電子郵件，如何保護手機密碼。此外，當使用手機瀏覽網頁或訪問移動應用程序時，應提醒客戶采取和在PC上面操作時相同的預防措施，如安裝手機安全軟件；注意軟件高級權限的變化；盡量通過官方網站下載軟件；購物時使用安全的超文本傳輸協議在網站上輸入敏感的付款數據，而不是基本的超文本傳輸協議。

3.聲譽風險

所謂聲譽風險，是由于銀行的負面公眾輿論引發的銀行客戶嚴重流失的風險。聲譽風險包括使公眾對銀行整體運行產生持續負面印象的行為，這些行為嚴重地損害了銀行建立和維持客戶關系的能力。如果公眾對銀行處理臨界問題的能力喪失信心，也會引發聲譽風險。對開展手機銀行服務的銀行來說，若不能持續地提供安全、準確和及時有效的手機金融服務，銀行的信譽將受到損害。

防范聲譽風險的重點是防范利用手機銀行進行金融欺詐的行為，以及加強銀行內部的操作風險控制，采取必要措施有效地識別、評估、監測、控制及緩釋操作風險。應建立和完善科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，執行職責分離、關鍵崗位輪崗、強制性休假和離崗審計制度。任何進入系統的操作必須在系統運行記錄中記載。防范利用手機銀行進行金融欺詐，應適時對登錄手機銀行的重點客戶加強監控，尤其應對大額資金進出的背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，以及《中華人民共和國反洗錢法》，手機銀行應進行交易跟蹤，并通過數據挖掘軟件，對可疑資金交易進行分析，防范利用手機銀行進行非法資金交易。

銀行應將手機銀行聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，主動、有效地防范聲譽風險，建立相關的聲譽事件分類分級管理和應急處理機制，提高對手機銀行引發的聲譽事件的應對能力。

4.法律風險

手機銀行的法律風險來自違反法律、法規的可能性及有關交易各方的法律權利和義務的不明確性。目前，我國消費者保護法對手機銀行運作的適用性還不明確，并且客戶通過電子媒介所達成協議的有效性也具有不確定性，這些都會引發手機銀行法律風險。在客戶信息披露和隱私權保護方面，手機銀行也面臨著法律風險。主要體現在三個方面：一是第三人侵權和違法犯罪行為引發的法律風險，主要是犯罪分子未經客戶授權進行手機銀行交易，表現為手機銀行客戶的密碼或電子簽名被冒用；二是未適當執行手機指令的法律風險，主要是客戶通過銀行的電子簽名驗證后，發出了正確的交易指令，但由于手機銀行交易系統故障等原因沒有及時、正確執行交易指令，從而給客戶造成損失，也有些情況是客戶發出了指令但發出的指令無效，銀行繼續執行，造成客戶損失；三是風險揭示不充分的法律風險，主要是客戶被犯罪分子欺詐后，以銀行對手機銀行法律風險沒有充分揭示為由，要求銀行承擔責任，此類情況主要是客戶欠缺自我保護意識，疏于防范，造成賬戶信息泄露。

上述法律風險歸納為一點，就是手機支付的安全問題。來自艾瑞市場調研的一組數據也驗證了此項事實，由于網絡欺詐、網絡“釣魚”等現象的持續泛濫，近六成智能手機用戶表示擔心手機支付安全。這在很大程度上影響了手機銀行業務的推廣。

若因擔心風險防范問題，就使手機銀行業務躑躅不前，甚至斷然放棄此項業務，當然是不對的，甚至是片面的。最好的策略無疑是在保持手機銀行業務較好較快發展的基礎上，做好法律風險防范。這就需要銀行、社會、消費者三個層面共同努力來實現。

首先，就銀行而言，要建立統一的手機銀行風險控制平臺，對手機銀行交易進行實時監控，出現問題及時處理；進一步完善手機銀行合同文本，區分客戶與銀行的責任，防范法律風險；加強手機銀行業務的全流程管理，尤其是手機銀行開立，手機銀行規章制度的執行和操作風險管理、媒體輿情監測等方面；加強與銀行同業、銀聯、公安部門之間的溝通和聯系，在發生手機銀行風險案件時，及時通報信息，實現信息共享，聯手應對。

篇（4）

文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03　中圖分類號：F832.33　文獻標識碼：A

一、我國城市商業銀行發展中亟須關注的問題

(一)市場定位不準確，同質化現象嚴重

城市商業銀行群體中的大部分銀行經營規模較小，競爭力不足，市場定位應該是立足于地方經濟、立足于中小企業、立足于城市居民，應該定位為精品銀行，提供差別服務，開展錯位競爭，而目前不少城市商業銀行市場定位并不準確。受制于人員素質和經營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產品與服務、客戶群體等與國有商業銀行和股份制銀行基本雷同，導致過度競爭。城市商業銀行群體內部也存在同質化問題，大多數城商行定位于服務中小企業和零售銀行。

(二)公司治理機制不完善，關聯交易風險居高不下

國際金融危機爆發后國際專業會計師組織AC－CA曾發表報告認為，危機的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業銀行而言，近幾年經過引進境外戰略投資者和境內民營資本，優化股權結構，提升自身的風險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進步。但其在內部控制和操作風險等方面還缺乏規范運作，關聯貸款、股東干預等情況仍在一定范圍內較為普遍。近幾年來，城市商業銀行已成為國內發生關聯貸款問題較為嚴重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩定的隱患，更是少數城市商業銀行破產的主因之一。究其原因：一是政府干預，雖然近年來股權多元化有了一定的發展，但部分地方政府握有實際控制權的利益格局，導致城市商業銀行內部無法建立起有效的公司治理機制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護，部分貸款往往投向與政府有關聯的企業，并伴隨金額大、質量差、風險較高的情況，有的甚至先貸款后補手續，這也正是部分城市商業銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關聯股東貸款。城市商業銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進股權結構的多元化。然而現實情況往往是，很多民營資本人股城市商業銀行的動機是套取關聯貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業銀行的公司治理和經營績效非但沒有因為民營資本的進入而提高，反而因關聯股東貸款造成大量不良資產，甚至危及銀行的生存。

(三)機構擴張過快，潛在風險不可忽視

從近幾年城市商業銀行的總體發展戰略看，無論是股東還是經營者，對于規模擴張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應引起思考的至少有以下幾個方面：一是內控水平和有效性是否能保證異地分支機構在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴張拉長的半徑，成本收益分析是否細致、理性；三是金融IT能否給予應有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業務的初始繁榮之后，必將催化風險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實現跨區域經營的城市商業銀行分行，當年存款規模的50％甚至80％以上都依賴票據保證金帶動，風險之大，令人生畏。

同時，出于機構擴張的沖動，為達到監管部門對跨區域經營的硬約束指標，城市商業銀行在資本充足、資產質量上都必須想方設法確保達標。這里不得不提到次級債，發行次級債券是快速補充資本的便捷方式，但是在實際操作過程中，城市商業銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數字游戲而已，不需要發生實質的資金轉移。而在相互持有次級債券的城市商業銀行群體中，任何一家行出現償付危機，將連鎖性地帶動其他銀行出現危機，甚至引發系統性金融風險。

(四)信貸規模畸形擴張，信用風險積重難返

由于城市商業銀行區域經營特色鮮明，且受創新能力等限制，經營模式仍然堅持以擴大信貸規模等傳統業務為主。盡管市場定位于中小企業和個人客戶，但在實際經營中為了追求規模和利潤，部分城市商業銀行往往在執行中偏離了市場定位，造成了資產結構單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區域集中、行業集中、客戶集中等多方面均有體現，個別城市商業銀行在房地產開發貸款上集中度竟然達到50％。同時，根據上市城市商業銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現象是處于戰略轉型期的城市商業銀行，在拓展個人業務市場時出現的過度競爭和無序競爭，表現在降低中介、評估單位的合作準入條件，房產評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。

(五)負債規模擴張，流動性風險日益突出

從本質上講，存款補充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現問題。對于經營規模小的銀行來說，流動性是經營的重中之重，流動性一旦出現問題，盈利和安全都不復存在。也正因此，城市商業銀行將負債業務擴張作為經營工作中的重要任務。但是在實際操作中，為追求短期利益，部分城市商業銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規模的增長并不是依賴于因服務功能提升而帶來的儲蓄存款、企業結算存款，取而代之的是利用循環簽發承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之擴大的還有表外的風險敞口。同時，一些城市商業銀行大量吸收大額的協議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數據顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數據顯示，山東省內某城市商業銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協議存款后，上述銀行的各項指標都產生了很大影響。

(六)業務創新有限，技術和聲譽風險如影隨形

近年來，在監管松懈的自由市場環境下，各金融機構在追逐短期利益的創新中，忽視風險管控，最終使這些創新產品淪為金融危機的導火索、傳導鏈和放大器。我們以美國次貸危機中呈現出的金融創新的負效應，來審視國內城市商業銀行業務創新的現狀，會發現其中的一些問題。

一是對創新帶來的風險認識明顯不足，風險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風險識別估計不足或對創新產品使用不當，其結果可能不僅沒有減小風險，反而放大了風險。一部分城市商業銀行為了搶占市場，急于推出一些創新產品，但是這些產品在研發和設計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷

售，輕管理。二是技術不完善條件下，理財產品的推出，尤其是受宏觀環境影響較大、風險較高的一些理財產品，最終無法實現預期收益率，對城市商業銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產品的交易以其以小搏大的杠桿效應使得該類產品在多倍擴大了收益的同時，也將損失擴大了同樣多倍。而與金融衍生產品有關的一些創新產品兼具多種功能，其內含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發道德風險，將風險轉移給其他主體，對城市商業銀行自身帶來較大的聲譽或法律風險。

二、國內城市商業銀行理性發展的策略選擇

城市商業銀行在當前形勢下實現自身的理性發展，筆者認為應重點做好以下幾項工作：

(一)立足自身特點，尋求差異化發展之路

城市商業銀行有其特有的形成背景和發展淵源，處在發展重要關口的城市商業銀行，需要重新審視各自的發展戰略，以求切合實際，揚長避短，走差異化發展之路，避免戰略同質。達到全國性股份制商業銀行中等標準的城市商業銀行，可逐漸突破區域發展限制，推進跨區域經營，走全國性股份制商業銀行之路；部分城市商業銀行可依托引進戰略投資者，實現業務范圍的擴大和綜合競爭力的提高；資質較好的城市商業銀行可探索發行上市的可行性，通過整合資源，擴大經營地域，借助上市提高經營管理水平和競爭力；規模較小的城市商業銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區銀行的道路；條件成熟的城市商業銀行也可著力尋求農村市場的突破點，參與村鎮銀行建設，實現多元化發展模式。

(二)完善公司治理機制，規范關聯股東貸款操作

推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構的基礎上，要處理好董事會、監事會、經營層與黨委的關系，強化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責任制和問責制，不斷提高公司治理水平。規范股權管理，在清理股權、解決歷史遺留問題的基礎上，按照現行法律法規的要求確立合理的股權結構。建立股東大會召集請求權、召集權、知情權、質詢權及提案權制度，設立關聯貸款控制委員會，對關聯貸款審批實行關聯股東回避制度。同時，加強內控建設，建立科學有效的內控機制，健全具有獨立性和權威性的內部稽核審計機制，充分發揮內部稽核在內控機制中的監督作用，保證各項內部管理措施和規章制度的貫徹實施。在此基礎上，建議監管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項決策科學、符合程序制度。另外，要建立關聯貸款信息披露的制度，在一定規模之上的關聯貸款和股東貸款應及時向市場披露，通過市場的監督來對相關行為形成約束。

(三)健全內部控制制度，有序推進跨區域機構擴張

目前，城市商業銀行發展水平、風險控制能力參差不齊，同步推進跨區域發展可能使某些行面臨內控、人才和環境等風險。因此各城市商業銀行應堅持規模與效益目標的平衡，當前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準備，建立健全異地分支機構的管理體制，結合自身實際有序推進規模擴張，既要提高抵御風險的能力，又要給股東創造更多的利潤與效益，實現風險可控下的規模擴張和盈利水平的增強。另外，建議監管部門在審批城市商業銀行跨區域發展時，既要考慮監管指標綜合評分是否在股份制商業銀行平均水平以上，也要對資產規模及真實的風險管理狀況提出更高的要求。

(四)淡化規模意識，強化全面風險管理

風險管理是商業銀行業務經營的核心內容，當前城市商業銀行應加強全面風險管理，確保發展質量。一是推進風險文化建設，提高全員風險意識，特別應強化內部實際控制人的風險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風險文化和配套機制奠定基礎。二是完善風險管理架構，對全面風險管理目標、組織架構、各業務單元風險管理職責、報告路線等詳細設計，明確職責分工和流程。三是把握好信用風險關口，優化風險管理政策與程序，不斷提高風險預警監控能力，應同時強化對市場風險和操作風險的全面覆蓋，確保經營安全。四是提高風險管理技術，增強風險識別和評估能力，開發量化模型，實現風險的動態監測和量化管理。特別要改善風險管理賴以開展的業務信息系統，豐富數據量，做到對風險的科學評價。五是培養、引進風險管理人才，逐步實現風險防控的專業化。

(五)優化負債結構，存款立行、質量保行

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【關鍵詞】流行音樂發展歷程問題

流行音樂(PopularMusic,簡稱PopMusic)起源于美國的爵士音樂,基于其廣泛傳唱、流行一時甚至流傳后世的“流行性”傳播特性,流行音樂亦可稱之為“大眾音樂”。流行音樂植根于大眾生活的豐厚土壤之中,從上世紀70年代末在我國歷經30年發展,流行音樂的廣泛傳播對我們的生活產生了深遠的影響。

一、中國流行音樂的發展歷程

流行音樂在改革開放30年來的發展,是我國音樂文化發展的一個重要方面,也是音樂商品化、國際化,傳播手段現代化、表現方式多元化的過程,對繁榮社會音樂生活起到了巨大的積極作用。近觀30年的發展歷程,可分為以下幾個階段。

1.復蘇開拓期

20世紀70年代末到80年代中期,特別是以1978年“改革開放”的國策提出為觸發,我國政治、經濟形勢引發了巨大變革。在音樂文化領域,從意識形態方面政治主導、高度一致下的革命歌曲一統天下,逐步發生了向抒情歌曲、娛樂性流行歌曲的轉換。

在大陸,原創音樂方面,如施光南的《祝酒歌》、《在希望的田野上》、《打起手鼓唱起歌》;王酩的《邊贛泉水清又純》、《妹妹找哥淚花流》;王立平的《太陽島上》、《大海啊故鄉》、《紅樓夢》;谷建芬的《校園的早晨》、《年輕朋友來相會》。還有《牡丹之歌》、《在那桃花盛開的地方》、《十五的月亮》、《我們的生活充滿陽光》等時代主流音樂。此外港臺、歐美音樂也成為國內流行音樂的重要組成部分,如鄧麗君、山口百惠、劉文正、譚詠麟及披頭士等,國內流行音樂文化市場空前活躍,流行音樂走上了發展的快車道。

2.高速發展期

20世紀80年代中到90年代末期,流行音樂文化市場逐步發展和繁榮。基于錄音機、唱片(磁帶)的快速普及,流行音樂個體化聽賞逐漸成為主要的消費方式,以新興的音像產業為核心,內地流行音樂市場不斷拓展。同時,電視傳媒迅速崛起,成為又一個覆蓋面極廣的傳播媒介,電視歌手大賽出現美聲、民族、通俗的專業分類,唱法的細劃在一定程度上使流行音樂的文化地位得到認可和提升。在新興藝術市場的需求方面,晚會歌曲、影視劇主題歌曲、唱片歌曲逐步成為推動流行音樂創作和繁榮的重要因素。

國內原創作品呈現空前繁榮局面,流行音樂的創作與演唱人才聚集,影響較大的如“西北風”,代表性作品有《一無所有》、《信天游》、《黃土高坡》、《我熱戀的故鄉》、《心愿》等。抒情流行歌曲如《我多想唱》、《我不想說》、《彎彎的月亮》、《濤聲依舊》等;搖滾音樂《一無所有》、《朋友》、《裸》等。

3.多元繁榮期

進入21世紀,世界經濟文化發展日益網絡化、全球化、一體化,互聯網應用普及,數字化應用提速,音樂藝術傳播途徑更加快速便捷。在國內流行音樂領域,港臺音樂、歐美流行文化的無障礙輸入,使我國社會音樂生活面臨新的巨大變化,呈現出多元化發展的新特點。

首先是音樂需求的多元化。大眾傳播媒介的迅速發展使音樂文化的社會需求量極劇擴大,多元化受眾使流行音樂風格更加多元化,流行音樂品種更多,如“雷鬼”、“饒舌”、“嘻哈”等等。其次是音樂創作多元化。數字化電腦音樂制作技術的普及,電腦錄音系統的家庭化都極大降低了流行音樂合成錄音成本以及創作門檻,流行音樂的創作或生產者更加層出不窮,良莠不齊。再次是傳播媒質多元化。除廣播、電視、影視傳媒、發行CD唱片等傳統傳播方式外,流行音樂具備了更多的傳播載體,如MV制作發行、網絡歌曲、彩鈴、手機音樂等,特別是網絡成為推動音樂傳播強勁引擎,網絡原創歌曲越來越受到社會的關注,成為近年來流行樂壇的一大亮點。

至此,流行歌曲創作的技術手段不再受傳統方法或傳統模式所制約,正探索性地走向一條自由創新發展的新路。這也必然刺激和促進了音樂創作的發展和繁榮,為流行音樂的發展注入了新的活力,它在一定程度上滿足了廣大受眾的欣賞需求,使音樂更貼近人們生活,極大普及了流行音樂藝術。

二、國內流行音樂發展面臨的問題

中國流行音樂創作是中國音樂文化發展的一個重要方面。國內流行音樂30年來的發展與倔起雖然生氣勃勃,但也有嚴重的先天不足,凸顯出這樣那樣的問題。

篇（6）

 

近年來，隨著我國經濟的持續增長及旅游業的蓬勃發展，國內外大眾旅游人數不斷增加，為我國星級飯店的發展提供了巨大的客源市場。為適應新形勢，1993年9月國家技術監督部門正式修訂后的《旅游涉外飯店星級劃分與評定》，自此中國飯店等級的劃分有了統一標準。本文擬對統一標準采用以來我國星級飯店的發展進行統計和分析，旨在研究飯店行業的發展規律，為星級飯店的投資提供科學依據，最終促進該行業的良性發展。

據《中國旅游統計年鑒》數據顯示，我國星級飯店從1993年的1186家增長至2009年的14237家影響因素，年均增長率17%。客房數量從1996年36.41萬間增長至2009年167.35萬間，年均增長率13%，營業收入由1993年288.2億元增長至2009年的1818.18億元，年均增長率15%。將歷年數據制成圖1。可以看出我國星級飯店增長率呈波浪式前進，總體發展趨勢則可分為四個階段：快速發展期、低谷期、第二個快速發展期、整合期。

圖1星級飯店增長趨勢圖

數據來源：《中國旅游統計年鑒》整理

一、中國星級飯店第一個快速發展期

1993年至1996年是我國星級飯店發展的第一個快速發展時期，相關數據總結為表1。由表1可以看出這段時期星級飯店的發展有如下兩個特點：

（1）星級飯店批量涌現。全國星級飯店數量上翻了一番，其中1994年至1996年年均增長率均超過23%。

（2）飯店營業收入激增。三年間飯店營業收入增長率均為正值，其中1993年至1995的增長率均超過17%。

表1：1993年—1996年星級飯店相關資料統計

 

年 份

星級飯店數（座）

星級飯店增長率%

營業總收入（億元）

營業總收入增長率%

旅游外匯收入（億美元）

旅游外匯收入增長率%

國內旅游人數（億人次）

國內旅游人數增長率%

1993

1186

15

288.2

60

46.83

19

4.1

——

1994

1556

31

413.48

43

73.23

56

5.24

28

1995

1913

23

484.33

17

87.33

19

6.29

20

1996

2349

23

522.95

8

102

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隨著我國商業銀行改革的不斷深入，戰略定位被廣泛應用于商業銀行的經營管理工作中。筆者認為：商業銀行所需要的各種策劃和持續不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰略定位。換角度而言，商業銀行戰略定位就是將銀行的發展愿景和目標，通過系統化的規劃方法，形成商業銀行經營方向的具體指導目標，并通過在商業銀行不同層面的溝通和協作，在商業銀行各層面形成一個有共識的戰略行動綱領。

成熟的戰略管理理論認為，戰略管理是由環境分析、戰略定位（選擇）、戰略控制（管理）等三個不同階段組成的動態過程，這一過程是不斷重復、不斷更新的。

一、我國城市商業銀行現行環境分析

我國的城市商業銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性商業銀行。自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業銀行既為地方經濟和社會發展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業銀行是商業性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發展過程，城市商業銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業銀行是地方性商業銀行，是股份制商業銀行。

（一）宏觀外部環境

中國經濟的高速增長、經濟結構性調整、居民收入水平和消費結構發生了巨大變化，政府職能不斷轉變，都為以按市場經濟原則和現代企業制度建立的城市商業銀行提供了有利的發展空間。從另外一個方面來說，城市商業銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、監管政策調整和完善等新情況和新問題，這使城市商業銀行面臨著銀行體系內部挑戰、金融市場發展和金融制度創新的挑戰、宏觀政策調整和金融監管進一步嚴厲的挑戰。

（二）內部資源

其劣勢體現在：資本充足率低、不良資產率高、單一城市制經營、貸款風險集中度高和產品創新水平差等問題。

二、新形勢下我國城市商業銀行的戰略定位

城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，具有地域性特征。因此，作為區域金融體系的重要組成部分，城市商業銀行在區域經濟發展中占據著特殊的地位。另一方面，城市商業銀行必須把自身的發展與當地經濟的發展緊密地聯系在一起，只有所在城市經濟不斷發展，才能為城市商業銀行提供更為廣闊的發展空間。因此，城市商業銀行的經營理念應與地方經濟發展目標保持一致，使得城市商業銀行與區域經濟獲得雙贏發展。

（一）市場定位為服務地方經濟

城市商業銀行一般處于各地的中心城市。城市商業銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯系密切所具有的信息優勢等條件，使城市商業銀行更能得到當地政府的支持。城市商業銀行只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經濟的脈搏，尋找到地方經濟新的增長點，也才能進一步在地方經濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現共生共榮。

（二）服務對象定位為中小企業和城市居民

首先，作為城市商業銀行，必須為本城市發展服務，為本城市居民服務，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發展。其次，中小企業在市場經濟環境激勵機制作用下蓬勃發展，其規模、效益在國民經濟中愈加重要。城市商業銀行由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業進行監督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。因此中小銀行定位于為中小企業服務具有比較優勢。

（三）業務方向定位為發展零售業務

從廣義上說，零售業務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產經營者和小型企業的自然人提供的各類小額金融服務，從業務類別上說包括傳統的零售業務和理財等綜合性金融服務。發展個人零售業務，既是調整經營結構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發展定位。

三、城市商業銀行的戰略控制

（一）銀行內部管理戰略

一是要完善資本補充渠道，優化股權結構，深化內部治理結構改革。二是重構組織體系和管理模式，以事業部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業務領域推行事業部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經營。三是按照確定的戰略定位重構經營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業文化。

（二）并購戰略

篇（8）

2012年旭日陽剛的民工搖滾版《春天里》被搬上了春節聯歡晚會的舞臺，一時間，這支唱出了許多人的心聲的搖滾歌曲，紅極一時，成為了大街小巷的流行歌曲，搖滾樂的時代性、節奏的強烈等特點感染了觀眾，也充分證實了搖滾樂在當前中國具有一定的市場。不過《春天里》還僅僅是一個個案，要想探究搖滾樂的前世今生以及與當前中國流行音樂發展趨勢之間的聯系，還得從其發展歷程說起。

一、中國近代搖滾樂的發展歷程

中國搖滾樂的發展歷經近30年，在這近30年里，搖滾樂完成了自身的萌芽、產生及發展時期，筆者結合具體作品，將之分為以下三個階段：

（一）從“一無所有”開始的搖滾萌芽期

中國的搖滾樂并非一夜之間崛起，隨著改革開放的逐步推進，外來信息的大量輸入令北京等地區的小部分人接觸到了西方的搖滾樂。早在1980年，內地第一支搖滾樂隊“萬李馬王”便于北京第二外國語學院成立了，這支樂隊演繹的是以披頭士為主的西方老牌搖滾的樂隊歌曲，1981年，李力、王勇等人組成了演繹日本歌曲的阿里斯樂隊。1982年，馬達加斯加人艾迪和幾個外國人成立“大陸”樂隊，這支樂隊作用非同小可，直接成為中國搖滾樂產生的催化劑。到了1984年，由崔健、劉元等人組成的“七合板”樂隊成立，主要歌唱歐美流行曲，而1986年才真正是中國搖滾樂的一個標志性起點，自1986年5月9日，崔健抱著一把吉他登上北京工人體育館演唱《一無所有》的那天起，中國的搖滾時代開始了。

（二）慢慢摸索發展之路的經典搖滾時期

伴隨著中國搖滾樂隊的成立以及崔健本人知名度的提升，1990年1月28日，崔健在北京工人體育館再次以搖滾歌曲演出，為亞運會集資義演，漸漸地我國出現了“搖滾音樂節”，一些國內剛剛誕生的搖滾樂隊，如“呼吸”、“寶貝兄弟”、“眼鏡蛇”等樂隊參加了這場義演。

隨著崔健的第一張搖滾樂專輯《新路上的搖滾》的成功問世，內地搖滾樂隊如雨后春筍般迅速發展了起來，并逐漸推出自己的搖滾音樂唱片。這一時期，關于搖滾樂的書籍和雜志也被推出，1992年5月，黃燎原、韓一夫編寫出版了《世界搖滾樂大觀》，同年9月，雜志《音樂天堂》誕生，這些書籍和雜志的誕生，預示著當時搖滾樂的誕生已經在社會引起了不小的波瀾，對于中國音樂界來說，也是一個熱門的話題和值得研究的內容。

1993年6月，廣州舉行“追憶似水年華音樂會”，四個月后“分享生活音樂會”舉辦，“南方公社”中眾多社員誕生，這兩次音樂會標志著南方音樂第一次以大規模的集體姿態浮出水面，盡管由于后期產生的其他問題，導致南方音樂很快瓦解，但是依舊具有劃時代的意義。

隨后，眾多樂隊推出新的搖滾音樂專輯，如《裸》、《回到拉薩》、《選擇堅強》、《垃圾場》、《黑夢》、《我這十年》、《出門人》、《紅旗下的蛋》、《創造》、《安魂進行曲》、《艷陽天》、《花開不敗》、《浮躁》等等。

回顧中國搖滾樂的萌芽發展時期，盡管沒有西方國家那樣長時間的孕育，但在中國的發展也可謂醞釀已久、來勢洶涌，同時也誕生出許多經典作品，因此這一時期是屬于中國搖滾樂的經典時期。

（三）逐漸發展緩慢推進的搖滾春天時期

1997年至今，筆者將搖滾樂在我國的發展定義為緩慢推進的搖滾春天時期，1997年2月25日，“舌頭”樂隊正式組建，內地的搖滾樂已經不再是屬于少數人追隨的音樂作品，而是具有了較大的傳播度和反響，這一點與這個時期中國經濟社會的發展不無聯系，伴隨著社會經濟的發展，音樂傳播的速度加快、傳播的層面擴大。比較有代表性的，是同年3月，“”樂團推出專輯《怎么辦》，而“”作為一個南昌的地下樂團，得到了大眾的認可，這也說明當時社會已經開始接納這一股一直遭受著異樣眼光的搖滾樂，“”樂隊推出的《怎么辦》也激勵了一大批地下搖滾樂隊，執著于自己對搖滾樂的追求。“”樂隊的專輯《怎么辦》成為了這一時期中國地下搖滾樂傳播過程中的引路石。

隨后，多張搖滾專輯如雨后春筍般涌現音樂市場，中國搖滾樂奠基者崔健《無能的力量》、許巍《在別處》、樸樹《我去2000年》、胡嗎個《人人都有一個小板凳，我的不帶入二十一世紀》、王勇《往生》、天堂樂隊《人之初》等等。值得一提的是“誘導社”自費錄制了專輯《二百一十四天和三個嘔吐少年》，并且在地下傳播開來，半年后被馬來西亞購買，大量的優秀作品的問世，搖滾樂不斷得到認可，搖滾樂的發展進入了新的春天時期。

二、結合搖滾樂的發展特征看當前中國時尚音樂發展趨勢

搖滾樂發展的春天是時展的結果，當主流價值觀逐步被認可，當搖滾樂逐漸融入大眾音樂審美，搖滾樂也不再是流行音樂領域中的異類，從搖滾樂走進校園、走進春晚，走進大街小巷，都足以證明這一點，那么搖滾樂的發展給當前中國時尚音樂發展怎樣的靈感呢？筆者認為有以下幾個方面：

（一）作品本身：反映社會現狀和真實心境

搖滾樂的本質特征是什么？就是真實性，反映了社會現狀。那么中國當前的流行音樂也應該具備這樣的本質特色，不是漂浮不定的靡靡之音，也不是光追求音樂美感失去時代性的作品，而是反映社會現狀和真實心境的作品。音樂作為社會精神文化中的重要組成部分，其內容都是社會的成果和延伸，因此一部好作品一定是反映了社會真實現狀的作品。

為什么搖滾樂《故鄉》可以成為經典的作品，原因就是引起了共鳴，《故鄉》是以北漂為背景，在北京天橋或者某個角落，流浪歌曲手抱著吉他，唱著沙啞的聲音，用真實的心境演唱那首滄桑的《故鄉》，這樣的歌曲可以很快引起聽眾的共鳴，很多的北漂人都有一種失落的情結，他們遠離故鄉，追求夢想，總會在某個得意或失意的時刻，不自覺想起故鄉，那是一種包涵滄桑感而又柔軟的心境。

（二）傳播途徑：運用多種傳播媒介廣泛傳播

搖滾音樂為何可以從萌芽逐步發展至今，其中傳播媒介也起到了不小的作用，從地下的樂團到演唱會，都是通過傳播的方式，深入人心，引起共鳴。《春天里》原本是汪峰的搖滾樂作品，在“旭日陽剛”民工組合的翻唱后，讓這首《春天里》紅極了大江南北，且不說這里是否有侵權的成分，也不談論汪峰與民工組合兩者的唱功誰更出色。筆者認為這里面有兩點值得重視，一是民工的身份，讓聽眾感受到了真切的情感感染力：二是春晚的舞臺。有了更大更廣的傳播面。

所以這給我們的流行音樂的發展一個啟示，那就是除去音樂本身外，媒體的傳播是音樂傳播的最大推手。

（三）受眾特點：從個別追求走向大眾審美

篇（9）

一、非智力因素在學員學業中的作用

“非智力因素”是美國心理學家亞力克山大于1935年在《智力：具體與抽象》一文中首次提出來的。自此，中內外學術界圍繞非智力因素對教育的作用進行了深入的研究。非智力因素是指除智力因素之外，影響智力活動和智力發展的那些具有動力作用的個性心理因素。它主要包括需要、動機、興趣、情感、意志、氣質和性格等。在個性心理結構中，諸多非智力因素組成了彼此聯系、相互制約和相互作用的動力系統，是人的個性中最活躍、最積極的因素，它決定著人進行活動的積極程度。

學員的學習活動是智力因素和非智力因素協同活動的結果。非智力因素一般不直接參與學員的學習活動，卻對學習起著重要的促進或抑制作用，這種作用主要體現在以下幾個方面：

（一）動力功能

動力功能是非智力因素最重要的功能。學員學習過程中任何行為的產生，都必須由非智力因素來激發和啟動，進而轉化為一種心理需求，當這種需求與一定目標結合時，就會產生動力，激勵學員采取積極行為。研究表明，一個在學業中沒有學習動力的學員，僅能發揮其能力的20%～30%，而當他受到激勵產生動力后，其能力可以發揮至80%～90%。因此，非智力因素的動力功能不容忽視。

（二）維持和調節功能

非智力因素的維持功能在于它支持、鼓勵個體的行為，使之能夠克服困難，堅持不懈地向著預定目標前進；調節功能在于它對個體的行為、個體心理功能的掌控和調試，當個體活動偏離已定方向時，能合理調整心理或行動，以便達到目標。現在大多數學員都是獨生子女，物質生活條件的優越，家長的過度保護，生活經歷過于單純，軍校生活相對枯燥等成長環境因素導致大部分學員都存在目標不遠大、意志薄弱、心理脆弱、吃苦能力差、自我調控能力差等問題。關注學員非智力因素發展，充分發揮其在學業中的維持和調節功能就顯得尤為重要。

（三）補償功能

良好的非智力因素能夠對智力的某些弱點產生補償作用，這就是我們常說的“勤能補拙”。研究表明，促使學員學業成功的因素中，智力因素（IQ）僅占20%，而非智力因素（EQ）占80%。可見，良好的非智力因素能夠促進智力的開發，不良的非智力因素則會遏制智力的開發。非智力因素的補償功能往往在學員學業成功中起決定性作用。

（四）定型功能

非智力因素的定型功能在于將個體的某種認識、行為結構進一步經常化、固定化、習慣化。一般來說，非智力因素可以使個體的智能、智力水平處于相對恒定的水平，起到一種固化、定型的作用。由此可見，非智力因素對于促進和鞏固智力發展有著重要作用。

然而，傳統的學習評價的內容比較片面，只重視對學員學習結果的考查，而忽視對學習過程的考查；只重視對學員智力因素方面的考查，忽視了對學員學習興趣、學習策略、學習態度、意志情感、價值觀等的考查，這樣的評價不利于學員的非智力因素發展，更不利于非智力因素在學員學業中積極作用的發揮。

二、形成性學習評價關注學員非智力因素發展

形成性學習評價是一種在開放的、寬松的、友好的、非正式的環境中進行的低焦慮性、可持續性評價，它關注的是學員的學習過程，評價的不僅僅是知識、技能所體現的智力因素，還包括學員的學習興趣、學習策略、學習態度、意志情感、價值觀等非智力因素。它完全不同于以往的評價方式，具有以下幾個顯著的特點：

（一）評價個體性

傳統的學習評價通常是在學員學習結束之后進行的評價，它強調通過評價來掌握學員學習的總體情況、了解學員的總體水平。在這樣的評價過程中，只有少數“尖子生”能體驗到成功的樂趣，而大多數學員則易產生反感甚至抵觸的情緒。形成性評價以促進學員全面發展為目的，在承認學員個體差異的基礎上，將學員看作是有不同個性特征、不同興趣愛好、不同發展需要的個體，對學員的知識、智力、能力、情感、意志等各方面進行具有針對性和全面的評價。這樣的評價過程能夠促使學員認識到“尺有所短，寸有所長”，從而激發學習動機，強化其非智力因素的動力功能。

（二）學生主體性

傳統的學習評價中評價主體比較單一，通常只有教員對學員進行評價。這樣的評價信息來源單一，評價存在片面性、主觀性等問題。形成性評價強調學員進行自我評價和相互評價，自我能動性的發揮能夠幫助學員更清楚地認識自我，促進學員在學習過程中通過反思來及時調整自己的學習行為，從而有助于自覺的發揮非智力因素在學習過程中的維持和調控功能。

（三）注重過程性

形成性評價是一種關注學員學習過程的持續性評價，它始終貫穿于學員學習的全過程，在評價過程中要大量收集并保存學員在整個學習過程中的所有關鍵性資料，通過對這些資料的分析和評價，能夠幫助我們全面把握學員非智力因素的發展狀況，從適當角度給予學員及時和必要的激勵，讓學員意識到非智力因素對智力因素的補償作用，從而增強其自信心和成就感，這種良性的情感因素能夠進而強化非智力因素的補償功能。

（四）開放發展性

形成性評價促進學員自我發展的特點決定了其評價方式和手段的多樣性和開放性。教員采用的是寬松、開放式的描述性評價，學員則可以在比較大的范圍內自主的選擇學習任務、學習材料、合作對象、完成時間，評價結果能較準確的反映出學員的綜合素質。采用這樣的評價方式，能夠促使學員的非智力因素發揮更大作用，長此以往，非智力因素能夠鞏固、促進智力發展，充分發揮其定型功能。

三、形成性評價的實施方法

形成性評價實施的具體方式按主體不同可分為教員對學員的評價、學員之間的互評和學員自評。學員自評是指學員參照評價指標體系對自己在探究學習中的活動狀況和發展狀況進行自我鑒定，自評的過程實際上是一種自我認識、自我分析、自我提高的過程。但是自評因為沒有一個客觀的統一標準，主觀性較強，容易出現對成績評估過高或過低的現象。因此，使用時要特別注意對學員的引導。教員對學員的評價和小組之間的學員互評一般來說更為客觀。因此，在實際操作中，要合理地使用自評和他評。

在軍校現有教學條件下，可以采用的方便易施的形成性評價方法有：觀察法、訪談法、電子檔案袋。

（一）觀察法

觀察法是形成性評價的一種常用方法。通過觀察，可以了解學員對知識的理解與應用情況。比如，射擊動作是否符合規范，裝備操作流程是否正確等。通過觀察，可以了解學員學習能力的發展狀況。比如，是否能根據例題示范，推導練習題目的求解；能否根據實驗要求，設計出科學合理的實驗方案等。通過觀察，還可以掌握學員在學習過程中的情感、意志、價值觀等非智力因素的發展狀況。比如，小組協作時能否順暢的與同伴進行交流，能否在受到挫敗（射擊脫靶、搏擊動作失準）時仍保持高昂的斗志等。

觀察法的實施要求教員能夠做到課上細心的觀察和耐心的指導，課下要及時地和學員進行交流，探明問題的根源，并采用多種方式對暴露出問題的學員給予糾正和鼓勵，并且要在連續觀察一段時間之后，再對學員的全面素質發展狀況做出評價。

（二）訪談法

訪談法是以口頭形式根據學員的答復搜集評估資料的方法。訪談法具有較大的靈活性和適應性。訪談法一般設置開放性的題目，讓學員自由回答，更有利于表述他們的觀點與想法，更容易挖掘出問題的深層次原因。

訪談法的實施可以選在課后的3～5分鐘進行，訪談1～2名或是1組（6～8人）學員，內容可涉及課堂感受、內容難易程度、主要困難、對下次學習的期待等多方面內容。從學員的回答中，教員就可以感受到他們在學習過程中有哪些正面的非智力因素在起積極作用，哪些負面的非智力因素在起消極作用，教員可在以后的教學中從正面對學員進行引導，及時糾正其思想偏差，避免惡性循環。同時，教員也可以根據學員的真實反饋，及時調整自己的授課計劃和教學安排。訪談法的實施需要教員能夠做到堅持不懈，不間斷的詢問、了解學員的真實思想和切身感受，并按照日期和課程進度做好記錄，以便對學員學習的整個過程做跟蹤式評價。

（三）電子檔案袋

檔案袋也叫學員成長記錄袋，是指用以顯示有關學員學習成績或持續進步信息的一連串表現、作品、評價結果以及其他相關資料的記錄。電子檔案袋則是在信息技術發展下，利用計算機和網絡實現檔案袋功能的一種新興評價方法（簡易的可以用共享磁盤和共享文件夾實現；復雜的可以建設專門的網站或論壇），也是一種典型的形成性評價方法。電子檔案袋的首要意義在于它是一個支持學員反思學習、促進學員成長的工具。通過學員對以往學習歷程的回顧，學員可以感受到自身的成長與進步，能夠在很大程度上促進其潛能與創造性的發揮，更好地促進其智力因素與非智力因素的協同發展。

電子檔案袋的使用要求教員在開課前要精心設計檔案袋內容以及向檔案袋內添加素材的方法；開課后要隨時組織學員對自己的成長記錄作品或評價結果進行評估，以期達到隨時校正學員學習行為與態度的目的；在每個學習階段（一般以一個月為周期）安排和舉行檔案袋會議，會議的主要目的是組織學員之間和師生之間進行交流和他評，這對充分發揮電子檔案袋評價的潛在功能具有十分重要的作用。

教學評價是教育教學中一個非常重要的環節，針對學員的學習評價對學員的身心和學業發展具有導向、調控、診斷和激勵的功能。軍校教員應該努力突破以往的診斷性評價的局限性，充分開展形成性評價，促進學員智力因素和非智力因素協同發展，這對于提高軍校的教學質量，培養素質全面的現代軍官具有重要意義。

參考文獻：

[1]陳鐵柱，戴燕君.軍隊院校教學工作評價運行模式研究.2011，8.

篇（10）

隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步深入，我國于1996年開始著手啟動利率市場化改革，1999年實現銀行間市場利率、國債和政策性金融債發行利率的市場化，并逐步擴大金融機構人民幣貸款利率浮動區間及由大額定期存款開始穩步推進存款利率改革的嘗試。2000年起放開境內外幣利率的限制。2004年10月，進一步放寬了人民幣存貸款利率浮動區間，首次允許人民幣存款利率下浮，取消了除城鄉信用社之外的貸款利率上限，邁出了利率市場化改革的關鍵一步。2007年1月4日，上海銀行間同業拆放利率（Shibor）正式運行。

近幾年來，我國的利率市場化進程迅速推進。2012年6月和7月，存款利率浮動上限擴大至1.1倍，貸款下限擴大至0.7倍。2013年7月，全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限，貸款利率市場化取得實質性進展。2014年11月，存款利率上限上浮區間從1.1倍擴大至1.2倍。今年2月，存款利率上限上浮區間進一步擴大至1.3倍；10月，各期限存款利率全面放開，存款利率市場化改革基本完成。

二、中小城市商業銀行應對利率市場化的優劣勢分析

（一）優勢分析

我國大部分城市商業銀行建立于上世紀90年代初期，經過三十多年的發展，已初具規模，在服務地方經濟發展方面具備一定的競爭優勢。

1.區域優勢明顯。中小城商行作為地方性商業銀行，網點分布具有區域性，與地方政府關系密切，在獲得當地經濟動向信息時比一般大型商業銀行更快、更準，成本更低。另外，每年能從政府獲得大量財政資金存款，減少了吸儲壓力，緩解了資金來源渠道狹窄的困境。

2.對市場反應迅速。中小城商行規模小，從業人員少，且從業人員本地化比例較高，能夠及時掌握轄區內各種信息狀況。相比大型商業銀行，中小城商行信息傳遞快捷，對市場敏銳度更高，能更快地在利率市場化進程中根據市場動態及時作出適應市場改變的決策，這些優勢尤其對迫切需求資金的中小企業形成強大吸引力。

3.初步建成利率定價機制。為應對利率市場化的沖擊，改變長期以來利率定價粗放的局面，在人民銀行的指導下，不少與A銀行類似的中小城商行已按照人民銀行的利率定價機制建設要求，建成了內部資金轉移定價系統和外部產品定價系統，初步具備科學化、精細化和專業化的內部資金轉移定價和產品定價能力。

（二）劣勢分析

盡管中小城商行已具備一定的競爭能力，但與大型銀行相比，劣勢也比較明顯。

1.資本規模小，抗風險能力弱。自成立之初，中小城市商業銀行就一直面臨著資金不足，抗風險能力弱的問題。目前，A銀行注冊資本僅11.3億元，在當地省份城商行中排名靠后，2015年末資本充足率12.13%，低于全國商業銀行平均水平約1個百分點。在當前經濟下行的形勢下，不少中小城商行不良貸款已出現上升態勢，若經濟形勢繼續走低，該行的真實不良貸款率有可能接近或突破3%的監管警戒線，以較小的資本規模，難以應對快速增加的呆壞賬。而且，從國際經驗看，資本規模小的商業銀行在利率市場化改革完成后，很容易成為被兼并整合的對象。

2.業務品種單一，風險應對能力不足。目前，不少中小城商行業務品種仍以傳統的存貸款業務為主，中間業務占比極低，同業業務也發展較晚，未開展財務顧問、互聯網金融等技術含量高的金融業務。而且，貸款投向也過于集中。A銀行2015年貸款增量較大的行業集中在制造業、水電行業和房地產行業，三行業累計增長占增長額的比例接近60%；期限上以中長期貸款為主，且大部分為對公貸款，占比接近70%。這種過于集中的同質性貸款具有較大的政策性風險，一旦政策導向有變，機構流動性風險很可能會迅速顯現。在負債業務方面，該行長期以來表現出明顯主動負債意愿性不強，被動負債能力弱等特點。雖設立了業務創新部門，但其負債業務仍單一，除傳統的存款業務外，僅有少量再貼現，零售業務發展更是緩慢。

在A銀行的存款結構中，個人存款長期占比較小，大部分為對公存款。如2015年12月末，該行對公存款占存款規模的68%；對公與對私存款比例達到2.13，而大型商業銀行對公對私存款比一般在0.5-2之間。而且，由于資金結構來源不平衡的關系，存款表現出波動大、穩定性不強特征。

隨著利率市場化的深入推進和存款保險制度的實施，儲戶選擇銀行將會把資產的安全性及回報收益率作為最重要的考慮因素，抗風險能力較差的中小城商行，很可能會逐漸失去一些高端客戶。

3.息差收窄，盈利能力不容樂觀。長期以來，贏利手段過于單一直是中小城市商業銀行發展的一大劣勢。從國際經驗來看，在利率市場化的推進過程中，利潤空間收窄將成為一種必然趨勢。可以預見，若中小城商行繼續維持現狀，不采取措施積極發展專業性強、技術含量高的中間業務，在競爭對手的價格戰攻擊下，未來的贏利狀況會不斷惡化，最后要么破產倒閉，要么成為被兼并收購的對象。

4.人力資源建設嚴重落后，難以應對新的市場形勢。目前，中小城商行高層次專業人才明顯缺乏，薪酬和考核機制還沿用多年前的模式，吃大鍋飯、得過且過的現象明顯，員工缺乏工作主動性與積極性。沒有強有力的人才支撐，必然會在戰略規劃、風險管理、業務創新等方面顯得后勁不足。

5.信息科技保障體系建設嚴重滯后，不能為業務發展提供強有力的支撐。中小城商行普遍外包程度非常高，對新產品、新業務開發和企業管理支撐能力相當弱，在瞬息萬變的市場競爭中處于非常不利的競爭態勢。

三、利率市場化下中小城市商業銀行發展策略建議

（一）定位于中小企業和社區

長期以來，A銀行在業務種類、風險管控上參照大型商業銀行，未能發掘出適合自身的金融服務產品和特色。利率市場化下，存貸款利率浮動范圍的調整將通過價格杠桿促使中小城商行避開與大型商業銀行爭奪傳統大客戶，更多地將目標客戶群定位于中小企業和社區。通過提供差異化和當地化的金融服務，填補大型商業銀行的金融服務空白，在獲取經濟利益的同時，更好地服務地方經濟。

（二）大力發展中間業務

在利率市場化的大趨勢下，A銀行應結合市場定位，圍繞目標客戶群體走專業化、精品化市場發展之路，投入更多精力加快謀求業務轉型，在為客戶提供精品化的信貸服務之外，結合中小地方性銀行的特點，發揮自身信息成本低廉的優勢，穩步發展集信息咨詢、財務管理、企業理財等知識和技術含量高的中間業務，不斷創新經營方式、金融工具、產品和服務，發掘新的盈利增長點，進一步減少經營利潤對存貸款利差的依賴程度，降低利率市場化對盈利結構帶來的負面影響，形成更加穩健的盈利模式。而且，中間業務與傳統的存貸款業務之間還具有相互促進的效應，中間業務開展的好，獲得中高端客戶的認同，非常有利于存貸款業務的拓展和增加與客戶的價格談判籌碼，提升存貸款業務的利差收入。

（三）致力于品牌打造

企業核心競爭力源于市場定位下的長期專業化經營，即只有制定清晰的市場定位，并以此為業務發展的指導，才有可能形成核心競爭力。A銀行應轉變經營觀念，樹立“不發展就是最大的風險”的思想認識，樹立現代經營意識和風險意識，減少行政色彩，加強成本管理，提高經營水平。要結合實際制訂明確的經營戰略和工作目標，不單純追求規模擴張，下大力氣使經營規范化，把提高資產質量作為當前工作的中心任務，把控制風險始終放在經營管理首位。

（四）完善定價機制

利率市場化后，由于利率的彈性和靈活性增強，商業銀行需要針對不同產品的特點、資金成本、客戶價值等進行自主定價。中小城商行與大型銀行相比，在網絡渠道、信息科技以及人才資源等方面都處于劣勢，從而使得其產品服務的競爭力相對較弱，因此短期內該行應采取價格競爭的策略，定價能力成為了該行提升競爭力的重要因素。因此，中小城商行應利用其自身經營靈活、地緣和區域明顯和具備定價系統等優勢，在利率市場化不斷推進過程中，積極探索建立靈活的定價機制，為當地企業和居民提供更親切、更貼心的服務，走差異化發展的道路。

（五）提升風險管理水平

與A銀行相似的中小城商行應根據利率市場化帶來的風險管理模式變化特點，設立專門的、高水平的風險管控部門，制定應對利率風險、信用風險、操作風險的管理制度與方案。確定銀行的風險偏好和可以承受的利率風險水平，督促風險管理部門采取有力措施識別、計量和監控風險，并定期報告風險管控情況。根據各自的利率敏感性，設計相應的風險計量模型，適時監控風險暴露類型和方向。合理配置資產負債的利率期限結構，降低利率波動造成的期限錯配風險。

（六）改革人力資源管理模式

篇（11）

影響校長教學領導理念的因素分為個體性因素和環境因素。所謂個體性因素是指對校長教學領導理念的形成產生影響的個人學校生活經歷和個性品質。環境因素是指對校長個體教學領導理念產生及發展實施影響的因子。將校長教學領導對象歸于環境因素，歸結為校長所處的教育大環境、思想環境和學校文化與教師文化環境。校長教學領導理念的形成和發展，是校長與學校、教師、學生等相互作用相互影響的產物，同時也是校長個人教學經驗和領導思想長期發展逐步形成的。校長的個體特質對校長教學領導行為和思想的影響是首要的，同時，教學實踐的過程，以及對教學領導反思的過程，也使得校長教學領導就有穩定性。與教師不同，校長在外來思想、新型教學理念和教學規范面前是首當其沖的，所以外在的政策、先進理念、教育教學制度也決定著校長教學領導的總體走向。

蘇霍姆林斯基在《和青年校長的談話》中指出，"人的個性，是由體力、精神力量、思想、情感、意志、性格、情緒等因素熔成的最復雜的合金"。[3]蘇霍姆林斯基對人的個性主要是從身體和心理上，誠然，生命的存在是個性存在的前提，人的心理狀態在一定程度上決定了人的個性，還有一點，那就是人的實踐性，人的實踐性是個性發展的載體，沒有實踐，只有心理狀態，人就脫離了社會。所以校長思想性因素和實踐性因素是校長教學領導能力形成與發展的個體性因素。

1.教學實踐經驗

校長對學校的教學領導智慧并不是靈感的轉瞬即逝，也不是道聽途說，而是基于多年的教師工作經驗。沒有教學工作現場，就沒有教學智慧的表現。同時，教學智慧主要是通過教師個體經驗積累、實踐感悟、教學反思而逐漸生成的。無論是校長還是教師，其工作的基本屬性是一樣的，都是教書育人。從我國現行的中小學校長選拔和任命的資格看，校長必須是經過多年教育實踐，并且在教學方面成績斐然，所以校長的教學領導智慧必須在教學實踐中養成，并在實踐中不斷完善發展成熟。

2.個人哲學

個人哲學是人處于一定社會情境中思考自身和生活的方式，通常作為一種無意識的經驗假設支配著人的行為。校長的個人哲學是校長在學校管理中思考自身的方式，它對校長的個性和素養有著一定的支配作用，對學校發展起著潛移默化的影響作用，這種作用是校長本身都不易覺察的。一個明晰的教學領導思想理念不僅是校長個人對教學的深刻認識，還可以反映出校長的個人價值觀。

3.教學反思

我國古代將反思定義為"內省"，孔子在《論語•學而》中言：一日三省吾身為人謀而不忠乎？強調的是對自己思想、感受及行為的自我察省，以促進人臣的自我進步。在古代西方，反思由來已久，最早可追溯到亞里士多德的心靈哲學，他認為反思的能力是靈魂的思維部分，是特殊的靈魂。隨著文藝復興的發展，靈魂說逐漸暗淡，但反思作為思維的重要拼圖得以延續，洛克在定義反思時，指出，反思是思維的思維，以思維過程為對象。校長是學校教學領導的核心，校長教學領導的形成與發展基于長期的教育實踐的總結，一個教學領導行為的產生與發展，是對教學碎思的淬煉與整合，這需要校長對教育教學強烈的責任感，并擁有高超的教學反思智慧。

4.新課改與主流教育思想

新課程改革沖擊了校長個體領導理念形成的教育氛圍，與傳統領導體系產生了抗衡，特別是新的教育理念有摧毀重建之勢。新課程理念對校長領導藝術的影響是全方位的，不僅包括理念高屋建瓴的指導作用，還為校長領導藝術的形成鋪設了廣闊的發展空間。主流教育思潮的影響校長所有的領導理念都是以相互融合、整體性的方式在實踐中得以體現，校長領導理念不是單一的教育思潮和領導理論簡單拼湊而成的，它蘊含了多種豐富多彩的教育元素。

5.學校文化的作用

社會文化對促進社會個體的發展起著重要作用，學校作為一種特殊的社會組織，尤其獨特的學校文化，學校文化對激發教師教學及管理熱情、提升教師專業素質、促進教師專業發展、實現自我價值具有重要作用。不同的省、市、縣具有不同的社會文化，同理，對不同的學校而言，學校文化也千差萬別、各具特色。不可避免的，學校文化深深影響著各自學校教師，并產生深深的烙印。

6.教師文化的作用

學校教師是一個團體，團體的發展其文化定然帶有特殊性，不同學校的教師文化存在著不同，與校長接觸最多的是教師，教師文化對校長教學領導理念的發展具有重要作用，甚至說校長的教學領導領導理念來源于教師文化。受教師所處的教師文化及環境的影響，校長的教學領導主要接受教師文化兩方面的影響，第一，校長的選撥任命來源于教師，可以說校長是教師的教師。第二，教師文化使得校長教學領導文化或理念走向成熟，這種成熟主要表現在兩者的相互作用，教師文化作為校長成長的"土壤"促進校長教學領導理念的發展。參考文獻：

[1]聯合國教科文組織國際教育發展委員會著,華東師范大學比較教育研究所譯.學會生存--教育世界的今天和明天[M].北京：教育科學出版社,1996.36.

[2]波•達林著,范國睿主譯.理論與戰略：國際視野中的學校發展[M].北京：教育科學出版社,2002.25.

[3]蘇霍姆林斯基.和青年校長的談話[M].上海:上海教育出版社,1983.53.