個人投資理財大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇個人投資理財范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進行合理的、有計劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π睢⒆C券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。

二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題

個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經(jīng)濟和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。

（一）人們對個人投資理財?shù)恼J識不夠

一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J識不夠，缺少理財技巧導(dǎo)致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風(fēng)險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞剑赡軙箓€人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經(jīng)濟狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實需求和未來支出的滿足。

（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠

在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L(fēng)險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L(fēng)險和收益沒有足夠的認識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風(fēng)險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務(wù)，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認為，在銀行進行的這些業(yè)務(wù)就是理財，從而導(dǎo)致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風(fēng)險或者說是無風(fēng)險的理財產(chǎn)品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦?yīng)只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進行宣傳，二應(yīng)該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認識到投資理財。

（三）理財產(chǎn)品不豐富

理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務(wù)，代繳各項費用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務(wù)時，銀行適當?shù)倪M行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，對投資理財?shù)恼J識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的理財業(yè)務(wù)的需求。一旦涉及較為復(fù)雜的金融、資本、貿(mào)易等多個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)時，難以滿足客戶的正常業(yè)務(wù)需求。具有高素質(zhì)的理財專員還可以對產(chǎn)品進行開發(fā)和對投資進行組合設(shè)計。

（五）金融市場的法律體系尚不健全

各行各業(yè)的運作都需要有相應(yīng)的規(guī)范和體系對其進行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運轉(zhuǎn)。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對其理財服務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行了相應(yīng)的指導(dǎo)，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務(wù)中出現(xiàn)的各種問題是遠遠不足的。個人投資理財業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、如何應(yīng)對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題

（一）投資理財者應(yīng)加強學(xué)習(xí)，提高認識

個人投資理財中個人的了解和認識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風(fēng)險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P(guān)信息，樹立正確的投資意識和風(fēng)險意識，自覺加強對相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，能夠選擇適合自己的正確理財產(chǎn)品。另外，對投資理財有了足夠的認識和了解之后，理財者可以對自己的權(quán)力和義務(wù)有基本的認識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門投訴從而保障自己的合法權(quán)益。

（二）完善個人理財業(yè)務(wù)的政策和體系，加強監(jiān)管

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務(wù)進行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應(yīng)不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：

1、對從事理財業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。

應(yīng)該具備能夠?qū)I(yè)理財?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責(zé)，誠信的履行受托的義務(wù)。

2、簽訂理財合同。

理財業(yè)務(wù)參與者雙方應(yīng)簽訂相應(yīng)的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。

3、理財機構(gòu)加大信息公開。

理財機構(gòu)應(yīng)當誠信、真實、完整、及時、準確的向投資者說明相關(guān)的信息，比如投資風(fēng)險、機構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項費用等等這些信息都要準確無誤的及時的向投資者進行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實際的工作中繼續(xù)不斷的完善。

（三）豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，發(fā)展獨立理財服務(wù)

想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應(yīng)，不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強化個人理財業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的主力，因為商業(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務(wù)上發(fā)展，力求達到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)加快發(fā)展獨立理財服務(wù)，比如投資公司或理財公司，這種專門獨立的理財機構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務(wù)，所以，獨立的這種中介機構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。

（四）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)

不論是商業(yè)銀行還是獨立機構(gòu)，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務(wù)是具備金融、保險、稅務(wù)、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務(wù)是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所需要的，合理的個人理財可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強這種復(fù)合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務(wù)。對于這個行業(yè)來說，應(yīng)該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓(xùn)和管理機構(gòu)，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。

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前言：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實施財務(wù)計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險實現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風(fēng)險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務(wù)狀況

了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負債等情況進行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風(fēng)險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當今經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟環(huán)境進行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應(yīng)當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風(fēng)險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應(yīng)當確立合理的財務(wù)目標，確定未來一個時期之內(nèi)期望達到的財務(wù)目標，例如幾年之后孩子上學(xué)的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標也應(yīng)當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當制定合理的財務(wù)目標，以此來明確個人投資理財?shù)姆较颍ＷC個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關(guān)注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強，在遇到風(fēng)險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風(fēng)險性，而不同理財投資方式的風(fēng)險大小和風(fēng)險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當考慮其安全性。

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投資最重要的是要有投資意識，有正確的投資觀念才會贏得更多的財富。其次，要分析自身實際情況，為投資規(guī)劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產(chǎn)進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力制定風(fēng)險管理計劃。第二步是確定投資目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了投資目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第三步是明確投資期限，不同的投資目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。

人們在日常生活中不僅要節(jié)儉開支，更要使日常開支變得合理化，另一方面市民也應(yīng)培養(yǎng)自己合理消費的習(xí)慣。個人投資者投資也應(yīng)該及時調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化財政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責(zé)，提高資金的利用率更好的用來制定適合國情民情的投資理財計劃。與此同時個人投資者還應(yīng)該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費。正因為如此，人們的觀念應(yīng)該發(fā)生改變，如果不懂得愛惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項目上進行投資，不僅可以減少生病住院的機會，還是一種科學(xué)的理財方式，身體的健康才是最好的投資項目。當然，如果在這種理財觀念之上再配合購買保險這種方式，也會給個人投資者的健康帶來雙重保障，況且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補償那么簡單的補償型保險，此外儲蓄型保險、分紅型保險也可以使個人投資者的生活獲得保障，同樣也可以用于保險投資并且獲得一定的收益回報。

二、銀行等投資機構(gòu)推出相關(guān)理財產(chǎn)品

同時，由于經(jīng)濟發(fā)展城市進步導(dǎo)致了收入水平高低不同，市民承受風(fēng)險能力的也大不相同，不同的年齡階段，投資理財觀念的接受程度也不同，因此，為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財產(chǎn)品，這樣也積極引導(dǎo)了個人投資者的投資觀念，也會間接的為青少年培養(yǎng)理財?shù)囊庾R。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達，專業(yè)的投資機構(gòu)越來越多，投資服務(wù)也日漸多樣化和個性化，有專業(yè)的投資團隊為個人量身定制專業(yè)的投資計劃，推出多種投資的理財產(chǎn)品以便于個人投資者根據(jù)自身的認可程度及自身情況進行不同選擇，控制風(fēng)險，個人投資者的投資將更加具有保障。此外，在未來個人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變，參與投資理財則會逐步趨于便利。隨著社會中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，具備24小時服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務(wù)管道，面對面服務(wù)的地域和時空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破，方便了個人投資者，使投資理財產(chǎn)品的附加價值大大增加，這就要求銀行等金融類投資機構(gòu)盡快實現(xiàn)多種營銷管道服務(wù)，將投資理財服務(wù)能力和服務(wù)水平提高。

三、社會要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費環(huán)境和投資制度

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從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實施組合分解，從而設(shè)計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術(shù)開發(fā)問題進行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對相應(yīng)的金融產(chǎn)品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風(fēng)險管理工具以及金融技術(shù)。現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國個人投資理財現(xiàn)狀

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟活動。投資理財?shù)暮诵模前奄Y產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學(xué)篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風(fēng)險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學(xué)評估，從而以此進行取舍以及調(diào)整，實現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內(nèi)完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂觀，這種情況也和目前國內(nèi)市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關(guān)系。

三、金融工程技術(shù)在個人投資理財中的應(yīng)用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風(fēng)險暴露實體憑借與風(fēng)險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風(fēng)險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風(fēng)險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風(fēng)險的目的。然而，完美往往是難以實現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會帶來更大風(fēng)險。

(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預(yù)測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風(fēng)險。此外，投機還會體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因為保證金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風(fēng)險也相應(yīng)很高。

(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤。無風(fēng)險套利技術(shù)是金融工程的主要定價技術(shù)。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會采用無風(fēng)險套利的方法實施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。

四、金融工程技術(shù)在個人投資理財方面的重要性

(一)金融工程技術(shù)往往能夠為個人投資理財以及風(fēng)險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現(xiàn)風(fēng)險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風(fēng)險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。

(二)金融工程技術(shù)可以在個人投資理財業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用。現(xiàn)財觀念和技術(shù)離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術(shù)。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術(shù)進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。

(三)金融工程技術(shù)能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術(shù)構(gòu)造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中控制風(fēng)險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院

參考文獻：

篇（5）

在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關(guān)回去。”如今的通貨膨脹對老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現(xiàn)實問題。

一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀

當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應(yīng)該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經(jīng)濟學(xué)界，筆者認為通貨膨脹是指一個經(jīng)濟體在一段時間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實物數(shù)量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是CPI指數(shù)。CPI(consumer price index)， 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務(wù)的價格變化情況。

在我國2009年30%的貨幣擴張基礎(chǔ)之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道GDP累計增長速度肯定沒有這么快。所以經(jīng)濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現(xiàn)象。2010年我國進行了價格調(diào)整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內(nèi)，使2010年CIP增速超預(yù)期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預(yù)期。4月15日，國家統(tǒng)計局公布的一季度國民經(jīng)濟運行情況顯示，中國經(jīng)濟在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。

二、通貨膨脹下個人投資理財?shù)睦Ь?/p>

通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應(yīng)該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。

1.傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.

勤儉節(jié)約是我國傳統(tǒng)美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財產(chǎn)品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經(jīng)是我國居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場上供大于求。這本身限制了中國經(jīng)濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調(diào)了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。

2.投資品種難以選擇.

通貨膨脹下，人人為了規(guī)避通貨膨脹，都在不停的炒作實物和金融產(chǎn)品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導(dǎo)致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀，不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋鳌！岸鼓阃妗保八饽嗪荨钡染W(wǎng)絡(luò)詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調(diào)侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結(jié)舌。一些日常基本必須的農(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜，完全違背價值規(guī)律的作用，但是普通老百姓由于專業(yè)知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。

三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)膽?yīng)對措施

通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應(yīng)該如何去應(yīng)付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。

（一）樹立正確的投資理念。

既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導(dǎo)投資者行為，只有正確的理念才能指導(dǎo)正確的投資，最終導(dǎo)致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學(xué)習(xí)，在實踐中經(jīng)過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應(yīng)該有意識的學(xué)習(xí)與投資有關(guān)的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導(dǎo)自己的投資。

（二）投資目標上定位于獲取長期的穩(wěn)定收益。

由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導(dǎo)師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風(fēng)險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。

（三）正確認識各種投資品種。

在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應(yīng)，商品和資產(chǎn)價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應(yīng)對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產(chǎn)品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據(jù)市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數(shù)漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據(jù)市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導(dǎo)。誘導(dǎo)越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據(jù)消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質(zhì)。

1.金融類資產(chǎn)投資。

金融類投資的對象是金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益，如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財產(chǎn)品（計劃）等資產(chǎn) 。

歷史經(jīng)驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟的晴雨表，更受到宏觀經(jīng)濟政策的影響，因此投資者還應(yīng)該密切關(guān)注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施，根據(jù)貨幣供應(yīng)量的變化，把握股市的投資機會。

因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。

據(jù)從事個人理財行業(yè)多家的專家介紹，按照風(fēng)險和收益特征，目前銀行推出的理財產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財產(chǎn)品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風(fēng)險。如果是風(fēng)險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產(chǎn)品，如果是風(fēng)險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。

2.實物類資產(chǎn)投資。

實物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn)，如對固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。

固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對于不喜歡虛擬經(jīng)濟的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。

目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經(jīng)扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔(dān)心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

總之，在通貨膨脹下，財富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報

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[1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控效能評價探討》.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2011年第06期

章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務(wù)治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟管理出版社.

注釋：

篇（6）

社會發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財

有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風(fēng)險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂而不為呢!

誤區(qū)二：理財是有錢人的事

一些人認為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養(yǎng)老等現(xiàn)實需求。在“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應(yīng)嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現(xiàn)在日常生活的細節(jié)之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩(wěn)定的，但是個人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規(guī)劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風(fēng)涌入，不考慮自己的實際需求和風(fēng)險承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來麻煩。理財產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險的產(chǎn)品可能帶來高回報，但自己不具備風(fēng)險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標不明確

成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關(guān)的知識、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財達到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現(xiàn)實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設(shè)立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結(jié)果可以用貨幣精確計算，②有實現(xiàn)目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對風(fēng)險認識不足

風(fēng)險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個性，面對風(fēng)險表現(xiàn)出來的態(tài)度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風(fēng)險的認識與評估存在嚴重誤區(qū)：要么夸大風(fēng)險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風(fēng)險或低估風(fēng)險，造成投資目標難以實現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風(fēng)險，這些風(fēng)險會阻礙理財目標的實現(xiàn)。面對風(fēng)險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風(fēng)險時都有一定的限度。超過了限度，風(fēng)險就變成了一種重負。可能會對投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險。

誤區(qū)六：有錢只會存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來進行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個人投資理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

誤區(qū)七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風(fēng)險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規(guī)避風(fēng)險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應(yīng)對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調(diào)貨幣時間價值。其實大多數(shù)理財產(chǎn)品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續(xù)時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業(yè)績、公司預(yù)期發(fā)展、國家宏觀政策、國內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場運行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會導(dǎo)致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現(xiàn)投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財咨詢

在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區(qū)。尤其是當人們有過某些經(jīng)驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業(yè)知識、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學(xué)問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，多借助理財規(guī)劃師、律師、會計師、評估師等專業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。

國外發(fā)達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結(jié)合自己的風(fēng)險偏好和財務(wù)情況制定合理的投資理財規(guī)劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

篇（7）

理財專家認為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴的，是對你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的熱點問題，也與每一個人的生活息息相關(guān)。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學(xué)習(xí)理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢攧?wù)。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術(shù)，是21世紀貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業(yè)知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學(xué)習(xí)理財方面的知識一點都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養(yǎng)對理財?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財?shù)膶I(yè)知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標的內(nèi)涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔(dān)的風(fēng)險，投資產(chǎn)品的風(fēng)險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風(fēng)險投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀念幣、普通紀念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風(fēng)險也小；風(fēng)險投資工具的收益大，風(fēng)險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標。理財目標在理財?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預(yù)計多少時間可以達到目標。同時堅持自己的理財目標也很重要。證券協(xié)會的一份調(diào)查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態(tài)理財

堅持理財目標并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態(tài)的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習(xí)慣”息息相關(guān)。你已有下定理財?shù)臎Q心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財?shù)闹R。那么，在你把詳細的目標擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。要養(yǎng)成理財習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達到隨時理財、處處理財?shù)哪繕恕?/p>

注釋：

①證券協(xié)會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

［1］劉華 國外的個人理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)

篇（8）

一、宏觀經(jīng)濟走勢對個人投資理財?shù)挠绊?/p>

總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟政策運用得當，經(jīng)濟形勢良好。宏觀經(jīng)濟形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個人理財產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟良好，股票、債券等理財產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個人理財產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個人只有進行合理分析，才能找到適合自己的投資理財?shù)缆贰?/p>

二、個人投資理財理念

1.個人投資理財理念要理性、自律

現(xiàn)實中，很多人抱著發(fā)財?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風(fēng)，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風(fēng)險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。

2.了解和掌握投資理財?shù)闹R

在個人投資理財?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財?shù)闹R是必然的。首先個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險等投資工具，根據(jù)自己的實際情況進行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風(fēng)險、減少自己不必要的損失。

三、個人投資理財方式

1.儲蓄

儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。

2.債券

債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發(fā)行、權(quán)威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風(fēng)險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。

3.股票

股票是個人投資理財方式中風(fēng)險最大、收益最高的一種投資，屬于高風(fēng)險資產(chǎn)，投資者需要自己承擔(dān)風(fēng)險，所以投資要謹慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風(fēng)險，并且獲取高收益，而要達到這一目的需要對股票價格的走勢進行正確預(yù)測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準確把握時機，科學(xué)決策，還要時刻關(guān)注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。

4.其他投資方式

除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術(shù)品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風(fēng)險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應(yīng)該謹慎，取得風(fēng)險、流動性與收益三方面的最佳組合。

四、個人投資理財?shù)囊?guī)避

投資就有風(fēng)險，區(qū)別只是風(fēng)險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風(fēng)險有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、機構(gòu)風(fēng)險、詐騙風(fēng)險、操作風(fēng)險，所以要認真對待理財風(fēng)險，完全避免風(fēng)險不可能，只能盡量避免，一方面對風(fēng)險進行預(yù)測，認清理財?shù)娘L(fēng)險，才能減少風(fēng)險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)化出去；還可以把風(fēng)險分散開，盡量地將投資風(fēng)險分散在幾個不同的投資上，以便互補。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。

篇（9）

筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進行了實地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計如下：

280名投資者中42-5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人（1-43%）。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎(chǔ)上尋求資本的增值。

同時，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48-93%；追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當，分別占據(jù)20%和19-29%；投資為了追求高風(fēng)險的個人投資者僅占11-79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風(fēng)險，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結(jié)合，合理看待理財?shù)氖找媾c風(fēng)險。

有三成以上（36-43%）的個人投資者風(fēng)險損失的承受力不超過5%，風(fēng)險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39-29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5-71%的個人投資者能承受損失超過50%。可見，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構(gòu)推出理財產(chǎn)品起到了導(dǎo)向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。

此外，有45-36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52-86%的投資者“關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在：在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風(fēng)險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。

通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風(fēng)險承受能力不同；同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風(fēng)險承受能力的不同。

2 個人投資者理財案例分析與建議

筆者在對我國個人投資者理財特點的調(diào)研過程中，針對不同經(jīng)濟狀況、投資目標及不同風(fēng)險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。

2-1 職場新人的投資理財計劃

小程大學(xué)畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。

小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔(dān)。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1-5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。

小程目前的收入主要來自于工資，每年可結(jié)余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。

對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議：

小程應(yīng)該提高存款數(shù)量，建議預(yù)留6個月的支出（約2-7萬元）作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1-2萬元的存款備用金（現(xiàn)有1-5萬元存款），這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。

最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調(diào)整存款后，小程仍將4-8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉(zhuǎn)移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風(fēng)險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。

以公募基金為例，小程風(fēng)格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。

從長期來看，小程在今后一段時間內(nèi)會持續(xù)增加收入，各項財務(wù)指標也會逐漸寬裕。因此，小程應(yīng)該轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者。現(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結(jié)余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1-5年。

通過以上短期與長期相結(jié)合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質(zhì)量都擁有了很強的保障。

2-2 望女成鳳父親的投資理財計劃

凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住；另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學(xué)，并且希望買一輛家用車。

筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議：

首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應(yīng)對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風(fēng)險產(chǎn)品中。同時，一般結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。

其次，凌叔叔把相當大的資產(chǎn)用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結(jié)余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學(xué)提供了資金保障。

按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1-3萬元的凈結(jié)余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風(fēng)險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000 元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內(nèi)的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉(zhuǎn)入股票型或債券型基金中。

篇（10）

聯(lián)系地址：

乙方：

聯(lián)系電話：

聯(lián)系地址：

外匯（黃金、原油、指數(shù)、期貨、股票等）投資是一種高收益同時又是高風(fēng)險型金融投資，甲乙雙方本著互惠互利、誠實守信和互相信任的原則制定并遵守本合同：

一。出資及開戶

1.甲方出資$_________ 人民幣 ，必須在乙方指定的平臺開立如下外匯（黃金、原油、指數(shù)、期貨、股票）交易帳戶，

帳戶信息：

交易平臺帳戶人姓名 ：

交易平臺帳戶人用戶名：

交易平臺帳戶人密碼 ：

交易平臺服務(wù)商 ：遼寧皇亞貴金屬交易有限公司

交易平臺貨幣名稱 ：人民幣

交易平臺初始資金 $_____________

雙方合作交易期限_______________ 月

2.甲方委托乙方對本帳戶管理，乙方負責(zé)以上帳戶的全權(quán)管理，但沒有資金調(diào)撥權(quán)。只有甲方擁有資金調(diào)撥權(quán)，即只有帳戶擁有人的甲方才可以申請?zhí)崛≠Y金。甲方在合同執(zhí)行期間可以隨時查詢帳戶執(zhí)行及收益情況，隨時監(jiān)控帳戶，但不得在沒有得到乙方同意下私自操作帳戶進行交易，不得對乙方交易行為提出異議或產(chǎn)生任何其他方式的干擾，否則視為甲方單方面違約，乙方有權(quán)立即終止本合同，且?guī)碇窘鹛潛p或利潤縮水完全由甲方自負。

3.甲方出金的國內(nèi)指定開戶銀行________

帳戶姓名____

帳號________

二。風(fēng)險控制

1 在交易期限結(jié)束時，乙方所有管理帳戶損失由乙方承擔(dān)，（包含合同中所承諾的甲方固定收益）

2 在交易期限內(nèi)，若出現(xiàn)甲方單方面提前停止委托或者甲方在本合同執(zhí)行期間私自出金、私自更改帳戶登陸密碼等單方面違約，則本合同必須終止。且在本合同終止后，自上次盈利結(jié)算后的再交易盈利超出本合同規(guī)定部分歸乙方所有，若出現(xiàn)本金虧損，不論本金虧損比例是多少，乙方均不承擔(dān)任何責(zé)任。

3 若出現(xiàn)乙方單方面違約，則本合同必須終止。在本合同終止后甲方可不再進行對自上次盈利結(jié)算分成后的再交易利潤分配，若自上次盈利結(jié)算分成后的帳戶本金出現(xiàn)虧損，不論虧損比例是多少，由乙方承擔(dān)出現(xiàn)的全部虧損。

三。操作理念

乙方代表甲方進行金融投資操作，目標是在控制好風(fēng)險的提前下盡量讓資產(chǎn)增值。乙方的投資理念是追求安全的的利潤，所以對帳戶的資金管理很謹慎，操盤的原則是風(fēng)險控制管理第一，以追求長期的穩(wěn)定獲利為操盤目標，通過復(fù)利發(fā)揮資金增長的威力；帶領(lǐng)客戶，通過交易賺得市場錢，是乙方的宗旨。

四。利潤與風(fēng)險

1 贏利超過帳戶初始資金的________ ，超出部分歸乙方所有。

2. 甲方未達到合同中的固定收益，由乙方全部承擔(dān)。

3 交易盈利額達到合同規(guī)定時，由乙方以電話等各種可能的方式通知甲方向交易平臺申請辦理所盈利潤的出金事宜。

4 甲方在得到乙方通知后，必須立即向交易平臺申請辦理出金手續(xù)，并在得到平臺出金后應(yīng)立即把盈利分成之款項按合同的規(guī)定打到乙方指定的銀行賬戶；如自乙方通知之日起 3 天內(nèi)甲方?jīng)]有及時匯款給乙方之所得利潤，則視為甲方單方面違約，乙方有權(quán)終止本合同，并對逾期之所應(yīng)得利潤按照每日千分之 5 收取滯納金。

5 每次平臺出金后，都會在交易平臺立即自動顯示出金記錄，甲乙雙方都可以在出金后立即登陸平臺查詢。

6 本合同到期終止時進行最后一次盈利結(jié)算。

7 賬戶交易期間，平臺產(chǎn)生的傭金，一律歸乙方所有，乙方不給甲方任何返傭。

五、本合同生效期間，如發(fā)生戰(zhàn)爭、地震、自然災(zāi)害、災(zāi)難性網(wǎng)絡(luò)中斷等重大突發(fā)事件和法律規(guī)定以外不可抗事件，本委托合同自動解除，甲、乙雙方均不承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟損失和法律責(zé)任。

六 執(zhí)行及終止：

1 在簽署本合同前，甲方應(yīng)詳細閱讀并充分理解本合同各條款的內(nèi)容；一經(jīng)簽字，則認為簽字方已經(jīng)認定此合同之效力。

2 本合同一式兩份，請簽約雙方各自妥善保存。

3 本合同自簽訂之日起至合同終止日止的期限內(nèi)有效，合同期滿后如需繼續(xù)合作，經(jīng)雙方協(xié)商再行續(xù)簽。

4 注：本合同中“月”以22個交易日為基準，本合同執(zhí)行日以全額入金日為準。

甲方：

日期：

篇（11）

中圖分類號：G632.0文獻標識碼：A文章編號：1992-7711（2017）04-0117

投資理財主要指的是人們對現(xiàn)有的資金財產(chǎn)進行合理的分配以及安排，以此實現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現(xiàn)的。真正的投資理財是需要對市場動態(tài)發(fā)展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，教師都十分注重對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)。由此可見，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。

一、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位

1.是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢

中職院校對學(xué)生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會培養(yǎng)出更多的實用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生進行個人投資理財教學(xué)，其本身就是對學(xué)生進行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個人資產(chǎn)投資理財管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢，因為金融專業(yè)課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學(xué)生理財意識以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。

2.是就業(yè)市場發(fā)展的必然需求

中職院校每年都會為社會培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟市場不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產(chǎn)品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場發(fā)展的需求。針對這一現(xiàn)象，中職院校在對金融專業(yè)學(xué)生進行教學(xué)的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學(xué)生處理理財問題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場才不會出現(xiàn)滿足不了市場需求的現(xiàn)象。所以，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。

3.市場上投資理財專業(yè)人才較為匱乏

金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會大多是要為他人進行資產(chǎn)管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業(yè)人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對學(xué)生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對學(xué)生進行金融專業(yè)教學(xué)的時候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財能力，讓學(xué)生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財意識，在實際教學(xué)過程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習(xí)之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。

二、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用

1.個人投資理財能夠讓學(xué)生學(xué)會積累財富

在對中職金融專業(yè)學(xué)生進行教學(xué)的過程中，如果對學(xué)生進行了個人投資理財教育，學(xué)生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會積累財富，并且通過這些財富創(chuàng)造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對財富進行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會如何利用現(xiàn)有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產(chǎn)品進行購買。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學(xué)過程中，可以加大對金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學(xué)生個人投資理財能力。

2.個人投資理財能夠提高學(xué)生對通貨膨脹的適應(yīng)力