保險公司風險防控管理大全11篇

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篇（1）

擔保公司產生的基礎是為了提高中小企業的融資能力，即由擔保公司來提升中小企業的信用等級，使中小企業取得融資，來化解銀行的貸款風險。其本質是銀行將中小企業貸款風險轉嫁給了擔保公司，擔保公司憑借自身的風險管理能力來化解風險。

擔保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因此，擔保公司提供的貸款擔保的風險必然大于銀行貸款風險。一旦擔保公司破產，引發的社會信用危機將是十分嚴重的。如果擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險控制和風險化解能力，那么，擔保公司便難以生存。所以，實施風險分析，合理控制風險，最大限度地減少和避免風險損失是擔保公司從業人員的必修課。

二、擔保公司在市場運作中存在的風險

擔保公司在經營過程中，主要面臨兩方面的風險：

（一）公司內部風險 來自擔保公司內部的風險實質上是公司系統組織結構，如公司治理結構、業務流程、制衡機制等不健全和不完善所蘊含的風險。這些風險都會通過擔保決策機制上的缺陷，體現在公司經營過程中。

（1）“慣性”辦理業務的風險。當擔保公司長期由同一個項目經理辦理同一企業的貸款擔保申請時，就有可能存在對隱含的風險關注不夠，未能給予有效防范，從而給擔保公司造成一定的損失。這種風險不僅不利于公司的經營管理，也不利于公司的風險防控及其長期的發展戰略。

（2）忽視持續監管所帶來的風險。對于擔保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風險消除掉。因此，事中、事后的持續監管就更為重要。如果不及時進行有效的監管，任由風險滋生，一旦風險發生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔保公司應把保后監管作為一項常抓不懈的工作來做，派專人負責，將發現的問題及時進行糾正和改進，才能使得公司的發展更穩健。

（二）公司外部風險 外部風險源有較大差異，主要是來自于擔保對象（企業或者個人）違約風險、擔保資產變現風險和國家宏觀政策風險。一是對企業擔保存在信息不透明風險。企業作為擔保對象，財務信息的真實性、綜合競爭能力和產品服務的市場狀況等方面的信息不透明，都會造成擔保公司和擔保對象的信息不對稱。這樣擔保公司在風險評估時可能會造成誤判，帶來不確定的風險。二是對個人擔保要綜合考慮個人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對稱風險。此種風險主要包括：個人的信用記錄；收入情況及穩定性；職業的穩定性；個人的當前資產負債情況；身體素質及健康狀況；家庭成員構成；當前家庭資產的構成等。三是行業風險。對于每一筆擔保業務的辦理，不僅要考慮到它的當前風險，還必須結合國家的宏觀政策以及國際行情等有關情況予以判斷。

三、擔保公司提高風險管理能力的措施

面對以上的內部和外部風險以及諸多情況的不確定性，擔保公司必須多方面增強風險管控能力。本文認為擔保公司應主要從以下方面入手：

（一）擔保公司需“強身健體” 擔保風險的防范和控制首先要從擔保公司自身做起，練好內功，提升擔保公司的風險識別、防范能力。具體包括：

（1）培養專業擔保人才。在擔保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔保品種的設計、開發，風險的管理控制都要依靠具有專業技術和他們的經驗來實現，建立一支精干、高效、優良的信用擔保隊伍，是擔保公司提高經營管理水平，加強風險防控、迅速發展的關鍵。

（2）完善內部控制機制。主要從風險管理角度建立一個整體的內控機制，包括事前、事中、事后，從項目的初評、篩選到項目的調查、評審，到項目的手續的辦理，到項目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評價體系和規章制度。這樣對中小企業擔保項目風險實現動態風險監控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風控管理體系，實現了風險的有效掌控。

（3）建立內部制衡機制。包括：建立集體討論決策制度，避免個人獨斷，降低決策風險；嚴格項目評審制度，明確項目評審的所有流程，消除項目評審過程中人為因素的影響，防止道德風險的發生；制定在保項目的監管制度；實行強制執行公證制度，降低訴訟成本；強化風險處置制度。鑒于擔保業務的高風險性，擔保代償風險是不可避免的，發生代償后須根據被擔保企業的實際情況區別對待，對于暫時陷入經營困境無力還款的企業，應幫助企業渡過難關，待其經營好轉后再逐步追償，挽回代償損失。而對于確實回天乏術的企業和惡意欠賬的企業應毫不猶豫的啟動追償機制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔保損失補償制度。擔保代償后擔保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對于行使追償權后仍不能回收的損失，應通過擔保損失補償機制來沖減代償損失。擔保損失補償來源有三個渠道：一是擔保公司按業務規模提取。擔保公司可以按當年收取的擔保費50%提取未到期責任準備金；也可以按不超過當年年末擔保責任余額1%提取風險準備金，用于擔保賠付，《中小企業融資擔保機構風險管理辦法》對此均有明確規定；二是各級政府補助。隨著擔保公司為中小企業融資解困作用的日益凸顯，各級政府逐步增加了對擔保機構資金補助力度；三是設立擔保責任保險，對發生代償而無法收回的代償金額，由保險公司來承擔部分代償損失，降低擔保公司的損失。

（5）建立科學的風險評估體系，減少判斷誤差。首先要進行基礎的數據庫搭建，對于代償項目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強化不斷改進制度；其次，要進行評審體系的建立、評審指標量化體系的建立，定型化、定量化評選體系的建立，包括決策機制的建立和完善，包括再保監控機制的監控和完善，盡量把風險控制在事前、事中，提前化解風險。

（6）建立高素質的業務團隊及項目經理負責制。擔保公司做業務，不只是項目經理一個人的工作，它涉及到信用審查、項目評估、貸款發放、保后監管、擔保責任解除等多個環節。無論一個項目經理如何有能力，責任心如何強，都不可能獨自完成如此龐大的工作。因此，建立團結的、高素質的業務團隊是保證擔保業務順利開展的重要保證。此外，建立項目經理負責制，將業務質量和其績效考核相掛鉤，增強其責任心與敬業精神，充分挖掘人才的價值。

（二）建立合理的風險分散與轉移機制 具體如下：

（1）完善與協議銀行的風險承擔比例。擔保公司成立的初衷是提升企業信用，為銀行分散風險，國外成熟的做法是根據擔保額度的不同，擔保公司承擔50%～80%的保證責任，體現風險共擔的理念。目前全國基本上是擔保公司承擔100%的保證責任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔保公司合作，這個問題不僅需依靠所有擔保公司的共同努力，更需國家出臺政策做出硬性規定來解決。再有利率浮動問題，有擔保公司擔保的貸款，銀行應降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業，以吸引企業更多的與擔保公司合作。

（2）加強同行業企業間的業務合作，提升抗風險能力。隨著市場經濟的快速發展，擔保公司的業務量不斷增加，擔保項目的擔保額度也在不斷增加，而且其中有些業務在擔保風險較低的情況下卻蘊含著巨大的機遇。對于這樣的大業務，僅靠單個擔保公司是難以做到的。因此，擔保公司應通過互助合作，在分散風險的同時，拓展行業的發展空間，達到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險業務。在反擔保措施的設定方面，對于那些資產保管安全系數較低的抵押財產進行投保，保險受益人是抵押權人，以保險的方式保障風險轉移渠道的暢通。

（4）進行業務創新，加強擔保業同其他行業的結合。如擔保與投資的結合；擔保與金融租賃的結合；擔保業與典當業的結合等。創新使得擔保業務的外延擴大，業務外延擴大使擔保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經濟利益與社會效益，有效地分散風險。

（5）拓寬業務來源。除了與合作銀行加強合作，鞏固原有的業務渠道外，還應積極開展營銷，尋找潛在的優質客戶資源，拓寬企業的業務來源，降低公司高度集中的業務風險。

總之，擔保行業是高風險行業，為了持續經營，風險控制是經營管理的第一要務。這就需要擔保公司在遵循國家法律法規的基礎上，根據業務拓展的需要，通過完善自身制度，規范業務管理，不斷進行業務創新，建立完善的風險控制體系。把風險控制在可控范圍內，才能確保擔保公司的持續、穩健經營，充分發揮其增信功效，實現公司經濟利益與社會效益的最大化。