保險公司風險防控管理大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇保險公司風險防控管理范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

擔保公司產(chǎn)生的基礎是為了提高中小企業(yè)的融資能力，即由擔保公司來提升中小企業(yè)的信用等級，使中小企業(yè)取得融資，來化解銀行的貸款風險。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保公司，擔保公司憑借自身的風險管理能力來化解風險。

擔保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因此，擔保公司提供的貸款擔保的風險必然大于銀行貸款風險。一旦擔保公司破產(chǎn)，引發(fā)的社會信用危機將是十分嚴重的。如果擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險控制和風險化解能力，那么，擔保公司便難以生存。所以，實施風險分析，合理控制風險，最大限度地減少和避免風險損失是擔保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔保公司在市場運作中存在的風險

擔保公司在經(jīng)營過程中，主要面臨兩方面的風險：

（一）公司內(nèi)部風險 來自擔保公司內(nèi)部的風險實質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務流程、制衡機制等不健全和不完善所蘊含的風險。這些風險都會通過擔保決策機制上的缺陷，體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

（1）“慣性”辦理業(yè)務的風險。當擔保公司長期由同一個項目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔保申請時，就有可能存在對隱含的風險關注不夠，未能給予有效防范，從而給擔保公司造成一定的損失。這種風險不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風險防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風險。對于擔保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風險消除掉。因此，事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時進行有效的監(jiān)管，任由風險滋生，一旦風險發(fā)生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔保公司應把保后監(jiān)管作為一項常抓不懈的工作來做，派專人負責，將發(fā)現(xiàn)的問題及時進行糾正和改進，才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

（二）公司外部風險 外部風險源有較大差異，主要是來自于擔保對象（企業(yè)或者個人）違約風險、擔保資產(chǎn)變現(xiàn)風險和國家宏觀政策風險。一是對企業(yè)擔保存在信息不透明風險。企業(yè)作為擔保對象，財務信息的真實性、綜合競爭能力和產(chǎn)品服務的市場狀況等方面的信息不透明，都會造成擔保公司和擔保對象的信息不對稱。這樣擔保公司在風險評估時可能會造成誤判，帶來不確定的風險。二是對個人擔保要綜合考慮個人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對稱風險。此種風險主要包括：個人的信用記錄；收入情況及穩(wěn)定性；職業(yè)的穩(wěn)定性；個人的當前資產(chǎn)負債情況；身體素質(zhì)及健康狀況；家庭成員構(gòu)成；當前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風險。對于每一筆擔保業(yè)務的辦理，不僅要考慮到它的當前風險，還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關情況予以判斷。

三、擔保公司提高風險管理能力的措施

面對以上的內(nèi)部和外部風險以及諸多情況的不確定性，擔保公司必須多方面增強風險管控能力。本文認為擔保公司應主要從以下方面入手：

（一）擔保公司需“強身健體” 擔保風險的防范和控制首先要從擔保公司自身做起，練好內(nèi)功，提升擔保公司的風險識別、防范能力。具體包括：

（1）培養(yǎng)專業(yè)擔保人才。在擔保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔保品種的設計、開發(fā)，風險的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術和他們的經(jīng)驗來實現(xiàn)，建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔保隊伍，是擔保公司提高經(jīng)營管理水平，加強風險防控、迅速發(fā)展的關鍵。

（2）完善內(nèi)部控制機制。主要從風險管理角度建立一個整體的內(nèi)控機制，包括事前、事中、事后，從項目的初評、篩選到項目的調(diào)查、評審，到項目的手續(xù)的辦理，到項目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評價體系和規(guī)章制度。這樣對中小企業(yè)擔保項目風險實現(xiàn)動態(tài)風險監(jiān)控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風控管理體系，實現(xiàn)了風險的有效掌控。

（3）建立內(nèi)部制衡機制。包括：建立集體討論決策制度，避免個人獨斷，降低決策風險；嚴格項目評審制度，明確項目評審的所有流程，消除項目評審過程中人為因素的影響，防止道德風險的發(fā)生；制定在保項目的監(jiān)管制度；實行強制執(zhí)行公證制度，降低訴訟成本；強化風險處置制度。鑒于擔保業(yè)務的高風險性，擔保代償風險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應幫助企業(yè)渡過難關，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。而對于確實回天乏術的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應毫不猶豫的啟動追償機制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔保損失補償制度。擔保代償后擔保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對于行使追償權后仍不能回收的損失，應通過擔保損失補償機制來沖減代償損失。擔保損失補償來源有三個渠道：一是擔保公司按業(yè)務規(guī)模提取。擔保公司可以按當年收取的擔保費50%提取未到期責任準備金；也可以按不超過當年年末擔保責任余額1%提取風險準備金，用于擔保賠付，《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理辦法》對此均有明確規(guī)定；二是各級政府補助。隨著擔保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯，各級政府逐步增加了對擔保機構(gòu)資金補助力度；三是設立擔保責任保險，對發(fā)生代償而無法收回的代償金額，由保險公司來承擔部分代償損失，降低擔保公司的損失。

（5）建立科學的風險評估體系，減少判斷誤差。首先要進行基礎的數(shù)據(jù)庫搭建，對于代償項目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強化不斷改進制度；其次，要進行評審體系的建立、評審指標量化體系的建立，定型化、定量化評選體系的建立，包括決策機制的建立和完善，包括再保監(jiān)控機制的監(jiān)控和完善，盡量把風險控制在事前、事中，提前化解風險。

（6）建立高素質(zhì)的業(yè)務團隊及項目經(jīng)理負責制。擔保公司做業(yè)務，不只是項目經(jīng)理一個人的工作，它涉及到信用審查、項目評估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔保責任解除等多個環(huán)節(jié)。無論一個項目經(jīng)理如何有能力，責任心如何強，都不可能獨自完成如此龐大的工作。因此，建立團結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務團隊是保證擔保業(yè)務順利開展的重要保證。此外，建立項目經(jīng)理負責制，將業(yè)務質(zhì)量和其績效考核相掛鉤，增強其責任心與敬業(yè)精神，充分挖掘人才的價值。

（二）建立合理的風險分散與轉(zhuǎn)移機制 具體如下：

（1）完善與協(xié)議銀行的風險承擔比例。擔保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用，為銀行分散風險，國外成熟的做法是根據(jù)擔保額度的不同，擔保公司承擔50%～80%的保證責任，體現(xiàn)風險共擔的理念。目前全國基本上是擔保公司承擔100%的保證責任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔保公司合作，這個問題不僅需依靠所有擔保公司的共同努力，更需國家出臺政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動問題，有擔保公司擔保的貸款，銀行應降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業(yè)，以吸引企業(yè)更多的與擔保公司合作。

（2）加強同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務合作，提升抗風險能力。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，擔保公司的業(yè)務量不斷增加，擔保項目的擔保額度也在不斷增加，而且其中有些業(yè)務在擔保風險較低的情況下卻蘊含著巨大的機遇。對于這樣的大業(yè)務，僅靠單個擔保公司是難以做到的。因此，擔保公司應通過互助合作，在分散風險的同時，拓展行業(yè)的發(fā)展空間，達到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險業(yè)務。在反擔保措施的設定方面，對于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財產(chǎn)進行投保，保險受益人是抵押權人，以保險的方式保障風險轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

（4）進行業(yè)務創(chuàng)新，加強擔保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔保與投資的結(jié)合；擔保與金融租賃的結(jié)合；擔保業(yè)與典當業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔保業(yè)務的外延擴大，業(yè)務外延擴大使擔保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟利益與社會效益，有效地分散風險。

（5）拓寬業(yè)務來源。除了與合作銀行加強合作，鞏固原有的業(yè)務渠道外，還應積極開展營銷，尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓寬企業(yè)的業(yè)務來源，降低公司高度集中的業(yè)務風險。

總之，擔保行業(yè)是高風險行業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營，風險控制是經(jīng)營管理的第一要務。這就需要擔保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎上，根據(jù)業(yè)務拓展的需要，通過完善自身制度，規(guī)范業(yè)務管理，不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，建立完善的風險控制體系。把風險控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，充分發(fā)揮其增信功效，實現(xiàn)公司經(jīng)濟利益與社會效益的最大化。