保險公司風險防控管理大全11篇

時間:2023-08-23 16:36:26

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保險公司風險防控管理

篇(1)

擔保公司產(chǎn)生的基礎是為了提高中小企業(yè)的融資能力,即由擔保公司來提升中小企業(yè)的信用等級,使中小企業(yè)取得融資,來化解銀行的貸款風險。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保公司,擔保公司憑借自身的風險管理能力來化解風險。

擔保公司要生存,就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因此,擔保公司提供的貸款擔保的風險必然大于銀行貸款風險。一旦擔保公司破產(chǎn),引發(fā)的社會信用危機將是十分嚴重的。如果擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險控制和風險化解能力,那么,擔保公司便難以生存。所以,實施風險分析,合理控制風險,最大限度地減少和避免風險損失是擔保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔保公司在市場運作中存在的風險

擔保公司在經(jīng)營過程中,主要面臨兩方面的風險:

(一)公司內(nèi)部風險 來自擔保公司內(nèi)部的風險實質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu),如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務流程、制衡機制等不健全和不完善所蘊含的風險。這些風險都會通過擔保決策機制上的缺陷,體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

(1)“慣性”辦理業(yè)務的風險。當擔保公司長期由同一個項目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔保申請時,就有可能存在對隱含的風險關注不夠,未能給予有效防范,從而給擔保公司造成一定的損失。這種風險不僅不利于公司的經(jīng)營管理,也不利于公司的風險防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

(2)忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風險。對于擔保公司而言,防患于未然固然重要,但不能將所有的風險消除掉。因此,事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時進行有效的監(jiān)管,任由風險滋生,一旦風險發(fā)生,必將給公司帶來巨大的損失。因此,擔保公司應把保后監(jiān)管作為一項常抓不懈的工作來做,派專人負責,將發(fā)現(xiàn)的問題及時進行糾正和改進,才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

(二)公司外部風險 外部風險源有較大差異,主要是來自于擔保對象(企業(yè)或者個人)違約風險、擔保資產(chǎn)變現(xiàn)風險和國家宏觀政策風險。一是對企業(yè)擔保存在信息不透明風險。企業(yè)作為擔保對象,財務信息的真實性、綜合競爭能力和產(chǎn)品服務的市場狀況等方面的信息不透明,都會造成擔保公司和擔保對象的信息不對稱。這樣擔保公司在風險評估時可能會造成誤判,帶來不確定的風險。二是對個人擔保要綜合考慮個人資信情況,充分考慮可能存在的信息不對稱風險。此種風險主要包括:個人的信用記錄;收入情況及穩(wěn)定性;職業(yè)的穩(wěn)定性;個人的當前資產(chǎn)負債情況;身體素質(zhì)及健康狀況;家庭成員構(gòu)成;當前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風險。對于每一筆擔保業(yè)務的辦理,不僅要考慮到它的當前風險,還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關情況予以判斷。

三、擔保公司提高風險管理能力的措施

面對以上的內(nèi)部和外部風險以及諸多情況的不確定性,擔保公司必須多方面增強風險管控能力。本文認為擔保公司應主要從以下方面入手:

(一)擔保公司需“強身健體” 擔保風險的防范和控制首先要從擔保公司自身做起,練好內(nèi)功,提升擔保公司的風險識別、防范能力。具體包括:

(1)培養(yǎng)專業(yè)擔保人才。在擔保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素,擔保品種的設計、開發(fā),風險的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術和他們的經(jīng)驗來實現(xiàn),建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔保隊伍,是擔保公司提高經(jīng)營管理水平,加強風險防控、迅速發(fā)展的關鍵。

(2)完善內(nèi)部控制機制。主要從風險管理角度建立一個整體的內(nèi)控機制,包括事前、事中、事后,從項目的初評、篩選到項目的調(diào)查、評審,到項目的手續(xù)的辦理,到項目的后期管理,還有代償以后的追償管理,建立一整套的評價體系和規(guī)章制度。這樣對中小企業(yè)擔保項目風險實現(xiàn)動態(tài)風險監(jiān)控,涵蓋了事前、事中、事后,通過整體打造風控管理體系,實現(xiàn)了風險的有效掌控。

(3)建立內(nèi)部制衡機制。包括:建立集體討論決策制度,避免個人獨斷,降低決策風險;嚴格項目評審制度,明確項目評審的所有流程,消除項目評審過程中人為因素的影響,防止道德風險的發(fā)生;制定在保項目的監(jiān)管制度;實行強制執(zhí)行公證制度,降低訴訟成本;強化風險處置制度。鑒于擔保業(yè)務的高風險性,擔保代償風險是不可避免的,發(fā)生代償后須根據(jù)被擔保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待,對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè),應幫助企業(yè)渡過難關,待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償,挽回代償損失。而對于確實回天乏術的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應毫不猶豫的啟動追償機制,以盡量減少代償損失。

(4)建立擔保損失補償制度。擔保代償后擔保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償,對于行使追償權后仍不能回收的損失,應通過擔保損失補償機制來沖減代償損失。擔保損失補償來源有三個渠道:一是擔保公司按業(yè)務規(guī)模提取。擔保公司可以按當年收取的擔保費50%提取未到期責任準備金;也可以按不超過當年年末擔保責任余額1%提取風險準備金,用于擔保賠付,《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理辦法》對此均有明確規(guī)定;二是各級政府補助。隨著擔保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯,各級政府逐步增加了對擔保機構(gòu)資金補助力度;三是設立擔保責任保險,對發(fā)生代償而無法收回的代償金額,由保險公司來承擔部分代償損失,降低擔保公司的損失。

(5)建立科學的風險評估體系,減少判斷誤差。首先要進行基礎的數(shù)據(jù)庫搭建,對于代償項目,通過分析代償制度、追訴制度、前期的強化不斷改進制度;其次,要進行評審體系的建立、評審指標量化體系的建立,定型化、定量化評選體系的建立,包括決策機制的建立和完善,包括再保監(jiān)控機制的監(jiān)控和完善,盡量把風險控制在事前、事中,提前化解風險。

(6)建立高素質(zhì)的業(yè)務團隊及項目經(jīng)理負責制。擔保公司做業(yè)務,不只是項目經(jīng)理一個人的工作,它涉及到信用審查、項目評估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔保責任解除等多個環(huán)節(jié)。無論一個項目經(jīng)理如何有能力,責任心如何強,都不可能獨自完成如此龐大的工作。因此,建立團結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務團隊是保證擔保業(yè)務順利開展的重要保證。此外,建立項目經(jīng)理負責制,將業(yè)務質(zhì)量和其績效考核相掛鉤,增強其責任心與敬業(yè)精神,充分挖掘人才的價值。

(二)建立合理的風險分散與轉(zhuǎn)移機制 具體如下:

(1)完善與協(xié)議銀行的風險承擔比例。擔保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用,為銀行分散風險,國外成熟的做法是根據(jù)擔保額度的不同,擔保公司承擔50%~80%的保證責任,體現(xiàn)風險共擔的理念。目前全國基本上是擔保公司承擔100%的保證責任,且向銀行交存一定比例的保證金,即使這樣有的銀行還不愿和擔保公司合作,這個問題不僅需依靠所有擔保公司的共同努力,更需國家出臺政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動問題,有擔保公司擔保的貸款,銀行應降低利率上浮幅度,讓利于貸款企業(yè),以吸引企業(yè)更多的與擔保公司合作。

(2)加強同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務合作,提升抗風險能力。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,擔保公司的業(yè)務量不斷增加,擔保項目的擔保額度也在不斷增加,而且其中有些業(yè)務在擔保風險較低的情況下卻蘊含著巨大的機遇。對于這樣的大業(yè)務,僅靠單個擔保公司是難以做到的。因此,擔保公司應通過互助合作,在分散風險的同時,拓展行業(yè)的發(fā)展空間,達到“共贏”的局面。

(3)有選擇性地開展保險業(yè)務。在反擔保措施的設定方面,對于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財產(chǎn)進行投保,保險受益人是抵押權人,以保險的方式保障風險轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

(4)進行業(yè)務創(chuàng)新,加強擔保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔保與投資的結(jié)合;擔保與金融租賃的結(jié)合;擔保業(yè)與典當業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔保業(yè)務的外延擴大,業(yè)務外延擴大使擔保公司擁有更多信用資源,獲取更大的經(jīng)濟利益與社會效益,有效地分散風險。

(5)拓寬業(yè)務來源。除了與合作銀行加強合作,鞏固原有的業(yè)務渠道外,還應積極開展營銷,尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源,拓寬企業(yè)的業(yè)務來源,降低公司高度集中的業(yè)務風險。

總之,擔保行業(yè)是高風險行業(yè),為了持續(xù)經(jīng)營,風險控制是經(jīng)營管理的第一要務。這就需要擔保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎上,根據(jù)業(yè)務拓展的需要,通過完善自身制度,規(guī)范業(yè)務管理,不斷進行業(yè)務創(chuàng)新,建立完善的風險控制體系。把風險控制在可控范圍內(nèi),才能確保擔保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營,充分發(fā)揮其增信功效,實現(xiàn)公司經(jīng)濟利益與社會效益的最大化。

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