保險公司縣域發展思路大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇保險公司縣域發展思路范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

3.電子商務條件下的金融創新張剛

4.湖南財政經濟學院學報 世界金融業購并對我國的啟示文世英

5.淺議我國保險中介市場發展中存在的問題與對策李瓊

6.對湖南體育經濟及人才的現狀分析與對策研究唐競成

7.市場經濟下的財富觀賀飛躍

8.關于我國民工潮問題的反思朱思文

9.非營利組織的綠色營銷策略陳曉春，張彪

10.企業商標保護戰略研究王小飛

11.綠色貿易壁壘之成因分析梁輝煌

12.新企業會計制度中資產減值若干問題研究龐碧霞，羅勝

13.談高速公路聯網收費后的收入確認及會計核算問題--京珠高速公路粵境南北聯網收費后的會計處理方法鄧遲

14.完善集團公司會計合并報表的建議范年茂，翟志華

15.編制合并會計報表時固定資產內部交易的抵銷處理周曉存

16."假帳"現象的倫理學思考鄭誼英

17.組織變革:創建學習型組織劉鐵明

18.國企改革中政府行為與交易成本洪聯英，胡舜

19.試論通過體制創新提高政策執行質量謝廷文

20.人大財政預算監督權有效實現的制度保障全承相

21.高校網絡學科導航系統建設初探湖南財政經濟學院學報 翁菊梅

22.SPSS與大學英語測試統計分析平

23.《哲學原理》多媒體教學的思考賀福安

24.論網絡對高校思想政治工作的影響與對策羅利維

1."六慎"解讀李友志，LIYou-zhi

2.切實加強國有資產管理有效防治"小金庫"曹建輝，歐陽贊友，CAOJian-hui，OUYANGZan-you

3.構建我國納稅人權利法律保障機制的思考胡海，HUHai

4.納稅人權利保護視野下的一般反避稅條款探討詹衛星，李志春

5.全面把握科學發展觀內涵相機推進省直管縣體制改革孫祥和，SUNXiang-he

6.試論公共選擇理論對我國行政倫理建設的啟示伍洪杏，WUHong-xing

7.城鎮化進程中的經濟體制改革和創新初探李會美

8.縣域生態文明建設初探李春才，LIChun-cai

9.二元經濟結構與城鄉差異的消除王飏，WANGYang

10.技術性貿易壁壘問題研究綜述蔣滿元，JIANGMan-yuan

11.中部崛起過程中新型工業化之路:發展低碳經濟游達明，劉海運，尹惠斌

12.我國政府投資的擠出效應分析卓越，楊嶸，ZHUOYue，YANGRong

13.淺論同工同酬原則柏剛HttP://

14.鄉村旅游消費行為的年齡分異研究——以長沙市為例粟路軍，鄭旗，彭耀根，方賢寨，SULu-jun，ZHENQi，PENGYao-gen，FANGXian-zai

15.愛國主義教育基地發展紅色影視旅游探析方世敏，趙金金，FANGShi-min，ZHAOJin-jin

16.創新發展瑞金市紅色旅游的思考易弘鍵

17.社會資本視域下鄉村社區參與旅游發展的探討——以甘肅省青城鎮為例盧麗

18.試論金融控股公司對控股子公司的管理與控制劉元發，LIUYuan-fa

19.我國商業銀行發展私人銀行業務存在的問題及對策分析郭蘭蘭，沈發昌

20.基于CSI模型的中資保險公司品牌建設探析呂延華，張虹，沈建美，LVYan-hua，ZHANGHong，SHENJian-mei

21.轉股價修正條款價值與可轉債定價研究王春發，張慶華，WANGChun-fa，ZHANGOing-hua

22.我國股票市場波動性的實證分析王衛濤，李平西

23.稅收與經濟增長關系的實證研究——以遼寧省為例周勇，ZHOUYong

24.湖南財政經濟學院學報 我國納稅信用激勵制度設計的實驗經濟學分析張磊，韋霄青，ZHANGLei，WEIXiao-qing

25.邵東民營經濟發展的思考彭仲文，PENGZhong-wen

26.促進縣域農業發展的創新路徑探討黃平，HUANGPing

27.益陽市現代農業發展思路探討姜曉萍，劉子瑜，JIANGXiao-ping，LIUZi-yu

篇（2）

1我國農村金融體系的主要問題

1.1農村與農業的先天不足制約了農村金融的發展和深化

我國在歷史上曾經長期執行嚴格的城鄉分割制度，奉行“先城市后農村”、“先工業后農業”的發展思路，造成農村經濟發展相對滯后于城市，城鄉差距不斷擴大，形成了農村資源向城市的單向流動。目前，許多地區農業生產仍停留在傳統小農經濟狀態，市場化程度低，無法形成規模化優勢。而農村經濟與農村金融發展之間不是孤立的，農村經濟發展狀況在一定程度上決定了農村金融的發展程度。

由于城鄉二元經濟結構仍沒有根本性的改變，使農村經濟落后于城鎮，資金實力有限；由于農業的投資回報率低，經濟效益難以提高。農村與農業的先天不足制約了農村金融的深化，而農村金融發展的滯后，又進一步制約了農村和農業的發展。

1.2農業保險缺位，農業生產易受災害影響

農業是一個受自然因素影響較大的高風險性基礎產業，農業自然災害嚴重威脅著農業和農村經濟發展，威脅著農民正常的生產和生活，必須通過設置風險分散機制來降低農業風險，但目前我國農業保險仍然非常滯后，不能適應現代化農業的發展要求，絕大多數農民沒有參加農業保險，遭受災害的損失得不到保險賠償，災后復產非常困難。

目前我國農業仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑，即民政部門主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。由于承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，使農業保險的保障作用十分有限，遠不能滿足農村和廣大農民為應付自然災害對保險的需求，農業保險的供給與需求之間很不平衡。

1.3農村合作金融制度沒有很好地貫徹執行

現行的農村合作金融制度在執行中沒有真正符合合作制的精神要義。按照農村信用社章程，一是入股自愿、退股自由這個合作制最基本的原則，變成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，擔心既得利益受到影響；而那些虧損的信用社入股卻得不到分紅，也就難以吸納新股。二是社員是信用社產權的主要所有者，但實際上，有些社員的入股并非自愿，只是為了取得貸款權，而不是為了得到股東的權益。

1.4民間金融有待規范

非正規民間金融組織是指在央行或銀監會監管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農村金融機構，即民間金融，目前在我國各地活躍的民間金融活動主要有地下錢莊、親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、高利貸、各種合會等。農民來自非正規市場的借款往往比來自正規信貸機構的數額更多，利率一般也比官方利率更高。根據國務院1998年7月頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規民間金融組織或活動均屬于非法。

這種不被法律認可的非正規民間金融形式在我國農村經濟生活中普遍存在著。它們的產生與發展具有一定的合理性，有的地區民間金融所占的市場份額甚至遠遠地大于正規的金融機構，對活躍農村市場、促進農村經濟發展起到了一定的作用。但由于民間融資具有一定的盲目性、趨利性，其資金流向與國家宏觀經濟政策、產業政策不相符。使國家宏觀調控政策難以落實，而且缺乏法律約束很難對其進行金融監管，潛在的金融風險較大。

1.5農民、農業企業和農村經濟組織貸款困難

貸款困難在農村是普遍存在的現象，原因主要有以下兩點：一是農村金融市場高度壟斷，各類金融機構在農村的網點設置呈收縮的態勢，金融服務品種單一，導致農村金融服務供給不足。而農戶、農業企業以及各類農村經濟組織對貸款的需求卻非常旺盛，因此貸款困難。二是農村貸款風險分擔機制和信用擔保體制尚未建立，金融機構支農缺乏利益驅動，銀行在辦理涉農貸款時要承擔較大的信用風險，因此缺乏支農貸款的積極性。

2金融支持我國新農村建設的對策建議

2.1充分發揮各類銀行機構的支農作用

(1)深化合作金融改革，發揮合作金融支農主力軍的作用。

當前，我國正在深化農村信用社改革，使農村合作金融機構真正成為產權明晰、資本充足、治理完善，內控嚴密、財務良好、服務高效的具有較強競爭力的現代金融企業。

首先，要進一步理順農村信用社管理體制。處理好省級聯社與基層信用社的關系，尊重企業法人的自。理順各級農村信用社的內部管理體制，按照尊重和充分發揮基層法人社的經營管理自的原則，加快完善其法人治、理結構，建立決策、執行和監督相互制衡的機制。第二，加快農村信用社產權制度改革。在原有股權范圍的基礎上，按照股權結構多樣化、投資主體多元化的要求，廣泛吸引自然人、企業法人和經濟組織入股農村信用社，建立有效內部制約機制和符合現代企業制度的產權關系。第三，切實轉換農村信用社的經營機制，以打造現代金融企業為目標，從以企業為中心轉向以市場為中心，以產品為導向轉向以客戶為導向，確立人本觀念，效益觀念，引入科學管理理論和方法，充分利用信息技術提升企業管理效能。第四，加強資金管理，嚴格按照人民銀行、銀監部門對農村信用社股金管理的有關要求，清理不合規股金，規范股金轉讓，做到科學、規范管理股金(2)增強商業銀行服務和支持“三農”的積極性。

各商業銀行要抓住建設社會主義新農村的歷史機遇，加快創新，改善服務，在商業化改革的過程中增強服務和支持“三農”的積極性。應逐步恢復和增加在縣域的金融服務網點，簡化業務流程，提高服務效率；積極探索“龍頭企業+擔保公司+銀行+農戶”的金融創新方式，利用龍頭企業掌握農戶信息、控制農戶資金流的優勢，由龍頭企業成立專業擔保公司，為其關系密切的農戶向銀行提供擔保，解決農業企業和農戶貸款抵押擔保難的問題；通過加大對服務于社會主義新農村建設的城市企業和工商企業的支持力度，支持他們發展壯大，間接帶動農業和農村民營企業、鄉鎮中小企業的協調發展；應在農村積極開展中間業務，積極開發適合農民和農村經濟發展特點的產品，逐步將目前在城市地區開發、開辦的新金融產品盡快推廣到廣大農村地區，更好地滿足農村多元化金融服務需求；改進信貸管理機制，加大對縣域民營企業的信貸支持力度。

2.2完善農業保險體系

(1)因地制宜選擇合理的農業保險模式。

我國經濟的一個突出特點是地區發展很不平衡，東部地區城鎮化和工業化程度比較高，而中西部地區則相對落后，有的地區甚至還處在貧困狀態。因此，在現階段應該根據不同地區的不同對象以及抗風險能力的不同，采取政策和市場兩種手段開展農業保險，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的政策性和市場性相結合的農業保險制度。在東部發達地區應以商業性保險為主，在中西部發展比較落后的地區應以政策性保險為主；對農業龍頭企業、種植大戶和實力較強的農村經濟組織應以商業性保險為主，對普通農戶應以政策性保險為主，對貧困地區的農戶應完全實行政策性保險。

(z)對重要涉農領域實行財政統保。

對于農村經濟和農業生產中具有基礎性或根本性的重要領域，比如糧食種植、生豬生產等，應實行統保，保費由省市財政按一定比例分擔全額支付。關于保費的分擔比例，各地可以有所不同。東部發達地區的財政實力較強，可以由縣、市級財政適當多分擔；而對于一些經濟相對落后的中西部地區，則可以由中央和省級財政適當分擔更多比例。

(3)建立完備的農業再保險體系。

西方國家農業保險的共同特征是利用行政手段建立多層次的再保險體系，而這正是制約我國和我國農業保險發展的瓶頸問題。我國應探索利用再保險體系支持農業保險發展，以財政補貼支持農業保險部分費用和經營虧損。農業再保險體系的建立，對農業保險和農業生產的發展將起到巨大的支持推動作用。在現階段，農業再保險可以由中國再保險公司兼營、鼓勵外資再保險公司經營，也可待條件成熟時在各省市推行組建政策性農業再保險公司專門經營，政府根據農業再保險公司的類型和業務規模給予一定的優惠政策。

2.3建立、健全農村信用擔保體系

農戶、農業企業和農村經濟組織貸款困難的重要原因是缺少可供抵押的資產，或者找不到合適的信用擔保者。因此，要解決支農信貸困難的問題，需要建立、健全農村信用擔保體系，完善金融機構支農放款的風險分散和轉移機制。

由于農村經濟發展相對滯后、農業具有先天的弱質性等原因，農村信用擔保體系建設無法依靠市場力量完成，也不能通過農民自發地組織而實現，必須由政府主導。這種主導作用主要體現在，各級政府要加強對農村信用擔保體系建設地領導、監督、管理和協調工作，積極為興辦農村和農業擔保機構創造條件。第一，農村信用擔保機構應以政府財政資金為基礎，同時多渠道籌集資金，鼓勵社會資本投入。第二，規范政府行為，防止行政干預，為農村信用擔保機構發展創造一個良好的政策扶持環境。按照《擔保法》、《公司法》，規范政府作為出資人(股東)的行為，確保農村信用擔保機構按市場化原則自主開展擔保業務。

篇（3）

1我國農村金融體系的主要問題

1.1農村與農業的先天不足制約了農村金融的發展和深化

我國在歷史上曾經長期執行嚴格的城鄉分割制度，奉行“先城市后農村”、“先工業后農業”的發展思路，造成農村經濟發展相對滯后于城市，城鄉差距不斷擴大，形成了農村資源向城市的單向流動。目前，許多地區農業生產仍停留在傳統小農經濟狀態，市場化程度低，無法形成規模化優勢。而農村經濟與農村金融發展之間不是孤立的，農村經濟發展狀況在一定程度上決定了農村金融的發展程度。

由于城鄉二元經濟結構仍沒有根本性的改變，使農村經濟落后于城鎮，資金實力有限；由于農業的投資回報率低，經濟效益難以提高。農村與農業的先天不足制約了農村金融的深化，而農村金融發展的滯后，又進一步制約了農村和農業的發展。

1.2農業保險缺位，農業生產易受災害影響

農業是一個受自然因素影響較大的高風險性基礎產業，農業自然災害嚴重威脅著農業和農村經濟發展，威脅著農民正常的生產和生活，必須通過設置風險分散機制來降低農業風險，但目前我國農業保險仍然非常滯后，不能適應現代化農業的發展要求，絕大多數農民沒有參加農業保險，遭受災害的損失得不到保險賠償，災后復產非常困難。

目前我國農業仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑，即民政部門主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。由于承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，使農業保險的保障作用十分有限，遠不能滿足農村和廣大農民為應付自然災害對保險的需求，農業保險的供給與需求之間很不平衡。

1.3農村合作金融制度沒有很好地貫徹執行

現行的農村合作金融制度在執行中沒有真正符合合作制的精神要義。按照農村信用社章程，一是入股自愿、退股自由這個合作制最基本的原則，變成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，擔心既得利益受到影響；而那些虧損的信用社入股卻得不到分紅，也就難以吸納新股。二是社員是信用社產權的主要所有者，但實際上，有些社員的入股并非自愿，只是為了取得貸款權，而不是為了得到股東的權益。

1.4民間金融有待規范

非正規民間金融組織是指在央行或銀監會監管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農村金融機構，即民間金融，目前在我國各地活躍的民間金融活動主要有地下錢莊、親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、高利貸、各種合會等。農民來自非正規市場的借款往往比來自正規信貸機構的數額更多，利率一般也比官方利率更高。根據國務院1998年7月頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規民間金融組織或活動均屬于非法。

這種不被法律認可的非正規民間金融形式在我國農村經濟生活中普遍存在著。它們的產生與發展具有一定的合理性，有的地區民間金融所占的市場份額甚至遠遠地大于正規的金融機構，對活躍農村市場、促進農村經濟發展起到了一定的作用。但由于民間融資具有一定的盲目性、趨利性，其資金流向與國家宏觀經濟政策、產業政策不相符。使國家宏觀調控政策難以落實，而且缺乏法律約束很難對其進行金融監管，潛在的金融風險較大。

1.5農民、農業企業和農村經濟組織貸款困難

貸款困難在農村是普遍存在的現象，原因主要有以下兩點：一是農村金融市場高度壟斷，各類金融機構在農村的網點設置呈收縮的態勢，金融服務品種單一，導致農村金融服務供給不足。而農戶、農業企業以及各類農村經濟組織對貸款的需求卻非常旺盛，因此貸款困難。二是農村貸款風險分擔機制和信用擔保體制尚未建立，金融機構支農缺乏利益驅動，銀行在辦理涉農貸款時要承擔較大的信用風險，因此缺乏支農貸款的積極性。

2金融支持我國新農村建設的對策建議

2.1充分發揮各類銀行機構的支農作用

(1)深化合作金融改革，發揮合作金融支農主力軍的作用。

當前，我國正在深化農村信用社改革，使農村合作金融機構真正成為產權明晰、資本充足、治理完善，內控嚴密、財務良好、服務高效的具有較強競爭力的現代金融企業。

首先，要進一步理順農村信用社管理體制。處理好省級聯社與基層信用社的關系，尊重企業法人的自。理順各級農村信用社的內部管理體制，按照尊重和充分發揮基層法人社的經營管理自的原則，加快完善其法人治、理結構，建立決策、執行和監督相互制衡的機制。第二，加快農村信用社產權制度改革。在原有股權范圍的基礎上，按照股權結構多樣化、投資主體多元化的要求，廣泛吸引自然人、企業法人和經濟組織入股農村信用社，建立有效內部制約機制和符合現代企業制度的產權關系。第三，切實轉換農村信用社的經營機制，以打造現代金融企業為目標，從以企業為中心轉向以市場為中心，以產品為導向轉向以客戶為導向，確立人本觀念，效益觀念，引入科學管理理論和方法，充分利用信息技術提升企業管理效能。第四，加強資金管理，嚴格按照人民銀行、銀監部門對農村信用社股金管理的有關要求，清理不合規股金，規范股金轉讓，做到科學、規范管理股金。

(2)增強商業銀行服務和支持“三農”的積極性。

各商業銀行要抓住建設社會主義新農村的歷史機遇，加快創新，改善服務，在商業化改革的過程中增強服務和支持“三農”的積極性。應逐步恢復和增加在縣域的金融服務網點，簡化業務流程，提高服務效率；積極探索“龍頭企業+擔保公司+銀行+農戶”的金融創新方式，利用龍頭企業掌握農戶信息、控制農戶資金流的優勢，由龍頭企業成立專業擔保公司，為其關系密切的農戶向銀行提供擔保，解決農業企業和農戶貸款抵押擔保難的問題；通過加大對服務于社會主義新農村建設的城市企業和工商企業的支持力度，支持他們發展壯大，間接帶動農業和農村民營企業、鄉鎮中小企業的協調發展；應在農村積極開展中間業務，積極開發適合農民和農村經濟發展特點的產品，逐步將目前在城市地區開發、開辦的新金融產品盡快推廣到廣大農村地區，更好地滿足農村多元化金融服務需求；改進信貸管理機制，加大對縣域民營企業的信貸支持力度。

2.2完善農業保險體系

(1)因地制宜選擇合理的農業保險模式。

我國經濟的一個突出特點是地區發展很不平衡，東部地區城鎮化和工業化程度比較高，而中西部地區則相對落后，有的地區甚至還處在貧困狀態。因此，在現階段應該根據不同地區的不同對象以及抗風險能力的不同，采取政策和市場兩種手段開展農業保險，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的政策性和市場性相結合的農業保險制度。在東部發達地區應以商業性保險為主，在中西部發展比較落后的地區應以政策性保險為主；對農業龍頭企業、種植大戶和實力較強的農村經濟組織應以商業性保險為主，對普通農戶應以政策性保險為主，對貧困地區的農戶應完全實行政策性保險。

(z)對重要涉農領域實行財政統保。

對于農村經濟和農業生產中具有基礎性或根本性的重要領域，比如糧食種植、生豬生產等，應實行統保，保費由省市財政按一定比例分擔全額支付。關于保費的分擔比例，各地可以有所不同。東部發達地區的財政實力較強，可以由縣、市級財政適當多分擔；而對于一些經濟相對落后的中西部地區，則可以由中央和省級財政適當分擔更多比例。

(3)建立完備的農業再保險體系。

西方國家農業保險的共同特征是利用行政手段建立多層次的再保險體系，而這正是制約我國和我國農業保險發展的瓶頸問題。我國應探索利用再保險體系支持農業保險發展，以財政補貼支持農業保險部分費用和經營虧損。農業再保險體系的建立，對農業保險和農業生產的發展將起到巨大的支持推動作用。在現階段，農業再保險可以由中國再保險公司兼營、鼓勵外資再保險公司經營，也可待條件成熟時在各省市推行組建政策性農業再保險公司專門經營，政府根據農業再保險公司的類型和業務規模給予一定的優惠政策。

2.3建立、健全農村信用擔保體系

農戶、農業企業和農村經濟組織貸款困難的重要原因是缺少可供抵押的資產，或者找不到合適的信用擔保者。因此，要解決支農信貸困難的問題，需要建立、健全農村信用擔保體系，完善金融機構支農放款的風險分散和轉移機制。

由于農村經濟發展相對滯后、農業具有先天的弱質性等原因，農村信用擔保體系建設無法依靠市場力量完成，也不能通過農民自發地組織而實現，必須由政府主導。這種主導作用主要體現在，各級政府要加強對農村信用擔保體系建設地領導、監督、管理和協調工作，積極為興辦農村和農業擔保機構創造條件。第一，農村信用擔保機構應以政府財政資金為基礎，同時多渠道籌集資金，鼓勵社會資本投入。第二，規范政府行為，防止行政干預，為農村信用擔保機構發展創造一個良好的政策扶持環境。按照《擔保法》、《公司法》，規范政府作為出資人(股東)的行為，確保農村信用擔保機構按市場化原則自主開展擔保業務。

篇（4）

一、統一思想認清形勢分析市場把握全局

新年新形勢，新年新目標。為了立足發展，有效突破，我們在調查研究的基礎上通過與同業比較分析、了解區域經濟建設發展形勢，通過學習認識農行變革目標定位和發展取向，查找對比在業務開展推動方面的思想誤區和與同業在拓展營銷產品市場中的功能機制性差距，厘清了本部門主功能定位、工作思路和推進目標。我們所在的區域，金融同業機構林立，競爭對手也時刻緊盯著市場在尋找和把握機會，選擇業務發展切入點和突破口。由于多重因素，我行無論在經營體制、運行機制方面，還是在客戶構成、資產負債結構方面都存在先天不足，政策制度的靈活性不及信用社和正在向商業化經營方向轉型的農發行，發展創新和營銷層面較之改制后的工中建行相對落后和缺位，競爭的市場化手段和業務推進保障落后，市場基礎處于劣勢。資金優勢未得到發揮，服務縣域的功能弱化，地方政府支持我行推動工作開展的積極性降低，這些方面，都是我們應當正視、思考和必須客觀面對的現實。而今年是區城市建設推進、經濟和社會伴隨市大城市建設總體規劃快速發展的一年，國家對農行股改定位于縣域金融并順應縣域經濟特點調整了相應信貸支持政策，從而為我行發展指明了方向和工作目標。新一屆領導班子對形勢分析透徹，工作務實作風扎實，勇于負責敢于創新,經營營銷策略對路，工作發展思路清晰，為公司業務推進打開局面奠定了基礎，對促進季度和全年工作有效開展的作用已初見成效。

二、抓住歷史時機及時跟進突出營銷主線帶動發展

圍繞營銷目標，我們一是抓住市為推進實現大城市發展目標而實施東擴南移給區帶來的強勁發展機遇和區項目建設資源，對重點項目營銷采取上下配合、分層次跟進，主任包抓、連動營銷方式推進。去冬今春市高新區南北兩片按規劃方案實施土地征用，同時規劃項目南岸濱河大道啟動，相關征地款將逐步下撥劃轉，征地涉及區上多個部門和被征地鎮村以至多個村民小組，待劃撥的資金將會分別在區有關資金管理部門、鄉鎮、村委會(村民小組)等多個環節作階段性

滯留并最終分配到戶，因而必須多層次入手，多層面接觸、進行團隊部門合作上下連手跟進。為此我部及時通過區土地、財政、交通、城建等項目包抓單位和相關部門了解掌握項目信息和資金劃轉渠道，通過積極努力，動員高新區前期征地資金萬元進帳。為抓住下劃的下游資金，我部及時向營業部、分理處和樓外樓分理處等提供信息,并促成組織了由各部門單位成員編組的營銷小分隊，多次深入涉及被征用土地的鄉鎮村組動員在我行開立對公、儲蓄開戶，目前已有村和兩個征地面積較大的村在我行分理處開戶，爭取到原在當地信用社存放的萬元移轉到帳，村約750萬元進入其在我行新開帳戶，部分資金轉化為儲蓄存款,同時為實現后期資金留駐我行打下了基礎。去年四季度，我行由公司部牽頭介入渭河南岸濱河大道項目營銷，實現該項目資金專用帳戶開立我行，并取得劃轉的前期資金400萬元到帳，隨著項目的進展將會對進一步擴大營銷戰果奠定基礎。醞釀小區經濟適用房綜合住宅小區項目建設、房地產開發公司、房地產開發公司欲進行二期和商品房小區項目開發，我行自去年下半年以來就進行業務綜合營銷跟蹤，隨時通過項目立項審批和城建規劃項目管理、土地管理等部門了解掌握項目進展情況。為爭取小區將欲征用的村和村的土地轉讓款，爭取高新三區北片征用的、和等主要征地村征地款，我部多次到區土地局了解情況，和分理處上門與相關村組溝通并聯絡感情，目前已動員村在分理處開戶。二是公司部按照支行安排，自去年四季度以來就組織人力以營銷小企業貸款、項目貸款和個人住房貸款為中心目標，通過與區發展計劃部門、城建部門、土地管理部門、區經濟園區、區招商等部門和企業歸口主管上級廣泛頻繁接觸聯系，深入企事業單位、開發商（項目建設單位）和項目單位現場調查，溝通交流，了解和掌握了作為備選信貸（合作）客戶較為詳盡的第一手基礎資料并建立了小企業客戶項目庫，取得了區內進行房地產開發的開發商和開發項目以及同業競爭對手與之合作的較為完整的基本情況。三是繼續作好系統性客戶、重點客戶的日常維護和營銷挖掘。春節前我們進行通過一對一回訪慰問、征求意見和網銀送服務上門等方式，進一步強化了與客戶的穩定合作關系。通過關心區情主動跟進區內經濟規劃發展項目，加強聯絡有效溝通，動員旅游區領導小組辦公室在我行開戶，爭取原在建行存放的基金會兌付款萬元轉劃我行并以儲蓄形式留存。在春天行動營銷活動中，我們繼續積極捕捉信息，增添完善項目儲備，在獲悉區醫院新建住院大樓的信息后，我行迅速派員跟進了解院方建設項目的貸款需求，經過努力雙方達成合作意向。通過調查論證向市行上報了醫院萬元項目貸款申請和貸款調查請示報告，市行已同意介入并將待省行派員進行評估論證,目前我部已完成了對醫院的信用等級初評和信用評級報告。同時,行領導多次與市行協調,我部積極聯系區扶貧辦并通過其上報市扶貧辦下達對廠的專項扶貧貸款指標，目前對廠5000萬元貸款的營銷目標正在積極落實之中；四是配合市行春天行動送金融知識下鄉活動，積極進行公司業務金融產品市場宣傳，為社會認知我行和擴展業務營銷面做出了努力。

三、提高營銷人員能力水平加大中間業務拓展力度

發展擴大中間業是商業銀行更是股份制改造中的農業銀行的業務發展取向。在春天行動中，我們一是作好員工的業務培訓，春節前組織三名員工參加了太平洋保險公司舉辦的07年第一次保險資格考試。為配合春天行動，推進網上銀行業務和保險，支行編發了“網上銀行安全應用實踐”和“保險業務簡介”專題簡報，簡報對網上銀行和我行網銀的發展狀況、應用實踐、安全保障措施和操作經驗進行了通俗的介紹講解，對目前我行人壽保險、財產保險的業務品種范圍、定義、比較差異以及營銷過程中應注意的問題進行例如簡明扼要的解答，促進了營銷工作；二是站在我行長期發展的戰略角度進行重點品種策略營銷。春節前后，我部積極向已開立帳戶但未辦理網銀的企事業單位上門宣傳我行企業網銀的結算服務功能和網絡優勢,通過對客戶動員和演示引導,新營銷注冊企事業單位網銀客戶4戶；三是強化服務客戶、方便客戶的理念，提供對中間業務相關客戶的貼身服務，對客戶做到“前有推介，中有輔導，后有回訪”。網銀客戶經理對客戶提出的問題認真解答，對網銀客戶在基金買賣中遇到的具體難題電話輔導或上門解決，當場演示，提高了客戶網銀在線運行水平和對我行網銀的認知度；四是繼續抓好學雜費代收，我部一是牽頭作好收費組織推動安排，二是全力上手保證本部門收費學校的學雜費代收，今年在其他科室協助下共代收學雜費220多萬元；五是大力推動銀行承兌匯票貼現業務，一季度全行共辦理銀行承兌匯票貼現業務筆，貼現金額362萬元，較去年同期多辦理357萬元且占到去年全年辦理金額的98%，實現貼現利息收入萬元。

四、搞好基礎管理和不良資產清理工作加強學習適應政策制度變化

在業務監督管理服務方面，我部一是按照上級行安排通過調查分析深入企業，認真搞好信貸企業的年度內部統一授信和信用等級評定，為強化貸款風險控制和用信管理奠定了基礎；二是按照信貸業務管理自律檢查監管方案和制度，有效進行了至在提高管理水平和提升信貸資產質量的自律檢查，對自律和信貸部門發現問題及時向責任單位和管戶客戶經理指出并督促落實糾改。三是加強對重點信貸客戶的監控管理，在公司政策性關閉之后，我行密切關注企業管理層動向，積極維護我行權益，以期最大化降低損失。集團經營效益下滑，企業管理決策層意圖重新改制并通過以劃分貸款于各子公司為突破口進行債務重組，與我行合作已出現消極苗頭。改制方案或否影響我行信貸資金安全，已引起支行警覺，我行從防范風險入手，正在加強預警監控和風險防范工作。

按照支行統一部署安排，我部積極落實以股改為目標的信貸資產清理和分類認定工作，抱著對歷史和農行未來負責任的態度，及時對管轄信貸企業的貸款清理認定提出工作目標和清理標準，逐一落實了分工和責任，目前此項工作正在正常運行中。

隨著農行股份制改造的推進和適應重新定位以及市場變化對業務發展的需要，上級行對信貸投放管理、運行機制和經營模式不斷改進調整，新的政策制度辦法陸續推出。針對變化，我部積極組織和督促客戶經理認真學習新的《中國農業銀行流動資金貸款管理辦法》、小企業信貸管理辦法、修訂后的《中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》等政策辦法，為有效推進公司資產業務營銷及早充電，提高自身管理服務和營銷政策水平，

五、存在問題和不足

1、業務計劃進展不平衡，項目貸款、企業貸款和個人住房按揭貸款營銷盡管做了一定工作，但實質性效果不佳，資產營銷尚未取得有效突破；

2、綜合營銷推進措施不利，營銷手段單一，方法老套。綜合營銷工作的上下連動機制未形成，合力作用發揮不夠。基層單位在對待一些公司類業務計劃指標的完成上，存在著立足于本位主義的局部利益觀念，完成計劃目標偏好考核得分最大化，而不是顧全大局，因而公司類業務指標進展不平衡；

3、營銷的層面上對等性不平衡，營銷層面的市場化手段運用欠缺、層次對接缺位，柜面服務前臺與營銷服務前臺的互動性不強、審查后臺和信貸營銷前臺協作配合不足。二級分理處功能轉型遠未到位,儲蓄計劃落實推進熱情較高，而對公司負債類等指標相對淡化，綜合性一攬子營銷的成效不大；

篇（5）

近幾年，我國保險公司發展迅猛，2000年以后成立了百余家保險公司，在10年的發展歷程中，中小保險公司的發展面臨諸多問題，無論在發展狀況、公司經營還是在業務機構等方面都存在一系列問題。

1 中小保險公司的界定

目前，中小保險公司是一個普遍叫法，但是其特征卻沒有明確的界限。《中小企業標準暫行規定》于2003年頒布，它對中小企業的劃分進行了明確概述，但是金融行業中的中小企業劃分標準卻不具體。當前，保險業“幾強多弱”的市場結構明顯，保險市場一般以企業的市場占有額作為劃分保險公司大小的依據，通常將市場占有額達到8%及以上的企業定義為大型保險公司，而市場占有額不足8%的則被定義為中小保險公司。本文對保險公司的劃分標準于此存在一定的差異。以此標準作為參考依據，2008年的財險市場可以做如此劃分：太平洋保險公司、中國人保以及平安財產保險等市場占有額均高于10%，所以它們為大型保險公司；其余的則為中小型保險公司。而在壽險市場，平安人壽保險以及中國人壽的市場占有額高達10%，均為大型保險公司，其余的則為中小保險公司。

2 中國中小保險公司發展的意義

2.1 推動中小保險公司的發展，實現保險業的跨越式發展

自1980年開始，我國全面恢復保險業務，中國保險業以此為基礎取得了全面的發展：保險收入急劇增長，每年的增幅達到30%以上，2009年的保費收入更是高達10000多億人民幣。但是，縱觀中國經濟發展的現狀，我國的保險業發展水平與發達國家相比還存在著一定的差距。所以在目前的形勢下，我國應該制定切實可行的策略，全力推動保險業發展，有效增加保險業的市場供給，激發保險市場的巨大潛力，促進保險業的全面發展。

2.2 要不斷優化保險市場的發展環境，促進中小保險公司的發展

目前，大多數發達國家的保險公司都處于完全的市場競爭環境中，市場供給主體趨于飽和，市場競爭激烈。但是中國的保險市場與其還存在一定的差距，仍處于獨占市場階段。就我國保險業的地區分布來看，中心城市的保險業市場競爭相對激烈，保險機構的門類繁多，但是在縣域及偏遠地區，保險業發展極不充分，保險供給短缺，有些地區甚至處于獨家經營或者無人經營狀況。要不斷優化我國保險業的市場環境，需要鼓勵中小保險公司的不斷發展，尤其要支持和鼓勵為三農服務的中小保險公司。

2.3 大力促進中小保險公司的發展，提升保險業的市場競爭力

中小保險公司為了在激烈的市場競爭中掌握戰略優勢，逐漸改變經營策略，廢除傳統的增加人力、資金投入和鋪設機構等方式，逐漸將人員素質的提升以及業務結構的改善等作為發展的關鍵，實現保險企業的集約化發展。除此之外，中小企業要提升自己的核心競爭力，就要不斷創新，充分發揮創新機制靈活、創新動力強以及創新阻力小等優勢，從根本上提升中小保險公司的核心競爭力，形成大型保險公司和中小保險公司既合作又競爭的關系，保持中小企業的發展活力，為中小保險公司的發展奠定堅實的基礎。[1]

3 中國中小保險公司優勢與劣勢分析

3.1 中國中小保險公司的優勢分析

3.1.1中小保險公司能夠及時轉變發展思路，依托股東不斷推進其向專業化方向發展。中小保險公司的大股東一般都在某一行業或者領域具備領導能力和號召力，為中小保險公司的發展奠定了堅實的基礎。中小保險公司借大股東的影響力和號召力，能不斷提升企業的知名度和信譽，實現企業的跨越式發展。

3.1.2中小保險公司能取得較高的邊際效益。大型保險公司經歷了快速發展時期，現在基本趨于成熟階段，而中小保險企業仍處于發展的初級階段，尚未建立完整的經營管理模式，所以它能在不增加支出成本的基礎上，及時調整經營策略，為企業擴大再生產提供前提條件。

3.1.3中小保險公司的發展能為保險專業人才提供更為廣闊的發展空間。隨著金融危機的爆發和國內經濟的發展，大量優秀人才選擇回國發展，再加上我國重視金融保險人才的培養，所以我國人才保險市場逐漸趨于飽和。與大型保險公司相比，中小保險公司具備更大的發展潛力，能為員工提供更為廣闊的發展空間，吸納更多人才。由此，中小企業的人才資源得到鞏固，為中小保險公司的發展提供了可能。

3.2 中國中小保險公司的劣勢分析

3.2.1資金實力不足。大型保險公司經歷了較長的發展歷程，有些保險公司由于其強大的發展動力，在一定時期內曾處于壟斷地位。大型保險公司經歷了漫長的發展史，其資金規模、人才資源、營銷網絡以及業務開拓等均處于領先地位，使其具有廣闊的發展前景。中小保險公司的發展時間短，資金積累不足，所以在激烈的市場競爭中處于不利地位，不論在資金規模還是人才儲備上都難以與大型保險公司抗衡。

3.2.2資金運用效率低。大型保險公司由于其強大的資金規模，在進行投資時能較為符合保監會的投資要求，但是中小保險公司由于資金儲備及各種限制條件的制約，在投資時會遇到較大的阻力，所以較之中小型保險公司，大型保險公司的投資經驗相對成熟，獲得的收益更高。

3.2.3經營策略不明晰。中小保險公司成立之初大多是極其盲目的，成立的初衷大多基于股東利益。自交保險公司一般承擔股東的大量保險業務。但是保險業的資金回收期較長，而股東需要短期收益高，所以這就構成了一對矛盾體，保險公司更多的為股東服務，所以一般選擇短期收益較高的保險產品，對長遠利益的考慮不充分，經營策略不明晰。

3.2.4中小保險公司的內控機制不明晰，缺乏創新及監管力度。我國保險市場的經營方式較為粗放，沒有建立健全相應的內控機制，企業的內部管理存在較大的缺陷，嚴重阻礙了保險業的健康發展。其主要表現在以下幾個方面：（一）內部監管不嚴，稽查審計機構尚屬空白，有的保險公司盡管建立了稽查審計機構，但是人員素質質量不高且檢查效率低下，導致企業無法正常履行稽查監督職能，不利于中小保險公司及時規避風險；（二）承保單的管理存在較大的問題，隨意性大，隨意注銷保單、變相降低條件承保以及篡用條款的現象屢見不鮮，對保險業的健康發展造成了極大的影響。

3.2.5缺乏風險防范意識，沒有注重服務質量的有效提升。保險業作為一種特殊的服務行業，它是經營風險的專門金融機構，但是較之于其他金融機構，保險業對自身經營所存在的風險不夠重視。中小保險公司將企業的經營風險局限于騙賠水平上，但是對管理風險、資金運營風險、經營風險、償付風險以及財務風險等認識較為缺乏。有些保險業務員為了完成經濟指標，將風險意識拋之腦后。他們為了拿到保費，不管風險如何，他們都會予以承保，增加了保險公司的經營費用，無形中擴大了企業的交易成本，增加了企業的經營風險。與此同時，中小保險公司不重視業務的拓展和延伸，沒有提升服務意識，客戶的滿意度也逐年下降，給保險公司的進一步發展帶來了一定的阻力。

近幾年，新風險的出現和保險市場的不斷完善，我國中小保險公司的數量呈逐年上升的趨勢。中小企業作為保險業的重要組成部分，具有經營靈活、專業性強以及分布面廣等顯著優點，對繁榮保險市場以及發展國民經濟起著至關重要的作用。中國目前正處于并將長期處于社會主義初級階段，各地經濟發展嚴重不平衡，由此導致各地的保險市場發展水平不一，所以要逐步推動中小保險公司的發展。[2]

4 中國中小保險公司未來發展的戰略選擇

4.1 集約化經營與精細化管理

近年來，中國保險市場的競爭日趨激烈，保險業的平均利潤不斷降低，整個行業面臨著嚴峻的生存危機。在此情形下，中小保險公司要轉變經營發展方式，實現由粗放型向集約型的轉變。中小保險公司要注重綜合指標的考核，改變傳統量的擴張。由此，企業需要從以下三個方面著手：（一）加強銷售費用的集中管理，完善績效考核制度，實現機構管理的精細化。（二）企業要集中管理核保核賠。具體包括：建立高素質的企業管理隊伍；貫徹落實核保核賠制度的相關措施；建立健全兩核中心信息技術體系；強化業務處理流程以及兩核規章制度的執行力度等。（三）加強企業的財務以及業務流程的管理。企業要進一步落實相關政策措施，不斷提升企業的管理效率，建立健全費率體系，建構科學合理的內控機制，提升企業的理賠服務能力，加快客戶信息反饋速度等。

4.2 差異化創新與充分的細分市場

中小企業要充分認清市場形勢，找準市場發展目標。中小企業要充分發揮機制靈活的優勢，不斷開展市場調研工作，進一步劃分業務渠道、險種、客戶群體以及地域等相關限制要素，找出適合自己發展的道路，在激烈的市場競爭中占據主動地位。

中小保險公司要不斷進行戰略創新，找出適合自身發展的目標市場，確立差異化經營策略，建立健全新興保險消費市場，提高保險公司的供給能力，使中小保險公司形成自我發展的獨特優勢，實現區域品牌建設，同時充分發揮其經營優勢，將市場定位在利潤較高的市場中，為企業的進一步發展積累經驗、資金以及技術人才，不斷推進中小保險公司的跨越式發展。

4.3 科學的布局與區域性優勢

中小保險公司要科學布局，將本行業的競爭、產業的集中程度、經濟發展潛力以及產業中心轉移的方向等作為分支機構建立的先決條件，形成企業獨特的競爭優勢，不斷提升市場占有額。只有這樣，企業才能避免惡性競爭，降低資源消耗，增加企業利潤，為總部開拓新的市場，從而從整體上提升保險公司的利潤，確保分支機構的健康發展。同時，企業還要具備戰略性眼光，將保險深度和密度相對不足以及人均收入較低的地區也不能忽視，要充分挖掘其潛能。企業要清醒地認識到，只有將這些地區的潛在客戶充分挖掘出來，才能以最少的資源消耗搶占更多的市場先機，為保險公司的發展奠定堅實的物質基礎。

4.4 不斷創新保險服務，提升客戶滿意度

保險公司是一個較為特殊的金融企業，它經營的不是特定的有形商品，而是針對風險本身的投資。保險業要不斷創新保險服務，要做好承保、理賠以及產品等各項工作，提高服務質量。例如在理賠方面，保險公司要做到理賠的快速、及時，保證理賠工作的周到、準確，做到不賴賠、不惜賠。假如保險公司提供的服務較差，會影響客戶的投資欲望，可能還會引起客戶投訴。所以，中小保險公司的從業人員要加強自身素質，確保服務的周到、全面，不斷提升客戶滿意度。[3]

4.5 建設專業化程度高的人才隊伍

企業要強化人才戰略，創新人才管理機制。為了建立一支高素質的人才隊伍，企業要建立健全競爭擇優機制，科學選拔人才，同時要總攬全局，明確企業的人才需求，不斷建成平等、公開、擇優的用人機制，為人才的更新換代奠定基礎。其次，要建立約束平臺，嚴格執行以貢獻定薪酬的激勵政策。中小保險公司要做好崗位分析、崗位設置以及崗位評估工作，對不同崗位實施分類管理，同時依據職責設計多樣的升級渠道，實現貢獻和報酬、責任和利益的統一。最后，要培養員工的終身教育理念。企業要注重知識型人才的培養，幫助員工樹立終身學習理念，提升企業員工的整體素質，擴大中小保險公司的市場占有額。

4.6 強化企業的風險防范意識，提升企業的核心競爭力

保險公司是針對風險本身的投資和管理，識別、把握和控制風險就是其經營核心，所以中小保險公司要實現自身的跨越式發展，必須嚴格控制經營成本，有效防范企業的經營風險。以此，企業要將兩核作為公司發展的重點，不斷規范業務流程，嚴把質量關，保證企業經營的最佳狀態。保險公司進行風險選擇、風險評估以及產品選擇的過程稱為核保，保險公司的業務質量在很大程度上取決于核保的質量。現場勘查、損失核定、受理報案、以及支付賠款等過程統一起來即核賠，保險公司的盈利在很大程度上受到賠付率的影響。由此可見，保險公司要進一步提高盈利、加強成本控制，就要始終做好兩核工作。同時，中小保險公司要進一步強化預算管理制度，加強運營成本的控制，實現企業管理的精細化，不斷提升企業的核心競爭力。

4.7 貫徹專業化發展策略

中小保險公司資金有限，分支機構冗雜繁復，所以面臨的財務壓力相對較大。由此，企業要貫徹專業化發展策略，實現企業分支機構的合理規劃。同時，中小保險公司要實現經營策略以及發展理念的創新，將重心轉移趨勢、經濟發展水平、行業集中程度以及行業競爭力等要素作為分支機構建立的重要參考因素，發展企業獨特優勢，擴大保險公司的市場占有額。這樣，中小保險公司才能不斷拓寬服務領域和范圍，提升保險業的整體發展水平，促進保險公司的持續快速健康發展。

4.8 樹立長遠發展的戰略眼光，充分發揮人才優勢

中小保險公司要實現自身的跨越式發展，必須強化人才發展目標，做好人才管理工作，加強人才培訓。保險業做好特殊的金融企業，它們的經營管理水平關系到各行各業，所以要做好人才培養工作，確保人才的多樣化和專業化。由此可見，中小保險公司要確立人才培養計劃，做好人才選拔及管理工作，不斷發揮人力資源優勢，在激烈的市場競爭中占據主動地位。同時，企業要為人才的發展營造和諧的環境，建立健全企業溝通機制，給員工提供充分的展示自我的平臺，為中小保險公司的發展提供可靠條件。[4]

5 總結

隨著社會主義市場經濟的發展，企業面臨的競爭環境日益激烈，中小保險公司為了提升自己的核心競爭力，必須建立健全智能決策系統，為企業的長期發展奠定堅實的基礎，提升企業抗風險能力。但是保險公司也要清醒的認識到，智能決策系統只是一種輔助工具，要強化其具體執行力度，就需要立足于自身發展實際，對企業有宏觀認識和把握，保證相關政策措施的全面性。只有這樣，中小保險公司才能立足企業發展的戰略目標，促進企業的健康、持續、穩定發展。

參考文獻

[1]汪立志；論我國中小型保險公司的發展[J]；保險研究；2000年12期

[2]馬紅林；中小保險公司發展路徑選擇研究[D]；西南財經大學；2011年

篇（6）

近年來，秉承服務“三農三牧”的使命和責任，農行內蒙古分行積極貫徹落實國家、自治區對農村牧區的改革發展要求，圍繞“強農、惠農、富農”，推進服務創新，實現了服務“三農三牧”的新突破。2009年以來，全區農行累放涉農涉牧貸款1325億元。在強農方面，圍繞支持產業化龍頭企業、中小微企業、城鎮化建設，累放縣域中小微企業貸款158億元、縣域城鎮化貸款108億元，農牧業產業化龍頭企業及上下游農牧戶貸款610億元，支持農牧業企業410戶，綜合服務覆蓋面達到80%；富農方面，自2009年發行第一張金穗惠農卡以來，已累計發放惠農卡113.5萬張，發放農牧戶貸款206億元，助推全區47萬農牧戶增收致富；惠農方面，大力實施“金穗惠農通”工程，在縣域地區免費布放各類電子機具近3萬臺，設立“惠農通”工程服務點13000多個，覆蓋了80%以上的行政村，全部服務點開通跨行交易功能，可為廣大持卡農牧戶提供查詢、消費、小額取款等基本金融服務；始終堅持讓利于農牧戶的政策，2009年以來，累計為農牧戶減輕利息負擔近7億元。

在全面建設小康社會宏偉目標指導下，農行內蒙古分行以金融扶貧為己任，將實現金融扶貧富民新突破作為促進全區農牧民脫貧致富、農牧業產業升級和區域經濟發展的新舉措，不斷探索推進開發式、產業化、商業化扶貧，2009年以來累計投放各類扶貧富民貸款778億元，惠及自治區400萬農牧民。

2013年，農行內蒙古分行與自治區扶貧辦聯合，將商業銀行市場化機制與開發式扶貧的政策優勢相結合，創新開展了“金融扶貧富民工程”的新模式。自治區扶貧辦從2013年至2017年5年間，為全區57個重點貧困旗縣合計投入23.75億元作為金融扶貧富民貸款的風險補償金，農行內蒙古分行作為首家金融合作單位，在政府建立風險緩釋機制的基礎上，擴大信貸投放，每年投放金融扶貧富民貸款50億元以上，5年擬累計投放300億元。“金融扶貧富民工程”的實施，得到了自治區黨委政府以及農總行黨委的高度重視，自治區主席巴特爾親自批準實施方案；李佳副書記主持了“金融扶貧富民工程”簽約儀式；王玉明副主席多次組織研究并推動“工程”研發實施的各項工作。農總行主要領導也多次予以重要批示、工作指導和具體部署。在各界的關心支持下，農行內蒙古分行舉全行之力，大力推進金融扶貧富民工程。

把“金融扶貧富民工程”作為農業銀行踐行社會責任，改善經營結構，實現經營轉型的重要工程和抓手，全面部署57個貧困旗縣、59家支行金融扶貧富民工作，并以此為契機全面提升縣域支行綜合服務能力和整體發展水平。

解放思想，創新模式。推進扶貧機制創新。將政策性扶貧與商業化運作相結合，由政府出資設立風險補償金，通過金融機構放大倍數投放貸款，發揮“杠桿”作用，降低了農牧民貸款準入門檻，使絕大多數有生產能力的農牧民都能得到金融支持，真正實現“造血式”扶貧。推進金融產品創新。將支持農牧民增收致富與扶貧龍頭企業輻射帶動相結合，專項研發了“金穗富農貸”和“金穗強農貸”兩款產品，滿足一般農牧戶家庭生產經營，家庭農牧場、專業大戶等新型農村生產經營主體和扶貧龍頭企業、農牧民專業合作社等資金需求。推進服務模式創新。總結推廣了“農牧民專業合作社+農牧戶+風險補償金”等6種貸款模式，農牧戶貸款抵（質）押擔保不作為強制性要求，對信用村內的信用戶可發放信用貸款。創新“階段擔保+倉單質押的‘糧捷貸’”、引入保險公司“履約保證保險”開展金穗“強農貸”業務，制訂了動物資產（活畜）抵押，土地、草場、林權抵押擔保管理辦法，進一步拓寬了金融扶貧擔保渠道。

總體規劃，突出特色。在做好金融扶貧總體規劃基礎上，抓住地方產業特色和發展重點，因地制宜，突出特色，支持貧困旗縣、貧困嘎查村有生產經營能力的農牧戶、扶貧龍頭企業、農牧民專業合作組織。重點扶持乳、肉、絨、薯、菜、糧油、飼草、瓜果、藥材、旅游及民族用品等十大扶貧產業以及能夠安置大量貧困農牧民就業的其他勞動密集型產業，有效滿足集中連片、產業鏈帶動、專業大戶（家庭農場）、合作社帶動下的農牧戶和縣域涉農法人客戶融資需求，形成了“一村一特色，一村一產業”。興安分行科右前旗支行創新“景堂”模式，結合當地特色，給巴拉格歹永進村養殖大戶劉景堂及其帶動的貧困戶統一授信，目前已向劉景堂發放貸款197萬元，目前劉景堂個人羊存欄1670只，預計年底存欄將達到20000只，輻射帶動農牧戶200余戶，有力支撐了該村肉羊養殖產業的發展。烏蘭察布市四子王旗支行，通過對四子王旗民族貿易有限責任公司、內蒙古賽諾草原羊業有限公司等涉農涉牧中小微企業的支持，授信“金穗強農貸”4000萬元以上，輻射基地農牧戶1.3萬戶，有力地推動了當地經濟社會的發展，以實際行動支持了綠色農畜產品基地建設，書寫了龍頭企業帶動扶貧、非公經濟帶動扶貧、產業化帶動扶貧的金融服務新篇章。

提升效率，嚴控風險。為了方便農牧民辦理貸款，提高貸款效率，農行優化內部流程，合理簡化貸款基礎資料，再造信貸業務流程，將小額農戶貸款權限全部下放到了旗縣，提高貸款調查、審查、審批各環節工作效率，并采取客戶經理入村入戶現場辦公的方式，使辦貸效率提高了近60%，確保了金融扶貧富民貸款資金第一時間發放到廣大農牧民手中。同時，集中一切資源向基層傾斜，把有限的信貸、財務、人力資源用于基層服務第一線。嚴肅紀律，出臺“五個一律”的規定，嚴控員工道德風險和操作風險，對“吃、拿、卡、要”、“”等違紀行為予以嚴處。目前，全區農行農戶貸款不良率僅為0.74%。

篇（7）

一、準確把握全州經濟和金融運行形勢

20*年，全州上下認真貫徹落實州第十次黨代會精神，堅持“打民族牌、走民營路、謀富民策、建和諧州”的總體發展思路，著力實施特色經濟發展戰略和“一線兩點”發展布局，努力推動經濟又好又快發展，全年完成生產總值72.92億元，增長11.4%；全社會固定資產投資31.93億元，增長25.1%;財政收入5.89億元，增長18.56%，我州經濟發展呈現出了速度加快、總量擴大、效益提高的喜人局面。與此相適應，全州金融機構全面貫徹國家宏觀調控政策，努力改善金融服務，充分發揮金融杠桿的調節作用，緊緊圍繞州委、州政府工作重點，積極支持地方經濟社會發展，無論是對經濟建設的信貸投入，還是對社會風險的保障服務，都比上年有了較大提高，截止去年底，全州銀行機構各項存款余額91.26億元，比年初增加15.23億元，各項貸款余額49.09億元，同比多放5.95億元，存款和貸款增長速度都達到了兩位數；全州保險機構不斷增加，保險業務積極拓展，保險業正在成為我州現代服務業中發展快、有活力的行業之一，全州金融發展呈現出了總量擴大、效益提高、監管加強的良好態勢。去年，我州各項經濟指標之所以完成上述目標和任務，與全州金融機構的積極支持是分不開的，與金融系統廣大干部職工的辛勤努力是密不可分的。在此，我代表州委、州政府，對全州金融系統過去一年取得的顯著成績表示熱烈的祝賀！對你們為全州經濟社會發展做出的積極貢獻表示衷心的感謝！

大家剛才的發言中都講到了，國家正在加大宏觀調控力度，今年將繼續實施從緊的貨幣政策。值得大家注意的是，今年國家繼續實行從緊的貨幣政策，是從全國大局來講的，具體到中西部地區和民族地區，是“區別對待、有保有壓”的。目前，無論是我省還是我州，正處在乘勢而上、加快發展的時期，投資的潛力很大。今年，我州將實施100萬元以上的項目達681項，總投資達182.5億元，其中1000萬元以上的項目達297項，總投資達165.7億元，經濟發展對信貸投資的需求將會進一步增強。我們可以充滿信心地講，我州正處在一個能夠加快發展而且必須加快發展的重要戰略機遇期，全州金融機構一定要堅定促進金融又好又快發展的信心不動搖，一定要堅定為臨夏經濟又好又快發展做好金融服務的理念不動搖，尤其要正確理解國家宏觀調控政策，解放思想，順勢而為，以創新求發展，以創新求突破，努力促進全州經濟與金融的協調發展。

同時，我們也要清醒地認識到，全州經濟和金融運行中還存在一些不容忽視的問題。從經濟方面看，全州經濟運行總體態勢雖然良好，但主要經濟指標與全省其他地區的差距依然較大；一些基礎設施、產業開發、財源建設項目受投資不足和投資結構不合理影響，建設進度較慢，發展相對滯后；部分工業企業受政策和原材料、能源價格上漲影響，產品成本增加，經濟效益下滑等。從金融方面看，全州金融機構存貸差過大的問題沒有得到很好地解決，除農村信用社外其他金融機構都是存的多、貸的少，一部分金融資金沒有發揮最大效益，沒有很好的支持地方發展；經濟與金融協調發展的能力比較弱，銀行“難貸款”和企業“貸款難”的矛盾突出，部分銀行資金相對寬裕，但受貸款審批權限限制，在支持項目建設和企業發展上辦法不多，“難貸款”問題沒能很好地解決，但同時部分企業特別是中小企業、民營企業“貸款難”的問題仍然突出，急需銀行支持卻得不到足夠的信貸服務；金融市場主體特別是銀行基層機構偏少，設置不合理，服務不到位的問題比較普遍，我州經濟已經進入了發展的“快車道”，但金融服務品種單一，縣域網點收縮，有限的金融資源不能發揮應有的作用，嚴重影響著全州經濟發展；影響信貸投放的因素較多，企業擔保能力不足，社會擔保體系不健全，企業參與信用評級的積極性不高，信用等級低等。這些問題，需要我們在今后工作中認真研究，切實加以解決。

二、全力做好今年金融各項工作

20*年，是全面貫徹落實黨的*精神的第一年，也是我州實施“*”規劃的關鍵一年。今年全州金融工作的指導思想是：以黨的*精神為指導，全面貫徹落實科學發展觀，緊緊圍繞全州總體發展思路和發展戰略，正確理解國家宏觀調控政策，認真落實國家扶持民族地區和貧困地區的金融政策，注重在國家鼓勵和扶持的發展領域發揮積極作用，全力促進全州金融與經濟又好又快發展。目標任務是：在認真執行從緊貨幣政策的前提下，積極調整服務方向和重點，合理配置信貸資源，進一步加大對“三農”、中小企業、就業和助學等環節的信貸支持力度，進一步增加對支柱產業、重點項目的信貸投入，努力爭取貸款規模，積極防范金融風險，力爭將臨夏列為調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的第二批試點地區；全州各金融機構到年底各項貸款增加15％以上，達到60億元；不良貸款率不斷下降，達到全省平均水平。具體要抓好四件事：

（一）積極支持經濟建設。年初召開的全州經濟工作會議和前不久召開的州十三屆人大三次會議通過的政府工作報告，對今年我州實施的工業能源、基礎設施和產業開發重點項目做了全面的安排部署，并就金融支持經濟建設提出了明確要求。今年，州上將重點爭取實施華安生物2000噸干粉酪素膠生產線、華夏乳品1000噸酪朊酸鈣生產線、太子山水泥廠60萬噸生產線、蘭州至臨夏天然氣輸配工程等一大批工業能源項目，加快康臨高速公路建設和爭取實施達家臺——劉家峽——臨夏市高等級公路、臨夏市——大河家二級公路、臨夏市及7縣城區集中供熱工程、廣河縣城道路及排水工程、5個縣城污水處理工程、4個縣城垃圾處理工程、8縣（市）經濟適用房和廉租房建設等一大批基礎設施項目，爭取實施40個畜牧養殖小區、40個規模養殖場和永靖縣白川電站、福川電站、廣河縣祁家坪電站、東鄉縣達坂電站、康樂縣吉利電站等一大批產業開發項目，年內計劃完成全社會固定資產投資43億元。這些項目資金一部分靠政府投資，一部分靠招商引資，一部分靠銀行貸款，會后各銀行和各有關部門要圍繞上述重點項目，加強聯系，協調配合，共同做好貸款項目的醞釀和策劃工作，對那些與信貸政策相符合的項目，要盡快落實貸款計劃，確保信貸資金及時足額到位；對那些與信貸要求有差距的項目，各銀行要發揮專業優勢，多在信息、技術和管理上提供幫助，盡快完善貸款各項條件，抓緊向上爭取匯報，盡最大努力給予貸款支持。

（二）努力擴大信貸規模。對全州銀行機構尤其是商業銀行來講，要始終把爭取信貸資金額度作為工作的重中之重，多向上級行宣傳我州當前的良好發展勢頭和投資潛力，最大限度爭取上級行政策傾斜和信貸額度。尤其是各位行長，要克服消極應付、怕擔風險、怕負責任的傾向，不要有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的顧慮，對全州金融環境要做深入的調研，對一些先導性、有潛力的項目要給予大力的支持，千方百計向上爭規模、要政策，努力增加授權授信。在這方面，希望在座的各位行長，一要增強服務意識，從思想認識上牢固樹立主動服務的理念，身在臨夏、要情系臨夏，為臨夏人民多辦事、辦實事；二要改進服務方式，主動深入到企業和項目單位，及時了解哪些地方存在商機，哪些地方需要提供服務，及早參與貸款項目的策劃與包裝，把貸款審批前的各項基礎工作做實做好，用我們優異的工作贏得上級銀行的信任，相信上級行最終會支持各位行長的工作；三要體現服務效果，今后州上評價一個銀行的工作，不僅要看你們存了多少款，更要看你們貸了多少款，貸款的多少就體現出為地方經濟服務的大小，州上將這一情況適時向上級銀行反映，爭取納入基層行業績考核的重要內容。

（三）進一步促進銀企合作。推進銀企合作共贏是市場經濟發展的必然要求，也是銀行自身發展的客觀需要。為進一步促進銀企合作，今后州人行、州銀監局和我州企業主管部門要適時召開座談會，組織各商業銀行和工商企業，及時溝通情況，加強信息交流，努力構筑銀企相互信任、相互支持、互惠雙贏、共謀發展的合作關系。各商業銀行一定要在轉變經營理念和拓寬金融服務上下功夫，強化市場意識，主動去了解企業，幫助企業做大做強，建立穩定的客戶群。對中小企業推薦的項目，要深入搞好調查研究，認真分析其成長性和上級行授信的可能性，分析解決企業存在的困難和問題。同時要向企業積極宣傳國家金融政策、金融形勢和貸款程序，幫助中小企業研究本行業市場需求，完善內部運行機制，加強內部管理，提高信用等級，以優秀的企業素質和良好的企業形象贏得金融部門的信任，爭取貸款支持。

（四）不斷推進服務創新。今年，各金融機構要在繼續加大重點項目、重點企業、中小企業貸款投入和繼續做好傳統保險業務的同時，堅持從臨夏實際出發，充分利用國家加大對薄弱環節投資力度和加大政策性農業保險、責任保險力度的政策機遇，進一步搞好對“三農”經濟和扶貧助學貸款等的金融支持，不斷推進金融服務創新。一要進一步健全郵政儲蓄銀行基層服務體系建設，力爭在上半年完成縣分支機構的成立與掛牌工作，并向鄉（鎮）延伸。要綜合發揮農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社支農作用，切實搞好對“三農”的金融服務，進一步加大農業產業化經營、龍頭企業培植、基礎設施建設等方面的信貸支持，特別注意加強對肉羊、肉牛、生豬、油品和菜蔬等農副產品生產加工的信貸支持，全力保障“菜籃子”工程建設。二要積極做好與勞動保障、教育、財政等部門的溝通配合，全面落實下崗再就業、生源地助學貸款等信貸政策，確保支持力度較去年有較大提高。三要大力發展農業保險，積極探索適合我州特點的農業保險發展模式，全面推進農業保險試點工作，進一步擴大能繁母豬保險覆蓋面，積極開展養殖業和設施農業保險業務，逐步建立多層次服務、多渠道支持的農業保險框架。同時，要積極探索發展符合我州實際的農業小額保險，切實發揮好保險業在安農、支農、促農方面的積極作用。四要積極發展責任保險，切實抓好已有責任保險政策的貫徹落實工作，特別要加強交強險、承運人責任險等強制責任保險制度的執行力度，繼續推動治安保險、建筑職工意外傷害保險、醫療責任保險，逐步推廣外出農民工意外傷害保險、公共場所安全責任保險、高危行業責任保險，切實減輕責任事故給保險人帶來的經濟負擔，為保障人民群眾生命財產安全發揮積極作用。

三、深入推進金融業科學發展

今年是深入學習實踐科學發展觀的第一年。最近中央決定在全國23個省、市（州）、縣（區）和國家部委、中直企業、高校開展深入學習實踐科學發展觀試點活動，我州被列為全國試點單位之一。這是中央、省委對我們少數民族地區的高度重視和關懷信任，也為我們深入學習實踐科學發展觀、加快經濟與金融又好又快發展提供了難得的機遇。昨天上午，州委召開了深入學習實踐科學發展觀活動試點工作動員大會，州委王書記對我州試點工作提出了“創出特色、創出亮點、創出經驗、創出成績”的總體要求。我們要嚴格按照王書記講話要求，以這次試點活動為契機，以科學的金融發展觀指導全州金融工作，認真研究金融業發展規律，進一步增強做好金融工作的緊迫感、責任感和使命感，深化改革，創新服務，探索解決一些影響金融科學業發展的實際問題，努力推進全州金融工作實現新的突破。

（一）著力推動經濟與金融的同興共榮。科學發展觀的第一要義是發展。我們要深入學習實踐科學發展觀，首先要解決好經濟與金融協調發展、同興共榮的問題。現代金融是經濟增長的動力，經濟發展也是金融發展的根基。對我州來說，支持和推動金融的發展，就能為我州經濟建設提供有效的資金保障；對金融來說，我州經濟又是金融發展的重要依托，支持全州經濟發展就是發展金融自身。我們要正確認識這種辯證關系，牢固樹立經濟與金融同興共榮、互惠雙贏和地方發展我發展的理念。一方面要深刻領會和堅決貫徹中央宏觀調控政策，不斷增強落實好從緊貨幣政策的自覺性和堅定性；另一方面要深入分析和把握全州經濟金融運行的特點和規律，把促進總量平衡和優化信貸結構結合起來，絕不能搞“一刀切”。要正確理解、用心把握好中央實行的從緊貨幣政策，控制信貸投放規模，并不是不貸款，不支持地方經濟發展，而是突出“有保在壓、區別對待”的原則，只要是符合國家產業政策的項目，只要是有利于群眾生產生活改善的實事，金融機構都應全力支持，只有這樣，才能實現地方經濟和金融發展的互惠共贏。這是我們深入開展學習實踐科學發展觀試點活動，首先必須解決的一個思想問題。

（二）著力解決金融服務不充分的問題。科學發展觀的基本要求是統籌協調可持續發展，其中最主要的是強調地區與地區、城市與農村的協調發展，當然也包括金融資源在地區之間、城鄉之間的協調發展。但是由于體制的因素，這幾年我州縣市和城鄉之間金融機構布局出現了一些不合理、不充分的問題。一方面國有商業銀行縣及縣以下機構大部分撤并，造成了一些縣域經濟金融服務空白，縣域金融資源一大部分流向外地，金融服務地方的能力弱化；另一方面國有商業銀行貸款審批權上收，州（市）一級機構沒有貸款審批權限，銀行有錢貸不出款，地方有貸款需求貸不到款的矛盾比較突出。這種體制問題，既影響了基層金融機構的效益，又影響了地方經濟的發展。我們要結合這次深入學習實踐科學發展觀試點活動，多向上級行反映這些實際問題，最大限度爭取政策傾斜，爭取解決好金融資源布局不合理、服務地方不充分的問題，不斷推動金融的科學發展。對這一問題，會后州銀監局牽頭負責，組織各商業銀行，開展深入的調查研究，提出具體的意見建議，必要時借開展學習實踐科學發展觀試點活動機遇，向省上和國家有關方面反映和爭取。

（三）著力研究扶持產業發展的具體措施。培育壯大特色經濟是州第十次黨代會確定的發展戰略，完全符合州縣（市）實際，也完全符合科學發展觀要求。實施好這一發展戰略，關系著我州經濟的又好又快發展，也關系著全州金融業的可持續發展。我們要結合這次深入學習實踐科學發展觀試點活動，在銀行業如何扶持清真食品、民族特需用品加工業、水電能源工業和特色旅游產業發展上多做些研究，在保險業如何圍繞構建社會主義和諧社會、實現人民群眾學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居等方面提供更多服務上多做些研究，借鑒其他省和市（州）申報設立產業發展基金和開展產業保險的經驗，拿出具體措施，加強匯報銜接，爭取今年在產業基金設立和特色農業保險方面有所突破。通過進一步研究制定符合科學發展觀要求、符合國家政策的信貸規劃和保險辦法，強化金融對我州產業結構調整、經濟增長方式轉變和社會保障體系建設的助推功能。對這一問題，會后州人行和州保險業協會分別牽頭負責，組織各商業銀行和保險公司，拿出具體的措施，一項一項地抓好落實。

篇（8）

一、20*年國民經濟和社會發展計劃執行情況

20*年，在市委、市政府的正確領導下，全市上下認真貫徹科學發展觀，團結一心、奮力拼搏、扎實工作，克服了年初歷史罕見低溫雨雪冰凍災害不利因素影響，沉著應對國際金融危機和國內經濟波動等復雜多變的環境，全市經濟總體上保持了平穩健康的發展態勢，并呈現出發展更加協調、結構進一步優化、后勁持繼增強、人民生活水平明顯提高等顯著特點，較好完成了20*年全市經濟社會發展主要預期目標和任務（見附表）。

（一）三次產業全面發展，經濟結構不斷改善

經濟總量進一步擴大。全市經濟仍保持了較快增長，經濟總量首次登上700億元新臺階，按可比價格計算增長12.5%，人均生產總值達14790元（約合2200美元）。三次產業結構由上年的13.9:53.2:32.9調整為12.0:54.9:33.1，產業結構不斷優化。

農業經濟持續增長。全年實現農業增加值83.86億元，比上年增長3.2%。糧棉油等傳統產業生產穩中有增，其中糧食總產144.98萬噸，比上年增加7.8萬噸，實現連續5年增產，總產超過歷史最高的1990年；棉花產量達8.23萬噸，增長15.3%，油料產量達13.55萬噸，增長15.3%。生豬生產能力快速回升，全年生豬出欄和存欄量分別增長7.5%和4.3%，已恢復到年初災前水平。水產、水梨、蔬菜等六大特色主導產業進一步壯大，新增水梨面積6.16萬畝，水產品總產量達35.7萬噸，增長8.6%。

工業經濟健康運行。全年實現全部工業增加值302億元，增長17.2%，規模以上工業實現增加值228.05億元，增長20.3%。工業化水平進一步提高，比上年提高2個百分點。園區經濟對全市工業發展的拉動作用明顯提升，園區實現增加值180億元，增長27%，園區增加值占全部工業增加值比重達59.6%，比上年提高3.7個百分點。

服務業加快發展。全年實現第三產業增加值231.79億元，增長11.8%，比重上升0.2個百分點，對經濟增長貢獻不斷增強。商貿、餐飲、旅游等傳統服務業發展勢頭良好，總部經濟、樓宇經濟、電子商務、金融保險業等現代服務業發展有了新起色。

（二）三大需求同時拉動增長，經濟活力明顯增強

投資需求快速增長。全年完成城鎮固定資產投資439.76億元，增長31.7%。工業投資高速增長，完成投資291.17億元，增長61.7%；房地產投資呈現明顯回落趨勢，完成投資35.3億元，下降7%。

消費需求日趨旺盛。全年實現社會消費品零售總額201.9億元，增長23.3%，再創歷史新高。消費升級明顯加快，家用汽車快速進入家庭，電子通訊類產品等升級換代步伐不斷加快，經濟增長的內生動力不斷增強。市場物價呈現前高后低逐步回落走勢，全年居民消費價格總水平上漲5.7%，低于全國、全省平均水平。

外貿需求總體平穩。外貿出口受到國際金融危機和國際市場需求下降的影響，全年完成出口總額2.64億美元，增長6.2%。全年實際利用外資4.36億美元，增長5.6%。

（三）三項建設快速推進，經濟基礎進一步夯實

基礎設施建設強力推進。圍繞綜合交通體系和能源基地建設，重點推進公、鐵、水、電等基礎設施建設，銅九鐵路、武吉高速正式通車，昌九城際鐵路、九瑞高速、彭湖高速等重大項目正在快速推進；都昌磯山湖風電已并網發電，廬山區長嶺風電年底投產，彭澤核電征地移民搬遷快速推進，已完成大量前期工作，進入正常審批程序。

城市建設有序推進。中心城區續建了14條城區主干道及延伸線，啟動了100條背街小巷整治工程。市長途客運中心、公交總站、兩湖活化引水工程等城市功能項目積極推進，潯陽東路和塔嶺路人行地下通道工程進展順利，城市供水、供電、供氣、公交等市政設施不斷完善，城市框架不斷拉大，服務功能得到提升，人居環境得到改善。省級園林城市、衛生城市成功創建，南湖公園成為全省第一個國家級重點公園，武寧縣榮獲國家級園林縣城。

新農村建設成效顯著。農村基礎設施不斷加強，新增農村油路（水泥路）1773公里，新增310個行政村通水泥路，農村公路通暢率達86%；48座病險水庫除險加固工作加緊實施，將在主汛期前完成主體工程；村莊整治快速推進，改水改廁改路工作順利實施，“走平坦路、喝干凈水、上衛生廁、住整潔房、用潔凈能源”正在成為現實；優勢農業不斷發展，全市80%以上的新農村試點村初步形成了“一村一品”產業。

（四）三項收入有增有減，生活水平有所提高

財政收入平穩增長。受國內外宏觀經濟環境變化影響，我市財政增收克服支柱稅源持續減收、重點企業減收面擴大、稅收政策調整導致稅收減收等不利因素影響，全年財政總收入完成66.17億元，增長15%，地方財政收入完成38.42億元，增長19.8%，均實現了計劃預期目標。

企業盈利大幅下降。由于受國際原油、電煤等初級產品價格波動影響，主要支柱企業效益大幅度下滑，全年規模以上工業企業實現利稅總額26.1億元，比上年下降53.6%。

城鄉居民收入快速增長。全年城鎮居民可支配收入達12889元，增長14.3%，農民人均純收入達4417元，增長12.2%，城鄉居民收入增速高于計劃預期目標6.3個和4.2個百分點。

20*年,全市經濟社會發展凸現以下幾大亮點:

——鄱陽湖生態經濟區建設前期工作全面推進。積極跟進省委、省政府作出的鄱陽湖生態經濟區建設重大戰略，認真開展各項前期工作。加強課題調研，形成了與全省對接的1個綜合調研報告和18個專題調研報告，全面完成*鄱陽湖濱湖保護區的主體功能區劃調查工作。加強項目的籌備與上報工作，鄱陽湖湖控工程、*繞城高速等一批重大基礎設施項目進入全省規劃籠子。共青城發展得到了團中央和省委、省政府的高度重視和大力支持，編制了《共青城產業發展規劃》。開展農村垃圾無害化處理，啟動一批鄉鎮環衛設施建設。全面啟動造林綠化“一大四小”工程建設，完成植樹造林56萬畝。

——沿江開發取得實質進展。一是規劃工作繼續深化，在完成總規和專規后，20*年重點抓好了《城西港區控制性詳細規劃》等六個板塊控制性詳細規劃和專項規劃。二是基礎設施建設全面推進。沿江通道基本形成，城西港區港城大道竣工通車，沿江高速開工建設，園區路網基本形成。城西港區兩個5000噸級集裝箱碼頭建成投入運營，港區物流園區一期工程完工,中央商務區口岸通關中心開工建設。一批電力、供水、防洪設施等基礎設施項目已開工建設或建成投產。金砂灣板塊環境監控中心已建成，污水處理廠啟動建設。三是產業積聚初顯成效。六大板塊全年新增億元以上項目115個，其中投資10億元以上重大項目11個，新開工、投產億元以上項目分別達57個和8個。龍達年產20萬噸粘膠、海天船舶機械設備制造、諾貝爾磁磚、亞東水泥四期等一批重大項目正在加快推進。

——項目建設成效顯著。堅持以項目建設為主抓手，把科學發展落實到項目上，高位推進，科學調度項目建設，著力改善商務環境，項目建設取得了重大進展。全市新增簽約以上重大項目201個，其中投產項目16個，開工項目107個，投產開工率達61.2%。引進省外5000萬元以上工業項目118個，實際進資113.*億元，增長19%。總投資47億元的巨石集團年產35萬噸玻纖、總投資5億美元的旭陽雷迪年產500兆瓦多晶硅切片、總投資8億元的*福鑫造船等一批重大項目相繼開工建設；五洲電路、華錦電子、三水好幫手導航儀、信源通手機、志高空調等一批高新技術項目加快推進。爭資爭項成效不菲，全年共爭取中央補助資金10.56億元，涉及農林水、交通能源、社會事業等行業共129個項目，帶動總投資41億元。全年通過國家核準項目2個，總投資7.4億元,省級核準項目37個,總投資102億元,市本級核準項目142個,總投資67.8億元。

——產業經濟不斷壯大。圍繞“主攻大工業，打造大產業”的要求，著力推進石油化工、紡織服裝、冶金建材、電力能源、機械制造等優勢產業發展。船舶產業呈現蓬勃發展之勢，全年新引進億元以上船舶制造項目6個，全市船舶生產能力由38萬載重噸提升到88萬載重噸，我市瑞昌、湖口、彭澤三個縣（市）被授予全省船舶產業示范基地。武寧節能燈產業快速集聚，初具規模。鋼鐵產業不斷壯大，已形成240萬噸生產能力。全年船舶、鋼鐵產業增加值分別增長77.6%和24%。高新技術產業蓄勢待發，紅鷹直升機、三諾電子、正瀚電子、保華電子等一批擁有自主知識產權、核心競爭力強的高新技術企業迅速成長，將成為支撐*經濟發展的重要增長極。

——現代服務業發展勢頭良好。成功引進了沃爾瑪、蘇寧電器、洪客隆百貨等知名零售業入駐*，華東市場三期竣工開業。上海匯川船舶總部、亞東水泥等總部經濟落戶，16幢商務樓宇正式投入商業運營。文化旅游業亮點紛呈，圍繞“打造文化旅游勝地”目標，著力推進“*十景”、“廬山十景”等文化旅游項目招商，廬山西海國際溫泉度假村、東林大佛宗教文化旅游區、廬山西海鹿角尖國際會議中心、共青格林云天五星級酒店等一批文化旅游項目建設進展順利；成功舉辦了真如禪寺建寺1200周年慶典、第二屆星子（廬山）溫泉旅游節等文化旅游活動，全年實現旅游總收入96.7億元，比上年增長8.8％。投融資平臺建設不斷加強，組建了城建投資公司、沿江投資公司和投資擔保公司，融資成效顯著，簽訂貸款合同63.69億元。浦發銀行、招商銀行成功落戶*，新引進了新華人壽、都邦財險等7家保險公司。*商業銀行順利更名為*銀行，實現跨地區發展，業務得到迅速擴展；上市工作快速推進，上市后備企業資源已擴大至18家，江洲聯合造船已在香港聯交所完成借殼上市。

——節能減排和環保生態建設強力推進。加強對重點耗能企業和工業園區的節能監察和考核；大力推進企業節能項目技術改造，加大淘汰落后燃煤鍋爐和落后產能的力度，實現了全年萬元GDP能耗降低4%的控制目標。加大污染減排力度。建成了全市重點污染源在線監控系統，實現了在線自動監控的全覆蓋；全市治污工程建設穩步推進，十一個縣（市、區）已全面啟動污水處理廠建設，市區鶴問湖污水處理廠一期工程已投入試運行，鑫山水泥余熱發電、*電廠5號機組脫硫工程、星火有機硅廠鍋爐脫硫、金源化纖鍋爐脫硫工程建設按既定時間節點有條不紊地進行；積極推進清潔生產，發展循環經濟，全年二氧化硫排放下降5.95%，化學需氧量排放下降4.7%。

——民生工程和各項社會事業取得積極進展。就業再就業工作整體推進，全市城鎮新增就業人員6.8萬人、城鎮凈增就業人員4.8萬人、“零就業”家庭實現了動態清“零”，城鎮登記失業率為4.3%。全年城鎮參加失業保險3.4萬人，城鎮職工參加基本養老保險人數6.34萬人，參加基本醫療保險人數5.23萬人，均超額完成了全年的目標。“金藍領工程”共培訓農村勞動力7.84萬人。新型農村合作醫療已覆蓋了全市，參合農民達314.5萬人，社區衛生服務券已發放50.8萬張，對7個縣級醫療衛生機構、112個鄉鎮衛生院、1119個村衛生室進行了改擴建，疾病控制工作進一步加強。經濟適用房建設進展順利，并由市本級向各縣（市、區）拓展。全市小學適齡兒童入學率達99.99％，初中階段入學率達98％，高中階段教育普及率達70％。全市共獲省科技進步獎4項，行業科技進步獎2項。競技體育取得歷史性突破，高玉蘭勇奪北京奧運會賽艇女子雙人單槳銀牌，張麗萍獲殘奧會女子舉重75公斤級比賽銅牌。市公安局榮獲全國公安系統先進單位。文化、民政、扶貧、老齡、殘疾人等各項事業又有了新發展。

二、當前經濟發展中存在的主要問題

總體來看，當前我市經濟發展的基本面是好的，但也存在一些深層次的矛盾與問題，需要認真加以解決。一是經濟總量不大，尤其是中心城區帶動輻射能力不強。工業化水平較低，制造業大多仍處于產業鏈中低環節，市場競爭力不強，企業抵御市場風險能力弱。二是工業園區仍需做大做強。20*年我市工業園區主營業務收入僅占全省的9.6%，與*工業地位不相符；全省年主營業務收入過百億的工業園區有13個，我市僅有一個剛過百億。三是縣域經濟實力亟待增強。縣域經濟仍是我市經濟的“短腿”，與全省各地差距較大，全省財政收入5億元以上的縣區有30個，10億元以上有12個，貴溪市、南昌縣財政總收入突破20億元，我市只有修水縣上5億元。四是創業氛圍不濃，投資環境有待改善。

三、2009年經濟社會發展的指導思想、主要目標和措施

2009年，由美國次貸危機引發的全球性金融危機對實體經濟的影響正在逐步顯現，何時見底尚難預料，世界經濟形勢仍將進一步惡化。我國宏觀經濟面臨的國內外環境將更加復雜，世界經濟形勢發生的不利因素對我國經濟的影響將進一步加重，我國將突出面臨外部需求減少、傳統競爭優勢逐步減弱的壓力，股市樓市將會繼續波動，中小企業的生存環境趨緊，就業形勢異常嚴峻，財政收支平衡面臨前所未有的壓力。但是，我國仍處在發展的戰略機遇期，“保增長”將會是全年經濟工作的主線，“保民生、保穩定”也將成為宏觀經濟政策的落腳點。對此，我們要充分認識，深度關注，切實增強憂患意識和風險意識，靈活審慎應對。

（一）2009年總體發展思路和目標

2009年我市經濟社會發展總體思路是：高舉中國特色社會主義偉大旗幟，以科學發展觀為統領，深入貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，圍繞“保增長、保民生、保穩定”的總要求，按照市委九屆七次全會提出的“兩區互動、強工興城，科學發展、奮起趕超，三年財政收入翻番，五年實現全面進位”的目標，堅定信心，應對挑戰，化危機為生機，化波動為發展；以項目建設為抓手，努力提高工業化和城市化水平，大力推進沿江開發和鄱陽湖生態經濟區建設，繁榮文化旅游產業；更加注重“三農”工作，加強綠色生態建養，大力實施民生工程，努力促進社會和諧，不斷提高綜合實力、經濟競爭力和可持續發展能力，努力保持經濟平穩較快增長。

2009年我市國民經濟和社會發展的主要預期目標如下：

經濟發展協調性進一步增強。全市生產總值820億元，增長13%，其中第一產業增長3.6%，第二產業增長16%，第三產業增長12%；財政總收入76.1億元，增長15%；地方財政一般預算收入44.2億元，增長15%；規模以上工業增加值增長20%，單位GDP能耗下降4%。

經濟增長動力進一步提高。城鎮固定資產投資增長30%，社會消費品零售總額增長18%，外貿出口總額增長15%，實際引進市外資金增長10%，實際利用外資增長10%。

人民生活繼續改善。城鎮居民人均可支配收入增長10%，農民人均純收入增長10%，城鎮登記失業率控制在4.5%以內，人口自然增長率控制在8‰以內，全年物價總水平漲幅控制在4%以內。

2009年，是應對國際金融危機、保增長促發展的關鍵之年，也是加快發展、爭得*應有地位的起步之年。確定2009年全市生產總值增長13%這一目標，主要依據是：從三大需求看，根據現有項目和資金落實情況，預計今年城鎮固定資產投資可增長30%，總量為572億元，可拉動經濟增長8個百分點；根據國家將出臺的相關政策和我市消費增長趨勢，預計今年我市社會消費品零售總額可增長18%，總量可達到238億元，可拉動經濟增長5.9個百分點；根據重點出口企業已落實的訂單預計，今年我市外貿出口可達到3億美元，增長15%，可拉動經濟增長0.1個百分點。以上合計可以拉動經濟增長14個百分點，考慮到金融危機等不確定因素影響，安排13%的增長目標是可行的。

（二）2009年經濟社會發展的主要措施

1、抓好重大項目，加大固定資產投入

緊緊圍繞我市產業布局和基礎設施布局，全方位、寬領域地狠抓項目建設，積極加大投資總量，拉動經濟增長，奠定發展基礎。

爭資爭項，支持發展。緊緊抓住國家加大投入，擴大內需的機遇，積極向上爭資爭項。按照竣工一批、續建一批、開工一批、準備一批等“四個一批”的要求，瞄準中央補助資金投向，加快包裝和上報一批重大交通、公用事業和農村基礎設施項目。積極做好昌九城際鐵路、京九電氣化改造、武九電氣化改造、杭瑞高速（*至瑞昌段）、星子大嶺風電、西氣東輸二線工程、鄱湖治理二期第五個單項等項目續建。開工建設廬山西海高速公路、長江公路大橋、214碼頭改擴建、國家農村公路改造等項目。積極推進彭澤核電主體工程、都昌老爺廟風電、廬山區長嶺風電二期等一批重大項目前期工作。抓緊儲備一批符合我市實際需要的基礎設施和社會事業項目，以及符合我市產業發展方向的產業項目，建立項目庫。安排專門人員跟蹤項目申報進度，千方百計促進項目和資金落實。加強國家投資項目管理和監督，確保項目快速建成。

擴大開放，增強后勁。通過產業集群和產業鏈招商上項目，進一步加大固定資產投入。重點引進符合我市產業布局、投資強度高、環保型、科技含量高的大項目。加快推進巨石玻纖、九鋼150萬噸板材、旭陽雷迪多晶硅、龍達30萬噸化纖、諾貝爾陶瓷、賽得利二期等項目，確保年內投產。積極做好亞泥四期、海天船用設備、城門山銅礦擴能、恒基偉業太陽能、L－乳酸、正瀚電子等項目續建工作。力爭江銅60萬噸硫鐵礦和40萬噸鉛鋅冶煉、五洲電路板制造、鴨鴨創新基地、30萬噸植物油、維科印染退城進園等項目年內開工。積極跟進*電廠四期、化工倉儲物流等項目，圍繞太陽能光伏、鋼鐵深加工、汽配船配、建材等優勢產業，有針對性地包裝、重組一批項目。

改善環境，創優服務。突出抓好軟環境建設，認真落實好我市招商引資的各項政策，對于重大項目，采取“一事一議”的辦法，千方百計爭取項目落戶。強化服務，建立市、縣兩級的客商投資服務中心，確保有專門機構和專人負責，為外來投資者提供優質服務，解決項目落戶后顧之憂。不斷提高我市干部隊伍執行政策的操作力，提高辦事效率，提高辦事透明度，做到公平、公正、公開，取信于客商。繼續加大安商力度，強化“三分招商，七分安商”的工作理念，營造良好的招商引資氛圍。

2、優化產業結構，實現工業跨越發展

緊緊圍繞主攻工業、決戰園區的目標，不斷擴張工業總量，調整產業結構，大力發展高新技術產業，扶優扶強，培植新的經濟增長點，增強經濟發展后勁。

壯大園區，夯實平臺。進一步做實做大做強開發區和工業園區，結合城鎮建設，科學規劃、合理布局開發區和工業園區，真正使開發區和工業園區成為全市經濟發展的“火車頭”，經濟發展的大舞臺。集中財力以及引導社會資本參與園區基礎設施建設，通過資本運作的方式解決園區基礎設施投入不足問題，著力推進園區水、電、路、燃氣、通訊和污水處理等基礎設施建設，并著力發展倉儲、物流、技術研發、員工之家等配套設施。進一步理順*開發區管理體制，建立“三區合一”的行政管理機制。改善服務方式，爭取行政服務中心進園區。抓住園區發展過程中的主要矛盾，著力解決項目的開工率、投產率和達產達標率。

抓好龍頭，推進集聚。合理規劃一批有基礎、有優勢、有競爭力的產業，積極推進城西、城東、金砂灣、碼頭、馬垱、赤湖六大沿江板塊產業集群建設。積極培育壯大一批重點企業，發揮龍頭企業集聚帶動作用，抓好*石化、星火有機硅、江洲造船、亞東水泥、*鋼廠、巨石集團、共青鴨鴨等一批重點企業建設，促進企業管理、規模和效益不斷提升。全面落實中央幫扶企業政策，在信貸融資、企業用工等方面支持企業，積極幫扶困難企業渡過難關，鼓勵企業開展科技創新，打造自主品牌，提升競爭力。

圍繞高新，調優結構。走“傳統產業高新化、高新技術產業化”的路子，利用高新技術改造傳統產業，提高產品技術含量和附加值，提升傳統產業市場競爭力，提高高新技術成果轉化率，加速技術向產品轉化。突出發展太陽能光伏、電子信息、汽車制造、硅化工、生物制藥等高新產業，重點扶持清華同方713廠、6354所、星火有機硅、昌河汽車等高新企業，加快推進旭陽雷迪多晶硅、蓋拉斯電子、志高空調等一批高新項目，不斷壯大高新產業規模，逐步形成產業集聚。發揮政府主導作用，通過政策、資金引導我市高新技術產業發展，繼續發揮好高新技術產業引導資金作用，在項目報批、規費、用地等方面向高新技術產業傾斜。

3、加快城市建設，提升城市競爭力

堅持以城市基礎設施的適度超前發展作為繁榮城市經濟的重大戰略舉措，用城市建設的杠桿撬動發展，加快城市建設，逐步把*建設成為一個山水輝映、環境優美、功能完善、宜居宜業的沿江港口城市。

做大中心城區。拉大城市框架，加快城市“西拓、東延、南移、中疏”步伐，大力推動城市由甘棠湖、南湖時代走向八里湖時代。進一步發揮規劃的龍頭作用，調整、完善好城市發展總體規劃和專項規劃，推動城市發展由擴散式向組團式發展轉變。啟動八里湖區域的規劃修編，高起點、高標準搞好八里湖新區規劃，通過續建、新建和儲備一批城建項目，把八里湖區域建成一個功能齊全、設施完善、環境優美，同時又有新型產業支撐的現代化新城區。

完善城市功能。盡快完成長虹西大道、環八里湖道路、九蓮南路、螺絲山路、南山路等道路建設，繼續推進體育中心、八里湖污水處理廠配套管網、龍開故道、勝利公園景觀和綠化配套等工程建設，開工建設十里河整治、南山公園、濂溪大道、桃園路、三馬路南段，鼓勵支持各縣（市、區）加強縣城及中心集鎮建設，實現新老城區、中心城區、縣城協調發展。全面推進中心城區凈化、綠化、美化工作，加強交通整治和環境保護，不斷提升城市管理水平。大力開展國家級文明城市、衛生城市、園林城市和歷史文化名城的創建活動。

盤活城市土地。增強城市經營能力，發揮土地資源帶動作用，壯大城市經營資本。加大土地收儲力度，在有效壟斷土地一級市場基礎上，加強城市閑置土地的清理和收儲，做到應收盡收，做大土地儲備總量。加大以地融資力度。變賣地籌資為儲地融資，盤活城市“鬧區”的土地、房屋等國有資產，通過開發、改善環境，最大限度地使土地升值，確保“開發一片、建設一片、成功一片”，逐步使城市建設走上一個滾動發展的良性循環軌道。加大城市規費收繳力度，做到應收盡收。

4、推進現代農業，增強縣域經濟實力

堅持以發展現代農業為目標，圍繞農民增收、農業增效、農村繁榮，加快農業現代化進程，不斷提高農業產業化經營水平，扎實推進新農村建設，加速縣域經濟發展，促進城鄉統籌發展。

著力推進農業產業化。大力實施“沃土工程”，改造中低產田8萬畝，穩定糧食生產，確保糧食總產量穩定在27億斤以上。按照扶龍頭、強產業、富農戶的思路，重點扶持仙客萊食用菌、鄱湖水產、博萊集團等一批輻射帶動能力強、產品市場前景廣闊的農業產業化龍頭企業，發揮帶動作用。本著“市場連公司、公司連基地，基地連農戶”的思路，以全國“雙低”油菜基地建設為重點，強化大宗和特色農產品原料基地建設以及農副產品標準化、品牌化建設，對土地治理項目進行優先扶持。力爭新增綠色、有機、無公害食品30個，新增國家級、省級名牌農產品和著名、馳名商標10個以上。

進一步深化新農村建設。新增1134個新農村建設點，大力發展“一村一品”產業，力爭80%的建設點有特色產業。完善農村基礎設施和服務設施，新建農村水泥路1500公里、砂石路280公里，實現100%行政村通公路，95%的行政村通水泥路，加快推進農村渡改橋。繼續實施農村安全飲水工程，新增解決農村6萬人口的飲水安全。按照“三清三綠七改五普及一處理”的要求，大力推進建設點整治建設，加大村莊綠化力度，推進鄉村垃圾無害化處理，進一步改善農村生產生活條件。

聚力發展縣域經濟。全力改變我市縣域經濟“短腿”現狀，以強縣為根本，以增收為目標，以產業為手段，統籌城鄉發展，提升縣域經濟整體競爭力。做大做強產業特色縣，每個縣（區）依據產業優勢，狠抓一到兩個特色產業，不斷做大產業總量，形成競爭優勢，努力打造一批服裝大縣、鋼鐵大縣、造船大縣等產業大縣。創優縣域經濟發展環境，制定和落實促進縣域經濟發展的各項獎勵措施，對產業發展快、財政增長快的縣（區）實行以獎代補，激發縣域經濟發展的動力。加大縣域審批自，在法規允許的范圍內，堅決下放審批權限，給予縣（區）更大的發展空間和更多的自。切實推動全民創業，按照“非禁即入”的原則，最大限度放寬準入條件，積極為回鄉創業人員提供咨詢、辦證、貸款、擔保等服務，努力創優全民創業環境。

5、推進現代服務業，有效擴大內需

以壯大總量、提升結構、提高質量為目標，不斷加快現代服務業發展，發揮服務業促進經濟增長的積極作用，突出抓好旅游、物流、金融業等產業，加大培育消費市場，擴大內需。

做強旅游經濟。堅持不懈打好“廬山牌”，進一步整合全市旅游資源，加快旅游景點、景區開發，提升旅游品牌。加快推進廬山南北山園門、廬山西海國際藝術園、東林大佛景區等重大旅游項目建設。大力開發符合現代生活方式需求的溫泉洗浴、野營探險、森林吸氧、綠色農業觀光等生態旅游項目，著力打造生態休閑游、潯陽歷史文化游、宗教朝圣游、農業觀光游、地質科普游、候鳥濕地游、農家樂城郊游等精品線路。進一步理順旅游管理體制，創新旅游發展機制，加快*旅游由景點、景區游向旅游強市跨越，推動旅游業大發展。

做實物流經濟。積極創造條件，出臺扶持措施，加快樓宇經濟發展，吸引勝雅、亞東水泥等企業總部落戶，支持龍翔國貿、信華國際、遠洲等商務樓宇完善功能，提升服務水平。發揮我市區位優勢，加快市場服務體系建設，支持糧食批發市場、國際汽車城、*果品市場等重點市場加快發展。

推動金融業發展。創新金融工具、金融品種和金融手段，提高資金融通和資本營運效率，實現金融資源的合理配置。搭建好融資平臺，走多元化投融資的路子，開展政策融資、商業金融融資、信托產品融資、債券融資、項目融資，做實做強做大各投融資公司。鼓勵國內股份制商業銀行、外資銀行、保險公司、證券公司、擔保公司、評估機構等來*設立分支機構，開展各項業務。繼續推進18家擬上市企業的上市工作。

促進消費需求。把促進消費作為擴大內需的關鍵環節，著力改善消費結構，實現消費和投資的“雙拉動”。充分發揮*市區消費市場的優勢，加快消費結構升級，增強城鄉居民消費能力，擴大外來消費規模，促進消費總量擴張。引導企業圍繞汽車、建材家居、數字產品等消費熱點，提高供給能力和服務質量，積極推進“家電下鄉”活動。

6、強化生態文明，實現可持續發展

堅持節約、集約、循環、生態保護并舉，不斷加強生態環境保護，堅決推進節能減排，大力發展循環經濟，實現經濟社會可持續發展。

加強生態環境保護。繼續推進鄱陽湖生態經濟區建設，積極規劃、建設一批項目。加強林業建設，大力推進“一大四小”工程，實施好鄱陽湖生態林建設，推進血防林工程、長江防護林工程、自然保護區工程等林業工程和水土保持工程建設。加快環保基礎設施建設，加快全市污水處理建設，確保市區兩個污水處理廠正常運行，各縣（市、區）生活污水處理廠今年投入使用，推進城市第二垃圾處理場建設，因地制宜地搞好鄉村生活垃圾無害化處理。加強重點流域污染治理，加強工業污水排放監測和治理，推進畜禽水產養殖污染治理，控制農業面源污染。逐步建立和完善生態環保綜合監測體系，加強鄱陽湖流域和八里湖城市水源地水質監測。繼續推進“修河環保行”活動。

大力推進節能減排。采取結構減排、工程減排、管理減排等措施，堅決完成省政府下達的主要污染物減排工作任務。突出抓好工業、建筑、交通三大領域，石化、電力、鋼鐵、紡織、建材等行業節能，嚴格執行省能耗限額，加快淘汰落后生產能力、工藝、技術和設備。大力推動實施工業燃煤鍋爐（窯爐）改造、電機系統能量優化、余熱余壓利用、綠色照明、區域系統能量優化等“十大重點節能工程”。推動企業積極調整產品結構，加快節能技術改造，降低能源消耗。以全省百戶重點耗能企業為試點，逐步推廣能源審計。

積極發展循環經濟。實施煤炭、建材、電力等行業循環經濟推進計劃，在鋼鐵、石化等重點行業設立循環經濟高技術產業化專項。抓好循環經濟試點工程，組織實施好星火有機硅基地國家循環經濟試點工作，推進我市重點循環經濟試點項目建設，抓好重點企業的資源綜合利用和重點企業的再生資源回收利用。

7、保民生促就業，建設和諧*

篇（9）

對于金融機構來說，利率市場化是市場經濟發展到一定階段的產物。對農商行而言，利率市場化改革無疑是一次巨大的挑戰，突出表現在以下幾個方面：

（一）利率市場化加劇農村金融市場競爭

眾所周知，農商行由農信社改制而來，立足“三農”的市場地位早已根深蒂固，農村市場仍是農商行未來發展的根基。一直以來國家積極扶植農村中小金融機構，使農商行能夠在金融政策扶持下逐漸成長壯大，但隨著利率市場化不斷深入，客戶議價權更大，選擇面更廣，農村金融市場客戶爭奪將更加激烈，同業競爭將進一步加劇。

（二）利率市場化將進一步壓縮利潤空間

目前，大多數農商行都是近幾年由農信社轉型而來，銀行化改革時間不長，規模不大，經營模式仍然過度依賴存貸款利差中間業務收入占比較低。隨著利率市場化改革的不斷深入，農商行當前經營模式將受到極大沖擊，隨著存款利率浮動區間的調整，貸款利率管制全面放開，存貸款市場競爭加劇，吸儲成本增加，利息收入減少，經營利潤空間將被進一步被壓縮。

（三）利率市場化考驗信貸風險管控能力

隨著7月22日中國人民銀行全面放開貸款利率管控，金融機構之間利率競爭將不可避免，貸款利率將隨市場波動而變化，存在著多變性和不確定性。這就要求農商行在貸款利率定價上做出科學合理的判定，根據客戶風險級別確定貸款利率、貸款期限，這無疑在某種程度上增加了信貸風險管控難度，既要保證收益又要兼顧風險，不能一味追求高利潤。

農商行應對利率市場化對策

作為市場經濟發展的產物，利率市場化已是大勢所趨，作為農村金融機構，農商行必須立足當前實際，因地制宜，調整經營模式，創新發展思路，靈活應對利率市場化帶來的挑戰。筆者提出以幾點下建議：

（一）以靜制動，充分挖掘現有市場潛力

面對利率市場化改革的不斷深入，同業市場競爭的日益加劇，作為扎根“三農”，服務三農為宗旨的地方金融機構，農商行必須“以不變應萬變”，充分發揮自身優勢和特色，堅守服務三農、服務中小企業、服務社區和縣域經濟的市場定位。充分發揮農商行自身點多、面廣、人熟、地熟的優勢，發揚老一輩農信人精神，通過深入農村、農戶、企業、商戶，詳細了解不同種類客戶金融服務需求，只有在鞏固原有客戶的基礎上，加大對城區、城郊等薄弱地區營銷力度，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，提升原有市場份額，增強同業市場競爭力，方能在利率市場化改革大潮中始終立于不敗之地。

（二）順勢而為，盡快轉變經營管理模式

隨著央行全面放開金融機構貸款利率管制，標志著我國利率市場化又向前邁出了一大步，利率市場化的沖擊已是不可避免。對此各地農商行要加快經營管理模式轉變。一是由粗放型管理模式向精細化管理模式轉變。通過對網點、部室進行整合重組，梳理操作流程，減少管理層次，實現業務處理的專業化、流程化、集中化管理。加強資金成本核算，提高資金使用效益，在風險可控的前提下，最大限度實現資源優化配置；二是由過度依賴存貸利差單一盈利模式向多元化盈利模式轉變。積極發展保險、基金、投資理財等中間業務，提高中間業務收入占比，實現收入結構多元化，最大限度地減少利率變動帶來的風險。加快金融產品創新，加大對網上銀行、手機銀行等新興產品推廣，創新擔保方式，不斷研發特色信貸產品滿足不同客戶金融服務需求；三是由單純注重業務發展向綜合競爭力發展模式轉變。面對利率市場化的沖擊，同業競爭的加劇，農商行必須提高綜合競爭力。要重視企業文化創建，打造屬于自己品牌形象，贏得廣大客戶的認可。重視人才隊伍建設，打造各專業后備人才庫，提高行業競爭力。重視網點形象，打造優質服務，提高服務效率，提升客戶滿意度。

篇（10）

富民工業園區從開發建設初期的縣域工業聚集區，到如今的昆明市級“工業上山”和“一園多片、一園多區”示范園區，再到10年后的云南省級“山地生態工業園區”示范園區，一次又一次發生了或發生著質的跨躍與蝶變。

（一）工業上山和一園多片、一園多區

2008年以來，按照“工業上山”和“一園多片、一園多區”的發展思路，依托富民區位、交通和資源優勢，富民工業園區積極推進云南臺灣食品加工園、昆明環保科技產業園、昆明鈦產業基地、哨箐機械加工園、大營五金建材產業園、散旦林產精品園等特色產業園區建設，現已建成5個園區，園區開發面積突破7.5平方公里，建成基礎設施項目32個，建成區面積突破6.5平方公里。2014年，園區完成工業固定資產投資27.18億元，主營業務收入57.3億元，規模以上企業工業增加值增長12.4%，增速排名昆明市第六位，省總工會、省工信委授予富民工業園區省級“勞動關系和諧園區”稱號。截至2015年9月末，園區入駐企業155戶，其中：建成投產企業114戶，在建企業有41家，規模以上企業37戶;當年完成財政總收入6943.99萬元，向上爭取專項資金1768萬元。

（二）三大產業、四大片區與五個力爭

2015年3月，《富民縣工業園區總體規劃（2010-2030年）》通過專家評審會評審。《規劃》圍繞建設“主營業務收入超百億元”工業園區目標，以武昆高速公路、轎子雪山旅游專線為發展軸，建設白石巖-大白坡片區、大營-茨塘片區、散旦片區、款莊-東村片區四個軸心工業片區。規劃建設用地面積30.4平方公里，總面積67.37 平方公里，重點發展以節能環保設備為主的裝備制造業、半導體為主的新型材料產業、鈦化工產業。依托交通區位及資源優勢，做大裝備制造產業，做強鈦化工產業，重點培育新材料產業，優化提升農副產品加工、食品加工等傳統優勢產業，構建以鈦化工、裝備制造和新材料為主導，農副產品加工、食品加工、商貿物流為支撐的新型工業產業體系。新型工業園區將建設為以制造業、鈦化工業和新材料三大產業為主導的產業基地，集生產、生活配套為一體的生態工業園，形成一批具有區域特色和比較優勢的產品品牌。確保實現5個力爭：力爭打造為云南省踐行“四化同步”先行區、云南省“山地生態工業園”示范園區、昆明市新型工業項目建設重要平臺;力爭至2020 年，主營業務收入超過100億元;力爭至2030年，主營業務收入超過200億元;力爭至規劃期末，園區土地投資強度在200萬元/畝以上;力爭至2030年，每畝土地工業產值達云南省先進水平。同時，嚴控工業準入門檻，對現有“三高一低”的工業企業實行關、停、并、轉，按期限完成污染企業的環保治理和達標排放，促進縣城周圍工業企業實現無煙無污水排放，推動綠色經濟和循環經濟的發展，實現工業發展和環境保護的雙贏。

二、園區困境

在整個中國經濟增速疲軟，經濟下行壓力不減反增的大氛圍下，富民縣經濟金融的整體形勢也一樣低迷，下滑趨勢同樣未減，總體運行步履蹣跚，部分經濟金融核心指標跌落狀況遠遠超乎預期。園區企業實現產值同比降速駭人，工業增加值連續多月保持高位負增長。受縣域經濟徘徊不前的拖累，轄區商業銀行存款來源匱乏，持續呈負增長態勢，貸款增勢乏力，增速大幅滑落。

（一）土地調規頻繁

按照工業園區開發進度，園區內有臺灣食品加工園、哨箐一業化工、得樂村二期、興貢自來水廠、重慶大業、鈺和集團二期等11個地塊需要進行調規。調規主要原因是地塊不符合土地利用總體規劃，用地手續不完備。

（二）地質隱患顯現

為積極響應“工業上山，節約用地”的號召，富民部分工業上山片區已出現明顯地質災害和較大安全隱患。其中，大營五金建材產業園為地質災害較嚴重片區，該產業園已有20家企業出現地基下沉、邊坡滑移、擋墻坍塌，占產業園入駐企業的86.96%。盡管富民縣政府為治理地質災害及安全隱患，已采取“一事一策、一企一策”的方式進行處理，針對富邦制冷、鼎駿塑業、鑫欣翔、榮德福管業邊坡、擋墻治理初步方案已確定，但出于投資較大的考量，企業至今未實質性開展治理工作。

（三）指標下滑嚴重

1～9月，園區43戶規模以上企業預計實現產值30.8億元，同比下降18.5%;預計完成規模以上工業增加值8.29億元，增速為～5.2%;規模以上企業主營業務收入28.2億元，同比下降10.5%，占年度目標的56.8%，塌進度18.2個百分點;規模以上企業利稅總額1.58億元，同比下降5.4%，占年度目標的57.2%，塌進度17.8個百分點;工業固定資產投資21.6億元，同比增長9.1%，占年度目標的67.5%;完成土地收儲570畝，占年度目標的71.3%，塌進度3.7個百分點;完成基礎設施投資4.1億元，占年度目標的82%，超進度7個百分點;規模以上企業完成園區稅收6719萬元，占年度目標的41.7%，塌進度33.3個百分點。

（四）企業虧損面大

截至9月末，43戶規模以上企業有13戶企業呈虧損，虧損面高達30%，虧損額超6000萬元，其中，有2戶園區骨干企業虧損額均超1000萬元。

（五）停減產呈常態

截至9月末，受原材料價格上漲、鈦白粉、黃磷、硫酸、飼料級磷酸氫鈣等主要工業產品出廠價格低迷、訂單銳減、成本遞增、資金籌措困難等諸多不利因素影響，澤昌鈦業、寶地紙業等8戶企業已呈停產狀態，占規模以上企業總數的18.6%。園區內，一半以上企業已處于事實上的被迫減產或主動減產狀態。其中，新龍公司停產時間最長，已超過半年，新龍公司和澤昌鈦業兩戶停產企業的產值占富民園區規模以上企業總產值的40%以上。

（六）項目進展遲緩

2014年以來，園區開工落地項目少，在建項目進展緩慢，固定資產投資形勢嚴峻。截至2015年9月末，除環保產業園、新澤興公司、國電電力金銅盆風電場、款莊和平太陽能光伏發電項目等4戶企業可繼續申報固定資產外，暫無其他企業或項目可申報固定資產投資。受資金、建設用地和基礎設施配套工程滯后等不利因素的制約，園區企業的建設、投產進度在逐步放緩。

（七）融資形勢嚴峻

一是園區融資平臺公司經營艱難。園區融資工作主要以園區平臺公司――富民工業園區國有資產管理有限公司為主，但因公司負債較高，難以再維系正常的融資工作。在國資公司的基礎上，園區相繼成立富民啟航工貿有限公司、富民暢達水務公司等4家平臺公司繼續開展融資工作。

二是利率執行水平偏高，融資滿意度不盡人意。截至9月末，園區完成銀行融資貸款9760萬元，完成其他社會融資664.87萬元;為企業提供擔保貸款18家，獲得銀行貸款7230萬元;開展“財園助企貸”獲得銀行貸款企業2家，貸款額度600萬元。從機構滿足面來看，轄區5家縣級商業銀行，有3家對園區建設或園區企業進行了融資，機構融資滿足面為60%。從信貸額度滿意度來看，在未扣除貸款保證金的前提下，園區建設貸款滿意度為65%，園區企業貸款滿意度接近80%。從利率執行水平來看，園區建設貸款平均利率水平為基準利率的1.1倍左右，園區企業貸款平均利率水平為基準利率的1.12倍左右。從園區和企業的融資成本承受度來看，65%的園區企業主認為，商業銀行的執行利率仍然偏高。

三是BT融資模式進退兩難。園區從開發建設起，近5年來主要通過BT模式獲得的融資規模約在2.5億元左右，現已進入分期支付合同約定款的高峰期，尚有近1.5億元的債務需分期償還。倘若近1.5億元的BT債務不能正常清償，那么，園區所面臨的融資形勢是可想而知的。

四是企業信貸需求萎縮，商業銀行“惜貸”情結顯露。截至9月末，園區企業貸款余額為36650萬元，較年初增-16.42%，商業銀行“惜貸”情結進一步顯露，企業信貸需求也呈明顯萎縮態勢。“惜貸”和萎縮的主要原因是經濟下行壓力不減，富民縣域經濟金融形勢未見明顯好轉，商業銀行多以觀望了解和貸前調查的姿態出現，而企業已步入深度下調生產經營規模或產品升級換代的策略階段。

三、前景猜想

任何一個定位于長足發展的經濟實體必須首先賦有閃亮的企業文化，并具備冬天賣“冰激淋”的稟性和韌勁，堅持在逆境中朝著既定的方向堅定地走下去。當夏花盛開之際，他的“冰激淋”必定供不應求，企業品牌也一定最硬、最響亮。

（一）定方向抓措施

不管冬天怎樣嚴寒，園區的春天終究會來臨。越是在嚴峻時期，越要保持必有的定力，并竭力抓好以下5項措施的有效落實：

一是抓牢經濟運行。始終保持向前發展的定力，按照年初既定的方向和已通過評審的《富民縣工業園區總體規劃（2010-2030年）》目標，全力抓好園區建設措施的落實。以富民縣園區工業經濟運行保障服務領導小組為抓手，適時召開工業分析會、園區建設推進會、園區企業生產經營促進會，精準研判富民工業經濟運行狀況，盡早實現部分核心經濟金融指標止跌上揚，切實扭轉關鍵指標持續下滑的不良局面。

二是抓實企業幫扶。切實完善縣級領導掛鉤聯系服務重大項目工作制度，加強重大項目的服務工作和協調力度，實行“一企一策”、“保姆式”服務，及時為企業排憂解難，對園區企業給予必要的政策呵護和財政專項資金傾斜。對克林輕工、新澤興等億元項目建設階段及生產生活過程中遇到的困難和問題以最具效能的方式協調解決，切實做好企業服務工作。積極協調解決重點企業生產經營中的困難和問題，幫助停產、半停產企業逐步恢復生產，穩步實現扭虧轉盈，有效杜絕“僵尸企業”在富民園區出現。按比例協調安排專項資金，及時處理并解決20家企業標準廠房及其附屬建筑出現地基下沉、邊坡滑移、擋墻坍塌等地質災害和安全隱患問題，讓入駐企業放心生產、安心經營。

三是抓細產業培育。明確市場的主導作用，注重市場自發力量對維持經濟增長的重要作用，進一步放寬園區企業市場準入，為產業定位、企業注冊和生產經營提供快捷服務，為園區建設和園區企業清障搭臺，并為園區企業提供低成本創業空間、提供引導資金及減稅降費等便企惠企措施。緊扣“主動適應經濟發展新常態”這一主題，進一步克服經濟下行壓力所帶來的不利因素，圍繞“先進裝備制造業、鈦化工產業、新材料產業”三大主導產業為支柱的工業產業體系，全力推進產業類項目建設，延伸產業鏈條、優化園區產業結構、擴大園區經濟規模總量。引導企業進一步轉型升級，用高新技術和先進適用技術改造提升現有產業，進一步優化產業結構，擴大經濟規模，提高企業競爭實力，提升產品附加值，變“富民制造”為“富民智造”，變“區域化、板塊化工業”為“富民特色化工業”。

四是抓好項目投資。抓項目就是抓投資，抓投資便是抓發展。適時對重點投資項目運行情況進行調研和分析，找準不足，逐一解決問題，穩步推進園區項目建設。

五是抓實土地利用。按規劃加快推進散旦林產工業精品園、大白坡片區等7個片區土地一級開發，為招商引資、項目落地儲備土地。加強與國土等部門的對接，及時完成地塊調規工作。拓寬渠道和方式，積極籌集資金，繳清市級規費，分批次做好哨箐片區、得樂村片區、東元片區入駐企業的供地工作，為企業辦理完備的用地手續和項目建設手續。

（二）轉理念求創新

不論在什么時候，在什么體制下，金融和實體經濟永遠是互動著同進退的共榮體，兩者的關系是與生俱來的唇齒關系。每一位有戰略遠見的銀行家和企業家都必須始終牢記“唇亡齒寒”這句古訓，實體經濟生產經營出現下滑，處于低迷狀態，金融機構一定要抓住時機，找準切入點，竭力相扶，只有這樣，才能重拾社會信心，重新凝聚市場氛圍，形成對政府和市場的向心力。

一是轉變理念。商業銀行要切實擯棄“嫌貧愛富、喜大厭小”的觀念，不要一味緊盯大中型國企等所謂的“黃金大戶”，卻置地方中小微企業真切而合理的信貸訴求而不顧;不能只做穩賺不賠的“一錘子”買賣、“大單”交易，而漠視各級政府的產業扶持政策，對園區中小微企業和“雙創”企業冷酷地“抽貸”、“惜貸”。

二是提升服務。提供多元化、親民化的金融服務是未來商業銀行生生不息、持續向前的必由之路，商業銀行的利潤是靠完善的服務和人性化的創新換來的，坐等客戶送上門，拉拉存款就掙大錢的金融時代已一去不復返。何為多元化？“一企一策”、“一戶一服務”，為企業提供量體裁衣的個性化服務就是多元化;何為親民化？不忽悠企業，不誤（誘）導客戶，刪去“莫須有”的手續費，下調所謂的保證金比例，授予企業偏向飽和的信貸額度，給予企業合理的利率定價，并為企業提供便捷、高效的金融服務，這便是商業銀行金融服務親民化的核心內容。

三是完善服務。完善金融機構支持園區企業服務方式，積極開展聯動融資模式試點，加快發展普惠金融，探索完善銀行、保險、政府專項基金等金融機構與政府部門間的合作模式，構建包括企業信貸、商業保險、專項基金擔保（補助）在內的園區金融服務體系，引導和鼓勵商業銀行向園區企業提供一站式、系統化的金融服務。

四是精準發力。首先從資源配置上著力，有效緩解園區企業融資難、融資貴問題。一方面，對現有存量資金進行盤整和優化，另一方面，增量資金向園區企業適度傾斜。在利率定價方面，要充分考量銀行利潤率和企業融資成本率所產生的反向邊際效應，找準利潤收益方與成本付出方戰略合作的定價平衡點。商業銀行在合理的成本覆蓋和風險覆蓋的前提下，要切實降低成本，有效改善服務，適度降低貸款利率上浮水平，讓園區企業實實在在地享受到普惠金融為實體企業帶來的實惠，逐步形成企業“貸得起”，銀行“放得起”的雙贏雙利局面。同時，商業銀行要嚴守合規經營的“底線”，自覺規避違規收費和借“過橋”抬高融資成本等金融亂象;渠道方面，進一步優化現有金融服務網點，新設網點繼續向園區企業扎根，借鑒和學習先進、科學的信貸評審與管理模式，切實提升信貸投放的精準度。

五是過橋資金。建議省政府牽頭安排專項預算資金，設立園區企業續貸過橋專項資金，緩解省級園區企業，特別是入園中小微企業周轉資金融資難、融資貴問題。對依法合規經營、市場前景廣闊，具有持續經營能力、征信記錄良好、還款能力與還款意愿強，但企業資金鏈暫時短缺或斷裂的入園企業，及時提供短期過橋資金。

篇（11）

[中圖分類號]F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2012）44-0037-02

1 當前永嘉縣中小企業發展面臨的主要問題

1.1 宏觀經濟下行，企業效益普遍受影響

受全球經濟不景氣影響，永嘉縣當前工業經濟呈現增速總體放緩、點上問題暴露增多現象，經濟下行壓力陡增。當月產值、出口指標快速下滑；個別行業持續下行，支柱行業依靠龍頭企業支撐；企業整體效益下滑，虧損面擴大。隨著近期還貸企業不斷增多，這個時段可能成為永嘉企業生存的艱難期，成為庫存多、應收賬款多、流動資金少企業生死存亡的博弈期。

（1）當月產值、電量、出口指標快速下滑。2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月當月規上產值增速分別為24.48%、13.72%、7.11%、2.09%、15.65%、1.1%、-2.41%，走勢呈逐月快速下滑態勢，8月當月為今年以來當月首次負增長。2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月當月工業用電量增速分別為141.99%、11.34%、-8.44%、-9.49%、-0.77%、20.12%、2.8%，用電量總體呈逐月快速下滑態勢。其中7月當月用電量之所以增長20.12%，主要受電力、燃氣及水的生產和供應業累計增長47.62%拉動，實際扣除這個因素，制造業1～7月用電僅增長1.41%。自營出口6月、7月、8月三個月連續環比負增長，1～8月全縣自營出口雖然累計增長16.19%，但剔除泵閥行業，累計同比下降0.33%。

（2）支柱行業依靠龍頭企業支撐明顯。全縣24個行業中仍有半數行業負增長，四大主導行業中拉鏈紐扣行業受鞋服、箱包等市場需求不旺影響，生產、出口始終在負增長區間徘徊。1～8月分別下降3.12%、12.25%。泵閥行業剔除前8家大企業，規上行業產值下降0.03%；泵閥出口提出增速前50名重點企業，出口同比下降6.15%。泵閥上游行業鑄造企業普遍不景氣，等爐、湊爐現象普遍。服裝行業剔除報喜鳥等4家企業，規上行業同比下降2%，10家服裝自營出口企業，剔除迷西仕（出口增68.68%）1家，增速由原來增長12.66%轉為下降27.82%。鞋業剔除奧康、紅蜻蜓、日泰3家，規上行業同比下降0.62%，鞋業出口一直低迷，降幅都在20%以上。玩具行業與往年30%以上的高速增長相去甚遠，玩具龍頭企業已下降1.7%。對比鮮明的數據說明：廣大中小企業發展形勢不容樂觀。

（3）企業整體效益下滑，虧損面擴大。對全縣1～8月監測到的131家重點企業經營指標顯示，企業利稅、利潤分別下降11.3%、9.2%，比上月加深了4.6個、0.2個百分點，虧損企業53家，虧損面達41%，雖然法定利率不斷下降，但企業財務費用、利息支出同比增長29.3%、43.6%。在市場萎縮、訂單缺乏、資金回籠變慢的情況下，企業為維持生存、留住員工，只得增加庫存生產。1～8月產成品存貨同比增長32.6%，應收賬款凈額同比增長16.2%。一旦再受融資持續趨緊夾擊，企業將面臨資金鏈緊張的危機。

1.2 中小企業融資門檻依然高

一般意義上討論的中小企業融資難，包括債券、IPO、信托、銀行貸款等諸多方面，但在當前融資背景下實際反映的是中小企業銀行融資難。據統計，在我國中小企業的融資結構中，企業自有資金等內源性融資占比約為60%，公司債券和股票發行等外源性融資占比不到1%，銀行貸款等間接融資占比為21%，其他渠道融資占比約為18%。在公司上市、發行債券等直接融資基本不現實的情況下，中小企業只能主要依靠向商業銀行借貸的間接融資方式。中小企業銀行融資難，不是指某一家銀行或某幾家銀行，而是指某一區域內商業銀行對中小企業信貸投放與中小企業融資需求之間的不對等。人行溫州市中心支行2011年7月的《溫州民間借貸市場報告》顯示，63%的小企業有融資需求但無法滿足，其中需求在100萬元以下占76%。

關于這個問題，國內外學者有大量的宏觀上論證。從中小企業自身來講，朱燕萍、陳德昌認為，我國大多數中小企業存在融資難問題，其內部原因是財務管理的不規范。李冠軍認為，我國中小企業整個產業結構就存在問題，多以產品初加工型及勞動密集型產業為主，且技術落后，產品成本過高，造成了大部分中小企業的贏利能力差，從而降低了銀行金融機構發放貸款的積極性，加上商業銀行對大企業信貸與中小企業信貸的審批程序往往相同，使得其信用評級方法及信貸操作流程對中小企業信貸不適用（王興煥、耿喜華、楊榮本，2008），也減少銀行對中小企業信貸的投放。在微觀的具體操作方面，在當前中小企業信用體系未充分建立、信用風險概率加大的背景下，銀行對企業的以房產抵押為主的“第二還款來源”愈加重視，無法充分開展應收賬款、專利權等質押融資方式。抵押物的不足或缺失又恰是中小企業的軟肋。

1.3 民間信用體系受損、民間融資渠道受阻

企業融資的資金來源，基本分兩部分：間接融資、直接融資。民間融資則游離在這兩種基本形式外，處于灰色地帶。但民間融資在傳統上又充當溫州企業滿足短期資金需求的重要手段。據人行溫州市中心支行2011年7月的《溫州民間借貸市場報告》顯示，約89%的家庭個人（相當部分是中小企業主）和59%的企業都參與了民間借貸。

自2011年10月開始爆發的溫州民間信貸危機，目前并未得到有效減緩。2012年1～7月，溫州全市法院共受理民間借貸案件12035件，涉及標的額81.88億元，收案標的額是2011年全年的1.52倍，是2010年全年的2.36倍。危機的形式從直接或間接的參與民間高利貸，演變成互保、聯保、擔保鏈過長的“擔保”危機，民間借貸市場的規模明顯縮小。據監管部門抽樣調查顯示，至2012年5月溫州民間借貸規模比2011年8月縮水30%左右，其中個人借給個人及個人借給企業的融資規模縮水均在50%以上。企業之間的互保、擔保行為愈加謹慎，部分企業往常慣用的手段：先通過銀行開具承兌，再在民間市場貼息兌現也面臨買方市場萎縮情況。在這種背景下，中小企業通過民間借貸渠道獲取資金的交易成本無疑加大。

2 永嘉農行支持中小企業發展中遇到的困難

2.1 中小企業信貸產品創新不足

永嘉農行作為扎根縣域的一級支行，受信貸管理權限和創新人才不足限制，政策和產品上只能套用上級行規定。目前用的比較多的小企業簡式快速貸款業務依然還是2006年開始實施的，存在政策更新不及時、流程不便捷、特色不鮮明的弊端，始終無法在政策和流程上完善解決中小企業“抵押物”不足、缺失的問題。

2.2 銀行同業競爭激烈

目前，永嘉縣共有金融機構全部網點94家，其中，四大國有銀行及其分支機構26家，股份制銀行9家（興業、浦發、招商、交通、溫州銀行、華夏、村鎮銀行3家；浙商正在籌建中），郵儲銀行及其分支機構15家，農村合作銀行44家。另有保險業機構、證券機構、村鎮銀行和小額貸款公司，基本形成了國有銀行、股份制銀行、證券、保險、合作銀行、小額貸款公司等多種金融機構并存的多元化金融組織體系，可想而知金融同業競爭的激烈。

2.3 中小企業內部管理不規范，真實情況掌握有難度

許多中小企業內部管理混亂，不具科學性和規范性，企業領導層管理能力較差，規章制度不健全，特別在財務管理方面，尤其嚴重。不完善的財務管理，既然不利于企業全面掌握自身經營狀況，也不利于進行完善的資金統配使用，更不利于銀行掌握企業的真實情況。

2.4 中小企業信貸營銷戰術有待加強

客戶經理作為各類金融產品營銷的主渠道、業務指標的直接承載者、利潤的直接創造者和風險管理的第一道閘門，日常工作量很大，經常束縛在“坐椅”上，很容易造成服務效率低下，服務質量不高狀況，尤其是不能充分了解客戶需求，服務的針對性較差，不能提供個性化服務。在促銷模式上，受傳統慣性思維影響，普遍認為信貸產品基本是不需要促銷的，是客戶“求”銀行的，但這是過去時的經營觀念，現在已經進入買方市場，加上各家商業銀行尤其是四大國有控股銀行的產品和服務同質化，要求公司信貸業務產品也要吆喝，“酒香不怕巷子深”的思想不可取。

3 農行支持中小企業發展的創新措施建議

3.1 完善中小企業供應鏈金融業務

中小企業的特點供應鏈是指企業從原材料和零部件采購、運輸、加工制造、分銷直至最終把產品運到最終消費者手中的連續過程，這一過程被看做一個環環相扣的鏈條，故而被形象的稱為供應鏈。供應鏈金融突破了傳統以不動產為抵押的信貸業務操作模式，將抵押物擴展到動產領域，非常適合缺乏抵押物的中小企業，是普通貸款的轉化方面。

實際上，目前已有多家銀行推出供應鏈金融業務。如交通銀行推出了“蘊通供應鏈”業務。該業務圍繞相關行業中的核心企業，通過與國內大型物流公司開展質押監管合作、與保險公司開展信用保險合作等方式，為其上游的供應商、下游的經銷商和終端用戶提供的融資、結算、風險管理等綜合性金融服務方案。銀行可以利用它們與核心企業大客戶的良好合作關系為出發點，尋求供應鏈上游的中小企業供應商，從而通過供應鏈達到看住現金流的目的。看住現金，即看住了第一還款來源，掌控了基本信貸風險。

3.2 創新中小企業擔保物管理

農行在為中小企業具體辦理信貸業務的時候，應當靈活組合多種擔保方式，實現現有信貸業務品種的整合。在防范風險的前提下，在現有房地產抵押、企業保證的基礎上，力爭在各類權利質押（如收費權、經營權、使用權、股權、期權、保單、應收賬款等）、動產質押（如機器設備、車輛、有價憑證等）等貸款方式上取得突破。不以適用保證、抵押或質押某種擔保方式為原則，而是采用組合方式，一種或多種方式期量對應貸款額度。這樣既可豐富信貸業務品種，又可便利選擇擔保方式，增加貸款安全系數。

3.3 加強中小企業營銷和考核機制建設

由于中小企業客戶具備數量多、單戶融資金額小、融資需求多樣的特點，因而在有條件的分支行需單獨設立一支專門的中小企業融資營銷隊伍，與大企業、大項目的營銷隊伍徹底分開。對尚無條件建立專門隊伍的分支行，則應著力選拔優秀人員進入客戶經理隊伍，建立全方位的、多層次培訓體系，優化業務流程減輕客戶經理工作量，并積極倡導全員營銷理念，充分提升支行以下的營業網點人員對公司客戶信貸需求信息敏銳把握能力和市場商機的發現能力，形成對轄內客戶的全覆蓋。同時完善中小企業貸款考核體系。中小企業雖然單筆金額小，但客戶經理營銷一個中小客戶付出的努力并不比營銷一個大型客戶少很多。在目前的薪酬體系下，客戶經理發展中小企業信貸業務的動力不足。因此，有必要調整對經營行和客戶經理的考核體系。對經營戶要專門增加中小企業信貸業務考核指標。對客戶經理，在考核信貸業務金額的同時，可以增加客戶數量指標考核。對經營行和客戶經理營銷中小企業業務要在營銷費用和獎勵措施上給予傾斜。同時，中小企業抗風險能力低，產生不良貸款的概率大。針對這一特點，有必要根據中小企業實際業務狀況設立科學合理的風險容忍度。建立信貸盡職免責制度，在考核整體質量及綜合收益的基礎上，根據實際情況追究或免除有關當事人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。

3.4 全面落實中小企業盡職調查分析

中小企業財務管理不規范的現狀，提醒經辦人在貸前檢查和風險跟蹤時，應拋棄過度依賴企業財務數據的懶方法、糙辦法，而是通過非財務因素分析，合理估計企業經營情況、真實銷售收入和現金流入；通過對企業管理團隊的分析，合理預計企業發展思路和投資動向；通過對企業發展模式的分析，掌握企業生存發展的“原動力”，關鍵是做到“四看四到位”：

一是“看賬目，客戶基本情況了解到位”。即通過企業財務報表資產負債、應收應付、企業生產與融資、資產公積等同比情況與關聯分析，及時掌握和了解所管理客戶的財務數據、經營情況、資金動向。

二是“看往來，客戶所在行業了解到位”。即加強關聯企業、交易對手、經營性往來和異常往來信息，及時收集和了解同業動態信息，定期進行市場分析和客戶分析。

三是“看老板，客戶風險系數評估到位”。即深入分析企業老析的個人素質，包括投資理念、從業經歷等，深入了解其在外地的投資和經營情況，及時對企業資產的風險系數做出有效評估。

四是“看動機，及時反饋客戶信息到位”。即排查企業的經營行務、資金變動情況和融資需求與用途，搭建同類客戶信息共享平臺，深入挖掘關聯風險，盡早做好防范風險預案。

參考文獻：