銀行業前景大全11篇

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中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當前銀行業發展現狀

中國銀行業是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。截至2015年9月，銀行業金融機構資產總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經濟發放的人民幣貸款余額占同期社會融資規模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業維持了高速擴張的勢頭。但是在資產質量、經營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統可能成為中國經濟持續發展的障礙，甚至影響整個經濟的穩定。

二、中國銀行業在經濟新常態下面臨的挑戰

從經濟總量來看，當前經濟增長形勢十分嚴峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續下滑，呈現微通縮形態等。固定資產投資增長出現大幅下滑，貌似與政府改革和結構調整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結構調整的一個重要方面是由投資驅動型的增長模式轉變為消費驅動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經濟形勢下，銀行業面臨的挑戰主要體現在以下四個方面：

（一）市場競爭發生深刻變化

2014年股市上證指數由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯網金融發展迅猛，以余額寶為首的網絡“寶寶”軍團一度占據媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統銀行業造成了極大沖擊。中國商業銀行第一次面臨著新興行業的挑戰，不進則退，很顯然，在創新的社會中，銀行業將面臨著自改革開放以來最大的轉型挑戰。

（二）客戶行為發生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權，更在意用戶體驗，對服務的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯網的發展，客戶獲得銀行服務的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉變為更加注重價值體驗，產品競爭將升級為品牌和服務的競爭。

（三）盈利方式發生深刻變化

在“新常態”經濟形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態，將大力促進利率市場化的實施，并要在兩年之內看到結果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準降息，以刺激大市場。商業銀行在利率市場化行進的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰。

（四）經營管理發生深刻變化

國內外經濟下行大大加重了銀行業的經營風險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業或企業，而偏好穩健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產質量繼續下降，信用風險增加。

三、中國銀行業發展新趨勢

我國銀行業將繼續推進深化改革和創新發展，處于重要的戰略機遇期，也面臨不少風險挑戰，經濟新常態下，銀行業發展呈現出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發展新常態

經濟新常態下，我國銀行業經過不懈努力，保持穩健運行。同時，正由過去十余年規模、利潤高速增長的擴張期進入規模、利潤中高速增長的“新常態”。一是資產規模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業金融機構總資產同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業銀行累計實現凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產質量下降但可控。受實體經濟持續下行的影響，上半年，我國銀行業不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業總體保持平穩的經營態勢，也呈現出不少亮點：一是資產結構調整。銀行業調整生息資產結構，發展投資類和交易類資產，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結構優化。中間業務收入占比顯著提高，銀行業盈利來源不斷豐富，資產托管和收付委托等投資銀行業務，以及各類理財等業務，正成為重要的收入增長點。三是發力“互聯網+”。銀行系互聯網金融產品和業務種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結算等基礎銀行業務的互聯網化，更是涉及小微信貸、供應鏈金融等各項業務。四是綜合化經營提速。五大行基本形成以銀行業務為主，基金、信托、保險等非銀行業務為輔的綜合化經營架構，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經營盈利增長的拉動作用開始顯現。

（三）轉型新變化

面對國際國內經濟金融發展格局的持續深刻變化，中國銀行業積極推動戰略轉型，并取得重大進展和成效，差異化經營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務實體經濟能力得到增強。、二是加快互聯網與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯網+”行動計劃的主要金融力量，商業銀行越來越重視互聯網與銀行的融合進程，充分運用新一代信息技術，加大創新力度，全面打造服務互聯網生活、互聯網制造和互聯網貿易的數字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。

（四）管理新重點

新常態下，銀行的管理重點也發生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標志著銀行混合所有制改革的探索已經拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉變；推進專營部門改革，實現業務合理集成，縮短經營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業務板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。

（五）服務新機遇

我國銀行業始終以服務國家建設作為基本職責和天然使命，按照“十三五”規劃重點，主動將業務發展與國家戰略實施相結合，在更好地服務社會經濟發展、助推國家戰略順利實施的同時，抓住蘊含的新機遇，

四、“新常態”下銀行業的發展的建議

（一）以互聯網思維推動銀行業創新

滴滴打車在兩年內用戶數猛增至2億人，大眾點評僅上半年業務增速達300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯網時代的產物，未來，以互聯網思維推動銀行業的創新主要應從如下三方面入手：其一，加快研發時效，致力產品創新。余額寶的出現為銀行業帶來巨大的存款威脅，迫使商業銀行也研發創新產品與之對抗。銀行業在把握互聯網思維方向的同時，要致力于加快延伸產品的研發推廣時效，在產品組合創新、功能創新、服務創新等方面不斷推陳出新。利用傳統銀行業深厚根基，與互聯網平臺合作，拓展新產品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補，充分利用互聯網平臺的客戶優勢，拓寬客戶基數。其二，持續擴大移動終端消費群體。手機銀行是網銀產品的延伸與創新，就目前而言，雖然在內容上沒有網銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養。因此擴大使用銀行移動終端產品的消費群體，不僅有助于業務拓展，還有便于銀行業更及時得到用戶信息回饋，是銀行業的一條發展之道。其三，優化用戶的個性化體驗。不斷創新以優化用戶的個性化體驗，是銀行業拓展發展空間的必經之路。未來銀行業為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質，從產品、服務、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業要改革不僅要在思維上轉型，還需要技術和經營模式上的創新，即銀行服務的智能化。目前，互聯網思維大行其道，商業銀行要想抓住機遇拓展發展空間，就要順應潮流，取長補短，開拓創新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現業務，機器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統解決了終端的業務，銀行業柜面人員的數量會減少，銀行人員將更多轉化為承擔客戶溝通環節，充分了解客戶的需求，創造更多的服務收益。通過技術革新帶來的經營模式創新全面提升銀行業的核心金融服務能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環節，提高中收對沖利差縮小帶來的風險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產品也必然會增多，這些產品尤其是新產品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關注，即便它的功能全面風險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優勢，在風險可控的前提下為這些新產品做代銷渠道，向客戶發售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術和產品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發展戰略上還會是在人力資源上。

五、結語

新常態給中國銀行業帶來嚴峻的挑戰，也蘊含著新的發展機遇。未來銀行業的發展，將更多以價值為導向，從單一提供金融服務到為客戶提供全方位的價值服務，這種變化用兩句較為通俗的話來總結，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執行這一套戰略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯網生態也好，還是與異業合作，在特定的市場領域中展開合作，只要出發點都是基于利用互聯網、移動互聯網的力量給客戶更好的服務、更有價值的產品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻：

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(一) 私人銀行的定義

關于私人銀行從來沒有一個確切的定義,通俗的講,它是一個”從搖籃到墳墓”的金融服務,是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,要根據客戶需求量身定做投資理財產品,要對客戶投資企業進行全方位投融資服務,要對富人及家人,孩子進行教育規劃,移民計劃,合理避稅,信托計劃的服務。為此,本文認為所謂私人銀行業務,是面向社會最富裕的階層或者說是高凈資產客戶提供的以客戶為中心,以財富管理為核心的專業化、一攬子、高層次的金融服務。私人銀行則是開展私人銀行業務提供私人銀行服務的金融機構,是私人銀行服務提供的載體。

(二) 私人銀行發展歷史回顧

國外的私人銀行最早發源于瑞士,已經有100多年的歷史。19世紀時期,歐洲的私人銀行和資產管理業務已相當活躍。尤其是瑞士經營的私人銀行,數目多達200家,在19世紀70年代其開展的金融業務已具有相當規模、信譽,業務主要集中在巴塞爾、蘇黎世以及日內瓦三個城市。經過幾個世紀的經驗積累,瑞士具有獨特和傳統的經營方式、客戶網絡以及適合于從事私人銀行業務的民族文化,這些都為瑞士發展成國際私人銀行中心的奠定了重要基礎。同時,其他發達國家如英國、法國的私人銀行業也開始快速發展起來。

但私人銀行業務在我國的才剛剛起步,但前景是十分廣闊的。據2008年11月美林證券與凱捷咨詢的《全球財富報告》與《亞太財富報告》顯示 ,我國大陸地區現共擁有100萬美元上金融資產的富裕人士的數量己超過了32萬人以上,他們掌控的金融資產總額了1.59萬億美元 。并且通過該報告數據繼續顯示,我國大陸地區富裕人士與超富裕人士也占亞洲的比例的13.5%、29.1%。這些事實表明我國高凈值財富人士的財富擁有量己達到一個相當高的程度,財富管理業務的開展已具有了堅實基礎。并從另一方面看,財富問題的大量存在說明我國的財富管理需求是十分迫切的,私人銀行業務的發展前景也極為廣闊得。但雖然業務前景是十分廣闊的,我國銀行的私人銀行業務還處于起步階段。財富管理需求已充分凸現出來,但有效的服務難以迅速跟進的矛盾現象正是我國目前私人銀行業務狀況的一個集中反映。造成這一矛盾現象的原因也是很多的,其主要的集中在財富管理理念單一與產品創新機制不足 。

二、 私人銀行在我國發展的可行性分析

(一)富裕階層的數量不斷增加

從我國私人銀行的客戶角度來看,近年來,隨著我國經濟的快速發展,富裕階層的數量也開始不斷增加,這為我國開展私人銀行業務提供了十分重要的基本條件。也就是說,富裕階層的不斷壯大和他們理財需求的不斷地增加為我國開展私人銀行業務提供了良好條件。

(二)理財產品不斷的增加

近年來隨著國內經濟的增長,個人財富的不斷增加,使個人的理財需求不斷地增強,個人理財業務的重要性也開始逐漸地顯現出來。我國各大銀行為了能夠迎合個人投資者的需求搶占客戶市場,也開始積極地進行著各類產品的創新。截止到2008年上半年,中資銀行為客戶提供的產品種類就已經達到2450個。為此,從產品方面來看,我國銀行業所提供的理財產品的創新速度也在不斷地加快,新型的理財產品也開始層出不窮,這為我國私人銀行業務的核心業務的開展提供了有利條件。

(三) 金融理財師隊伍開始形成

隨著個人理財需求的不斷地增長、金融產品的日益地復雜化,金融理財師作為專業理財顧問的作用開始被人們所認識,理財師的培訓組織也逐步出現并日趨規范化的趨勢,其發展為我國銀行培養了一支經過專業培訓的理財師隊伍,如2008年1月8日,第一個由中國金融理財師標準委員會認證的私人銀行家培訓班在天津開班,其中來自中國農業銀行40多名從事高端客戶理財業務管理的專業人士參加了這次的金融培訓。

(四) 信息技術的發展提供了技術支持

當代電子技術、網絡技術的發展為金融服務的信息化、智能化提供了重要保障。私人銀行服務的提供有賴于高效率的管理信息系統的應用,這種管理信息系統通常都是開放式的,從一些權威經濟信息網站能夠自動導入信息,其經濟指標、金融工具價格公布數據變動的同時,并可以及時更新系統內相關信息。同時,在管理信息系統中,憑借系統中有關銀行客戶的準確信息,私人銀行業務基本可保證在個人客戶經理人才流動時將客戶的發展穩定在該銀行內。

三、促進中國私人銀行持續發展的建議

在近年來,我國經濟的高速發展與國內金融行業雖然已經取得的進步,為我國發展私人銀行業務提供了有利得條件,但我國商業銀行在發展私人銀行業務仍面臨一定的障礙,如產品狹窄、專業人才匱乏等方面,這將影響到我國私人銀行業務發展的速度。為此,這就需要我國銀行業利用其現有的有利條件,克服面臨的障礙,推進私人銀行業務的發展,促進我國私人銀行業務更快和更好的發展。

(一) 進一步注重科學細分市場,確定目標客戶

現階段,我國銀行需要對現有優良個人客戶、VIP群體進行再細分,選定和確定那些有財富管理需求的富裕家庭作為我國私人銀行業務的目標客戶,以富裕家庭的財富管理需求為發展導向,并借鑒發達國家私人銀行業務的經驗,適當整合現有的各種營銷資源,及時著手建立私人銀行業務管理系統,組建高素質、專業化財富管理的團隊,努力把自身系統優勢以及信息優勢轉化為服務優勢、財富管理優勢,開發能夠有效滿足我國富裕人士財富管理需求的產品體系。構建完整私人銀行業務服務營銷體系,從戰略高度推動我國私人銀行業務發展,縮小我國與國外銀行個人業務服務水平的差距,鞏固、高端客戶間的長期合作的關系。

(二) 嚴格管控私人銀行的業務風險

私人銀行業務涉及的投資產品開始日益復雜化,信用風險、市場風險、交易風險、操作風險及聲譽風險也開始逐步擴大,風險控制對于我國私人銀行來說有著特殊的意義。但由于我國私人銀行現有相關法規不健全,銀行采用分業經營,所能夠投資的范圍也是十分狹小的,私人銀行所能夠投資的無非是股票、房產以及基金,缺乏合理與有效投資工具,這使得風險不易分散,給私人銀行業務風險管控帶來了極大的風險。因此,要建立和健全私人銀行業務管理制度,如操作規程、管理辦法以及內控制度的建設、完善,從而保證我國私人銀行業務能夠在規范、低風險狀態下穩健運行 。

(三) 開發創新產品,完善服務體系

在激烈的競爭的環境下,發展私人銀行業務的另一重要問題就是注重產品的開發、創新。使得私人銀行設計合理、兼顧安全性、流動性以及盈利性的金融產品不但吸引目標人群成為本行客戶的基礎,還可以和客戶建立長期的合作、信任關系的重要前提。在目前的市場情況下,考慮到國內銀行業在產品開發方面還處于比較弱的狀態,私人銀行產品創新應與證券、保險、信托以及期貨等金融機構合作開發。另外,在產品開發過程中,因為客戶經理是和客戶聯絡的一個主要通道,他們最了解客戶的需要和客戶希望支付的價格。為此,在產品開發、定價過程中需要尊重客戶經理的建議,如個人風險管理、中小企業業務規劃、遺產計劃、雇員福利規劃、退休計劃、房產計劃、教育計劃以及稅收計劃等方面。

(四)做好金融產品定價,以吸引和留住客戶

在定價策略上,需要把握以效益為中心的彈性定價的原則,據不同金融產品的屬性,靈活地制定產品價格策略,如一是制定的價格要以市場價格為參考,在市場上具備很強的競爭力;二是對那些別人尚未研究出來的創新性產品,應視其被模仿的難易程度,早期可制定適當高一點價格,再據競爭者的定價情況調整價格 ;三是對那些具有優勢的產品,需要在準確的成本核算及市場調查基礎上,明確金融產品的價格彈性,制定適應客戶需求的與相對較高的價格。

(五)培養專業的高素質的高級理財人才

人才是我國各銀行間競爭的關鍵,也是私人銀行業務競爭的重要核心方面。目前我國私人銀行業務人才還是比較匱乏的。為此,加快私人銀行業務的專業人才培養至關重要。因為,需要做好CFP等注冊認證制度的推廣,逐步建立一支產品經理隊伍,還要培養好熟悉投資知識與法律知識等多元化知識的私人銀行業務專家,從而建設一支專家隊伍,加強與國際先進國家的人才交流,重視優秀理財人才的引進。

參考文獻:

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第一，銀行信貸結構不合理，這其中很重要的問題是銀行業貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個領域風險比較大，一個是地方政府融資平臺，一個是房地產。在地方政府融資平臺方面，我列了幾個點，一個是政府擔保杠桿率比較高，政府為了多頭擔保，同時政府進行多頭舉債，政府負債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發行信托計劃，發行理財產品。包括直接在市場上發行地方平臺債，發債的方式，這樣導致政府整體負債比較高。第三方面政府主導的項目商業化程度并不高，我們發現有大量項目，比如一些城市修建公共設施，非盈利的項目也是使用銀行貸款，我們想這個風險大是商業化不高，也是咱們監管機構關注的重要問題。當然第四個是地方政府財政收入上會面臨瓶頸，比如房地產調整，財政收入變少，使得平臺融資風險有可能會進一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。

第二，銀行資本金急需補充，在2010年對商業銀行進行了一輪再融資，到了現在，又有幾家商業銀行要進行再融資，這里跟我們宏觀管理監管政策上的一些不確定性是有關的，現在這個情況，其實我國巴塞爾協議投入使用的話，會有新的一些在資本金監管的變化。所以，未來資本金補充也是一個很重要的問題。

（二）中國銀行業發展的前瞻

在目前的宏觀格局下，對中國銀行業，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認為信貸業務仍然是銀行業績的主要支撐。第二點中間業務將面臨增長壓力和契機。增長壓力就是說從表外貸款已經被監管機構叫停，這塊其實是支撐銀行中間業務，包括零售業業務很重要的一塊收入。這塊被叫停，當然銀行還需要在其他的零售業務上有所突破，所以筆者認為銀行在零售業業務上發展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監管不讓你做信貸理財產品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結構型的理財產品，這塊的發展空間也應當是存在的。另外銀行應該提高服務能力，發展多樣化的金融服務，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿易結算不斷增大，在這些領域中間業務都存在很大的發展空間的。第三點筆者認為混業經營也會帶來新的盈利點，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機構之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進行產品的交叉銷售業務合作，這兩年應該說是在不斷加深的。展望混業經營，除了這塊空間可以繼續挖掘，其他領域，包括銀行跟PE、私募股權基金，現在很多陽光私募型的產品，在各家商業銀行進行發售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。

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引言

隨著世界經濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業經營以外，英國、美國、日本等發達國家也逐漸放棄了對金融分業經營的嚴格規定，經過金融改革，先后走上了混業經營之路。國際上金融經營模式混業經營與分業經營的變化是多種利益博弈的結果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構間的業務不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業經營的模式再也無法適應金融業的高速發展。我國己經成為WTO的成員，按照規則要在同等條件下參與全球經濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構必將和實行混業經營的外資金融機構展開激烈競爭，而外資銀行，業務多元化，服務全面化，技術先進，是仍然以單一存貸業務為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內盡快完成與國際金融業的全面接軌，所以中資銀行從分業經營走向混業經營只是時間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業銀行實行混業經營的動因

1.1 混業經營與分業經營相關概念的界定

金融分業經營是指金融業中傳統商業銀行業務與現資銀行業務、保險業務、證券業務及其他非銀行業務分別由不同的金融機構來經營，國家通過法律明確界定不同金融機構的業務范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構的業務不能相互交叉，都應該限定在各自的業務領域之內。對商業銀行來說，分業經營是指商業銀行只經營傳統的存貸款以及貨幣兌換等業務。

所謂金融混業經營，根據巴賽爾聯合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業、證券業和保險業中，可以在其中任意兩個領域內進行業務交叉經營；（2）廣義的概念。同一金融機構可以經營不同性質的業務，使得業務多元化，如商業銀行可以經營證券業務、投資銀行業務、保險業務、信托業務等。法律對金融機構的營業范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業銀行實行混業經營的必要性

隨著經濟全球一體化趨勢的加強，銀行業由分業經營向混業經營轉變，已經是當今世界金融領域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業仍然以分業經營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰，我國的金融機構參與國際競爭已成事實，如果我們仍然實行傳統分業經營，必然難以與西方國家混業經營模式下的銀行競爭，甚至在本國業務競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰，我國銀行業要想在國內外金融機構競爭中立于不敗之地，推行混業經營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業經營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮江、連云港等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業。總部設在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業的體制、文化等諸多方面發生了變化。作為江蘇銀行的分支機構，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規”運作，確立效益優先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風險，發展思路從以前的重規模、重速度向重內涵、重管理轉變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業社會責任，以支持地方中小企業、民營經濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業的建設和發展，大力支持淮安經濟社會發展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業部，共32個網點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業經營業務分析

盡管我國目前對商業銀行仍實行較嚴格的“分業經營、分業監管”經營模式，但在政策允許的范圍內，淮安分行正在將業務范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業務重心從傳統的存款利率業務拓展到全方位多層次的金融業務，利用商業銀行在我國特殊的信用優勢、網絡優勢，通過大力金融創新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業經營局面。

淮安分行在每年年報的利潤表中把營業收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數據來源：江蘇銀行淮安分行年報統計

淮安分行的非利息業務包含范圍十分寬廣，其中一些業務超出了商業銀行的經營范圍，因此很強的混業經營特征，還有一些業務是與其他一種或多種金融機構合作經營的，屬于混業經營的初級階段。正是這種跨市場跨機構的混業業務模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業務、信托業務，這些是屬于其他銀行金融機構的直接混業業務；理財業務屬于交叉業務，融合了基金業務、信托業務、和證券業務；業務中主要是金融機構之間的合作業務，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業務的設置上可以看出，淮安分行的混業經營在業務范圍已經基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內最完善的金融服務。

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在銀行業大變革的動蕩時代，中國傳統銀行業也寒風勁吹。盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因導致銀行業面臨困境？未來銀行業應該如何發展？

中國銀行業受到多方因素的沖擊

目前，由于國內經濟下行壓力不斷增大、產能過剩行業經營狀況愈發艱難、金融脫媒現象日益嚴重、互聯網金融異軍突起，中國銀行業的發展面臨諸多挑戰。首先，宏觀經濟形勢持續不佳，經濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經濟藍皮書》數據顯示，預計2016年中國經濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經濟面影響會面臨較大的經營挑戰。其次，實體企業經營困難。在目前經濟轉型、結構調整的關鍵時期，實體經濟產能過剩，去庫存化壓力大，實體企業經營異常困難，最終必將傳導到作為服務業的銀行業身上，直接制約銀行業利潤的增速。再次，互聯網金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務業消費者洞察》中表示，互聯網企業對金融業所帶來的挑戰，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態環境的改變。

傳統銀行的轉型探索

面對互聯網金融帶來的挑戰與機遇，傳統銀行開始尋求轉型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯網金融方向大力創新。

2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地。“元寶鋪”由阿思拓旗下公司運營，是基于電商經營數據的賣家信用貸款平臺，依托互聯網技術和業務模式的創新發展，運用大數據分析和風控體系，為平安銀行推送優質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。業內人士認為，工行以電商平臺積累大數據，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求就提供什么業務，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。

招商銀行也低調推出了“小企業E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業E家”圍繞中小企業“存、貸、匯”等基本金融需求，開發了企業在線信用評級、在線授信、創新型結算、在線理財等互聯網金融產品，一網打盡中小企業如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創新思維可見一斑。

有創新才有發展

對于商業銀行來說，如果傳統經營模式不改變，將很難應對快速變化的市場和客戶需求。在信息經濟和互聯網金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統銀行應積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：

做好小微金融服務。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態勢下，銀行應該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業眾多，潛力很大，有待開發。傳統銀行要強化普惠金融和與小微企業共同成長的理念，運用大數據等信息技術為小微企業提供差異化服務，以客戶需求為導向，建立具有特色的小微金融服務模式。

加強全方位數據收集。長期以來，銀行對結構化數據收集的比較多，但是對于非結構化數據收集不夠，銀行應學習互聯網金融對于信息技術的運用和數據的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業務營銷水平和風險控制能力。

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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0048-05

我國“兩會”期間，放寬銀行綜合化經營限制的呼聲再起。盡管現行《商業銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險等領域。對于正處于轉型期的中資銀行來說，綜合經營更是其應對利率市場化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報顯示，我國商業銀行綜合化經營“星星之火”正呈燎原之勢。

一、商業銀行經營面臨嚴峻挑戰

綜合當前金融經濟環境變化和趨勢，主要有三個方面原因促使中資銀行開展綜合化經營。

首先，中國商業銀行面臨金融脫媒的挑戰。長期以來，間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀90年代以來，隨著我國經濟市場化水平不斷提高和金融市場不斷完善，非銀行金融機構利用新的金融產品，不僅與商業銀行爭奪存款市場，而且還爭奪銀行的優質客戶。一些優質客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統的信用媒介，通過發行股票和債券等方式從金融市場上取得較為便宜的資金，使得我國金融市場結構發生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現了金融脫媒現象。融資非中介化已經對我國商業銀行的經營發展產生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產，導致銀行儲蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業通過資本市場直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見，金融機構之間的競爭本質上是一場客戶爭奪戰，取勝的關鍵在于能否具有便利、高效、準確的優質服務來滿足客戶多樣化的需求，而商業銀行綜合經營則有利于金融業務進行有效整合，通過多元化經營滿足客戶、降低成本、創造利潤。

其次，我國商業銀行面臨利率市場化的挑戰。自2006年中國入世過渡期結束以來，利率市場化改革步伐連年加快，目前已經從1996年以來放開銀行間拆借市場利率、債券市場利率、銀行間市場國債和政策性金融債發行利率、境內外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長期大額協議存款，直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動區間，從而導致存、貸款利差出現相當幅度的縮小，利率風險將成為國內商業銀行重要的經營風險。2012年6月8日央行擴大存、貸款利率浮動區間，意味著我國利率市場化邁出實質性步伐，預示著我國銀行業傳統依靠利差的盈利模式將出現顛覆性變革。商業銀行亟需通過謀求綜合經營尋找新的業務增長點，并以此降低對利差收入的過度依賴，實現業務的多元化，從而彌補利潤缺口，增強商業銀行的可持續發展能力。

再次，我國商業銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要，特別是原本單一經營模式不可持續性的挑戰逐步顯現。隨著我國金融業對外開放力度的持續提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進來”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺上展開競爭。金融業的開放，尤其是資本市場的開放意味著國內金融機構正在接受開放市場經濟的考驗，人民幣國際化更是不可逆轉。在這一過程中，銀行業開放和自由化程度的變化會影響銀行體系內部經營管理和外部競爭環境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風險能力。面對已經實行綜合化經營，并在金融危機后逐漸恢復元氣的國際金融控股集團，我國金融業需要加快發展綜合化經營，形成具有強大競爭力的本土金融控股集團，應對國際金融業的挑戰。因此，實現銀行綜合化經營也就在所難免。

除了上述三大挑戰之外，商業銀行因其內、外部環境的變化，還可能面臨經濟周期變化的考驗。將來中國的經濟很有可能轉入中低速增長時期，銀行很難再通過把資產規模做大來獲取利潤。在商業銀行拓展非銀行金融業務領域的同時，非銀行金融機構也進入到了傳統銀行業務領域，并在該領域與銀行進行競爭，金融脫媒現象將更加明顯。同時，對銀行業特別是商業銀行的監管將趨嚴趨緊，監管標準將逐步與國際接軌，監管重點將集中在我國商業銀行的資本充足率、公司治理結構、風險控制和內控機制等方面。

二、銀行業綜合化經營獨具優勢

金融綜合化經營，是指銀行、保險、證券各業跨業交叉經營，無分業限制，或在有一定限制下以某種方式達成實際上的金融各業交叉經營。銀行業綜合化經營是金融綜合化經營的一個重要部分，主要是指銀行業突破傳統的業務范圍，開展保險、證券等行業的相關業務，實現銀行、保險、證券各業產品邊界不斷模糊與融合這一有機的結合過程。在西方國家的相關正式文件中，有對金融綜合化經營的企業使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監管委員會、國際證監會組織和國際保險監管協會提出了多元化金融集團的說法。在德國，由于銀行可以經營除貨幣發行以外的所有金融業務，包括投資信托、證券、保險等，故有“全能銀行”之稱，即“具有全部金融業務功能”的銀行。

綜合化經營同時包括兩個方面的含義：內部綜合化經營和外部綜合化經營。內部綜合化經營指銀行內部通過產品創新或交叉銷售等方式，為客戶提供多元化的金融服務；外部綜合化經營則可以理解為公司組織層面的綜合化經營，是指通過新設或控股獨立的子公司來開展綜合化金融業務。綜合化經營是降低金融交易成本、有效分散和降低經營風險、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費者需求的客觀要求，是金融業發展的大趨勢。

從歷史上看，西方發達國家銀行業的經營模式經歷了“混業—分業—混業”的發展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰后至今一直實行混業經營模式。20世紀80年代以來，英國、日本等發達國家紛紛放棄了分業經營、分業管理的金融制度，向銀行、證券、保險相互融合、相互促進的綜合化金融方向發展。1986年，英國政府采取一系列改革措施，放松管制以促進各種金融機構業務的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對銀行、證券、保險業的限制，允許跨行業經營業務。伴隨著花旗銀行與旅行者集團的合并，1999年，美國正式通過《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券、保險跨業經營，標志著長期實行金融分業制度的美國在世紀之交最終廢棄了這一制度。由此可見，國際金融業綜合化經營一般都是發端于銀行業，由銀行業的綜合化經營逐步推及金融業的綜合化經營。

根據資產組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統性風險，綜合化經營是金融企業分散經營風險的良好方式。集團收入來源多元化，可以靠改變原有產品結構使收入結構發生變化，也可以靠其他領域的產品來開拓市場，互相彌補，從而可以獲得穩定的現金流，平滑財務指標的波動，降低集團整體風險。同時，集團資產配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類資產、負債及其他業務進行廣泛的風險組合，增強抗風險能力，而單一業務的金融機構則沒有這種優勢，導致經營風險過度集中，不利于穩健持續經營。此次金融危機就是一個很好的例子。最早陷入擠兌風波的英國“北巖銀行”，就是因為業務過度集中于住房貸款，在美國次級債務危機的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級債危機，股價大跌，高管辭職，經營混亂，最終導致了破產或者被兼并的厄運。而那些實施綜合化經營策略的金融機構，如匯豐集團、摩根大通集團、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領域的盈利彌補了損失，有效減緩了金融危機的沖擊。

當然，此次金融危機也暴露了金融綜合化經營中存在的一些問題，但不會影響其未來的持續發展。在危機逐步企穩之后，國際大型銀行繼續著力發展綜合化經營業務，其綜合化經營指標出現反彈，部分大型銀行的綜合化經營程度甚至已經超過危機前。

三、我國商業銀行綜合經營歷程

21世紀，中國商業銀行的綜合化經營已經逐步展開，一些股份制商業銀行走在了實踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發展的自覺選擇，也是金融業發展的內在規律。

（一）綜合化經營受監管政策推動的效果明顯

商業銀行開展綜合化經營，很大程度上受監管政策的制約。2005年，國內商業銀行獲批發起設立合資基金管理公司。2007年，銀監會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監會和保監會簽署了加強銀保深層次合作和跨業監管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監會又頒布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業銀行開展并購貸款業務，這為商業銀行的投資銀行業務帶來了新機遇。在政策推動下，國內商業銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業務領域的綜合型經營平臺。

（二）綜合化經營的領域進一步拓寬

從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業銀行設立金融租賃公司；在投行業務方面，各家商業銀行通過業務創新，業務經營范圍不斷得到擴張，比如，有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規性托管業務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經獲準通過旗下子公司開展境內直接投資業務。此外，在部分銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構

2008年，隨著更多非銀行金融機構的設立，部分大型商業銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過2008年的運作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構在內的綜合性金融集團的構架，“大金融”特點十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎較好的股份制商業銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團。例如，光大金融控股集團的籌備工作已基本就緒，集團所屬企業包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構和中國光大實業（集團）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

（四）綜合化經營或再提速

目前來看，我國商業銀行綜合化經營整體上講還是處于試點推廣階段，而且綜合化經營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進的，還缺少相關的法律和管理規定。但最新公布的五大行年報顯示，商業銀行對于加速綜合化經營的渴望越來越強烈。建設銀行稱，該行在發展好銀行主業的同時，將加快發展保險、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業務，構建市場互為依托、業務互為補充、效益來源多樣、風險分散可控的經營構架。交通銀行也表示將繼續推進綜合化經營，強化銀行與非銀行板塊聯動機制，積極推進子公司產品嵌入集團產品線，同時提升子公司的專業競爭力和行業排名，加快發展，增強反哺能力，提高綜合貢獻度。從總體上看，五大行將會進一步實現綜合化經營。而最為重要的是要堅持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領域風險之間不形成傳遞，保持良性發展。

四、中資銀行綜合經營星火燎原

利率市場化時代，息差收窄，金融脫媒沖擊存貸款客戶資源，金融國際化引發內外沖擊等，面對這些問題，如何應對嚴峻的經營形勢，商業銀行無一例外給出了相同的答案：轉型。從五大行的年報來看，綜合化經營帶給銀行的不僅是經營范圍的擴大，所產生的效益也日益顯現，成為多家銀行利潤的新增長點，正可謂是星火燎原。

（一）利潤貢獻度有所提高

對于大型國有控股商業銀行來講，2012年，利率市場化、金融脫媒帶來了沖擊，同時也帶來了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務能力不斷完善，對整個集團利潤的戰略協同效應也日漸提升。其中，建設銀行表現突出，綜合金融服務能力大幅提升。年報數據顯示，截至2012年末，建設銀行已擁有境內外8家經營性子公司和26家村鎮銀行，業務覆蓋基金、租賃、信托、保險、投資銀行等多個行業，該行子公司資產總額達到2608.39億元，同比增長28.9%，建設銀行各項非銀行業務也可謂“全面開花”：建信信托凈利潤增長78.4%，行業地位躍升至第二位；中德住房凈利潤增長72.9%；建信人壽凈利潤增長50.4%；建行亞洲凈利潤增長30.4%；建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實現凈利潤21.39億元。

五大行中，綜合化經營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國子行）資產總額達人民幣915.90億元，較年初增長46.88%；實現歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元，同比增長17.96%，對集團2012年利潤貢獻度達到2.18%，同比提高0.05個百分點。6家非銀行子公司資產總額較年初增長43.97%，占集團資產1.58%。其中，交銀國信存續信托規模達人民幣1564億元，較上年末增長111%。交通銀行年報稱，該行以“板塊+條線+子公司”協同模式為依托，以業務創新和管理創新為動力，提升子公司發展、協同、競爭三大能力，打造子公司流量業務、航運金融和財富管理三大特色，堅持走內涵式集約化綜合經營道路，努力打造集團綜合經營優勢。

此外，其他各行多元化經營也各有亮點。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產1190.49億元，增幅達41.8%；凈利潤11.66億元，增幅達34.8%。中銀集團人壽2012年實現凈利潤6.15億港元，同比增長14倍。可以說，在中間業務增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下，加速推進綜合化經營戰略正在成為各行彌補利潤缺口、增強可持續發展能力的一把利器。

（二）保險基金成兩大亮點

綜觀2012年五大行在綜合化經營上的運作，保險和基金兩個方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險公司發展迅速，成為銀行綜合化經營中的一大亮點。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險開業，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設銀行對旗下建信人壽保險的增資申請獲批。11月27日，建設銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權交割手續，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農業銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險牌照收入囊中。

年報數據顯示，截至2012年末，中銀保險資產總額72.63億元，實現保費收入41.45億元，同比增長43.28%，高于行業平均水平約28個百分點；實現凈利潤3.22億元，同比增長648.31%。工銀安盛總資產達到109.51億元，凈資產26.91億元，保險業務收入47.53億元，居合資保險公司第二，同比增長197%。農銀人壽總資產235.12億元，凈資產19.91億元，全年實現總保費收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報數據顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個年金、專戶組合，管理的資產規模約1568億元，總資產10.13億元，增幅17.7%，凈利潤1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產品，總資產7.21億元，凈資產5.75億元，2012年實現凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產管理規模1001億元，突破千億大關，比前年末增長130%，同時資產總額達到8.22億元，實現凈利潤 1.79億元，同比增長4.3%。

五、中資銀行綜合經營實現路徑

雖然國有大行的保險、信托、金融租賃、基金等非銀行業務發展較快，但由于我國目前實行分業經營、分業管理，應該說綜合化經營的程度還是比較低的。2013年初，銀監會在全國銀行業監管工作電視電話會議上強調，為了順應利率市場化改革要求，將“審慎開展綜合化經營試點”。“兩會”期間，金融界代表再次呼吁加快銀行混業經營步伐。而目前興業銀行設立基金公司獲批，銀行系基金公司又擴容。應該說，銀行拓展綜合化經營正面臨良好機遇。

機遇面前，當前各家銀行都在摸索轉型道路，銀行要提升中間業務收入，需要調整業務結構，以多渠道、多元化的經營來改變盈利模式，而綜合經營是商業銀行轉型的主要路徑。次貸危機之后，曾有觀點認為，金融業綜合經營激發了全球性金融危機，但是，實踐表明，綜合經營并不是金融危機發生的直接或內在原因，次貸危機之后，部分國際銀行的綜合經營程度甚至超過了危機前水平。雖然在一定程度上，金融危機導致我國金融監管加強，但這與我國以商業銀行為主導，投行、信托等金融業務尚處于起步階段的發展情況大不相同。從政策導向來看，中國金融業綜合化經營的大方向是確定無疑的，可以預期，今后商業銀行將繼續穩健地推進綜合經營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險這幾項業務的發展前景不同，政策限制、投資規模及經營難度也不盡相同，各商業銀行在綜合化經營的選擇上，可能會有所偏好，而不是齊頭并進、遍地開花。從具體業務來看，由于保險業務涉及的專業保險內容較多，與商業銀行主要經營業務對象出入較大，且在管理文化方面，保險經營風險的大數法則與商業銀行的信貸風險管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風險。故商業銀行可能更多以投資入股或并購的方式進入保險業務，自行發起設立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業務不僅前景廣闊、可依托商業銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發展自身業務，而且，金融租賃等業務也是融資貸款的一種方式，業務模式與商業銀行有類似之處。因此，商業銀行在金融租賃、信托等業務領域可能較易入手。

總之，從我國銀行業發展來看，大銀行得天獨厚的渠道優勢增強了其開展基金、保險等業務的市場競爭力，有關金融業綜合經營規章制度更加完善，監管體系與商業銀行綜合經營逐漸匹配，為銀行業綜合經營奠定了制度基礎。這都為商業銀行深化綜合經營提供了良好的外部環境，未來將會呈現越來越大的發展空間。

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近年來，隨著國民經濟快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統個人金融業務發展迅速，個人金融業務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業銀行的個人金融業務發展情況進行分析，就如何加快個人金融業務發展提出一些建議。

一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀

與國外金融業相比，我國個人金融業務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經濟的快速發展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據統計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。商業銀行大力發展個人金融業務，必然擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，推動經營戰略轉型。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。近年來，各家商業銀行已把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。

二、我國商業銀行個人金融業務發展存在的問題

從實際運行情況看，商業銀行在理財業務上給客戶提供的服務層次低、規模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1.分業經營，制約業務發展

目前國內金融業仍處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人金融業務發展空間受到限制。

2.條塊分割，缺乏機制保障

個人金融業務是體現“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，它的順利開展必須上下協調、前后溝通。而我國的個人金融業務通常歸于銀行的個人業務部，個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致個人金融業務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。

3.資源短缺，缺少系統支持

建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人金融業務的基礎，而商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業務的開展始終無法確定目標群體。商業銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

4.缺乏高層次人才

個人金融業務是一項綜合性的業務，具有集人才、技術、信息、資金、網絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協調能力。而目前我國銀行人員專業單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。

三、我國商業銀行個人金融業務發展前景的對策建議

1.積極培育業務意識和金融市場

作為從事個人金融業務的商業銀行，要充分利用網點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業務觀念和方法，推薦適宜的業務產品，提供便捷的業務工具，加強個人金融業務發展的管理與規劃。細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，提供差異化個人金融業務服務，在服務好優質客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數量眾多，集合效益明顯，個人金融業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。

2.不斷豐富業務產品和服務內容

長期以來，個人金融業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現階段，金融監管仍堅持分業經營、分業監管的原則。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，支持金融同業間加強合作，共享信息，業務適當交叉，混業經營政策的松動，我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發服務新產品，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，加大個人金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。

3.加強金融機構間的跨行業合作

以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4.加大綜合性人才的培養力度

目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才。一方面，商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發展長遠，優選一批業務熟練、責任心強、對個人金融業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質的個人金融業務理財專家，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善個人金融業務執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范我國個人金融業務發展，全面提升個人金融業務服務人才的綜合素質，提升商業銀行在個人金融業務領域的競爭力。

參考文獻：

[1]賈麗娜.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及發展對策[OL].中國金融網,2010-11-17.

篇（9）

【關鍵詞】

商業銀行；中間業務；發展現狀；措施

隨著時代的進步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當前我國商業銀行的中間業務已取得了較好的發展態勢，已經能和負債業務以及資產業務相媲美的了，中間業務的日益完善已成為了推進我國商業銀行快速發展的關鍵因素。

1 商業銀行中間業務的發展現狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經濟有了飛速發展，而中間業務的發展工作也得到了各大商業銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優勢地位，繼而獲得更好的發展前景，我國商業銀行將中間業務的發展工作作為了銀行發展的重點。另外，保險市場以及資本市場的不斷發展使得我國各大企業以及人民群眾的理財意識有了顯著提高，各大金融機構也在不斷完善和發展。這樣一來，商業銀行的資金運用方法以及資金來源渠道就受到了嚴重威脅，其存貸款業務利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業務范圍，繼而取得更好的發展，我國商業銀行就需加大力度發展中間業務。[1]

2 商業銀行中間業務在發展上現存的問題

2.1 經濟環境方面的問題

當前，我國經濟環境還有待完善，銀行商業化的發展時間也較短。多年前，當我國只有工、農、建、中這四大銀行時，依據國家所出臺的政策進行資金方面的資助就是銀行業的主要職能，可以說在行業之間幾乎不存在競爭。另外，受計劃經濟體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業務比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業務無法得到較好的發展。與此同時，我國銀行業并未與國外銀行業進行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業銀行中間業務穩步發展的一大因素。

2.2 管理經營機制的不完善

當前，我國商業銀行的經營機制以及管理模式都不具高度的科學性，中間業務也缺失合理可靠的管理機制。另外，對于中間業務的相關概念，一些商業銀行并沒有進行深入掌握，雖說對逐級監管的方法進行了運用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業務的順利發展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機制還造成了問題的出現，即企業和銀行經理利用中間業務進行弄虛作假，給中間業務的穩步發展帶來了嚴重影響。

2.3 法律規章方面的問題

隨著時代的發展，在資產業務以及負債業務之后，中間業務已成為了推動商業銀行發展的又一核心支柱，而這和科學合理的法律規章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規章得到了出臺，且都對中間業務進行了闡述和規定。在我國，針對商業銀行的中間業務，科學合理的法律規章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運營安全這一層面出發，我國還對中間業務的發展進行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業和銀行業、信托業、保險業實行分業經營、分業管理，證券公司與銀行、信托、保險業務機構分別設立。國家另有規定的除外。”對這一條例進行分析可發現，其中提到的業務都是西方商業銀行的中間業務。針對中間業務的相關收費標準以及經營模式等問題，中國銀監會以及中國人民銀行并未進行明確。在2001年7月，《商業銀行中間業務暫行規定》得到了出臺，但其中也并未對商業銀行的中間業務進行明確。可以說，不健全的法律規章會極大程度上阻礙我國銀行業的穩步發展，這一問題主要由兩方面構成，一是針對銀行業，相關部門難以進行有效管理監督；二是銀行不具備一定的行為依據。這樣一來，各銀行的中間業務就會出現混亂局面，最終也將影響我國銀行業的發展與進步。[2]

3 推進我國商業銀行中間業務發展的相關對策

3.1 由市場主導替代政府主導

一般而言，在政府的強制干涉以及指導下所進行的中間業務活動就稱之為政府主導模式。在我國，銀行商業化的時間很短暫，針對這一發展過程，政府進行了大量指導和控制。但倘若銀行中間業務的發展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業務的發展，政府需做的則是對科學合理的規劃進行制定和改善，并對計劃的施行進行嚴格監督，讓商業銀行通過市場競爭改進業務、提升自己，最終使中間業務得到穩步發展。

3.2 促進銀行業完成“混業”發展

雖然針對金融風險，運用分業監管以及分業經營可進行有效的預防與應對，但隨著經濟的發展以及金融市場的革新，這些機制也出現了許多問題，比方說股市有保險基金的進入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業銀行需積極對金融業混業經營這一模式進行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進行推行，并采取科學合理的措施拓展業務。比方說，可發展顧問咨詢方面的業務、融資類業務以及發展基金托管業務等。倘若與保險業進行合作，商業銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費等方面的業務，而應該從資金、技術以及業務等方面入手進行合作與發展。另外，銀行針對保險公司的資產集中風險可與保險公司開展相關的合作，并對協定存款進行合理運用，和保險公司進行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學性以及合理性，其依據資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業銀行以及保險公司等聯系在一起，使綜合性、統一性的服務優勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業經營，具有現代綜合經營和傳統分業經營兩者的優點，因而也具備了較明顯的優越性。

3.3 對科學合理的業務發展規劃進行制定

對于中間業務的發展目標、發展模式以及所得效果來說，商業銀行所制定出的發展規劃是極其重要的。在對發展計劃進行分析和制定時，商業銀行需從自身的實際情況出發對新概念、新思想進行學習，將中間業務的發展作為其工作的關鍵和重點，使中間業務的發展具有時代性以及科學性。另外，我國各大商業銀行在對發展規劃進行制定時，需先對當地的經濟發展情況進行分析，并結合自身的實際發展情況制定出科學合理的發展計劃。與此同時，還需將中間業務的發展和傳統業務的發展結合在一起，使業務發展具有創新性以及可操作性，讓中間業務的發展帶動傳統業務的發展，并為中間業務提供發展基礎。所以，我們需發展多方面的業務，比方說信息咨詢業務、清理債務、信用卡業務、國際金融擔保業務以及債權等業務等，并在中間業務里面合理運用到金融衍生工具，對其他的業務進行拓展。對相關實例進行深入分析可知，給我國商業銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業務范圍進行拓展，一方面可使資產的流動性得到擴大，另一方面還可使中間業務更具科學性，最終提升運營的效率。[3]

3.4 對科學合理的市場營銷策略進行制定

為了使產品和市場得到緊密連接，就需運用到科學合理的市場營銷策略。企業核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當前，在我國各大商業銀行里面，中間業務營銷隊伍建設以及中間業務宣傳工作建設都是不夠完善的。針對中間業務的營銷層面，銀行并未進行重點關注。比方說，在對太平洋卡進行宣傳時，交通銀行進行了策劃和準備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認可和接受。所以，我國各大商業銀行需從自身的實際情況出發站在戰略高度，制定出符合自身發展的市場營銷策略。另外，還可以運用科學合理的措施使中間業務面向多方面，即市場。客戶以及產品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業務的發展方面，銀行還需對差別營銷戰略進行合理有效制定，使有序而合理的營銷機構得到建立和完善，并將關系營銷作為重點。

3.5 注重技術投入，對人才進行重點培養

在對中間業務拓展團隊進行建設時，商業銀行需要將人才培養工作以及技術開發工作作為重點部分。當前，中間業務的競爭主要由兩方面構成，即人才的競爭以及技術裝備的競爭。具體而言，可注重技術的研發與使用，采取科學合理的措施對資金清算系統以及電子化信息化網絡進行建立完善。在對人才進行培養時，銀行可開展培訓活動使員工的職業技能以及綜合素質得到大力提升，并建立出完善的激勵機制，使員工工作的積極性得到調動。[4]

4 總結

綜上所述，銀行中間業務的發展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進社會的穩定發展。當前，商業銀行中間業務里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實際情況出發，從業務發展規劃、人才培養、技術投入、營銷策略等方面著手，采取科學合理的措施促進商業銀行中間業務的發展以及進步。

【參考文獻】

[1]邢亮.我國商業銀行中間業務發展策略研究[J].山東財經大學，2012（05）

篇（10）

根據《銀行家》雜志公布的2005年～2006年度中國商業銀行競爭力排名，在國內13家商業銀行的“全國性商業銀行核心競爭力排名”中，招商、交通、民生和中信銀行分列前四位。建行、中行和農行3家國有商業銀行分別位列第五，第八和倒數第二(工行因財務重組，未進行評價）。

2006年我國銀行業已經全面開放，國有商業銀行必須著眼于提升自身的核心競爭力，迎接更為激烈的挑戰。

一、銀行業競爭力的層次結構

核心競爭力被定義為“核心競爭力是企業長時期形成的、蘊涵于企業內質中的、企業獨具的、并使企業能在長時間內取得競爭主動的核心能力，可有力地支持企業向更有發展空間的新業務領域拓展。”對于商業銀行來說，銀行的產品、服務等顯性要素，稱為表層競爭力要素；銀行的資本實力、經營規模、人力資源等被稱為深層競爭力；核心競爭力則主要是指銀行的戰略管理、組織結構、產權制度。

二、國有商業銀行核心競爭力的現狀和問題

1.戰略管理的競爭力分析。商業銀行戰略管理的競爭力根源于商業銀行的決策者以及銀行總體目標，發展方向和銀行經營戰略。國有商業銀行的人事管理體制，阻礙了銀行實施長期的發展戰略。國有商業銀行的負責人的工作成績的評估具有很強的短期性，難以做出有效的長期的戰略規劃，體現為三種不良傾向：一是戰略規劃流于形式；二是戰略規劃不科學；三是戰略既定論。

2.組織結構的競爭力分析。國有商業銀行的組織管理結構為“金字塔”式結構，有兩種模式:一是總行―省分行―地區分行―縣支行―營業網點的5層體系;二是總行―直轄市分行―城市支行―營業網點的4層體系。

在經濟體制和運行模式市場化條件下，這種組織模式的弊端十分明顯：

(1)管理層次多，信息不對稱，管理缺乏針對性，決策滯后。

(2)分級管理加大了運營的風險，缺乏內部制衡。

(3)導致銀行經營層次低，服務效率低，市場競爭力差。

(4)加大了銀行內部管理成本、協調成本和交易成本。

3.產權制度的競爭力分析。國有商業銀行的產權結構與市場經濟條件下股份制商業銀行相比仍有明顯的差異，表現在：

(1)國有商業銀行是全民所有的國家獨資企業 主要服務于國有和集體經濟主體；股份制商業銀行多數為私有，主要服務于私有企業和個人。

(2)國有商業銀行在追求利潤的同時，必須兼顧非經濟因素（如國家政策、社會穩定等），不能以利潤最大化為唯一經營目標。

三、提升國有商業銀行核心競爭力的思路

1.構建聯盟戰略，提升戰略管理競爭力。

(1)加強四大國有商業銀行的合作。四大國有商業銀行具有各自的領先優勢、業務優勢和人才優勢，各有特長，具有聯盟所必須的互補性和能力匹配的條件，有較好的合作基礎和廣闊的合作前景。

(2)加強國有商業銀行與中小商業銀行之間的合作。大型國有商業銀行要積極與中小商業銀行進行合作，發揮其地區優勢和零售優勢，讓中小商業銀行來、分銷產品。

(3)以銀行核心資源為導向，實施并購戰略。國有商業應在擁有優勢的領域開展并購活動，整合核心要素，剝離非核心業務，有效運用自身的核心能力，著眼于最能體現銀行的競爭優勢和高附加值的戰略性業務，避免精力和財力上的分散。

2.實施“扁平化”改造，提升組織機構競爭力。組織機構重組和再造的核心就是要盡快應用現代電子通訊和網絡技術實施組織架構的扁平化。具體思路是：

(1)通過綜合分析評價和效益成本分析，有目的的撤并經濟含量低、地理偏僻、業務量小的機構，保留和加強業務量大地區的機構建設。

(2)合并同域管理機構，撤消省分行所在地的市分行（有的稱為省分行營業部），由省分行直接對城區支行進行管理，將同城兩套管理機構、人員、資產進行整合。將所有省（自治區）分行改為區域分行，負責市轄地區和附近地區的業務經營和管理，將現在的地市級分行分為三類，地區經濟總量較大的上升為一級分行，直接由總行進行管理，地區經濟總量較小的下降一級，改為支行就近劃歸其他分行管理。

(3)按經濟區域設置若干地區管理中心，履行總行委托的管理職能。地區管理中心不是一級機構，不獨立進行效益核算，一般只負責審批、審計等項工作。

經過以上重組，把國有商業銀行改造為總行―(區域性管理中心)―分行―支行網點的三級組織架構。

篇（11）

我國商業銀行信用卡業務在經歷了緩慢的市場培育階段后，開始進入快速上升的發展階段，在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實施的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，允許外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡，更使國內商業銀行要直面外資銀行的競爭。面對在外資銀行在信用卡業務上具有技術、增值服務等方面優勢的外資銀行，國內商業銀行應該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。

一、國內商業銀行信用卡業務的發展狀況

信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內商業銀行開始加大信用卡業務的發展，積極改進產品和服務，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月。工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發行了人民幣雙幣種卡。

2003年以來，由于國民經濟持續增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內信用卡的受理環境進一步改善，使國內信用卡業務得以快速發展。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。據預測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內。中國信用卡貸款將達到90－120億美元的規模。

在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加，已經有27家銀行和機構投入到發卡行列中來，在當前階段乃至今后發卡機構的競爭重點都放在發卡規模之上。

二、外資銀行信用卡業務的開展情況

在中國未對所有外來金融機構完全開放銀行業務之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監會批準，可以在內地發行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當時的相關政策法令，這些合作都只能以業務單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。

2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實業銀行外，其他銀行都與外資銀行進行合作推出了信用卡業務，除匯豐銀行與交通銀行、浦發銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業銀行與恒生銀行等都進行了合作，中外資銀行在信用卡業務上出現合作為主、競爭為次的局面。

信用卡作為零售銀行業務中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強。盡管開展信用卡業務的限制全面解禁，但由于受到現有客戶資源較少、網點和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質不重量”的態度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進行戰略性投資，聯合發行信用卡的形式。

三、國內商業銀行與外資銀行開展信用卡業務的優劣勢比較

(一)國內商業銀行開展信用卡業務的優劣勢

1　國內商業銀行開展信用卡業務的優勢

(1)現有客戶資源多，客戶關系密切，有一定的客戶忠誠度。

(2)網點多，服務網絡強大，合作伙伴多。

(3)有傳統文化和觀念的優勢支持，產品更適本國國人的品味。

2　國內商業銀行開展信用卡業務的劣勢

(1)國內銀行自身的體制存在弊病，現有的經營資源不能合理有效地利用和配置。

(2)多數銀行經營觀念滯后，對信用卡業務認識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點放在發行準貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項普通的銀行業務而并未配置足夠的資源。

(3)信用卡產品與服務同質化傾向嚴重。主要是由于信用卡的發行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設計，沒有針對不同的顧客群體進行具體的市場細分并制定相應的營銷策略。

(4)信用卡服務不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強，服務態度水平不高，服務機制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標群體定位具有趨同性，導致在一個過于狹小的區域內展開競爭。

(5)電子化應用水平較低，業務系統的處理能力和準確率不高。

(6)在內部操作、風險控制等方面經驗缺乏。

(二)外資銀行信用卡業務的優劣勢

1　外資銀行在我國發展信用卡業務的優勢

(1)品牌效應高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當數量的高端客戶，或者需要經常出國的人員。

(2)有多年的信用卡業務經驗，有比較嚴密、成熟的業務經營管理和風險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規模的經驗和技術。

(3)服務水平、技術及產品優勢。外資銀行的服務品種齊全，在信用卡、網上銀行、金融產品創新、中間業務等方面具有強大的實力，有良好的服務質量和效率，產品的科技化程度比較高。

(4)市場反應能力強。外資銀行有在發展中國家開發市場的經驗，具有較強的創新能力和市場開拓能力。

2　外資銀行在我國發展信用卡業務的劣勢

(1)現有客戶資源、網點和ATM等渠道較少。國內居民對外

幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠不及人民幣信用卡。外資銀行在國內的網點和ATM等渠道建設要上規模不需要一定的時間，這對其業務開展會形成制約。

(2)不了解中國人的消費理念。節儉的消費理念，使大多數中國人的消費行為表現為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。

四、國內商業銀行應對外資銀行信用卡業務競爭的策略

根據以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業務競爭中是各有優劣。現提出國內銀行在信用卡業務上應對競爭的幾點建議：

(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內流河銀行應從各個角度對信用卡市場進行細分，從重視發卡數量逐漸向重視客戶質量轉變，并根據鎖定的重點目標客戶類型，在預測未來發展趨勢的基礎上進行相應的信用卡產品定位。

(二)要繼續致力于提高信用卡的科技含量的和品種內容創新。國內銀行要積極采取創造市場的策略，去“誘導”消費者的需求。

(三)要鞏固和拓展客戶關系。國內銀行應充分利用公共關系資源優勢，加強銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯系，在互動中穩固客戶關系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環境、關系、質量和服務為“滾珠”的營銷機制，以良好的內外部環境應對外資銀行的全面挑戰。

(四)要繼續提高金融產品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度。

(五)要進一步增強信用分析和防范風險能力。風險防范是銀行經營的永恒主題，而信用卡業務具有“高風險、高收益”的特點。這就需要經營部門加強風險管理工作，完善風險預防和監控體系建設；優化催收手段，提高催收效率；加強收單業務的風險管理，對高風險商戶給予必要的監督和防范。中國已經進入加息周期，這會對屬于個人消費貸款領域的信用卡業務的壞賬率和其他信用風險帶來負面影響，國內商業銀行要避免政策的變化給信用卡行業帶來的系統風險。

五、國內商業銀行與外資銀行信用卡業務的合作方式＼

根據以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內銀行合作的愿望。國內銀行應該利用這種機會，加快吸收外資銀行在信用卡業務方面的管理和技術知識，提升自身在各個方面的獨自經營研發能力，提高我創新能力和服務水平，這樣一方面可以進一步鞏固在國內的市場地位，為消費者提供更好的服務和產品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎。

國內商業銀行與外資銀行在信用卡業務的合作方面，根據合作的程度不同，可以有三種選擇方式：

(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協議，派出由專家人士組成的顧問團，向中資銀行提供咨詢和顧問服務，收取顧問費，但不參與對業務的具體經營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實質性風險，收益或支出比較穩定。采用這種方式時，國內商業銀行要注意克服困難，真正學到先進的經營管理經驗。

(二)戰略伙伴式合作。即中外商業銀行通過協作，共同實現業務發展目標。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內商業銀行的人民幣信用卡的發行和受理業務。這種方式對合作雙方都有好處，風險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。