保險公司運作方式大全11篇

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1.保險資金的規模將繼續快速擴大，現有投資渠道將無法容納如此大量的資金。截止2001年底，全國保險業總資產4 591億元，但到2002年9月，全國保險業總資產已急劇上升到5 978億元，凈增約1400億元，保險業用于投資的資金同比增長67.8％，其中中國人壽資金運用中心平均每天有2億元資金進入，如此龐大的新增資金需要在現有渠道進行投資并取得理想的收益，壓力之大可想而知。據預測，隨著壽險公司每年續期保費的大量增加，保險業總資產還將快速增長，到2005年底，保險業總資產可能超過1.5萬億元，屆時，保險公司面臨的投資壓力還將更大。

2.保險資金運用監管政策不夠完善。目前國家出臺的保險監管政策主要集中于保險業務、人員管理與經營管理等方面，在保險資金運用方面尚無成文的監管辦法。作為保險公司兩大經營支柱之一的保險資金運用，隨著外資保險公司的加速進入與本地化，在保險公司經營中的重要作用將日益突顯。如果國家監管政策不能及時跟上并適時調整，勢必會給保險公司經營帶來極大的風險，進而危害客戶與公眾的利益。

3.保險資金特別是壽險資金的長期性、償還性，要求保險公司在投資管理上具有嚴密的風險管控、的管理架構、高效的投資人員、明晰的投資戰略、合理的資產配置、正確的證券選擇等。作為資本市場的一支重要力量，保險資金的投資運作除具有一般機構投資的特點以外，更需要注重資產與負債的有效匹配，使投資具有高安全性、高流動性以及穩健的收益，這對保險投資運作提出了更高的要求。

4.客戶與保險公司自身對保險投資收益的期待。目前，投資分紅保險已取代傳統保險成為壽險市場發展的主流，產險也開始嘗試帶有分紅功能的保險產品。投資分紅保險的最大特點是在得到保險保障的同時，能同時享受到保險公司投資經營的成果，或直接要求保險公司代客理財，在合理的風險范圍內獲得期待的收益。此時，保險投資收益將成為一把雙刃劍，如果收益好，可能會促使更多的客戶購買，從而擴大收益；如果收益不好，則可能引發客戶退保風潮，進而保險公司的正常經營。同時，上個世紀90年代后期銷售的大量高利率保單讓壽險公司背上了不同規模的利差損包袱，加之隨著市場競爭的加劇，保險公司已不可能從保險產品本身獲得過高的承保利潤。因此，保險公司必須將注意力轉移到保險投資上來，用投資收益彌補利差損并支付部分經營費用。

5.資本市場發展的需要。許多專家指出，成熟市場國家的發展經驗表明，保險資金是資本市場的重要參與者和穩定力量。保險資金的大量性、長期性、穩定性及支付的可預期性，可以抑制資本市場的過度投機，為之提供源源不斷的資金來源。

二、改善中國保險投資運作方式與績效的對策

1.完善保險資金運用監管體制，積極穩妥地擴大保險投資渠道?！侗ｋU法》對保險資金運用條款的修訂，一是在《保險法》沒有限制的范圍內，國務院可以調整投資方式；二是國家將制定《保險資金運用管理辦法》，將保險資金運用納入監管制度范圍，保障保險公司充足的償付能力。在具體的監管方式上，保險監督管理部門可以考慮以下幾點；一是對壽險資金與非壽險資金的監管應有所區別；二是推行投資信息披露制度，鼓勵保險公司上市，使保險公司投資不僅接受國家有關部門的監管，也接受公眾與媒體的監督；三是在監管能力與市場環境許可的情況下，逐步放開保險投資渠道；另外，在放寬投資渠道的同時，應嚴格控制投資渠道與金額的比例，實行投資比例監管。投資比例包括：方式比例和主體比例，方式比例規定風險比較大的投資方式所占總投資的比例，主體比例規定對高風險籌資主體的投資比例。如投資于公司債券的比例不得高于投資總額的 30％，同時購買同一公司債券不得超過投資債券總額的 5％，存款于每一銀行不得超過存款總額比例的10％等。

積極穩妥地擴大保險投資渠道。從近期來看，應加快出臺一些無障礙的措施：一是擴大公司債券的投資比例和范圍，從目前的中央級債券擴大到所有經批準上市的公司債券，比例從10％提高到30％，同時國家考慮發行更多主要面向保險業的15年—30年期的國債、債券；二是提高保險公司的基金投資比例，加大基金產品的創新力度，改進基金發行的方式，穩定和發展基金市場；三是允許保險公司以持有的基金市值參與新股配售，以戰略投資者身份參與國有股減持，以占總資產15％以內的保險資金進入股票二級市場，培育和發展藍籌基金和指數化基金；四是加快資產證券化創新步伐，允許保險公司以占總資產20％以內的保險資金參與部分商業銀行業務，如信用拆借、住房按揭貸款，加大保單質押貸款范圍與力度等。

從中期來看，可以逐步放開保險公司以設立產業投資基金的方式參與不動產投資，如環保項目、基金設施建設等方面的投資，同時加快推出國債期貨等衍生產品，增加保險資金避險手段，同時完成向資產管理者的角度轉變，憑借在投資、精算等方面的人才與技術優勢，為社?；稹⒄?、機構代為管理資產，發起和設立基金，進行投資咨詢等。

從長期來看，隨著經營與的全球化，可以考慮逐步放開保險公司的境外投資渠道，實現投資國際化，如購買外國政府的長期債券，中國政府和中資企業在境外發行的債券等，待條件成熟后還可以單獨或與國際知名的投資銀行一起進行國際股票投資業務等。

2.完善保險投資運作管理架構，從改善具體投資運作方式入手提高投資績效。在完善保險投資運作管理架構方面，一是要進一步實現承保業務與投資業務的分離，建立保險公司投資管理委員會領導下相對獨立的投資管理架構，并實行業務前后臺分開、決策與操作分離、人財分離等制度；二是充分利用技術和保險公司人才、技術、信息管理方面的優勢，在完善保險業務系統的同時，建立投資管理系統，其中一個重要是開發對未來、資本市場、利率走勢等市場因素變化的敏感性工具；三是建立一支高素質的投資管理人才隊伍，根據保險投資的要求和未來發展的需要，有計劃引進一批有基金管理、產業投資、債券交易以及其他金融背景的專業人士，給予特殊待遇；四是完善風險管控體系，審慎評估投資風險和人為操作風險，避免意外的資產損失；五是通過規模操作、監控、評估過程，建立科學的投資決策、風險控制、績效評估和投資運作流程。

提高投資績效的具體運作方式包括戰略資產配置、戰術資產配置、證券選擇及投資功能的效率和有效性等四個方面。在戰略資產配置方面，要建立和調整最優化的風險、投資回報組合，以匹配保險公司對風險的偏好和資本結構的要求，抓住全國范圍以至國際性的投資機會；在戰術資產配置方面，把握市場時機選擇，進行積極的投資管理，同時微調戰略資產配置，增加某些資產類型的權重；在證券選擇方面，除捕捉短期和中期內各種證券品種上的機會創造額外的投資回報外，還應充分利用和放大選擇證券，接近投資信息的優勢；在投資功能的效率和有效性方面，應最好地調整組織架構與投資流程相匹配，明確投資結果的考核責任，提高投資結構的透明度，并整合集中采購和外包后臺支持活動。

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工傷保險在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權利享受工傷保險，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產品，更適合由保險公司管理，以商業化的模式運營。十會議中強調繼續深化改革，轉變政府職能，實際上工傷管理商業化是政府轉變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進政府轉變職能，促進社會經濟的進一步發展。

1.2有效管理保險基金的需要

工傷保險公司正常運營的基礎就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設定專門的存儲賬戶，政府委托正規機構對這筆基金進行專門管理，實現?？顚Ｓ?。在法律法規允許的范圍內，該基金可以用于購買資產，獲得經濟收益，但是這些收益并不歸屬于管理機構，因此管理機構有效運轉該項基金、獲取收益的積極性大大減弱，導致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運行造成阻礙。

1.3提升參保者的積極性

參保者是商業保險運作過程中最重要的因素，為了調動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務，工傷保險的商業化模式就能夠為這些靈活提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內，根據市場條件以及運作規則來設定費率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結合自身公司的風險狀況、保險公司的經營狀況、基金的報酬率以及費率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權利，能夠有效提升參保者的積極性。

2農民工工傷保險商業化模式的運作方式

2.1健全準入制度

農民工工傷保險由公共管理模式向商業化模式轉變，首要的變化就是保險公司要親自運作具體保險工作，因此對商業保險公司有較高要求.因此，政府應該建立健全商業保險的準入制度，設置門檻，只有具備相關條件的保險公司才能夠進行工傷保險的商業化運營?？梢酝ㄟ^公開招標的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據自身優勢開展公平競爭，避免暗箱操作現象的出現，最終選拔出經驗豐富、能夠為農民工提供優質服務、同時運行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運營，保證運營的有序和透明。

2.2加大監控力度

政府還要建立健全監控制度，加大對農民工工傷保險商業化模式運作的監控力度，監督保險公司的正常運轉，監督過程應該貫穿保險公司運作過程的始終，除了上述所說的準入資格以外，還要監督其保險基金是否能夠安全運作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實，農民工利益是否得到保障，是否按照國家規定及時得到補償金。政府轉變職能的過程實際上是一個放權過程，商業化的運作模式就是將運作權利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應該加大監管力度，保證工傷保險商業化模式的正常運行。

2.3建立健全保險制度

由于保險制度的不健全，很多臨時性農民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應該建立健全保險制度，擴大工傷保險的受益范圍。根據我國實際國情，應該建立起以工傷保險為主、以商業保險為補充的保險制度，實際操作中，可以將，選擇這種運作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關系，二者之間能夠起到相互補充的作用，但重復享受，雇員在享受工傷保險補償以后，計算雇主責任險時會扣除已經補償的那部分，因此不會對雇員進行雙重補償，減少相關糾紛的發生；另一方面，雇主責任險彌補了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運作對農民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導致理賠無果現象的發生。

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二、基本原則

城鄉居民大病補充醫療保險和城鄉居民小額人身意外保險實行“政府引導、公司運作、自愿參與”。

三、工作要求

（一）建立聯系會議制度。由市金融辦、市人力資源社會保障局、市保險行業協會以及承辦保險公司建立聯系會議制度，定期通報情況、分析問題、研究對策、完善措施、監督運行。

（二）實行“一站式”服務。為了增強基本醫療、大病保險、大病補充保險和小額人身意外保險社會保障的宣傳效果，方便群眾辦事繳費，提高工作效率，實行大病補充保險、小額人身意外保險與基本醫療保險“三同步”，即：同步宣傳發動；同步征收時間：在統一繳費時段內，在自愿購買基礎上，分別收取保費；同步理賠服務：逐步實現大病補充醫療保險的理賠給付與城鄉基本醫療、大病保險實行聯網結算，小額人身意外保險由承辦保險公司提供上門理賠服務。

（三）實行準入、退出機制。承辦保險公司必須做到“三統一”，即：統一繳費標準、統一賠付水平、統一結算方式。市級相關部門會同區縣對承辦保險公司的服務質量實行監督考核，出現重大服務質量等問題，可調整承辦保險公司直至取消該公司的承辦資格。

四、運作方式

（一）承辦保險公司：大病補充保險和小額人身意外保險由符合業務覆蓋條件，具有優質服務能力的保險公司承辦。

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國家通過立法的方式為醫療保險提供了法律支持，采取強制的手段督促用人企業以及員工個人定期繳納醫療保險的費用，一旦醫療保險的繳納人出現了負傷、疾病、生育等情況時，不需獨自支撐所有的醫療費用，而是將這筆費用分成三份，分別由個人、企業以及國家三方力量共同支付，以此來減輕企業以及個人的經濟負擔。我國的基本醫療保險制度雖然已經發展了很長的時間，但是由于各種影響因素，使得醫療保險制度的建立仍舊處于初期發展階段，本文對基本醫療保險的具體落實情況進行分析。

1商業保險參與基本醫療保險帶來的影響

我國的醫療保險的基本制度改革活動從二十世紀末就已經開展了，發展到現在，有了許多新的發展，商業保險參與基本醫療保險的建設工作中就是一個重大舉措，我國城鎮居民過去使用的醫療保險中，一般是由以家庭或者個人為單位進行支付再加上政府的資金補助作為資金來源，但是在經濟發展速度極快的現代社會，經辦醫保基金的機構已經呈現出了多種形式，其中商業保險公司是一個具有多方面優勢的經辦機構，其精算技術領先、還具有專業的保險人員、優質的服務性網絡以及對于風險的現代管理模式都是商業保險公司勝出其他基金經辦機構的原因。因此現代的基本醫療保險的經辦組織不再單一，而是由商業保險公司、衛生部門以及政府的相關部門合作，共同對城鎮居民的醫療保險進行管理和運營，以此減少運行醫療保險制度需要的成本。商業保險公司參與到城鎮居民的醫療保險的管理工作的主要方法，和其將我國的新型農村作為合作對象進行辦理的的醫療保險的方法相似，可以將征繳、管理以及檢查三項工作分離進行，征繳醫療保險的基金的工作由政府的相關部門來進行；城鎮居民的醫療費用報銷工作由作為經辦組織機構的保險公司來進行，最后一方面的規范、指導以及監督醫療機構的工作由我國的衛生部門來負責。通過這種分別管理的工作方式，可以保證我國的基本醫療保險的相關工作能夠有效地順利進行。商業保險公司在進行管理醫療保險時主要通過三種方法：首先是管理基金型，這種方法對于商業保險公司是十分有利的，這正體現了政府與商業保險公司進行合作的優勢，政府將運作以及管理醫療保險的工作委托給商業保險公司，商業保險公司在正常的管理工作之后，可以向政府收取管理費用，之所以說這種方法有利于商業保險公司主要是由于，在這種運作方式之下，政府承擔所有的未知風險，商業保險公司則非常安全，但是同樣地，商業保險公司也會對醫療保險管理工作產生懈怠心理，使保險管理工作出現漏洞。另外一種商業保險公司參與醫療保險管理工作的方法是簽訂保險合同，簽訂合同這種行為是符合市場運作的基本方式的，政府將社會補貼以及個人家庭繳納的費用為參保的費用，和商業保險公司的合作方式主要通過簽訂商業性的合同來進行，這種方法的特點與第一種方法不同，因為承擔風險的主體變為商業保險公司，雖然可以有效地促使商業保險公司重視起對于醫療保險的管理工作，但是我國的商業保險公司發展的時間比較短，還不具備承擔全部風險的能力，其能夠運用的數據還沒達到準確預測不同的疾病發生的概率，使得其保險產品的設計工作難以進行得很順利。第三種混合型。這是一種風險共擔方式，是第一種和第二種模式的綜合。這種模式主要是在保險合同型的基礎上，商業保險公司運作和管理醫療保險基金?；疬\營的盈利和風險由保險公司和政府共擔。具體而言，保險合同可以規定一個有限的盈虧區間，保險公司在該區間內盈虧自負。超出該盈虧區間，風險由政府承擔，盈利結轉人下一年度的醫療保險基金。這種模式可以調動保險公司和政府兩方面的積極性，主動有效地監督管理基金的運營。缺點是保險公司仍然承擔了較大的風險，特別是現在缺乏醫療保險有關基礎數據的情況下。另外，如何平衡保險公司和政府各自應承擔的風險比例也是較為棘手的問題。

2醫院對于基本醫療保險的影響

毋庸諱言，“看病難、看病貴、醫患關系緊張”成為現在社會各界普遍關注的問題，有不少文獻指出醫院行為是問題的關鍵。切實解決城鄉居民看病負擔重，因病致貧返貧的問題也成為現在進行的醫療體制改革的主要目的之一。城鎮基本醫療保險“低水平起步”的基本原則決定了醫療保險基金的總量是有限的，如何盡可能高效率地利用有限的醫療保險基金非常關鍵。高效率地利用醫療保險基金不僅需要基金經辦管理方的高效運營，還需要通過各種方式降低醫院的收費標準。醫療保費的支付主要有后付制、預付制和混合制三種。后付制較為常見，是指保險公司作為付費第三方事后根據患者的實際發生的醫療支出同醫院結算。預付制是無論醫療的實際費用是多少，保險公司給醫院的支付是固定的?；旌现茖嶋H上是前兩種方式的結合。目前我國保費的支付主要采用的是第一種方式，而國外很多國家則是采用第二種方式。后付制的優點是對于患者來說較為方便，但是不利于醫療費用的控制，在這種情況下醫生有開大處方的激勵。預付制的優點是完全鎖定了風險，但是醫院可能會因此挑病人或是不肯用好藥，這對患者的福利有負面影響。在我國的醫療體制中，公立醫院是事實上的壟斷者，從某種程度上講，醫院的壟斷可能比醫患之間信息不對稱所造成的醫療體系資源配置的扭曲，還要嚴重。如果我們堅持方辦醫的思路，鼓勵各種資金參與醫院的建立，切實打破醫療體系的壟斷，那么可以預期醫療費用的飛漲將得到一定程度的遏制。一旦醫療費用穩定在比較低的水平上，即使是有限盤子的城鎮居民醫療保險基金也可以對城鎮居民起到較高水平的保障作用。

3結論

為了使我國的城鎮居民擁有更好的醫療保險服務，我國的政府、商業保險公司以及衛生組織應當針對我國社會的現狀，改變合作模式，不僅要加強對于商業保險公司的監督與約束力度，還要不斷地優化醫院體系，解決醫院體系對于城鎮居民治療疾病的不良影響，提升我國城鎮居民的生活質量，相關的改革工作必須持續性進行。

作者:丁德鑫 單位:黑龍江省巨浪牧場社會保險事業管理局

參考文獻

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中圖分類號：F84 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）04-0112-020引言

隨著我國保險市場體系逐步完善，保險競爭日趨激烈，雖然承保保費總量激增，但是作為引領保險公司發展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險業進一步發展的動力不足。國外成熟保險市場經驗表明，在充分競爭的保險市場中，承保業務利潤已經非常薄弱，保險公司的進一步發展需要另一架馬車的牽引——保險資金運用所獲得的利潤。保險資金運用雖是保險公司自身經營活動的組成部分，但是保險資金運用活動從來都不是孤立的運動過程，相反它涉及到保險領域之外的宏觀經濟中的多方面和多層次。因而即使是發達國家的保險行業的保險資金運用的安全性在這次金融危機中也未能得到保障，如AIG素以經營風險能力著稱，卻因為過度涉足衍生品交易、房地產金融產品過度集中而積累了大量風險，在次貸危機后這些風險集中爆發，使AIG幾乎破產。AIG是保險資金運用太過激進導致的風險，相反我國保險業則受制于資金運用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險公司的償付能力。因此，加快保險資金運用法規及制度調整的步伐，從而有利于保險資金的合理有效運用，對保險公司增強其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。

1人壽保險公司保險資金的來源、性質及資金運用的方法工具

1.1 資金運用來源人壽保險公司的保險資金來源主要有：保險公司的資本金、運營資金、保證金、公積金公益金、各種準備金、未分配盈余、保險保障基金以及國家規定的其他資金，而我國保險資金主要來源于權益資本和準備金。其主要特性在于其長期性、穩定性、累積性和負債性。因此，保險公司資金運用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。

1.2 保險資金運用的方法工具19世紀60年代以來，伴隨著資產負債管理的起源，促進了保險公司資金運用技術的發展。目前有較深遠影響的資產負債管理理論有：靜態投資組合模型、資產配置的動態投資組合模型、資產負債管理的動態模型。在壽險公司中主要運用資產負債的匹配管理，具體而言，保險資金運用方面的理論主要關注著以下幾個方面是否匹配：①資金來源與資金運用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運用總額達到總量匹配。②資金運用期限與收益是否與負債來源期限與成本匹配。即壽險公司的長期資產匹配于長期負債，短期資產匹配于短期負債。③根據負債來源的流通速度來確定壽險資金運用周期使得速度匹配。④固定數額收入的資產是否與固定數額的負債匹配，分紅保險，投資連結保險這樣的部分變額負債是否與變額資產匹配。

2中國保險公司的實際保險資金的運作狀況

伴隨著保險業的發展，我國的保險投資業務在不斷前進。1986年，我國保費收入45.8億元，資金運用額僅有2億；1988年，保費收入增加到109.5億元，資運用額增加到7.8億。2002年，我國保險業資產總額超過5997億元，資金運用達到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險總資產達3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險資金運用余額達到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產比率保持在1%以下。近年來的具體數據見表1。

從投資收益看，保險資金運用收益929.35億元，資金運用平均收益率達到3.38%。但是我國壽險資金的運用渠道仍十分有限，保險資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業債、證券投資基金、股票等金融類資產上。而且雖然法律允許保險資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實上壽險資金投資于基金的比例遠遠沒有達到上述限額。因此整體回報率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現好轉。近年來我國保險資金運用結構見圖1、我國保險資金投資收益率見圖2。

3對我國保險資金運用的建議

3.1 在投資渠道方面，保險公司可根據自身的特點選擇投資方式。規模大的保險公司，可運用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產投資5%等。并且嚴格監管從而為控制投資風險提供條件。而對于小規模公司可以穩定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩定經營。

3.2 組織形式上保險公司的資產管理組織架構也應與保險公司的資產規模、保險資金運作的特點相適應。但是目前，內設投資部門的管理模式在國內保險公司中普遍使用。運作歷史較短的較小規模的保險公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業化要求較高、規模較大的保險公司來說，應設立專業的資產管理部門，從而提高保險資產管理水平，增強保險公司的風險管控能力。同時，保險資金運用需要加強內部風險控制，引入先進的風險管理技術建立覆蓋業務全過程的風險監控機制，建立風險管理指標體系和風險預警系統，對資產風險實時動態監控，以確保資金運用的安全性和償付能力。

3.3 我國保險資金運用所面臨的環境是由多種歷史和現實因素的相交而共同造成的，想要短時間內完全擺脫這種困境是不現實的，而且盲目照搬國外資金運用模式也是不理智的，應該在保險資金運用的目的和原則指導下，充分考慮國內經濟形勢并適時根據形勢的變化做出調整。相信在中國新世紀漸進式改革的總體戰略背景下，原來投資局面的改變必然是一個漸進的過程。要到量變產生質變，這需要各各部門在允許的制度框架內積極推動相應的可行性變革。

參考文獻：

[1]李秀芳．《中國壽險業資產負債管理研究》，北京：中國社會科學出版社，2002.

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[3]關國亮.“資產負債管理與保險資金運用”，《保險世界》，2004，（1）.

[4]王衛國.“論我國保險資金運用法律監管的缺陷及完善”，《中國商法年刊》，（2008）.

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(二)建立保險投資基金有利于實現保險資金集中運用,專業管理。通過設立保險投資基金,同時設立專業的基金管理公司,可以把各家保險公司的資金相對集中運用,減少管理成本和交易費用,實現規模效益,同時,也有利于保險公司一心一意辦理保險業務。

(三)建立保險投資基金,有利于我國基金市場與國際接軌。金融市場的國際化、自由化是未來全球金融業的發展趨勢,中國作為一個在國際政治舞臺上占有重要地位的大國,其金融業的發展必然也將融入國際化的發展潮流之中。成立保險投資基金是我國市場與國際接軌的重要標志。

(四)建立保險投資基金,有利于為國內保險公司培養一支高素質的保險資金管理隊伍,為民族保險業的長遠發展打下基礎。國外保險公司的經驗表明,成功的保險公司都應擁有一批高素質的投資專業人才,通過科學的資金管理提高資金回報。同時,保險公司良好的資金管理經驗和業績也有利于保險銷售業務的發展。

(五)建立保險投資基金,有利于保險險種創新。保障與投資相結合的保險應成為保險險種創新的一個重要方面。尤其是一些長期性壽險險種,其主要特點是壽險與投資相結合,使被保險人既可享受壽險保障又可取得投資收益,減輕通貨膨脹的影響。如香港北美人壽保險公司的“金牌計劃”既是一個終身壽險保單,又是一個簡單穩健的投資計劃。可供選擇的投資方式有三種基金,分別為高風險高收益,中等風險中等收益和低風險固定最低收益。

成立保險投資基金,使國內壽險公司開發出適合保戶需求的現代非保證型產品成為可能。該產品的特點是:保戶利益不事先確定,而是以壽險公司的投資業績為基礎進行調整。現代非保證型產品主要有分紅保單和萬能保險。分紅保單采用較低的預定利率,將利率變動的風險轉嫁給保單持有人,當公司收益上升時可以給予保單持有人一定的紅利。萬能保險是在保證壽險公司規避利率風險的同時,具有很大的靈活性。

二、建立我國保險投資基金的構想

(一)保險投資基金的設立。

保險投資基金是為滿足保險資金的投資需求而設立的。其基金來源主要是保險公司的保險基金。

1、基金的發起人與募集方向。國內主要保險公司應作為發起人,發起人中也可包括專門設立的保險投資基金管理公司。待條件成熟時,也可由一家保險公司作為獨家發起人發行保險投資基金。保險公司不僅可以從基金中得到穩定的回報,而且可以通過管理基金得到豐厚的管理收入,從銷售、贖回基金等業務中獲得可觀的中介費用。

還可考慮由國內保險公司與國外的投資機構同時作為發起人,這可以使我們學習到國外先進的投資管理經驗并加以借鑒。在選擇國外的投資機構時應選擇那些歷史悠久,有豐富的保險投資基金管理經驗,業績較佳的投資機構。

2、基金的類型。應采用開放式契約型基金。國外的開放式基金是專為保險資金的投資而設立的。發行在外的基金單位可以隨時根據實際需要和經營策略而增加或減少。保險公司可以根據需要決定增加基金單位或決定退回基金單位。

從基金開元、金泰到目前為止,我國證券市場已有17只基金,規模已達400多億元。特別是允許保險資金通過證券投資基金間接進入股市,必然對證券投資基金的發育和成長產生積極影響,這為開放式基金的設立創造了良好的條件。

3、基金的投資范圍及組合。保險投資基金也屬證券投資基金,其投資范圍主要是股票、債券等金融工具。考慮到我國目前保險資金的大部分資金是存銀行和買國債,因此在保險投資基金中的國債比例可適當降低,適當增加金融債券、企業債券比例。保險投資基金的資產主要應是國內股票,同時,應逐步創造條件,允許保險投資基金在海外較為成熟的資本市場進行投資,這樣可以減少投資風險,獲得最佳投資組合。

(二)保險投資基金的投資策略。

保險公司的投資資金主要來源于三方面:(1)資本金;(2)非壽險保費收入;(3)壽險保費收入。

由于資金來源不同,不同的保險投資基金對于安全性、流動性、收益性、風險承受能力的需求是不同的。在運用時,既要尋求盡可能高的收益,又要采取適當措施準備應付未來的結構性支付。保險公司為了追求降低非系統風險和收益最大化目標,必然要求投資的廣泛性,追求在風險一定的情況下使風險降低到最低限度,或者是在風險一定的情況下使收益最大化的資產組合。因此,根據經營目標和投資目標的不同,收入型基金、收入成長混合型基金、成長價值型基金及平衡型基金較適合于保險投資基金。

(1)收入型基金:主要投資于債券、優先股或經常以現金形式分紅派息的普通股,以獲得最大的當期收入,并使資金本金的風險降至最低。這將使股市上經營業績穩定、派現較多的上市公司成為首選。

(2)收入成長混合型基金:主要投資于可帶來收入的證券及有成長潛力的股票,以達到控制風險基礎上的既有收入又能成長的目的。這類基金一方面投資于能夠分配股利的股票,同時又投資于股價波動較小的成長潛力股。

(3)平衡型基金:較成長型基金保守,較以上兩種基金又表現激進,能夠做到弱市抗跌、強市獲利,既保證了當期收益,又兼顧成長。其投資對策較分散,既有成長股,又有業績穩定的價值類股票。

(4)成長價值復合型基金:類似于平衡型基金,與之不同的是更注重于價值型投資。其投資對象較偏重于價值型股票,兼顧成長類股票。

篇（7）

保險保障基金是根據《保險法》的要求，由保險公司繳納形成，實行“集中管理、統籌使用”的原則。監管部門測算，按照目前產險和壽險的保費收入，保險保障基金的初始規模約為20億元。

《辦法》明確了保險保障基金的救濟模式，即保險公司被撤銷或被宣告破產，其清算財產不足以償付保單責任的，保險保障基金按照比例補償限額與絕對數補償限額相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進行救濟。具體來說，對非壽險保單，保單持有人的損失在5萬元（含5萬元）以內的部分予以全額救濟；超過5萬元的部分，保單持有人為個人的，救濟金額為超過部分金額的90%，保單持有人為機構的，救濟金額為超過部分金額的80%.壽險公司被撤銷或被宣告破產，其持有的人壽保險合同應依法轉讓給另一家壽險公司。保險保障基金向人壽保單的受讓公司提供的救濟金額，如果保單持有人為個人，以轉讓后其保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限；如果保單持有人為機構，以轉讓后其保單利益不超過轉讓前保單利益的80%為限。

篇（8）

1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監管部門掌控，這主要是因為國內保險業規模小、競爭力低，屬“幼稚產業”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業務快速增長，市場份額穩步上升。，外資保險公司發展戰略已由初期的宣傳公司品牌、穩步經營轉向依靠產品創新和優質服務，大力拓展業務和實現業務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區域和營業范圍等方面的限制，節省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業機構正式開業，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發達地區向中部地區擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業，使外資保險公司由區域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。

按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發展階段。

5.法規建設取得積極進展，為依法監管提供了依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規范和透明的規定，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供了法律依據。

外資保險的市場運作模式對國內保險市場的

外資保險公司作為國際性商業機構，經營目標是業務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發展發揮了十分重要的作用。

一是培訓保險專業技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。

二是引入了新的經營制度，使國內傳統的保險營銷方式發生了革命性的變革，對我國保險業建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業的發展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業務實行專業化經營、外包和強調核心業務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業調整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發了市場需求，引導保險業進入高層次的競爭，促進了開放地區保險業的發展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規范和重視產品服務創新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。

四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監管方式，這無形中加快了我國保險監管改革的步伐。如監管部門在確立監管市場取向原則、注重依法監管、強調償付能力監管和增強監管政策法規透明一致等方面，進行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業的整體發展水平和促進現代保險市場的初步建立發揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發展的局面。

外資保險公司的經營模式對中資公司產生了

1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠，堅持規范經營的戰略。1997年銀行存貸款利率降低，引發了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業務也不去違反法規。

2.在產品創新上，借鑒外資保險公司以產品創新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創新成了公司發展的生命線。外資保險公司通常把產品開發作為經營的核心環節，不惜投入巨資進行新產品的開發。它們不盲目跟風，穩扎穩打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。

3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念。經營理念的最大變化之一就是從以業務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規模的粗放式經營形成了較大的反差。

4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強勢的品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放

當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業發展的總體要求有機結合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業發展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。

二是抓緊制定各種規章，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供法律依據。注意保持中資公司監管法規與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規的可操作性，處理好“國民待遇”。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發展做好應對準備。

篇（9）

廣東省湛江市在建立城鄉居民醫保體系過程中，經過多年探索和改革，通過“政府主導、公司參與、聯合辦公、專業運作”的方式，構建了基本醫療保障與商業保險緊密合作的醫保服務體系，建立了“統一政策、統一核算、統一管理”的醫保運作方式，形成了參保群眾、政府、醫院和專業健康保險公司四方共贏的新局面。

其基本內容及做法：一是推進城鄉居民醫保體系的改革完善。湛江市政府在推進新農合和城鎮居民醫保兩項制度并軌，實行城鄉居民醫保一體化管理過程中在管理體制上進行了改革，將過去由幾個部門分別管理城市、鄉村居民醫保的管理體制調整為由一個部門統一管理的體制；在醫保政策上在全市實行統一政策，在參保對象和范圍、籌資標準、醫保待遇等方面制定了明確統一的政策和標準；在費用結算上，統一結算流程和平臺，參保人員住院就醫出院時即時結算，只要結清個人自付部分即可，不用多處結算報銷，并且在參保標準、就醫醫院的選擇給參保人員自主的選擇權利，實行了城鄉居民醫保政策、核(結)算、管理的“三統一”，為城鄉居民醫保提供了更好更方便的服務。

二是在城鄉居民醫保體系中引進市場機制。湛江市政府在構建城鄉居民醫保體系過程中積極引入專業的健康保險公司――中國人保健康公司，通過從醫保資金中劃轉一小部分經費作為商業保險公司醫療大額補助保費，使城鄉居民醫保水平從2萬元的水平分別提高到8萬或10萬元(根據個人選擇的繳費標準20元或50元)，有效放大了城鄉醫療保障效應；并且專業商業保險公司的參與有效控制了掛床、小病大治等不合理醫療行為的發生，讓政府、患者進一步享受到科學、實惠醫療的益處。在政府主導下，通過市場機制的引入及其內生作用的發揮，有效整合了各種資源?！熬用駴]多花一分錢，政府沒多出一分錢，但城鄉居民醫療保障水平得以大幅提高”，提高了城鄉居民醫保的保障、管理和服務水平。

三是政府部門與保險公司緊密合作。實際工作中，政府管理部門與商業保險公司通力合作，在管理服務上實現了“一個服務平臺、一種聲音、一個系統、一次結算”的操作模式和流程。政府管理部門與商業保險公司聯合辦公，在定點醫院共同設立管理服務窗口，實現―站式服務，一個窗口結算；統一醫保政策的宣傳和解釋、統一醫患矛盾的協調解決；統一投入建設網絡系統和平臺，實現信息資源共享。各方的緊密合作，為醫?！罢拷Ｊ健钡男纬珊蛯嵤┑於嘶A。

四是加強基層醫療機構的建設。湛江市政府通過設立基層醫院特殊崗位津貼、加強醫務人員培訓、引導小病患者到基層醫院就醫等方式，不斷提高基層鄉村醫院的醫療服務水平，為進一步解決好城鄉居民醫療保障做好相關的工作。

篇（10）

1984年，中國人民保險公司取得了自有資金獨立運用權后，由總公司在北京、江蘇等地償試性開展了資金運用業務。1985年3月，國務院頒布了《保險企業管理暫行條例》，從法規上明確了保險企業可以自主運用保險資金。1986年，中國人民銀行開始對保險資金運用實行計劃控制，在規模上、投資方式上都做了嚴格的規定。這一階段的資金運用率和投資收益水平較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業務資金運用率為9.23%，投資收益率僅為0.83%。

二、無序投資階段（1988年至1995年）

這一時期由于經濟增長過熱，同時除《保險企業管理條例》外又無法可循，保險資金的運用處于無序混亂的狀態。投資渠道較為寬泛，從房地產、有價證券、信托到借貸，無所不及，違規運用保險資金的現象嚴重，從而形成了大量不良資產。國家采取了調整整頓措施，嚴格執行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉到流動資金的貸款上，人壽保險公司的資金運用范圍被限定為流動資金貸款，企業技術改造貸款，購買金融債券和銀行同業拆借。此外，國家還拆并了中國保險投資公司，中國人民保險公司各分公司的投資處。

三、規范發展階段（1995年10月至今）

1995年10月，我國《保險法》頒布實施。繼《保險法》后，我國又相繼頒布了《中華人民共和國銀行法》、《保險公司管理規定》等有關金融的法律、法規，對以往保險公司的無序投資進行了一次全面整頓，保險資金的運用開始進入規范階段。相關法律、法規的實施使資金運用的安全性得以保證，但是狹窄的投資渠道卻導致投資收益的降低，使得大量資金處于閑置或低收益狀態。隨著1996年底開始銀行存款利率的連續8次下調，人壽保險預定利率調整的滯后性使得人壽保險保費收入一度年增長率超過80%，較高的預定利率與低投資收益率之間的矛盾導致人壽保險經營面臨著嚴重的“利差損”，隨之拓寬人壽保險資金運用渠道的呼聲日益強烈，在這種情況下，保險資金運用的渠道被逐步放寬。

保險資金運用與管理中存在的問題

一、在我國目前情況下，保險資金運用的必要性及重要性

從必要性看，首先在于保險資金具有保值增值的內在要求。在商品經濟條件下，資金使用必須考慮機會成本，如果資金處于閑置狀態，資金就會貶值，尤其是通貨膨脹條件，資金的保值增值要求更為強烈，而要實現這種要求，就必須使資金運動，保險資金運用就是實現保險資金保值增值的有效方式。

截至2006年底，全國保費收入43091849.81萬元，全國保險行業資產規模已達17000億元，已突破萬億元大關。但是由于中國目前投資金融環境不完善，保險資金運用無論從投資范圍還是管理模式，都存在許多問題。目前巨大的保費收入形成巨大的保險資金，該資金運用渠道不暢，導致很大的閑置和浪費，使該資金沒有充分發揮其作用，使運用該資金的盈利水平受到嚴格限制不能充分實現最大化的盈利。必然使保險公司未來的償付能力得不到保障，因此，拓寬保險資金運用渠道加大盈利方向是極其重要的。

二、保險資金運用與管理中存在問題的具體表現

第一，保險資金運用渠道狹窄。目前，我國保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監會指定的中央企業債券和國務院規定的其他資金運用方式。與之相比，西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較為廣泛。

第二，保險資金利用率低，投資結構不合理，投資收益率低。由于保險資金無法充分利用，再加上投資結構的不合理，巨大的資金余額正處于低效益的空轉狀態與發達國家6%～10%的保險投資收益率相比，我國3%～5%的投資收益率非常低，直接影響到保險公司的償付能力。在目前的賠付水平較低，保險業務還有較大盈利空間的情況下，矛盾還不突出，但隨著保險市場的競爭日趨激烈，當保險業務經營的盈利空間越來越小甚至出現虧損時，保險公司通過合法的保險投資就不能保證其償付能力，從而給金融系統帶來極大的風險。

第三，保險公司資金運用的期限結構不匹配。財產保險，人壽保險資金在來源和結構上是差異的。財產保險期限較短，對資金的運用要求流動性強，比較適用于同業拆借，股票投資等流動性強，收益高的投資品種。我國的人壽保險資金絕大部分是長期性的，其中20年期限的資金約占50%左右，人壽保險資金在我國比較適于投資長期儲蓄，國債、房地產等。然而從我國目前保險資金運用狀況來看，由于比較缺乏具有穩定回報率的中長期投資項目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資，這種資金來源和運用的不匹配，嚴重地影響了保險資金的良性循環和資金使用的效果。

第四，由于債券市場發育不完善，嚴重影響了保險資金的運作。保險公司的投資很大程度上依賴于投資市場的發育程度，債券市場、股票市場、投資基金和其他投資工具的不成熟，不完善嚴重地影響了保險公司選擇各種投資工具，參與投資市場的運作。債券作為保險資金首選的投資工具，在保險公司的投資組合中本應占據主導地位。但我國保險資金投資與債券的比例不僅偏低，甚至還有下降趨勢。隨著我國投融資體制改革的不斷推進，債券市場的發展為保險資金運用帶來了難得機遇。

保險資金最理想的債券投資方式是根據自身業務的特點分別持有不同種類、不同期限、不同收益率的債券，但是由于我國債券市場還處于發育階段，目前保險公司投資于債券的比例和結構與理想狀態還有很大的差距。

債券流通市場不完善，投資運作方式單一。我國的債券流通市場分為交易所債券市場和銀行間債券市場，在銀行間債券市場，由于債券的流動性較差，保險資金的債券投資主要以購買并持有“策略為主”。在交易所債券市場雖然交易相對活躍，但由于市場規模較小，并不適合大資金運作，保險資金也仍然以買持為主，難以采取相對積極的投資策略，獲得相對較高的投資收益，對于回購交易，以商業銀行的短期債券回購為主適合保險基金運用的長期債券回購很不活躍。

此外，保險公司對債券的需求雖以長期性為主，但由于實際給付過程是隨機的，仍要注意流動資產和負債的匹配，所以公司對投資工具的流動性有較高要求債券流通市場不活躍，保險公司持有高比例的長期債券或風險相對較高的企業債券，將面臨較大的流動性風險，甚至威脅到保險公司的經營運作。

現有債券結構不能與保險公司的負債完全匹配。保險公司的可運用資金大部分來源于對外的負債，而不同的負債對相應資產的流動性，期限結構和收益水平要求不同，因而需求不同類型的債券與之相匹配。而目前我國發行債券品種有國債，金融債券，政策性銀行金融債券，企業債券，中央企業債券，定向債券等，表面看來種類似乎很多，但其比例和期限結構不合理，不利于保險基金的運用。

篇（11）

1.1保險品種不斷增加

2007年以來，湖南創新農業保障機制，大力推動農業保險持續健康發展。2013年，湖南農業保險品種由當初的水稻、棉花、能繁母豬保險3個險種擴大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內的10個險種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個特色農業保險險種，是全國農業保險品種最多的省份之一，湖南省農業保險覆蓋范圍從試點初期的51個縣發展到123個縣市區。

1.2保障程度不斷提升

農業保險責任既包括旱、澇、森林火災等常見自然災害，也包括動物疫病、冰雹等個別地方災害，基本涵蓋農業易發災害和巨災災害。2015上半年，全省農業保險賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計支付農業保險賠款69.29億元，受益農戶1262萬戶次。

1.3制度和機制逐步完善

2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農業保險工作考核辦法》、《湖南省農業保險保費補貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災保險準備金制度，保障了農業保險的規范發展。截止到2015年上半年，省財政累計安排農業保險保費補貼資金82.26億元，提取巨災風險準備金16億元，其中省級財政占46.23%。

1.4基層服務體系初步建立

從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務體系建設。截止到2014年，全省共建立鄉鎮農險服務站2693家，選聘鄉鎮農險專職干部2714人，村農險協保員31413人，初步建立起了城鄉全覆蓋、服務無盲區的立體化銷售服務網絡，為農業保險提供了堅實的組織和運行保障。

2國內主要農業保險模式

農業保險是政策性農業保險的重要補充，有利于發揮農業保險“穩壓器”和“助推器”的作用，對推進特色高效農業發展，促進農民增收和農業增效等具有重要意義。在國家政策指導下，各地區積極探索農業保險的有效實現形式，目前國內農業保險模式與經營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯辦共保模式”、吉林“安華模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及墾區“陽光模式”。

2.1北京“政府購買再保險模式”

2007年北京市建立了政策性農業保險制度，按照“政府推動、政策支持、市場運作、農民自愿”的運作方式，形成了由農民、保險公司、再保險公司和政府的4層分散風險的農業保險發展模式，其最突出的特點是用市場方式選定經營政策性保險業務的公司。

2.2浙江“共保體模式”

浙江省成立了農業保險試點辦公室，統一協調農業保險工作。按照“分攤保費、分散風險、利益均沾、共保經營”的模式，由中國人保財險浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財產險公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分攤保費、承擔風險、享受政策。其特點是可以有效利用財政補貼，發揮保險公司的專業技能和渠道優勢，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協調和利益分配困難的問題。

2.3江蘇“聯辦共保模式”

按照“政府推動、商業運作、節余滾存、風險共擔”的原則，江蘇省由政府為農戶提供保費補貼，政府與保險公司分持保費、共擔責任。該模式能有效發揮政府公共管理職能和保險公司專業化的風險管控技能，從實踐看是最佳的選擇模式。

2.4吉林“安華模式”

吉林“安華模式”是在政府主導下的商業保險公司經營模式，實施“一攬子綜合運作、保險公司+龍頭企業的經營方式、巨災風險封頂賠付”，即農民實際平均承擔39.50%的保費，地方各級財政補貼44%，農業產業化龍頭企業補貼16.50%。該模式對地方財政的依賴性較強，農業企業及保險公司也要承擔一定的經營風險，同時農民承擔的保費數額也不小，因此保險持續性存在隱患。

2.5上?！鞍残拍Ｊ健?/p>

在上海，由政府出資成立專業性農業保險股份公司，實行“政府財政補貼推動，商業化運作”的模式。優點是借助政府力量推動農業保險，有利于對農業保險進行統一規劃和管理，有利于保險基金的積累，以及保險資源的集中配置和合理利用。缺點是運行和監督成本較高，經營管理費用和保費補貼較多，政府財政負擔較重。

2.6四川“安盟模式”

法國安盟保險公司在四川按照“自負盈虧、險種全面、保費低廉、管理科學”的理念，依靠強大的網絡、資金、豐富的農險經驗和管理優勢占領市場。這種模式是借鑒國外先進農業保險管理經驗并應用到國內農業保險的有益嘗試。

2.7墾區“陽光模式”

該模式又稱相互制保險模式，由一部分對農業風險有保障要求的人以互助為目的成立相互保險公司。黑龍江陽光農業相互保險公司是國內第一家相互制保險公司。該模式充分利用墾區農業生產者組織性較強的特點，并以此創造了保險公司和各個保險互助社雙層經營的管理體制。主要缺點是要求農戶具有較高的專業水平及自覺性，適應性較差，操作難度較大。

3湖南典型農業保險模式分析

2007年湖南省開始試點實行“政府財政給予補貼、商業保險公司為政府代辦”的農業保險模式。由于湖南省各地經濟條件、自然條件和保險意識等因素的差異，形成了財政補貼下的商業化運作模式、政府全額補貼模式、多種交費方式并存模式。

3.1鳳凰模式

此種模式實質上就是財政補貼下的商業化運作模式。其主要做法是參保農戶的保費由州、縣、農戶3級負責，其中湘西治州補貼保費15%，鳳凰縣財政補貼保費15%，農戶自負20%，公司以保險條款為尺度推進農業保險試點工作。此種模式的優點在于保費補貼的力度比較大，有利于調動農戶參保的積極性；參保農戶自身需承擔一定比例的保費，使得此類保險有別于救濟，能夠引導參保農戶了解保險責任，提高保險意識，有利于減少理賠糾紛；同時，承保公司以保險條款為尺度推進工作，突出了公司的經營主體地位，有利于調動承保企業的積極性。缺點在于由于受小農經濟的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時，承保企業需承擔50%以上的保險金額，保費壓力大、人力投入多。

3.2花垣模式

此種模式實質上就是政府全額補貼模式。其主要做法是參保農戶的保費由中央和省級財政承擔50%、州財政承擔15%、縣級財政承擔35%，參保農戶不需要承擔保費。此種模式的優點在于政府全額補貼參保農戶的保費，較好地解決了農戶的資金壓力和“交費難”問題，能有效減輕農戶的資金壓力，農業保險推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點也是顯而易見的，一是容易誤導農民的保險觀念。參保農戶會認為農業保險是一種福利補貼，在心里會將農業保險與福利救濟畫上等號，不利于提高農戶的保險意識。二是政府的財政負擔過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財政支出，同時該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財政補貼目錄的大宗農產品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農產品卻沒有列入保險險種類別。

3.3常德模式

此種模式實質上就是多種交費方式并存模式。其主要做法是：保費采取農戶交費與村級組織籌集保費相結合、農村經濟合作組織籌集保費和財政墊交保費相結合等多種方式，推動農業保險工作全面開展?！俺５履Ｊ健弊畲蟮奶攸c就是承保和理賠雙到戶。該模式的優點是，按照“政府引導、公司自主經營、農戶參與”的運營模式，通過層層管理實現保險企業和參保農戶信息的雙向透明，有利于降低風險、保障參保農戶的收益，從而調動參保農戶的積極性，擴大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點是難以精確定損、投保的險種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。

4湖南特色農業保險發展模式設計

實踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優點和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農業保險具有高風險、高賠付率的特點，無論采取何種模式，都離不開政府財政的支持。因此，必須依據湖南經濟發展水平、農業生產經營和農業風險的特點，綜合考慮商業保險發展水平等因素，設計適合湖南省實際的特色農業保險發展模式。

4.1長株潭區域—政府購買再保險模式

這種模式能有效分散農業巨災風險，使得政府財政預算的不確定性大幅下降，能有效減輕財政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經濟社會發展水平較高、農民保險意識較強、農業保險有一定基礎的區域，通過發展農業再保險，建立特色農業再保險共同體，實施特色農產品農業保險保費補貼、稅收優惠等扶持政策，實現農業保險全覆蓋。該模式適用于長株潭區域。重點支持開展特色經濟作物、設施農業、農機、農房等涉農特色保險。

4.2環洞庭湖區域—行業協會主導相互保險模式

這種模式可將區域內的大量同質風險集聚起來，降低保險經營成本和風險，對特色農業的發展有較強的針對性。該模式適用于在環洞庭湖區域。環洞庭湖區域屬國務院批準的洞庭湖生態經濟區、國家重要的大宗農產品生產基地和國家現代農業科技示范區，具備開辦行業協會主導相互保險模式的基礎和條件，重點發展水產養殖、特色纖維等具有湖區生態特色的農業保險。

4.3大湘南區域—共保體模式

這種模式在政府尚無足夠財力來為農業保險的開展提供全面支持的情況下，將各家商業保險公司組成共保體聯合經營，可以減輕政府彌補巨災虧損的負擔。該模式適用于大湘南區域。大湘南區域屬于國務院批準的承接產業轉移示范區、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經濟區的橋頭堡，適合發展共保體模式的特色農業保險。重點發展丘崗山地特色農業和外向型農業，著力發展煙葉、特色蔬菜和畜禽養殖等特色農業保險。