信用監(jiān)管論文大全11篇

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篇（1）

全球金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評(píng)估對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論

銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專(zhuān)家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計(jì)模型

利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評(píng)估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評(píng)估結(jié)果與違約率的對(duì)應(yīng)關(guān)系是國(guó)際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級(jí)的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對(duì)應(yīng)違約率的資信等級(jí)才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測(cè)度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史資料的測(cè)度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測(cè)度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指?jìng)鶆?wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來(lái)越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法因過(guò)于簡(jiǎn)單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會(huì)公眾投資者、以公開(kāi)上市債券為主的外部信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來(lái)越小。因此，銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)類(lèi)似外部信用評(píng)級(jí)但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場(chǎng)和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)開(kāi)始由只注重評(píng)估違約率的單維評(píng)級(jí)體系向既重違約率又重違約損失率的多維評(píng)級(jí)體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡(jiǎn)單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國(guó)“駱駝”評(píng)級(jí)的框架。“駱駝”評(píng)級(jí)體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過(guò)程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。

(三)專(zhuān)家判斷模型

銀行信用評(píng)估的起點(diǎn)是對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性?xún)蓚€(gè)角度綜合評(píng)估。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營(yíng)范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無(wú)法通過(guò)確切數(shù)量加以計(jì)算，而專(zhuān)家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級(jí)、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開(kāi)發(fā)專(zhuān)家判斷模型是一種較好的選擇。專(zhuān)家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專(zhuān)家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專(zhuān)家打分卡可充分利用評(píng)估人員的經(jīng)驗(yàn)。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的通常做法

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本思路

評(píng)估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性?xún)蓚€(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以?xún)?yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測(cè)效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營(yíng)運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評(píng)級(jí)框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對(duì)手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對(duì)手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對(duì)手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對(duì)交易對(duì)手還款能力和還款意愿的影響．并通過(guò)壓力測(cè)試反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡(jiǎn)稱(chēng)AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺(jué)。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；相對(duì)優(yōu)勢(shì)排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱(chēng)主分量分析，旨在利用降維的思想，通過(guò)原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡(jiǎn)化問(wèn)題的作用，使得在研究復(fù)雜問(wèn)題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過(guò)主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專(zhuān)家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過(guò)專(zhuān)家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績(jī)表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。

(四)模型校驗(yàn)修改

模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗(yàn)修改。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機(jī)構(gòu)索取，也可通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對(duì)和計(jì)算。通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費(fèi)用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計(jì)算等問(wèn)題。在違約概率模型的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，通常遇到模型賴(lài)以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測(cè)試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對(duì)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

(五)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評(píng)估模型，撰寫(xiě)授信評(píng)估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)．引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)，提高授信評(píng)估效率。授信評(píng)估系統(tǒng)還應(yīng)與會(huì)員歷史數(shù)據(jù)庫(kù)、限額管理系統(tǒng)、會(huì)員歷史違約或逾期等信息庫(kù)無(wú)縫連接，避免各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信評(píng)估的啟示

(一)完善授信評(píng)估可積極推動(dòng)銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行間市場(chǎng)會(huì)員信用評(píng)估水平的提高。可有效防范銀行間市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)成員需及時(shí)、合理、有效地對(duì)相應(yīng)會(huì)員銀行或做市商進(jìn)行信用評(píng)估，并根據(jù)會(huì)員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。

(二)引進(jìn)成熟的授信評(píng)估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國(guó)際先進(jìn)授信評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助下，開(kāi)發(fā)PD或LGD評(píng)估模型。銀行間市場(chǎng)參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的授信評(píng)估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇國(guó)際先進(jìn)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)作為顧問(wèn)，構(gòu)建授信評(píng)估方法和模型。

(三)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

篇（2）

1、隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和逐漸成熟，信用交易已成為現(xiàn)代市場(chǎng)流通的基本特征之一，信用經(jīng)濟(jì)的雛形開(kāi)始形成

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平已顯著提高。我國(guó)人均GDP已達(dá)1000美元，部分發(fā)達(dá)城市和沿海地區(qū)已超過(guò)2000美元（信用經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)期的標(biāo)志），有的地區(qū)甚至達(dá)到了4000美元（信用經(jīng)濟(jì)活躍階段的標(biāo)志）。與此同時(shí)，從20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始，我國(guó)絕大多數(shù)商品已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)為買(mǎi)方市場(chǎng)，供求關(guān)系發(fā)生了根本性變化。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從1996年下半年開(kāi)始，我國(guó)600多種主要商品都出現(xiàn)了供大于求的狀況。

買(mǎi)方市場(chǎng)的基本特征是供大于求，商品相對(duì)于市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力過(guò)剩。為刺激市場(chǎng)需求，各種信用交易工具將陸續(xù)推出，信用貸款、賒銷(xiāo)賒購(gòu)和信用消費(fèi)逐步增多。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，企業(yè)利潤(rùn)率下降，競(jìng)爭(zhēng)手段逐步從質(zhì)量、價(jià)格、服務(wù)發(fā)展到交易方式，信用交易漸成潮流（國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)均是如此）。

近年來(lái)，我國(guó)政府為保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)的政策。從1998年開(kāi)始，信貸消費(fèi)日趨活躍，社會(huì)對(duì)信用工具的需求越來(lái)越大。各類(lèi)信用交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，有些行業(yè)的賒銷(xiāo)比例高達(dá)90%以上；信貸消費(fèi)和刷卡結(jié)算和已成為廣大城市居民的新時(shí)尚。

2、健全的社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場(chǎng)流通體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根本保障

信用交易的基本特征是接受信用的一方對(duì)提供信用的一方價(jià)值回報(bào)的滯后性。由于受信方在未來(lái)某個(gè)時(shí)間償還意愿和償還能力的不確定性，同時(shí)又沒(méi)有擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，因此信用風(fēng)險(xiǎn)總是和信用交易相伴而生，或者說(shuō)，在信用交易過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是不可避免的。

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，一般情況下，信用交易中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對(duì)自己的信用狀況和還款風(fēng)險(xiǎn)等有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而授信主體則較難獲得這方面的真實(shí)信息，他們之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的。非對(duì)稱(chēng)信息將導(dǎo)致市場(chǎng)交易前期的逆向選擇和后期的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱(chēng)程度越大，產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)同時(shí)指出，各經(jīng)濟(jì)主體間的交易活動(dòng)實(shí)際是在不斷搏弈的過(guò)程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，發(fā)生欺騙的可能性較大。如果把個(gè)體間的搏弈轉(zhuǎn)換成個(gè)體和整個(gè)社會(huì)的搏弈，搏弈的次數(shù)會(huì)大大增加，經(jīng)濟(jì)主體就會(huì)自覺(jué)塑造自己的信用形象，放棄失信行為。

由于我國(guó)社會(huì)信用體系尚不健全，授信主體很難獲得受信主體的真實(shí)信息。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)的立法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎不受成本（懲罰）的約束，虛假信息的普遍存在進(jìn)一步加劇了信用市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)程度，使授信主體面臨超常的道德風(fēng)險(xiǎn)。

沒(méi)有完善的信用體系保障，守信者得不到有效激勵(lì)，失信者得不到應(yīng)有懲罰；企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效地化解和轉(zhuǎn)移。最終必然導(dǎo)致企業(yè)大量賬款無(wú)法及時(shí)收回、壞賬過(guò)高、拖欠成風(fēng)和整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序嚴(yán)重紊亂。目前我國(guó)市場(chǎng)上出現(xiàn)的其他秩序混亂現(xiàn)象，如制假販假、坑蒙拐騙、逃稅騙稅、走私騙匯等違法犯罪行為，歸根到底也是嚴(yán)重的失信行為，它引發(fā)的是社會(huì)性的信用危機(jī)，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。這些現(xiàn)象也與信用體系不健全，企業(yè)自身信用意識(shí)和管理水平太低，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求直接相關(guān)。

與此同時(shí)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是企業(yè)的生命，也是其生存發(fā)展的前提。一方面，信用好的企業(yè)可利用信用方式購(gòu)買(mǎi)原材料、機(jī)器設(shè)備，進(jìn)行簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)；另一方面，企業(yè)通過(guò)建立科學(xué)的信用管理制度，可借助各種信用活動(dòng)，開(kāi)展信用銷(xiāo)售，維護(hù)老客戶(hù)，發(fā)展新客戶(hù)，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和交易規(guī)模。在信用活動(dòng)中，企業(yè)超常地發(fā)揮了自己的生產(chǎn)和銷(xiāo)售能力，大大提高了運(yùn)作效率。

二、制訂信用相關(guān)法規(guī)是建立健全我國(guó)社會(huì)信用體系的當(dāng)務(wù)之急，也是健全我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)流通體系的重要內(nèi)容

1、建立健全社會(huì)信用體系的基本內(nèi)涵是建立良性信用機(jī)制

社會(huì)信用體系是一種適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)機(jī)制，它綜合運(yùn)用各種社會(huì)力量和制度，共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善和發(fā)展，鼓勵(lì)和弘揚(yáng)守信行為，制約和懲罰失信行為，形成良性信用機(jī)制，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行。

社會(huì)信用體系至少包含如下五個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；

（2）完善的信用立法和失信懲罰機(jī)制；

（3）政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的高效監(jiān)管；

（4）公共信用信息的開(kāi)放與使用；

（5）市場(chǎng)化運(yùn)作的信用中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織。

2、信用立法滯后已經(jīng)成為制約我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的瓶頸

當(dāng)前，加快建立健全社會(huì)信用體系已成為舉國(guó)上下的共識(shí)：全國(guó)整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已被明確為我國(guó)社會(huì)信用體系的牽頭單位；誠(chéng)信已被列入公民基本道德規(guī)范；信用教育和培訓(xùn)逐步展開(kāi)，企業(yè)和公民信用意識(shí)得到提高；金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用管理開(kāi)始得到重視；信用中介機(jī)構(gòu)得到初步發(fā)展；信用管理行業(yè)自律組織已具雛形（中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)已于2001年12月成立）。但作為信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——信用立法相對(duì)滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的瓶頸，應(yīng)盡快列入我國(guó)的立法規(guī)劃，抓緊制訂。

目前已經(jīng)進(jìn)行的信用交易和信用服務(wù)實(shí)踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。由于企業(yè)和個(gè)人信用信息不開(kāi)放，影響了征信報(bào)告質(zhì)量，進(jìn)而影響了市場(chǎng)需求；由于消費(fèi)者信用信息無(wú)法獲得，導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，進(jìn)而使得消費(fèi)者、銀行和商家辦理的積極性受到影響；信用管理行業(yè)的主要分支——收帳業(yè)務(wù)被一刀切地封殺，使欠債人成為最大收益者，三角債前清后欠，屢清不止；而保理業(yè)務(wù)由于限制太嚴(yán)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展量小，企業(yè)無(wú)法獲得滿意的貿(mào)易融資和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)；為解決中小企業(yè)融資難而發(fā)展的信用擔(dān)保行業(yè)成為風(fēng)險(xiǎn)最大的行業(yè)之一，發(fā)展緩慢，起不到應(yīng)有的作用。這些都影響了我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需和對(duì)外開(kāi)放政策的執(zhí)行，可以說(shuō)，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

3、信用體系相關(guān)法規(guī)的制訂必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上

信用相關(guān)法律法規(guī)的建立和運(yùn)行，可以保障及時(shí)有效地收集、整理和公開(kāi)信用信息，使交易各方能夠查詢(xún)到對(duì)方的信用信息，改善信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，提高交易的成功率。同時(shí)，通過(guò)失信懲罰機(jī)制的建立和運(yùn)行，對(duì)那些帶有欺詐性的交易行為進(jìn)行自動(dòng)處罰，使不守信的行為主體在市場(chǎng)中無(wú)法生存和發(fā)展。

信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)益保護(hù)和公平交易，必須在保障個(gè)人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的前提下，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)具體國(guó)情，對(duì)征信數(shù)據(jù)的界定、開(kāi)放、采集、查詢(xún)，信用服務(wù)的開(kāi)放和規(guī)范等做出科學(xué)規(guī)定，以保障我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)流通秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、關(guān)于我國(guó)信用法規(guī)建設(shè)的若干建議

1、我國(guó)迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī)，按起草順序依次是：《政府公共信用信息開(kāi)放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個(gè)人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下：

（1）《政府公共信用信息開(kāi)放條例》主要界定政府和公共部門(mén)開(kāi)放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

（2）《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（3）《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（4）《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

（5）《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會(huì)有一定的沖突，應(yīng)專(zhuān)門(mén)研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計(jì)法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

2、近期可考慮制訂的幾項(xiàng)市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

由于一方面社會(huì)信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)、不斷完善的過(guò)程，通常需要數(shù)年時(shí)間；另一方面我們也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)制訂出一套比較先進(jìn)的信用法規(guī)，也不一定適合我國(guó)國(guó)情。但是，現(xiàn)在市場(chǎng)流通領(lǐng)域存在的失信問(wèn)題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟(jì)秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。為解決這個(gè)矛盾，我們研究了美國(guó)和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)這些國(guó)家都是先在市場(chǎng)流通和金融領(lǐng)域制訂一些級(jí)別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過(guò)程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國(guó)家信用體系法律框架。鑒于我國(guó)的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為可以先在市場(chǎng)流通領(lǐng)域出臺(tái)一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過(guò)程，解決當(dāng)前市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長(zhǎng)期不能完成信用立法工作而給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

為此，建議商務(wù)部根據(jù)市場(chǎng)流通領(lǐng)域的特點(diǎn)和需求，先行制訂幾項(xiàng)級(jí)別較低，頒布程序相對(duì)簡(jiǎn)單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

（1）《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機(jī)構(gòu)、管理部門(mén)、信息查詢(xún)者的方式、信息保密等；

（2）《企業(yè)信用評(píng)估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；建立信用標(biāo)識(shí)制度，確定認(rèn)證標(biāo)識(shí)；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評(píng)估制度必須在流通企業(yè)信用信息開(kāi)放制度建立后方可實(shí)施。

（3）《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見(jiàn)》。要建立一個(gè)規(guī)范有序市場(chǎng)流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見(jiàn)根據(jù)我國(guó)企業(yè)特點(diǎn)，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)信用管理制度，從而降低和避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（4）《不良信用信息披露辦法》。該辦法對(duì)如何收集、披露市場(chǎng)主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機(jī)構(gòu)、查詢(xún)要求、資料保存時(shí)間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機(jī)制；

（5）《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍、收賬機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、管理部門(mén)、懲罰措施等內(nèi)容。

3、信用立法調(diào)研的進(jìn)程安排

信用法律體系的建立，需要進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究和科學(xué)論證。近期可由全國(guó)整規(guī)辦和商務(wù)部有關(guān)部門(mén)牽頭，成立課題組，組織有關(guān)專(zhuān)家開(kāi)始各項(xiàng)調(diào)研工作。流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章可在一年內(nèi)分步制訂和頒布；《政府公共信用信息開(kāi)放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》和《個(gè)人征信管理辦法》是其他法案的基礎(chǔ)，可在一到兩年內(nèi)完成對(duì)這三個(gè)信用法案的調(diào)研起草工作，然后在三到五年內(nèi)對(duì)另兩部法規(guī)完成調(diào)研起草準(zhǔn)備工作。

圍繞建立上述法規(guī)的主要調(diào)研工作包括：

（1）各國(guó)信用法律法規(guī)及其立法執(zhí)法過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)；

（2）我國(guó)現(xiàn)有與信用相關(guān)的法律法規(guī)；

（3）各政府部門(mén)和企事業(yè)單位信用數(shù)據(jù)開(kāi)放內(nèi)容和方式；

（4）征信機(jī)構(gòu)信用信息采集和的形式；

（5）市場(chǎng)流通領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放、評(píng)估的規(guī)則；

（6）促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管的方法；

篇（3）

一、信用缺失的原因

（一）建筑企業(yè)自身因素

建筑企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，有的承包商為了獲得項(xiàng)目而先期投入龐大的資金來(lái)滿足發(fā)包方不合理的墊資需求或主動(dòng)提出此要求從而獲得項(xiàng)目的承包權(quán)；對(duì)發(fā)包方的資信度、經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不了解；建筑企業(yè)施工流動(dòng)性強(qiáng)，新官不理舊賬現(xiàn)象較普遍。另外，有些企業(yè)負(fù)責(zé)人法制觀念不強(qiáng)，礙于“面子”和“人情”，不按財(cái)務(wù)手續(xù)辦事；還有一些企業(yè)由于地方保護(hù)主義以及訴訟的成本效益反差等原因，寧愿坐視應(yīng)收賬款淪為呆滯賬款，也不愿催索或訴諸法律以維護(hù)合法權(quán)益……建筑企業(yè)自身的諸多因素是導(dǎo)致工程款被長(zhǎng)期拖欠的重要原因之一。

（二）發(fā)包方因素

建筑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些發(fā)包方不按工程建設(shè)程序辦事，強(qiáng)行要求墊資承包，肢解工程發(fā)包，明招暗定，加之有的發(fā)包方在項(xiàng)目投資決策中存在較多的短期行為，以致在項(xiàng)目施工過(guò)程中不斷變更，形成了較嚴(yán)重的“預(yù)算超概算、決算超預(yù)算”的現(xiàn)象，以至于工程竣工交付后，發(fā)包方遲遲不辦理工程結(jié)算，使工程款被長(zhǎng)期拖欠。

（三）環(huán)境因素

建筑企業(yè)由于承建項(xiàng)目的地點(diǎn)不同，外埠施工普遍，有的地區(qū)為了本部門(mén)的利益，極力實(shí)行地方保護(hù)主義，給建筑企業(yè)在解決拖欠工程款的過(guò)程中增加了大量的精力和財(cái)力負(fù)擔(dān)，因而使一些建筑企業(yè)表現(xiàn)出更多的消極和無(wú)奈。

二、信用管理對(duì)策

信用的缺失不僅造成建筑市場(chǎng)混亂，加大了交易成本，同時(shí)也給企業(yè)和行業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)企業(yè)的信用管理，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立健全建筑市場(chǎng)信用體系十分重要和緊迫。具體做法如下：

（一）強(qiáng)化信用意識(shí)

目前，建筑企業(yè)中普遍存在對(duì)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)象，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)過(guò)程的信用化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征。企業(yè)必須增強(qiáng)信用意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并在其支配下參加各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。首先，建筑企業(yè)自身要重視守信效應(yīng)。立足于做大做強(qiáng)做久，牢固樹(shù)立品牌意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，增強(qiáng)保護(hù)自身信用的自覺(jué)性與主動(dòng)性，只有堅(jiān)持以信用為本，才能贏得客戶(hù)，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。其次，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及其可能造成的后果，及時(shí)采取措施自我保護(hù)，以較好的防范、控制和轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）注重資信管理

應(yīng)收工程款管理是企業(yè)信用管理的核心所在。選擇資信良好的客戶(hù)，對(duì)于應(yīng)收工程款的回收具有決定性的意義。如果客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況良好且一貫恪守信用，那么應(yīng)收賬款就能按時(shí)回收。反之，風(fēng)險(xiǎn)就加大。因此，簽訂合同前，要對(duì)發(fā)包方進(jìn)行摸底調(diào)查，做到知己知彼。資信調(diào)查屬于企業(yè)前期信用管理范疇，是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一步工作。企業(yè)應(yīng)全面收集信息，了解對(duì)方最新的信用狀況。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，建立健全企業(yè)信用政策。信用政策的制定與執(zhí)行，關(guān)系到建筑企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，特別是目前相當(dāng)多建筑企業(yè)的應(yīng)收工程款居高不下，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)資金十分緊張，給正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。因此，制定合理的信用政策顯得尤其重要。建筑企業(yè)應(yīng)針對(duì)不同客戶(hù)確定不同的信用期間和信用條件，對(duì)于信用質(zhì)量高的客戶(hù)，可以采用寬松的政策，對(duì)于信用質(zhì)量差的客戶(hù)，應(yīng)采取積極的、嚴(yán)格的收賬政策。第二，加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理制度建設(shè)。主要是建立健全應(yīng)收賬款檔案，建立應(yīng)收賬款賒銷(xiāo)授權(quán)批準(zhǔn)制度、應(yīng)收賬款總量控制制度、賒銷(xiāo)客戶(hù)監(jiān)控制度、賬齡分析控制制度、定期清理、催收制度等管理辦法，并保證制度的嚴(yán)肅性和威懾力。第三，建立應(yīng)收賬款壞賬準(zhǔn)備。企業(yè)要遵循穩(wěn)健性原則，對(duì)壞賬損失的可能性預(yù)先進(jìn)行估計(jì)，積極建立彌補(bǔ)壞賬損失的準(zhǔn)備制度，以便在企業(yè)確定發(fā)生壞賬損失時(shí)能及時(shí)得以補(bǔ)償，分散壞賬損失造成的風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的自我保護(hù)能力，保證企業(yè)正常的資金周轉(zhuǎn)。第四，強(qiáng)化內(nèi)部管理和責(zé)任追究制度，指定專(zhuān)門(mén)的部門(mén)和人員向客戶(hù)催收到期款，加強(qiáng)老款清欠工作，并實(shí)行工作業(yè)績(jī)考核，建立完善的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，從體制上防止個(gè)別部門(mén)或人員盲目決策或投機(jī)行為可能導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）凈化建筑市場(chǎng)環(huán)境

篇（4）

一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中信用危機(jī)的表現(xiàn)

（一）大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，銀企之間陷入信用危機(jī)。

一些企業(yè)通過(guò)不規(guī)范的破產(chǎn)、分立、承包、租賃、多頭開(kāi)戶(hù)、收入不入賬等方法，千方百計(jì)逃廢債，嚴(yán)重?fù)p害了銀行等債權(quán)人利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2000年末，我國(guó)四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中開(kāi)戶(hù)的改制企業(yè)62656家，貸款本息5792億元，經(jīng)過(guò)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃廢債改制企業(yè)32140戶(hù)，占改制企業(yè)的51.29%，逃廢銀行貸款本息1851億元，占改制企業(yè)貸款本息的81.96%.企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，致使銀行慎貸，企業(yè)難貸，銀企關(guān)系陷入信用危機(jī)。

（二）企業(yè)之間相互拖欠，商業(yè)信用呈萎縮狀態(tài)。

企業(yè)間的“三角債”居高不下，已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一大頑癥。我國(guó)企業(yè)80%以上受“三角債”困擾。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%，而我國(guó)達(dá)5%以上，且呈逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭。涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛、債權(quán)債務(wù)案件以及各種詐騙案件大量增加。1998年各級(jí)法院受理的此類(lèi)案件為289萬(wàn)件，約占各級(jí)法院全部受理案件的51%.由于信譽(yù)缺乏，企業(yè)間的商業(yè)信用極度萎縮，1997年商業(yè)票據(jù)發(fā)生額為4600億元，僅相當(dāng)于當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)貸款余額的6.1%.

（三）上市公司信息失真，證券市場(chǎng)各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮。

不少上市公司視股市為圈錢(qián)的場(chǎng)所。一部分上市公司通過(guò)作假財(cái)務(wù)報(bào)表獲得上市資格，目的就是圈錢(qián)；上市后，或大搞關(guān)聯(lián)交易，或加快應(yīng)收賬款的增長(zhǎng)，或調(diào)增營(yíng)業(yè)外收入，通過(guò)虛假盈利，獲取配股資格，導(dǎo)致股市信息失真，部分上市公司失信。市場(chǎng)中介組織信用匱乏，資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、資信評(píng)估公司、會(huì)計(jì)審計(jì)事務(wù)所等中介組織，在執(zhí)業(yè)過(guò)程中普遍存在嚴(yán)重的作假現(xiàn)象和欺詐行為。

（四）假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，消費(fèi)領(lǐng)域信用令人堪憂。

市場(chǎng)上假冒商品橫行，屢禁不止。據(jù)估算，我國(guó)制假經(jīng)濟(jì)的規(guī)模高達(dá)1270多億元，國(guó)家為此平均年損失稅收250億元。全國(guó)283家名優(yōu)企業(yè)中31.76%的企業(yè)被假冒產(chǎn)品侵權(quán)，650種產(chǎn)品被偽造，商業(yè)欺詐已滲透到生產(chǎn)、生活的各個(gè)領(lǐng)域。

二、信用缺失的主要原因

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂，不講信用，從歷史上看，是所有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中出現(xiàn)的一種丑惡現(xiàn)象。分析我國(guó)失信現(xiàn)象產(chǎn)生的原因主要有：

（一）經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，這是市場(chǎng)秩序混亂的直接原因。

在造假失信的背后，都有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、合法經(jīng)營(yíng)的巨額利潤(rùn)。追求利益最大化是市場(chǎng)主體的根本動(dòng)力，在以不正當(dāng)手段可以獲得巨大利益，懲罰又弱的情況下，某些人就敢冒風(fēng)險(xiǎn)去欺詐交易對(duì)方。

（二）道德衰敗。

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的美德，重義輕利也是儒家傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的基礎(chǔ)之一。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的商品化、市場(chǎng)化，道德教育落后、軟弱，這些美德被侵蝕，一些人受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，就喪失了天良，損人利己，甚至不擇手段，掠奪消費(fèi)者、國(guó)家、社會(huì)的利益或成果，成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蛆蟲(chóng)。

（三）法律約束力軟弱、懲罰機(jī)制缺乏。

與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮的迅猛發(fā)展相比，我國(guó)立法、執(zhí)法明顯滯后，涵蓋面較窄，特別是規(guī)范市場(chǎng)秩序的法律、約束市場(chǎng)主體行為的法律缺乏實(shí)施細(xì)則，一遇到具體經(jīng)濟(jì)糾紛，便無(wú)法可依，或者司法人員的素質(zhì)低，有法不依，執(zhí)法不公。這也助長(zhǎng)了某些人的違規(guī)失信行為。

三、用法與德的整合力量構(gòu)建市場(chǎng)信用體系

法律和道德作為上層建筑的組成部分都是維護(hù)社會(huì)秩序、規(guī)范人們思想和行為的重要手段，它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)。道德是自律，法律是它律，法律以權(quán)威性和強(qiáng)制力規(guī)范社會(huì)成員的行為，道德以其說(shuō)服力和勸告力提高社會(huì)成員的思想認(rèn)識(shí)和道德覺(jué)悟。在構(gòu)建信用體系中，法律和道德缺一不可，只有用道德和法律的整合力量才能實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治。

盡管法律與道德存在著內(nèi)在的相關(guān)性，但自法律從道德中分化出來(lái)，法律與道德就各自遵循自身的規(guī)律向前發(fā)展演化，正是緣于法律與道德的這一差異，才產(chǎn)生了二者整合以發(fā)揮最大效用的問(wèn)題。

道德與法律的相互促進(jìn)作用表現(xiàn)為：道德確立的基本價(jià)值為立法指明了方向。道德為執(zhí)法守法奠定了社會(huì)心理基礎(chǔ)。但同時(shí)，道德由于自身的自覺(jué)自律性易導(dǎo)致其缺乏普遍有效性，因而道德約束需要道德之外的權(quán)威的支撐。任何形式的規(guī)范，都必然以一定的強(qiáng)制力的存在為前提，以保證其真正起到規(guī)范人的行為的作用。

從個(gè)體道德活動(dòng)機(jī)制看，個(gè)體道德品質(zhì)的形成要受到包括法律制度和一定的社會(huì)環(huán)境的制約與影響。個(gè)體的道德觀念，能否成為道德實(shí)踐，取決于客觀的社會(huì)環(huán)境對(duì)道德主體的道德意志的制約。所以沒(méi)有法律的外在強(qiáng)制，在存在多元復(fù)雜利益關(guān)系的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，個(gè)體道德的自律就只能成為偶然現(xiàn)象，而奠基于偶然現(xiàn)象的道德建設(shè)是不會(huì)取得多少實(shí)效的。

法律規(guī)范不僅包含著相應(yīng)的倫理精神，而且許多法律規(guī)范和道德的普及，通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)法可以弘揚(yáng)一定的道德精神；法律的強(qiáng)制力可以用來(lái)推行和維護(hù)一定的道德規(guī)范，構(gòu)成一定的道德規(guī)范的保障和補(bǔ)充。

因此，必須依靠德與法的整合力量才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義信用秩序的形成固和發(fā)展。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，信用問(wèn)題離開(kāi)法律制度的強(qiáng)制性制約，就會(huì)變得沒(méi)有保障。法律約束是構(gòu)建中國(guó)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，沒(méi)有法律的威懾力，信用體系也就無(wú)從談起，但是法律制裁并不就是失信懲罰機(jī)制的全部?jī)?nèi)容，而只是比較極端的懲戒手段。建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，它律是重要的，但又是有限的，根基還在于培育守信的靈魂：明禮誠(chéng)信。

信用的約束機(jī)制主要是通過(guò)道德來(lái)約束，失信者的損失主要是名譽(yù)損失。因?yàn)樵谶@種情況下雙方都是以無(wú)限重復(fù)博弈為假設(shè)，所以不敢破壞相互承認(rèn)和遵守的互利互惠交易準(zhǔn)則。

發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的道德約束可以分為直接道德約束和間接道德約束。直接道德約束主要表現(xiàn)為對(duì)個(gè)人名譽(yù)、形象等的影響，以及交易雙方當(dāng)事人的價(jià)值觀念，是非標(biāo)準(zhǔn)的取向。間接道德約束是交易者失信行為引起對(duì)其評(píng)價(jià)改變后對(duì)社會(huì)各方面的反應(yīng)，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的處罰，使失信者在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)因別人對(duì)其不信任而加大經(jīng)營(yíng)成本，造成企業(yè)生存和發(fā)展危機(jī)。

道德約束中，間接約束為標(biāo)，直接約束為本，只有通過(guò)法律的震懾和直接道德約束的制約，才能調(diào)整信用的價(jià)值心理層次，使人們認(rèn)識(shí)到失信這一短期行為帶來(lái)的總效應(yīng)為負(fù)而不為正，反復(fù)的交易實(shí)踐使交易者自己認(rèn)識(shí)到只有誠(chéng)實(shí)守信才能獲得最大的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。這樣，既可以減少通過(guò)法律規(guī)則來(lái)約束交易者行為而支出的成本，也可能強(qiáng)化契約精神、誠(chéng)實(shí)守信的價(jià)值觀念和社會(huì)道德秩序，達(dá)到治本的最終目的。

四、道德約束的核心是正確處理義與利的關(guān)系

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，怎樣正確處理義與利的關(guān)系，應(yīng)該說(shuō)是區(qū)別不同經(jīng)濟(jì)道德觀的一個(gè)根本界限。作為一種價(jià)值觀，義和利幾乎滲透到每個(gè)人的一切活動(dòng)之中，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著直接的支配作用，十四屆六中全會(huì)《關(guān)于社會(huì)主義精神文明建設(shè)的若干問(wèn)題的決議》根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，明確提出要“形成把國(guó)家利益放在首位，又充分尊重和保障公民個(gè)人合法利益的社會(huì)主義義利觀”。應(yīng)該說(shuō)，這是新時(shí)期我們處理義利關(guān)系的基本原則，是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人們所必須遵守的基本道德觀。

在中國(guó)古代，義和利主要是指思想道德與物質(zhì)利益的關(guān)系、個(gè)人利益與國(guó)家利益的關(guān)系以及物質(zhì)生活和精神追求的關(guān)系等多方面的含義。我們今天所提倡的社會(huì)主義義利觀中所講的“義”，主要指社會(huì)主義的思想道德要求和國(guó)家的整體利益：“利”主要是個(gè)人的物質(zhì)利益和某些單位或地區(qū)的利益。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，正確處理道德原則、精神追求與現(xiàn)實(shí)生活中的個(gè)人利益、局部利益的關(guān)系，是保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最大的特點(diǎn)或者說(shuō)優(yōu)勢(shì)，就是在市場(chǎng)配置資源的過(guò)程中，能充分利用機(jī)制來(lái)激活個(gè)人、企業(yè)從事生產(chǎn)活動(dòng)的主動(dòng)性與積極性，從而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和效率的提高。

由于個(gè)人利益日益顯現(xiàn)，個(gè)人利益與社會(huì)利益、局部利益與整體利益的關(guān)系變得日漸緊張，從而直接影響到人們的思想道德追求。正如《決議》指出的：“市場(chǎng)自身的弱點(diǎn)和消極方面也會(huì)反映到精神生活中來(lái)”。如果人們利用市場(chǎng)機(jī)制，不是去發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力，不斷滿足廣大人民群眾的物質(zhì)文化需要，增強(qiáng)綜合國(guó)力，而是去謀個(gè)人之利，甚至是不擇手段去逐利，置社會(huì)主義和整體利益于不顧，那么，就完全違背了我們發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本目的，當(dāng)然，如果一味地強(qiáng)調(diào)“義”，對(duì)個(gè)人正當(dāng)權(quán)益和利益諱莫如深，甚至把社會(huì)主義與個(gè)人利益對(duì)立起來(lái)，也是不科學(xué)不客觀的，從本意上也不符合社會(huì)主義的“義”。由于義利關(guān)系貫穿在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，影響到一些具體的經(jīng)濟(jì)倫理問(wèn)題的解決，是一個(gè)不可回避的基本經(jīng)濟(jì)倫理問(wèn)題，因此，在建立和完善社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)道德觀，其基本內(nèi)容包括三個(gè)層次：義利統(tǒng)一，見(jiàn)利思義，以義為上。這就是既要把國(guó)家利益放在首位，又要充分尊重和保障公民個(gè)人正當(dāng)權(quán)益的社會(huì)主義義利觀。建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新秩序，必須樹(shù)立社會(huì)主義的義利觀，必須在加強(qiáng)社會(huì)主義法制建設(shè)、依法治國(guó)的同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)主義道德建設(shè)，以德治國(guó)，把法制建設(shè)和道德建設(shè)、依法治國(guó)與以德治國(guó)緊密結(jié)合起來(lái)。

五、構(gòu)建市場(chǎng)信用體系的應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)法制建設(shè)，為綜合治理社會(huì)信用環(huán)境、建立市場(chǎng)信用體系提供法制保障。要想使信用體系發(fā)揮作用，必須有健全的法律法規(guī)，信用法律的確立要能夠使信用數(shù)據(jù)的收集快速、真實(shí)、完·整，連續(xù)合法公開(kāi)取得，合法傳播和經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)，同時(shí)保護(hù)經(jīng)營(yíng)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，使授信者取得依據(jù)。

（二）建立企業(yè)和個(gè)人信用聯(lián)合征信、信用評(píng)級(jí)、信用信息披露三大制度，為綜合治理社會(huì)信用環(huán)境，建立市場(chǎng)信用體系構(gòu)筑技術(shù)平臺(tái)。開(kāi)展聯(lián)合征信活動(dòng)，建立企業(yè)和個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。可以選擇特許經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)動(dòng)政府利用民間的力量，充分利用工商、質(zhì)檢、財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)、司法部門(mén)現(xiàn)有資料和銀行系統(tǒng)的信貸信息登記咨詢(xún)系統(tǒng)，建立相對(duì)完善的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善信用評(píng)級(jí)制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、評(píng)估方法和管理辦法，通過(guò)科學(xué)的評(píng)估程序和分析方法，對(duì)企業(yè)或個(gè)人履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力進(jìn)行客觀公正的分析與判斷，并以簡(jiǎn)單明了的符號(hào)表示出來(lái)。

公布黑紅名單做法屬于間接道德約束，這是通過(guò)對(duì)企業(yè)信用記錄的反映對(duì)企業(yè)現(xiàn)在的信用予以證明，從而對(duì)任何經(jīng)濟(jì)類(lèi)型的失信行為進(jìn)行懲罰，主要是潛在的經(jīng)濟(jì)交易受損。同時(shí)，失信懲罰機(jī)制具備獎(jiǎng)罰功能，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，而且是實(shí)惠的獎(jiǎng)勵(lì)，拉大市場(chǎng)失信和守信的態(tài)度反差。

（三）培育多元的信用中介機(jī)構(gòu)，為綜合治理信用環(huán)境、建立市場(chǎng)信用體系提供組織保證。培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。征信數(shù)據(jù)采集及評(píng)估是信用制度建立的核心，具體操作在國(guó)外主要有政府主導(dǎo)和民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作兩種形式，由于經(jīng)濟(jì)效益和服務(wù)質(zhì)量的要求，目前國(guó)際上普遍的趨勢(shì)是征信由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)化。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會(huì)征信服務(wù)體系建設(shè)的初期，可以考慮在各商業(yè)銀行和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的理事會(huì)監(jiān)管下，由政府和人民銀行授權(quán)第三方中介機(jī)構(gòu)以企業(yè)特許經(jīng)營(yíng)模式來(lái)運(yùn)營(yíng)公共信用信息登記咨詢(xún)系統(tǒng)。培育發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，大力倡導(dǎo)“第三方評(píng)估”。

篇（5）

隨著信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)圖書(shū)館的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式正在經(jīng)受著越來(lái)越強(qiáng)烈的沖擊，人們也已經(jīng)習(xí)慣了從網(wǎng)絡(luò)上搜集和獲取自己所需要的信息資源，數(shù)字化的圖書(shū)館已經(jīng)成為許多人工作、生活的必需。圖書(shū)館作為信息傳播的一個(gè)重要陣地，對(duì)信息的傳播起著中轉(zhuǎn)樞紐的作用，其發(fā)展水平直接體現(xiàn)了一個(gè)社會(huì)的信息化水平。網(wǎng)站建設(shè)作為圖書(shū)館數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化水平的重要體現(xiàn)，也是圖書(shū)館建設(shè)的不可分割的部分。圖書(shū)館網(wǎng)站建設(shè)是圖書(shū)館事業(yè)建設(shè)的重要方面，對(duì)圖書(shū)館網(wǎng)站建設(shè)的研究也一直是圖書(shū)館界研究的熱點(diǎn)。

筆者在多年的工作實(shí)踐中，對(duì)如何因地制宜，建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情并能與國(guó)際接軌的實(shí)用新型圖書(shū)館網(wǎng)站有著理性層面的思考和技術(shù)創(chuàng)新方面的實(shí)踐，特撰此文，旨在就教于業(yè)界專(zhuān)家學(xué)者，并與廣大同仁交流。

一、我國(guó)圖書(shū)館網(wǎng)站建設(shè)的現(xiàn)狀分析

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前約有公共圖書(shū)館2700多所．已經(jīng)建立網(wǎng)站的公共圖書(shū)館還不到1／10，絕大部分公共圖書(shū)館限于財(cái)政支持不足，還沒(méi)有把網(wǎng)站建設(shè)提上議事日程。就已經(jīng)建成的公共圖書(shū)館網(wǎng)站來(lái)看，數(shù)量不到300家，少量網(wǎng)站雖然已初具規(guī)模，但大多數(shù)的網(wǎng)站建設(shè)還僅僅停留在“初級(jí)階段”，即網(wǎng)站內(nèi)容不夠豐富，信息儲(chǔ)存量不夠大，網(wǎng)站功能還比較傳統(tǒng)、單調(diào)，網(wǎng)站建設(shè)還不夠成熟，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)因特網(wǎng)飛速發(fā)展的要求。主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)內(nèi)容方面：網(wǎng)站的信息量不夠豐富；資源貧乏，購(gòu)買(mǎi)與自建的資源不平衡；缺乏便捷的指導(dǎo)性欄目。

(2)服務(wù)方面：服務(wù)范圍狹窄；交互性不強(qiáng)，反饋機(jī)制欠佳；個(gè)性化服務(wù)程度較低。

(3)頁(yè)面設(shè)計(jì)、宣傳與維護(hù)方面：頁(yè)面設(shè)計(jì)不夠合理，欄目設(shè)置單調(diào)；部分圖書(shū)館網(wǎng)站結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理，整個(gè)網(wǎng)站布局混亂；維護(hù)更新不及時(shí)，宣傳不到位。

根據(jù)以上對(duì)圖書(shū)館網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀的分析，針對(duì)圖書(shū)館網(wǎng)站建設(shè)存在的諸多問(wèn)題，為使圖書(shū)館網(wǎng)站的建設(shè)擺脫傳統(tǒng)的桎梏，我們經(jīng)過(guò)縝密思考和多方嘗試，創(chuàng)造出既新型又實(shí)用，投入盡可能小、效果盡可能好的解決方案和對(duì)策。在多年的實(shí)踐中筆者對(duì)自主設(shè)計(jì)的南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新嘗試，在不中斷網(wǎng)站運(yùn)行的情況下，不斷地摸索和改進(jìn)網(wǎng)站的實(shí)用功能，取得了較好的效果。

二、圖書(shū)館網(wǎng)站的內(nèi)容建設(shè)應(yīng)該與時(shí)展“同步”

1.圖書(shū)館網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)是一種位于Web前端(web服務(wù)器)和后端辦公系統(tǒng)或流程(內(nèi)容創(chuàng)作、編輯)之間的軟件系統(tǒng)。內(nèi)容管理解決方案應(yīng)重點(diǎn)解決各種非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的數(shù)字資源的采集、管理、利用、傳遞和增值，并能有機(jī)集成到結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的商業(yè)智能環(huán)境中。網(wǎng)站管理人員可以使用內(nèi)容管理系統(tǒng)來(lái)提交、修改、審批、內(nèi)容。

南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站(nnlib.corn)在建設(shè)實(shí)踐中采用了ASP網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)與靜態(tài)HT-ML編輯相結(jié)合的方法來(lái)構(gòu)建網(wǎng)站管理平臺(tái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)新聞、圖片、視頻、音樂(lè)、FLASH動(dòng)畫(huà)等多媒體的全面管理；網(wǎng)絡(luò)管理人員能夠隨時(shí)采集、補(bǔ)充、更新數(shù)字資源，是一個(gè)“與時(shí)俱進(jìn)”的實(shí)用新型網(wǎng)站系統(tǒng)。

2.在欄目設(shè)置上，從本館特定的讀者群出發(fā)，盡量做到編排清晰明了、重點(diǎn)突出、內(nèi)容豐富多彩，富有趣味性和欣賞性；錄入信息內(nèi)容翔實(shí)，具有準(zhǔn)確性、權(quán)威性、唯一性，同時(shí)信息的表達(dá)也直截了當(dāng)，清晰醒目。

近幾年，南寧市被定位為“中國(guó)一東盟博覽會(huì)”的永久舉辦地，特別是2006年“中國(guó)一東盟建立對(duì)話關(guān)系15周年紀(jì)念峰會(huì)”在南寧召開(kāi)以及2007年的“泛北部灣經(jīng)濟(jì)圈”新格局的拓展，使南寧成為中國(guó)一東盟經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展與交流的重要樞紐城市。為適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需求，圖書(shū)館網(wǎng)站對(duì)具體欄目的設(shè)置作了相應(yīng)調(diào)整，目前主頁(yè)欄目設(shè)置有館情概況、服務(wù)指南、讀者沙龍、信息薈萃、地方文獻(xiàn)、學(xué)會(huì)園地、電子圖書(shū)、東盟手冊(cè)等，包括書(shū)目查詢(xún)、全文電子圖書(shū)、中國(guó)一東盟交流、地方特色等欄目在內(nèi)的12個(gè)主欄目和40多個(gè)分欄目。

3.為了進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，開(kāi)發(fā)特色文獻(xiàn)資源，南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站如今不僅具有多數(shù)網(wǎng)站所具有的數(shù)字資源，而且還有一般網(wǎng)站所沒(méi)有的特色館藏資源，開(kāi)創(chuàng)了“數(shù)字綠城”品牌式服務(wù)。2004年，南寧市人民政府提出建設(shè)“數(shù)字南寧”的現(xiàn)代化構(gòu)想，作為首府城市公共文化資源重點(diǎn)單位的南寧市圖書(shū)館，既是“第一窗口”，又是“主數(shù)據(jù)庫(kù)”，肩負(fù)著全方位信息資源整合與交流的重任。為了促進(jìn)“數(shù)字南寧”早日實(shí)現(xiàn)，南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站與同是我們主設(shè)計(jì)的南寧文化信息網(wǎng)、南寧國(guó)際民歌藝術(shù)節(jié)網(wǎng)等強(qiáng)強(qiáng)鏈接，依托全國(guó)文化資源共享工程，共同打造了文化概況、文化服務(wù)、文化藝術(shù)、共享工程、網(wǎng)上圖書(shū)館、綠城講壇、壯鄉(xiāng)風(fēng)情、民歌節(jié)專(zhuān)題、南寧印象、走進(jìn)東盟等300多個(gè)T的數(shù)字資源，為全國(guó)與廣西文化資源共享工程元數(shù)據(jù)的整合與共享作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

4.網(wǎng)站服務(wù)方面，南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站不僅立足做好現(xiàn)有的各項(xiàng)服務(wù)，如書(shū)目查詢(xún)、預(yù)約、續(xù)借以及電子資源服務(wù)功能等等，同時(shí)還強(qiáng)化了更能反映讀者需要的新的服務(wù)內(nèi)容與手段，如建設(shè)特色數(shù)據(jù)庫(kù)，制作特色網(wǎng)頁(yè)；提供特色服務(wù)，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品；建立站內(nèi)和網(wǎng)絡(luò)間分布式檢索系統(tǒng)；設(shè)置個(gè)性化欄目，開(kāi)展個(gè)等等，做到既新穎又實(shí)用。

南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站還整合了ILAS2的WEB系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了方正Apabi電子圖書(shū)、書(shū)生電子圖書(shū)、CNKI期刊數(shù)據(jù)庫(kù)、萬(wàn)方全文數(shù)據(jù)庫(kù)、維普全文期刊數(shù)據(jù)庫(kù)等多個(gè)電子資源服務(wù)功能。

三、圖書(shū)館網(wǎng)站設(shè)計(jì)的“新"與維護(hù)的“勤”

我們?cè)趯?shí)踐中體會(huì)到，圖書(shū)館網(wǎng)站的“新”首先是版面的視覺(jué)形象新，讓人一打開(kāi)就能吸引眼球。而不同層次的讀者、網(wǎng)民審美需求是不同的，甚至同一層次的讀者、網(wǎng)民的審美需求也是會(huì)改變的。因此，版面設(shè)計(jì)的新穎也僅是相對(duì)而言，同時(shí)還必須不斷關(guān)注網(wǎng)站的點(diǎn)擊率，多方聽(tīng)取讀者、網(wǎng)民朋友的意見(jiàn)，不斷改進(jìn)和更新形象。我們認(rèn)為：

1.圖書(shū)館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站戰(zhàn)略的要求，把標(biāo)題、提要、圖片、文字、Flas、線條、色彩等設(shè)計(jì)要素結(jié)合起來(lái)作總體的布局和安排。圖書(shū)館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計(jì)首先需遵循視覺(jué)規(guī)律進(jìn)行合理安排，頁(yè)面單純簡(jiǎn)潔是圖書(shū)館網(wǎng)站設(shè)計(jì)的至高境界。

2.圖書(shū)館網(wǎng)頁(yè)色彩搭配的原則是要把握住色彩的鮮明性、獨(dú)特性、適合性和聯(lián)想性。具體要遵循以下幾條規(guī)律：網(wǎng)頁(yè)色彩的總體效果要好，確定好網(wǎng)頁(yè)的主題色，網(wǎng)頁(yè)色彩要從內(nèi)容上找到依據(jù)。

南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站主要使用紅、綠、藍(lán)三原色的合理搭配，大色塊的應(yīng)用體現(xiàn)出圖書(shū)館資源的豐富與知識(shí)結(jié)構(gòu)的多元化，而相對(duì)固定的網(wǎng)站框架設(shè)計(jì)更能有效地突顯各個(gè)不同內(nèi)容之間的靈活多變以及新穎實(shí)用。3.圖書(shū)館網(wǎng)站的日常更新和維護(hù)要做到“觀念不落后，維護(hù)勤更新”。

(1)頁(yè)面的日常更新。南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站對(duì)于部分相對(duì)比較穩(wěn)定的內(nèi)容，如本館概況、借閱規(guī)則、辦理閱覽證規(guī)定、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航等，只需對(duì)圖書(shū)館基本情況略作調(diào)整進(jìn)行更新。對(duì)于部分有規(guī)律更新的內(nèi)容，如新書(shū)推薦、本地?cái)?shù)字資源數(shù)據(jù)更新等，則采取固定時(shí)間進(jìn)行更新。對(duì)于部分需要實(shí)時(shí)更新的內(nèi)容，如館內(nèi)新聞、圖書(shū)館通知等就必須要做好備份，因?yàn)檫@部分內(nèi)容一般更新速度都很頻繁，很容易在更新過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤或者不小心刪除掉部分重要信息。若出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題，只要調(diào)出備份覆蓋原文件即可迅速恢復(fù)，不必逐個(gè)重建。這樣既節(jié)省了時(shí)間，又避免了在手動(dòng)恢復(fù)過(guò)程中遺忘某些關(guān)鍵內(nèi)容再次出現(xiàn)錯(cuò)誤。

(2)頁(yè)面的日常維護(hù)。每天察看網(wǎng)站頁(yè)面內(nèi)容是必須要做的工作。檢查內(nèi)容是否與圖書(shū)館實(shí)際情況相符或內(nèi)容是否正常顯示，目的是有效地防止讀者在查詢(xún)?yōu)g覽相關(guān)內(nèi)容頁(yè)面時(shí)出現(xiàn)信息與實(shí)際情況不符、瀏覽頁(yè)面無(wú)法正常顯示、鏈接內(nèi)容與我們的歸類(lèi)所提供的服務(wù)不同等等；及時(shí)修改已更新的內(nèi)容，取消已無(wú)法連接的死鏈，避免因此而造成與讀者之間不必要的誤會(huì)。

對(duì)網(wǎng)站頁(yè)面進(jìn)行監(jiān)控，關(guān)注點(diǎn)擊率、訪問(wèn)人數(shù)、訪問(wèn)流量，對(duì)各種數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)(方正、CNKI、書(shū)生、萬(wàn)方、維普的點(diǎn)擊率、訪問(wèn)人數(shù)、檢索量、下載文章的數(shù)量等)，及時(shí)阻斷非法鏈接、登陸、使用。

對(duì)網(wǎng)站及后臺(tái)數(shù)據(jù)的備份也是網(wǎng)站維護(hù)的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)定期備份網(wǎng)站和后臺(tái)數(shù)據(jù)，及時(shí)保存被更新的信息，以便在出現(xiàn)誤操作、系統(tǒng)的故障、網(wǎng)絡(luò)的故障、應(yīng)用軟件平臺(tái)的故障、病毒的危害、黑客的入侵等情況時(shí)，可以將原有信息從備份中恢復(fù)。

四、設(shè)定簡(jiǎn)單實(shí)用的圖書(shū)館網(wǎng)站安全方案

隨著圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的深入和應(yīng)用的日益豐富，圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也面臨著越來(lái)越多的嶄新課題。如何保證圖書(shū)館內(nèi)數(shù)據(jù)的安全，對(duì)網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)用戶(hù)的身份驗(yàn)證、授權(quán)訪問(wèn)以及事后監(jiān)督成為圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)不得不考慮的問(wèn)題。以下是我們對(duì)圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中安全性問(wèn)題進(jìn)行分析后提出的“高安全、高性能、易管理”的圖書(shū)館網(wǎng)絡(luò)方案。

1.防止網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)被下載。南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站對(duì)于Access數(shù)據(jù)庫(kù)采用非常規(guī)命名法與使用ODBC數(shù)據(jù)源的方法來(lái)防止Access數(shù)據(jù)庫(kù)被下載。對(duì)于SQL等大型數(shù)據(jù)庫(kù)使用打系統(tǒng)補(bǔ)丁和獨(dú)立使用內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器的方法來(lái)保證數(shù)據(jù)庫(kù)的安全。

2.對(duì)網(wǎng)站程序頁(yè)面進(jìn)行加密。為有效地防止網(wǎng)站程序源代碼泄露，可以對(duì)程序頁(yè)面進(jìn)行加密。我們?cè)捎脙煞N方法對(duì)ASP頁(yè)面進(jìn)行加密。一是使用組件技術(shù)將編程邏輯封裝入DLL之中；二是使用微軟的ScriptEncnder對(duì)ASP頁(yè)面進(jìn)行加密。使用組件技術(shù)的主要問(wèn)題是每段代碼均需組件化，操作比較煩瑣，工作量較大；而使用Eneoder對(duì)ASP頁(yè)面進(jìn)行加密則操作簡(jiǎn)單，收效良好。

3.網(wǎng)站的注冊(cè)驗(yàn)證。為防止未經(jīng)注冊(cè)的用戶(hù)繞過(guò)注冊(cè)界面直接進(jìn)入應(yīng)用管理系統(tǒng)，網(wǎng)站程序中可以使用Session對(duì)象進(jìn)行注冊(cè)驗(yàn)證。南寧市圖書(shū)館網(wǎng)站對(duì)IIS+ASP+Aceess網(wǎng)上應(yīng)用管理系統(tǒng)的安全性進(jìn)行了研究，對(duì)現(xiàn)有圖書(shū)館網(wǎng)站系統(tǒng)進(jìn)行了改造，收到了較好的效果。

4.安全協(xié)議。采用TCP／IP作為圖書(shū)館局域網(wǎng)和遠(yuǎn)程網(wǎng)的傳輸協(xié)議，可以方便地利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)圖書(shū)館之間的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，有利于實(shí)現(xiàn)多種計(jì)算機(jī)．操作系統(tǒng)平臺(tái)的連接，可以方便地實(shí)現(xiàn)圖書(shū)館之間聯(lián)機(jī)編目作業(yè)和網(wǎng)絡(luò)書(shū)目數(shù)據(jù)查詢(xún)。同時(shí)還在數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器端建立了嚴(yán)格的賬戶(hù)管理機(jī)制，避免了其他通訊協(xié)議的文件共享特性在系統(tǒng)安全方面存在的問(wèn)題，使第三方無(wú)法采用技術(shù)手段入侵系統(tǒng)。

五、圖書(shū)館網(wǎng)站的推廣策略

篇（6）

論文摘要：文章概括了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素以及體系內(nèi)容，同時(shí)就商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理普遍存在的問(wèn)題，從它的度量模型、體系內(nèi)容方面、內(nèi)部管理文化等進(jìn)行分析，并根據(jù)體系建設(shè)的指導(dǎo)思想提出了相應(yīng)的解決措施。研究表明，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不完善，銀行自身應(yīng)該從多方面努力才能完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系以保證銀行生存和發(fā)展上的安全。

 

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)一般定義為銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(xiǎn)(default risk)，指交易一方不愿或無(wú)力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價(jià)差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置為參考，信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60％，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)通常指信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營(yíng)信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，以我國(guó)為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國(guó)有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％。并且，在開(kāi)放的市場(chǎng)中，新增的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢(shì)。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生。縱觀商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理至現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可以追溯到20世紀(jì)50年代前期，主要經(jīng)歷了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理三個(gè)階段。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理源于2o世紀(jì)80年代初期，國(guó)際上多家銀行受信用風(fēng)險(xiǎn)的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開(kāi)始普遍重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理的研究，我國(guó)尤其在1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，更深刻意識(shí)到：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運(yùn)而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢(shì)，如管理理念由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)越來(lái)越傾向于積極地、富有進(jìn)取地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行管理，而且信息透明度越來(lái)越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開(kāi)記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行更注重將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和其他多種風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的體系中，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理；由各自為政向市場(chǎng)化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機(jī)構(gòu)和有效的個(gè)人、企業(yè)信用評(píng)估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素。信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無(wú)法控制的因素，如國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會(huì)政治因素變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險(xiǎn)大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個(gè)方面。 

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國(guó)際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)；此外，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還引入了風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、壓力測(cè)試、情景分析等概念和方法。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入和中國(guó)加入wto，外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入國(guó)內(nèi)，國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理方法逐漸傳人我國(guó)，一些對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理比較重視、觀念比較先進(jìn)的國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開(kāi)始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。例如，中國(guó)銀行率先在總行成立全球風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理部，對(duì)中國(guó)銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點(diǎn)，而銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的較多問(wèn)題，使信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在較大問(wèn)題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性和實(shí)效性所致。

1．運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)度量模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚，長(zhǎng)期以來(lái)采取的是由信貸主管人員在分析借款對(duì)象財(cái)務(wù)報(bào)表和近期往來(lái)結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動(dòng)的管理方式。客觀上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國(guó)商業(yè)銀行為例，目前我國(guó)大部分的征信公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開(kāi)展上也不盡如人意：個(gè)人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)從搜集，已公開(kāi)的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測(cè)、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體水平較低，缺乏對(duì)個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)基本要素及其損失的度量問(wèn)題的定量研究，先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的使用幾乎沒(méi)有開(kāi)展，難以準(zhǔn)確地識(shí)別和度量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上比較活躍的定量技術(shù)方法是var度量，目前國(guó)內(nèi)對(duì)var方法的使用還主要限于交易或部門(mén)層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒(méi)有建立具有高效的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機(jī)制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系為例，如表1。

表1中國(guó)工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

3．商、世銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著信息時(shí)代的到來(lái)．信息科學(xué)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。但是由于商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性較差。目前商業(yè)銀行已經(jīng)或正在建立的信用管理信息系統(tǒng)主要是信息采集系統(tǒng)，以收集客戶(hù)信息，提供綜合查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表等功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)詳盡完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏模型分析，銀行無(wú)法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時(shí)解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4．尚未形成正確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化。由于長(zhǎng)期受漠視風(fēng)險(xiǎn)的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較薄弱，多數(shù)工作人員對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管坪的認(rèn)識(shí)不夠充分，信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念陳舊，已不能適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜的需要。從我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失最突出的表現(xiàn)為：對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠充分和對(duì)銀行發(fā)展的眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)認(rèn)識(shí)不夠充分。

5．金融市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏。現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一門(mén)技術(shù)性非常強(qiáng)、非常復(fù)雜的新興的管理科學(xué)，要求銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的要求相比顯得十分匱乏。商業(yè)銀行還缺乏一批復(fù)合型加專(zhuān)家型的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才和先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才。

三、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

1．建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。要盡可能地提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就需要建立一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中得到良好的執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)該把下一步信息化建設(shè)焦點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)管理之上。首先要加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，做好商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)以改造和完善資產(chǎn)評(píng)級(jí)制度，特別是改造和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度為切人點(diǎn)，逐步建立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向和客戶(hù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系。最后，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境較差的實(shí)際，研究、開(kāi)發(fā)一套具有反欺詐功能的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。通過(guò)量化和建模的方法，甄刖虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從源頭扼制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。運(yùn)用適當(dāng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立健全數(shù)據(jù)庫(kù)，致力于開(kāi)發(fā)新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專(zhuān)人負(fù)責(zé)、資料完整。組織科技人員統(tǒng)一開(kāi)發(fā)適合本行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還應(yīng)與有關(guān)政府部門(mén)和科研機(jī)構(gòu)一起，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行改進(jìn)。或量體裁衣式地開(kāi)發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，使之更好適應(yīng)我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

2．逐步建立健全內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。內(nèi)部評(píng)級(jí)法在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用應(yīng)按照實(shí)施階段和條件，分為在制定貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)、貸后管理、貸款組合報(bào)告與分析等三個(gè)方面的應(yīng)用和在設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)限額、確定貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資本分配與績(jī)效評(píng)估的應(yīng)用這樣兩個(gè)層次。前一個(gè)層次在近期可以實(shí)現(xiàn)，后一個(gè)層次在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)才能夠?qū)崿F(xiàn)。 

3．建立獨(dú)立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。應(yīng)先明確董事會(huì)是銀行管理的最高權(quán)力和決策機(jī)構(gòu)，下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)負(fù)責(zé)起草風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理。監(jiān)事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)，對(duì)董事會(huì)成員進(jìn)行監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略必須強(qiáng)調(diào)的是只能自上而下，不能自下而上。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)得到充分的認(rèn)識(shí)，其制定、審批、分解執(zhí)行和監(jiān)督流程必須得到相應(yīng)的組織制度保障。完善全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，則要逐步做到按產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)、主線來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；全面收集銀行的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)。特別是要嚴(yán)格實(shí)行貸款授權(quán)審批機(jī)制。由總行依據(jù)分行的資產(chǎn)負(fù)債情況，授權(quán)分行信貸委員會(huì)一個(gè)最高審批限額，分行依據(jù)最高限額向分行信貸委員會(huì)成員轉(zhuǎn)授權(quán)，核定每個(gè)委員的集體審批權(quán)限，當(dāng)發(fā)生貸款時(shí)，先由信貸人員對(duì)企業(yè)資信全面評(píng)估，再交由信貸委員會(huì)委員批準(zhǔn)生效，若貸款超過(guò)一定數(shù)額，則需報(bào)上級(jí)行信貸委員會(huì)核準(zhǔn)，從而形成分層次的貸款授權(quán)審批制度。對(duì)那些不使用的流程應(yīng)及時(shí)廢除。

4．樹(shù)立重視風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的企業(yè)文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，培育良好的社會(huì)信用意識(shí)和法律意識(shí)，既是金融健康發(fā)展的必要條件，也是創(chuàng)建金融安全的～項(xiàng)基礎(chǔ)工作，因此商業(yè)銀行要會(huì)同有關(guān)方面，在全社會(huì)廣泛開(kāi)展教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)教育所有金融市場(chǎng)參與者充分認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的危害性。在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立囊括各個(gè)部門(mén)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前預(yù)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一種融現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、管理理念、風(fēng)險(xiǎn)控制行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境等要素于一體的企業(yè)文化。商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，要將個(gè)人行為與企業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展有機(jī)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)建立這一風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使員工以誠(chéng)實(shí)守信、審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度來(lái)對(duì)待每一次信貸調(diào)查，以對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)、對(duì)全行負(fù)責(zé)、對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確審批每一筆業(yè)務(wù)，建立一支品行端正、作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、技術(shù)精湛的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

篇（7）

[1]靜脈藥物配置中心（PharmacyIntravenousAdmixtureService,簡(jiǎn)稱(chēng)PIVAS）就是在符合《藥品生產(chǎn)質(zhì)量管理規(guī)范》（GMP）標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)藥物特性設(shè)計(jì)的操作環(huán)境下，由受過(guò)培訓(xùn)的藥護(hù)技術(shù)人員嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行，包括全腸外營(yíng)養(yǎng)液（TPN）、細(xì)胞毒性藥物和抗生素等藥物的配置。PIVAS為臨床提供安全、有效的靜脈藥物治療服務(wù)，是現(xiàn)代醫(yī)院藥學(xué)工作的重要內(nèi)容。1969年世界上第一個(gè)PIVAS建立于美國(guó)俄亥俄州立大學(xué)醫(yī)院，隨后PIVAS相繼在歐洲和澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)開(kāi)展。其后，我國(guó)在北京、上海等多家醫(yī)院也陸續(xù)建立了PIVAS。在這種大背景下，我院的也在PIVAS在2009年10月建成并投入使用。

為了加強(qiáng)PIVAS的管理，我們配備了相應(yīng)的靜脈配液管理軟件并投入使用。下面就此談一下我們的應(yīng)用感受。

1軟件的操作流程

首先，由病房的護(hù)士在HIS系統(tǒng)中進(jìn)行正常的醫(yī)囑轉(zhuǎn)抄、校對(duì)、執(zhí)行，全部完成后，由護(hù)士通過(guò)靜配軟件將長(zhǎng)期的輸液類(lèi)醫(yī)囑統(tǒng)一提交給靜配中心，這一過(guò)程中電腦自動(dòng)根據(jù)醫(yī)囑生成批次并根據(jù)藥品類(lèi)型安排配液間。

靜配中心的藥師接收到相應(yīng)的醫(yī)囑信息后，根據(jù)患者的體重、年齡等基本信息，逐條審查用藥合理性、藥品的匹配是否得當(dāng)，同時(shí)有內(nèi)嵌的PASS（合理用藥檢查軟件）輔助藥師進(jìn)行這些工作。如果審核通過(guò)，藥師將審核通過(guò)的藥品通過(guò)住院藥房擺藥計(jì)價(jià)，擺藥后將藥品拿到靜配中心，根據(jù)批次、間號(hào)等信息打印出排藥明細(xì)單和輸液標(biāo)簽，由專(zhuān)人復(fù)核后送入配藥間的潔凈區(qū)，由護(hù)士再次核對(duì)、配置，成品由潔凈窗送出，藥師再次核對(duì)，沒(méi)有問(wèn)題后，打印出配藥明細(xì)匯總單，送到各病房，由病房護(hù)士清點(diǎn)、簽收。審核結(jié)果如果有問(wèn)題，將對(duì)應(yīng)醫(yī)囑發(fā)回病房醫(yī)生處，由醫(yī)生檢查，如果醫(yī)生確認(rèn)沒(méi)有問(wèn)題，可以通過(guò)二次審核申請(qǐng)將醫(yī)囑再次提交到靜配中心，由藥師再次審核。對(duì)于二次重審的藥品，靜配中心不予配置，打包后交給病房，由病房自行配置。

2軟件的優(yōu)越性

為了配合各個(gè)部門(mén)的工作，在相應(yīng)用戶(hù)的管理窗口，還增加了一些功能。

2.1.醫(yī)生工作站

在醫(yī)生工作站的界面，設(shè)置了“醫(yī)囑重審申請(qǐng)”窗口，需要二次審核的藥品，醫(yī)生在些欄可以看得到，如果確實(shí)需要按此方式配液的，可以重新提交給配液中心，而不需要再下醫(yī)囑。而對(duì)于確實(shí)不合格的醫(yī)囑，則在“配液未通過(guò)醫(yī)囑”的窗口中可以查詢(xún)到，在這里不僅可以看到哪些醫(yī)囑沒(méi)有通過(guò)審核，而且可以看到?jīng)]有通過(guò)審核的原因。對(duì)于有些已經(jīng)擺藥，但還未配液的醫(yī)囑，如果醫(yī)生要退方的話，則要在“退藥通知單”窗口中下達(dá)退藥通知，并生成書(shū)面文件，提前通知靜配中心，取消相應(yīng)患者的配液操作。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

2.2藥師工作站：

在“藥師審核”窗口，藥師可以看到各個(gè)病房的患者的配液醫(yī)囑，這里可以一次提取所有要配液的患者醫(yī)囑，也可以根據(jù)其所屬病房，分別提取。由于有的醫(yī)囑因?yàn)槎嗵靾?zhí)行，再重復(fù)審核的話，會(huì)增加藥師不必要的工作量，為了減少藥師的工作量，軟件將已經(jīng)審核過(guò)的醫(yī)囑和新下的醫(yī)囑分別用不同的顏色標(biāo)識(shí)。藥師只需要對(duì)新下的醫(yī)囑進(jìn)行審核，大大提高了工作藥師的工作效率。

針對(duì)靜配中心的藥品是由其單獨(dú)管理，軟件還增加了藥品結(jié)余日結(jié)算、記賬、盤(pán)點(diǎn)等功能，方便藥師迅速了解靜脈配液中心藥品的使用情況。

2.3.統(tǒng)計(jì)匯總功能

在統(tǒng)計(jì)匯總界面：不光可以查到待配液、已配液醫(yī)囑的信息。還能對(duì)護(hù)士、藥師的工作量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，各科室的配液和藥品消耗情況。

3總結(jié)

該軟件在靜脈配液中心使用近一年來(lái)，反響非常好。[2]它使PIVAS成為臨床藥學(xué)的一個(gè)新的契入點(diǎn)，為臨床藥師提供了一個(gè)鏈接“醫(yī)-護(hù)”的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤搬t(yī)-藥-護(hù)”三步的結(jié)合模式。藥師通過(guò)靜配管理軟件，在審核處方、提供咨詢(xún)的同時(shí)，掌握第一手用藥資料，積累經(jīng)驗(yàn)，并逐步深入臨床，加強(qiáng)與臨床醫(yī)生的合作與溝通。另一方面，通過(guò)臨床藥師的及時(shí)指導(dǎo)和建議，醫(yī)師采用了更加合理的給藥時(shí)間、合理的藥物配伍，合理的給藥順序等。靜配管理軟件充分發(fā)揮了藥師對(duì)藥品的監(jiān)督和管理作用，真正體現(xiàn)了以人為本的臨床服務(wù)，確保患者的合理用藥，減少了患者的用藥反應(yīng)。

篇（8）

一、信息技術(shù)對(duì)建筑工程造價(jià)管理的影響

隨著這幾年信息技術(shù)的發(fā)展和在各行業(yè)應(yīng)用的逐步深入，工程造價(jià)領(lǐng)域特別是預(yù)(決)算的編制方法和手段也發(fā)生了巨大的變化。多年從事造價(jià)管理工作的預(yù)算員均深有體會(huì)，早期在編制工程預(yù)(決)算時(shí)，完全靠紙筆、定額冊(cè)，編制一個(gè)工程的預(yù)(決)算，單單從工程量清單入手套定額、工料分析、調(diào)價(jià)差、計(jì)算費(fèi)用到出預(yù)(決)算書(shū)，必須花費(fèi)好幾天的時(shí)間，計(jì)算過(guò)程繁瑣枯燥，工作量大，且預(yù)(決)算結(jié)果較為固定；20世紀(jì)90年代中期，隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)已有不少的工程造價(jià)管理軟件，當(dāng)時(shí)計(jì)算機(jī)價(jià)格仍比較昂貴，計(jì)算速度慢，操作仍不夠方便，有條件使用計(jì)算機(jī)的企業(yè)很少，尚不能得到普及應(yīng)用，但該技術(shù)已顯露出其在工程造價(jià)管理領(lǐng)域廣闊的發(fā)展前景。

到90年代末，信息技術(shù)的發(fā)展使硬件價(jià)格迅速下降，企業(yè)甚至個(gè)人擁有一臺(tái)自己的計(jì)算機(jī)已不是很困難的事，計(jì)算能力也比以前大大提高，操作更方便、直觀，而且可供選擇的軟件種類(lèi)增多了，功能和人機(jī)界面得到了很大的改善。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大中城市乃至一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的預(yù)算員都能熟練使用計(jì)算機(jī)編制預(yù)(決)算，從錄入工程量清單到出預(yù)(決)算書(shū)這個(gè)過(guò)程的工作縮短到一兩個(gè)小時(shí)就能完成，大大提高了勞動(dòng)生成率，而且近幾年各大軟件市場(chǎng)已經(jīng)推出圖形算量、鋼筋算量軟件，更是加速了預(yù)(決)算工作的發(fā)展進(jìn)程和計(jì)算速度。與此同時(shí)預(yù)(決)算結(jié)果的表現(xiàn)形式多種多樣，可從不同的角度進(jìn)行造價(jià)的分析和組合，以從不同角度反映該工程預(yù)(決)算的結(jié)果。信息技術(shù)的進(jìn)步對(duì)造價(jià)行業(yè)的影響由此可見(jiàn)一斑。

二、建筑工程造價(jià)的信息化管理

（1）工程預(yù)(決)算軟件

信息技術(shù)的進(jìn)步不僅使在保持原有工作效率前提下提高預(yù)(決)算編制的精度和使用更豐富、及時(shí)、準(zhǔn)確的材料價(jià)格成為可能，(目前國(guó)際工程招標(biāo)均使用全費(fèi)用的報(bào)價(jià)方式)，而且已深入地拓展到工程造價(jià)管理的全過(guò)程，即從一個(gè)項(xiàng)目的可行性分析的投資估算，到概算、預(yù)算、審核、階段結(jié)算和竣工決算，通過(guò)積累已完工程的數(shù)據(jù)建立造價(jià)指標(biāo)，又反過(guò)來(lái)指導(dǎo)新工程的投資估算、概算和預(yù)算，有利于領(lǐng)導(dǎo)決策和資金使用的有效控制；同時(shí)信息技術(shù)還廣泛用于工程管理、定額編制、工程量計(jì)算、指標(biāo)收集與分析、信息網(wǎng)等方面。

目前，國(guó)內(nèi)在造價(jià)管理各階段的應(yīng)用水平各不相同，市場(chǎng)上可用的產(chǎn)品種類(lèi)和功能各有特點(diǎn)。工程預(yù)(決)算軟件的功能主要用于套算定額，這是造價(jià)領(lǐng)域最早投入開(kāi)發(fā)的應(yīng)用軟件之一，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已比較成熟，并廣泛推廣應(yīng)用，取得了顯著的效益。該軟件早期運(yùn)行在DOS平臺(tái)之上，隨著視窗系統(tǒng)的普及，逐步過(guò)渡到Window、WIN32環(huán)境下。該軟件包括消耗定額管理子系統(tǒng)、預(yù)算價(jià)格管理子系統(tǒng)、計(jì)價(jià)管理子系統(tǒng)、取費(fèi)定額管理子系統(tǒng)等4個(gè)子系統(tǒng)。

（2）定額管理軟件

這類(lèi)軟件主要采用數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助造價(jià)部門(mén)維護(hù)定額庫(kù)，并在編制定額時(shí)直接生成所需的排版格式，以減輕編制定額的工作量，縮短排版時(shí)間，減少人為錯(cuò)誤，屬于管理信息系統(tǒng)的范疇。

（3）工程量計(jì)算軟件

這類(lèi)軟件，用于協(xié)助從施工圖計(jì)算工程量。國(guó)內(nèi)使用較廣的軟件第一種方法一般采用作圖法，要求工作人員在識(shí)圖的基礎(chǔ)上用該軟件重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，然后由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算工程量，得到工程量清單，這種作法計(jì)算出的工程量比較精確，但必須重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，工作量仍然很大。第二種方法是直接將工程圖紙掃描形成光柵文件，由軟件處理矢量化后，抽取特征，用模式識(shí)別的技術(shù)識(shí)別構(gòu)件類(lèi)型和其幾何參數(shù)，進(jìn)而計(jì)算工程量；或由設(shè)計(jì)院生成的施工圖的CAD文件在CAD環(huán)境下作模式識(shí)別。這種方法要求在圖紙的特征表示和建模上作大量的研究工作，抽取各種構(gòu)件的特征參數(shù)，采用人工智能技術(shù)，最終能代替人完成識(shí)圖的過(guò)程，這是較有前途的方法，但根據(jù)漢字識(shí)別技術(shù)的發(fā)展過(guò)程，必須對(duì)圖紙的特征進(jìn)行深入地分析研究，該軟件要能真正代替人識(shí)圖還有一段路要走。第三種方法是在建筑設(shè)計(jì)所使用的CAD軟件中直接加入構(gòu)件特征參數(shù)的屬性，定義各種構(gòu)件對(duì)象，在進(jìn)行結(jié)構(gòu)和建筑設(shè)計(jì)時(shí)使用這些對(duì)象設(shè)計(jì)建筑物，而不用直接使用線條作圖。

（4）指標(biāo)收集與分析系統(tǒng)

該系統(tǒng)用于收集已完工程的數(shù)據(jù)，并從多個(gè)維度上作分析，其結(jié)果將用于投資估算等方面。指標(biāo)的收集是一個(gè)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的積累行為。由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等原因，目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有比較完善的指標(biāo)收集和分析體系，即使有指標(biāo)庫(kù)，也只是突擊對(duì)過(guò)去某段時(shí)間的工程數(shù)據(jù)作一定整理形成的。筆者認(rèn)為，為了保證數(shù)據(jù)的可用性，必須設(shè)立比較穩(wěn)定的指標(biāo)，建立一套穩(wěn)定的編碼規(guī)則。目前各地區(qū)的定額在幾年內(nèi)就會(huì)重新編制一次，每次編制都有新的特點(diǎn)，要在變動(dòng)的定額上建立一套較為穩(wěn)定的指標(biāo)，針對(duì)每套定額編制一個(gè)映射表是一種解決方法。另外，由于工程的特征參數(shù)非常多，每個(gè)工程可抽取的數(shù)據(jù)量很大，分析的維度廣，采用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、聯(lián)機(jī)分析系統(tǒng)是解決這一問(wèn)題的辦法，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在較細(xì)粒度地劃分元數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，能自動(dòng)完成指標(biāo)數(shù)據(jù)的抽取，并提供多維度分析這些數(shù)據(jù)的工具。

三、建設(shè)過(guò)程中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

建筑工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建不僅僅是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，它還涉及到思想觀念、組織結(jié)構(gòu)、管理模式、企業(yè)文化、人員素質(zhì)等一系列問(wèn)題，要真正建立和使用建筑工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)，僅僅擁有數(shù)字化技術(shù)是不夠的，還要注意以下問(wèn)題。

（1）完善造價(jià)資料的收集和上報(bào)制度。目前造價(jià)資料管理還基本上處于無(wú)章可循的狀態(tài)，各部門(mén)對(duì)資料的收集和整理還沒(méi)有充分重視，導(dǎo)致造價(jià)管理部門(mén)收集工程造價(jià)資料困難。由于缺少基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)的運(yùn)行和功能實(shí)現(xiàn)方面受到很大影響。急需形成完善的造價(jià)資料上報(bào)體系，規(guī)范上報(bào)資料的格式，嚴(yán)格要求上報(bào)造價(jià)資料的質(zhì)量。

（2）完善建筑工程造價(jià)信息市場(chǎng)體系。建筑工程造價(jià)信息市場(chǎng)從理論到實(shí)踐都還處于摸索和探討階段，存在許多有待解決的問(wèn)題。從供應(yīng)者方面來(lái)說(shuō)，信息源不足，不能按用戶(hù)需求提供相應(yīng)的造價(jià)信息。從信息用戶(hù)方面來(lái)看，大多數(shù)人對(duì)于信息商品化、信息服務(wù)有償化還處于一種感性認(rèn)識(shí)階段，不愿意進(jìn)入信息市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)信息。

（3）改善造價(jià)信息的平臺(tái)。建設(shè)工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)目前基本采用客戶(hù)端/服務(wù)器結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式，是一種基于局域網(wǎng)技術(shù)的系統(tǒng)。但隨著造價(jià)信息需求層次和范圍的擴(kuò)大，這種小范圍處理造價(jià)信息的運(yùn)行模式將不能滿足更多用戶(hù)的需求，也不利于信息的收集和共享。因此，開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的造價(jià)管理信息系統(tǒng)是應(yīng)該進(jìn)一步考慮的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]高平.從管理信息系統(tǒng)談建筑企業(yè)工程項(xiàng)目造價(jià)[J].工程建設(shè)與設(shè)計(jì),2000,(5).

篇（9）

2功能需求及模塊劃分

油田基建信息管理系統(tǒng)共涵蓋了11個(gè)方面，包括項(xiàng)目申請(qǐng)、項(xiàng)目管理、材料管理、文檔管理、簽證管理、資金結(jié)算、作業(yè)日志、產(chǎn)能管理、統(tǒng)計(jì)分析、基礎(chǔ)資料及系統(tǒng)管理。當(dāng)前青海油田采油三廠基建管理部數(shù)據(jù)儲(chǔ)存較為分散，以EXCEL、紙質(zhì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式為主，在施工管理過(guò)程中，存在許多不便。需要通過(guò)系統(tǒng)的建立，規(guī)范其所有數(shù)據(jù)格式，將數(shù)據(jù)進(jìn)行電子化存儲(chǔ)，方便數(shù)據(jù)的統(tǒng)一和共享。

（1）統(tǒng)籌信息，統(tǒng)一管理

將地面建設(shè)各類(lèi)數(shù)據(jù)整合在一起，各類(lèi)單據(jù)都可看、可查，方便了領(lǐng)導(dǎo)對(duì)工作進(jìn)度、各類(lèi)資源利用情況的了解，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一信息、分類(lèi)管理、統(tǒng)一平臺(tái)及協(xié)同辦公的目的。

（2）科學(xué)分類(lèi)，精細(xì)管理

根據(jù)業(yè)務(wù)分類(lèi)，以工程項(xiàng)目為核心，涵蓋工程項(xiàng)目信息、工程進(jìn)度信息、工程資金管理、工程簽證單管理、承包商信息管理、資料檔案管理以及單井信息管理，形成一個(gè)全面的工程項(xiàng)目信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

（3）規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，效率管理

通過(guò)系統(tǒng)的建立，規(guī)范其所有數(shù)據(jù)格式，將數(shù)據(jù)進(jìn)行電子化存儲(chǔ)，方便數(shù)據(jù)的統(tǒng)一和共享。實(shí)現(xiàn)工程項(xiàng)目從立項(xiàng)、資金下達(dá)到工程項(xiàng)目完成的全過(guò)程業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理，最終達(dá)到提高工程項(xiàng)目管理水平和管理效率的目的。

篇（10）

一般說(shuō)來(lái)，模具企業(yè)都是中小企業(yè)，大都是從作坊式的企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)，甚至目前仍有許多模具企業(yè)是作坊式的的管理，在模具交貨期、成本、質(zhì)量的控制方面問(wèn)題層出不斷。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，落后的管理手段和水平，使模具企業(yè)中的管理和技術(shù)人員只有疲于奔命，企業(yè)投巨資引進(jìn)的CAD/CAM系統(tǒng)和高檔數(shù)控加工設(shè)備也難以發(fā)揮出應(yīng)有的效率和水平，企業(yè)缺乏活力和競(jìng)爭(zhēng)力。這些問(wèn)題已經(jīng)引起了許多有志向國(guó)際先進(jìn)水平看齊的模具企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的高度重視，如何提高企業(yè)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力已成為我國(guó)模具制造行業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫切需要解決的問(wèn)題。

因此，模具制造企業(yè)要提高管理水平，具備快速反應(yīng)和及時(shí)調(diào)整的能力，沒(méi)有一套先進(jìn)的管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)管理的信息化是很難做到的。通過(guò)信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)模具制造企業(yè)的集成化管理，是促進(jìn)企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平的一個(gè)有效途徑。

本文通過(guò)模具企業(yè)實(shí)際的案例，討論分析了信息化對(duì)提高模具企業(yè)管理水平的重要性和必要性，并結(jié)合深圳市偉博思網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)有限公司開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)化模具企業(yè)管理系統(tǒng)iM3(inteMoldMakingManagement)，給出了信息化解決方案。

一、信息化是企業(yè)與客戶(hù)信息交流溝通的橋梁

模具是典型的按定單單件生產(chǎn)的行業(yè)，每一個(gè)定單都要與客戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)的業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的溝通，否則將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。下面是模具企業(yè)與客戶(hù)信息溝通不充分的兩個(gè)實(shí)例：

案例1.某大型模具廠承接了一個(gè)日本新客戶(hù)的模具定單，這個(gè)日本客戶(hù)習(xí)慣定單下達(dá)后，就與模具廠的設(shè)計(jì)人員進(jìn)行詳細(xì)的技術(shù)溝通，對(duì)模具提出很細(xì)致的設(shè)計(jì)要求，模具廠按此要求進(jìn)行設(shè)計(jì)就可以了，不需要再確認(rèn)設(shè)計(jì)圖紙。而模具廠設(shè)計(jì)人員完成設(shè)計(jì)后，卻仍按以往接美國(guó)客戶(hù)定單的習(xí)慣，等待客戶(hù)確認(rèn)設(shè)計(jì)后再訂購(gòu)模架和材料，一直等了10天，才知道客戶(hù)不需要確認(rèn)圖紙。結(jié)果，該套模具延期10天，客戶(hù)很不滿意，從此不再下定單，為此失去了一個(gè)非常有潛力的客戶(hù)。

案例2.某模具工廠承接了一個(gè)新客戶(hù)的模具定單，該客戶(hù)的注塑工廠有一套嚴(yán)格的生產(chǎn)安全標(biāo)準(zhǔn)——多少?lài)嵉哪＞弑仨毷褂枚啻蟮牡醐h(huán)。由于缺乏詳細(xì)的技術(shù)溝通，這個(gè)問(wèn)題被忽略了。模具設(shè)計(jì)人員按照本工廠的習(xí)慣選用吊環(huán)，結(jié)果比客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)小了一個(gè)規(guī)格，致使模具交付客戶(hù)后，才發(fā)現(xiàn)不符合要求，只能把模具運(yùn)回，重新加工吊環(huán)孔，整個(gè)過(guò)程的費(fèi)用就超過(guò)萬(wàn)元，同時(shí)還影響了客戶(hù)的生產(chǎn)。

由此可見(jiàn)，在與客戶(hù)及企業(yè)內(nèi)部的信息溝通方面即便是一個(gè)小小紕漏，都會(huì)對(duì)企業(yè)造成巨大損失。因此，解決好溝通問(wèn)題，具有如下重要意義：

盡量一次把客戶(hù)業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的要求了解全面，避免多次反復(fù)，從而節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間。

詳細(xì)了解客戶(hù)的模具技術(shù)要求，避免在試模后修改和返工。

對(duì)每一次溝通的內(nèi)容進(jìn)行記錄和總結(jié)，針對(duì)每個(gè)客戶(hù)逐步建立客戶(hù)業(yè)務(wù)和技術(shù)資料知識(shí)庫(kù)，在公司內(nèi)部共享，以便提高客戶(hù)服務(wù)水平，減少錯(cuò)誤。

信息化的管理系統(tǒng)將能夠幫助模具企業(yè)更好地與客戶(hù)進(jìn)行信息溝通。例如，在iM3系統(tǒng)中，提供了詳細(xì)的模具技術(shù)溝通模板，模板整合了國(guó)內(nèi)外多家優(yōu)秀模具企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，完全與國(guó)際模具行業(yè)接軌。通過(guò)該模板，方便與客戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)的技術(shù)溝通，減少模具的修改工作。而且通過(guò)系統(tǒng)記錄的與客戶(hù)溝通信息，可以總結(jié)客戶(hù)業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的習(xí)慣，分享給公司內(nèi)部相關(guān)人員，避免犯重復(fù)的錯(cuò)誤。

二、信息化系統(tǒng)可以幫助企業(yè)監(jiān)控模具進(jìn)度

客戶(hù)非常關(guān)注模具的試模及交付日期，往往根據(jù)模具的試模時(shí)間安排試產(chǎn)及生產(chǎn)計(jì)劃，尤其是海外客戶(hù)，往往把模具的交付期的重要性放在首位。因此，控制模具的生產(chǎn)制作工期是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的一個(gè)重要指標(biāo)。下面的案例可能是許多模具廠都出現(xiàn)過(guò)的問(wèn)題。

案例.某大型模具工廠承接了美國(guó)客戶(hù)的模具定單，由于缺乏有效的模具生產(chǎn)進(jìn)度監(jiān)控和管理手段，不能按期試模。生產(chǎn)部門(mén)也把這一情況反饋給海外的市場(chǎng)人員，但市場(chǎng)人員由于不能了解生產(chǎn)的實(shí)際情況，擔(dān)心不按期試模客戶(hù)會(huì)不高興，于是抱著僥幸的心態(tài)，認(rèn)為生產(chǎn)部門(mén)能夠加班加點(diǎn)搶回時(shí)間，仍然承諾客戶(hù)的既定試模日期。當(dāng)客戶(hù)從萬(wàn)里之外來(lái)看試模時(shí)，發(fā)現(xiàn)模具在一周內(nèi)根本不能試模。客戶(hù)非常失望，從此不再下定單。

對(duì)模具進(jìn)程監(jiān)控不力的根源在于：

缺乏有效的模具生產(chǎn)進(jìn)度監(jiān)控手段，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)模具生產(chǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，及早發(fā)現(xiàn)、及早解決。

模具生產(chǎn)過(guò)程的狀況不能得到有效反饋和記錄，往往憑感覺(jué)來(lái)判斷模具的進(jìn)程，習(xí)慣用“差不多、差很遠(yuǎn)、很快做完”等模糊概念來(lái)說(shuō)明進(jìn)度，數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確及時(shí)，往往產(chǎn)生僥幸心理。

公司內(nèi)部缺乏信息共享的環(huán)境與平臺(tái)。由于每個(gè)人的工作性質(zhì)的不同，對(duì)每套模具的實(shí)際生產(chǎn)進(jìn)程的了解程度有很大的差異，而且，通過(guò)臺(tái)階式的層層信息反饋往往會(huì)造成信息失真，再加上人為的因素，問(wèn)題就出來(lái)了。

人們往往比較注意重要和難的問(wèn)題，忽視小問(wèn)題，尤其是當(dāng)企業(yè)同時(shí)有數(shù)十或上百套處于不同階段的在制模具時(shí)，管理人員很難堅(jiān)持每天不厭其煩地檢查每一套模具的每一個(gè)任務(wù)進(jìn)程是否在計(jì)劃之內(nèi)。

信息化的管理系統(tǒng)將為企業(yè)提供共享的、一致的、忠實(shí)的進(jìn)程監(jiān)控平臺(tái)。例如，在iM3系統(tǒng)中，通過(guò)項(xiàng)目計(jì)劃與進(jìn)程控制，可以對(duì)模具的整個(gè)生命周期（定單確定—設(shè)計(jì)—采購(gòu)—生產(chǎn)—首次試模—模具修改—交付）進(jìn)行管理。生產(chǎn)一線管理人員直接在系統(tǒng)中反饋模具實(shí)際進(jìn)度，系統(tǒng)忠實(shí)地監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)程的每一個(gè)任務(wù)，當(dāng)某一控制點(diǎn)出現(xiàn)延期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)出報(bào)警郵件給相關(guān)人員，以便及早發(fā)現(xiàn)、及早解決。而且，對(duì)于一些關(guān)鍵任務(wù)，還可以讓系統(tǒng)提前預(yù)警，以使有關(guān)人員及早準(zhǔn)備和安排。

三、有效的模具成本控制利不開(kāi)信息化

成本控制是模具企業(yè)管理上的一個(gè)難點(diǎn)，模具企業(yè)的成本控制能力越來(lái)越突出地體現(xiàn)了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，模具行業(yè)面臨著模具價(jià)格越來(lái)越低的沉重壓力，模具增加幾次修改，模具利潤(rùn)就消耗干凈，甚至要賠本。企業(yè)如果不能從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，將面臨淘汰出局的危險(xiǎn)。

在專(zhuān)業(yè)化的模具企業(yè)管理系統(tǒng)iM3中，將通過(guò)如下途徑幫助企業(yè)控制成本：

在公司內(nèi)部下達(dá)定單時(shí)，以報(bào)價(jià)的成本估算為基礎(chǔ)，為模具制定計(jì)劃成本；系統(tǒng)中設(shè)置成本預(yù)警，對(duì)模具生產(chǎn)中的成本要素進(jìn)行監(jiān)控，從而有效控制各項(xiàng)費(fèi)用，確保利潤(rùn)目標(biāo)的順利達(dá)成。

在模具BOM下達(dá)時(shí)，比較設(shè)計(jì)物料總成本與計(jì)劃材料成本的差異，決定是否下達(dá)。在采購(gòu)材料收貨時(shí)，比較交貨價(jià)格與計(jì)劃價(jià)格的差異，決定是否收貨，從而有效控制采購(gòu)成本。

系統(tǒng)記錄和統(tǒng)計(jì)每一工件在每個(gè)加工工序中產(chǎn)生的加工工時(shí)，自動(dòng)比較實(shí)際加工費(fèi)用與計(jì)劃費(fèi)用的差異，監(jiān)控制造費(fèi)用。當(dāng)實(shí)際費(fèi)用超過(guò)計(jì)劃費(fèi)用時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警，通知相關(guān)管理人員。

案例.某模具廠在設(shè)計(jì)某客戶(hù)的電視機(jī)前殼模具時(shí)，采用四塊價(jià)格昂貴的鈹銅。供應(yīng)商供貨時(shí)，將四塊鈹銅的邊角料也一起計(jì)價(jià)，送貨價(jià)格超出計(jì)劃價(jià)格6000多元，倉(cāng)庫(kù)管理人員在為該物料收貨入庫(kù)時(shí)，模具公司采用的iM3管理系統(tǒng)警告此物料入庫(kù)價(jià)格嚴(yán)重超出計(jì)劃費(fèi)用，拒絕入庫(kù)。經(jīng)過(guò)采購(gòu)主管與供應(yīng)商交涉后，剔除不合理的6000元費(fèi)用后，才收貨。

四、信息化有助于車(chē)間監(jiān)控和管理

實(shí)時(shí)車(chē)間監(jiān)控可以幫助生產(chǎn)主管監(jiān)控每臺(tái)設(shè)備的生產(chǎn)情況及模具的加工進(jìn)程，提高設(shè)備的利用率，控制工件的生產(chǎn)進(jìn)度。

例如，當(dāng)公司管理人員需要檢查生產(chǎn)車(chē)間情況時(shí)，可以通過(guò)iM3系統(tǒng)查看各加工設(shè)備和工作組的的實(shí)時(shí)生產(chǎn)情況，系統(tǒng)通過(guò)不同的顏色標(biāo)記，清晰反映各設(shè)備及加工組正在加工的工件和待加工工件的狀態(tài)，包括每臺(tái)機(jī)床正在干什么，機(jī)床目前的負(fù)荷情況，正在加工的工件是否延期，待加工工件是否已移交本工序，上道工序是否延期，物料是否到位等，大大減輕了管理人員的工作強(qiáng)度。

當(dāng)管理人員需要檢查某套模具的生產(chǎn)情況時(shí)，可以查看以甘特圖形式展示出來(lái)的模具加工進(jìn)度，并通過(guò)各工序的計(jì)劃時(shí)間和實(shí)際的進(jìn)程的對(duì)比，幫助管理人員跟蹤模具的生產(chǎn)進(jìn)度。

而以往生產(chǎn)管理人員在檢查模具進(jìn)度時(shí)，要到車(chē)間一個(gè)工位一個(gè)工位去看，而且只能看到主要的部件，小零件完成情況可能根本無(wú)法了解，甚至連車(chē)間的班組長(zhǎng)也不知道小零件在哪里。或者召開(kāi)生產(chǎn)會(huì)議，把各班組長(zhǎng)全部召集起來(lái)，花費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間一一匯報(bào)模具的進(jìn)度。由于班組長(zhǎng)還不是第一線的加工人員，只能以自己的感覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷模具的進(jìn)度，具有很大誤差。對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的工人來(lái)說(shuō)，可能判斷準(zhǔn)確點(diǎn)，但一個(gè)工廠沒(méi)有辦法保證每個(gè)工人都是很有經(jīng)驗(yàn)、每時(shí)每刻都很有責(zé)任心。而只要一個(gè)定單中有一套模具不能按期完成，整個(gè)定單的交付就有問(wèn)題，這也是許多模具廠在試模前經(jīng)常要加班加點(diǎn)，甚至通宵加班趕制模具的一個(gè)主要原因。

五、信息化管理系統(tǒng)促進(jìn)CAD工程數(shù)據(jù)在企業(yè)內(nèi)部共享

由于工期短，模具企業(yè)的設(shè)計(jì)圖紙很難象批量生產(chǎn)模式的企業(yè)一樣做得很精細(xì)，而且由于更改頻繁、圖紙量大，也不可能把圖紙發(fā)給許多非生產(chǎn)部門(mén)，這為企業(yè)內(nèi)部的設(shè)計(jì)信息共享帶來(lái)了障礙。生產(chǎn)或其他業(yè)務(wù)部門(mén)有時(shí)希望能夠測(cè)量一下圖紙中未標(biāo)注的尺寸，有時(shí)需要查看一下3D模型以便對(duì)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)有更清楚地了解，這些需求都沒(méi)必要為此購(gòu)買(mǎi)昂貴的CAD設(shè)計(jì)軟件，而且對(duì)非設(shè)計(jì)部門(mén)的人員來(lái)說(shuō)，使用專(zhuān)業(yè)化的CAD軟件在操作和查找相關(guān)文件方面也很不方便。如果把管理系統(tǒng)與CAD工程數(shù)據(jù)鏈接，則會(huì)極大地方便生產(chǎn)或其他業(yè)務(wù)部門(mén)，使設(shè)計(jì)信息真正在全企業(yè)共享。

在iM3系統(tǒng)中，根據(jù)模具企業(yè)的運(yùn)作特點(diǎn)，集成了設(shè)計(jì)模型瀏覽工具，可以在系統(tǒng)中方便瀏覽2D/3D文檔（包括AutoCAD、Pro/E、UG等）。這樣，可以在公司內(nèi)部任何一臺(tái)電腦中查看CAD模型。例如，工藝人員制訂某個(gè)工件的生產(chǎn)工藝路線時(shí)，可以直接點(diǎn)擊查看3D圖形按鈕，借助瀏覽工具可以旋轉(zhuǎn)、檢查尺寸、做各種剖切面等操作，方便工藝人員制訂合理完整的工藝流程；車(chē)間工人在加工某一工件時(shí)，借助車(chē)間生產(chǎn)終端，可以方便瀏覽正在加工零件的3D圖形，通過(guò)對(duì)比加工工件與3D圖形，檢查是否加工正確，判斷加工是否完全，避免返工和報(bào)廢。而以往數(shù)控和電火花加工操作人員只看2D圖形，很難判別工件的最終形狀，經(jīng)常由于CNC程序遺漏或電極漏做而造成工件的返工，既浪費(fèi)資源，又影響模具工期。此外，這一功能對(duì)于市場(chǎng)報(bào)價(jià)、采購(gòu)等部門(mén)的工作人員也都是非常有用的。

六、信息化在促進(jìn)信息共享方面的其他作用

通過(guò)信息化管理系統(tǒng)提供的信息共享平臺(tái)，將為企業(yè)內(nèi)部的管理工作提供前所未有的便利，減輕管理人員的工作壓力，避免出錯(cuò)，有效的保證模具質(zhì)量和工期。

案例1.某廠模具裝配前，裝配鉗工經(jīng)常因外購(gòu)頂針到貨不及時(shí)，需要電話詢(xún)問(wèn)倉(cāng)庫(kù)和采購(gòu)部門(mén)，甚至打電話給供應(yīng)商，才能確認(rèn)交付時(shí)間，非常麻煩。如果中間某個(gè)環(huán)節(jié)信息出現(xiàn)斷路，就無(wú)法確定準(zhǔn)確的交付日期，那么模具試模時(shí)間則因此不能確定。

案例2.某大型模具企業(yè)，每天晚上7：30—9：00要召開(kāi)生產(chǎn)管理骨干人員會(huì)議，會(huì)議的主要議題是檢討模具的生產(chǎn)情況（進(jìn)度、質(zhì)量），當(dāng)某套模具出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，再研討如何改進(jìn)。管理規(guī)范的模具企業(yè)都會(huì)定期組織類(lèi)似的會(huì)議，但這需要很多人員花費(fèi)大量的精力和時(shí)間去了解模具的生產(chǎn)狀況，查詢(xún)和記錄全部模具的生產(chǎn)信息，從中篩選出非正常的模具。這樣做，無(wú)疑將增加管理人員的壓力，把寶貴的時(shí)間和精力浪費(fèi)在信息的統(tǒng)計(jì)和收集方面，且往往因收集的信息不準(zhǔn)確而影響決策。

在一個(gè)具有信息化管理系統(tǒng)的模具企業(yè)，通過(guò)系統(tǒng)與管理流程密切結(jié)合，將會(huì)為企業(yè)的各級(jí)管理和工作人員帶來(lái)信息查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)的方便，使其準(zhǔn)確的掌握最及時(shí)、最準(zhǔn)確的各種信息。例如，在iM3系統(tǒng)中，生產(chǎn)管理人員可以通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)生產(chǎn)或采購(gòu)物料目前所處的實(shí)際狀態(tài)，不必一個(gè)一個(gè)部門(mén)電話查詢(xún)；當(dāng)需要了解模具的進(jìn)度時(shí)，除了系統(tǒng)可以自動(dòng)為異常發(fā)出警告外，管理人員也可以主動(dòng)進(jìn)入系統(tǒng)，統(tǒng)計(jì)其關(guān)注的異常問(wèn)題，如，統(tǒng)計(jì)截止目前設(shè)計(jì)拖期的模具或采購(gòu)?fù)掀诘奈锪稀⒔y(tǒng)計(jì)計(jì)劃下周試模的模具、統(tǒng)計(jì)尚未按期付款的客戶(hù)、統(tǒng)計(jì)本月某供應(yīng)商的應(yīng)付帳等，這不但可以極大地減輕模具管理人員的工作壓力，而且能夠幫助管理者正確決策。

篇（11）

【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時(shí)用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時(shí)也能夠購(gòu)買(mǎi)貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶(hù)將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶(hù)，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶(hù)需要用錢(qián)時(shí)，可直接從余額寶用戶(hù)提取。

余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)的對(duì)接將一站式為用戶(hù)完成貸款開(kāi)戶(hù)、貸款購(gòu)買(mǎi)等過(guò)程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)。

用戶(hù)存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國(guó)內(nèi)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險(xiǎn)極小，但并不屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，曾在 2006 年就出現(xiàn)過(guò)這種現(xiàn)象，這將是對(duì)貨幣市場(chǎng)貸款重要一擊。貨幣市場(chǎng)貸款必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過(guò)。

T + 0 交易適用于用戶(hù)的不固定性，同時(shí)余額寶可以給用戶(hù)貸款，使用戶(hù)可以用此筆錢(qián)投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會(huì)選擇使用余額寶。以前對(duì)于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來(lái)替客戶(hù)先墊付資金，此時(shí)是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過(guò)程。

雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來(lái)的不便捷，但如果銷(xiāo)售量增加，對(duì)于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)量是重大壓力，此時(shí)需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)度過(guò)難關(guān)，不論是哪里信用體系沒(méi)有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對(duì)于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國(guó)家政策的制定和支持。

如此看來(lái)，消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)小額價(jià)值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡(jiǎn)單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺(tái)上直接被消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

相對(duì)于用余額寶購(gòu)買(mǎi)商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶(hù)將資金存放于銀行零風(fēng)險(xiǎn)，以及購(gòu)買(mǎi)商品的平臺(tái)不受約束。由此而來(lái)，更多的人信賴(lài)有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過(guò)發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說(shuō)的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款的方式來(lái)間接投資于證券市場(chǎng)。

證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過(guò)發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱(chēng)為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過(guò)貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱(chēng)為契約型貸款。從目前情況來(lái)看，我國(guó)的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來(lái)源主要依賴(lài)于儲(chǔ)戶(hù)的存入銀行的錢(qián)來(lái)獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財(cái)理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時(shí)網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開(kāi)闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。

雖然我國(guó)在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒(méi)有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒(méi)有，沒(méi)有一套完善的證券投資貸款法案，對(duì)于在貸款中產(chǎn)生的問(wèn)題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒(méi)有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國(guó)外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對(duì)健全，而我國(guó)到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)主要要求大家以自律為主，沒(méi)有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會(huì)受影響。

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國(guó)2012 年新修訂了《中華人民共和國(guó)證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門(mén)規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)投資現(xiàn)狀。

這要求有關(guān)國(guó)家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國(guó)法律在這方面存在的空白，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。

余額寶的一經(jīng)投入市場(chǎng)，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來(lái)網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會(huì)為我國(guó)金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國(guó)金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會(huì)的廣泛需求。

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