網上支付發展大全11篇

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銀行網上支付業務是隨著網絡信息技術的提高而發展起來的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現在各地區銀行網上支付業務的發展情況各不相同，這時本文就以吉林銀行為例，探討銀行網上支付業務的發展情況，以此推動銀行網上支付業務更好發展。

一、吉林銀行網上支付業務現狀

（一）網上支付業務比例較小

銀行未重視網上支付業務，未投入大量建設資源，主要是建設傳統主營業務，而網上支付業務只是作為邊緣業務。而銀行網上支付業務未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負責網上支付板塊。設置了相應的網上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。

（二）網上支付有著多樣的支付方式

隨著科學技術的快速發展，網上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現金可節省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創設的網上支付方式。隨著第三支付平臺的建設，為銀行開拓了更多的網上支付方式。

（三）網上支付有著較廣的市場范圍

銀行網上支付涉及到多個行業，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業務，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數據、個人轉賬等。同時可以跨行轉賬，可繳納電話費，實現個人理財等。另外涉及到公司業務，比如信息、信貸業務、存款、轉賬等賬戶業務、房產金融業務、保險業務等。

二、影響吉林銀行網上支付業務發展的主要因素

（一）缺乏準確的市場定位

吉林銀行網上支付業務還未形成完善的市場定位理念，缺乏準確的市場定位，影響了吉林銀行網上業務的發展。

（二）未形成獨特的數字化品牌和服務特色

吉林銀行網上支付業務有著復雜的流程，無法進行簡捷的網上支付，在進行網上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網上支付業務的數字化品牌和服務特色被質疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。

（三）缺乏規范性的操作流程

吉林銀行網上支付業務議依然面臨著多方面的風險因素，如技術、操作和法律等風險。網上支付業務存在著這些風險，使網上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質疑，而網上銀行風險中的技術風險又是主要風險。

（四）未創建良好的網上支付業務市場氛圍

客戶對網上支付存在著金錢風險和功能風險的質疑。并且吉林銀行在發展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。

（五）混亂的互聯網支付行業

吉林銀行的網上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業務軟硬件未得到全面發展，一般都是根據自身的商業利益，制定自身的業務規則和安全政策，使銀行網上支付業務的發展受到限制，與第三方支付服務也缺乏先進的技術整合。

三、促進吉林銀行網上支付業務發展措施

（一）明確市場定位

吉林銀行網上支付業務發展過程中，要明細市場，確立市場目標和市場定位。根據客戶的基本信息進行市場細分，比如客戶的年齡、教育程度、職業和收入等。建立企業銀行網上支付業務時，可以根據企業的發展潛力、市場反應以及技術生產能力等因素進行市場細分。銀行網上支付業務在發展過程中，確立營銷和公關人員時，可選取高學歷、高收入，擁有著足夠的IT技術以及思想態度積極的年輕人，通常也可以放在企業發展潛力大、市場反應速度快的企業。在確定目標市場時，銀行網上支付業務需要實現快捷、高效率和低成本的目標。

（二）樹立獨特的數字品牌和服務特色

吉林銀行在創建獨特的數字品牌和服務特色時，數字化服務的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創建獨特的數字品牌和服務特色時，需要面向客戶需求，設計平易近人的指導說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術也能夠輕松、迅速的完成網上支付業務。銀行網上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。

（三）加強網上支付的安全，構建完善的信用體系

要想促進銀行網上支付業務的發展，必須要提高技術安全保障，增強抵抗風險的能力。吉林銀行可根據自身發展情況，將技術中心向技術系統的維護和升級方向發展，可以將其轉交給技術力量雄厚和經驗豐富的IT公司，不斷學習安全技術。同時在構建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發展的規范性。另外，政府也要加強監管信用交易和信用管理行業，確保網上支付業務的安全性。

四、總結

隨著網絡信息技術的快速發展，對現今銀行支付業務的發展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業務的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數字品牌和服務特色以及加強網上支付的安全，構建完善的信用體系，以此推動銀行支付業務的發展。

參考文獻：

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電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

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為完善現代卷煙流通秩序，提升客戶營銷服務滿意度，煙草行業推出了網上訂煙服務，隨之而來的是支付問題。目前，眾多煙草零售戶采用被動扣款結算方式，并且被限定在有限的幾家銀行，這給零售戶付款帶來了極大的不便。隨著網絡通信技術和電子商務技術的不斷成熟，網上銀行有了非常大的發展，極大的提升了支付交易的便捷性。不過在實際的支付過程中，如果收款人和付款人不在同一家銀行，就需要在不同系統之間進行轉化，有些步驟還需要銀行人員參與，對轉賬業務的效率造成了較大的影響，而網上支付跨行清算系統的出現對這一問題進行了很好的解決，提高了銀行的服務水平和跨行結算效率。

一、跨行清算系統的功能定位和特點

（一）當前對支付跨行清算系統的定位

網上支付跨行清算系統的功能定位和小額支付系統以及大額支付系統是不同的，其中小額支付系統主要是對規定金額以下的借貸業務進行處理的，大額支付系統主要是對規定金額以上的借貸業務進行處理，而網上支付跨行清算系統主要是用來對跨行賬戶信息查詢和規定金額以下的支付業務進行處理的一個系統，主要定位于零售支付系統，客戶可以通過網絡直接開展各種業務，非常方便快捷。

（二）網上支付跨行清算系統的特點和架構

網上支付跨行清算系統將網銀作為系統的中心，將非金融支付服務機構和銀行使用集中式一點接入的方式和網銀系統進行連接。將小額支付系統國家處理中心、大額支付國家處理中心和網上支付跨行清算系統處理中心的基礎數據進行共享，然后利用賬戶清算管理系統完成支付指令的清算，如圖1所示。網上支付跨行清算系統和大、小額支付系統相比主要有下面幾方面的特征，具體為：系統使用了反饋系統機制，該系統可以進行實時反饋、實時軋差、逐筆發送等操作，使客戶可以在實時了解到跨行業務的資金到賬情況和處理情況，有效的提升了客戶的在線體驗感；使用集中一點式接入系統，所有的法人在系統中有且僅有一個對應的行號信息，在提交支付指令時，只需要對開戶對應的法人機構進行確定即可，極大的提升了業務辦理的便捷性，同時也和現代銀行扁平化管理和經營集約化管理的發展趨勢相吻合；網上支付跨行清算系統使用了通用性非常強的報文標準（ISO 20022報文標準），極大的提高了信息傳輸的效率，減少了單位投入的網絡資金，使報文格式交換也變的越來越標準。

二、清算系統的現狀及未來的發展方向

（一）網上支付跨行清算系統的現狀

網上支付跨行清算系統開通以來，給客戶帶來了極大的便利，有效的節省了業務成本和人力資源的投入，降低了銀行前臺網點的壓力，實現了銀行和客戶雙贏的局面。不過因為網上支付跨行清算系統的運行時間不長，且銀行并未對其進行大力的推廣使用，導致網上支付跨行清算系統的發展速度不高，客戶的使用覆蓋率也非常的低，和柜面的交易量相比，電子渠道產生的交易額的占有比例還非常低，造成了嚴重的金融資源浪費的現象。在使用的過程中，主要有下面幾個問題存在，具體為：從開通網上支付跨行清算系統以來，大多數的功能都已經開通，但是有部分產品雖然接入到了系統中，但并未投入使用；客戶對網上支付跨行清算系統都不熟悉，很多人聞所未聞；跨行清算系統還處于發展的初期，未建立出完善的管理制度。

（二）清算系統未來的發展方向

目前，電子商務發展越來越成熟，煙草系統以實現網上訂煙，各種網上支付活動也越來越普遍，網上支付跨行清算系統作為促進經營模式轉變和網上銀行業務創新的支撐平臺，在功能和作用方面將得到更進一步的提升和完善；業務范圍將會得到更進一步的擴大。目前網上支付跨行清算系統已經陸續開放了網銀借貸業務，隨著非金融機制的不斷完善和客戶需求的不斷提高，將會根據實際需求進一步的開通符合相關規定要求的非金融機構第三方貸記業務，清算服務的市場也將會得到進一步的擴展；業務規模將逐漸擴大，越來越多的銀行會以網上支付跨行清算系統平臺為基礎，提供出更加快速、高效的清算服務，進一步提升銀行的競爭力和客戶體驗；銀行要制定合理的清算系統收費標準，完善并啟動相關的收費機制，將銀行結算收費基礎價格的作用充分的展示出來。

三、結束語

總而言之，網上支付跨行清算系統在推廣運行后，提高了消費者和相關單位跨行支付的支付效率，方便了廣大客戶的生活，同時清算系統也進一步對金融服務和金融市場進行了合理的完善，提高了電子商務的發展速度。在不遠的將來網上支付跨行清算系統將會為越來越多的客戶帶來更加優質的服務。

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中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

隨著我國電子商務的繁榮發展，第三方支付也迅速發展起來，無論是交易額規模，還是交易增長幅度，或者是受眾范圍都可以看出，現階段的第三方支付的發展已經給予網上銀行業務發展造成了種種影響。

一、第三方支付對于銀行網上銀行業務的影響

第三方支付對于銀行網上銀行業務的影響主要體現在以下幾個方面：其一，對于銀行中間業務收入的影響，第三方支付以其低廉的價格，交易擔保功能獲得越來越多的消費者，給予銀行網上支付發展造成了很大的壓力，并且漸漸替代了銀行網上銀行業務。其二，顛覆銀行傳統業務領域，比如水電煤氣費用，移動通訊費用，保險，理財產品等，都可以在第三方支付平臺上進行操作，由此使得銀行網上銀行業務不斷邊緣化。其三，銀行網上銀行用戶體驗視角缺乏，難以從客戶需求的角度去進行網上影響系統的研發，相對于第三方支付的人性化服務，銀行網上銀行還面臨著很大的服務質量缺陷。

二、比較視角下第三方支付和網上銀行業務的特點

（一）第三方支付的特點

第三方支付的優勢主要體現在：一，業務和技術創新能力強，支付流程更加快捷方便，使得用戶體驗度得以提升；其二，擔保功能很好的滿足了支付擔保需求，有利于降低消費者的支付擔憂；其三，更加注重人性化服務，以用戶體驗提升為出發點和落腳點，能夠實時滿足不同時期人們的需求；其四，支付成本較低，流程操作簡單，線上交易金額沒有任何限制，能夠滿足各種各樣的服務需求。

（二）網上銀行業務特點

網上銀行業務的特點主要集中體現在以下幾個方面：其一，第三方支付以銀行資金清算為基礎，需要將備付賬戶放在銀行進行托管；其二，銀行的信用程度比較高，資金監管經驗豐富，技術實力強；去三，銀行處于金融市場的的壟斷地位，存在更多的支付工具和產品，這是第三方支付無法企及的。

三、第三方支付發展背景下網上銀行業務發展的策略

（一）立足安全，實現用戶體驗滿意度的提升

一般情況下，銀行網上銀行的業務主要涉及到理財，轉賬，繳費和賬戶管理等領域，用戶在使用網上銀行的時候，往往會格外重視操作流程的安全性和便捷性。正是由于網上銀行沒有注重這樣的問題，使得網上銀行業務體驗滿意度難以得到提升。因此，應該積極借鑒第三方支付在此方面的經驗，全方位的把握客戶使用需求，以提高網上銀行用戶滿意度的方式去進行改善和調整，從而改變大家對于網上銀行的不良印象。

（二）強調共贏，實現與第三方支付企業合作

現階段的基本情況是：銀行網上銀行還不能進行擔保，在進行交易的時候多半采用的是第三方支付。再加上兩者之間都存在彼此的優勢，這就注定網上銀行與第三方支付之間能夠實現合作共贏。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的工作：其一，以參股的方式，實現與第三方支付企業的戰略合作，進一步降低銀行運營成本和資金風險，以達到資源優化配置的效能；其二，借助銀行品牌和渠道實現第三方支付平臺的推廣，使得第三方支付獲取更多的客戶資源；其三，立足國際視野，實現銀行與第三方支付的合作，達到擴展海外市場的效能。

（三）不斷促進支付方案的個性化發展和進步

實際上，很多大型的企事業單位，其支付存在規律性，不同行業的流程也存在很大的區別。因此，結合實際支付需求，網上銀行積極進行有針對性的研發，從而實現支付產品的精準研發和營銷，往往可以迅速的實現網上支付規模的擴展和延伸。另外在這樣的過程中，銀行的客戶群體也將形成集群效應，使得支付業務成為其主導業務，也是很有可能的。

（四）注重網上銀行優質系統的研發和推廣

從本質上來講，無論是第三方支付還是網上銀行，其出發點都在實現消費者更便捷，更快速的資金管理服務。對于網上銀行來講，具備人性化，科學化，效能化，安全化的網上銀行操作系統，往往將成為其服務產品推廣的基礎和前提。為此，應該積極做好如下的工作：其一，以第三方支付平臺構建為模板，結合銀行業務的多樣化，研究開發出更優質的支付系統，保證其安全性和穩定性的同時，實現支付產品的豐富。其二，注重網上銀行系統的維護和管理，依據支客戶支付的需求，積極對于網上銀行系統進行疏通，以保證其能夠切實的發揮其效能。

四、結束語

綜上所述，第三方支付與網上銀行并不是不可調和的競爭對手，樹立共贏意識，以適當的方式完全可以使得兩者實現融合，并且彼此在促進雙方發展的過程中得以更加快的進步，也是完全有可能的。相信隨著第三方支付對于網上銀行業務發展的影響不斷加深，兩者的關系處理也將成為影響現代支付方式重要話題，而這也將成為促進我們生活質量提升的重要因素。

篇（5）

微軟篇

在這幾家用游戲機廠商中,最早發展網上影視服務的是微軟,自2006年11月起在美國市場推出影視節目下載服務,Xbox與Xbox 360用戶可在Xbox Live中的Xbox Live Marketplace購買影視節目。

微軟與美國CBS、MTV Networks、Paramount Pictures、Turner Broadcasting System、Ultimate Fighting Championship、Warner Bros等節目制作商合作,電視節目經網上購買下載取得,電影則通過網上租賃方式取得。收費方式以單集或單片計算,標清電視節目約2美元/集,高清約3美元/集,標清電影約3~4美元/部,高清約4.5~6美元/部。

微軟自1997年并購Web TV公司起,即開始布局網絡電視,然而其研發名為《Microsoft TV IPTV Edition》(MSTV)的IPTV軟件平臺,直到2006年才在各區域市場爭取到電信運營商的采購。

隨后,微軟將MSTV整合家用游戲機之中,在2007年4月上市的Xbox360 Elite,不但可連網,更具備機頂盒(STB)功能。微軟在此基礎上,陸續與美國AT&T、英國BT、法國T-Online等電信運營商合作,通過Xbox360在各區域市場推出IPTV服務。

除了與電信運營商合作推出IPTV服務之外,自2008年11月起,微軟與網上影視服務平臺Netflix合作推出《Xbox Live Video Store》,在美國市場提供Xbox Live金會員電視節目及電影節目下載服務。

微軟選擇與Netflix合作,主要是因為Netflix掌握豐富的影視節目,title數超過3萬部,且Netflix提供網上串流服務,用戶可即選即播,有別以往需先上網下載才可收看的方式。在收費方式上亦有別以往,Xbox Live將此服務納入金會員才可享有的服務,而金會員必須支付50美元/年。

除了美國市場,微軟更將影視服務擴及歐洲市場,與英國衛星電視Sky合作,于2009年秋季宣布即將針對英國與愛爾蘭市場的Xbox360用戶,推出體育、音樂、兒童節目以及電影等影視服務。

索尼電腦娛樂篇

索尼電腦娛樂于2006年11月推出PS3,即有意將PS3塑造成家庭影音娛樂裝置,因而內置BD Player,但節目不足的問題始終存在。

為爭取更多節目,索尼電腦娛樂與微軟無異,于2007年11月推出具備機頂盒功能的PS3,以圖與各區域市場的電信運營商合作,推出IPTV服務。例如在韓國市場內,與韓國第一大電信運營商KT合作,通過PS3提供IPTV服務。

自2008年7月起,索尼電腦娛樂與美商FOX、MGM、Disney、Paramount及索尼的子公司Sony Pictures Entertainment等節目制作商合作,針對美國市場的PS3及PSP用戶推出網上影視下載服務。用戶可在PSN中的Playstation Store購買影視節目。電視節目經網上購買下載取得,電影經網上購買下載或通過網上租賃方式取得,收費方式以單集或單部計算,電視節目下載約2美元/集,電影下載約10~15美元/部,電影租賃約3~6美元/部。

到了2009年,索尼電腦娛樂亦選擇與Netflix合作,于11月起針對美國市場用戶推出網上影視串流服務,可隨選隨播。由于PS3具備上網功能且內置BD播放器,用戶只要將特制的BD放入PS3中,即可通過BD Live網上互動技術存取Netflix網上串流影視節目。費用的部分,有別于Xbox Live將網上影視串流服務納入付費會員才可享有的服務,凡是PSN的會員皆可免費享有。

加入Netflix網上串流影視服務后,加上現有的DVD、BD、網上下載的影視節目,有助于PS3進一步朝家庭影音娛樂裝置的定位邁進。

任天堂篇

任天堂為拉攏家中的非游戲人口,以擴大總游戲人口數,于2006年11月推出Wii時,已將Wii定位為適用于全家人的家庭娛樂裝置,刻意模糊游戲機原來主要用于玩游戲的定位。為此,任天堂陸續推出氣象預報、新聞報導等網上服務。

不過,在網上影視服務的發展時程上,任天堂落后微軟、索尼電腦娛樂許多,自2009年5月起在日本市場推出新頻道《Wii客廳》,首先與Dentsu(電通)、East、D:COMPLEX、TV Man Union、TV Asahi、Nippon Television Network等公司合作,免費提供電視節目,尤其善用Dentsu在廣告與節目制作的經驗,將廣告包裝成節目,結合網上購物,借此獲利。

任天堂推出免費的電視節目后,經過半年的觀察,繼而爭取到更多合作的節目制作商,包括日商Earth Star Entertainment、Asmik Ace Entertainment、NHK、J.League Media Promotion及美商子公司Walt Disney Japan、Warner Entertainment Japan等,于11月底起陸續在日本市場推出付費網上影片服務,內容包括電影、卡通等,并計劃不久在其他區域市場推出。收費方式以單集或單部計算,約30~500日元(相當于0.35~5.63美元)。因Wii不支持高清節目,為與微軟、索尼電腦娛樂競爭,任天堂強調以專屬的影視節目達到差別。

共同篇

如上所述,幾大家用游戲機廠商2009年皆積極發展網上影視服務,其中微軟與索尼電腦娛樂在這類服務上布局已久。由于這類服務需仰賴節目制作商或掌握節目資源的服務平臺,且各區域市場用戶對節目的喜好不同,因此微軟與索尼電腦娛樂發展之初,皆選擇先從美國市場切入,而任天堂則選擇從日本市場切入。觀察這幾大廠商在網上影視服務的發展歷程,雖然略有差異,但仍可歸納出以下共同點:

1、提升游戲機硬件附加值

為提升游戲機硬件附加值,以刺激銷售,除了推出游戲軟件及相關配套服務,另強化各種網上服務,而網上影視服務是其中一項。

在幾大游戲機廠商中,PS3在2009年第三季的累計銷售約為2700萬臺,落后于5600萬臺的Wii和3300萬臺的Xbox360。由于PS3用戶僅需支付Netflix會費,無需另外費用,即可享有Netflix影視串流服務,給人以索尼電腦娛樂首重提升游戲機硬件附加值之印象。

2、增加節目服務營收

通過免費或低資費的網上影視服務,延長家用游戲機用戶使用游戲機的時間,以刺激用戶在網上進行更多消費,增加節目、服務方面的營收。例如,任天堂推出影視服務頻道《Wii客廳》之初,即采取提供免費電視節目,并結合廣告及網上購物的方式。

篇（6）

1 簡介

伴隨數字化社會的建立，我們生活的方方面面，都在日益被網絡信息和服務緊密包裹起來，網站的功能需求和設計需求在不斷被豐富，并在逐步取代實體營業廳中每一項過去以人工實現的服務內容，這是一個不可逆轉的發展趨勢。比如電信營業廳，目前幾乎已實現了從開卡到停機100%生命周期服務。盡管如此，當客戶需求產生變化時，網站服務仍然需要改進，去不斷適應新的服務需求，比如：通過做客戶使用行為分析，提供更佳體驗的數據漫游服務等。

文本我們以電信網站服務為例闡述網站服務中自動化的商業智能恢復方法，幫助我們理解如何在網站服務中建立商業智能數據庫和運用商業智能理解網站服務。

2 什么是商業智能和商業智能恢復

在軟件行業，商業智能和商業智能恢復不是一個新概念。早期，它的核心目的就是關注、分析和強化一個軟件程序的商業價值，使軟件程序在維護和演化過程中，形成正向發展、服務需求的目標。比起簡單的代碼分析和維護而言，一個軟件程序的商業智能恢復能力，代表著這個軟件程序的最高商業邏輯理解能力和實現能力，在這個層面開展的工作內容，一定是和程序設計和性能緊密相關。

我們首先需要定義商業智能的基本組成。商業智能是由一個個相關聯的概念信息組成的，每一個獨立的概念信息又可以稱之為一個單元，若干個強關系的單元組成了一條規則，若干條強關系的規則組成了一個模型。我們再將所有這些找到的單元、規則、模型都放在一個數據庫內，進而組成了商業智能數據庫。有了這個商業智能數據庫，我們就具備了運用商業智能的進行程序線性分析和理解程序的基礎。對于這種從小到大、從低到高的組合分析過程，我們稱之為商業智能恢復。

3 商業智能恢復的步驟和方法

我們可以假想一下，每一個商業智能數據庫單元應該是一個小的立方體。以電信網站手機服務合同為例，這個單元可能存在三類信息：

（1）按時間服務；

（2）按包服務；

（3）按用量服務。

共3種服務，且在時間的維度上存在月度、分、秒3種計算單位，在包服務維度上存在多少分鐘、多少條短信、多少兆流量免費使用的3種計算單位，在用量服務維度上又存在超出免費使用部分的多少分鐘、多少條短信、多少兆流量的3種計算單位。這樣看來，我們就可以建立起一個由3×3×3=27個商業智能單元所組成的商業智能矩陣。如果在這個矩陣以上，并不存在任何其他具備相同關系矩陣的情況，我們就暫時可以稱這個商業智能矩陣為一個獨立的商業智能數據庫。

我們現在的研究目標，就是在這個獨立的商業智能矩陣中，找到各個單元，評價各個單元之間的邏輯關系，依據這些關系的強弱度，畫出一副可以描述其背后商業邏輯的圖譜。我們先梳理一下現有的商業智能恢復方法，共有6大類，包括程序分割方法、程序抽取方法、數量分析方法、通用建模語言方法、本體圖方法，用以實現不同層級的程序理解功能。傳統的商業智能恢復方法又可分成人工的和自動化的兩大類，我們在此只探討的是自動化這一類方法。

至此，我們研究路徑就可以定義三個步驟，同時明確在不同階段中所運用的方法，來確保實現我們描繪商業邏輯圖譜的目標。

3.1 將商業智能矩陣分解成單元

我們可以將單元之間的關系簡單描繪成強關系和弱關系兩種，這樣大大降低的問題描述的復雜性。還是以電信網站手機服務合同為例，“付費結果”與“月租”和“月租以外使用量”之間的關系都很強，所以如果單看“月租”和“月租以外使用量”，計算機會認為是兩個獨立的商業智能單元，但是如果引入了“付費結果”，三者就變成強關系，可以組成一個商業智能單元。所以，雖然商業智能矩陣的分解結果是商業智能單元，但是商業單元存在單獨有效性問題，一個強關系緊耦合的商業智能單元，可以獨立完整表達一個商業邏輯。

3.2 依據商業智能單元做線性程序分割

當我們得到了商業智能矩陣和單元，我們就可以思考如何一一對應實現程序切割。傳統的程序分割方法都是非線性的，這是因為通常情況下，程序分割能力一定受到計算機資源的限制，且難以滿足在線實時的程序分割需求。由于我們所提出的方法是基于商業智能單元的分割方法，且商業模塊具備線性邏輯分析的基礎，我們就依據商業智能單元和源程序存在一一對應的關系進行程序分割，這樣不僅避免了重復使用計算資源和侵占計算資源，還實現反向工程的自動化效率提升。

3.3 依據分割結果抽取商業智能的概念圖譜

給定一段已經根據最小商業智能單元分割出來的程序代碼，我們就可以在其中找到一些基本的商業名詞定義。但是我發現，在程序編寫中間，往往這些名詞的命名規則都做了特殊處理，比如縮寫。我們將這種商業智能名詞從模糊到正統的恢復過程，以及不同層級間抽取商業智能名詞的分析方法稱之為歸正還原分析方法。其本質是在配對規則上建立多種匹配標準，比如：完全匹配、前五個字母、一一對應、混合匹配等等，并將不同級別的名詞按照它們固有的級別進行擺放，以形成一張商業智能的概念圖譜。

4 總結

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據犯罪嫌疑人文裕章供述，他是出于愛妻，不愿意妻子受苦而采取這種方式對妻子實施“安樂死”。辦案人員認為，文裕章拔掉妻子氧氣管并阻止醫務人員搶救的行為，具有主觀故意令妻子死亡的目的，實施了剝奪他人生命的行為，符合我國刑法規定的故意殺人罪的構成要件，應以故意殺人罪追究其刑事責任。最后，深圳市福田區人民檢察院以故意殺人罪批準逮捕了犯罪嫌疑人文裕章。

[評析]我國沒有對“安樂死”立法，目前國內主要還是以心臟死亡作為判斷一個人是否已死亡的依據。本案中的受害者如果不被拔掉氧氣管和輸液管，便可以繼續得到救治，將有生還的可能。行為人明知自己的行為可能導致危害后果的發生，而希望或者放任這種結果發生，致人死亡，構成故意殺人罪。

生命的存在本來就不是一帆風順的，有些時候也是要忍受痛苦的，不能因為為了減輕別人的痛苦，就去剝奪別人的生命。人的生命權是至高無上的，不容用任何方式去侵犯。情可饒恕，法不能饒恕。文裕章拔掉妻子氧氣管并阻止醫務人員搶救的行為，具有主觀故意令妻子死亡的目的，實施了剝奪他人生命的行為，符合我國刑法規定的故意殺人罪的構成要件，應以故意殺人罪追究其刑事責任。

丈夫網上虛擬婚姻，引發夫妻離婚大戰

[案情]尹波(化名)與王春(化名)于2000年結婚，婚后生有一子，夫妻感情一直很好，日子過得也較寬裕。自2006年2月起，這個令人羨慕的小家庭的平靜生活被打破了，尹波迷戀上了網絡，頻繁地出入網吧。后來，尹波干脆自己買了電腦，一有空閑就在家中上網。漸漸地，尹波不幫王春做家務了，連生意也不好好打理了。王春對此非常不滿，每次勸說，尹波表面上有所收斂，可沒過多久，便又恢復原樣。

一次，尹波半夜偷偷上網被王芳看到，并發現他居然在網絡聊天室還有一個“老婆”，二人在網上無話不談，關系非常親密。尹波對此的解釋是圖刺激，只是玩玩而已，那個老婆只是一個虛擬的人。王春卻不能接受這個說法，二人為此大吵大鬧。王春覺得尹波的網上娶妻行為已傷害了自己的感情，尹波背叛了他們的婚姻。王春遂以夫妻感情破裂為由向法院提起離婚訴訟，并提出損害賠償請求。法院調解不成，遂依法判決二人離婚，駁回了對王春提出的損害賠償請求。

[評析]本案中，尹波在互聯網上的“娶妻”行為，雖然并不是法律意義上的結婚，但卻明顯違背倫理道德和夫妻之間互相忠實、互相尊重的義務，對王春的感情傷害是巨大的。根據我國婚姻法的相關規定，像王春夫妻這樣的情況，經調解無效的，應準予離婚。

關于王春提出的損害賠償請求。尹波在網上娶“二奶”，雖然他們無話不談，但他們不曾謀面，雖極大地傷害了王春的感情，但還沒越軌到對夫妻中的另一方的背叛，王春以此理由提出損害賠償請求，不符合《中華人民共和國婚姻法》第46條關于無過錯方提出損害賠償請求的規定，因此，法院駁回了其損害賠償的訴訟請求是恰當的。

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文章編號：1004-4914（2012）03-235-02

一、引言

1978年黨的打開了中國人邁向世界的腳步，從最初國家層面帶有計劃色彩的文化交流活動，到今天民眾在境內外自由地進行商務考察，觀光游覽，中國人同世界的接觸越來越廣泛。尤其在2000年之后，隨著政府出入境政策的放寬，民眾收入的增加，中國民眾的旅游目的地早已跨越了國界，人們更希望擴大自己的視野，在不一樣的環境中尋找新的樂趣。

同中國之前的旅游發展階段類似，中國民眾的出境游首先從組團游開始，較高的團費，高頻率的進店消費，走馬觀花似的行程和無法挑動人味蕾的團餐，都阻礙著民眾出行的意愿。對于敢于冒險的人們來說，跟團游早已成為了歷史，他們更希望通過自助的形式達到旅游的目的，而不僅僅受制于旅行社一塵不變的線路安排，自助游已經成為一種區別于組團游的新的旅游模式，并且它所占的比重將會越來越大。

基于自助游在全世界的流行和網絡技術的不斷發展，在線旅游服務運營商應運而生，其主要目標不是幫助旅游者設計旅行線路，而是通過自身龐大的信息采集能力，將交通、住宿等與旅行活動相關的信息通過網絡等新興媒介的形式傳遞給旅游者，幫助旅游者在較短的時間內，安排好旅游者行程中的衣食住行，為旅游者的出游提供保證。

作為中國最大的在線旅游服務運營商，攜程旅行網的誕生標志著中國自助游模式的興起，它的出現將互聯網技術同相關旅游服務相結合，為中國自助游的發展提供了技術服務上的支撐。但是我們也應該看到，雖然攜程旅行網占有一定優勢，占據中國在線旅游服務較大的份額，但與國際旅游在線服務運營商巨頭EXPEDIA集團相比，我們仍有不小的差距需要追趕。

二、國內在線旅游服務運營商攜程旅行網發展優勢

第一，攜程旅行網在國內起步較早，根據其官方網站的介紹顯示，攜程旅行網創立于1999年，其經營內容涵蓋了機票預訂，酒店預訂，旅游度假等與旅游相關的業務，在國內自助游還未完全發展的情形下，該運營商便開始在中國的業務布局，也正因為如此，今天的攜程已在中國擁有5000萬名會員，成為了中國領先的旅游在線服務運營商，并在美國納斯達克上市。根據2011年9月13日《財富》雜志公布的2011年全球“100家增長最快的公司”排行榜顯示，作為中國在線旅游服務運營商的典型代表，攜程旅行網位列第二位①。

第二，攜程本土化水平較高，營銷能力較強。作為中國本土在線旅游服務運營商，攜程較好的理解中國消費者的旅行習慣。根據中國旅游研究院的2012年《中國旅游經濟藍皮書》指出，2011年中國有26億人次出游，②其統計數據包括旅游活動，商務出行，探親訪友等，其中有1億人次是通過旅行社組團出行。攜程旅行網將互聯網技術同線下旅行社組團活動相結合，指定上海，廣州，北京注冊的攜程國際旅行社有限公司負責線下旅行團和自由行活動，囊括了組團游和自助游的出行需求。

同時，攜程旅行網在營銷過程中，尤其是促進會員加入方面下足了功夫。作者本人就多次體驗到攜程在會員入會方面的投入，在機場候機之余，都能看到攜程工作人員逐個詢問候機旅客是否是攜程會員，并向還未成為會員的旅客推薦加入攜程會員的優勢，這一場景不僅能在北京、上海、廣州的樞紐機場見到，在太原及大同這些省會和地級市機場都能見到。此類營銷的最直接后果便是增加了攜程旅行網的會員人數，提高了攜程旅行網在國內的知名度，為下一步發展奠定了良好的品牌基礎。根據國際互聯網第三方機構Alexa2012年1月27日的網絡點擊數據顯示，攜程旅行網Ctrip.省略官網的世界排名僅為2491位，中國排名第281位③。

第三，攜程旅行網的機票及酒店預訂已經形成較大的規模，根據攜程旅行網官網的宣傳指出，其酒店預訂的涵蓋范圍已經囊括了138個國家及地區的32000家酒店，機票預訂覆蓋了國內國際大部分航空公司。與近20家海外旅游局和16家國內旅游局進行深入合作，還與超過300家金融服務機構和企事業單位達成合作，并且收購或持有相關旅游產業企業的股份，將觸角不僅僅局限于在線旅游服務運營本身，如此規模的網絡覆蓋對于自助行游客在國內的自助旅行能夠起到較為全面的服務作用。④

但是對于日益發展壯大的出境自由行游客來說，攜程旅行網的服務功能還遠遠不能滿足其快速增長的需求。根據中國旅游研究院2012年1月10日發表的報告指出，2011年，中國國內出境旅游人次達到7500萬⑤，并且2012年這一數字還將繼續較快上升，在這一大背景下，攜程有必要向EXPEDIA集團――全球最大的在線旅游服務運營商――學習，加快自身的發展。

三、國際在線旅游服務運營商EXPEDIA集團網站三大優勢

第一，強大的信息采集能力。通過瀏覽EXPEDIA官方網站，可以輕松的預定到除戰亂國家（例如伊拉克）及被制裁國家（例如伊朗）以外世界上任何一個城市的酒店以及幾乎所有的商業航班，而攜程旅行網目前還無法完全做到這一點。筆者在寫該篇文章之前曾對兩家網站做過比較，在EXPEDIA網站和攜程旅行網站同時輸入2012年3月1日太原到合肥的航班查詢預訂以及紐約至多倫多航班的查詢預訂信息，攜程旅行網只顯示太原到合肥直飛航線，未能顯示出紐約至多倫多的國際航線，而反觀EXPEDIA網站，該網站不僅顯示出兩條直飛航線的時間，航空公司，機型等相關信息，同時顯示中轉航班的相關信息，增加了自助游旅游者的可選范圍。這樣龐大信息的收集匯總和覆蓋是以攜程旅行網為代表的國內在線旅游運營服務商最為缺乏的。

第二，良好的網站瀏覽體驗效果以及預定的便捷性。在EXPEDIA網站的首頁，可單獨預定機票，酒店，租車，游船等業務，同時也可將其中任意幾項進行選擇，只需輸入出發地和目的地，網站自動將航班，酒店等相關信息進行羅列，且相比單項預定會有較大幅度的折扣，同時根據預訂者的需要進行排序。首頁的右側是促銷廣告，下側根據熱門航線，熱門旅游目的地，區域劃分進行分類，此類版面布置可以使旅游者根據需求快速定位，可大大提高游客的效率。這方面國內旅游在線服務運營商就不具有優勢，作為國內領先的攜程旅行網只可同時將酒店機票進行預定，但無法進行更多的組合，在某種程度上增加了旅游者預定的復雜程度。

第三，較高的國際化程度。EXPEDIA除建有expedia.省略網站的子網站，因此無法準確得出英文版本的確切點擊量。

四、總結

中國的在線旅游服務運營商伴隨著中國的自助游及商務出行的發展而出現，也必然會隨著其發展而不斷的進步。2011年，中國的出境人數達到7500萬人次，2012年必然會有一個更大的跨越，其中，出境自助游所占的比例也會越來越大。在線旅游服務運營商必須盡快轉型，迎合市場的需求。這要求從三方面來提升自己的實力，首先，加大信息采集的能力，盡快完善國外酒店的預訂服務及增加航線的出發地及目的地，爭取早日使中國自由行的背包客方便快捷的預定到交通工具和住宿。其次，完善頁面設計，在海量信息的基礎之上，從背包客的實際需求出發，為自由行游客提供多種形式的預訂服務，并且信息要做到準確，盡可能在價格上給自助游客更多的折扣，吸引更多的自助游客，從而為企業產生更好的效益。第三，在完善前兩項的基礎之上，有步驟的加快國際化步伐，目前，中國在線旅游服務運營商針對大陸市場的推廣及服務已經較為完善，下一步，應當著力在大中華區擴大自己的影響，使香港，澳門，臺灣旅游者與大陸旅游者能夠形成較好的互動，進一步壯大國內旅游在線服務運營商的實力，2010年。攜程旅行網投資臺灣易游網和香港永安旅游，已經邁出了國際化的第一步。最后要將網絡覆蓋全球，成為全球在線旅游服務運營商，與行業國際巨頭進行競爭。

國內在線旅游服務運營商的國際化將是一個持久的過程，但也是其發展壯大的必由之路。國內的運營商起步并不晚，但當時國內自助游市場并未開始發展，所以在前進的道路上未能快速前進。但如今中國巨大的旅游市場已經被逐漸激活，并且成為國民經濟發展的重要支柱產業，在這一大背景下，中國的在線旅游服務運營商如果能夠以人為本，主動地完善自己，適應市場，服務相關人群，那么中國的在線旅游服務運營商一定能夠隨著中國旅游市場的繁榮發展而不斷發展壯大。

注釋：

①

②

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一、第三方網上支付的發展現狀

我國的網上支付始于1998年招商銀行推出的網上銀行業務，這個階段，網上支付的主導力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發展不同行業的中小型商戶參與網上交易。于是非銀行類的企業開始介入支付領域。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是國內最早也是目前國內技術最成熟的第三方網上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規范建設的滯后，使得網上交易具有很大的風險性，這嚴重制約了我國網上支付的發展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務公司，比如eBay易趣、淘寶網等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網上支付推向了新的階段。

2005年2月，國務院公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》，其中明確指出：“推進網上支付體系建設，積極研究第三方支付服務的相關法規，引導商業銀行、中國銀聯等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規范了電子商務網上支付的環境，無疑將有利于第三方網上支付的健康發展。2005年，網上支付市場規模達到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網上支付平臺異軍突起，全國出現各種類型的第三方網上支付平臺達50余家，第三方網上支付市場規模增長也極其迅速，2004年國內第三方網上支付市場規模為23億元，2005年市場規模達到69億元，占整個網上支付市場的比例為30.8%。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付市場規模將達215億元左右。

二、第三方網上支付的風險分析

1.安全風險

第三方網上支付的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成,這給網上支付系統的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說，其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風險主要體現在三個方面:一是數據傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據丟失等嚴重后果。特別是近兩年，網上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網絡也很快被感染, 破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務, 給第三方網上支付平臺帶來直接的經濟損失, 而且會影響第三方網上支付的形象和客戶對第三方網上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數據,全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網上支付的網絡攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網銀病毒、假冒銀行網站等事件的出現，交易者在享受第三方網上支付的便利同時，也就更加擔心在網上傳輸的敏感信息（如賬號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網上支付時的首要因素。

2.金融風險

(1)資金沉淀。第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發支付風險和道德風險。

(2)資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。

(3)金融犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移、套現、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網上的信息確認進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現信用卡的套現而不花任何費用。

3.政策風險

(1)市場準入資格。由于第三方網上支付行業的準入門檻比較低，很多從事第三方網上支付的企業注冊資金規模參差不齊。但是隨著行業的進一步規范，從政策上實行牌照制度或類金融機構的保證金制度的話，大多數的第三方網上支付企業將會被擋在門外，兼并現象并將愈演愈烈。

(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規定，通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經營門檻。因為目前網上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導致市場空間的萎縮。

4.法律風險

(1)支付平臺法律地位。對于第三方網上支付平臺在網上支付中的法律地位問題，第三方網上支付服務中各方的權利義務關系，目前在法律上還未作出明確的規定。這些提供網上支付服務的第三方網上支付平臺在提供支付服務的背后，聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征，但又不受相關的管制。從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標準，我國《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得擔任收儲的角色。盡管第三方網上支付企業，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。

(2)法律責任。目前大部分國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但是，如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權利，但沒有決定合同內容的自由。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者， 在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商濫用技術優勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產被盜取，或者系統故障，使得客戶遭受損失，應如何界定各方責任，也缺乏規范，這些最終將制約著第三方網上支付的發展。

(3)電子貨幣發行權。在第三方網上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務提供商來說, 相當于發行一種電子貨幣。從國際上網上支付發展來看, 基于網絡發行的電子貨幣將來肯定是網上支付的重要工具，但是目前國內對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面的規范上還是空白。隨著電子商務的發展，當其規模和范圍到一定程度后，會對現有貨幣體系產生沖擊。

三、結語

第三方網上支付的出現極大推動了我國電子商務的發展，由于其發展的時間較短，在國內當前較為不健全的技術、經濟和社會環境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網上支付發展的規律，強化交易的安全性，規避金融風險，加強政策指導，進一步明確法律規范，使之朝著人們期望的方向發展。

參考文獻：

[1]高秩新:電子商務中的支付問題綜述[D].對外經濟貿易大學,2004

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關鍵詞：電子商務；網上支付；立法

據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？

一、網上支付概述

（一）網上支付的概念和特征

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。

當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。

（二）網上支付主體間的法律關系

網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。

網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。

二、網上支付系統的技術風險

（一）支付系統的安全性受到質疑

為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。

（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險

中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？

三、網上支付法律環境的不安全因素

商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。

四、完善我國電子商務網上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。

（二）提高危機意識，應對網絡犯罪

網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設

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中圖分類號：D92 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）16-0081-02

信息網絡技術的快速發展給金融服務模式帶來了巨大的變革，第三方網上支付得以迅猛發展，它依托于第三方網上支付平臺間接使用第三方網上支付實現了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉移、信息傳遞和查詢統計等。作為一種新型的結算方式，第三方網上支付活動建立在虛擬的網絡平臺上，具有很強的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經濟的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風險，給反洗錢工作帶來了很多難點。

一、第三方網上支付業務發展概況

從1999年第三方網上支付模式首次在國內運行，到2005年中國民營企業家馬云在瑞士達沃斯世界經濟論壇上首次提出 “第三方網上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網上支付行業交易規模突破萬億元大關，十幾年來第三方網上支付行業整體交易規模保持高速攀升。根據中國人民銀行統計，至2010年底，中國已經有各類電子支付企業近400家，業務種類覆蓋網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收付等各種業態，整個行業正在以一個更加開放、更加多元化的發展姿態向各個新興的應用服務領域拓展。I Research艾瑞咨詢最新的《2010―2011年中國網上支付行業發展報告》的統計數據顯示，2010年中國第三方網上支付交易規模達到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實現全年翻番。2006―2010年第三方網上支付交易規模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融機構支付服務管理辦法》的實施，明確規定第三方網上支付等非金融機構將“持證上崗”，監管部門也跟進出臺了相關政策措施，第三方網上支付行業發展環境大大改善，一個全新的市場發展格局已經顯現。在網民滲透、政府監管和行業應用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網上支付行業將以線上線下、PC端和手機端等多種應用形式，向更多應用服務領域滲透，整個行業將呈現多元化發展的格局，傳統的金融運營和服務模式將受到新型服務模式的沖擊，第三方網上支付服務將迎來新的發展契機。

二、第三方網上支付服務的交易模式

三、第三方網上支付洗錢風險分析

1.第三方網上支付服務的交易模式為資金非法流轉提供渠道。非金融機構提供第三方網上支付服務的交易模式使得資金的流轉具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭。客戶在第三方網上支付機構開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯系電話和地址等信息，非金融機構難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內在動力和外在壓力。客戶在第三方網上支付機構轉賬或支付時，通過銀行賬戶轉入或使用現金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構客戶資金的來源，利用互聯網輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標賬戶，這一方式規避了虛擬賬戶不能存取現金的限制，實現了隱匿資金流轉的功能。在整個結算過程中，第三方網上支付充當買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方網上支付機構可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監管者很難確認交易的真實背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統和各類正常經濟活動。

2.第三方網上支付服務的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網上支付企業雖然不是金融企業，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當業務達到一定規模時，由于不同客戶的結算周期不同和結算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當可觀。這些沉淀的資金被存放在以網絡為基礎的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網上支付企業。第三方網上支付企業可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益，在監管不到位的情況下，基于利益驅動很容易產生資金轉移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。

3.第三方網上支付服務的交易模式為非法套現提供便利。第三方網上支付平臺提供了類似銀行收單業務的網上收單業務，但不能像銀行那樣對申請人的資質進行實地調查、審核消費單據、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質和交易的真實性，很容易被不法分子利用作為套現工具。第三方網上支付套現通常是通過兩個虛擬賬號串通進行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實現套取信用額度并獲得現金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實現“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當中介作用。當惡意套現者通過虛假購物的形式在第三方網上支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現，再返還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走了一個過程，信用卡套現就成為了現實。

參考文獻：

[1]唐旭.反洗錢理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2007.