網上支付現狀大全11篇

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【關鍵詞】 創傷;戰傷;止血;敷料

Abstract: In the following article，the major haemostatic materials both at home and abroad are clearly classified，and the functions and features of these materials are briefly summarized.Moreover，it presents the introductions of some common haemostatic dressings for war injury，the analysis of the latest research results and the prospect of haemostatic dressing.This article provides reference to those who need to know about the application of the haemostatic dressing.

Key words:trauma;war injury;haemostasis;dressing

失血是戰傷傷員死亡最重要的原因之一，一般分為體內出血和體外出血，體內出血大部分是因為臟器破裂，體外出血基本是由于動靜脈損傷。如果能及時有效地止血，對挽救傷員生命，穩定傷情，為后續治療創造條件十分重要[1]。而敷料作為止血材料，是指蓋在傷口上、有保護作用的覆蓋物，可以協助控制出血，防止感染并吸收分泌物，止血敷料對于及時止血有著重要的意義。本文就當前常用的止血敷料作簡要綜述。

1 止血材料的分類

1.1 傳統棉制品材料 一種簡單的脫脂棉、紗布，經過滅菌后使用，加壓止血，其歷史最長，用量最大[2]，價格低廉，使用方便，但只對創面起物理保護作用，沒有凝血因子，且容易黏連創面。

1.2 生物醫用高分子材料 所謂高分子一般是指由許多重復單元共價連接而成、分子量很大的一類大分子，相關材料也稱為聚合物，往往具有黏彈性。醫用高分子材料屬于一種特殊的功能高分子材料，通常用于對生物體進行診斷、治療以及替換或修復、合成或再生損傷組織和器官，它分為天然生物材料和合成高分子材料。

1.2.1 天然生物材料 從自然界現有的動、植物體中提取的天然活性高分子，如甲殼類、昆蟲類動物體中提取甲殼質殼聚糖纖維，從海藻植物中提取的海藻酸鹽，蠶絲經再生制得的絲素纖維與絲素膜等，這些纖維有很高的生物功能和生物適應性，在保護傷口、加速創面愈合方面有強大優勢，無毒、無刺激性，有良好的血液、組織相容性[3]。其中海藻鈣敷料是由柔軟的海藻與酸鈣纖維制成，順應性好，與血液和傷口分泌物中的鈉鹽接觸時，即轉化為一種凝膠物質，對控制滲血非常有效[4]。

1.2.2 合成高分子材料 通過選用不同成分聚合物和添加劑，改變表面活性狀態等方法，進一步改善其抗血栓性和耐久性，從而獲得高度可靠和適當有機反應的生物合成高分子材料，包括聚酰胺、聚氧樹脂、聚乙烯、硅橡膠、硅凝膠等。其中凝膠材料有3層結構，內層類似高分子材料，中層為塑料薄膜，外裹一層膠合材料，含有止血因子，對滲血有良好控制作用[4]，局部刺激和疼痛相對較小。

1.3 人工纖維蛋白敷料 是一種人工合成的纖維蛋白敷料，纖維蛋白是一種高度不溶的蛋白質多聚體，是像細針一樣的晶狀物，而纖維蛋白原是發現最早的一種凝血因子，在肝臟中合成后進入血漿，以溶解形式存在，每100ml人血漿中含量約0.3g。纖維蛋白原轉變為纖維蛋白是整個凝血過程最基本的變化，它經歷三個環節：纖維蛋白原的水解;纖維蛋白單體的聚集;血凝塊形成。纖維蛋白止血敷料是比較簡單、實用的止血方法[5]，人工纖維蛋白含有凝血因子，能夠更好地起到止血的作用，避免從人體血漿中提取纖維蛋白原。

1.4 礦物質敷料 是一種從天然礦物或人工合成物質中提取的分子篩物質，如沸石、石墨、無機生物活性玻璃材料等[6]，它具有優良的吸附性和引流性，無毒、無害、無過敏反應，能迅速止血，中和滲出液并有抗炎、抑菌、抗菌的作用，誘導上皮再生。

1.5 液體類敷料 液體敷料可采用噴涂、刷涂或其他方法薄薄地將其涂覆在皮膚上作為保護層或藥物載體，包括α氰基丙烯酸酯類、聚甲基丙烯酸烷氧基酯類、納米殼聚糖顆粒噴霧敷料等[6]，具有防水、透氣、成膜穩定、不易污染等特點，使用時不受傷口面積、部位、形狀限制。

1.6 金屬類敷料 金屬類敷料主要有銀敷料、鋅敷料和鋁敷料。其做法有：金屬與纖維混織;用含有金屬離子的溶液處理纖維;真空蒸鍍法，在敷料表面鍍一層金屬膜;把金屬混合在黏合劑中。金屬材料與傷口濕潤環境接觸時，可不斷釋放金屬離子，形成一種有利于傷口愈合的生理環境，不黏創面。

2 國外幾種常用的止血敷料

2.1 Liquid FS止血敷料 即液態纖維蛋白密封劑，它是一種包含氫氧化物的干凍生物制劑[7]，使用時需要解凍，時間大約1分鐘，它不能控制大面積的靜脈出血和高壓力的動脈出血，因為大量的出血將稀釋沖掉藥品。

2.2 DFSD止血敷料 即固態纖維蛋白密封敷料，是為了彌補液態纖維蛋白密封劑的不足而設計的，更加柔軟且具有彈性，能貼附在任何形狀的傷口上，使其在2～3分鐘內形成纖維蛋白凝塊，達到止血目的[8]，在減少失血量、提高存活率方面比液態更具優越性。

2.3 QuikClot敷料 是一種從沸石或沸石類似的天然或人工硅酸鹽中提取的分子篩物質[9]，是一種強力吸收劑，可選擇性吸收多種氣體和液體，也可吸收血液中的水分。其止血機制非常簡單，它就像一塊超級海綿，能短時間內吸收傷口流出血液中的水分，不吸收紅細胞、血小板和其他凝血因子，使凝血因子濃縮并立即發揮止血作用，吸收同時還釋放一定熱量，使傷口感覺微麻，不僅鎮痛而且還加強止血效果。在伊拉克戰場得到廣泛運用。美專家認為：QuikClot敷料的出現徹底改變了130多年來外傷止血效果不佳的局面。

2.4 HemCon止血敷料 它的主要成分是殼多糖(chitosan)，此種繃帶設計供軍隊戰斗使用，甚至在極其惡劣的天氣和地形亦可使用。它可使傷口形成結實的有黏附性血塊，而后轉運傷員，此繃帶制成適宜大小，以塑料膜為被襯層，撕去容易，數分鐘內可止住大出血。直至目前為止，HemCon已發運了超過13000條繃帶，在伊拉克和阿富汗被特種部隊首先使用。

2.5 Silverlon抗微生物敷料 是在尼龍纖維上利用合浸方式，使銀顆粒附著在纖維表面，是一種金屬類敷料。它的抗菌譜廣，能有效抑制對抗生素有抗藥性的耐甲氧西林金黃色葡萄球菌(MRSA)和頑固細菌，低過敏性，能減小疼痛和瘢痕，價格便宜。

2.6 Costasis噴霧劑 是一種內含牛結締組織膠原蛋白和凝血酶的敷料[10]，內含4個重要的血液凝血因子：膠原、凝血酶、患者自身的血小板和纖維蛋白原，噴于創面后形成一層膠膜，不僅可以促進凝血，還能被組織吸收，且不需包扎[11]。

2.7 Biohemostat止血敷料 是一種控制高壓出血的敷料[12]，成本低廉、柔軟、有良好的彈性和親水性，預期能取代止血帶治療槍彈傷和穿刺傷。Biohemostat貼附在傷口表面，其專有聚合物可在180秒內吸收超過它自身重量1000倍的分泌物，由于敷料的快速膨脹擴張，在出血部位造成反壓力，迅速止血。

3 國內幾種常用的止血敷料

3.1 聚乙烯海綿[2] 含有一種具有生物相溶性、吸水、吸油性的聚乙烯醇(PVA)，不含纖維，黏著力強、耐水、彈性好、有廣泛的吸收性，是一種好的密封材料。但容易黏連創面，引起二次損傷[13]。

3.2 泡沫塑料繃帶[2] 在聚氯乙烯、聚苯乙烯和酚醛樹脂等合成樹脂中，加入一種“發泡劑”并加熱塑制。它具有超強吸水能力，壓縮后吸水可膨脹，且不存在纖維脫落的缺點。硬泡沫塑料繃帶代替不舒服的石膏繃帶，非常方便。

3.3 真空鍍鋁聚酯薄膜[2] 是以聚酯薄膜為原料，經真空鍍鋁精制而成。在創面封上一層薄膜，能降低感染，促進傷口痊愈，能較快止血。同時，對于皮膚的燒傷、創傷具有很好的療效。

3.4 幾丁質敷料 是一種以純天然生物甲殼質為原料，制成的幾丁質天然生物功能敷料，本品具有良好的生物相容性、無毒、無刺激、無致敏，具有促進炎癥消退、止血、鎮痛、引流、加速傷口愈合和抑制瘢痕生長的作用。廣泛用于所有外科手術的術后處理運用、產科的斷臍、急診包扎、結扎手術等。

3.5 超細纖維止血敷料 是一種生物可吸收性止血敷料，該敷料以明膠為主，采用特殊紡絲工藝紡制的混合料纖維。該敷料很柔軟，具有一定的強度及伸長性，對人體組織無毒、無刺激，不造成和其它組織黏連，具有促進皮膚傷口愈合，縮短傷愈合時間的作用，試驗證明，其止血和吸收效果優于殼聚糖纖維敷料、明膠海綿、止血紗布等。

3.6 “血盾”速效止血粉 是軍事醫學科學院與深圳鴻華藥業公司共同研制的新一代緊急外傷止血產品。速效止血粉的特點是直接作用傷口時具有選擇性的吸收血液中的水分子，而不吸收血液中其他成分，導致血小板和血凝因子的濃縮，同時吸水后產生的熱量增強了血小板的凝聚速度和凝聚能力，從而達到快速止血。速效止血粉產品實現了30秒鐘內止住動、靜脈流血的功效。

4 幾種內出血止血敷料

4.1 FS foams 即纖維蛋白密封泡沫，它含有人工纖維蛋白原(1.9mg/ml)、人工凝血酶(36IU/ml)、氯化鈣，在鹽水中重新組成，經化學反應轉變成泡沫[14]，直接噴在出血表面，可以控制腹部鈍性或穿透性損傷，在關閉結腸造口術中證明是一種有效的輔助密封劑。

4.2 Floseal 是一種結合明膠顆粒和特殊凝血酶的特別設計[7]，是一個高黏度的凝膠止血劑，可用于局部或擠壓受傷引起的大面積彌漫性出血，軟硬組織都可以，在2分鐘內控制出血，直接作用于傷口表面，但不能注入血管。

4.3 Hemadex 是一種新型內出血控制劑，運用了微孔聚合物顆粒技術[15]，加快血液的分子篩脫水和自然凝血過程，可達到傷口出血部位立即止血的效果。

5 止血敷料的展望

當前，世界上局部戰爭不斷，自然災害、恐怖襲擊等仍然威脅人類，流血在所難免，所以止血敷料的發展具有重要意義。傳統敷料雖有一定的吸濕和保護作用，但愈合過程中易黏連傷口，造成二次損傷，并且透氣性能較差，止血能力不足等。隨著時間的推移，無紡布、止血粉等的出現，一些新的敷料在透氣性能上、免傷口黏連、止血時間上已經取得了很大的進步。未來敷料的發展將著重在于：加強內出血止血敷料的發展;止痛、促進創傷修復方面;儲存方面，要求能適應各種惡劣環境，如海水、低溫、高溫[2];中藥敷料的發展，如云南白藥，其成分中的三七和白芨[16]具有良好的止血涼血功能;還有智能敷料的發展，日本研制的一種含離子型活性藥物的敷料，它可以通過滲出液的多少對活性藥物中的離子交換程度進行制約，自動控制藥物的釋放速度。隨著社會環境的變化，人們對敷料的要求越來越高，我們要把平時創傷救治敷料與戰時急救敷料相互結合，為人類生命安全作好保障。

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目前的電子商務支付系統可以分為四大類：大額支付系統、脫機小額支付系統、聯機小額支付系統和電子貨幣。

1、大額支付系統：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發起方和接收方都是商業銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。現在的趨勢是，大額系統通常有中央銀行運行，采用RTGS模式；處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統，這類系統對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統中的風險管理特別重要。

2、脫機小額支付系統：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現授權的定期貸記（如發放工資）或定期借記（如公共設施激費）。支付數據已磁介質或數據通信方式提交清算所。

3、聯機小額支付系統：指POSEFT和ATM系統，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統，主要特點是金額小、業務量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經融機構組織的定義，電子貨幣產品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現金支付工具即子形式的現金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網上支付

電子商務的蓬勃發展使支付系統建設了新思路，對電子支付系統的地位和作用有了新評論：電子支付系統是實現網上支付的基礎。

首先，電子支付系統并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業銀行等都是建立在封閉的專用網中，銀行結算都是發生在商品交易完成之后；二而網上支付則是與網上交易緊密結合、互為條件的。網上交易不確定，網上支付就不會發生，而網上支付不進行，網上交易也就不能夠完成。

其次，網上支付是電子支付系統為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網關、銀行卡信息交換網絡送往發卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯行清算系統來完成。

再次，網上支付是互換的，使得原本只有企業才能直通銀行的電子支付方式，由互聯網為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業不再受限于銀行的地理環境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

三、電子商務支付現狀中的法律與資金缺陷

電子商務和網上支付的發展潛力巨大，具有誘人的發展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網上支付目前不可能完全替代傳統的商業貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環漸進的在我國開展電子商務和網上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網上支付過程中的一系列問題，具有一定的優勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業務。根據我國的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

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一、互聯網支付的概念

互聯網支付是以計算機及網絡為手段,將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉,并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展,需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系,他們各自扮演著不同的角色,他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者,三者缺一不可。在網上支付中,消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系,即買賣合同和金融服務合同。

二、互聯網支付的特點

分析這種支付模式的特征時,可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1. 網絡技術安全存在隱患

網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的,這就必須從技術上確保數據傳輸的安全,保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風險

網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中,交易雙方的身份置于虛擬世界中,這無疑增加了電子支付的風險;

3. 基礎設施的尚待發展

網上支付使用的是最先進的通信手段,對軟硬件設施的要求很高,技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機,所以,研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。133229.cOM

4. 法律法規的完善作為保障

網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步,也是電子商務得以發展的基礎條件。可是,網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題,還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛,進而預防糾紛。

三、互聯網支付現狀和發展趨勢

數據顯示,2007年我國網絡購物使用率為25%,用戶人數達到6329萬人,網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展, 2008年,中國網上支付市場發展十分迅速,交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元,同比迅增181%,遠高于網絡經濟的49.2%的增速,成為互聯網發展最快的行業。 在網民使用網上支付的原因中,“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見,便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。

1. 持續上升的用戶數量和交易額

未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善,使網絡購物的優勢進一步凸現,交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人,交易額將可能達到1800億元。

2. 競爭加劇,導致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多,競爭將更加劇烈,主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化,競爭將產生兩方面的結果:一方面,一些購物網站逐步完善自身的管理和服務,為用戶提供良好的交易環境,積累了龐大的顧客基礎,形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負,逐漸退出市場。另一方面,市場的競爭吸引了各界的極大關注,培育了人們網上交易的習慣,加深參與度,給網絡購物市場帶來繁榮。

3. 多模式融合與創新,盡顯資源優勢

目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢,交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全,而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的b2c電子商務網站開始向c2c交易提供平臺,與此同時,越來越多的b2c交易開始用p2p的支付工具進行支付,從第三方支付工具的提供商來說,打通b2b、b2c、c2c之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網站收費成為必然

目前中國的電子商務市場仍以免費為主流,并且這種主流至少將延續幾年的時間,但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度,只要交費,像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面,網站一旦擁有費用來源,便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設,包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等,將壯大企業成長的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應用到支付領域

在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月,聯合銀行家銀行采納了digital persona公司的u are u online指紋識別解決方案,用戶登陸web頁面不再需要輸入密碼。而comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡beepcard,用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。

6. 中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要

國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力,這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。

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一、引言

網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環節，基于互聯網的支付系統也得到了迅速的發展。

在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統的資金處理發生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發展潛力巨大。

我國電子支付發展迅速，但與我國互聯網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發展。

目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統架構安全技術、業務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態。

根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。

問卷結構

第一部分統計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。

三、數據分析

在發放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網上支付的態度的因素進行歸類統計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態度的主要原因。

因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯網的發展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網上支付的安全性

通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯網技術發展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網上支付的易用性

消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使潛在的消費者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續使用的意愿。

隨著網上支付的發展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創建和保持競爭優勢。

參考文獻:

[1]胡銳郭俊華:淺談國內電子商務網上支付問題及對策.集團經濟研究,2007:p.236～237

[2]黃益:我國網上支付現狀及對策.長沙大學學報,2006.20(6):p.43～44

[3]張翼消費者使用網上支付平臺顯著影響因素實證研究.商場現代化,2006:p.155～155

篇（5）

二、建立富有效率的社會信用體系

網上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網上支付的發展。在今年3月份，中國電子商務協會頒布了《中國企業電子商務誠信基本規范》。雖然這類信用體系的出現，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網上支付的發展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數據的開放和信用管理行業的發展；使用信用的規范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業的監督和管理；信用管理教育和研究的發展等。在目前，我國需要盡快完善數據庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，建立與整合各個省份的企業征信系統，并將企業征信系統進行全國聯網，相關的企事業單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統一的安全認證體系

作為網上支付的主力軍，國內的各大商業銀行都開設了自己的網站，并提供具有支付功能的網上銀行業務。但這些網上銀行互不相連，缺乏統一性，主要表現在以下方面：第一，技術不統一問題。我國大部分的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議。這種缺乏統一規劃的先天不足，給未來的網上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網上銀行的商業銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網上支付。第三，統一身份認證工作問題。為了保證網上交易的安全性，各商業銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業銀行表達了統一電子證書的意愿，但直到現在，真正使用CFCA證書的商業銀行屈指可數。針對這些問題，筆者認為，要保證網上支付的安全性，建立統一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統一技術標準，還有必要建立全國統一的網上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網上支付信息的交換和網上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節約社會資源。只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現有各商業銀行的數字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業銀行的數字證書，逐步達到統一數字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業銀行統一證書的維護與管理。

四、實現網上支付工具多樣化

作為網上支付業務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業務，從而有力地促進電子商務的發展。按照我國目前的信用狀況，可在網上推行電子保付支票、電子商業匯票等，將商業信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發展成熟后，再推出如電子現金、電子支票以及其他形式的網上支付工具，方便網上交易，促進電子商務的發展。

參考文獻：

[1]姜永波等.電子商務中的網上支付問題討論[J].中國科技信息，2005，(8).

[2]孫君.我國網上支付存在的問題與建議[J].江蘇商論，2005，(1).

篇（6）

二、建立富有效率的社會信用體系

網上支付是基于Internet的一種結算方式，不同于傳統“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網上交易中最為突出的問題之一，也是產生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網上支付的發展。在今年3月份，中國電子商務協會頒布了《中國企業電子商務誠信基本規范》。雖然這類信用體系的出現，對于加強我國整體的信用建設是有建設性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網上支付的發展需構建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內容：信用數據的開放和信用管理行業的發展；使用信用的規范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業的監督和管理；信用管理教育和研究的發展等。在目前，我國需要盡快完善數據庫的建設，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，建立與整合各個省份的企業征信系統，并將企業征信系統進行全國聯網，相關的企事業單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。三、建立統一的安全認證體系

作為網上支付的主力軍，國內的各大商業銀行都開設了自己的網站，并提供具有支付功能的網上銀行業務。但這些網上銀行互不相連，缺乏統一性，主要表現在以下方面：第一，技術不統一問題。我國大部分的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議。這種缺乏統一規劃的先天不足，給未來的網上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網上銀行的商業銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網上支付。第三，統一身份認證工作問題。為了保證網上交易的安全性，各商業銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業銀行表達了統一電子證書的意愿，但直到現在，真正使用CFCA證書的商業銀行屈指可數。針對這些問題，筆者認為，要保證網上支付的安全性，建立統一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構必須統一技術標準，還有必要建立全國統一的網上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網上支付信息的交換和網上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節約社會資源。只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現有各商業銀行的數字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業銀行的數字證書，逐步達到統一數字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術和后臺管理，進一步方便各商業銀行統一證書的維護與管理。

四、實現網上支付工具多樣化

作為網上支付業務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現網上支付的必要條件。在傳統的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯網上的支付系統應是對現有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業務，從而有力地促進電子商務的發展。按照我國目前的信用狀況，可在網上推行電子保付支票、電子商業匯票等，將商業信用和銀行信用結合起來。同時結合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎，滿足個性化要求。在我國金融體系發展成熟后，再推出如電子現金、電子支票以及其他形式的網上支付工具，方便網上交易，促進電子商務的發展。

[摘要]我國電子商務和網上交易近年來取得了較大的發展，然而網上支付成為我國電子商務發展的瓶頸之一。因此，解決網上支付問題是發展電子商務的必要環節。這一問題應從法律法規、社會信用體系、銀行系統、網上支付工具以及第三方支付平臺等方面著手進行解決。

[關鍵詞]電子商務網上支付現狀及對策

參考文獻：

篇（7）

電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

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電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

篇（9）

電子商務作為一種全新的商業運作模式，將成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前國內網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。預計未來一兩年內比重還將提至30%。在線旅游服務已經成為電子商務市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀全球最大的旅游市場。電子商務與旅游業的結合從本質上改變了中國旅游業的管理模式和行為模式。其中，網上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務網上支付現狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當前中國旅游電子商務在網上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務領域，攜程和e龍兩家公司占據了相當大的市場份額。按照統計數據，攜程和e龍兩家公司大約30％的業務量來自網上，70％來自于網下（主要是呼叫中心的電話服務）。我們以攜程為主進行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個方面：①酒店預訂費；②機票預訂費；③自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；④線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數據我們可以看出，攜程網的主要業務還是以網下業務為主，網上支付并未得到充分應用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并不真正接受，主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務網上支付面臨的信用問題

1.網上支付信用問題

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費者和商家并不是面對面的交易，他們的聯系是通過虛擬的網絡世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實性確認的問題。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面、并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但在電子商務的經濟活動過程，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證伴隨產生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發的一系列相互連帶的各種問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。

網上支付需要建立在信用的基礎上。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有150多年的歷史，如美國電子商務的飛速發展，很大程度上依賴于發達的社會信用體系，美國幾乎所有企業和個人的經濟行為都是透明化的，即有記錄可查。企業延遲交貨或生產偽劣產品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業務伙伴的信任，這對于企業來說是致命的打擊，所以企業輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現實中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網上支付信用保障措施現狀

目前我國旅游電子商務網上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點個人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關于網絡信任體系建設的若干意見》（[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務院《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在加快推進我國社會信用體系建設；2008年4月，商務部就《電子商務模式規范》和《網絡購物服務規范》進行網上征求意見。

信用缺失，對網上支付造成了重大影響，但同時又促生了新的機遇。越來越多的電子商務公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網站正式推出誠信通產品，主要用以解決貿易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個方面來展示自己的誠信：

＊企業身份認證

＊證書及榮譽

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價

＊資信參考人

據調查，85%的買家、92%的賣家優先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續約率則達到80%；誠信通會員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網商，僅僅依靠“網絡誠信度”，破天荒獲得了建設銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內第一批以企業網絡誠信度為重要依據的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網上交易而特別創辦的安全付款工具。“支付寶”承諾，只要在淘寶網使用支付寶產品進行交易，如出現欺詐等行為，支付寶一經核實，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經成為中國所有電子商務企業提供支付服務的平臺。工商銀行、建設銀行均將其作為向企業提供信貸融資的參考依據。

在旅游電子商務領域，眾多企業也通過各種安全付款工具逐漸建立網上支付的信用保障機制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計支付寶交易額達到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環迅公司合作，開通了20多家國內銀行人民幣信用卡的網上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態。網上支付須通過銀行系統，中國的銀行網上安全保護措施在逐步完善，系統不斷調整升級，只是還需要對已采取的安全措施進行宣傳，讓廣大游客相信企業，相信銀行。相信隨著電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障制度日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務網上支付信用體系

我國誠信網絡環境建設正受到各方矚目，但目前的互聯網信用體系尚未健全。2007年3月，互聯網協會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯網缺少誠信，這已經成為阻礙中國互聯網進一步發展的最大障礙。”

從個人角度講，我國的個人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實、完整的檔案，體系還不健全。從企業角度講，我國旅游企業信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務等政府部門，以及行業組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠發展來看，為營造互聯網信任環境，企業、個人作為互聯網經濟生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現該經濟主體的信用狀況。因此，從政府、企業、個人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務網上支付信用體系就十分必要。

1.政府應有所為

(1)制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范

政府主管部門應成為全國旅游電子商務應用方面的組織者。在旅游信息網絡建設、旅游信息開發等各個方面提供法律和政策的保障，制定旅游業信息化發展的全局性和長遠性的總體規劃、確定其法律地位，以促進旅游信息網絡建設和旅游信息開發。另外要加快制定、完善旅游電子商務相關政策和法律，如對電子商務憑證、電子支付數據的偽造、變更、涂銷等行為做出相應的法律規定，消除制約旅游電子商務發展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網絡系統。建立企業與個人的信用狀況數據庫，包含企業與個人網上支付過程的完整誠信信息，全國聯網，向社會公開披露，接受公眾監督。

②完善我國的資信評價和登記體系。建立和完善企業的商業信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯的企業資信評價體系；完善我國以身份證體系為基礎的全民資信登記與評價體系，實現基于信息網絡的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業信用、消費信用和銀行信用與身份信息關聯的全民資信評價體系。

③建立健全我國的證書認證體系。規范認證機構的市場準入與退出機制，規定認證機構的資質、技術實力、管理水平和人員素質；與國際接軌，規范認證機構的行業標準；規范和統一認證流程和服務流程；明確認證機構的責任與義務；明確認證機構在認證過程中非獲利第三方的身份，提高認證機構的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務發展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網絡化是密不可分的。政府應引導國內各大銀行，充分認識到電子商務的巨大利益和發展趨勢，盡早介入旅游電子商務以搶占先機，為旅游企業的網上營銷提供信用擔保，提供有效、安全的網上支付系統。

⑤在社會信用、認證體系和信息安全技術的基礎上建立和完善網上安全支付協議，規范網上支付流程與服務，規范各實體在網上安全支付體系中的地位、責任和義務。

2.企業應積極作為

(1)旅游企業應加強網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，輸入一定數目的金額，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發一個通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，使上網人員對旅游企業的網絡安全有信心，促進網上支付的實施。

(2)旅游企業應加強宣傳，增強旅游消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

(3)旅游企業應推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易，以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。這種模式建立后，未來還可能在住宿環節上實現個人網上交易，讓家庭旅館也能網上預訂。

3.個人應規范所為

(1)消費者應轉變傳統付費觀念

現代網絡營銷將大量通過網絡銀行來運轉資金流，消費者應轉變傳統的消費與付費觀念，在加強網絡安全的基礎上逐步嘗試使用各種網上支付工具，享受網絡服務的方便、快捷與便利。

(2)消費者應珍惜個人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎上，消費者應重視個人誠信檔案的記錄，約束個人網上支付行為。

(3)消費者應多渠道使用網上支付工具

選擇誠信好、評價高的旅游企業或商家，在各種網上支付工具中選擇適用的方式進行操作。

網上支付信用體系及相關設施的不完善是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。我們應該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網上支付信用體系的構建與成熟，必將有力促使旅游電子商務支付方式網絡化的進一步發展，不久的將來呈現在旅游行業面前的將是一個快速新興發展的旅游電子商務市場。

參考文獻：

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[3]支付寶和貝寶――安全可靠的第三方網上支付服務.新電腦[J],2006，(2):154-157

[4]尹茂寶:網上支付風險及其防范.經濟論壇[J],2006，(16):51-53

[5]王潔李映輝許春曉:我國旅游電子商務研究評述.長沙大學學報[J],2006，(11):45-48

[6]楊麗:美國旅游電子商務研究.社會科學家[J],2001，(6):47-51

篇（10）

隨著我國電子商務的飛速發展，第三方支付逐漸發展成為我國電子商務支付領域的重要力量，在解決網絡信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平臺”,是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構,在銀行監管下提供交易支持平臺,作為相當于買賣雙方交易過程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補位產物。該模式已成為網上支付領域的最大特色，也是人們議論和關注的焦點。目前第三方支付機構已達50家,知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。

本文通過對比較活躍的支付寶、安付通、首信易支付、云網這四大支付平臺進行比較分析，希望對破解第三方支付發展難題提供一個有效可行的解決途徑。

一、四大第三方支付平臺發展簡述

1．支付寶:它是由全球領先的B2B網站―阿里巴巴公司創辦，于2003年10月在淘寶網推出。支付寶致力于為中國電子商務提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶的商家已經超過20萬家。支付寶以其在電子支付領域先進的技術、風險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認同。目前已和國內各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等機構建立了戰略合作，成為金融機構在網上支付領域極為信任的合作伙伴。支付寶是互聯網發展過程中一個創舉，也是電子商務發展的一個里程碑。

2.安付通:是由易趣聯合貝寶PayPal，向買賣雙方提供的一種促進網上安全交易的支付手段。作為值得信賴的交易第三方，安付通會監控整個交易流程。安付通目前集成了14家商業銀行的網上銀行以及貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網上銀行實時支付安付通貨款。eBay易趣推出“交易安全金、賣家保障金、身份證認證、安付通、網絡警察”等五重安全防線，力圖從制度上、技術上提供安全保障。

3.首信易支付:是首都電子商城的網上支付平臺,創建于1999年3月。它是國內首家“中立第三方網上支付平臺”,開創了“跨銀行、跨地域、多種銀行卡、實時”交易模式、“二次結算”模式以及“信任機制”。首信易支付目前支持國內23家銀行卡及4種國際信用卡在線支付，擁有國內外800余家企事業單位、政府機關、社會團體的龐大客戶群。在公共支付、教育支付、會議支付等服務領域發展尤為突出，以及銀行合作和銀行卡交易數量等方面，均大舉超越競爭對手，已成為支付產業的“資深支付專家”。向教育、科研、政府部門提供支付服務使其回歸到“首都電子商務工程”的初衷上來。

4.云網:云網成立于1999年，作為國內首家實現在線實時交易的電子商務公司,一直致力于在線實時支付系統的研發與推進，為在線買家提供平滑的實時購物體驗。云網是中國建設銀行第一家正式授權開通的網上銀行B2C商戶,中國工商銀行電子銀行部最早實現接入且業績最好的電子商務合作伙伴，還是招商銀行、農業銀行、民生銀行等國內知名銀行中網上支付交易量最大的合作商戶。云網在線支付平臺與全國多家主流銀行及通信集團獨立直接連接，在網上支付領域積累了豐富的經驗并保持領先優勢。

二、四大第三方支付平臺的比較分析

以下從四大支付平臺的發展概況、所屬類型、競爭優劣勢進行比較研究。

資料來源:根據四大電子支付平臺的網站資料整理而來

三、啟示

通過以上四大平臺的比較研究可以看出，第三方支付平臺各有特色，各有千秋。第三方支付在我國要取得長期生存與發展，必須采取措施解決以下問題：

1．第三方支付的戰略定位問題。特別是在政府金融監管與電子支付市場的立法方面需要加快完善，這決定著第三方支付的發展問題。《電子支付指引（第一號）》對非金融機構的第三方電子支付及電子商務支付沒有任何約束，這些組織未能得到有效管理。目前大家都關注著電子支付指引的第二號、第三號的出臺，在法律上第三方支付能夠找準法律上的身份和地位，這樣在市場競爭中才能夠按照規范化流程進行運作和管理，并取得更好更健康的可持續性的發展。

2.政府對第三方支付規范化運作與監管問題研究。第一，市場準入監管，包括最低資本金限制，內控機制和風險管理，安全技術、建立保險與保證金問題。第二，業務范圍監管，包括業務運營風險監管，對高管和操作人員的監管，對客戶的管理，市場退出監管。第三，電子貨幣:包括發行權資質與發行權，發行機構風險管理，收回與贖回，支付企業破產，過程監管等。第四，法律問題:如電子證據、網上稅務、網絡安全、消費者隱私、保密等立法等。第五，面臨著培養用戶資源、產業鏈上游的網上銀行服務尚在發展初期等困境。

3.信用認證、資信評價和登記體系建設問題。這就需要為網上支付平臺的發展創造一個良好的人文信用環境。第一,建立完善的整個社會信用體系,應包括政府信用監管、社會信用評價、企業信用評價、個人信用評價等內容體系。第二,完善我國以身份證體系基礎的全民資信登記與評價體系,建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制。第三,完善企業和組織的資信登記和評價體系,建立和完善全國共享的工商登記與評價信息體系、企業的商業信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯的企業資信評價體系。

4．第三方支付經營與業務模式創新問題。支付平臺與銀行之間采用純技術網關接入服務，造成市場嚴重同質化。經濟全球化的發展將加快第三方支付乃至電子支付市場的發展和資源整合。為此,第三方支付應該做到:第一,堅持以客戶為本理念。以滿足用戶的心理和現實需求為出發點，以為用戶提供盡可能方便的支付方式為宗旨,靈活機動、大膽創新，建立自己的核心競爭力。第二,學習國外先進的信息技術和支付技術,加強與研究所、網絡銀行和企業合作,積極進行核心支付技術和金融產品的研究與開發、創新,完善自己的支付平臺建設。第三,發展立體化創新產品。進行“多業務、多銀行、多渠道”的服務創新,和多家銀行連接，開發、提供多種支付方式。第四,強化品牌建設,走多元化營銷道路,同時對各種資源進行整合,建立支付領域里的強勢品牌。

隨著我國各界對電子支付特別是第三方支付的深入研究與實踐,以及電子商務相關法律法規定的進一步健全和完善,第三方支付業務將要進入實質性的大發展階段。如果把電子商務看成是未來經濟發展的發動機,那么第三方支付就是這部發動機的主力助推器。

參考文獻:

[1]劉波:我國電子商務支付的現狀及展望[J].重慶廣播電視大學學報,2006.9

[2]中國人民銀行公告[2005]第 23 號：電子支付指引(第一號)

[3]陳新林:電子支付監管問題研究[J].特區經濟,2007.2

篇（11）

電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業模式。隨著電子商務的快速發展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。

根據中國社會科學院互聯網研究發展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環節的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現狀

1.企業對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務市場的發展和成熟，越來越多的企業與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業務需求有些勉為其難。企業對 B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優勢無從體現。

由于在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。基于廣泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環節。

2.商業銀行B2B電子支付業務創新

商業銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發展，各家銀行都在尋求新的業務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業務。

電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(Internet Banking)已成為業界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統的信用證方式轉換成網上發證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。

3.供應商的風起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網上支付的安全問題一直是企業和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業對企業的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉速度

目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規模不是很大的電子商務企業，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協調性

物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統一的電子商務體系。企業開展B2B電子商務業務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統一，從而便利收款企業的對賬發貨，也是企業非常現實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發展將更艱難。

除此之外，電子支付相關法律法規還不健全，并且電子支付渠道不統一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區以外的企業，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環節，采用先進的安全措施。網上銀行系統采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網絡系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業資信狀況，從業務角度控制參與B2B在線支付的企業范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規范、便捷的交易環境。

再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結算時間

通常的線下支付時間較長、手續復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統一般分兩次向特約網站和收款企業實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態，了解支付信息。

3.利用信息技術構建三流一體化平臺

由于信息技術的支持，企業可以采用一定規模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。

在企業實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業渠道資金收付和產業鏈上下游企業資金來往來的重要平臺。

網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統一，便利收款商戶對賬發貨。

4.大中小企業各取所需

一般來說，處于產業鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業鏈上企業相互間安全支付。

對于中小企業，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續復雜。因此，這些企業適合尋找專業的第三方支付平臺搭建適合自身業務的電子支付渠道。

支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業又提供了更多的選擇。