農村發展需求大全11篇

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一、農村水利發展狀況

農村飲水工程作為農村水利的重要組成部分，在近些年來的發展中呈現出如下趨勢，即從農村飲水解困工程到農村飲水安全工程，再向農村自來水工程發展，其發展必要性具體體現在以下幾個方面：

1.農村自來水工程發展能夠確保飲水水質達標

造成農村飲水水質不達標的因素主要包括以下兩個方面：其一，自然因素。在形成的農村飲用水中存在嚴重超標的有害物質、化學元素，如硝酸鹽、溶解性總固體、氮等含量超標，造成不安全飲水。其二，人為因素。農村地區人口眾多、飲用水源分散、保護難度大，加之農民對水源的保護意識淡薄，使得生活污水、養殖廢水、農藥化肥對水源造成嚴重污染。而發展農村自來水工程，能夠統一規劃供水、控制污染物排放、強化水質檢測，有效解決飲水水質不達標的問題，確保農村居民飲水安全。

2.農村自來水工程發展能夠提高農村居民生活水平

目前，我國大部分農村地區的飲水設施以傳統的分散式供水為主，存在諸多安全隱患，不僅影響著農民居民的正常生活和身心健康，還制約著農村社會的發展。近年來，國家對“三農”問題的關注程度越來越高，想法設法增加農民收入、改善農民生活、縮小城鄉差距。農村自來水工程作為建設社會主義新農村的一項重要指標，能夠實現農村集中供水，為農村居民提供便捷、安全的供水服務，從而提高農民居民生活水平，有利于加快新農村建設。

3.農村自來水工程發展能夠推進城鎮化建設

農村自來水工程的建設，能夠縮小農村與城市之間在公共服務上的差異，使農村居民享有與城市居民相同的供水服務，同時，農村自來水工程在一定程度上也加快了農村水利發展，完善了農村水利基本設施，推動了農業現代化和農村城鎮化的建設進程。

4.農村自來水工程發展能夠規范農村飲水工程長效運行

大力發展農村自來水工程，有利于構建農村飲水工程的長效運行機制，促進農村飲水工程可持續發展。首先，農村自來水工程的規模化建設能夠吸引社會資金，緩解地方政府的財政壓力。其次，農村自來水向城市、工業園區供水，能夠促進以城帶鄉發展，并且實現以工業用水反哺農村居民用水。再次，農村自來水工程以企業化的經營管理模式為主，有利于明確管理主體，落實管理主體責任，避免出現重建輕管的問題。

5.農村自來水工程能夠提高水資源利用效率

在我國，農村用水主要包括兩個方面的內容：一方面是農民的日常生活用水，另一方面則是農田灌溉用水?，F階段，我國大部分農村都普遍存在水資源短缺和水資源嚴重浪費的雙重問題，究其根本原因是農村水資源利用效率相對較低，農民的節約用水意識較差，同時，相應技術和管理工作也不到位。而通過農村自來水工程的建設，不僅可以進一步提高農民合理用水和節水的意識，而且還能通過相關的技術與管理措施提高水資源的整體利用效率，這有助于推進社會主義新農村建設進程的加快。此外，農村水資源利用效率的提高，還會對我國的農業發展起到一定的促進作用。

二、農村水利發展存在的問題思考

1.需要解決水廠運行成本高的問題

目前，由于農村的大部分居民都進城務工，從而使得每戶的人口越來越少。但水廠的實際供水規模卻是按照農村的人口總數進行設計的，從而造成了供需之間的差距較大，由此導致了水廠的整體運行成本偏高。為了有效解決這一問題，應當采取合理規劃、分期施工的方法對水廠進行建設。首先，水廠在設計供水規模時，應當根據當地居民的飲用水需求來確定水量標準；其次，要合理確定水壓標準，進戶的水壓既不能過高，也不得過低，在具體設計時，應當達到95%以上的用戶自由水頭在4-15m之間，供水管道的安裝也必須嚴格按照設計要求進行；再次，為了既降低水廠的運行成本，又能確保農民的日常生活用水，可以制定合理的供水時間，前提是每日供水時間不得低于6h。

2.需要解決自來水入戶率低的問題

大部分農村居民受傳統用水習慣的影響，對自來水工程產生了抵觸情緒，易造成自來水入戶率低，這也成為了阻礙農村自來水工程發展的重要因素之一。為此，應加大自來水入戶的宣傳力度，穩步推進自來水工程建設。各鄉鎮要結合自身實際情況，從提高農民居民健康水平、生活水平、生活質量的角度出發，向廣大農村居民宣傳自來水工程帶來的好處，提高對自來水工程的正確認識，使農村居民自覺地投入到自來水工程建設中。

3.需要解決水體功能改變的問題

由于部分農村的自來水工程建設將水質相對較好的水庫作為水源，從而導致了工程與水庫原有的功能產生矛盾沖突，致使水體功能發生改變，這與自來水工程建設的初衷相違背。為此，地方政府應當采取行之有效的對策解決這一問題。建議地方政府出臺與農村自來水工程建設相關的政策、法規，借此來對工程建設進行有效規范。同時，政府還應制定相應的管理辦法，緩解工程與水庫功能之間的矛盾，這樣不但能夠確保自來水工程建設順利進行，而且還可以保證水庫原有功能不受影響。

三、結論

總而言之，從農村飲水工程的發展趨勢上分析，農村自來水工程必然成為農村水利工作的重點。由于農村自來水工程在提高水質標準、提升農村居民生活水平、推進農村城鎮化建設、提高水資源利用效率以及構建農村飲水工程長效運行機制等方面有著重要意義，所以我國必須將農村自來水工程作為建設社會主義新農村的重要內容，并解決農村自來水工程發展中存在的問題，推動農村自來水工程快速發展。

參考文獻

[1]馬風明.促進農村飲水工程持續利用的建議[J].大觀周刊.2012（49）.

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法律法規不健全，必要的組織機構不健全，領導、生產與管理者觀念落后陳舊，部門條塊分割、缺乏統一的管理協調制度，管理運行機制效率低下，技術政策嚴重脫離中國實際，投資政策長期不到位，產業政策短視，缺乏以人為本的長期穩定的科技創新環境早在1975年邱式邦院士就指出:綜合防治就是要突出預防為主的原則。強調在做好預測預報的基礎上合理施用農藥，減少施藥次數、濃度和范圍，以保護農田中大量消滅害蟲的天敵;通過農業技術措施控制害蟲的發生數量，以減輕或防止它們的危害;創造不利于病蟲孽生和繁殖的條件，使病蟲找不到“溫床”和“土壤”;培育和使用抵抗病蟲害能力強的種子苗木。同時為防止病蟲的傳入和蔓延，直接殺滅病蟲的措施也還是必要的，但它只是綜合防治中的一個環節。即使在采用直接殺滅病蟲的措施時，也充分考慮不要影響那些預防性的因素，以免削弱它們抑制病蟲的作用。但是由于多種原因，主要是制度和立法不健全，大多數基層植保部門經費緊張，不得不把主要精力放在自己的生存問題上，測報工作少人問津;加之我們的許多領導者、管理者和生產者知識貧乏、觀念陳舊、短期目標、急功近利，往往把防治病蟲害當作臨時性措施，忽視病蟲監測預警預防，只靠采用應急的辦法“救火”，導致生產實踐中普遍存在重治輕防的傾向，預防為主的原則在一些地方的生產和管理中難以體現，結果事倍功半。

改革開放以來，特別是近10年來，由于認識的片面性和工作中指導思想上對農業科學研究與技術推廣體系摔包袱，使我國長期以來行之有效的植物保護技術推廣制度和作法遭到嚴重破壞，網破線斷人散的現象隨處可見，必要的組織制度、機構不健全，難以形成為農業生產提供公共產品服務的國家植物保護技術服務與推廣的支撐體系。在宏觀管理體制和格局上，國家的植物保護職能分屬農業部、林業局、環保局、質檢局以及各級地方政府等，政出多頭、條塊分割、彼此封閉、推委扯皮、，缺乏統一的管理協調制度，總體的管理運行效率低下。

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關鍵詞：農村消費需求 零售業 創新發展

我國巨大的消費潛力來自龐大的人口基數，其中占我國人口總數近70%的農村人口的消費能否啟動，在很大程度上影響著國內需求水平的提高。因此，進一步釋放城鄉居民的消費潛力，逐步使我國國內市場總體規模位居世界前列，重點是擴容農村消費市場，增強農民的消費能力。農村擁有巨大的消費群體和消費潛力，然而，農村市場巨大的消費潛力尚待開發。導致農村服裝消費低的原因除了收入水平低以外，消費知識與商品知識的缺乏，農村零售業的發展與經營服務水平跟不上新的消費需求也制約著農村消費需求的擴大。因此，分析農村市場消費需求特點，實施農村零售業創新發展是擴大農村消費需求的重要途徑。

當前農村消費需求特點分析

（一）農村居民具有快速提高消費水平的需求

據國家統計局公布的數據，2010年我國城鎮居民家庭人均總收入21033元，比上年增長11.5%，其中人均可支配收入19109元，增長11.3%，扣除價格因素，實際增長7.8%；農村居民人均純收入5919元，增長14.9%，扣除價格因素，實際增長10.9%。這是自1998年以來，我國農村居民人均純收入實際增長速度首次超過城市。這也是近年來我國“三農”政策進一步實施后給農民帶來收效的體現。從社會消費看，2000―2007年間，我國的消費品市場基本上都是城市快于農村，而從2008年以來，這一格局發生了根本性的變化，呈現出農村快于城市的新態勢。國家統計局通過相關數據發現，從2009年一季度開始，全國農村消費增速逐漸超過城市。如部分省市的相關資料如下：遼寧錦州市2008年縣及縣以下農村市場實現社會消費品零售額61.8億元，同比增長23.5%，增幅首次超過城市；河南省2008年10月份全省農村社會消費品零售額增幅首次超過城市。這些表明，農村市場已具有了快速提高消費水平的愿望及相應的購買力，而農村消費需求的實現需要有比較完善的零售商業體系作支撐。

（二）農村居民具有追趕城市生活消費結構的需求

長期以來，城鄉市場發展不均衡，消費水平差距大是我國經濟發展和零售業發展中的重要特征之一。依據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在60%以上為貧困，50%-60%為溫飽，40%-50%為小康，40%以下為富裕。2009年我國城鄉居民的恩格爾系數分別為37%和43%，從消費結構中的恩格爾系數看，目前我國的城市居民消費結構正處于由小康型向現代型過渡階段，傳統的衣食溫飽問題基本解決后，以住宅、汽車、旅游、信息通訊等為代表的新型現代化消費熱點已經開始形成；而農村居民的消費結構基本上還處于由溫飽型向小康型過渡階段。 按照聯合國糧農組織的標準，可以說我國總體上已經進入小康消費階段。這一階段，大額的消費產品，如汽車、住房開始進入千家萬戶，教育、醫療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。然而，從2000年至2009年這十年消費結構的變化來看，農村居民恩格爾系數的下降速度快于城市居民的下降速度（詳見表1）。

從表1的數據看，我國城鄉居民的恩格爾系數總體上都呈下降趨勢，說明消費水平在提高。但從二者下降速度看，農村居民的恩格爾系數下降速度遠超過城鎮居民，體現出農村居民具有追趕城市生活消費結構的需求。

（三）農村居民具有模仿和追隨城市現代生活方式的消費需求

從市場發展和消費流行規律看，消費總是從中心城市（一般為大城市或特大城市）向城市輻射延伸，城鎮向農村輻射延伸。雖然目前農村居民的收入水平和生活方式，決定了大量消費品在農村還缺乏足夠的市場。大到汽車、大屏幕彩電、電腦、熱水器等耐用消費品，小到日常消費品如牛奶、面包、日用百貨等。然而，“80后”、“90后”的農村居民與老一輩農民相比，在學歷、思想和生活方式上都發生了相當大的變化。他們不再是農民，幾乎沒干過一天農活，或初高中畢業后進城打工，或進入當地私營企業工作，他們的消費需求、生活方式與城市人并無多大差別。而年輕人的消費需求與生活方式也會滲透到其家庭生活，甚至影響著老一輩農民的消費需求。因此，未來農村市場具有模仿和追隨城市現代生活方式的消費需求。而要滿足農村居民模仿城市生活的消費需求，必須建立起能適應農村居民消費需求和購物規律的零售商業體系，這一點至關重要。

農村零售業發展的現狀及問題

（一）經營業態單一

長期以來，農村的零售業態主要是供銷社系統創辦的百貨商店、綜合商店，隨著個體私營經濟的發展及國有、集體商業的退出，取而代之的是大量的專業市場和集貿市場，以及遍布各個鄉村的個體食品雜貨店，而占農村商業主體的大量個體工商戶，由于經營能力有限，不具備大件商品，尤其是耐用消費品經營的能力，如家電、家具、服裝則由城市零售商業提供。連鎖店、超級市場、廉價店、專賣店等新的商業形態還未在農村普及，農村零售市場缺乏健康、有序的競爭格局。

（二）經營主體組織化程度低

在農村市場上，個體、私營商戶是消費品經營的主體，由于個私商業規模小、管理能力弱，經營品種雷同，商品檔次低，又由于農村缺少流通規則和商業執行機構，流通秩序混亂，競爭行為不規范，假煙、假酒、劣質飲料、假冒洗滌用品等偽劣商品充斥市場，影響著商業信譽。

（三）服務網絡不健全

從目前看，農村市場的銷售服務基本上還是盲點，誠然這與農村居民的居住分散，交通、通訊不便有關，但更與城市工業企業、商業企業不重視農村市場、農村售后服務有關。由于缺乏必要的商品知識介紹，商品宣傳等引導，使本來消費知識就欠缺的農民對現代消費無所適從，生產資料市場更是經營混亂，假化肥、假農藥、失效種子案時有發生，送貨上門、免費安裝、定期回訪等售后服務完全是奢談，影響了農民的購買熱情和零售商業的發展。

農村零售業創新發展的基本路徑

農村消費需求的長期低迷，既與農民收入增長緩慢有關，也與農村商業發展與消費服務跟不上消費需求有關；農民又是特殊的消費群體，既是消費者，也是生產者。為此，要擴大農村消費需求，在政府建立起增加農民收入長效機制的同時，農村商業的發展首先構建起為農產品產銷提供指導的“雙向流通”渠道，再進一步完善農村零售商品結構體系和零售業服務體系。

（一）以大型連鎖超市為平臺構建農產品“雙向流通”渠道

1.借助農民專業合作社組建農產品流通產業鏈。農村生產大量的農產品，城市居民需要消費各類農產品，由于流通受阻，目前大量的農產品不能做到產銷見面，供需結合。因此，商業企業通過資本運作，與農民專業合作社聯合，組建一條貼近現有農產品流通條件而又比較完善的農產品流通產業鏈：即農戶――經紀人（農民專業合作社+商業企業）――專業批發市場（超級市場）――消費者。現階段分散的農村作業方式要與大型連鎖流通企業接軌，需要一大批農業經紀人。通過培育農業經紀人，形成農產品規模銷售，帶動農業產業化；其次通過建立大型連鎖企業與生產基地的長期合作關系，實現超市和基地的對接，其最大的作用是將市場需求與生產直接銜接起來，客觀上形成訂單農業的基礎，為種植業農戶增收創造條件。

2.以大型連鎖超市為平臺構建農產品“雙向流通”渠道?，F在幾乎所有的農副產品都可以在超市銷售。若以大型連鎖超市為銷售平臺，以現代流通方式拓展國內農產品零售市場，經過3-5年的經營，提高農產品在連鎖超市、便利店等新型零售業態中的經營比重，就能充分實現農產品商品化；再將連鎖超市網點向縣城、集鎮、鄉村延伸，通過農產品在地區和品種結構上的調配和銷售，以滿足農村居民對非本地農產品購買與消費的需求。江蘇蘇果超市的“雙流”策略就是一個成功的范例。蘇果超市一方面把農民要賣的產品引入超市，為農民增收提供途徑；另一方面將農民要買的產品引入超市，在增收的基礎上刺激農民消費，解決農民“賣難”和“買難”問題。

（二）以改造傳統經營模式為基礎開拓農村零售市場

開發蘊藏著巨大消費潛力的農村零售市場，首先在于如何發揮零售商業的經營模式對農民消費的引導與服務功能，徹底改變農村消費品市場的散、亂、差現狀，引入現代化、標準化、規范化的零售業態，改造和替代落后的農村商業經營模式。各地政府通過稅收優惠、產業導向等政策，鼓勵大型連鎖零售企業進入農村市場，在縣城、集鎮開設連鎖超市分店，以樣板店、示范店形式，通過“克隆”，逐漸將連鎖企業的制度規范、業務流通、操作標準、管理手冊以及品牌、商品、物流等資源優勢融入到農村的零售網點，構建農村零售市場體系，使農民能夠享受到城市商業的現代化環境，由此引導農民消費，進一步開發農村潛在市場。

（三）以經營日用消費品為主導完善農村零售商品結構體系

相對于城市來說，廣大農村、鄉鎮消費者生活方式的變化總是落后于城市，目前正處于從傳統生活方式逐漸過渡到現代生活方式階段。隨著我國小城鎮建設步伐的加快和大量農村剩余勞動力的就地轉移，農村消費者的購買力日益增強，現正是大力發展農村、鄉鎮商業的大好時機。而目前農村消費品如家電、家具、服裝、珠寶首飾仍由城市零售商業提供這一現實，發展農村、鄉鎮零售商業在商品經營定位上先選擇以家電、服裝、化妝品等為主導商品的日用百貨連鎖店，等有了一定的基礎和規模后再逐步演變成各類專業性連鎖經營，在出售質優價廉商品的同時，做好現代消費理念的傳播、商品知識與使用方法介紹、耐用商品售后服務等方面的工作。鄉村零售業的發展要以滿足農村消費者模仿城市生活、享受就地購物的消費需求。

（四）以“雙重服務”為平臺構建農村零售業服務體系

目前，農村商品市場存在不少安全問題，農村消費者的權益經常受到損害。究其原因：一是由于農村消費者文化水平普遍較低，法律意識淡薄，幾乎是消費維權的盲區；二是由于企業品牌傳播過多信賴央視與廣大農村市場信息獲取渠道偏差的矛盾，品牌只顧普及城市與農村末端渠道斷貨的矛盾，名牌產品農村市場普及成本高昂與價格競爭力喪失的矛盾等。農村市場上充斥著大量劣質的商品，而農村消費者又普遍存在著商品知識與品牌鑒別意識的不足，使得農村消費者的權益常常受到損害。農村市場除需要零售商業提供各類商品銷售服務外，還需要提供真假商品的識別、品牌的認知、商品使用功能及使用方法等知識的傳播與普及。所以，在農村零售商業建設中，除了提供價廉物美、受農村居民歡迎的商品外，宣傳手冊、視頻廣告等形式介紹淺顯易懂的認知商品、選購商品、使用商品的各類知識龍為重要。從而避免農村市場違法違規銷售事件的再度發生。

參考文獻：

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作者簡介:侯新（1970―），女，沈陽化工大學講師，碩士，研究方向：農業經濟管理；

滿海紅（1972―），女，沈陽化工大學副教授，博士，研究方向：農業經濟。

中圖分類號：F719 文獻標識碼：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.41文章編號：1672-3309（2011）09-97-02

農村服務業是指服務于農業和農村經濟社會發展，通過多種經濟形式、多種經營方式、多層次多環節發展起來的一大產業，是現代服務業的重要組成部分。具體來說，是指為農業生產和生活提供各個環節服務的產業，包括現代農業信息服務業(含種植信息、農資信息、市場信息等)、良種服務業、新型農技服務業、農資連鎖經營業、農機作業服務業、農產品現代物流業、農村勞動力轉移培訓、中介服務、農業旅游業與農業保險業等。農村服務業的服務內容決定了它的基礎性作用，因此說加快農村服務業發展，構建完善的現代農村服務體系，從而推動新農村建設，具有重要的現實意義。

一、沈陽農村服務業發展需求分析

沈陽作為東北老工業基地的重要城市之一，長期以來經濟增長主要靠工業拉動。但是城市的發展離不開農業經濟的貢獻。近年來，沈陽市在農業發展過程中取得了顯著的成績，農業得到快速發展，農民收入不斷提高，沈陽市有利于農村現代服務業發展的各種條件也已經基本成熟，各種因素為現代農村服務業拓展了越來越廣闊的需求空間。

1.沈陽市農村居民純收入呈逐漸增長趨勢。所謂農村居民純收入是指農村住戶當年從各個來源得到的總收入相應地扣除所發生的費用后的收入總和。收入的變化影響消費者行為，也是社會供給的主要影響因素，體現相應的需求空間。改革開發以來，隨著沈陽市農民收入渠道日益增多，人均純收入水平大幅度的提高。2000年-2009年沈陽市農村居民純收入數據如表1。

據資料顯示，2009年沈陽市農村居民人均純收入達8753元，比2000年增加了5638元，平均每年增加626元，增長了1.8倍。 這種收入水平的提高，一方面，使得農村居民的平均生活水平達到了小康階段，意味著服務消費增長潛力的增大，也伴隨著服務消費規模的擴大。隨著農村居民收入的提高，居民消費觀念不斷轉變，服務消費需求將進一步增加。居外餐飲、特色餐飲、假日餐飲、休閑餐飲需求增加；人們依靠家政服務、養老服務等居民服務業提供專業化的社會保障成為一種必然選擇，居民對家務勞動服務需求日益增加。另一方面，收入水平的提高，使得農業生產現代服務業的需求不斷增加，進步的農業科學技術，快速的信息傳遞，暢通的農業物流都是目前沈陽市農村居民所迫切需要的服務項目。

2.沈陽市農村居民消費結構不斷升級。消費結構又稱微觀消費結構，是指居民生活消費內容的組織形式，人們在消費過程的多種消費資料和勞務的構成或比例關系，可以用各項消費支出在生活消費支出中所占比重來表示。它是反映居民生活消費質量變化狀況，居民的消費變化動向以及內在構成合理化程度的重要標志。表2給出了自2004年以來沈陽市農村居民家庭人均生活消費支出情況。

從統計資料中可以看出沈陽農村的居民消費呈現逐年增長趨勢，在2004年-2009年間，生活消費人均合計增長幅度達到2430.53元，增長了1.02倍。醫療保健食品消費增長幅度達到388.97元，增長了4.35倍，是增長速度最快的消費。各項消費增長幅度平均達到1.52倍。從結構上看，食品消費比重有所下降，文教娛樂用品及服務、交通通訊和醫療保健消費比重有不斷上升的趨勢，這不但說明農村居民消費已經從生存型的溫飽消費逐步向享受型的小康消費發展，并顯示了更大的發展農村服務業的需求空間。

二、沈陽市農村現代服務業發展的重點方向選擇

根據沈陽市現有資源優勢和內在需求潛力，應建立和完善符合市情、多層次、多功能、上下配套、左右貫通、高覆蓋率、全方位的農村服務網絡，同時應該選擇重點服務方向，盡早形成適應市場經濟發展要求的農村現代服務業框架和運行機制。

1.注重良種服務業的發展。良種是農業服務業最基礎的產業，種子市場化和種子種苗產業的發展應加以重視。應進一步培育一批種子種苗龍頭企業。實現育繁推一體化，市場、科技、資本、現代營銷、品牌一體化的現代種業體系。同時，應注重培育種子種苗專業化服務組織，實現品種與育秧、管理和插秧的統一。

2.構建農產品現代流通體系。農產品現代物流是農業現代服務業的重點，要進一步加快發展。積極引導市區現代流通業態向農村延伸，一是農產品批發市場建設，出臺有關政策措施，引導市區大型商業企業進入農村市場。加快傳統農產品批發市場升級改造，培育超大交易額的綜合性市場。二是加快“農改超”步伐。結合各地實際，探索多種形式的“農改超”和“農加超”，走農貿市場超市化之路。三是發展農產品現代流通業態。推廣銜接基地、連鎖配送、全程控制、保險承諾模式，加快發展連鎖經營、直銷配送、電子商務、拍賣交易等現代流通業態，支持農業產業化龍頭企業到城市開辦農產品超市或專賣店，引導和鼓勵連鎖經營企業直接從產地采購，與農產品生產基地建立長期的產銷聯盟，提高農產品在超市、便利店、專賣店等新型零售業態中的經營比重。

3.強化新型農技服務的作用。發展以公益性農技推廣服務體系為主導，在整合市（縣）農業、畜牧、林業、水產等單位資源基礎上，發揮農業科研院所、大專院校、民營企業從事農業技術、經營性農業技術產品的推廣服務。按照“強化公益性職能，放活經營”的要求，改革現有基層農技推廣服務體系，構建一支高效、精干、穩定的公益性農技推廣服務隊伍，提高服務水平。大力發展多種形式的農業專業合作經濟組織、中介組織和行業協會，建立以專業合作組織為主體的農民自我服務型農業科技推廣服務體系，開展技物結合型的技術推廣活動以及產后的加工、運銷、信息等經營，拓寬服務領域。

4.推進農村勞動力轉移培訓和中介新型服務。充分利用農業教育培訓資源，積極組織實施陽光工程和農民創業培植工程，大力開展勞務中介服務，以農村勞務中介服務為重點的農經5項服務，進一步加強對農村勞動力轉移的技能培訓，開展農民創業培訓與輔導，改善創業環境，探索創業孵化機制，加快“民工潮”向“創業潮”轉變。鼓勵法人與自然人開展勞務中介服務，推進農村勞務產業的發展。

5.完善農業信息服務體系。以實施農業信息服務工程為著眼點，構建現代農業信息服務平臺。全力建設地方特色農業網站平臺，積極引導農業龍頭企業、農民專業合作經濟組織和種養大戶等各類市場競爭主體有效利用網絡資源，發展農業電子商務，強化為農服務，促進農產品流通與銷售。形成以中心城區農業信息服務網絡建設為主，其他地區的農業信息網絡設施建設為輔的局面，逐步形成現代化的信息收集、加工、傳輸系統。

6.重視農村社會保障體系建設。針對農民“看病難、就學難、養老難”的實際，大力實施農民健康工程，各級財政應加大投入，用于加強農村基本醫療和公共衛生服務，并擴大農村新型合作醫療覆蓋面，讓農民享受免費體檢。建立新型農村社會養老保險制度，啟動新型農村社會養老保險試點工作，實現農民老有所養，創造條件建立城鄉養老保險制度有效銜接辦法。完善農村最低生活保障制度。

參考文獻：

[1] 呂曉燕.淺談現階段發展農村信息服務業的對策[J].山西農業大學學報(社會科學版)，2008,(04).

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二、從金融需求來看農村金融困局的成因

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農業貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。

三、農村金融貧困對農村經濟的影響

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

1農村金融貧困影響農村經濟的發展農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展?，F代經濟的發展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：

（一）金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。

（二）金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。

篇（6）

二、從金融需求來看農村金融困局的成因

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農業貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。

四、農村金融貧困對農村經濟的影響

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

1農村金融貧困影響農村經濟的發展農村金融貧困阻礙了農村經濟的發展?，F代經濟的發展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發展歷程表明：農村金融進入高速發展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發展速度降低甚至出現負增長。農村金融貧困對農村經濟的發展阻礙作用體現為：

（一）金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發展有利于促進經濟的發展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業資本的集中與資源配置的優化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業管理，提高生產單位的經濟效益創造了壓力與動力。而金融深度發展所產生的金融衍生工具的出現則既可以防范價格風險，又能夠確保產業資本運行的穩定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發展。

（二）金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現代金融創造的低成本效應。

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Abstract:Based on the internal relation between rural finance and rural economy,this paper researches Chinese rural finance reform during the past 30 years according to the development of rural financial productivity and evolution of rural economic reform. We divide it into three phases:development phase of traditional agriculture,starting phase of rural industrialization,and development phase of new rural construction. Through the analysis of supply and demand of rural finance in different conditions of rural productivities,we sum up some enlightenment about Chinese rural finance reform.

Key Words:rural finance,rural economy,supply and demand analysi

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0003-06

黨的以來,我國農村經濟與金融改革不斷深入,并且在各發展階段呈現出不同的特點。本文以農村經濟與農村金融的內在聯系為出發點,以農村的生產力發展狀況與經濟改革進展為依據,將三十年中國農村金融改革劃分為三個階段:傳統農業發展階段、農村工業化起步階段、新農村建設發展階段。下文將通過分析不同發展階段的農村經濟特征與金融供求狀況,總結出中國農村金融改革的幾點啟示。

一、傳統農業發展階段的經濟特征與金融供求

1978-1985年,中國農村開始實施并完成了以為中心的一系列改革,以農業為重點,建立和普遍實行,實現了集體土地所有權與使用權的分離,推動了傳統農業的發展,基本解決了農村居民的溫飽問題。這一階段,中國農村金融得到了恢復和發展,形成了以政策性金融和合作性金融為主體的農村金融體制,促進了傳統農業經濟的發展。

(一)傳統農業發展階段的經濟特征

這一時期,傳統農業生產成為農村經濟發展的主要內容,其經濟特征如下:

1. 傳統農業是農村經濟的主體。農村經濟以傳統農業為主要內容,以家庭聯產承包為組織形式,農業經濟是農村經濟的主體,在國民經濟發展中居于基礎性地位。1978-1985年,中國農業發展水平整體上明顯提高,第一產業創造了平均31.08%的國內生產總值,并實現了平均每年18.70%的增長,超出國內生產總值年增長率0.20%;到1985年,中國第一產業生產總值為2564.04億元,是1978年的2.50倍,傳統農業規模和速度增長顯著。

2. 鄉鎮企業等其他經濟形式初步發展。農村經濟的構成中,除了居于主體地位的農業經濟外,鄉鎮企業等其他經濟形式開始出現并在農村經濟中占有一席之地。1978-1985年,鄉鎮企業年均工業總產值為933.80億元,約為第一產業生產總值平均值的53.88%;但從行業類別來看,農業企業只占總產值的4.07%。

(二)傳統農業發展階段的金融需求特征

1. 生產性資金需求上升且金融風險較高。農業經濟的快速發展,導致對農村基礎設施建設與農業基本生產性資金的金融需求上升;而且,由于傳統農業的生產和經營主體是農戶,其金融需求規模、對金融資源的承載能力較小,因此,其金融風險較高。

2. 其他經濟形式的金融需求不突出。盡管鄉鎮企業作為農村經濟的組成部分開始出現,但是鑒于其規模與傳統農業相比差距較大且發展需要不迫切,在這一階段以鄉鎮企業為代表的其他經濟形式的金融需求并不突出。

3. 金融需求在全國范圍內具有相似性。在推動下,全國的農村經濟發展基本一致,因此,全國的農村金融需求在總體上具有相似性,并未形成顯著的區域特點。

(三)傳統農業發展階段的金融供給狀況

1. 政策性金融和合作性金融是農村金融的供給主體。從農村金融市場體系來看,該階段農村金融是以政策性金融和合作性金融為主體的金融體制,主要體現在:一是以國家財政投入為代表的政策性金融支持主要集中于農業基礎設施建設和農業科技推廣等社會效益較大但經濟效益并不突出的項目。具體包括支農支出、農業基本建設支出、農業科技三項費用、農村救濟費和補助村民委員會支出等五部分內容。二是以農村信用社為代表的合作性金融成為向集體農業、鄉鎮企業和農戶提供存貸款服務的主要力量。1985年,農村信用社集體農業貸款、鄉鎮企業貸款和農戶貸款分別為41.4億元、164.4億元和194.2億元,基本滿足了農村經濟的基本生產性資金需求。三是中國農業銀行的支農服務和保險公司的農業保險也一定程度上支持了農業生產的發展,成為這一時期農村金融體制的重要補充。

2. 財政支農資金和金融機構貸款是農村金融的主要服務形式。從農村金融的服務手段來看,此時農村金融以財政支農資金和農業貸款、鄉鎮企業貸款等金融機構貸款為主要服務形式,農業保險成為農村金融服務的必要補充。1978-1985年間,國家財政用于農業的支出占財政支出的比重保持在7.5%-13.5%之間,累計財政支出達到1133.42億元,平均年支出141.68億元。1985年,國家銀行、農村信用合作社農業貸款與鄉鎮企業貸款合計782.85億元,占全部貸款的12.48%,其中,農村信用合作社為400億元、農業銀行為221.76億元,農業保險賠款支出為5264萬元。相對穩定的財政支農投入和日漸充足的農村信用社存貸款服務,滿足了農村基礎設施建設與農業基本生產的金融需求。

(四)傳統農業發展階段金融供求狀況評析

以政策性金融和合作性金融為主體的農村金融制度基本滿足了以農戶為主要單位的傳統農業發展的金融需求,適應了當時農村經濟的發展,但是也暴露出一些問題:一是以農村信用社為代表的合作性金融的存貸款比例始終在1.8以上,農村信用社實際上為農村金融資源流向城市提供了渠道。二是農村信用社在滿足農戶的金融需求方面,因農戶金融風險較高,盡管貸款審核程序較嚴,仍存在貸款不良率高的問題。三是政策性金融方面主要是國家財政投資,并沒有單獨的政策性金融機構,財政投資支農壓力較大。四是農村商業性金融發展緩慢,金融機構覆蓋面不足、業務效率不高、農業保險虧損嚴重,如1985年農業保險賠付支出超出當年保費收入934萬元,這在一定程度上限制了商業性金融支農作用的發揮。

總體上看,盡管傳統農業發展階段農村金融體制存在市場體系不完備、金融服務手段單一、農村金融資源流向城市、農村信用社不良貸款比率高等諸多問題,但總體上農村金融體制與農村經濟的發展規模與水平是相匹配的,基本滿足了當時農村經濟的發展需要,推動了農村經濟的發展。

二、農村工業化起步階段的經濟特征與金融供求

二十世紀80年代中期以后,傳統農業經濟的發展初見成效,逐漸步入農村工業化起步階段,中國農村經濟改革的目標也轉向了解決農村經濟發展問題。1986-2000年,初步建立了政策性金融、合作性金融、商業性金融并存的多元化農村金融體制,基本滿足了農村工業化起步階段的發展需要,但日益突出的商業性金融供需矛盾也一定程度上抑制了農村工業經濟的良性發展。

(一)農村工業化起步階段的經濟特征

1. 農村工業經濟位居農村經濟首位。這一時期,農村工業經濟的地位和影響逐漸超出了傳統農業經濟,在農村經濟構成中居首要地位。其中,鄉鎮企業作為農村工業化起步的代表,其總量、結構均發生了明顯的變化,在農村經濟中起到越來越重要的作用。

鄉鎮企業規模顯著增長。鄉鎮企業產值中的工業企業產值超過第一產業生產總值,且優勢明顯,1986-2000年,鄉鎮企業總產值實現了年均209.43%的增長,比第一產業生產總值年增長速度高出180.37%,2000年鄉鎮企業總產值達到116150.27億元,是第一產業生產總值的7.77倍。

鄉鎮企業的行業構成逐漸優化。1986-2000年,鄉鎮企業的行業構成中農業企業、工業企業和服務業產值的比重分別從2.03%、82.89%、15.08%調整為1.09%、78.74%、18.92%,服務業產值在鄉鎮企業總產值中所占的比重明顯提高。

鄉鎮企業的區域特征日趨明顯。在農業生產方式方面,東西部差距較大。東部地區的農業生產除了傳統糧食生產外,開始出現大規模的家禽養殖、經濟作物生產和蔬菜花卉生產,形成一批專業戶和種養大戶;而中西部地區基本還是以普通農戶從事傳統的農產品生產為主。在鄉鎮企業發展效率方面,東西部差異更為突出,東部、中部、西部地區發展效率依次降低,東部地區就業人數、工資收入、鄉鎮企業增加值與利潤總額明顯高于中部、西部地區。2000年,東部、中部、西部地區每個鄉鎮企業創造的增加值依次為20.75萬元、9.26萬元和5.71萬元,地區差異顯著,這與各地區鄉鎮企業的資金投入、產權改革與管理方式等因素密切相關。

2. 傳統農業和其他經濟形式是農村經濟的重要組成部分。傳統農業仍處于基礎性地位,和其他經濟形式一起共同構成農村經濟的重要組成部分。1986-2000年,中國農業穩步發展,第一產業創造了平均21.64%的國內生產總值,并實現了平均每年29.06%的增長,到2000年中國第一產業生產總值為14944.72億元,是1978年的5.36倍,農業生產進入穩步發展階段。在傳統農業和鄉鎮企業發展的同時,農村商貿流通改革逐步展開,農產品和糧棉流通的市場體系初步建立,市場開始在農業資源配置中發揮基礎性作用,成為該階段的一項重要內容。

(二)農村工業化起步階段的金融需求特征

1. 金融需求的種類與規模明顯提升。隨著傳統農業和鄉鎮企業的發展,農村金融需求類別從農村基礎設施建設與農業基本生產的初級金融需求,發展至農業擴大再生產的資金借貸、降低風險、穩定產品價格的高級金融需求。主要體現在:一是鄉鎮企業的金融需求日益超越了傳統農業的金融需求,成為這一階段農村金融需求的主體。鄉鎮企業金融需求能否得到滿足,直接影響著農村經濟的發展。此時鄉鎮企業大多處于初創期與成長期之間,覆蓋面廣、涉及部門多,信貸需求量大,僅依靠合作金融難以滿足需要。二是傳統農業階段的農業簡單再生產、農村基礎設施建設等初級金融需求仍然存在,同時現代農業階段的農業擴大再生產及降低風險、穩定產品價格的高級金融需求基本穩定。因此,除政策性金融與合作性金融的支持外,商業性金融也應給予必要的支持。三是農村商貿流通金融需求增加。隨著農村商貿流通改革的深入開展,滿足這方面的金融需求成為推動農村經濟發展的重要內容。

2. 金融需求呈現行業和區域特征。以鄉鎮企業為代表,這一時期農村金融需求開始呈現行業和區域特征,主要體現在:一是鄉鎮企業的金融需求具有行業特征,農業企業的金融需求逐年下降,農村工業企業的金融需求基本穩定,農村服務業企業的金融需求則逐年上升。二是鄉鎮企業的金融需求具有區域特征,東部地區鄉鎮企業開始發展外向型經濟,其金融需求規模較大、所需金融服務品種也較多,而中西部地區鄉鎮企業的金融需求規模相對較小,且主要集中在銀行信貸上。

(三)農村工業化起步階段的金融供給狀況

1. 初步形成了多元化的農村金融供給體系。從農村金融的市場體系來看,初步形成了政策性金融、合作性金融、商業性金融并存的多元化農村金融體系。

財政投資和中國農業發展銀行是政策性金融的主體。公共財政支出主要集中于農村的農田水利基本設施建設和農業科技推廣等項目,如1998年國家用于財政支農的項目為1154.76億元,占國家財政支出總量的10.69%。同時,從1998年起將增發國債安排的支出一并列入農業基本建設支出項目。中國農業發展銀行則主要為農業綜合開發、扶貧專項貸款、糧棉流通體制改革提供金融支持。2000年,中國農業發展銀行貸款總額為7400.88億元,支農力度較大,其中對東、中部地區的支持更為顯著。

以農村信用社為代表的合作性金融自2000年7月開始在江蘇省進行試點改革,同時在農村信用社推廣農戶貸款、聯保貸款,對農戶擴大再生產和鄉鎮企業的發展給予了強有力的金融支持,成為推動農村經濟發展的主體力量。當年,農村信用社貸款總額為10489.29億元,農業貸款與鄉鎮企業貸款占農村信用社全部貸款余額的77.76%。其中,農村信用社農業貸款為3587.98億元,占金融機構農業貸款總額的73.34%;鄉鎮企業貸款為4568.87億元,占金融機構鄉鎮企業貸款總額的75.68%。

以中國農業銀行為代表的商業性金融對農業、鄉鎮企業的資金支持明顯提升,其中對鄉鎮企業的支持力度逐漸超出農業,但總的銀行信貸規模與農村信用社相比仍存在較大差距。2000年,中國農業銀行對農村經濟發放貸款合計為7943.15億元,與農村信用社貸款規模相比存在2546.14億元的差距。

2. 金融供給的服務形式與規模有所增加。從農村金融的服務手段來看,這一階段農村金融供給的服務形式與規模有所增加。主要體現在:一是財政投融資、政策性金融貸款與金融機構貸款是農村金融的主要服務形式。2000年,國家財政支農支出達到766.89億元,是1986年的6.17倍;金融機構提供的農業貸款與鄉鎮企業貸款合計達到10949.77億元,是1986年規模的9.99倍,實現了平均每年59.93%的增長。二是除財政投資和銀行信貸外,農村信托業務、農業保險、農村金融債券等其他金融服務方式也有了一定的發展。如2000年農業保險保費收入4億元,賠款及給付支出3億元,實現盈余1億元。

(四)農村工業化起步階段金融供求狀況評析

多元化的農村金融制度基本滿足了農村基礎設施建設、農業擴大再生產及農村商貿流通的金融需求,對促進農村工業化起步起到了積極的推動作用,但仍存在以下三個主要問題:

1. 政策性金融、合作性金融的供給與能力不匹配。一是政策性金融的供給能力并未得到充分的發揮。中國農業發展銀行的政策性金融服務范圍相對較窄,將鄉鎮企業排除在外,這與鄉鎮企業在農村經濟中的地位是不相稱的,農發行業務還有很大的發展空間。二是合作性金融承擔的責任超出其能力。農村信用社在支持農村經濟中發揮了骨干作用,但是隨著其輻射范圍的擴大,借貸雙方信息不對稱的情況開始在農戶和鄉鎮企業貸款中出現,不良貸款率較高,貸款監管不嚴、用途監管不到位的情況較為突出,如2000年發放貸款的回收率僅為86.31%,明顯低于中國農業銀行等商業性金融機構。

2.商業性金融的供給方式、規模與需求不匹配。國有商業銀行改革使金融資源的配置與當時農村經濟的發展水平脫節,具體表現為國有商業銀行分支機構撤出縣域與鄉鎮企業進入成長期同步,從而加劇了農村經濟尤其是鄉鎮企業的金融供求矛盾。盡管1990-2000年間鄉鎮企業貸款從977.1億元提升至6060.8億元,但鄉鎮企業總產值與鄉鎮企業貸款的比重為19.2?1,鄉鎮企業增加值與鄉鎮企業貸款的比重為4.5?1,遠高于工業生產總值與工業貸款2.4?1的比重,鄉鎮企業的金融需求未能得到有效滿足。

3. 農村金融支農力度與農村經濟的地位不匹配。金融機構的總體支農力度盡管有了明顯的提高,但與農村經濟的總體地位不匹配。一是農業貸款占全部貸款的比重遠遠低于第一產業生產總值占GDP的比重,這與農業在國民經濟中的基礎地位不匹配。二是農業貸款與鄉鎮企業的貸款總額明顯低于農業存款與農戶儲蓄存款總額,農村金融資源流失嚴重。三是鄉鎮企業金融需求的行業特點未能在金融供給中得到體現。商業性金融過多地將貸款投入到鄉鎮企業,導致商業性金融機構不良貸款大量增加,國有商業銀行開始收縮在縣域的經營網點,或者只經營存款業務,不開展貸款業務,鄉鎮企業的資金來源受到很大影響。

三、新農村建設發展階段的經濟特征與金融供求

二十一世紀以來,國家開始提倡實施城鎮化、工業化發展戰略,全面建設小康社會,農村經濟轉入農業、農村工業化和農村城鎮化全面發展的新農村建設發展階段。此時,盡快建立以農村經濟發展需要為中心,政策性金融、合作性金融、商業性金融有機結合,金融服務手段日趨完善的農村金融體制,成為推動農村經濟可持續發展的關鍵。

(一)新農村建設發展階段的經濟特征

1. 農村經濟的構成內容更加全面。2001年以來,農村經濟的構成擴展至傳統農業、農村工業化和農村城鎮化三方面內容,如何推動以上三者綜合發展成為這一時期的核心。首先,傳統農業經濟仍處于基礎性地位,2001-2008年,第一產業創造了平均12.55%的國內生產總值,并實現了平均每年14.43%的增長;其次,農村工業經濟居于突出地位,鄉鎮企業在結構調整的同時實現了新一輪的產值增長,產業集群和產業化龍頭企業作為鄉鎮企業新的發展形式開始出現,并因其輻射效應與市場競爭優勢而承擔了帶動農村經濟發展的重要任務。第三,農村城鎮化與農村勞動力轉移的穩步發展也成為新農村建設的重要內容之一。2001-2007年,小城鎮建設取得了明顯成效,城鎮化水平從37.66%提升至44.94%。

2. 農村經濟區域不平衡更加明顯。在經濟發展方式上,各地農村在發展中逐漸形成了自己的特點,呈現出區域差異。東部發達地區的農村經濟開始出現專業化合作組織,標志著農村經濟的組織形式由家庭聯產承包開始向專業化合作組織轉化,但中西部地區則發展相對緩慢;鄉鎮企業的東西部差距依然存在,鄉鎮企業集群和龍頭企業的發展具有顯著的區域特征,東部較發達地區龍頭企業的建設明顯優于中西部地區;同時農村城鎮化建設與農村經濟的發展水平息息相關,東南沿海與內陸地區差異顯著,農村經濟的區域不平衡日益明顯。

(二)新農村建設發展階段的金融需求特征

1. 需求主體多元化導致需求結構差異大。傳統農業經濟、農村工業經濟和農村城鎮化的共同發展,決定了農村金融需求主體的多元化特征。當前農村金融需求主體,大體可分為農戶、鄉鎮企業和政府等不同需求類型,不同的需求主體表現出不同的需求特征(見表1)。這些不同的需求在規模、風險、管理成本、保障程度上的表現又各不相同。

2. 金融需求呈現區域性差異。由于地區間農村經濟發展的不平衡性和多層次性,農村金融需求也呈現出多層次的結構。第一層次,以東部發達地區為代表,主要表現為農村城市化和工業化的需要,主要特點是以基層政府為主體,資金需求規模大,組織性強。第二層次,以東中部等農業主產區和農業產業化發展較快的地區為代表,主要表現為擴大生產規模和提升生產質量的需要,以農業企業或農業種養殖戶為主,具有相對較為固定的需求,也有一定的資產作保障。第三層次,以中西部等欠發達地區為代表,農村金融需求主要表現為應對大項支出和臨時性支出等生活需求,屬于非生產性質的,規模較小且不固定,風險相對較高。

3. 由農業生產需求向綜合發展需求轉變。隨著農村經濟的發展和農業生產模式的改進,傳統的農業生產已經逐步走向綜合經營、綜合發展,因而使農業生產性需求已經從單純的種子、化肥、果苗等傳統農業生產需求,向商業、服務業、流通業與小手工業等綜合方面發展。比如,由于財政投入相對少,農業基礎設施建設的資金需求逐步轉向商業性金融機構。農村出現了大量的小莊園、小工商業主、小運輸業主、小建筑業主等,經營范圍與生產規模都有所擴大,所涉足的領域也愈益寬廣,直接導致其生產性需求增加。農村大量富余勞動力在客觀上有向城市轉移的需要,其謀生與就業,也需要大量的資金支持。

(三)新農村建設發展階段的金融供給狀況

政策性金融、合作性金融、商業性金融相結合的農村金融制度一定程度上推動了農村經濟的發展,但與新農村建設的需要相比,供給仍然不足。

1. 供給總量不足。一是農村金融信貸投入不足。由于農村金融需求主體具有風險較高、回報率低等特性,影響了銀行信貸投放的積極性。二是農村資金流失嚴重。國有商業銀行逐步從縣域戰略性撤退,限制了對農業等弱勢產業的信貸投放,富余資金也被從欠發達地區抽向發達地區,大量的農村儲蓄資金被集中運用于城市,造成了農村資金“失血”嚴重;農村信用社經營趨于以利潤為導向,信貸投放也出現了明顯的非農化特征,又分流了一部分農村資金。信貸投放不足加上資金流失嚴重,使得農村地區資金供給與需求缺口逐年增加。

2. 供給結構不平衡。由于信息不對稱、委托及交易成本問題,規模相對較大、以盈利為目的的正規金融機構,一般不愿向經營規模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農村中小企業和農戶提供信貸服務,而往往傾向于向還款有保障的借款者發放以儲蓄或產品為抵押、質押的貸款。然而,隨著農村經濟結構調整以及農業和農村經濟向規模化、多元化和產業化發展,農村金融需求呈現多元化態勢,除部分農戶為維持農業簡單再生產而產生的生產性借貸需求外,農戶、種養大戶和民營企業開始有了新的金融需求,如消費性借貸,包括維持生活開支、小規模生產經營、規?；N養、專業化生產及教育、住房、醫療貸款等。然而,當前農村金融供給的結構與農戶的多元化需求相比顯得非常單一,如業務品種仍以傳統的存、貸、匯為主,貸款期限設置不合理,貸款數額受到限制,貸款方式以質押、擔保為主,電子化建設比較滯后,新興的中間業務和外匯業務等種類很少。

3. 區域供給不平衡。無論是農村金融網點的分布,還是各金融機構農業類貸款的地區分布,都呈現出在東部地區分布最多,其次是中部地區,而西部地區最少,農村金融供給在區域上存在著嚴重的不平衡。

(四)新農村建設發展階段金融供求狀況評析

當前農村金融體制在滿足新農村建設的金融需求方面存在較大差距,阻礙了農村經濟的全面、穩定、可持續發展。究其原因,主要是現階段農村金融體系存在以下問題:

1. 農村金融體系不健全。首先是正規金融支持不足。農業發展銀行職能不斷調整,支農效應逐漸弱化;國有商業銀行戰線收縮,作為“支農”主力軍的農村信用社,由于受設備、人員素質等因素制約,業務基本停留在支持傳統農業生產和日常資金需要層次上。其次是缺乏對非正規金融的正確引導。由于非正規金融經營手段靈活,手續簡便,再加上對象都是互相了解程度較高的熟人,道德風險降低,其業務發展很快,一定程度上支持了農村經濟的發展。但與此同時也存在利率高、抵御風險能力差等不穩定因素,在滿足農村地區金融需求方面仍有較大的局限性。由于缺乏對民間金融必要的監督和引導,農村地區直接融資發展嚴重滯后,農村金融供給受到相當大程度的限制。

2. 農村金融風險防范體系有待完善。一是農業保險體系尚未建立,農業貸款風險得不到合理的補償。二是農村金融監管力量薄弱,風險隱患加大。從我國中等發達縣(市)商業性金融機構分布情況看,銀行類金融機構網點在縣域的數量平均達到80個左右,而目前承擔縣域金融監管職責的銀行監管分局辦事處編制一般為3-4人,監管力量薄弱問題突出。

3. 農村金融生態環境有待優化。一是農村信用環境建設滯后,社會信用意識缺失。二是農村金融法制建設滯后,相關法律法規不夠完善和健全。同時,“有法不依、執法不嚴”的現象仍較嚴重。

四、中國農村金融三十年改革的啟示

(一)農村金融體系必須與工業化發展階段及生產力發展水平適應,既不能落后也不宜超前

中國農村金融改革三十年的歷史經驗證明,農村多元化的生產力發展水平決定了農村金融需求的多層次性,而農村金融供給應與這種多層次的農村金融需求相適應,要尊重農村經濟發展規律和生產力發展水平,建立內生于農村經濟的金融體系,既不能落后也不宜超前。當農村金融體制適應農村經濟發展需要時,能有效促進農村經濟的發展,反之則對其產生制約。

應根據不同階段農村經濟的特點,構建與之相適應的農村金融體制,充分發揮農村金融對農村經濟的支持作用,滿足農村經濟發展過程中不同層次的金融需求,最終實現農村金融與農村經濟的相互促進和良性發展。

(二)農村經濟的脆弱性決定了農村金融的高風險

從農村金融的需求主體來看,農戶和中小規模民營企業占比較大,而這部分需求主體具有生產規模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特點,具有較高的金融風險,這使得商業性金融機構不愿向其提供信貸服務,1998年開始的國有商業銀行大規模撤并縣域經營網點也就不難理解了。商業性金融的退出進一步加劇了農村金融供給的不足,制約了農村經濟的發展。因此,應從根本上尋求防范和化解農村金融風險的途徑,為切實增加農村金融有效供給創造條件?；谶@種思想,本文建議今后農村金融改革應著重注意以下三點:一是要加強農村金融監管,以防范控制風險;二是要著力推進農業保險,以轉移、分散金融機構的信貸風險;三是要不斷完善農村金融生態,推進農村信用環境和法制環境建設,以消除和化解風險,為農村金融改革創造良好的外部環境。

(三)農村經濟的發展為商業性金融發展提供了廣闊的空間

改革開放三十年來,農村經濟由單一的傳統農業生產逐步走向農村工業化、農村城鎮化、農業現代化全面發展的新時期。鄉鎮企業作為農村工業的代表,在激烈的競爭中不斷發展壯大,并因其輻射效應與市場競爭優勢而承擔了帶動農村經濟發展的重要任務;中國的小城鎮建設取得了明顯成效,城鎮化水平明顯提高,農村勞動力逐漸向城市轉移;農業生產區域性分工日益明顯,多元化的農業生產格局逐漸形成,開始進入現代農業階段。與此相應地,農村金融需求也由種子、化肥、果苗等傳統單一的農業生產性需求向商業、服務業、流通業與小手工業等綜合需求方向發展,呈現出農村金融需求主體多元化、產品需求多樣化、區域性差異增大的特征,這些都為商業性金融進入農村奠定了堅實的經濟基礎。

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[3]李秉龍.中國農村經濟改革開放三十年的基本經驗與政策集合[J].調研世界,2008,(5).

篇（8）

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農村城鎮化是農村在現有的約束條件下發展的必然結果。長期以來，我國農村城鎮化戰略的金融支持是在政府主導、市場輔助的金融服務體系下開展，農村金融市場發展緩慢、金融產品和制度創新缺乏嚴重阻礙了農村城鎮化的發展。范立夫（2010）提出我國農村城鎮化及其金融支持存在的主要問題是金融供給總量不足和金融支持城鎮化認識不足，金融發展缺乏戰略眼光以及市場機制難以發揮作用等問題。農村城鎮化進程引致了異質性金融需求，與之相適應的金融制度，既不同于長期以來形成的以大城市、大工業為導向的信貸資源配置戰略所決定的商業金融制度安排，也有別于以傳統農戶的生產或消費為扶持對象的政策農貸制度安排，因此不可能在現有金融系統內單獨依靠對某種金融機構的改造來確立（劉芬華，2010）。呂新發等（2006）認為有必要確立適合于城鎮化進程的專設性金融制度安排，其核心機制在于小額信貸的風險甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應該落在金融約束制度的創新層次，放松地方新型法人金融機構的準入管制，由市場決定金融機構密度。劉祚祥（2010）從農村城鎮化的金融需求出發，認為農村城鎮化的關鍵是農戶宅基地的資本化問題，通過相應的產權改革，農戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現代農業的集約化與規?；a騰出空間，而且可以為農村城鎮化帶來工業與城建用地。宋愛軍（2008）在對農村城鎮化建設中面臨金融困難進行分析的基礎上，結合民間金融的發展態勢及其在農村城鎮化的作用，提出了有效公平競爭的外部環境是民間金融提高資金配置效率，促進社會主義農村城鎮化可持續發展的必要保證。現有研究主要集中在農村金融供給的改革與創新方面研究農村金融市場的發展，而沒有系統地研究和分析城鎮化過程中農村金融市場的需求和供給變化，以及由于需求的改變導致的供給創新方向的改變。了解城鎮化進程中農村金融需求的變化，研究農村金融市場的發展趨勢，為農村金融產品和制度創新提出相應的建議和政策，有助于農村金融市場的健康穩定發展，提高城鎮化建設的效率，保障和諧社會建設的穩步前進。

二、城鎮化與農村金融市場的關系

（一）農村城鎮化促進農村金融市場發展

城鎮化對農村經濟的發展有極大的促進作用。供給方面，城鎮化使得勞動力從勞動生產率較低的農業部門向勞動生產率較高的非農業部門轉移，從而提高全社會的勞動生產率，促進經濟的增長；需求方面，城鎮人口增加、基礎設施建設以及鄉鎮企業的興起會拉動投資需求和消費需求，推動經濟增長。20世紀90年代中期以來，城鎮人均固定資產投資保持在農村人均固定資產投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮化對投資的拉動是非常顯著的。城鎮化極大地推動了農村經濟的發展，從而促進農村金融市場發展。

（二）金融市場為農村城鎮化提供資金

資金投入是城鎮化建設中要解決的首要問題，金融市場為城鎮化發展提供資金主要體現在三個方面。首先，金融市場為農業產業化提供資金支持。隨著我國經濟的發展，農業生產的規?；⒓s化是現代農業發展的必然趨勢，農業生產必須得到一定的金融支持才能保證農業產業化的順利進行，現有對農業產業化發展的金融支持主要有農業產業基金、農機租賃和土地經營權抵押貸款等。其次，為城鎮化基礎設施建設提供資金支持。金融支持城鎮基礎設施建設主要包括政策性金融資金、商業性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業發展提供貸款。中小企業是推動城鎮經濟增長的支柱力量，現階段我國農村中小企業通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場的發展促進農村社會經濟轉型

現代金融服務改變了農村社會經濟的交易方式，促進了農村社會經濟由熟人社會借貸轉型為向金融機構借貸的方式轉變，主要體現在以下三個方面。一是降低了交易成本，人們通過金融機構的支付結算可以節省大量交易時間和費用，企業通過電子貨幣進行工資、銷售交易等經營活動的轉賬可以減少現金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過存款來保值，在現代金融服務體系下，還可以進行證券、期貨和購買理財產品等投資活動，對資產進行增值；三是融資途徑多樣化，農戶貸款難一直是我國農村經濟發展的制約因素，民間借貸在農村非常活躍，但是民間借貸的利率通常比較高，農民融資成本高，現代金融服務為農戶提供了多種融資途徑，改善了農村的融資環境。

三、城鎮化進程中農村金融市場的供求關系變化

（一）農村金融市場需求變化

異質性金融需求是指城鎮化發展所引致的農村有效金融需求，既不同于當前以大城市、大企業為導向的信貸資源配置戰略所決定的商業金融體系，也不同于以傳統農戶生產或消費為扶助對象的政策性農村貸款制度。金融服務的需求主體能夠承擔的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來風險的可控程度，既不符合城市商業金融系統的存在邏輯，也不符合傳統政策性農貸的存在邏輯，具有明顯的異質性特征。主要表現在四個方面。

1. 自有資本向資本要素轉變的金融需求。隨著城鎮化的發展，農業經營的規?；?、產業化，中小企業的擴大生產，自有資本已不能滿足農戶和中小企業主的經營需求。農業經營者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經營權進行資產化，中小企業主需要將擁有的廠房、設備等固定資產進行資本化，以獲得流動資金，支持生產的連續進行。

2. 中小企業小額信貸的融資擔保金融需求。中小企業經營風險大、抵抗風險能力弱，通過金融機構進行抵押貸款時，需要抵押擔保公司提供擔保服務，農村金融市場的信息嚴重不對稱，金融機構為了降低經營風險也需要信貸擔保公司為其提供服務，從而小額信貸擔保機構在農村金融市場的需求明顯。

3. 農業巨災風險保險的金融需求。隨著農戶經營規模的增大，巨災風險也相應的增大，農戶經營資本大都是通過借貸取得的，抵抗風險能力弱，農業經營遇到災害性現象就可能導致家破人亡的悲劇，商業保險是分擔風險的有效途徑，農戶產業化經營中急需擁有抵抗巨大災害風險的保險產品。

4. 居民對金融服務便利性的金融需求。隨著城鎮化的不斷推進，城鎮人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉賬、匯兌以及證券等業務需求量也不斷增多，城鎮居民的金融需求不再是在銀行進行簡單的存貸業務，而需要得到更多的金融產品，更方便的金融服務。

（二）農村金融市場供給總量不足

金融市場對農村城鎮化的支持主要是提供金融資金，其主要表現在為農業產業化經營提供資金、為城鎮基礎設施建設提供資金以及為鄉鎮中小企業發展提供資金。從表1可以看出，我國鄉鎮企業貸款和農村貸款的總額占農村固定資產投資的比重在不斷下降，說明我國農村貸款供給落后于我國農村城鎮化進程。

（三）農村金融市場供求關系變化微觀圖解

城鎮化引致的農村金融市場異質性需求使得農村金融需求曲線發生改變，同時市場供給曲線的位置也發生了變化，通過以上分析可以將農村金融市場供給曲線和需求曲線的移動總結為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機構的資金投放主要集中在風險可控程度高的政府項目和大筆收益高的大項目，由于中小企業需求資金相對較小，風險可控程度低、金融機構對中小企業開展業務成本高，城市大型項目融資需求大等問題，使得大銀行機構很少上甚至不會開展農村中小企業的貸款業務，即便是中小企業的資本收益率高于其他政府或者大型項目。在市場需求不變的情況下，大銀行等金融機構在農村金融市場的供給也會減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業的融資成本增加，導致大金融機構的金融服務供給曲線與城鎮化進程中的小企業金融服務需求曲線之間沒有交叉點。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對土地經營權、林權、宅基地經營權以及中小企業固定資產等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區進行試點，隨著我國城鎮化的發展，資產要素資產化的金融需求快速增長，但市場供給卻沒有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導致供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮化的不斷發展，城鎮居民對支付結算、證券期貨等現代金融服務的需求增加，農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等現有農村金融主體不能滿足城鎮居民對現代金融產品和服務的需求，需要由商業銀行提供，但商業銀行主要在城市開展業務，對農村市場的投入少、需求增加的同時供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現有市場供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

綜上所述，城鎮化引致的異質性金融需求使得農村金融市場供求關系發生變化，需求增加的同時，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒有交點，即現有金融市場的供求不能達到均衡。

四、結論與政策建議

農村城鎮改變了農村金融市場的需求，金融市場供給要順應這種變化并進行創新和改革，保證農村金融市場的穩定發展，為城鎮化進程的城鄉發展提供資金保障。針對這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導向市場驅動發展。以政府為主導的政策性農貸已不能滿足城鎮化發展對金融資金的需求，市場競爭的優勢逐步顯現出來。建立相關法律法規，使民間金融合法化，創造良好的金融市場環境。在嚴格市場準入的條件下，引導和鼓勵民營小額信貸銀行的健康發展，推動商業大金融機構在農村開展優勢業務，完善市場競爭機制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發展。傳統的以農村信用合作社和郵政儲蓄銀行為主體的壟斷體系開始瓦解，鄉鎮銀行、商業銀行以及民間金融在農村金融市場的業務份額逐漸增加，業務范圍也逐步擴大。政府應該鼓勵建立民營銀行，使民間金融合法化，發揮民間金融在信息不對稱方面的優勢。

3. 金融服務單一向金融服務多樣化發展。金融機構已不僅僅提供存貸服務，抵押貸款、涉農保險、支付結算、證券期貨等現代金融服務也開始進入農村金融市場。創新農村金融產品，改善金融服務政府設立專門的風險管理機構，加強對農村金融機構信貸監管，控制經營風險。開發適合農村的金融產品，改進金融服務流程，促進農村金融服務方式多樣化、多元化。

4. 資產要素無抵押權向有抵押權發展。土地承包經營權、宅基地使用權、林權、中小企業固定資產等要素的抵押賦權已經在部分地區試點，而且效果明顯。政府應該總結試點地區資產要素抵押貸款的經驗和教訓，擴大抵押貸款范圍，創新擔保形式，設專項基金，為農業產業和中小企業經營提供多渠道的融資途徑。

參考文獻：

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篇（9）

關鍵詞：農村  金融  經濟發展

        中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。 

        1 從金融需求來看

        農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

        農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。  

        2 從金融供給的來看

        對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發展戰略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業務的城市化，收縮農村金融貧困地區金融機構與農村金融業務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。

        2.1 四大國有商業銀行對中國農村金融貧困地區的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯系的中國農業銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區所設置的分支機構與營業網點。另一方面，四大國有商業銀行都將農村金融機構的主要業務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區的信貸投入卻越來越少，農村貸款業務日趨下降，中國農村金融貧困地區淪為金融資源的輸出地。

        2.2 新型股份制商業銀行對中國農村金融貧困地區的零投資現象。我國新型的股份制商業銀行步入了空前大發展階段，機構的數量在增多，經營業務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區的經濟發展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業銀行的產生與發展加劇了中國農村金融貧困地區的金融貧困化。

        2.3 農業政策性銀行——農業發展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業發展銀行由最初的為農業經濟發展服務，轉變為主要辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業的建倉貸款等。而且中國農業發展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規定的必須辦理的農業貸款項目外，其他農業貸款采取的是消極的逃避策略。 

從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

 2.4 農村信用社力量單薄，難以負重。商業銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

        由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發展與經濟發展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發展同樣表現為負效應。

篇（10）

文章編號：1003－4625（2007）05－0065－02中圖分類號：F830.58文獻標識碼：A

一、農村資金需求分析

本文將農村資金需求定義為在農村經濟發展過程中，以增值為目的的，并且在一定時期內在貨幣償還能力內對貨幣的需要。盡管對貨幣的需求和對資金的需求是有區別的，但是當需求貨幣是為了獲得更多的貨幣時，這種需求實際上也就是對貨幣資金的需求，說明了貨幣需求與資金需求的統一性，因為，資金通常是以貨幣來表現的。所以，本文談到的農村資金需求實質上是對農村貨幣資金的需求。

目前，國內關于農村資金需求分析的文獻并不多，而且主要側重于對農村資金需求的定性描述（謝平，2005；王敘果，2005），缺乏關于農村資金需求的定量分析。已有的定量分析也多側重于采用C-D生產函數模型或投資行為方程，用歷史數據對農業資金需求進行分析和預測（劉江，2000），或在此基礎上再加上對農村社會發展的資金需求的粗略的估計（謝平，2005）。

但歷史數據表示的是過去年份的實際資金供給或投資額，并非資金需求，這種計算會人為的縮小農村的資金需求量。田力等（2004）運用戈德史密斯的金融―經濟相關比率來描述和測算農村經濟發展所需要的貨幣金融量。 本文認為，這種方法有其合理性，可以借鑒，但需要對其中的主要指標――農村國內生產總值做一修改。原因是在田力的研究中，農村國內生產總值使用的數據是第一產業，即農業的GDP，這一數據大大縮小了農村國內生產總值，也因此嚴重縮小農村資金的需求。因為除了第一產業，農村第二三產業的發展也是相當迅速的，并且在農村GDP中所占比重越來越大，目前，農村二、三產業在農村GDP中的比重已超過2/3。

因為從《中國統計年鑒》只能得到按當年價格計算的全國GDP的總數，為了得到農村的GDP， 需要按照一定的方法將其進行分解。本文引用中國社會科學院農村經濟發展研究所在《農村經濟綠皮書》使用的方法和得到的城鄉GDP分解比例來計算農村的GDP。然后再根據戈德史密斯的金融―經濟相關關系計算經濟金融相關系數，用此系數乘以農村GDP，得出農村資金需求量，見表1。

也許有人認為用全國的金融經濟相關系數來計算農村的資金需求量會夸大農村的資金需求，因為農村的經濟發展程度相對較低，對資金的需求也相對較低。根據戈德史密斯計算的1963-1993年不同發展水平國家的經濟金融相關系數來看，欠發達國家的平均值為0.8，同期發達國家的比率為2.2，比較發達國家的比率為1.6。即使我們按照這一時期欠發達國家的平均值來計算，農村資金的需求量也是相當可觀的，2000-2004年分別達到35787、38303、40975、45360、53436億元。

二、農村資金供給分析

農村資金供應主要來源于財政資金、信貸資金、農村集體資金、農民個人資金四條渠道（由于外資進入農村數量較少，故本文將其忽略不計）。由表2可見，農村資金供應總量是在不斷增加的。從農村資金供給的構成來看，不論是財政資金、信貸資金，還是農村集體資金和農民個人資金，都呈明顯的上升趨勢。

在各種農村資金的供給渠道中，財政資金始終是農村資金一條較為穩定的渠道。但是，財政資金占農村總資金的比重，自1991年以來一直維持在5%～7%左右。

信貸資金一直是農村資金最主要的來源。從總量上看，信貸資金的增長幅度最大，除在1994、1995年有所下降外，其總額一直呈明顯的增長趨勢。同時，信貸資金占農村資金的比重除1994、1995年有較大幅度的下降，其余年份都呈穩步上升的趨勢。這也說明隨著金融在經濟中作用的不斷加強，在未來的農村經濟發展中，信貸資金仍將是重要的資金來源。

農村集體資金也穩步增長。從統計資料看，在農村資金供應中，農村集體資金所占比重在1988年以前相對較為穩定，一直在11%～14%之間浮動（1982年除外，為16.99%），在經歷了1989、1990年的短暫下降之后，從1991年進入快速增長階段，并在1995年達到最高，為29.71%，此后，基本穩定在20%左右。

農民個人資金雖然從總量來看也在穩步增加，但增加幅度并不大。同時，它在農村資金供應中所占比重也在不斷下降。

綜上所述，在農村資金供應中，財政資金雖然絕對數不斷增加，但相對于總的資金增長來講是緩慢的，在總資金來源中的比例不斷下降。農民個人資金也緩慢增長，但在農村資金中的比重也在不斷下降。信貸資金一直是農村資金最重要的來源，其增長幅度也較為明顯。同時農村集體資金也是農村資金的重要來源，它在農村資金總量中的比例呈現穩定的增長。

三、農村資金供求缺口分析

資金需求減去資金供應的差即為資金供求缺口。結合上述對資金需求和資金供應分析，我們可以對農村資金供求狀況做出判斷：我國農村資金存在著嚴重的供不應求，而且，資金供求缺口隨著時間的推移和經濟的發展越來越大，從1991年的4524.5億元增加至2004年的92746億元。如果將農村資金外流考慮進來，農村資金供求缺口還將加大，見表3。

農村資金外流的渠道有多種，鑒于數據可得性的考慮，本文在此僅將財政渠道和金融渠道兩種主要的資金外流納入分析范疇。從表3可以看出，1991-2004年間，農村通過財政渠道和金融渠道流出的資金量逐年增多，由1991年的98.46億元增加至2004年的10574.51億元。其中，金融渠道是農村資金外流的主渠道。雖然同一時期的農村資金供給也在增加，由4860.2億元增至30819.4億元，但由于資金外流，農村資金的凈供給有所下降，導致農村資金供求缺口增大，從1991年的4622.96億元增加至2004年的103320.51億元，有限的資金供應遠遠不能滿足農村日益增長的資金需求，嚴重制約了農村經濟的發展。

四、簡要的結論與政策建議

通過以上分析，我們可以得出如下結論：1.隨著農村經濟的發展，農村資金需求和資金供給數量都在增加，但需求的增加幅度大于供給的增加幅度。2.在農村資金供給主體中，信貸資金是最主要的來源。3.我國農村資金存在嚴重的供不應求，資金供求缺口越來越大。4.農村資金外流，特別是金融性資金外流，加大了農村資金供求缺口。

基于以上分析和結論，我們可以得出如下政策建議：1.增加農村資金供給，以滿足不斷增長的農村資金需求?？紤]到市場經濟條件下，政府的作用僅限于彌補市場失靈的部分以及財力的有限性，因此財政投資應限于農村公共基礎設施；鑒于信貸資金在農村資金供應中及金融在市場經濟中資源配置的作用，增加農村資金供給應著力于增加信貸資金的供給；同時，應采取措施，鼓勵市場參與主體――農民個人的投資。2.建立農村資金回流機制，防止農村資金外流，并進一步吸引外部資金注入農村，以減少農村資金供給的漏損。

參考文獻：

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中圖分類號：F259.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

互聯網+背景下農村快遞業的發展主要是依靠互聯網及信息技術，使農村快遞業在互聯網的基礎上，創造出新的發展生態。目前農村快遞業的發展已經初具規模，而且隨著互聯網普及率的提升和物流基礎設施的完善，農村快遞業的發展將會越來越迅猛。

一、互聯網+背景下冀東地區農村快遞業發展現狀

冀東地區目前主要指河北省內的唐山和秦皇島地區，該地區臨近北京和天津，屬于沿海城市，農村經濟基礎好，發展比較快。在2016年全國百強縣排名中，唐山市的縣級市遷安排在14位，遵化排名96位。目前冀東地區農村快遞業的發展現狀如下。

1.農村快遞需求不斷增長。隨著農村互聯網的進一步普及及物流基礎設施的不斷完善，農村快遞需求不斷增加，互聯網的普及為農村電子商務的發展提供了便利l件，尤其是網購的盛行更向快遞發展提出了更高的要求。另外很多人通過自媒體不斷發展網絡銷售，微商的壯大也使得農村快遞需求逐漸增加。比如秦皇島市盧龍地區屬于北部山區，盛產各種水果，很多農民通過子女或朋友的網絡宣傳銷售大量產品，通過快遞發往其他地區。

2.大量服務盲區的存在。由于快遞企業資產和網絡的局限性，以及農村人口分散的特點，使得存在大量農村快遞市場盲區。以順豐快遞為例，在唐山市豐潤區的26個鄉鎮中，只有13個鄉鎮能送達，覆蓋率只有50%。而且很多農村快遞并不能真正實現“門到門”的服務，通常服務范圍只覆蓋到鄉鎮，下面的農村并不能派送，而是要收件人自提，甚至有些快遞企業會針對偏遠地區加收費用。

3.交通不便，制約快遞業的發展。交通條件是影響快遞業發展的一個重要因素。農村道路交通一般不及城市，尤其在山區，交通問題成了制約快遞業發展的關鍵問題。對于農產品的自銷，由于交通不便，快遞出去的農產品不能及時到達客戶手中，使得農產品超過了保鮮期，不能銷售。由于交通的限制，很多時候農民的網購商品不能及時到達手中，使得本應該快捷、高效的快遞服務質量大打折扣。

4.農村人口分散，數量少，降低快遞業的收益。

雖然冀東地區農村發展水平不低，但是部分農村處在山區，居住分散，個別區域雖然居住比較集中，但是每一片區人口也不多，這樣對于快遞企業來說，增加了送快遞的路程和時間，收益大大降低。

平原地區雖然居住比較集中，但是由于目前農村青壯年多外出工作，留在村里的多是老人和孩子，間接降低了快遞需求。

二、互聯網+背景下冀東地區農村快遞業發展的特征

1.網購推動了農村快遞業的發展。

就像所有的農村地區一樣，網絡購物依然是冀東地區農村快遞業務的主要源泉。隨著村村通網工程的實施和智能手機的普及，網絡基礎設施基本完善，農村閑散的婦女甚至老人越來越傾向于網絡購物，從而間接推動了農村快遞業的發展。

2015年全國網購快遞已經占快遞業務的75%以上，由于農村地區商務快遞業務更少，網購快遞占快遞業務的比重更高。根據對冀東地區的30戶農戶進行調查，有網購經歷的共8戶，占26.67%，可見農村網購市場的潛力還很大，進而農村快遞業的需求也會進一步增加。

2.農村快遞業務成本高，利潤低，導致快遞企業服務態度不積極。農村地區人口居住分散不集中，而且快遞數量相對較少，使得農村快遞投遞點多、面廣、線路長、成本高的特點凸顯出來，因此快遞企業負擔加重，同等投入所獲得的收益要低很多，導致企業拓展業務、提高服務質量的積極性不高。許多農村地區的快件只送到鄉鎮一級，對偏遠農村地區的快件，不僅要求收件人到快遞服務網點自行領取，甚至要求寄件人支付額外的超區服務費，給農村地區的居民帶來極大不便。即使送到農民手中的快遞，快遞企業也會以交通不便為理由無故拖延送件時間，使得農民并不能第一時間拿到商品。

3.冀東地區農戶對快遞的主動需求增加。

在中央到地方推動農村電子商務發展的政策指引下，農村電子商務正在逐步推進。農產品的外銷市場逐步擴大，部分快遞的需求由原來的“以收貨人為主”的被動需求變成了“以發貨人為主”的主動需求，農村快遞業務從原來的“派件”變成了“取件”。

通過對唐山市的遵化及遷西兩地的農村調查發現，隨著電子商務的進一步發展，很多農戶通過子女及朋友的網絡宣傳，比如微信等渠道，開展農產品的網上銷售，銷售市場小到本縣或本市，大到外市及外省。農產品外銷的運輸渠道大多是通過快遞實現的，因此極大地拓展了快遞業務，推動快遞企業在鄉鎮甚至村里設置營業點，有助于解決農村快遞數量少，業務分散的問題。

4.冀東地區農村對快遞需求的層次比較低。人們對快遞的需求包括基本需求和增值需求。基本需求主要包括運輸、倉儲及配送等服務需求，增值需求包括保價、代收貨款、包裝等服務需求。冀東地區農村對快遞的需求主要是簡單的取件、運輸及配送需求，對于快遞服務的要求并不高，農戶更在乎快遞的價格及效率，對于快遞業務的增值服務關心較少。

在“互聯網+”背景下農村電子商務發展越來越迅速，沒有高效、快捷、規范的農村快遞體系，城鄉之間的貨物便難以流動起來，農村電子商務也將受到極大限制。農村快遞業的與農村電商是供應鏈的兩端，只有二者協調起來共同發展，才能形成良性循環，從而成為帶動冀東地區農村發展、農民增收的重要力量。

參考文獻：

[1]李電生，賈金玲.我國民營快遞業發展中存在的問題及解決對策[J].中國民營科技與經濟，2008.