銀行業務發展現狀大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇銀行業務發展現狀范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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零售銀行業務已經成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業戰略轉型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業務發展現狀相關指標進行實證分析，從而為我國發展零售銀行業務提供對策建議。

一、零售銀行業務發展水平定量分析。

1.指標選取

筆者借鑒國內研究零售銀行業務發展水平指標體系構建的思路，考慮到數據的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。

2.樣本、數據來源

3.實證分析

4.實證結論。

實證結果顯示：一是每個銀行零售銀行的發展水平參差不齊，如四大行和招行優于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業收入占比、利息收入占比、營業利潤占比和客戶數的相關性高，說明要推動零售銀行業務可從這三方面入手。

二、我國零售銀行業務發展思路

1.強化零售銀行業務風險控制。目前，我國零售銀行業務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現有的法律法規，使零售銀行業務健康發展。

2.加強產品創新和市場營銷。銀行零售業務產品創新的方向應主要是致力于產品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產品的研發。

3.加快渠道建設，提高網點銷售。分支機構建設和電子化并重，并逐漸轉向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經大學金融學院）

參考文獻

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（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。

二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。

三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。

二、金融新常態下商業銀行業務發展策略

經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。

（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。

（二）以綜合豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。

（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。

（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。

三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策

商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。

（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。

（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。

篇（3）

網上銀行是高科技與傳統金融業的有機結合的產物，具體來講,網上銀行是借助于因特網技術,為客戶提供信息服務和金融交易服務以及綜合性個人銀行服務，包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等傳統服務，以及利用電子渠道服務優勢提供的網上銀行特有服務，使客戶在任何時間、任何地點都能享受便捷的金融服務。

一、我國網上銀行迅猛發展的背景

1、大力發展網上銀行不僅是金融業務創新的需要,更是以高科技支持金融業發展的必然產物。

銀行業的發展會經歷三個階段。實體銀行階段、電子銀行階段以及虛擬銀行階段，業務處理從以手工為主到傳統銀行業務輔以電話銀行、自助銀行等形式,最后到業務交易主要通過網上銀行的運行方式來實現。 激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因，到2009年底,經我國銀行業監管部門批準，已有35家外資銀行將其中國境內分行改制為外資法人機構總行，在華外資銀行的總分行機構已經達到336家。其先進的經營技術和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰。以高科技支持金融創新,是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業部門,它的每一步革新都與高科技發展密切相關。目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系,為網上銀行的開發利用提供了可能。網上銀行的出現,正是體現了高科技與金融創新的有機融合。

2、網上銀行具有多種優勢。

網上銀行與傳統銀行相比,在運行過程中成本費用相對很低，可以有效降低銀行經營成本,增加利潤。據專家統計，通過傳統方式辦理一筆交易需要1.07美元,而通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業網點的1%。網上銀行還可以突破地域與時間的限制，實現7*24小時服務。只要上網條件具備,不論何人何時何地均可以使用網上銀行,非常方便快捷。

二、我國網上銀行業務的發展現狀及存在的問題

據國家發改委相關統計資料顯示，截至2011年6月底，我國網民規模達到4.85億，較2010年底增長6%，普及率達到36.2%。我國網上銀行業務發展于上世紀九十年代，雖然較其他國家起步晚，但發展勢頭很迅猛。全國范圍內,個人網銀用戶比例逐年上升。隨著電子商務的發展，使用網上銀行服務的人越來越多。CMIC分析師預計2011年我國網上銀行交易額將超過1100萬億元，到2015年網上銀行交易額將達到3500萬億元左右，前景非常廣闊。因此，目前我國網上銀行正處于開發的黃金期和應用初期,其市場發展空間巨大。

我國網上銀行走過了二十幾年的發展歷程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多問題，具體表現如下：

1、系統互聯性差

我國各家銀行間的互聯性較差。金融認證體系在各商業銀行的網上銀行建設中不能得到統一的認證。同時各家商業銀行網上銀行對軟硬件要求不統一。

2、 產品缺乏特色，業務創新不足

從目前提供的服務來看，大多網上銀行僅是將傳統業務搬到因特網上，在功能上缺乏個性化、人性化的服務產品，沒有充分發揮對銀行業務的重組和再造功能。產品創新上跟同業之間差異小、同質性強。在流程創新，模式創新方面的突破較少，為客戶提供理財增值、財經資訊等綜合服務功能有待加強。

3、信息服務能力不高

目前我國網上銀行服務的設計開發重視交易處理，不能滿足客戶基于計算機網絡的信息服務要求，很難找到客戶需要的相關配套數據，給信息分析造成了極大的困難。

4、風險防范能力有待提高

網上銀行業務的高技術性，無紙化和瞬時性的特點，決定了其經營風險要高于實體銀行。在交易主體的身份識別、交易過程的商業機密，電子通信的安全，交易和其他記錄的保存與管理方面易存在隱患，這些問題如不能有效解決，必然會影響客戶網上銀行的使用率。

5、網上交易的法律問題

目前我國還缺乏電子資金轉移的相關配套法律，在資金交易等多個方面都可能引起爭議，為此，網上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。

三、對我國金融業發展網上銀行業務的思考

為最大限度地利用網上銀行服務于廣大銀行客戶,應著重考慮以下幾點:

1．增強網上銀行開發的針對性。網上銀行的開發應更加關注客戶對商業銀行深層次的需求，網上銀行功能開發要立足于高起點,制定中長期發展規劃,同時要與同業以及高科技團隊結合，重點開發網上銀行理財服務、金融顧問等適合人們不斷提高的服務需求,使開發工作更具有針對性。

2．提高網上銀行的應用水平。網上銀行的應用主要體現在四個方面,即信息服務、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務。目前網銀都基本兼顧了四個方面的應用，從理論上講,可以辦理除存、取現金以外的所有金融服務。網上銀行的應用與開發要緊密結合，注意借鑒和吸收先進國際同業的先進經驗，對于在應用過程中出現的新需求,及時組織力量開發，同時將開發的成果在應用中予以檢驗,并不斷修正。

3．注意保證網上銀行的網絡安全。安全問題是網上銀行的第一要素。網上銀行業務在客戶帶來便利的同時，也面臨著暴露信息的風險。國內外,“黑客”通過因特網入侵銀行,竊取資金的案件時有發生。在網上銀行的開發應用過程中,安全防范均應同步進行,必須提高金融防范意識,把嚴密的技術設計和周全的預控措施融入網上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發展將面臨巨大的威脅。

4、做好網上銀行人才培訓。網上銀行是知識型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專業人才。對于人才開發利用:一要加強現有人員的培訓,充分利用學校培訓基地的有利條件。二要引進人才,加快科技創新成果的應用,推動網上銀行的建設。三要對人才進行合理分工和安排,最大限度地實現對人才資源的利用。

5、完善網上銀行相關配套法律建設。網上銀行使用過程中,由于網絡本身或者人為因素導致的糾紛是不可避免的,但其認證、仲裁目前尚無明確的法律法規可循。隨著高科技日新月異的變化,制訂電子商務、網上銀行、金融結算電子交易、電子監管、電子合同等相關法律,顯得尤為迫切。

參考文獻：

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改革開放以來，我國經濟快速發展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關注起個人理財需求。同時，金融系統的操作越來越復雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業的理財機構、培養專業的理財師成為個人理財的新需求。

從國內商業銀行個人理財業務發展環境來看，個人理財業務的發展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰。結合我國商業銀行發展背景及經驗來看，對個人理財業務的積極推動既是商業銀行走全面可持續發展道路的需要，也是其實現全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對浦發銀行個人理財業務的發展現狀方面的相關研究分析，找到存在于浦發銀行個人理財業務方面的問題，結合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯網在線金融競爭的大環境，對浦發銀行個人理財業務在理財產品與服務創新方面提出一些建議。

二、商業銀行個人理財業務的主要種類

商業銀行提供的個人理財業務主要分為以下幾種：

（一）儲蓄結算類業務

商業銀行個人業務中最基礎的就是向客戶提供各類儲蓄業務，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統儲蓄業務。

（二）個人信貸業務

主要包括個人經營性貸款、個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業務。

（三）銀行卡業務

1.借記卡。主要具有個人現金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。

2.信用卡。按照是否向發卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據客戶的資信情況在一定范圍內提供透支服務，具有融資功能。

（四）業務類

1.個人投資業務。包括第三方存管業務、個人外匯買賣業務、債券業務、代客理財業務（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業務）等，還包括銀行理財產品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網上理財等等。在這些業務以外，商業銀行還通過與信托公司合作發行理財信托產品、通過與證券公司合作發行證券集合理財產品等多形式的類理財產品豐富自身的產品線。

2.電子銀行業務。在科技迅速發展的時代背景下，商業銀行也通過不斷開發革新技術，提供了通過電話或互聯網辦理查詢、轉賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業務的在線渠道，使客戶享受到了互聯網時代銀行在線服務的便捷與高效。

3.理財顧問業務。商業銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內容的咨詢服務，從而滿足客戶的服務需求。咨詢業務的主要內容有：（1）信息咨詢。商業銀行通過自身的大數據信息優勢和與時俱進的經濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經濟信息等。（2）投資咨詢。商業銀行針對客戶關于各類投資工具、投資方式、產品風險分析、產品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉方面發生困難時，商業銀行通過對個人客戶的家庭資產、收入償債能力、信用資質等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業務，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關流程等。

此外，商業銀行還根據客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。

三、浦發銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財產品缺乏創新，“同質化”問題較為嚴重

近年來，雖然浦發銀行推出自己的理財品牌，理財產品的發行規模不斷擴大，但是其理財產品的投資組合卻非常類似，“同質化”現象非常明顯，從浦發銀行發行的理財產品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產品具有非常相似的產品期限與風險特征描述，很容易復制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產組成的投資組合，浦發銀行并沒有根據客戶個性化需求與實際需要來設計理財產品。

（二）缺乏高素質的理財從業人員

在我國，浦發銀行理財業務由于起步較晚，且受長期以來分業經營的影響，非常缺乏金融領域的復合型人才，大多數理財從業人員都是從傳統的銀行業務領域轉型而來，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、為客戶設計合適的理財產品方面都與國外同業差距巨大。國內大部分商業銀行的理財師在向客戶推薦理財產品時，很少會根據客戶的資產情況、財務目標與風險承受能力來選擇合適的理財產品，而只是單一地進行產品推銷。而造成這一情況的根本內在原因是由于國內銀行業對個人理財師的專業素養能力培養不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓體系和理財師專業執業資格準入的專業認證機構，這些因素造成了商業銀行專業個人理財師的缺失現狀。

四、浦發銀行進一步發展個人理財業務的對策

（一）加強個人理財產品的創新能力

目前，浦發銀行個人理財產品的發行規模與發行數量都十分龐大，但是各銀行理財產品之間相互復制的痕跡明顯，“同質化”現象較為嚴重，創新作為企業生存與發展的精髓，對銀行業來說更是如此，要想保證自身在同業中處于領先位置，那么對理財產品的創新將成為其企業發展的重點所在。

同時，提升商業銀行對不同類型金融產品的投研能力，通過對產品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產品創新的結果。在復雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產品投研能力，商業銀行才能利用好現有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。

（二）注重市場細分，加強品牌建設

鑒于發達國家與地區的商業銀行個人理財業務對于市場定位非常明確，他們會根據客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務，而浦發銀行個人理財業務主要以營銷理財產品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內商業銀行目前的情況來講，商業銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統的網點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現實意義。

（三）培養專業化的理財從業人員

由于個人理財業務是一種全面綜合的業務，它對理財從業人員的素質要求較高，需要理財從業人員不僅熟悉銀行的各種理財產品，具備證券、保險等一切與投資有關的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業操守。國外因發展時間較長，商業銀行的理財師專業度及成熟度均遠高于我國商業銀行個人理財師，同?r國外也有專門的理財師資格培訓與認證機構。而我國受到商業銀行發展時間較短而個人理財業務起步也較晚等原因，缺乏具備專業知識及全面營銷能力的理財師，企業的發展以人為本，商業銀行的個人理財業務發展更離不開專業的理財從業人員。

（四）強化商業銀行個人理財業務的風險管理

篇（5）

一、國內銀行卡使用現狀

截止2010年年底，我國銀行卡的發卡量在24.2億張左右，ATM大約達到了27萬臺，POS機達到了333.4萬臺，特約商戶約有218.3萬戶，跨行消費交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬億元。

根據2011年民意調查發現，中國工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國建設銀行的龍卡、中國農業銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國銀行的長城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國光大銀行的陽光卡等。通過投票調查的評論，可以看出銀行類金融機構發行的銀行卡已經深入到人們的生活。

二、我國銀行卡存在的不足

（1）銀行卡相關法規亟待出臺

我國于1996年由中國人民銀行正式頒布了《信用卡業務管理辦法'》，1999年1月又式出臺（銀行卡管理辦法），但是法規的執行沒能夠真正適應現代高速發展的金融電子時代，法規的滯后加大了人們使用銀行卡的風險，對于銀行卡的可持續發展是不利的。

（2）銀行卡支付功能未充分發揮

我國銀行卡具有發卡量大普及率高等特點，除了大眾經常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒有開拓銀行卡跨銀行領域的支付渠道。

（3）銀行卡的使用風險比較大

1.銀行卡持有人的風險意識淡薄

持卡人不注意隱藏自己的個人信息，對于身份證、銀行卡號和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過程中產生安全隱患。

2.銀行金融機構內部管理機制不健全

對于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現在信用卡的辦理當中，對信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產生一定程度的風險暴露。

3.個人征信體系建立仍需加強

金融機構能掌握授信客戶詳細的個人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對于其還款能力及消費習慣有準確的把握。但我國各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫，使得利用銀行卡進行惡意透支、洗錢、詐騙的犯罪行為屢禁不止。

三、銀行卡業務開發的推手

1. 增值功能 —發行信用卡提高活卡率

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。中國銀行業協會近期的《中國信用卡產業發展藍皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張，活卡量為13，158萬張。可見信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經是現代銀行開發銀行卡業務的一個重要內容，提高活卡率的關鍵在于制定適合每個客戶的個性化信用卡服務。

2. 特色功能

金融機構還應該致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，有支票卡，又稱支票保證卡，是供客戶簽發支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。

3.附加功能

隨著IT業的迅速發展，要加快國內磁條卡與SIM卡受理設備、清算網絡系統的融合。目前各家銀行推出支持手機銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務菜單無法增減任何應用服務。中行、工行、招商銀行等都推出了手機銀行服務。

四、開發銀行卡的市場發展策略

（1）增值服務的市場發展策略推廣

1.與移動運營商聯動

隨著網絡支付、移動支付等非面對面支付的快速發展，銀行卡基本功能（即消費功能、支付功能）的重要性相對下降。因此，爭取持卡人更多地依靠差異化、個性化的增值服務，需要改善客戶體驗。開發銀行卡與移動、電信、聯通合作模式，利用移動運營商掌握的客戶群，拓展銀行卡業務渠道。

2.與互聯網快捷支付聯手

現在互聯網快捷支付已經逐漸成為網絡支付的主力軍，在國內排名前一百位的主流電商中，如一號店、庫巴、美團、大眾點評等90家網上商城都已經開通快捷支付。銀行與互聯網快捷支付聯手，不但可以提高銀行卡的數量，而且還可以促進持卡人活躍用卡。

3.與數字電視支付接軌

數字電視支付作為新興的支付異軍，對于把握中老年人的眼球已經起到舉足輕重的作用，逐步開拓銀行卡業務與數字電視支付的渠道，構建銀行與廣電的合作模式，通過電視開發用戶便民繳費、票務訂購、信用卡還款等新業務。

（2）銀行卡智能化的市場發展戰略

1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡

傳統的磁條卡只能存儲簡單的安全碼，據說只要擁有一臺價值約200元人民幣的讀卡機，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產生難以破解的復雜密碼，以及指紋、聲紋和視網膜圖紋等不易偽造的生物辨識標記，確保主人以外的其他人無法使用。

2.智能IC卡市場化拓展戰略

智能IC卡能夠滿足網絡支付、電話支付、手機支付等各種新型支付領域的安全要求，不僅具備了目前各種行業卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來將取代各種行業卡，將多種卡片功能復合在一張卡片中，降低相關資金風險，也減少公民需攜帶的卡片數量，保障了賬戶的安全。

（3）個性化銀行卡客戶發展策略

在拓展銀行卡業務市場定位的時候，要細分銀行卡客戶市場。在管理學上市場細分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類的過程。信用卡市場細分可以通過對目標消費客戶群的收入、職業、年齡、愛好、消費習慣、業務需求等方面的分析，以發現潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費領域和環境，從而確定信用卡發展的目標市場，并制定與之相關的市場營銷策略。

參考文獻：

[1]羅清和，歐陽仁堂.我國銀行卡產業現狀、存在的問題及對策思考[J]金融與經濟，2005（01）

篇（6）

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數量及管理資產規模不斷增長，產品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數量和管理的資產規模、產品及服務以及離岸市場發展狀況進行了實證分析，其次根據第一部分的內容得出中資銀行發展私人銀行業務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業務發展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業務發展。

關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數量 產品 離岸市場

2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業務在不斷發展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發能力不足、離岸業務發展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業務的現狀分析

（一）客戶數量及管理客戶資產規模

依照客戶數和資產管理規模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業務的農業銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業務發展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產規模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數量約為10萬人，管理客戶資產規模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內中資銀行客戶數量約為15萬人，管理客戶規模約為1.5萬億元。

（二）產品及服務

目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權投資、新股申購、證券投資、結構性理財產品、外幣業務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產品還是集中在債券、股票等方面，創新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財經大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業務方面僅可從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統的儲蓄、信貸和中間業務，輔之以銷售為實質內容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產品等，產品主動管理能力與創新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業務發展狀況

中資銀行的私人銀行業務主要集中在在岸市場上，但是隨著業務的發展，中資銀行正在探索離岸市場業務的發展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產信托產品，并考慮收購歐洲私人銀行的業務等等。

二、中資銀行私人銀行業務發展存在的問題

（一）投資品種有限，銀行自主研發能力不足

私人銀行業務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內容可知，中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。

（二）離岸業務的競爭劣勢

在離岸業務方面，對于大部分具有海外資產的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當地市場及管理制度都相當熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產，并且都有子女在外國留學或者已經移民至國外，外資銀行在海外的眾多網點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據建行和波士頓咨詢公司聯合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現以及特別來自于新興市場的資產流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區的客戶已經明顯表示出了興趣。

三、推動中資銀行私人銀行業務發展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制

當前國內經濟發展態勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據國內財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業務。

（二）提升自主創新研發能力,積極拓展非金融增值服務

中國高凈值人士除了注重資產管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質的服務方面做好充足的準備，以便發揮“家庭管家”的作用。

首先，應通過引進海內外優秀人才，招募專業研發人員，組建強大的研發團隊。進一步加強現有從業人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發達國家私人銀行的理念，并結合國內實際情況，創新研發出適合當前國內市場的投資產品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

（三）注重離岸業務發展

中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發揮客戶存量的優勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產全球配置的網絡，為離岸金融業務做好充分的準備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發達，具備完善的監管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經濟文化差異較小，環境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區域。另外，新加坡相對成熟的金融環境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業開放和市場環境變化，中資銀行在大力發展在岸業務的同時需注重離岸業務的開發。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當地居民提供國際在岸的私人銀行服務。

參考文獻：

[1]馮靜生.論我國私人銀行業務的健康發展.財貿研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業務法律問題研究.金融論壇.2010(02).

篇（7）

銀行業對于我國的經濟發展、運行具有重要的作用，根據國外的改革經驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構之間的競爭。商業銀行在利率市場化背景下會有更多自主經營的權利，例如可以根據自身實際情況來規定銀行的利率。因此，不少商業銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優質客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業銀行的盈利能力。所以，商業銀行應逐漸進行業務創新，革新盈利模式，調整業務結構，實現多元化的經營。

一、我國商業銀行業務發展現狀分析

（一）我國商業銀行業務發展現狀

首先，存貸利差是我國商業銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負債的穩定對于商業銀行的資產業務及中間業務也有著重要的作用，影響著銀行經營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業銀行負債過于依賴存款、負債波動幅度大的現象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業間的競爭激烈，存在惡性競爭現象。第二，以投資銀行業務、理財業務、電子銀行等為代表的中間業務發展迅猛，逐漸成為我國商業銀行發展的主要焦點。最后，現階段我國商業銀行的客戶結構仍未改變，仍以大中型企業客戶為主，缺乏對中小型企業的投資。

（二）我國商業銀行業務存在的主要問題

第一，我國的商業銀行獲利渠道不足，營業來源單一，過分依賴傳統的貸款業務，中間業務盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業銀行的投放對象以制造業、批發零售業、房地產業為主，貸款投向行業高度集中，投資風險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產品逐漸被更多人接受，但我國的理財產品種類較少、缺乏創新、缺乏核心競爭力，產品有時不能與市場客戶需要匹配。

二、利率市場化對我國商業銀行業務的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務

存貸款利差收入是我國商業銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業銀行可以在央行制定的基礎利率上根據自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構等發展迅速，企業及個人對商業銀行傳統的貸款業務的依賴性降低，商業銀行傳統業務受到沖擊。

（二）促進商業銀行金融業務創新

我國金融業同質化嚴重，利率市場化改革加劇了商業銀行間的競爭，同時也提高了商業銀行創新的積極性。各商業銀行要想實現穩定發展就必須轉變經濟發展模式、提高銀行核心競爭力。商業銀行為了改變營業種類、營業來源單一的現狀，必須重點發展中間業務及表外業務，減少對貸款業務的依賴，同時，創新理財產品，開拓銀行盈利來源。

三、利率市場化背景下我國商業銀行業務發展對策

（一）大力發展中間業務及表外業務

第一，商業銀行需借鑒國外經驗，進一步波分析金融市場，調查客戶群需求，以研發技術含量高的中間業務，深入發展財富管理、理財業務等具有新型盈利能力的業務。科學地組合金融產品，豐富商業銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創新還款方式、擔保方式、服務手段，引進企業財務咨詢顧問、投資銀行等業務，創新金融產品。第三，創新服務方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務，滿足客戶日常需求。

（二）優化信貸投向結構

首先，支持戰略新興產業的發展，以優化信貸投向結構，提升盈利空間，分散投資風險。其次，增設服務于中小微企業的特色支行，專門服務于中小微企業發展，針對不同領域的中小微企業設計不同的金融產品、服務，在解決中小微企業難融資、成本高的問題的同時，提高營業收入。

（三）利用網絡平臺，發展網絡化服務

商業銀行可以利用自身優勢，利用互聯網，設立電子商務平臺，提供線上金融服務。例如，可以為電子商務領域內的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結算等專業性較強的金融服務。發展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務，還可以降低商業銀行的運行成本，提高商業銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。

（四）深化政企和戰略伙伴間的合作

商業銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務質量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰略合作關系保障了文化企業健康發展的同時，也提高了銀行的經濟效益，提高了銀行的軟實力。

四、總結

利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業銀行傳統的業務模式在改革中受到沖擊，但改革也為商業銀行的創新注入了活力，為商業銀行的業務發展提供了契機。本文介紹了我國商業銀行的業務發展現狀，并就利率市場化對我國商業銀行業務發展的影響提出了如下策略：大力發展中間業務及表外業務、優化信貸投向結構、利用網絡平臺，發展網絡化服務、深化政企和戰略伙伴間的合作。希望可以為我國商業銀行的業務發展提供建議。

篇（8）

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發展現狀

1.1創新產品少、發展層次較低

1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。

2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。

2.2電話銀行的發展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。

2.3手機銀行發展現狀

2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。

2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。

參考文獻：

[1]楊戰軍，楮海山.淺析電子銀行業務發展若干問題[J].現代物業（下半月），2008，S1：157-160.

[2]管曉珂.城市商業銀行發展電子銀行業務的探討[J].商場現代化，2009，31：11-12.

[3]胡磊，王雪平.農行電子銀行業務營銷策略研究――以農業銀行蘇州分行為例[J].現代金融，2014，05：25-26.

[4]陳穎亭，陳彥波.農行加速發展電子銀行業務策略研究[J].現代金融，2014，05：33-34.

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1.關于私人銀行的定義以及內涵相關方面的研究

較早對私人銀行業務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產品，以滿足客戶需求的銀行業務。

在私人銀行的服務內容上，Lassar（2000）認為私人銀行業務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產管理、財產計劃與商業計劃等各項金融服務的全方位集合。

在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。

David Maude（2006）在其經典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業務的新的特征，產品上，產品的覆蓋面越來越大，銀行業者在不斷修正產品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。

中國銀行業監督管理委員會 2005 年的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業務。這是我國官方對私人銀行業務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業務發展前景研究

在我國發展私人銀行業務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經濟的長期快速發展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業務的快速發展。

康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發展私人銀行業務的巨大潛力，隨著經濟的發展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發展私人銀行業務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內商業銀行普遍面臨著不良資產比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發展私人銀行業務的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發展私人銀行業務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業務以離岸方式為主。因此，私人銀行業務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發展私人銀行業務面臨的問題研究

我國私人銀行業務的發展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業務發展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養、提高創新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業務。

在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業務開展的因素如下：對私人財產的保護力度不足，私密性差；金融分業經營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現有監管體系存在問題是金融監管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監管規定，監管主體多元化，重復監管與監管真空并存，缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。

4.我國發展私人銀行業務的戰略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業務應當采取的發展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業務的發展要采取總分結合的方式，即在集團內部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業務。卜銀偉（2011）認為我國商業銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創新金融產品和服務；打造專業人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。

參考文獻：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業務[J].中國城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業發展的若干經驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國私人銀行業務的發展潛力及其發展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.

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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、前言

電子銀行業務是一種全新的結合現代信息技術的為客戶服務的銀行業務，它充分提高了客戶的自由度，可以讓客戶做到不受地理條件和時間的限制來有效辦理各種業務；電子銀行業務還可讓銀行服務更加快捷、方便，客戶可通過網上銀行、手機銀行、自主銀行、電話銀行等多種方式辦理業務。電子銀行業務經過十余年的快速發展取得了巨大的成就，有效地促進了我國銀行業務的拓展，改變了銀行傳統的人工運營模式，使銀行業務更加虛擬化和智能化，增強了銀行的核心競爭力。

二、我國電子銀行業務發展的現狀以及存在的各種問題

1.我國電子銀行業務的發展現狀

（1）發展迅速，但發展層次較低。電子銀行業務自開通以來，經過十年的時間得到了有力的發展：就工商銀行而言，截止到2012年12月，電子業務已經擁有了1300多種品種，電子銀行業務客戶數量達到了1.56億；據統計，2012年全國的網上銀行注冊用戶已達到4.89億，網上銀行交易額突破900萬億，交易金額與交易量發展呈現出逐年擴大的趨勢。但是我國電子銀行業務形式過于傳統化，導致業務量大量集中在查賬、轉賬兩個方面。電子銀行業務產品類型少、發展層次低、服務功能不完善等問題越來越突出。

（2）發展水平雖低，但發展潛力巨大。與發達國家相比，目前我國電子銀行業務的發展水平還處于低級時期，普及率還比較低下，但是發展潛力是非常巨大的。電子銀行業務作為新型的服務模式為客戶提供單筆交易成本最低的服務，因此可大力降低銀行的運營成本，提高銀行的工作效益和利潤。由網上銀行注冊用戶和網上銀行交易額的迅速增長可發現，人們對于電子銀行業務的認知與認可度大幅提高，未來將會有更多的客戶采取“足不出戶”的網上繳費、轉賬等業務，再加上廣大銀行對于電子銀行業務的資金投入，電子銀行業務的發展的前景是非常可觀的。

2.我國電子銀行業務尚存在的問題

近年來，雖然我國電子銀行業務飛速發展，但其發展過程出現了越來越多的問題，主要表現在以下幾個方面。

（1）電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業務的普及不僅需要安全可靠的網絡環境，還需要客戶對網絡交易技術的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業務已經取得了巨大的成就，但是越來越過的網上交易騙局和無保障的網絡交易質量對相當一部分客戶設置了“交易門檻”，高新科技的發展能夠輕而易舉地讓電子銀行進入系統障礙，尤其是網絡黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業務的不安全因素，導致大部分人傾向于采取安全保守的傳統銀行業務。由于我國電子銀行業務起步晚，人們對電子商務了解不夠，導致人們對電子銀行業務的觀念和相關技能的掌握遠遠落后于網絡技術的發展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。

（2）技術手段單一、系統整合性能較差。優質的電子銀行服務要求服務全能化、風險最小化、信息完整化和標準國際化。目前來講，我國電子銀行業務尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計算機犯罪和黑客問題通常采用統一的防范措施，導致風險系數極高，一旦出現問題便會給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內部業務整合性能較差，對于數據的管理比較分散，且業務部門的設置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業務的創新和營銷方面整合，業務品種過于單一化和“模仿化”，導致電子銀行業務的發展沒有堅實的后盾做基礎。

（3）法律法規不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業務發展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規來約束電子銀行業務的發展，銀行只能在盡量不違背現行法律的情況下執行各種業務，由于世界各國法律法規不盡相同，難免與其他國家的法律法規發生沖突，這些漏洞都會讓銀行面臨巨大的風險。

三、我國電子銀行業務發展需采取的措施

1.以安全為本，加強電子銀行風險防范體系

加強網絡安全建設以及風險防范意識，提高網絡技術水平，嚴厲打擊計算機犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統可能受到的各種網絡攻擊積極防范，力求將電子銀行業務的風險控制在最小范圍內；積極完善國內的電子銀行業務有關的法律法規，倡導國際建立統一的電子銀行業務的有關法規，以規范國際間電子銀行業務的辦理，使電子銀行業務走向全球一體化。

2.加大電子銀行資源整合力度

電子銀行在產品品種和服務功能等方面制定相關發展策略時要做到與傳統銀行的有機整合，以更有效、更加統一的有機體來進行數據整理；要讓更多的傳統的銀行業務融入到電子銀行業務中，以客戶為中心，建立相應的服務體系，以便能夠為客戶提供更靈活、更方便、更快捷、更高效的服務；可適當引用新型軟件加強電子銀行業務系統功能和維護工作，提高系統性能。

3.加強員工隊伍的素質培養

電子銀行業務涉及到多種綜合性業務，要求相應的業務人員具備高素質、高技能，而電子銀行業務人才的短缺會嚴重阻礙其發展壯大和改革。因此，一定要加大引入高復合型人才的力度，對現有的工作人員進行定期培訓指導，最大程度上挖掘工作人員的潛力，以提高其自身的人力資本和整個員工團隊的素質，為電子銀行業務提供高質量、高效率、高保障的服務。

參考文獻：

[1]馮文軍，代曉亮 .電子銀行業務發展對商業銀行流動性管理的影響[J].西南金融，2010，17（03）：23-24.

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一、國內私人銀行業務發展現狀及特征分析

(一)國內私人銀行業務發展背景及現狀

世界領先財務管理和顧問公司美林集團，聯合全球著名的管理咨詢、技術服務與外包服務提供商凱捷咨詢，連續10年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品，擁有個人資產在百萬美元以上的人群)進行定向研究，并進行大量嚴密的數據和區域分析，如今已成為業內最具權威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內地富豪人數進行了較為具體的統計。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數和平均資產擁有量逐年穩步增加，到2005年達到32萬，人均資產高達500萬美元，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續不景氣，導致該年富豪人數增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應帶來了金融財富的迅速集中，富豪人數的增長率和財富的積累速度進一步增加。

如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業務這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(ATG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內的正式登陸，引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。之后，國際上一些知名商業銀行和國內部分商業銀行也宣布在國內開展私人銀行業務，使我國的私人銀行業務進入了新的紀元(表1)。

(二)國內私人銀行業務發展特征分析

隨著我國國內居民家庭財富的積累，特別是高收入群體的不斷發展壯大，私人銀行服務必將成為中外資銀行競爭的焦點，國內私人銀行業務必將在未來幾年內得到迅速的發展。結合近兩年國內私人銀行業務發展狀況，國內私人銀行業務主要表現出以下幾個特征：

1．從發展歷程看，國內私人銀行業務仍處于發展初期，與國外相比，業務也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產品提供高端服務。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐來看，中資銀行經驗比較缺乏，人才尤其缺乏，國內的商業銀行目前經過系統培訓、可以提供真正意義上投資理財顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應該是銀行的專業理財能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財市場的競爭中短期內處于下風。

2．從服務對象看，國內私人銀行業務以高額凈資產客戶為服務對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產規模為20萬美元，高的可達500萬美元。我國國內私人銀行業務是高端的個人理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3．從服務內容看，國內私人銀行業務提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務。私人銀行允許私人經理上門服務，為客戶量身定做投資規劃、稅收、信貸等資產管理專業化的服務，獨具尊貴性和私密性。

4．從發展地域看，國內私人銀行以經濟發達的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經濟發達程度較高的大型城市，綜合經濟實力位居全國前列，是財富的聚集地和金融機構的聚集地。經過多年經濟的高速增長，已經成為中國經濟、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經濟的快速持續發展，為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了機遇。

二、發展國內私人銀行業務應注意的幾個問題

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占比例并不大，可是由于服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，其科技系統支撐的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一。要想打造一流的商業銀行，不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型，增加新的利潤增長點的需要。

目前，我國國內私人銀行業務的發展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業務發展體系不完善、針對性強的金融產品缺乏、復合型專業人才的缺失以及金融創新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內私人銀行業務的發展。為了促進國內私人銀行業務的健康發展，應注意以下幾點：

首先，商業銀行需要著重從理念、產品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進。

1．樹立整體解決方案的服務理念。私人銀行服務是一種根據客戶所擁有的金融資產和金融需求設計出的整體解決方案，而非單一的金融產品或者金融產品的簡單堆積。產品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業發展或人生的不同階段，依據其收入、支出狀況的變化以及各自的風險偏好、投資偏好、資產多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費計劃等理財方案。國內銀行發展私人銀行服務，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務理念，徹底擯棄簡單的產品推介的傳統做法。

2．提供綜合多元的金融產品。這既包括那些傳統的金融工具，也包括替資品，如藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物以及與金融市場聯系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產基金等金融產品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經常存在著對利率聯接產品、股權聯接產品、信用聯接產品、外匯聯接產品以及保險聯接產品等一些結構金融產品的需求。

3．建立事業部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，自身的業務獨立性也比較強。私人銀行業務流程的設計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發展私人銀行業務，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經營管理控制，這就對構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構提出了迫切要求。根據國際先進商業銀行的實踐經驗，國內銀行發展私人銀行，應該加快改革現行的管理體制，構建以業務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。