信用管理專業(yè)就業(yè)方向大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇信用管理專業(yè)就業(yè)方向范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

二、信用管理專業(yè)課程體系建設(shè)的基本思路

信用管理專業(yè)基于工作過程進(jìn)行課程體系改革，能有效地保證專業(yè)教學(xué)目標(biāo)能夠從市場(chǎng)需求的邏輯起點(diǎn)出發(fā)，最大限度地滿足職業(yè)能力培養(yǎng)的目標(biāo)要求。在課程體系改革中，要遵循“確定專業(yè)面對(duì)的工作崗位或崗位群—崗位典型工作任務(wù)分析—行動(dòng)領(lǐng)域歸納—學(xué)習(xí)領(lǐng)域開發(fā)”這樣一條邏輯主線。改革過程中，從專業(yè)服務(wù)的崗位（群）工作任務(wù)調(diào)研入手，并依據(jù)典型工作任務(wù)的能力要求，分析、歸納、總結(jié)形成不同的行動(dòng)領(lǐng)域，再經(jīng)過科學(xué)的分析，實(shí)現(xiàn)行動(dòng)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化，構(gòu)建專業(yè)課程體系。根據(jù)企業(yè)信用管理崗位（群）的任職要求以及國(guó)家信用管理專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格考試大綱的要求，建立突出職業(yè)能力培養(yǎng)的信用管理實(shí)務(wù)課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范課程教學(xué)的基本要求，提高學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)（專業(yè)知識(shí)、崗位技能和職業(yè)能力）。實(shí)施基于工作過程的項(xiàng)目課程體系，以職業(yè)能力定義教學(xué)目標(biāo)，明確學(xué)生經(jīng)過該項(xiàng)目學(xué)習(xí)后最終要達(dá)到的能力狀態(tài)，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目的過程中學(xué)會(huì)完成相應(yīng)的工作任務(wù)。基于實(shí)際企業(yè)信用管理工作過程，設(shè)計(jì)綜合性的學(xué)習(xí)任務(wù)，將知識(shí)點(diǎn)項(xiàng)目化，努力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。

三、信用管理專業(yè)課程體系建設(shè)的平臺(tái)構(gòu)建

1.專業(yè)需求社會(huì)調(diào)研

社會(huì)人才需求與專業(yè)改革調(diào)研是專業(yè)課程體系改革過程中一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。調(diào)研內(nèi)容包括專業(yè)人才結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀、專業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、人才需求狀況，崗位對(duì)知識(shí)能力的需求、相應(yīng)的職業(yè)資格、學(xué)生就業(yè)去向等，從宏觀上把握行業(yè)、企業(yè)的人才需求與職業(yè)學(xué)校的培養(yǎng)現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上確定專業(yè)教學(xué)改革思路、培養(yǎng)目標(biāo)及專門化方向。充分利用學(xué)院的社會(huì)資源，主要采用實(shí)地調(diào)研的方法進(jìn)入合作單位展開深度調(diào)研，解構(gòu)、細(xì)分行業(yè)工作任務(wù)及其相應(yīng)的職業(yè)能力需求，與此同時(shí)積極征求相關(guān)用人單位與專家對(duì)課程設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的意見和建議，推進(jìn)信用管理專業(yè)方向的具體化與實(shí)用化。

2.工作任務(wù)與職業(yè)技能解構(gòu)

所謂工作任務(wù)與職業(yè)能力解構(gòu)是指分析專業(yè)所對(duì)應(yīng)的相應(yīng)崗位或者崗位群中需要完成的工作任務(wù)，從而由任務(wù)明確具體的工作項(xiàng)目，進(jìn)而指導(dǎo)教育所需要完成的任務(wù)———傳授完整對(duì)口的知識(shí)與技能，并總結(jié)凝練出完成相應(yīng)工作的詳細(xì)解說。工作任務(wù)與職業(yè)能力解構(gòu)環(huán)節(jié)的核心目標(biāo)是，通過學(xué)校、供應(yīng)者與用人單位、需求者的工作商討與深度合作，厘清本專業(yè)對(duì)應(yīng)崗位或崗位群的具體工作項(xiàng)目、完成流程、操作注意事項(xiàng)以及不同崗位對(duì)理論知識(shí)、技能的不用需求層次。在此基礎(chǔ)上，教師引導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)過程提煉不同崗位的工作邏輯，明確崗位所需的核心職業(yè)技能，針對(duì)不同崗位所需的職業(yè)技能開展實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，以訓(xùn)練學(xué)知識(shí)和技能，憑知識(shí)與技能推進(jìn)訓(xùn)練過程，形成雙向互動(dòng)的知識(shí)、技能良性互動(dòng)的項(xiàng)目化課程體系。

3.課程結(jié)構(gòu)設(shè)置分析

根據(jù)職業(yè)崗位（崗位群）對(duì)專業(yè)知識(shí)、能力的標(biāo)準(zhǔn)和要求，將職業(yè)崗位（崗位群）必需的知識(shí)點(diǎn)、技術(shù)技能標(biāo)準(zhǔn)和要求等要素進(jìn)行分析、分解并置程相應(yīng)的課程模塊，通過對(duì)課程模塊進(jìn)行科學(xué)組合從而構(gòu)建相應(yīng)的課程體系結(jié)構(gòu)。根據(jù)市場(chǎng)的需求，將專業(yè)課程安排所屬于幾個(gè)不同層次的模塊，模塊之間既存在差異，又有聯(lián)系，可以進(jìn)行靈活變化與組合，保證課程結(jié)構(gòu)的靈活性與多樣性。此外，根據(jù)專業(yè)方向的不同，對(duì)課程模塊進(jìn)行靈活的調(diào)整。信用管理專業(yè)課程結(jié)構(gòu)由職業(yè)能力、職業(yè)考證、職業(yè)崗位三個(gè)方面構(gòu)建課程體系。

4.課程內(nèi)容安排

在“以工作過程導(dǎo)向”模式的理論體系下，依托市場(chǎng)調(diào)研過程中獲得的專業(yè)對(duì)應(yīng)崗位（職業(yè)崗位群）的工作過程與工作任務(wù)，及解構(gòu)出的職業(yè)技能體系；遵循職業(yè)崗位的工作邏輯，整合信用管理專業(yè)的課程內(nèi)容，使課程內(nèi)容體系，融入專業(yè)領(lǐng)域的職業(yè)道德和崗位操作標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，突出崗位核心能力，實(shí)施理論知識(shí)與操作技能合理配比，教、學(xué)、做、練各環(huán)節(jié)資源優(yōu)化配置，從而保證課程內(nèi)容設(shè)置與工作崗位需求的高度協(xié)調(diào)一致性。信用管理專業(yè)從課程模塊設(shè)置出發(fā)，包括了基本的素質(zhì)模塊課程、專業(yè)模塊課程，其中專業(yè)核心課程原則上控制在5~7門，如信用管理基礎(chǔ)、信用管理實(shí)務(wù)、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保與實(shí)務(wù)、信用管理軟件應(yīng)用等，同時(shí)還包括專業(yè)拓展課程，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、資產(chǎn)評(píng)估、國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)信用管理、商務(wù)禮儀。兩大模塊、幾項(xiàng)課程要素共同豐富了信用管理專業(yè)的課程內(nèi)容。

四、信用管理專業(yè)課程體系建設(shè)的實(shí)施保障

信用管理專業(yè)課程體系改革不僅包括課程配置體系建設(shè)、教材建設(shè)、教師隊(duì)伍建設(shè)等，結(jié)合當(dāng)前高職教育市場(chǎng)化的教學(xué)特色，以工作過程為導(dǎo)向模式的課程體系改革頗具現(xiàn)實(shí)意義，引入工作過程導(dǎo)向更拓展了課程體系改革的邊界，使課程體系改革不僅僅局限于校內(nèi)、學(xué)內(nèi)的課程、教材、教師等方面的建設(shè)，而是充分發(fā)揮能動(dòng)作用夯實(shí)構(gòu)建校外實(shí)習(xí)與實(shí)訓(xùn)基地，將課程體系改革真正落到實(shí)處。從以學(xué)生為本的理念出發(fā)，優(yōu)化課程配置、豐富課程資源，形成業(yè)務(wù)素質(zhì)高、教學(xué)理念新、社會(huì)活動(dòng)能力強(qiáng)的教師隊(duì)伍，在此框架下做好教材編著與實(shí)訓(xùn)基地拓展兩項(xiàng)工作，使課程體系改革協(xié)調(diào)一致、全面推進(jìn)、卓顯成效。

1.優(yōu)化課程配置體系

信用管理專業(yè)課程配置體系的優(yōu)化，嚴(yán)格堅(jiān)持以職業(yè)能力的培養(yǎng)的主線，以社會(huì)崗位（崗位群）的需求為培養(yǎng)目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)實(shí)用性，實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)、課程結(jié)構(gòu)、課程內(nèi)容、教學(xué)資源的高度融合。邀請(qǐng)信用管理課程專家、信用管理行業(yè)專家、信用管理骨干組成團(tuán)隊(duì)充分調(diào)研，從職業(yè)能力、職業(yè)考證、職業(yè)崗位三個(gè)方面構(gòu)建課程結(jié)構(gòu)體系。根據(jù)崗位（崗位群）工作任務(wù)所需的知識(shí)、技能與態(tài)度設(shè)定專業(yè)課程，并以工作過程為導(dǎo)向合理配置課程內(nèi)容與實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)程序。按照工作任務(wù)的難度以及對(duì)技能、知識(shí)、態(tài)度的需求，開設(shè)對(duì)應(yīng)課程并合理分配上課學(xué)期、課時(shí)量、貫穿于教學(xué)過程中。在課程內(nèi)容構(gòu)建中同樣依據(jù)工作過程的需求安排基礎(chǔ)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和技能性的實(shí)訓(xùn)練習(xí)，以理論知識(shí)為引導(dǎo)，以能力培養(yǎng)為核心，優(yōu)化原有的課程配置體系。通過專業(yè)核心課程的學(xué)習(xí)強(qiáng)化學(xué)生的職業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)和基本技能。根據(jù)不同學(xué)期的課程內(nèi)容設(shè)置分別安排不同的實(shí)習(xí)內(nèi)容，第三學(xué)期安排認(rèn)知實(shí)習(xí)，第四學(xué)期安排專業(yè)實(shí)習(xí)，第五學(xué)期安排頂崗實(shí)習(xí)，通過三階段不同層次的漸進(jìn)實(shí)習(xí)過程，讓學(xué)生了解崗位需求、思考并理解崗位需求、最終勝任崗位需求。

2.加強(qiáng)教材建設(shè)

教材建設(shè)作為充實(shí)課程結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)課程內(nèi)容，使教學(xué)工作順利緊張的重要保障，更加需要突顯工作過程導(dǎo)向的特點(diǎn)，為以工作過程為導(dǎo)向的課程體系改革積極助力。在教材資源的具體建設(shè)過程中除了繼續(xù)重視信息來源的多樣化、內(nèi)容編排的邏輯性、理論講授與訓(xùn)練相輔相成，版面設(shè)計(jì)的可閱讀性、可視性之外，更為重要的則是體現(xiàn)其適用性，從用人單位的工作崗位任務(wù)需求出發(fā)，編著教材內(nèi)容，設(shè)計(jì)練習(xí)項(xiàng)目。通過加強(qiáng)學(xué)校與用人單位的深度合作、定期研討，共同開發(fā)專業(yè)建設(shè)教材。

3.凝練教師隊(duì)伍

首先信用管理專業(yè)作為一個(gè)新設(shè)專業(yè)，首要解決的就是加強(qiáng)專職教師的隊(duì)伍建設(shè)，在此基礎(chǔ)上才可保證專業(yè)核心課程的預(yù)期教學(xué)效果。其次，提升教師自身對(duì)課改的認(rèn)知度，每位專業(yè)教師都應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行行業(yè)走訪，了解專業(yè)崗位（崗位群）對(duì)專業(yè)知識(shí)與專業(yè)技能的需求動(dòng)向，并即時(shí)貫穿于教學(xué)過程中，只有真正做到即時(shí)的調(diào)整與補(bǔ)充教學(xué)才可能真正實(shí)現(xiàn)教學(xué)與就業(yè)之間的“零過度”銜接。此外，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外交流與學(xué)習(xí)，通過互聽課堂、教研會(huì)議、訪問學(xué)者、學(xué)科培訓(xùn)等加強(qiáng)教師在校內(nèi)、校外的專業(yè)交流，不斷產(chǎn)生思想碰撞，進(jìn)入“交流—學(xué)習(xí)—思考—改進(jìn)教學(xué)”的良性循環(huán)狀態(tài)；同時(shí)，加強(qiáng)教師在課堂上的多向互動(dòng)能力，積極引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入主動(dòng)學(xué)習(xí)狀態(tài)，并且吃透教材、把握知識(shí)與技能的配置尺度，從而真正形成一支訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、綜合能力強(qiáng)、社會(huì)活動(dòng)能力強(qiáng)的教師隊(duì)伍。

篇（2）

隨著我國(guó)高等教育事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展及高等教育的日益普及，面向社會(huì)、面向市場(chǎng)，培養(yǎng)出社會(huì)所需要的應(yīng)用型人才，成為高等教育學(xué)校辦學(xué)方針的改革方向。校企合作正是這樣一個(gè)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和時(shí)代要求的育人模式。然而，在財(cái)經(jīng)類專業(yè)教育中，校企合作的人才培養(yǎng)模式還處于起步階段，且由于財(cái)經(jīng)類專業(yè)人才培養(yǎng)工作自身存在著區(qū)別于高職院校和工科專業(yè)的特殊性，使得校企合作辦學(xué)存在著諸多的困難，從而影響著這一培養(yǎng)模式改革的深入。本文首先分析制約財(cái)經(jīng)類專業(yè)校企合作辦學(xué)的原因，并在此基礎(chǔ)上探索校企合作辦學(xué)的有效途徑。

1 財(cái)經(jīng)類專業(yè)實(shí)行校企合作辦學(xué)存在的困難

1.1 企業(yè)的參與熱情不高

在校企合作的過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)學(xué)校比較主動(dòng)、企業(yè)缺少動(dòng)力和熱情，即剃頭挑子一頭熱的局面。究其原因，主要是：

（1）企業(yè)難于獲得直接收益，影響了企業(yè)合作辦學(xué)的積極性。企業(yè)作為營(yíng)利實(shí)體，以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，校企合作不僅不會(huì)帶來直接的效益，還會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，并要承擔(dān)相關(guān)成本。

在共同培養(yǎng)人才上，企業(yè)認(rèn)為校企合作是好的，但人才培養(yǎng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，“遠(yuǎn)水解不了近渴”，企業(yè)很難在短期內(nèi)從校企合作中見到收益。但同時(shí)，企業(yè)如果要參與學(xué)校的活動(dòng)，或者對(duì)學(xué)生實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行安排管理，就必然要投入資金和精力，而培養(yǎng)出的人才最后卻未必選擇該企業(yè)。加之企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比較忙，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，這些原因都會(huì)減弱企業(yè)參與合作教育的積極性。

（2）企業(yè)對(duì)學(xué)生自身素質(zhì)不滿意，影響了企業(yè)合作辦學(xué)的積極性。由于學(xué)校的課程設(shè)置、學(xué)生自身等多種原因，使得企業(yè)在合作中對(duì)期望效果產(chǎn)生了失望，特別是財(cái)經(jīng)類院校的學(xué)生，由于專業(yè)本身的特點(diǎn)，在學(xué)習(xí)過程中理論知識(shí)比較多，需要?jiǎng)邮值募寄苤R(shí)要求比較少，而且眼高手低，學(xué)生對(duì)實(shí)踐工作缺乏興趣和激情、學(xué)生能力不能勝任崗位要求、學(xué)生做事缺乏認(rèn)真的態(tài)度等，都會(huì)影響企業(yè)參與校企合作的積極性。

1.2 合作基礎(chǔ)薄弱，穩(wěn)定性差

在校企合作中，學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生三方對(duì)于合作的關(guān)注點(diǎn)各不相同。作為學(xué)校一方，對(duì)于合作的需求主要關(guān)注在滿足教學(xué)改革、教學(xué)評(píng)估的需求上，而非學(xué)生能力的培養(yǎng)；作為學(xué)生一方，對(duì)于合作的需求主要關(guān)注在獲得實(shí)習(xí)經(jīng)歷，而非實(shí)習(xí)的內(nèi)容；作為企業(yè)一方，對(duì)于合作的需求主要關(guān)注在獲得低成本勞動(dòng)力，而非潛在人才的培養(yǎng)。三方目的的不統(tǒng)一，使合作基礎(chǔ)薄弱，合作穩(wěn)定性差。

1.3 合作形式處于淺層次，合作收益低

在財(cái)經(jīng)類院校開展的校企合作，所采取的合作形式比較普遍的是組織參觀、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，或者到企業(yè)實(shí)習(xí)一段時(shí)間。一般地，在大學(xué)的前兩年安排學(xué)生利用課余時(shí)間進(jìn)行參觀，在第四年安排學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)前的實(shí)習(xí)。但是這些實(shí)踐活動(dòng)因?yàn)闀r(shí)間較短、缺乏系統(tǒng)性的指導(dǎo)、缺乏專業(yè)技能的內(nèi)容要求或者學(xué)生自身對(duì)實(shí)習(xí)所抱的態(tài)度等原因并沒有取得實(shí)際效果。這種由于沒有系統(tǒng)、合理的規(guī)劃和有效的管理而顯得沒有切實(shí)深入到教學(xué)和科研領(lǐng)域的合作形式，使雙方不能獲得預(yù)期的合作收益，降低了合作的積極性和穩(wěn)定性。

1.4 合作方式松散，缺乏規(guī)范化

財(cái)經(jīng)類院校開展的校企合作，合作范圍較廣，合作內(nèi)容具有不確定性，技術(shù)操作性要求較低，對(duì)于開展活動(dòng)的場(chǎng)地、設(shè)備要求也不高，所以合作方式一般較為松散，缺乏協(xié)議、規(guī)范等制度約束。即使合作雙方簽訂了合作協(xié)議，這種協(xié)議也相對(duì)松散，并不會(huì)對(duì)合作各方的權(quán)利和義務(wù)有明確的界定，因此難以對(duì)培養(yǎng)工作進(jìn)行規(guī)范化管理，使合作工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和雙方合作長(zhǎng)效機(jī)制。于是，在合作中就往往會(huì)出現(xiàn)由于企業(yè)任務(wù)多、領(lǐng)導(dǎo)工作忙、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)不足或者組織人員少等原因使合作培養(yǎng)工作被擱置的情況。因此，松散的、缺乏規(guī)范化的合作方式增加了合作的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了合作工作的有效進(jìn)行。

上述合作中的種種障礙制約了校企合作辦學(xué)的深入，使得面向社會(huì)培養(yǎng)急需人才往往停留在口頭上，使校企合作應(yīng)有的為企業(yè)培養(yǎng)定向人才、為學(xué)生提供急需技能的作用大打折扣。這就急需尋找到具有可操作性、可掌控性的財(cái)經(jīng)類專業(yè)校企合作的有效途徑。

2 財(cái)經(jīng)類專業(yè)實(shí)行校企合作辦學(xué)的有效途徑

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)于2007年與大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司（以下簡(jiǎn)稱大公公司）合作建立起天津財(cái)經(jīng)大學(xué)大公信用管理學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱大公學(xué)院）。學(xué)院結(jié)合目前財(cái)經(jīng)類專業(yè)教育的特點(diǎn)和要求，借鑒國(guó)內(nèi)外各種校企合作模式中的可行方法，經(jīng)過兩年的探索與嘗試，在校企合作培養(yǎng)人才方面取得了可觀的合作效益。針對(duì)財(cái)經(jīng)類院校校企合作中存在的問題，學(xué)院主要總結(jié)出了以下幾方面的解決途徑：

2.1 建立良好的運(yùn)行機(jī)制，保障校企合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定

校企合作，既可以為學(xué)校和企業(yè)帶來發(fā)展的美好前景，但它同時(shí)也是一把雙刃劍。企業(yè)的管理目標(biāo)和學(xué)校的管理目標(biāo)有著本質(zhì)的區(qū)別，因此，在校企合作過程中，學(xué)院如何管理才能避免校企合作中的矛盾和問題，充分利用好校企雙方的優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)良好的校企合作需要解決的核心問題。由于教育行為的動(dòng)機(jī)和目標(biāo)同企業(yè)行為的動(dòng)機(jī)和目標(biāo)不同，因此在市場(chǎng)體制環(huán)境中，要建立長(zhǎng)期的、可持續(xù)發(fā)展的校企合作關(guān)系，關(guān)鍵在于形成一種良性的運(yùn)行機(jī)制。

首先，在管理機(jī)制方面，應(yīng)建立符合校企合作需要的管理機(jī)構(gòu)和管理制度，有效規(guī)范日常行政管理工作和教學(xué)工作，以保證和促進(jìn)校企合作優(yōu)勢(shì)在培養(yǎng)急需人才工作中的充分發(fā)揮。其次，在工作機(jī)制方面，要做到“以培養(yǎng)人才為目標(biāo)，以校企合作為特色，整體協(xié)調(diào)，運(yùn)作規(guī)范，體系完善”。要有專人負(fù)責(zé)，從整體層面指導(dǎo)和管理與企業(yè)的合作工作，做好校企合作規(guī)劃與資源優(yōu)化，統(tǒng)一協(xié)調(diào)解決合作過程中遇到的問題。在具體工作中，要保證各部門之間協(xié)調(diào)一致，使經(jīng)費(fèi)、人員等都能落實(shí)到位，保證校企合作的順利開展。

大公學(xué)院在建院之初首先建立了院理事會(huì)制度，由天津財(cái)經(jīng)大學(xué)和大公公司分別委派理事，共同組成大公信用管理學(xué)院理事會(huì)，并制定《天津財(cái)經(jīng)大學(xué)大公信用管理學(xué)院章程》，規(guī)范學(xué)院的行政管理，為校企合作培養(yǎng)人才提供了制度保障。

2.2 以新專業(yè)建設(shè)為突破，牢固校企合作的辦學(xué)基礎(chǔ)

選擇和開設(shè)新的專業(yè)是校企雙方深層次合作的切入點(diǎn)。企業(yè)最了解社會(huì)對(duì)人才的需求，在專業(yè)設(shè)置上有著更迫切的要求。因此，選擇新的專業(yè)（方向）開展合作辦學(xué)，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)社會(huì)需求的人才，可以使雙方的合作走向深入。同時(shí)，合作雙方共同選擇設(shè)置新專業(yè)（方向），既有利于節(jié)省企業(yè)的人才培養(yǎng)成本，滿足企業(yè)對(duì)人才的需求，還可以擴(kuò)大企業(yè)在社會(huì)中的影響。對(duì)學(xué)校而言，新專業(yè)的設(shè)置可以為學(xué)校找到新的發(fā)展空間，培養(yǎng)社會(huì)需求人才，擴(kuò)大學(xué)生就業(yè)面。雙方共同的利益使得合作的基礎(chǔ)更為鞏固。

根據(jù)社會(huì)對(duì)信用管理人才日益增長(zhǎng)的需求狀況，大公學(xué)院在建院初期就確定與大公公司共同建設(shè)信用管理專業(yè)。經(jīng)國(guó)家教育部批準(zhǔn)后，于2009年開始正式招生。該專業(yè)由校企雙方共同制定教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃，組織開發(fā)專業(yè)課程，形成了以資信評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理為主要方向，定向培養(yǎng)學(xué)生在資信評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的科研能力與實(shí)務(wù)技能的特色專業(yè)。該專業(yè)的設(shè)立，既提升了信用管理、資信評(píng)級(jí)行業(yè)在全社會(huì)的影響力，適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)人才的需求，為我國(guó)資信評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。同時(shí)也鞏固和加強(qiáng)了校企雙方合作的基礎(chǔ)。

2.3 雙方共建師資隊(duì)伍，體現(xiàn)校企合作的辦學(xué)優(yōu)勢(shì)

建立一支新型的師資隊(duì)伍，是校企合作的一個(gè)重要方面。教師是學(xué)校的靈魂與支點(diǎn)，高素質(zhì)的師資隊(duì)伍是保證高校教學(xué)質(zhì)量和學(xué)術(shù)水平的決定性因素，是搞好人才培養(yǎng)工作的重中之重。由于高校教師大多不具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而企業(yè)專家又大多不注重理論研究，因此，校企合作就是要突出雙方人力資源的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)建立互補(bǔ)型的師資隊(duì)伍，聯(lián)合施教，以實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)兼具理論知識(shí)與實(shí)踐技能人才的目標(biāo)。

鑒于大公公司擁有業(yè)內(nèi)最多的資深資信評(píng)估師和業(yè)內(nèi)唯一博士后工作站的專業(yè)研究人員，大公學(xué)院利用校企合作的辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，搭建了學(xué)院專職教師與這些業(yè)內(nèi)專家交流學(xué)習(xí)的工作平臺(tái)，拓寬了交流的渠道：學(xué)院定期安排專職教師到大公公司鍛煉，接觸公司的業(yè)務(wù)工作，了解信用管理行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，了解企業(yè)對(duì)人才的需求，而后有針對(duì)性地優(yōu)化教學(xué)課程設(shè)置，使教學(xué)內(nèi)容更好地貼合社會(huì)實(shí)際；學(xué)院定期組織校企雙方專業(yè)人員的交流會(huì)議，定期聘請(qǐng)公司內(nèi)部專家或行業(yè)內(nèi)資深專業(yè)人士，對(duì)校內(nèi)教師進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，加強(qiáng)學(xué)校與社會(huì)的聯(lián)系，優(yōu)化教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)，更新他們的業(yè)務(wù)知識(shí)，提高他們的教學(xué)和科研水平；學(xué)院聘請(qǐng)大公公司資深的專業(yè)人士作為相關(guān)實(shí)務(wù)課程的授課教師，使學(xué)生在學(xué)校里就能真正地將所學(xué)理論與實(shí)務(wù)結(jié)合起來，極大提高教學(xué)質(zhì)量；學(xué)院還對(duì)專兼職教師的合作科研工作制定了獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)教師利用校企合作優(yōu)勢(shì)進(jìn)行科技創(chuàng)新，合作創(chuàng)造技術(shù)成果，把知識(shí)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，提高學(xué)校的科研水平的同時(shí)，為企業(yè)解決實(shí)際問題，進(jìn)一步提高企業(yè)參與合作的積極性。

2.4 雙方共建實(shí)習(xí)基地，突出校企合作的辦學(xué)特色

實(shí)習(xí)基地是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的必備條件，是實(shí)踐教學(xué)過程中必不可少的組成部分。學(xué)生進(jìn)入實(shí)習(xí)基地實(shí)習(xí)不同于從事一般的實(shí)踐活動(dòng)，它是走向社會(huì)，進(jìn)入企業(yè)從事相關(guān)崗位業(yè)務(wù)的實(shí)戰(zhàn)演習(xí)，是學(xué)生實(shí)踐能力獲取的最有效場(chǎng)所。然而，校內(nèi)實(shí)習(xí)基地在建設(shè)過程中，由于資金、觀念、政策等原因往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的與現(xiàn)實(shí)“無(wú)縫對(duì)接”，不利于學(xué)生對(duì)企業(yè)文化、規(guī)章制度的真實(shí)了解，難于感受企業(yè)的真實(shí)工作氛圍。因此，只有建設(shè)校外實(shí)習(xí)基地才能真正實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力的目標(biāo)。

校企共建實(shí)習(xí)基地的重要性，它不僅可以彌（下轉(zhuǎn)第8頁(yè)）（上接第2頁(yè)）補(bǔ)校內(nèi)實(shí)習(xí)設(shè)備和場(chǎng)所的不足，還可以創(chuàng)設(shè)一種能夠有效地促進(jìn)教與學(xué)雙向互動(dòng)的社會(huì)交往情景和職業(yè)情景，使學(xué)生能在濃厚的職業(yè)氛圍中鍛煉和提升從事并勝任某一職業(yè)崗位的能力。校企雙方合作建設(shè)實(shí)習(xí)基地，不僅是雙方優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，也是激發(fā)雙方合作積極性的關(guān)鍵所在。學(xué)校安排學(xué)生在校外實(shí)習(xí)基地進(jìn)行假期實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)，既可以為學(xué)校很好地解決學(xué)生課外實(shí)踐問題，保證學(xué)生的學(xué)習(xí)理論聯(lián)系實(shí)際，又能使企業(yè)按照自己的需求有針對(duì)性地培訓(xùn)學(xué)生，并可以長(zhǎng)期地、全方位地考察學(xué)生的綜合能力。此外，企業(yè)通過參與實(shí)習(xí)基地建設(shè)，也在無(wú)形中宣傳了自己，增加了吸引人才的優(yōu)勢(shì)。這些，都從實(shí)質(zhì)上讓企業(yè)看到了共建校外實(shí)習(xí)基地的好處，提高了企業(yè)參與合作的積極性。

篇（3）

1、商務(wù)策劃師

做什么：應(yīng)用科學(xué)的思維和方法，對(duì)以贏利為目的的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織的整體活動(dòng)或某一方面活動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的創(chuàng)造構(gòu)思、謀劃和設(shè)計(jì)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)職業(yè)對(duì)綜合素質(zhì)的要求比較高，對(duì)生產(chǎn)、管理、廣告、營(yíng)銷、公關(guān)、新聞等都要有所了解，整體策劃能力、運(yùn)作能力，而且企業(yè)會(huì)比較注重商務(wù)策劃師是否有成功案例。做這個(gè)行業(yè)，需要有大量的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，往往得從營(yíng)銷、廣告這些基層工作做起。如果是從商學(xué)院科班出身的話，將更具備一定的先天優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)營(yíng)銷、廣告學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、工商管理、工程管理等專業(yè)，都比較適合做這個(gè)職業(yè)。還有一些設(shè)有營(yíng)銷方向的理工科、管理類、新聞?lì)悓I(yè)，由于綜合性較強(qiáng)，因此學(xué)習(xí)這些專業(yè)也比較適合從事這個(gè)職業(yè)。

2、會(huì)展策劃師

做什么：從事會(huì)展項(xiàng)目的市場(chǎng)調(diào)研、進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)、招商、招展、預(yù)算與運(yùn)營(yíng)管理等方案的策劃，項(xiàng)目銷售以及現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)行業(yè)對(duì)應(yīng)的專業(yè)很明確，就是近年來一些高校設(shè)立的會(huì)展經(jīng)濟(jì)與管理、會(huì)展藝術(shù)與技術(shù)專業(yè)等。同時(shí)，這也是一個(gè)對(duì)綜合素質(zhì)要求很高的行業(yè)，所以，市場(chǎng)營(yíng)銷、工程管理，乃至衍生出的做布景的美術(shù)設(shè)計(jì)，做文案的中文、新聞，做廣告、搞招商的廣告學(xué)等專業(yè)，都能夠憑著悟性和整合能力分一杯羹。

3、數(shù)字視頻(DV)策劃制作

做什么：DV節(jié)目策劃、視頻拍攝、視音頻編輯合成、DV剪輯、DV影片輸出與刻錄等。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：DV的有聲有色決定了這是一個(gè)近于藝術(shù)行業(yè)的職業(yè)。DV策劃制作通常是由DV制作各個(gè)環(huán)節(jié)中的專業(yè)技術(shù)人員成長(zhǎng)而來，攝影、多媒體技術(shù)、電教、錄音藝術(shù)、舞美設(shè)計(jì)等專業(yè)。實(shí)際上，要完成一個(gè)好的DV作品，還需要涉及影視制作各方面的知識(shí)，如影視編導(dǎo)知識(shí)和DV節(jié)目策劃、DV攝像技術(shù)和燈光技術(shù)知識(shí)等，不過，只要參與這行，做熟了，加之頭腦靈活，就大可以運(yùn)作一整套策劃方案。

4、景觀設(shè)計(jì)師

做什么：運(yùn)用專業(yè)知識(shí)及技能，從事景觀規(guī)劃設(shè)計(jì)、園林綠化規(guī)劃建設(shè)、室外空間環(huán)境創(chuàng)造和景觀資源保護(hù)等方面的工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：其傳統(tǒng)的對(duì)應(yīng)專業(yè)是園林，而在近年來，景觀設(shè)計(jì)在現(xiàn)代建筑、城市規(guī)劃、道路交通中所占的地位越來越重，一些院校開始在園林專業(yè)增設(shè)風(fēng)景園林景觀設(shè)計(jì)方向，或是直接設(shè)置風(fēng)景園林專業(yè)。城市規(guī)劃、資源環(huán)境與城市規(guī)劃管理、環(huán)境藝術(shù)對(duì)園林方面的內(nèi)容亦有學(xué)習(xí)。名稱相類似的園藝專業(yè)，雖然學(xué)習(xí)內(nèi)容大為不同，但由于花卉種植與園林景觀關(guān)系密切，有興趣向這行發(fā)展可以通過輔修達(dá)到目的。生態(tài)學(xué)、植物學(xué)與園林一樣，屬于近親，可望通過輔修入行。

5、模具設(shè)計(jì)師

做什么：從事企業(yè)模具的數(shù)字化設(shè)計(jì)，包括型腔模與冷沖模，在傳統(tǒng)模具設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用數(shù)字化設(shè)計(jì)工具，提高模具設(shè)計(jì)質(zhì)量，縮短模具設(shè)計(jì)周期等方面的工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：模具設(shè)計(jì)在專科(高職)院校中出現(xiàn)頻率很高，這是一個(gè)集理工與技工于一體的熱門專業(yè)。但是，在本科專業(yè)里面，有的院校在機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動(dòng)化專業(yè)開設(shè)模具設(shè)計(jì)方向，其直接對(duì)應(yīng)的專業(yè)則是材料成型及控制工程，這個(gè)專業(yè)在一些學(xué)校會(huì)細(xì)分為焊接工藝與設(shè)備方向、鑄造工藝與設(shè)備方向、金屬壓力加工方向，畢業(yè)生在工業(yè)生產(chǎn)第一線從事熱加工領(lǐng)域方面的工作。對(duì)于追求產(chǎn)品外形時(shí)尚優(yōu)美的企業(yè)來說，工業(yè)設(shè)計(jì)專業(yè)是模具設(shè)計(jì)師培養(yǎng)的“搖籃”，他們一方面具備良好的機(jī)械專業(yè)知識(shí)，另一方面擁有靈敏的藝術(shù)觸覺。

6、建筑模型設(shè)計(jì)制作員

做什么：能根據(jù)建筑設(shè)計(jì)圖和比例要求、選用合適的模型制作材料，運(yùn)用模型設(shè)計(jì)制作技能，設(shè)計(jì)制作出能體現(xiàn)建筑師設(shè)計(jì)思想的各種直觀建筑模型。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：房展會(huì)上，奪人眼球的是那些美麗精致的樓盤模型。這些生動(dòng)、形象的建筑模型，讓購(gòu)房者很直觀地感受到圖紙上的戶型設(shè)計(jì)、小區(qū)規(guī)劃，在現(xiàn)實(shí)中到底是什么樣等。制作這些建筑模型、把建筑設(shè)計(jì)師的創(chuàng)意展示在一塊沙盤上，需經(jīng)過若干的工作流程：讀懂建筑圖，理解建筑師設(shè)計(jì)的思想及設(shè)計(jì)意圖，模型材料的選用及加工，計(jì)算模型縮放比例，制定模型制作工藝流程，制作模型。由于這是一個(gè)偏向于勞動(dòng)技能型的職業(yè)，它的入門門檻并不高，對(duì)專業(yè)出身甚至文化水平要求都不太高。

目前國(guó)內(nèi)院校沒有與本職業(yè)相關(guān)的專業(yè)設(shè)置，但在建筑系都設(shè)有相關(guān)的勞動(dòng)技能方面的課程，學(xué)習(xí)這些課程能夠勝任相關(guān)的技術(shù)工作。

7、家具設(shè)計(jì)師

做什么：根據(jù)室內(nèi)空間的使用性質(zhì)、所處環(huán)境和要求，結(jié)合制造工藝及美學(xué)原理，設(shè)計(jì)各類家具產(chǎn)品。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：現(xiàn)代社會(huì)的家具，無(wú)論從制作材料還是制作工藝，或是樣式設(shè)計(jì)上，都是日新月異。家具設(shè)計(jì)師可分為造型設(shè)計(jì)師、工藝設(shè)計(jì)師、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)師三種。

我國(guó)目前設(shè)家具設(shè)計(jì)專業(yè)的院校不多，以林業(yè)類大學(xué)為主，藝術(shù)類院校也有所涉及，且大多屬于新開設(shè)專業(yè)。如北京林業(yè)大學(xué)設(shè)木材科學(xué)與工程(家具設(shè)計(jì)與制造方向)，東北林業(yè)大學(xué)、中南林學(xué)院開設(shè)家具設(shè)計(jì)專業(yè)，林業(yè)類大學(xué)多偏重于工藝設(shè)計(jì)和結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。工業(yè)設(shè)計(jì)在造型設(shè)計(jì)方面異軍突起，現(xiàn)代家具材料具有多樣化的特點(diǎn)，因此，現(xiàn)代家具大量采用玻璃、金屬、塑料這些工業(yè)產(chǎn)品，工業(yè)設(shè)計(jì)將其塑造成線條流暢優(yōu)美、造型獨(dú)特別致的樣式，非常受人歡迎。藝術(shù)設(shè)計(jì)、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)、包裝與設(shè)計(jì)等專業(yè)也常設(shè)有室內(nèi)與家具設(shè)計(jì)方向。

8、動(dòng)畫繪制員

做什么：運(yùn)用動(dòng)畫專業(yè)的技巧和方法，獨(dú)立進(jìn)行動(dòng)畫方面的繪制工作。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：動(dòng)畫專業(yè)這幾年就業(yè)情況比較好。一些美術(shù)專業(yè)的學(xué)生，在輔修了計(jì)算機(jī)技術(shù)之后，為了豐厚知識(shí)面，也投身到動(dòng)畫專業(yè)中來。不過，動(dòng)畫業(yè)本身在我國(guó)的發(fā)展仍處于“雷聲大，雨點(diǎn)小”的局面，原創(chuàng)動(dòng)畫作品不多，動(dòng)畫繪制員多是為國(guó)外動(dòng)畫公司代工手繪，如果動(dòng)畫專業(yè)的學(xué)生能夠加強(qiáng)原創(chuàng)意識(shí)培養(yǎng)，其施展天地將會(huì)大大拓展。

9、客戶服務(wù)管理師

做什么：客戶服務(wù)管理體系的策劃、組建和實(shí)施監(jiān)督；從事現(xiàn)場(chǎng)客戶服務(wù)活動(dòng)的設(shè)計(jì)、組織和實(shí)施管理；組織對(duì)本企業(yè)涉及客戶服務(wù)的部門人員進(jìn)行客戶服務(wù)管理知識(shí)和技能培訓(xùn)。客戶服務(wù)管理師就是對(duì)企業(yè)不同客戶提供售前、售中、售后的服務(wù)與管理人員，包括客戶代表、客戶經(jīng)理、客戶服務(wù)主管等職位。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：目前需要客戶服務(wù)人員的企業(yè)涉及制造業(yè)、金融業(yè)、咨詢業(yè)、零售業(yè)、餐飲娛樂休閑業(yè)、醫(yī)療業(yè)等行業(yè)，對(duì)求職者的要求普遍是誠(chéng)懇、熱情，親和力較強(qiáng)，善于表達(dá)和溝通，心理承受能力較強(qiáng)，有團(tuán)隊(duì)精神等，語(yǔ)言能力、計(jì)算機(jī)水平和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析更是企業(yè)要求高級(jí)客戶服務(wù)人員必備的硬性技能。因而，心理學(xué)、應(yīng)用心理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)的學(xué)生適合從事這方面的工作。

10、寵物健康護(hù)理員

做什么：寵物飼養(yǎng)與疾病預(yù)防，對(duì)寵物進(jìn)行日常健康護(hù)理與管理，對(duì)寵物進(jìn)行科學(xué)美容，對(duì)傷病寵物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)救護(hù)、病期護(hù)理、術(shù)后護(hù)理及康復(fù)護(hù)理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：這個(gè)職業(yè)應(yīng)對(duì)的專業(yè)也很明了，那就是“動(dòng)物醫(yī)學(xué)”，俗稱“獸醫(yī)”專業(yè)，這個(gè)專業(yè)原本就設(shè)有小動(dòng)物醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)內(nèi)容，近幾年與時(shí)俱進(jìn)，專門拓展出了寵物護(hù)理方向，是寵物健康護(hù)理員不錯(cuò)的人選。在一些大型寵物美容護(hù)理院中，還會(huì)聘用一些護(hù)理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生，對(duì)寵物進(jìn)行普通護(hù)理。

11、信用管理師

做什么：建立有效的企業(yè)信用管理體系；制定企業(yè)信用制度與信用政策；在交易前期，對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行信用調(diào)查與評(píng)估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對(duì)應(yīng)收賬款加強(qiáng)管理，并采取必要的措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)債權(quán)；在交易后期，對(duì)發(fā)生的逾期賬款進(jìn)行追收；運(yùn)用信用管理專業(yè)技術(shù)及專業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)防范風(fēng)險(xiǎn)，并開拓市場(chǎng)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：需要進(jìn)行信用管理的企業(yè)其實(shí)非常多，而不僅僅是銀行，許多工商企業(yè)都要做好客戶信息收集、相關(guān)企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、客戶資信檔案管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、合同管理、應(yīng)收賬款管理、客戶群信用狀況的監(jiān)督與核查、信用政策和信用工具設(shè)計(jì)及運(yùn)用、疏通融資渠道、向有關(guān)部門申報(bào)信用資料等業(yè)務(wù)活動(dòng)。它直接對(duì)應(yīng)的專業(yè)“信用管理”是一個(gè)開辦剛剛兩年的新專業(yè)，由上海財(cái)經(jīng)大學(xué)首創(chuàng)，接著其他財(cái)經(jīng)院校紛紛跟進(jìn)。其實(shí)，信用管理是一個(gè)涉及面很廣的行業(yè)，因其與財(cái)會(huì)緊密相連，故而會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理都能夠參與其中，而市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、電子技術(shù)、商法等專業(yè)作為它的幾大組成內(nèi)容之一，也能夠有所成就。

做什么：利用相關(guān)專業(yè)知識(shí)及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)，從事互聯(lián)網(wǎng)站內(nèi)容建設(shè)，主要工作內(nèi)容是：采集素材，進(jìn)行分類和加工；對(duì)稿件內(nèi)容進(jìn)行編輯加工、審核及監(jiān)控；撰寫稿件；運(yùn)用信息系統(tǒng)或相關(guān)軟件進(jìn)行網(wǎng)頁(yè)制作；組織網(wǎng)上調(diào)查及論壇管理；進(jìn)行網(wǎng)站專題、欄目、頻道的策劃及實(shí)施。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)編輯員的專業(yè)教育步伐顯得落后，它對(duì)應(yīng)的專業(yè)在多數(shù)院校都是作為專業(yè)方向出現(xiàn)，如編輯出版學(xué)(網(wǎng)絡(luò)傳播方向)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用（網(wǎng)絡(luò)傳播方向）、新聞學(xué)（網(wǎng)絡(luò)新聞方向）等等。而從網(wǎng)絡(luò)編輯的從業(yè)要求來看，它對(duì)綜合素質(zhì)的要求也是比較高的，“編輯首先要是個(gè)雜家”這個(gè)道理人人都懂，這個(gè)“雜”字就是綜合素質(zhì)的體現(xiàn)了，而現(xiàn)代教育中對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的強(qiáng)調(diào)，也讓更多對(duì)編輯有天賦的人更易于接近這一職業(yè)。

13、房地產(chǎn)策劃師

做什么：近年來我國(guó)的房地產(chǎn)策劃行業(yè)已取得長(zhǎng)足的進(jìn)展，并且已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)，其執(zhí)業(yè)范圍涵蓋了房地產(chǎn)開發(fā)、項(xiàng)目咨詢、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建設(shè)規(guī)劃、廣告策劃、房產(chǎn)銷售、物業(yè)管理等眾多領(lǐng)域。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：房地產(chǎn)因其緊系民生，從而成為長(zhǎng)盛不衰的行業(yè)，近年來進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展期，能夠全程操盤的房地產(chǎn)策劃師非常吃香。這也是一個(gè)需要豐富經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)，在房地產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)上有所成就，有所拓展、胸懷大略的人才，方能脫穎而出。像房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)、建筑類專業(yè)、土木工程、城市規(guī)劃、園林、物業(yè)管理，都是入行的基礎(chǔ)。

14、職業(yè)信息分析師

做什么：為社會(huì)求職者擇業(yè)、就業(yè)和用人單位擇優(yōu)招用人才提供咨詢、指導(dǎo)及幫助。工作內(nèi)容包括對(duì)涵蓋就業(yè)失業(yè)、職業(yè)供求、工資價(jià)位和社會(huì)保險(xiǎn)等在內(nèi)的信息進(jìn)行采集、整理、分析和預(yù)測(cè)等。相關(guān)業(yè)務(wù)范圍除勞動(dòng)保障系統(tǒng)外，還涉及人才市場(chǎng)、信息咨詢、職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)、學(xué)校、企業(yè)等諸多部門。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：職業(yè)信息分析師首先要對(duì)勞動(dòng)就業(yè)和人才市場(chǎng)領(lǐng)域足夠熟悉，包括對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)、人才市場(chǎng)供需情況了解，對(duì)各種職業(yè)和崗位的工作職責(zé)、技能要求非常熟悉；其次，還需要具備一定的統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)采集和分析、整合等能力，能形成分析和預(yù)測(cè)報(bào)告，提供有價(jià)值的信息，從而引導(dǎo)市場(chǎng)。信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)是這一職業(yè)的首選對(duì)應(yīng)專業(yè)，它利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化辦公手段進(jìn)行信息的收集、傳送、儲(chǔ)存、加工和使用，并運(yùn)用各種分析方法整理出相關(guān)信息輔助領(lǐng)導(dǎo)高效、高質(zhì)決策，人力資源管理專業(yè)由于在人才測(cè)試、選拔、培養(yǎng)、調(diào)配，以及調(diào)整人與人之間的關(guān)系上卓有成效，對(duì)個(gè)人職業(yè)分析有著很好的輔助作用。而如果這兩個(gè)專業(yè)的學(xué)生能夠相互輔修另一個(gè)專業(yè)，那就如虎添翼了。勞動(dòng)與社會(huì)保障、公共事業(yè)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、應(yīng)用心理學(xué)如果能夠輔修信息類專業(yè)，將來也有機(jī)會(huì)進(jìn)入這一行業(yè)。

15、玩具設(shè)計(jì)師

做什么：從事玩具產(chǎn)品和玩具類兒童用具創(chuàng)意、設(shè)計(jì)、制作等工作，具體工作內(nèi)容有：分析產(chǎn)品的外觀和性能，進(jìn)行打板、打樣及工藝排料，手工制作產(chǎn)品樣品或模型；產(chǎn)品進(jìn)行系列化開發(fā)和自主研發(fā)，繪制創(chuàng)意草圖，設(shè)計(jì)功能模塊，繪制設(shè)計(jì)圖，編制生產(chǎn)工藝流程；研究市場(chǎng)和產(chǎn)品流行趨勢(shì)，制定產(chǎn)品整體設(shè)計(jì)方案，進(jìn)行設(shè)計(jì)管理。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：天津科技大學(xué)是為這個(gè)新職業(yè)首開玩具設(shè)計(jì)專業(yè)(為專業(yè)方向)的大學(xué)，學(xué)習(xí)包括絨毛玩具、機(jī)動(dòng)玩具、電子玩具三個(gè)方面的課程，一些美術(shù)學(xué)院這兩年也陸續(xù)開設(shè)了工藝玩具設(shè)計(jì)專業(yè)。而工業(yè)設(shè)計(jì)、美術(shù)學(xué)在外形設(shè)計(jì)上也能參與，智能玩具、光電玩具對(duì)電子技術(shù)、機(jī)電專業(yè)青睞有加，模具設(shè)計(jì)與制造或是材料成型及控制工程等專業(yè)都是機(jī)械玩具不可或缺的。

16、公共營(yíng)養(yǎng)師

做什么：研究食物營(yíng)養(yǎng)素與人體機(jī)能需要的復(fù)雜關(guān)系，涉及營(yíng)養(yǎng)搭配、營(yíng)養(yǎng)互補(bǔ)和營(yíng)養(yǎng)平衡等，公共營(yíng)養(yǎng)師不僅可以在社區(qū)發(fā)揮重要作用，還可以為企業(yè)員工、白領(lǐng)、高級(jí)管理人員、運(yùn)動(dòng)員、家庭提供教育、輔導(dǎo)等服務(wù)。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：營(yíng)養(yǎng)專業(yè)設(shè)在各大醫(yī)學(xué)類院校當(dāng)中，如四川大學(xué)華西臨床醫(yī)學(xué)院醫(yī)學(xué)技術(shù)系的營(yíng)養(yǎng)專業(yè)就是比較有名的一個(gè)，但目前開設(shè)院校還不多。正在制定中的《國(guó)民營(yíng)養(yǎng)條例》規(guī)定，100人以上的食堂、餐飲單位，菜肴不再僅由廚師直接配制，而需在營(yíng)養(yǎng)師的指導(dǎo)下共同完成；300人以上的食堂、餐飲單位必須配備專門的營(yíng)養(yǎng)管理師。面對(duì)這一廣闊前景，許多院校在一些相關(guān)專業(yè)中加設(shè)了營(yíng)養(yǎng)課程，如預(yù)防醫(yī)學(xué)設(shè)“營(yíng)養(yǎng)與食品衛(wèi)生學(xué)”、婦幼衛(wèi)生專業(yè)開設(shè)“婦幼營(yíng)養(yǎng)學(xué)”，護(hù)理專業(yè)開設(shè)“臨床營(yíng)養(yǎng)學(xué)”等。

17、理財(cái)規(guī)劃師

做什么：利用自己的專業(yè)理財(cái)知識(shí)為個(gè)人提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)還沒有專門的理財(cái)規(guī)劃組織，從事理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士散見于保險(xiǎn)、銀行、證券等金融行業(yè)，但“獨(dú)立理財(cái)公司”的出現(xiàn)已是大勢(shì)所趨。在歐美，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)已相當(dāng)成熟。

對(duì)應(yīng)專業(yè)分析：理財(cái)規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對(duì)客戶整個(gè)人生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，包括個(gè)人每個(gè)階段的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個(gè)方面。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，這是一個(gè)要求“全才＋專才”的職業(yè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)、證券、稅收、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)學(xué)、法律(民商法方向)，這些專業(yè)好手在豐富的社會(huì)經(jīng)歷上，都可能磨練出一雙理財(cái)金手。

18、企業(yè)文化師

篇（4）

一、信用及其特點(diǎn)

(一)信用

對(duì)于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法。”我國(guó)《辭海》的解釋是“遵守諾言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動(dòng)的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國(guó)儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。

信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類型。根據(jù)授信對(duì)象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會(huì)道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會(huì)道德層面上的信用,是指人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對(duì)資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。

(二)信用的特點(diǎn)

1.信用的文化性和歷史性

個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會(huì)習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識(shí)形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會(huì)成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識(shí)方面,中國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會(huì)中的理性精神,而是關(guān)系社會(huì)中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語(yǔ)發(fā)自內(nèi)心,言行一致,這就是信用。中國(guó)傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國(guó)傳統(tǒng)信用觀無(wú)法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國(guó)有的學(xué)者認(rèn)為,中國(guó)人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國(guó)社會(huì),工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會(huì)以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動(dòng)力,從而激勵(lì)人們化為自覺的行動(dòng)。

2.信用的社會(huì)性

學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國(guó)家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對(duì)于征信服務(wù)來說,最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開來,既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場(chǎng)合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會(huì)披露的。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開化等新的要求。在美國(guó),無(wú)論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對(duì)秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國(guó)有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場(chǎng)主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。

3.信用的外部性

當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無(wú)信用行為就會(huì)招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國(guó),個(gè)人信用的外部性對(duì)個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠(chéng)信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會(huì)驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會(huì)及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會(huì)因此失去得到貸款的機(jī)會(huì)。

4.信用的資源性

個(gè)人和組織誠(chéng)實(shí)的品質(zhì),具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國(guó)為代表的許多西方國(guó)家的負(fù)債由國(guó)家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

二、美國(guó)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

美國(guó)信用制度的建立對(duì)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國(guó)信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國(guó)信用狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來說明的,個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)。在美國(guó),公民都有屬于自己的社會(huì)保障號(hào),每個(gè)公民的信用狀況都可以通過資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評(píng)估。這種報(bào)告為國(guó)家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過失信記錄,那么他在社會(huì)生活中將會(huì)受到很大程度的限制。在美國(guó),信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識(shí)深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ),而社會(huì)信用成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國(guó)基本的社會(huì)管理制度之一。信用檔案被美國(guó)人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對(duì)于美國(guó)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。

《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡(jiǎn)稱FCRA)是美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。

(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

1. FCRA的內(nèi)容

根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:

個(gè)人識(shí)別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會(huì)保障號(hào)碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會(huì)包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對(duì)于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對(duì)每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會(huì)在這里顯示出來。

公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。

信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動(dòng)向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對(duì)象,這也就是人們有時(shí)會(huì)接到那些無(wú)需申請(qǐng)已獲“自動(dòng)批準(zhǔn)”的信用卡的原因。

爭(zhēng)議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告中有爭(zhēng)議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭(zhēng)議的問題和聲明都會(huì)記錄在信用報(bào)告中。

為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。

按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請(qǐng)某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動(dòng)向消費(fèi)者“拉”生意。

2.關(guān)于信用報(bào)告的使用

誰(shuí)有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰(shuí)可以訪問信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報(bào)告。這里用美國(guó)三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說明。

硬查詢:消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請(qǐng),或打電話向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會(huì)看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢問不會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。

另外,如果消費(fèi)者滿足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請(qǐng)因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會(huì)福利救濟(jì)。

3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式

合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級(jí)高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請(qǐng)時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來主要有以下幾種:

信用評(píng)分:信用評(píng)分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評(píng)分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過一些計(jì)算,得到一個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡(jiǎn)單講信用評(píng)分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過這個(gè)簡(jiǎn)單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請(qǐng)。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。

個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對(duì)消費(fèi)者來說沒有什么特殊的意義,但對(duì)于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:

查詢次數(shù):過多的查詢次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢就有危險(xiǎn)了。

開設(shè)信用賬戶:如果申請(qǐng)了許多信用賬戶而不經(jīng)常使用,這也會(huì)影響信貸機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會(huì)增加信用總數(shù)。

欠款:付款記錄對(duì)個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會(huì)在信用報(bào)告中保留7年之久。

債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會(huì)很高。

超過信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會(huì)警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。

4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國(guó)信用制度在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國(guó)家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國(guó)信用體系強(qiáng)有力的保障。美國(guó)信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,而且對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費(fèi)推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

FCRA下的美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國(guó)生產(chǎn)力增長(zhǎng)的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)居民消費(fèi)信用余額保持了長(zhǎng)達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長(zhǎng),總額已達(dá)到17萬(wàn)億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉。在美國(guó)的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國(guó)居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過了美國(guó),但他們所獲得的信用貸款總量要比美國(guó)消費(fèi)者少1/3。因此,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國(guó)的信用體系稱為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展

與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)金融業(yè)中盈利空間最大、利潤(rùn)來源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來了利差收入,同時(shí)也帶來了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)的銀行貸款利潤(rùn)50%以上來自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動(dòng)性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動(dòng)了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國(guó)銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營(yíng)的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國(guó)際資本不斷涌入。美國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)際金融中心,如美國(guó) 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國(guó)外資本幾乎撐起了美國(guó)信貸市場(chǎng)的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

法律保障下的美國(guó)市場(chǎng)交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國(guó)75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營(yíng)活動(dòng)采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購(gòu)買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國(guó)86% 的汽車貸款申請(qǐng)者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車貸款申請(qǐng)者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開設(shè)新的付款賬戶。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任主席Timothy J. Muris 說“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長(zhǎng),10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國(guó)電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲(chǔ)主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場(chǎng)信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產(chǎn)效率與利潤(rùn)率。

4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會(huì)成員生存與發(fā)展空間

信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無(wú)論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無(wú)分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國(guó)學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會(huì),使 66%的美國(guó)家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國(guó)家庭通過貸款購(gòu)買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的金融調(diào)查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對(duì)中國(guó)信用體系建設(shè)的啟示

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來的問題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部對(duì)全國(guó)上萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國(guó)企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無(wú)效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國(guó) GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對(duì)銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)公共資源造成的浪費(fèi),對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成的損害,對(duì)社會(huì)風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會(huì)信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度成為社會(huì)的共識(shí);加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國(guó)政府的議事日程,已成為中國(guó)深化市場(chǎng)取向改革、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。

中國(guó)的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國(guó)內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國(guó)內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開了中國(guó)信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長(zhǎng)三角征信中心。至此,全國(guó)一些省市相繼開始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國(guó)信用體系建設(shè)開始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國(guó)臺(tái)灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺(tái)灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長(zhǎng)、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長(zhǎng)較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍。現(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國(guó)性信用法律尚未出臺(tái); 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國(guó)性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立; 各地成立了一批征信評(píng)信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場(chǎng)拓展階段,適應(yīng)全社會(huì)的征信評(píng)信制度尚未形成。

根據(jù)中國(guó)的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國(guó)信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。

(一)發(fā)展模式采取政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合

政府推動(dòng)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。美國(guó)現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場(chǎng)的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場(chǎng)融資制度。美國(guó)政府從20世紀(jì) 30年代開始通過對(duì)信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動(dòng)了美國(guó)征信評(píng)信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動(dòng),使美國(guó)的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)的國(guó)情與北美不同。人們?cè)谙M(fèi)意識(shí)、金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)等方面存在著不少的差異,中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對(duì)匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬(wàn)戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,因此,中國(guó)可以吸取以北美尤其美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動(dòng)的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動(dòng)者; 另一方面,采取特許經(jīng)營(yíng)、股份制等市場(chǎng)化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開征信市場(chǎng),鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評(píng)信業(yè),聘請(qǐng)和咨詢國(guó)際評(píng)信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。如美國(guó)的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國(guó)家開展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國(guó)家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對(duì)于一個(gè)信用體系后發(fā)國(guó)家,這樣做的好處是,可以高效率地推動(dòng)信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場(chǎng),造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來。

為了加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,國(guó)務(wù)院于2004年成立了以中國(guó)人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國(guó)內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國(guó)實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動(dòng)信用體系建設(shè)工作; 二是盤活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫(kù),引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國(guó)信用信息資源,建立信用信息共享平臺(tái),推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動(dòng),抓緊國(guó)家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問題。

(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設(shè)

法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國(guó)家和政府對(duì)之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國(guó)尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。

重視信息公開的法制建設(shè),能夠?yàn)榻⑿庞皿w系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息,或者說公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國(guó)建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》(1972年)和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國(guó)政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)。美國(guó)法律還要求行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會(huì)議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告,而舉行不公開的會(huì)議要經(jīng)過相當(dāng)復(fù)雜的程序。

當(dāng)然,在信息公開的同時(shí),美國(guó)從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對(duì)信息保密也相當(dāng)重視。美國(guó)也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國(guó)家秘密。

為了保證信息公開,美國(guó)實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國(guó)防部占44%,國(guó)務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來源。

完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國(guó)法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國(guó)最迫切的問題之一。目前,中國(guó)的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國(guó)現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會(huì)信用行為的。同時(shí),由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國(guó)信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國(guó)的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺(tái)了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問題入手,抓緊研究制定國(guó)家的信用法律法規(guī)。如中國(guó)人民銀行代國(guó)務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對(duì)征信行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動(dòng)主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰(shuí)立法誰(shuí)監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

要使信用社會(huì)概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國(guó)高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級(jí)別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場(chǎng)上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動(dòng)信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

美國(guó)等西方信用發(fā)達(dá)國(guó)家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究?jī)蓚€(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對(duì)于企業(yè)和社會(huì)倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評(píng)級(jí)的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專業(yè)協(xié)會(huì)、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評(píng)級(jí)公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。

現(xiàn)階段我國(guó)要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國(guó)信用體系必不可少的條件。如我國(guó)要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。

【參考文獻(xiàn)】

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篇（5）

中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2014）11（b）-0223-01

目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)信用體系的構(gòu)建及應(yīng)用探索大多專注于對(duì)社會(huì)信用體系方向的研究。在國(guó)外，基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系研究剛剛開始。目前能查到的國(guó)外研究現(xiàn)狀也僅限于對(duì)社會(huì)信用體系的構(gòu)建及應(yīng)用。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本以及歐洲等一些國(guó)家經(jīng)過百余年的發(fā)展，均建立了較為完備的社會(huì)信用體系。概括起來，西方國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)模式主要有三種：一是以法國(guó)等歐洲國(guó)家為代表、以公共征信服務(wù)為特征的政府主導(dǎo)模式；二是以美國(guó)為代表、以私營(yíng)征信服務(wù)為特征的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式；三是以日本為代表、以協(xié)會(huì)征信服務(wù)為特征的行業(yè)協(xié)會(huì)模式。

1 我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系現(xiàn)狀分析

我國(guó)正處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系及市場(chǎng)基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同，需要不斷探索和創(chuàng)新出一套適合自身實(shí)際情況的社會(huì)信用體系。高等學(xué)校大學(xué)生在網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的過程中同樣面臨著信任危機(jī)、信用危機(jī)等現(xiàn)實(shí)問題。大學(xué)生擁有的社會(huì)資源有限，個(gè)人信用的認(rèn)定成為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的一道天然屏障。創(chuàng)業(yè)初期，無(wú)論是投資人、供應(yīng)商還是買家都會(huì)對(duì)新興企業(yè)保持一定的距離。市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的不信任，不是對(duì)于個(gè)人誠(chéng)信品質(zhì)的不信任，而是對(duì)于個(gè)人能力的不信任。比如在企業(yè)管理、財(cái)務(wù)結(jié)算、熟悉市場(chǎng)方面，大學(xué)生普遍存在經(jīng)驗(yàn)缺乏的情況。市場(chǎng)整體缺乏誠(chéng)信，創(chuàng)業(yè)者遭遇更多挫折，既影響創(chuàng)業(yè)的信心，也削減了建立誠(chéng)信口碑的動(dòng)力。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的過程中，我們看到不是大學(xué)生缺乏誠(chéng)信素養(yǎng)，而是市場(chǎng)缺乏誠(chéng)信的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，尤其是在基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中。另外，專業(yè)技術(shù)與營(yíng)銷實(shí)踐的脫節(jié)，也是導(dǎo)致大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中產(chǎn)生信用危機(jī)的一個(gè)重要原因。所以現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)環(huán)境急需一套完整的、較為全面的、面向高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的信用體系，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供保障。

2 大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系的構(gòu)建

大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系建立過程中可以預(yù)見到一些信用問題。這些問題具體包括項(xiàng)目運(yùn)行中存在信用風(fēng)險(xiǎn)、參與雙方信息不對(duì)稱、存在故意欺詐和無(wú)能力履約行為、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者普遍存在信用意識(shí)淡薄、項(xiàng)目自身信用管理機(jī)制不健全等問題。通過對(duì)這些問題的診斷，結(jié)合對(duì)本課題的認(rèn)真研究，研究者提出了大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系構(gòu)建的綜合解決辦法：

（1）建立大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信用管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的審核與管理；制定大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用征集制度，并積極進(jìn)行推廣宣傳；建立健全大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，將大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)過程進(jìn)行案例追蹤；逐步完善大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用產(chǎn)品應(yīng)用機(jī)制；通過實(shí)際推動(dòng)，逐步探索大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)“信用增信”機(jī)制。

（2）建立大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用信息平臺(tái)。具體步驟包括：有實(shí)力的學(xué)校可以自足研發(fā)建立大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系信息化平臺(tái)，一般高校可以聯(lián)合科研機(jī)構(gòu)或者軟件服務(wù)商聯(lián)合開發(fā)；信用信息平臺(tái)建好后，需要組織專人負(fù)責(zé)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用信息平臺(tái)的運(yùn)行及維護(hù)；制定明確的平臺(tái)運(yùn)行所需的各項(xiàng)制度。并對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行定期的績(jī)效考核。

（3）通過學(xué)校、家庭、社會(huì)等多渠道廣泛征集大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用信息。組織專人對(duì)信用信息進(jìn)行核對(duì)及清洗。信息的搜集部分應(yīng)包括信息屬性的制定，代碼的編制，信息種類的制定，征信辦法的研究以及大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)者的個(gè)人創(chuàng)業(yè)信用信息采集、保存、加工、整理。

（4）依托平臺(tái)研發(fā)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)所需信用產(chǎn)品。具體信用產(chǎn)品將包括：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者信用檔案征集管理；網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信用報(bào)告編制及提供服務(wù)；為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信用評(píng)級(jí)報(bào)告；開展信用相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)及知識(shí)競(jìng)賽，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目更好更快地良性發(fā)展；探索建立面向大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)者的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3 構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系應(yīng)遵循的原則

在大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系構(gòu)建的過程中，應(yīng)首先設(shè)定好構(gòu)建的基本原則。這樣既有助于大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系的規(guī)范化構(gòu)建，同時(shí)也有助于大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系的實(shí)施與推廣。具體構(gòu)建原則應(yīng)包括：大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系的構(gòu)建及作用分析，總結(jié)構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系應(yīng)遵循的詳細(xì)原則用于項(xiàng)目的示范與推廣。具體內(nèi)容應(yīng)包括：有針對(duì)性地加強(qiáng)導(dǎo)師隊(duì)伍建設(shè)、提升現(xiàn)有導(dǎo)師素質(zhì)、引入具有行業(yè)實(shí)踐的專家進(jìn)行補(bǔ)充。引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)自我學(xué)習(xí)及實(shí)踐應(yīng)用的能力，強(qiáng)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者信用管理觀念。在社會(huì)推廣方面，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)協(xié)作。主動(dòng)與政府相關(guān)部門聯(lián)合，協(xié)助指導(dǎo)建立大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系。將大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育、大學(xué)生誠(chéng)信教育進(jìn)一步融合，探索大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)誠(chéng)信管理新途徑；強(qiáng)調(diào)與相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合，促進(jìn)大學(xué)生信用體系建設(shè)成果發(fā)揮實(shí)效。

4 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信用體系的建立能夠?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更為可信的融資依據(jù)；能夠?yàn)榇髮W(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)環(huán)境提供有效的信用評(píng)級(jí)體系；能夠面向在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案，為以后的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃奠定基礎(chǔ)；能夠?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)教育提供信用體系研究新方向；能夠保證大學(xué)生網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)更好更快地全面有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇（6）

一、金融危機(jī)下中小企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

在極不尋常的2008年,我國(guó)外貿(mào)發(fā)展經(jīng)歷了自1998年以來的最大波動(dòng)。與入世后連續(xù)6年保持20%以上的高速增長(zhǎng)相比,外貿(mào)進(jìn)出口增速出現(xiàn)回落。數(shù)據(jù)顯示,2008年,我國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口總值達(dá)25616.3億美元,比2007年同比增長(zhǎng)17.8%,增速同比減緩5.7%,其中出口14285.5億美元,增長(zhǎng)17.2%,增速同比減緩8.5%。值得注意的是,2008年10月,進(jìn)出口增長(zhǎng)開始出現(xiàn)明顯減速;11月和12月,則連續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

金融危機(jī)爆發(fā)后,盡管世界各國(guó)政府迅速采取行動(dòng)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑,但是市場(chǎng)信心的恢復(fù)、運(yùn)行機(jī)制問題的解決是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。金融危機(jī)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的真正沖擊要等到2009年下半年,甚至更晚時(shí)候才能開始顯現(xiàn)。全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入冬天。目前美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)還沒有顯現(xiàn)出整體回暖跡象,次級(jí)貸款問題仍有可能進(jìn)一步惡化,更多金融機(jī)構(gòu)的不良信貸將浮出水面。因此,不排除金融危機(jī)有繼續(xù)加深的可能性。危機(jī)下國(guó)際市場(chǎng)需求將急劇下降,而國(guó)際市場(chǎng)需求又是影響我國(guó)外貿(mào)的決定性因素。我國(guó)出口增長(zhǎng)與世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有著十分緊密聯(lián)系。2009年,發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的下滑趨勢(shì)已日益明顯,而新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保持快速增長(zhǎng)的難度也在增加,這直接影響國(guó)際市場(chǎng)需求情況,并對(duì)我國(guó)出口的整體形勢(shì)產(chǎn)生不利影響。

在金融危機(jī)的強(qiáng)力沖擊下,作為對(duì)外貿(mào)易橋頭堡的中小企業(yè)受到的沖擊更是首當(dāng)其沖。國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司有關(guān)負(fù)責(zé)人稱,2008年上半年,全國(guó)就有6.7萬(wàn)家中小企業(yè)倒閉。作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織企業(yè)倒閉超過1萬(wàn)家,有2/3的紡織企業(yè)面臨重整,導(dǎo)致超過2000萬(wàn)工人被解雇。

改革開放以來,中小企業(yè)發(fā)展迅猛,現(xiàn)已成為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的堅(jiān)實(shí)力量。中小企業(yè)的重要性主要體現(xiàn)在:

一是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來越大。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2008》統(tǒng)計(jì),在全部工業(yè)企業(yè)中,中小企業(yè)總數(shù)達(dá)33多萬(wàn)戶,占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.1%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值,占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的64.8%。此外,中小企業(yè)的商品銷售額、上繳的稅收比率都超過了50%,出口額已占全部商品出口額的68%。可以說,中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

二是成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了76.6%的就業(yè)崗位,國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員80%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。中小企業(yè)已成為一些高校畢業(yè)生就業(yè)的重要渠道,為緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)揮了不可替代的作用。

三是在對(duì)外開放中的作用日益增強(qiáng)。近年來,中小企業(yè)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展迅猛,進(jìn)出口總額已占全國(guó)商品進(jìn)出口總額的2/3以上。中小企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,中小企業(yè)在危機(jī)中實(shí)現(xiàn)自救已刻不容緩。

二、我國(guó)中小企業(yè)自身存在的問題

(一)缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力

企業(yè)戰(zhàn)略意圖不明確,主營(yíng)方向不明確。大多數(shù)中小企業(yè)沒有做到企業(yè)未來產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方向與生存發(fā)展戰(zhàn)略一致、企業(yè)具體環(huán)境與發(fā)展?jié)撛诤诵母?jìng)爭(zhēng)力相一致,盲目進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)。多元化經(jīng)營(yíng)被很多中小企業(yè)認(rèn)為是企業(yè)尋求規(guī)模擴(kuò)張、利潤(rùn)增長(zhǎng)、分散風(fēng)險(xiǎn)的策略,但在主營(yíng)業(yè)務(wù)尚不具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的狀況下,盲目實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng),分散了企業(yè)在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源實(shí)力,反而削弱了核心競(jìng)爭(zhēng)力,一些企業(yè)甚至喪失了原有的優(yōu)勢(shì)。

(二)創(chuàng)新投入不足,創(chuàng)新能力差

2004年我國(guó)中小企業(yè)的研發(fā)投入占GDP的比重為1.23%,2005年達(dá)到1.3%,2007年上升到1.42%。這一投入量低于可統(tǒng)計(jì)國(guó)家平均1.6%的總體水平,與創(chuàng)新型國(guó)家平均2.2%的投入差距更大。對(duì)我國(guó)中小企業(yè)而言,研發(fā)投入的嚴(yán)重不足阻礙了企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改進(jìn)和創(chuàng)新,削弱了企業(yè)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力,制約了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

(三)管理不規(guī)范

組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,管理混亂。目前,我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)實(shí)行的還是傳統(tǒng)落后的家族式管理結(jié)構(gòu),尤其是企業(yè)的戰(zhàn)略管理、成本管理、質(zhì)量管理、人力資源管理、營(yíng)銷管理等方面很難適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)不合理,經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活,是影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的帶有根本性的深層次原因。

(四)融資問題突出

目前,中小企業(yè)發(fā)展遇到的最突出問題就是融資難。據(jù)調(diào)查,目前我國(guó)81%的中小企業(yè)認(rèn)為“流動(dòng)資金不能滿足需求”,60.5%的則認(rèn)為“沒有中長(zhǎng)期貸款”,在停產(chǎn)的中小企業(yè)中47%是因?yàn)橘Y金短缺。中小企業(yè)融資困難,原因主要有以下方面:

1、中小企業(yè)資金管理不規(guī)范,財(cái)務(wù)制度不健全。專業(yè)財(cái)務(wù)人員的缺乏,導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不詳細(xì)、財(cái)務(wù)報(bào)表過于簡(jiǎn)單并缺乏可靠性,這既不能充分反映企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況,又使金融機(jī)構(gòu)難以通過審核企業(yè)財(cái)務(wù)來評(píng)價(jià)其資信,制約了企業(yè)在金融系統(tǒng)中的信用度。

2、缺乏可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行為降低風(fēng)險(xiǎn),一般要求企業(yè)提供資產(chǎn)作抵押,而我國(guó)的大多數(shù)中小企業(yè)可用于抵押的資產(chǎn)有限,因此很難符合銀行提出的抵押貸款要求。至于擔(dān)保方面,各商業(yè)銀行規(guī)定:只有信用等級(jí)在A級(jí)以上的企業(yè)方可提供擔(dān)保。這更增加了中小企業(yè)貸款的難度。

3、部分中小企業(yè)信用觀念淡薄,逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止。銀行、企業(yè)之間信息不對(duì)稱使銀行無(wú)法有效地監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用狀況,有些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同、資產(chǎn)證明等騙取大量的銀行貸款,再以不規(guī)范的資產(chǎn)評(píng)估、資本運(yùn)作、改制、破產(chǎn)等手段逃避銀行債務(wù),給商業(yè)銀行造成了巨大損失,惡化了整個(gè)中小企業(yè)信用環(huán)境,使各商業(yè)銀行不愿輕易對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款。

三、中小企業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

當(dāng)下,在國(guó)家保增長(zhǎng)抗衰退的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)下,作為GDP主導(dǎo)力量的中小企業(yè)實(shí)施自救已迫在眉睫。實(shí)施自救應(yīng)從以下方面下功夫。

(一)積極開拓新的國(guó)際和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

在營(yíng)銷上,調(diào)整歐美市場(chǎng)的份額;開辟電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)直銷等新渠道;積極開拓新的國(guó)際市場(chǎng)。在當(dāng)前金融危機(jī)沖擊下,美歐經(jīng)濟(jì)衰退已成定局。我們要積極開拓俄羅斯、拉丁美洲、非洲市場(chǎng),同時(shí)加大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額,尤其要充分利用國(guó)內(nèi)廣大的農(nóng)村市場(chǎng),以內(nèi)銷的方式消化過剩的產(chǎn)能。

(二)中小企業(yè)需加速結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)

有條件的中小企業(yè)應(yīng)抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī),開展資本運(yùn)營(yíng),利用境內(nèi)外資本市場(chǎng)實(shí)施并購(gòu)重組,進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈整合,提高資源優(yōu)化配置能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。把創(chuàng)新、質(zhì)量、品牌、信譽(yù)作為企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn),增加研發(fā)投入,引進(jìn)先進(jìn)技術(shù),開展產(chǎn)學(xué)研結(jié)合,加大新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用力度,提高自主創(chuàng)新能力,增強(qiáng)發(fā)展后勁,走“專、精、特、新”發(fā)展和與大企業(yè)協(xié)作配套的道路。

(三)著力推進(jìn)管理創(chuàng)新,提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

要切實(shí)把加強(qiáng)企業(yè)管理作為解決當(dāng)前企業(yè)困難的重要措施。企業(yè)經(jīng)營(yíng)要側(cè)重戰(zhàn)略、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量管理,千方百計(jì)降低成本,靠管理求效益。大力實(shí)施品牌戰(zhàn)略,爭(zhēng)創(chuàng)國(guó)際知名品牌。以信息技術(shù)應(yīng)用為重點(diǎn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、生產(chǎn)制造、物資采購(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷等環(huán)節(jié),積極采用現(xiàn)代信息技術(shù)和現(xiàn)代管理技術(shù)。積極開發(fā)人力資源,加大對(duì)職工的職業(yè)技能、現(xiàn)代知識(shí)的培訓(xùn),著力提高經(jīng)營(yíng)者和職工素質(zhì)。培育具有本企業(yè)特色的企業(yè)文化,發(fā)揮職工在克服生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難中的積極性、智慧和創(chuàng)造力,堅(jiān)定信心,迎難而上,促進(jìn)平穩(wěn)發(fā)展。

(四)多管齊下解決融資問題

首先,中小企業(yè)應(yīng)積極推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè),建立符合現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。建立健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度,建立完善的會(huì)計(jì)報(bào)表賬簿體系,提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和會(huì)計(jì)報(bào)表的可信度,提高自己的信用度。

其次,積極拓展其他融資渠道。中小企業(yè)的融資方式可以不再局限于銀行貸款,私募、資產(chǎn)證券化等融資方式同樣可以成為企業(yè)發(fā)展資金的來源。減少和壓縮庫(kù)存。庫(kù)存冗余,流動(dòng)性資金占用比率較大,資金的使用效率低。同時(shí),要千方百計(jì)地開源節(jié)流,降低各種消耗,節(jié)約成本開支。

再次,中小企業(yè)應(yīng)主動(dòng)參與社會(huì)信用體系的構(gòu)建。增強(qiáng)自身的信用意識(shí),制定信用發(fā)展戰(zhàn)略,加強(qiáng)信用管理,形成全員重視、全方位普及、全過程實(shí)施的信用管理,重塑中小企業(yè)信用形象,為中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

(五)配備熟知經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的人才

在匯率改革以前,我國(guó)出口基本沒有匯率風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)上的美元和人民幣的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也不大,于是,在這種宏觀經(jīng)濟(jì)面比較好的局面下,幾乎不會(huì)遇到國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)突變的問題。但是,面對(duì)現(xiàn)在的金融動(dòng)蕩的局面,企業(yè)要想考慮到自身的生存問題,就必須對(duì)包括出口匯率等相關(guān)的知識(shí)和外貿(mào)政策有必要了解。甚至,需要專業(yè)方面的人員來研究和分析匯率的變化等現(xiàn)象,以此對(duì)企業(yè)發(fā)展給予必要的指引。

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融體制融通之下,企業(yè)要了解和掌握國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融政策的變化。只有根據(jù)市場(chǎng)的變化隨時(shí)隨地調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)預(yù)期,才能知己知彼,百戰(zhàn)不殆,在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)論

2009年是充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇的一年,也是我國(guó)改革開放的31周年。在過去的30年,中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)奇跡。相信在我國(guó)政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下,中小企業(yè)一定能夠頂住壓力,開拓創(chuàng)新,為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展繼續(xù)貢獻(xiàn)自己的力量。2009年,依然是充滿著希望和憧憬!

參考文獻(xiàn):

1、張一潔.中小企業(yè)最困難時(shí)期到來[J].上海國(guó)資,2008(9).

2、李俊.風(fēng)暴中的中小企業(yè)路在何方.資本市場(chǎng),2008(12).

篇（7）

一、滄州市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是由2011年的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中確定的一個(gè)概念。我國(guó)將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，小微企業(yè)是小型、微型企業(yè)的簡(jiǎn)稱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量超過1200萬(wàn)戶，占全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%，小微企業(yè)主要集中在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是新增就業(yè)崗位的主要載體。就滄州市而言，小微企業(yè)就是民企的主體，是民營(yíng)企業(yè)的代名詞。小微企業(yè)已成為我市解決社會(huì)就業(yè)主力軍和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。但是多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，核心競(jìng)爭(zhēng)力較差，銷售額較小，企業(yè)發(fā)展對(duì)外部資金依賴性較強(qiáng)，小微企業(yè)融資困境成為制約其發(fā)展的瓶頸。

二、滄州市小微企業(yè)發(fā)展中遇到的主要問題

近幾年，受到原材料價(jià)格、人工成本的上升和融資環(huán)境變化等多重因素的影響，雖然地方政府在積極引導(dǎo)、扶持小微企業(yè)較快發(fā)展方面，取得了一定成績(jī)。但是，小微企業(yè)仍然面臨不少困難和問題。主要表現(xiàn)在：

（一）融資問題突出

資金缺少、融資困難是目前小微企業(yè)目前面臨的最大難題，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是融資難。小微企業(yè)貸款具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)性較高、財(cái)務(wù)信息不實(shí)、利潤(rùn)微薄等因素，導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)融資提供貸款積極性不高，相應(yīng)條件要求過高，小微企業(yè)很難貸到款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，占工業(yè)企業(yè)數(shù)90%以上的小微企業(yè)，銀行貸款僅占全部工業(yè)企業(yè)銀行貸款的不足20%。二是融資成本高。有些銀行通過收取管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式，提高了小微企業(yè)貸款的實(shí)際利率。使得一些小微企業(yè)只好進(jìn)行民間融資，增加了貸款成本，也加大了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)成本高

一是生產(chǎn)成本高。長(zhǎng)期以來，處于產(chǎn)業(yè)下游的小微企業(yè)以低價(jià)戰(zhàn)略贏得市場(chǎng)。隨著原材料、能源價(jià)格、物流成本、勞動(dòng)者工資等生產(chǎn)成本的大幅上漲，很多小微企業(yè)特別是制造業(yè)企業(yè)處于微利或無(wú)利狀況。二是稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重，擠占了小微企業(yè)本已微薄的利潤(rùn)空間，企業(yè)在沉重的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)中艱難運(yùn)行。

（三）優(yōu)惠政策門檻高，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在

目前各級(jí)政府出臺(tái)的有關(guān)扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施不少，但落實(shí)情況不容樂觀。部分政策設(shè)置不合理。有些政策門檻過高，大部分小微企業(yè)都難以達(dá)到申請(qǐng)條件，優(yōu)惠政策仍難以享受。有些政策規(guī)定偏離實(shí)際，

（四）管理方式落后

我市小微企業(yè)“低、小、散”格局沒有根本改變。企業(yè)內(nèi)部管理落后、創(chuàng)新能力弱也導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展后勁不足。不少企業(yè)管理較為粗放，制度不盡完善，運(yùn)作不夠規(guī)范。

三、小微企業(yè)發(fā)展中融資難的原因

影響小微企業(yè)融資的內(nèi)部因素來自企業(yè)內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面，主要表現(xiàn)在：

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，導(dǎo)致銀行承擔(dān)較高金融風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)在發(fā)展成長(zhǎng)中往往自主資本投入不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，內(nèi)控制度不健全，管理采取家族式管理模式，壽命周期較短，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象常有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真給銀行的放貸設(shè)置了障礙

在通脹預(yù)期等因素影響小微企業(yè)的生產(chǎn)成本居高不下，盈利水平下降。小微企業(yè)多采用設(shè)立內(nèi)外賬等作假賬的手段來避稅，提供不實(shí)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。會(huì)計(jì)報(bào)表列示的虛假財(cái)務(wù)信息，不利于銀行信貸人員了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量信息，在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)無(wú)法作出合理判斷時(shí)，金融企業(yè)面臨給小微企業(yè)放貸的更大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不能爭(zhēng)取抵押貸款

抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量普遍較少，缺少優(yōu)質(zhì)的抵押、質(zhì)押物，按照我國(guó)現(xiàn)行常規(guī)審貸分離管理制度申請(qǐng)信貸資金，其貸款項(xiàng)目一般在審批環(huán)節(jié)就難以通過，所以信貸資金不能貸放。

（四）傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)方向不利于小微企業(yè)融資

我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)從成立之初就將服務(wù)對(duì)象定位于面向國(guó)有企業(yè)或其他大型企業(yè)。因此我國(guó)銀行業(yè)的制度安排普遍以大企業(yè)、大資金需求為重點(diǎn)，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、抵押條件等均較少考慮小微企業(yè)。

四、解決小微企業(yè)發(fā)展融資問題的對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)政府、銀行和企業(yè)的合作，破解資金瓶頸制約

破解小微企業(yè)融資困境，需要政府、銀行與企業(yè)的相互合作、共同努力。一要營(yíng)造良好的金融環(huán)境。利用好滄州在小微企業(yè)融資方面已有的基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮我市作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供的政策優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我市金融服務(wù)整體水平。要大力支持本市商業(yè)銀行在本地?cái)U(kuò)大規(guī)模，發(fā)展分支機(jī)構(gòu)和控股村鎮(zhèn)銀行等。支持符合條件的農(nóng)村合作銀行改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)農(nóng)村地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。

（二）要?jiǎng)?chuàng)新融資方式，擴(kuò)大融資渠道

規(guī)范發(fā)展擔(dān)保公司和小額貸款公司，落實(shí)財(cái)政對(duì)擔(dān)保公司的扶持補(bǔ)償配套資金，鼓勵(lì)擔(dān)保公司與專業(yè)銀行打包合作，擴(kuò)大融資規(guī)模。積極探索健全信用擔(dān)保機(jī)制，讓更多的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)享受免擔(dān)保貸款。落實(shí)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償配套政策，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行、擔(dān)保、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。

（三）要規(guī)范金融服務(wù)行為

整治銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題，清理不合理收費(fèi)，并進(jìn)一步規(guī)范針對(duì)小微企業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目，擴(kuò)大小微企業(yè)收費(fèi)減免范圍。嚴(yán)格控制小額貸款公司從銀行獲取貸款轉(zhuǎn)手高價(jià)貸給小微企業(yè)的現(xiàn)象。加大對(duì)地下錢莊的打擊力度，保護(hù)弱勢(shì)企業(yè)的利益。四要引導(dǎo)企業(yè)改善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，健全財(cái)務(wù)制度，重視誠(chéng)信建設(shè)，贏得銀行信任與信貸。

（四）完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提高自身綜合管理水平

企業(yè)信用關(guān)系到市場(chǎng)能否有效運(yùn)行和健康發(fā)展，小微企業(yè)融資難的問題在很大程度上可以歸咎于信用體系的缺失。改善小微企業(yè)融資環(huán)境，必須積極推進(jìn)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的建立，征信部門應(yīng)結(jié)合《征信條例》的實(shí)施，建立一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度。要引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)實(shí)施信用評(píng)級(jí)，以降低金融企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)充分發(fā)揮社會(huì)管理職能，創(chuàng)造優(yōu)良融資環(huán)境，通過完善法律法規(guī)建設(shè)加大對(duì)失信行為的懲戒力度，提高小微企業(yè)對(duì)信用管理重要性的認(rèn)識(shí)，從而完善信用體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚樹蓮.我國(guó)小微企業(yè)困境成因和對(duì)策探討[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2011年14期.

[2]張與珊，董運(yùn)龍.淺談中小微企業(yè)融資[J].中國(guó)管理信息化，2012年01期.

基金項(xiàng)目：2013年度滄州市社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題（課題批準(zhǔn)號(hào)：201325）。

篇（8）

誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視,誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠(chéng)信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績(jī),但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生,在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來,保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動(dòng),商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言,信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)對(duì)方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善,國(guó)際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無(wú)法可依。比如,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對(duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒有明確的規(guī)定,對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題的一個(gè)很大來源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺(tái),為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系,規(guī)范誠(chéng)信秩序,是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無(wú)論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí),構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加誠(chéng)信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國(guó)務(wù)院討論并原則通過了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇（9）

中圖分類號(hào):F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)20-0117-02

誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視,誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠(chéng)信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績(jī),但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生,在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來,保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動(dòng),商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言,信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)對(duì)方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善,國(guó)際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無(wú)法可依。比如,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對(duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒有明確的規(guī)定,對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題的一個(gè)很大來源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺(tái),為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系,規(guī)范誠(chéng)信秩序,是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無(wú)論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí),構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加誠(chéng)信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國(guó)務(wù)院討論并原則通過了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇（10）

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用信用體系重要性

前言

個(gè)人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行個(gè)對(duì)建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性還缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，少數(shù)行進(jìn)行了一些嘗試，但是個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性、完備性和規(guī)范性都較差，可用性不強(qiáng)。也正由于此，中國(guó)目前銀行業(yè)在進(jìn)行金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，因缺乏對(duì)貸款客戶的信貸狀況、發(fā)展前景、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況等影響償債能力的相關(guān)因素的情況調(diào)查，對(duì)客戶信用缺少跟蹤管理，對(duì)企業(yè)、個(gè)人的狀況大多僅限于申請(qǐng)貸款時(shí)的靜態(tài)資料，導(dǎo)致銀行業(yè)在資產(chǎn)保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業(yè)乃至個(gè)人的失信行為增加了銀行經(jīng)營(yíng)成本，更在無(wú)形中造成銀行業(yè)的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個(gè)人信用體系，要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，形成“誠(chéng)信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用是“第二個(gè)身份證”，是“消費(fèi)通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統(tǒng)外，沒有建立走系統(tǒng)、完整、規(guī)范的信用登記制度。個(gè)人信用建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行期建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性尚缺乏明確的認(rèn)識(shí)，少數(shù)進(jìn)行了一些嘗試，但個(gè)人信只的難確性、完備性和規(guī)范性都比較差，可用性不強(qiáng)。二是社會(huì)各有關(guān)部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會(huì)機(jī)構(gòu)尚不存在這力面的意識(shí)。現(xiàn)在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統(tǒng)、自身體系的企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統(tǒng)資料積累少，頁(yè)咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創(chuàng)建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，是信用體系建立的基礎(chǔ)。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)布。

一個(gè)人信用體系概述

1.信用的內(nèi)涵和產(chǎn)生

在我國(guó)，信用概念最早見諸于西周時(shí)期。據(jù)文獻(xiàn)記載，中國(guó)周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關(guān)記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購(gòu)日用生活品。當(dāng)然，這只能算是最基本的個(gè)人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀(jì)英國(guó)信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值的單方面讓渡。換句話說，信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，即信用是對(duì)高利貸資本的揚(yáng)棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的;信用是貨幣運(yùn)動(dòng)的結(jié)果，與貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)聯(lián)系在一起；信用是隨著資本主義生產(chǎn)方式的不斷發(fā)展而建立起來的，信用管理體系以社會(huì)生產(chǎn)資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身?yè)P(yáng)棄的資本的運(yùn)動(dòng);信用管理體系揚(yáng)棄了資本的私人性質(zhì)，它是促使資本主義發(fā)展到它所能達(dá)到的最高和最后形式的動(dòng)力。

2.個(gè)人信用體系相關(guān)理論闡述

個(gè)人信用體系，是指由個(gè)人信用制度、個(gè)人信用管理機(jī)制、個(gè)人信用保障機(jī)制所構(gòu)成的完整體系，旨在監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的有效進(jìn)行。個(gè)人信用體系根據(jù)成本收益原則，使個(gè)人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個(gè)人信用的過程中，任何理都會(huì)通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長(zhǎng)期的個(gè)人信用損失之間做出明確選擇，規(guī)范其行為向守約和長(zhǎng)期化發(fā)展。建立個(gè)人信用體系的目的在于:通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力量制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)變革和守約意識(shí)的提高，從而建立起信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。

1.2.1信息不對(duì)稱理論

所謂信息不對(duì)稱，簡(jiǎn)單的說就是指由于外在環(huán)境的復(fù)雜性、不確定性，行為參與者對(duì)特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對(duì)稱在任何一個(gè)系統(tǒng)中總是普遍地、長(zhǎng)期地存在的。由于信息不對(duì)稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對(duì)其他人的權(quán)力優(yōu)勢(shì)和地位優(yōu)勢(shì)，將使處于信息劣勢(shì)的一方處于不利選擇的境地，在市場(chǎng)中，這將導(dǎo)致低質(zhì)的商品或服務(wù)排斥優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品或服務(wù)，系統(tǒng)的效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，甚至可能導(dǎo)致交易的失敗。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，之所以存在信息的不對(duì)稱，是由于現(xiàn)實(shí)生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，交易關(guān)系因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而規(guī)范為委托一關(guān)系，交易關(guān)系中擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方(知情者)稱為人，不具有信息優(yōu)勢(shì)的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人即為人，保險(xiǎn)人即為委托人;在借貸關(guān)系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關(guān)系中，交易雙方實(shí)際上是在進(jìn)行著一場(chǎng)信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，私有信息的存在導(dǎo)致了信息不對(duì)稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對(duì)稱可以分為事前的信息不對(duì)稱和事后的信息不對(duì)稱，前者因隱藏信息容易導(dǎo)致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對(duì)稱，擁有信息不真實(shí)或信息較少的一方(不知情者)會(huì)傾向于作出錯(cuò)誤的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)，是指交易當(dāng)事人在追求自我利益時(shí)會(huì)不負(fù)責(zé)任地?fù)p害他人的利益。

個(gè)人信用體系所涉及的借貸關(guān)系完全符合信息不對(duì)稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務(wù)的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導(dǎo)致逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。關(guān)于貸款人的逆向選擇，可以設(shè)想存在著兩類借款人:“誠(chéng)實(shí)”的和“不誠(chéng)實(shí)”的。

關(guān)于借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行充分的監(jiān)管，這就會(huì)誘使借款人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，即使項(xiàng)目失敗，有關(guān)損失也不必由借款人獨(dú)立承擔(dān)。在這種利益的驅(qū)使下借款人容易從事不利于貸款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即為借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以上分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，借貸關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系同樣存在著信息不對(duì)稱。當(dāng)許多客戶想向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評(píng)價(jià)體系對(duì)客戶提供的資料所反映的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而甄別出“誠(chéng)實(shí)”和“不誠(chéng)實(shí)”的借款人及“安全的”和“風(fēng)險(xiǎn)的”融資項(xiàng)目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關(guān)系中的信息不對(duì)稱問題，以盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，也即人一人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本(人一自然界關(guān)系成本)是對(duì)應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動(dòng)，就會(huì)有交易成本，它是人類社會(huì)生活中一個(gè)不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會(huì)生活中的任何交易及關(guān)系行為都必然要花費(fèi)代價(jià)。

在個(gè)人信用方面，受信人提供個(gè)人基本材料和個(gè)人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會(huì)因?yàn)槭谛湃说牟煌枰啻翁峁┩瑯有庞觅Y料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實(shí)，則其信用風(fēng)險(xiǎn)將加大。而我國(guó)目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請(qǐng)購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業(yè)銀行都采取逐個(gè)審閱貸款客戶個(gè)人資料的做法來保障信用信息的真實(shí)。這樣，對(duì)于商業(yè)銀行來講，其成本很高。

如果建立了個(gè)人信用體系，授信方因?yàn)槟軓男庞脵C(jī)構(gòu)獲取借款人的真實(shí)信用資料，而減少了自己去實(shí)地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機(jī)構(gòu)提供，可以保證信用信息的真實(shí)、有效。同樣，受信方不必每申請(qǐng)一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關(guān)個(gè)人資料，通過信用機(jī)構(gòu)來提供信用信息，受信方也節(jié)約了交易成本。即是說，個(gè)人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國(guó)個(gè)人信用體系的重要性

1.我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展

自中國(guó)人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以來，我國(guó)信用體系建設(shè)迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行己將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程。可以說，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。另外，我國(guó)第三方信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)開始復(fù)蘇，各種信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，開啟了我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的先河。短短幾年時(shí)間，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)就取得了一定的進(jìn)展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化，我國(guó)居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而完善，刷卡消費(fèi)、貸款買房、貸款購(gòu)車,以及其他個(gè)人信貸消費(fèi)，甚至電話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等所有通過銀行系統(tǒng)結(jié)算的信息都被記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個(gè)人信用記錄。

2.建立我國(guó)個(gè)人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個(gè)人信用體系有利于保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系的一個(gè)重要特征是信用信息具體到個(gè)人。這是因?yàn)椋谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為主體，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上的由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為都是通過個(gè)人的行為來實(shí)現(xiàn)的。個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個(gè)人信用體系的支持。完善個(gè)人征信體系可以通過科學(xué)、公正的方式和方法來客觀反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，降低或打破市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，以信息公開來督促經(jīng)濟(jì)主體自覺提高信用水平，進(jìn)而維護(hù)市場(chǎng)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)。

目前，涉及個(gè)人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面，如惡意購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等。這些事件嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律、制度和社會(huì)準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對(duì)個(gè)人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使誠(chéng)實(shí)守信成為全社會(huì)共同遵守

的行為準(zhǔn)則。另外，政府對(duì)市場(chǎng)交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、個(gè)人所得稅的征收、經(jīng)營(yíng)性收入的征稅以及整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，都離不開個(gè)人信用體系的支撐。因此，個(gè)人信用體系的建立成為我國(guó)社會(huì)信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個(gè)人信用制度是融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需求

隨著我國(guó)與國(guó)際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項(xiàng)必不可少的工作。另外，個(gè)人信用聯(lián)合征信作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間，許多外國(guó)征信公司早就瞄準(zhǔn)了我國(guó)內(nèi)地的市場(chǎng)，試圖憑借資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入并占領(lǐng)我國(guó)的個(gè)人征信和評(píng)估市場(chǎng)。在這種情況下，加快我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)，并使其具備良好的成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

三建立我國(guó)個(gè)人信用體系的建議

1.建立我國(guó)個(gè)人信用體系的三個(gè)前提

建立我國(guó)的個(gè)人信用制度，應(yīng)注重從宏觀上對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行深層次的探討，即注重對(duì)個(gè)人信用制度的框架建設(shè)進(jìn)行理論上的研究。只有解決好這個(gè)問題，對(duì)個(gè)人情用制度的建設(shè)有了總體上的把握，才能使該制度中每項(xiàng)具體規(guī)定更具科學(xué)性和可操作性。針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，框架建設(shè)應(yīng)包括三個(gè)方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個(gè)人資信檔案的建設(shè)及內(nèi)容實(shí)體建設(shè)

個(gè)人信貸檔案是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在國(guó)外個(gè)人信貸檔案包含的內(nèi)容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費(fèi)者個(gè)人資料、就業(yè)資料還有從政府、法庭、稅務(wù)部門獲得的公共資料。而在我國(guó)的個(gè)人信貸檔案后記載的內(nèi)容是很不全面的，記錄大多停留在消費(fèi)者個(gè)人資料和就業(yè)資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項(xiàng)空白。而后兩者恰恰卻是信貸發(fā)放者是最為重視的信用信息。之所以出現(xiàn)這種情況是有一定的歷史原因的，由于長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行重視對(duì)工資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，在很大程度上忽視了對(duì)私人的信貸服務(wù)，使得個(gè)人信用體系的建立和大戰(zhàn)缺乏所必須的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應(yīng)在已有的消費(fèi)者信用記錄的技術(shù)長(zhǎng)大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和商家分期付款業(yè)務(wù)，以此壯大信用制度賴以存在的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，并通過對(duì)消費(fèi)者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個(gè)人資信檔案尤其是賬戶資料的內(nèi)容得到充實(shí)。

只有以完善的個(gè)人金融服務(wù)體系和發(fā)達(dá)的信用支付工具為支撐的個(gè)人賬戶資料管理才是真正的個(gè)人信用管理。只有這兩項(xiàng)得到發(fā)展，我國(guó)個(gè)人資信檔案的實(shí)體資料才能真正的得到充實(shí)，才能真正形成切實(shí)有效的信用資料來源。

3.1.2以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享為目的的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及載體建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體記錄，重要的就是要實(shí)現(xiàn)記錄在各個(gè)信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設(shè)。隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國(guó)要建立個(gè)人情用制度，重要的一環(huán)就是要進(jìn)行高效率的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。從我國(guó)目前的實(shí)際情況出發(fā)，個(gè)人信用資料的傳輸網(wǎng)絡(luò)可以分三步來進(jìn)行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將各個(gè)聯(lián)行通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或信用卡業(yè)務(wù)所獲得的消費(fèi)者信用資料集中起來，針對(duì)每個(gè)消費(fèi)者建立相對(duì)完整的個(gè)人信用資料庫(kù)。當(dāng)消費(fèi)者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關(guān)系時(shí)，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個(gè)人信用資料庫(kù)獲取有關(guān)該客戶的信用狀況，并同時(shí)將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報(bào)送該庫(kù)保存，從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者信用資料在各個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享；②建立各銀行系統(tǒng)問的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。由于我國(guó)實(shí)行總行一級(jí)法人制度，因此可將個(gè)人信用資料庫(kù)集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個(gè)人信用資料的長(zhǎng)期交換和使用協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享；③建立專門從事個(gè)人情用管理的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報(bào)告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)者各方面信用資料的完整的個(gè)人信用檔案。

3.1.3為充分利用實(shí)體、載體資源，使其更有效結(jié)合并加強(qiáng)充分發(fā)揮作用的法制建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體內(nèi)容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結(jié)合，在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮作用，從而保障個(gè)人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設(shè)。我國(guó)與西方有一個(gè)根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，而我國(guó)正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程之中，市場(chǎng)部發(fā)達(dá)，信用基礎(chǔ)薄弱。這種情況下，要建立起信用社會(huì)就必須依靠絕對(duì)的權(quán)威，就必須靠政府以法制的形式強(qiáng)制推行。

2.我國(guó)建立個(gè)人信用體系的建議

經(jīng)驗(yàn)表明，完善而有效的個(gè)人信用體系對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，個(gè)人信用體系十分落后，基本上還處于建設(shè)初期階段，個(gè)人信用的缺失已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，在日益成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系不僅遍布經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域且與市場(chǎng)關(guān)系緊密相連、錯(cuò)綜復(fù)雜，因而健全的個(gè)人信用體系不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，更可為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供保障。

3.2.1加快個(gè)人信用立法步伐

在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。另外還應(yīng)對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對(duì)不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。同時(shí)，有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合信用活動(dòng)中不可避免會(huì)觸及一些個(gè)人隱私。因此，在個(gè)人信用立法中，應(yīng)該對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應(yīng)該擁有信用活動(dòng)的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合信用的前提條件。同時(shí)，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個(gè)人信用信息的商業(yè)行為時(shí)，應(yīng)事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機(jī)構(gòu)和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國(guó)家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對(duì)客觀事實(shí)的描述和記載，在信息評(píng)估方面應(yīng)該以國(guó)際通行的慣例和中國(guó)的國(guó)情為依據(jù)，要始終堅(jiān)持客觀、公正的價(jià)值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個(gè)人信用信息，個(gè)人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時(shí)消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)收集、存儲(chǔ)的信息應(yīng)該進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，注意信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。六是必須對(duì)聯(lián)合信用過程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

3.2.2普及信用知識(shí)

個(gè)人征信體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容是加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識(shí)，培育征信市場(chǎng)。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。因此要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠(chéng)實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和力量，增強(qiáng)全民信用觀念，努力形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的健康、和諧、積極向上的思想道德規(guī)范。作為當(dāng)代青年群體佼佼者的大學(xué)生，絕大部分在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會(huì)后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。因此，必須加強(qiáng)在校大學(xué)生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評(píng)分體系推動(dòng)個(gè)人信用業(yè)務(wù)發(fā)展

建立信用評(píng)分的目的除了掌握個(gè)人客戶真實(shí)的信用狀況和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，更主要的是促進(jìn)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。如對(duì)于信用評(píng)分評(píng)定的高等級(jí)客戶，可以推出個(gè)人消費(fèi)額度貸款，借款人可以在額度的有效期內(nèi)反復(fù)循環(huán)使用貸款。同時(shí)在貸款期限內(nèi)，本金可隨時(shí)償還，利率隨信用等級(jí)浮動(dòng)，使廣大消費(fèi)者得到更方便的金融服務(wù)。銀行可以針對(duì)性地設(shè)計(jì)和推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，并逐漸向?yàn)橄M(fèi)者提供“度身定做”服務(wù)的方向發(fā)展，在深度和廣度上.不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供一流的服務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.2.4建立信用管理政府協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

篇（11）

中圖分類號(hào)：F4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）22-0089-02

在經(jīng)濟(jì)全球化作用下，大企業(yè)占據(jù)了經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，隨著信息社會(huì)的到來，中小企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮了重要的作用，然而中小企業(yè)的信譽(yù)正處在一個(gè)發(fā)展階段，有一部分企業(yè)對(duì)信譽(yù)的問題重視程度不夠，當(dāng)信譽(yù)與眼前的利益矛盾沖突時(shí)，他們往往會(huì)犧牲企業(yè)的信譽(yù)來?yè)Q取暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)利益，由此出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)從而導(dǎo)致融資困難。

一、信譽(yù)在企業(yè)融資中的重要作用

企業(yè)信譽(yù)作為一個(gè)重要標(biāo)志，是每一個(gè)企業(yè)參與經(jīng)濟(jì)全球化必須具備的素質(zhì)；企業(yè)信譽(yù)作為一種無(wú)形的資產(chǎn)，是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利條件的一張王牌；企業(yè)信譽(yù)這一種精神可以增強(qiáng)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，使管理價(jià)值得到有效的提升。

我國(guó)的中小企業(yè)基本上都是在市場(chǎng)機(jī)制的作用下發(fā)展起來的，數(shù)量不斷增多，規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著越來越重要的作用。它們生于市場(chǎng)、長(zhǎng)于市場(chǎng)。中小企業(yè)從一開始就受到國(guó)家計(jì)劃、定價(jià)限制等其他形式的較少干預(yù)，但是也不享受信貸或原材料方面的優(yōu)先權(quán)，不能從中央政府取得投資或由政府擔(dān)保購(gòu)買其產(chǎn)品。所以中小企業(yè)時(shí)時(shí)刻刻離不開資金的周轉(zhuǎn)與運(yùn)作。這種資金的籌集存在于在企業(yè)與企業(yè)之間，公司與公司之間，企業(yè)與銀行之間，那么他們之間必然要建立起信譽(yù)機(jī)制。“信義導(dǎo)利”，“信義生利”仍然是企業(yè)，公司之間遵循的原則。企業(yè)以及一切經(jīng)濟(jì)組織之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和來往，主要依靠的是“誠(chéng)信”這兩個(gè)字，只有“誠(chéng)”才能有“信”，也只有“誠(chéng)信”，才能獲得信譽(yù)。“信譽(yù)”是誠(chéng)信的表現(xiàn)，信譽(yù)是企業(yè)生存發(fā)展的根本。一個(gè)獲得社會(huì)廣泛信譽(yù)的企業(yè)，一個(gè)獲得消費(fèi)者滿意的企業(yè)是不可戰(zhàn)勝的企業(yè)。只有這樣的一個(gè)企業(yè)，在籌集資金時(shí)才能如魚得水。

二、中小企業(yè)發(fā)展的特征

中小企業(yè)缺乏充足的資金，這是眾所周知的。一方面是我國(guó)是以公有制經(jīng)濟(jì)、國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主，國(guó)家把大把的資金投入到國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中。現(xiàn)行的融資體制大多是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，而中小企業(yè)一般都是民營(yíng)企業(yè)，這種融資體制也決定廣大的中小企業(yè)很難獲得大量的資金支持。

中小企業(yè)的規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍不大，受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，沒有穩(wěn)固的經(jīng)營(yíng)模式，使外界不易了解其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而使很多企業(yè)錯(cuò)過投資機(jī)會(huì)。企業(yè)向債權(quán)人借款，到期還本付息，這使中小企業(yè)的資金變得更緊張，而且因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小、償債能力弱，所以有些債權(quán)人顧慮到自己的利益無(wú)法得到保障，故不愿借出資金。中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，企業(yè)誠(chéng)信度缺乏。在貸款尚未發(fā)放之前。總是千方百計(jì)地勸說銀行盡快放貸，一而再，再而三地向銀行保證按期還貸。但是在銀行貸款到期時(shí)總找出各種理由來拖欠貸款。有些企業(yè)甚至崇尚的是一次性貸款。所以，寧愿償還逾期高額的利息也不愿償還本金，更有部分企業(yè)采取弄虛作假手段騙取銀行貸款。這種情況也使得中小企業(yè)為自身將來融資斷絕了后路。由此可見中小企業(yè)中存在的信譽(yù)問題亟待解決。

三、中小企業(yè)融資過程中信譽(yù)差的原因

（一）中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不明晰，不穩(wěn)定

我國(guó)的改革開放為中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了良好的政策平臺(tái)，中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)在推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、吸納就業(yè)人員、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定等方面起到了不可替代的作用。

從目前的狀況來看，中國(guó)企業(yè)發(fā)展又一大制約因素就是環(huán)境體制的因素，突出表現(xiàn)的是企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)管理者難以始終掌控企業(yè)，這就導(dǎo)致了企業(yè)制度的不穩(wěn)定，難以制定一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)。這不僅表現(xiàn)在國(guó)企，制度上的缺陷同樣影響到了民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)企業(yè)也有相當(dāng)一部分是產(chǎn)權(quán)不明的，有些從表面看產(chǎn)權(quán)是明晰的。即使在那些看來產(chǎn)權(quán)明晰的企業(yè)里，由于政策的不斷變化，家族內(nèi)部產(chǎn)權(quán)的糾紛，這些企業(yè)也不得不對(duì)自身的發(fā)展方向經(jīng)常性地做出調(diào)整。

（二）中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理不完善，專業(yè)人才的缺乏

一般的中小企業(yè)雖然都有自己內(nèi)部的一套完整制度，但是制度的制定多取決于管理者的喜好，從這一點(diǎn)看，中小企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理還有很大的隨意性和盲目性，這就造成了中小民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部管理基礎(chǔ)的薄弱，與規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度比起來，其內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理存在著諸多的問題。

主要的問題有：財(cái)務(wù)管理人才的缺乏，管理力量薄弱，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作質(zhì)量差，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)管理工作沒有嚴(yán)格的程序工作，使中小民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理處于無(wú)序狀態(tài)，大大降低了財(cái)務(wù)管理工作的效率和進(jìn)程。

中小企業(yè)也缺乏專業(yè)的會(huì)計(jì)人才，很多的企業(yè)還是停留在家族式管理的層面上，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息不透明，增加了銀行對(duì)企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)、真實(shí)數(shù)據(jù)掌握的難度，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，使得中小企業(yè)融資難。

（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境容易影響中小企業(yè)的發(fā)展

我國(guó)的中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，基于改革開放30多年發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)逐步邁入重要發(fā)展階段和重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。當(dāng)然我們不能否認(rèn)當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展仍面臨許多問題，有資金成本上升、人民幣升值、勞動(dòng)力成本上升等短期因素，也有稅收制度、市場(chǎng)準(zhǔn)入等體制結(jié)構(gòu)性問題。

促進(jìn)中小企業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展，不僅要采取一些政策措施來解決當(dāng)前短期的問題，加大改革創(chuàng)新力度使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本下降，出臺(tái)一些法律法規(guī)，進(jìn)一步改善中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

四、解決中小企業(yè)融資過程中信譽(yù)差的措施

（一）明確中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)歸屬

近年來由知識(shí)產(chǎn)權(quán)最新調(diào)研顯示，各種產(chǎn)權(quán)糾紛呈上升趨勢(shì)。然而對(duì)于中小企業(yè)來說產(chǎn)權(quán)是信譽(yù)的基礎(chǔ)，因此中小企業(yè)追求長(zhǎng)期的利益的積極性在于產(chǎn)權(quán)問題。產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們一個(gè)追求長(zhǎng)期利益的穩(wěn)定與其重復(fù)博弈的規(guī)則，產(chǎn)權(quán)沒有得到可靠地保障就會(huì)影響經(jīng)濟(jì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)決策。由于一時(shí)形態(tài)和其他方面的原因，中小企業(yè)缺乏安全感，沒有穩(wěn)定的預(yù)期自然只能追求短平快，無(wú)法投資建立起完善、健全的信譽(yù)制度。所謂無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒，無(wú)恒心者無(wú)信用。所以明確產(chǎn)權(quán)歸屬是重塑中小企業(yè)信譽(yù)機(jī)制的重要手段之一。

（二）推進(jìn)中小企業(yè)的集群策略

一直以來，中小企業(yè)資金供給總量不足、融資成本過高以及貸款期限偏短等問題突出，而利用金融資源，匯聚政府、銀行、社會(huì)資金、中介機(jī)構(gòu)等集體合力，把分散的中小企業(yè)集合起來抱團(tuán)融資，不僅可以打通進(jìn)入直接、間接融資市場(chǎng)的通道，拓展融資空間，還有利于企業(yè)規(guī)范管理，促使企業(yè)加快上市步伐，可謂一舉多得。

2013年3月1日據(jù)銀行人士介紹，中小企業(yè)集合票據(jù)是指由2個(gè)以上、10個(gè)以下具有法人資格的中小非金融企業(yè)，在銀行間債券市場(chǎng)以統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進(jìn)、統(tǒng)一發(fā)行注冊(cè)方式共同發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的債務(wù)融資工具。早在2009年11月9日，中國(guó)銀行市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)了《銀行間債券市場(chǎng)中小非金融企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務(wù)指引》，正式推出了中小企業(yè)集合票據(jù)這一金融工具。在資金面緊張的背景下，中小企業(yè)不僅多了一個(gè)融資渠道，而且提高自身的信用級(jí)別。

（三）完善政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度

加快信用管理法律法規(guī)的制定。信用法律法規(guī)環(huán)境的建立，能夠有利于政府和信用管理機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)的收集，做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法獲取。應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)健康起步。強(qiáng)化對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督和管理。我國(guó)信用行業(yè)發(fā)展時(shí)間短，在加快立法的同時(shí)，必須強(qiáng)化對(duì)行業(yè)的監(jiān)管。

（四）加強(qiáng)中小企業(yè)自身的信譽(yù)觀念

市場(chǎng)最終依靠的是信譽(yù)和品牌的競(jìng)爭(zhēng)，而品牌是由信譽(yù)凝聚而成的，一個(gè)企業(yè)一旦失去了信譽(yù)，也就失去了客戶，從而失去了所有未來發(fā)展的可能，因此“信譽(yù)是企業(yè)的生命”。中小企業(yè)要注重自身的信用培養(yǎng)。企業(yè)信用意識(shí)的培養(yǎng)包括企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)、履約意識(shí)等方面，中小企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存、發(fā)展，就必須樹立良好的信用意識(shí)，遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)實(shí)守信原則，依法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，自覺加強(qiáng)信用建設(shè)。確保會(huì)計(jì)資料的真實(shí)性，在各類經(jīng)營(yíng)融資活動(dòng)中切實(shí)加強(qiáng)履約的自覺性，牢固樹立“信用第一”的觀念。

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