農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展大全11篇

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篇（1）

一、重慶市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

一是改革和重組重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。原重慶農(nóng)村信用社通過“三步重組”戰(zhàn)略，于2008年年底成功轉(zhuǎn)制為重慶農(nóng)商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務“三農(nóng)”水平。二是改革和試點中國農(nóng)業(yè)銀行重慶分行。農(nóng)行重慶分行于1979年恢復成立，它是中國第一批“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革試點單位，秉持“服務城鄉(xiāng)、面向“三農(nóng)”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持重慶城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展，大力推進“五個重慶”建設，期間，中國農(nóng)行重慶分行通過健全事業(yè)部管理體制和組織架構(gòu)，積極落實“六個單獨管理”制度，致使“三農(nóng)”金融服務水平和質(zhì)量得到了不斷提升。三是正式掛牌成立中國郵政儲蓄銀行重慶分行。郵儲銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅持服務“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務形式多樣化，不斷提升服務質(zhì)量，期間，積極執(zhí)行市政府所下達的任務，如支持重慶兩江新區(qū)的建設、推進“五個重慶”的構(gòu)建和扶持“兩翼”農(nóng)戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經(jīng)濟建設做出了巨大貢獻，提供了約為千億元的資金支持，經(jīng)過不斷深化和改革，它已逐步成為服務重慶“三農(nóng)”的主力軍之一。四是積極培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。截至2014年年底，新型農(nóng)村金融機構(gòu)相繼建立起33家，其中村鎮(zhèn)銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區(qū)縣。農(nóng)村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區(qū)城東誠信農(nóng)村資金互助社，它主要向農(nóng)村資金互助社的社員提供存貸款和結(jié)算業(yè)務。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，已成為重慶農(nóng)村金融服務體系中一股茁壯成長的新興力量。

二、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的問題

1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務方式單一。分散的農(nóng)村金融市場，較高的服務成本，不利的交通網(wǎng)絡，使得相關的涉農(nóng)金融機構(gòu)不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對提供多樣性的服務方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)都屬于非法人機構(gòu)，它們沒有貸款審批權(quán)和業(yè)務信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自，這些都嚴重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務方式。2.財政支農(nóng)投入不足。政府缺乏對金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸的激勵機制，區(qū)縣政府的激勵機制只針對涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導致金融支農(nóng)的激勵力度較弱，當前各家涉農(nóng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設、抗洪抗災、購置大型農(nóng)用機器設備和大型農(nóng)用機器設備保險等所需的3-5年的中長期涉農(nóng)信貸。3.農(nóng)村金融服務環(huán)境不完善。2013年，重慶市農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)出于經(jīng)營成本、風險防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機構(gòu)網(wǎng)點約為303家，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務質(zhì)量低下，金融服務環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，有些落后的農(nóng)村地區(qū)還存在金融服務空白區(qū)的現(xiàn)象，這些都嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展。

三、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的對策

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式。以農(nóng)商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行，例如，發(fā)放300萬元支農(nóng)資金，用于支持曲尺鄉(xiāng)紐荷兒、李子等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元烤煙貸款，重點輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植戶增產(chǎn)增收，同時，強化服務渠道創(chuàng)新，提高ATM機覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處新增ATM機13臺，其次，加強推進農(nóng)村便民自助服務終端建設并累計投放100余萬元，這些都切實滿足了當?shù)剞r(nóng)戶的金融需求。2.加大對“三農(nóng)”服務的財稅政策支持。在重慶市農(nóng)村金融發(fā)展過程中，重慶市積極探索政府調(diào)控與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合，促進農(nóng)村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計爭取到中央財政支農(nóng)定向費用補貼資金7357萬元，安排市級專項資金8000萬元。其次，建立起“三權(quán)”抵押風險分擔機制，主要用于一定比例的經(jīng)濟補償對于“三權(quán)”抵押貸款中的本息損失，運用市級專項資金2000萬元，建立起涉農(nóng)企業(yè)貸款貼息機制、小額貸款保證保險機制、貸款損失風險補償機制等。3.優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境。以農(nóng)商行巫山支行為例，堅持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務環(huán)境上，新增飲水機、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務方式上，新增VIP服務窗口、增設1萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機，合理功能分區(qū)，切實營造了一種氛圍和諧、服務高效和設施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務。

重慶市是一個大城市帶大農(nóng)村的直轄市，市政府高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，重慶市也相繼進行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現(xiàn)在金融組織體系建設的有序推進，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不斷增強，涉農(nóng)貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長，金融抗風險能力的不斷加強，極大地促進了金融服務支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。因此，在重慶各級政府和職能部門的領導和管理下，在農(nóng)民的金融意識不斷提高下，重慶農(nóng)村金融將會迎來新一輪發(fā)展浪潮。

作者:黃堯 單位:重慶工商大學

篇（2）

農(nóng)村金融事關“三農(nóng)”大局。深化農(nóng)村金融改革，關鍵是要堅持股份化、競爭化、普惠化的總體要求，強化“三農(nóng)”市場定位，不斷提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平。近年來，江蘇在農(nóng)村金融改革上始終堅持先行先試，在全國保持領先地位。目前江蘇農(nóng)商行法人機構(gòu)達58家，全國最多；村鎮(zhèn)銀行60家，基本實現(xiàn)縣域全覆蓋；“陽光信貸”普及到省內(nèi)所有農(nóng)合機構(gòu)，并在全國推廣。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導農(nóng)村中小金融機構(gòu)針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新變化，大力推進產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新，做深做實“三大工程”，不斷提高農(nóng)村金融服務的普惠性、便利性和公平性。加大涉農(nóng)信貸投放，提升農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)民合作組織貸款在涉農(nóng)貸款中的比重。推動全省最后4家農(nóng)信社早日消化歷史包袱組建農(nóng)商行，引導已成立的農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展，走特色化、差異化、精細化發(fā)展道路，進一步打造江蘇農(nóng)商行的品牌效應。

持續(xù)改善小微企業(yè)金融服務

加強小微企業(yè)金融服務是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。實踐證明，機制建設、信貸傾斜、差異監(jiān)管是改善小微企業(yè)金融服務的有效舉措。江蘇銀監(jiān)局始終把改善小微企業(yè)金融服務作為重點工作之一，加強監(jiān)管引領，注重政策配合，推動小微企業(yè)金融服務工作持續(xù)進步。2012年江蘇新增小微企業(yè)貸款1408億元，增量列全國首位。目前江蘇共設立小微企業(yè)金融服務專營機構(gòu)和專業(yè)營銷團隊近千個，基本形成“多層次、特色化、廣覆蓋、商業(yè)可持續(xù)”的小微企業(yè)金融服務體系。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將著重引導銀行業(yè)金融機構(gòu)充分把握小微企業(yè)信貸業(yè)務的規(guī)律，在做深、做精、做優(yōu)小微信貸業(yè)務上下工夫，努力擴大支持覆蓋面，確保增速不低于當年貸款平均增速。認真貫徹落實小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策，努力使小微企業(yè)金融服務工作再上新臺階。

深入做好重點領域的風險管控

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，風險管控是銀行的“生命線”。目前，銀行業(yè)風險形勢復雜多變，各類潛在風險不斷累積放大，須高度警惕、嚴密布防，全面提高風險防控能力和水平。

下一步，江蘇銀監(jiān)局將按照“控制總量，提高質(zhì)量，監(jiān)測其他渠道融資動態(tài)”的總體思路，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)落實平臺貸款余額不超年初水平的目標，全方位掌握平臺融資情況，防止風險表面轉(zhuǎn)移而實質(zhì)加大。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對鋼貿(mào)、光伏、造船等行業(yè)風險的排查，切實防止單點風險演變成行業(yè)性、區(qū)域性風險。按照“有保有壓”的原則，認真做好產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的風險管控。加強企業(yè)集群風險管控，推動建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)最大程度地真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，加大核銷力度，把事情做在前面，為未來應對可能面臨的困難提前做好準備。繼續(xù)開展貸款質(zhì)量真實性檢查，并將其作為今后銀監(jiān)局自主現(xiàn)場檢查的一項常規(guī)內(nèi)容，每年安排，長抓不懈，努力夯實銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎。

篇（3）

    實證分析

篇（4）

關鍵詞:

農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；對策

我國一直對農(nóng)村的發(fā)展問題高度重視，尤其是農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題已經(jīng)成為社會各界人士廣泛關注的熱點問題，不僅政府在此過程中投入了大量的資金作為扶持，同時也正在積極建設許多與之相關的基礎設施和相關配套設施。但當前農(nóng)村金融發(fā)展中仍然存在諸多不足，本文將以此為基礎，簡要分析促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策。

一、現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展狀況

(一)平均資金滿足率較低

當前在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程當中，主要的金融對象除了有各大農(nóng)業(yè)企業(yè)和廣大農(nóng)戶之外還有農(nóng)村基礎設施建設等諸多層級，各層級的金融對象其金融需求也往往大相徑庭。在資金滿足方面，大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)或生產(chǎn)型農(nóng)戶的資金滿足率比較高，而普通農(nóng)戶以及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金滿足率比較低。除此之外，在教育、醫(yī)療、住房、農(nóng)村基礎設施建設等方面的資金需求量巨大，由此可見消費型信貸以及政策性金融需求尚未得到基本滿足。

(二)金融供給結(jié)構(gòu)未完善

放眼望去，現(xiàn)階段在農(nóng)村金融市場當中基本上由農(nóng)信社壟斷，不僅農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款數(shù)額巨大，甚至在部分農(nóng)村地區(qū)唯一的正規(guī)金融機構(gòu)就是農(nóng)信社。另外國家提供的政策性金融服務項目正在大幅度減少，基本上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只出糧食和棉油收購之外不提供任何貸款業(yè)務，農(nóng)村龐大的金融需求無法得到及時滿足。農(nóng)信社提供的金融服務產(chǎn)品種類較少，主要以儲蓄、信貸和結(jié)算匯兌為主。

(三)農(nóng)村金融市場風險高

農(nóng)村往往地處城市邊緣，甚至深處偏遠的山區(qū)當中，信息較為閉塞無法及時獲取市場的信貸信息，同時僅有的幾家金融機構(gòu)也缺乏科學嚴謹?shù)慕鹑诒O(jiān)管方法，對借款人使用資金的情況并不十分了解；同時由于農(nóng)村經(jīng)濟比較落后，因此有效的抵押物數(shù)量較少，借款人常常將農(nóng)業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構(gòu)根本不愿意接受該類抵押物，最終導致農(nóng)戶貸款困難。

二、促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策

(一)重視農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，因此政府和有關部門需要加大對農(nóng)村金融發(fā)展的重視力度，將發(fā)展農(nóng)村金融作為建設社會主義新農(nóng)村的首要工作。積極開展建設一系列能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎設施建設譬如說、水電工程建設、醫(yī)療教育建設等等。除此之外，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)還需要加大對農(nóng)業(yè)科學技術、綜合開發(fā)等現(xiàn)代化項目的資金支持力度，放低信貸門檻。有關部門可以邀請農(nóng)業(yè)專家對農(nóng)村現(xiàn)有的勞動力進行技術培訓，提高其專業(yè)化程度以及市場化水平，為促進農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障。

(二)加大資金投資力度

基于高中生的立場來看，促進農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)大發(fā)展需要在現(xiàn)有基礎上加大資金的投入力度。在農(nóng)村資金當中尤以農(nóng)業(yè)最為關鍵，而生產(chǎn)、產(chǎn)出成熟農(nóng)產(chǎn)品耗時相當漫長，也很難在其正式投入市場以前準確預估收益，因此該類農(nóng)產(chǎn)品往往需要巨大的資金量并且借貸服務時間漫長。為確保農(nóng)村資金需求能夠得到滿足，除了政府加大資金投資力度之外，金融機構(gòu)還需要減量避免資金外流，優(yōu)先將信貸資金提供給廣大農(nóng)戶。

(三)提升農(nóng)村金融效率

提升農(nóng)村金融效率是其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，為此首先需要在農(nóng)村地區(qū)提供高質(zhì)量的金融服務，金融機構(gòu)除卻現(xiàn)有的存貸款業(yè)務之外還需要積極拓展其他金融服務，盡可能滿足農(nóng)民的金融需求，使其能夠在最短的時間內(nèi)獲得貸款。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)還需要與現(xiàn)代化社會進程相結(jié)合，推廣信用卡、電子交易以及各類形式新穎、種類多樣的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供多樣化的信貸渠道。金融機構(gòu)還需要積極建立信用評級制，幫助農(nóng)民樹立起信用意識，機構(gòu)可以在平時深入農(nóng)村腹地開展信用宣傳教育，在實際工作當中可以為農(nóng)民建立信用檔案，并依據(jù)其信用等級為其提供相應的貸款金額，從而全面提高其金融素質(zhì)。

(四)加強農(nóng)村金融監(jiān)管

現(xiàn)階段在農(nóng)村金融發(fā)展過程當中缺乏行之有效的監(jiān)管機制和監(jiān)管方式，因此導致農(nóng)村金融信貸市場往往面臨較大的風險，為促進其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要盡快建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，有效保障金融市場的穩(wěn)定和諧。首先政府需在農(nóng)村專門設立監(jiān)督管理部門，派遣專業(yè)人員負責對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督與管理；農(nóng)村金融機構(gòu)也需要對借款人的動向和資金流向進行實時監(jiān)管，在放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，對其提供的抵押物進行嚴格審查，避免因其無法按時還款而給金融機構(gòu)造成損失。除此之外，國家立法部門也需要在農(nóng)村金融監(jiān)管方面制定并出臺相應的法律法規(guī)作為制度保障，用法律力量約束金融機構(gòu)和農(nóng)戶，維持農(nóng)村金融市場和正常運行。

三、結(jié)束語

總而言之，促進農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是建設社會主義新農(nóng)村的重要前提也是根本保障，針對當前我國農(nóng)村在金融發(fā)展過程當中仍然存在資金滿足率較低、供給結(jié)構(gòu)不均衡、市場風險較高等諸多問題，需要政府持續(xù)重視農(nóng)村金融發(fā)展，加大在該方面的投入力度，盡快建立健全完善的農(nóng)村金融機制，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅實穩(wěn)固的基礎。

作者：許博文 單位：江蘇省南通中學

參考文獻：

[1]葛永波，周倬君，馬云倩.新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的影響因素與對策透視[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2015，12:48-54

篇（5）

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務機構(gòu)，改善和完善地方金融服務體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質(zhì)量還需要進一步提高，服務環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。

3.農(nóng)村金融服務體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎設施建設貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎設施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎設施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務;積極推行農(nóng)村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農(nóng)村金融服務，農(nóng)村金融服務模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務機構(gòu)整體的發(fā)展，應積極解決高風險農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設和組織建設，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設。農(nóng)村金融服務體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農(nóng)村金融服務機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

篇（6）

目前我國金融市場已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的,以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時,非正規(guī)金融機構(gòu)以其特有的優(yōu)勢在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著重要的作用。然而農(nóng)村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),存在很多困難和問題。

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低

隨著金融體制改革及國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的實施，近些年來農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量不斷減少。金融機構(gòu)的退出導致農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率進一步降低，有些農(nóng)村地區(qū)還處于金融服務空白狀況，農(nóng)村金融體系進一步萎縮。金融機構(gòu)的退出導致農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村經(jīng)濟得不到足夠的金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟的全面健康發(fā)展受到嚴重阻礙。

(二)農(nóng)村資金外流嚴重

據(jù)統(tǒng)計，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸比率偏低，遠低于同行業(yè)平均水平，每年農(nóng)村信貸資金凈流出量巨大。農(nóng)村金融機構(gòu)通過購買債券、銀行同業(yè)拆借及以上劃的方式匯至上級行造成農(nóng)村儲蓄資金大量流出。農(nóng)村儲蓄資金只有很少一部分用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴重。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)資金配置效率低下

目前農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度有限，未能充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的重要作用，這與其配置效率低下密不可分。一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村對金融服務需求增加且呈現(xiàn)多樣化的趨勢，但由于貸款利率高、貸款額度小、貸款需要抵押擔保、貸款手續(xù)復雜等使農(nóng)民難于取得貸款，農(nóng)民有效需求得不到滿足。另一方面，金融機構(gòu)具有趨利性，追求低風險和高盈利。而由于農(nóng)業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，存在著較大的風險，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)又缺乏合格的抵押擔保品，農(nóng)村金融機構(gòu)不愿把款項貸給農(nóng)民，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比率偏低，農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市。這樣農(nóng)村金融體系把大規(guī)模的農(nóng)戶拒于金融體系之外，農(nóng)村貸款投放嚴重不足，不能有效支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村資金短缺。

(四) 農(nóng)村信用社實力有限，難以獨立擔當支持“三農(nóng)”的重任

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的支柱，在農(nóng)村金融服務中發(fā)揮著主力軍的作用。近些年在支持“三農(nóng)”方面，農(nóng)村信用社做出了重大貢獻。但由于缺乏競爭、金融產(chǎn)品缺乏、工作人員能力偏差，農(nóng)村信用社難以滿足農(nóng)戶的金融需求。

目前，隨著農(nóng)業(yè)、經(jīng)商、子女上學、買房成本的上升，小額貸款已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶的需求，但農(nóng)村信用社業(yè)務傳統(tǒng)，缺乏創(chuàng)新，沒有適時推出適合農(nóng)戶的助學貸款業(yè)務、消費性貸款業(yè)務、中長期投資貸款業(yè)務，依舊以小額貸款業(yè)務及短期流動性貸款為主。而且農(nóng)村金融機構(gòu)基本以現(xiàn)金結(jié)算為主，周轉(zhuǎn)慢、效率低。同時，農(nóng)村信用社趨向商業(yè)化，以追求盈利為目標，對農(nóng)戶貸款同樣以抵押貸款及擔保貸款的形式為主，而農(nóng)村缺乏有效地、可交易流轉(zhuǎn)的抵押品，這樣就使得農(nóng)信社貸款渠道受阻，農(nóng)信社偏離了為農(nóng)戶服務的主要原則。

（五）農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)活躍

目前我國農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。在很多情況下，由于正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)戶的貸款需求，非正規(guī)金融機構(gòu)逐步在農(nóng)戶消費信貸中成為主角。

非正規(guī)金融機構(gòu)以民間借貸、私人錢莊等形式為主，以盈利為目的。由于非正規(guī)間金融機構(gòu)不要求抵押品或者是可以以非正規(guī)抵押品抵押，使得非正規(guī)金融在農(nóng)村盛行。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因分析

(一)金融資金的盈利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低下之間的矛盾

農(nóng)業(yè)受自然條件及市場環(huán)境的影響較大，具有不穩(wěn)定性，農(nóng)民增產(chǎn)、增收空間較小；農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營不夠規(guī)范、抗風險能力較差，整體競爭力有待提高；同時農(nóng)戶擁有的抵押品嚴重不足。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這些特點使農(nóng)村金融成本較高、面臨的風險較大，這使得正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村難以發(fā)展。因為金融機構(gòu)是以盈利為目的的，金融機構(gòu)只有在保證盈利的情況下才能為農(nóng)戶提供貸款。在利潤的趨使下，銀行把吸收的大量農(nóng)村儲蓄存款通過購買債券、拆借、上存資金的方式轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和高利潤行業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)對低收入者及經(jīng)濟落后地區(qū)的支持嚴重不足，國家扶持“三農(nóng)”政策不能很好的落實，反而成了繼續(xù)扶持富裕地區(qū)。要使農(nóng)村金融真正發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟應有的作用，必須通過國家政策的扶持及實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)范化來解決這一矛盾。

(二)農(nóng)村金融市場缺乏競爭，金融創(chuàng)新和服務落后

隨著國有銀行商業(yè)化改革進行，大量的金融機構(gòu)撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，對農(nóng)村金融業(yè)形成壟斷，缺乏有效地競爭，加之國家政策的支持，效率低下。農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新的動力，金融產(chǎn)品有限不能滿足農(nóng)戶日益增長的需求；機構(gòu)的設備及工作人員的質(zhì)量低下不能為農(nóng)戶提供高效快捷的服務。農(nóng)民對金融服務的需求不再僅限于存貸業(yè)務，他們需要金融產(chǎn)品及服務的多樣化來滿足他們理財、投資性貸款、消費性貸款的需求，農(nóng)村信用社等機構(gòu)卻安于現(xiàn)狀，維持傳統(tǒng)的借貸業(yè)務。農(nóng)村發(fā)展需要農(nóng)村金融的推動和高質(zhì)量的金融服務，這對農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率、金融機構(gòu)設備、人員的配置都提出了更高的要求。

(三)政策扶持不到位導致農(nóng)村金融不能有效發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用

國家多次表明要加大農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的力度，但是并未出臺切實有效地措施。我國農(nóng)業(yè)基礎薄弱、發(fā)展不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特殊性需要國家給予政策上的支持。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，國家需要建立起完善的農(nóng)業(yè)保險機制，而政策性的農(nóng)業(yè)保險體系卻遲遲沒有建立。農(nóng)戶缺乏有效地貸款抵押品，很難從農(nóng)村金融機構(gòu)取得貸款，這需要國家扶持農(nóng)村建立起農(nóng)村貸款擔保制度，用于分散農(nóng)村貸款風險；農(nóng)村金融機構(gòu)不僅要有效的運轉(zhuǎn)追求盈利還承載著支持農(nóng)村經(jīng)濟的重任，國家要給予農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)村中小企業(yè)一定的稅收政策優(yōu)惠。但在建立擔保制度及實施稅收優(yōu)惠方面，國家還未采取有效措施。

三、完善農(nóng)村金融體系，加強其促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)建立健全農(nóng)村金融體系，發(fā)揮多層次金融機構(gòu)支農(nóng)作用

首先，農(nóng)村信用社要切實發(fā)揮其服務農(nóng)戶的作用。要適用農(nóng)戶的需要進行有效地金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量，改變金融產(chǎn)品匱乏、金融服務落后的局面，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供高效快捷的金融服務。

其次，要加強商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持。商業(yè)銀行因商業(yè)化改革，紛紛退出農(nóng)村市場，不僅使農(nóng)村大量資金外流，還使農(nóng)村金融壟斷進一步加強，導致農(nóng)村金融發(fā)展落后。國家要通過政策引導使商業(yè)銀行留住農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供相應的金融服務，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融活力，減輕政策性金融支農(nóng)壓力。

最后，要發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，滿足農(nóng)村金融服務需求。中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特殊性要求農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)必須多樣化。要在大力支持正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展的同時，充分發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)的優(yōu)勢，通過制定相應的法律法規(guī)，規(guī)范和引導多種形式民間金融的發(fā)展。

（二)完善農(nóng)村保險制度

農(nóng)業(yè)的特殊性使得農(nóng)民難以改變靠天吃飯的處境。農(nóng)民收入有著很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有較大的風險，這需要政府通過獎勵、優(yōu)惠措施推動更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，建立完善的農(nóng)村保險制度和風險補償機制，降低農(nóng)村資金市場的風險，促進金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款，滿足農(nóng)戶資金需求。

(三)推動金融創(chuàng)新,改善金融服務

農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村的需求，加強金融創(chuàng)新，適時推出相應的金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務基礎上增開消費性貸款、助學貸款、中長期投資及經(jīng)商貸款業(yè)務，開展理財及信息咨詢服務，滿足農(nóng)戶多元化的金融服務需求。

（四）建立完善的擔保制度和切實有效違約懲罰機制

無論是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融都是盈利性機構(gòu)，盈利和資產(chǎn)的安全性是它們所必須考慮的。建立起完善的擔保制度和切實有效的違約懲罰機制是保證資產(chǎn)安全性和盈利的關鍵。在傳統(tǒng)的保證擔保和不動產(chǎn)擔保基礎上，探索動產(chǎn)抵押、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式，切實解決農(nóng)戶貸款擔保難的狀況，同時對貸款違約給予嚴厲的處罰。在健全的制度保護下才能使金融機構(gòu)放心把錢貸給農(nóng)戶，滿足農(nóng)民的借貸需求。

參考文獻:

［1］李勇.關于完善農(nóng)村金融制度加大對三農(nóng)金融支持若干問題的思考(上)［J］.金融研究,2005(11)

［2］朱信凱，劉剛.二元金融體制與農(nóng)戶消費信貸選擇—對合會的解釋與分析［J］.經(jīng)濟研究，2009(2)

［3］董玉華.弱勢群體的金融扶持和商業(yè)銀行的社會責任［ J］.金融教學與研究,2008( 3)

［4］高敏.淺論新農(nóng)村建設中的民營金融發(fā)展［J］.經(jīng)濟問題,2006(7)

篇（7）

1.二元經(jīng)濟格局遲遲不能改變

根據(jù)世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的比重隨著經(jīng)濟發(fā)展階段的不同而不同。由于中國經(jīng)濟特有的生產(chǎn)要素稟賦特征、經(jīng)濟體制特征，三次產(chǎn)業(yè)的演變不同于世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律。首先是中國經(jīng)濟在其發(fā)展過程中二元結(jié)構(gòu)特征遲遲不能轉(zhuǎn)變和消失，雖然農(nóng)業(yè)占整個GDP的產(chǎn)值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農(nóng)業(yè)吸納的就業(yè)人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農(nóng)問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務業(yè)的發(fā)展大大落后于工業(yè)的發(fā)展，尤其是現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展長期緩慢，無法吸納農(nóng)業(yè)勞動力的轉(zhuǎn)移和工業(yè)中勞動生產(chǎn)率提高后勞動力的轉(zhuǎn)移。

2.農(nóng)業(yè)資本投入不足

根據(jù)國家統(tǒng)計局的一份報告顯示，2003年用于農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)投資僅為11.5%，這與我國農(nóng)村擁有9億農(nóng)民相比不成比例。同時，由于農(nóng)村交通、通訊、電力等基礎設施建設滯后，減弱了農(nóng)村吸引社會投資的能力。從農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模有所擴大，但是農(nóng)業(yè)貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款相比之下比較難。國務院在1996年便出臺了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但實際上農(nóng)村建設、發(fā)展的信貸資金很難到位，而且農(nóng)村大量資金外流現(xiàn)象嚴重。

3.農(nóng)村勞動力質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低

建國后，為優(yōu)先保證工業(yè)建設所需資源，我國建立了嚴格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時間內(nèi)建立起了門類齊全的工業(yè)體系；另一方面也為勞動力的合理流動制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經(jīng)濟發(fā)展，形成了典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。受城鄉(xiāng)分割治理的影響，我國農(nóng)村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時，由于薪資待遇的城鄉(xiāng)差異大，農(nóng)村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農(nóng)村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農(nóng)村建設中智力支持的缺位。農(nóng)村普遍存在的高素質(zhì)的勞動力和人力資源短缺現(xiàn)象，導致農(nóng)村勞動力的質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低。

4.農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率較低

目前我國的農(nóng)業(yè)科技貢獻率為48%左右，而發(fā)達國家已經(jīng)達到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創(chuàng)新實力薄弱、核心技術缺乏，農(nóng)業(yè)科學研究多數(shù)仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉(zhuǎn)化式”研究。表現(xiàn)為：一些出口創(chuàng)匯農(nóng)產(chǎn)品品種和重大技術裝備仍主要依賴進口；農(nóng)業(yè)科技推廣體系不健全，科技成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)薄弱，很多成果不能變成現(xiàn)實生產(chǎn)力；農(nóng)民科技素質(zhì)總體不高，對新技術的吸納能力不強，農(nóng)業(yè)科技普及不普遍；農(nóng)業(yè)科技投入總量偏低，創(chuàng)新與應用體系建設有待加強，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的體制機制性障礙還沒有根本消除。

二、對我國建設社會主義新農(nóng)村的政策建議

1.政府應加大農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入，改善農(nóng)業(yè)基礎設施

要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，政府必須投入大量資金支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設。針對目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中水資源嚴重匱乏的現(xiàn)狀，政府應出巨資興建和維護水利設施，在干旱時期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農(nóng)戶提供價格低廉的農(nóng)業(yè)用水，解決干旱地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的缺水困難。政府還應定期撥款改良土質(zhì)。雖然我國農(nóng)村實行土地家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度，農(nóng)戶擁有幾十年的土地經(jīng)營權(quán)，但對于土質(zhì)的改良等生產(chǎn)要素的資金投入，政府仍然有責任負擔部分投資費用。此外，隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立與完善，準確、快速的信息對于促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越重要。各級政府可以有線電視網(wǎng)絡為基礎，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網(wǎng)絡體系。同時，全面開發(fā)利用國內(nèi)外信息資源，鼓勵有條件的農(nóng)民加入因特網(wǎng)，讓農(nóng)民通過因特網(wǎng)充分利用社會信息資源，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設全力提供資金支持

近年來，財政用于“三農(nóng)”的支出增加較多，但同財政收入的增長速度和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅持以服務“三農(nóng)”為宗旨，加快金融業(yè)立法，確保農(nóng)村金融法制化、規(guī)范化、程序化運作，努力構(gòu)建一個良好的金融環(huán)境；要以市場化為導向，在充分研究論證的基礎上，積極開展并穩(wěn)步推進包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)改革，支持并鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)組織的發(fā)展，合理分工，適度引入競爭機制，全面構(gòu)建多層次、高質(zhì)量的農(nóng)村金融體系；要以商業(yè)化為要求，努力拓展農(nóng)村金融業(yè)務，探索支農(nóng)的新方法、新途徑，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強盈利能力，努力促進資金回流；要借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融的先進經(jīng)驗，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)抵御風險的能力。

3.大力發(fā)展農(nóng)村教育，促進農(nóng)村科技進步

21世紀農(nóng)業(yè)的競爭，說到底是農(nóng)業(yè)科技尤其是高科技的競爭。改革目前我國農(nóng)業(yè)科研與推廣相脫節(jié)的體制和機制，政府應專門撥出經(jīng)費，形成農(nóng)業(yè)教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務體系。各地區(qū)應設立至少一所農(nóng)業(yè)技術學校(推廣站)，承擔本地區(qū)農(nóng)民的技術普及工作。技校還應承擔起當?shù)剞r(nóng)業(yè)科研任務，把科研成果及時用于當?shù)氐纳a(chǎn)中，提高技術轉(zhuǎn)化速度。此外，技校科技人員還應深入田間地頭，隨時解決農(nóng)民生產(chǎn)中存在的技術問題。通過三位一體的農(nóng)業(yè)科技服務體系，逐步提高我國農(nóng)民的素質(zhì)與技術水平。另外，繼續(xù)加大農(nóng)村基礎教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務教育，著力提高農(nóng)村勞動者素質(zhì)與技能。

4.逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場

篇（8）

二、模型設定與數(shù)據(jù)來源

（一）計量模型的設定本文主要關注信息通信技術是否通過促進農(nóng)村金融包容的發(fā)展來帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長，因此構(gòu)建如下計量模型：Yi，t＝α0＋а1ICTi，t＋а2IFIi，t＋а3ICTi，t×IFIi，t＋Xi，t＋εi，t（1）其中，Y表示農(nóng)村經(jīng)濟增長，用人均GDP來表示；IFI表示農(nóng)村金融包容的水平，關于農(nóng)村金融包容水平計算的詳細說明可以參考田杰和陶建平詳細的闡述［3］，這一指標的簡要介紹如下：IFI＝Ir（Ar（x1，m1，M1），．．．，Ar（xk，mk，Mk））＝1k∑ki＝1（xi－miMi－mi）rIFI的數(shù)值介于0到1之間，0表示完全的農(nóng)村金融排除，1表示完全的農(nóng)村金融包容。其中，r＝0．5，r的選擇主要是考慮到IFI計算的數(shù)值對農(nóng)村金融包容實際水平的擬合程度）；ICT表示信息通信技術水平，用農(nóng)村每百人中電話使用量來度量。一般來說農(nóng)村信息通信設施包括農(nóng)戶使用的家用計算機、電視、廣播、電話等，考慮到數(shù)據(jù)的可得性，并參考董曉林和徐虹對金融基礎設施指標的度量及Andrianaivo和Kpodar采用人均固定電話和移動電話的使用量來度量非洲的信息通信技術［11］［12］，本文用農(nóng)村每百人中電話使用量來度量也是合理的。X為控制變量，對控制變量的選取主要是參考了以往文獻中影響經(jīng)濟增長的因素，主要包括：教育發(fā)展水平（EDU），用總?cè)丝谥忻堪偃嗽谛Ｖ袑W生人數(shù)來表示，教育發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長有促進作用，預期影響為正；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），用縣域農(nóng)村地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的增加值占當期縣域GDP的比重表示，用來反映縣域農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況，本文預期其能顯著地促進農(nóng)村經(jīng)濟增長；政府財政支出（GEB），用地方財政支出占GDP的比重來表示，這一指標用來衡量地方政府對農(nóng)村經(jīng)濟活動的參與程度，一般認為政府的參與程度越高，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展越不利，因此預期影響為負；就業(yè)率（EMP），用從業(yè)人數(shù)除以總的人口數(shù)來表示，就業(yè)率的提升能顯著促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，預期影響為正。圖1顯示，信息通信技術和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈正相關；圖2中農(nóng)村金融包容和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈現(xiàn)微弱的正相關；圖3顯示，信息通信技術和農(nóng)村金融包容的交互項與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間呈正相關，但這并不能說明信息通信技術通過農(nóng)村金融包容促進了農(nóng)村經(jīng)濟增長，因為沒有考慮到控制變量的影響。本文在接下來的實證分析部分將逐步加入控制變量來觀察農(nóng)村金融包容及信息通信技術和農(nóng)村金融包容交互項（ICT×IFI）的系數(shù)，并進行分析和解釋。（二）本文的數(shù)據(jù)來源農(nóng)村金融包容指標中用到的數(shù)據(jù)來自于中國銀監(jiān)會官方網(wǎng)站的中國農(nóng)村金融圖集中公布的2006～2010年中國各個縣（市）的銀行類和經(jīng)濟類統(tǒng)計數(shù)據(jù)，信息通信技術數(shù)據(jù)和其他部分農(nóng)村經(jīng)濟數(shù)據(jù)主要來自于《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》，對中國縣域的選擇也是參考了中國縣域年鑒中公布的縣（市），總共2　071個。剔除數(shù)據(jù)缺失或存在極值的樣本縣（市），本文最終選取了1　743個縣（市）作為研究樣本，占縣（市）總數(shù)的84．2％，能夠代表中國農(nóng)村情況。

三、實證分析

本文設定的實證模型主要是分析農(nóng)村金融包容及信息通信技術與農(nóng)村金融包容的交互項對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響，需要逐步加入控制變量，所以設定了表1中的7個回歸模型。首先采用靜態(tài)面板模型對表1中的7個回歸模型進行檢驗，發(fā)現(xiàn)都適用時點固定效應模型。但是僅僅進行固定效應回歸得到的結(jié)果是有偏誤的，因為沒有考慮到模型中可能存在的內(nèi)生性和異方差性。本文首先考慮盡可能地降低模型中存在的內(nèi)生性。一般來說，導致內(nèi)生性的可能原因有三個：一是信息通信技術、農(nóng)村金融包容分別與農(nóng)村經(jīng)濟增長互為因果關系；二是遺漏了影響農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要控制變量；三是使用宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)導致的誤差，但這種誤差難以避免。本文借鑒現(xiàn)有類似文獻中的方法來處理內(nèi)生性：一是使用工具變量，由于本文使用的是中國縣域統(tǒng)計年鑒，很難尋找合適的工具變量，所以只能盡可能加入控制變量，把信息通信技術和農(nóng)村金融包容對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響分離出來，盡量消除內(nèi)生性；二是使用面板數(shù)據(jù)模型也能消除內(nèi)生性，考慮到本文后面用動態(tài)面板做了穩(wěn)健性檢驗，這里首先選用靜態(tài)面板進行分析。此外，本文使用的是5年期大樣本面板數(shù)據(jù)，具有截面大和時期短的特點，可能存在異方差性。為了保證分析結(jié)果的穩(wěn)健性，本文采用PCSE方法對回歸結(jié)果進行了異方差修正，具體結(jié)果見表1。表1中回歸（1）首先分析了信息通信技術對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響，信息通信技術的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正。回歸（2）加入了農(nóng)村金融包容，其系數(shù)不顯著。回歸（3）中繼續(xù)加入其他控制變量，農(nóng)村金融包容的系數(shù)依舊不顯著，這表明農(nóng)村金融包容沒有促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，而本文第三部分的圖2中，農(nóng)村金融包容與農(nóng)村經(jīng)濟增長表現(xiàn)出微弱的正相關是在沒有加入控制變量的情況下得出的。回歸（4）、（5）、（6）和（7）中加入了信息通信技術和農(nóng)村金融包容的交互項變量，其結(jié)果都在1％的水平上顯著為正，這表明：保持其他因素不變，信息通信技術的水平越高，則農(nóng)村金融包容促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的效應越大。回歸（2）和（3）中農(nóng)村金融包容系數(shù)不顯著，回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農(nóng)村金融包容的系數(shù)顯著為負，即農(nóng)村金融包容抑制了農(nóng)村經(jīng)濟增長，原因在于，雖然農(nóng)村金融包容在理論上具有促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的作用，但是如果中國農(nóng)村金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能方面與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需求不協(xié)調(diào)，也會抑制農(nóng)村經(jīng)濟增長［8］。雖然回歸（4）、（5）、（6）和（7）中農(nóng)村金融包容系數(shù)一直顯著為負，但是信息通信技術和農(nóng)村金融包容交互項的系數(shù)始終顯著為正。根據(jù)公式（1）可知，農(nóng)村金融包容對農(nóng)村經(jīng)濟增長總體影響系數(shù)的大小是由а2＋а3ICTi，t決定的，通過代入具體數(shù)據(jù)進行粗略測算得到：信息通信技術水平數(shù)值高于20．3時，農(nóng)村金融包容促進了農(nóng)村經(jīng)濟增長，而低于這個數(shù)值時，則相反。由此可以看出當?shù)匦畔⑼ㄐ偶夹g水平越高，農(nóng)村金融包容促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的效應越強。相應的解釋為：首先，信息通信技術水平的完善能夠顯著提升當?shù)剞r(nóng)村征信體系的建設水平，而農(nóng)村征信體系的完善能顯著降低農(nóng)村信貸服務的成本，提高農(nóng)村信貸決策的效率，因此有利于農(nóng)村金融機構(gòu)增加信貸資金的投放，減少了由于當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展中結(jié)構(gòu)和功能失衡所導致的資金外流；其次，信息通信技術水平的提升能夠擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的服務邊界，增加了農(nóng)戶對儲蓄和匯款等基礎性金融服務的可獲得性。而農(nóng)戶對貸款、儲蓄、匯款和保險等基礎性金融服務的獲取能降低貧困及促進機會的公平，激發(fā)經(jīng)濟主體的潛能，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。表1也展示了各控制變量的系數(shù)及其統(tǒng)計顯著性：政府干預與農(nóng)村經(jīng)濟增長在1％的水平上呈顯著的負相關，表明政府干預過多不利于農(nóng)村經(jīng)濟增長。教育的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和就業(yè)率的增長將有效促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。這與以往文獻的研究結(jié)論是一致的。

四、穩(wěn)健性檢驗

篇（9）

2 金融約束與城鎮(zhèn)化概述

2.1 金融約束是指由政府通過制訂一系列的金融政策，然后在金融部門和生產(chǎn)部門創(chuàng)造租金機會，這樣做的目的是為了取得超過競爭性市場所能產(chǎn)生的收益的機會，這種租金可以促進金融業(yè)的快速發(fā)展，從而進一步推動經(jīng)濟的快速發(fā)展。以防止金融壓抑的危害同時又能夠達到讓銀行主動規(guī)避風險的目的，其中隱含的前提條件是政府可以有效地管理金融業(yè)，也可以說是政府可以解決市場失靈的問題。

2.2 城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷地轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，同時第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加，城鎮(zhèn)規(guī)模擴大是一種歷史過程，這種歷史不僅是一個城鎮(zhèn)數(shù)量與規(guī)模擴大的過程，同時也是一種城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu)和功能轉(zhuǎn)變的過程。這一歷史過程包括四個方面：第一，城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口和勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過程；第二，城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)聚集的過程；第三，城鎮(zhèn)化是地域性質(zhì)和景觀轉(zhuǎn)化的過程；第四，城鎮(zhèn)化包括城市文明、城市意識在內(nèi)的城市生活方式的擴散和傳播過程。

3 廣東省城鎮(zhèn)化進程中面臨的金融約束問題

3.1 部分區(qū)域金融發(fā)展良好使其他地區(qū)的金融差距較大。在廣東省的一些地區(qū)金融發(fā)展比較良好，其經(jīng)濟增長也較快。以珠三角地區(qū)為例，珠三角地區(qū)相對于其他地區(qū)，吸收外資的數(shù)量比較多，經(jīng)濟發(fā)展水平較高。加之珠三角地區(qū)在位置上占有主導優(yōu)勢，自然條件相對較好。以水到渠成的外在環(huán)境促使珠三角地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟也蓬勃發(fā)展，以點代圈的有利趨勢加大外資經(jīng)濟的招商引渡，潛移默化的慢慢形成了城鄉(xiāng)一體化的格局。從金融資源方面來看，廣東省大部分的金融資源也源遠流長的向珠三角地區(qū)流入，且流入的趨勢越來越強。到2012年，珠三角地區(qū)各項存、貸款的余額在全省所占的比重已經(jīng)超過了85%，廣州、深圳兩市所占的比重僅僅為51.27%。

3.2 中小企業(yè)融資相對較難，尤其是貸款方面難。中小企業(yè)正是吸納農(nóng)村剩余勞動力的重要力量，對廣東省大量的中小企業(yè)來說得到的金融資源和金融支持是嚴重不夠的，最為突出的是貸款難。貸款的審批時間太長。

據(jù)計算中小企業(yè)向商業(yè)銀行第一次成功申請貸款大約需要28天，就算是老客戶也要20天左右，如果中間因為一些權(quán)限問題，需要上級的審批，那么申請貸款大概需要43天左右。同時貸款的利率較高，提高了融資成本。中小企業(yè)的融資成本與大中型企業(yè)相比較要高很多，這是因為中小企業(yè)的貸款利率相對于基準利率又被提升了，提升的幅度平均為18.4%，就算有擔保也不例外，而且還需要自身擔保機構(gòu)支付2%-3%的擔保費用。這樣一對比，中小企業(yè)的融資成本就變得很高了。

3.3 農(nóng)村金融服務落后。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展越來越快，這樣的發(fā)展速度對相關農(nóng)村金融服務來說，其要求也只會越來越高。但農(nóng)村的金融機構(gòu)機制還處于比較僵化的狀態(tài)，金融服務手段也比較落后，服務水平也顯得較低。從農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務類型來看，農(nóng)村信用社仍然是以傳統(tǒng)存款業(yè)務為主，票據(jù)、電子匯兌、銀行卡等高新科技的新業(yè)務才剛剛起步，有的還沒開通，而這些也正好影響了農(nóng)村金融服務的水平。且經(jīng)營機制的落后，加上資金不足，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中缺乏有效的風險防范機制，這直接導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度減慢，從而阻礙城鎮(zhèn)化發(fā)展。

3.4 制度的缺陷阻礙金融市場體系的完善。一個地區(qū)的制度對其各方面的發(fā)展有明顯的作用，尤其是金融方面。廣東省的現(xiàn)行制度存在很多的缺陷。如金融監(jiān)管體系的獨立性不夠。如今，各個金融機構(gòu)并不是獨立存在的，金融機構(gòu)的各項操作由監(jiān)管部門進行，最高領導是政府，所以金融機構(gòu)的各種任務必須聽從政府指揮。就拿我們最熟悉的銀行來說，只要政府下令要求支持經(jīng)濟發(fā)展，銀行就會紛紛增加信貸的投放；如果是政府要求采取措施防范金融風險，那么銀行又紛紛收縮信貸，國有控股銀行表現(xiàn)的最為突出。這樣做無疑是促進“一放就脹，一控就死”局面出現(xiàn)。

4 廣東省城鎮(zhèn)化進程中金融約束的對策及建議

4.1 協(xié)調(diào)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，實施金融宏觀調(diào)控。廣東省每個地區(qū)之間城鎮(zhèn)化有著十分明顯的差異，原因是經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。因而，要推動整個廣東省的城鎮(zhèn)化，必須努力協(xié)調(diào)好各地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展。首先在金融方面，實施金融宏觀調(diào)控政策，通過一個中間水平的差別區(qū)域金融調(diào)控政策，實施結(jié)構(gòu)性調(diào)整。其次從信貸的總量、利率和其他金融服務方面提供優(yōu)惠和便利，盡可能的改善資金大量枯竭的現(xiàn)狀；最后不斷地向東西兩翼地區(qū)和北部地區(qū)輸入更多的金融服務，使其擁有一定量的資金支持，這樣才有利于技術的改造，擴大生產(chǎn)規(guī)模，全面發(fā)展交通運輸業(yè)、通訊業(yè)等。

4.2 加大中小企業(yè)金融支持。在廣東省經(jīng)濟發(fā)展中有很多因素支撐著，但是中小企業(yè)是最重要支撐。中小企業(yè)的發(fā)展受到了金融的嚴重制約，所以應加大對其金融支持力度。首先各個國有商業(yè)銀行應該對中小企業(yè)融資給予幫助和支持，用平等的眼光去看待每個企業(yè)。

其次建立中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場，為中小企業(yè)資產(chǎn)重組、產(chǎn)權(quán)交易提供一個健全的平臺；鼓勵中小企業(yè)直接融資，充分合理利用深圳交易所開通的中小企業(yè)板塊的融資平臺，最后引導中小企業(yè)吸收社會上閑置資金，為壯大優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)展提供資金。

4.3 加快科技金融業(yè)務創(chuàng)新。總結(jié)已有科技金融服務存在的問題，結(jié)合時代的要求，創(chuàng)新融資工具。在創(chuàng)新中更多的觸及體制性因素，以廣東省企業(yè)融資需求為中心。為不同的企業(yè)不同階段打造出滿足其資金需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，打破單一融資服務，提供股權(quán)與債券相結(jié)合的多種融資服務。同時開展多層次的合作，加大客戶理財、融資咨詢等業(yè)務力度，為廣東省科技企業(yè)發(fā)展提供全方位的金融服務，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

4.4 合理利用政府引導，充分發(fā)揮財政資金的作用。政府在城鎮(zhèn)化發(fā)展中占有舉足輕重的地位，發(fā)揮著十分有影響力的作用，且政府投資是推動城鎮(zhèn)化快速穩(wěn)定發(fā)展的重要資金來源。在城鎮(zhèn)化進程中應合理利用政府平臺，安排專項資金支持廣東省重點城鎮(zhèn)、重點項目的規(guī)劃建設，充分發(fā)揮以點帶面的作用促進廣東省各地區(qū)和諧發(fā)展。加強財政安排專項資金為符合條件的企業(yè)提供貸款貼息和保費補貼，通過信貸風險分擔補償機制來保證金融機構(gòu)對城鎮(zhèn)化建設的信貸投放。

篇（10）

堅決打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)是金融工作的重要目標，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是“三農(nóng)”經(jīng)濟。近年來，銀行商業(yè)貸款風險頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢，貸款風險防控難度較大。在此背景下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理至關重要。

1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理現(xiàn)狀

1.1數(shù)量與規(guī)模

在新時展背景下，國內(nèi)對“三農(nóng)”問題重視程度越來越高，農(nóng)村金融也備受關注，農(nóng)村商業(yè)銀行成為當前和未來發(fā)展農(nóng)村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機遇的到來，證明其改制是正確的實踐，也證明農(nóng)村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[1]。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風險逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的特征

貸款風險具有不確定性。防范和化解風險是金融風險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進行客觀評估，作出謹慎的投資決定。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險具有易發(fā)性、擴散性、隱蔽性等特征[2]，風險一旦產(chǎn)生，就會造成損失。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的種類

1.3.1信用風險因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風險。這種風險事先無法準確預測，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風險因調(diào)整經(jīng)濟政策或財稅政策產(chǎn)生的風險。可以通過調(diào)整政策實現(xiàn)對農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)控，從而達到穩(wěn)定農(nóng)村物價的目的。1.3.3市場風險因市場供求變化或者市場價格變化產(chǎn)生的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關注市場風險，通過市場價格分析市場變動，從而調(diào)整貸款額度，防范市場風險。1.3.4操作風險因人為失誤、操作不當?shù)仍斐傻娘L險。每個人的習慣和思維各有不同，所以操作風險無法事先預知。1.3.5經(jīng)營風險因經(jīng)營管理不當造成損失、破產(chǎn)的風險。例如，經(jīng)濟形勢好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟形勢不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農(nóng)企業(yè)，一旦遇到自然災害，經(jīng)營狀況就會惡化。經(jīng)營風險是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風險。1.3.6流動性風險因資金周轉(zhuǎn)危機無法償還債務的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應留足備用現(xiàn)金，以備不時之需。

2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險產(chǎn)生的原因

2.1環(huán)境因素

環(huán)境是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會環(huán)境可能對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟環(huán)境方面，整體經(jīng)濟發(fā)展趨勢穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會遇到資金流動性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內(nèi)政策調(diào)整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴格，特別是對房產(chǎn)泡沫的抑制，導致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農(nóng)村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預政策易造成貸款風險。信用體系方面，目前，信用體系建設任重而道遠，由于大眾心理無法預測，有部分借款企業(yè)或借款人向農(nóng)村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風險。法制環(huán)境方面，法律對于農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對于借款企業(yè)或借款人的約束相對較小，使得大量農(nóng)村貸款回收艱難，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計，2020年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢，如圖3所示。

2.2企業(yè)因素

農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風險傳染、擔保公司等直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風險。各種惡意擔保、無序競爭擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導致借款者減少，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，擔保是把“雙刃劍”，使得農(nóng)村商業(yè)銀行審查貸款不嚴格，增加放貸資金，加大回收貸款的風險。

2.3自身因素

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的準入門檻較低。培訓工作開展不及時、員工對貸款等業(yè)務流程掌握不熟練，導致工作中存在操作風險。與國有大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務類型單一等問題，導致信息不對稱，極易產(chǎn)生貸款風險[4]。小微貸款業(yè)務仍不是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務，尚未實現(xiàn)全面推廣。管理運營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務風險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風險管理過程中，缺乏對貸款業(yè)務適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗分析等方法，但是缺乏對定量方法的運用，風險評估體系不夠健全，無法估量農(nóng)村商業(yè)銀行信用風險問題、風險集中度和風險發(fā)生概率。倘若沒有預測市場風險發(fā)生概率，就無法真正防控風險，會極大提高風險發(fā)生的可能性。內(nèi)部控制體系不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分業(yè)務已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內(nèi)部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進配套內(nèi)控機制，會加大貸款風險。風險分配體系缺乏科學性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權(quán)現(xiàn)象。同時，風險預警系統(tǒng)缺乏風險防范意識，無法發(fā)揮實質(zhì)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設推進緩慢，更新?lián)Q代不及時，業(yè)務無法滿足時代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應用與分析不到位，全面風險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術識別風險的能力。同時，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風險管理體系，不能及時發(fā)現(xiàn)操作風險，風險管理亟須技術推動。

3防范和化解農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的對策建議

3.1健全風險防范預警體系

健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行風險防范預警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標準，準確預報潛在的貸款風險，有效處置風險。預警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展[5]。預警體系需有定量的指標，設置準確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時響應。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準確性，有效規(guī)避風險。建立健全完善、科學、合理、有效的風險防范預警體系，對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險具有抑制作用。

3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務方式

農(nóng)村商業(yè)銀行市場廣闊，應主動探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務、服務等，更好地防范和化解金融風險。充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務服務渠道。健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行代收代付制度，增強相關業(yè)務的實效性。推動農(nóng)村商業(yè)銀行信息化建設，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術，打造“智慧銀行”“手機銀行”等品牌。開展市場業(yè)務推廣工作，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行政策與業(yè)務。建立健全銀行內(nèi)控機制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運營[6]。

3.3規(guī)避貸款集中度風險

設定農(nóng)村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農(nóng)村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風險，從而避免因貸款風險造成損失。健全完善的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，循序漸進、與時俱進，不斷總結(jié)相關經(jīng)驗[8]。

3.4創(chuàng)新抵御風險的金融產(chǎn)品

農(nóng)村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務發(fā)展中缺乏抵御高風險的金融產(chǎn)品，無法拓寬農(nóng)村市場。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及涉農(nóng)企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風險，提升自身發(fā)展優(yōu)勢和競爭力[9]。

4結(jié)束語

將新發(fā)展理念貫徹到“三農(nóng)”工作中，推動了農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農(nóng)”的發(fā)展會受多種因素影響，極易引發(fā)復雜多變的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應健全完善可操作性強、競爭力強的風險防范體系。同時，對貸款風險給予更多的支持與關注，提高經(jīng)濟效益，發(fā)揮社會效益。

參考文獻：

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［2］林淑慧，趙海峰.農(nóng)村金融改革下農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理分析［J］.特區(qū)經(jīng)濟，2021（8）：45-47.

［3］段玲玉.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理研究［J］.山西農(nóng)經(jīng)，2021（6）：188-189.

［4］劉寶磊.農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風險管理研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020，31（5）：123-152.

［5］劉濤.農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險的防范與化解問題分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2020（3）：54-55.

［6］周忠凱.SD農(nóng)村商業(yè)銀行QL支行大額貸款風險管理研究［D］.西安：西安理工大學，2020.

［7］虞偉健.對農(nóng)村商業(yè)銀行加強大額風險暴露管理工作的思考［J］.中國內(nèi)部審計，2019（12）：84-87.

篇（11）

中國農(nóng)業(yè)銀行支行隆重開業(yè)

8月4日上午，伴隨著鑼鼓聲聲響，中國農(nóng)業(yè)銀行重慶石柱中益支行隆重舉行開業(yè)慶典，縣扶貧辦、縣銀監(jiān)辦、縣金融辦相關領導親臨現(xiàn)場參加開業(yè)典禮，石柱支行黨委副書記、副行長（主持工作）向海洋、縣委常委、中益鄉(xiāng)黨委書記譚雪峰致開業(yè)賀詞。

石柱中益支行地處石柱縣東北部，距縣城55公里，為真正打通金融扶貧“最后一公里”，不斷延伸金融服務觸角，形成“物理網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)服務點+移動金融”為一體的農(nóng)村金融服務體系，滿足地方百姓及黨政企事業(yè)單位金融需求，有力促進當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。當天為確保開業(yè)順利進行，支行派出27名員工及3名志愿者協(xié)助工作。自正式開業(yè)以來，廳堂內(nèi)人山人海，好似過年好時節(jié)，廳堂外烈日炎炎，處處都是農(nóng)行人奔波的身影。

截至17點30分，中益支行接待客戶咨詢212人次；新開立賬戶155戶，其中個人賬戶154戶、對公賬戶1戶；推薦辦理信用卡9張；預約對公賬戶5戶。

中益支行全體員工將不忘初心謀發(fā)展，為中益鄉(xiāng)提供全方位的金融服務而努力，積極助推全鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展，充分發(fā)揮中益鄉(xiāng)紅色旅游基地優(yōu)勢為石柱支行高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展助一臂之力。