民間借貸相關(guān)法律大全11篇

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篇（1）

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國(guó)目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過(guò)農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類(lèi)型:一種是口頭約定型。這種類(lèi)型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來(lái)維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無(wú)法查明事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)法借助法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國(guó)民間借貸相關(guān)法律和存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專(zhuān)門(mén)性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過(guò)，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。該《意見(jiàn)》可以說(shuō)是人民法院在審理借貸案件過(guò)程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對(duì)我國(guó)目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)

1.法律規(guī)定零散，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國(guó)的《合同法》、《意見(jiàn)》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來(lái)說(shuō):“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實(shí)上民間合借貸合同大量存在無(wú)息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過(guò)法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無(wú)論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒(méi)有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問(wèn)題

    就民間借貸來(lái)看，最主要的需要解決的是其合法性的問(wèn)題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過(guò)于零散，過(guò)于原則性，沒(méi)有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專(zhuān)門(mén)立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門(mén)制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫(xiě)，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書(shū)一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門(mén)，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

篇（2）

張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過(guò)微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈(zèng)送物品等形式先后向張某贈(zèng)送上萬(wàn)元，且張某以懷孕為由要求薛某買(mǎi)房進(jìn)行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬(wàn)，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購(gòu)買(mǎi)房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項(xiàng)系支付給其和腹中胎兒的補(bǔ)償費(fèi)用，但提供的微信及短信記錄無(wú)法證明其主張事實(shí)，亦無(wú)其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實(shí)，法院最終未支持張某主張的該款項(xiàng)系侵權(quán)行為補(bǔ)充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認(rèn)定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請(qǐng)求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時(shí)也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財(cái)產(chǎn)處分行為認(rèn)定為贈(zèng)與，并試圖幫助張某維持所獲得財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實(shí)務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財(cái)產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進(jìn)行對(duì)比分析。

一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬(wàn)用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車(chē)那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補(bǔ)助款。同年，劉某與張某再次簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定劉某已出資70萬(wàn)元，以張某的名義購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)且按揭付款由劉某負(fù)責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬(wàn)元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項(xiàng)，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒(méi)有專(zhuān)屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請(qǐng)求確認(rèn)雙方之間的協(xié)議無(wú)效，并且返款借款。一審法院認(rèn)為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會(huì)公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無(wú)效行為，民事行為無(wú)效，所得財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對(duì)協(xié)議無(wú)效均由過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認(rèn)為，劉某與張某無(wú)視我國(guó)的婚姻制度，企圖用金錢(qián)維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會(huì)公德，損害了社會(huì)的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護(hù)，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷(xiāo)一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個(gè)案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈(zèng)與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭(zhēng)款項(xiàng)的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無(wú)效的處理方式要求返還款項(xiàng)，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與撤銷(xiāo)的情形，造成不良的社會(huì)輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對(duì)違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時(shí)以委婉的方式兼顧法律與社會(huì)輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請(qǐng)求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對(duì)非正常的財(cái)產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財(cái)產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財(cái)產(chǎn)損失的救濟(jì)權(quán)。

二、利用夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

現(xiàn)實(shí)中，追回夫妻一方擅自處分共同財(cái)產(chǎn)的行為也甚是常見(jiàn)，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬返谑邨l，但法律實(shí)務(wù)中，法院對(duì)于該條款的運(yùn)用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認(rèn)為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見(jiàn)；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門(mén)某（妻）不同意贈(zèng)與，而仍接受門(mén)某（夫）贈(zèng)與款項(xiàng)的情形存在。在此情況下，門(mén)某（妻）要求宣告贈(zèng)與合同無(wú)效，并索回款項(xiàng)的請(qǐng)求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門(mén)某（妻）認(rèn)為其財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門(mén)某（夫）主張賠償。”，該案雖然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)一方利用配偶追回贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財(cái)產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對(duì)原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類(lèi)推適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬返谑藯l之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財(cái)產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財(cái)產(chǎn)救濟(jì)權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時(shí)原告向婚姻過(guò)錯(cuò)方主張賠償是否適用訴訟時(shí)效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財(cái)產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會(huì)效果上更加具有說(shuō)明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認(rèn)，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無(wú)權(quán)處分，贈(zèng)與行為應(yīng)屬無(wú)效。同時(shí)，李甲明知李丙已婚的事實(shí)，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，明知李丙支出錢(qián)款用于其購(gòu)房、購(gòu)車(chē)將會(huì)侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無(wú)故接受李丙的贈(zèng)與，不符合社會(huì)生活的常理。蔣乙要求確認(rèn)李丙與李甲之間的贈(zèng)與行為無(wú)效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財(cái)產(chǎn)，于法有據(jù)”。

篇（3）

【中圖分類(lèi)號(hào)】 D92【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A【文章編號(hào)】 1007-4244（2014）06-135-1

一、企業(yè)間資金借貸有不同的種類(lèi)，并非所有種類(lèi)都損害國(guó)家的金融管理秩序

首先，根據(jù)1996年9月23日最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》，以及最高人民法院《關(guān)于認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無(wú)效法律依據(jù)的答復(fù)》，并結(jié)合相關(guān)司法案例，在我國(guó)司法實(shí)踐中，對(duì)于企業(yè)間借貸合同通常認(rèn)定：違反了有關(guān)金融法規(guī)，擾亂正常的金融秩序，干擾國(guó)家信貸政策、計(jì)劃的貫徹執(zhí)行，削弱國(guó)家對(duì)投資規(guī)模的監(jiān)控，造成經(jīng)濟(jì)秩序的紊亂，屬無(wú)效合同。然而這種一概的認(rèn)定，事實(shí)上忽略了企業(yè)間資金借貸所存在的不同種類(lèi)和情形。

其次，對(duì)于企業(yè)間的資金借貸，通常的理解是無(wú)關(guān)企業(yè)間以牟利為目的的非法資金拆借，是企業(yè)在擅自經(jīng)營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)，損害了國(guó)家的金融管理秩序，然而，這其實(shí)僅僅只是一般情況下的企業(yè)間借貸，還有一種特殊企業(yè)間資金借貸的情形，那就是關(guān)聯(lián)企業(yè)間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑（下稱“臨時(shí)調(diào)劑”），與前述通常意義上企業(yè)資金拆借有著本質(zhì)的差別。關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑是指：對(duì)于有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在確實(shí)資金壓力巨大又告貸無(wú)門(mén)，或者來(lái)不及向銀行貸款的情況下，另一關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)資金匱乏企業(yè)給予的臨時(shí)性資金支持和調(diào)劑。

二、我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法規(guī)及部分法院事實(shí)上已經(jīng)開(kāi)始肯定臨時(shí)調(diào)劑的有效性

第一，關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金調(diào)劑在現(xiàn)實(shí)生活中并不鮮見(jiàn)，而且這種行為已經(jīng)為我國(guó)財(cái)稅相關(guān)法律、法規(guī)所肯定。我國(guó)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》即規(guī)定，上市公司的關(guān)聯(lián)方以支付資金使用費(fèi)的形式占用上市公司的資金，上市公司應(yīng)按取得的資金使用費(fèi)，沖減當(dāng)期財(cái)務(wù)費(fèi)用。

第二，2010年浙江省高院下達(dá)《關(guān)于為中心企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該意見(jiàn)第三點(diǎn)規(guī)定“企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無(wú)效借款合同處理”。而自2011年以來(lái)，浙江很多地方已經(jīng)為企業(yè)間借貸“松綁”，其中，寧波市中院對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力認(rèn)定的原則為“要有自己主營(yíng)的業(yè)務(wù)，必須是自有資金出借，利率不超過(guò)合法的范圍”，即可認(rèn)定為有效。

三、隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各方各面均呼吁應(yīng)當(dāng)建立多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道

其一，對(duì)于合理引導(dǎo)民間融資，總理在今年四次提出，總理在不同的場(chǎng)合、通過(guò)不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。

其二，2012年兩會(huì)期間，就有代表提出：現(xiàn)行法律、法規(guī)并未對(duì)企業(yè)間借貸作出明確的規(guī)定。目前，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》已經(jīng)廢止，人民銀行法、商業(yè)銀行法等相關(guān)法律法規(guī)對(duì)企業(yè)間借貸問(wèn)題未作規(guī)定，合同法僅對(duì)公民間借貸作了規(guī)定。根據(jù)企業(yè)間借貸案件審理中反映出的情況，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)由金融法規(guī)或金融政策確定為合法借貸。有代表建議，中國(guó)人民銀行盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，或出臺(tái)相關(guān)的金融政策，有條件地承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，許可非金融機(jī)構(gòu)不以放貸為主業(yè)的、一定范圍內(nèi)的借貸行為，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來(lái)源等方面作出規(guī)定。

綜合上述，筆者認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)的司法理念、社會(huì)環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，因此原有司法解釋已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生巨大變化的情況下，如堅(jiān)持一味認(rèn)定企業(yè)間借款合同無(wú)效顯然是一種武斷的做法。

四、關(guān)于企業(yè)間借貸合同效力區(qū)別認(rèn)定的法律前瞻

（一）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定才能適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。禁止企業(yè)間借貸的時(shí)代背景是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初期，需要建立以銀行為中心的金融秩序，因此嚴(yán)格禁止任何破壞了金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)的行為，當(dāng)時(shí)企業(yè)間頻繁的借貸破壞了這種金融秩序，所以為現(xiàn)行法律法規(guī)所禁止。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入逐步完善的階段，需要建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多層次資本市場(chǎng)和多樣化的融資渠道。但是當(dāng)前金融服務(wù)的壟斷和其他融資渠道的不暢通根本無(wú)法滿足企業(yè)（特別是中小企業(yè)）對(duì)于資金的需求，有些企業(yè)之間目的合理、借入資金也不流入受限制行業(yè)的拆借不但不會(huì)對(duì)金融秩序構(gòu)成威脅，反而有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

（二）對(duì)于企業(yè)間借貸合同效力的區(qū)別認(rèn)定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企業(yè)間借貸合同效力的問(wèn)題征求過(guò)有關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，并建議放開(kāi)企業(yè)間借貸，其理由主要有三點(diǎn)：一是企業(yè)間借貸普遍存在；二是《合同法》沒(méi)有明確禁止；三是既然民間借貸己經(jīng)放開(kāi)，再禁止企業(yè)間借貸，對(duì)企業(yè)“不公平”。然而，由于各種原因，最高院的征求意見(jiàn)并未被有關(guān)部門(mén)采納。盡管最高院及人民銀行還未修改企業(yè)間借貸無(wú)效的相關(guān)規(guī)定，但浙江省高院的司法實(shí)踐卻已經(jīng)支持了企業(yè)間借貸行為。

篇（4）

根據(jù)我國(guó)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定可知，法律所保護(hù)的最高利息是小于年利率24%。利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，法律不禁止，但是也不保護(hù)。如果債權(quán)人和債務(wù)人雙方達(dá)成一致的意思表示約定利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，不違法，約定有效。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇（5）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。黨的這一部署也在一定程度上開(kāi)啟了對(duì)民間借貸規(guī)范發(fā)展的曙光。

民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據(jù)雙方意愿，通過(guò)簽訂書(shū)面協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成一種有價(jià)證或貨幣借貸的活動(dòng)。

而廣義上的民間借貸則泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的貨幣或有價(jià)證的民事法律行為。由此可見(jiàn)民間借貸包括民間個(gè)人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸，近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和法制化建設(shè)的完善，人們相互間的經(jīng)濟(jì)交往愈來(lái)愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對(duì)民間借貸的需求日益增長(zhǎng)，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規(guī)金融信貸供給不足的問(wèn)題得到了緩解，其對(duì)金融資金不足的彌補(bǔ)效應(yīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有不可低估的作用。①與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到目前民間借貸沒(méi)有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，容易誘發(fā)成為高利貸和非法集資，并危及金融穩(wěn)定，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)不利影響，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

民間借貸亟待法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)歸因

民間借貸失范現(xiàn)象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)民間借貸規(guī)模得到了爆炸性增長(zhǎng)，僅江浙一帶民間融資規(guī)模就高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元，其利率最高竟達(dá)月息30%，而這正吸引著個(gè)人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動(dòng)蕩不穩(wěn)的大宗商品市場(chǎng)中搬出來(lái)投入到“放貸”的生意，由此擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行成為了民間融資資金的主要來(lái)源。民間借貸月息普遍高達(dá)5%～10%，一年下來(lái)，放貸收益率高到50%～60%。素有國(guó)內(nèi)民間資本風(fēng)向標(biāo)之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達(dá)180%。但是，縱觀中小企業(yè)的年利率水平，大多數(shù)都在10%以內(nèi)，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業(yè)在這種利潤(rùn)之差的驅(qū)動(dòng)下，寧愿將生產(chǎn)資金抽出而轉(zhuǎn)投于民間借貸。可是民間借貸的自發(fā)性和內(nèi)生性使其具有巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來(lái)，溫州發(fā)生了多家擔(dān)保公司、典當(dāng)行垮塌，高利貸徹底崩盤(pán)導(dǎo)致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯(lián)的企業(yè)頻現(xiàn)倒閉，甚至有的老板因負(fù)債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個(gè)地下錢(qián)莊，靠房地產(chǎn)和民間借貸發(fā)展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說(shuō)是我國(guó)民間借貸危機(jī)當(dāng)前最鮮活的寫(xiě)照。

民間借貸失范危害嚴(yán)重。民間借貸因其自身潛在風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范的缺乏，容易引發(fā)危機(jī)并給社會(huì)帶來(lái)多方面的危害。首先直接表現(xiàn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，尤其是對(duì)中小企業(yè)的嚴(yán)峻影響。因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)而言，通過(guò)民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業(yè)融資的主要渠道，但是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致企業(yè)的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤(pán)現(xiàn)象就是這一點(diǎn)的充分證實(shí)。其次表現(xiàn)為對(duì)民生的影響。山東鄒平城、孫鎮(zhèn)、魏橋鎮(zhèn)因其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，成為民間借貸的重災(zāi)區(qū)，鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據(jù)民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達(dá)上千億。當(dāng)鄒平高利貸體系崩塌后，債務(wù)糾紛接連發(fā)生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現(xiàn)象可以看出，民間借貸中的失范對(duì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定也構(gòu)成了威脅。除此之外，民間借貸不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)將對(duì)正規(guī)金融的合法利益造成損害。主要體現(xiàn)為民間借貸的發(fā)展對(duì)銀行資金來(lái)源的減少有著直接影響，同時(shí)民間借貸在一定條件下還會(huì)增加正規(guī)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)選擇

鑒于民間借貸失范問(wèn)題以及所帶來(lái)的危害，加強(qiáng)民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現(xiàn)實(shí)性和緊迫性。只有在相關(guān)法律的制度下運(yùn)行，民間借貸才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規(guī)避民間借貸的危機(jī)，使之健康發(fā)展顯然離不開(kāi)法律制度作為保障。目前我國(guó)民間借貸的隨意性和不規(guī)范性在現(xiàn)有體制下無(wú)法得到真正解決。因此有必要將其納入法規(guī)體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來(lái)，盡管包括最高法院在內(nèi)的中國(guó)權(quán)威部門(mén)下發(fā)了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒(méi)有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說(shuō)與當(dāng)前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關(guān)系。關(guān)于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)對(duì)此都進(jìn)行了明確劃分。歸納起來(lái)，主要以下一些標(biāo)準(zhǔn)：一是來(lái)源合法、用途正當(dāng)；二是對(duì)利率限額的規(guī)定；三是是否有所登記注冊(cè)。如美國(guó)等國(guó)家對(duì)高利貸的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在“資金來(lái)源合法、資金用途正當(dāng)”兩個(gè)方面。如果資金來(lái)源不合法、用途不正當(dāng)，多與犯罪活動(dòng)有關(guān)，此類(lèi)行為完全可以依據(jù)刑事犯罪相關(guān)法律規(guī)定予以打擊。中國(guó)香港地區(qū)在《放債人條例》中規(guī)定，借貸人必須登記借貸利率不得超過(guò)60%，超過(guò)會(huì)被判定為犯罪。本文認(rèn)為，我國(guó)也可以此為借鑒，從用途、注冊(cè)登記和確定利率等方面來(lái)明確民間借貸的合法界限。

其次，規(guī)定合理的民間借貸利率限額。在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。針對(duì)這一《意見(jiàn)》，許多專(zhuān)家都認(rèn)為已不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展變化，也與利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程不符。其中一些專(zhuān)家認(rèn)為，“同期同檔次銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下”的籠統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有明確的法律依據(jù)。有專(zhuān)家建議，應(yīng)從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，或進(jìn)一步細(xì)化其在不同地區(qū)、情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，“立法規(guī)制民間借貸利率的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，要符合利率市場(chǎng)化改革的方向，考慮全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規(guī)范民間借貸活動(dòng)。”基于此，本文建議將最高限脫離銀行同類(lèi)貸款利率，從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，關(guān)于具體做法可結(jié)合國(guó)際上的多數(shù)國(guó)家對(duì)利率限制的立法，同時(shí)根據(jù)各地區(qū)的不同情況對(duì)率最高限度加以明確。

再次，規(guī)范民間借貸交易的合同。民間借貸對(duì)金融的補(bǔ)充效應(yīng)日益突顯，但是對(duì)民間借貸的保護(hù)和調(diào)整，促使更好地發(fā)揮作用還有賴于民法部門(mén)。尤其是針對(duì)目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內(nèi)容、擔(dān)保、履行、解除等一系列法律問(wèn)題。盡管我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及了一些相關(guān)的民間借貸問(wèn)題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現(xiàn)為對(duì)合同關(guān)系界定模糊；合同效力規(guī)定籠統(tǒng)，特別是在列舉無(wú)效合同方面欠缺統(tǒng)一、全面。④目前在有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個(gè)人信用體系還沒(méi)有真正建立的條件下，風(fēng)險(xiǎn)自然集中在貸款人個(gè)人身上。因此為切實(shí)保護(hù)貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開(kāi)展進(jìn)行，現(xiàn)行法律法規(guī)必須加快步伐避免這種不系統(tǒng)性和模糊性，通過(guò)對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現(xiàn)有合理規(guī)定的基礎(chǔ)上，著重在民間借貸的資金來(lái)源、貸款額度、注冊(cè)登記等各個(gè)方面作出詳細(xì)具體的規(guī)定，同時(shí)盡快制定一本規(guī)范性的合同示范文本，以進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范民間借貸合同，加強(qiáng)指引民間借貸交易活動(dòng)。

最后，補(bǔ)充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規(guī)范下容易引發(fā)高利貸，而高利貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會(huì)秩序，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還嚴(yán)重阻礙社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的發(fā)展。對(duì)于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過(guò)經(jīng)典的論述，他說(shuō)：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲(chóng)那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。”在實(shí)際生活中，高利貸也通常和黑惡勢(shì)力相勾結(jié)，因高利貸追償導(dǎo)致的殺人、非法拘禁等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。基于此，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現(xiàn)有規(guī)制高利貸的有關(guān)法律主要存在于民法領(lǐng)域，即是超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍的，法律不予保護(hù)。顯然4倍限制遠(yuǎn)不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經(jīng)營(yíng)罪”等范疇似乎有些牽強(qiáng)，司法機(jī)關(guān)往往無(wú)法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補(bǔ)充“非法放貸牟取暴利罪”，通過(guò)刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產(chǎn)生。

【作者單位：四川大學(xué)】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對(duì)民間借貸立法問(wèn)題的理性思考”，《嘉興學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議”，《云南社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第3期。

篇（6）

中圖分類(lèi)號(hào)：D912.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)，廣義上，民間借貸是處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，同時(shí)也不受法律保護(hù)，它是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)融資活動(dòng)的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時(shí)，它又成為必要的補(bǔ)充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動(dòng)。

二、民間借貸激增的發(fā)生機(jī)制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得人們手中的財(cái)富越來(lái)越多，加之人們投資意識(shí)的增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但這些投資行業(yè)高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡(jiǎn)便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門(mén)檻過(guò)高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門(mén)檻過(guò)高，把那些沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或者提供信譽(yù)良好實(shí)力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門(mén)外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見(jiàn)效快，程序簡(jiǎn)捷的民間融資。

3.基層金融機(jī)構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國(guó)四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時(shí)，在資金實(shí)力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法從根本上填補(bǔ)這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在推動(dòng)力和市場(chǎng)自身規(guī)律的作用，

4.高回報(bào)率進(jìn)一步活躍了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢(shì)頭迅猛的趨勢(shì)。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢(shì)低迷的形勢(shì)下，民間借貸的優(yōu)勢(shì)更見(jiàn)凸顯。

5.作為民間信貸運(yùn)作機(jī)制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進(jìn)了其發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個(gè)人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門(mén)的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對(duì)擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)正是依靠親緣和熟人關(guān)系來(lái)維護(hù)，才使得其勢(shì)如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對(duì)優(yōu)勢(shì)

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。對(duì)于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補(bǔ)現(xiàn)實(shí)損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其融資成本過(guò)高，故其自然會(huì)選擇民間借貸。民間借貸對(duì)雙方都有利益可圖，為民間借貸的長(zhǎng)期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對(duì)民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來(lái)源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長(zhǎng)期化、借貸利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段及實(shí)踐，本文在堅(jiān)持對(duì)民間借貸的規(guī)制采取有重點(diǎn)，依分類(lèi)的原則下，對(duì)其體制的完善從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策性建議。

1.制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸機(jī)構(gòu)有其存在的現(xiàn)實(shí)必要性，亟須法律對(duì)其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場(chǎng)勢(shì)在必行，制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體。這樣，以法律對(duì)其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)體制融和、對(duì)接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，以分類(lèi)規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個(gè)部分：一是我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對(duì)性的個(gè)人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來(lái)規(guī)制特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專(zhuān)門(mén)的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的法律行為。同時(shí)，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來(lái)源等方面有重點(diǎn)的制定有針對(duì)性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中度的高低來(lái)確定民間借貸的具體實(shí)施區(qū)域，堅(jiān)持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對(duì)商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過(guò)制定浮動(dòng)注冊(cè)資金行為的方式以實(shí)現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點(diǎn)，其注冊(cè)資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)隊(duì)一般公司的規(guī)定。實(shí)現(xiàn)交易的安全，維護(hù)借款人的合法利益，符合其可期待利潤(rùn)，最終達(dá)到金融市場(chǎng)秩序有條不紊地運(yùn)行。正因?yàn)楦唛T(mén)檻可以屏蔽不良放貸人的進(jìn)入，減少其風(fēng)險(xiǎn)性，并為整個(gè)金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請(qǐng)人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對(duì)放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場(chǎng)之外，應(yīng)重點(diǎn)審查放貸人資格中的對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國(guó)民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移制度

通過(guò)設(shè)立由金融，法律專(zhuān)家組成的危機(jī)鑒定中心，提出切實(shí)，可行的方案，定期警報(bào)信息，改進(jìn)、加強(qiáng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機(jī)預(yù)警機(jī)制。對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、，要求其與銀監(jiān)會(huì)相互協(xié)作，對(duì)區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評(píng)定，對(duì)危險(xiǎn)因素加以排除，隨時(shí)追蹤、預(yù)測(cè)、分析，以期實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那個(gè)的良性互動(dòng)。

5.民間貸款利率問(wèn)題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對(duì)民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場(chǎng)的完善程度以及對(duì)民間借貸的保護(hù)力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤(rùn)率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強(qiáng)的技術(shù)性，需要對(duì)生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率加以考慮，投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個(gè)不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達(dá)到公平保護(hù)借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過(guò)社會(huì)平均利潤(rùn)率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動(dòng)，這時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必然隨之而來(lái)，同時(shí)，若對(duì)高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過(guò)低，也將出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，地下錢(qián)莊的泛濫充分對(duì)第二種可能提供了事實(shí)證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個(gè)利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級(jí)過(guò)渡性的雙層法律責(zé)任制度對(duì)進(jìn)一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時(shí)也可以減少刑事手段對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)法律社會(huì)的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門(mén)需加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動(dòng)中新型融資市場(chǎng)的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅(jiān)守這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來(lái)源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實(shí)，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開(kāi)商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者向銀行等融資的渠道。再次，對(duì)從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類(lèi)企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見(jiàn)性，可操作性。

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篇（7）

民間借貸概述

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，民間借貸一般是指自然人、企業(yè)等借貸主體之間在非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的還本付息的融資活動(dòng)，它是一種民間信用形式，與國(guó)家正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)。

在實(shí)踐中，民間借貸主要有三種形式：一是中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能得到資金，不得已轉(zhuǎn)而向民間進(jìn)行籌集資金；二是發(fā)放高息借貸。相對(duì)于缺少資金的中小企業(yè)，那些有閑置資金的個(gè)人或企業(yè)，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向時(shí)，將資金高息貸出，獲得高利益；三是熟人借貸，主要是在相互熟知的村民及親朋好友之間進(jìn)行。由于彼此了解，這種借貸操作非常簡(jiǎn)單，一般雙方只寫(xiě)一張寫(xiě)明借貸期限和借貸利率的借條，同時(shí)找一個(gè)保證人進(jìn)行擔(dān)保即可。

從民間借貸的主要形式可以看出，民間借貸具有三項(xiàng)基本特征：一是借貸主體均不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而是民間形式；二是借貸場(chǎng)所比較隨機(jī)，借貸用途也不確定；三是法律并未規(guī)定國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，因此，民間借貸有較大的利率彈性，歸還期限也比較隨意。

我國(guó)民間借貸立法的現(xiàn)狀

國(guó)際上有關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，要建立新的制度，法律必須先行。而我國(guó)總是重復(fù)“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路。關(guān)于民間借貸問(wèn)題的處理亦是如此。目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律主要有《民法通則》、《民法通則意見(jiàn)》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（1991年）、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》以及《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)。雖然這些法規(guī)都不同程度地認(rèn)可了民間借貸行為具有合法性，但這些簡(jiǎn)單的規(guī)定已經(jīng)不能滿足解決復(fù)雜現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的需要。因此，要積極發(fā)揮民間借貸的作用，首要的是要為其提供適合其發(fā)展的法制環(huán)境，進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法。很多國(guó)家和地區(qū)對(duì)民間金融發(fā)展都注重立法先行，如1915年日本制定了《無(wú)盡業(yè)法》（類(lèi)似于民間借貸法律），對(duì)無(wú)盡（合會(huì)）的會(huì)金總額、運(yùn)轉(zhuǎn)期限等都進(jìn)行嚴(yán)格限定。另外，針對(duì)民間借貸，很多國(guó)家和地區(qū)也制定了專(zhuān)門(mén)立法，如香港制定了《放債人條例》，南非制定了《高利貸豁免法》。

我國(guó)對(duì)民間借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法的必要性

民間借貸在社會(huì)中逐漸擴(kuò)大，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的影響也越來(lái)越大。因此，我國(guó)有必要盡快對(duì)民間借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，以規(guī)范、保護(hù)、引導(dǎo)正常的民間借貸行為。同時(shí)，要堅(jiān)決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。目前，建立民間借貸專(zhuān)門(mén)法律是非常必要的，主要原因有以下兩個(gè)方面：

第一，民間借貸的存在是適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的，它發(fā)揮著彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的作用，并且在融資領(lǐng)域的作用也是不可小覷的。在歷史發(fā)展中，民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，是社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。為了防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)放貸對(duì)象比較嚴(yán)格，這使很多個(gè)人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。這樣，手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活且交易成本較低的民間借貸便應(yīng)運(yùn)而生，為中小企業(yè)提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。同時(shí)我國(guó)具有傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土觀念和家族意識(shí)，親朋好友的互相扶助，都推動(dòng)了民間借貸的迅速發(fā)展。全國(guó)工商聯(lián)的《我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告―經(jīng)營(yíng)與融資》報(bào)告稱，中小企業(yè)的主要資金來(lái)源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級(jí)，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門(mén)外。在過(guò)去3年中受調(diào)查的民營(yíng)中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來(lái)自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來(lái)越高。

第二，民間借貸如果不加以控制將帶來(lái)很多問(wèn)題。目前，國(guó)家采取較為寬松的經(jīng)濟(jì)政策鼓勵(lì)投資，民間借貸的現(xiàn)象越來(lái)越多。不規(guī)范的民間借貸，一方面會(huì)對(duì)正常的金融秩序造成沖擊，如果不加控制就會(huì)干擾國(guó)家正常利率政策。另一方面自發(fā)性的民間借貸，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，影響企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會(huì)的資源配置。另外，民間借貸缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制，催收手段不規(guī)范等都極易引起社會(huì)矛盾升級(jí)。部分借貸人為逃避債務(wù)，采取威脅、傷害等暴力手段迫使出借人放棄債務(wù)；或者部分出借人為收回到期債務(wù)，甚至聘請(qǐng)涉黑團(tuán)伙代為收取債務(wù)，最終轉(zhuǎn)化為刑事犯罪行為，導(dǎo)致社會(huì)混亂。

因此，專(zhuān)門(mén)制定民間借貸法律，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范，使民間借貸走到陽(yáng)光下，真正成為正規(guī)金融有益補(bǔ)充是必然的。

我國(guó)對(duì)民間借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法的可行性

在2012年兩會(huì)結(jié)束后答記者問(wèn)時(shí)表明了當(dāng)前我國(guó)對(duì)民間借貸的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，同時(shí)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管。這表明我國(guó)民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已將溫州作為民間金融綜合改革的試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)開(kāi)啟將民間資本陽(yáng)光化之路。雖然民間借貸立法有可能對(duì)正規(guī)金融造成一定的影響，但民間借貸立法在我國(guó)不僅是必要的，而且是可行的，理由有以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)民間資本十分充裕。據(jù)官方調(diào)查顯示，截至2011年5月末全國(guó)的民間借貸余額大約是3.38萬(wàn)億元。2011年以來(lái)，民間借貸從我國(guó)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出 “全民放貸”趨勢(shì)。可見(jiàn)，我國(guó)的民間資本是十分充裕的。

第二，我國(guó)有對(duì)民間借貸進(jìn)行相關(guān)立法的考慮，并將付諸實(shí)際。為規(guī)范民間借貸運(yùn)作，為其提供更好的法制環(huán)境，以促進(jìn)民間金融的發(fā)展，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，2008年人民銀行曾欲推出《放貸人條例》，目的是引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化發(fā)展，然而，后來(lái)因種種原因，該條例未能出臺(tái)。2011年多起有關(guān)民間借貸的事件最終將民間借貸立法推上日程。據(jù)有關(guān)人士透露，《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》即將，這將成為我國(guó)國(guó)內(nèi)首部民間借貸管理辦法。該條例對(duì)該市民間借貸的相關(guān)問(wèn)題都作了詳細(xì)規(guī)定。相信以此為示范，我國(guó)民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法即使不能盡快出臺(tái)，各地類(lèi)似規(guī)章也將很快出臺(tái)。

第三，規(guī)范民間借貸需要完善的征信系統(tǒng)，而我國(guó)征信體系正在逐步完善。目前，我國(guó)央行征信系統(tǒng)已為6億自然人建立了信用檔案。可見(jiàn)，我國(guó)的征信系統(tǒng)正在逐步涵蓋全民。

我國(guó)民間借貸專(zhuān)門(mén)立法的建議

筆者認(rèn)為，對(duì)于民間借貸立法，需要從以下幾方面進(jìn)行考慮：

第一，清晰界定民間借貸的合法與非法的界限。出臺(tái)相關(guān)民間借貸法律的目標(biāo)是規(guī)范民間資本，既要保障民間借貸對(duì)正規(guī)金融的積極補(bǔ)充作用，也要懲治集資詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪行為。對(duì)于民間借貸和集資詐騙的界限，世界各國(guó)和地區(qū)都進(jìn)行過(guò)界定，大致有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是看其是否注冊(cè)登記；二是規(guī)定其利率的高低限額，超出了規(guī)定比例，就是違規(guī)。例如，南非的《高利貸豁免法》規(guī)定：只要機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)放的貸款在5000美元以下而且在管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了登記，都是合法的；香港的《放債人條例》也要求登記，借貸雙方自行約定放貸金額、期限等，但約定利率不能超過(guò)年息上限6厘以上。筆者認(rèn)為，我國(guó)也可以借鑒此種方式，從注冊(cè)登記和利率的確定兩方面對(duì)民間借貸的合法性進(jìn)行界定。

第二，明確民間放貸人的范圍及其準(zhǔn)入和退出機(jī)制。根據(jù)1991年最高人民法院意見(jiàn)，民間放貸主體應(yīng)包括自然人、法人及其它組織。實(shí)踐中民間放貸主體具體為放貸公司、民間銀行、地下錢(qián)莊以及新興的民間網(wǎng)絡(luò)放貸人等等。筆者認(rèn)為，界定民間放貸人的范圍，賦予其合法地位是大勢(shì)所趨。明確放貸人準(zhǔn)入資格，并設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制，既能促進(jìn)民間資本的成長(zhǎng)，又有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

篇（8）

一、民間融資存在背景

（一）民間融資的概念界定

目前，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究還未對(duì)民間融資的概念形成統(tǒng)一和清晰的界定。在國(guó)外的文獻(xiàn)中，多稱為非正式金融（informalfinance），廣義的民間融資是指各種非正規(guī)金融的總稱，但其與洗錢(qián)、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等所謂的“黑色金融”是嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)的。狹義的民間融資僅指私人之間的借貸活動(dòng)。本文認(rèn)為民間融資概念泛指非金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，它是游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，以資金籌借為主的融資活動(dòng)。目前我國(guó)廣泛存在的民間融資有如下幾種模式：（1）互助型借貸；（2）企業(yè)集資型借貸；（3）發(fā)放高息型借貸；（4）規(guī)范的中介借貸。

（二）民間融資存在的前提

1．存在的合理性

民間融資自產(chǎn)生至今已有近千年的歷史，盡管我國(guó)在法律和政策上對(duì)民間融資一直采取強(qiáng)力控制和嚴(yán)苛管制的做法，但民間融資一直存在并快速增長(zhǎng)，一定的社會(huì)環(huán)境和其自身的有利條件使然。一方面民間融資有其存在的社會(huì)背景：根據(jù)對(duì)江蘇省某縣數(shù)家企事業(yè)單位和個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近三年來(lái)，二十個(gè)樣本的民間融資的絕對(duì)規(guī)模、加權(quán)平均指數(shù)逐年增加，現(xiàn)已達(dá)到32.6%，即民間融資的規(guī)模與正規(guī)融資的比例超過(guò)三成。而根據(jù)國(guó)際發(fā)展基金的研究報(bào)告，2002-2006年，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍，從地區(qū)借貸來(lái)看，東部地區(qū)農(nóng)民的資金來(lái)源中有81%來(lái)自民間融資，中部和西部地區(qū)來(lái)自民間融資的比例分別為76%和60%。另一方面，民間融資有其自身的優(yōu)勢(shì)：民間融資方便靈活，不需要辦理正規(guī)金融一系列繁雜手續(xù)，尤其對(duì)個(gè)人之間的小額借款而言，甚至不需要簽訂借款合同，無(wú)需支付利息，借還款時(shí)間完全自由約定，提高了資金的使用效率。同時(shí)為中小企業(yè)解決了貸款危機(jī)，中小企業(yè)由于自身?yè)?dān)保能力不足及發(fā)展前景模糊，很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得資金支持，民間融資給中小企業(yè)提供了廣泛的生存空間。

2．存在的合法性

雖然我國(guó)目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位，其相關(guān)規(guī)定散見(jiàn)于憲法、法律、行政法規(guī)中。但現(xiàn)有法律法規(guī)互相印證補(bǔ)充，足以證明民間融資是合法的民事行為。

（1）理論基礎(chǔ)，《憲法》第十三條規(guī)定：“公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不可侵犯，國(guó)家依法保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)。”公民自由轉(zhuǎn)移資金使用權(quán)的行為，從憲法的精神上看，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。”《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”另外，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條：“民間借貸的利率可以超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率”均表明法院對(duì)符合條件的民間借貸予以承認(rèn)并給予法律保護(hù)。同時(shí)《刑法》、《公司法》、《貸款通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等也都相應(yīng)有關(guān)于民間融資的規(guī)制和保護(hù)的規(guī)定。

（2）實(shí)踐基礎(chǔ)，2005年中國(guó)人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西等四個(gè)省確定實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)始“只貸不存”民間融資試點(diǎn)工作，民間貸款公司作為新型“正規(guī)兵種”，昂首步入金融市場(chǎng)主體序列。同時(shí)為了進(jìn)一步貫徹執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)審判工作中若干問(wèn)題的討論紀(jì)要》明確指出企業(yè)間的相互借貸違反國(guó)家金融管理法規(guī)的，為非法借貸，合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效，但在審判實(shí)踐中可區(qū)別對(duì)待即“企業(yè)以自有資金為其他企業(yè)解決資金困難或者生產(chǎn)急需所收利息與按銀行同期銀行貸款利率計(jì)算的利息基本相同；或者銀行信譽(yù)好的企業(yè)接受銀行信譽(yù)差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，中間無(wú)加息牟利的，借款方除了要返回所借本金外，還應(yīng)將借款本金的孳息（比照同期銀行貸款利息計(jì)算）一并返還給出借方。對(duì)此江蘇省在審判實(shí)踐中曾經(jīng)有過(guò)判例，2006年，上海電力修造廠揚(yáng)中分廠訴揚(yáng)中市工業(yè)局公有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司、揚(yáng)中市工業(yè)集團(tuán)總公司借款糾紛案，經(jīng)鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院以（2006）鎮(zhèn)民二終字第196號(hào)判決書(shū)確認(rèn)借款人返還借款并償還出借人利息（利息以銀行同類(lèi)貸款利息計(jì)算）。可見(jiàn)，民間融資無(wú)論在理論和實(shí)踐中都有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、民間融資立法的現(xiàn)狀及法律規(guī)制的必要性

（一）民間融資的立法現(xiàn)狀

目前雖然在刑法、民法通則、擔(dān)保法、合同法以及《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等眾多法律條款中都有規(guī)范民間融資問(wèn)題的法律條文，但這些條款比較分散，掌握起來(lái)難度很大，缺少規(guī)范民間融資的專(zhuān)門(mén)法律及與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；法律之間協(xié)調(diào)性較差，甚至出現(xiàn)法律、法規(guī)、規(guī)章之間相互矛盾沖突的現(xiàn)象；司法執(zhí)行的難度很大，很難區(qū)分合法的民間融資與非法民間融資行為，在司法實(shí)踐中取證困難，涉及人數(shù)眾多，案件定性困難，加之其缺乏法律依據(jù)和規(guī)范性，集資高息追繳困難，部分集資參與者在借款時(shí)已收取高息，甚至有的利息超過(guò)了本金，這部分高息的追繳尚無(wú)法律依據(jù)。民間融資的普遍存在，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，但目前我國(guó)相關(guān)法律的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其一直游離于法律引導(dǎo)和保護(hù)之外，陷于發(fā)展的無(wú)序狀態(tài)。

（二）民間融資法律規(guī)制的必要性

民間融資行為實(shí)為合法且有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為，但由于缺少健全的法律規(guī)制，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定負(fù)面影響，給社會(huì)埋下安全隱患。

基于市場(chǎng)規(guī)律及交易行為本身的特點(diǎn)所產(chǎn)生的市場(chǎng)性影響，主要有以下幾點(diǎn)：（1）嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。目前民間高利貸者大多以注冊(cè)擔(dān)保公司使其高利貸行為合法化，在他們借貸過(guò)程中，通常以高于銀行數(shù)倍的利息向社會(huì)集資，或者直接利用銀行的錢(qián)作為他們的資金來(lái)源，而民間融資放出去的貸款利息在年息60%--300%不等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家規(guī)定，使銀行吸儲(chǔ)困難；同時(shí)，高利貸債務(wù)人在股票、期貨市場(chǎng)的投機(jī)性行為，也為資本市場(chǎng)帶來(lái)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）加大了企業(yè)負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)特別是制造業(yè)，利潤(rùn)偏低，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于缺乏必要的國(guó)家扶持和資金支持，不得不向擔(dān)保公司或個(gè)人借款，一旦還款時(shí)間延長(zhǎng)，則必將虧損，甚至面臨破產(chǎn)。（3）損害了借貸雙方的人身財(cái)產(chǎn)利益，激化社會(huì)矛盾。由于民間融資長(zhǎng)期游離于政府的監(jiān)管之外，運(yùn)作的規(guī)范性較差，因此，有關(guān)民間融資導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的案件不斷出現(xiàn)，大多的貸款都是靠借款契約或者借據(jù)，沒(méi)有正規(guī)的借款合同，也很少有抵押擔(dān)保等措施，所以一旦出現(xiàn)問(wèn)題，很難得到法律的有效保護(hù)，這時(shí)候他們的保護(hù)只能通過(guò)私人來(lái)提供，諸如黑社會(huì)、討債公司等非法組織往往成了他們的選擇，這是破壞和諧社會(huì)的因素。

三、給民間融資法律規(guī)制提幾點(diǎn)建議

（一）制定明確的法律法規(guī)，確定民間融資的合法地位

國(guó)際上早有制定專(zhuān)門(mén)的民間借貸法的先例，例如香港的《放債人條例》，南非的《高利貸豁免法》等。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)的國(guó)內(nèi)環(huán)境和民間融資自身的特點(diǎn)，制定一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《民間融資法》，才能做到有法可依，保證民間融資合法有序地發(fā)展。制定相關(guān)法律應(yīng)首先承認(rèn)民間融資的合法地位，規(guī)范其合法經(jīng)營(yíng)。該法律應(yīng)當(dāng)涵蓋：民間融資的合法地位的確定、與非法融資、金融犯罪區(qū)別開(kāi)來(lái)、對(duì)融資合同的規(guī)定、規(guī)定融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容、明確融資的用途、期限、利率及違約責(zé)任等。同時(shí)民間融資法律制度應(yīng)當(dāng)注重市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，在立法模式上，可吸收民間融資活動(dòng)長(zhǎng)期形成的交易習(xí)慣及自律性規(guī)范，節(jié)約立法資源降低立法成本。

（二）確定正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立民間融資自律性組織

民間融資雖然本質(zhì)上屬于私人交易行為，一旦涉及不特定公眾時(shí)，就進(jìn)入到社會(huì)公共領(lǐng)域，容易引發(fā)欺詐和各種犯罪，因此，需要將其納入正式監(jiān)管體系。但由于民間融資本身的自由性、靈活性特點(diǎn)，還應(yīng)以自律性組織監(jiān)管為主，積極引導(dǎo)和支持民間金融機(jī)構(gòu)依法組建一些非官方的行業(yè)自律組織，監(jiān)督會(huì)員執(zhí)行金融政策法規(guī)的情況，調(diào)解會(huì)員在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾，對(duì)會(huì)員提出檢查并對(duì)違規(guī)的會(huì)員予以處理意見(jiàn)，通報(bào)信用不良的債務(wù)人及從業(yè)人員的不良信息等。有利于減少違規(guī)經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，更有利其健康發(fā)展。

（三）放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的靈活性

降低民間借貸的門(mén)檻，積極并多渠道的發(fā)展各中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以讓那些資金數(shù)額比較大的、具有相關(guān)經(jīng)營(yíng)資格的民間協(xié)會(huì)或者地下錢(qián)莊等民間融資機(jī)構(gòu)逐步由“地下”轉(zhuǎn)到“地上”來(lái)，鼓勵(lì)民間融資進(jìn)入正式金融，以便加強(qiáng)對(duì)他們的管理。加快扶持陽(yáng)光化民間借貸組織，通過(guò)組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資互助、農(nóng)民融資服務(wù)社等形式，使分散的、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向公開(kāi)化、正規(guī)化、陽(yáng)光化。

篇（9）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)P2P借貸公司數(shù)量截至2012年已經(jīng)達(dá)到300余家，其放貸總額亦比2011年高出2.7倍，達(dá)到228.6億元。艾瑞咨詢集團(tuán)表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在未來(lái)兩年內(nèi)我國(guó)貸款總額中所占比例僅能達(dá)到27.6%。然而，相關(guān)分析亦表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易份額將在其相關(guān)法律條款和投資理念不斷普及的情況下逐漸增加。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)之所以在短短幾年的時(shí)間里就取得如此龐大的發(fā)展規(guī)模，這與其高度的便捷性與超低的門(mén)檻不無(wú)關(guān)系，并且，它的發(fā)展豐富了中小企業(yè)的融資方式，降低了融資成本，真正的促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上刺激我國(guó)對(duì)高新產(chǎn)業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新欲望，大大加快了我國(guó)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）行業(yè)監(jiān)管缺少法律依據(jù)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)對(duì)P2P網(wǎng)貸業(yè)的行業(yè)界定一直是各空白，也因此一直處于無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管狀態(tài)，使該P(yáng)2P網(wǎng)貸業(yè)經(jīng)歷了較長(zhǎng)的自行混亂的發(fā)展時(shí)期。直到2014年P(guān)2P網(wǎng)貸業(yè)才正式納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，并于2014年7月《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，同年12月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，雖然這兩則條例為我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)以及P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了行業(yè)與業(yè)務(wù)的定性，但仍只是對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展做出基本的規(guī)范與發(fā)展方向的引導(dǎo)，暫時(shí)仍沒(méi)有具體的監(jiān)管措施和正式的法律法規(guī)出臺(tái)。

（二）投資者的維權(quán)存在困境

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因準(zhǔn)入門(mén)檻普遍較低，大部分超過(guò)50元即可進(jìn)行投資，而部分“寶寶類(lèi)”網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品更是1元起購(gòu)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資人的資本來(lái)源審核大多簡(jiǎn)化處理，這就使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人群體十分龐大，若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)關(guān)門(mén)倒閉的情況，這些投資者都面臨切身利益遭受損失的情況。在我國(guó)大面積的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)門(mén)倒閉的案例中，平臺(tái)負(fù)責(zé)人往往會(huì)直接跑路，即便是不跑路的也難以提供有效的財(cái)產(chǎn)抵押拍賣(mài)以償還廣大投資者的損失。投資者對(duì)自身?yè)p失的利益不知該向何人追討，深陷維權(quán)無(wú)門(mén)的狀況。這是也是我國(guó)除開(kāi)缺少監(jiān)管法規(guī)之外，P2P網(wǎng)貸業(yè)中還缺少針對(duì)投資者利益進(jìn)行保護(hù)的法規(guī)，投資者在進(jìn)行維權(quán)時(shí)，沒(méi)有一部可依的法律進(jìn)行合法維權(quán)，只能通過(guò)“網(wǎng)貸天眼”、“網(wǎng)貸大本營(yíng)”等網(wǎng)絡(luò)媒體上自己的維權(quán)意愿，但真正能得到回應(yīng)的只是少數(shù)，少數(shù)沖動(dòng)的投資者還會(huì)采取過(guò)激的措施如打造平臺(tái)營(yíng)業(yè)點(diǎn)、強(qiáng)闖政府機(jī)構(gòu)部門(mén)等違法方式進(jìn)行維權(quán)，這正是我國(guó)大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資者維權(quán)難的現(xiàn)狀。

（三）平臺(tái)缺乏充分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備

金融業(yè)中大部分子行業(yè)中的機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這是在該行業(yè)基本法中有過(guò)明確規(guī)定的事項(xiàng)，例如銀行的存款準(zhǔn)備金、期貨交易所的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)既然已經(jīng)被納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，理應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但就目前而言，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)條例還沒(méi)有針對(duì)這一問(wèn)題提供法律依據(jù)。而我國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方信息中介身份十分微弱，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至存在自營(yíng)業(yè)務(wù)或者與同集團(tuán)內(nèi)部的其他公司存在直接的資金流轉(zhuǎn)，這將對(duì)該平臺(tái)投資者的利益產(chǎn)生極大影響。在設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的同時(shí)，還應(yīng)聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)加以監(jiān)管，而不是平臺(tái)自身身兼建立者與監(jiān)督者的職能。

（四）個(gè)人信用征信體系缺失

我國(guó)個(gè)人信用征信體系發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人對(duì)融資方的資信信息難以充分了解，同時(shí)，平臺(tái)會(huì)出于自身利益考慮，有選擇性的隱瞞部分融資方的資信信息，進(jìn)一步加大了投資人的評(píng)估成本，提高了其投資風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信用征信體系缺失并且短時(shí)間內(nèi)難以完善的情況下，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸業(yè)組建第三方專(zhuān)業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，針對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的參與者尤其是融資方的資信信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)細(xì)致的審核，提高評(píng)估信息的真實(shí)性，并予以充分披露，以此降低投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)，提高其投資收益。

三、引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）健全相關(guān)方面的法律法規(guī)

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)思維式的民間借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)業(yè)務(wù)的所有的資金、材料、法律手續(xù)等都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。因此，民間借貸糾紛、網(wǎng)絡(luò)金融等問(wèn)題在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中時(shí)有發(fā)生。因而，在民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)方面同時(shí)實(shí)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管勢(shì)在必行。為此，相關(guān)部門(mén)及時(shí)完善了其相關(guān)法律法規(guī)，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的有法可依，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

（二）加大行業(yè)透明度及自律性

作為金融市場(chǎng)各行業(yè)的基本準(zhǔn)則，行業(yè)自律對(duì)于缺乏相關(guān)法律制度保障的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言至關(guān)重要。因而，為提高行業(yè)透明度，提升該行業(yè)在投資者心目中的地位，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸必須加強(qiáng)其財(cái)務(wù)信息的披露力度，規(guī)范其資金運(yùn)營(yíng)，指定有效的自律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督體系，增強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)在其資產(chǎn)評(píng)估、審計(jì)、法律等方面的監(jiān)管，提升投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和自有資金實(shí)行隔離管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其自律制度的完善。

（三）強(qiáng)化P2P網(wǎng)站信息安全技術(shù)

為保證平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理方面的安全性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須不斷加強(qiáng)其網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)，提升其網(wǎng)絡(luò)科技整體水平。為避免遭受非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，平臺(tái)自身須對(duì)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。此外，穩(wěn)定的平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、借貸過(guò)程的流暢性、個(gè)人信息和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的審核與保密、客戶合法權(quán)益的保障皆為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提升去網(wǎng)絡(luò)科技水平的重要使命和目標(biāo)。

（四）積極開(kāi)展社會(huì)化征信體系

個(gè)人信用征信體系的不完善不僅阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的科學(xué)化和規(guī)范化進(jìn)程，同時(shí)也制約著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，加速社會(huì)化征信體系的完善已經(jīng)刻不容緩。征信體系可以從兩個(gè)方面加以完善，一是嚴(yán)格對(duì)借款人資信評(píng)估的審核，防控因壞賬而導(dǎo)致的資金風(fēng)險(xiǎn)；二是增強(qiáng)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的社會(huì)服務(wù)價(jià)值，確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇（10）

（二）信貸政策下的資金供求失衡導(dǎo)致民間借貸高利率我國(guó)的可供直接融資的正規(guī)渠道極其單一且不發(fā)達(dá)，而不發(fā)達(dá)的直接融資市場(chǎng)必然催生非法民間借貸即“高利貸”的形成。對(duì)于中小規(guī)模企業(yè)及商戶、農(nóng)民家庭等客戶金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿不強(qiáng)，在信貸管理體制改革、信貸權(quán)限上收的背景下，商業(yè)銀行對(duì)中小規(guī)模企業(yè)及商戶發(fā)放貸款十分慎重；金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)復(fù)雜，信貸門(mén)檻較高，申請(qǐng)貸款要經(jīng)過(guò)調(diào)查、擔(dān)保、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要很長(zhǎng)時(shí)間，不能迅速滿足小規(guī)模商戶和農(nóng)民的資金需求。無(wú)法在正規(guī)渠道獲取資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶往往只能選擇民間借貸，致使民間借貸的需求被成倍放大。

（三）營(yíng)利思想導(dǎo)致民間借貸高利率在經(jīng)濟(jì)利益方面，從事民間借貸可能獲得遠(yuǎn)超過(guò)在金融機(jī)構(gòu)投資的收益。眾多高利貸借款人都是為了獲得大額的回報(bào)，或是在虧損的情況下想迅速翻身，而放貸者則是要獲得巨額的利潤(rùn)。對(duì)于流動(dòng)資金較多的人來(lái)說(shuō)，發(fā)放高利貸既能使他們迅速獲取暴利，減掉不熟悉的投資煩擾，又可以繞開(kāi)行政部門(mén)的監(jiān)督。

二、規(guī)范民間借貸的對(duì)策建議

（一）制定和完善相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)正確的民間借貸行為當(dāng)前，民間借貸不但普遍存在而且有逐漸擴(kuò)張的趨勢(shì)，國(guó)家要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，以規(guī)范正常的民間借貸行為。同時(shí)，對(duì)那些借機(jī)牟取暴利的高利貸者要嚴(yán)肅處理，堅(jiān)決維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）切實(shí)改善投資環(huán)境,鼓勵(lì)民間資金直接投資政府應(yīng)著力改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金參與直接投資，加快資本市場(chǎng)的發(fā)展速度，為民間資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域掃清障礙、拓寬渠道。經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)，民間借貸公司可自發(fā)成立“民間借貸協(xié)會(huì)”，會(huì)員定期繳納會(huì)費(fèi)及保證金，如會(huì)員出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不力或遭受損失，可向協(xié)會(huì)申請(qǐng)資金支持。在協(xié)會(huì)內(nèi)建立一個(gè)借貸檔案庫(kù)，給予信譽(yù)好的貸款者良好的信貸支持。

（三）強(qiáng)化相關(guān)知識(shí)宣傳,引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展在辦理手續(xù)方面，要促使其按照銀行規(guī)定的程序辦理，防止產(chǎn)生糾紛；要引導(dǎo)民間借貸資金投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域，避免用于非正常消費(fèi)。通過(guò)各種公益活動(dòng)將金融和法律知識(shí)宣傳給廣大居民、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，將居民理財(cái)觀念引導(dǎo)到正確的方向，使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者合理安排企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，規(guī)避“高利貸”。

篇（11）

一、引言

企業(yè)融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩方面，其中內(nèi)源融資主要是指企業(yè)的自有資金和在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金積累部分；外源融資即企業(yè)的外部資金來(lái)源部分，其已成為企業(yè)獲取資金的重要方式，主要包括直接融資和間接融資兩類(lèi)。民間融資是企業(yè)外源融資中的直接融資方式之一。民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法成立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付行為。它處于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，以資金籌措為主，以獲得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付利息為目的[1]。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)是其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。作為溫州市區(qū)主要的工業(yè)區(qū)——龍灣區(qū)有工業(yè)企業(yè)14085家，規(guī)模以上企業(yè)僅1195家，占比11.8%，中小企業(yè)在溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有極其重要的地位。然而，在中小企業(yè)的不斷發(fā)展中，融資難成了其持續(xù)發(fā)展的不可避免且難以突破的瓶頸。而溫州民間資本較為雄厚，民間金融活動(dòng)廣泛多樣，民間融資逐漸成為了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)重要的融資渠道。

二、龍灣區(qū)中小企業(yè)民間融資市場(chǎng)存在問(wèn)題

民間融資有力地緩解了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，助推了中小企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展。但作為非正規(guī)金融活動(dòng)，民間金融對(duì)龍灣區(qū)正常的金融秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。2011年溫州出現(xiàn)并引發(fā)的一輪規(guī)模和影響甚大的民企老板“跑路潮”事件凸顯了民間融資市場(chǎng)存在的諸多問(wèn)題，而在此事件中龍灣區(qū)成為“重災(zāi)區(qū)”。

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。由于法律缺位，民間融資活動(dòng)多年來(lái)一直游離于合法與非法之間。盡管目前我國(guó)已有相關(guān)民間融資的法律法規(guī)，但缺乏專(zhuān)門(mén)的關(guān)于民間融資的法律法規(guī)，并且已有法律規(guī)范不僅零散缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)性，而且內(nèi)容上存在著相互沖突。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，法律法規(guī)顯然已無(wú)法較好地適用經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，導(dǎo)致無(wú)法從法律上規(guī)范民間融資市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，進(jìn)而給民間融資過(guò)程中的不良行為留下了滋生的土壤。

2.民間借貸利率高。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸月利息達(dá)到2分到6分，有的甚至高達(dá)0.15元，年利率高達(dá)180%。而大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，年毛利潤(rùn)率在10%以下，一般在3～5%之間[2]。民間借貸中存在的“高利貸”使得中小企業(yè)背負(fù)較大的財(cái)務(wù)壓力，企業(yè)一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就不得不采取借新債還舊債的方式維持生產(chǎn)，但多數(shù)情況下，不良債務(wù)最終會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)。同時(shí)，部分不法金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人借用高利率組織違法的金融活動(dòng)，破壞正常的金融活動(dòng)秩序。

3.民間借貸手續(xù)和組織不規(guī)范。民間借貸手續(xù)較為簡(jiǎn)便，所需抵押公證較少，借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等內(nèi)容多為口頭約定，這存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約，極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，破壞相對(duì)脆弱的信用關(guān)系，使得借貸雙方應(yīng)有的合法權(quán)益難以得到有效的法律保護(hù)。另外，民間借貸組織存在組織架構(gòu)不健全、內(nèi)部管理混亂、組織制度缺乏等情況，這易滋生非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款逃跑的現(xiàn)象。

4.市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不完善。盡管目前對(duì)中小企業(yè)民間融資市場(chǎng)建立了具有一定約束力的監(jiān)管制度，但總體而言，監(jiān)管仍存在諸多欠完善之處。在多主體監(jiān)管的體系下，存在各監(jiān)管主體職權(quán)不夠細(xì)化、交叉管理較多、監(jiān)管效率低下等問(wèn)題。此外，還存在一些民間借貸組織缺乏相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而留下了灰色地帶，誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、解決民間融資市場(chǎng)存在問(wèn)題的對(duì)策建議

1.創(chuàng)造良好法律環(huán)境。要建立健全融資相關(guān)的法律法規(guī)體系，尤其是建立完善的民間融資法律制度。要抓緊制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的適用民間融資的法律法規(guī)，明確民間融資的法律性質(zhì)，賦予民間融資合法地位；從技術(shù)上對(duì)民間融資行為等諸多事項(xiàng)作出詳盡明確的法律規(guī)定，減少甚至消除民間借貸過(guò)程中存在的灰色空間地帶；修改目前已有法律法規(guī)、規(guī)章制度中關(guān)于合法的民間融資行為的不合理?xiàng)l款，修訂并完善已有法律體系，使之系統(tǒng)化、統(tǒng)一化；平等對(duì)待民間融資和正規(guī)融資方式，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，為民間融資提供合理的生存和發(fā)展空間。

2.完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象，明確各監(jiān)管主體的職權(quán)和職責(zé)，降低交叉管理可能性，提高監(jiān)管效率；引導(dǎo)民間融資市場(chǎng)各主體機(jī)構(gòu)成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)融資市場(chǎng)的監(jiān)管和約束，加強(qiáng)行業(yè)自律；建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行登記備案，定期收集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運(yùn)行情況。

3.提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。中小企業(yè)必須加快提高自身素質(zhì)，塑造良好的內(nèi)在環(huán)境和形象，進(jìn)而拓寬融資渠道。企業(yè)一要遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合法經(jīng)營(yíng)，要遵守各項(xiàng)行業(yè)規(guī)范，不違規(guī)經(jīng)營(yíng)。二要完善公司組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)實(shí)際需要，架設(shè)相應(yīng)的職能部門(mén)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。三要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，包括人事制度、財(cái)務(wù)制度、獎(jiǎng)懲制度、信息披露制度等，做到按章辦事。四要加強(qiáng)建設(shè)企業(yè)的誠(chéng)信體系，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立企業(yè)良好的誠(chéng)信形象。五要做精做好自身產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)要通過(guò)人才培養(yǎng)、科研投入等把自身產(chǎn)品和服務(wù)做好，維護(hù)好企業(yè)生命所在。

參考文獻(xiàn)：