銀行從業(yè)前景大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行從業(yè)前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

瑞士私人銀行業(yè)源遠流長

《理財周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達的國家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展狀況嗎?

Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強的專業(yè)金融服務(wù)。在過去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長足發(fā)展，這與瑞士這個國家本身的特點是分不開的。瑞士是一個中立國，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭的影響，而獨有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭議，但是不可否認的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

同時，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達的國家。

除了擁有悠久的歷史和強大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營手法上比較傳統(tǒng)，擅長于進行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風格，同時離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。

私人銀行讓富翁生活更輕松

《理財周刊》：對于大部分人來說，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。

Odermatt：私人銀行所針對的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

例如通過投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長。在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場的發(fā)展，在各個市場進行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項重要的內(nèi)容，通過一些合法的手段進行稅收的籌劃。在不同的國家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負擔。滿足客戶的財務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計劃。

中國市場非常有吸引力

《理財周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個新興的市場，很多私人銀行機構(gòu)都開始進駐這個市場。而在中國境內(nèi)，超過百萬美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過了30萬人。您是如何看待中國這個市場的?

Odermatt：是的，包括中國在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟正以飛快的速度發(fā)展，同時孕育了一大批富裕人群，對于私人銀行機構(gòu)來說，這是一個非常具有吸引力的市場。其實，類似的市場經(jīng)驗我們可以在俄羅斯的發(fā)展過程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國經(jīng)濟的發(fā)展為世界所矚目，中國一直保持高速的經(jīng)濟發(fā)展速度，而且未來這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時，中國的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當多的財富，財富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國的工業(yè)化進程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機遇。

不過，在為中國及亞洲的富裕客戶提供私人銀行服務(wù)時，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機制保障客戶的財產(chǎn)、同時客戶對于不同市場、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中需要予以重視的一項內(nèi)容。現(xiàn)在越來越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。

《理財周刊》：您對中國的富裕階層如何打理自己的財富有怎樣的建議?

Odermatt：我很抱歉，對中國的市場情況我還了解得不多。但是從國際經(jīng)驗的角度來看，對于富裕人群來說，在自己的資產(chǎn)進行管理時，最重要的一點就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進行國際化投資。我們可以通過投資組合的方式，在不同的國家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來的一些問題。當然了，我也知道，在中國目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場的特點制訂出可行的投資組合方案。

人才選拔更看重軟能力

《理財周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?

篇（2）

關(guān)于中國財富管理市場的潛力，按照美林20O8年財富管理報告，全球的富裕人士比2007年增加6％，其中增長最快的國家是印度和中國。法國安盞保險集團報告也指出，未來10年，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長，到2007年中國的富裕人群擁有的財富總值達到2.4萬億美元，掌握著亞洲地區(qū)28.7％的財富。中國有20％左右的家庭和高收入人群掌握60％～70％的銀行存款、70％左右的政府債券、70％左右的股票資產(chǎn)，以及很大部分的外匯存款。

黨的十七大報告也指出，過去5年，人民生活發(fā)展到總體小康，家庭財產(chǎn)普遍增多，肯定了當前和未來發(fā)展財富管理和私人銀行具備的客戶基礎(chǔ)。報告還指出，未來14年將實現(xiàn)人均GDP翻兩番，全面建設(shè)小康等目標。并且提出，要創(chuàng)造條件，讓更多的群眾擁有財產(chǎn)性收入，鼓勵居民通過多渠道增加財富。這預(yù)示著未來發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)將不斷壯大。

2007年5月，中國銀行在國內(nèi)首家開辦私人銀行業(yè)務(wù)，取得良好市場反應(yīng)。2007年，中國36家中外資銀行共發(fā)行2120種銀行理財產(chǎn)品，而2006年為1089種；2007年理財產(chǎn)品銷售規(guī)模達到了9100億元，其中4大國有銀行理財產(chǎn)品銷售量為6500億元，這充分說明了中國財富管理市場發(fā)展迅速、前景廣闊。

財富管理的三級業(yè)務(wù)體系

私人銀行、財富管理和理財業(yè)務(wù)共同構(gòu)成當前國內(nèi)銀行個人理財服務(wù)的主要業(yè)務(wù)體系。

一般理財，主要依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品，提供標準化的理財產(chǎn)品服務(wù)。

財富管理，主要是提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)和投資顧問服務(wù)，包括投資建議服務(wù)、海外資本市場投資服務(wù)、財富管理產(chǎn)品和賬戶管理等等。

私人銀行，強調(diào)個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，包括一對一的需求、一對一的解決方案和一對一的產(chǎn)品組合配置，全方位金融綜合服務(wù)以及在岸和離岸業(yè)務(wù)體系。作為財富管理的頂級模式――私人銀行，國際上并沒有統(tǒng)一的定義。而全方位的滿足高端客戶的需求，由專業(yè)人士打理資產(chǎn)，通過管理資產(chǎn)，達到財富的保值、增值，正是私人銀行的價值所在。

中國財富管理市場面臨的挑戰(zhàn)

中國新興的財富管理市場面臨著諸多挑戰(zhàn)。雖然以資產(chǎn)規(guī)模市場統(tǒng)計，中國的財富管理市場排名國際前列，但是從財富管理構(gòu)成的要素來看，還面臨諸多挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下方面。

從財富管理的管理對象來看，新興富裕階層的投資理念和成熟度有待培養(yǎng)。而亞洲新富階層和超富裕人士的風險偏好和投資理念是有所不同的。一般來講，超富裕人士更需要有專業(yè)的財富管理專家替他們打理財產(chǎn)。

從財富管理的載體來看，國內(nèi)目前的投資資產(chǎn)種類和規(guī)模有限。在外匯管理體制下，國內(nèi)居民對海外的投資主要通過QDII來實現(xiàn)，渠道也較為有限。

從市場監(jiān)管制度安排來看，目前國內(nèi)對私人銀行和財富管理的相關(guān)監(jiān)管制度還處于起步階段。在分業(yè)監(jiān)管的框架下，監(jiān)管法規(guī)和政策導(dǎo)向尚需協(xié)調(diào)，監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作尚待提高，對金融創(chuàng)新支持效率也有待完善。

從財富管理機構(gòu)人員角度看，國內(nèi)財富管理乃至于私人銀行機構(gòu)起步比較晚，專業(yè)化水平仍有待提高，金融服務(wù)模式具有較大提升空間。更重要的是，中國從業(yè)機構(gòu)應(yīng)該充分結(jié)合自身特點，努力探討和勇于實踐更加適用于中國的財富管理和私人銀行經(jīng)營管理模式。

通過制度創(chuàng)新推動中國財富管理的跨越式發(fā)展

篇（3）

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產(chǎn)保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對國內(nèi)個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴峻的市場考驗。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識，對財富交予銀行理財業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財服務(wù)機構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個人理財業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)歸于個人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強

20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員

我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強勢宣傳預(yù)期收益，弱化回避風險提示，導(dǎo)致客戶對個人理財義務(wù)信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。

三、國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個人理財業(yè)務(wù)競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點作為發(fā)展方向：

1.爭取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中

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根據(jù)客戶特點推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽。

3.完善職業(yè)資格認證，建立一批高素質(zhì)的理財人員。我國與發(fā)達國家存在專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進國內(nèi)個人理財行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟2004.(05).

[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個人理財服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇2003.(11).

篇（4）

美國政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務(wù)的體系。SBA是一個獨立的美國聯(lián)邦政府機構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護中小企業(yè)利益，維護公平自由競爭的環(huán)境。美國政府對國內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。

SBA鼓勵中小企業(yè)到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對其創(chuàng)新研究進行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風險投資，通過低息貸款購買和擔保購買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進行技術(shù)改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務(wù)于中小企業(yè)的政府金融機構(gòu)主要有國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫三家。

國民金融公庫由政府出資設(shè)立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學資金貸款。服務(wù)于資本在1000萬日圓以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬日圓。

中小企業(yè)金融公庫服務(wù)于資本在1億日圓以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。

商工組合中央金庫是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。

德國：合作精神突出

篇（5）

1 商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)及成因

隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導(dǎo)致信貸風險產(chǎn)生的主要原因。

1.1客戶受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風險。信用風險已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況。客戶的信用狀況的好壞對信用風險的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導(dǎo)致銀行蒙受損失。

1.2客戶受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風險。

目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業(yè)經(jīng)營自的不斷擴大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務(wù)。

1.3政府非正常性干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)營風險。

受經(jīng)濟發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營容易受到當?shù)卣块T的影響。當?shù)卣块T為了本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，過多地干預(yù)商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)。

1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風險。商業(yè)銀行普遍加強了內(nèi)控制度建設(shè)，內(nèi)控制度建設(shè)也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個別信貸業(yè)務(wù)人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權(quán)利違規(guī)授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風險。

2.針對商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)，應(yīng)采取以下對策進行規(guī)避

針對容易出現(xiàn)的信貸風險，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進行應(yīng)對，除了調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、完善信貸風險預(yù)警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權(quán)益，切實做到防范信貸風險。

2.1加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風險的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。

2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權(quán)益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風險，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機。商業(yè)銀行就要M快適應(yīng)市場調(diào)節(jié)機制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風險防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢，從而較好地防范信貸風險。

2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內(nèi)控機制。

首先，商業(yè)銀行要對信貸風險管理人員加強培訓(xùn)工作，提升銀行從業(yè)人員的市場風險管理意識。建立健全內(nèi)控機制，實行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權(quán)利、責任和義務(wù)。不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務(wù)的權(quán)利，還要明確規(guī)定其應(yīng)該承擔的相應(yīng)責任和義務(wù)。同時，要建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達到防范信貸風險，穩(wěn)健經(jīng)營的目的。

2.4完善貸款風險預(yù)警機制。商業(yè)銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，還要對企業(yè)的信用狀況進行收集，不僅對企業(yè)有無違約記錄進行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務(wù)等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對企業(yè)進行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。

2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關(guān)系。首先，地方政府要積極支持當?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構(gòu)的經(jīng)營自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風險。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當?shù)卣慕?jīng)濟發(fā)展，對地方扶植的一些優(yōu)勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關(guān)政策，鼓勵和支持當?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身競爭力，同時，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關(guān)系。

參考文獻：

篇（6）

1．投行業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴度較高。目前，我國商業(yè)銀行長久以來與各類企事業(yè)單位保持良好的業(yè)務(wù)聯(lián)系，眾多客戶也是商業(yè)銀行最大資源所在，投行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)相當龐大，這為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣泛的客戶基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)收入以投融資顧問和常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入為主，而這兩類業(yè)務(wù)本質(zhì)是深入了解其自身客戶需求，為其設(shè)計融資方案，其發(fā)展與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，從目前實際經(jīng)營狀況來說，該類業(yè)務(wù)僅僅是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的一個附屬產(chǎn)品，與客戶融資成功與否相關(guān)度極高，如果客戶沒有信貸需求，該類業(yè)務(wù)也難以開展。

2．商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)目前有一定發(fā)展基礎(chǔ)及規(guī)模，但核心業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。經(jīng)營主要在項目融資特別是銀團貸款方面發(fā)展較快，這一方面是由于國家政策的支持，另一方面也是商業(yè)銀行自身實力較強，但對銀團貸款的構(gòu)成再作分析的話，銀團銀行客戶中更多的是政府平臺、大型國企，對優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)支持還遠遠不夠。特別是商業(yè)銀行是基層行，受到多種限制，在證券發(fā)行、重組兼并等投行核心業(yè)務(wù)的發(fā)展上未有進展，在目前競爭較為激烈的企業(yè)債領(lǐng)域，一方面券商在這一領(lǐng)域特別是企業(yè)債方面具有較強的競爭力，商業(yè)銀行僅能作為聯(lián)合承銷商參與，另一方面受到上級行對企業(yè)行業(yè)、規(guī)模等方面的限制僅能夠支持政府平臺、大型國企為主。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整及市場的變化，商業(yè)銀行開始涉足企業(yè)并購，但由于限制較多，成功的案例或業(yè)務(wù)發(fā)展不多見。這一方面表明商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)還遠遠未達到成熟，另一方面也說明隨著市場的發(fā)展，政策的放寬，未來商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的前景廣闊，大有作為。

3．投資銀行從業(yè)人員特別是基層行配備不足，制約的業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前基層商業(yè)銀行主要接受上級行領(lǐng)導(dǎo)，從事一些項目前期的盡職調(diào)查，材料申請?zhí)顖蠊ぷ鳎捎谕缎袠I(yè)務(wù)的特殊性，其對從業(yè)人員的要求比較高。目前基層商業(yè)銀行基本沒有獨立設(shè)置的投行業(yè)務(wù)部門或?qū)I(yè)從事投行業(yè)務(wù)人員，結(jié)果可想而知。投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，并購重組、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)不僅需要傳統(tǒng)的信貸技能，更需要對國家法律、證券業(yè)務(wù)、相關(guān)行業(yè)分析等方面有較高的要求，投資銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比更強調(diào)從業(yè)人員的智慧與技能，具有“智力”密集性特征，這就對信貸從業(yè)人員提出了更高的要求，而目前商業(yè)銀行在人員設(shè)置方面存在結(jié)構(gòu)性缺員，對投行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的思考

豐富的客戶資源，大量的客戶信息，多層次、全方位的服務(wù)網(wǎng)點，雄厚的資金實力，與政府部門良好的關(guān)系為我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。但另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)受到法律制約，且自身缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的資源和產(chǎn)品，同時還面臨國內(nèi)券商和國外優(yōu)秀投資銀行及綜合性商業(yè)銀行的有力競爭，發(fā)展面臨諸多困難。因此商業(yè)銀行必須根據(jù)自身優(yōu)劣勢和外部資源條件，具體來說必須做好以下幾方面工作：

1．依托市場，立足現(xiàn)實，全力拓展現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。作為商業(yè)銀行，良好的客戶基礎(chǔ)是相對證券、基金機構(gòu)的最大優(yōu)勢所在。投資銀行業(yè)務(wù)的開展同樣需要依托優(yōu)質(zhì)客戶的有效需求，投行業(yè)務(wù)的一大特點在于：投資銀行業(yè)務(wù)的機會是需要創(chuàng)造的，大部分企業(yè)特別是民營企業(yè)對于投資銀行專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)理念并不熟悉，需要從業(yè)人員加以引導(dǎo)，而傳統(tǒng)信貸客戶的需求是易見的，客戶對資金的需求強烈，金融機構(gòu)滿足其資金需求，雙方互惠互利。在目前傳統(tǒng)信貸市場開展方面商業(yè)銀行成效明顯，而在投行領(lǐng)域的市場開拓方面還存在一些不足：一方面商業(yè)銀行擁有眾多客戶，另一方面客戶全方位的需求遠未發(fā)掘完畢，投行業(yè)務(wù)的拓展目前僅僅依靠為數(shù)不多的政府平臺、大型國企的融資需求來支撐，大量的市場需求遠未充分挖掘，這就決定了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)客戶的拓展更應(yīng)該是以現(xiàn)有客戶需求的發(fā)掘為主。需要商業(yè)銀行充分利用現(xiàn)有豐富的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢及資源庫把握業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，在眾多客戶中拓展行業(yè)中規(guī)模、技術(shù)領(lǐng)先、優(yōu)勢明顯、產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、盈利性成長性較好的民營企業(yè)、國有企業(yè)，深入了解企業(yè)狀況，發(fā)掘企業(yè)潛在需求，設(shè)計服務(wù)方案。

2．轉(zhuǎn)變觀念，主動發(fā)掘，推動投行業(yè)務(wù)加速發(fā)展。投資銀行業(yè)務(wù)的最大特點是需求要站在客戶的角度，從客戶實際利益出發(fā)，提出解決方案，而傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更多的是站在銀行經(jīng)營角度上，考慮客戶融資需求能否通過審批，兩者在思維方式上的區(qū)別造成了商業(yè)銀行在從事投資銀行業(yè)務(wù)過程中思路不是特別清晰。受此影響，商業(yè)銀行目前開展的投行業(yè)務(wù)往往依托于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，只是作為貸款投放的附加產(chǎn)品收取“息轉(zhuǎn)費”收入，這與投行對顧問類產(chǎn)品主動發(fā)掘客戶需求，有效引導(dǎo)客戶實踐，并以此帶動發(fā)債上市、并購重組直到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展的要求是不符的。必須轉(zhuǎn)變觀念，變被動為主動，一要加強從業(yè)人員的培訓(xùn)，使他們切實從客戶的角度思考問題；二是學會融資增值服務(wù)，將智力服務(wù)融入貸款發(fā)放當中，將貸款的單向服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿谫Y的雙向服；三是要在認真分析現(xiàn)有客戶資源金融需求的基礎(chǔ)上，對癥施策，差異化服務(wù)，對于部分發(fā)展?jié)摿τ邢蓿暙I度不高的客戶僅以“息轉(zhuǎn)費”的方式發(fā)掘貢獻度，而對于行業(yè)發(fā)展前景良好的現(xiàn)金牛企業(yè)，需要上下聯(lián)動以高附加值的產(chǎn)品增強銀企合作，提高投資銀行業(yè)務(wù)綜合貢獻度。

篇（7）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月4日

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的物質(zhì)生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是非常有必要的。但是我國的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當前，許多銀行也采取一些相應(yīng)的策略，以期能夠促進零售銀行業(yè)務(wù)的順利開展。這主要是因為大多數(shù)銀行已經(jīng)意識到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。從整體上看，我國零售銀行業(yè)務(wù)存在的一個重要問題就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。我國零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上依賴于個人信貸業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量對零售業(yè)務(wù)部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調(diào)控下，許多銀行的個人信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務(wù)部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發(fā)展。

（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關(guān)的社會保障制度、個人財產(chǎn)申報制度等也還未制定出臺，導(dǎo)致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現(xiàn)象。客戶想要申請貸款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。

（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低。目前，我國銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質(zhì)不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務(wù)的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務(wù)質(zhì)量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質(zhì)。但是我國大多數(shù)銀行嚴重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因為我國銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品在信息技術(shù)的支持下，實現(xiàn)產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的緊密結(jié)合，需要從業(yè)人員具有很強的專業(yè)知識，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營銷能力，然而我國銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了不良影響。

（四）零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少。與發(fā)達國家相比，我國銀行的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產(chǎn)品開發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產(chǎn)品仍舊處于試運營階段，技術(shù)含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，但是開發(fā)的新產(chǎn)品幾乎集中在存和貸這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務(wù)上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應(yīng)的競爭力。

（五）業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平較低。現(xiàn)階段，我國的銀行服務(wù)平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施，為消費者提供了相對便利的辦理業(yè)務(wù)的方式，也提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為消費者節(jié)省了時間，但是在服務(wù)效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業(yè)廳網(wǎng)點無法為消費者提供完善的服務(wù)，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化對策

（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠?qū)α闶坫y行業(yè)務(wù)起到一定的規(guī)范作用，但是想要實現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業(yè)務(wù)的進步和發(fā)展。

（二）充分利用發(fā)展網(wǎng)路服務(wù)。我國銀行開設(shè)辦理的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在著較大的差異，尤其是在個人金融業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術(shù)，全面促進零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務(wù)的設(shè)計上，還是交易運作上，銀行的零售業(yè)務(wù)必須要依賴于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行應(yīng)加大手機銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。與此同時，還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等信息化銀行的服務(wù)水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務(wù)不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠?qū)崿F(xiàn)營運費用大幅降低的目標，為銀行節(jié)省更多的資金。

（三）加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國銀行想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業(yè)務(wù)的競爭，只有實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據(jù)有利地位。同時，銀行還要重視對金融業(yè)務(wù)的生命周期的深入研究，開發(fā)一系列的金融業(yè)務(wù)，以此提升零售新業(yè)務(wù)的市場潛力，提高銀行零售業(yè)務(wù)的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。

（四）建設(shè)健全個人信用體系。開發(fā)零售業(yè)務(wù)必須加強風險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，在我國內(nèi)部實現(xiàn)了個人信用信息的共享，但是根據(jù)實際應(yīng)用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現(xiàn)資源共享。因此，我國銀行應(yīng)該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據(jù)我國的具體國情，建立科學合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務(wù)的風險，促進銀行零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展和進步。在此基礎(chǔ)上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經(jīng)驗，以此實現(xiàn)我國零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。

（五）提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。伴隨著信息化時代的快速更新發(fā)展，其已經(jīng)滲透到各個領(lǐng)域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業(yè)務(wù)的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成了一項高科技領(lǐng)域，這也就要求零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質(zhì)。與此同時，銀行也必須加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)，在原有的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。

三、結(jié)語

綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是為了適應(yīng)時代的要求，是非常符合我國經(jīng)濟發(fā)展潮流的。而且在未來的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國銀行獲取經(jīng)濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經(jīng)濟金融風暴。因此，必須加強對銀行零售業(yè)務(wù)的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)完善的零售發(fā)展體系，積極開發(fā)新興市場，為銀行的全面發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

主要參考文獻：

篇（8）

盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行面對的最大挑戰(zhàn)。

隨著中國中產(chǎn)階層的逐步形成和壯大、外商對中國銀行業(yè)投資的上升以及按照中國加入世界貿(mào)易組織的協(xié)議對銀行業(yè)監(jiān)管的逐步開放，在華外資銀行的業(yè)務(wù)亦隨之擴張。

高速增長前景

普華永道《外資銀行在中國》報告顯示，大部分在華外資銀行預(yù)期未來數(shù)年將取得強勁的收入增長，多家銀行預(yù)計年均收入增長率可達到40% 至50%。42家外資銀行當中，有9家銀行預(yù)期2008年的收入增長會翻一翻。

中國銀行業(yè)的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在2005年及2007 年的報告中，已經(jīng)能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。以1至10 的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年取得破紀錄的8.64分。

金融市場在2007年1月向外資銀行開放。在華外資銀行總資產(chǎn)達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)全部貸款余額的20%多。

營業(yè)性外資機構(gòu)分布在全國24個城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個城市。此外，共有27家外資金融機構(gòu)參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國銀行業(yè)體系重要組成部分。

2011年中國市場上將有多少家外資銀行

同時，外資銀行在我國一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域已占據(jù)重要地位，市場影響日益擴大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4%，外匯貸款占比達到54.8%；外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。外資銀行現(xiàn)在已有12項基本業(yè)務(wù)，約100多個業(yè)務(wù)品種，其中新增的業(yè)務(wù)有合格境外機構(gòu)投資者(QFII)托管、網(wǎng)上銀行、國債承銷、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個人的財富管理等。

從盈利表現(xiàn)來看，外資銀行的業(yè)績自2005年以來不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過去三年的業(yè)績較預(yù)期好，相比2005的調(diào)查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對發(fā)展前景感到樂觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調(diào)查中只有85%的受訪銀行抱此樂觀態(tài)度。

《條例》引領(lǐng)增長

目前，外資銀行在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上。總體來看，眾多專家把外資銀行高速增長的原因歸結(jié)為三個方面。首先，中國的改革開放，中國加入世貿(mào)的承諾，是一個大的背景。隨著中國入世過渡期的結(jié)束，2006年12月11日，中國銀行業(yè)對外資銀行全面開放。隨之頒布的《外資銀行管理條例》以審慎監(jiān)管、法人導(dǎo)向為原則，給予外資銀行平等的國民待遇。

《外資銀行條例》明確規(guī)定，外資銀行在華注冊成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業(yè)務(wù)。但外資銀行分行則只可吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。旨在鼓勵和引導(dǎo)在華機構(gòu)網(wǎng)點多、存款業(yè)務(wù)大，并有意進入人民幣零售業(yè)務(wù)的外國銀行，將其分行轉(zhuǎn)制為在中國境內(nèi)注冊法人銀行。除從事人民幣業(yè)務(wù)享受不同標準外，法人銀行還能夠進入外資行垂涎已久的銀行卡業(yè)務(wù)，而對于那些沒有實現(xiàn)轉(zhuǎn)制的外國銀行分行由于非法人主體，不能發(fā)行銀行卡。

因此，雖然中國目前的政策法規(guī)在外資銀行開展業(yè)務(wù)上仍存在一定限制，但不會制約外資銀行在中國的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有花旗等八家銀行在中國注冊，很快的設(shè)立了自己的分行，這就表明他已經(jīng)和中國的法規(guī)相符合，已經(jīng)完全沒有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。

同時，外資銀行在中間業(yè)務(wù)和外匯衍生產(chǎn)品等方面具有很大優(yōu)勢，包括技術(shù)上和理念上的，這也帶動了其在中國的高速增長。目前，中資銀行和外資銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、人才和信息技術(shù)方面相比還有較大差距，尤其是中間業(yè)務(wù)的差距還很明顯。

銀監(jiān)會主席劉明康認為，影響我國銀行業(yè)競爭力的一個很大的障礙是中間業(yè)務(wù)的市場拓展有限，對利差收入的依賴性較大。從國際銀行發(fā)展歷史來看，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過去的十年間，四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)得到了一定發(fā)展。但是，時間的短促使得中間業(yè)務(wù)收入對銀行的整體盈利貢獻度還十分有限。目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)手段、人才方面還有較大的改進空間。

上海財經(jīng)大學金融學院院長戴國強認為，目前中資銀行的創(chuàng)新能力相對外資銀行還較弱。中資銀行的業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域，而諸如金融衍生品之類的中間業(yè)務(wù)幾乎沒有。

第三是因為外資銀行在中國發(fā)展時間很短，基數(shù)很小，所以在開始布點的時候他的盈利情況應(yīng)該是非常良好的。

益普索認為，盡管外資銀行在中國增長迅速，其增速仍然處于建立在目前法規(guī)基礎(chǔ)上的平穩(wěn)增長。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對外資銀行在開展業(yè)務(wù)上的限制逐漸取消，估計外資銀行在中國的增速會進一步加快。

受困監(jiān)管瓶頸

然而迅速的發(fā)展并不能掩蓋其本身的問題。《外資銀行在中國》報告指出，目前中國銀行體系存在的三個主要問題包括：監(jiān)管問題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規(guī)；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國銀行體系面臨的一個主要問題，尤其是對于零售業(yè)務(wù)；貨幣管制。在中國開展業(yè)務(wù)面臨的最大潛在風險為：監(jiān)管風險、信譽風險、信用風險、欺詐舞弊風險、操作風險、法律風險和資金業(yè)務(wù)/流動性。

我國銀行業(yè)在管理體制和管理水平上同國際先進銀行相比還存在不少差距，主要表現(xiàn)為有效的公司治理機制尚未形成，“三會”和高級管理層的地位、作用、職責邊界和權(quán)利義務(wù)都需要規(guī)范運作和充分發(fā)揮；科學的激勵約束機制尚未建立，在高管人才市場選擇機制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強調(diào)利潤、風險約束不夠；金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平與市場需求不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，金融創(chuàng)新中的風險定價、管理信息系統(tǒng)支持能力不足；銀行從業(yè)人員素質(zhì)還不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和參與國際競爭的需要。

目前來講，監(jiān)管環(huán)境仍然是影響未來變化趨勢的最重要因素，各項法規(guī)之間的一致性、協(xié)調(diào)溝通以及法規(guī)的明確性是外資銀行最主要的關(guān)注點。

幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認為人才短缺是他們當前面臨的問題。目前，受訪銀行聘用的員工總數(shù)為16752人，但該數(shù)字預(yù)計將在2010年年底前達到35685人，增幅達113%。人才競爭與短缺無疑已經(jīng)成為外資銀行發(fā)展的瓶頸問題。

篇（9）

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革 一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā) 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。

產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

篇（10）

一、國內(nèi)銀行風險問題

1.經(jīng)濟發(fā)展放慢。國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態(tài)，引起市場經(jīng)濟周期性波動。制造業(yè)、零售業(yè)等周期性強的行業(yè)信貸風險不斷增加，經(jīng)營更加困難。相關(guān)管理部門指出，截至到2016年初，企業(yè)的貸款數(shù)量高達1100000億元，環(huán)比同期升高了0.2個百分點。銀行信貸風險的上升，導(dǎo)致企業(yè)不良貸款規(guī)模擴大。2.資源配置不合理。目前我國的經(jīng)濟運營中存在著產(chǎn)能過剩的問題，嚴重影響了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級與金融體系運營。銀行業(yè)加速升級和管理，規(guī)避產(chǎn)能過剩的風險。但是沒有銀行資金支持的企業(yè)，風險也隨之增加，相關(guān)企業(yè)經(jīng)營困難出現(xiàn)虧損、增加負債，從而引起債務(wù)糾紛給商業(yè)銀行帶來風險。3.利率市場化進程引起風險。國內(nèi)銀行市場化利率發(fā)展過快，引起的風險誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調(diào)和性，受宏觀經(jīng)濟市場的影響，銀行信貸業(yè)務(wù)不再增加，但是市場貸款需求不斷增強。其次，資源配置不合理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行資金來源的穩(wěn)定受到?jīng)_擊。市場經(jīng)濟機構(gòu)對利率的關(guān)注度大幅上升，到企業(yè)季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當大的壓力。再次，資金調(diào)配問題，銀行對資產(chǎn)擴張較大，對同行業(yè)市場資金依賴程度過高，定期資金錯配現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)資金流動風險。最后，信譽風險，中小型行業(yè)面臨著自身資金流通規(guī)模小，周轉(zhuǎn)性低的問題，相關(guān)負面消息一經(jīng)發(fā)出，就會導(dǎo)致企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)斷裂，引發(fā)資金流動風險。

二、銀行信貸風險的控制

1.銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。在國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行和信貸機構(gòu)將重點放在市場份額的占據(jù)上，不論企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模和信貸能力，盲目擴大資金額度與利潤。傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)勢逐漸變小，可以達到銀行信貸標準的項目變少。所以，在制定信貸發(fā)展目標和戰(zhàn)略時要結(jié)合實際情況，與內(nèi)部管控相結(jié)合。銀行信貸項目要考慮企業(yè)客戶的發(fā)展前景、整體經(jīng)濟實力與企業(yè)發(fā)展計劃，不能只是盲目尋找發(fā)展快的客戶。銀行執(zhí)行合理的信貸額度，信貸結(jié)構(gòu)與KPI標準，通過一系列管理制度和規(guī)定來引導(dǎo)員工對信貸業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。2.嚴格把控信貸制度，樹立正確信貸意識。近年來，多數(shù)銀行機構(gòu)的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守信貸規(guī)范和制度，導(dǎo)致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的背景下，銀行從業(yè)人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發(fā)意識，嚴格遵守信貸規(guī)章制度，約束自身行為，建設(shè)遵守信貸制度，工作嚴謹，規(guī)避風險意識強的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關(guān)的獎懲制度，針對現(xiàn)有的原則與制度規(guī)范，進行改革調(diào)整，嚴格監(jiān)管信貸工作人員，形成一個認真嚴明的工作氛圍。在新的問題發(fā)生后，需要針對每一環(huán)節(jié)進行民主決策，將責任劃分到個人，對違反制度的員工進行相應(yīng)懲罰，在操作人員行使權(quán)力時要盡心監(jiān)督，避免權(quán)力濫用現(xiàn)象。4.加強信貸教育培訓(xùn)，提高相關(guān)工作人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于信貸從業(yè)人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓(xùn)活動，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，增強自身業(yè)務(wù)能力，從本質(zhì)上規(guī)范從業(yè)人員的行為，樹立按規(guī)章制度辦事的意識，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠健康的發(fā)展。 另一方面，企業(yè)要進行相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)內(nèi)容，要求從業(yè)人員的工作在法律法規(guī)要求下展開，提高整個信貸團隊的行為規(guī)范。 5.強化信貸各個環(huán)節(jié)，有效預(yù)防信貸風險。在信貸工作的進行中，要對客戶進行全面檢查，掌握客戶財務(wù)狀況，保證出現(xiàn)問題時能夠及時解決。對客戶的貸款信息進行調(diào)查，健全貸款后管理制度，及時了解客戶及行業(yè)的信貸風險情況，有針對性的進行研究，并制定相關(guān)應(yīng)對措施。加強與所在地管理部門及法院的溝通，達到維護銀行權(quán)益嗎，將資產(chǎn)風險的損失降到最低。6.強化信貸業(yè)務(wù)操作標準，制定防范措施。信貸把控的本質(zhì)是客戶把控。在信貸業(yè)務(wù)開展中，要對客戶經(jīng)濟情況、行業(yè)評價、資金流通等方面進行了解和研究。對客戶抵押物的價值精準評估，首先建立抵押物價值評估體系，對抵押物進行公證合理的評估，避免客戶漫天要價。其次，對抵押物變現(xiàn)的情況進行評估，客觀計算變現(xiàn)能力，對于變現(xiàn)困難的抵押物不支持抵押。再次，加強相關(guān)部門的溝通，避免抵押物后期貶值。

三、結(jié)束語

目前，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟處于金融危機后調(diào)整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響逐漸變大。而從現(xiàn)有經(jīng)濟情況來看，國內(nèi)經(jīng)濟運營壓力大、企業(yè)生產(chǎn)問題多、銀行信貸風險初見端倪，這要求我國銀行的信貸風險管理必須進行改革和調(diào)整，實現(xiàn)信貸管理目標與風險管控，推動銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻 

篇（11）

政治因素(political)方面，中國進入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監(jiān)管標準上與中資銀行一致。經(jīng)濟因素(Economic)方面，隨著中國經(jīng)濟的飛速增長，中國的中產(chǎn)階級在壯大，中國人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現(xiàn)有的金融機構(gòu)還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產(chǎn)品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護這契機，順應(yīng)市場需求與環(huán)境保護相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時常出現(xiàn)變動。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析

生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經(jīng)營方式的靈活性，先進的管理模式和經(jīng)驗和國內(nèi)的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競爭優(yōu)勢。考慮到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競爭重點是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經(jīng)營零售網(wǎng)點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數(shù)，具有強大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標準化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標準化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。

四、對于外資銀行進入中國市場的建議