銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、前言

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體增速放緩、我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國(guó)政府重點(diǎn)啟動(dòng)以新型城鎮(zhèn)化為代表的發(fā)展策略，推動(dòng)國(guó)內(nèi)保持投資力度并擴(kuò)大內(nèi)需，以實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，城鎮(zhèn)化建設(shè)自然離不開金融的支持。因此，如何準(zhǔn)確的把握好金融支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，更好的發(fā)揮金融服務(wù)的助推作用，成為學(xué)術(shù)界爭(zhēng)相討論的話題。作為郵儲(chǔ)銀行一名基層工作者，就立足從農(nóng)村金融中出現(xiàn)的新需求出發(fā)，羅列當(dāng)前金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題和面臨的機(jī)遇，淺談金融助推城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一系列現(xiàn)實(shí)選擇，以期在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中貢獻(xiàn)綿薄之力。

二、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在具體的業(yè)務(wù)種類上開拓創(chuàng)新，進(jìn)而在金融推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

（一）負(fù)債與結(jié)算業(yè)務(wù)：與農(nóng)信社聯(lián)手打造便捷的支付結(jié)算體系

在城鎮(zhèn)化的初級(jí)階段，由于人口和資金的流動(dòng)所衍生的個(gè)人以及企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前城鄉(xiāng)金融迫切需要解決的問題。這個(gè)支付結(jié)算體系必須要滿足三種方式的支付結(jié)算需求：一是個(gè)人對(duì)個(gè)人；二是個(gè)人對(duì)企業(yè)；三是企業(yè)對(duì)企業(yè)。

對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說，目前全國(guó)有3.9萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和4.7萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)所組成的支付結(jié)算體系可以支撐個(gè)人對(duì)個(gè)人以及個(gè)人對(duì)企業(yè)的結(jié)算需求。但是要滿足城鄉(xiāng)企業(yè)之間的資金結(jié)算需求，僅靠郵儲(chǔ)銀行是無(wú)法提供的，因?yàn)樵谠诖蟛糠粥l(xiāng)村地區(qū)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。相比之下，農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)。但農(nóng)信社的不足是未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所以個(gè)人對(duì)個(gè)人的全國(guó)結(jié)算通過農(nóng)信社系統(tǒng)并不順暢。

因此，要打造一個(gè)真正覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)，就需要郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社共同來(lái)做，與農(nóng)信社相互聯(lián)手共同打造便捷且廉價(jià)的支付結(jié)算體系對(duì)于雙方都是雙贏。更重要的是，這個(gè)支付結(jié)算體系的建立，對(duì)于財(cái)政涉農(nóng)資金的轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：從小額貸款到消費(fèi)金融的鏈?zhǔn)介_發(fā)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發(fā)展模式，即總行從大項(xiàng)目貸款入手，開展項(xiàng)目融資等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升規(guī)模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎(chǔ)，從兩個(gè)方向（消費(fèi)類和生產(chǎn)類）逐步拓展全方位的信貸產(chǎn)品線。

1、積極推廣農(nóng)村小額貸款。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效的方式和手段。農(nóng)戶貸款一般在3萬(wàn)元左右，商戶的貸款也就是10萬(wàn)左右。根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行自2008年開辦小額貸款以來(lái)就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、個(gè)體戶商務(wù)貸款等，取得了較好的效果。同時(shí)在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，當(dāng)?shù)胤种锌商剿鏖_展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，探索開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產(chǎn)品。在未來(lái)人口城鎮(zhèn)化的過程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢(shì)；而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。隨著戶籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)中擁有購(gòu)房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速。如果未來(lái)大部分流動(dòng)人口的家人也開始進(jìn)入城市，這些流動(dòng)人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房，從而購(gòu)買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。

3、發(fā)展教育類信貸產(chǎn)品。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需求主要來(lái)自流動(dòng)人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過程中，將會(huì)有越來(lái)越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長(zhǎng)。在教育需求不斷增長(zhǎng)的情況下，為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長(zhǎng)。

4、開拓消費(fèi)金融產(chǎn)品。在市民化進(jìn)程中，未來(lái)農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級(jí)”。以高端耐用消費(fèi)品為例，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：三個(gè)著力點(diǎn)

第一個(gè)著力點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：銀團(tuán)貸款

新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有周期長(zhǎng)、資金占用額大的特點(diǎn)，單純依靠財(cái)政資金，很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，必須有金融的更多介入，而郵儲(chǔ)銀行具有龐大的資金優(yōu)勢(shì)。在新型城鎮(zhèn)化過程中，未來(lái)包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長(zhǎng)期良好互利的合作關(guān)系。

第二個(gè)著力點(diǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：供應(yīng)鏈融資

新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為郵儲(chǔ)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)提供了全新的投資機(jī)會(huì)。未來(lái)郵儲(chǔ)銀行要積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國(guó)”的供應(yīng)鏈模式，以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的示范、帶頭作用，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，注重支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，不斷提升綠色信貸的發(fā)放比例。

第三個(gè)著力點(diǎn)是扶持中小企業(yè)：小微企業(yè)貸款

城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在中小城市、小城鎮(zhèn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。為此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)采取多種措施加快金融創(chuàng)新，變通解決中小企業(yè)中的擔(dān)保抵押難問題，改進(jìn)金融服務(wù)，在審慎經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。對(duì)市場(chǎng)前景好、信用效益好的中小企業(yè)實(shí)行簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先發(fā)放貸款、降低銀企運(yùn)營(yíng)成本。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)管理

未來(lái)隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)以縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點(diǎn)集鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為服務(wù)重點(diǎn)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以信用卡、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、基金定投、證券買賣、保險(xiǎn)、實(shí)物黃金為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

（五）加強(qiáng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的管控。

篇（2）

二、地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足

諸多商業(yè)銀行出于與國(guó)際接軌的目的，花費(fèi)巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實(shí)際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國(guó)的關(guān)系社會(huì)這一特點(diǎn)表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理工作常常由一些憑經(jīng)驗(yàn)吃飯的老員工擔(dān)當(dāng)，有時(shí)甚至由非金融專業(yè)人士擔(dān)任。而銀行業(yè)是一個(gè)對(duì)責(zé)任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作崗位對(duì)這一要求則更加嚴(yán)格。但目前在我國(guó)地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)等知識(shí)的復(fù)合型人才卻極其匱乏，導(dǎo)致許多地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)人可用。這無(wú)疑會(huì)增加地方商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進(jìn)而影響地方商業(yè)銀行的進(jìn)一步業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）未正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

商業(yè)銀行歸本質(zhì)上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實(shí)現(xiàn)股東利益、員工價(jià)值與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。欲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只能通過業(yè)務(wù)發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，進(jìn)而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，地方商業(yè)銀行未能對(duì)其予以正確的認(rèn)識(shí)，偏頗的認(rèn)為二者只能兼顧其一，或精于風(fēng)險(xiǎn)管理，犧牲效益；或疏于風(fēng)險(xiǎn)管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤(rùn)。這種認(rèn)識(shí)顯然是不正確的，前者看似管好了風(fēng)險(xiǎn)，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，業(yè)務(wù)發(fā)展不進(jìn)則退，自身緩慢的發(fā)展會(huì)使得自己處于劣勢(shì)地位，甚至出局，最后其經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤(rùn)，但這是以犧牲銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為代價(jià)的，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)將難以應(yīng)對(duì)，出現(xiàn)更加嚴(yán)重的后果。

三、增強(qiáng)地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

（一）增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)是極其必要的，而對(duì)任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風(fēng)險(xiǎn)管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，并增強(qiáng)廣大員工對(duì)此的認(rèn)同感，從而使其遵守風(fēng)險(xiǎn)管理行為規(guī)范。同時(shí)需要培養(yǎng)員工在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的主動(dòng)性，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風(fēng)險(xiǎn)管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，進(jìn)而使所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有全面而深刻的認(rèn)識(shí)并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（二）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

篇（3）

近年來(lái)，我國(guó)的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，連續(xù)多年我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，一方面可以為我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長(zhǎng)和盈利的發(fā)展空間，促進(jìn)持卡居民的消費(fèi)不斷上升，但是同時(shí)隨著各個(gè)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因?yàn)闋?zhēng)奪信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開放速度的加快，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴(yán)重問題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費(fèi)信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因?yàn)樾庞每ū旧砭哂邢认M(fèi)的特點(diǎn)方便消費(fèi)者，隨著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進(jìn)行日常消費(fèi)和支付結(jié)算以及許多商品的消費(fèi)信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費(fèi)者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來(lái)越多，除了原來(lái)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場(chǎng)上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數(shù)據(jù)就顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時(shí)總計(jì)1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的所占的比重越來(lái)越大，因使用信用卡消費(fèi)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的國(guó)家稅收增長(zhǎng)越來(lái)越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的推動(dòng)作用，不但帶動(dòng)了我國(guó)制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時(shí)極大地刺激了我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求的持續(xù)增長(zhǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國(guó)商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢(shì)外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長(zhǎng)迅速，并且信用卡消費(fèi)給我國(guó)消費(fèi)者帶來(lái)了許多便利，但是近幾年我國(guó)的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來(lái)越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國(guó)目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)遵循的依然是中國(guó)人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時(shí)至今日該管理辦法相對(duì)于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實(shí)施監(jiān)督和管理。而我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)只是針對(duì)信用卡的發(fā)卡程序中對(duì)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法等方面做了簡(jiǎn)單的規(guī)定，并沒有實(shí)質(zhì)性的對(duì)信用卡的監(jiān)管出臺(tái)適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因?yàn)榉杉?jí)別和效力都比較低，對(duì)許多信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入及權(quán)責(zé)等都沒有十分明確的規(guī)定。其實(shí)在西方國(guó)家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國(guó)家這是絕對(duì)不行的，并且被認(rèn)定為是違法行為，其實(shí)這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國(guó)家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o(wú)法償還信用卡借款，就可以依法申請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)，但是在我們國(guó)家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。

2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長(zhǎng)巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長(zhǎng)期以來(lái)許多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對(duì)行內(nèi)員工業(yè)績(jī)考核的指標(biāo)之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因?yàn)檫^于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績(jī)效指標(biāo)拓展許多不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)條件的持卡客戶，或者只是簡(jiǎn)單的將信用卡發(fā)出，并沒有真正的使用。由于之前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不惜重金，不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目的擴(kuò)大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對(duì)信用卡透支型消費(fèi)的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量財(cái)力，而且也成為引發(fā)未來(lái)商業(yè)銀行的信用卡危機(jī)的根源。

3.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

在我國(guó)目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營(yíng)，但商業(yè)銀行間過于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。再加上目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)才能讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)從中獲利。按照國(guó)際上的慣例發(fā)行500萬(wàn)張?jiān)诶碚撋暇涂梢詫?shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)。但是我國(guó)許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長(zhǎng)，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標(biāo)準(zhǔn)條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進(jìn)行上門的辦卡銷售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺(tái)。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈(zèng)送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來(lái)出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。

4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點(diǎn)，滲透入消費(fèi)者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者熱衷的消費(fèi)信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來(lái)越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過程中遭遇的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行自身管理問題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進(jìn)行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機(jī)；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過于簡(jiǎn)單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶經(jīng)濟(jì)損失較大，同時(shí)也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。

5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場(chǎng)的營(yíng)銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒有新意，缺乏對(duì)真正的目標(biāo)客戶的深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢(shì)，明細(xì)分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無(wú)法持續(xù)。這么久以來(lái)，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有創(chuàng)新，沒有自身的特色，客戶嚴(yán)格來(lái)說在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒有區(qū)別，導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.繼續(xù)出善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家是比較落后的，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場(chǎng)，致使信用卡的消費(fèi)者權(quán)益長(zhǎng)期得不到保障，嚴(yán)重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國(guó)政府要通過法律形式，明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)責(zé)任機(jī)構(gòu)；信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進(jìn)的西方經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)適合我國(guó)實(shí)際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時(shí)為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

2.加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

目前我國(guó)的信用體系不健全，不論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國(guó)性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)信息的透明公開同時(shí)，資源共享。并成立完善對(duì)這些金融信用咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)大，損失多的商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作

在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該注意加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)盡快統(tǒng)一各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格及對(duì)信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的方式方法。

4.加大商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷力度

通過對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷售及營(yíng)銷宣傳的加強(qiáng)，幫助更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶的消費(fèi)觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立或者形成良好的信用卡使用和消費(fèi)習(xí)慣。其實(shí)寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國(guó)原有信用卡錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對(duì)消費(fèi)客戶進(jìn)行細(xì)分，不是單純的年費(fèi)收取方式強(qiáng)制使用，可以使用獎(jiǎng)勵(lì)或者消費(fèi)積分等營(yíng)銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費(fèi)。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)

目前商業(yè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，但事實(shí)上，不同的客戶消費(fèi)群體，有著不同的消費(fèi)需求，因此要求商業(yè)銀行對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費(fèi)額，但呆賬死賬和壞賬嚴(yán)重，并不能實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。不考慮消費(fèi)客戶的群體不同的消費(fèi)持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來(lái)越無(wú)法滿足多變的不同定位的消費(fèi)群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于特別的潛在客戶，其實(shí)商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_(tái)特殊的針對(duì)性的營(yíng)銷模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費(fèi)者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進(jìn)行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號(hào)碼等簡(jiǎn)單容易猜測(cè)的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機(jī)時(shí)，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時(shí)加大對(duì)信用卡的持卡消費(fèi)者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進(jìn)行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)持卡人加強(qiáng)安全使用信用卡的知識(shí)宣傳，提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。還要通過加強(qiáng)信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測(cè)或者交易的保證書等進(jìn)行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時(shí)要開展并加大對(duì)實(shí)施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對(duì)不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，并且在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，也對(duì)提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用，那么在使用過程中出現(xiàn)的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]許羅德.我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)把握好的幾個(gè)關(guān)系[J].中國(guó)金融，2010（15）.

[2]楊繪宏.我國(guó)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展舉措[J].中國(guó)信用卡，2010（16）.

[3]趙霞.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.

篇（4）

2．農(nóng)發(fā)行所面臨的區(qū)域性內(nèi)在環(huán)境不寬松。由于農(nóng)發(fā)行起步較晚，一些有潛力、有效益、低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項(xiàng)目，已經(jīng)被農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等捷足先登，區(qū)域內(nèi)拓展空間和可運(yùn)用手段已透支較多，再進(jìn)一步發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)十分困難。經(jīng)過篩選所剩余的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)較大、效益較低。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域仍處劣勢(shì)，政策性金融特征決定了業(yè)務(wù)對(duì)象只能是涉農(nóng)企業(yè)，貸款結(jié)構(gòu)性矛盾凸現(xiàn)，嚴(yán)重制約了該行的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。二是存款和中間業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。首先，存在員工組織存款、開展中間業(yè)務(wù)意識(shí)不強(qiáng)；其次，根據(jù)目前的政策，存款客戶來(lái)源較少，發(fā)展空間小，吸收存款的業(yè)務(wù)范圍局限性太大，不利于存款業(yè)務(wù)的開展；再其次就是從地域范圍講，與商業(yè)銀行比缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并且合作對(duì)象單一，影響和制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和推進(jìn)。三是不良貸款余額占比較大，在一定程度上制約了農(nóng)發(fā)行的發(fā)展。2012年3月末，該行不良貸款余額為5．95億元，約占全部貸款五分之一，而在不良貸款中政策性掛帳又在不良貸款中占的比重較大，其消化和清收完全依賴于國(guó)家政策和政府行為，如果國(guó)家和地方財(cái)政撥付滯后或不到位，將會(huì)嚴(yán)重影響該行的經(jīng)營(yíng)。特別是在政策性銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的管理要求下，消化和清收不良貸款已成為困擾農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)的難題。以上種種客觀因素限制了農(nóng)發(fā)行拓展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的范圍和深度。

3．內(nèi)部建設(shè)、人員素質(zhì)成為地方農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在：一是沒有相對(duì)完善的激勵(lì)機(jī)制。隨著社會(huì)形勢(shì)的不斷發(fā)展變化和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步加大，農(nóng)發(fā)行目前在工資、獎(jiǎng)金的分配，基本還是“大鍋飯”，沒有體現(xiàn)“多勞多得”的原則。二是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的迅猛拓展與人員短缺、“老齡化”嚴(yán)重、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏差矛盾凸現(xiàn)。據(jù)調(diào)查：一方面，農(nóng)發(fā)行平頂山市分行近年來(lái)人員呈負(fù)增長(zhǎng)，7個(gè)縣行基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)常年堅(jiān)持在崗僅有92人，平均每行13人，嚴(yán)重影響了各項(xiàng)工作正常的正常開展。由于人員老化短缺，致使轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行行無(wú)法開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有金庫(kù)，現(xiàn)金寄存在其它金融機(jī)構(gòu)，客戶企業(yè)取現(xiàn)要到其它商業(yè)銀行辦理，不但給企業(yè)增加了麻煩，同時(shí)也嚴(yán)重制約了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的拓展。三是人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想觀念不適應(yīng)業(yè)務(wù)拓展的需要。由于農(nóng)發(fā)行員工長(zhǎng)期從事政策性糧棉油信貸業(yè)務(wù)管理，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新動(dòng)力不足，致使一些基層信貸人員缺乏相應(yīng)專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

4．農(nóng)發(fā)行結(jié)算手段、信貸產(chǎn)品趨顯落后。以農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、結(jié)算手段、工具尚不能滿足客戶的需要，特別是出口加工型企業(yè)對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的需求農(nóng)發(fā)行還難以滿足。企業(yè)辦理票據(jù)手續(xù)煩瑣，與其它商業(yè)銀行相比，還有明顯差距，結(jié)算工具的不適應(yīng)還影響到對(duì)加工出口型企業(yè)貨款回籠情況的監(jiān)管。

二、幾點(diǎn)建議

1．明確完善政府指令性業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。除在貨幣政策、財(cái)稅政策上面給予農(nóng)發(fā)行必要的支持外，還應(yīng)解決對(duì)農(nóng)發(fā)行利益補(bǔ)償?shù)膯栴}，建立相應(yīng)貸款本金和利息的補(bǔ)償機(jī)制。以更好地發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的作用，促進(jìn)政府職能政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，希望政府能夠加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持力度，解決農(nóng)業(yè)項(xiàng)目在發(fā)展中出現(xiàn)的融資、信息、財(cái)務(wù)管理、等問題，加大稅費(fèi)減、免、退力度，擴(kuò)大貼息范圍，提高貼息水平和資金補(bǔ)助力度，給予農(nóng)業(yè)企業(yè)勞動(dòng)用工社會(huì)保障方面優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)作條件，完善各種手續(xù)，以獲得更多的貸款支持。

2．引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，著力解決深層次的矛盾和問題。一是運(yùn)用信貸杠桿，推進(jìn)國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化活化信貸資金。二是采取有效措施，實(shí)現(xiàn)不良貸款持續(xù)下降。要在緊緊依靠企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等傳統(tǒng)手段清收不良貸款的同時(shí)，把企業(yè)兼并重組作為清收盤活不良貸款的一項(xiàng)重要措施，把依法強(qiáng)制清收作為重要途徑，把打包處置作為重要補(bǔ)充，把呆賬核銷作為重要方式。加大獎(jiǎng)懲力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款清收處置的新突破。

篇（5）

二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

1.降低了柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來(lái)越多的客戶選擇在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少，一方面將大幅降低柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來(lái)越多的客戶可以在家自由對(duì)自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，同時(shí)可以在網(wǎng)上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴(kuò)大消費(fèi)者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行所有的手續(xù)辦理，因此，對(duì)于營(yíng)業(yè)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析

1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時(shí)各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達(dá)到了一個(gè)熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運(yùn)行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。

2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長(zhǎng)，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時(shí)也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的成本風(fēng)險(xiǎn)。

3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國(guó)內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、人員獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力的設(shè)備擴(kuò)容、研發(fā)測(cè)試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢(shì)必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費(fèi)者的認(rèn)可度降低。

四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對(duì)的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強(qiáng)其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。

篇（6）

作者簡(jiǎn)介:周麗麗(1973-),女,吉林長(zhǎng)春人,中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行資金結(jié)算部會(huì)計(jì)師,會(huì)計(jì)主管;

吳桓(1971-),女,吉林長(zhǎng)春人,中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)春第一汽車集團(tuán)公司支行經(jīng)濟(jì)師,財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部副經(jīng)理。

中圖分類號(hào):F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)11-0053-03

現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展已經(jīng)離不開計(jì)算機(jī),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化正不斷融合。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的同時(shí),也為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)形式逐漸融合起來(lái),就成為電子銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行(以下稱為“網(wǎng)銀”)已經(jīng)作為銀行一種新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù),成為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

一、網(wǎng)銀簡(jiǎn)介

利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù);利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù);另外,還包括其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相同,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著20世紀(jì)90年代初金融電子化網(wǎng)絡(luò)在西方進(jìn)入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代的到來(lái)。隨后,我國(guó)招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。1999年9月,針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展日漸成熟,網(wǎng)銀與物理網(wǎng)點(diǎn)相輔相成,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),構(gòu)成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道。

網(wǎng)銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,是實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。客戶在柜臺(tái)上辦理的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,均可以通過網(wǎng)銀自行操作即可完成辦理。一般的個(gè)人網(wǎng)上銀行可以開辦的業(yè)務(wù)類型有:(1)基本業(yè)務(wù),包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電子對(duì)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)支付等;(2)網(wǎng)上投資和理財(cái),包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù);(3)網(wǎng)上購(gòu)物,如開通支付寶業(yè)務(wù)等,可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù),為客戶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物提供支持,這也是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的特殊服務(wù)項(xiàng)目。

企業(yè)版網(wǎng)銀的服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)功能更強(qiáng)大,也更復(fù)雜。一般可以提供的服務(wù),除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用等基本服務(wù)外,還包括開通賬戶歸集和集團(tuán)理財(cái)、工資代扣、差旅費(fèi)報(bào)銷、商務(wù)信用卡服務(wù)、公積金管理、國(guó)際業(yè)務(wù)等服務(wù),其具有多人操作、流程靈活等特點(diǎn)。

網(wǎng)銀對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)有3個(gè):一是打破了銀行在提供業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間上的局限性,不再有每天8小時(shí)辦理時(shí)間和固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的限制;二是客戶利用自己的設(shè)備進(jìn)行的所有操作,完全可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道自助完成,減少了銀行的服務(wù)成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉(zhuǎn)移,實(shí)現(xiàn)以人為本的服務(wù)。

二、網(wǎng)銀是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)

第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)使網(wǎng)銀成為一種必然。國(guó)際資本的快速流動(dòng)需要靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò),經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務(wù)平臺(tái)。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì),還是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開放方向,都是以信息技術(shù)作為依托的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù),可以使銀行業(yè)金融服務(wù)達(dá)到一個(gè)更高的層次。在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮中,網(wǎng)銀就是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)展需要而推出的新型金融服務(wù)方式。網(wǎng)銀以其高效率、低成本、簡(jiǎn)單方便的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付方式改革著商業(yè)支付結(jié)算的趨勢(shì)和方向。

第二,網(wǎng)銀是銀行應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際需要。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅面臨著來(lái)自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全球化網(wǎng)絡(luò)上都具有顯著優(yōu)勢(shì),它們擁有先進(jìn)的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務(wù)方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會(huì)把最有經(jīng)濟(jì)潛力的高端客戶市場(chǎng)拱手送給強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者。幾乎所有的銀行都認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)業(yè)務(wù)加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網(wǎng)銀產(chǎn)品都是建立在銀行自身科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質(zhì),是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領(lǐng)域確立起自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。總體來(lái)說,網(wǎng)銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的新型金融服務(wù)渠道。

第三,網(wǎng)銀是改善銀行服務(wù)質(zhì)量的重要手段。隨著客戶對(duì)銀行服務(wù)數(shù)量和種類的需求趨勢(shì)逐年擴(kuò)大,而銀行的服務(wù)供給相對(duì)不足。銀行從業(yè)人員的工作強(qiáng)度和壓力都在增強(qiáng),業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和效率不斷經(jīng)受考驗(yàn),相應(yīng)的各種風(fēng)險(xiǎn)也居高不下。無(wú)論是對(duì)公客戶還是對(duì)私客戶,都希望方便快捷的服務(wù),而抱怨排隊(duì)等待現(xiàn)象,但是銀行的服務(wù)窗口不可能無(wú)限制的增設(shè),而且設(shè)立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務(wù)渠道,不受空間和時(shí)間制約的電子渠道就成為必然趨勢(shì)。擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)、巨大的虛擬空間的網(wǎng)上銀行,可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、綜合化、程序化的產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)銀行來(lái)說,既節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本,也做到了服務(wù)質(zhì)量與效率的根本性提高。

三、網(wǎng)銀對(duì)銀行發(fā)展的重要作用

網(wǎng)銀作為商業(yè)銀行的電子服務(wù)渠道,能夠增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和業(yè)務(wù)開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務(wù)效率,改善銀行服務(wù),為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展改革和創(chuàng)造價(jià)值等發(fā)揮重要作用。

(一)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在金融國(guó)際化的趨勢(shì)下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)急需與國(guó)際性大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式看齊,不斷對(duì)自身進(jìn)行改革和調(diào)整。我國(guó)的大型銀行正由粗放式經(jīng)營(yíng)管理模式向集約型管理模式轉(zhuǎn)型,并由操作型、核算型的網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷服務(wù)為主的綜合化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)進(jìn)。網(wǎng)銀的開辦,不僅重整了業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新了服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì),也把網(wǎng)點(diǎn)大量的標(biāo)準(zhǔn)化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務(wù)逐漸遷移過來(lái)。不但分流了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),減輕了員工工作負(fù)荷,緩解了客戶排隊(duì)壓力,也將富余下來(lái)的人力資源轉(zhuǎn)用于開展理財(cái)?shù)雀呒?jí)、人性化的服務(wù),進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際綜合能力。

(二)降低經(jīng)營(yíng)管理成本,提升經(jīng)營(yíng)效益

網(wǎng)銀具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。同時(shí),通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經(jīng)營(yíng)方式更趨科學(xué)合理。這不僅給銀行帶來(lái)了新的生機(jī),而且通過無(wú)邊界的網(wǎng)絡(luò),在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網(wǎng)銀應(yīng)用過程中,實(shí)現(xiàn)了分流柜臺(tái)壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設(shè)立成本,從而減少了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本。網(wǎng)銀拓寬了銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域,同時(shí)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。在國(guó)家的政策支持和客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求日益增長(zhǎng)的形勢(shì)下,網(wǎng)銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來(lái)更快速的效益增長(zhǎng)。

(三)提高客戶滿意度,推動(dòng)銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率

網(wǎng)銀的優(yōu)點(diǎn)是為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利,除了時(shí)間、空間的便利,客戶也無(wú)需填寫各類存取款單、支票等紙質(zhì)憑證,只要通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)的方式就可以享受到快捷及時(shí)的金融服務(wù)。它的自助流程,標(biāo)準(zhǔn)化、透明化服務(wù),友好易用、安全可靠也在實(shí)際使用中被眾多用戶所證明和認(rèn)可。在公眾最關(guān)心的安全方面,銀行不斷探索,并進(jìn)行版本升級(jí)。以中國(guó)建設(shè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)為例,其采用了國(guó)際上最先進(jìn)的USBKEY儲(chǔ)存證書和動(dòng)態(tài)口令,并提供短信通知服務(wù)、多個(gè)密碼驗(yàn)證和限額控制等保護(hù)措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網(wǎng)銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升。可以說,網(wǎng)銀的高度可用性會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動(dòng)銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務(wù)質(zhì)量、不斷提高服務(wù)效率方面的努力。

雖然網(wǎng)銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務(wù)渠道。毋庸置疑,隨著網(wǎng)銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網(wǎng)上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。

參考文獻(xiàn):

[1] 王光化.我國(guó)金融電子化發(fā)展的現(xiàn)狀與未來(lái)[J].時(shí)代金融,2007,(05).

[2] 張勁松.網(wǎng)絡(luò)金融[M].北京:科學(xué)出版社,2007.

篇（7）

順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展

目前，我國(guó)已經(jīng)對(duì)外開放銀行業(yè)市場(chǎng)，可以預(yù)期，隨著外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、投資和經(jīng)營(yíng)本土化的發(fā)展，外資銀行將攜其成熟的理財(cái)產(chǎn)品系列、長(zhǎng)期專業(yè)化的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，充分發(fā)揮其后臺(tái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，不僅在外匯存貸款業(yè)務(wù)、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，而且還會(huì)在公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等方面與中資銀行展開全方位的激烈競(jìng)爭(zhēng)，這將給中資銀行帶來(lái)更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

同時(shí)，近年來(lái)隨著我國(guó)金融體系改革的深入，銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)開始顯現(xiàn)。銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)主要表現(xiàn)為：部分貸款被短期融資券、企業(yè)債券、票據(jù)市場(chǎng)工具、股票融資等替代；而部分存款則被貨幣市場(chǎng)基金、證券投資基金和居民股票投資所替代。據(jù)渣打銀行統(tǒng)計(jì)，2006年通過股票上市，企業(yè)債券和企業(yè)短期融資票據(jù)的融資金額達(dá)到8060億元人民幣（不包括私募股本和風(fēng)險(xiǎn)資本）。盡管銀行貸款仍保持主導(dǎo)地位，但近期這種主導(dǎo)地位正在減弱，如相比2005年有85%的企業(yè)外部融資來(lái)自銀行貸款，而2006年只有79%，商業(yè)銀行的脫媒效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)。股票市場(chǎng)交易的持續(xù)活躍使居民儲(chǔ)蓄存款的一部分被分流到股票市場(chǎng)，央行的金融運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2006年全年，居民戶存款增加2.09萬(wàn)億元，同比少增1125億元，而證券公司客戶保證金余額則同比大幅增長(zhǎng)。可以預(yù)計(jì)，隨著今后金融創(chuàng)新發(fā)展，票據(jù)市場(chǎng)工具的豐富，企業(yè)的融資工具更加多樣化，銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)將進(jìn)一步明顯。

此外，中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)。銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國(guó)內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來(lái)源，各銀行來(lái)自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。1990年后，美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40%以上，2005年的占比為43%。其中，在2005年美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費(fèi)收入占比不到20%，并且有下降趨勢(shì)，大量的是其他非利息收入。其他非利息收入較多，與美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多，以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。與美國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來(lái)源單一，主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)收入。這充分反映了中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，銀行基本上沒有來(lái)自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)獲取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國(guó)銀行也沒有來(lái)自存款賬戶管理的收入。目前，國(guó)際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2005年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場(chǎng)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國(guó)際投資者對(duì)上市銀行估值的一個(gè)重要指標(biāo)。

當(dāng)前，中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的投行業(yè)務(wù)拓展成為必然選擇。

搭建創(chuàng)新平臺(tái)

雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有客戶資源、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，但由于長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒有投行業(yè)務(wù)牌照，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)平臺(tái)和創(chuàng)新產(chǎn)品，難以系統(tǒng)地開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，還面臨著國(guó)內(nèi)、外專業(yè)投資銀行以及國(guó)外綜合性商業(yè)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)。因此，應(yīng)通過進(jìn)行組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人才發(fā)展、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種方式，迅速?gòu)浹a(bǔ)劣勢(shì)，建立有效的投行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，并通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，培養(yǎng)人才，打造出自己的品牌，逐步發(fā)展投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

從我國(guó)情況看，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，除證券承銷與經(jīng)紀(jì)等傳統(tǒng)的投資銀行業(yè)務(wù)外，其他投資銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行基本上都可從事或以財(cái)務(wù)顧問的形式參與，包括：企業(yè)短期融資券承銷、銀團(tuán)貸款、公司理財(cái)、兼并收購(gòu)、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)及基金管理、投資咨詢、資產(chǎn)證券化等。為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金、客戶源、網(wǎng)點(diǎn)、銷售渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身具有的優(yōu)劣勢(shì)建立投行各業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，采取相應(yīng)的策略，與商業(yè)銀行當(dāng)前開展的業(yè)務(wù)形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性，有效的整合內(nèi)外部資源，準(zhǔn)確的細(xì)分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，商業(yè)銀行可以搭建的投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)主要有：

企業(yè)短期融資券承銷平臺(tái)。發(fā)行企業(yè)短期融資券是當(dāng)前商業(yè)銀行主要壟斷的業(yè)務(wù)牌照，是企業(yè)進(jìn)行低成本直接融資的重要手段，是增強(qiáng)為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)服務(wù)的重要方式。通過該平臺(tái)可以與企業(yè)建立新的銀企關(guān)系，并帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)開展的重要渠道，如財(cái)務(wù)顧問、貸款、并購(gòu)、企業(yè)結(jié)算等。如光大銀行、興業(yè)銀行以短期融資券為主要業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

銀團(tuán)貸款平臺(tái)。通過牽頭組織銀團(tuán)貸款，商業(yè)銀行可以增強(qiáng)為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供信貸服務(wù)的能力，拓寬與企業(yè)的合作空間，為企業(yè)提供多方位的金融服務(wù)。如工行在這方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)。隨著外部監(jiān)管的逐步放松，多家銀行已經(jīng)開展了綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，工行、建行、交行已經(jīng)設(shè)立了基金公司，通過基金公司為富裕個(gè)人客戶提供的各類理財(cái)服務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)。

并購(gòu)業(yè)務(wù)平臺(tái)。國(guó)外許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程就是一部該行業(yè)并購(gòu)整合發(fā)展史，隨著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，通過購(gòu)并重組，將企業(yè)規(guī)模不斷做大。因此，可以結(jié)合商業(yè)銀行貸款的客戶行業(yè)分布和特點(diǎn)，為企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)策劃，進(jìn)行行業(yè)整合。如中國(guó)工商銀行與中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)簽署合作協(xié)議，將為后者在重組央企房地產(chǎn)資源中提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)。

與外部非銀行金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)。通過與外部非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、保險(xiǎn)公司，合作開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，規(guī)避利率市場(chǎng)化和資金脫媒帶來(lái)的負(fù)面影響，解決商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中度和資金來(lái)源問題。同時(shí)，還可以開展杠桿融資業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供信貸資金，滿足企業(yè)股權(quán)激勵(lì)、股權(quán)融資、收購(gòu)、兼并等資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的大量需求，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)，獲得良好的收益。

房地產(chǎn)金融平臺(tái)。通過發(fā)展房地產(chǎn)開發(fā)貸款，形成自己的業(yè)務(wù)特色，專門為房地產(chǎn)行業(yè)提供融資平臺(tái)，進(jìn)行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。民生銀行投資銀行在房地產(chǎn)金融方面做了不少有益的探索，創(chuàng)出自己的業(yè)務(wù)特色。

篇（8）

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國(guó)際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1、當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國(guó)已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國(guó)第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)，全體會(huì)議在上海召開，會(huì)上決定通過加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營(yíng)造一個(gè)優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬(wàn)億元。在這些交易金額中，消費(fèi)金額為7.5萬(wàn)億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬(wàn)億，其中用于消費(fèi)的金額占一半以上，大約為1.8萬(wàn)億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還沒有出來(lái)，但就當(dāng)前國(guó)內(nèi)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無(wú)減，平均每個(gè)人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢(shì)頭，到近年（2012）年底，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會(huì)超過30億張。由此可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的問題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來(lái)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實(shí)踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實(shí)踐來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，由于發(fā)展的時(shí)間相對(duì)比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實(shí)踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀郑拍苋〉昧己玫陌l(fā)展效果。目前我國(guó)業(yè)已成為WTO組織的成員國(guó)，當(dāng)過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會(huì)大舉進(jìn)入到中國(guó)境內(nèi)，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。反觀國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以與歐美或者日本等國(guó)家相媲美。在這種國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)下，政府再不及時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理方面的法規(guī)和機(jī)制不健全，很多時(shí)候表現(xiàn)出一種滯后性特點(diǎn)。目前來(lái)看，我國(guó)關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)缺乏政策上的導(dǎo)向；同時(shí)，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒有一個(gè)非常明確的界定，尤其對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國(guó)際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實(shí)踐來(lái)看，造成國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對(duì)比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個(gè)。就當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)來(lái)看，作為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺(tái)的獨(dú)立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨(dú)攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，不僅用戶刷卡消費(fèi)方面的意識(shí)有待進(jìn)一步提高、刷卡消費(fèi)環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來(lái)看，最主要的一個(gè)原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實(shí)踐中我們可以看到，透支消費(fèi)過程中較長(zhǎng)免息貸記卡的比重相對(duì)較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對(duì)較大；加之國(guó)內(nèi)至今還沒有實(shí)力雄厚的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力仍需不斷提高。

3、加強(qiáng)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)：

（1）加強(qiáng)政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時(shí)也可以充分地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來(lái)鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對(duì)運(yùn)行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過立法的形式來(lái)明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動(dòng)，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機(jī)制，對(duì)那些失信的單位或者個(gè)人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶

對(duì)于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時(shí)面向社會(huì)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)，因此應(yīng)當(dāng)向全社會(huì)加大對(duì)銀行卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識(shí)，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場(chǎng)的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會(huì)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，那時(shí)對(duì)資銀行最主要的競(jìng)爭(zhēng)主體就是優(yōu)質(zhì)客戶。基于此，筆者認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時(shí)機(jī)，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識(shí)階層人士和高收入階層對(duì)銀行卡一點(diǎn)也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)亍⒂心康牡叵脒@類人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時(shí)又帶有一定的個(gè)性化特點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時(shí)還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。

結(jié)語(yǔ)：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱麗霞.我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008（21）.

[2]侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）

篇（9）

一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析

(一)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景及現(xiàn)狀

世界領(lǐng)先財(cái)務(wù)管理和顧問公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財(cái)富報(bào)告》，該報(bào)告每年針對(duì)富裕人士(即不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個(gè)人資產(chǎn)在百萬(wàn)美元以上的人群)進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財(cái)富報(bào)告之一。該報(bào)告從2003年起，對(duì)中國(guó)內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計(jì)。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達(dá)到32萬(wàn)，人均資產(chǎn)高達(dá)500萬(wàn)美元，成為全球富豪人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國(guó)股市的持續(xù)不景氣，導(dǎo)致該年富豪人數(shù)增長(zhǎng)率放緩。而2006年至今，中國(guó)股市一舉告別了長(zhǎng)達(dá)4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應(yīng)帶來(lái)了金融財(cái)富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長(zhǎng)率和財(cái)富的積累速度進(jìn)一步增加。

如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，未來(lái)將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。正是看到了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行。國(guó)際私人銀行在國(guó)內(nèi)的正式登陸，引起了國(guó)內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。之后，國(guó)際上一些知名商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行也宣布在國(guó)內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)，使我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的紀(jì)元(表1)。

(二)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征分析

隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)居民家庭財(cái)富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務(wù)必將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)必將在未來(lái)幾年內(nèi)得到迅速的發(fā)展。結(jié)合近兩年國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：

1．從發(fā)展歷程看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，與國(guó)外相比，業(yè)務(wù)也比較簡(jiǎn)單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產(chǎn)品提供高端服務(wù)。從國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，中資銀行經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，人才尤其缺乏，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行目前經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)、可以提供真正意義上投資理財(cái)顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應(yīng)該是銀行的專業(yè)理財(cái)能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中短期內(nèi)處于下風(fēng)。

2．從服務(wù)對(duì)象看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象，門檻很高。國(guó)外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模為20萬(wàn)美元，高的可達(dá)500萬(wàn)美元。我國(guó)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)是高端的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。

3．從服務(wù)內(nèi)容看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供更高的個(gè)性化、差異化、長(zhǎng)期的全方位服務(wù)。私人銀行允許私人經(jīng)理上門服務(wù)，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產(chǎn)管理專業(yè)化的服務(wù)，獨(dú)具尊貴性和私密性。

4．從發(fā)展地域看，國(guó)內(nèi)私人銀行以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的大型城市，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全國(guó)前列，是財(cái)富的聚集地和金融機(jī)構(gòu)的聚集地。經(jīng)過多年經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融中心，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國(guó)富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。

二、發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個(gè)問題

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善、針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品缺乏、復(fù)合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進(jìn)。

1．樹立整體解決方案的服務(wù)理念。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計(jì)出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時(shí)一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。針對(duì)客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個(gè)人意愿，制定出合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅金對(duì)策甚至消費(fèi)計(jì)劃等理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

2．提供綜合多元的金融產(chǎn)品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實(shí)物以及與金融市場(chǎng)聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn)資本、私人股權(quán)、對(duì)沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計(jì)中，客戶還經(jīng)常存在著對(duì)利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險(xiǎn)聯(lián)接產(chǎn)品等一些結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品的需求。

3．建立事業(yè)部制的組織體系。對(duì)私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)管理控制，這就對(duì)構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

篇（10）

1.私人銀行的來(lái)源及發(fā)展

私人銀行從來(lái)沒有一個(gè)確切的定義，更多的時(shí)候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來(lái)源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國(guó)內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對(duì)其高端客戶提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國(guó)外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場(chǎng)。通俗的講，它是一個(gè)專門為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對(duì)富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i

2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較

國(guó)內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國(guó)外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對(duì)象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個(gè)方面來(lái)對(duì)中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對(duì)比分析：

2.1服務(wù)對(duì)象方面

國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)的客戶范圍從中產(chǎn)階級(jí)到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個(gè)階層。除此以外，本國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國(guó)外的客戶進(jìn)入美國(guó)私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場(chǎng)，確保客戶資源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場(chǎng)。高凈值人群已成為各家銀行力爭(zhēng)的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場(chǎng)的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè)，截至2015年，中國(guó)的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬(wàn)億美元增8.764萬(wàn)億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)27%。其中，北京以46萬(wàn)人居中國(guó)富裕人士數(shù)量的首位。我國(guó)私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國(guó)高凈值人群（指?jìng)€(gè)人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬(wàn)元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬(wàn)人，同2011年相比增長(zhǎng)85%。截至2011年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬(wàn)人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會(huì)選擇由私人銀行來(lái)打理個(gè)人財(cái)富，私人銀行籌建勢(shì)在必行。

2.2產(chǎn)品服務(wù)方面

國(guó)外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個(gè)性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國(guó)私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財(cái)產(chǎn)增值。國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)針對(duì)性很強(qiáng)，例如，管理客戶的資金和不動(dòng)產(chǎn)，客戶出國(guó)旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國(guó)外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場(chǎng)的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國(guó)私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時(shí)為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來(lái)不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會(huì)對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展帶來(lái)前所未有的動(dòng)力。

2.3服務(wù)質(zhì)量方面

篇（11）

[中圖分類號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2007)12-0143-03

[作者簡(jiǎn)介] 丁依群，井岡山大學(xué)商學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理；

邱 萍，井岡山大學(xué)商學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槠髽I(yè)管理。(江西 吉安 343009)

1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年6月中國(guó)銀行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國(guó)的銀行卡業(yè)迅速發(fā)展，目前已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快和最有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家之一。信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬清算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無(wú)面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點(diǎn)，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對(duì)于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。

SWOT分析法是一種能夠客觀準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。SWOT四個(gè)英文字母分別代表：優(yōu)勢(shì)(Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threat)。從整體上看，利用這種方法可以從中找出對(duì)自己有利的、值得發(fā)揚(yáng)的因素，以及對(duì)自己不利的、要避開的東西，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找出解決辦法，并明確以后的發(fā)展方向。SWOT分析實(shí)際上是將對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國(guó)商業(yè)銀行為單位，積極審視銀行發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，同時(shí)洞察銀行卡發(fā)展外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，認(rèn)真分析有關(guān)情況，為銀行卡發(fā)展的決策提供依據(jù)。

一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(Strengths)

1.銀行卡市場(chǎng)漸趨成熟。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)已初步形成具有中國(guó)特色的銀行卡支付體系。首先，以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成。隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷深化和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)的增強(qiáng)，借記卡產(chǎn)品功能不斷拓展，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，品種不斷豐富。截至2007年6月底，我國(guó)共發(fā)放銀行卡7.14億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬(wàn)億元，比2003年底增長(zhǎng)19.5%，外幣存款余額27.35億美元。2007年1-6月，全國(guó)銀行卡交易總額12.14萬(wàn)億元，比去年同期增長(zhǎng)60.37%，其中直接消費(fèi)金額2547億元，同比增長(zhǎng)92.8%。其次，我國(guó)已經(jīng)形成了龐大的受理市場(chǎng)，人民幣銀行卡已在24個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。就受理市場(chǎng)而言，截至2007年6月底，全國(guó)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已有141家，聯(lián)網(wǎng)POS(銷售點(diǎn)終端)37萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM(自動(dòng)取款機(jī))6.2萬(wàn)臺(tái)。2007年上半年，全國(guó)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)共實(shí)現(xiàn)跨行交易8.3億筆，交易金額2929億元人民幣，分別比去年同期增長(zhǎng)62%和94%。POS終端同比增長(zhǎng)34%，而同期POS跨行交易量同比增長(zhǎng)57.3%，交易額同比增長(zhǎng)81.3%，明顯高于同期POS機(jī)具的增長(zhǎng)率。單臺(tái)終端交易量的大幅度增長(zhǎng)，表明收單市場(chǎng)正在走向深度發(fā)展，中國(guó)的銀行卡受理市場(chǎng)開始逐漸走向成熟。國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作的深度開發(fā)，以高投入為驅(qū)動(dòng)力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制發(fā)生了一定的變化，銀行卡業(yè)務(wù)自身創(chuàng)造收益的“造血”功能也日益增強(qiáng)，“以收養(yǎng)支”的良性循環(huán)在逐漸形成。與前幾年相比，近年我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量增幅有所放緩，但交易量仍然呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這種比例結(jié)構(gòu)，意味著銀行卡單卡交易量明顯增大，說明商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)逐漸步入成熟階段，已從單純的市場(chǎng)擴(kuò)張到越來(lái)越追求實(shí)際收益，業(yè)務(wù)發(fā)展的思路日漸趨于理性和務(wù)實(shí)。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始從前幾年單純的“外延式”的規(guī)模增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向“內(nèi)涵式”的效益增長(zhǎng)，增長(zhǎng)模式的這種變化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期可持續(xù)性奠定了重要基礎(chǔ)。

2.發(fā)卡銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)增強(qiáng)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)上，各家商業(yè)銀行都使出了渾身解數(shù)，搶奪市場(chǎng)份額。各家商業(yè)銀行在品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)方面也狠下功夫。廣發(fā)銀行的“全額掛失前48小時(shí)失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盜刷，48小時(shí)之內(nèi)銀行將給予全額賠償。加上“掛失即時(shí)生效”、交易短信告知的“瞬時(shí)通”等服務(wù)，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中國(guó)銀行以信用卡為基礎(chǔ)，融合理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)推出“中銀長(zhǎng)城――人保關(guān)愛理財(cái)信用卡”創(chuàng)新產(chǎn)品，這是國(guó)內(nèi)首張集刷卡消費(fèi)與保險(xiǎn)功能于一身的信用卡。其他商業(yè)銀行還推出了一些聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，通過與特定行業(yè)、商戶合作，為持卡人提供聯(lián)名商戶會(huì)員服務(wù)、購(gòu)物折扣、多倍積分、積分換購(gòu)等優(yōu)惠和增值服務(wù)。中國(guó)光大銀行與正道花園商廈聯(lián)合發(fā)行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國(guó)民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯(lián)合發(fā)行了“交廣聯(lián)名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯(lián)合推出了“V卡聯(lián)名信用卡”等等。這些銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡的推出，有效整合了商業(yè)銀行與各行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，為更好地培育客戶、促進(jìn)用卡、刺激消費(fèi)開拓了廣闊的空間。各家商業(yè)銀行還針對(duì)特定人群和主題，開發(fā)了多種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)主題卡、認(rèn)同卡產(chǎn)品。招商銀行的“Hello Kitty粉絲信用卡”，巧妙地將Hello Kitty的卡通形象植入信用卡產(chǎn)品，完美地詮釋了Hello Kitty與其“粉絲”如影相隨的親密關(guān)系。面對(duì)龐大的大學(xué)生群體，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學(xué)生卡”，為持卡人提供了校園團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠分期付款、免費(fèi)異地存款等系列專享權(quán)益。中信銀行針對(duì)境內(nèi)外到北京旅游的游客發(fā)行了“中信――北京銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)旅游卡”。這些特色卡種的推出，顯示出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)越來(lái)越人性化、個(gè)性化。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的劣勢(shì)(Weaknesses)

1.銀行卡異地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能方便共享，銀行卡不能相互通用，客戶使用不方便，不能實(shí)現(xiàn)“一卡在手任我行”。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯(cuò)處理等都不統(tǒng)一，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡在POS機(jī)上消費(fèi)使用時(shí)，有的發(fā)卡行按照國(guó)際慣例規(guī)定不需要輸入核對(duì)密碼，只憑簽字來(lái)確認(rèn)持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來(lái)確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費(fèi)達(dá)到一定金額時(shí)才需要輸入密碼，一般只核對(duì)簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中無(wú)須識(shí)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展。

2.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及。受理市場(chǎng)的建設(shè)是目前我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的主要瓶頸，無(wú)論是POS機(jī)的鋪設(shè)還是ATM網(wǎng)絡(luò)，在數(shù)量上都有著不小的差距。以美國(guó)、澳大利亞、英國(guó)和加拿大4國(guó)銀行卡市場(chǎng)的平均情況作對(duì)比，在國(guó)外發(fā)達(dá)銀行卡市場(chǎng)上，每萬(wàn)人平均擁有170臺(tái)POS機(jī)，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國(guó)內(nèi)19個(gè)重點(diǎn)城市銀行卡市場(chǎng)上，每萬(wàn)人僅平均擁有20臺(tái)POS機(jī)。同樣的差距體現(xiàn)在ATM網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面，上述19個(gè)中國(guó)城市平均每萬(wàn)人擁有不到3臺(tái)ATM，而在國(guó)外市場(chǎng)上，這一數(shù)據(jù)接近13臺(tái)。銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費(fèi)的積極性。受理環(huán)境的不夠理想極大地限制了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。特約商戶有待于進(jìn)一步拓展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在各種銀行卡中，活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3，銀行卡的實(shí)際使用量與發(fā)卡量相去甚遠(yuǎn)，在日常消費(fèi)中現(xiàn)金仍是主要結(jié)算方式。

3.銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點(diǎn)，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失。分析銀行卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險(xiǎn)。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場(chǎng)上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來(lái)更改銀行卡磁條信息，變?cè)煦y行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險(xiǎn)。如密碼鍵盤外露、操作臺(tái)過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢(shì)操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變?cè)煦y行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識(shí)淡薄形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營(yíng)業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)形成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營(yíng)業(yè)人員防范意識(shí)或判斷能力不強(qiáng)，就無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。第五，信用卡管理不完善形成的風(fēng)險(xiǎn)。如銀行卡掛失制度不完善，當(dāng)銀行卡丟失時(shí)不能做到當(dāng)時(shí)報(bào)失，當(dāng)時(shí)生效。

三、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)(Opportunities)

當(dāng)前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展擁有難得的歷史機(jī)遇和有利條件。按照金融市場(chǎng)基本規(guī)律，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均GDP在1000美元以下時(shí)，人們主要用現(xiàn)金消費(fèi)，而人均GDP達(dá)到1000～3000美元時(shí)，人們會(huì)產(chǎn)生預(yù)期消費(fèi)心理，這一階段是信用卡發(fā)展最快的時(shí)期。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了推動(dòng)力和增長(zhǎng)空間。目前，我國(guó)的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一區(qū)間，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的未來(lái)發(fā)展空間。同時(shí)，在宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的大背景下，政府將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)，這將會(huì)從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場(chǎng)的建設(shè)將會(huì)得到加速，形成較為良好的消費(fèi)環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，社會(huì)各界對(duì)于信用卡的認(rèn)知、重視和參與程度將越來(lái)越高。商家接納銀行卡的積極性會(huì)得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴(kuò)大。現(xiàn)在，中國(guó)人民銀行已先后出臺(tái)了一系列政策法規(guī)，國(guó)內(nèi)銀行卡的制度基礎(chǔ)日趨規(guī)范，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有序推進(jìn)，社會(huì)征信體系加快構(gòu)建。所有這些都對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的助推力量。另外，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間。電子商務(wù)使企業(yè)從采購(gòu)到銷售的運(yùn)營(yíng)效率大幅提高。未來(lái)世界電子商務(wù)最大的市場(chǎng)也將在中國(guó)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)說是一次機(jī)遇，也是以后發(fā)展的動(dòng)力。中國(guó)舉辦奧運(yùn)會(huì)、世博會(huì)也是加速銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)。目前，上海和北京市政府都出臺(tái)了一系列政策，旨在加快銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)。

四、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在威脅(Threats)

1.我國(guó)社會(huì)信用體系還有不完善之處，不利于促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具，是可雙贏的支付手段。完善的社會(huì)信用體系將極大地促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展，沒有完善的社會(huì)信用體系，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國(guó)個(gè)人信用體系基本上還處在建設(shè)的起步階段，個(gè)人信用制度缺欠，個(gè)人信用無(wú)法評(píng)估，沒有社會(huì)化和規(guī)范化的個(gè)人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人的收入和信用記錄的真實(shí)資料，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和資源共享，個(gè)人信用狀況很難掌握，無(wú)法從根本上堵住欺詐申請(qǐng)的源頭。

2.我國(guó)相關(guān)的法律制度還未健全，不利于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國(guó)相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國(guó)人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時(shí)，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場(chǎng)參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)等。2006年初中央九部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，著重關(guān)注銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，并且把“安全”放在各項(xiàng)銀行卡服務(wù)目標(biāo)的首位，充分說明政府對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高度重視和希望。但是，國(guó)家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，這必然會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。

3.“狼”終于來(lái)了，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行卡發(fā)展是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。加入WTO后我國(guó)承諾逐步開發(fā)金融市場(chǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)是外國(guó)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的時(shí)間了。目前世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA國(guó)際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEX PRESS和大萊(DINERS)信用卡公司。除了JCB來(lái)自于日本，其余皆來(lái)自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織正各雄踞一方，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)滲透、占領(lǐng)世界銀行卡市場(chǎng)。其中，開放的中國(guó)是他們以后發(fā)展的主要市場(chǎng)。

4.缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，信用卡真正的意義沒有完全體現(xiàn)。由于我國(guó)目前銀行卡發(fā)展滯后，現(xiàn)存的信用卡僅僅能稱之為準(zhǔn)貸記卡，與國(guó)外發(fā)達(dá)的貸記卡相比尚有差距。一方面，我國(guó)信用卡透支額度較低，信用額度僅在萬(wàn)元以下。另一方面，我國(guó)的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬(wàn)分之五的利息，而在國(guó)外銀行，在相應(yīng)期限內(nèi)是不需要付息的。而廣泛存在的借記卡，則更多地充當(dāng)了備用提現(xiàn)的功能，成為儲(chǔ)蓄的附屬功能。因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

總之，當(dāng)前我國(guó)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)；既面臨許多發(fā)展機(jī)遇，也存在一些潛在威脅。要使我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展，一方面，需要國(guó)家不斷完善信用體系，健全相關(guān)的法規(guī)；另一方面，銀行也要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，只有如此才能提高市場(chǎng)占有率，在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴維?M?布澤爾，等.銀行信用卡[M].北京：中國(guó)計(jì)劃出版社，2001.

[2]萬(wàn)建華. 加快發(fā)展我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)[N].人民日?qǐng)?bào)，2006-10-09.