銀行信息技術論文大全11篇

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篇（1）

 

1 原創(chuàng)性高新技術產(chǎn)業(yè)及其界定與測量

原創(chuàng)性高新技術產(chǎn)業(yè)是指采用新技術而形成的相同或相近高新技術企業(yè)群體，或者是圍繞高新技術而生成的新興的企業(yè)群體，其中所采用的新技術是一種根本性創(chuàng)新。國內(nèi)外文獻研究創(chuàng)新較早,但將原始創(chuàng)新與高新技術產(chǎn)業(yè)結合起來分析原創(chuàng)性高新技術產(chǎn)業(yè)的文獻很少，缺乏系統(tǒng)的研究。

我國的高新技術范圍共11項，涉及電子與信息技術、生物工程和新醫(yī)藥技術、新材料及應用技術、先進制造技術、航空航天技術、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術、新能源與高效節(jié)能技術、環(huán)境保護新技術、海洋工程技術、核應用技術及其他在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造中應用的新工藝、新技術。在高新技術產(chǎn)業(yè)中要確定哪些是屬于原創(chuàng)性的，有一定難度。筆者根據(jù)國家的有關規(guī)定和相關學者的研究主要認為有四大主要衡量指標：核心自主知識產(chǎn)權、科技成果轉化能力、研究開發(fā)的組織管理水平和成長性指標管理論文，并且占有的權重應分別是0.3、0.3、0.2和0.2.

其中核心自主知識產(chǎn)權主要是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)擁有的專利、軟件著作權、集成電路布圖設計專有權、植物新品種等核心自主知識產(chǎn)權的數(shù)量（不含商標）；科技成果轉化能力，主要是最近3年內(nèi)科技成果轉化的年平均數(shù)；研究開發(fā)的組織管理水平包括：（1）制定了研究開發(fā)項目立項報告;（2）建立了研發(fā)投入核算體系；（3）開展了產(chǎn)學研合作的研發(fā)活動；（4）設有研發(fā)機構并具備相應的設施和設備；（5）建立了研發(fā)人員的績效考核獎勵制度中國期刊全文數(shù)據(jù)庫。成長性指標主要有總資產(chǎn)增長率和銷售增長率，具體計算方法如下：總資產(chǎn)增長率＝1/2（第二年總資產(chǎn)額÷第一年總資產(chǎn)額＋第三年總資產(chǎn)額÷第二年總資產(chǎn)額）－1；銷售增長率＝1/2（第二年銷售額÷第一年銷售額＋第三年銷售額÷第二年銷售額）－1。經(jīng)過上述篩選，本文選擇了醫(yī)藥、航空航天、通信設備制造、電子計算機及辦公設備、醫(yī)療設備及儀器儀表5個行業(yè)的樣本。

2 原創(chuàng)性高技術產(chǎn)業(yè)成長影響因素模型

對原創(chuàng)性高技術產(chǎn)業(yè)成長演化及其影響因素進行實證分析的第一步是建立模型。本文認為原創(chuàng)性高技術產(chǎn)業(yè)成長主要受創(chuàng)新資本投入和人力資本投入的影響，據(jù)此將主導性高技術產(chǎn)業(yè)成長的評價模型表示如下:

Y=LαKβ

其中Y表示產(chǎn)業(yè)成長，L表示創(chuàng)新的人力資本投入，K表示投入的創(chuàng)新資本，α和β表示人力投入和資本投入對產(chǎn)業(yè)成長的影響。

對上式兩邊先取對數(shù)后求導，得出:

(dy/dt)/Y=α(dL/dt)/L+β(dK/dt)/K

α——人力投入的影響系數(shù);

β——創(chuàng)新資本投入的影響系數(shù);

三、原創(chuàng)新高新技術產(chǎn)業(yè)成長影響因素的實證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與處理

1.數(shù)據(jù)來源及處理

實證分析的一項前提性基礎工作就是數(shù)據(jù)的分析與整理。根據(jù)中國現(xiàn)有統(tǒng)計資料的情況，在己經(jīng)公開出版的文獻資料中，幾乎沒有完整的適合我們要求的數(shù)據(jù)資料。因此，現(xiàn)有的統(tǒng)計資料的實際情況決定了模型所需要的數(shù)據(jù)只有通過適當?shù)臄?shù)據(jù)處理的方式才能獲得。本文所取原始數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國高技術產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計年鑒》和科技部網(wǎng)站。

（二）原創(chuàng)性高新技術產(chǎn)業(yè)的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)

原創(chuàng)性高技術產(chǎn)業(yè)的新產(chǎn)品銷售收入保持持續(xù)增長趨勢，1995年一2009年高技術產(chǎn)業(yè)的新產(chǎn)品銷售收入均基本處于上升趨勢管理論文，新產(chǎn)品銷售收入的提升說明產(chǎn)業(yè)附加值、產(chǎn)業(yè)技術水平不斷提高，產(chǎn)業(yè)不斷成長，見下表1。

表 1 原創(chuàng)新高新技術產(chǎn)業(yè)新產(chǎn)品銷售收入（單位：億元）

 

年份

行業(yè)

1995

2000

2005

2006

2007

2008

2009

醫(yī)藥

61.53

170.26

469.36

569.92

712.69

948.91

1248.32

航空航天

59.01

81.33

337.35

305.04

379.13

472.98

272.17

通信設備制造

350.18

1630.81

3852.04

4173.48

6013.02

6759.08

8232.77

電子計算機及辦公設備

36.64

537.00

2070.09

2963.11

2814.74

4227.74

2253.12

醫(yī)療設備及儀器儀表

31.00

64.42

185.82

237.31

篇（2）

【論文摘要】：電子銀行的 發(fā)展 已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發(fā)展。 

 電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。

 

一、發(fā)展電子銀行的原因 

 

 1.  經(jīng)濟 社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應 

 市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。 

 

 2.  科學 技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性 

 進入21世紀，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。 

 

 3. 國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網(wǎng)絡化，這一趨勢促使

 

 2. 城市 網(wǎng)絡 基礎設施比較落后 

 這里說的基礎設施是指 發(fā)展 電子 銀行必須的網(wǎng)絡軟件和硬件設施。

 

篇（3）

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02

引言

2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術等一整套信息技術在經(jīng)濟、社會各個領域的擴散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術等一系列現(xiàn)代科學信息技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

（一）對存款業(yè)務的影響

存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。

（二）對貸款業(yè)務的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。

（三）對中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網(wǎng)絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經(jīng)驗，切實履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術與大數(shù)據(jù)搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現(xiàn)長尾效應和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術，記錄和分析客戶消費與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現(xiàn)的。

四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合，全面提升金融服務的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉因互聯(lián)網(wǎng)金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡營銷，通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術降低成本費用，保證利潤來源。

（三）加強專業(yè)復合型人才的培育

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質(zhì)人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。

參考文獻：

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*能夠在全球范圍內(nèi)提供多種傳統(tǒng)的和采用電子商務技術的貿(mào)易融資產(chǎn)品組合。

*通過安全的國際互聯(lián)網(wǎng)渠道提供全球性的交易技術平臺提供

*能夠滿足客戶實際需求的現(xiàn)金流與貿(mào)易流的整合方案。，具有良好的全球貿(mào)易信息技術操作執(zhí)行體系。

*與處于市場領先地位的物流公司、船運公司、信息技術公司保持良好的合作伙伴關系。

*擁有一支勇于創(chuàng)新的、富有經(jīng)驗的專業(yè)人員隊伍。

國際貿(mào)易融資的更高要求給一些從事貿(mào)易融資和貿(mào)易結算業(yè)務的商業(yè)銀行帶來了更多的業(yè)務發(fā)展機會，同時也使另一些銀行失去了原有的市場份額。部分在貿(mào)易融資領域一直保持領先地位的商業(yè)銀行逐漸失去了優(yōu)勢，市場份額被一些新興的銀行奪走。

貿(mào)易融資領域的發(fā)展促進了各方的合作

國際貿(mào)易和貿(mào)易融資領域另一個令人關注的發(fā)展趨勢是電子網(wǎng)絡技術的應用?，F(xiàn)在，提供貿(mào)易融資和貿(mào)易結算服務的銀行不僅要有開發(fā)內(nèi)部業(yè)務應用系統(tǒng)的能力，更為重要的是，銀行必須能夠接受、使用外部電子網(wǎng)絡應用系統(tǒng)，并且能夠很好地與有關各方合作。除此之外，信息科技的迅速發(fā)展使得一些非銀行金融機構以及信息咨詢公司也加人了提供國際貿(mào)易結算和融資服務的市場，為傳統(tǒng)的貿(mào)易融資銀行帶來了很大的競爭壓力。由此看來銀行界必須重新評估自己的核心競爭力了。

很明顯，在國際貿(mào)易和貿(mào)易融資領域中的任何一個當事方已經(jīng)不能獨自確立本身的競爭能力了，整個供應鏈中所有參與者的交互作用決定了每個參與者的競爭力。盡管他們在享有共同利益的同時也可能存在沖突。但不管怎樣，他們之間的合作能夠為所有參與者帶來競爭優(yōu)勢。

業(yè)務創(chuàng)新是銀行業(yè)快速發(fā)展的關鍵

國際貿(mào)易的發(fā)展狀況為加強整個供應鏈的協(xié)調(diào)與合作提供了良好的機會。一些銀行開始通過采用信息科技手段，將原來大量手工操作的貿(mào)易結算和貿(mào)易融資業(yè)務過程進行自動化和網(wǎng)絡化改進，并且向國際貿(mào)易中的各有關方面提供即時的信息服務。銀行在整個國際貿(mào)易供應鏈的單據(jù)和數(shù)據(jù)傳輸方面的新作為，可以通過摩根大通銀行主要基于網(wǎng)絡技術的產(chǎn)品一TradeDoc得到很好的展示。出口商可以通過使用TradeDoc系統(tǒng)，將一些貿(mào)易單據(jù)的制作工作外包給摩根大通銀行，由此可以節(jié)省人工制作和傳輸單據(jù)所花費的大量時間，使與出口單據(jù)有關的整個工作過程變得簡單快捷。另外，本論文由整理提供通過減少和消除手工處理單據(jù)的過程，單據(jù)存在的不符點可以減少到最低限度。超級秘書網(wǎng)

篇（5）

1引文

市場營銷觀念是一定社會經(jīng)濟發(fā)展階段的產(chǎn)物，它隨社會經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展變化。隨著信息經(jīng)濟和知識經(jīng)濟的興起，信息日益成為一種能創(chuàng)造價值、增加財富的重要資源，尤其是以計算機技術、通訊技術和網(wǎng)絡技術為代表的現(xiàn)代技術革命的迅猛發(fā)展和廣泛應用，引發(fā)了全球范圍的信息革命，信息技術正日益滲透到社會生活的各個方面，對人類社會的進步和發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。對企業(yè)而言，擁有信息量、信息的有效開發(fā)和充分利用、對信息技術的應用能力將成為其成敗的關鍵。因此，企業(yè)的營銷觀念必須隨之發(fā)生重大變革，這樣與新型經(jīng)濟形態(tài)相適應的信息營銷應運而生。

2信息營銷的基本概念

信息營銷，乍看之下，很難理解。究竟是將信息作為手段和工具進行營銷，還是將信息作為最終產(chǎn)品來營銷呢?事實上，無論是前者還是后者，都可以看作是信息營銷。因此，根據(jù)信息(本文“信息”的涵義是基于廣義層次的，即從大信息觀來看，包括信息內(nèi)容本身、信息技術、設備設施等)在營銷活動中扮演的角色可以將信息營銷分為兩類:

2.1輔信息營銷

它是企業(yè)在經(jīng)營活動中，以信息為重要資源，綜合運用各種現(xiàn)代信息技術，獲取、處理、組織、利用各類有效信息來制訂營銷戰(zhàn)略，并協(xié)調(diào)和管理營銷工作，從而比競爭對手更快、更準確地識別、預測并滿足顧客需求的一種營銷方式，是企業(yè)為了把物質(zhì)產(chǎn)品銷售出去而采用的一種輔助手段。在這種方式中，信息在營銷過程中起紐帶作用。企業(yè)所開展的市場調(diào)查、進行的廣告宣傳、提供的售后服務、企業(yè)信息化及建立的相關支持系統(tǒng)等都屬于這一類。

2.2營利性信息營銷

它以直接的營利為目的，通俗地講，就是“賣”信息。在這種方式中，信息和服務是作為商品而存在的，即企業(yè)或信息機構生產(chǎn)出人們需要的信息或信息產(chǎn)品，提供合適的信息服務來滿足用戶的信息需求，用戶必須支付一定的費用，企業(yè)借此收回成本并實現(xiàn)盈利。網(wǎng)上軟件的銷售、數(shù)據(jù)庫的有償使用、企業(yè)競爭情報及信息咨詢機構提供的服務等都屬于這一類。

綜合上述兩類信息營銷，筆者認為，只要是為了一定的商業(yè)目的而進行的信息傳播、提供的信息服務等活動都是信息營銷。信息營銷以直接促進營銷實績和銷售潛力為目標，較之價格競爭、品牌競爭是更高層次的競爭手段。如新興房地產(chǎn)業(yè)和市場就是靠綜合利用兩類信息營銷方式來提高銷售業(yè)績的，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)這種數(shù)字化的互動式媒介，創(chuàng)建公司網(wǎng)站宣傳自己的形象，同時在網(wǎng)上采用全數(shù)字化的三維技術，引導用戶進人真實感和可視化的交互式環(huán)節(jié)，提供網(wǎng)上選房功能，建立營銷數(shù)據(jù)庫。另一方面，將小區(qū)信息化作為賣點，推廣智能住宅，提供寬帶上網(wǎng)、安全防護系統(tǒng)、能源調(diào)節(jié)系統(tǒng)等。這些措施無疑是種突破性的解決方案。

3輔信息營銷

日益豐富的信息量和高速度信息傳播，為市場營銷戰(zhàn)略的制定和調(diào)整提供了依據(jù)。市場之戰(zhàn)要取得勝利，相當程度上取決于科學技術的運用和對信息的獲取和分析運用。對于輔信息營銷，值得注意的是:(1)信息不僅是參考依據(jù)，更是一種重要的資源。應該說，傳統(tǒng)營銷并不忽視信息的作用，信息在營銷活動中起著一定的輔助作用，但其地位在決策過程中并沒引起足夠的重視。而在信息營銷中，我們更應該將信息看作一種重要資源，一種可以創(chuàng)造價值、增加財富的重要資源。信息就是金錢，信息在營銷活動中應占主導地位，并對營銷組合起定性作用。不僅依靠信息作決策，更新營銷方式，促進新產(chǎn)品結構合理化，提高經(jīng)營管理效率，實現(xiàn)商業(yè)自動化，而且要把信息作為重要資源加以進一步開發(fā)和利用，發(fā)展信息服務，及時向生產(chǎn)者和消費者傳遞有效的信息，使信息成為市場營銷活動的直接對象，從而獲取信息產(chǎn)業(yè)市場的主動權。(2)現(xiàn)代信息技術應作為營銷的主要手段，以促進營銷活動的信息化、系統(tǒng)化、科學化。信息營銷中的各種信息都是依靠現(xiàn)代信息技術來獲取、處理、存儲及傳輸。以計算機技術，微電子技術及通信技術為核心的現(xiàn)代信息技術為企業(yè)營銷提供了一個更加廣闊的天地。借助于現(xiàn)代信息技術，企業(yè)可以建立多種信息系統(tǒng)(如管理信息系統(tǒng)115、決策支持系統(tǒng)DSS、業(yè)務流程重組BPR、企業(yè)資源計劃ERP、客戶關系管理CRM等)來簡化和優(yōu)化營銷活動。例如，電子函件系統(tǒng)擴展了現(xiàn)有傳真等通信手段的通信功能;電子支付與電子數(shù)據(jù)交換使得合作伙伴間的業(yè)務來往可完全通過現(xiàn)代通信網(wǎng)絡來實現(xiàn);可視電話和可視圖文信息系統(tǒng)給企業(yè)管理、信息交流及顧客購物帶來極大方便等。

目前輔信息營銷也有多種形式:(1)電子郵件營銷，全球有2億多電子郵箱地址，可以根據(jù)用戶的地區(qū)屬性或其它屬性進行分類，如中國用戶、美國用戶、上海市用戶、湖南省用戶等，將各類信息發(fā)送到用戶的電子郵箱。(2)信息營銷:將各類信息到全球2 000多個中英文的BBS和供求信息網(wǎng)、黃頁、電子櫥窗、中英文搜索引擎，如goole， yahoo等。(3)短信息營銷:將各類信息通過手機短信發(fā)送到用戶的手機，建立手機用戶信息數(shù)據(jù)庫，可根據(jù)不同的屬性對用戶進行分類，再發(fā)送信息。例如娛樂公司可以不定期的給喜愛音樂的用戶發(fā)送歌曲排行榜、最新影視、明星動態(tài)等消息，以吸引用戶的注意力。

世界零售業(yè)的巨頭—沃爾瑪，在信息營銷方面做得是相當成功的?？梢哉f，沒有對信息資源的有效利用，沒有先進的信息技術，就不可能有今天這個零售業(yè)的龐然大物。沃爾瑪在信息技術的運用方面，投人了大量資金，始終處于世界領先地位。20世紀SO年代初期，沃爾瑪已經(jīng)建設完整科學的的電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，而到了20世紀90年代初期，又投資7億美元由美國休斯公司發(fā)射了一顆商用衛(wèi)星，建立了一個衛(wèi)星交互式通訊系統(tǒng)，實現(xiàn)全球范圍內(nèi)連鎖店的即時信息管理。借助該系統(tǒng)，公司總部得以同數(shù)千家連鎖店和幾十家分銷中心保持實時聯(lián)絡。全球4 000多家門店網(wǎng)絡可在1小時之內(nèi)對每種商品的庫存、上架、銷售量全部盤點一遍，并通知貨車司機最新的路況信息，調(diào)整車輛送貨的最佳線路?？偛康臅h情況和決策都可以通 過衛(wèi)星傳送到各分店，也可以進行新產(chǎn)品演示。這種以衛(wèi) 星技術為基礎的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的商品配送中心，將自己與供應商及自己的各個店面實現(xiàn)有效連接，大大提高了沃爾瑪?shù)奈锪魉俣群臀锪餍б?。世界上發(fā)達國家一般商業(yè)企業(yè)的商品配送成本占其銷售額的5%左右，而沃爾瑪由于使用了以衛(wèi)星技術為基礎的電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的商品配送中心，其商品配送成本只占其銷售額的3%。僅就這一項，沃爾瑪每年比競爭者就節(jié)省下近8億美元的商品配送成本。沃爾瑪也十分重視開發(fā)與利用信息資源，尤其是市場信息和顧客反饋信息。沃爾瑪擁有世界上最大的民用數(shù)據(jù)庫，比美國電話電報公司的還要大，并時時保持數(shù)據(jù)庫的更新。

從沃爾瑪?shù)某晒χ形覀兛梢钥偨Y經(jīng)驗，企業(yè)在信息營銷中既要具備強烈的信息觀念，又要綜合利用現(xiàn)代信息技術建立完善的營銷信息系統(tǒng)和有序、高質(zhì)的信息運行機制，充分開發(fā)和利用信息來發(fā)展壯大自己。

4營利性信息營銷

在過去相當長的時間里，盡管人們有各種各樣的信息需求，但信息一般不被看作商品，傳統(tǒng)的信息服務基本上是無償?shù)?，也正因為沒有經(jīng)濟利益的驅動，提供信息服務的機構一般都是公益機構，各類圖書館就扮演著這樣的角色。甚至于在互聯(lián)網(wǎng)相當普及的今天，它給人們留下的最深刻印象也是FREE，即自由與免費，信息暢通無阻，一切服務免費，盡管有部分垃圾信息。但隨著信息地位和作用的日益提升以及人們信息意識的逐步提高，信息將不再是免費的了。生產(chǎn)和收集信息是有成本的，人們占有和利用信息必須付出一定的代價。如今，人們的信息需求趨于多樣化和社會化，信息開始進人市場流通并成為商品，從而導致了大規(guī)模信息市場和營利性信息營銷的興起。

信息市場是一種新興的市場形態(tài)，在其中流通的主要是信息、信息產(chǎn)品和各類智力型服務。信息企業(yè)以用戶需求為導向，搜集、整理、加工信息，并通過各種銷售渠道和銷售策略將生產(chǎn)的信息商品銷售給用戶，最終使信息商品被信息用戶吸收和利用。目前國內(nèi)信息市場已初具規(guī)模，進人市場流通、交換的商品包括:(1)資料提供型信息產(chǎn)品與服務，主要是圖書館、信息部門向用戶有償提供的文獻資料的借閱、復制、索取服務。(2)大眾傳播型信息產(chǎn)品與服務，主要有各種類型的廣告產(chǎn)品服務，公開營銷的報道各種信息的目錄、索引、文摘、數(shù)據(jù)庫、音像制品及其他信息服務。(3)定向查詢型信息服務，這是根據(jù)用戶信息需求，通過信息檢索工具或系統(tǒng)檢索信息，并提供給用戶，如定題服務。(4)研究、咨詢型信息產(chǎn)品與服務，主要是以信息研究為基礎的課題論證、科學預測、市場調(diào)查、技術監(jiān)測、以及科研、工程、金融、法律等方面的資訊服務，其信息產(chǎn)品一般是各種分析、總述、預測和咨詢報告。(5)技術開發(fā)型產(chǎn)品與服務，主要有借助于現(xiàn)代信息技術的數(shù)據(jù)遠程處理與傳播服務、信息系統(tǒng)設計與開發(fā)服務、信息網(wǎng)絡工程服務、信息軟件服務、數(shù)據(jù)庫生產(chǎn)服各及相應的信息產(chǎn)品。(6)中介、經(jīng)紀型信息服務，包括各種類型的中介、和信息經(jīng)紀服務，如科技成果交易中介服務、產(chǎn)品廣告，以及相應的信息產(chǎn)品。 將信息當作一種商品來經(jīng)營有時并不容易，信息經(jīng)營者經(jīng)常會碰到一些難題，這主要在于信息不同于傳統(tǒng)商品的特性:信息是一種因人、因時而異的特殊商品，具有針對性和時效性;信息價值的轉移十分容易并且具有無限可復制的特點;信息供應與信息需求之間的匹配難度較大，很難進行市場定位;信息營銷最終是要實現(xiàn)信息的價值，而信息價值的實現(xiàn)有其自身的規(guī)律和過程。因此，信息經(jīng)營者在實際營銷過程中必須考慮到信息商品的特殊性。以優(yōu)質(zhì)資訊取勝的中國資訊行在“賣”信息方面積累了獨到的經(jīng)驗，也啟發(fā)了信息企業(yè)的思路。

總部設在香港的中國資訊行( chinainfobank. com )是一個專業(yè)從事收集、處理、傳播中文商業(yè)信息的高科技企業(yè)，擁有非常豐富的信息和網(wǎng)絡產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗。經(jīng)過7年發(fā)展，已成為海內(nèi)外中文資訊的主要提供商，該公司的定位是“信息銀行”。

信息銀行的概念來源于傳統(tǒng)銀行，就是經(jīng)營信息的機構，從事對信息進行儲存、放發(fā)、承兌、保密和分析研究等業(yè)務。它實際上是提供有償服務的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫，具備處理信息的職能、銀行職能、研究職能三種職能，以突出信息的實用性和價值性為特色。經(jīng)營方式主要是會員制方式，會員以有償方式到提供商站點獲取信息。“信息分享，收益共享”是信息銀行的核心。

中國資訊行網(wǎng)站日前建成了最大的網(wǎng).上中文信息銀行。該網(wǎng)上信息銀行由22個數(shù)據(jù)庫構成，包括經(jīng)濟信息庫、商業(yè)報告庫、統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫、金融證券庫、環(huán)球商訊庫、上市公司庫、企業(yè)產(chǎn)品庫和科技成果庫等，內(nèi)含幾十億漢字的海量信息，并以每天150萬字的速度不斷擴充。其系統(tǒng)及其升級版本把零星散落的信息匯集起來，通過“對用戶有償使用”等方式產(chǎn)生經(jīng)濟效益。

信息作為一種無形資產(chǎn)，其銷售運作過程與傳統(tǒng)商品的經(jīng)營是有區(qū)別的。中國資訊行在7年的發(fā)展歷程中，對于如何將原始信息變成有價值的、可以售出的信息商品積累了一定的經(jīng)驗，可以幫助信息擁有者整合信息、包裝信息、推廣信息直至賣出去。下面從信息技術與信息內(nèi)容兩方面對中國資訊行的服務作簡要介紹。

強大的信息技術特別是計算機檢索技術、數(shù)據(jù)庫技術是資訊行運作的基礎，它體現(xiàn)在三個方面:(1)具備大量數(shù)據(jù)的處理能力。該公司在北京有一個近200人的數(shù)據(jù)處理中心，每天24小時連續(xù)處理大量數(shù)據(jù)，處理能力達到每天150萬字以上。(2)擁有最好的數(shù)據(jù)庫檢索技術，高速海量的中文全文搜索引擎是整個數(shù)據(jù)庫平臺的核心，可以幫助用戶快速查找所需信息。(3)很好的網(wǎng)站集成技術，因為公司網(wǎng)站既提供信息服務，還有相關服務。當然，隨著數(shù)據(jù)量和訪問量的擴大，高效的負載分布技術也是必需的。

信息內(nèi)容方面，中國資訊行鎖定“為商業(yè)用戶提供中文商業(yè)信息”的方向，提供大量的實時新聞、報告、法規(guī)等。目前國家經(jīng)貿(mào)委已經(jīng)把他們的經(jīng)濟研究報告放到中國資訊行的網(wǎng)站為大家所共享，外經(jīng)貿(mào)部文告也通過中國資訊行在海外及網(wǎng)上作獨家，新華通訊社將其英語實時新聞通過中國資訊行網(wǎng)站向外，還有國家信息中心、中國銀行、中國國際信托投資公司以及臺灣中央新聞社、路透社、英國金融時報、香港地方報紙和電視臺等近百家權威信息機構和媒體紛紛加盟信息銀行。正是由于這些機構的加盟，中國資訊行才能創(chuàng)建全球最大的中文商業(yè)信息平臺。資訊行提供個性化的全球新聞服務，相當于一個全球新聞監(jiān)視系統(tǒng)，還提供遠程商務洽談室。這是由會員申請開設的，完全按主題進行討論。同時推出的還有網(wǎng)上商品交易會、金融服務、商業(yè)工具、商業(yè)知識培訓系統(tǒng)等。值得一提的是，資訊行在2000年推出的中文商業(yè)信息特區(qū)。它是對網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫服務的拓展，為會員提供全方位的商業(yè)服務。通過建立一個開放的商業(yè)交流空間，為發(fā)展電子商務營造有利空間。在該信息特區(qū)內(nèi)，用戶可進行直接的商業(yè)交流:商業(yè)信息、查詢商業(yè)機會、接受在線培訓等，還可以在商務洽談室進行遠程商業(yè)談判。該特區(qū)的會員都擁有一張信息卡，可以在各分銷公司購買，此卡是進人特區(qū)的“護照”。

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一、研究性學習的含義

研究性學習既是一門獨立開設的課程，又是一種能夠滲透于其他學科課程的學習方式。研究性學習以轉變學生的學習方式為目的，強調(diào)一種主動探究和創(chuàng)新實踐的精神，著眼于培養(yǎng)學生終身受用的學習方式。

二、研究性學習在中學信息技術課程中的應用研究

1.研究性學習在中學信息技術課程中的課題選擇

（1）課題及其類別

中學信息技術的研究性學習課題大致有以下四類：

知識探究類：這是研究課題中的最低層次。學生在教師的指導下查閱文獻，搜集資料，體驗探究的具體行動，最終形成報告總結。

學術研究類：學生在課題教學的過程中，對某一個知識點或者某一小節(jié)感興趣，便可以在教師的指導下選擇研究題目，最后寫出研究論文。

社會調(diào)查類：除了在課堂上進行研究性學習之外，還可以將研究性學習融入社會，對社會生活中的某些現(xiàn)象進行調(diào)查，分析總結，然后撰寫調(diào)查報告。

創(chuàng)造發(fā)明類：在進行研究性學習活動中，最深層次的目標便是創(chuàng)造發(fā)明，這也正是新課程教育改革要求學生應該具有的創(chuàng)新能力。

（2）問題的由來

研究性學習的選題多數(shù)選取于生活實踐、報紙雜志論文、熱門話題、教參提供的課題。

（3）如何選題

學生在研究性學習活動的過程中，擁有獨立自，選題時也不例外。學生在教師的指導下，根據(jù)自身的特長和愛好選擇合適的研究題目。

2.研究性學習在中學信息技術課程中的實施過程

研究性學習基本上分為三個階段：進入問題情境階段、完成體驗階段、表達交流和反饋階段。在研究性學習實踐過程中，這三個階段是相互交叉、相互推進的。

（1）進入問題情境階段

這個階段是教師帶領學生參觀訪問，或者組織一些團體活動，創(chuàng)設一定的問題情境。

（2）完成體驗階段

本階段中實踐、體驗的內(nèi)容包括：搜集和分析信息資料，學生應了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學會判斷信息資料的真?zhèn)?、?yōu)劣，識別資料的價值，最后綜合整理信息進行判斷，得出相應的結論。

（3）表達交流和反饋階段

在這一階段，學生要將取得的收獲進行歸納整理、總結提煉，形成書面材料或口頭報告材料。通過各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。

3.研究性學習在中學信息技術課程中的案例設計

在中學信息技術的課程教學中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學生在教師指導下，為了拓展學習范圍，自主探索某一方面知識，獲得學習體驗后將其內(nèi)容轉化為研究課題的形式進行主動的探究，最后形成學習報告。以廣東教育出版社出版的信息技術基礎（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評價》一節(jié)為例。

（1）創(chuàng)設問題情境

李某上網(wǎng)時無意間進入一個國外網(wǎng)站，該網(wǎng)站介紹說，如果接受它發(fā)過來帶有廣告內(nèi)容的電子郵件，上網(wǎng)就能免費，于是就在網(wǎng)站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來自國外的航空信件，說他中了26萬元現(xiàn)金大獎，但需電匯250元手續(xù)費，且兩天就能將現(xiàn)金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國際詐騙，目的就是騙取一定數(shù)量的手續(xù)費。于是，李某報了警，公安局通過跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)所有把錢匯出去的網(wǎng)民，均沒有獲得相應大獎。

（2）任務活動

在信息時代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學們的任務就是幫助自己和老師鑒別評價信息。通過一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評價信息，并且最終形成一份報告向老師和同學介紹你所了解的方法。以小組為單位進行研究性學習。

（3）活動過程

分組：5人為一組，自由組合，選出組長并確定相應任務。

階段一：收集并閱讀關于信息的鑒別與評價的相關知識。收集資料是第一步，就是多問幾個為什么。了解相關知識，完成最終的報告需要大量查詢相關資料。

研究指南：①課題背景中出現(xiàn)哪些問題？②為什么會出現(xiàn)大量信息的泛濫？有沒有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環(huán)境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構成有哪些渠道？生活中是否遇到過他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？

階段二：實施課題研究。在這個階段，學生需要付諸行動，按照之前準備的案例進行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結果串聯(lián)起來，最后小組選出一個比較擅長做PPT或Word的同學將所有信息制作成一份報告，用事實來證明自己能夠將了解到的鑒別與評價方法展示給同學和老師。

階段三：展示、評價。參照評價標準對學習成果進行展示和評價，并以此對學生進行督促。

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電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網(wǎng)絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經(jīng)營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經(jīng)濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。2.城市網(wǎng)絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構架和服務內(nèi)容上仍然離電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權的網(wǎng)絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進先進的網(wǎng)絡技術來補充自身的不足。

3.網(wǎng)絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經(jīng)營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網(wǎng)

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網(wǎng)絡基礎設施投入，提高網(wǎng)絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

篇（8）

商業(yè)銀行從事金融業(yè)務面臨著市場風險、信用風險、以及操作風險等，而電子商務的出現(xiàn)則加劇了上述各類風險發(fā)生的可能性以及風險發(fā)生之后的破壞程度。2004年以來，我國面臨的網(wǎng)絡仿冒威脅正在逐漸加大，仿冒對象主要是金融網(wǎng)站和電子商務網(wǎng)站。2005年上半年共收到網(wǎng)絡安全事件報告65679件，超過2004年全年案件數(shù)，商業(yè)銀行電子商務安全風險管理策略已成為理論與實踐中必須重視的課題。

一、信息安全管理的歷史演進與現(xiàn)階段的特點

信息安全管理的策略大體遵循事件驅動(技術和管理脫節(jié))－逐漸標準化(技術和管理逐漸結合)——安全風險管理(引入了風險分析)的發(fā)展路徑。

(一)以事件驅動的初級階段時期

19世紀70年代安全主要是指物理設備和環(huán)境的安全，人與計算機之間的交互主要局限在大型計算機上的啞終端，安全問題只涉及能訪問終端的少數(shù)人。安全管理策略處于初級階段，由事件驅動，沒有形成規(guī)范的管理流程。在此階段的前期，只重視技術手段。后期開始重視管理手段，但是技術和管理之間脫節(jié)。許多組織對信息安全制定了相應的規(guī)章和制度，但組織的信息安全管理基本上還處在一種靜態(tài)、局部、少數(shù)人負責、突擊式、事后糾正式的管理方式。

(二)標準化時期

企業(yè)開始將安全問題作為整體考慮，形成一套較為完整的安全管理策略，其中包括了安全管理的技術手段和管理制度(或稱運作管理)。幾乎所有從事電子商務的企業(yè)都擁有自己的安全策略，內(nèi)容也包括了技術手段、安全管理制度、人員安全教育等等，基本上形成體系，技術和管理手段綜合統(tǒng)一，但是安全風險分析還存在不足之處。

(三)安全風險管理策略時期

隨著電子商務安全管理發(fā)展到一個比較高的層次，安全管理策略也演進到安全風險管理階段。主要特點如下：

1.安全風險管理成為主流趨勢；在安全管理策略的演進過程中，技術和管理手段綜合統(tǒng)一、又融入了風險管理的分析、防范策略，從而安全管理進入了安全風險管理時期。西方商業(yè)銀行已對安全風險管理形成共識。如安氏公司(is—One)，認為信息安全問題最終將歸結為風險管理問題，風險管理方法是建立良性的安全技術和管理體系的依據(jù)和基礎。

2.安全風險管理的國際標準和各國的規(guī)范逐漸形成并趨于完善。國際上關于安全風險管理的標準有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《電子銀行業(yè)務風險管理原則》、英國標準協(xié)會制訂的BS7799等。各國也日益重視安全風險管理，制定了許多規(guī)范。例如美國貨幣監(jiān)理署(OCC)的《電子銀行最終規(guī)則》、香港金融管理局的《電子銀行服務的安全風險管理》等。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員也于2006年頒布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，對國內(nèi)企業(yè)的電子商務安全風險管理給出了指導意見。

3.利用外部專業(yè)化機構對金融機構的安全性評估已成為大部分國家的選擇。電子銀行面臨的安全和技術風險，在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統(tǒng)的設計開發(fā)水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等；銀行依靠傳統(tǒng)的風險管理機制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關風險。同樣，監(jiān)管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監(jiān)控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機構定期對電子銀行安全性進行評估的辦法，加強對電子銀行安全性和技術風險的管理和監(jiān)管。

4.在許多國家信息系統(tǒng)審計(Is Audit)作為一種信息技術服務被廣泛提供，許多知名的咨詢公司都提供類似的信息審計服務。業(yè)界的IT風險分析師也成為一種職業(yè)，專門從事電子商務的安全風險工作，從經(jīng)濟學的角度出發(fā)分析風險，充分衡量保持安全的代價和收益之間的關系，尋求用最小的代價實現(xiàn)最大的效用，在風險分析中也形成一套較為成熟的模式。

二、我國商業(yè)銀行電子商務安全風險管理策略的薄弱點

(一)系統(tǒng)管理思想缺乏

目前的電子商務安全風險管理策略，在全局上缺乏系統(tǒng)論理論的指導，在實際操作中受到多種多樣的安全攻擊時會不可避免地出現(xiàn)安全漏洞，無法形成一張全面有序的安全網(wǎng)絡。

實踐中被采用的安全風險管理策略，以及作為指導意見的規(guī)則規(guī)范，如《信息安全管理實務準則》(IS017799)、《信息技術安全性評估準則》(GB／T18336．1)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《電子銀行業(yè)務風險管理原則》，盡管提出了比較全面的安全風險管理方案，層次上也比較清晰，但是還不足以作為一個風險防范系統(tǒng)。實踐中，電子商務組織是一個復雜的系統(tǒng)組織，電子商務的安全風險管理體系和過程也是個復雜的系統(tǒng)。系統(tǒng)論、控制論的思想在電子商務安全風險管理中是不可或缺的。

(二)風險分析的模型與方法不成熟，定量分析不足

電子商務模式自身的發(fā)展歷史也不過20幾年，在風險分析的定量技術上并不成熟；如BS7799中推薦的電子商務安全風險管理中實施風險評估時，往往將威脅發(fā)生的可能性定性劃分為幾個級別，將威脅所造成的影響也定性劃分為1～5級，實質(zhì)上是將一些按照概率發(fā)生的事件定義為不連續(xù)的幾個級別，在操作上易行，但造成了度量的不精確。在進行監(jiān)控和審計之后，也存在無法量化、對比的問題。

(三)忽視與原有的傳統(tǒng)風險管理策略的結合

本質(zhì)上，電子商務的安全風險無非是新興的商業(yè)模式對傳統(tǒng)的風險的改變，以及產(chǎn)生的在傳統(tǒng)風險控制領域暫時無法明晰的新風險；現(xiàn)有管理策略只從信息技術的角度、或者從偏重技術的角度看待問題，站在金融領域本身來分析研究較少。這種狀況導致了對電子商務安全風險管理的研究無法立足于一個比較高的層次；忽略了風險的整體性，只進行偏信息和技術的研究，導致了現(xiàn)有的電子商務安全風險管理策略與金融機構原有的傳統(tǒng)業(yè)務風險管理策略存在差距。對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)金融業(yè)務的風險控制與電子商務的技術風險控制，兩個方面存在脫節(jié)，同樣屬于商業(yè)銀行的風險，存在著不同的管理策略，導致多頭管理、資源浪費、機構之間的扯皮，乃至缺位管理。

(四)風險管理策略無法依賴外部的信息安全管理行業(yè)

在發(fā)達國家，信息系統(tǒng)審計(Is Audit)作為一種信息技術服務被廣泛提供，許多知名的咨詢公司都提供類似的信息審計服務。IT風險分析師也成為一種職業(yè)，專門從事電子商務的安全風險工作。商業(yè)銀行采用依靠外部專業(yè)化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監(jiān)管。而國內(nèi)初步建立了國家信息安全組織保障體系，制定和引進了一批重要的信息安全管理標準、法律法規(guī)，風險評估工作得到了一定重視，但與發(fā)達國家成熟完善的外部信息安全管理行業(yè)仍有很大差距。

(五)風險管理策略中商業(yè)銀行的內(nèi)部風險控制能力薄弱

我國商業(yè)銀行目前均建立起統(tǒng)一的風險管理部門；但風險控制部門的職能、權限與花旗銀行等體制較為先進的銀行相比仍然存在較大差距，風險控制實質(zhì)上仍然分散在各個子部門；風險的評估、防范與控制實質(zhì)上完全依靠商業(yè)銀行的電子交易部門；風險管理部門、內(nèi)審稽核部門實質(zhì)上無法控制電子商務安全風險。例如，風險管理部門接受了電子交易部的風險控制報告，表面上履行的內(nèi)控審核的流程，但審核作用有限，無法完成電子商務安全風險管理中的監(jiān)控與審計環(huán)節(jié)。

三、商業(yè)銀行的電子商務安全風險管理策略的改進建議

(一)基于系統(tǒng)的思想構建商業(yè)銀行電子商務安全風險管理策略框架

利用系統(tǒng)理論作為總體的指導思想，將電子商務安全風險管理策略本身當作一個開放的自適應系統(tǒng)。將商業(yè)銀行電子商務安全風險管理中的各個環(huán)節(jié)組成循環(huán)上升的系統(tǒng)。

在商業(yè)銀行電子商務安全風險控制的流程中，經(jīng)過信息安全的風險評估、資產(chǎn)識別和選擇、實施控制降低風險的措施、將風險控制在可接受的范圍內(nèi)，然后進行監(jiān)控和審計；尤其重要的是把監(jiān)控和審計所得到的內(nèi)容作為新一輪風險分析輸入，從而開始新一輪的風險管理過程。商業(yè)銀行電子商務安全風險管理的各個步驟為動態(tài)的循環(huán)系統(tǒng)。每完成一個循環(huán)，安全風險管理的有效性就上一個臺階，商業(yè)銀行的安全管理水平變得到了提高。

(二)電子商務安全風險管理中定量分析中的改進思路

商業(yè)銀行可以借鑒成熟的傳統(tǒng)金融風險度量中的一些方法來改變電子商務安全風險管理中對資產(chǎn)進行粗略的優(yōu)先級別排序的方法。實踐中，商業(yè)銀行對操作風險的管理與對電子商務安全風險管理有其相似之處。巴塞爾委員會對商業(yè)銀行的操作風險的內(nèi)部計量法中規(guī)定，商業(yè)銀行內(nèi)部估計風險敞口指標、損失事件發(fā)生的概率、風險損失，巴塞爾委員會制定資本要求的轉換系數(shù)；在度量損失的分布時，主要利用統(tǒng)計和精算技術。商業(yè)銀行應通過數(shù)據(jù)庫將威脅發(fā)生的頻率、威脅所造成的影響等精確記錄下來，利用現(xiàn)有的度量方法進行精確的風險定量分析的嘗試。

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摘　要：電子商務的普及，使得電子貨幣即將取代傳統(tǒng)貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據(jù)電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風險，在此基礎上加強對電子貨幣的風險防范措施，健全相關法律法規(guī)體系，加強風險控制已是金融體系國際化發(fā)展的必經(jīng)之路。最后，對電子貨幣風險防范具有的深遠意義進行總結。

關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義

中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02

1．前言

隨著經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經(jīng)濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物，已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。

2．電子貨幣存在的風險及其防范措施

隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優(yōu)點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現(xiàn)形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。

2.1技術安全性風險及其防范措施

電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡產(chǎn)品，在網(wǎng)絡虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，而開放網(wǎng)絡的設備和程序及其復雜，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統(tǒng)本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風險；由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運行或數(shù)據(jù)，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術和網(wǎng)絡金融系統(tǒng)，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數(shù)據(jù)機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]

針對技術安全性風險，發(fā)行者應該在開發(fā)電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風險控制系統(tǒng)和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品，實現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時，能夠及時處理進行數(shù)據(jù)恢復、數(shù)據(jù)代替處理等。

2.2流動性風險及其防范措施

流動性風險是指電子貨幣的發(fā)行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價格有關，發(fā)行規(guī)模越大，數(shù)量越多，未用于結算的金額越多，發(fā)生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽或資產(chǎn)不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發(fā)行者不能等價贖回其發(fā)行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產(chǎn)的可能。

針對電子貨幣的流動性風險，發(fā)行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內(nèi)部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。

2.3信用風險及其防范措施

信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產(chǎn)生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風險。這類信用風險可能源于網(wǎng)絡金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現(xiàn)問題是否有可靠的保障。[4]

針對信用風險的防范措施，發(fā)行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發(fā)行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣，并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風險。

2.4法律風險及其防范措施

當前由于網(wǎng)絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現(xiàn)的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規(guī)正處于探步的階段，[5]并沒有明確規(guī)定非銀行機構發(fā)行電子貨幣的法律文獻，由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關監(jiān)管規(guī)定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。

針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，限制電子貨幣的發(fā)行主體，[6]允許私人部門發(fā)行電子貨幣，但發(fā)行主體必須是銀行，這樣現(xiàn)存的關于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣，但一定要經(jīng)過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經(jīng)營機制和規(guī)章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。

2.5利率風險及其防范措施

利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機構和商業(yè)銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導致的，使資產(chǎn)相對于負債可能發(fā)生背離，從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。

針對利率風險，一方面，電子貨幣的發(fā)行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發(fā)行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風險。

3．防范電子貨幣的重要意義

迄今為止，電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監(jiān)管制度也沒有明確的法律法規(guī)，只依賴于原有的關于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監(jiān)管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。

3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全

隨著電子商務發(fā)展和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機構和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現(xiàn)場，只需利用電子技術、網(wǎng)絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據(jù)極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發(fā)展勢必會給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業(yè)銀行帶來資金的損失。

3.2 有利于確保電子商務等經(jīng)濟活動的順利進行

電子商務是運用現(xiàn)代計算機信息技術和網(wǎng)絡通信技術，依托開放式的國際互聯(lián)網(wǎng)在各國或各個領域內(nèi)進行商業(yè)交流、營銷宣傳、以及支付結算等經(jīng)濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環(huán)境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。

3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩(wěn)定

電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務的重要組成部分，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關系，如信用卡支付業(yè)務、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，有助于社會的穩(wěn)定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]

4．結語

電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點，但由于其自身的特點以及發(fā)行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國際上尚未有明確的法律法規(guī)，完善銀行監(jiān)管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。

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篇（10）

強調(diào)教學與生活相聯(lián)系，是新課程教學的基本特征。學生是生活世界中的人，不是書本世界中的人。學生的許多直接經(jīng)驗、感受都來源于生活。生活世界是教育意義得以構建的場所，所以只有根植于生活并為生活世界所服務的課堂才具有旺盛的生命力。信息技術學科在教學中要與生活相聯(lián)系有一定的難度。但是只要廣大信息技術教師善于動腦、抓住契機，就一定會發(fā)現(xiàn)許多信息技術學科與生活相聯(lián)系的部分，從而進一步提高課堂效率。我認為信息技術學科與生活相聯(lián)系可從以下幾方面考慮。

一、從生活出發(fā)，創(chuàng)設情境，布置任務，激發(fā)興趣

知識是情境化的，是它被應用于其中的活動背景和文化的產(chǎn)物。學習就是學習者利用原有認知結構中的相關經(jīng)驗去同化和順應新知識，從而建構新知識的意義建構過程。因此，創(chuàng)設生活化的教學情境有利于激發(fā)學生學習的內(nèi)部動力，使學生明確探究目標，給思維以方向和動力。具體做法可以是教師通過對學生生活及興趣的理解，以學生經(jīng)驗為依據(jù)，對教學內(nèi)容進行二次加工和整合，重新組織學習材料，使新知識呈現(xiàn)形式貼進學生的生活經(jīng)驗，通過語言描述、直觀演示、多媒體展示等各種方法與手段來模擬、再現(xiàn)和創(chuàng)設實際生活的情境，讓學生在對生活情境的體驗中產(chǎn)生問題意識，激發(fā)學生探究的欲望與學習的興趣，啟迪學生的思維活動。

例如，在《計算機病毒防治》一節(jié)可以這樣引入：今天，本城發(fā)生一起離奇的盜竊案，主人公小剛中午發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡上少了10000元錢，但這張卡一直在小剛身邊沒有離開過，而且小剛本人也從未到任何一家銀行去取過錢，只是昨天在網(wǎng)絡上買書時，網(wǎng)上支付了50元。請你做一回福爾摩斯，想一想錢是怎么被盜的。這種利用生活中常見偷竊案件描述的形式創(chuàng)設情境，設置懸念，能緊緊抓住學生們的好奇心，激發(fā)求知欲，將學生們引入到學習的主題中去。真實情境引入的最大優(yōu)點就是學生們能迅速體會并深入到該情境，很快投入到學習活動中去。

二、借用生活中的原理來解釋信息技術中的理論原理

在課堂教學過程中，讓學生圍繞生活需求，學習相關的信息技術知識。教師還要充分發(fā)揮教學智慧，讓學生充分感受到每一個知識點都體現(xiàn)了一定的生活需要。

為了讓學生能理解資源管理器的原理，我們可以舉這樣一個例子：讓你從抽屜中一大堆物品中找到感冒藥，恐怕很難快速找到。如果我把一大堆物品分類保存在不同貼有標簽的盒子中，你可以快速找到。怎么找呢？到貼有藥品標簽的盒子中去找。通過“物品的分類存放”這種生活經(jīng)驗來比喻資源管理器如何將計算機資源分類存放管理的原理，形象生動，有生活中的經(jīng)驗作為依托和幫助，學生們就很容易理解資源管理器的原理。許多信息技術教師頗為傷腦筋的這部分內(nèi)容就能很輕松地解決。生活經(jīng)驗的積累不僅能讓教師變得聰明，而且提高學生的認知和理解能力。

三、生活化的評價考核機制

信息技術教學的評價要區(qū)別于語文、數(shù)學等學科的評價，要在評價內(nèi)容和方法上進行大膽的改革，要積極提倡評價的“生活化”，即評價應注重平時的操作與實踐，注重過程性評價，以“生活”的眼光而非學科標準去評價。在評價的內(nèi)容上要拓寬評價內(nèi)容體系，改變單一評價學習結果的狀況，做到在生活化教學過程中既要評價學生對知識的理解和掌握，又要評價學生從生活中收集、處理信息的能力，思維特點，解決問題的策略，以及運用所學知識解決實際問題的能力，還要評價他們在教學活動中表現(xiàn)出來的興趣、意志等非智力心理因素，以培養(yǎng)學生對生活的積極態(tài)度。評價的形式應以學生評價為主，有效地開展小組評價、自我評價、對評價的再評價，教師在評價過程中的主要作用是給予適當點撥、啟迪、調(diào)控評價過程。

四、教學手段、教學地點也可以與生活中的場景多聯(lián)系

由于信息技術學科的特征，上課地點幾乎無一例外在機房，這樣有時會使學生的思維局限或固化。如果我們能適時將課堂搬到生活中的其他場景，就會收到一些令人意想不到的效果。

例如，在學習PPT知識時，制作有關科學試驗的小報告，有兩種方案可以選擇。方案一：教師提供文字、圖片素材，或者學生自己到網(wǎng)上去尋找素材，全程在機房完成。方案二：教師和科學課老師配合，把學生帶到科學試驗室，讓學生動手體驗試驗的過程，并記錄試驗數(shù)據(jù)。學生用手中的數(shù)碼相機按下快門親自動手試驗的精彩瞬間，把自己采集到的圖片或寫作的文字添加到自己的作品中。這樣的作品會別有一番情趣。親臨生活現(xiàn)場會使學生對幻燈片制作印象更深刻，內(nèi)容也隨之豐富，激發(fā)學生無限的創(chuàng)作熱情。

新課程強調(diào)突破學生本位，砍掉學科的繁難偏舊內(nèi)容，讓生活融入課堂。課堂教學本身就是生活。我國著名教育家陶行知先生曾說：“要解放孩子的頭腦、雙手、腳、空間、時間，使他們充分得到自由的生活，從自由的生活中得到真正的教育?！毙畔⒓夹g老師在教學中能積極發(fā)現(xiàn)信息技術學科與生活相聯(lián)系的部分并且予以正確的利用，必將推動課堂教學效率的提高，使生活成為課堂的源頭活水，川流不息，充滿生機與活力，從而真正地潛移默化地提高學生的信息素養(yǎng)。

參考文獻

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一）網(wǎng)絡金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術特別是互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡金融機構的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術的發(fā)展，使網(wǎng)絡金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡信息技術導致的技術風險和基于網(wǎng)絡金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術風險來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內(nèi)部結構的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網(wǎng)絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應提高對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，建立網(wǎng)絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術標準。