銀行保險業務論文大全11篇

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篇（1）

目前，歐洲是世界上銀行保險發展最快的地區，而法國尤為突出。經過30多年的發展，法國無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統計數字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現代化法案》的通過，清除了銀行保險業務開展的法律障礙，才使得銀行保險業務迅速發展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業務外，銀行僅僅是簡單的兼業人，其所代售的產品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協議，建立了業務合作關系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業務發展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發展水平并不平衡，也沒有統一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業經營的限制，從而決定了銀行保險的發展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業務效用分析

銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。

顯然，銀行保險業務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風險蔓延，是指一筆業務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監管規避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監管規避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業務轉換，全部或部分地規避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監管的難度。

我國銀行保險的發展方向及對策

從世界金融服務市場的發展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業經營，加之我國的保險人體系已比較發達，人們已經接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發展。為了保證銀行保險業務健康有序地發展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監管。國內銀行保險的發展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監管部門一方面要扶持銀行保險業務的發展，另一方面要制訂相關的管理規則，加強對銀行保險業務的監管。

篇（2）

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）10-0078-04

2013年7月1日，國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（[2013]67號），提出“試點推廣小額信貸保證保險”。這是繼2011年10月12日國務院常務會議提出“積極發展小型微型企業貸款保證保險”之后，國務院發文進一步推動貸款保證保險發展。發展貸款保證保險，有助于緩解社會各界廣為關注的小微企業融資難問題，國內在這方面進行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對此進行研究分析。

一、貸款保證保險的積極作用

（一）貸款保證保險可以切實緩解小微企業融資難問題

貸款保證保險降低了商業銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業及時順利地獲得商業銀行貸款。從小微企業自身角度看，其融資難主要表現為以下兩個方面：

一是小微企業融資渠道狹窄，外源融資中對商業銀行貸款依賴性較高。據調查，國內小企業融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業占比為48.41%，選擇利用商業銀行信貸籌資的小企業占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業占比不足13%，僅有2.38%的小企業首選通過發行股票和債券的方式融資。可見，小微企業外源融資過程中對商業銀行貸款的依賴性較高。

二是盡管小微企業對商業銀行貸款的依賴性較高，但商業銀行貸款給小微企業時往往要求提供抵押物。小微企業存在經營管理不規范、財務數據不健全、信息透明度不高等問題，直接導致商業銀行了解小微企業困難。為了保障信貸資金安全，商業銀行在對小微企業貸款時自然提出抵押物的要求，以保障風險在銀企之間分擔。然而，小微企業經營規模較小、生命周期較短，土地和房產等資產積累較少，缺乏合規足值的抵押物，被商業銀行拒貸的情況時有發生。存在融資難的小企業中，45%反映未能從商業銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。

（二）貸款保證保險可以有效分散商業銀行小微企業貸款的風險

據統計，小企業貸款的不良率高出其他企業貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業貸款不良率是企業貸款不良率的4倍。這意味著，商業銀行信貸支持小微企業的風險較高。貸款保證保險引入保險公司后，形成了風險分攤機制，可以有效降低商業銀行對小微企業貸款承擔的風險。這主要源于以下兩方面原因：

首先，貸款保證保險對客戶的篩選更加嚴格，可以在客戶準入環節更多地排除風險。小微企業貸款客戶的風險比大企業更高，這是不爭的事實。在沒有合作機構的情況下，對小微企業貸款的客戶準入工作由商業銀行獨自完成。貸款保證保險則不同，不僅商業銀行要對客戶的資信進行評估，作為保險人的保險公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關的機制對客戶的篩選更加嚴格，風險把控更嚴。

其次，貸款保證保險存在風險分攤機制，客戶的風險不再由商業銀行單獨承擔。目前來看，抵押貸款風險事故發生后商業銀行受償困難，擔保貸款往往出現只擔不保的情況。面對企業破產，商業銀行沒有償債優先權，導致商業銀行貸款面臨較大風險。在貸款保證保險業務中，保險公司通過規模效應和大數定律為商業銀行信貸服務降低系統風險，與商業銀行共擔小微企業的信用風險，形成風險分攤機制。這可以有效降低商業銀行在小微企業貸款中可能面臨的風險，提高商業銀行開拓小微企業信貸市場的積極性。

二、國內發展貸款保證保險的基本情況

（一）經營機構零星試點貸款保證保險

經營機構零星試點貸款保證保險始于1988年。在此過程中，保險公司起了主導作用。1988年中國人民保險公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點貸款保證保險。1990年工商銀行石家莊市分行與當地保險公司，在該行兩個辦事處試行了銀行貸款保證保險業務。

2007年7月，太平洋財險蘇州分公司自主研發推出“中小企業短期抵押貸款保證保險”，其服務對象是申請生產經營性抵押貸款的中小企業，最高保險金額200萬元，可滿足90%以上中小企業的貸款需求。合作的商業銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農村商業銀行。

2008年8月，平安財險和杭州商業銀行合作推出“平安易貸”業務，其貸款金額最低為1萬元，最高為個人月收入的7倍。在杭州商業銀行發放個人小額信用貸款的過程中，若出現借款人不能按期還款，平安財險向商業銀行先行償付欠款。

2008年，安信農業保險公司在上海地區針對農民專業合作社開辦了小額貸款保證保險業務，原則上農民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農業保險公司和中國投資擔保公司提供擔保。

2009年8月底，國元農保開辦小額信貸保證保險，安徽省政府在安徽國元農業保險的小額貸款保證保險中提供財政支持，承擔80%的保費，降低了借款人的貸款成本。

（二）汽車消費貸款保證保險在全國的發展

1997年7月，中國人民銀行批準平安保險公司試辦汽車分期付款貸款保證保險。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后，隨著商業銀行按揭貸款業務的恢復和發展，貸款保證保險也隨之快速發展。1999年保監會批準中國人民保險公司在全國開辦《機動車輛消費貸款保證保險》，太平洋保險公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費貸款保證保險。該業務的快速發展既促進了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費的需要。但是，在汽車消費貸款保證保險業務開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦了汽車消費貸款保證保險業務。為此，保監會于2004年1月15日下發《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》（保監發[2004]7號），要求“各保險公司現行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費貸款保證保險產品問世，但發展一直緩慢。

（三）地方政府主導的貸款保證保險試點

2009年，廣東省佛山市三水區首創“政銀保”。政府財政投入1000萬元作為貸款擔保基金，并替投保農戶負擔50%的保險費，農村信用社為符合條件的擔保對象提供貸款，廣東人保財險等保險公司對上述貸款本金提供保證保險服務。貸款對象主要是佛山市三水區轄內的涉農機構和農戶，農戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農機構單戶最高貸款金額為500萬元。“政銀保”的貸款期限根據經營周期和預期可還款現金流量確定，一般不超過1年。試點的前3年，“政銀保”工程發放貸款1.6億元，1258家農戶受益。經廣東省有關部門批準，“政銀保”工程將再持續3年，并在廣東省推廣。

2009年8月，浙江省寧波市試點推出小額貸款保證保險業務，主要為農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者（含個體工商戶）提供不超過6個月的短期流動資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險費及附加性保險費組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準利率的130%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%。當借款人不能按時還貸時，商業銀行除了承擔貸款的各項費用損失外，還要承擔的貸款本金損失比例為30%，保險公司承擔其余70%的貸款本金損失。為鼓勵業務發展，寧波市財政撥出1000萬元專項用于超額理賠補償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財險為首席承保人，寧波市的多家商業銀行參與了試點。2011年，寧波市政府又發文將農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發《關于擴大小額貸款保證保險試點工作意見的通知》，在浙江省范圍內擴大試點，截至2011年11月累計放款超過15.64億元。

三、發展保證保險面臨的問題

（一）法律法規對保證保險缺少明確的界定

理論界對保證保險的業務性質仍存在分歧。一種觀點認為，保險公司對商業銀行貸款客戶承擔保險責任是以投保人支付保費為條件，主要對客戶的信用風險承擔理賠責任，故而保證保險屬于保險的一種，甚至可將其歸入信用保險的范疇。另一種觀點認為，在保證保險業務中，保險公司是在客戶不能按時還款時承擔保證責任，以此減少商業銀行的損失，符合擔保的特征，因此保證保險應歸入擔保的范疇。

法律法規缺少對保證保險的明確界定。雖然國務院于1983年頒布的《中華人民共和國財產保險合同條例》、1985年頒布的《保險企業管理暫行條例》均提到保證保險這一術語，但1995年《保險法》立法時，保證保險并未寫進《保險法》中。2002年修訂《保險法》時，仍未涉及保證保險，只是在《保險公司管理規定》中提到了保證保險，這導致保證保險業務的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險法》時，雖然將保證保險列為財產保險的一種，但對于何謂保證保險并未做出明確解釋。

上述狀況導致司法實踐中對保證保險的判決標準不一。最高人民法院《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險是為保證合同債務人的履行而訂立的合同，具有擔保合同的性質……人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權利義務時，適用《保險法》；《保險法》沒有規定的，適用《擔保法》”。保監會頒布的《保險公司管理規定》將保證保險作為和信用保險并列的一種保險業務。上述規定的直接結果是，法院在對保證保險進行判決時標準不統一，既有根據《擔保法》進行判決的，也有根據《保險法》作出判決的。

（二）貸款保證保險發展面臨較大的信用風險

由于我國信用體系不健全、信用監督和懲罰機制缺乏、失信者沒有受到應有制裁的概率相對較大，極易產生不良的社會影響。抵質押貸款因為有抵質押物的威懾作用、且抵質押率一般比較低，即使貸款出現問題，如果能夠順利處理抵質押物，商業銀行貸款的本金和費用損失基本可以得到補償。但貸款保證保險業務經辦中，保障商業銀行免遭信用風險的主要措施是對客戶進行全面了解，以及良好的信用約束機制。貸款保證保險模式下，借款人為貸款而購買保證保險，其從心理上會認為自己既然出錢買了保險，保險公司理應承擔賠付責任，因此可能導致其主觀的還款意愿降低。同時，因為借款人在貸款過程中不僅要支付利息，也要支付保費，承擔的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢必誘導借款人從事高風險投資，在客戶選擇時難免存在逆向選擇問題，這將進一步加劇商業銀行和保險公司面臨的風險。

（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題

保證保險貸款業務的開展涉及到商業銀行與保險公司兩類金融機構，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內前期試點的情況看，機構合作不暢的問題比較突出，主要表現為：第一，商業銀行在業務開展中存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識，認為保險公司會對貸款提供履約保險，即使借款人不能按時還款還可以尋求保險公司的理賠，因而放松客戶的準入要求及管理。第二，保險公司為了搶奪市場，放寬客戶準入條件，但在理賠條款上做文章，出險之后不能很好地履行賠付責任。同時，也存在商業銀行與保險公司在合作中因地位不對等，強勢的一方推脫理應承擔的責任等問題。

四、發展貸款保證保險的相關建議

（一）完善相關的法律法規

國內的《保險法》、《擔保法》等相關法律對保證保險的規定并不明確，對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應的制裁措施。為發展貸款保證保險，需要進一步做好保證保險的理論研究、統一對保證保險的認識，并以此為基礎盡快出臺相關的法律、法規，明確保證保險的業務性質及其相關的法律責任，厘清保險費率形成機制、保險補償體制框架、各級政府的管理職能、經營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據。

（二）優化社會信用生態環境

發展貸款保證保險業務，必須培育良好的信用生態環境，建立并完善信息共享機制，降低商業銀行和保險公司可能面臨的風險。首先，應通過各種媒體宣傳，正面引導各類經濟主體樹立誠信意識，營造誠實守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關部門要充分發揮其征集信息的優勢，建立信用檔案和信用信息系統，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺相關的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯動機制，通過工商、稅務等部門的聯動懲罰，激勵借款人注重自身信用狀況，鼓勵其樹立良好的社會形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風險。最后，商業銀行和保險公司之間要實現數據共享，建立客戶誠信檔案，加大對失信客戶的信息交流。

（三）理順銀保合作關系

商業銀行和保險公司需要精誠合作，在貸款保證保險業務發展中發揮更加積極的作用。首先，商業銀行和保險公司要協同做好產品設計，明確在貸款保證保險存續期間雙方的責任。商業銀行要科學設計授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險公司根據借款合同的內容確定保險的期限、金額等，明確保險責任的履行方式。其次，商業銀行和保險公司要根據實際情況劃分風險，并聯手建立有效的風險防范機制。保險公司要深入研究保證保險的風險，做好貸款風險的預測，明確保險責任范圍。商業銀行要對貸款額度和規模進行適當控制，明確主要的客戶對象，也可以借助抵質押物建立風險分擔機制。再次，商業銀行和保險公司要根據各自在業務發展中的預期收益，合理確定在借款人不能還款時各自承擔的本金損失比例，商業銀行要配合保險公司做好保費的收取，保險公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險。最后，要積極尋求政府在保費、稅收、超額理賠等方面的補貼和支持，建立政府補償機制。

參考文獻：

[1]劉海英.貸款保證保險合同法律問題研究[D].山東大學碩士學位論文，2008.

篇（3）

中圖分類號：F840.682 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-30-02

一、出口信用保險的概念與發展歷程

出口信用保險，是各國政府為提高本國產品的國際競爭力，推動本國的出口貿易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進經濟發展，以國家財政為后盾，為企業在出口貿易、對外投資和對外工程承包等經濟活動中提供風險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業務，是政府對市場經濟的一種間接調控手段和補充。出口信用保險與出口信貸是被WTO所認可和接受的由政府出面支持本國企業出口的兩種方式，目前全球貿易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實現的。

出口信用保險萌芽于19世紀末歐洲的英國和德國。英國于1919年成立了第一家官方支持的出口信貸擔保機構——英國出口信用擔保局（ECGD），歐洲各國紛紛建立類似機構。1934年，歐洲各國的出口信用保險機構成立了國際信用和投資保險人協會——伯爾尼協會。

隨著全球一體化和國際貿易的發展，20世紀80年代以來，出口信用保險出現了國有化向私有化，政策化向商業化的轉變趨勢，與此同時，大型出口信用保險公司的跨國擔保服務開始出現，出口信用保險的創新業務不斷推出。

二、出口信用保險的經營原則、功能及主要模式

1.出口信用保險的經營原則。出口信用保險既要遵循保險經營的一般原則，也要符合出口信用保險業務自身的特點。

（1）可保利益原則：可保利益原則指投保人（出口商）投保信用險時，對保險標的必須具有可保利益，具有可保利益的條件是必須符合國家利益并且必須是可以實現的經濟利益。

（2）最大誠信原則：又稱如實告知原則，指保險人和被保險人在簽訂、履行合同時，彼此要做出最忠誠、最講信用的保證的原則。

（3）風險分擔原則：風險分擔原則是指保險機構對出口商投保的出口信用保險項下的出口實行比例承保或者不足額承保，并對已經承保的出口進行再保險。

2.出口信用保險的功能。出口信用保險的功能主要體現在對企業和對國家經濟政策兩個方面。

對于企業，出口信用保險有以下作用：有利于出口商規避收匯風險，有利于出口商對外追償欠款，可以幫助企業建立完善的風險防范機制，加強應收賬款的管理，有利于出口商擴大出口市場份額。出口信用保險還可以分擔銀行的放貸風險，為銀行做出放貸決策提供依據，從而提高銀行的風險防范能力。

出口信用保險有利于推行國家產業政策。出口信用險是一種國家政策性保險，旨在發展本國出口貿易，而不是為了盈利。出口信用保險的運用與稅收優惠、產業調整和區域發展政策相結合，在發展對外貿易、促進企業赴海外投資、優化產業結構、推動出口市場多元化等方面的起到了積極作用。

3.出口信用保險的主要模式。世界各國的出口信用保險大致可分為以下五種方式：政府直接控制出口信用保險、政府間接辦理的出口信用保險、由政府委托私營保險機構的方式、政府控股以混合方式辦理出口信用保險、進出口銀行模式。

三、我國出口信用保險經營現狀分析

1.國信用保險的發展歷程。1989年，人保公司在我國正式開辦出口信用保險業務，以短期業務為主。1992年，人保公司將業務范圍擴展至中長期。1994年，政策性的中國進出口銀行成立并開始辦理出口信用保險業務，主要經營機電產品和大型成套設備中長期出口的信用險。2001年，中國出口信用保險公司正式揭牌運營，各委托辦理機構對其進行業務移交，至此，中國出口信用保險公司成為國內唯一開辦出口信用保險業務的機構。

2.中國出口信用保險公司的經營范圍和經營業績。中國出口信用保險公司的業務范圍包括：中長期出口信用保險業務；海外投資保險業務；海外租賃保險業務；短期出口信用保險業務；進口信用保險業務；國內信用保險業務；與對外貿易、對外投資與合作相關的擔保業務；與信用保險、投資保險、擔保相關的再保險業務；保險資金運用業務；應收賬款管理、商賬追收和保理業務；信用風險咨詢、評級業務，以及經國家批準的其他業務。中國信保還向市場推出了具有多重服務功能的“信保通”電子商務平臺和中小微企業投保平臺，使廣大客戶享受到更加快捷高效的網上服務。

2002年至2010年，中國信保各項業務共實現承保金額7418.5億美元，承保保費57.5億美元，累計賠款31.6億美元。在擴大信用保險產品的規模和覆蓋面、推進國家產業政策、促進中小企業的健康發展等方面做出了出色的業績。

通過以上數據可知，10年來我國出口信用保險規模呈現爆發式增長，2011年度的承保金額、承保保費和已決賠款分別是2002年度的92倍、30倍和13倍。

2011年，中國出口信用保險公司保險及擔保業務共實現承保金額2538.9億美元，同比增長29.3%；承保保費15.1億美元，同比增長15.6%。其中，出口信用保險實現承保金額2162.4億美元，同比增長31.9%，對出口的滲透率達到11.4%，超過國際平均水平。項目險業務實現承保金額274.7億美元，同比增長15.3%。中國信保積極落實國家大型成套設備出口融資保險專項安排政策，圓滿完成國家交辦的任務。短期出口信用保險承保金額達到2054.8億美元，同比增長32.3%。全年向企業支付賠款9.3億美元，同比增長86.1%，有力保障了企業的穩定運營。

3.我國出口信用保險的主要問題。

（1）與發達國家差距較大。伯爾尼協會的統計資料顯示，目前世界主要貿易大國的出口信用保險投保比例分別是：法國為60%，英國為45%，日本為50%，韓國為19%，而OECD國家平均水平為20%。10年來中國出口信用保險規模快速發展，2011年出口信用保險的滲透率為11.4%，逐步達到世界貿易的平均水平，但與以上發達國家依然存在較大差距。

（2）中國信用出口保險費率較高。我國出口信用保險平均費率基本上在0.8%～1%之間，對高風險的國家和地區，平均費率高達2%，我國現行一年期的短期出口信用保險費率平均為1.5%左右，而發達國家的平均費率在1%以下。如此高的信用險費率使得很多企業無法接受。

（3）監督機制不完善。我國至今還未出臺專門針對出口信用保險的法律，這造成了保險的賠付不規范，制約了出口信用保險的發展。

4.對我國出口信用保險發展的建議。

（1）借鑒國際先進經驗。在經營機制上，我國可借鑒部分OECD國家的機構模式設置，鼓勵發展私營出口信用保險商，這有利于短期和中長期出口信用保險業務的區分，使得政府和企業分別承擔中長期風險和短期風險。

（2）降低保險費率水平。現階段，我國的出口產品主要集中于低附加值的勞動密集型產品和低技術含量的機電產品，從全球產業分工的角度看，這些產品的利潤空間非常低，因此，出口信用保險費率的高低很大程度上影響了企業的最終盈利。所以只有適當降低費率水平，才能擴大我國出口保險的規模，真正意義上起到對企業，特別是制造企業的支持作用。

（3）加快立法步伐，完善監督機制。完善的法律制度是我國出口信用保險發展的重要保障，我國目前尚沒有完成在這一領域的立法。對此，我們可以借鑒英國等國家的經驗，加快立法進程，這樣才能從根本上規范出口信用保險業務，做到有法可依，加快發展出口保險市場。

四、結論

作為世界貿易組織（WTO）補貼和反補貼協議原則上允許的支持出口的政策手段，出口信用保險對我國外貿行業的發展和國家產業政策的執行具有重要意義。自2001年中國出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險市場發展迅猛，但與西方發達國家相比，在規模、產品結構、費率方仍存在較大差距。對此，我們應該汲取發達出口信用保險市場的先進經驗，加強立法監督，運用出口信用保險工具為進出口貿易的發展保駕護航。

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篇（4）

 

一、銀行保險的內涵 進入20世紀80年代以后，經濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發生了根本性的變化。為國際貿易和商品結算金融服務的商業銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統意義上只從事風險承保的現代保險企業，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產生了。自產生以來，銀行保險的快速發展逐漸引起了金融服務領域的廣泛關注，各機構和學者對銀行保險的內涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經紀人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協議、戰略聯盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構，如銀行保險公司發展現狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產品。 （三）從經營戰略的角度看，認為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產品、擴大服務而采取的戰略安排。銀行和保險公司為在金融服務市場上更為一體化的動作采取的戰略合作關系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產品的角度看，銀行保險是一種保險產品。保險產品的種類，銀行保險地過是諸多保險產品中的一種產品形式而已。總結這些描述可以發現，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產品分銷的角度闡述銀行保險已經不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務和產品，即保險銀行。從銀行與保險業界的角度，銀行保險這一術語應包括兩層含義，一層是對不同金融產品的分銷，另一層則是不同金融服務之間的相互連結。因此，銀行保險的實質就是兩種金融服務的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現。二、我國銀行保險現狀 我國銀行保險的發展已經有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發展并非一帆風順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業務量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。 從總體上說，我國的金融業與發達國家甚至許多發展中國家相比，處于不同的發展階段，對于國際上出現的金融業務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業限制，促進國內金融企業的一體化發展。 我國近年來構建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業務的分業經營和分業管理，中國人民銀行、中國保監會、中國證監會分別負責銀行業、保險業和證券業的規劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發展現狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業欠發達的背景是相符合的，也是符合我國現階段金融乃至整個經濟平穩運行要求的。但是，三業聯合畢竟代表了經濟發展的內在要求，而且前述的導致銀行保險產生的因素也都存在于我國的金融業，尤其是加入WTO后，金融業的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網絡，必然會沖擊國內金融體系。因此，國內銀行和保險公司強強聯合，共同發展，建立起一套適應市場競爭的合作機制十分重要。三、現階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現在以下幾個方面：（一）粗放式經營，抵消網點的燎原優勢 銀行擁有的廣泛分支機構，為銷售保險產品帶來了便利，這也是銀行保險產生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷只是銀行保險的初始階段。現代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯盟——戰略聯盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經營有著本質區別。（二）產品同質性，營銷缺乏特色 當前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產品，無論從保險內容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質的區別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業經營近期不可能實現，銀行保險的銷售在近段時間將繼續以銀行代售的形式出現，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規模不再受到限制，多家保險公司的類似產品很可能同時出現在銀行的柜臺。一方面發展現狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質產品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術限制，無法發揮便捷優勢 與傳統營銷的方式相比，銀行保險的優勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術的不完善，大多數銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環節的增加，一旦材料發生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務的需求 銀行是我國居民最經常打交道的金融機構，隨著銀行改革的進行，銀行的服務質量也得到了很大的提高并獲得客戶的認可。在與客戶的經常聯系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產品。而實際情況是，現在無論在哪個網點排隊現象都十分嚴重，無法滿足個性化服務的要求。（五）后續服務停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優勢就是其嚴謹的公眾形象和優質的服務。這在保險行業人誠信風波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責后續服務。銀行人員“肯定服務好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現。回想起保險公司的誠信風波，對銀保后續服務和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續服務的不到位產生災難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發展現狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內金融企業的信譽，當國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔心。（六）短期特點顯著、后續力量不足 從投資者的角度來看，經歷了數次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態，居民缺乏投資的渠道。銀保產品的熱銷正是在這種背景下產生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發展的階段，必將吸引目前轉向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經濟的發展、政策的放開，我國金融市場也必將出現更加多樣化的金融產品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關系是短期行為，在目前的經濟形式和經濟政策下，銀行保險獲得了發展的最佳時機，國家刺激內需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經營風險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經濟持續增長的帶動，經濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發展。等到國民經濟形勢向好，轉而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業發展現狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業務放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構不成對銀行吸引力時，銀保產品的銷售可能會受到重創。（七）產品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的壽險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險四、發展銀行保險的對策建議（一）更新經營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經營意識，更新經營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續費的低層次競爭理念轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，更新經營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰略聯盟 銀保合作有著廣闊的發展前景發展現狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能改善銀行的經營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創新業務可能帶來的長遠戰略性收益，重視從雙方資源互補、產品開發、服務優化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現有兼業的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。（三）建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系 銀保合作最大的優勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設，為了加強銀行業務的專業化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業務部，建立專管員和協管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業務的開展。二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業務規模、提升企業實力、搶占市場、持續發展的戰略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發揮銀行優勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發展打下思想基礎，創造了有利條件。三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業務工作得到落實，業績得跟蹤，動態得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩定、協調發展。（四）培養復合型保險從業人才 銀行銷售人員對保險業務知識了解有限發展現狀，保險知識缺乏，特別是建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業務的持續健康發展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規劃、銀行專賣保險產品銷售策略、銀行專業化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協管員和銀行網點人員通過保險公司專業人員進行專業培訓或到保險業務的柜臺上手把手教銀行員工保險業務，提高他們的保險專業知識和業務技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產品開發和創新營銷策略 1、開發創新業務合作品種是銀保合作得以發展的關鍵一是銀行的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統銀行業務相聯系，這樣不僅對銀行業務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產品的共同開發和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發能夠規避銀行經營風險的保險產品，提高產品的創新能力。應將投資型保險產品和化解貸款風險保險產品作為發展銀保合作業務的重點，共同打造具有即能變現又能維持原有保障功能的投資型保險產品銀行保險精品。 2、共同打造創新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與銀行分享，從中拿出一定比例的資金發展現狀，獎勵那些保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產品的銷售，強化對對方業務的熟悉度。（六）加強金融監管，建立健全相關法規 我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。《保險法》與《商業銀行法》中的許多規定明顯不利于銀行保險的發展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環境，才有可能實現金融一體化，為銀行業更積極的進入銀行保險建立良好的環境。因而，應著手制定銀行保險業的統一規范，為銀行保險業的發展創造一個寬松的環境。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

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篇（5）

一、銀行保險的發展及其現狀

銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。

近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。

銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。

二、銀行保險的風險分析

在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。

（一）產品開發風險

新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風險

1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。

2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。

（三）經營技術風險

1.發展銀行保險需要大量的技術投入。銀行保險是一個系統工程，需要專門的技術來支持其發展。在目前的運作機制下，銀行的網點和柜臺是現成的，大量新技術的投資（如銀行保險產品的研發、計算機系統的開發、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術投資不能在短期內產生預期的由規模經濟帶來的成本節約，導致規模不經濟，就會出現技術風險。這種技術風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術含量遠高于傳統的保險營銷方式。在傳統的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業的密切協作。例如，我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。而現在我國保險公司無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理的現代化。因此，這些新技術的運用，也有可能會增加銀行保險的經營風險。

（四）承保操作風險

由于保險產品不同于銀行儲蓄產品，保險產品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業務的承保環節中會出現以下風險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規操作而造成保險公司的損失。具體表現為兩種情況：一是保險公司發出的指令執行不當，或是由于有關信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業務經營中存在著三個層次的委托——關系：銀行業務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業務人員希望銀行業務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業務人員加強核保、核賠管理，提高服務質量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數的不一致性，各自從利益最大化出發或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經營中的道德風險。其具體表現為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業務人員的道德風險。由于銀行業務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業務人員的道德風險。保險公司業務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業務人員、保險公司業務人員三方中的兩方或三方共同勾結形成的道德風險。

（五）法律政策風險

法律政策風險是指金融機構或其他經濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規定或由于國家政策的調整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現在以下三個方面：

1.銀行保險關系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關系，在法律關系上必然表現為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中還需相當的靈活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監會對銀行兼職人員是否應經過相應的培訓或通過人資格考試并沒有做出嚴格審查與監管的規定。因此，法律風險較大。

2.銀行保險產品的創新與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創新還缺乏一個有利的法律環境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業經營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發放貸款時已將大部分風險轉移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現已發放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經營中不得不面臨著政策風險的挑戰。

除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業務的健康發展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉化。

三、銀行保險的風險規避與控制

（一）提高保險公司研發產品的能力

保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，一方面可以更好地提升保險產品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產品的實際設計者和經營者，但由于其產品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。

（二）提升保險公司客戶服務水平

客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業和金融業這些年來發生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發揮各方優勢，盡快調整產業結構，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰略眼光，樹立穩健、持續發展的觀念。銀保雙方都應重視對現有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規劃、養老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統

篇（6）

出口信用保險自問世100多年來，在國際貿易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權的機構進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應如何發展，是否借鑒國外發展模式值得思考與研究。

一、傳統出口信用保險

出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風險(包括政治風險與商業風險)所提供的保險服務．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發揮的作用大，正是基于其高風險、高保障、低收益的性質，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發展。政府充當出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準備盤直接創辦出口信用保險機構，制定頒布相關法律法規井提供各項優惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業務的雙邊性，即業務其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務。

對出口商而言，出口信用保險為收j[提供了保障。在國際結算中，對于采用非信用證結算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風險。國際貿易的復雜性使出口商對進口國與進口商的風險認識不夠全面與及時，對國際貿易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險將出口商所面臨的風險轉結了政府，對國家信用取代了商業信用。對進口商而言，在投有出口信用保險的情況下，以商業作用為保證的結算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時，就相當于為進口商進行了信用擔保。進口方的信譽越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔保，從而有利于國際貿易的良性循環與不斷發展。對銀行而言，出口信用保險往往是銀行進口信貸業務不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險，以保證資金的安全。

二、出口信用保險的新發展

(一)出口信用保險的經營機構私有化

僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險的承保者，而現在，約有25％的短期業務是由私營保險商在經營出口信用保險短期業務的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險商的保費收入就超過4億美元，保險金額超過400億美元。估計再過l0年左右，這些短期業務太部分將由私營保險商掌握。在經營機構私有化的浪潮中．私營保險商提供了更多的新產品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿易融資與更多的風險保障，如裝船前風險、出口前融資風險、易貨貿易風險等特殊風險。對于不適用于伯爾尼協議指導條例的交易，私營保險商也能提供保險服務。出口商是經營機構私有化直接的受益者經營機構私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險的政府的歡迎。

【二)政府角色的再定位

以往，政府出口信用保險機構偏重于對出口商提供保險來推動車國貿易發展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險中的風險進行管理與分散，致使政府建立或授權建立的許多出口信用保險機構連年發生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險中的角色進行了重新定位，實施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發展貿易的角色與融資角色相分離、增強內部信息網絡系統以加強對海外客戶的了解、提高風險資產管理能力等等。政府角色的再定位還表現在政府與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現初期，政府出口信用保險機構與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現初期，政府出口信用保險機構與其的關系是一種純競爭的關系隨著私營保險商的發展，政府逐步認識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進行臺作：一般而言政治風險與中長期風險仍然由政府機構承擔，短期商業風險則由政府授權給私營保險承擔。在涉及到多個國家的出口而需要相互融資時，政府與私營保險商也常常成為臺作者。政府與私營保險商之間的臺作范圍越來越廣，已經發展到了由組織良好的機構來為其進行統一安排的格局。

(三)出口信用保險服務國際化

在貿易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險服務也正實現著國際化。歐盟的出口信用保險業務在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認識到出口信用保險的特殊性后，歐盟委員會單獨頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內注冊的信用保險商在歐盟范圍內經營業務。現在，歐盟信用保險市場已經成為運作良好的區域保險市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經營保險業務。

三、我國出口信用保險的現狀及問題

(一)我國出口信用保險的現狀

1．出口信用保險的承保人。我國的出口信用保險是在80年代束發展起來的。1989年，國家責成中國人民保險公司試辦出口信用保險業務。1994年，中國進出口銀行也有了辦理出口信用保險業務的權力。目前，出口信用保險業務由中國人民保險公司和中國進出口銀行兩家機構共同辦理。

2．出口信用保險的承保業務。出口信用保險業務可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。1992年以前，我國出廿信用保險只開辦了以保證出口企業收亍[安全性的短期業務，1992年中國人民保險公司開始辦理中長期出口信用保險業務現在已初步形成了包括短期出口信綜臺險、出口買方信貸保險、出口賣方信用保險、國外來料加工保險、海外工程承包保險和保函類、海外投資保險在內的出口信用保險體系。

3出口信用保險的承保方式。我國規定出口信用保險的承保方式必須符臺三大原則。其一，統保原則。即要求出口商必須將非信用下結算的全部出口業務統一投保。出口企業在一定時期或一定區域市場上的所有業務都要一次性辦理出口信用保險；其二，買方信用限額原則保險人對出口商所承擔的保險是有限額的，買方信用限額是保險人承擔的最大保險責任；其三，部分賠償原則對商業信用風險和政治風險的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。

(二)我國出口信用保險現存問題

l承保機構重疊。目前同時在兩家機構經營出口信用保險，機構重疊、權責不明’資源浪費，這是不臺理的。由非政策性的保險公司承保致策性保險業務不符臺市場經濟的內在要求，隨著我國經濟俸制改革的深化，人保轉向“國有獨資商業保險公司”的角色定位，再由人保繼續代表政府辦理出口信用保險既不利于人保商業性保險業務的開展．也不利于出口信用保險這一政策性保險業務的發展。

2．參保比率低。我國的出口信用保險仍然處于較坻的水平，與外貿的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿易投保了出口信用保險，我國投保出口信用保險的企業僅占全國出口企業的3％左右．有的企業甚至不知道出口信用保險的存在。

3實際費率過高。現行出廿作用保險實行差別費率。根據各國風險狀況、資信等級與進口企業的情況分類確定保險費用，大致分為4類。其中，一類費率為0．69％左右，四類費率為383％左右。實行差別費率，符臺國際慣例，但我們的差別費率的名義值是合理的、實際值卻偏高。這是由于根據出口信用保險的部分賠償原則，企業要自擔10％一20％的風險，出口利潤本來就利微，費率偏高導致企業無法承擔．不符舍政策性保險的初衷4統保方式收效差。作為政策性保險，實行統保原則主要不是為滿足企業最低利潤率的需要，而是作為促使企業提高警惕、防范風險的手段之一。當這一原則從根本上影響到外貿企業的出口積極性，這一原則就有待改進。如何通過出口信用保險促進外貿企業的出口．同時注重提高風險控制是有待解決的一問題。

四、對發展我國出口信用保險若干問題的思考

(一)出口信用保險性質

出口信用保險是繼續以政策性保險的方式運作，還是考慮到國際上出口信用保險發展的新趨勢，走私有化發展的道路．抑或是把二者相結合?在保險市場上．我國的保臉公司數目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險這樣風險大、要求高的保險險種。國外的私營保險商往往擁有強大的開發能力，能夠在出口信用保險方面開發新險種、不斷創新．這一點我們的保險公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險商在保險市場上，尤其是出口信用保險方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補充政府信用保險業務而發展起來的。在我國當前需促進國際貿易、加大出口信用保險作用的背景下，出口信用保險需要政府的扶持，這一點不容懷疑。

(二)出口信用保險承保機構

為理順我國出口信用保險的發展，有學者建議成立中國進出口保險公司，把出口信用保險交由該政策性保險公司完成。對此，筆者認為中國進出口銀行作為專門的政策性外貿銀行，在發展出口信用保險業務上有不可替代的優勢，將出口信用保險從中脫離弊大于利。建議由中國進出口銀行全權負責我國的進出口保險業務，出信用保險中的短期業務可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權限與責任，又能充分利用人保與中國進出口銀行各自的優執，在機構設置上避免了大調整。國際經驗也證明了這種方式是可行且有效的。

(三)出口信用保險承保方式

篇（7）

根據對我國農業保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業發展銀行應該義不容辭地率先承擔農業保險這項政策性業務．盡快建立起主要由商業保險公司經營農業原保險、農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發揮政策性農業保險功能作用的實證分析

在我國廣大農村．只有同時存在農業政策性保險和農業商業性保險．農業保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業性保險去承保和經營農業保險完全行不通一方面由于農業保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業保險的有效需求較低，不足以支持一個商業化的農業保險市場：另一方面，農業保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業保險公司對農業保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業部門轉移，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規則經營農業保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業本身和農業保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業保險的需求較低，需求曲線是D。商業保險公司根據其經營農業保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA

因此．農業保險如果沒有政府的介入和支持而走商業化的道路難以成功．這是全世界農業保險界經過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業保險公司紛紛退出農業保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續開辦農業保險業務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業性保險公司轉變后，農業保險業務逐步萎縮．而且由于風險大、經營成本高、投保率低和賠付率高，導致經營者持續性收不抵支．農業保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農業保險的經營據統計．2004年農險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農業保險的平均賠付率高達88％．遠高于農業保險經營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農業保險仍處于低水平的發展初級階段．表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農業保險經營．實施政府政策支持的同時．努力發揮商業性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農業政策性保險和農業商業性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架二、重構有中國特色的農業政策性保險與商業保險協調發展機制

關于農業保險經營與發展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業保險公司經營：政府主辦、政府成立公司經營；政府補貼、社會組織經營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經營；政府提供政策支持、自愿互助合作經營：以及嚴格限定承保條件的商業性經營等發展模式。國內在推進農業保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業保險公司農險政策性業務；成立政策性保險公司；成立互助保險經營機構：外資保險公司經營農業保險業務；成立專業性農業保險公司等經營模式。

筆者認為，根據我國的實際情況，應該建立主要由商業保險公司經營農業原保險、中國農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制；同時，以獨立完善的法律法規為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農業保險制度。

篇（8）

近年來,我國旅游業蓬勃發展,而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展,影響了旅游業的法制化、規范化,對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年,國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調,旅游保險的發展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發展的制約因素



1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同,所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。

三、發展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力,才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性,形成系統的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。

論文關鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發展的制約因素,在此基礎上,提出了發展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．

篇（9）

采訪路的上，在北京工商大學校園里，又一次驗證了朱志忠教授的觀點。問道學生，眾口一詞：“校園里的名師，保險圈的名人，風趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴格，對教學和學生要求很高。他的研究生不好考，競爭太激烈。”

“說得沒錯，我對自己弟子的要求較高，這是為了專業的長期發展。”王緒瑾直言，選弟子一定要堅持自己的原則，德、才、貌一個都不能少。

“保險行業有自己的行業特點，加上我希望培養的人才是在保險行業能夠有所作為的人才，所以定了三個條件：第一是德，品質要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業基礎過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強調氣質，長相是父母給的，氣質是自己培養出來的。”讓王緒瑾由衷寬慰的是，畢業進入保險界的弟子就業較好、多居重要崗位，口碑業績都不錯，在海內外大學做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。

說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學畢業時，校長和書記認為他學習認真、成績好，讓他當大學老師，北京商學院屬于商業部直屬的院校，要分給他們一個可靠的老師。

說實在的，大學畢業，誰都想到商業部去工作，但那個時代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學創辦了保險專業，2003年增設了保險精算學方向，并使該專業成學校專業亮點之一。

學者的觀點要經得起時間的考驗

他認為專業的發展是眾多保險學界與業界同行支持、學生與老師共同努力的結果。許多事情他放手給得力的兩個副主任，兩個不到30歲的年輕人不負眾望給保險系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學保險學系和教務處主辦、北京工商大學保險學社承辦、中國人壽保險股份有限公司（臺灣）贊助的“第二屆全國大學生保險模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學、中央財大、對外經貿大、南開、復旦、武大、上海財大、中山大學等全國10所保險名校的代表隊經過激烈角逐，最終由北京工商大學代表隊獲得亞軍，該校代表隊胡虹獲得最佳辯手獎。

“這幫孩子素質好，能吃苦，有潛力。”學者經常稱自己的學生為孩子，盡管欣賞愛護有加，仍嚴格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導。

2007年底，王緒瑾教授應邀參加了第四屆“中國平安精英大學生勵志計劃”論文頒獎活動，讓他高興的是系里五位學生的論文在全國50多所參賽高校的110多篇參選學術文章中脫穎而出，占總獲獎數30篇的六分之一，在2006年該系保險專業學生獲獎6篇，也是占總獲獎數37篇的六分之一，連續四年來，該系學生每年都獲獎。這個活動一大特點是對論文質量要求嚴，論文要求具有較強的學術含金量。該系研究生2007年獲獎的論文均曾在《保險研究》上發表。

研究成果較多對一個教授來說也是價值的體現。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績：做學問不應該是簡單地為了發多少論文、出多少書，而是要論證有價值的學術觀點，也就是經得起時間檢驗的觀點，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險市場的實踐。

尋找中國保險市場理想模式

壟斷競爭型是中國保險業的理想模式

《保險家》：最近學界一個討論的熱點是您提的關于中國保險市場模式的問題，你認為中國保險市場模式是一個什么模式？

王緒瑾教授（以下簡稱“王”）：在封閉經濟環境條件，寡頭壟斷型模式是中國保險市場模式的理想選擇，它既能夠促進競爭又能夠保障市場的穩定；而在開放型經濟條件下，中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式。

《保險家》：有最危險的可能選擇？王：在我國目前而言，那就是自由競爭型危險模式，因為它也可能帶來中國保險市場的不穩定，從而引發金融危機。

《保險家》：中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式，您得出該結論的依據是什么？

王：中國保險市場模式的選擇是基于以下依據：

第一，保險公司自身特點需要一定的壟斷。由于保險公司是風險管理企業，只有具有一定規模的保險公司，才能在其它小型保險公司破產時有大型保險公司接管，從而使被保險人得到保險保障。1997年到2002年日本8家壽險公司破產，被大型保險公司接管，就是較好的先例。

第二，規模經濟產生一定程度的壟斷。由于一定經濟規模可以降低費用率，因此，由于規模經濟的要求，促使保險公司向一定的規模化經營。

第三，經濟全球化條件下需要打造保險“航空母艦”。由于經濟全球化，帶來了保險公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險公司的競爭力，在產業組織上將會注重打造民族保險業的“航空母艦”。

第四，入世承諾。中國的保險入世承諾中，只對申請設立外資保險機構的條件做出了規定，而加入時營業許可的發放不設經濟需求測試或執照數量限制。這就決定了將會有大量的外國保險公司在中國設立。

第五，中國國情。據統計，2006年，財產保險最為發達的為廣東，市場份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險最為發達的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險業落后的5省區保費收入的市場份額僅僅為1.72%, 不及中部地區一個中等省的份額。

由于中國幅員遼闊、經濟發展不平衡：東部沿海地區發達，中西部地區相對落后。因而政府一方面加快東部發展，另一方面扶持西部地區經濟發展，開發保源。

《保險家》：如何實現這個模式，有何建議？

王：主要是一些宏觀政策建議。

第一，加速保險市場主體的培育。尤其是加速保險中介市場主體的培育，發揮保險人、保險經紀人和保險公估人在市場上的傳導作用；完善再保險市場主體，構架以再保險集團為主的、多主體的再保險市場體系。

第二，打造保險航空母艦。國有保險公司進一步進行深化股份制改造；對原有的股份公司應當逐步增資擴股，并且逐步引入民營資本，以提高其償付能力和競爭能力；在股份制企業制度下逐步打造民族保險業的保險“航空母艦”以提高保險業抗風險的能力。

第三，進一步完善保險法律法規，形成與國際接軌的完善的保險法律法規體系。一方面，建立以《保險法》為核心的配套法律和法規；另一方面，結合本國國情，進一步修訂《保險法》。

第四，實現保險監管職能和方式轉變。保險監管的根本目的在于保護被保險人的利益，保險監管職能轉變在于發揮監管部門應當發揮的職能，并增加監管的透明度；在監管方式方面，應以償付能力監管為核心建立組織機構和監管制度。

第五，完善行業自律和企業內控制度。行業自律的目的在于使保險公司的市場行為在國家法律允許的范圍內最大限度地保護中國保險行業的利益。要讓中國保險行業自律組織真正成為中國保險行業利益的代表。

第六，要進行保險營銷渠道的創新，充分發揮保險中介的作用。一方面，推進有關保險公司產品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發展。

創新是主題

《保險家》：您剛才提到完善保險法律，意味著法律修訂？

王：是的。

《保險家》：具體說《保險法》應該在哪些條目上進行完善？

王：保險業法待研究的問題中，可概括為保險業法和保險合同法，兩方面都需要修改。從保險業法看，主要為保險組織形式和保險資金運用的監管。從保險組織形式看，由于經濟發展的差異性，決定保險需求的多層次性，各種保險組織形式能夠滿足不同需求。目前中國保險法規定的保險組織形式為：股份有限公司、國有獨資公司及其他組織形式。而在國外，相互保險公司和保險合作社也是保險組織的重要形式。尤其是相互保險公司，在1999年全球500強中的53家保險公司中，占有21家；在2000年全球500強中的49家保險公司中，占有17家，這是因為相互保險公司有投保人與保險人利益一致性的重要優勢。因此，中國的保險組織形式應當有：股份有限公司、相互保險公司、國有獨資公司、保險合作社，以及其他保險組織。從資金運用監管看，應當放松投資方式、控制投資比例。

從保險合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。

當然，也有金融一體化問題。目前在中國存在銀行保險，有銀行保險業務，也有控股公司，也存在購并，但金融控股公司法尚未頒布，適應銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。

《保險家》：說到組織形式的創新，有觀點認為大量的保險中介組織生存已經困難，還有必要提保險組織多樣化？

王：組織形式創新是需要的，應該多樣化。原因在于：經濟發展的不平衡性和保險需求的多樣性；保險組織功能的差異性；同時，有利于構架中國壟斷競爭型保險市場模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進競爭；另一方面少數公司所占市場份額較高，利于保證保險市場的穩定，從而，使被保險人得到保險保障。為此，應當打造中國的“保險航空母艦”，通過國有獨資公司股份制改革、股份公司的增資擴股，以及一定程度的購并來實現。

保險組織如何創新？要多元化。由于已經入世，為了保護民族保險業，應當適當發展一些相互保險公司，在有些地區或行業，發展保險合作社，如農村、漁船業。同時，國有獨資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應現代企業制度要求，形成以股份有限公司為主體的國有獨資公司、相互保險公司、保險合作社、自保公司為補充的多樣保險組織。優秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰，這里涉及的是保險服務創新的問題。

《保險家》：保險服務創新有哪些內容？

王：保險服務創新方向是服務的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務。金融業發展的趨勢是，銀行、證券、保險融為一體經營，跨業經營在所難免。短期內，從銀行窗口銷售保險商品，對保險業只是多了一個代為促銷的機構，但長期而言，保險及銀行的結合，已為不可避免的發展趨勢，保險業應有所準備。

銀保業務的融通目前在中國部分地區已經開始，銀行已經保險業務，但規模較小，主要是人身保險業務。在近期內還會擴大，主要是保險業務。目前在國外銀行保險在壽險業務比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國從55%上升到62.5%，英國從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。

逐步與國際接軌也是必然，一方面保險消費者消費需求的綜合化，要求我國保險公司提供“保險套餐”或“保險超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險公司不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務等方面做好基本服務，而且要在承保后和理賠中提供附加服務。

《保險家》：保險營銷渠道的創新應該從哪些方面突破？，

王：要充分發揮保險中介的作用。

一方面，推進有關保險公司產品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發展。具體講，在目前條件下，展業要創新，即網絡銷售、電話銷售、柜臺銷售和陌生拜訪相結合；保險公司直接展業與保險人展業、保險經紀人展業相結合，并以保險人和保險經紀人展業為主。

目前中國電腦和網絡發展非常迅速，相應地，網絡在保險業的運用也將較為廣泛，主要表現在公司的管理和銷售方面。國民保險意識和網絡的發展狀況，網絡銷售近期發展將較為緩慢。現在網絡銷售主要應用在人壽保險和部分財產保險中的簡易險種；然而，從長期來看，網上交易具有較大的發展潛力。

監管路徑

《保險家》：保險投資是現代保險業存在與發展的關鍵，保險投資監管如何與時俱進？

王：保險投資監管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時，控制投資比例。從法律監管的角度看，在放松投資方式規定的同時，如允許投資于有價證券、不動產、抵押貸款、銀行存款等，同時應規定投資比例。前者是為了提高保險投資的盈利能力；后者則為控制投資風險提供了條件。保險業的穩健發展，一方面要求保險投資的安全性和流動性，另一方面要求保險投資的盈利性。顯然，協調是十分重要的，法律應當為保險投資監管提供制度上的保障。

不少國家和地區的法律在注重投資方式多樣化的同時，也規定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規定。這些法律規定不僅涉及了風險比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規定了某一投資方式投資與有關每一籌資主體的比例。

當然，加強對保險公司償付能力的監管立法是需要的。保險公司的償付能力愈大，表明保險公司可自由運用的資金愈多，則保險投資方式上可選擇盈利性大、風險高的方式。由于保險監管的核心在于確保保險公司的償付能力，所以，對保險投資監管的核心在于提高其償付能力。

《保險家》：剛才談到了對保險公司的風險問題，如何看待？

王：自從1980年我國恢復國內保險業務以來，保險業取得了巨大的成就，但在發展過程中由于內外部環境所限，如內控制度不十分完善、人才儲備的緊缺以及資本市場、貨幣市場的變化等，都可能增加保險公司的風險，從而使保險公司面臨更加復雜的市場環境。因此，需要嚴控保險公司的風險。但這都是發展中的風險，隨著我國保險市場的完善，將會逐步解決。

《保險家》：對保險公司進行有效的風險管理的對策有何建議？

王：對保險公司進行有效的風險管理，可以從兩個基本途徑入手，一是保險公司自身內部的風險管理；二是監管部門對保險公司風險的預防與監管。保險公司自身進行風險管理的對策，第一，加快人才培養、加大技術開發與引進力度；第二，加快自身組織機構建設、強化內部相互監督、制約機制；第三，樹立科學的市場經營理念。

同時，要進一步完善市場準入與退出機制，要加強信息披露制度的建設，只有建立有效的信息披露制度，才能對保險公司的風險狀況進行及時地了解、監控，才能及時地發現保險公司面臨的潛在風險，進行及時的風險管控。

篇（10）

論文關鍵詞:金融監管混業經營分業監管統一監管

我國現在的金融業采取的是分業經營的模式,相應的,我國的金融監管采取的也是分業監管的模式。我國金融監管的主體是:中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會。現階段,以上三個主體分別對銀行金融機構、證券市場、保險業進行監管。這種分業監管的模式,是為了適應我國目前金融業分業經營的格局。但是隨著金融創新和金融業的國際化,特別是我國加入了WTO以后,在金融服務領域,將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內設立機構的限制、地域的限制、業務范圍的限制以及客戶的限制等,我國金融機構傳統的分業經營的模式將會受到很大的挑戰。近年來,國外混業經營使得金融機構獲得了前所未有的優勢。而這種混業經營的趨勢,也會給我國將來金融業的監管帶來很大的考驗。

一、我國金融行業的經營現狀以及加入WTO后的發展趨勢

金融業的分業經營與混業經營其實至今并沒有嚴格的定義,各國的標準并不相同。學者們對分業經營與混業經營的描述也并不一致。現在一般意義上的金融分業,是指銀行業務與其他金融機構的業務相分離、銀行與非銀行金融機構的業務相分離的體制。我國的金融分業,主要是指銀行業、證券業、保險業、信托業分業經營、分業管理,經營銀行、證券、保險、信托業務的機構分別設立。混業經營的“混業”有兩層含義:第一層含義是金融業務的混合、交叉經營,即業務的混業。典型的如德國的全能銀行制。“混業”的第二層含義是金融控股權的混業,即在金融控股公司里有多種金融控股權的混合。[1]

按照以上定義的標準,我國現在的金融行業所進行的經營模式是典型的分業經營模式。我國銀行業、證券業以及保險業所從事的業務涇渭分明。我國立法也嚴格禁止混業經營的模式。如我國現行《中華人民共和國保險法》第5條規定:“經營商業保險業務,必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業保險業務。”現行《中華人民共和國證券法》第6條規定,“證券業和銀行業、信托業、保險業實行分業經營、分業管理,證券公司與銀行、信托、保險業務機構分別設立。國家另有規定的除外。”現行的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定:“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。”通過以上法條我們不難看出我國分業經營的立法思路。

不可否認,我國現行的這種分業經營有其長處。這種長處首先表現為以下幾點:(1)分業經營可以規避不同類型業務的利益沖突;(2)分業經營可以規避宏觀金融風險;(3)分業經營可以規避存款人的風險;(4)分業經營的長處可以彌補綜合經營的不足。[1]正是由于分業經營的諸多顯而易見的優點,在改革開放的初期,良好的金融秩序還沒有形成的情況下,為了防范金融風險,便于監管機構監管,分業經營成了首選。

與分業經營相比,綜合經營的長處在于:(1)可以滿足金融機構追求利潤最大化的要求;(2)有利于金融機構分散投資風險;(3)有利于進行金融創新,獲取超額利潤。[1]綜合經營的靈活性,使得采用這種模式的金融機構獲得了前所未有的優勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天,優勝劣汰的速度越來越快,如果我們不能迎頭趕上的話,將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此,綜合經營應是我國金融業以后的發展趨勢。

二、國外金融業的監督管理體制比較

國外的金融監管制度各有特點,下面結合當前的金融業的發展趨勢,以英美兩國為例,簡單做一比較。

1.美國金融監管模式:按銀行業、證券業和保險業實行混業經營分業監管。金融監管實行二元多頭式,即由聯邦和州共同負責。聯邦一級的監管機構有貨幣監理署、聯邦儲備體系、聯邦存款保險公司和證券交易委員會等,50個州則分別設立自己的金融監管機構。[2]這種監管模式的優點在于有雙層次、多部門從不同的級別,不同的側面對金融業進行監管。更妙之處在于,這些部門能夠有效互相監督,互相制約,體現了分權制衡的思想。另外,這種模式還符合金融業混業經營的發展趨勢。

2.英國金融監管模式:1997年前,對金融業主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監管局、投資管理監管組織、證券和期貨監管局、房屋互助協會委員會、貿易和工業部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監管機構分別承擔監管職責,實行的是集中統一的監管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業經營的體制90年代后出現了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務局成立。將9家監管機構的金融監管職能移交,統一負責對全部金融活動進行監管,財政部負責制定金融監管結構框架和立法,英格蘭銀行負責維護貨幣體系和金融基礎設施穩定。[2]首先,英國的這種統一監管模式可以適應金融業混業經營的現狀,由一個全面監管的部門對實行了混業經營的金融單位進行全方位的監管,不會出現監管上的漏洞和空白。另外,英國的這種集中監管模式能夠保證各專門監管機構在金融服務局的框架下互相協調。特別是在這樣的模式下,專門監管機構間的溝通交流和信息分享比分業監管要流暢得多,從而實現監管效益的最大化。

三、對我國監管制度改革的建議

從以上分析可以看出,在美英日等發達國家,為了適應金融業混業經營的趨勢,已經有針對性地采用了統一監管的模式。筆者認為,在金融全球化的形勢下,我們應該逐步建立與國際接軌的混業經營模式。目前,《證券法》和《商業銀行法》的修改給將來的混業經營提供了一定的緩沖地帶和想象空間,這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監管方面,集中統一監管應該是我們應對混業經營有效的監管模式。在我們現階段沒有設立一個集中統一的金融監管機構的情況下,先設立一個各個專門監管之間的協調的機制。可喜的是,2003年9月18日,銀監會、證監會、保監會第一次監管聯席會議召開,并通過了《銀監會、證監會、保監會在金觸監管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業監督管理部門為了應對入世后新形勢,積極探索互相協調的機制。在將來,我們可以考慮在國務院下面專門設立一個集中的金融監管部門,實現對金融業的統一監管。

綜上,加入WTO既是機遇,又是挑戰。我們原有的經營模式和監管模式需要根據最新的國際形勢積極地做出調整。我們需要立足我們的國情,借鑒發達國家的先進經驗,逐步實現轉變,與國際接軌,以嶄新的姿態參與到過節競爭中。

篇（11）

 

一､天津市郵政儲蓄機構的基本情況 

 

(一)業務開展情況 

1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡ 

2.中間業務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構開辦的中間業務有代收代付(工資､代收電信資費､養老金､失業保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業務｡截至2006年9月末,中間業務收入0.57億元,占郵儲業務收入16.17%｡其中保險業務量9.31億元,保險業務收入0.375億元,占中間業務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡ 

 

(二)機構設置情況 

天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設置綜合辦公室､市場部､信貸業務部､儲匯業務部､ 會計 核算部､稽查安保部､保險業務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡ 

目前,天津市郵政儲蓄網點361個,其中市內六區郵政儲蓄網點155處｡共擁有自動柜員機(atm)176臺,其中市內六區106臺,塘沽區15臺,大港區14臺｡ 

 

(三)人員情況 

2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡ 

 

二､當前郵政儲蓄存在的主要問題 

 

(一)機構設置和人員素質制約郵政儲蓄業務的 發展  

其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區縣儲匯分局為各區縣郵政局的業務部門,因此各區縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業局負責對各區縣郵政局的儲匯業務經營進行發展籌劃､業務指導､業務管理和監督檢查;其三,郵政儲蓄機構的人事管轄權集中于郵政局,市儲匯局對各區縣儲匯分局并不具備人員管理的權利｡這種業務與機構､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發展｡ 

目前,郵政儲蓄從業人員中只有1/3為正式職工,從業隊伍缺乏穩定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質不強,業務水平不高,缺乏 金融 業務經驗及專業化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡ 

郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監管部門無法對郵儲的業務和管理人員進行有效的監管,大大削弱了執法力度,監管措施難以落實到位｡ 

 

(二)財務管理模式使現場檢查難以延伸 

郵政儲蓄機構作為郵政局的下屬機構,其郵儲業務收入按季統一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構,無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業務的發展｡ 

在這種財務管理模式下,銀行業監管機構無權對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構的財務收支完全游離于監管范疇之外,使現場檢查難以延伸,為監管工作帶來極大的困難｡ 

 

(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險 

銀行業操作風險是指由于銀行內部程序､人員､系統不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因導致直接或間接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構的日常監管､現金業務管理及內部控制狀況現場檢查發現,郵儲機構在現金業務､大額交易､網點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執行存款實名制､柜員交接時不對現金進行請點等嚴重違規現象｡這些問題的發生源于郵儲業務操作流程不完善､內控制度缺失和業務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡ 

三､政策建議 

 

(一)積極推進郵政儲蓄改革進程 

目前,

 

(二)建立健全操作規程,完善風險管理機制 

一是要建立健全各項業務的操作規程, 科學 制定財務管理､業務監督､業績考核等一系列相關制度和辦法,對重要崗位和敏感環節,應制定詳細的操作規程和監督管理辦法,加強事后監督,有效落實責任追究制度｡要組織相關人員對已不適應當前 發展 和基層實際管理情況的內控制度進行修訂,為無章可循的業務環節制定操作規程;二是建立風險管理機制,設置相應的風險管理機構,制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業務風險的識別和防范水平,為業務的全面開展奠定堅實的基礎｡ 

 

(三)引進和培養精通 金融 業務的專業人才 

改革與發展,人才是關鍵｡首先,應大力引進金融和財務 會計 專業人才,充實從業人員隊伍,為改革和發展奠定基礎;其次,借鑒商業銀行的先進經驗,切實加強在崗職工培訓,提高從業人員業務水平 ;再次,建立一套完善的激勵約束機制,從物質和精神兩方面給職工以提高專業水準的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優秀人才脫穎而出的用人機制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業務發展對人才的需求｡