金融信貸論文大全11篇

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篇（1）

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問(wèn)題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無(wú)抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會(huì)發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營(yíng)性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評(píng)級(jí)將貸款客戶進(jìn)行分類。通過(guò)一系列的模型和指標(biāo)，對(duì)準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動(dòng)，通過(guò)該活動(dòng)，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況及資金應(yīng)用情況，并通過(guò)模型更新客戶的信用評(píng)級(jí)，一旦客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

篇（2）

二、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）定位模糊

阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，我國(guó)小額信貸公司的發(fā)展還處于摸索階段，2008年5月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將小額貸款公司的性質(zhì)描述為“由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。明確了小額貸款公司的合法地位，但是對(duì)小額貸款公司定位模糊。一方面，阿里金融雖然經(jīng)營(yíng)著金融業(yè)務(wù)，但卻沒(méi)拿到金融許可證，所以，阿里金融不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，稅收壓力過(guò)重，不能按“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，不能納入央行結(jié)算系統(tǒng)，無(wú)法獲得央行征信系統(tǒng)中的信息。另一方面，我國(guó)小額貸款公司基本上是由地方金融辦牽頭進(jìn)行監(jiān)督管理，但是在非法集資、利率、資金流向等方面有歸屬與銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管，存在著多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空。

（二）資金規(guī)模有限

由于我國(guó)小額貸款公司不能內(nèi)部或者外部集資或吸收公眾存款，但隨著放貸規(guī)模的不斷放大,阿里金融也會(huì)遇到和其他小額貸款公司同樣的資金不足問(wèn)題。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司的資金來(lái)源僅限于股本、接收捐贈(zèng)的資金以及不超過(guò)資本凈額50%的借入資金。這一規(guī)定，限制了小額貸款公司的融資渠道，導(dǎo)致了后續(xù)營(yíng)運(yùn)資金不足。目前,阿里巴巴小額貸款公司的注冊(cè)資本金為16億元,加上可向銀行借入不超過(guò)資本凈額額的50%的資金，可供放貸的最多資金是24億元,在不考慮增加注冊(cè)資本金的前提下,即使放貸資金的周轉(zhuǎn)率非常高,放貸規(guī)模也是有限的。2010年6月，中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái),第二十四條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，第二十六條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行,且在該商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶”,以保障沉淀資金的安全。雖然阿里巴巴旗下的第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶上擁有巨額沉淀資金,然而阿里巴巴小額貸款公司卻與支付寶上的巨額資金無(wú)法關(guān)聯(lián)，不能借助支付寶上的沉淀資金來(lái)擴(kuò)大資金規(guī)模。在解決資金來(lái)源的問(wèn)題上，阿里巴巴小額貸款公司采用了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式，阿里小貸擁有網(wǎng)商的交易以及信用數(shù)據(jù)，對(duì)網(wǎng)商進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后把客戶推薦給銀行，降低了銀行的成本，使得網(wǎng)商能從銀行取得貸款。但是這樣，阿里小貸處于一個(gè)比較尷尬的局面，原因在于，這種做法是建立在我國(guó)個(gè)人及中小企業(yè)信用體系不完善、不健全的情況下的，阿里小貸充當(dāng)了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的角色，一旦建立起比較完善的個(gè)人及中小企業(yè)信用體系，阿里小貸的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款模式就是去了信息上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

（三）業(yè)務(wù)范圍受地域限制

阿里金融的客戶主要是阿里巴巴和淘寶平臺(tái)上的中小企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，截止2014年2月，阿里金融服務(wù)中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)70萬(wàn)家。但是阿里金融本質(zhì)上是小額貸款公司，所以阿里金融的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格的地域限制，依據(jù)《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第四章第25條明確指出：小額貸款公司只能在本縣（市、區(qū)）行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此，阿里金融的小額信用貸款業(yè)務(wù)的客戶只限于阿里巴巴平臺(tái)上的江浙滬中小企業(yè)，以及淘寶上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。但是，阿里金融利用其網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，不斷打政策球，進(jìn)行跨區(qū)域信用貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其客戶群體范圍。

（四）貸后風(fēng)險(xiǎn)控制較弱

阿里金融擁有客戶大量數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的深度挖掘，分析客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況，判斷客戶資質(zhì)，對(duì)客戶進(jìn)行放貸，再加上其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，阿里巴巴小額貸款公司有效控制了壞賬率。這與商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融的不同，沒(méi)有抵押擔(dān)保，也沒(méi)有信用捆綁，貸款放出去以后沒(méi)有相應(yīng)的籌碼，如果發(fā)生危險(xiǎn)，損失將沒(méi)有辦法彌補(bǔ)。隨著放貸規(guī)模的擴(kuò)大，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加。不管是數(shù)據(jù)還是互聯(lián)網(wǎng)，掌握的都是客戶的信息，并非客戶的資產(chǎn)。壞賬比率的上升，會(huì)侵蝕其資本，從而影響其放貸能力。如何控制貸后風(fēng)險(xiǎn)成為阿里金融一個(gè)不得不面對(duì)的問(wèn)題。

三、阿里金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）明確阿里金融定位

政府應(yīng)明確阿里金融小額貸款公司的身份，小額貸款公司主要的作用在于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題,提供著著金融服務(wù)，但在運(yùn)營(yíng)中還不具備真正金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì),不能享受應(yīng)有的稅收優(yōu)惠政策,稅收壓力過(guò)重，不能按照“銀行間同業(yè)拆借利率”從其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，大大侵蝕了其利潤(rùn)。政府應(yīng)在稅收和財(cái)政上給予優(yōu)惠，為小額貸款公司的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。目前，我國(guó)小額貸款公司只可以向銀行借取其資本金50%的資金，而且沒(méi)有利率優(yōu)惠，根據(jù)規(guī)定，非公眾金融機(jī)構(gòu)可以允許兩倍融資，所以，政府可以考慮適當(dāng)放寬小額貸款公司的融資比例，并鼓勵(lì)銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠的利率。另外，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管還處于空白狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管和立法方面相對(duì)滯后，政府應(yīng)加快立法，完善監(jiān)管體制。

（二）加強(qiáng)與銀行的合作

2013年，阿里金融與商業(yè)銀行合作開(kāi)通的“信用支付”業(yè)務(wù)，借助銀行資金向個(gè)人提供信用服務(wù)，雖然目前被央行叫停，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管的到位，與商業(yè)銀行的合作是必然的。雖然合作過(guò)程比較艱難，但是，與銀行合作是阿里金融未來(lái)突破自身短板的關(guān)鍵。阿里金融是從與銀行的合作起家的，阿里金融只有在依靠商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，才能在目前大環(huán)境中快速、穩(wěn)定的發(fā)展。

篇（3）

商業(yè)銀行作為專門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn),這就使其不僅追逐收益性,也必須關(guān)注安全性和流動(dòng)性。而作為發(fā)展中國(guó)家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)沖的博弈術(shù),而是一種保值增值的差別化技能。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級(jí),某種程度上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場(chǎng)繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價(jià)值觀。比較而言,美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級(jí)債以及衍生產(chǎn)品均由美國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管,作為長(zhǎng)期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu),對(duì)債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲(chǔ),監(jiān)管錯(cuò)位也可以看作是危機(jī)爆發(fā)的重要原因。

二、世界金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行可能面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)及存在的問(wèn)題

1.信用級(jí)別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大可能導(dǎo)致個(gè)人住房貸款者信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)

由于信用體系的缺乏,我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中,無(wú)法得到借款人的信用保證。相對(duì)于美國(guó)的信用等級(jí)而言,我國(guó)的借款人甚至達(dá)不到次級(jí)信用級(jí)別。我國(guó)商業(yè)銀行在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí),主要是通過(guò)申請(qǐng)者從單位開(kāi)具的收入證明來(lái)審查其收入狀況,導(dǎo)致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進(jìn)入房貸市場(chǎng)。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個(gè)數(shù)值還是偏高,依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值相對(duì)較高且缺乏更新機(jī)制致使商業(yè)銀行過(guò)度放貸

商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的,那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂(lè)觀,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國(guó)商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)和巨大的利潤(rùn)空間又促使其不斷降低辦理?xiàng)l件,進(jìn)而對(duì)貸款審查流于形式。許多銀行還通過(guò)推出各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個(gè)人房貸消費(fèi),從而搶占市場(chǎng)份額。這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對(duì)在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒(méi)有建立動(dòng)態(tài)更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒(méi)有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

3.信貸投放過(guò)于集中在國(guó)家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風(fēng)險(xiǎn)加大

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年,而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來(lái)的,也就是說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期。基于房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)。2006年以來(lái),住房市場(chǎng)的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意愿下降,使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺(tái)。2007年連續(xù)加息導(dǎo)致住房開(kāi)發(fā)成本高,同時(shí)也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級(jí)債危機(jī)影響下的經(jīng)濟(jì)下行,收入預(yù)期下降,還貸壓力增大,個(gè)人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國(guó)次貸市場(chǎng)上借款人無(wú)力還款的情形。

三、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營(yíng)模式的有形和無(wú)形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對(duì)內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒(méi)有及時(shí)更新等,可通過(guò)加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1.嚴(yán)格控制個(gè)人住房貸款者的信用級(jí)別

商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標(biāo)準(zhǔn)流程從嚴(yán)控制個(gè)人住房貸款者的信用級(jí)別,嚴(yán)格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務(wù),信貸員必須要與貸款申請(qǐng)人見(jiàn)面,而且必須面對(duì)面地簽訂貸款合同。對(duì)于新收到的房屋按揭貸款申請(qǐng),由信貸工作人員到單位核實(shí)收入證明,通過(guò)核實(shí)貸款者真實(shí)身份。

2.增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實(shí)施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)性。而在金融危機(jī)過(guò)程中,保持自身流動(dòng)性成為銀行渡過(guò)難關(guān)的重要手段。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管

從美國(guó)的次貸危機(jī)到全球的金融危機(jī)再次印證了金融創(chuàng)新會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)雙重影響。在國(guó)際金融市場(chǎng)和交易日趨復(fù)雜化的背景下,必須清醒認(rèn)識(shí)到金融監(jiān)管的重要性。審視次貸危機(jī)的爆發(fā)過(guò)程發(fā)現(xiàn),即使美國(guó)在監(jiān)管體系完善的市場(chǎng)中,仍然存在著大量的監(jiān)管缺失,尤其是對(duì)金融衍生品的監(jiān)管。金融產(chǎn)品的復(fù)雜化導(dǎo)致了對(duì)其認(rèn)識(shí)上的盲點(diǎn)和監(jiān)管上的空白。

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篇（4）

1.2變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)為了防止出現(xiàn)偽回歸，在進(jìn)行擬合分析之前，有必要對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本文利用EVIEWS5.1軟件采用ADF方法對(duì)銀行信貸和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示。表2中單位根檢驗(yàn)的結(jié)果表明，LGDP和LCREDIT均為非平穩(wěn)序列，對(duì)其進(jìn)行一階差分后分別在5%和1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，兩者均為一階單整序列，因此，它們之間有可能存在協(xié)整關(guān)系。

1.3協(xié)整檢驗(yàn)盡管水平時(shí)間序列LGDP和LCREDIT非平穩(wěn)，但是根據(jù)單位根檢驗(yàn)結(jié)果，二者之間可能存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，故采用E-G兩步法對(duì)其進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。首先，建立LGDP和LCREDIT的回歸模型：在5%的顯著性水平下，樣本容量為31，D.W.的臨界值dL=1.36，dU=1.50，因?yàn)镈.W.=0.569722＜dL，所以模型（1）存在一階正自相關(guān)。如果仍利用上述模型（1）進(jìn)行回歸分析，將導(dǎo)致模型參數(shù)估計(jì)不再有效、參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)失去意義和模型預(yù)測(cè)精度下降等問(wèn)題。因此，考慮在模型（1）中引入適當(dāng)?shù)臏箅A數(shù)來(lái)消除自相關(guān)。模型（2）D.W.=1.608251介于（dU=1.50，4~dU=2.50）之間，表明已不再存在自相關(guān)。此時(shí)LGDP和LCREDIT之間協(xié)整關(guān)系的存在與否，取決于殘差序列是否平穩(wěn)。對(duì)模型（2）殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示。殘差序列在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，表明殘差序列為平穩(wěn)序列，LGDP和LCREDIT之間存在協(xié)整關(guān)系。

1.4誤差修正模型協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果表明，天津地區(qū)銀行信貸和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。為進(jìn)一步了解銀行信貸和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的短期關(guān)系，需要建立誤差修正模型。為檢驗(yàn)?zāi)Ｐ驮O(shè)定的合理性，對(duì)誤差修正模型進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)如表4所示。表4的檢驗(yàn)結(jié)果表明，誤差修正模型的殘差序列在1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，殘差序列為白噪聲過(guò)程，模型設(shè)定比較合理。

1.5結(jié)論分析模型（2）回歸結(jié)果顯示，從長(zhǎng)期來(lái)看，天津地區(qū)銀行信貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)比較低，當(dāng)期銀行信貸余額對(duì)當(dāng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響系數(shù)只有0.096739，而上期銀行信貸余額對(duì)當(dāng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響相對(duì)較高，達(dá)到0.211804。綜合來(lái)看，天津地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)于銀行信貸的長(zhǎng)期彈性為-0.3434，表明當(dāng)期銀行信貸增長(zhǎng)一個(gè)百分點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降0.3434個(gè)百分點(diǎn)，這反映出當(dāng)期增加的銀行信貸并沒(méi)有轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的資本和生產(chǎn)力，新增銀行信貸的資本轉(zhuǎn)化率和利用率都比較低，銀行信貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響明顯滯后。另外，上期接GDP對(duì)于當(dāng)期GDP的影響系數(shù)達(dá)到1.002628，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在某種程度上具有慣性，上一年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況會(huì)影響到下一年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期，進(jìn)而影響期初的投資計(jì)劃，使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)維持某種趨勢(shì)。由模型（3）可知，誤差修正項(xiàng)系數(shù)為-1.164278，相對(duì)較大，反映了銀行信貸與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)期均衡對(duì)短期波動(dòng)的調(diào)整力度。此外，天津經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)于銀行信貸的短期彈性為0.063727，并且系數(shù)沒(méi)有通過(guò)t檢驗(yàn)，表明短期內(nèi)，銀行信貸增長(zhǎng)對(duì)產(chǎn)出增長(zhǎng)的影響不顯著，銀行信貸形成投資，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，存在滯后性。導(dǎo)致上述結(jié)果的原因可能在于天津地區(qū)的金融抑制。近年來(lái)，雖然我國(guó)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革在不斷推進(jìn)，但是金融抑制的現(xiàn)象還是很突出。在金融體系中，國(guó)有銀行占主體，國(guó)有銀行的上市并沒(méi)有改變國(guó)有股權(quán)處于支配地位的事實(shí)。在這種以國(guó)家為后盾的銀行發(fā)展模式下，國(guó)家維持對(duì)銀行較強(qiáng)的控制力度，在信貸的投放數(shù)量和投放方向上進(jìn)行比較嚴(yán)格的調(diào)控，再加上過(guò)高的金融領(lǐng)域準(zhǔn)入制度，使得在信貸領(lǐng)域缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)而導(dǎo)致銀行信貸投放效率低下。

利率市場(chǎng)化進(jìn)程過(guò)慢，使得利率等金融變量無(wú)法發(fā)揮優(yōu)化資源配置的作用。在一定程度的管制利率下，利率變化受政府嚴(yán)格控制，無(wú)法通過(guò)自由浮動(dòng)來(lái)反映市場(chǎng)資金供求變化，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也就不能產(chǎn)生約束機(jī)制。銀行利潤(rùn)來(lái)源過(guò)度依賴存貸利差，穩(wěn)定的存貸利差也使得銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，經(jīng)營(yíng)效率偏低。此外，我國(guó)的金融抑制使得直接融資市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，如債券市場(chǎng)，仍然以國(guó)債為主要發(fā)行對(duì)象，作為市場(chǎng)主體的企業(yè)很難發(fā)行債券融資。股票市場(chǎng)也同樣如此，股市投機(jī)氣氛嚴(yán)重，中小企業(yè)上市融資困難，侵害個(gè)人投資者利益的事件時(shí)有發(fā)生。直接融資渠道的不暢，導(dǎo)致銀行信貸成為企業(yè)獲取資金的主要渠道。在信貸市場(chǎng)上，國(guó)有企業(yè)和廣大中小企業(yè)也處于相互割裂的地位。國(guó)有銀行偏好于向大中型國(guó)有企業(yè)提供信貸，由于獲取資金的成本低廉，再加上國(guó)有的性質(zhì)，使得國(guó)有企業(yè)信貸資金的資本轉(zhuǎn)化率和使用效率都很低，從而使得國(guó)有商業(yè)銀行徹底淪為政策性銀行，形成大量不良資產(chǎn)，成為國(guó)有企業(yè)信貸資金的最后償債人。而廣大急需資金、資金使用效率相對(duì)較高的中小企業(yè)在信貸市場(chǎng)，由于缺乏有效擔(dān)保抵押，導(dǎo)致無(wú)法從銀行獲得貸款。總之，金融抑制導(dǎo)致信貸市場(chǎng)存在逆向選擇，利率等金融變量無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，從而使得信貸資金投放缺乏效率，導(dǎo)致銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用不明顯。

2對(duì)策建議

2.1深化金融改革，放松金融管制經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展相輔相成。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，金融領(lǐng)域的改革必然要跟上。深化金融改革，國(guó)家要適當(dāng)放松相關(guān)金融領(lǐng)域的管制，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制條件，打破金融壟斷，努力實(shí)現(xiàn)用市場(chǎng)化的手段來(lái)管理和調(diào)控金融活動(dòng)。

2.2推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，強(qiáng)化市場(chǎng)約束機(jī)制造成銀行信貸效率低下的一個(gè)重要原因在于我國(guó)國(guó)有銀行的市場(chǎng)化改革不夠徹底。國(guó)有大型銀行上市后，并沒(méi)有真正地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。國(guó)有銀行在信貸投放中，比較偏好大中型國(guó)有企業(yè)，較少去考慮信貸資源是否得到最佳配置。銀企雙方都為國(guó)有，使得信貸投放并未實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化，真正急需資金的中小企業(yè)卻無(wú)法從銀行獲得信貸。部分國(guó)有企業(yè)在獲得資金后，并沒(méi)有將資金進(jìn)行合理運(yùn)用，投資效益不高，這些都是直接導(dǎo)致銀行信貸效率不高的原因。因此，必須從源頭上進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革，強(qiáng)化銀行在信貸活動(dòng)中的市場(chǎng)化約束機(jī)制，提高信貸投放的效率。同時(shí)，要加大銀行創(chuàng)新的力度，改變目前銀行利潤(rùn)過(guò)度依賴存貸利差的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)來(lái)源的多樣化。

2.3建立多層次完善的資本市場(chǎng)體系在金融抑制條件下，銀行信貸成為稀缺資源。急需資金的中小企業(yè)之所以無(wú)法得到銀行信貸，一個(gè)重要原因在于缺乏完善的資本市場(chǎng)體系和有效的金融服務(wù)體系。要大力推動(dòng)資本市場(chǎng)的建設(shè)，擴(kuò)大直接融資的比重，豐富市場(chǎng)交易的品種，降低進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)參與主體的多元化。同時(shí)，完善市場(chǎng)的監(jiān)管體系，切實(shí)保障市場(chǎng)投資者的利益，引導(dǎo)投資者進(jìn)行理性投資。

2.4深化國(guó)有企業(yè)改革，提高信貸資金使用效率國(guó)有企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，是目前信貸市場(chǎng)上資金的主要使用者。提高信貸資金的使用效率，更好地發(fā)揮銀行信貸拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，就必須進(jìn)一步深化國(guó)企改革。強(qiáng)化企業(yè)的市場(chǎng)意識(shí)，建立健全的企業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)督約束機(jī)制，嚴(yán)格信貸資金的使用管理，對(duì)資金的使用嚴(yán)格考核，建立有效的責(zé)任追究機(jī)制，確保信貸資金的高效使用。

篇（5）

由于資源和資金分配的不均衡，在任何時(shí)刻都存在著資金的盈余方和資金的短缺方，資金的盈余方有很強(qiáng)的投資需求，資金的短缺方有很強(qiáng)的籌資需求，金融市場(chǎng)多樣化的金融工具以及其靈活多樣的交易形式，高效的運(yùn)作機(jī)制滿足了不同的投資者和籌資者的需求，金融市場(chǎng)強(qiáng)大的吸引力使眾多的閑散資金聞風(fēng)而來(lái)，經(jīng)過(guò)金融市場(chǎng)的運(yùn)作以后，投資者的資金轉(zhuǎn)化成了籌資者的資本，小規(guī)模的閑散資金轉(zhuǎn)變成了大規(guī)模的生產(chǎn)資金，金融市場(chǎng)的聚斂功能使資金在時(shí)間和空間上重新進(jìn)行分配，提高了資金的使用效率，節(jié)約了交易成本。

（二）配置功能

中國(guó)有句俗話說(shuō)的好，“人往高處走，水往低處流”,這里的水可以看成是資金，資金的逐利性使資金總是尋找價(jià)值洼地，以便獲得高額利潤(rùn)。所以說(shuō)資金總是“流向”那些最有發(fā)展?jié)摿Γ钅転橥顿Y者帶來(lái)最大利益的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。以貨幣資金為交易對(duì)象的金融市場(chǎng)在利率機(jī)制的引導(dǎo)下，在交易者的互相競(jìng)爭(zhēng)中很好的放大了資金的這一特點(diǎn)，金融市場(chǎng)的配置功能使有限的資金在利益的驅(qū)使下被最大限度的合理利用。大家都知道美國(guó)的硅谷已成為世界各國(guó)高科技聚集區(qū)的代名詞，很多年輕有為的創(chuàng)業(yè)者們?cè)谶@里留下了自己的身影，但是如果沒(méi)有美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資者們對(duì)于這些中小企業(yè)的資金支持，僅僅靠著創(chuàng)業(yè)者的一腔熱血與熱情，是締造不了硅谷神話的，正是由于風(fēng)險(xiǎn)投資者們大膽的對(duì)于未來(lái)的投資才換回了一個(gè)又一個(gè)創(chuàng)業(yè)奇跡。中國(guó)百度的創(chuàng)始人李彥宏就是在風(fēng)險(xiǎn)投資的幫助下才得以實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，2005年8月百度已經(jīng)成功在納斯達(dá)克股票交易所上市。

（三）調(diào)節(jié)功能

調(diào)節(jié)功能。首先，金融市場(chǎng)具有直接調(diào)節(jié)作用。在金融市場(chǎng)大量的交易中，投資者為了確保獲得高額的回報(bào)，在進(jìn)行交易之前，一定會(huì)利用一切信息對(duì)投資對(duì)象進(jìn)行客觀的分析，從而做出投資決策，只有符合市場(chǎng)需要、效益高的投資對(duì)象，才能獲得投資者的青睞。而且，投資對(duì)象在獲得資本后，只有保持較高的經(jīng)濟(jì)效益和較好的發(fā)展勢(shì)頭，才能繼續(xù)生存并進(jìn)一步擴(kuò)張。否則，它的證券價(jià)格就會(huì)下跌，繼續(xù)在金融市場(chǎng)上籌資就會(huì)面臨困難，發(fā)展就會(huì)受到后續(xù)資本供應(yīng)的抑制。一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)總是能夠通過(guò)證券價(jià)格的上升與下跌準(zhǔn)確反映出企業(yè)的盈虧狀況，進(jìn)一步引導(dǎo)投資者的資金流向效益好、有增長(zhǎng)潛力的微觀經(jīng)濟(jì)部門(mén)，因此，金融市場(chǎng)通過(guò)其特有的引導(dǎo)資本形成及合理配置資源的機(jī)制首先對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生影響，進(jìn)而形成一種對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的自發(fā)調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，2011年，中國(guó)的雙匯集團(tuán)因?yàn)椤笆萑饩笔录欢瘸蔀殛P(guān)注的焦點(diǎn)，其違背社會(huì)道德的做法，也在金融市場(chǎng)上得到了體現(xiàn)，其股票價(jià)格連續(xù)兩天跌停，使雙匯集團(tuán)的形象受到了嚴(yán)重的影響，也逼迫雙匯集團(tuán)不得不立即采取行動(dòng)進(jìn)行挽救。其次，金融市場(chǎng)的存在及發(fā)展，為各國(guó)政府實(shí)施對(duì)本國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的間接調(diào)控提供了條件。當(dāng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過(guò)熱或者過(guò)冷的現(xiàn)象時(shí)，中央銀行就要通過(guò)實(shí)施貨幣政策來(lái)對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行影響，主要依靠存款準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)和利率等政策工具進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。這些政策都必須要借助于金融市場(chǎng)才能發(fā)揮效果，只有通過(guò)金融市場(chǎng)的傳導(dǎo)才能對(duì)各微觀利益主體產(chǎn)生影響。此外，財(cái)政政策的實(shí)施也越來(lái)越離不開(kāi)金融市場(chǎng)，政府通過(guò)國(guó)債的發(fā)行及運(yùn)用等方式對(duì)各經(jīng)濟(jì)主體的行為加以引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，并提供中央銀行進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作的手段，也對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生著巨大影響。

篇（6）

一、企業(yè)文化的概念

企業(yè)文化是20世紀(jì)80年代從企業(yè)管理科學(xué)體系中分化出來(lái)的一種理論，是從泰羅的科學(xué)管理到行為科學(xué)、以及現(xiàn)代管理的一場(chǎng)新的管理革命，是當(dāng)代管理科學(xué)發(fā)展的一種新趨勢(shì)，被人們廣泛地稱為是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功之道，目前已經(jīng)受到越來(lái)越多的企業(yè)重視。

企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中各種效用文化現(xiàn)象的總和．是一種新的管理理念和管理行為。它強(qiáng)調(diào)的是以人為本，突出人在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的作用。強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)建立起一種企業(yè)員工認(rèn)同的價(jià)值觀，以這種價(jià)值觀形成企業(yè)精神，以企業(yè)精神為核心形成系列管理行為和活動(dòng)。魏杰認(rèn)為：企業(yè)文化就是企業(yè)信奉并付諸實(shí)踐得價(jià)值理念。也就是說(shuō)，企業(yè)所奉行和倡導(dǎo)并在實(shí)踐中真正實(shí)行的價(jià)值理念。

二、企業(yè)文化的特征

哈佛商學(xué)院的著名教授約翰?科特提出了一個(gè)重要論斷就是：企業(yè)文化對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有著重大的作用，在不遠(yuǎn)的將來(lái)企業(yè)文化很可能成為決定企業(yè)興衰的關(guān)鍵因素。企業(yè)興衰、企業(yè)發(fā)展當(dāng)然是由多種因素所形成的。但企業(yè)文化肯定對(duì)企業(yè)興衰是一個(gè)十分重要的因素。總結(jié)企業(yè)文化大體包含四個(gè)特征：

1．以人為本。人是企業(yè)的主體。企業(yè)文化則主要研究企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中在員工中形成的價(jià)值觀念、行為規(guī)范等。因此，企業(yè)文化必須從員工的角度出發(fā)來(lái)協(xié)調(diào)企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系，從顧客的角度出發(fā)來(lái)溝通企業(yè)的外部關(guān)系。如果企業(yè)文化脫離了“以人為本”這個(gè)中心原則，那么它也失去了它的本來(lái)面目，終將被企業(yè)拋棄。

2．以文化人。企業(yè)文化不同于泰羅制、不同于行為科學(xué)、不同于理性主義管理、不同于過(guò)去的行政型企業(yè)管理，關(guān)鍵在于它能夠“以文化人”，運(yùn)用文化的特點(diǎn)和規(guī)律于管理之中。通過(guò)文化來(lái)改造人，使人能夠產(chǎn)生創(chuàng)造性、自覺(jué)性，從而對(duì)企業(yè)價(jià)值觀、企業(yè)精神產(chǎn)生強(qiáng)烈的認(rèn)同感，然后發(fā)揮其積極性并作用在工作崗位上。這是一個(gè)作用的積累。

3．文化自覺(jué)。文化自覺(jué)這個(gè)詞來(lái)源于老先生的著作。文化自覺(jué)主要指企業(yè)家用文化的視點(diǎn)去查找企業(yè)問(wèn)題根源的自覺(jué)性。大部分企業(yè)家在分析企業(yè)不景氣的原因時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)資金問(wèn)題、體制問(wèn)題、包袱過(guò)于沉重的問(wèn)題等。不可否認(rèn)，這些問(wèn)題確實(shí)在一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展，但這些都只是現(xiàn)象，它們并不是決定因素。真正的決定因素是文化，是企業(yè)家管理行為背后的文化，是員工的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量管理行為背后的文化，這才是根本問(wèn)題。所以企業(yè)家要想經(jīng)營(yíng)好現(xiàn)代企業(yè)，必須具備文化自覺(jué)性，不具備這一素質(zhì)，就不能成為未來(lái)的企業(yè)家。

4．文化主導(dǎo)。在所有的管理要素中，必須有一項(xiàng)是主導(dǎo)因素。像泰羅制以經(jīng)濟(jì)要素作為主導(dǎo)因素，行為科學(xué)把滿足每一個(gè)體的需要作為主導(dǎo)因素，企業(yè)文化則是把文化的培育放在各要素的首位，使其成為主導(dǎo)因素。既然文化的培育成為企業(yè)文化的主導(dǎo)因素，那么在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)，一定要花大力氣去培育企業(yè)的文化。

三、企業(yè)文化中的創(chuàng)新文化

在當(dāng)今世界，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)和發(fā)展中國(guó)家企業(yè)之間形成了一條巨大的技術(shù)鴻溝，而且有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。根據(jù)熊彼特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)移(主要表現(xiàn)為技術(shù)模仿、擴(kuò)散和技術(shù)溢出)，可以縮小這種差距。Caniels(2000)指出：“知識(shí)(技術(shù))溢出是通過(guò)信息交流而獲取智力成果，并且不給知識(shí)的創(chuàng)造者以補(bǔ)償，或給予的補(bǔ)償小于智力成果的價(jià)值。知識(shí)溢出與知識(shí)擴(kuò)散是不同的概念，知識(shí)擴(kuò)散的含義更廣，它覆蓋了知識(shí)跨越時(shí)間與空間的各種方式，而知識(shí)溢出則只是其中的一種”。

當(dāng)今世界，在信息化背景下，創(chuàng)新的作用得到空前強(qiáng)化，并升華成一種社會(huì)主題。創(chuàng)新變成了企業(yè)的生命源泉，生產(chǎn)規(guī)模或成本不再重要，而創(chuàng)造性和靈活性是最寶貴的資源。自然人或者法人這個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體本身具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新活動(dòng)。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的企業(yè)自上而下，每個(gè)毛孔都必須充滿著創(chuàng)新，通過(guò)自身主體創(chuàng)新的確定性來(lái)對(duì)付明天的不確定性。

一些研究表明，成功的世界級(jí)領(lǐng)先企業(yè)，“更多的是由超越現(xiàn)實(shí)的抱負(fù)和在低投入產(chǎn)出中表現(xiàn)出的創(chuàng)造性來(lái)維系的，很少是由共同的文化或制度的承襲而維系成一體的”。因此強(qiáng)調(diào)，“如果要解釋索尼、本田或雅馬哈公司的成功，真正應(yīng)當(dāng)研究的是它們?cè)谏朴觅Y源方面的特點(diǎn)，而不是管理方面的特點(diǎn)。西方管理人員不應(yīng)過(guò)分重視對(duì)日本文化的學(xué)習(xí)，而應(yīng)確保本公司有充足的奮力拼搏能力，促使大家不懈地追求更好地利用資源的機(jī)會(huì)”。

正因如此，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的企業(yè)創(chuàng)新文化與傳統(tǒng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新有著差別很大的價(jià)值取向和具體內(nèi)容。前者更加重視經(jīng)濟(jì)主體的獨(dú)立性、個(gè)性和靈活性，提倡和保護(hù)具有個(gè)人沖動(dòng)的“靈感”和獨(dú)創(chuàng)性，鼓勵(lì)不畏風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)創(chuàng)造熱情，允許嘗試失敗，對(duì)人的尊重首先要體現(xiàn)在最大限度地滿足個(gè)人的正當(dāng)欲望，使其才能、智慧得以充分釋放方面，而對(duì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)中所提倡的“集體觀念”、“群體意識(shí)”、“步調(diào)一致”、“絕對(duì)服從”等傳統(tǒng)企業(yè)文化理念則持批判態(tài)度，認(rèn)為這在一定程度上扼殺了個(gè)性、創(chuàng)造性。事實(shí)上，世界軟件開(kāi)發(fā)史上所有的重大里程碑始終都是由個(gè)人或很小的組織所創(chuàng)造的。適合個(gè)人創(chuàng)新、組織靈活機(jī)動(dòng)、完善的人才流動(dòng)體系正是使硅谷始終充滿新活力的不可或缺的文化因素。

四、企業(yè)文化中的知識(shí)管理

安德魯?卡內(nèi)基說(shuō)過(guò)：機(jī)構(gòu)擁有的唯一不可替代的資本就是員工的知識(shí)和能力。企業(yè)要做到以知識(shí)領(lǐng)先帶動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)，必須對(duì)企業(yè)文化中的知識(shí)加以管理。

知識(shí)四企業(yè)中的各種管理人員和專業(yè)技術(shù)人員在企業(yè)實(shí)踐活動(dòng)中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，是這些人的價(jià)值觀的具體體現(xiàn)，是這些人探索，人之企業(yè)和企業(yè)文化的框架總和。真正的企業(yè)往往注重企業(yè)員工的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng)。由企業(yè)提供的，人力資本所有者即期收益和跨期收益的學(xué)習(xí)活動(dòng)，其目的在于短期內(nèi)提升企業(yè)成員的工作效率以及企業(yè)的整體績(jī)效(IntegerPerformance)。除了企業(yè)培訓(xùn)，現(xiàn)代企業(yè)人力資本的自我培訓(xùn)也越來(lái)越重要。“干中學(xué)”即邊干邊學(xué)是指在工作當(dāng)中自覺(jué)和不自覺(jué)的學(xué)習(xí)他人的知識(shí)、技術(shù)以及互相學(xué)習(xí)。由于知識(shí)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，個(gè)人單靠企業(yè)培訓(xùn)來(lái)提高人力資本的價(jià)值是不現(xiàn)實(shí)的，個(gè)人知識(shí)、技術(shù)等的獲得往往是十分落后于知識(shí)本身的發(fā)展，這就要求人力必須自覺(jué)的學(xué)習(xí)。最簡(jiǎn)便的方法就是向他人學(xué)習(xí)和互相學(xué)習(xí)，這個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程幾乎沒(méi)有什么投資成本(邊干邊學(xué)極大地減少了人力資本的機(jī)會(huì)成本)，是一種極為可取的人力資本投資方式。結(jié)合人力資本的學(xué)校教育階段，我們可以看出對(duì)一個(gè)人而言，個(gè)人在學(xué)校學(xué)習(xí)期間的個(gè)人收入幾乎為零(如果允許學(xué)生勤工儉學(xué)、半工半讀，則個(gè)人的收益不為零，但一般來(lái)說(shuō)相對(duì)于未來(lái)收入是很小的)，而人力資本真正起作用的階段是在工作階段，也即人力資本只有和非人力資本相結(jié)合，才能體現(xiàn)人力資本的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，人力資本才能在工作中得到增值，這樣的學(xué)習(xí)活動(dòng)在現(xiàn)今企業(yè)組織中被稱為學(xué)習(xí)型組織。

毫無(wú)疑問(wèn)，崇尚知識(shí)將成為新時(shí)代的基本素質(zhì)和要求。對(duì)現(xiàn)代企業(yè)而言，還不僅僅如此。在經(jīng)濟(jì)全球化、信息爆炸、科技飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，企業(yè)持續(xù)運(yùn)行期限或生命周期受到最嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)，只有通過(guò)培養(yǎng)整個(gè)企業(yè)組織的學(xué)習(xí)能力、速度和意愿，在學(xué)習(xí)中不斷實(shí)現(xiàn)企業(yè)變革、開(kāi)發(fā)新的企業(yè)資源和市場(chǎng)，才能應(yīng)對(duì)這樣的挑戰(zhàn)。學(xué)習(xí)給企業(yè)帶來(lái)利益和機(jī)會(huì)。知識(shí)的積累只有學(xué)習(xí)，創(chuàng)新的起點(diǎn)在于學(xué)習(xí)，環(huán)境的適應(yīng)依賴學(xué)習(xí)，應(yīng)變的能力來(lái)自學(xué)習(xí)，這就需要一種重視學(xué)習(xí)、善于學(xué)習(xí)的文化氛圍，因而企業(yè)不再是一個(gè)終身雇傭的組織，而是一個(gè)“終身學(xué)習(xí)的組織”。現(xiàn)代企業(yè)只能作為一個(gè)不斷學(xué)習(xí)的組織，才能夠“善于創(chuàng)造、尋求及轉(zhuǎn)換知識(shí)，同時(shí)能根據(jù)新的知識(shí)與領(lǐng)悟而調(diào)整行為”。

知識(shí)管理是通過(guò)改變員工的思維模式和行為方式，建立起知識(shí)共享與創(chuàng)新的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)運(yùn)用集體的智慧提高應(yīng)變和創(chuàng)新能力，最終達(dá)到企業(yè)目標(biāo)。知識(shí)管理不同于信息管理，信息管理包括信息的收集、篩選、分類、分析、評(píng)價(jià)和分配、利用等內(nèi)容，而知識(shí)管理則強(qiáng)調(diào)把信息、人力資源、知識(shí)、市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)過(guò)程等協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，從而最有效、最大限度地提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果。由此我們可以得出，知識(shí)管理區(qū)別于信息管理的最根本之處在于前者強(qiáng)調(diào)對(duì)人力資源和知識(shí)的開(kāi)發(fā)和利用。

人是知識(shí)創(chuàng)新的主體，信息、知識(shí)是最重要的資源，它們的交流與分享是提高人的創(chuàng)新力的關(guān)鍵。優(yōu)秀的企業(yè)文化恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)三者的內(nèi)在統(tǒng)一，它構(gòu)成了企業(yè)創(chuàng)新能力取之不盡、用之不竭的源泉。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代為獲得優(yōu)秀的企業(yè)文化，我們應(yīng)該做好以下幾個(gè)方面：

篇（7）

從此次全球金融危機(jī)爆發(fā)至今,金融市場(chǎng)動(dòng)蕩、交易規(guī)模下滑、失業(yè)率上升,原本寫(xiě)在書(shū)本上的景象正呈現(xiàn)在我們面前,衰退背后是人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)前景的悲觀和無(wú)奈。走向復(fù)蘇需要信心,但信心無(wú)疑是今天市場(chǎng)上最稀缺的東西,歷史上有關(guān)危機(jī)過(guò)后經(jīng)濟(jì)蕭條的描述讓悲觀預(yù)期成為此時(shí)行事的基礎(chǔ),因?yàn)槿藗兿嘈胚@種判斷是理性的。然而單單基于過(guò)去預(yù)測(cè)未來(lái)屬于適應(yīng)性預(yù)期,只有最大限度利用所得到的信息做出行動(dòng)才是理性預(yù)期。本文置身充斥消極情緒的環(huán)境,分析經(jīng)濟(jì)周期自身屬性與中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的真實(shí)狀況,以期提升市場(chǎng)信心,實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的盡早回暖。

一、市場(chǎng)悲觀預(yù)期蔓延加劇全球經(jīng)濟(jì)衰退

過(guò)去一年多來(lái),全球經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了20世紀(jì)30年代以來(lái)最嚴(yán)重的挑戰(zhàn),自08年9月雷曼兄弟公司申請(qǐng)破產(chǎn)以來(lái),美國(guó)次貸危機(jī)逐漸完成由虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、由發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體到新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家的蛻變,演化為一場(chǎng)世紀(jì)性的金融危機(jī)。全球金融危機(jī)改變了市場(chǎng)參與者對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)概況以及面臨風(fēng)險(xiǎn)的看法,嚴(yán)重挫傷了人們對(duì)于未來(lái)不確定性的樂(lè)觀態(tài)度。悲觀預(yù)期,令經(jīng)濟(jì)效率源泉的自由市場(chǎng)運(yùn)行的流暢程度大大降低,從另一個(gè)角度看,當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)快速惡化正是交易伙伴間信任關(guān)系的斷裂,市場(chǎng)體系內(nèi)部信用崩潰的表現(xiàn)。

1.悲觀預(yù)期促使金融機(jī)構(gòu)紛紛“去杠桿化”

全球金融危機(jī)讓金融機(jī)構(gòu)脆弱性暴露無(wú)遺,此前已有一些機(jī)構(gòu)由于過(guò)高的財(cái)務(wù)杠桿比率付出慘重代價(jià),為了降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)紛紛降低杠桿率,防止陷入破產(chǎn)的絕境。隨著華爾街五大投資銀行歸入商業(yè)銀行體系,投資銀行傳統(tǒng)的約30-35倍的杠桿比率將逐漸向商業(yè)銀行十幾倍的杠桿比率轉(zhuǎn)化。與此同時(shí),對(duì)沖機(jī)構(gòu)破產(chǎn)與大幅度削減杠桿比率也將導(dǎo)致金融市場(chǎng)的杠桿率大幅降低。金融機(jī)構(gòu)“去杠桿化”的行為不僅造成金融市場(chǎng)混亂,資產(chǎn)價(jià)格大幅下跌,流動(dòng)性高度緊張,預(yù)計(jì)全球股票、債券和金融衍生品等金融資產(chǎn)累計(jì)損失將超過(guò)50萬(wàn)億美元。同時(shí)“去杠桿化”行為會(huì)導(dǎo)致信貸萎縮,影響投資和消費(fèi),波及實(shí)體經(jīng)濟(jì),在更大“去杠桿化”規(guī)模發(fā)生之前,金融市場(chǎng)難以恢復(fù)正常,實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和復(fù)蘇遙不可及。

2.信心不足引發(fā)投入要素價(jià)格大幅跳水

受預(yù)期需求和產(chǎn)出下行的影響,國(guó)際能源、金屬礦石、農(nóng)產(chǎn)品等初級(jí)產(chǎn)品價(jià)格經(jīng)歷劇烈波動(dòng)。國(guó)際原油價(jià)格大幅跳水,紐約原油期貨價(jià)格從2008年初90美元/桶攀升至年中147美元/桶,年末又大幅降至44.6美元/桶。農(nóng)產(chǎn)品、黃金、礦產(chǎn)資源等大宗商品的價(jià)格也經(jīng)歷了相似的調(diào)整。次貸危機(jī)顯現(xiàn)之后,各經(jīng)濟(jì)體也紛紛下調(diào)了其國(guó)內(nèi)利率水平。為了強(qiáng)化宏觀經(jīng)濟(jì)政策的干預(yù)力度,美聯(lián)儲(chǔ)多次降息,聯(lián)邦基金率自去年年初的4.25%降至0%-0.25%,降至歷史新低。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退,其他發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體紛紛采取協(xié)調(diào)行動(dòng),推動(dòng)數(shù)輪大幅聯(lián)合降息。與此同時(shí),勞動(dòng)力價(jià)格水平也呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)。由于預(yù)期消費(fèi)水平降低,企業(yè)主正在壓縮產(chǎn)出、裁員或降薪,在不確定性越來(lái)越大的時(shí)候,企業(yè)首先考慮的是謹(jǐn)慎行事。

3.市場(chǎng)悲觀態(tài)度弱化了政府干預(yù)的效果

市場(chǎng)信心與政府干預(yù)存在微妙的關(guān)系,此前美國(guó)政府對(duì)貝爾斯登的救助曾一度使危機(jī)趨于平緩,但此后拒絕援助雷曼兄弟的戰(zhàn)略性失誤,令危機(jī)全面升級(jí),此前暫時(shí)重建的信心最終隨雷曼兄弟的煙消云散。丟失信心的市場(chǎng)呼喚政府的介入。為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī),各國(guó)政府出臺(tái)了規(guī)模龐大、層次多樣的救市計(jì)劃,減息、注資、推出擴(kuò)張性財(cái)政刺激計(jì)劃等等。政策效果地釋放離不開(kāi)市場(chǎng)主體的積極配合,但在悲觀預(yù)期的環(huán)境中,市場(chǎng)對(duì)于刺激政策的冷漠會(huì)弱化干預(yù)效果。例如,之前美國(guó)政府向銀行系統(tǒng)注資來(lái)迫使銀行解除拆借限制,但是銀行本身處于水深火熱之中,僅僅遵循自身利益行事,銀行間融資壓力并沒(méi)有得到緩解。又如,美國(guó)政府希望建立公私合營(yíng)投資基金購(gòu)買問(wèn)題貸款和證券的計(jì)劃很可能也是一廂情愿,畢竟當(dāng)前“現(xiàn)金為王”的投資理念很難激發(fā)私人資金介入這一領(lǐng)域。

二、客觀審視金融危機(jī)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩

經(jīng)濟(jì)走出困境的過(guò)程,伴隨著市場(chǎng)信心的重建,如果在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)一味強(qiáng)調(diào)不利因素,無(wú)視經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的有利因素,就會(huì)讓悲觀預(yù)期拖延經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的時(shí)間。日益融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序的中國(guó)沒(méi)能在全球金融危機(jī)中獨(dú)善其身,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩已經(jīng)定局。正因如此,中國(guó)更加需要客觀審視此次金融危機(jī)以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的原因,為市場(chǎng)主體重建信心奠定基礎(chǔ)。

1.經(jīng)濟(jì)周期具有不可避免性和內(nèi)在合理性

當(dāng)前全球各主要經(jīng)濟(jì)體正處在經(jīng)濟(jì)周期的衰退期,盡管各國(guó)政府紛紛采取擴(kuò)張性的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行干預(yù),但是不能在短時(shí)間內(nèi)徹底治愈衰退,衰退總會(huì)在一輪繁榮過(guò)后不期而至。立足經(jīng)濟(jì)周期視角,當(dāng)前經(jīng)濟(jì)衰退與8年前美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)泡沫危機(jī)有極為深遠(yuǎn)的聯(lián)系,在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂以后,美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行通過(guò)擴(kuò)張性貨幣政策激活了美國(guó)國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng),令經(jīng)濟(jì)很快復(fù)蘇并趨于繁榮,但是這種繁榮景象的背后并非經(jīng)濟(jì)自我調(diào)整后健康機(jī)體,從本質(zhì)上看仍然是一個(gè)泡沫,并且比此前的互聯(lián)網(wǎng)泡沫更大。2007年,美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破裂,造成了此次全球金融危機(jī),使美國(guó)乃至全球不可避免的陷入衰退,事實(shí)上,今日的嚴(yán)重衰退正是一場(chǎng)姍姍來(lái)遲的衰退。

2.外部與內(nèi)部原因致使中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下降

金融危機(jī)爆發(fā)之后,中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨于放緩。自2008年第一季度GDP同比增長(zhǎng)10.6%,此后四個(gè)季度漸次回落,至2009年第一季度,GDP同比增長(zhǎng)速度降至6.1%。全球金融危機(jī)首先沖擊了深度參與美國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體,隨后波及了高度負(fù)債和依賴外部融資的經(jīng)濟(jì)體,最后影響了對(duì)外依存度較高的國(guó)家。由于存在資本項(xiàng)目管制并擁有巨額外匯儲(chǔ)備,中國(guó)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐盟、韓國(guó)、冰島等經(jīng)濟(jì)體,但是隨著危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化,中國(guó)由于較高的對(duì)外依存度而成為危機(jī)損失的被轉(zhuǎn)嫁方之一。與此同時(shí),在危機(jī)來(lái)臨前的一年多來(lái),中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策一直趨于緊縮,為了醫(yī)治久久不能平抑的經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,多次提高利率、調(diào)高準(zhǔn)備金率、加速貨幣升值甚至直接控制信貸規(guī)模和流向,也給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不小的內(nèi)在壓力,但是隨著政府轉(zhuǎn)向擴(kuò)張性政策的出臺(tái),來(lái)自政策方面的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲩L(zhǎng)的動(dòng)力。

三、保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信心的力量源泉

溫總理指出,在經(jīng)濟(jì)困難便面,信心與合作比黃金和貨幣更重要,信心是戰(zhàn)勝危機(jī)的力量源泉。從現(xiàn)在的情況看,中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信心來(lái)自于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速快于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體和同類型國(guó)家的事實(shí)以及中國(guó)政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的有力實(shí)施。

1.中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速快于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體和金磚四國(guó)另外三個(gè)國(guó)家

外部沖擊和此前緊縮性的政策冷卻了一度過(guò)熱的中國(guó)經(jīng)濟(jì),但是和全球主要經(jīng)濟(jì)體相比,中國(guó)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有想象的那么糟糕。自2008年第三季度,美、歐、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相繼陷入衰退,紛紛出現(xiàn)連續(xù)兩個(gè)季度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況;金磚四國(guó)的另外三個(gè)國(guó)家:巴西、俄羅斯、印度在2008年前三季度實(shí)現(xiàn)了6%-7%的增長(zhǎng)速度,而中國(guó)同期增長(zhǎng)速度達(dá)到9.9%。從投資和消費(fèi)情況看,固定資產(chǎn)投資增速略有提高。2009年一季度,固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)28.8%,比上年同期加快4.2個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)增速趨于平穩(wěn),2009年一季度,社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)15.0%,未來(lái),消費(fèi)依然是GDP中相對(duì)穩(wěn)定的因素。

2.中國(guó)政府具備應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的信心和能力

全球金融危機(jī)爆發(fā)之后,中國(guó)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策出手快、出拳重的特點(diǎn)充分顯示了我國(guó)政府捍衛(wèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決心與信心。去年11月份,國(guó)務(wù)院宣布高達(dá)4萬(wàn)億元的經(jīng)濟(jì)刺激方案,其中政府籌措1.2萬(wàn)億,其余來(lái)自配套貸款和自籌資金。投資方向集中于公路、鐵路、港口、機(jī)場(chǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。同時(shí),中國(guó)政府家底厚,國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)資產(chǎn)規(guī)模大、質(zhì)量?jī)?yōu)的特點(diǎn)保證了中國(guó)政府有能力落實(shí)刺激計(jì)劃:第一,2008年,中國(guó)外匯儲(chǔ)備增至19460億美元,過(guò)去的5年時(shí)間中,財(cái)政收入一直保持了較為快速的增長(zhǎng),公共債務(wù)占GDP的比重只有30%左右,銀行和社保基金的隱性債務(wù)大幅降低。第二,國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)在中國(guó)固定資產(chǎn)投資中所占比重已經(jīng)達(dá)到43%左右,國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總量增至中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的近60%,且銀行的不良資產(chǎn)比例降至7%左右。隨著各項(xiàng)刺激政策的逐步落實(shí),刺激計(jì)劃已初見(jiàn)效果,自2008年12份至今,中國(guó)制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)連續(xù)四個(gè)月回升,并與2009年3月一舉突破標(biāo)志著經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和收縮分界點(diǎn)的50點(diǎn)關(guān)口,達(dá)到52.4。

參考文獻(xiàn):

[1]吉爾•福斯樂(lè).2009:全球經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與展望.國(guó)際金融研究,2009.2.

篇（8）

 

一：引言

小額信貸問(wèn)題一直受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的績(jī)效的分析，指出中國(guó)小額信貸能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過(guò)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)金融論文，指出對(duì)于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開(kāi)題報(bào)告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過(guò)分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對(duì)象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績(jī)效的研究，認(rèn)為小額信貸對(duì)農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效。總體而言，國(guó)內(nèi)對(duì)小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績(jī)效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個(gè)小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對(duì)較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時(shí)，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒。基于以上思考，本研究運(yùn)用SWOT―PEST模型對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(jì)(E)、社會(huì)(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國(guó)小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開(kāi)題報(bào)告范例。

表1 我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律環(huán)境（politics）

經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economics）

社會(huì)文化環(huán)境（society）

技術(shù)環(huán)境（technology）

內(nèi)在因素

優(yōu)勢(shì)S

政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策

激活農(nóng)村金融市場(chǎng)

越來(lái)越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報(bào)率較高。

征信系統(tǒng)

無(wú)需抵押物與擔(dān)保品

劣勢(shì)W

未還款者法律追究問(wèn)題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

農(nóng)民的盲目投資

融資難、限制了規(guī)模、沒(méi)規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后

外在條件

機(jī)遇O

政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視及對(duì)農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。

先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認(rèn)同。

 

  正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時(shí)間與安全性監(jiān)管體系成熟。

挑戰(zhàn)T

目前還沒(méi)任何法律界定小額信貸的法律地位

篇（9）

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫(xiě)作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫(xiě)作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

篇（10）

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級(jí)社工班的學(xué)生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個(gè)課題，一是因?yàn)槟壳拔覈?guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問(wèn)題。二是我個(gè)人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國(guó)老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開(kāi)展》，而畢業(yè)論文就是對(duì)學(xué)年論文的深入，我希望通過(guò)自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫(xiě)作方法，并在較短的時(shí)間里完成了論文的寫(xiě)作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會(huì)由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動(dòng)，感謝各位評(píng)委老師的批評(píng)指正。

下面我就把論文選題背景，寫(xiě)作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡(jiǎn)要陳述：

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題已成為我國(guó)社會(huì)生活中存在的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國(guó)城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問(wèn)題。

近年來(lái)，對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來(lái)看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問(wèn)題等方面，優(yōu)勢(shì)視角、增能理論也開(kāi)始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來(lái)研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見(jiàn)。雖然這些相關(guān)研究對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會(huì)調(diào)查的角度出發(fā)，比如對(duì)我國(guó)老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問(wèn)題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對(duì)于問(wèn)題解決，太過(guò)注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時(shí)也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫(xiě)作過(guò)程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。希望能夠?yàn)槲覈?guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個(gè)部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來(lái)源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對(duì)該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題：(1)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來(lái)源渠道單一。并對(duì)其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對(duì)存在的問(wèn)題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識(shí)2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、比較分析與實(shí)證分析法，

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來(lái)進(jìn)行寫(xiě)作的。

其次，本人對(duì)重慶市部分社區(qū)進(jìn)行了走訪調(diào)查，調(diào)查對(duì)象注意了地域代表性。最后，對(duì)大量的資料進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時(shí)間有限，不能對(duì)各社區(qū)進(jìn)行大范圍的調(diào)查，改進(jìn)與驗(yàn)證。

最后，我的論文是在肖云老師的精心指導(dǎo)下完成的，他嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時(shí)，在撰寫(xiě)的過(guò)程中，我學(xué)到了許多東西，豐富了自己的知識(shí)。我的陳述完畢，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的分析多是以文獻(xiàn)研究為主，參考我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來(lái)為城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質(zhì)量。而很少?gòu)纳鐓^(qū)照顧理論的觀點(diǎn)和意識(shí)來(lái)進(jìn)行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用了文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。

在查找文獻(xiàn)和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過(guò)適當(dāng)?shù)牟檎椅墨I(xiàn)方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過(guò)程中，本人一定會(huì)較多聽(tīng)取督導(dǎo)老師建議，在文章結(jié)構(gòu)上、論點(diǎn)論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對(duì)文章進(jìn)行修改完善。總之，考慮到四年社會(huì)學(xué)、社會(huì)工作方法的學(xué)習(xí)積淀和本人對(duì)研究問(wèn)題的興趣，相信自己一定能如期完成任務(wù)要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

本課題需要重點(diǎn)研究的、關(guān)鍵的問(wèn)題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。

解決的思路是：(1)采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，首先，在綜述了國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實(shí)意義。(2)其次，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。

論文答辯自述范文(二)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫(xiě)作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫(xiě)作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；

第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；

第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過(guò)一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫(xiě)作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng)；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問(wèn)題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng)；2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹(shù)立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

在這篇論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于自己學(xué)識(shí)淺薄，認(rèn)識(shí)能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達(dá)意的問(wèn)題；加之時(shí)間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問(wèn)題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會(huì)，萬(wàn)分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見(jiàn)，多指出這篇論文的錯(cuò)誤和不足之處，我將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上是我的論文答辯自述，敬請(qǐng)各位評(píng)委老師提出寶貴的意見(jiàn)。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是xx級(jí)人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導(dǎo)老師是xxx。在我的論文寫(xiě)作期間，老師給予了悉心的指導(dǎo)，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫(xiě)作基本思路以及文章中我個(gè)人的一些新的觀點(diǎn)與理解向各位老師做以匯報(bào)：

我當(dāng)初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進(jìn)行研究，很大程度上同我對(duì)自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開(kāi)的，但更重要的是對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理進(jìn)行研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。

第三，中小企業(yè)在解決勞動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

具體來(lái)說(shuō)，我的論文通過(guò)對(duì)當(dāng)今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問(wèn)題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)行比較充分地分析，提出一些切實(shí)有用的對(duì)策建議，以對(duì)解決高科技企業(yè)人力資源管理的問(wèn)題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關(guān)人力資源管理、企業(yè)管理權(quán)威學(xué)者著作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)和個(gè)人的理解，最終在、老師的指導(dǎo)和幫助下完成的。在全文寫(xiě)作過(guò)程中形成以下新的理解與突破：

對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進(jìn)行了較為細(xì)致的分析

較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素

針對(duì)目前我國(guó)高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見(jiàn)

通過(guò)本次論文寫(xiě)作，一方面使我掌握了論文寫(xiě)作方面相關(guān)的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認(rèn)識(shí)與理解。但由于我自身所存在的知識(shí)儲(chǔ)備方面的缺陷，使得文章中的相關(guān)觀點(diǎn)還不夠成熟，甚至可能存在錯(cuò)誤觀點(diǎn)的情形。對(duì)此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導(dǎo)。

謝謝!

論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家上午好!

我是xx學(xué)院中文系XX級(jí)XX班的學(xué)生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學(xué)術(shù)情結(jié)》，我的指導(dǎo)老師是宋聚軒教授。

我當(dāng)初之所以選擇《學(xué)術(shù)情結(jié)》這個(gè)題目，初始原因是先生是我大學(xué)四年一直喜歡并深深羨慕的，每當(dāng)我到一個(gè)陌生的地方，我都會(huì)盡力淘本有關(guān)的書(shū)籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個(gè)名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級(jí)唯心派的行列中，其實(shí)我們從小就接受過(guò)他的思想教育，如以前的小學(xué)課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國(guó)做了奴隸的人們，只要不忘記自己語(yǔ)言就像拿著一把打開(kāi)監(jiān)獄大門(mén)的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學(xué)生學(xué)習(xí)的目的重要性，學(xué)生不是為國(guó)捐軀的尸體，更多的是祖國(guó)傳統(tǒng)文化的繼承者。

《學(xué)術(shù)情結(jié)》，這個(gè)題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開(kāi)始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說(shuō)那個(gè)時(shí)候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國(guó)35個(gè)榮譽(yù)博士稱號(hào)，是前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者的；他一輩子徘徊在政治與學(xué)術(shù)的夾縫中，為民主為科學(xué)奉獻(xiàn)了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個(gè)俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵(lì)著我。恢復(fù)在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責(zé)任，也是本文寫(xiě)作第一目的。

篇（11）

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