緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)融資現(xiàn)狀范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，順應時代需求，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生并得到了迅速的發(fā)展。小型企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著巨大的作用，但現(xiàn)實存在的融資困境在一定程度上限制著小型企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給小型企業(yè)的融資帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，存在時間短，很多相關(guān)方面的政策和法規(guī)還不完善，給一些小型企業(yè)的融資帶來了新的困難和風險，解決小型企業(yè)的融資困境是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一大發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的發(fā)展狀況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融功能和經(jīng)濟行為的組合，是依托大數(shù)據(jù)和云計算等先進的科學技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的一套完整的金融交易體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般包含四方面的內(nèi)容：第一，傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化；第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺上產(chǎn)生的金融行為；第三，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的服務。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它的成本很低，交易雙方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以實現(xiàn)“速配”，沒有中介費用，并且操作簡單，交易效率很高。同時，與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融線上操作，可以節(jié)省客戶大量的現(xiàn)場排隊時間。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性更高，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也逐漸提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為小型金融企業(yè)提供了更多的發(fā)展機會。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小型企業(yè)是一些小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)或者個體工商戶的統(tǒng)稱。目前，我國的小型企業(yè)已經(jīng)覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗?018年《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示，我國的小型企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達到了2800萬，小型企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達到全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，不僅解決廣大群眾的就業(yè)問題，也很明顯地帶動了全國GDP的上升。其實，在社會的各個領域里，很多行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)明都來自小型企業(yè)。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的不斷加快，我國的很多小型企業(yè)也開始嘗試借鑒和應用國際上的新型融資方式來解決自身面臨的融資問題。但是，目前市面上的融資渠道和種類非常多，例如：銀行貸款、私人信貸、典當、電商融資、供應鏈融資、眾籌等。由于銀行信貸的審批流程復雜、門檻高、通過率低等問題，很多小型企業(yè)不愿意或者不能夠使用銀行信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式逐漸被更多的小型企業(yè)所接納和認可。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)信貸確實解決了小型企業(yè)融資難的問題，但必須承認互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前還處在不斷摸索和發(fā)展的階段，相關(guān)方面的流程和政策還有待進一步完善，還有非常大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的融資困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資的征信體系還有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物。現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處在一個不斷優(yōu)化和完善的階段，尤其在征信方面，由于通過互聯(lián)網(wǎng)獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)信息還存在明顯的難度，征信層面也往往會出現(xiàn)信息不對稱的情況。傳統(tǒng)的銀行信貸方式有明確的抵押和擔保，而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式是以企業(yè)征信為依據(jù)的。征信是否健全和真實直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)融資的安全性?，F(xiàn)階段，絕大多數(shù)的客戶征信都來自銀行，由于銀行系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作深度并不高，所以在數(shù)據(jù)信息同步方面沒有辦法做到實時、準確。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺缺乏客戶的相關(guān)征信信息，只是將小型企業(yè)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)信息作為評判依據(jù)，可能存在小型企業(yè)隱瞞或者欺詐的行為，征信的可信度是不足的，且有非常大的風險。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取客戶的征信信息還是通過銀行來實現(xiàn)傳遞的，而互聯(lián)網(wǎng)平臺自身只有統(tǒng)計和分析數(shù)據(jù)信息的功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)融資的關(guān)鍵是征信體系的健全，而征信體系完善的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)信息的完整、準確傳遞。

（二）相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)還不健全

近年來，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度的重視，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，影響范圍廣，目前相關(guān)的法律法規(guī)還處在不斷完善的階段，甚至，有些領域政策管控還是一片空白。這也導致互聯(lián)網(wǎng)金融領域會出現(xiàn)行為不規(guī)范的情況，也威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康穩(wěn)定發(fā)展，引發(fā)了小型企業(yè)融資的各種亂象。并且，也由于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不健全，一些網(wǎng)貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)金融的“灰色地帶”，通過非法轉(zhuǎn)移資金等行為謀取私利，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范化運轉(zhuǎn)。這些不正當?shù)男刨J行為，不僅會給小型企業(yè)融資造成巨大的風險，嚴重的還會導致小型企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)。

（三）目前的互聯(lián)網(wǎng)融資方式相對單一

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應時代發(fā)展的一種新型的金融模式，也可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要服務對象是一些逐漸網(wǎng)絡化的企業(yè)。但是對于一些現(xiàn)代化程度和信息化程度還不夠高的小型企業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠獲取到的企業(yè)相關(guān)信息數(shù)據(jù)非常少。一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取不到充足的小型企業(yè)信息，無法支持小型企業(yè)進駐，也沒有辦法為小型企業(yè)提供融資信貸服務。另一方面，信息化程度不高、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后的小型企業(yè)在接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺的過程中，上當受騙的概率也會更高。所以，從一個側(cè)面來講，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務類型相對單一，還是有很多小型企業(yè)沒有覆蓋在范圍之內(nèi)，很多小型企業(yè)仍沒有辦法享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融拓展產(chǎn)品類型，擴大服務空間也是有效解決小型企業(yè)融資困境的一個關(guān)鍵性問題。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信息技術(shù)還有待提升

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式最根本的區(qū)別之一，在于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于一定的互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息技術(shù)，需要在線上完成信貸服務和操作。但是，從安全性的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)仍然沒有傳統(tǒng)的銀行信貸安全系數(shù)高，是因為銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)次更新，并且相關(guān)機制也相對健全，信貸環(huán)境更安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展速度快、存在時間短，不僅相關(guān)方面的機制和政策法規(guī)還不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)平臺也仍有優(yōu)化和完善的空間，仍然存在著技術(shù)不到位、功能不齊全、程序不流暢等問題。也正是因為技術(shù)方面的問題導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會出現(xiàn)黑客攻擊的情況，這對于交易雙方都是非常不利的。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的要求也越來越高，穩(wěn)定安全的系統(tǒng)平臺也將是解決小型企業(yè)融資困境的重要方面。

（五）互聯(lián)網(wǎng)融資存在一定的風險

互聯(lián)網(wǎng)融資確實存在很大的便利性和優(yōu)勢，但是潛在的風險也是顯而易見的。小型企業(yè)入駐互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，平臺會調(diào)取小型企業(yè)的征信，對小型企業(yè)的入駐資格和風險進行評估，來最終決定投資的可行性。但是，在風險評估方面會存在兩大難題：第一，風險評估相關(guān)方面的信息數(shù)據(jù)收集有很大的難度，經(jīng)常會出現(xiàn)評估不精準的問題。第二，風險評估的成本很高。例如：一些經(jīng)營時間較短，信息化程度不高、經(jīng)營不規(guī)范的小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺很難獲取該企業(yè)有利用價值的評估信息，影響評估的準確性和進度。并且，要深入企業(yè)內(nèi)部對企業(yè)的實際情況進行現(xiàn)場的考察和調(diào)研，又會浪費大量的人力和財力，風險評估成本又會增加。也正因為風險評估上存在的這些問題，導致一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的門檻非常低，給一些不規(guī)范的金融行為以可乘之機，不僅擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場，還會影響交易雙方的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的融資策略

（一）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)融資征信

第一，從信息數(shù)據(jù)方面進行完善?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺積極與各大銀行體系進行合作，共同研究和探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，借助先進的信息技術(shù)和銀行的征信系統(tǒng)，爭取實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)信息的實時共享和更新，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共享更全面、更準確的客戶征信信息，提升征信評級的準確性，引導平臺做出科學合理的投資決策，保持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的穩(wěn)定健康發(fā)展。第二，強化信用監(jiān)管。信用監(jiān)管方面也要多方聯(lián)動，形成合力。一方面，政府參與，出臺切實可行的法規(guī)政策，明確各層級和各領域的權(quán)利和職責，在強化監(jiān)管的基礎上，把握好監(jiān)管的尺度和方向。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以和相關(guān)部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，由互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會專職強化對于互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管，更大程度上保障小型企業(yè)在融資方面的合法權(quán)益。

（二）敦促相關(guān)立法，加大政府的

扶持和關(guān)注力度互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)立法的完善是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎，是保護小型企業(yè)融資權(quán)益最根本的措施。相關(guān)法律法規(guī)的健全不僅可以加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行為，還可以最大程度上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融解決小型企業(yè)融資困境的作用和價值。因此，相關(guān)部門要真實從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，不斷完善和健全相關(guān)方面的法律和法規(guī)，針對性地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，規(guī)避和降低互聯(lián)網(wǎng)金融方面的潛在風險，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的社會價值和作用。政府機關(guān)不僅要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還要關(guān)注小型企業(yè)的融資困境，給予小型企業(yè)在融資方面的相關(guān)政策和制度的扶持和幫助，幫助小型企業(yè)走出融資困境，推動市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新融資模式和融資產(chǎn)品

如果能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實現(xiàn)更科學和安全的融合，就能創(chuàng)造出一種新型的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。小型企業(yè)可以根據(jù)自身的實際情況和風險承受能力選擇合適的融資產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，可以通過線上和線下的聯(lián)合，加強對于聯(lián)保企業(yè)的考察；銀行可以利用自身掌握征信數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，強化對于聯(lián)保企業(yè)的審核，做好征信審核工作，降低出現(xiàn)征信信息不對稱的情況，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺把好“征信關(guān)”。電商平臺應該基于充分的市場調(diào)研，從企業(yè)的融資需求出發(fā)，開發(fā)更具針對性的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。例如：浦發(fā)銀行的“吉祥三寶”就是針對不同融資需求客戶研發(fā)的差異性融資產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”，螞蟻金服的“螞蟻小貸”都是專門針對小型企業(yè)和客戶的定制化信貸產(chǎn)品。從互聯(lián)網(wǎng)金融服務方面來講，第一，借助5G時代的技術(shù)優(yōu)勢，進一步擴大網(wǎng)絡的覆蓋范圍，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展提供基本的支持。第二，建立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢機構(gòu)，一方面，及時更新和發(fā)布相關(guān)方面的行業(yè)咨訊和動態(tài)，另一方面，幫助小型企業(yè)實現(xiàn)合理融資，選擇合適的、專業(yè)的融資渠道和平臺。第三，強化互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳力度?，F(xiàn)階段，還有很多客戶對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品持懷疑態(tài)度，不敢輕易選擇和嘗試。加大宣傳力度，可以正向普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，幫助小型企業(yè)更科學地看待互聯(lián)網(wǎng)金融。

（四）構(gòu)建信用評級體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺潛在的信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和小型企業(yè)融資的最大障礙，構(gòu)建專業(yè)的、行之有效的互聯(lián)網(wǎng)信用評級體系，可以進一步實現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范和保障。我國現(xiàn)階段已經(jīng)存在了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信用評級體系，但是針對性并不強，在很多細節(jié)方面還是存在一定的局限性。為進一步解決小型企業(yè)的融資困境，可以專門建立針對小型企業(yè)的信用評級體系，提高信用評級的針對性和有效性。信用評級體系可以一定程度上推動互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行體系的征信對接，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供更加合法、有效的個人征信報告，解決在征信方面現(xiàn)實存在的征信信息不準確和征信信息不對稱的問題，很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（五）合理降低信用調(diào)查成本

第一，借助當前的先進技術(shù)提升金融平臺的智能化程度。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的應用，不僅可以實現(xiàn)對眾多信息數(shù)據(jù)的收集和分析，還能夠提升征信審核的準確度，降低因征信評估不準確造成的相關(guān)方面的風險可能。第二，在銀行和小型企業(yè)之間建立互聯(lián)模型，提升小型企業(yè)與銀行之間的信息共享程度，一定程度上打破“信息孤島”的存在，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的靈活性，保障相關(guān)方面信息的準確性。

結(jié)語

應互聯(lián)網(wǎng)時代而生的互聯(lián)網(wǎng)金融，為小型企業(yè)的融資提供了新的途徑和平臺，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小型企業(yè)的融資仍面臨新的困境和問題。要解決小型企業(yè)的融資困境，小型企業(yè)、金融機構(gòu)和相關(guān)部門之間要形成合力，共同助力互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，為小型企業(yè)的融資提供新的“活力”。

作者:李乾曦 單位:紹興文理學院