銀行業務論文大全11篇

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當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經濟，作為我國重要金融創新業務的物流金融，物流銀行業務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業務開始面臨越來越多的挑戰。

物流業是現代產業經濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成較大影響；對于以外貿物流行業為主的企業造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業面臨著破產。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業的資產大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業貸款難。在目前這種經濟不景氣導致業務量銳減的背景下，企業亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創新業務，通過銀行與物流企業的合作，主要以供應鏈上的動產擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發展物流金融創新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產領域的狀況，對降低金融領域的系統性風險也具有重要意義。因此，金融業與物流業應以創新為契機，才能實現雙方的“共贏”。

物流銀行的產生

物流銀行也稱為“物流銀行質押貸款業務”，是指商業銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押物品要求的商品質押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統，將商業銀行的資金流與物流商的物流有機結合，向客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的綜合服務業務。因此，物流銀行不是傳統意義上的、單純的金融服務抑或物流服務，而是將兩者有機結合的一項綜合服務。物流銀行以商業銀行與物流商兩個支點，為商貿公司架起了資金融通的大橋。

當前金融機構面臨的競爭越來越激烈，金融機構創新意識增強。為在競爭中獲得優勢，金融機構，比如銀行，不斷地進行業務創新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸的資金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務后，減少了資金占用，加快了資金流轉，生產企業能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩定客戶，擴大銀行的經營規模，增強銀行的競爭能力；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質押物倉儲與監管；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。

物流銀行表現為物流金融服務，其主要服務內容包括：物流、流通加工、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等。通過向企業提供“物流銀行”的服務，構建相關的創新性金融產品，可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結合，有效簡化付款流程；銀行以供應鏈上核心企業未來的現金流量作為憑貸，從而降低向中小企業提供信貸的風險，因此銀行便可向中小企業提供更優惠的利率，使其融資成本大幅下降。

物流銀行的發展現狀

物流銀行發展起源于物資融資業務。金融和物流的結合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區就出現了谷物倉單。而英國最早出現的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。

（一）發達國家的物流銀行業務

國際上最全面的物流銀行規范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業務模式是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關于倉單質押的系統規則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農業營銷系統的效率，降低了運作成本。

（二）中國物流銀行的發展

國內物流銀行服務的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務是伴隨著現代第三方物流企業而生，現代第三方物流企業業務更加復雜，除了要提供現代物流服務外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務。在國內實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業務。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發展機遇，最近該集團公司總結了部分物流金融業務模式，并在集團所有子公司進行推廣。據了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業務。

物流銀行業務的特征

物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。

物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短1/3左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。

物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

物流銀行運營模式

物流銀行運營要求銀行針對現代物流運營的特點，提供相應的資金融通服務。物流銀行業務主要包括以下模式：

（一）資金貸款融資

大型融資貸款業務。主要針對物流規劃園區、基礎設施投資或關鍵技術合作等與物流經營相關項目，提供技術性融資或大型設備租賃和技術參股；或采用票據性融資業務，使物流企業獲得必要的資金來源。

中小企業融資貸款業務。物流銀行針對中小企業缺乏固定可抵押資產的狀況而設計金融綜合業務。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產品質押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統，將銀行資金流和企業物流有機結合后向中小企業客戶提供多項銀行綜合服務。一般最多見為融通倉業務。融通倉業務主要提供以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現綜合性物流服務。融通倉業務主要有倉單質押和保兌倉兩種模式。（二）資金結算業務

國內物流業務結算模式。資金結算是物流業最普遍的金融服務需求。我國現行的結算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結算工具。

國際物流結算。物流金融業務延續了國際金融、國際貿易結算的傳統做法，并在信息網絡高速發展的今天，使之更加便捷、規范，成為實現物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業提供L/C（信用證結算）、T/T（現匯結匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結匯、打包貸款等全功能貿易融資服務和非貿易國際結算服務。同時開辦銀行保理業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。

（三）銀行保理業務

在物流銀行服務成熟發達的國家和地區，物流業為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿易結構相適應的應收賬款保理業務及其它保證業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質的物流銀行服務產品。

（四）物流保險

供應鏈運行的各環節，無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應鏈條各個環節，合理的規避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環節，也是物流銀行服務的重要職責。

物流銀行發展的策略

導致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構過度開展金融創新追求最大利益，而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創新以重要的警示：在金融創新過程中，如何有效監管金融機構的具體運作，促使其對業務風險進行識別及有效管理，至關重要。

（一）加強物流銀行的風險管理

我國物流銀行業務目前主要存在的風險包括：一是法律風險，主要是物流金融業務中的合約欺詐及質權是否成立的風險等；二是操作風險，主要是物流金融業務中質押物的管理等；三是信用風險，主要是借款企業的違約風險；四是市場風險，主要包括質押物的價格風險和變現風險等。全球金融危機爆發歷程，彰顯了從系統角度考慮金融創新風險管理的重要性。

（二）關注與控制物流銀行新增風險

類似于住房抵押貸款，物流金融創新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現風險等，對新增風險的分析與控制是業務能否正常發展以及風險管理水平高低的關鍵，將最終影響銀行資產的安全。

（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制

物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制，比如，構建擔保池、應收賬款資產池，促使物流金融資產證券化等，這些有利于將業務風險有效分散和轉移，但在這一過程中必須注意金融創新與風險控制的平衡，即便在業務蓬勃發展時，實時的監管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。

（四）建立物流銀行的保障機制

開展好物流銀行業務，需要在銀行內部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。

另外，應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內部評級模型來設置相應的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產生。

現代物流一體化運作的每個環節都離不開銀行服務的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現資金流的良性循環。在金融危機背景下銀行業務的持續創新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰。物流銀行不僅成為中國經濟發展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。

參考文獻：

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金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。

一、銀行業務創新

銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。

1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。

（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產品之前，這種產品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質量和價值。銀行產品的無形性在一定程度上體現了銀行品牌和信譽的價值。

（2）整體性。一項銀行產品總是包含著一種或數種服務，而某一種服務可能滲透到幾項產品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質服務不變，但其可能會因營業網點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業務只有在整個產品體系中與其它產品、服務結合在一起才能更好地發揮作用。

（3）易逝性。銀行業務不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發生，產品提供后即告消失。

（4）易模仿性。銀行產品大多數為無形產品，無法申請專利，因此銀行新開發的產品容易被其他銀行所仿效，產品創新者無法有效地保護其產品的特權。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構所模仿，而且模仿的時間較短。

（5）增值性和高風險性。商業銀行出售產品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業實現銷售即獲得營業收入和利潤不同的是，銀行賣出了產品就買入了風險，這是銀行產品區別其它產品的顯著特點。

2、銀行業務創新的內容。根據銀行經營的業務分類，銀行業務創新的內容主要包括以下幾方面。

（1）負債業務的創新。負債業務的創新主要發生在60年代，其創新動力一方面是為了規避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉讓定期存單（CDs）、可轉讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。

（2）資產業務的創新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權貸款、組合性貸款等。

（3）中間業務的創新。主要有信托業務、租賃業務等。銀行中間業務的創新改變了銀行傳統的業務結構，增強了競爭力。

（4）清算系統的創新。包括信用卡的開發與使用、電子計算機轉賬系統的應用等。

二、金融信息化的發展歷程

所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。

在金融信息化領域，以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業在內的整個金融信息化的發展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質就是數據的集中和系統、應用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。數據大集中使銀行業發展的后臺支撐系統，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術基礎上的電子化金融業務。

在國外發達國家，銀行業信息化建設隨著信息技術的幾次革命，大體經歷了四個主要階段。

1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率。這一信息技術的應用在客觀上使銀行賬務管理模式由傳統的分散型走向了集中型。

2、第二階段是聯機實時處理階段。隨著網絡技術和計算機分時操作系統的出現，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯機實時交易實現異地的通存通兌，出現了ATM、POS機等新型自助服務渠道，使銀行業務迅速超出傳統的存、貸、匯范疇，金融的服務、產品和渠道創新發生了革命性的變革。

3、第三階段是經營管理信息化階段。隨著數據庫和現代網絡通信技術的發展，國外銀行業在二十世紀八十年代開始利用現代信息技術進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業銀行、電話銀行等服務和產品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術的現代銀行產品服務體系趨于完整。

4、第四階段是銀行業務虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯網技術突飛猛進，國外先進同業開始基于互聯網技術探索對銀行服務渠道和產品的不斷創新，出現了網絡銀行、電子商務等新型服務渠道以提供虛擬化、個性化服務。對于銀行業務的虛擬化，國外發達國家也處在嘗試和探索階段。

三、信息技術對銀行業務創新的影響

業務創新是金融創新的核心，金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業務發展的歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史，金融創新和科技創新有著極大的契合性。信息技術從以下幾個方面來影響金融業務創新。1、信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一。網上銀行通過使用信息技術、實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。

2、信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務。從發達國家己經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。

3、信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構。因此如何根據客戶需求提供個性化的服務是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。

4、由信息技術推動的金融創新給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間，銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動。銀行集中各式各樣的經濟和金融信息，并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。

【參考文獻】

[1]余波、單樹峰：金融產品創新:理論約束和策略[J].河南社會科學，2003（11）.

[2]張衛：90年代金融創新的特點及對金融效率的影響[J].金融與經濟，2000（12）.

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2民生銀行手機銀行業務經營情況分析

2.1歷史對比分析民生銀行手機銀行業務起步晚，客戶基數小，但發展迅速。2012年12月客戶數為99.58萬戶，到2014年6月客戶數為895.66萬戶，手機客戶數增長率為863.29%。最初推出的2012年下半年交易金額為410.4億元，每半年的交易金額都處于高速增長狀態，到2014年上半年交易金額為12183.67億元，交易金額比前一年半的交易總額還高。歷史對比看來，民生銀行客戶規模擴展迅速，市場交易金額不斷提升，在搶灘移動金融這片藍海中，民生銀行無疑是其中的佼佼者。

2.2市場占有率分析2014年第1季度，建設銀行、工商銀行占據了手機銀行一半以上的市場占有率，民生銀行手機銀行依然保持高速增長，以9.0%的市場占有率位列股份制銀行首位。第2季度，建設銀行依然穩居龍頭地位但占有率下降，而工商銀行不斷發力手機銀行的推廣，與建設銀行手機銀行市場占有率的差距在逐步縮小。民生銀行手機銀行步入市場兩周年來發展迅猛，繼2013年交易額突破萬億元躋身商業銀行第一梯隊后，在本季度其市場占有率更是超過農行，市場占有率躍居行業第三。第3季度，建行、工行依舊占據了市場40%的份額，民生銀行本季度以13.5%的市場占有率保持在第三位，農行與招行分列第4位、第5位，份額相差極為微小，競爭也更為激烈。民生銀行2014年度前三季度占有率分別為9%，12%，13.5%，發展速度迅猛，目前進入市場前三。市場占有率變動較大，排名中間的銀行市場占有率接近，商業銀行間競爭激烈。國有商業銀行因早推出和客戶基數大的優勢變小，民生、招商等股份制商業銀行手機銀行業務發展迅猛。

2.3同業競爭力分析根據手機銀行市場占有率，第一名建設銀行，第二名工商銀行，第三名民生銀行。從四個方面進行競爭力比較。第一，便捷性：民生業務查找麻煩，建行表現平平，工商特色鮮明。民生銀行主頁面有12個欄目，排列順序清晰有條理；同時支持自助設置頁面功能，但部分業務查找麻煩。建設銀行開通渠道多，基本功能位置明顯，查詢和轉賬操作便捷。工商銀行手機客戶端服務分類比較清晰，可以快速尋到相關功能，但交易需U盾降低便捷性。第二，安全性：民生登錄方式簡單，轉賬單筆限額高有風險，工行有U盾更安全，建行最差。民生銀行安全提示很完善，有兩種以上內容，但是手機銀行除第一次登錄需填寫驗證碼，之后則無須填寫，只需要密碼就可登錄，相對大部分測試銀行驗證碼配合下登錄，民生銀行的登錄方式太過簡單。手機號轉賬匯款單筆限額20萬元過高。建設銀行手機銀行轉賬限額是單筆50萬元和日累計100萬元，限額設置過高，增大了安全隱患。工商銀行手機銀行辦理轉賬匯款綁定手機U盾才可操作，手機號轉賬要求兩天內收取匯款，否則將會取消匯款，交易安全系數高。轉賬匯款默認單筆交易限額及單日限額為100萬元，系統支持限額上下調，默認值高增加了安全隱患。但是默認值可調。第三，功能性：民生覆蓋基本功能，但比工行少，建行最少。民生銀行涵蓋基本功能,轉賬功能對于一般家庭父母匯生活費給子女也很適合。建設銀行生活繳費項目不多,北京地區只能繳納水費、話費、暖氣費和網費，種類略少，手機銀行為用戶提供票務信息也較少。建設銀行沒有特色的、創新的生活服務種類。工商銀行常用功能欄目眾多，視覺混亂體驗差。在常用功能中默認23個欄目，但是與大多數銀行8～12個功能相比，讓人覺得眼花繚亂，視覺效果體驗差。第四，個性生活服務：民生、工行、建行各有個特色，各有千秋。民生銀行支持自主設置頁面，生活服務功能多樣。建設銀行搖一搖有特色，用戶可以搖一搖手機快捷查詢余額。此外，搖一搖功能可以自主設置，用戶可以使用搖一搖轉賬，查詢外匯行情、貴金屬行情等。工商銀行手機銀行支持水電氣等生活繳費，甚至支持部分高校的學雜費，另外用戶還可自助設置繳費，將繳費項目管理編輯，省去了查找過程的麻煩。

2.4盈利分析因為目前整個業界還處于手機銀行推廣階段，銀行提供的各種服務，目前都不向客戶收取費用。另一方面，目前多家銀行將手機銀行作為一個服務渠道，以增加服務的快捷性和客戶粘合度。而且手機銀行還處于推廣階段，因此目前并未作為一個盈利的渠道，銀行更多是在投入。

3民生手機銀行業務經營分析反映出的問題

3.1核心功能不突出在經營策略分析中看出民生手機銀行推出了很多特色的功能，但是很多功能受制于監管，經營起來困難重重。多而雜的功能設置使銀行精力不足，無法凸顯核心價值。

3.2便捷性有待提高在同業競爭力分析中看出民生銀行客戶端因為歸類太集中，導致部分功能查找比較麻煩，比如測試定活互轉功能，需要在投資理財按鈕里的儲蓄服務里面尋找，交易查詢在我的賬戶查詢里面，這就增加了用戶操作的麻煩。

3.3民生手機銀行存在安全隱患在同業競爭力分析中，發現在登錄上，其采用手機號+密碼的形式登錄，雖初次登錄會需要短信驗證碼，但之后登錄則無須填寫，只需要密碼就可登錄，相對大部分銀行驗證碼配合下登錄，民生銀行的登錄方式太過簡單，雖然便利，但也給用戶帶來了安全隱患。除此之外，民生手機銀行的手機號轉賬匯款單筆限額20萬元，需要填寫收款人姓名和手機號碼，第二步僅需確認匯款信息，填寫短信驗證碼和取款密碼后即可成功匯款，單筆限額過高，過程過于簡便增大了安全風險。

3.4移動金融業務競爭激烈，市場風險大在市場占有率分析中發現，商業銀行間手機銀行業務客戶爭奪競爭激烈，市場變化日新月異。另外，商業銀行不但面臨著同業間的競爭也同樣面臨著第三方支付等互聯網企業所帶來的壓力與挑戰。

3.5對銀行盈利的貢獻不確定在盈利分析中發現，目前，手機銀行只作為一個服務渠道，還未作為一個盈利方式。手機銀行業務對銀行的盈利的貢獻仍待考量。

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在2014年開始興起的另一項新興服務--智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的進階，是銀行企業以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新服務、新產品、新的運營和業務模式。智慧銀行由全息投影技術、遠程視頻技術及相應的銀行自助機具創新等組成。并且智慧銀行的出現，從一定程度上改變了傳統的柜臺業務流程。

客戶與銀行工作人員的交流被智能化的技術手段代替，節約了大量的人力，并且對于現有銀行網點也進行了有效利用，降低直接成本。由此可見，在科技推動下的銀行新興業務服務為銀行帶來了更多的利潤增長方式，優化了現有業務流程。

二、未來銀行業務發展趨勢初探

銀行業務如何適應科技發展是作為金融服務企業最為關心的。從我公司長期服務于銀行的一些經驗和理解出發，筆者認為在近期科技發展推動下，銀行業務的發展趨勢有以下幾點。1.互聯網金融推動銀行業務，線上線下業務趨于一體化互聯網金融有著注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點，對于銀行業金融機構未來業務有很大影響。未來銀行業務將對客戶進行全方位大數據的收集，并據此進行客戶習慣的分析和挖掘，預測客戶行為，進而做到有效的客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性。從當前市場案例可以看到，互聯網金融成功的企業都有很強的用戶黏性。銀行業金融機構要做到這一點，需要充分發揮行業優勢，提供專業化的金融服務。客戶需要的不僅是快捷的轉賬、匯款等服務，更需要包括理財、咨詢、貸款等在內的便捷金融服務，如果滿足客戶的這些金融需求，需要銀行同時打造線上線下服務的一體化。使客戶能夠在線上體驗到線下辦理業務的滿意服務、高度安全。因此可見線上線下業務一體化的趨勢將是銀行業務發展的一個主要趨勢。

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所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]

1國內網絡銀行業務發展背景

自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展

隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；

1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性

2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。

2國內網絡銀行業務發展現狀

自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

2.1我國網絡銀行發展現狀

2.1.1我國網絡銀行發展狀況

1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。

到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：

首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；

個人客戶

規模企業客戶

規模網上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

篇（6）

第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的業務發展規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。

第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財等的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規模有限，絕對規模小。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的金融產品營銷部門與金融產品宣傳機構，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務宣傳、業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

第四，技術手段相對落后，電子業務開發進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業務、轉賬業務使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業務，沒有開發與多功能借記卡配套業務（理財業務、定期存款）功能，這樣形成了業務開發與自助服務一條腿長一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務、懂風險的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。二、中資商業銀行私人銀行業務發展的對策

1.轉變經營理念，創新工作機制

首先，各家商業銀行必須充分認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性。其次，商業銀行在拓展私人銀行業務時也要防止重“資產負債業務”，輕“中間業務”的傾向或將私人銀行業務簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業務，要注重拓展服務深度，提高服務層次，并以此增加銀行自身的經營收入，提高經營效益。再次，私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、業務專業性強，因此，世界各知名銀行都設立了專門的私人銀行業務部門。

2.加強市場調研，明確市場定位

根據我國居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業銀行應加強市場調研，結合自身的經營實際，制訂出私人銀行業務發展的戰略規劃。一是根據我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業務的目標市場。二是根據沿海發達地區個人收入水平較高，外資銀行機構較多的特點，國內商業銀行可以有針對性地選取若干經濟金融業發達的地區和城市開展私人資產管理、私人客戶經理制等業務的試點，突出重點地區，而不必一開始就大規模鋪開。三是根據不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務。

3.加大科技投入，實現資源配置合理

中資商業銀行應抓住傳統銀行服務向3A式銀行轉型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術，盡快構建起高起點、符合國情的個人金融業務技術平臺。中資商業銀行通過電子計算機技術盡快實現以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設備，實現儲蓄業務、理財業務（如基金業務等）、繳費業務、匯款業務等非現金業務的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業務、大額現金業務等高附加值得業務，有效實現優質資源服務優質客戶以及高收益業務等。中資商業銀行可以根據城市的大小建立若干獨立貴賓服務中心，可以實現儲蓄、信貸、理財等綜合性業務的網點。中資商業銀行貴賓服務中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優質客戶奠定良好基礎。

4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務

服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業務經營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務。銀行稱之為優質客戶，包括三資企業員工、個體營業主、金融證券業、律師、經紀人等高收入行業的從業人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、體育明星等，優質客戶是同業爭奪的重要目標。商業銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優質客戶發展戰略，為他們提供量身定做的金融產品和貴賓式服務，以產品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經理制，由客戶經理直接為優質客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創新和推廣產品，提高綜合服務能力。

由于現階段國內各銀行對高端個人客戶所能提供的服務相差并不大，但各銀行的合作機構所提供的服務或者是優惠政策卻有很大不同，因此銀行對合作伙伴的選擇對滿足高端個人客戶個性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應選擇律師事務所、證券公司、基金公司、保險公司、房地產開發商和珠寶經銷商等作為合作伙伴，為高端客戶提供豐富多樣的增值服務、經濟常識等，以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財需求等。此外，銀行還應建立一支高素質的職業人隊伍，這是實施銀行業高端個人客戶滿意度的管理的基礎。員工在與客戶的交往中，不僅代表自己，更重要的是代表著銀行。創新激勵約束考核機制，對客戶經理要實行分類管理與考核，提高員工的積極性和創造性，增強商業銀行的向心力和凝聚力。

【摘要】現如今，以高端客戶為服務對象的私人銀行業務已成為中資商業銀行關注的焦點。本文就中資商業銀行私人銀行業務存在的問題、發展的對策談了一點自己的看法。

篇（7）

一、電子銀行業務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展,現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

企業銀行企業銀行(CorporationBank)服務,使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網絡連接到銀行業務處理系統,客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。

網上銀行以Internet為基礎,20世紀90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道,用戶通過訪問銀行網站,就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日,世界上第一個網絡銀行--"安全第一網絡銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現之后,網絡銀行如雨后春筍般涌現。

手機銀行以手機為基礎,也稱移動銀行。它通過一定的技術手段,使用以手機為主的各種移動設備,使客戶可以通過無線通信網絡(如中國移動、中國聯通等)獲得銀行提供的各種金融服務。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。

電子銀行業務具有如下特點:

(1)“3A”式服務(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連續運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務,我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。

(2)以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務,尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務,還可以推出一些人性化的新產品和服務,這些業務以客戶為中心,根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化,根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務內容,改進服務方式。

(3)綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務,除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務不再是夢想。

(4)高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。

二、電子銀行業務發展現狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放,國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務,國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用,國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導,進行品牌塑造,贏得了消費者,業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行,在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后,網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出,使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網后,網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務業務,得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站,是最早推出網上服務的國內銀行之一,并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網上銀行企業客戶達到68705戶,交易額32937億元。

有關人士分析,到2005年底,我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網銀業務金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止,有關資料顯示,工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%,就是說,100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系,在國內商業中享有較高的知名度。

三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內離開;只擁有定期存款賬戶的企業,30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面:

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實,市場細分工作不足,客戶結構調整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告,產品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產品的深入了解,何談"認購"熱情。

2、系統性能尚待優化,產品功能尚待完善

目前,我國商業銀行電子銀行業務,大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化,所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及,創新特色不明顯,沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網上銀行來講,電話銀行業務由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統升級來講,一方面可以加快技術改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統運行的穩定性,并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講,其稍感不便或使用中一旦出現異常,就會轉投他行,這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段,所以產生的效益不明顯,直接創收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上,電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識,導致"越來越忙"的"馬太效應"頻出,電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展,但相對于客戶來說,我們產品中的部分功能仍有待改進。比如,企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業來說,使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中,這不僅造成銀行系統資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往,必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念,高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向,必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念,明確發展思路,大力發展電子銀行業務,努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設,并在加強規章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯動營銷、全員營銷,提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率,加快電子銀行業務的發展步伐。超級秘書網

2、加強領導管理,落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務,建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時,一定要加強管理,防范風險,落實各項管理措施,形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準,保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構,完善產品功能

目前,我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯,創新特色不顯著,與國內先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產品功能老化,不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此,商業銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產品,有效疏通營銷渠道,提供優質服務,努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中,應以網上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制,構建立體營銷格局

篇（8）

關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。轉貼4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:

(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務

美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發展在岸私人業務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。

四、我國發展私人銀行業務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產品創新

由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。

(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。

(五)加強混業合作,拓展金融產品

在混業經營已成為我國金融業大勢所趨的情況下,各商業銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,開發出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產品銷售

在銀行的各種業務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。

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基于平等性、自愿性、互換性為基礎的，以特定主體的特定交易為前提的傳統民法，由于金融電子化的發展，已越來越不適應以集中交易、不特定主體為基礎的金融法發展的需要，傳統民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領域，金融機構與其客戶之間（如銀行與客戶）的關系是不平等的，這種不平等不僅表現在主體間經濟實力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機構擁有法律賦予的特許權即行業壟斷權，以致客戶不得不與金融機構打交道。同時，在傳統民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為核心內容的合同法規則。而個人電子銀行業務中，各國金融監管機構為了防范和化解風險，進行了嚴格的監管和權力干預，這種嚴格監管和權力干預，都屬于對私法自治、契約自由的限制，從而產生了新的調控金融領域的法律規則。

許多個人電子銀行業務交易采用金融電子化數據交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進行，即在EDI電腦網絡上按事先約定的編碼進行，這與傳統法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產生預期法律后果的形式條件，但各國傳統的合同法中并未對這種電子化的合同形式作出明確規定。同時，基于因特網上的金融業務沒有地域限制，因特網為金融交易的全球化提供了交易平臺，形成金融虛擬市場全球一體化。在因特網上達成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權；而且即使確定了合同的管轄權而在選擇準據法時也會發生強烈的法律沖突，這就向因特網上金融交易適用一國國內法律的規則提出挑戰，從而迫切需要立法的全球化。同時，世界經濟一體化、全球化的趨勢也為金融立法的全球化、國際化、一體化提供了經濟基礎。

二、國外個人電子銀行業務的法律規制

個人電子銀行對法律帶來了空前的挑戰，法律只有改變自身才能適應新的形勢。同時也只有通過法律的規制，才能嚴格把好從事個人電子銀行業務的新金融機構的市場準入關，才能確保不致于產生法律真空，才能嚴厲打擊破壞個人電子銀行業務的犯罪分子，從而確保個人電子銀行業務的安全，保證個人電子銀行業務走上良性運行軌道。同時也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應世界經濟一體化、金融市場全球化、網絡化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機構的公平競爭，保護弱小的發展中國家金融業的成長。基于上述原因，各國及聯合國均對個人電子銀行業務立法十分重視且作出了積極不懈的努力。

在美國，個人電子銀行業務立法分為調整小額電子資金劃撥和大額電子資金劃撥的法律。調整小額電子資金劃撥的法律有：聯邦《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct），聯邦儲備系統理事會頒布的D條例（FederalReserve`sRegulationD）、E條例（FederalReserve`sRegulationE）、Z條例（FederalReserve`sRegulationZ），《借貸誠實法》（TruthinLendingAct），各州關于電子資金劃撥的法律，聯邦及各州的關于設立分支機構的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調整大額電子資金貸記劃撥的法律主要是美國《統一商法典》的4A編。

在英國，調整個人電子銀行業務的法律框架是建立在19世紀中期的商業管理和調整紙面工具的支付系統的法律之上的。這些法律和管理包括1879年《銀行薄記證據法》（Bankers`BooksAct）、1957年《支票法》（ChequesAct）、1968年《民事證據法》（CivilEvidenceAct）、1974年《消費信貸法》（ConsumerCreditAct）、1977年《不公平合同條款法》（UnfairContractTermAct）、1982年《貨物和服務供應法》（TheSupplyofGoodsandServicesAct）等法律，以及1992年由民間團體共同公布、并于1994年修訂的《銀行業慣例守則》（CodeofBankingPractice）。《銀行業慣例守則》雖然不是法律，但實際上具有了法律效力。

1992年5月15日聯合國國際貿易法委員會第25屆會議通過了《聯合國國際貿易法委員會國際貸記劃撥示范法》（UNCITRALModelLawonInternationalCreditTransfers），供各國在進行電子資金劃撥立法時參考。此外，聯合國貿易法委員會還通過《電子貿易示范法》，WTOl32個締約國簽署了《電子商務宣言》等國際公約和慣例。超級秘書網

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金融業務創新應該是金融創新的核心內容，在國際金融市場上，金融創新主要部分也屬于業務創新。70年代末80年代初，票據發行便利、遠期利率協議、期權和互換作為四大金融創新。此后，金融衍生工具更掀起金融創新的新浪潮。然而，與發達國家的銀行業相比，我國商業銀行在金融新產品和工具上的創新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業銀行面對當今高科技的迅猛發展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進行業務創新將成為新的熱點。

一、商業銀行業務的創新

1、資本業務創新。在“巴塞爾協議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經營穩健、規模較大的商業銀行公開發行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業務創新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉換。

一是開發新存款業務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。

二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協議都屬于存款證券化的內容。

3、貸款業務創新。

一是大力發展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發展最快的貸款業務，住宅放款雖然是一項老的傳統業務，但近年來出現了新的創新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；二是以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫療和教育費用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。

二是推廣票據貼現業務和并購貸款。

人民銀行公開市場業務進一步加強后，商業銀行應將票據貼現貸款作為工商企業流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業資本重組，實現企業規模的低成本擴張。在我國企業的轉制轉軌時期，發展并購貸款前景廣闊。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現階段，商業銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業務創新。

另外，商業銀行可發展和創新的業務還有投資于資產支持的證券等投資業務創新；租賃業務、信托業務、擔保業務、業務等中間業務的創新；自動出納機、電子付款系統、銷售點電子轉賬等支付方式創新；互換業務、期貨業務、期權業務等衍生金融工具創新；以及離岸銀行業務的創新。

二、股份制商業銀行業務創新的幾點思路

我國股份制商業銀行的興起與發展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業銀行在管理機制及管理經驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經無愧地站在中國商業銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創新是現代金融業發展的必然規律。

從股份制商業銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發行長期金融債券來進行資本擴張。

2、負債和資產業務創新。一方面從政策角度上應該為股份制商業銀行放寬外匯拆借市場業務，爭取發行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應拓展銀團貸款、并購貸款和消費信貸，試點保理貸款和證券抵押貸款。

3、表外業務創新。大力開展本外幣結算和種種代收代付、代客理財、代客外匯買賣等，爭取基金托管、委托業務、個人資信咨詢、擔保、承諾等表外業務。

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2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。

一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻: