銀行行政論文大全11篇

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二、政策性銀行契約體系構建的外部條件

(一)明確的契約目標

新公共管理契約責任盡管是為代政府實現公共管理的目的，并不排斥經濟效益，在準公共產品領域尤其如此。因此，新公共管理出現多目標化，包括社會效益目標、經濟效益目標、程序性目標等，但不同的公共領域目標應有所不同，且必須明確。那么政策性銀行的目標究竟應是政策性還是商業性，是堅持經濟有效性，還是社會合理性?若堅持社會效益為目標，還要不要市場化?金融資源論認為，在資源配置目標上，商業性金融配置首要目標是經濟有效性，政策性金融配置首要目標是社會合理性。公共選擇理論認為，政府必須履行特定職能，處理市場不能解決的問題，也就是說，政府必須彌補市場失靈。①從中國現實來看，政策性銀行建立15年來，中國國民經濟金融化程度大幅提高，市場能力越來越強，各行業發展更加充分和成熟，需要政策性銀行支持的傳統領域逐步縮小。但仍有一些行業和領域需要國家“扶上馬、送一程”，如“三農”行業、縣域經濟、小微企業、技術創新企業，事關經濟結構調整和國家競爭力提升的某些高風險性投資產業和領域，商業性金融機構普遍不愿介入，仍需政策性金融落實國家各項政策目標。由此可見，政策性銀行仍應堅持政策性社會效益目標毋庸置疑，但政策性目標是否為第一目標?筆者認為，經濟效益至上的商業性金融的負面效應正是政策性金融彌補和糾偏的價值所在。商業性金融根據“金融啄序”規律，垂青低風險高回報的優質客戶，忽視和拒絕高風險低回報的弱勢行業領域，造成強者恒強、弱者恒弱的“馬太效應”，正因為此，需要政策性銀行作為“白馬騎士”來解決市場失靈。若政策性銀行也以經濟效益為第一目標，則加劇了商業性金融的負面效應。因此，政策性是政策性銀行的靈魂，代為執行國家責任，扶持產業發展，貫徹產業和金融政策是政策性銀行的天職。市場化運作是指經濟主體根據市場經濟的運行規律和市場機制的要求，按照企業化的運營方式通過市場配置內外部資源，實現自身效益最大化的經營手段。②公共設施與公共服務項目可以實行市場化運作。政策性銀行也要承擔市場風險，按照市場化原則辦事。但市場化運作是手段而不是目的。將市場化當做目的，為了市場化而市場化，在經濟領域內屢見不鮮。如果我國電網改革，強行引入競爭實行市場化，將電網南北分治，但各自在南北領域內仍然是壟斷，有市場化之“名”，卻無市場化之“實”。在經濟學上，如果某項技術產品呈現規模經濟特征，即生產的邊際成本少于相關范圍的產量平均成本，即具有了自然壟斷的特點。在實踐中，電力、網絡等基礎設施系統的固定成本巨大，且為一次性投入，增加新的準入者則需要重復建設，是一種巨大的資源浪費。③對于有些領域市場化不僅不是包治百病的“靈丹妙藥”，而且還造成重復建設的資源浪費。政策性銀行采用市場化運作與其堅持社會效益的政策性目標并無沖突。在契約體系建設中，仍應堅持社會效益的目標，同時將市場化運作融入到契約建立、履行、評價等各個環節，確保資源的有效配置和各方積極性的充分發揮。

(二)責、權、利角色的合理設置

政策性銀行的目標是履行公共管理職能，不追求經濟效益最大化，但同時又要求資源配置和機構運作更為合理和有效。因此，政策性銀行與政府之間是一種“委托－”契約。即負有公共管理職能的政府委托政策性銀行代為實現政府的部分責任。在這個契約中，各方的責、權、利、效的角色責任應配置合理。

1．受托人職權和權利。

即便政策性銀行追求社會效益，但它是在目標的指引下和規則的約束下，能夠有自主選擇決定權的“人”。經理人制度應賦予經理人相應的職權、權利，并根據效果給予利益獎勵。但就我國政策性銀行情況并非如此，對于政策性目標的誤讀，使政策性銀行和高管背負更多的國家義務、道德責任和行政干預。而行政性的人事關系和薪酬機制，使其工作人員缺乏活力和積極性。因此，政策性銀行不僅應有職權，而且應有契約和法律保障的明確職權和權利。

2．委托人的職責和受托人的責任。

即便在普通私人企業中，也難免出現“一股獨大”和“內部人控制”兩種極端。尤其是由于國企普遍的“老板缺位”特點，政策性銀行“內部人控制”現象更為嚴重。政策性銀行的經營管理若缺乏有效監督，不僅難以實現公共管理職能，還可能成為“內部人”謀取私利的工具。將委托人的監管職責和受托人的管理責任通過契約明確，才能作為雙方責任劃分和追究的明示依據，這也是削弱“內部人控制”損害的重要前提。

3．第三方機構和公眾的監督和約束。

承擔著公共管理職能，向社會提供準公共產品的政策性銀行，與公眾利益密切相關。其經營管理不應當是私人、秘密的、不受監督的。哪些行業和領域應當通過政策性銀行予以扶持?政策性銀行內部的內控體系是否適當?其社會效益和經濟效益的完成效果如何?已經成熟的行業是否需要退出?在契約關系中，政府是名義的委托人，僅僅依靠其道德感、責任心來實現對受托人的監管，并不現實。在經濟集中向經濟民主轉變的經濟背景下，需要審計、評估、律所、研究機構等專業的第三方機構的參與，也需要公眾通過聽證、信息披露等途徑開展廣泛的監督。

(三)外部程序的民主、透明、科學

在普通契約中，契約雙方經過平等協商、市場競爭等途徑減少信息不對稱以達到充分合意。而在公共管理特殊契約關系中，政府與企業地位不平等，公眾監督和表達途徑受限，造成契約構建、履行、評價中信息不對稱，契約目標不可避免出現偏離。政策性銀行與政府的契約構建需要外部程序主要是政府、第三方機構、公眾和企業之間的程序，包括契約目標決策程序、監督程序、信息披露程序、考核程序、行業退出程序等。(四)司法上引入對民事責任的實質判斷和責任追究傳統上對國企負責人的行為僅有形式評價，沒有實質評價，只有對違反刑法和黨紀的司法追究和行政問責，不過問對履約過失的民事責任。而新公共管理強調契約性，更注重契約實效，并通過實體化的價值判斷追究民事責任。國外的新公共管理實踐中，“合同形式的責任不再是程序意義上的，對程序的依賴讓位于質量控制和責任落實;合同化的公共責任日益納入司法審查，意味著司法對行政的控制趨于實體化，從單純的行政責任發展為經濟激勵和法律責任，以完成公共目標。”①引入對民事責任的實質判斷是經濟民主化和實質正義的要求，也需要司法體系改變固有的定勢，不能以“豁免”和“自主商業判斷”等法律觀念使公共管理組織及其經理人僅受黨內約束。

三、政策性銀行契約履行體系的構建

(一)有效制衡的企業公司治理與內部控制體系

越來越多的研究表明，產權和銀行績效的提高之間不存在因果關系，②但治理結構與銀行穩健運營之間存在必然性聯系。參照公司法建立和商業銀行法有關原則，建立“三會”構架，并成立專業的風險內控管理機構、財務機構、人事管理機構等，保證各機構間有效制衡，完善公司治理結構。在科學的公司治理機構框架下，還應增加內部風險控制，約束政策性銀行信貸擴展沖動，強化規范經營。由于政策性銀行信貸扶持對象是根據政府政策導向來選擇的，在實踐操作中存在“四個弱化”:弱化項目準入，弱化貸前調查，弱化貸款擔保，弱化貸后管理。“四個弱化”不可避免地造成“三個風險”:因信息不對稱形成的信用風險，因貸款對象集中引起的同向化市場風險和內在約束體系脆弱產生的操作風險。將風險控制在可承受的限度內，實現“保本微利”經營，是保證政策性銀行可持續經營與發展的基本前提。反之，若風險過大，政策性銀行便有被當做“唐僧肉”淪為“第二財政”的可能。政策性銀行應對國家指定的貸款項目進行信用風險評估，同時，進行經濟效益評估和社會效益評估，并確定該項目可承擔的風險，同時，結合市場需求變化，動態調整貸款分類，并提取風險準備金，啟動盈利項目對虧損業務的風險補償機制。政策性銀行應踐行契約義務，建立更為具體的內部控制流程和科學的管理體系，監管機構更有義務建立公司治理標準，制定內部控制目標，并監督契約的實際履行。

(二)科學的績效考核指標體系

沒有對契約履行的考核評價，契約責任就無從談起。日本在政策性銀行改革中，重點完善了政策性金融機構的評價指標體系。該體系由兩大類指標組成，共計八項內容:一類是關于政策性目標的實現程度，包括穩定資金供應、滿足緊急情況下的資金需求、提供金融服務和經濟信息、補充和完善商業性融資活動不足等四項公益性指標;另一類是圍繞機構經營績效，包括風險管理措施、組織運作情況、專業人才培養和機構盈利狀況等四大類商業化指標。當前，我國相關法律法規中規定評價標準均采用商業性金融的評價標準。如銀監會2007年公布的《商業銀行資本充足率管理辦法》，政策性銀行資本充足率的計算和監督管理將參照商業銀行的標準，即保持在8%以上，沒有考慮到商業銀行的開辦業務的特殊性和資本金來源的特殊性。2009年1月，財政部為了加強金融類國有及國有控股企業的財務監管，規范金融績效評價工作，印發了《金融類國有及國有控股企業績效評價暫行辦法》，辦法設置了盈利能力指標、經營增長指標、資產質量指標和償付能力指標，共四項指標，幾乎全部都是經濟性指標。這樣的監管法規有失公道，若嚴格和認真地貫徹下去，必然造成兩個不公平。一是逼迫政策性銀行收縮政策性業務，積極開展商業性業務，在金融市場中與商業銀行開展“同構”競爭，政策性銀行坐擁國家信用兜底、財政補貼等各種優惠政策，與商業銀行開展市場競爭有失公平;二是若政策性銀行嚴格恪守“本職”，繼續突出政策性職能，在承擔了較重“政策性負擔”的情況下需要與商業銀行使用相同的監管和評價標準，顯然有失公平。②這兩種不公平最終導致整個金融市場的低效率。我國政策性銀行契約體系中可以借鑒日本政策性銀行改革中的八項指標，引入社會效益指標，同時每年進行動態調整。

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一、當前存在的問題

競爭是銀行業發展的動力。銀行業競爭力的體現集中表現為一個國家或地區的金融市場是否發育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業經歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業銀行股份制改革和眾多股份制商業銀行興起的過程，金融市場結構不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發展，以及從業人員的金融風險意識的加強，為提升國內銀行業的競爭力奠定了基礎。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業在資本金充足率、盈利能力、不良資產率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現為：

1．目前我國銀行業紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業提供長遠目標和戰略方向；監督公司績效（包括戰略和其實施）；和監督公司行政領導的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發展動力不足的問題。

2．我國的主要銀行尤其是國有商業銀行在省級層面上享有相當大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導，而總行亦無法直接掌握它們的日常業務，嚴重削弱了總行的領導地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰略目標及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國有商業銀行和一些地方性的銀行業務易受政府影響。出于維護地方性或國有企業的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風險。使其不能對貸款風險進行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業發展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標)（3）五大人力資源管理程序（業務規劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發展）相脫節等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業在的在人力資源方面的競爭力大大下降。

5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優質高效的服務，其發展細分服務的能力不強。有效地革新、開發和推廣產品的細分服務能力，是提高銀行競爭力的又一個關鍵的因素。有數據顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業在這方面普遍存在的問題是不能根據客戶的特點提供相應的產品服務，如為有利可圖的客戶群提供更優質的服務，為不盈利的客戶群提供更合乎經濟效益的服務(如把低價值客戶轉移到電子服務渠道)；不能進行有效的客戶關系管理；不能通過產品組合優化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產品使用程度以保留高價值客戶。

6．大多數銀行未能建立起鞏固的風險管理機制和文化。不良資產問題是制約銀行業競爭力的關鍵所在。我國銀行業與國外銀行業相比較，普遍存在不良資產率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數銀行中未能建立起有效的風險防范的機制和風險管理的制度，以及未能在銀行內部培養起員工對風險回報理解的文化。

7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業的盈利能力必須削減成本。我國銀行業的分支機構較多，許多營業網點的經營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導致了高成本的產生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。

8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務人員素質較低，服務態度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業道德的培訓和沒有建立起一個良好的企業文化有關。

二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：

根據目前的現狀，預計在金融領域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經濟體以及薄弱的金融基礎極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業銀行市場格局的關鍵階段，作為我國新興股份制商業銀行領頭羊的上市銀行，雖然在某些指標和業務與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現組織創新，提高綜合競爭力。

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費1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風險能力。資本充足率是銀行抵御風險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風險，從資本充足率指標連續性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發銀行均在8%的最低限上下，而深發展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業務發展很快，隨著銀行規模的不斷擴張，資產不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規模擴張的速度，由此導致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。

2、完善內部治理結構，從制度上增強自我發展和自我約束能力。良好的公司治理結構，既是投資者選擇銀行的重要依據，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續完善法人治理結構，健全董事會機制和總經理經營負責。通過強化法人監管職能、及時準確披露信息、提高銀行經營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務消費者的合法權益。股東利益與存款人利益發生矛盾時，要優先保護存款人的利益;當大股東的利益與中小股東的利益發生沖突時，要先保護中小股東的權益，當股東利益與企業利益發生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經營思想，為提高銀行整體經濟效益提供保障。

3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應率先與國際接軌，應加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結算業務領域己經分別占領了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構網點設置的局限，會使得它們發展業務和機構設置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業務交流與合作，開展金融租賃、票據交易、大額要轉讓存單、資產證券化等業務創新，可以與外資銀行通過在境內、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內的全能銀行試點，學習和掌握國際銀行業發展情況和金融創新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經營，對我國上市銀行自身素質的提高起到積極的推動作用。4、大力發展銀行中間、表外業務，創新贏利模式。我國上市銀行雖然發展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產品和服務與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經營，創新盈利模式即要在保持穩定的前提下，積極探索其他一些新興業務并提高其貢獻度。

5、完善風險控制機制，降低不良貸款比例。商業銀行是高風險行業，風險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。

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關鍵詞:客戶營銷信貸風險管理客戶退出案例分析

一、案例基本背景

石家莊市某支行(以下簡稱A支行)為國際業務特色支行,但國際業務客戶結構單一,進出口規模小,缺少高端客戶。加大營銷力度,拓展國際業務大客戶為工作重點。

河北金達進出口有限公司(以下簡稱金達公司)年國際結算量3000多萬美元,在石家莊市屬國際業務大戶。A支行將其作為重點營銷客戶,為金達公司量身定做了一份包括融資、理財、規避匯率風險等方面的金融服務方案。A行在沒有充分調查情況下為其核定了國際貿易融資額度授信,將金達公司通過某外貿公司開證業務轉到A行(融資性進口手續費高),可以提高金達公司手續費收入近400萬元,并以此為契機將該公司其他低風險國際結算吸引到A行。

金達公司到A支行辦理業務后,管戶客戶經理王某,主要從以下幾方面為客戶提供了高效、超值的金融服務:

1、根據客戶業務特點,進行國際貿易融資品種組合,提供最佳融資服務方案;2、進行帳戶資金管理、匯率風險規避管理使客戶在規避風險同時提高資金運用效率;3、進行金融知識、財務管理、國際結算、國際貿易融資業務等方面培訓;4、提供全面、專業的國際業務咨詢;5、適時參與客戶業務談判,當好金融參謀。通過多方面努力,金達公司對A支行的金融服務充分肯定同時給該行帶來了可觀的綜合收益。

連續兩年,金達公司為該行AAA級信用客戶,國際結算維持在2000萬美元,對公存款最高余額達7000萬元,用信余額最高達6000萬元,每年為行創效300多萬元,金達公司成為了A支行的國際業務大戶。實現了銀企雙贏。

二、銀行的貸后管理

隨著銀企合作逐步深入,王某對該公司的貸后檢查也全面深入,風險點陸續暴露:1、財務管理不規范,只有一名出納員和一名兼職會計,會計科目入帳不合理,對銀行提供的報表存在虛假成分。2、擔保單位為一關聯公司,實力較弱,第二還款來源保障差。3、對資金管理不嚴格,有挪用被公司資金現象。4、增加了減免保證金開證業務,低風險國際結算業務逐步減少。5、業務品種單一,低端設備進口占用比例大,盈利水平低,抗風險能力差。

針對以上風險點,銀行采取的管理措施:1、要求必須聘任專職會計,加強財務管理;2、將減免保證金開證業務被公司增加為相應業務的擔保單位,降低擔保風險;3、加強資金監管,不準挪用被公司資金,要求被公司資金直接匯到A支行的金達公司帳戶,并由王某審核結算憑證,控制金達公司的結算資金回行率。4、建議金達公司拓展新客戶,發展自營業務,提高盈利能力。5、合理控制金達公司的融資品種,以進口押匯業務代替了流動資金貸款業務,解決了客戶的資金困難。

由于貸后管理到位,掌握公司詳細經營情況,做到營銷創效與控制風險有機結合。

三、風險預警、主動退出

2005年度,因國家進出口政策變化,金達公司出現了行業性風險:1、國家對進出口資格放開,同業競爭加劇,手續費大幅下降;2、國家取消了大部分進口機械產品的免稅政策,僅此一項用戶在購買進口設備需增加成本約為30%;3、國家禁止部分低端產品的進口。由于上述原因,金達公司進口業務受到較大影響,新定單簽訂緩慢,業務量出現大幅下滑同時盈利水平下降。

金達公司在A支行情況:1、金達公司進出口業務轉型進展緩慢;2、開展新的自營進口原木業務,占用大量自有資金,還沒有形成收益,資金出現困難;3、年國際結算量由最高3000多萬美元下降到400多萬美元,并繼續是下降趨勢;4、在A支行的減免保證金開證業務占其結算量的95%,其他低風險國際結算已基本沒有,已無行業競爭力。金達公司發展進入衰退期。A支行的綜合收益明顯下降,相應的信貸風險加大管理成本增加。

此時,對金達公司銀行是退是進左右為難:退出該客戶,對目前銀行經營業績有影響,同時影響效益工資;繼續支持,公司本身經營已存在較大風險,出現行業性衰退,業務發展無起色,風險與收益不成比例,對銀行的安全經營不利。

在此情況下,金達公司資金回籠不暢,通過拆借資金兌付了一筆減免保證金開證業務。王某敏銳的察覺了風險,果斷確定金達公司為退出客戶。

但當時該公司在A支行存量用信余額近1000萬元人民幣,包括進口押匯、遠期信用證、即期信用證等多筆業務,信用到期日分散。如直接一次性退出會造成信貸資金損失,只能采取逐步退出,為此制定了科學退出計劃:

(一)調整業務結構。壓縮金達公司的自營業務,控制其業務的種類,只辦理穩定熟知業務。

(二)改變業務品種。停止辦理進口押匯業務,逐步調整結算方式,壓縮遠期信用證,辦理即期信用證及100%保證金開證。

(三)采取有效措施

1、逐步提高減免保證金開證業務的保證金比例,并逐步只辦理100%保證金開證業務;2、調整其減免保證金開證業務的付款期限,并改變保證金存入協議,提前存足保證金。3、在原擔保單位不變的情況下(已增加被單位為擔保單位)增加法人代表保證擔保。4、積極與被單位聯系,將應收帳款直接匯入A支行,有效控制其現金流,保證貨款回行率。

通過以上措施,金達公司在A支行的用信逐步壓縮,壓縮過程為:1、將自營業務壓縮;2、業務只辦理穩定成熟業務。3、壓縮進口押匯,只辦理減免保證金開證4、將遠期證壓縮,只辦理即期證。最后無風險退出。

事實證明,王某的對金達公司的退出是及時正確的,金達公司目前國際結算已下降到100萬美元以下。行業的衰退是不可逆轉的,昔日的輝煌已不會再來。

四、案例分析

(一)A支行對金達公司的營銷策略及手段是成功的,及時、準確的抓到了營銷切入點,并作出了讓客戶滿意的金融服務方案是成功營銷的關鍵。

成功營銷是以精通的業務知識、優秀的綜合素質、高效的金融服務為后盾的。能夠根據客戶的經營特點,深入了解客戶需求,只有“有利”才能“可圖”,才能吸引客戶。

因金達公司是競爭客戶,它籠罩著國際結算量的光環,王某沒有充分調查情況下為其授信。只注重了其結算量,對業務結構、內部管理和財務真實性調查欠缺。為以后的信貸業務埋下了風險隱患。

在發展業務的壓力下,銀行對競爭性黃金客戶的準入調查,存在風險隱患。將優良客戶營銷成功,肯定是將其優勢與劣勢一并引入,取得收益的同時也投資了風險,收益與風險共存。在營銷初期,銀行被大客戶的光環籠罩,往往忽視其經營風險,應將營銷與防范風險相結合,提高風險意識。

(二)在案例中客戶經理王某的競爭客戶管理是非常到位的。營銷時,為發展業務,整體接受了客戶,對客戶的調查不全面。在以后管理中,王某憑借豐富的管理經驗、高效的金融服務主動管理客戶,沒有因金達公司是競爭客戶,業務量大,收益可觀,而放松貸后管理,忽視風險控制,對金達公司的管理到位,對其業務經營全面掌握,為以后無風險退出的打下堅實基礎。

目前、優良客戶左右銀行,銀行為維持業務量,被動遷就,管理缺失,不能了解客戶真實全面的經營現狀,不能發現真正風險隱患。只有“知己知彼”,才能“百戰不殆”,只有在全面掌握客戶經營情況下,化被動管理為主動管理,才能有效控制風險。

(三)客戶經理王某對金達公司經營形勢判斷是及時、科學、準確的,能敏銳覺察到客戶的衰退期,是把握無風險退出的關鍵。在客戶發展的黃金期介入,在衰退期適時退出是信貸管理的重點。

A支行的營銷與管理總體是成功的,雖然,也存在一定的風險隱患,但能做到管理到位,放棄即得利益,適時退出,對銀行的借鑒意義亦相當深遠。

五、案例啟示及結論

(一)A支行的基本情況折射了銀行國際業務發展現狀。在加快業務發展形勢下,同業競爭激烈,如何解決競爭客戶的信息不對稱問題?如何確保競爭客戶準入、授信、用信的調查質量?是我行如何深入探索解決的問題。

篇（4）

1.影子銀行對貨幣供應量調控機制的影響

從某種程度上看，影子銀行能夠取代商業銀行的信用中介功能，擴大社會信貸投放量。影子銀行信用創造功能可以幫助企業從商業銀行以外獲取信貸資金，并將這部分資金存入到商業銀行，這就擴大了社會貸款供給總量。另外，影子銀行提供的各種金融產品和信貸業務，其利率往往比商業銀行利率要高得多，這就會吸引大量社會儲蓄，減少商業銀行存款，流動性要求減低，由商業銀行決定的超額準備金也會相應的減少，這會放大貨幣乘數，增大社會貨幣投放量。另外，影子銀行與商業銀行開展合作，將大量資金置于銀行體系之外，打破了傳統貨幣供給機制平衡，降低了人民銀行預測貨幣供求關系變化的準確性，無形中削弱了央行貨幣政策的有效性。總而言之，影子銀行體系通過信用創造功能擴大了金融市場信貸投放量，影響正常的貨幣供應量調控機制，削弱了貨幣政策實施效果。

2.影子銀行對傳統利率傳導機制的影響

傳統利率傳導機制為：緊縮性貨幣政策i上升I下降Y下降。也就是說緊縮性貨幣政策會促使利率i上升，這就會增加企業融資成本，導致社會投資I下降，最終導致社會總需求和總產出Y下降。如果存在影子銀行的話，當央行實行緊縮性貨幣政策時，信貸利率i提高，企業會減少對商業銀行的信貸量，轉而通過影子銀行融資。因此，社會投資I可能不會發生明顯變化，甚至會上升，社會總產出和需求不變或增加，這就削弱了人行的貨幣政策實施效果。

二、對策和建議

1.健全和完善貨幣傳導機制

(1)突出商業銀行的傳導地位。

要進一步規范商業銀行的經營行為，嚴格限制各類金融交易行為范圍和幅度，從源頭上化解金融市場主體有效性缺位的問題，在商業銀行體系內部建立一套貫通的政策響應和執行機制，為實施貨幣政策奠定堅實基礎。同時，要引導商業銀行信貸向中小企業傾斜。商業銀行體系是我國貨幣政策主要傳導機制，而中小企業融資主要渠道又是商業銀行信貸業務，這是影響貨幣政策傳導有效實現的關鍵環節。目前，商業銀行信貸資金主要流向大企業、國有企業以及少數行業，這使得中小企不得不向影子銀行尋求融資機會，產生了大量不規范的借貸行為。因此，建立一套完善的中小企業信貸融資體系，徹底化解中小企業信貸難問題，是有效規避影子銀行負面影響的重要手段。

(2)增強宏觀調控機制針對性。

人民銀行要加強影子銀行資金價格分析，對不同金融產品的收益率對流動性影響機制進行深入研究，以為制定宏觀經濟政策時采取正確的措施規避影子銀行的負面影響。在社會流動性充裕的前提下，貨幣政策要充分利用利率手段和價格型貨幣政策工具，加強對金融產品的監控，有效遏制影子銀行對流動性調控的干擾。

2.完善貨幣政策工具

(1)調整準備金的統計口徑。

在存在影子銀行的情況下，大量流動性流向非存款性金融機構和金融市場，顯著降低了商業銀行實際提繳的法定準備金。如果將經影子銀行流通的資金計入到貨幣供給的統計范圍內，就可以計算出更加貼近社會流動性實際情況的準備金數值，從而有效化解影子銀行干擾社會流動性的問題。

(2)提高再貼現工具的作用效力。

一直以來，國內再貼現工具利用頻率較低，隨著影子銀行影響力不斷增強，商業銀行消化持有票據的途徑選擇越來越多，這顯著降低了對央行貸款的依賴性。因此，要提高再貼現工具的效力，一方面要對當前金融市場上的票據理財、變相票據、"雙買斷"等操作加強規范。同時，要進一步規范會計操作行為，及時發現問題并嚴厲查處。另一方面，要明確再貼現工具的功能地位。過去以來，再貼現工具主要充當了市場培育和資金結構調整工具，通過對貼現對象和貼現條件的約束來調節經濟結構，而忽視了其調節商業銀行流動性的功能和作用。今后要在利率市場化改革過程中，逐步建立起市場化的、以票據市場利率為基礎的再貼現利率，只有這樣才能更好引導社會流動性，不斷增強貨幣政策的調控效果。

(3)加大公開市場業務操作力度

公開市場操作是央行實施貨幣政策主要手段，但我國目前尚沒有完全發揮其作用，實質沒有發揮法定存款準備金的調節功能。央行票據存在的持有主體、期限結構、發行成本等問題難以有效激發金融市場的活力。因此，從長期來看，要盡快健全和完善國債市場，特別是短期國債發行和提高國債上市流通效率，合理配置國債市場資源。另外，要將同業拆借市場、短期債券市場、票據市場等優化組合起來，形成完整的貨幣市場體系，加強各專業市場之間的協調配合，只有這樣才能提高社會資金流動性，并形成合理的市場利率機制，并準確傳遞中央銀行的貨幣政策意圖，實現其調控目標。

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(二)高級管理人員任職資格審查及年度考核。主要從德、能、勤、績以及接受監管機構非現場監管情況等五個方面進行審查和考核。

(三)合規性檢查。對照政策性銀行的《金融機構法人許可證》、《金融機構營業許可證》，檢查設置或變更事項審批手續是否完備，是否超授權、超范圍經營，高級管理人員變更手續是否完備，業務經營狀況是否合法合規，內控制度是否完善等。

(四)日常的非現場監管。根據政策性銀行定期呈報的報表、報告，主要從五個方面的監管指標：貸款投向指標、安全性指標、流動性指標、效益性指標及總量控制指標進行業務分析和監督。

二、監管中存在的問題

對政策性銀行金融監管目前存在以下幾個方面的問題：

(一)金融法規不健全，沒有一部完整的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進行監管的法律、法規。只有根據政策性銀行的特點制定專門的政策性銀行法，才能從根本上解決政策性銀行的發展方向問題。國外對政策性銀行都是先立法、后建行，不管是國際上成立政策性銀行時間較早的美國、加拿大和德國，還是成立時間較晚的日本、韓國，都制定了自己的政策性銀行法，如美國的《國民銀行法》、《銀行法》、日本的《政策投資銀行法》等。我國三大政策性銀行均在1994年成立，確定三大政策性銀行的職能、任務、經營目標和宗旨的主要依據是成立之初國務院的有關文件，監管依據為《中國人民銀行法》和相關的《會計法》、《貸款通則》等。但隨著我國經濟和金融形勢的發展變化，政策性銀行的經營環境發生了很大的變化，迫切需要制定一部完善的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進行金融監管的法律或法規，來明確政策性銀行的法律地位，規范政策性銀行的經營行為，并依法進行監管。

(二)非現場監管很多指標是參照和沿襲商業銀行的標準，需要調整和修改。監管機構對商業銀行和政策性銀行的監控報告一般都分為七個部分，其中只有一部分不同，一千是要求政策性銀行報送貸款投向分析，一個是要求商業銀行報送資本充足率分析，要求分行二級法人報送再貸款余額和按照一逾兩呆進行分類的資產質量狀況等。上述指標的設定，反映了監管機構對政策性銀行監管的內容和指標沒有根據其發展狀況和國際慣例作相應的調整，而是照搬對商業銀行的監管指標。

(三)監管手段落后，監管質量和效率不高。近年來，監管機構先后開發了具有不同特點、覆蓋不同業務功能的多個版本的金融監管信息系統。但這些系統與政策性銀行的業務發展及加入WTO后對金融監管提出的規范化、科學化和系統化的要求相比，還存在許多明顯的不足和問題。主要表現是沒有針對政策性銀行的業務特點而專門開發監管程序和系統，造成大量的重復勞動，效率不高。

三、監管建議

筆者認為，要建立對政策性銀行科學、高效的監管體系，使政策性銀行貫徹中央“既要防范金融風險，又要支持經濟增長”的重要方針，有效發揮政策性金融的作用，應著重從以下幾個方面改進：

(一)盡快制定《政策性銀行法》和專門針對政策性銀行進行監管的相關法律、法規，使政策性銀行金融監管法制化、規范化。《新巴塞爾協議》把一國的金融監管法律作為有效金融監管的基礎設施，并要求監管當局必須依法依規對金融業實施監管，不斷提高監管工作的規范化和透明度。而金融法制不健全，尤其是沒有一部完整的政策性銀行法和相應的監管法規，是困擾我國監管者和被監管者的主要問題。因此，迫切需要盡快完善金融監管法律體系，實行依法監管。在制定法規時，一是要根據政策性銀行的不同特點和業務范圍，分別制定不同的政策性銀行條例或法律，明確政策性銀行的定義、性質、職能和任務，組織模式，業務范圍和基本業務規則，與商業銀行的關系，財務會計、監督管理和法律責任。二是完善對政策性銀行進行金融監管的法規體系，使監管制度化、規范化，從而保證政策性銀行的健康發展。

(二)制定科學的監管指標和內容，從以合規性監管為主走向風險性監管為主。目前監管部門要根據國家經濟發展戰略和年度經濟發展規劃，考慮三大政策性銀行的資本金來源和融資規模、經營范圍、經營目標及業務特點，分別制定適合政策性銀行經營管理的專門監管指標和內容，應堅持合規性和風險性并舉，以風險性為主的指導方針。因為我國的政策性銀行能夠嚴格按照國家制定的金融法律、法規開展業務，建立了比較完善和完備的貸款程序及規則。鑒于開發銀行發放的貸款期限長，大部分在5—10年，有的長達20年，所支持的行業如電力、鐵路項目的借款人的法人體制正在發生變化。建議監管部門根據國家宏觀經濟政策和中央銀行貨幣政策，結合近年來開發銀行的發展情況，一是取消目前對二級法人再貸款余額等指標的考核，修改完善存款和利潤與計劃數完成情況等監督指標；二是增加政策性銀行是否及時貫徹國家宏觀經濟政策和產業政策，貸款投向是否合理，內控制度能否有效地防范和控制信貸風險，保證國家信貸資金的安全，貸款的期限結構和資金來源結構是否匹配、能否控制資金風險，資本充足率和風險資本充足率是否達到國際通行的標準等內容。

篇（6）

二、模型構建與變量選擇

本部分設定參照Kashyap和Stein(2000)、Gunjia和Yuan(2010)的經驗模型。Kashyap和Stein(2000)運用分組法將銀行按照規模、流動性水平、資本充足程度分組，討論了貨幣政策變量在銀行異質性條件下對銀行信貸行為的影響。Gunjia和Yuan(2010)在Kashyap和Stein(2000)研究的基礎上，首次將銀行異質性特征與貨幣政策變量的交叉項納入模型。分組法的優點在于可以更加清晰反映出貨幣政策及銀行異質性特征對信貸投放的直接影響，而交叉項法可以進一步考察不同銀行在面臨貨幣政策變動時，各銀行異質性特征對其信貸投放的間接影響。這兩種方法各有千秋，根據研究目的和意義，我們綜合采用了Kashyap和Stein(2000)分組法與Gunjia和Yuan(2010)交叉項法，選擇相應的變量考察銀行異質性特征對貨幣政策信貸傳導的影響。基于分組法構建的模型如下：d(lnloani,t)=α0+α1d(lnsizei,t)+α2eai,t-1+α3roai,t-1+α4roei,t-1+α5liqi,t-1+βMPt+γd(lngdpt)+mit模型中，被解釋變量d(lnloani,t)代表信貸規模的變量，以銀行貸款的對數增長率表示。解釋變量分為三類，一類是表示銀行異質性特征的變量，主要有d(lnsizei,t)（銀行總資產）、ea（資本水平）、roa（盈利水平）、liq（流動性）、roe（經營效率），分別以銀行總資產對數增長率、權益/總資產、凈利潤/總資產、流動性資產/總資產、營業成本/營業收入表示。為減輕內生性問題，我們將銀行異質性特征變量取滯后一期值。第二類代表宏觀調控層面的貨幣政策變量MPt，用法定存款準備金率及一年期貸款基準利率的數據。第三類代表信貸需求層面，以國民生產總值（gdp）的對數增長率（d(lngdpt)）作為信貸需求的變量。mit為隨機誤差項，它滿足相互獨立、零均值、等方差的假設。在這個模型中，貨幣政策對銀行信貸投放的影響通過系數β體現出來。而銀行異質性特征對銀行信貸增速的影響，具體就體現在系數αi上。基于交叉法構建的模型如下：d(lnloani,t)=α0+α1d(lnsizei,t)+α2eai,t-1+α3roai,t-1+α4roei,t-1+α5liqi,t-1+β1MPt*d(lnsizei,t)+β2MPt*eai,t-1+β3MPt*roai,t-1+β4MPt*roei,t-1+β5MPt*liqi,t-1+γd(lngdpt)+mit在該模型中,交叉項考察了在銀行異質性條件下，貨幣政策對銀行信貸投放的影響，可通過直接觀察系數βi識別。為了驗證銀行異質性對貨幣政策信貸傳導的影響，我們選取上市銀行進行樣本研究，至今，已有16家銀行完成上市。其中，農業銀行和光大銀行上市較晚（兩家銀行均于2010年上市），數據不足予以剔除。此外，考慮到上海交易所和深圳交易所上市交易規則不盡相同，基于數據的統一性，本文將深圳發展銀行和寧波銀行（兩家銀行均在在深圳交易所上市）在樣本中予以剔除。最終選擇12家在上交所上市的銀行2007年一季度至2014年二季度的面板數據進行模型分析1。數據來源為國家統計局及wind數據庫。本部分的解釋變量主要是政策變量及前定變量，因此內生性問題并非是主要問題，主要采用固定效應模型或隨機效應模型進行估計即可。

三、實證結果及分析

在估計方程之前，通過Hausman檢驗判定是隨機效應模型還是固定效應模型，檢驗結果詳見表1。

（一）分組法估計基于分組法的估計結果如表2：從總樣本的分組回歸結果看，銀行規模、資本水平、盈利性、流動性水平對銀行信貸增速的影響顯著，而銀行效率變量的系數基本不顯著。規模因素是影響國有銀行和中小銀行信貸增速的最主要因素，銀行資產規模與信貸規模增長正相關。我國實際GDP增量對各類型銀行信貸增速具有2%個點的負向影響，表明我國銀行信貸具有一定的逆周期性。從子樣本的實證結果看，國有大型銀行和中小型商業銀行信貸投放的驅動因素存在一定差異，國有銀行資本資產比率系數不顯著，而中小銀行更易受資本資產比率的影響。存在差異的原因是，一方面，國有銀行背靠國家信用，即使資本金下降，也未對其信貸規模產生顯著影響；另一方面，國有銀行面臨更加嚴格的資本“硬約束”，特別是工商銀行和中國銀行作為全球系統性重要銀行，為了發揮銀行業“穩定器”的作用，勢必將資本比率控制在較高的水平內，資本金的微弱下降不會對其信貸投放產生過多影響。而中小型銀行與國有銀行相比缺少足夠的政府隱性擔保，隨著銀行業市場化的不斷深入，中小型銀行對其風險資產和信貸的約束逐步強化。從表2可以看出，存款準備金率和一年期貸款基準利率系數為負且在統計上顯著，說明緊縮性的貨幣政策會導致銀行信貸供給的減少，這在一定程度上也驗證了我國貨幣政策信貸渠道的存在性。

（二）交叉項估計采用交叉項估計，一方面可以檢驗分組估計的穩健性，另一方面可以進一步考察銀行異質性微觀特征是否會影響銀行信貸行為對貨幣政策的傳導。基于交叉項法的估計結果見表3、4。從表3、4可以看出，銀行規模、資本水平、盈利性水平、流動性水平對我國上市銀行信貸增速的影響顯著，而銀行效率未產生顯著影響，這與分組估計的結果是一致的。對比子樣本估計結果，不難發現，中小型銀行的信貸增速更易受資本比率的影響，這同樣驗證了分組估計的結果。我們更關注的是銀行異質性特征變量與貨幣政策交叉項的系數符號及其顯著性。1.銀行規模變量與貨幣政策交叉項的結果觀察表3、4，銀行規模變量與貨幣政策交叉項的結果都十分顯著，且為負相關關系，表明銀行規模越大，其信貸增速對緊縮性貨幣政策的反應越敏感，對信貸規模抑制作用越強。銀行規模作用的效果顯著，可能的原因是存款作為我國銀行信貸資金的主要來源，其供給者存在明顯的“規模偏好”，在存款利率下限受到管制的情況下，存款者更傾向于將資金存放到大銀行。2.盈利性水平的交叉項估計結果當央行實行緊縮性貨幣政策時，中小銀行的盈利性水平越低，貨幣政策對其信貸規模抑制作用越弱；而國有銀行的盈利性水平并不會顯著影響貨幣政策抑制銀行信貸增速的效果。這是因為，國有銀行盈利水平高且盈利來源多元，緊縮性貨幣政策對其盈利性風險的影響較小，信貸規模收縮并不顯著。而中小銀行在經營過程中更加注重盈利性，更具有“逆向選擇”和“道德風險”動機。即使央行為了控制信貸擴張實行了緊縮性的貨幣政策，盈利性水平低的銀行也有較強的信貸擴張沖動，所以緊縮性的貨幣政策對其信貸規模抑制作用弱。3.銀行效率的交叉項估計結果銀行效率大小與貨幣政策信貸渠道之間的關系較為模糊。大多數情況下，銀行效率與貨幣政策銀行貸款渠道關系不顯著，但當提高法定存款準備金率時，國有銀行的銀行效率越高，對信貸規模增速的抑制作用越強。4.資本水平與流動性水平的交叉項估計結果綜合表3、4，資本水平與流動性水平的交叉項均不顯著，對此，我們提出如下解釋：第一，我國寬松的資本補充機制弱化了資本水平對貨幣政策信貸傳導的作用。在我國寬松的資本補充機制下，資本金管理中并未建立起資本、信貸規模的自我約束機制，并且陷入了“信貸擴張———資本水平下降———再融資———資本水平上升———信貸再擴張”的被動狀態，因此資本水平并不會影響央行緊縮性貨幣政策的傳導效率。第二，銀行同業拆借制度弱化了流動性水平對貨幣政策信貸傳導的作用。經過近20年的發展，銀行同業拆借市場不僅作為同業之間調整資金余缺的市場，而且成為了銀行擴大資產業務的重要手段。樣本期內，我國上市貸款規模增長率增加明顯的時期，流動性水平下降明顯，隨后，各家銀行尋求同業拆借資金補充流動性比率，陷入了“信貸擴張———流動性水平下降———銀行同業市場拆入資金———流動性水平上升”的被動情況。因此緊縮性貨幣政策下各銀行的信貸供給水平并不會因流動性水平的不同而有差異化反應。

四、主要結論和政策建議

本文基于12家上市銀行2007年一季度至2014年二季度的面板數據，探討了銀行異質性特征對貨幣政策信貸傳導效果的影響，分析表明：

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2006年5月23日，中國銀監會副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務院批準。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎的金融機構。國有商業銀行在外資銀行、國內中小銀行的雙重挑戰下，又將面對新的競爭者，那就是公認的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經過不斷的改革，已經具備了其他金融機構無法比擬的優勢，即將成為我國國有商業銀行存貸業務方面強有力的競爭者。

郵政儲蓄經營模式的轉變及其優勢

郵政儲蓄經營模式的轉變

郵政儲蓄經營模式的轉變主要有以下幾個階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續費，業務十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業銀行都不構成威脅。從1990年起，為鼓勵郵政儲蓄業務發展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉存人民銀行，并獲取轉存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進入了高枕無憂的時期，盡管只有存款業務，但是由于國家的保護和支持，可以穩獲高額、無任何風險的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有約8290億元的存款繼續按4.131%的利率轉存人民銀行，此后的郵儲中間業務有了長足的發展。中國郵政儲蓄經過恢復開辦的這20周年，經受了風雨考驗，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發展成為國內金融機構的有力競爭者。

隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機構將擠身于商業銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業銀行一樣經營存款和貸款業務；在繼續依托郵政網絡經營的基礎上，郵政儲蓄業務與郵政業務實行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業務市場，并將利用自己的優勢展開各項業務的競爭。

郵政儲蓄銀行的優勢

網點優勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網絡開展業務，這便成為郵儲銀行最大的競爭優勢。盡管國有商業銀行相對于外資銀行、國內中小銀行的優勢也是分支機構繁多，但是較之郵政儲蓄的網點分布，則相形見綽。因為郵儲網點遍步城鄉，真正可謂是深入到社會的每個角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業網點已經超過37000個。其中縣及縣以下農村網點占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網點、郵政匯兌有70%的網點分布在縣以下農村地區。在國家政策逐漸向三農傾斜的基礎上，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。

業務優勢郵儲銀行在開展正常商業銀行業務的基礎上，仍保有其優勢業務——郵政金融業務。郵政金融業務是指郵政部門利用郵政基礎設施辦理的金融業務，主要包括儲蓄、匯兌和其他業務及與資金運用有關的資產業務。特別是匯兌業務，用戶可通過郵政的眾多網點把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨特的服務品牌的優勢，這在市場日益要求產品個性化、差異化的今天，是包括國有商業銀行在內的所有商業銀行望塵莫及的。

資金優勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數量上具有優勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經達到9.56％。而這種優勢在充分利用廣泛的農村網點的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運用的質量上具有優勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業務營銷等方面保證資金運用的質量。這兩方面對于商業銀行都是十分重要的，是所有商業銀行生存的根本。

政策優勢郵儲在農村的作用是商業銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴大了郵儲的網點優勢。這在各國有商業銀行正在不斷縮減分支機構的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優勢綜合作用的基礎上成倍的增強。

國有商業銀行的應對措施

我國金融市場的改革開放過程，實際上是國有商業銀行優勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰的時候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰。應對措施是明確的，即在充分發揮自己優勢的基礎上，逐步攻克體制關、業務關以及人才關，以做到揚長避短。

完善公司治理機制

國有商業銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經完成了事業單位向企業轉變的基礎上，現階段的股份制改造顯得有些緩慢，應加快其股份制改造。首先，實行股份制可以使商業銀行的內部監管更有效，有利于規范經營，責權更分明。這樣，可以對有關業務人員進行約束，進一步減少不良資產的發生以及避免銀行腐敗的出現，提高資產的運用質量。其次，股份制的建立也是商業銀行在內部實行信用制度的基礎。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規則辦事，合理地、最大限度地實現經營目的。

區別對待各種業務

將所有業務進行區別對待，就是要有重點的發揮傳統業務的優勢、挖掘優質業務和培育特色業務，以實現各項業務利潤的最大化。商業銀行的傳統業務是吸收存款、發放貸款。而面對郵儲銀行強大的吸收存款的優勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機構并未涉及過貸款領域，所以商業銀行應把重點放在發揮貸款優勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎上，不斷發展新客戶，以保證客戶的數量。另一方面，在增加貸款品種的同時，貸款應向個性化方向發展。能夠確實根據不同客戶的要求，提供有區別的貸款服務。其次，挖掘優質業務。在把貸款做為業務重點的基礎上，要在其中挖掘出質量更高的優質業務。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應重點開展居民的消費信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業客戶，以保證貸款等業務的盈利性。只有突出業務的特色才能吸引客戶。各國有商業銀行，應根據自己的人才、網點、技術等方面的相對或絕對優勢，量身定制自己的特色服務，以避免與同行業的正面競爭。

防止人才的流失

人才流失一直是國有商業銀行的隱患。各種金融機構特別是銀行，在拓展市場過程中，都會把尋找人才的目光放到國有商業銀行上，這是因為國有商業銀行的人員特別是業務骨干具有業務經驗、客戶等方面的優勢，引入這樣的人才可以立即受益。因此，在郵儲銀行組建階段一定要防止人才的流失。這就要求國有商業銀行要完善人事制度，對于人員的流動要有明確的規定。同時，為了吸引更多的人才，賞罰分明的獎懲制度也是必須的。

參考文獻：

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2006年5月23日，中國銀監會副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務院批準。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎的金融機構。國有商業銀行在外資銀行、國內中小銀行的雙重挑戰下，又將面對新的競爭者，那就是公認的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經過不斷的改革，已經具備了其他金融機構無法比擬的優勢，即將成為我國國有商業銀行存貸業務方面強有力的競爭者。

郵政儲蓄經營模式的轉變及其優勢

郵政儲蓄經營模式的轉變

郵政儲蓄經營模式的轉變主要有以下幾個階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續費，業務十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業銀行都不構成威脅。從1990年起，為鼓勵郵政儲蓄業務發展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉存人民銀行，并獲取轉存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進入了高枕無憂的時期，盡管只有存款業務，但是由于國家的保護和支持，可以穩獲高額、無任何風險的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有約8290億元的存款繼續按4.131%的利率轉存人民銀行，此后的郵儲中間業務有了長足的發展。中國郵政儲蓄經過恢復開辦的這20周年，經受了風雨考驗，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發展成為國內金融機構的有力競爭者。

隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機構將擠身于商業銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業銀行一樣經營存款和貸款業務；在繼續依托郵政網絡經營的基礎上，郵政儲蓄業務與郵政業務實行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業務市場，并將利用自己的優勢展開各項業務的競爭。

郵政儲蓄銀行的優勢

網點優勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網絡開展業務，這便成為郵儲銀行最大的競爭優勢。盡管國有商業銀行相對于外資銀行、國內中小銀行的優勢也是分支機構繁多，但是較之郵政儲蓄的網點分布，則相形見綽。因為郵儲網點遍步城鄉，真正可謂是深入到社會的每個角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業網點已經超過37000個。其中縣及縣以下農村網點占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網點、郵政匯兌有70%的網點分布在縣以下農村地區。在國家政策逐漸向三農傾斜的基礎上，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。

業務優勢郵儲銀行在開展正常商業銀行業務的基礎上，仍保有其優勢業務——郵政金融業務。郵政金融業務是指郵政部門利用郵政基礎設施辦理的金融業務，主要包括儲蓄、匯兌和其他業務及與資金運用有關的資產業務。特別是匯兌業務，用戶可通過郵政的眾多網點把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨特的服務品牌的優勢，這在市場日益要求產品個性化、差異化的今天，是包括國有商業銀行在內的所有商業銀行望塵莫及的。

資金優勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數量上具有優勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經達到9.56％。而這種優勢在充分利用廣泛的農村網點的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運用的質量上具有優勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業務營銷等方面保證資金運用的質量。這兩方面對于商業銀行都是十分重要的，是所有商業銀行生存的根本。

政策優勢郵儲在農村的作用是商業銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴大了郵儲的網點優勢。這在各國有商業銀行正在不斷縮減分支機構的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優勢綜合作用的基礎上成倍的增強。

國有商業銀行的應對措施

我國金融市場的改革開放過程，實際上是國有商業銀行優勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰的時候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰。應對措施是明確的，即在充分發揮自己優勢的基礎上，逐步攻克體制關、業務關以及人才關，以做到揚長避短。

完善公司治理機制

國有商業銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經完成了事業單位向企業轉變的基礎上，現階段的股份制改造顯得有些緩慢，應加快其股份制改造。首先，實行股份制可以使商業銀行的內部監管更有效，有利于規范經營，責權更分明。這樣，可以對有關業務人員進行約束，進一步減少不良資產的發生以及避免銀行腐敗的出現，提高資產的運用質量。其次，股份制的建立也是商業銀行在內部實行信用制度的基礎。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規則辦事，合理地、最大限度地實現經營目的。

區別對待各種業務

將所有業務進行區別對待，就是要有重點的發揮傳統業務的優勢、挖掘優質業務和培育特色業務，以實現各項業務利潤的最大化。商業銀行的傳統業務是吸收存款、發放貸款。而面對郵儲銀行強大的吸收存款的優勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機構并未涉及過貸款領域，所以商業銀行應把重點放在發揮貸款優勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎上，不斷發展新客戶，以保證客戶的數量。另一方面，在增加貸款品種的同時，貸款應向個性化方向發展。能夠確實根據不同客戶的要求，提供有區別的貸款服務。其次，挖掘優質業務。在把貸款做為業務重點的基礎上，要在其中挖掘出質量更高的優質業務。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應重點開展居民的消費信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業客戶，以保證貸款等業務的盈利性。只有突出業務的特色才能吸引客戶。各國有商業銀行，應根據自己的人才、網點、技術等方面的相對或絕對優勢，量身定制自己的特色服務，以避免與同行業的正面競爭。

防止人才的流失

人才流失一直是國有商業銀行的隱患。各種金融機構特別是銀行，在拓展市場過程中，都會把尋找人才的目光放到國有商業銀行上，這是因為國有商業銀行的人員特別是業務骨干具有業務經驗、客戶等方面的優勢，引入這樣的人才可以立即受益。因此，在郵儲銀行組建階段一定要防止人才的流失。這就要求國有商業銀行要完善人事制度，對于人員的流動要有明確的規定。同時，為了吸引更多的人才，賞罰分明的獎懲制度也是必須的。

參考文獻：

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本文選取2008年之前莆田市區域內成立的、開業滿3年以上的莆田市工行、農行、中行、建行、興業銀行和中信銀行6家商業銀行2011年的相關財務數據進行研究①。結合數據的可得性和統一性，按照商業銀行提高經營績效和抗風險能力兩個方面的要求，預選了反映商業銀行流動性、盈利能力、資產質量狀況、發展能力等方面情況的30多個指標。對于上述指標，本文通過兩個步驟進行篩選。首先根據各指標值的離散程度篩選指標，對篩選后剩余指標的數據再進行標準化處理，消除正向和逆向指標的影響；其次對處理后的數據進行主成分分析，比較指標間的相關系數，對在同一主成分中有高相關度和不同載荷的指標，使用載荷最大的指標代替其他指標。最終得到下列指標：資產收益率X1、存款增長率X2、貸款增長率X3、不良資產比率X4、成本收入比X5、流動性比率X6、存貸比X7、凈利潤增長率X8、資產利潤率X9、資產增長率X10、收入凈利率X11、中間業務收入占比X12、資金自給率X13、成本率X14、費用率X15，構成莆田市商業銀行競爭力評價指標體系（見表1）。

莆田市商業銀行競爭力分析：基于因子分析法

（一）對表1中的部分樣本數據進行正向化處理以消除量綱的影響。不良資產比率、成本收入比、成本率、費用率是反向指標，使用公式Xi′=1/Xi（i=4，5，14，15）對其進行正向化處理；存貸比指標屬于適度指標，對其進行正向化處理。我國央行確認的存貸比標準值為≤75%，所以，本文使用公式X7′=1/ABS（X7-75%）進行正向化處理，對處理后的樣本數據進行標準化處理，并依據標準化處理后的數據進行分析。（二）樣本方差的解釋。利用SPSS11.0軟件，選擇標準化數據的相關系數矩陣進行因子分析，因子提取方法采用主成分分析法，選定的因子提取標準為：特征值≥1。按照正交旋轉后的因子提取結果（見表2），前四個主成分的特征值分別為4.818、3.380、3.154、2.829，相應的方差貢獻率分別為32.123%、22.534%、21.025%、18.858%，前四項累積方差貢獻率達到94.54%。因此，四個綜合因子能反映原始指標所包含的絕大部分信息，可代替15個原始指標。（三）通過旋轉后的因子載荷矩陣對因子命名。依據旋轉后的因子載荷矩陣（見表3），結合各因子所包含高載荷變量的經濟意義，對四個因子命名：1．存貸比、流動性比率、成本收入比、中間業務收入占比、資金自給率在因子F1中有較高載荷，因此將該因子命名為資產流動性因子。2．資產收益率、資產利潤率、凈利潤增長率在因子F2中有較高載荷，因此將該因子命名為資產盈利能力因子。3．資產增長率、收入凈利率、成本率、費用率在因子F3中有較高載荷，因此將該因子命名為資產發展能力和經營成本費用因子。4．不良資產比率、貸款增長率和存款增長率在因子F4中有較高載荷，因此將該因子命名為資產質量因子。（四）求單個因子得分值與綜合因子得分值及排名。運用SPSS11.0軟件對各銀行的4個主要因子進行評分，4個因子得分自動生成并以FAC1_1、FAC2_1、FAC3_1、FAC4_1命名，保存在SPSS數據編輯窗口中，再根據各因子的方差累計貢獻率與累計的方差貢獻率之比對因子得分進行加權匯總。例如，Fij（j=1，2，3，4）為第i個銀行在第j個因子上的得分，Yi是第i個銀行的得分，則有：Yi=（32.123×Fi1+22.534×Fi2+21.025×Fi3+18.858×Fi4）÷94.540%。按照該公式得到銀行的總因子得分，最后按照總得分的大小對6家銀行進行排名（見表4）。

莆田市商業銀行競爭力的實證結果分析

篇（10）

二、存貸比區域差異分析

根據相關規定，2008年以來，存貸比=各項貸款(含票據融資)/各項存款。近幾年，我國銀行業存貸比由下降趨勢變為上升趨勢，并且存貸比在不同類型金融機構之間有差別，股份制銀行處于較高水平，特別是區域差異很明顯，每個區域的存貸比差異與區域發展程度密切相關。存貸比涉及銀行存款和貸款兩個方面，貸款是影響存貸比的重要方面，對貸款影響因素進行分析，是研究存貸比的關鍵所在。銀行吸收存款能力對存貸比也有重要影響作用，在考慮貸款市場份額以外，還應考慮存款市場份額。而貸款規模(常用貸款除以GDP表示)不僅是衡量區域金融發展水平的重要指標，同時，也是衡量金融對實體經濟支持力度的重要指標。根據我國的實際情況，貸款規模也呈現明顯的區域差異。為了能夠更準確地反映區域差異對信貸規模和存貸比的影響，還需控制銀行自身特征因素。結合我國實際情況及研究成果，這方面的影響因素指標采用不良貸款率、資本充足率、同業資金比例、證券資產占比等。除此之外，銀行表外業務也較大程度的影響著貸款規模。需要指出的是，信貸規模還會受到各個銀行發放貸款的能力差異影響，用貸款市場份額衡量這一差異。金融對實體經濟具有一定的支持作用，這就需要金融業的發展不但要符合區域經濟發展要求，更要考慮銀行的風險承受能力，關鍵是銀行信貸資源能夠得到有效配置，才能實現物價穩定和金融體系穩定。但在實踐中，需要防止過分的強調貸款的支持作用。假如不切合各區域實際，對金融支持提出過高要求，會增加銀行部門的經營風險，不利于本區域的經濟發展。研究發現，存貸比內生于經濟發展，隨著經濟的發展，存貸比的發展趨勢也不同。若經濟發展要求存貸比上升，對其過多限制必將扭曲資源配置的效率，從而阻礙經濟的發展。若硬性要求存貸比上升，也會違背經濟規律，從而造成信貸資源的不當配置，不利于銀行業的健康發展，影響其對實體經濟的支持。因此，區域間不應該追求存貸比趨同，否則，不利于可持續的貸款投放。區域之間存貸比競爭重點在于改善經濟環境，防止金融風險，維護經濟社會穩定，強化社會信用約束等。同樣，信貸規模也存在此類問題，盡管信貸規模是重要的金融深化指標，更應將該指標看作市場化水平提升的結果，而不是對其直接干預。

三、貨幣政策傳導途徑區域化差異研究

根據1985至2014年各區域發放貸款的情況來看，區域差異較大四大國有銀行對東部地區貸款的相對占比自2000年后大幅上升，對西部地區貸款的相對占比保持穩定，對中部地區貸款的相對占比則有所下降。從金融市場化程度看，東部地區長期保持優勢，中部地區不斷提高發展程度，而西部地區長期處于較低水平，從企業融資途徑是否基本依賴銀行貸款形式來看，東部地區銀行業發展水平較高，居民與企業投融資形式多種多樣，具有多元的資金來源渠道，金融市場能動性較強；中西部地區金融發展水平比較落后，金融機構總體數量比較少，金融市場化水平較低。由于東部地區經濟發達市場體系完善，企業和居民信用意識較強，資金整體流通順暢，西部地區國家金融政策性扶持較多，并且由于市場結構單一，絕大部分資金來源于銀行貸款，區域經濟發展對銀行貸款依賴性極強，市場對整體金融生態環境的作用十分有限，政府及其他外界因素調配著經濟的發展，因此信用觀念與經濟運行的關聯性弱于東部地區，中部地區國有企業占比較高，民營企業占比較小，因為過去一部分國有企業嚴重逃避銀行債務，導致該地區信用環境整體較差，部分國有企業盈利水平十分有限，資金運用效率較差，導致中部地區信貸投放長期不足，因投入的資金盈利能力不強，資金的趨利性促使大量資金外流，且流向東部發達地區，所以貨幣政策傳導的信貸渠道并沒有發揮明顯的作用。我國在不同區域貨幣政策傳導途徑具有顯著的差別，對貨幣政策的傳導具有較大影響的因素主要包括：金融發展水平、產業結構、金融信用環境狀況等。由此，要使貨幣政策促進區域經濟發展，一方面，需要提供政策性金融扶持，同時優化區域金融生態環境。即將專業性較強的政策性金融機構設立在中部地區，輔助開發性的金融機構設立在西部地區，通過這些金融機構豐富并完善地區融資途徑，加大信貸資金投放力度，通過利用政策扶助解決中西部地區企業融資難問題。在優化金融生態環境方面，對國有企業資金的使用進行監管和指導，提高企業盈利能力和資金使用效率，吸引外部資金流入，進而增加市場活力，構建并完善良好的金融生態環境。另一方面，要積極引導各商業銀行對信貸業務進行結構性調整。信貸投放應該向有效推動民間投資和消費增長傾斜，加大對節能減排、助學、就業、“三農”等的信貸支持，限制對“兩高”行業、產能過剩行業以及劣質企業發放貸款，積極引導信貸資金進入實體經濟，使信貸投放向有效推動民間投資和消費增長傾斜，防止貸新還舊，進而累積不良貸款的風險。加強銀行貸前、貸中、貸后管理，通過審核各項貸款結構，以防止票據資金自我循環，防止信貸資金違規流入資本市場。

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一、證券投資基金對銀行業的影響分析。

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先，證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。

①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響，大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇，不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。

③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。

⑤加強對證券投資基金的監管。目前基金托管業務存在的很大問題是商業銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監管職能還沒有充分發揮出來。因此，監督管理基金規范運行，避免發生風險，影響金融穩定性，同樣是商業銀行義不容辭的責任和義務。

⑥加強銀行基金業務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業化的服務。由于基金是新業務，在分業經營的體制下，商業銀行人員難免對基金業務產生陌生感，對基金業務銷售和托管過程中需要具有專業化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業務素質學習才能保證證券基金業務的順利開展。

參考文獻：