保險(xiǎn)法大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇保險(xiǎn)法范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)法視角下的專利保險(xiǎn)

（一）基于保險(xiǎn)法視角

我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度興起較晚，尚未頒布專門的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法。現(xiàn)行《專利法》其主要側(cè)重于規(guī)定專利的申請，授權(quán)，專利權(quán)的期間、終止和無效，專利實(shí)施的強(qiáng)制許可等內(nèi)容，對于專利的保護(hù)的利用鮮少涉及。因此，筆者嘗試從《保險(xiǎn)法》角度切入，分析專利保護(hù)和利用過程中如何集眾人之力分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。人類生活在文明的火山上，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不能杜絕，卻可防范。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倷C(jī)制，通過保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償，將個(gè)人實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由其分?jǐn)傆趨⒓釉摍C(jī)制的所有面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的主體，從而實(shí)現(xiàn)權(quán)利人風(fēng)險(xiǎn)的化解和利益的保障。[3]首先，無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)。專利作為一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，無形性的特點(diǎn)使其在利用和保護(hù)中天然存有風(fēng)險(xiǎn)。專利保險(xiǎn)中的純粹風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、普遍性、社會(huì)性等符合保險(xiǎn)法要求的純粹風(fēng)險(xiǎn)性、風(fēng)險(xiǎn)偶然性、風(fēng)險(xiǎn)大量性的要求。其次，地域性和不穩(wěn)定性的特點(diǎn)極易引發(fā)事故造成巨大財(cái)產(chǎn)損失，需要保險(xiǎn)進(jìn)行損失補(bǔ)償，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)的安定性。再次，無損失，無保險(xiǎn)。專利保險(xiǎn)中掌握專利的各個(gè)企業(yè)可以形成共同團(tuán)體，在互助共濟(jì)的基礎(chǔ)上集合危險(xiǎn)，分散損失，即保險(xiǎn)所需的“集眾人之力”。最后，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念上未區(qū)分有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，專利作為一種無形財(cái)產(chǎn)，顯然可適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)法視角下的專利保險(xiǎn)

第一，保險(xiǎn)法的視角構(gòu)建專利保險(xiǎn)制度，首當(dāng)其沖的問題是保費(fèi)和保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)雙方約定理賠的最高金額，保險(xiǎn)金是保費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。目前專利保險(xiǎn)這兩者都無法確定，為提高保險(xiǎn)人承保的積極性，活躍專利保險(xiǎn)的市場，只能采取高保費(fèi)加政府補(bǔ)貼的手段，在嘗試中不斷調(diào)整費(fèi)用。如果推行自愿性專利保險(xiǎn)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)評估成本和保費(fèi)居高不下的局面，削弱科技型中小型企業(yè)投保的積極性，不利于擴(kuò)大同類風(fēng)險(xiǎn)主體共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙專利保險(xiǎn)的推廣和實(shí)施。第二，現(xiàn)行保險(xiǎn)法上確定保險(xiǎn)金的基準(zhǔn)是保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)法55條第3款，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值）。保險(xiǎn)價(jià)值的設(shè)立僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，針對于有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)法55條中“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”被解釋為“保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值”。由此，專利本身屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，是一種權(quán)利而非實(shí)物，如方法專利以及未投入生產(chǎn)的專利沒有物質(zhì)載體，即無保險(xiǎn)標(biāo)的物，缺乏保險(xiǎn)價(jià)值。因此，專利不能用現(xiàn)行保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。退一步來說，即使專利具有保險(xiǎn)價(jià)值，又涉及到專利的評估，專利的經(jīng)營，專利的轉(zhuǎn)讓等多方面的問題，我國未形成完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評估機(jī)制和統(tǒng)一知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，專利必須在投入市場運(yùn)行一段時(shí)間后才能見到其真正的價(jià)值，在尚未投入使用或者剛剛投入市場時(shí)其價(jià)值也難預(yù)測，獲得客觀可靠專利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值非常不容易。第三，現(xiàn)行保險(xiǎn)法對于保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)只設(shè)有原則性規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第95條第2款，“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”專利保險(xiǎn)中市場需求最大的專利質(zhì)押融資險(xiǎn)，是出質(zhì)人將質(zhì)物出質(zhì)給質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人以自己的信用或者質(zhì)權(quán)人以自己的質(zhì)權(quán)利益向保險(xiǎn)公司投保，其基礎(chǔ)是保障出質(zhì)人的利益，實(shí)質(zhì)是保障質(zhì)權(quán)人的利益，促進(jìn)專利財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)能充分發(fā)揮。根據(jù)投保人的不同，必然涉及到保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)法與知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資的對接中，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)法95條未設(shè)置具體的規(guī)定，在相關(guān)司法解釋以及其他法律適用文件中也沒有操作指引，導(dǎo)致我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資保險(xiǎn)建立的理論基礎(chǔ)缺乏足夠的支撐。[4]

三、保險(xiǎn)法的反思

（一）關(guān)于保費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定

商業(yè)保險(xiǎn)確定保費(fèi)，是把面臨眾多同一風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或者單位集中起來，根據(jù)概率和大數(shù)法則的原理，預(yù)期損失的可能性，計(jì)算出每一個(gè)別單位為彌補(bǔ)這些損失應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的費(fèi)用，并收取相對少量的費(fèi)用建立應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)損失的基金，保險(xiǎn)人把他的風(fēng)險(xiǎn)按比例相對平均地轉(zhuǎn)移給了全部被保險(xiǎn)人。[5]傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已有較長的歷史，在大量隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，傳統(tǒng)險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率，賠付率在實(shí)踐的檢驗(yàn)中趨于合理穩(wěn)定。有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值也有配套的評估機(jī)制來測定。我國專利保險(xiǎn)在試點(diǎn)初期，同類風(fēng)險(xiǎn)主體的人數(shù)不確定，專利侵權(quán)的發(fā)生概率也無法形成穩(wěn)定的預(yù)測，利用大數(shù)法則精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失基金數(shù)額難度較大，保費(fèi)自然無法確定。同時(shí)，與專利配套的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估機(jī)制和交易市場尚未形成，保險(xiǎn)金也無法確定。保險(xiǎn)法需要突破現(xiàn)有條件的阻礙，在專利保險(xiǎn)的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額方面設(shè)置一些可操作的規(guī)則，讓市場主體通過主動(dòng)協(xié)商、洽談等方式減少訂立契約的成本，雙方形成有效的合意。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值的有無

知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于無形財(cái)產(chǎn)，各國保險(xiǎn)法都沒有明確將其排出在外，但也沒有明確保險(xiǎn)法中無形財(cái)產(chǎn)的地位。無形財(cái)產(chǎn)能夠有效的界定利益，擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)范圍，已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)競爭的重要資本。我國保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)突破“有形財(cái)產(chǎn)”的傳統(tǒng)思維，融入無形財(cái)產(chǎn)的概念。在保險(xiǎn)法中明確無形財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，為專利保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的確立提供理論支撐。專利作為典型的一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其產(chǎn)生伴隨著法定性和排他性，即是權(quán)利利益，也是財(cái)產(chǎn)形式。因其無形性、法定性、排他性、時(shí)限性的特征，它與有形財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)模式和設(shè)立制度必然有所不同。保險(xiǎn)價(jià)值可以說是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。[6]保險(xiǎn)價(jià)值的確定有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩種。專利保險(xiǎn)市場下因配套機(jī)制的缺乏，以不定值保險(xiǎn)來確定保險(xiǎn)價(jià)值困難重重。此時(shí)，不妨借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，從定值保險(xiǎn)角度來考慮專利的保險(xiǎn)價(jià)值。

（三）保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)都是以信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，不同于傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)，但確是專利融資保險(xiǎn)之所需。保險(xiǎn)是集社會(huì)資金對受損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，事后不能向被保險(xiǎn)人追償。而保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人獨(dú)立承擔(dān)分險(xiǎn)，不具有社會(huì)性，保證人唯有通過反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來保障自己的利益。其保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，再考慮是否接受保證標(biāo)的的判斷，其實(shí)質(zhì)是被保證人利用保險(xiǎn)人信譽(yù)而應(yīng)支付的手續(xù)費(fèi)。[7]保險(xiǎn)人以保證人的身份出現(xiàn)時(shí)，實(shí)踐中風(fēng)險(xiǎn)較大，而現(xiàn)行法對這兩類保險(xiǎn)又沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致專利融資保險(xiǎn)的推行缺乏法律基礎(chǔ)。我國社會(huì)信用狀況偏低，信用體系不完善以及保險(xiǎn)技術(shù)不高的情景中，保險(xiǎn)公司是否適宜發(fā)展這兩類風(fēng)險(xiǎn)難測的保險(xiǎn)，在學(xué)界仍存有爭議，保險(xiǎn)法中保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的缺失仍需深思。

四、專利保險(xiǎn)制度構(gòu)建的立法建議

市場面向下的專利保險(xiǎn)，追求法治和民主，法律占主導(dǎo)地位，完善的法律規(guī)則是專利保險(xiǎn)制度構(gòu)建的基石，良好的法律環(huán)境是制度順利實(shí)施的土壤。在現(xiàn)行保險(xiǎn)法的基準(zhǔn)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專利制度和保險(xiǎn)制度的銜接性，拾遺補(bǔ)缺。

（一）明確保險(xiǎn)法保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，將保險(xiǎn)價(jià)值擴(kuò)展到無形財(cái)產(chǎn)

我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)歷史較短，經(jīng)營和管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，國民知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)薄弱，對其利用和保護(hù)了解頗淺。雖然現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第33條第1款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！钡珱]有明文規(guī)定知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形財(cái)產(chǎn)的地位。對于“有關(guān)的利益”的界定，究竟專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)是否可以投保，絕大多數(shù)人未形成清晰的認(rèn)識(shí)。國內(nèi)民眾對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值一直囿于“有形財(cái)產(chǎn)”價(jià)值的傳統(tǒng)思維。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也處于起步階段。保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)明確將知識(shí)產(chǎn)權(quán)納入保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，將保險(xiǎn)價(jià)值擴(kuò)展到無形財(cái)產(chǎn)。在法律上確立專利保險(xiǎn)的地位，用民主和權(quán)威的法律為廣大人民群眾肅清對知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的疑慮，為投保企業(yè)和保險(xiǎn)人的行為提供可預(yù)期的有效指引。

（二）采用定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)是為了克服不定值保險(xiǎn)在面臨事后估算保險(xiǎn)價(jià)值之技術(shù)性難題，以滿足那些事后鑒價(jià)困難的財(cái)產(chǎn)所有者對保險(xiǎn)“可獲得性”之強(qiáng)烈需求。[11]當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金，事后由保險(xiǎn)人賠付。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)評估和交易市場建立較緩慢的現(xiàn)狀下，對于未投入使用或未產(chǎn)生穩(wěn)定收益的專利，專利的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，不定值保險(xiǎn)對專利的估算頗費(fèi)時(shí)日，而且可能仍舊難以獲得準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。但是投保的企業(yè)在專利訴訟時(shí)急需資金支持訴訟，越早獲得資金越有利于勝訴。在當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金之后，投保企業(yè)只要負(fù)責(zé)舉證損害事實(shí)的存在，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，不必等到訴訟結(jié)束之后，這為企業(yè)在整個(gè)訴訟階段及時(shí)提供了資金支持。同時(shí)保險(xiǎn)人和投保人采用契約形式在保費(fèi)和保險(xiǎn)金問題上達(dá)成合意，對專利保險(xiǎn)的推廣實(shí)屬有利。雖然定值保險(xiǎn)偏離了損失補(bǔ)償原則，但它可看作是補(bǔ)償原則對效率原則在承保技術(shù)上的退讓。對于已經(jīng)投入使用并產(chǎn)生穩(wěn)定收益，考慮到事后估計(jì)的可能性和公平性，以不定值保險(xiǎn)的方式更為合適。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以不定值保險(xiǎn)為原則，以定值保險(xiǎn)為例外。根據(jù)效率原則，在無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)法應(yīng)將定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)并重。

（三）完善信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)是與無形財(cái)產(chǎn)制度與保險(xiǎn)制度的重要交叉點(diǎn)，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在這兩類保險(xiǎn)上的原則性規(guī)定，不能解決專利保險(xiǎn)中的實(shí)際問題。在現(xiàn)代復(fù)雜的市場環(huán)境中，信息的不對稱和陌生人的交往導(dǎo)致交易關(guān)系日趨復(fù)雜，違約失信的概率上升，信用危機(jī)使交易主體從交易關(guān)系中獲利意圖落空，加之專利權(quán)本身的無形性，價(jià)值不穩(wěn)定性的影響，更容易給交易主體造成直接損害。交易主體在這一情況下可以通過信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，在具體法律規(guī)定上，對于信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的性質(zhì)加以明確，以非物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益為其保險(xiǎn)標(biāo)的。此外，借鑒國外的保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定，將保證保險(xiǎn)細(xì)化到忠誠保證保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)，將信用保險(xiǎn)分為出口信用保險(xiǎn)和國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)，并且在保險(xiǎn)合同中規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。最后，在承保信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的主體上進(jìn)行限制，由于這兩類保險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，承保的保險(xiǎn)公司需雄厚的資金，高素質(zhì)的從業(yè)人員，良好的信譽(yù)等條件。在承保之前，賦予保險(xiǎn)公司對無形財(cái)產(chǎn)進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)評估的權(quán)利，以確定不同的保費(fèi)和賠付率。

（四）設(shè)計(jì)新的專利保險(xiǎn)險(xiǎn)種

在完善專利訴訟保險(xiǎn)和專利質(zhì)押融資保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)上，依據(jù)我國國情和市場運(yùn)行狀況，設(shè)計(jì)和推出專利保險(xiǎn)險(xiǎn)種是水到渠成之事。從美國、日本、歐盟構(gòu)建的專利保險(xiǎn)制度來看，其核心是專利訴訟保險(xiǎn)，包括專利執(zhí)行險(xiǎn)和專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)。專利執(zhí)行險(xiǎn)現(xiàn)已被納入我國專利試點(diǎn)工作的主要險(xiǎn)種，其實(shí)施有利于企業(yè)保護(hù)獨(dú)創(chuàng)的專利權(quán)，無疑應(yīng)當(dāng)納入到《保險(xiǎn)法》的具體規(guī)定之中。而專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)在企業(yè)面臨專利權(quán)人的侵權(quán)指控時(shí)，對化解企業(yè)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)意義重大；同時(shí)，由于專利侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)不必計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，對專利價(jià)值評估要求低，在我國目前專利評估機(jī)制不完善的現(xiàn)狀下具有可行性和期待性。我國專利制度仍處于起步階段，科技型中小企業(yè)迫切需要發(fā)揮自身所擁有的大量專利的財(cái)產(chǎn)權(quán)能，推出專利評估險(xiǎn)、專利質(zhì)押融資保險(xiǎn)對于中小型企業(yè)走出融資困難的處境具有現(xiàn)實(shí)意義。此外，為引導(dǎo)我國科學(xué)技術(shù)走向國外，占領(lǐng)更大的全球市場份額和獲取更大的利益，可借鑒日本的專利授權(quán)金保險(xiǎn)，開發(fā)適合我國國情的專利許可保險(xiǎn)。

篇（2）

我國現(xiàn)行立法中對于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然中國船東互保協(xié)會(huì)(以下簡稱中船保)作為經(jīng)中國政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在理論上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的方法來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來處理的，這無論是在我國保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善

通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來解決問題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來進(jìn)行探討。

從理論上來說，通過立法來解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，目前至少有四種方法：一是借鑒英國立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。

上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種方法在目前是行不通的，因?yàn)槲覈c英國對于公司的定義和要求并不一致。在英國，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的企業(yè)法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的理論，公司必須以營利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國現(xiàn)行《公司法》對此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對公司應(yīng)具有營利性目的的肯定。[5]因此，除非是對現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)法律制度做根本改變，否則我國《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營利性團(tuán)體，就不可能取得我國公司法人的地位和資格。因此說，第一種和第四種方法在我國根本行不通。

相對來說，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來效果會(huì)更好：

1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善

按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。

首先，通過國務(wù)院行政立法的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。

其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國際慣例來看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對外的交流與合作，增強(qiáng)我國保賠協(xié)會(huì)的國際競爭力。

2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善

篇（3）

一、保險(xiǎn)利益的起源

保險(xiǎn)利益最早由18世紀(jì)英國海上保險(xiǎn)提出，早期廣泛應(yīng)用于海上船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，在英國1906年頒布的《海上保險(xiǎn)法》第4～15條中對“InsurableInterest保險(xiǎn)利益”有非常詳細(xì)的規(guī)定，包括“Avoidanceofwageringorgamingcontracts賭博合同無效”、“Insurableinterestdefined保險(xiǎn)利益的定義”等內(nèi)容，并隨后發(fā)展為世界保險(xiǎn)四大原則之一，有了“無利益無保險(xiǎn)”一說。一方面，保險(xiǎn)合同是國內(nèi)除購買彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小換大”的杠桿作用，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益在很大程度上就避免了賭博行為；另一方面，保險(xiǎn)想要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)充的功能，也必須要求最終獲得保險(xiǎn)賠償金的法人或自然人必須具有保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)利益在法律中的規(guī)定

針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題，我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。”“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！钡谒氖藯l規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。”

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)要求是投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)該法條作出拒絕賠償。

法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益包括物權(quán)、債權(quán)、責(zé)任，以及合法占有等權(quán)利，《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第12條第一款也有相應(yīng)規(guī)定：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：

（1）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；

（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

（4）對保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定要件

通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定需要符合以下三個(gè)要件：

1.保險(xiǎn)利益必須是客觀上確定的利益

保險(xiǎn)利益必須是客觀上可以估算和確定的，已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。像土地、礦藏、水資源等自然資源通常是不可估算的利益，而像主觀上的情緒或不可確定的利益通常是客觀上不能確定的利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如被保險(xiǎn)人對已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、用益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，例如預(yù)期的營業(yè)利潤、預(yù)期的租金、預(yù)期的侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。

2.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)去頂?shù)睦婊蛘吣軌虼_定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)量。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于補(bǔ)償，如果保險(xiǎn)利益不能在經(jīng)濟(jì)上計(jì)量，賠償金額的確定也就失去了依據(jù)，無法起到補(bǔ)償?shù)淖饔?。像藝術(shù)品、古玩、字畫雖為無價(jià)之寶，但可以通過特別約定的金額來確定其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人的生命或身體是無價(jià)的，難以用貨幣來衡量，但可按負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力約定一個(gè)金額來確定其補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)涉及到人員傷亡的，通常采用最高人民法院《人身損害賠償司法解釋》的規(guī)定執(zhí)行賠償標(biāo)準(zhǔn)。

3.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

保險(xiǎn)是一種法律制度，利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致，不能違背社會(huì)公共利益和公序良俗。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效形式。具體而言，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、有益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、民事責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同或行為而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益，例如盜竊得來的車輛、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)事故下的保險(xiǎn)利益爭議問題

除了常見法律規(guī)定的各種合法權(quán)益外，在訂立保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)中，也常常出現(xiàn)在發(fā)生不同保險(xiǎn)事故下，存在保險(xiǎn)利益爭議的情況，如以下兩種情況：

1.在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，倉儲(chǔ)所有人就承租人所有的倉儲(chǔ)物進(jìn)行投保的

此情況下，由于倉儲(chǔ)所有人擔(dān)心自己出租的房屋電路等設(shè)施不合格引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致倉儲(chǔ)物受損，或提供的安保不到位導(dǎo)致倉儲(chǔ)物被盜等情況下，倉儲(chǔ)所有人需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。但如果發(fā)生暴雨導(dǎo)致倉儲(chǔ)物受損的情況下，通常倉儲(chǔ)所有人不承擔(dān)責(zé)任，此時(shí)就出現(xiàn)了在發(fā)生不同的保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人可能具有也可能不具有保險(xiǎn)利益的兩種可能。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司能夠開發(fā)一種倉儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以避免以上情況。

2.基于以上分析，如果相反的情況下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，同樣會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益或有的兩種可能

例如：由于倉儲(chǔ)物自燃導(dǎo)致房屋受損，或由于合同保管義務(wù)未能做好房屋的維修導(dǎo)致倒塌等情況下，承租人須承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)或違約責(zé)任。但如果出現(xiàn)暴雨、暴雪等不可抗力導(dǎo)致房屋倒塌時(shí)，承租人無須承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)然也就不存在保險(xiǎn)利益之說。

類似情況在國內(nèi)公路貨運(yùn)的所有人、承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)也常有發(fā)生；在物業(yè)管理中物業(yè)公司對共有財(cái)產(chǎn)、業(yè)主自有財(cái)產(chǎn)投保物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也時(shí)有存在，在此不過多贅述。

篇（4）

整個(gè)新保險(xiǎn)法提高了對投保人的利益保護(hù)，加強(qiáng)了保險(xiǎn)人的義務(wù)責(zé)任，大大增加了未來保險(xiǎn)合同執(zhí)行的有效性，筆者認(rèn)為其中最重要的在于新增了不可抗辯條款，而最新的司法解釋又給其賦予了更大的優(yōu)勢。對于10月1日后新簽署的保險(xiǎn)合同，直接可以遵循不可抗辯條款，即2年為可抗辯期，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)條件(例如投保人未如實(shí)告知)解除合同，但過了2年后。保險(xiǎn)公司就不能以此原因解除合同。10月1日之前簽署的保險(xiǎn)合同，根據(jù)司法解釋的精神，從10月1日期開始計(jì)算2年的可抗辯期，在該2年內(nèi)里保險(xiǎn)公司可以依照舊法，例如僅有一般過失就可以解除合同，一旦超過2年后，投保人依然享受不可抗辯條款的保護(hù)。這樣一來就保護(hù)了大量以前簽署的舊保單的效力，實(shí)現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利對等。以上變化主要受益者為人身保險(xiǎn)，特別是長期人壽保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

在簽訂保險(xiǎn)合同和核賠環(huán)節(jié)上，新保險(xiǎn)法加強(qiáng)了保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)的義務(wù)，要求必須明確說明各項(xiàng)條款，特別是免責(zé)條款，如果沒有明確說明或特別提示，該條款不產(chǎn)生效用，不能以印在保險(xiǎn)合同上就當(dāng)作是說明過。在投保時(shí)，新保險(xiǎn)法提供了“臨時(shí)合同”這樣一個(gè)特殊機(jī)制，可提供臨時(shí)保障來保護(hù)這個(gè)特殊時(shí)期，直到保險(xiǎn)公司表示是否承保為止。

在保險(xiǎn)合同執(zhí)行中間，新增了對保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的明確說明，要求保險(xiǎn)公司在接到通知時(shí)，必須在30天內(nèi)決定是否依照合同約定增加保費(fèi)或解除合同。這樣就為機(jī)動(dòng)車過戶等經(jīng)常性問題提供了操作指導(dǎo)。更為重要的是，明確規(guī)定了在處理理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司需將所需資料一次性通知索賠人，且在很短時(shí)間內(nèi)做出核定：10天內(nèi)支付或3天內(nèi)拒賠。這樣就避免了保險(xiǎn)人故意拖沓理賠，導(dǎo)致理賠困難等情況。

保費(fèi)上調(diào)利大于弊

各保險(xiǎn)公司提高了保險(xiǎn)費(fèi)率，對于投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，相差不大，但對于保障型保險(xiǎn)，特別是長期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來說，保費(fèi)基本上都有不同程度的上調(diào)，核保更加嚴(yán)格。同時(shí)各大保險(xiǎn)公司紛紛收回在架產(chǎn)品，重新進(jìn)行升級(jí)換代，很多以往產(chǎn)品下架。

雖然保費(fèi)有所增加，但從根本上來看，新法為投保人提供了更大的利益保障，保險(xiǎn)人的權(quán)利削弱，義務(wù)增強(qiáng)。特別是不可抗辯條款對于長期保險(xiǎn)，如長期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種的投保人非常有利，能從法律上保障合同有效執(zhí)行。新的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以讓投保人買個(gè)放心和安心。此外，各大保險(xiǎn)公司紛紛召回產(chǎn)品，重新升級(jí)換代，不僅僅增加了新保險(xiǎn)法的相關(guān)條款，更是一次大洗盤，幾乎每家公司的產(chǎn)品都有了更多可圈可點(diǎn)之處，例如保障疾病范圍的提高，保險(xiǎn)合同的更人性設(shè)計(jì)等，都為現(xiàn)在的投保人提供了更多選擇和功能。

鏈接

篇（5）

文章編號(hào)：1003-4625(2009)06-0103-07 中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來，中央一系列重要文件和決策指出，要建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)此精神，我國正在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法工作。有關(guān)部門正進(jìn)行立法調(diào)研。學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法內(nèi)容的研究已有很大進(jìn)展，取得了很多有價(jià)值的成果，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作提供了較豐富的理論資源。由于學(xué)界在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題時(shí)，一般都要涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問題，本文僅選取具有代表性的文獻(xiàn)，從十二個(gè)方面對研究狀況進(jìn)行總結(jié)整理，以期對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法有所裨益。

一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

選擇和確立何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法首先需要解決的問題。只有確定了制度模式，才能進(jìn)行具體的制度設(shè)計(jì)。學(xué)者們對此進(jìn)行了有益的探討。

庹國柱、王國軍將國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式歸納為：政府主導(dǎo)模式，以美國和加拿大為代表；政府支持下的相互會(huì)社模式，以日本為代表；政府壟斷模式，以蘇聯(lián)為代表；民辦公助模式，以西歐為代表；國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，以亞洲發(fā)展中國家為代表。該學(xué)者主張我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)的制度模式，具體包括四種經(jīng)營模式：政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式；政府支持下的合作社經(jīng)營的模式；政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司模式。這四種模式各有利弊。黃河等學(xué)者則主張政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式。曾、闞道平主張政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。劉云琳、干天則認(rèn)為模式的選擇不能搞“一刀切”，需要區(qū)別對待，主張?jiān)凇掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的有關(guān)條款中把四種模式都概括進(jìn)去。

馮文麗提出，我國未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，主要由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和商業(yè)保險(xiǎn)公司組成，形成“保險(xiǎn)合作社(商業(yè)性公司)經(jīng)營原保險(xiǎn)+政府機(jī)構(gòu)(商業(yè)性公司)經(jīng)營再保險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

陳向聰主張，我國應(yīng)該采取復(fù)合模式，即政府主導(dǎo)下的，中央與地方政府相結(jié)合的，政策性與商業(yè)性相結(jié)合的，多形式多層次的立法模式。

匡敦校認(rèn)為，選擇何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，離不開對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)。由于氣象災(zāi)害的特點(diǎn)，單靠商業(yè)性保險(xiǎn)是無法擔(dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的重任的。

雖然學(xué)者對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)究竟采取何種模式未能達(dá)成共識(shí)，尚有待于進(jìn)一步探討，但對于政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用認(rèn)識(shí)是一致的。

二、關(guān)于立法目標(biāo)

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為立法目標(biāo)應(yīng)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，體現(xiàn)國家的農(nóng)業(yè)支持政策。但在立法目標(biāo)是否同時(shí)包含農(nóng)村社會(huì)保障、穩(wěn)定農(nóng)民收入等內(nèi)容有不同認(rèn)識(shí)。如劉榮茂、馬林靖認(rèn)為，立法目標(biāo)應(yīng)是推動(dòng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)步增長，而不是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策為目標(biāo)。馮文麗、陳璐等認(rèn)為，立法目標(biāo)還要考慮以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持政策；以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)性收入再分配手段。庹國柱、朱俊生則認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。在我國現(xiàn)有的物質(zhì)財(cái)力條件和經(jīng)營水平下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚難以成為穩(wěn)定農(nóng)民收入的手段。尹海文則提出了涵蓋內(nèi)容較廣泛的立法目標(biāo)：以推動(dòng)和促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，服務(wù)和保障我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步，全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)為目標(biāo)。

王俊鳳、郭翔宇認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法就是要通過確認(rèn)國家的政策性扶持和規(guī)范政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用來平衡社會(huì)整體利益與個(gè)體利益的關(guān)系，通過利益的選擇與協(xié)調(diào)創(chuàng)造政府、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的共贏局面?，F(xiàn)階段要把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法活動(dòng)納入到國家解決三農(nóng)問題的總體框架中。

三、關(guān)于立法原則

學(xué)者們認(rèn)識(shí)不一，主要有一原則說、三原則說、四原則說、五原則說和六原則說等不同主張。

謝根成、車運(yùn)景、尹海文等持一原則說者主張強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的原則。

關(guān)于三原則說，學(xué)者們的具體認(rèn)識(shí)并不一致。李軍較早提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作應(yīng)借鑒商業(yè)保險(xiǎn)法中適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分，如誠實(shí)信用原則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專營原則和本國投保原則。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，立法時(shí)應(yīng)著重體現(xiàn)以下原則：總體報(bào)償原則、公共選擇原則和國家扶持原則。

其他學(xué)者所確立的三原則內(nèi)容有：非盈利原則、政府扶持原則和強(qiáng)制保險(xiǎn)原則；社會(huì)效益最大化規(guī)定、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則與國家扶持原則；社會(huì)本位原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則和政府扶持原則；社會(huì)效益優(yōu)于經(jīng)濟(jì)效益的原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則及政府扶持原則；非盈利原則、“誘導(dǎo)型強(qiáng)制保險(xiǎn)”原則和政府扶持原則；政府扶持原則、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則和因地制宜原則。

對于四原則說，其內(nèi)容也各不相同，具體表述分別是：強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場相結(jié)合原則、政府扶持原則和基本保障原則；政府主導(dǎo)原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)為主兼顧自愿原則、按行政區(qū)劃投保原則和分層管理原則；自愿保險(xiǎn)原則、政府引導(dǎo)原則、獨(dú)立經(jīng)營核算原則和政府補(bǔ)貼原則；強(qiáng)制和自愿相結(jié)合原則、政府扶持原則、基本保障原則和社會(huì)本位原則。

主張五原則說的學(xué)者所確立的原則包括：政府引導(dǎo)、政策支持與市場運(yùn)作相結(jié)合的原則、統(tǒng)一制度框架與分散決策實(shí)施相結(jié)合的原則、在中央和地方政府補(bǔ)貼條件下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡的原則、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)的原則、保證農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可得性和可及性的原則。

主張六原則說的學(xué)者所提出的原則有：試點(diǎn)原則、相關(guān)政策逐步出臺(tái)原則、借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)原則、總體補(bǔ)償原則、公共強(qiáng)制原則、政府扶持原則；政策扶持原則、循序漸進(jìn)原則、總體補(bǔ)償原則、自愿投保原則、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則、政府引導(dǎo)市場運(yùn)作的原則；循序漸進(jìn)原則、差別化原則、合理借鑒原則、總體補(bǔ)償原則、政府扶持原則、透明性原則。

作為法律原則，應(yīng)是規(guī)定于或者寓意于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法之中，對于立法、執(zhí)法、司法和守法具有指導(dǎo)意義和實(shí)用價(jià)值的根本準(zhǔn)則。就學(xué)者們對立法原則的概括來看，其中有很多項(xiàng)實(shí)際并不屬于法律原則，而是屬于經(jīng)濟(jì)原則，或工作指導(dǎo)原則，或業(yè)務(wù)操作原則，或?qū)⒛繕?biāo)當(dāng)作原則，或?qū)⒛撤矫娴脑瓌t當(dāng)作整個(gè)立法的原則。盡管如此，政府扶持原則是學(xué)者的共識(shí)。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合原則也得到多數(shù)學(xué)者的認(rèn)同。

四、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要措施。學(xué)界對該問題尚不夠深入細(xì)致，仍需進(jìn)一步探討。

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金籌集與使用的問題，學(xué)者們提出了不同的渠道和方式。謝根成、車運(yùn)景認(rèn)為，可以從以下渠道籌集：1、政府每年可以征收1％的農(nóng)產(chǎn)品銷售稅，用以建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；2、從社會(huì)各界募捐的救災(zāi)支農(nóng)款項(xiàng)中劃撥部分款項(xiàng)充作基金；3、以從商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中按一定比例提取農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金；4、向國際銀行與世界貨幣基金組織貸款；5、由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立信貸基金；6、中國人民銀行直接劃撥。對這些基金必須進(jìn)行嚴(yán)格管理，由全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門征繳和管理，避免滲漏。

曹艷春建議可考慮從以下渠道籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金：從國家和地方政府已設(shè)立“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分；從農(nóng)業(yè)和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分；從社會(huì)各界捐贈(zèng)中拿出一部分；從農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中征收一部分。

王錫銅、黎已銘等提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自三個(gè)方面：一是農(nóng)民交納的保險(xiǎn)費(fèi)；二是政府資金，主要是政府補(bǔ)貼資金，包括從中央政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金中拿出一塊，民政從救濟(jì)金中拿出一塊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中拿一塊；三是商業(yè)保險(xiǎn)公司的墊底資金。

高偉提出的籌集渠道應(yīng)主要包括：國家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式充實(shí)；將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中，抽出一部分充實(shí)；將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司稅收減免部分，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)部分等幾個(gè)方面的資金整合起來，充實(shí)到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；國家為防止國內(nèi)糧食短缺，用來平抑糧食市場價(jià)格而儲(chǔ)備的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金，可以在每年按照一定的比例補(bǔ)貼基金；由政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行一定數(shù)量的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金債券，采取融資的方式引進(jìn)資金。只有在大的自然災(zāi)害出現(xiàn)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司超賠部分由該基金賠付。在中央設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

孟春、陳昌盛提出，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集渠道包括政府財(cái)政預(yù)算撥款、國家糧食風(fēng)險(xiǎn)基金和從資本市場上籌集資金。其主要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抗擊重特大自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力不足部分，提高被保險(xiǎn)人生產(chǎn)自救能力。此外還可以用于其他方面：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，支持設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機(jī)構(gòu)。

曾、闞道平主張基金應(yīng)來源于政府財(cái)政，在每年的政府財(cái)政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的及時(shí)到位，并?？顚Ｓ谩Ｆ涔芾砗褪褂糜赊r(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，通過政府審查合法的方式支出。其使用方向包括：用于補(bǔ)貼農(nóng)民繳納的保費(fèi)；用于補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險(xiǎn)金支出。在已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的情況下，無須再建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。

此外，有學(xué)者提出，在保證充足的償付能力之后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金可以進(jìn)行銀行存款、國債和投資基金等多渠道投資。保險(xiǎn)合作社因此所獲得的投資收益，應(yīng)全部留作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以作賠付準(zhǔn)備；商業(yè)性保險(xiǎn)公司因此所獲得的投資收益，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶上最低保留50％。

其他學(xué)者也探討了我國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金需要注意的問題。

五、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系如何進(jìn)行構(gòu)建和安排，一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的核心問題之一，學(xué)者們給予了很多關(guān)注，提出了很多觀點(diǎn)。

施曉琳、胡凡等主張?jiān)谖覈鴳?yīng)建立中國政策性保險(xiǎn)(有限)公司為主導(dǎo)，互助合作保險(xiǎn)組織為主體，其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

謝根成、車運(yùn)景提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式主要是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司制。具體組織體系為：中央成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司；各省、自治區(qū)自設(shè)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；輔之許可成立私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；由中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司為各省公司與私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司與地方各政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種承保與受保關(guān)系，從而構(gòu)成全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

庹國柱、朱俊生認(rèn)為，針對我國廣大的分散經(jīng)營的個(gè)體農(nóng)戶，比較適宜采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架中，應(yīng)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織發(fā)展的空間。

閆海主張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形態(tài)為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。其法律制度構(gòu)建是：鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)組建基層農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社；縣級(jí)以上組建農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)聯(lián)社；省級(jí)可以設(shè)立總社，其職能是為基層相互社提供分?；蛟俦?、進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)以及接受下級(jí)社的委托進(jìn)行自留保險(xiǎn)費(fèi)的投資活動(dòng)，其組織形式可以是相互保險(xiǎn)公司或股份公司。

曾艷軍主張應(yīng)在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定和完善農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)的組織形式、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及商業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)中介和市場同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場必不可少的重要組成部分，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介和機(jī)構(gòu)。

郭永利提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系功能和體系構(gòu)架，第一級(jí)是互助會(huì)，直接組織農(nóng)民保險(xiǎn)，收取保費(fèi)；第二級(jí)是保險(xiǎn)公司，接受互助會(huì)的分保，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)；第三級(jí)是國家的再保險(xiǎn)，解決保險(xiǎn)公司的后顧之憂，建立起一套保險(xiǎn)再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

匡敦校提出未來應(yīng)依照中央、省、縣、鄉(xiāng)四個(gè)層級(jí)設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。其中，鄉(xiāng)一級(jí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是最基層的，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)中最重要、最關(guān)鍵的一個(gè)層級(jí)；縣一級(jí)設(shè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，以所轄區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)作為其團(tuán)體會(huì)員；省一級(jí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)以所轄區(qū)域內(nèi)的縣農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)作為團(tuán)體會(huì)員。中央設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償基金，專款專用，由國家專門設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中心依法進(jìn)行管理、分發(fā)。上一級(jí)分別接受下一級(jí)的分保。商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中心辦理再保險(xiǎn)。

曹艷春主張，應(yīng)該發(fā)揮政策性保險(xiǎn)公司主渠道作用，同時(shí)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金會(huì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、農(nóng)村保險(xiǎn)互助會(huì)、保險(xiǎn)公司與地方等有關(guān)部門聯(lián)合共保等多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)組織。

王艷建議我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體基本制度的框架應(yīng)該是：建立一個(gè)以基層保險(xiǎn)互助合作組織為基礎(chǔ)的，國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體，國內(nèi)各商業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)為輔的，以國家再保險(xiǎn)公司和以政府為主、多方籌資建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金作“最后防線”的多元化、多層次、多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司設(shè)立方式有三種：由國家出資建立全資農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；國家部分出資，與民營或者外資合資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金。

谷政主張，在制定地方性法規(guī)的情況下，地方可采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司模式，該模式是政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種方式。允許多家辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

鄧國取提出，在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)上，

組建中國農(nóng)村金融總公司，主要經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

黃河等學(xué)者認(rèn)為應(yīng)由政府主辦并由政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)法定程序與方式成立政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”，其性質(zhì)屬于依法實(shí)踐國家促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營政策的政策性保險(xiǎn)企業(yè)，依法具備法人資格。其主體模式應(yīng)為國有獨(dú)資公司，下設(shè)的分公司各具法人資格，其再下設(shè)的經(jīng)營代辦處不具備法人資格。經(jīng)營目標(biāo)是貫徹執(zhí)行國家支農(nóng)政策，不以營利為目的，僅保本或微利經(jīng)營。該觀點(diǎn)還認(rèn)為，政府支持下的合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式雖具有諸多優(yōu)點(diǎn)，但需要重新構(gòu)建全國性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作體系，涉及現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制的全面制度變遷，成本太大，不宜作為現(xiàn)階段在全國推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要模式，但可在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)與局部推行。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式也具有優(yōu)勢，但要求政府必須有強(qiáng)大的財(cái)政能力長期負(fù)擔(dān)大量的財(cái)政補(bǔ)貼，而在現(xiàn)階段，政府財(cái)政無此能力。

很多學(xué)者對相互制保險(xiǎn)進(jìn)行了研究，都認(rèn)為相互制保險(xiǎn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇，具有廣闊發(fā)展前景。

總體來看，雖然具體建議不同，但大多數(shù)學(xué)者主張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系應(yīng)是多元化、多層次、全方位的，由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織、外資或合資保險(xiǎn)公司等組成；但對以哪種(些)組織形式為主，尚未形成一致意見。

六、關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的可以包括以下四個(gè)方面：一是對食物安全具有重要意義的作物。如小麥、水稻、棉花、玉米、大豆、油菜、花生、蔬菜、瓜果等；二是對城鄉(xiāng)居民生活意義重大的主要養(yǎng)殖禽畜，包括豬、牛、羊、雞、鴨等；三是主要水產(chǎn)養(yǎng)殖，如淡水和海水養(yǎng)魚、蝦、蟹、海帶等；四是從事海洋捕撈的漁民的小型漁船和漁民人身傷亡?？梢栽试S各省(區(qū)、市)自主確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。

第二種觀點(diǎn)主張根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、原則和政府的財(cái)務(wù)來確定保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。確定財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)堅(jiān)持基本保障、量力而行和保障糧食安全的原則，根據(jù)以上補(bǔ)貼順序，當(dāng)前可重點(diǎn)考慮對水稻、小麥、玉米、大豆四類作物提供保費(fèi)補(bǔ)貼，然后再逐步擴(kuò)展到棉花、奶牛、生豬和肉牛等標(biāo)的。

第三種觀點(diǎn)主張劃分和界定一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍?？蓪⒂嘘P(guān)小麥、水稻、玉米、棉花、豬和奶牛等列入一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)均列入二級(jí)政策性保險(xiǎn)。

七、關(guān)于保障水平

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，考慮到我國當(dāng)前的農(nóng)民投保能力和財(cái)政補(bǔ)貼能力，在短期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障金額應(yīng)以立足維持農(nóng)民基本再生產(chǎn)能力為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)金額以直接物化成本為依據(jù)較為適宜。

八、關(guān)于承保風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)者們認(rèn)為主要承保農(nóng)林牧漁生產(chǎn)過程中以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場前的初加工和運(yùn)輸過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，其中，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括干旱、洪水、雨澇、臺(tái)風(fēng)、冰雹、霜凍、低溫、泥石流等重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括一般性非傳染性河傳染性疾病風(fēng)險(xiǎn)(可將禽流感、口蹄疫、瘋牛病等作為除外風(fēng)險(xiǎn)，國家對此另有規(guī)定)。不宜考慮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

九、關(guān)于財(cái)政補(bǔ)貼

學(xué)者們一般都認(rèn)為政府的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)包括保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及由財(cái)政逐年出資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。補(bǔ)貼問題涉及補(bǔ)多少、補(bǔ)給誰、如何補(bǔ)等問題，需要認(rèn)真研究對待。有學(xué)者認(rèn)為“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的間接補(bǔ)貼方式不可取。

有的學(xué)者認(rèn)為，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而應(yīng)有所區(qū)別。對于國家和地方政府重點(diǎn)扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由國家和地方兩級(jí)政府根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)、政策以及財(cái)政的支持能力確定。中央財(cái)政對風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行補(bǔ)貼，地方財(cái)政對管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。政府保留對重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目調(diào)整的權(quán)力，以防止財(cái)政負(fù)擔(dān)的加重。除了國家和省級(jí)政府給予經(jīng)濟(jì)支持外，各地方政府(包括縣、區(qū)、市和鄉(xiāng)政府)也要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)和財(cái)力狀況，向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)?？梢詫⒃瓉淼霓r(nóng)村救災(zāi)基金部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展補(bǔ)貼資金。

有的學(xué)者主張，在保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對不同的投保主體(如全職農(nóng)民與兼業(yè)農(nóng)民、女性農(nóng)民與男性農(nóng)民、集體投保的農(nóng)民與個(gè)人投保的農(nóng)民)實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)；對不同的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

有的學(xué)者提出由政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為各地的分支機(jī)構(gòu)或商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，包括保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，一般對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目必須進(jìn)行補(bǔ)貼，其余視具體情況而定，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額視險(xiǎn)種而定。

有的學(xué)者在將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃分為一級(jí)和二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提出對一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)人都進(jìn)行補(bǔ)貼，對二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)人則均不提供補(bǔ)貼。

十、關(guān)于強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中應(yīng)該如何處理強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)關(guān)系的問題，學(xué)者們提出了不同的觀點(diǎn)。多數(shù)學(xué)者傾向于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中應(yīng)該規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，當(dāng)然具體規(guī)定的方式、涉及保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍等還可以繼續(xù)討論。

劉京生認(rèn)為不應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其理由，一是從法律的角度來看，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定自愿投保的原則，強(qiáng)制保險(xiǎn)違反了該原則，沒有法律的支持；二是從可實(shí)現(xiàn)的角度來分析，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督手段不完善，強(qiáng)制保險(xiǎn)無法實(shí)施。他認(rèn)為如果沒有好的體制，即使將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過立法強(qiáng)制投保，也不能很好地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題。

庹國柱、王國軍則認(rèn)為我國應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，首先是擔(dān)心自愿保險(xiǎn)參與率過低，只有強(qiáng)制才能保證參與率；其次認(rèn)為《保險(xiǎn)法》是不構(gòu)成對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束的；再次是認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)有諸多的“好處”：避免逆向選擇、有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)、解決交易費(fèi)用過高等。庹國柱和朱俊生進(jìn)而認(rèn)為，強(qiáng)制保險(xiǎn)可能防范投保人的逆向選擇，但有可能帶來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。只有給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠的補(bǔ)貼，強(qiáng)制投保才具有可以自我實(shí)施的合法性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)能在一定范圍內(nèi)可控，才可以考慮選擇強(qiáng)制投保來抑制逆向選擇以及實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)問題。

有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該實(shí)施“誘導(dǎo)型”強(qiáng)制，即有條件的強(qiáng)制，把強(qiáng)制保險(xiǎn)和我國當(dāng)前的一些惠農(nóng)政策相掛鉤，例如直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)。

有的學(xué)者主張實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，根據(jù)政府特定時(shí)期的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)，依法對關(guān)系國計(jì)民生的重要和基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制

保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)?？山梃b國外的經(jīng)驗(yàn)，將法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸結(jié)合起來。

十一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同

有學(xué)者設(shè)計(jì)了中國農(nóng)作物保險(xiǎn)示范合同，內(nèi)容包括：術(shù)語和條件、法律條款、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)范圍、未播種土地保險(xiǎn)索賠表填寫的最后期限、未播種土地延遲索賠處罰、收獲產(chǎn)量報(bào)告、索賠訴訟、記錄與合同防范等。

牛新中提出制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的原則：合法性、科學(xué)性、社會(huì)性、保本性、靈活性和可操作性。條款內(nèi)容應(yīng)清晰明了，通俗易懂，直觀性強(qiáng)，便于農(nóng)民識(shí)記。

有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括以下條款：1、保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)名稱和住所。2、投保人的名稱和住所。3、保險(xiǎn)標(biāo)的。法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任負(fù)責(zé)。5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。6、保險(xiǎn)價(jià)值與金額。7、保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法。8、保險(xiǎn)金的給付辦法。9、違約責(zé)任。10、爭議處理。11、訂立合同的日期。合同簽訂后，應(yīng)到公證機(jī)構(gòu)辦理公證手續(xù)。

有的學(xué)者認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同部分，可以參照《合同法》規(guī)定保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)該具備的條款，以及合同生效、變更、解除、效力終止細(xì)節(jié)。保險(xiǎn)合同應(yīng)著力體現(xiàn)當(dāng)事人的意思自治，尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)范圍以及其他具體事宜。同時(shí)，規(guī)定投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同，但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和已經(jīng)承保期間的保費(fèi)；保險(xiǎn)人不得享有隨意解除合同的權(quán)利，除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。對于理賠，該學(xué)者建議建立集中理賠模式，即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求，并由保險(xiǎn)公司的理賠人員統(tǒng)一評估、集中賠付；規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險(xiǎn)公司調(diào)查、核算以及賠付的期限，以體現(xiàn)效率。

十二、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的框架結(jié)構(gòu)

許多學(xué)者提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的框架和所應(yīng)規(guī)定的內(nèi)容，對今后的立法有一定的借鑒意義。

溫鐵軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法要確定保障的對象，即是對那些少數(shù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)的公司提供保險(xiǎn)，還是面對2億高度分散的小農(nóng)戶，還是主要對農(nóng)村中的各種合作組織，要以政府的保險(xiǎn)政策推進(jìn)農(nóng)民的組織化程度提高。還提出了立法所應(yīng)涵蓋的主要內(nèi)容。涵蓋的范圍一般應(yīng)包括：對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面。

第二種觀點(diǎn)提出，我國未來《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)包含以下內(nèi)容：總則、設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、承保范圍和費(fèi)率負(fù)擔(dān)、再保險(xiǎn)和手續(xù)費(fèi)返還、稅收減免和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金和優(yōu)惠貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的內(nèi)容應(yīng)主要包括：明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性、明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用、投保原則(強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合)、采取多種組織形式、政府的具體支持方式(稅收優(yōu)惠、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、鼓勵(lì)自主投保)、保險(xiǎn)人的責(zé)任和權(quán)利、投保人的責(zé)任和權(quán)利、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管等。

第四種觀點(diǎn)認(rèn)為立法內(nèi)容不能面面俱到，能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和困難就行；立法應(yīng)著重解決政策扶持問題，包括國家給予保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保費(fèi)補(bǔ)貼，并承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失；還應(yīng)明確相關(guān)部委在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職責(zé)與分工問題。

第五種觀點(diǎn)認(rèn)為立法的內(nèi)容，一是要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的法律地位，明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的領(lǐng)導(dǎo)、支持的職能與作用。二是建立國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要職能是對各地開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供巨災(zāi)分保和再保險(xiǎn)扶持。三是明確規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。四是明確政府補(bǔ)貼和農(nóng)民的投保方式、保費(fèi)交納比例；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、設(shè)立程序、初始資本數(shù)額和籌資方式、準(zhǔn)備金的提存及運(yùn)用、業(yè)務(wù)范圍、再保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)金額、費(fèi)率的確定、賠償辦法、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算、精算等制度要點(diǎn)。五是鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村建立各級(jí)各類行業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)。

第六種觀點(diǎn)建議，為了使法律具備可操作性，應(yīng)當(dāng)以國家立法的形式確立以下制度：集體投保制度，保險(xiǎn)費(fèi)率差別制度，保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)分制度，保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)制度，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)作為民間合作組織的辦公費(fèi)使用制度，對于經(jīng)過批準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，法律應(yīng)當(dāng)允許其搞混業(yè)經(jīng)營。

第七種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)明確以下內(nèi)容：明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性法定保險(xiǎn)。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)并用的經(jīng)營模式，都享受政府補(bǔ)貼和再補(bǔ)貼。建立再保險(xiǎn)機(jī)制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體必須建立同中國再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。中國再保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

第八種觀點(diǎn)主張應(yīng)規(guī)定立法原則、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)性質(zhì)、組織制度安排、保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、投保方式等內(nèi)容。

第九種觀點(diǎn)提出，立法模式的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)如實(shí)反映政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容，諸如組建政府主辦的“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”體系及組織結(jié)構(gòu)、不以盈利為目的以及法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的立法目標(biāo)與經(jīng)營原則的確定、再保險(xiǎn)體制的建立、政府財(cái)政補(bǔ)貼的范圍和額度、免稅優(yōu)待的明確化等。并應(yīng)當(dāng)確定為與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相并列的法律層面，立法的表現(xiàn)形式應(yīng)當(dāng)是以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》命名的專門性法律，不宜將農(nóng)業(yè)災(zāi)害財(cái)政救濟(jì)等內(nèi)容包含進(jìn)去。

第十種觀點(diǎn)認(rèn)為，地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法要緊跟當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要，不同階段和地區(qū)的實(shí)施細(xì)則要有所差異，避免不同生產(chǎn)力水平和地理環(huán)境下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都一個(gè)樣。

第十一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》可分為六個(gè)部分：總則、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理、法律責(zé)任以及附則等。

篇（6）

（一）成立專項(xiàng)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組

為更好協(xié)調(diào)指導(dǎo)開展本次專項(xiàng)活動(dòng)工作，區(qū)政府決定成立區(qū)聯(lián)合執(zhí)法檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)本次聯(lián)合執(zhí)法檢查工作。

（二）組成聯(lián)合檢查組

從區(qū)人社局抽調(diào)6名同志，區(qū)地稅局和社保分局各抽調(diào)2名同志分成兩個(gè)聯(lián)合檢查組，參與聯(lián)合檢查活動(dòng)日常工作，人員分配由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室安排通知。

二、檢查事項(xiàng)

（一）時(shí)間安排

聯(lián)合執(zhí)法檢查時(shí)間安排在10月24日至11月24日，為期一個(gè)月。

（二）檢查對象

此次檢查的對象是全區(qū)各類用人單位，重點(diǎn)是使用農(nóng)民工較多的規(guī)模以上企業(yè)。

（三）檢查內(nèi)容

檢查的主要內(nèi)容是用人單位社會(huì)保險(xiǎn)登記和申報(bào)情況；代扣代繳個(gè)人繳費(fèi)情況；繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)情況；用人單位與勞動(dòng)者簽訂合同情況；按照工資支付有關(guān)規(guī)定支付職工工資情況、遵守最低工資規(guī)定及依法支付加班工資情況；遵守禁止使用童工規(guī)定以及女職工和未成年工特殊勞動(dòng)保護(hù)規(guī)定情況；其他遵守勞動(dòng)保障法律法規(guī)的情況。

（四）檢查方式

現(xiàn)場檢查生產(chǎn)現(xiàn)場人數(shù)，現(xiàn)場詢問企業(yè)管理人員和員工，調(diào)閱社保申報(bào)表、社保繳費(fèi)單、員工花名冊、員工工資表、工作考勤記錄、職工入職登記表、備案手冊、勞動(dòng)合同文本及鑒證表等相關(guān)資料。

三、工作要求

（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

各有關(guān)單位要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，充分認(rèn)識(shí)構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系，維護(hù)廣大職工合法權(quán)益的重要意義，扎實(shí)做好聯(lián)合執(zhí)法檢查工作，確保檢查的數(shù)量和質(zhì)量，按照市的部署，上下聯(lián)動(dòng)，營造濃烈的執(zhí)法氛圍，確保取得成效。

（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力

各有關(guān)單位要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，通力協(xié)作，要加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)通報(bào)情況，由區(qū)人社局牽頭，區(qū)地稅局和社保分局密切配合，形成合力。區(qū)地稅局和社保分局要及時(shí)將各單位社保申報(bào)和繳費(fèi)情況通報(bào)區(qū)人社局，區(qū)人社局要將依法查處情況通過告知書的方式反饋給區(qū)地稅局和社保分局。

（三）嚴(yán)格執(zhí)法，突出重點(diǎn)

篇（7）

中圖分類號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1673-291X(2009)33-0088-02

經(jīng)過修訂的《保險(xiǎn)法》(以下簡稱“新保險(xiǎn)法”)不僅修改增刪的條文眾多，更關(guān)涉立法精神的重大調(diào)整。本次修訂在原保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上增加了49個(gè)條文，刪除原《保險(xiǎn)法》條文20個(gè)，修改123個(gè)條文，保持不變的僅為15個(gè)條文。新保險(xiǎn)法以投保人、被保險(xiǎn)人及受益人權(quán)益的保護(hù)作為基本立足點(diǎn)，充分反映了各國保險(xiǎn)立法的基本趨勢，也為保險(xiǎn)業(yè)在新的基礎(chǔ)上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力，另一方面，對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的加強(qiáng)保護(hù)必將增加運(yùn)營成本，對保險(xiǎn)業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

一、新《保險(xiǎn)法》修訂的基本內(nèi)容

新保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益的保護(hù)，明確投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益保護(hù)是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)。

(一)加強(qiáng)了對投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)

1　投保人、被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的弱化和保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制，增加了不可抗辯條款。新保險(xiǎn)法第16條增加了舊法沒有的第3款，規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)解除事由后仍繼續(xù)惡意收取保費(fèi)，經(jīng)過相當(dāng)長一段時(shí)間后再行使解除權(quán)，進(jìn)而損害投保人、被保險(xiǎn)人之利益。

2　對保險(xiǎn)市場的信息不對稱進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制，進(jìn)一步保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。鑒于保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同內(nèi)容信息的掌握呈現(xiàn)出嚴(yán)重的信息不對稱①，保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)人對合同格式條款、合同內(nèi)容的說明義務(wù)及免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，能有效改善保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的信息不對稱狀況，也使雙方的實(shí)質(zhì)平等得到增進(jìn)。如新保險(xiǎn)法第17條、第19條。

3　首次明確保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。新保險(xiǎn)法第134條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

(二)在保險(xiǎn)業(yè)法中，營業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強(qiáng)，體現(xiàn)了市場自由與國家干預(yù)的對立統(tǒng)一

一方面，在保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道和業(yè)務(wù)范圍有了較大的拓展，另一方面，對保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入及償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)得以加強(qiáng)和擴(kuò)充。從本質(zhì)上講，這仍是為了加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)益保護(hù)。

1　市場準(zhǔn)入門檻上，增加了主要股東資質(zhì)的要求，還授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件。如新保險(xiǎn)法第68、69條。第81、82、83條將保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高管納入任職管理范疇，并且規(guī)定董事、監(jiān)事和高管執(zhí)行職務(wù)時(shí)違法違規(guī)造成公司損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2　為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)范圍提供了彈性條款，拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。新保險(xiǎn)法第106條規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用除了銀行存款、債券外還可以投資股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，并保留了運(yùn)用形式拓展的彈性空間，即國務(wù)院可規(guī)定其他資金運(yùn)用形式。

3　償付能力監(jiān)管規(guī)定更加科學(xué)合理，擴(kuò)充了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和監(jiān)管手段。在保險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱中，償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。如新保險(xiǎn)法第134、135、139、152、155、156條。

二、新保險(xiǎn)法實(shí)施對保險(xiǎn)業(yè)的影響

新保險(xiǎn)法的實(shí)施短期內(nèi)可能對保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生較大的不利影響，如何盡快地渡過這一困難時(shí)期，將壓力轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵發(fā)展的動(dòng)力，將短期的不利轉(zhuǎn)化為長期的發(fā)展優(yōu)勢，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大課題。

對保險(xiǎn)公司而言，營利乃是其作為商事組織從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要目的。只有競爭有序、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)市場秩序才能使投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)益得到有效保護(hù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的營利目標(biāo)。從短期看，新保險(xiǎn)法實(shí)施可能增加營業(yè)成本，影響短期營利狀況；從長期看，則可能增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用水平和社會(huì)聲譽(yù)，大量增加投保業(yè)務(wù)收入，保險(xiǎn)資金運(yùn)用活動(dòng)的收益也更為穩(wěn)定，使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大支柱，缺一不可。本次修訂對保險(xiǎn)經(jīng)營的這兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)都將產(chǎn)生較大的影響。

1　保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)。由于新保險(xiǎn)法傾向于更多保護(hù)消費(fèi)者的利益，因而可能造成短期內(nèi)成本上升，進(jìn)而費(fèi)率上升。如果營銷人員不能及時(shí)按新保險(xiǎn)法要求向投保人履行說明義務(wù)，保險(xiǎn)人法律風(fēng)險(xiǎn)加大，將因此承擔(dān)更多的法律責(zé)任。另一方面，由于新保險(xiǎn)法對投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)更為充分，保險(xiǎn)業(yè)可能由此信譽(yù)得到增強(qiáng)，投保人增加，保費(fèi)收入隨之增加，反而又可能降低了營業(yè)成本，進(jìn)而有降低費(fèi)率的趨勢。同時(shí)由于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的償付能力監(jiān)管更為科學(xué)合理，監(jiān)管手段和權(quán)力得到較大的擴(kuò)充，也可能增強(qiáng)了公眾對保險(xiǎn)業(yè)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。新保險(xiǎn)法增加的不可抗辯條款及保險(xiǎn)人說明義務(wù)的加強(qiáng)，將增加人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營成本，因而近期各保險(xiǎn)公司的多個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛停售，停售產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，10月1日后銷售的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率可能會(huì)有一定的提高。

2　保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。本次修訂拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，平滑投資收益率，使保險(xiǎn)投資收益更為穩(wěn)定、可預(yù)期。由于不同類型保險(xiǎn)資金的負(fù)債期限不同，不同的投資渠道可以滿足不同期限保險(xiǎn)產(chǎn)品對收益率的要求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配。另一方面，投資渠道的拓寬，也會(huì)帶來保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而必須依法嚴(yán)格限制單一投資渠道和單一投資項(xiàng)目的投資比例，確保保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性。

3　保險(xiǎn)公司償付能力。本次修訂對償付能力監(jiān)管確定了更為科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)，也擴(kuò)充了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限和手段，對保證保險(xiǎn)公司的償付能力無疑有著重要作用。但另一方面，這也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，同時(shí)也對保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理提出了更高的要求。這要求保險(xiǎn)公司必須按照償付能力監(jiān)管的要求，提高管理水平，確保償付能力符合保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保證被保險(xiǎn)人和受益人的保單利益不受損害，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對之道

篇（8）

一、保險(xiǎn)法概念與功能

（1）保險(xiǎn)的概念。“保險(xiǎn)”可以定義為：受危險(xiǎn)威脅的公眾，為滿足其損害補(bǔ)償?shù)男枰?，而組成的雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體。從經(jīng)濟(jì)面而言，保險(xiǎn)是一種理財(cái)?shù)陌才?，借助危險(xiǎn)的不確定性來匯集小額資金，重新分配意外損失的成本，以達(dá)成危險(xiǎn)分散的目標(biāo)。

（2）保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。在中國，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)；實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī).

（3）保險(xiǎn)法規(guī)的功能。保險(xiǎn)法規(guī)最大的功能在于將個(gè)人于生活中因遭遇各種人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、及對他人的責(zé)任危險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失，進(jìn)行分?jǐn)傁Ｆ渚哂袦p少社會(huì)問題，維持社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的作用，已為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人所肯定。對于這一人類有史以來用以彌補(bǔ)各種損失所創(chuàng)設(shè)最完善的制度，各國就其具體內(nèi)容均設(shè)有保險(xiǎn)法加以規(guī)定。由于保險(xiǎn)本身的性質(zhì)不同于一般民法所規(guī)定各種債務(wù)關(guān)系，因而就其特有的保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系加以規(guī)范形成了專有法規(guī)。若當(dāng)事人因保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生爭執(zhí)糾紛，首先以保險(xiǎn)法的規(guī)定及其基本特有的理論為準(zhǔn)，然后再按照一般民法規(guī)定加以判斷。這也就是說，違法行為是否適用保險(xiǎn)法規(guī)定，必須首先確定其法律行為是否構(gòu)成“保險(xiǎn)”，所定的合同是否為“保險(xiǎn)合同”。

二、保險(xiǎn)法的適應(yīng)性

（1）保險(xiǎn)利益的適用范圍。我國保險(xiǎn)法就損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行了規(guī)定，要保人投保時(shí)，不具保險(xiǎn)利益而意圖獲取不法金錢利益，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人如不知要保人無保險(xiǎn)利益，可取得保險(xiǎn)費(fèi)。國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對特定客體的關(guān)系，非要保人對特定客體的關(guān)系，經(jīng)由保險(xiǎn)利益種類的確定，可以決定保險(xiǎn)價(jià)值的多少，被保險(xiǎn)人僅得在此范圍內(nèi)享受保險(xiǎn)合同的保障，故保險(xiǎn)利益決定保險(xiǎn)價(jià)值的功能在“人壽保險(xiǎn)”上無法體現(xiàn)，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值無客觀標(biāo)準(zhǔn)，故于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即使被保險(xiǎn)人或其他享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，獲有雙重給付的情形，也無法稱作是其有不當(dāng)?shù)美?。然而，這并非指保險(xiǎn)利益在“人身保險(xiǎn)”沒有適用的效果，在人身保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人對自己的生命、身體、健康、醫(yī)療費(fèi)用的利害關(guān)系，則保險(xiǎn)利益仍有存在的必要，尤其在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，若保險(xiǎn)合同約定以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)質(zhì)醫(yī)療費(fèi)用支出為目的，這就屬于損失填補(bǔ)性質(zhì)的保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，禁止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美瓌t可以適用。

（2）保險(xiǎn)利益的歸屬。我國保險(xiǎn)法規(guī)定要保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金請求權(quán)人，但并未規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)具備保險(xiǎn)利益。為補(bǔ)救這種缺失，且須與保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定一致，導(dǎo)致保險(xiǎn)法中出現(xiàn)“要保人或被保險(xiǎn)人”，規(guī)定對于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)合同應(yīng)失去效力。按照本文的見解，保險(xiǎn)法規(guī)定僅指人壽保險(xiǎn)合同中，“要保人”在投保時(shí)對于被保險(xiǎn)人須有一定的利害關(guān)系，也即須有保險(xiǎn)利益存在，損害保險(xiǎn)的要保人無須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法的被保險(xiǎn)人，應(yīng)限縮解釋為壽險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或以身體、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)等。因此，被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（損害保險(xiǎn)）即為享有保險(xiǎn)利益之人，故不存在問題；在健康險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)中，其身體與健康方面遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人即可引用保險(xiǎn)法規(guī)定，無須在保險(xiǎn)單條款別約定保險(xiǎn)金請求權(quán)人為被保險(xiǎn)人本人。此外，若為人壽保險(xiǎn)的情形，是以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，即為被保險(xiǎn)人死亡，實(shí)際的保險(xiǎn)金請求權(quán)為受益人，因而保險(xiǎn)法僅限于非死亡保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人。

（3）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的受益人指定權(quán)。保險(xiǎn)法中對于指定受益人的情形有所沖突。就保險(xiǎn)金請求權(quán)人究竟屬被保險(xiǎn)人或受益人而言，在要保人指定受益人之情形下，基于體系上的價(jià)值判斷，一般可采取“目的地限制”，將法規(guī)中所指被保險(xiǎn)人限縮于非死亡保險(xiǎn)合同的情形。定額保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一旦死亡，其權(quán)利能力即為終止，應(yīng)無法享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，此時(shí)當(dāng)可按照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，由要保人指定受益人。保險(xiǎn)法對于人壽保險(xiǎn)的指定受益人另有規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無規(guī)定，因此有必要解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無受益人指定的必要。保險(xiǎn)法并非以被保險(xiǎn)人為當(dāng)事人，保險(xiǎn)法中規(guī)定被保險(xiǎn)人得指定受益人，法理上似乎有所矛盾，因此保險(xiǎn)法中的“被保險(xiǎn)人”等關(guān)鍵字，應(yīng)予刪除，以符合合同當(dāng)事人（要保人）始有受益人指定權(quán)的法理；且采取“事務(wù)性質(zhì)”解釋要保人指定受益人的情形，這應(yīng)是指以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同的情況，此時(shí)需搭配保險(xiǎn)法其他的規(guī)定，也即被保險(xiǎn)人成為死亡保險(xiǎn)合同的標(biāo)的時(shí)，須對保險(xiǎn)金額書面同意，并于保險(xiǎn)合同的權(quán)利移轉(zhuǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人也須以書面承認(rèn)或同意，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。參考文獻(xiàn)：

篇（9）

關(guān)鍵詞 新《保險(xiǎn)法》 保險(xiǎn)合同 條款

保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致，保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，一方當(dāng)事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約，另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí)，內(nèi)容形式有效的承諾，保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立，基本過程與普通合同并無二致。但是，對于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說，保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對此筆者提出，應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同，其原因有二：一方面，保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來；另一方面，保險(xiǎn)合同自成立到生效，直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長，要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對于合同的矛盾分歧。雖然我國《保險(xiǎn)法》和《合同法》對此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過程中的重中之重，因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是，合同另有約定除外，也就是說，合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步，而實(shí)踐中，這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的，如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保，在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認(rèn)為對于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無效條款，這在下面會(huì)論述到；二是對該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間，如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。

新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對于該義務(wù)本身不做過多分析，只對說明義務(wù)的對象進(jìn)行簡要分析。新《保險(xiǎn)法》對于說明義務(wù)有了三處變動(dòng)，一是僅對于格式條文進(jìn)行說明；二是在訂約時(shí)需交付格式條文；三是對于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對于說明義務(wù)的核心無非有兩點(diǎn)，說明對象與說明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，說明對象是格式條文，當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋？對于說明程度法律上沿用了“明確說明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。

正如上文所言，保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對此有專門規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！北ｋU(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中，人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為，要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對其進(jìn)行解釋。《合同法》第四十一條規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋?！边@里所說的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋?！巴ǔ＠斫狻边€包括這樣一層意思，即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對有關(guān)條款的理解，不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。

注釋：

①韓秀麗.在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

參考文獻(xiàn)：

[1]楊華柏.保險(xiǎn)法律評論.法律出版社.2009.5.

[2]奚曉明.條文理解與適用.中國法制出版社.2010.

[3]韓秀麗.在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

[4]張玉.免責(zé)條款在保險(xiǎn)合同中的認(rèn)定問題研究.蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào).2009.8.

篇（10）

一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：

首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來決定保險(xiǎn)人是否承保、費(fèi)率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常無法全面了解；如對保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn)法必須對投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。

其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人或被保險(xiǎn)人詢問，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí)，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素

（一）如實(shí)告知義務(wù)中的主體

我國《保險(xiǎn)法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長期性，時(shí)間過久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵(lì)投保方的誠信行為。另外，對于保險(xiǎn)人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知,若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，“承諾生效時(shí)合同成立”，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通知送達(dá)要保人時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”實(shí)踐中，“重要事實(shí)”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力，這對于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來說，有些強(qiáng)人所難,違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險(xiǎn)人列出詢問表或在投保書中列出詢問項(xiàng)目,讓投保人填寫。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。

我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實(shí)信用原則而偏廢了對價(jià)平衡原則。以對價(jià)平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同形成一組對價(jià)平衡關(guān)系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)則應(yīng)與保險(xiǎn)人增收保費(fèi)形成一組對價(jià)平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否同意投保的事項(xiàng)時(shí)，因該事項(xiàng)原屬保險(xiǎn)人決定是否承保的先決事項(xiàng)，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有關(guān)，保險(xiǎn)人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)時(shí)，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項(xiàng)無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險(xiǎn)人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護(hù)上述兩組對價(jià)平衡關(guān)系，并將誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則有機(jī)結(jié)合起來。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。值得注意的是，在保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，如果投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人仍可以請求其給付。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不能以訴訟方式強(qiáng)制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。

參考文獻(xiàn)

[1]李玉泉.保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，1997.

[2]江朝國.保險(xiǎn)法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.

篇（11）

一、《工傷條例》的適用范圍

《條例》第2條明確規(guī)定，中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶（以下稱用人單位）應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織的職工和個(gè)體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險(xiǎn)待遇的權(quán)利。

因此，工傷保險(xiǎn)適用于我國境內(nèi)所有用人單位及其職工。

二、工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是企業(yè)的用人單位

《條例》第10條規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。用人單位繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額為本單位職工工資總額乘以單位繳費(fèi)率之積。對難以按照工資總額繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的行業(yè)，其繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的具體方式，由國務(wù)院社會(huì)保險(xiǎn)行政部門規(guī)定。因此，工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是用人單位，職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

三、申領(lǐng)工傷認(rèn)定的程序

首先，職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，應(yīng)當(dāng)申領(lǐng)工傷保險(xiǎn)待遇。明確用人單位與勞動(dòng)者之間存在勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，是認(rèn)定工傷的前提和基礎(chǔ)。如果用人單位認(rèn)可工傷的話，可以直接進(jìn)入工傷認(rèn)定程序，如果用人單位否認(rèn)工傷的話，勞動(dòng)者可以向勞動(dòng)人事仲裁委員會(huì)申請確認(rèn)與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)仲裁。如果雙方當(dāng)事人都認(rèn)可仲裁裁決，該仲裁裁決發(fā)生法律效力，可以進(jìn)行工傷認(rèn)定程序。如果一方不服仲裁裁決的話，可以向人民法院，最終由人民法院裁決確定用人單位與勞動(dòng)者之間是否存在勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，即所謂的確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系的“一裁二審制”。

其次，勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系確定后，由用人單位或者勞動(dòng)者向當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障行政部門申請工傷認(rèn)定：

1.申請工傷認(rèn)定的時(shí)限：用人單位應(yīng)當(dāng)自職工事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起30日內(nèi)，向統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門提出工傷認(rèn)定申請。遇有特殊情況，經(jīng)報(bào)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門同意，申請時(shí)限可以適當(dāng)延長。

用人單位未按前款規(guī)定提出工傷認(rèn)定申請的，工傷職工或者其近親屬、工會(huì)組織在事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起1年內(nèi)，可以直接向用人單位所在地統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門提出工傷認(rèn)定申請。

2.申請工傷認(rèn)定應(yīng)當(dāng)提交的材料：（1）工傷認(rèn)定申請表，包括事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及職工傷害程度等基本情況。（2）與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的證明材料。（3）醫(yī)療診斷證明或者職業(yè)病診斷證明書（或者職業(yè)病診斷鑒定書）。工傷認(rèn)定申請人提供材料不完整的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)一次性書面告知工傷認(rèn)定申請人需要補(bǔ)正的全部材料。申請人按照書面告知要求補(bǔ)正材料后，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)受理。

3.對工傷認(rèn)定不服的法律救濟(jì)途徑和注意事項(xiàng)：《工傷認(rèn)定辦法》第23條規(guī)定，職工或者其近親屬、用人單位對不予受理決定不服或者對工傷認(rèn)定決定不服的，可以依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。《行政復(fù)議法》第9條規(guī)定，公民、法人或者其他組織認(rèn)為具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)提出行政復(fù)議申請；《行政訴訟法》第37條規(guī)定，對屬于人民法院受案范圍的行政案件，公民、法人或者其他組織可以先向上一級(jí)行政機(jī)關(guān)或者法律、法規(guī)規(guī)定的行政機(jī)關(guān)申請復(fù)議，對復(fù)議不服的，再向人民法院提訟；也可以直接向人民法院提訟。第38條規(guī)定，公民、法人或者其他組織向行政機(jī)關(guān)申請復(fù)議的，復(fù)議機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在收到申請書之日起兩個(gè)月內(nèi)作出決定。法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。申請人不服復(fù)議決定的，可以在收到復(fù)議決定書之日起十五日內(nèi)向人民法院提訟。復(fù)議機(jī)關(guān)逾期不作決定的，申請人可以在復(fù)議期滿之日起十五日內(nèi)向人民法院提訟。法律另有規(guī)定的除外。

四、認(rèn)定工傷、視同工傷和不予認(rèn)定工傷的法定情形

應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的法定情形：《條例》第14條規(guī)定，職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（1）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的。（2）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的。（3）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的。（4）患職業(yè)病的。（5）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的。（6）在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的。（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

五、勞動(dòng)能力鑒定

勞動(dòng)者被確認(rèn)為工傷后，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)卦O(shè)區(qū)的市級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)申請勞動(dòng)能力鑒定，確定勞動(dòng)功能障礙程度（分為十個(gè)等級(jí)，最重的為一級(jí)，最輕的為十級(jí)）和生活自理障礙程度（分為三個(gè)等級(jí)，生活完全不能自理、生活大部分不能自理和生活部分不能自理）的等級(jí)。一方對鑒定結(jié)論不服的，可以向上級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)提出再次鑒定申請，上級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)的鑒定結(jié)論為最終結(jié)論。

職工所在用人單位未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。用人單位不支付的，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付。所謂先行支付，是指在工傷事故發(fā)生后，用人單位拒絕向未參保的勞動(dòng)者賠付時(shí)，由工傷保險(xiǎn)基金先行墊付，再由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向用人單位追償。

工傷保險(xiǎn)制度的確立，對于及時(shí)救治和補(bǔ)償受傷職工，保障工傷職工的合法權(quán)益，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，完善工傷保險(xiǎn)制度體系，發(fā)揮了重要作用。工傷保險(xiǎn)制度僅是《社會(huì)保險(xiǎn)法》所規(guī)定的社會(huì)保障制度中的一項(xiàng)內(nèi)容，隨著《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施，工傷保險(xiǎn)制度將會(huì)更加完善，社會(huì)將會(huì)更加和諧穩(wěn)定，勞動(dòng)者將會(huì)更加幸福。