保險(xiǎn)市場(chǎng)論文大全11篇

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篇（1）

2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理

2.1供給規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平(即費(fèi)率水平)下，市場(chǎng)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤(rùn)，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線(S曲線)會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。

2.2需求規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格(或費(fèi)率)和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購買巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求(即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線)指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求反映的是買方的意圖，即購買能力和購買愿望，在收入(或價(jià)格)水平一定的情況下，價(jià)格(或收入)愈高，消費(fèi)者愿意購買的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者羅承舜:我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體的分析與思考市場(chǎng)調(diào)研會(huì)在原有的情況下購買更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場(chǎng)均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。

2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場(chǎng)達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。即便如此，只要某個(gè)市場(chǎng)大體上處于競(jìng)爭(zhēng)，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和市場(chǎng)需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來的價(jià)格下，市場(chǎng)能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足

3.1供給分析

(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合;加之我國(guó)沒有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測(cè)，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。(2)逆向選擇問題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方的信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門的管控嚴(yán)格。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國(guó)人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面:一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。(1)居民購買力不足。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國(guó)仍然是中低等收入的國(guó)家，并且我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒有貨幣購買力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來，我國(guó)發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無法被分?jǐn)偠蛊湟粺o所有。與此同時(shí)，我國(guó)居民出于對(duì)未來不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。(3)個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒有引起我國(guó)企業(yè)的重視，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

(1)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料;最后，加強(qiáng)與國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國(guó)、英國(guó)、新加坡和日本等國(guó)家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場(chǎng)的一部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場(chǎng)來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場(chǎng)巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國(guó)的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)長(zhǎng)期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡(jiǎn)單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢(shì)不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。

4.2改善需求

(1)改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購買力不足是制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國(guó)政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國(guó)臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過立法來保障體制的順利運(yùn)行。(2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國(guó)大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹立良好的形象。(3)在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來巨大壓力;特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。

4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)的一些問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。

篇（2）

二、我國(guó)目前旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

1.游客出行對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)淡薄我國(guó)居民每年出行的數(shù)量年年增加，但是對(duì)于旅游保險(xiǎn)這一投保意識(shí)卻十分淡薄，對(duì)于旅游保險(xiǎn)缺乏一定的認(rèn)識(shí)和了解使得一些旅游保險(xiǎn)產(chǎn)生了滯銷。一是由于辦理保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和宣傳并不到位，消費(fèi)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還十分的模糊；二是一些消費(fèi)者對(duì)于旅游一直存在一種繳費(fèi)的心理，認(rèn)為出行旅游只要注意一些，小心一些就不會(huì)出現(xiàn)問題，對(duì)于在外出旅行中一些存在的風(fēng)險(xiǎn)以及后果存在認(rèn)識(shí)不足。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視旅游保險(xiǎn)具有期限短、賠付率高的特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于開班旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興致不高，對(duì)于在旅游保險(xiǎn)的一些產(chǎn)品在開發(fā)、設(shè)計(jì)以及小傷方面都投入的很少。保險(xiǎn)公司對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制水平并不是很高，主要體現(xiàn)在：目前一些保險(xiǎn)公司只針對(duì)一些團(tuán)體旅游進(jìn)行銷售和服務(wù)，對(duì)于一些自助的游客并不服務(wù)，主要的原因是團(tuán)體參保可以進(jìn)行整單承接，自助游客主要因?yàn)閭€(gè)體差異性大，以目前的保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平很難短期服務(wù)于散單顧客；由于旅游外出的風(fēng)險(xiǎn)控制很低，保險(xiǎn)公司對(duì)于在游客旅游期間參加的所有項(xiàng)目進(jìn)行承保，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于游客登山、潛水、攀巖等一些容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的項(xiàng)目提出免責(zé)條款，而這些卻恰恰是消費(fèi)者在外出旅游時(shí)最想得到保障的方面。

3.保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種開發(fā)并不能滿足旅游業(yè)的發(fā)展由于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種十分有限，對(duì)于目前不斷發(fā)展的旅游市場(chǎng)，當(dāng)前的險(xiǎn)種很難滿足旅游業(yè)的發(fā)展。旅游的途中往往包含了很多的風(fēng)險(xiǎn)因素，如搶劫、自然災(zāi)害、乘車安全等都隨時(shí)有可能發(fā)生，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于這些還少有涉足。對(duì)于一些新的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的營(yíng)銷方法也比較單一，僅僅依靠旅行、票點(diǎn)代售以及網(wǎng)上投保幾種渠道進(jìn)行，整個(gè)營(yíng)銷通路還沒有全部打開。

三、大力發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的方法

1.對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳要加大宣傳力度當(dāng)前我國(guó)居民外出旅游已經(jīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，這在客觀上就已經(jīng)為我國(guó)的旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)很大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品加大宣傳，讓人們對(duì)產(chǎn)品全面的了解。與此同時(shí)社會(huì)各部門也應(yīng)該積極配合，在居民旅游外出時(shí)，提醒其辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在旅行社或者網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行報(bào)名時(shí)應(yīng)該積極宣導(dǎo)宣傳和推薦的工作，將覆蓋面要做到最大最廣。

2.保險(xiǎn)公司要對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的銷售模式和投保方式進(jìn)行變更，以往的旅游保險(xiǎn)銷售只是在旅游時(shí)進(jìn)行推保，保險(xiǎn)公司可以在平時(shí)的壽險(xiǎn)的時(shí)候推銷旅游保險(xiǎn)或者進(jìn)行打包銷售，讓消費(fèi)者對(duì)2個(gè)險(xiǎn)種或2個(gè)以上進(jìn)行共同購買，做到借力使力。

3.對(duì)旅游業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范整頓相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)旅行社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行資格審查，確保整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性的、有序的發(fā)展。加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的工作，在游客辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要讓消費(fèi)者有知情權(quán)，對(duì)一些不法行為要嚴(yán)厲的打擊，對(duì)一些收取手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)行為要堅(jiān)決地禁止，對(duì)一些多次審查不合格的旅行社要堅(jiān)決地予以查處。各保險(xiǎn)公司也要對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)建設(shè)，加強(qiáng)在旅游地點(diǎn)的醫(yī)療、救援業(yè)務(wù)的開展。提升理賠效率，維護(hù)市場(chǎng)的一個(gè)正常秩序。

4.拓寬銷售渠道以方便投保除了依靠傳統(tǒng)的旅行社和售票點(diǎn)代售意外，筆者認(rèn)為應(yīng)該借助當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保。隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的大趨勢(shì)，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)已經(jīng)有了相當(dāng)大的一個(gè)比重，生活用品、家電甚至汽車都已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)也是未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然的趨勢(shì)。目前我國(guó)已經(jīng)有保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上開展了在線投保的業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行自主選擇，進(jìn)行險(xiǎn)種的甄別并進(jìn)行上支付。對(duì)于可以進(jìn)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行宣傳，并利用客戶服務(wù)端進(jìn)行服務(wù)，讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，可以減少很大的人力、物力和財(cái)力，就可以更多的讓惠于客戶。不僅可以提高效率還可以方便消費(fèi)者，也增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入。

5.抓好續(xù)保，持續(xù)營(yíng)銷我們都知道開發(fā)一個(gè)客戶很難，但是維護(hù)一個(gè)老的客戶就相對(duì)容易很多，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)里，由于一些老客戶維護(hù)不佳，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)續(xù)保不利的情況。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出一系列的續(xù)保優(yōu)惠來爭(zhēng)取老客戶繼續(xù)投保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)旅游的出險(xiǎn)概率引導(dǎo)客戶的彈性費(fèi)率。

篇（3）

二、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題

（一）從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

海東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致銷售過程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象不同程度存在。由于利益關(guān)系，有些銷售人員在銷售過程中對(duì)投保人進(jìn)行或多或少誤導(dǎo)，甚至與客戶串謀提供不真實(shí)信息，而這些信息往往在索賠時(shí)才有可能被發(fā)現(xiàn)，甚至不能發(fā)現(xiàn)，給公司形象造成了一定影響。盡管近年來保監(jiān)局和行協(xié)多次整頓市場(chǎng)、加強(qiáng)管理，但是該問題仍然沒有得到徹底根治。

（二）保險(xiǎn)誠(chéng)信有待進(jìn)一步加強(qiáng)

近幾年來，由于市場(chǎng)主體增加較快、法律法規(guī)建設(shè)滯后、社會(huì)信用體系不健全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成、內(nèi)控制度落實(shí)不到位等因素，使保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問題。1.保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介誠(chéng)信缺失。突出表現(xiàn)為：宣傳展業(yè)單時(shí)，用晦澀或所謂專業(yè)性的語言設(shè)置陷阱，故意隱瞞保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段；借助權(quán)力部門的力量，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)；展業(yè)理賠兩張臉，通過拖延賠付、無理拒賠等手段侵害被保險(xiǎn)人利益；有的從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地頻繁在公司間流動(dòng)，并對(duì)原單位進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動(dòng)老客戶退保，擾亂市場(chǎng)秩序；有的保險(xiǎn)人甚至與投保人合謀欺詐，損害被保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或保險(xiǎn)公司等。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信不足。主要表現(xiàn)在：不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息，騙取賠償；有些投保人先出險(xiǎn)，后投保；有的偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度，騙取不當(dāng)?shù)美挥械膶?duì)低值物品高額投保，然后肇事騙賠；更有的人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。如將自己的身體致殘、將自己的妻兒父母致死，騙取保費(fèi)等。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到整個(gè)社會(huì)的安危、行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。

（三）保險(xiǎn)環(huán)境有待進(jìn)一步凈化

例如，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，各保險(xiǎn)公司的定價(jià)收費(fèi)高低差別很大，使被保險(xiǎn)人感到此行業(yè)法制環(huán)境不規(guī)范。還有個(gè)別保險(xiǎn)主體由于長(zhǎng)期盈利狀況不佳，沒有能力為被保險(xiǎn)人提供快捷、優(yōu)質(zhì)、合理的理賠服務(wù)，容易產(chǎn)生理賠難的問題，從而使保險(xiǎn)行業(yè)由于誠(chéng)信問題而得不到客戶的信任。

三、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

為使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，不僅需要保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展模式，還需要行業(yè)監(jiān)管等外界因素的共同促進(jìn)。

（一）避免非理性競(jìng)爭(zhēng)

鑒于高額的手續(xù)費(fèi)已成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展甚至保險(xiǎn)公司虧損的消極因素之一，保監(jiān)局、行協(xié)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到它的危害性，并且出臺(tái)了相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)定、手續(xù)費(fèi)支付管理等辦法，有效規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，為行業(yè)有序、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

(二)創(chuàng)新服務(wù)理念

要堅(jiān)持以服務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo)，堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是堅(jiān)持以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷開發(fā)特色服務(wù)項(xiàng)目，為不同客戶群提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。特別要對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和潛在優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，為公司培養(yǎng)忠實(shí)客戶群。

（三）提升品牌意識(shí)

各保險(xiǎn)主體要善于運(yùn)用品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。良好的品牌形象有利于企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持行業(yè)領(lǐng)先地位，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的品牌意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于品牌的理解和宣傳僅僅停留在公司品牌的樹立和打造上，卻忽略了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系的品牌問題。有些公司錯(cuò)誤地認(rèn)為，只要公司業(yè)績(jī)上去了，品牌自然會(huì)得到提升。殊不知，即使由于業(yè)績(jī)提高，知名度有了短暫的提高，但是一旦有其他保險(xiǎn)主體提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，客戶會(huì)立即離開。

（四）營(yíng)造規(guī)范的法律環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上說就是法制經(jīng)濟(jì)，各保險(xiǎn)主體在統(tǒng)一的法律體系、市場(chǎng)規(guī)則的規(guī)范和約束下，從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而深化改革進(jìn)程，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障人民生活，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

篇（4）

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快,保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)均超過了同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務(wù)新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn),保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日趨擴(kuò)大。“八•五”期間,保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)44%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民生產(chǎn)總值12%的增長(zhǎng)速度。1996年我國(guó)保費(fèi)收入85646億元,保險(xiǎn)金額158萬億元,近百萬家企業(yè)、1億個(gè)家庭、4億人次、2億多畝農(nóng)作物參加了各類保險(xiǎn)。涉外保險(xiǎn)承保了3,000多億美元的進(jìn)出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險(xiǎn),并在世界主要港口委托了300多家貨損檢驗(yàn)和理賠人。

2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大,索賠案件增多,保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益顯著。保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)保駕護(hù)航,為人民生命財(cái)產(chǎn)的安全和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟(jì)保障作用。如中保集團(tuán)在1998年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng),本著“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則,為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。

3、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放穩(wěn)步發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放始于80年代初期,預(yù)計(jì)到下個(gè)世紀(jì)初中國(guó)保險(xiǎn)開放的地域?qū)纳虾：蛷V州等地?cái)U(kuò)大到主要沿海經(jīng)濟(jì)中心城市,除有計(jì)劃地增加引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量外,我國(guó)還將開展引進(jìn)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和保險(xiǎn)人公司的工作。

4、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化程度不斷提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放,為保險(xiǎn)企業(yè)開拓海外市場(chǎng)創(chuàng)造了極為有利的條件。目前,我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)已在海外設(shè)立了120個(gè)分支機(jī)構(gòu),年保費(fèi)收入近3億美元。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)還通過再保險(xiǎn)方式,為海外的保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù),如中保集團(tuán)在世界各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)71個(gè),與120個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1,000多家保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系,每年再保險(xiǎn)分出分入業(yè)務(wù)的保費(fèi)流量在2億美元左右。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的問題

（一）保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少,缺乏適度競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)市場(chǎng)體系仍不完善。

當(dāng)前,我國(guó)的人均國(guó)民生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都較低,保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段,未能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時(shí),我國(guó)公眾的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,形成了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量增加與消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后的矛盾。

從目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體看,參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量太少,雖然我國(guó)保險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)20多家,但是只有中保集團(tuán)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)開展業(yè)務(wù),中保集團(tuán)仍控制著70%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高,缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),這與我國(guó)人口狀況不相適應(yīng)。如美國(guó)人口為2億,保險(xiǎn)公司6,000家,香港人口與廣州大致相當(dāng),但香港有229家保險(xiǎn)公司,從業(yè)人員8,000人左右,而我國(guó)人口12億多,僅有保險(xiǎn)公司20余家。這種狀況的弊端是難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來真正的壓力,也使消費(fèi)者無法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,適應(yīng)性不強(qiáng),新險(xiǎn)種開發(fā)緩慢。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。1995年我國(guó)保費(fèi)收入為6157億人民幣,約合74億美元,不及美國(guó)的1%。表明我國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)特別是壽險(xiǎn)服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)需要。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重大,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅快,二是產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)險(xiǎn)中企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)位居一、二位,各公司對(duì)航意險(xiǎn)的爭(zhēng)奪激烈;壽險(xiǎn)中團(tuán)體險(xiǎn)占較大比重,短期險(xiǎn)發(fā)展緩慢,三是城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例失調(diào),城市保險(xiǎn)發(fā)展明顯快于農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不足1%,呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢(shì)。研制和開發(fā)新險(xiǎn)種是適應(yīng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的需要,產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)后,加速險(xiǎn)種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種,但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。

（三）保險(xiǎn)法制不健全,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件不平等,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。

我國(guó)的保險(xiǎn)法制還不健全,這給不規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成了可乘之機(jī),并造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂。另外,國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行差別稅率,對(duì)平保和太保統(tǒng)一征收33%的稅,而對(duì)中保集團(tuán)征收55%的稅,并且中保集團(tuán)稅后利潤(rùn)由調(diào)節(jié)稅再劃出一部分,基本上是將利潤(rùn)的80%左右上交國(guó)家,而外資保險(xiǎn)公司在華享受15%的優(yōu)惠稅率。稅率低費(fèi)率必然低,在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)形成明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì),這就造成我國(guó)幾類不同性質(zhì)保險(xiǎn)公司之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。

（四）保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍過窄,保險(xiǎn)基金難以保值增值,保險(xiǎn)賠付水平過低,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用有待提高。

目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一,投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制,投資收益率極低,加之通貨膨脹等因素的影響,保險(xiǎn)基金不能保值增值。尤其是壽險(xiǎn)基金面臨幾十年后巨額的累積責(zé)任,確保壽險(xiǎn)投資有較高的收益率直接關(guān)系到壽險(xiǎn)公司的生死存亡和對(duì)被保險(xiǎn)人的保障問題。自1996年以來國(guó)家連續(xù)下調(diào)銀行利率,據(jù)測(cè)算,中保系統(tǒng)于1997年因降息就損失近50億元,我國(guó)大部分壽險(xiǎn)企業(yè)也出現(xiàn)了嚴(yán)重的利差倒掛現(xiàn)象,償付能力明顯不足,形成了很大的風(fēng)險(xiǎn),壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨困境。為此,放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的限制,擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)作空間,是保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順利發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)日趨積聚,保險(xiǎn)業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

主要表現(xiàn)為:部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)對(duì)外提供擔(dān)保;保險(xiǎn)存款不合理,貸款質(zhì)量不高,風(fēng)險(xiǎn)增大;部分險(xiǎn)種責(zé)任過大;險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險(xiǎn)集中在少數(shù)險(xiǎn)種上,不能作到風(fēng)險(xiǎn)的分散化;自留風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任過大;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)預(yù)定利率過高,預(yù)定費(fèi)用率偏低,潛伏著較大風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不健全,管理上存在較大漏洞;壽險(xiǎn)投資渠道受阻,又因利率下調(diào)和通脹因素的影響,使得遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)增加;承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增大;保險(xiǎn)公司提取的未決賠款準(zhǔn)備金明顯不足,償付能力極其有限,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),特別是抗巨災(zāi)的能力更是令人擔(dān)憂。

（六）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了它對(duì)展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)人才的需求。保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦20年之久所帶來的最嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層,導(dǎo)致目前保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平偏低,大專以上學(xué)歷的只占總?cè)藬?shù)的30%。許多保險(xiǎn)公司在招收了沒有任何保險(xiǎn)知識(shí)的人員后僅僅對(duì)其進(jìn)行2周到4周左右的培訓(xùn)后即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。這些人經(jīng)常出現(xiàn)答非所問、誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣和惡意招攬業(yè)務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象,極大地?cái)牧吮ｋU(xiǎn)聲譽(yù)。

三、解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨問題的對(duì)策。

（一）加大保險(xiǎn)宣傳力度,重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè),進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育工作應(yīng)從宣傳入手,制定一個(gè)符合市場(chǎng)規(guī)律的宣傳策略,通過各種途徑大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí),努力提高社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初創(chuàng)階段,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,需要加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。因?yàn)闆]有相當(dāng)數(shù)量的機(jī)構(gòu)就無法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng),目前對(duì)設(shè)立新的保險(xiǎn)公司限制過嚴(yán)增加了新公司經(jīng)營(yíng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)“十五大”精神這方面應(yīng)有所突破,在保證一定數(shù)量的基礎(chǔ)上以“質(zhì)量?jī)?yōu)先”作為機(jī)構(gòu)發(fā)展的原則,對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好的公司應(yīng)采取鼓勵(lì)和扶持政策,以確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)。

應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)控管理,杜絕違規(guī)賠付的發(fā)生。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和管理,可由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭,組織保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員,針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究制定保險(xiǎn)中介人管理制度及配套措施,在加強(qiáng)管理的同時(shí)應(yīng)注意積極引導(dǎo)。針對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的缺陷,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專業(yè)化管理。既可以對(duì)內(nèi)資和外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理,又可以通過建立專業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管力度,更重要的是通過內(nèi)部協(xié)調(diào)保證商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)沿著各自的軌道健康發(fā)展。

（二）開發(fā)新險(xiǎn)種,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),增強(qiáng)新險(xiǎn)種開發(fā)的組織協(xié)調(diào)能力。必須從領(lǐng)導(dǎo)體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大對(duì)新險(xiǎn)種開發(fā)和管理力度,設(shè)立“新險(xiǎn)種開發(fā)和推廣部”,它具體負(fù)責(zé):（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的調(diào)查研究和預(yù)測(cè)及制度的制訂和組織實(shí)施。（2）新條款的設(shè)計(jì)和報(bào)批,組織有關(guān)專家進(jìn)行研究論證,確保條款的嚴(yán)密性和科學(xué)性。（3）新險(xiǎn)種的試驗(yàn)推廣工作。（4）負(fù)責(zé)信息反饋,對(duì)險(xiǎn)種性能和效益的考核和制定獎(jiǎng)勵(lì)的辦法。

2、險(xiǎn)種開發(fā)要堅(jiān)持多層次、系列化的原則。一是對(duì)原有險(xiǎn)種按新的市場(chǎng)需求進(jìn)行加工調(diào)整,增加新內(nèi)涵,推陳出新將老險(xiǎn)種改造成新險(xiǎn)種,二是引進(jìn)國(guó)外的一些險(xiǎn)種,結(jié)合中國(guó)的民風(fēng)民俗進(jìn)行嫁接和加工處理,洋為中用,三是在發(fā)展常規(guī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上必須有自己的險(xiǎn)種專長(zhǎng)和特色,提高險(xiǎn)種的專業(yè)化程度,逐步形成自身的主導(dǎo)險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)特色,創(chuàng)立拳頭險(xiǎn)種和優(yōu)質(zhì)品牌,即“三位一體”的險(xiǎn)種開發(fā)戰(zhàn)略。

3、結(jié)合社會(huì)保障體系的改革搞好配套險(xiǎn)種的開發(fā),加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)力度,這是新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

隨著我國(guó)社會(huì)保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢(shì)的到來,壽險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇,壽險(xiǎn)公司應(yīng)牢牢把握。老齡人口對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供補(bǔ)充服務(wù),發(fā)展補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。要解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中未被覆蓋人群的醫(yī)療保障問題。現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保障所覆蓋的人群有限,1997年國(guó)家公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療及大病統(tǒng)籌所覆蓋的人數(shù)僅占總?cè)丝诘?7%,參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)者占27%,即70%以上的人無任何醫(yī)療保障,如何為其提供保障將成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的最大契機(jī)。

（三）改革稅收體制,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策,創(chuàng)造適合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

國(guó)家應(yīng)對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司實(shí)行較低的和大致相當(dāng)?shù)亩惵?取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司的超國(guó)民待遇,對(duì)新成立的保險(xiǎn)公司及個(gè)人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)予扶持,其中較為理想的辦法是實(shí)行差別稅收政策。一是采取超額累進(jìn)制,視保險(xiǎn)公司規(guī)模采用15—25%的不等所得稅率,適當(dāng)調(diào)節(jié)過高收入,扶持小公司的發(fā)展。二是對(duì)具有一定規(guī)模的大公司,包括外資公司統(tǒng)一征收略高的所得稅。另外,應(yīng)建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境。

（四）發(fā)展我國(guó)的資本市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資特別是壽險(xiǎn)投資的多元化。

1、調(diào)整對(duì)資本市場(chǎng)的政策,要重點(diǎn)發(fā)展包括壽險(xiǎn)基金在內(nèi)的機(jī)構(gòu)投資者,這樣做既可為資本市場(chǎng)注入大量資金,解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨額資金需要,也可以作為穩(wěn)定資本市場(chǎng)的重要力量,從而帶動(dòng)整個(gè)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

2、賦予保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)用資金的自。為使我國(guó)剛剛起步的保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境,除了保險(xiǎn)業(yè)自身采取相應(yīng)對(duì)策外,國(guó)家理應(yīng)在政策上給予必要的扶持。允許保險(xiǎn)公司在保證償付能力的前提下,更充分更自由地進(jìn)行資金運(yùn)用,對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別對(duì)待,逐步放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍,并逐步擴(kuò)大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù),以便有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力,提高保險(xiǎn)賠付水平。

3、樹立正確的保險(xiǎn)投資觀念,處理好安全性、流動(dòng)性、收益性和合法性之間的關(guān)系。強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的內(nèi)部管理,制定可行的管理目標(biāo)和考核獎(jiǎng)懲措施,建立健全崗位責(zé)任制,明確責(zé)權(quán)、責(zé)任到人,并對(duì)資金運(yùn)用的各環(huán)節(jié)實(shí)施嚴(yán)密的程序和規(guī)范的管理,全面強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。

（五）要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用。目前保險(xiǎn)同業(yè)組織可以完成以下工作:

（1）規(guī)范和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)。

（2）加強(qiáng)各主體之間的業(yè)務(wù)合作,如組織分保和共同承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)等。中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)還比較脆弱,國(guó)內(nèi)同行之間要競(jìng)爭(zhēng)與合作并重。

（3）促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平的提高及保險(xiǎn)信息的交流。如定期公布損失率、參考費(fèi)率和標(biāo)準(zhǔn)保單等信息資料。

（六）增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),科學(xué)控制預(yù)定利率風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要重點(diǎn)防范四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn):一是保險(xiǎn)公司本身經(jīng)營(yíng)所造成的風(fēng)險(xiǎn);二是操作風(fēng)險(xiǎn);三是預(yù)定利率風(fēng)險(xiǎn);四是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),我們以1996年的保險(xiǎn)金額15萬億元計(jì)算,如果理論損失率為3‰,則有450億元的賠償責(zé)任;如果發(fā)生意外巨災(zāi),損失率達(dá)到6‰,則可能有900億元的賠償責(zé)任,已超過了各保險(xiǎn)公司當(dāng)年保費(fèi)收入總額及可變現(xiàn)資產(chǎn)的總和。國(guó)家防總副總指揮鈕茂生日前透露,1998年我國(guó)受洪澇災(zāi)害影響的人口23億,死亡3,656人,直接經(jīng)濟(jì)損失2,484億元人民幣,這使我們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題有了新的警覺和反思。

篇（5）

者直接出現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)向觀眾作實(shí)地口頭報(bào)道。這就仿佛電視記者將新聞現(xiàn)場(chǎng)和新聞人物一齊帶到了觀眾面前，向觀眾當(dāng)場(chǎng)闡述所發(fā)生的一切情景。這種傳播方式有一種超越媒介的穿透力，能產(chǎn)生當(dāng)面會(huì)晤，一對(duì)一的人際直接傳播效應(yīng)，這就大大縮短了傳者與受者的距離，增加了電視新聞的真實(shí)感和親切感。這好象是看一部某國(guó)風(fēng)光紀(jì)錄片聽播音員畫外音介紹，與聽剛從美國(guó)歸來的好友指著錄像繪聲繪色的介紹不同一樣，人們總覺得后一種方式更為親切可信。1986年10月15日，英國(guó)伊麗莎白女王訪問上海，中午11點(diǎn)45分，客機(jī)準(zhǔn)時(shí)降落虹橋機(jī)場(chǎng)，電視記者在現(xiàn)場(chǎng)敘下舷梯接受兒童的獻(xiàn)花。記者如同面向自己的朋友，介紹這里正在發(fā)生的一切，這種當(dāng)面播報(bào)的方式，使觀眾倍感親切。

由于電視記者與新聞現(xiàn)場(chǎng)一起出現(xiàn)在電視屏幕上，記者的形象也成了電視新聞傳播的一種信息。從傳播學(xué)的觀點(diǎn)看來，現(xiàn)場(chǎng)上一切信息因素都有助于提高傳播效能，一位電視記者，尤其是一位名記者所作的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道必將大大增強(qiáng)電視新聞的傳播效果。

二、電視現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道強(qiáng)烈的現(xiàn)場(chǎng)感，能使觀眾產(chǎn)生身臨其境，參與其事的臨場(chǎng)感、介入感。

現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的規(guī)定環(huán)境是在新聞發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)。電視記者作為新聞事件的目擊者甚至參與者向觀眾講述，現(xiàn)場(chǎng)的特定環(huán)境，氣氛甚至種種細(xì)微末節(jié)，除了電視畫面已揭示的內(nèi)容以外，都可由電視記者向觀眾作口頭報(bào)道，使新聞事件的發(fā)展變化在觀眾的眼睛展開。在“汶川地震”和“北京奧運(yùn)”期間看電視，印象最深的就是那些面對(duì)鏡頭手持話筒在事件現(xiàn)場(chǎng)播報(bào)的記者們。他們眼觀六路、耳聽八方，一邊觀察一邊思考，隨時(shí)調(diào)動(dòng)自己的知識(shí)儲(chǔ)備，面對(duì)鏡頭出口成章，滔滔不絕，并不時(shí)的向身邊的目擊者或當(dāng)事人發(fā)問。因此，他們并非一般意義上的記者，準(zhǔn)確地講是：“現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員“或“出鏡記者”。更精彩的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道出現(xiàn)在北京奧運(yùn)會(huì)上。在空中、地面和場(chǎng)館內(nèi)外，在同比賽有關(guān)的各個(gè)角落，都活躍著現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員的身影，伴隨著一枚枚金牌的產(chǎn)生后對(duì)冠軍的現(xiàn)場(chǎng)采訪，雖然時(shí)間短暫，但極大地滿足了觀眾的收視期待。2008年是一個(gè)值得紀(jì)念的年份，現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員的群體亮相，以不可阻擋之勢(shì)展現(xiàn)了電視現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的魅力。

三、電視新聞的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道形式也向前方的記者提出了更高的要求

電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道能使觀眾產(chǎn)生同步、現(xiàn)場(chǎng)感、親信感、參與感的優(yōu)勢(shì)，要得以充分發(fā)揮，除了選準(zhǔn)報(bào)道現(xiàn)場(chǎng)與具備必要的攝播器材外，對(duì)從事現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的前方記者提出了更高的要求：

第一，從事現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的電視臺(tái)記者，不同于一般的記者，他是出畫面的，是現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道節(jié)目意圖的具體體現(xiàn)者，又是節(jié)目與受眾之間感情交流的橋梁與紐帶。因此，他要格外注意自己在公眾面前的形象，包括言談、神態(tài)、舉止、儀表等等。

篇（6）

責(zé)任保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志

改革開放以來，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，2003年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為34.82億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的4％，而全球責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15％，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重高達(dá)30-50％。2003年人保財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)占全部業(yè)務(wù)收入的4.13％，占同期全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的71.94％。

國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要分支，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志，是法制社會(huì)的重要成果。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國(guó)或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在產(chǎn)品種類、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等各方面還存在差距。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要。

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國(guó)的國(guó)民法制意識(shí)相對(duì)落后，較少有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)超前的情況，因此國(guó)家法律法規(guī)的頒布實(shí)施對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求影響極大。例如《旅行社管理?xiàng)l例》的出臺(tái)成為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)開辦的契機(jī)，而《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的頒布極大促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。今年開始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》體現(xiàn)了保護(hù)人民生命健康的精神，社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身損害的賠償責(zé)任明顯加大，其所面臨的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將明顯增加，是近年來發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的最大利好消息。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后。縱觀我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但是相對(duì)其他險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度要低得多。到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未形成獨(dú)立的市場(chǎng)體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其它險(xiǎn)種相比發(fā)展滯后。

（三）地區(qū)間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國(guó)各地區(qū)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的情況差異很大。從國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的一般規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)越發(fā)達(dá)。從人保公司的經(jīng)營(yíng)情況看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)由于缺乏資源，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)占比偏低。但是很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r也不理想，主要是由于責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較分散，開展難度大，保費(fèi)獲取成本大于其他業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員展業(yè)積極性不高。

諸多因素制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

（一）法制化程度相對(duì)落后，法律制度不夠健全。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)家法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。目前，我國(guó)的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展缺乏必要的法制條件。

（二）公民法律意識(shí)不強(qiáng)。近年來我國(guó)公民的依法索賠意識(shí)有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。但是相對(duì)法制化建設(shè)完善的國(guó)家，我國(guó)公民的法律意識(shí)應(yīng)當(dāng)說還有較大差距，內(nèi)陸省份更是如此。各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體在投保時(shí)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為“第三者”的社會(huì)公眾的利益考慮陜少，責(zé)任保險(xiǎn)的拓展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。

（三）責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。責(zé)任保險(xiǎn)在技術(shù)方面相對(duì)復(fù)雜，為了準(zhǔn)確衡量實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的大小，一般都要通過專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但是目前由于沒有足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營(yíng)技術(shù)相對(duì)落后，責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)尚不夠科學(xué)，從而造成各公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，同時(shí)也限制了責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

（四）再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高。保險(xiǎn)公司在承保了高風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。各保險(xiǎn)公司為尋求充分的業(yè)務(wù)技術(shù)支持，通常選擇國(guó)際市場(chǎng)上知名的再保險(xiǎn)公司辦理責(zé)任保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)。但是“9.11”和“安然事件”以后，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)受到較大沖擊，分保費(fèi)率快速上漲，條件逐步嚴(yán)格化。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司只能相應(yīng)提高承保費(fèi)率和承保條件，否則高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。這種情況使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)的供給進(jìn)一步被壓縮，需求受到抑制。

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)需要良好的制度環(huán)境

（一）積極促進(jìn)法制化建設(shè)。我國(guó)正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時(shí)期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門在各種法律法規(guī)的研究制定過程中充分考慮這些問題，為保險(xiǎn)業(yè)特別是責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）借鑒國(guó)外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，有必要借鑒國(guó)外成功的市場(chǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，逐步形成有中國(guó)特色的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式。

（三）加大社會(huì)法制宣傳和保險(xiǎn)宣傳。應(yīng)持之以恒地提高國(guó)民法律意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，相信通過社會(huì)各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設(shè)的過程中，培育出適合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大保險(xiǎn)的宣傳力度，讓社會(huì)各界更加了解責(zé)任保險(xiǎn)，有效發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。責(zé)任保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。人員素質(zhì)的高低不僅影響責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫，為大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊

可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和法制化建設(shè)的不斷深入，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的需求將不斷擴(kuò)大。近年來我國(guó)制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用。隨著我國(guó)法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權(quán)意識(shí)將不斷上升，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的民事法律責(zé)任糾紛會(huì)大量出現(xiàn)，社會(huì)各界對(duì)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求必將進(jìn)一步提高，這為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮其社會(huì)管理功能提供了空間。

篇（7）

二、變量的選擇

(一)被解釋變量的選擇

本文的被解釋變量為保險(xiǎn)需求總量，保險(xiǎn)需求總量(即保險(xiǎn)金總額)是保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量指標(biāo)，不能表示一國(guó)在一定的國(guó)民收入水平上的有支付能力的保險(xiǎn)需求，必須以保險(xiǎn)需求的價(jià)值量指標(biāo)即保險(xiǎn)費(fèi)收入來表示。本文所研究的保險(xiǎn)需求是指保險(xiǎn)的有效需求，所以選擇保費(fèi)收入(Y)作為被解釋變量。據(jù)《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒》而得的保費(fèi)收入為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。

(二)解釋變量的選擇

1.地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)

地區(qū)生產(chǎn)總值與保險(xiǎn)發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，林寶清(1996)和卓志(2001)等學(xué)者均證明了地區(qū)生產(chǎn)總值與保險(xiǎn)收入之間的相關(guān)性，且二者之間呈正相關(guān)關(guān)系。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)高，其保險(xiǎn)需求越高，保險(xiǎn)發(fā)展的總量和速度也會(huì)隨著快速增長(zhǎng)。地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，生產(chǎn)總值越高，保險(xiǎn)收入就越多，反之，保險(xiǎn)發(fā)展就會(huì)在一個(gè)較低的水平之下徘徊。地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所生產(chǎn)出來的全部最終產(chǎn)品的勞務(wù)和價(jià)值。GDP作為衡量社會(huì)總收入的指標(biāo)具有很強(qiáng)的代表性。

2.居民消費(fèi)水平

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然會(huì)引起居民消費(fèi)水平的提高。而居民消費(fèi)水平的提高意味著消費(fèi)支出的增加和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。家庭收入的增加會(huì)隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增加而增加保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。因此，在分析保險(xiǎn)需求時(shí)，居民消費(fèi)水平是應(yīng)該被考慮的重要因素。

3.社會(huì)固定資產(chǎn)投資

固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng)會(huì)大幅帶來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，例如企業(yè)為其房屋、設(shè)備等投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房地產(chǎn)開發(fā)商為其商品房投保建筑工程險(xiǎn)等。而且，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，投資產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)，使國(guó)民收入成數(shù)倍的增長(zhǎng)，從而間接產(chǎn)生對(duì)保費(fèi)的引致需求。由此可見，固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系。

4.居民儲(chǔ)蓄

一般而言，居民儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。具體原因是居民的儲(chǔ)蓄會(huì)產(chǎn)生兩大效應(yīng)：即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。居民儲(chǔ)蓄增加的收入效應(yīng)會(huì)使得人們?cè)黾訉?duì)保險(xiǎn)的需求，替代效應(yīng)則是通過積累財(cái)富來代替保險(xiǎn)的消費(fèi)。而居民儲(chǔ)蓄與保費(fèi)收入之間的關(guān)系則應(yīng)該取決于兩者之間大小。

5.總?cè)丝?/p>

人口數(shù)量是一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)需求的重要作用，并且表現(xiàn)為正相關(guān)關(guān)系。人口數(shù)量的增加會(huì)使得保險(xiǎn)需求的增加特別是忍受保險(xiǎn)需求的增加。盡管人口的年齡結(jié)構(gòu)、文化水平、等也會(huì)影響這保險(xiǎn)的需求，并且考慮到數(shù)據(jù)的獲得教難，本文僅僅就人口的絕對(duì)數(shù)量對(duì)保險(xiǎn)的需求進(jìn)行分析。為了研究的方便，模型中用Y代表保費(fèi)收入(億元)，影響因素變量分別用：G代表地區(qū)生產(chǎn)總值(億元)，S代表居民儲(chǔ)蓄(億元)，I代表社會(huì)固定資產(chǎn)投資(億元)，X代表人均消費(fèi)水平(元)，P代表人口總數(shù)(萬人)。其余影響變量放入隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)e。

三、模型的建立

(一)研究方法和數(shù)據(jù)說明

1.研究方法

本文采用多元回歸分析方法對(duì)貴州省的商業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行研究。多元回歸是計(jì)量經(jīng)濟(jì)中普遍采用的方法，本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數(shù)據(jù)為依據(jù)建立多元回歸模型。在模型整體預(yù)測(cè)效果較明顯的前提下，對(duì)影響貴州省商業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性，用逐步回歸方法消除共線性問題。

2.數(shù)據(jù)的說明

在一般情況下，時(shí)間序數(shù)列取對(duì)數(shù)之后一般不會(huì)改變其時(shí)序性質(zhì)故為了消除數(shù)據(jù)序列的異方差性。文中引入的變量均進(jìn)行了對(duì)數(shù)處理。文中所有的數(shù)據(jù)均來自的《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒》。

(二)模型的分析

根據(jù)最終得到的模型，可以得到結(jié)論：

第一，總?cè)丝跀?shù)對(duì)保費(fèi)收入有十分重要的影響，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。在方程模型中，人口總數(shù)是最主要的解釋變量，解釋能力非常強(qiáng)。在其它條件不變的情況下，人口總數(shù)每增加一個(gè)百分點(diǎn)，貴州省的保費(fèi)需求就會(huì)增加3.775%。

第二、地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)保費(fèi)收入也有非常重要的影響，從模型中可看出兩者呈正相關(guān)關(guān)系。同樣，在其它條件不變的情況下，貴州省的GDP每增加一個(gè)百分點(diǎn)，其保險(xiǎn)需求就會(huì)增加1.3056%。

第三，最終得到的模型中雖只包括了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個(gè)解釋變量，說明這兩個(gè)變量是影響貴州省保險(xiǎn)需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲(chǔ)蓄對(duì)保費(fèi)收入沒有作用。之所以最終只保留了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個(gè)變量，是因?yàn)樵匠檀嬖诙嘀毓簿€性。這是由各經(jīng)濟(jì)變量之間存在著相關(guān)關(guān)系這一普遍現(xiàn)象所決定的。

第四，固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲(chǔ)蓄對(duì)保費(fèi)收入也有影響。為了能驗(yàn)證固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲(chǔ)蓄與貴州省保費(fèi)收入的關(guān)系，本文分別用固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲(chǔ)蓄三個(gè)變量與保費(fèi)收入建立模型，同樣運(yùn)用最小二乘法，分析得到：三個(gè)模型的可決系數(shù)都在90%以上，擬合優(yōu)度較好，三個(gè)解釋變量都與保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，其中，固定資產(chǎn)每增加一個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)收入增加0.3264%，人均消費(fèi)每增加一個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)收入增加0.5952%，居民儲(chǔ)蓄每增加一個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)收入增加0.6081%。可以看出，影響貴州省保險(xiǎn)需求的因素有地區(qū)生產(chǎn)總值、總?cè)丝跀?shù)量、以及固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲(chǔ)蓄，但是前兩個(gè)變量的最用作用更為明顯，也正是由于多重共線性的存在，本文的模型僅僅只保留了前兩個(gè)變量。

(三)經(jīng)濟(jì)解釋

本文利用最小二乘法回歸估計(jì)方法對(duì)1983年至2012年的貴州省的保費(fèi)收入進(jìn)行了計(jì)量分析，從實(shí)證的角度論證了貴州省保險(xiǎn)發(fā)展、保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)與地區(qū)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)等因素之間的關(guān)系。我們可以從以下二方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)解釋：第一，貴州省人口總數(shù)的增長(zhǎng)是貴州省保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的主要原因。無論從理論研究的結(jié)論，還是從世界各國(guó)(尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素來看，人口因素都是非常重要的變量，我們做了具體分析。人口總量是人身保險(xiǎn)的潛在需求市場(chǎng)，它與人身保險(xiǎn)的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對(duì)保險(xiǎn)的需求總量也就越多。貴州省的人口基數(shù)不少，根據(jù)以上原理，人口變量對(duì)保費(fèi)收入的促進(jìn)作用很明顯。第二，貴州省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平的提高對(duì)貴州省保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展是保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)的根本源泉，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本前提。貴州省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為貴州保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩(wěn)定的金融環(huán)境和良好的外部環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀態(tài)良好，會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展鋪平道路。GDP的快速平衡增長(zhǎng)，導(dǎo)致不管是保費(fèi)收入，還是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都呈現(xiàn)出較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)模型，可以預(yù)測(cè)隨著貴州省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，貴州省的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)收入會(huì)有一個(gè)較快的增長(zhǎng)速度。

篇（8）

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以來步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

篇（9）

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場(chǎng)和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無法在市場(chǎng)上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬元。”從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來自保費(fèi)傭金，而來源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場(chǎng)價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國(guó)統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡(jiǎn)便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本流入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但通過自身來積累資本，對(duì)于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來說是比較困難的。因?yàn)閲?guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

（2）整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，并不利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對(duì)證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場(chǎng)主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序。

（2）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)定，是企業(yè)信用評(píng)級(jí)的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場(chǎng)買賣雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為評(píng)估主體，評(píng)估的對(duì)象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評(píng)估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評(píng)估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國(guó)都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國(guó)的自律組織主要是英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)及英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國(guó)目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評(píng)級(jí)制度來引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國(guó)內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，并對(duì)會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)公眾利益的需要。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長(zhǎng)營(yíng)銷技巧。同時(shí)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識(shí)上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)合為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)人的區(qū)別及主要的經(jīng)營(yíng)范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢(shì)。

【摘要】隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位與發(fā)展策略，建立一個(gè)完善的、與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位發(fā)展策略

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篇（10）

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長(zhǎng)期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非常快，加上國(guó)外保險(xiǎn)公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場(chǎng)主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財(cái)觀念的更新，保險(xiǎn)業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

1.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國(guó)內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險(xiǎn)公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國(guó)內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

2.預(yù)計(jì)未來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)綜觀國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：

2.1市場(chǎng)化程度不斷提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。

2.2經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國(guó)家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營(yíng)保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來說，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來說人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營(yíng)管理日益集約化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國(guó)際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司（中國(guó)再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國(guó)內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國(guó)外。

最近公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2002年底，中國(guó)再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。

2．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制落后。目前，特別是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對(duì)較高，管理機(jī)關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國(guó)只有唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中保再保險(xiǎn)有限公司行使國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各保險(xiǎn)公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險(xiǎn)有限公司辦理法定再保險(xiǎn)，而非法定再保險(xiǎn)仍沒得到很好的解決，并且中保再保險(xiǎn)公司只接受各家保險(xiǎn)公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國(guó)際市場(chǎng)分出。各保險(xiǎn)公司不得自行向國(guó)外辦理分保。這種再保險(xiǎn)格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)需求。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成任何一個(gè)市場(chǎng)的形成必須有成熟的市場(chǎng)主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國(guó)從事商業(yè)分保的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體很多，但再保險(xiǎn)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國(guó)內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國(guó)外商業(yè)分保占94%，這說明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)功能還很弱，再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成,所以我國(guó)的再保險(xiǎn)綜合承保能力就難以形成，再保險(xiǎn)整體優(yōu)勢(shì)就很難發(fā)揮。（3）再保險(xiǎn)國(guó)際化步伐較慢。再保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，海上運(yùn)輸引發(fā)的危險(xiǎn)的發(fā)生往往跨越國(guó)界。因此，再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國(guó)際化的業(yè)務(wù)。但目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)走向國(guó)際化的步履很艱難。第一，從保險(xiǎn)國(guó)際化方式上很乏力。如投資外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力很低，沒辦法向外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透；投資國(guó)外資本市場(chǎng)受到我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制；開放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換，人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機(jī)制尚未形成。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國(guó)各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對(duì)比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢(shì)不容樂觀。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，當(dāng)年的自流保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險(xiǎn)公司承保的每一危險(xiǎn)單位，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對(duì)部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。而目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在保費(fèi)收入與其經(jīng)營(yíng)能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

3．即將面臨的問題。（1）在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率的下降。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨開放的壓力，同時(shí)由于再保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和我國(guó)再保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的落后，我國(guó)再保險(xiǎn)公司不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)面臨市場(chǎng)占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國(guó)再保險(xiǎn)公司穩(wěn)步成長(zhǎng)的前提下，將促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)公司與外資再保險(xiǎn)公司在非比例再保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。但受國(guó)民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險(xiǎn)公司將與我國(guó)再保險(xiǎn)公司在各個(gè)領(lǐng)域展開全面的競(jìng)爭(zhēng)。外資再保險(xiǎn)公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國(guó)際上許多保險(xiǎn)公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險(xiǎn)公司的客戶是原保險(xiǎn)公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對(duì)再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制比對(duì)原保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險(xiǎn)公司所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險(xiǎn)公司。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)將由壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已初步形成了以我國(guó)為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，由于市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機(jī)制和渠道，難以成長(zhǎng)為名符其實(shí)的再保險(xiǎn)主體。在這種特殊的市場(chǎng)情況下，經(jīng)營(yíng)法定分保業(yè)務(wù)的中國(guó)再就在初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于絕對(duì)的壟斷地位。新的外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀況，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將由中國(guó)再主導(dǎo)下的初級(jí)的壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化程度和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度將大大增強(qiáng)。

三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險(xiǎn)主體的核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)再保險(xiǎn)主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。但是，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為初級(jí)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，就要求政府在過渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型金融服務(wù)集團(tuán)。為此，就應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險(xiǎn)公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機(jī)構(gòu)投資者身份全面進(jìn)入資本市場(chǎng)；在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績(jī)良好、管理水平較高的國(guó)有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動(dòng)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀態(tài)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟、競(jìng)爭(zhēng)越充分，其所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。

2．充分利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的再保資源。從地域的概念看，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有開放性和國(guó)際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個(gè)市場(chǎng)的紐帶。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要具有全球化的市場(chǎng)觀念，要了解和跟蹤國(guó)際市場(chǎng)，掌握國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國(guó)際再保險(xiǎn)人才。通過與國(guó)際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益，提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3．建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責(zé)任累積。巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能，政府就有必要通過合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金的組織、管理經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，該基金應(yīng)當(dāng)由國(guó)家再保險(xiǎn)公司擔(dān)任基金管理公司，具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定，責(zé)任累積的研究等，基金則主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)，單獨(dú)立帳、單獨(dú)核算。政府對(duì)巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運(yùn)用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。

參考文獻(xiàn)：

1．張寶太，方春銀．談中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)如何迎接加入WTO．保險(xiǎn)研究，2000，（3）．