移動(dòng)支付特征大全11篇

緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇移動(dòng)支付特征范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

感動(dòng)由心生

記者行期間,要不是因?yàn)樘鞖庋谉?荊大夫無(wú)意當(dāng)中擼起褲腿和襯衫袖子,記者看到荊大夫身上大塊大塊已經(jīng)紅腫的斑痕時(shí),記者真的難以相信,為了不斷提高膏藥的治療效果,縮短治療時(shí)間,荊大夫竟然以身試藥。

荊大夫告訴記者:“做項(xiàng)目,每個(gè)人都想賺錢(qián)。但對(duì)于我而言,賺錢(qián)之前,首先我是一個(gè)醫(yī)生,醫(yī)生的天職就是治病救人。能在最短時(shí)間內(nèi)為病人解除痛苦,在我看來(lái),那種快樂(lè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金錢(qián)帶給我的快樂(lè)。做藥就是做良心。靈龜膏是一個(gè)治療風(fēng)濕骨病的產(chǎn)品,這幾年的推廣,得到了廣大患者和加盟商的一直信賴(lài),但是他們?cè)叫刨?lài),我越深感肩上的責(zé)任重大,我只有不斷改進(jìn)秘方,研制出更有效果的產(chǎn)品才能對(duì)得起這份期望。每一天,每一次,當(dāng)我面對(duì)患者及家屬近乎哀求的眼神時(shí),我深知,靈龜膏效果越明顯,病人就能越早回歸健康,就會(huì)少花冤枉錢(qián),我珍惜患者的每一分血汗錢(qián)。有些人做項(xiàng)目,根本不會(huì)考慮產(chǎn)品升級(jí)的事情,而且也不具備升級(jí)的能力,大不了不行就換,而對(duì)于我來(lái)說(shuō),靈龜膏是我一輩子的事業(yè)。”

張艷霞試貼一周

已能推車(chē)賣(mài)菜

上期稿件當(dāng)中提到的湖南貧困患者張艷霞女士已經(jīng)收到了荊大夫郵寄的100貼靈龜膏,現(xiàn)在已經(jīng)用了半個(gè)多月,效果非常好。近日記者電話采訪張艷霞時(shí),張女士非常激動(dòng)地說(shuō):“老伴兒過(guò)世后,經(jīng)濟(jì)來(lái)源便沒(méi)了著落,兒子下崗在家多年,平時(shí)就靠打點(diǎn)兒零工養(yǎng)家糊口,偶爾能來(lái)一趟,給我點(diǎn)兒生活費(fèi)。平時(shí)日常開(kāi)支上,根本就舍不得花,就想著趕緊把這10來(lái)年的關(guān)節(jié)炎盡快治好,也好找點(diǎn)活兒干,哪怕是身體不疼了,就是到菜市場(chǎng)賣(mài)菜或者到個(gè)人家當(dāng)保姆也可以。結(jié)果,兒子這些年給的錢(qián)全給我買(mǎi)藥看病了。可直到今天也沒(méi)有任何好轉(zhuǎn)的跡象。這回多虧了荊大夫和他的靈龜膏,我才貼了一周,現(xiàn)在就感覺(jué)輕松老多了,去年這個(gè)時(shí)候,天一涼,關(guān)節(jié)炎就會(huì)明顯加重,而今年自從貼了靈龜膏后,竟然奇跡般地好了,現(xiàn)在我已經(jīng)能干活了,這不,這幾天兒子幫我焊接了一個(gè)手推車(chē),秋天到了,挨家挨戶都要儲(chǔ)備過(guò)冬的白菜、大蔥什么的,我就聯(lián)系了幾個(gè)批發(fā)商,這幾天正忙著往各小區(qū)的批發(fā)點(diǎn)送貨呢。收入不是很多,但對(duì)于我這樣一個(gè)曾經(jīng)失去勞動(dòng)能力多年的老太太來(lái)說(shuō),我已經(jīng)很知足了。我家樓上的大姐看我用的效果非常好,都問(wèn)怎么治好的?我打算這幾天和荊大夫通個(gè)電話,再購(gòu)買(mǎi)10斤,給別人用用,我也準(zhǔn)備讓我兒子專(zhuān)門(mén)賣(mài)膏藥。”

專(zhuān)利靈龜膏

特價(jià)惠蒼生

靈龜膏經(jīng)營(yíng)靈活,場(chǎng)地可大可小均可投資經(jīng)營(yíng)。半成品靈龜膏使用起來(lái)也非常簡(jiǎn)單,您可以直接把膏藥子放在100度的燈泡下烤一會(huì)兒,待藥物軟化后,用一小木板均勻攤在棉布、牛皮紙、報(bào)紙上,哪痛貼哪特方便。荊明昌大夫鄭重提示:患者可簽約治療腰間盤(pán)突出、骨質(zhì)增生、肌肉勞損、跌打損傷、四肢麻木、坐骨神經(jīng)痛、頸椎病、關(guān)節(jié)炎、肩周炎等,使用靈龜膏20分鐘,皮下溫度可達(dá)46℃,即刻見(jiàn)效,兩小時(shí)止痛,貼用50天左右可完全根除病癥。治愈后永不復(fù)發(fā),患者可根據(jù)正規(guī)醫(yī)院X光片鑒定治療效果。

秋冬是風(fēng)濕骨病的高發(fā)、多發(fā)、易發(fā)季節(jié),同時(shí)也是膏藥產(chǎn)品銷(xiāo)售的旺季,為慶祝十一屆全運(yùn)會(huì)在山東省會(huì)濟(jì)南召開(kāi),讓全國(guó)各地患者都能盡受到靈龜膏的神奇效果,降低治療費(fèi)用,濟(jì)南靈龜正骨中心將靈龜膏培訓(xùn)學(xué)習(xí)費(fèi)一律下調(diào)為3800元,學(xué)習(xí)內(nèi)容:推拿、按摩、刮痧等正規(guī)大醫(yī)院開(kāi)展的所有醫(yī)學(xué)治療手段。全國(guó)各地讀者、患者,不論有無(wú)醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)10天時(shí)間都能學(xué)會(huì),都能獨(dú)立開(kāi)店經(jīng)營(yíng)。另外,靈龜膏藥物價(jià)優(yōu)惠10斤1800元,一次性買(mǎi)20斤送20斤。

荊明昌大夫鄭重聲明:沒(méi)有病人、不讓參觀、不讓學(xué)員體驗(yàn)效果,不讓學(xué)員交流,不迅速止痛的醫(yī)療項(xiàng)目很多,謹(jǐn)防上當(dāng)受騙,本膏藥全國(guó)獨(dú)家,成品包裝型靈龜膏已經(jīng)獲得發(fā)明專(zhuān)利,不流不淌、極少過(guò)敏、不污染衣物,重復(fù)貼100次照樣粘住皮膚。

如患者及加盟商試用試銷(xiāo)本產(chǎn)品,100貼680元起郵,付款農(nóng)行卡號(hào):9559980252432903810荊明昌收

地址:山東省濟(jì)南市河頭王商業(yè)街中段靈龜正骨中心(濟(jì)南火車(chē)站乘78路車(chē)到河頭王站下車(chē)北行100米路東)

篇（2）

中圖分類(lèi)號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題

移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動(dòng)支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：

（一）手機(jī)用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會(huì)出現(xiàn)，譬如市場(chǎng)買(mǎi)菜、逛街買(mǎi)衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國(guó)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動(dòng)支付需要為用戶帶來(lái)便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付的覆蓋范圍不廣，能夠?yàn)槭謾C(jī)銀行提供移動(dòng)支付的無(wú)線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動(dòng)支付功能，從商家盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的角度分析，可以看出移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，是該功能需要重點(diǎn)解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶還沒(méi)有全面實(shí)行實(shí)名制，很多時(shí)候存在用戶惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。在交易之前沒(méi)有辦法授權(quán)、識(shí)別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級(jí)別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺(jué)得操作復(fù)雜，而一旦簡(jiǎn)化操作程序，則會(huì)降低安全級(jí)別，讓用戶覺(jué)得不夠安全。

總是，3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨全新機(jī)遇的同時(shí)，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來(lái)的新技術(shù)優(yōu)勢(shì)和難題，無(wú)疑是手機(jī)銀行移動(dòng)支付務(wù)須重點(diǎn)考慮和攻關(guān)的難點(diǎn)。

二、手機(jī)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動(dòng)支付具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過(guò)檢驗(yàn)和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求快速反應(yīng)能夠迅速實(shí)現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以此為優(yōu)勢(shì)加大移動(dòng)支付服務(wù)和信息安全的研究開(kāi)發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對(duì)一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂(lè)行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)的陣營(yíng)當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動(dòng)支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)是電子物流和非面對(duì)面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢(shì)我們需要加以拓展，增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購(gòu)置等范圍。一方面，手機(jī)移動(dòng)交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開(kāi)辟業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，譬如在商場(chǎng)、超市等裝配移動(dòng)支付終端，將移動(dòng)支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個(gè)市場(chǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動(dòng)電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來(lái)越密切，如何處理好移動(dòng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測(cè)量的技術(shù)，解決卡號(hào)、賬號(hào)、登錄號(hào)等密碼記憶的紊亂問(wèn)題，利用聲音、手印、指紋等作為個(gè)人訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題。

（三）提高移動(dòng)支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問(wèn)題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問(wèn)題，由于手機(jī)銀行移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開(kāi)放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開(kāi)放性，移動(dòng)支付代碼也具有開(kāi)放性的特征，帶給移動(dòng)支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時(shí)候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時(shí)也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡(jiǎn)化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時(shí)的操作難度和時(shí)間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對(duì)交易的安全基本要求視而不見(jiàn)。

總之，手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)的安全和易用是目前需要重點(diǎn)解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長(zhǎng)度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時(shí)候的顧慮，讓用戶感受到移動(dòng)支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付便捷性和安全性存在問(wèn)題，使得手機(jī)銀行移動(dòng)支付難以大范圍推廣。因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動(dòng)支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘辛平.手機(jī)銀行：移動(dòng)支付的生力軍[J].中國(guó)金融電腦，2010，5：35-36.

[2]郝文江，武捷.移動(dòng)支付安全性分析及技術(shù)保障研究[J].信息網(wǎng)絡(luò)安全，2011，9：19-22.

篇（3）

因?yàn)橐苿?dòng)支付和我們的財(cái)富緊密相關(guān)，因此大家都對(duì)移動(dòng)支付的安全性很重視。移動(dòng)支付最早使用的是傳統(tǒng)的“用戶名+密碼”的身份驗(yàn)證方式，接著又引入了短信驗(yàn)證的方式。但是這些驗(yàn)證方式都存在容易泄露和被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，比如在Android手機(jī)系統(tǒng)中植入木馬后，黑客就可以輕松攔截到驗(yàn)證短信。因此為了增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性，現(xiàn)在逐漸使用生物特征驗(yàn)證方式，如指紋認(rèn)證、虹膜認(rèn)證，通過(guò)每個(gè)人固有的生物特征來(lái)進(jìn)行身份的唯一性驗(yàn)證，像支付寶和蘋(píng)果使用的指紋支付方式（圖2）。 ②基于生物特征的指紋支付寶認(rèn)證

心跳認(rèn)證系統(tǒng)也是屬于生物特征驗(yàn)證的一種，顧名思義就是使用人體的心跳特征來(lái)作為驗(yàn)證手段的一種身份認(rèn)證方式。不過(guò)這個(gè)心跳不是我們常說(shuō)的每分鐘心跳的次數(shù)，而是基于心跳存在的一種心率參數(shù)，類(lèi)似常見(jiàn)的心電圖。根據(jù)科學(xué)家分析，世界上幾乎沒(méi)有任何人的心率參數(shù)是一致的。對(duì)于每個(gè)人的心率參數(shù)，即使在緊張或者劇烈運(yùn)動(dòng)的時(shí)候，其心率變化模式仍然有跡可循，因此心率參數(shù)可以有效作為每個(gè)人唯一性認(rèn)證的生物特征。當(dāng)然，這種看似神奇的科技實(shí)際上已經(jīng)在我們的日常生活中開(kāi)始使用了，比如在加拿大萬(wàn)事達(dá)卡的用戶，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)就可以使用內(nèi)置心跳識(shí)別系統(tǒng)的手環(huán)進(jìn)行身份驗(yàn)證（圖3）。 ③ 配備心跳識(shí)別系統(tǒng)的手環(huán)

怎么認(rèn)證？心跳支付系統(tǒng)背后的認(rèn)證技術(shù)

那么在實(shí)際使用中，這種心跳認(rèn)證是怎么實(shí)現(xiàn)的呢？熟悉指紋認(rèn)證的朋友都知道，在實(shí)行指紋認(rèn)證之前，我們需要預(yù)先讓指紋識(shí)別設(shè)備采集指紋并保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣當(dāng)下次需要進(jìn)行指紋驗(yàn)證的時(shí)候，識(shí)別系統(tǒng)先采集當(dāng)前指紋，然后和數(shù)據(jù)庫(kù)中的指紋比對(duì)，如果一致則完成身份的驗(yàn)證（圖4）。

同樣的，心跳認(rèn)證系統(tǒng)的操作也與之類(lèi)似。不過(guò)這里心跳數(shù)據(jù)的采集是通過(guò)智能手環(huán)完成的。這種智能手環(huán)內(nèi)置一個(gè)傳感器，它可以讀取當(dāng)前用戶的心跳參數(shù)數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶首次佩戴這種手環(huán)后，手環(huán)上的傳感器會(huì)自動(dòng)對(duì)當(dāng)前用戶的心跳參數(shù)進(jìn)行收集，同時(shí)將其存儲(chǔ)在手環(huán)數(shù)據(jù)庫(kù)中。

這樣在需要心跳驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，如移動(dòng)支付密碼驗(yàn)證或者網(wǎng)銀之類(lèi)在線支付登錄環(huán)節(jié)，此時(shí)手環(huán)會(huì)再次獲取當(dāng)前佩戴用戶的心跳數(shù)據(jù)，并將采集數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行對(duì)比，如果一致則通過(guò)驗(yàn)證，否則拒絕完成驗(yàn)證。完成身份驗(yàn)證后，手環(huán)上的藍(lán)牙（也可以是Wi-Fi）可以通過(guò)藍(lán)牙通訊（或者Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)）將驗(yàn)證數(shù)據(jù)無(wú)線發(fā)送到手機(jī)、平板這類(lèi)移動(dòng)設(shè)備上，然后借助NFC等設(shè)備即可完成一次移動(dòng)支付。下次需要再次移動(dòng)支付時(shí)，重復(fù)上述的操作即可（圖5）。

心跳認(rèn)證 帶給我們更多的便利

從上述操作可以看到，心跳驗(yàn)證的操作非常簡(jiǎn)單，而且擁有很高的安全性。隨著移動(dòng)支付日漸普及，作為普通用戶都希望驗(yàn)證步驟更簡(jiǎn)單（不要再去記憶那些繁雜的用戶名和密碼），而安全性則可以有更高保障。心跳認(rèn)證技術(shù)的出現(xiàn)必然會(huì)給我們的生活帶來(lái)更多的便利。心跳驗(yàn)證系統(tǒng)原理雖然和指紋驗(yàn)證類(lèi)似，但是卻擁有比指紋驗(yàn)證更為安全和便捷的特性。 ④指紋驗(yàn)證圖解

首先用戶的心跳數(shù)據(jù)和指紋數(shù)據(jù)一樣具有唯一性，并且無(wú)法在本人不同意的情況下被其他人挪用或者奪取。而隨著生物制造技術(shù)的不斷進(jìn)步，如果你的指紋數(shù)據(jù)泄露（因?yàn)槭种甘俏覀兒屯饨缃涣鳂O為頻繁的器官），那么黑客或者其他機(jī)構(gòu)就可能竊取或制造出你的指紋數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致指紋驗(yàn)證的失效。而使用心跳驗(yàn)證的用戶則沒(méi)有這些顧慮，這樣使用心跳驗(yàn)證就可以在移動(dòng)支付中獲得更高的安全性。 ⑤ 心跳認(rèn)證系統(tǒng)圖解

篇（4）

中圖分類(lèi)號(hào)：F626；TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2014） 12-0000-01

一、移動(dòng)支付概念

（一）概念。移動(dòng)支付，即用戶通過(guò)移動(dòng)終端（如手機(jī)、PDA、上網(wǎng)本等）可以方便連接無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信的設(shè)備）進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)，由于手機(jī)已成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵罚蚨脖环Q(chēng)作手機(jī)支付。與傳統(tǒng)的支付手段相比，移動(dòng)支付可以實(shí)現(xiàn)無(wú)地域限制地進(jìn)行付款，便利快捷。

（二）移動(dòng)支付的發(fā)展。在日本和韓國(guó)，手機(jī)購(gòu)物早已發(fā)展成為一種成熟的習(xí)慣。在其他國(guó)家，如馬來(lái)西亞人均多款設(shè)備持有率最高，47%的消費(fèi)者人均持有多臺(tái)移動(dòng)設(shè)備。這已成為整個(gè)亞太地區(qū)的智能手機(jī)發(fā)展趨勢(shì)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)價(jià)格越來(lái)越平民化，人們?cè)絹?lái)越傾向于移動(dòng)支付。其中76%的城市智能手機(jī)用戶每天都會(huì)使用智能手機(jī)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，而在美國(guó)，只有36%的用戶愿意這樣做。支持NFC功能的設(shè)備在2013年的出貨量達(dá)到2.85億部，預(yù)計(jì)2014年還將翻番。保守估計(jì)，2015年國(guó)內(nèi)NFC手機(jī)設(shè)備占比預(yù)計(jì)將接近50%。iPhone6的NFC技術(shù)也已落定，或?qū)⒁苿?dòng)支付市場(chǎng)。

移動(dòng)支付在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，但各國(guó)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式各不相同，日本流行的是索尼公司開(kāi)發(fā)的FeliCa IC技術(shù)，韓國(guó)采用的是紅外線技術(shù)，而非洲部分國(guó)家采用SMS技術(shù)等。目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付主要集中在二維碼支付和NFC支付，在騰訊的積極推動(dòng)下，二維碼大面積應(yīng)用超過(guò)NFC支付，不過(guò)隨著央行緊急叫停二維碼支付，NFC勢(shì)頭猛進(jìn)。

（三）基于NFC的移動(dòng)支付。與RFID技術(shù)類(lèi)似，NFC技術(shù)也是通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率的電磁感應(yīng)耦合方式進(jìn)行傳遞信息的。NFC作為短程通信技術(shù)，其無(wú)線連接技術(shù)比RFID更為安全迅速。NFC技術(shù)可以與目前的非接觸智能卡技術(shù)兼容，從而被各大廠商支持。

NFC屬于非接觸式移動(dòng)支付，該支付模式已成為移動(dòng)支付的主流趨勢(shì)，其他用于非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)還有RFID、FeliCa、藍(lán)牙等等。針對(duì)頻率較高的小額支付，NFC技術(shù)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。比如使用更加方便，成本更低，建立連接的速度也更快，只需0.1秒，而較短的控制距離也使NFC的精度更高，達(dá)到厘米級(jí)。

二、NFC手機(jī)方案

該方案是將NFC芯片和天線內(nèi)嵌到手機(jī)里，并且與SIM卡獨(dú)立。為了保證移動(dòng)支付的安全性，在手機(jī)中還應(yīng)加入安全芯片。NFC的功能不受手機(jī)開(kāi)關(guān)機(jī)的控制，手機(jī)沒(méi)電也可以使用NFC功能。NFC手機(jī)共有卡模式、讀寫(xiě)器模式、和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信模式三種應(yīng)用模式。在卡模式中，NFC識(shí)別設(shè)備在有tag標(biāo)簽的NFC手機(jī)讀取信息，依靠有線網(wǎng)絡(luò)在應(yīng)用處理系統(tǒng)處理，常見(jiàn)的有校園卡、門(mén)禁、車(chē)票等；讀寫(xiě)器模式是NFC手機(jī)從tag標(biāo)簽中識(shí)別采集信息來(lái)進(jìn)行相應(yīng)處理。比如，我們可以在超市的電子標(biāo)簽讀取商品信息；點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式也叫做雙向通訊模式，是對(duì)兩個(gè)擁有NFC功能的設(shè)備相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)雙向傳輸，如通訊錄同步，圖片交換等等。該方式還可以實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備間的信息交換。該方案目前比較成熟，在全球也有不少應(yīng)用實(shí)例。更由于用戶和電信運(yùn)營(yíng)商不能靠手機(jī)控制NFC芯片的特點(diǎn)而受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。由于NFC模塊沒(méi)有占用SIM卡的相關(guān)資源，要解決用戶無(wú)法通過(guò)手機(jī)控制NFC模塊的問(wèn)題，可以把將NFC的應(yīng)用程序加入到SIM卡中，但這需要實(shí)現(xiàn)二者的接口，增加了軟硬件設(shè)計(jì)的難度。

三、NFC移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付安全威脅。（1）信息被竊取。無(wú)線信道屬于開(kāi)放信道，信號(hào)極易被劫持監(jiān)聽(tīng)，且隱蔽性強(qiáng)。信息的竊取使通信信息泄露使移動(dòng)用戶被追蹤，這對(duì)于無(wú)線用戶的信息安全、個(gè)人安全和個(gè)人隱私都構(gòu)成了潛在的威脅；（2）信息被篡改。信息的篡改主要表現(xiàn)在攻擊者通過(guò)劫持正常通信連接后，對(duì)傳輸信息的刪除、插入等操作，破壞原有信息的完整性和正確性。通常可以采用在消息中插入數(shù)字摘要使接收方來(lái)判斷信息的完整性；（3）手機(jī)病毒帶來(lái)的威脅。越來(lái)越多的黑客和病毒編寫(xiě)者把無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端作為攻擊對(duì)象，智能機(jī)操作系統(tǒng)，尤其是Android系統(tǒng)的開(kāi)放性，由于應(yīng)用程序來(lái)源的多樣性，使用戶更易受到病毒攻擊，病毒在無(wú)線用戶高頻率的交互中得以快速傳播；（4）交易中的安全威脅。假冒用戶進(jìn)行交易，產(chǎn)生虛假交易。或者是用戶抵賴(lài)自己的交易行為。

（二）安全問(wèn)題解決辦法。在對(duì)NFC移動(dòng)支付的安全問(wèn)題分析后，可以從WPKI（無(wú)線公開(kāi)秘鑰體系）、身份認(rèn)證等方法來(lái)保障移動(dòng)支付的安全性。

1.WPKI安全技術(shù)。WPKI（Wireless Public Key Infrastructure）技術(shù)即無(wú)線公開(kāi)秘鑰體系，沿用了互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中的PKI安全認(rèn)證機(jī)制。是適應(yīng)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和加密的需要發(fā)展起來(lái)的，并逐漸在無(wú)線業(yè)務(wù)中得到實(shí)際應(yīng)用。

一個(gè)完整的WPKI體系由認(rèn)證中心CA，注冊(cè)機(jī)構(gòu)RA，應(yīng)用接口，證書(shū)目錄數(shù)據(jù)庫(kù)，秘要備份和恢復(fù)系統(tǒng)，證書(shū)作廢系統(tǒng)等基本結(jié)構(gòu)組成。用戶通過(guò)向RA提交申請(qǐng)，審查合格后由CA頒發(fā)證書(shū)給用戶，用戶的私鑰、證書(shū)存放在UIM卡中。CA將證書(shū)寫(xiě)入證書(shū)目錄以供查詢(xún)，RA再把證書(shū)的URL發(fā)送給終端用戶。數(shù)字證書(shū)保證了無(wú)線終端在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)操作時(shí)的端對(duì)端安全。

2.身份認(rèn)證方式。針對(duì)移動(dòng)支付中的身份認(rèn)證問(wèn)題，給出如下幾種方式：（1）摘要認(rèn)證。是基于挑戰(zhàn)-應(yīng)答模式的認(rèn)證模型，通過(guò)單向散列函數(shù)，每次登陸產(chǎn)生的密碼都不相同，使得登錄過(guò)程就增加不確定性；（2）動(dòng)態(tài)口令。密碼隨時(shí)間及使用次數(shù)發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，具有隨機(jī)性，由于只能單次使用，即使被盜取，也不會(huì)造成很大損失。但由于其技術(shù)上的復(fù)雜性，一定程度上限制了該技術(shù)的應(yīng)用；（3）生物特征識(shí)別。生物特征主要有指紋，人臉，紅膜識(shí)別等，利用生物特征識(shí)別的穩(wěn)定性，結(jié)合NFC技術(shù)的便利性，可以在用戶體驗(yàn)與安全性之間找到平衡。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付很好地解決了支付問(wèn)題，但限制其發(fā)展的安全問(wèn)題不容小覷。我國(guó)在安全技術(shù)方面，可以在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)法律來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。本文分析了移動(dòng)支付的安全威脅及提出了解決方式，結(jié)合WPKI及多種身份認(rèn)證方式，為用戶提供一個(gè)安全的支付環(huán)境。

篇（5）

劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從硬件防護(hù)身份驗(yàn)證管理措施三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對(duì)策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從應(yīng)用/服務(wù)層安全平臺(tái)層安全網(wǎng)絡(luò)層安全無(wú)線加密技術(shù)四個(gè)方面開(kāi)展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對(duì)移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過(guò)技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無(wú)法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后亡羊補(bǔ)牢的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無(wú)法挽回。

2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說(shuō)，宋明哲認(rèn)為：所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段。這種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說(shuō)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類(lèi)有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通常可劃分為有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。

(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以?xún)?nèi)，按照投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來(lái)確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來(lái)計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以?xún)?nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)

篇（6）

營(yíng)收面臨“兩難窘境”

“中國(guó)移動(dòng)目前在各地建立的移動(dòng)支付試點(diǎn)，由于覆蓋用戶面太小，前期投入和產(chǎn)出不成比例，的確沒(méi)有形成盈利。”南方地區(qū)移動(dòng)公司的內(nèi)部人士這樣告訴記者，“同時(shí)由于傭金比例不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中國(guó)移動(dòng)在推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)存在瓶頸。”

“以廣東省為例，雖然在虛擬產(chǎn)品交易中，傭金比例還比較可觀;但到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，傭金比例僅為5%，而這種回報(bào)率與中國(guó)移動(dòng)前期投入的技術(shù)、人力及設(shè)備等必要渠道成本相比，簡(jiǎn)直微不足道。”該移動(dòng)人士進(jìn)一步表示。

而一些小商戶也反映，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要從自身利潤(rùn)空間中提出銷(xiāo)售額的5%作為傭金，分成比例實(shí)在太高;同時(shí)又要購(gòu)置設(shè)備，延長(zhǎng)結(jié)算周期，很多經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的商鋪都表示難以接受，運(yùn)營(yíng)商的渠道推廣工作陷入僵局。

FrostSullivan高級(jí)分析師林起勁告訴記者，運(yùn)營(yíng)商由于受到國(guó)家相關(guān)規(guī)定的限制，為避免有涉及金融業(yè)務(wù)之嫌，運(yùn)營(yíng)商在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，如果僅靠一己之力，只能勉強(qiáng)在小額支付領(lǐng)域獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，比如目前在各地試行的一些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，每日上限為人民幣50元，每月上限僅為150元，可這種小額支付自身“本小利薄”，如果不能形成規(guī)模效應(yīng)，很難成為運(yùn)營(yíng)商的盈利業(yè)務(wù)。如果運(yùn)營(yíng)商希望在移動(dòng)交付中獲取更大的渠道收益，則需要聯(lián)合銀行、第三方等金融機(jī)構(gòu)共同搭建移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣做既可以回避法律風(fēng)險(xiǎn)，也可為用戶實(shí)現(xiàn)“大額支付”提供可靠的資金渠道。

盈利瞄準(zhǔn)“大額支付”

既然小額支付并不能帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，運(yùn)營(yíng)商又為何如此熱衷于推廣如手機(jī)刷公交卡等這樣的小額支付業(yè)務(wù)?

前述移動(dòng)內(nèi)部人士也表示，中國(guó)移動(dòng)如果能夠留住既有用戶，逐漸改變用戶的小額消費(fèi)習(xí)慣，并依靠移動(dòng)支付延長(zhǎng)用戶生命周期，那么它所起到的作用遠(yuǎn)比自身形成利潤(rùn)更為重要，同時(shí)，通過(guò)培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，還能為產(chǎn)生豐厚利潤(rùn)的大額支付做鋪墊，而這就是運(yùn)營(yíng)商的“如意算盤(pán)”。

同時(shí)參考海外運(yùn)營(yíng)商的實(shí)際案例，也可看出，先粘住客戶繼而在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“大額支付”確實(shí)能為運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)不錯(cuò)的“錢(qián)景”。

來(lái)自FrostSullivan的研究報(bào)告顯示，在日本，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT于2006年4月將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸，用戶可以進(jìn)行小額和大額兩種信貸方式。同年9月，NTT同日本另外3家非接觸式支付品牌——東日本鐵路公司Suica、bitWallet的Edy、JCB的QuicPay達(dá)成合作協(xié)議，共享支付平臺(tái)，統(tǒng)一POS終端，由此日本的移動(dòng)支付開(kāi)始全速發(fā)展，截至2008年10月的數(shù)據(jù)顯示，日本移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了1200萬(wàn)，這對(duì)于運(yùn)營(yíng)商拉動(dòng)用戶數(shù)量增長(zhǎng)、延長(zhǎng)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)周期起到了重要作用。

而在新加坡，新加坡電信公司在2007年底開(kāi)始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，目前已與國(guó)家主要銀行、信用卡中心形成合作，新加坡資信局預(yù)計(jì)，在移動(dòng)支付廣泛推廣后，該平臺(tái)每年可為當(dāng)?shù)貛?lái)近6000萬(wàn)元新幣的收益。

由此可以體會(huì)，就在國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商不斷為“虧本”的小額支付積極奔走時(shí)，其實(shí)背后蘊(yùn)藏了一個(gè)宏大的戰(zhàn)略構(gòu)想，運(yùn)營(yíng)商希望通過(guò)產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐漸開(kāi)放，依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)的合法力量，搭建一個(gè)擁有更多金融機(jī)構(gòu)參與、更多消費(fèi)領(lǐng)域涉入的移動(dòng)支付平臺(tái)。

篇（7）

移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營(yíng)模式的前景存在顯著的不確定性。通過(guò)探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問(wèn)題

其一，我國(guó)尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問(wèn)題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門(mén)的市場(chǎng)管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問(wèn)題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問(wèn)題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來(lái)推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)及客觀行為過(guò)錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)方通過(guò)復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來(lái)巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問(wèn)題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上既存移動(dòng)支付解決方案種類(lèi)繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國(guó)移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國(guó)銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問(wèn)題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營(yíng)商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無(wú)線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類(lèi)似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無(wú)線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無(wú)線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無(wú)線信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過(guò)程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無(wú)線傳輸層安全）加密發(fā)送的過(guò)程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問(wèn)題

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。

其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問(wèn)題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場(chǎng)份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問(wèn)題將造成移動(dòng)支付交易市場(chǎng)紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開(kāi)利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)暴露出技術(shù)安全性無(wú)保障問(wèn)題和產(chǎn)品易用性不足的問(wèn)題。

其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問(wèn)題上存在利益分配失衡問(wèn)題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富的個(gè)性化市場(chǎng)需求的能力；而直接面對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開(kāi)拓移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，但卻缺乏對(duì)移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場(chǎng)地位來(lái)獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營(yíng)成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過(guò)錯(cuò)舉證問(wèn)題等方面，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問(wèn)題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問(wèn)題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問(wèn)題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)行的有效性。

具體而言，移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國(guó)際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商與終端市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商之間展開(kāi)合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商利用自身壟斷性市場(chǎng)地位盤(pán)剝移動(dòng)支付終端市場(chǎng)中小運(yùn)營(yíng)商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。

（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開(kāi)移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢(shì)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國(guó)乃至全球統(tǒng)一市場(chǎng)。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場(chǎng)范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商自行開(kāi)發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場(chǎng)成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)策略

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的方式，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類(lèi)新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，采取營(yíng)銷(xiāo)變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來(lái)分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場(chǎng)導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資源整合和深度市場(chǎng)宣傳的方式來(lái)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開(kāi)發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營(yíng)商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)從滿足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開(kāi)發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。

（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商運(yùn)用格式合同來(lái)強(qiáng)制終端市場(chǎng)商家繳付高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對(duì)終端用戶，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無(wú)偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤(rùn)率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤(rùn)率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，通過(guò)創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來(lái)消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國(guó)家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)：

篇（8）

中圖分類(lèi)號(hào)：F724，C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2016）05-0019-06

一、引言

電子商務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)的突飛猛進(jìn)，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。自中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)第一張移動(dòng)支付雙幣信用卡以來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)逐步由萌芽期進(jìn)入發(fā)展和成熟期，消費(fèi)者新的購(gòu)物支付渠道由此產(chǎn)生。據(jù)CNNIC中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年6月，移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億。在擁有大量3G用戶的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物得到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場(chǎng)滲透力和強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿⑼苿?dòng)全民移動(dòng)支付的穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)。

移動(dòng)支付是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)提供的允許消費(fèi)者使用手機(jī)、上網(wǎng)本、筆記本等移動(dòng)終端進(jìn)行商品或服務(wù)等賬務(wù)支付的一種移動(dòng)增值服務(wù)。與傳統(tǒng)的PC支付相比，移動(dòng)支付的便利性、及時(shí)性等特點(diǎn)深受消費(fèi)者青睞。然而，由于移動(dòng)終端尤其是手機(jī)保存著大量的消費(fèi)者個(gè)人隱私信息，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知和PC支付存在著很大的不同，并且受原有PC支付信任的影響。為了提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知，幫助企業(yè)更好地獲取潛在消費(fèi)者，本文借鑒TAM理論、創(chuàng)新擴(kuò)散理論等信息技術(shù)接受和使用模型，建立消費(fèi)者支付渠道信任轉(zhuǎn)移的概念模型，嘗試性探究消費(fèi)者原有的PC支付信任如何從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的本質(zhì)問(wèn)題，以期對(duì)管理理論和實(shí)踐有所貢獻(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）信任

信任是對(duì)行為的預(yù)期[1]，是信任一方在感知上愿意相信另一方將要采取的行為是善良并誠(chéng)信的[2]。學(xué)者主要從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩個(gè)方面研究信任。在動(dòng)態(tài)方面，學(xué)者認(rèn)為信任是一個(gè)過(guò)程，可以分為初始信任和持續(xù)信任兩種[3]。初始信任是指交易雙方尚未接觸，交易一方通過(guò)評(píng)價(jià)商家聲譽(yù)、網(wǎng)站安全、網(wǎng)站有用性、結(jié)構(gòu)性保障等來(lái)判斷商家的可信度；持續(xù)信任是指消費(fèi)者同商家接觸之后，通過(guò)評(píng)價(jià)商家的交易行為而形成的信任[3]。在靜態(tài)方面，學(xué)者主要將信任劃分為不同的維度進(jìn)行研究。Mcallister將信任劃分為認(rèn)知信任和情感信任兩個(gè)維度[4]；Bhattacherjee、Mayer et al將信任劃分為能力信任、友善信任和正直信任三個(gè)維度[1，5]；Gffen et al、Tan et al基于社會(huì)呈現(xiàn)理論將信任分為能力信任、友善信任、忠誠(chéng)信任和可靠性四個(gè)維度[2，6]。

（二）信任轉(zhuǎn)移

關(guān)于信任轉(zhuǎn)移，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)相似，他們指出：持續(xù)信任可能在可信實(shí)體和未知實(shí)體之間、熟悉環(huán)境和陌生環(huán)境之間轉(zhuǎn)移，該轉(zhuǎn)移過(guò)程表明了信任是一個(gè)認(rèn)知的過(guò)程；這種通過(guò)潛在的個(gè)人認(rèn)知實(shí)現(xiàn)信任的建立過(guò)程稱(chēng)為信任轉(zhuǎn)移[7-8]。信任轉(zhuǎn)移又可進(jìn)一步分為渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移和渠道間信任轉(zhuǎn)移兩種。其中，渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移是指處在相同渠道中（如網(wǎng)下、網(wǎng)上或移動(dòng)）的主體對(duì)不同客體之間的信任發(fā)生轉(zhuǎn)移[8]。學(xué)者Stewart、林家寶、金玉芳 等均對(duì)此有相關(guān)探討和研究[7-9]。渠道間信任轉(zhuǎn)移是指主體對(duì)同一客體的信任在網(wǎng)下至網(wǎng)上渠道、網(wǎng)上至移動(dòng)渠道等不同渠道之間的轉(zhuǎn)移。國(guó)外學(xué)者Lee et al、Verhagen et al通過(guò)實(shí)證研究驗(yàn)證了網(wǎng)下轉(zhuǎn)至網(wǎng)上的信任轉(zhuǎn)移[10-11]，國(guó)內(nèi)學(xué)者林家寶以證券行業(yè)為例，驗(yàn)證了信任轉(zhuǎn)移是建立消費(fèi)者移動(dòng)證券服務(wù)初始信任的有效途徑[8]。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，有關(guān)消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任向移動(dòng)支付渠道信任轉(zhuǎn)移的問(wèn)題研究成果較少。因此，本文基于信任轉(zhuǎn)移理論，通過(guò)實(shí)證研究，分析消費(fèi)者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任到移動(dòng)支付渠道使用意愿的形成機(jī)理。

三、研究假設(shè)

信任信號(hào)傳遞理論認(rèn)為，消費(fèi)者建立的已有信任會(huì)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)環(huán)境下，促使初始信任的構(gòu)建。Lee et al在研究網(wǎng)絡(luò)銀行信任時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體銀行的信任能夠通過(guò)感知結(jié)構(gòu)保障、感知有用性等因素影響其對(duì)網(wǎng)上銀行的信任[10]。楊水清 等的研究表明，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的初始信任會(huì)受到其傳統(tǒng)支付信任水平的影響[12]。在我國(guó)，許多商家把業(yè)務(wù)擴(kuò)建到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在操作流程上具有很大的相似性，消費(fèi)者在熟知前者操作流程的情況下，很可能認(rèn)為移動(dòng)支付較易使用；此外，移動(dòng)終端設(shè)備使網(wǎng)絡(luò)交易可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)，空間限制較低，消費(fèi)者很可能認(rèn)為移動(dòng)支付有能力滿足其支付需求。這體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任態(tài)度。基于此，本文提出假設(shè)：

H1：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知有用性。

H2：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付感知易用性。

H3：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付初始信任。

TAM理論認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)信息技術(shù)的接受態(tài)度會(huì)受到其對(duì)信息技術(shù)有用性和易用性感知的影響，使用行為又直接受到接受態(tài)度的影響[13]。也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，感知有用性和感知易用性是初始信任形成的前因，且二者均與消費(fèi)者使用意愿正相關(guān)[14-16]。魏守波 等的研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的感知有用性、感知易用性都會(huì)影響移動(dòng)支付信任和移動(dòng)支付使用意愿[17]。基于此，本文提出假設(shè)：

H4：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H5：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H6：移動(dòng)支付的感知有用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

H7：移動(dòng)支付的感知易用性正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

Zucker指出，結(jié)構(gòu)性保障是基于制度信任的結(jié)構(gòu)性變量[18]，是影響消費(fèi)者初始信任的重要指標(biāo)[3]。McKnight、李召敏 等通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)證明結(jié)構(gòu)性保障是消費(fèi)者初始信任的重要影響因素之一[19-20]。如果消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任是穩(wěn)定且持續(xù)的，其認(rèn)知就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移，并認(rèn)為移動(dòng)支付的安全仍有保障，而消費(fèi)者這種感知良好的結(jié)構(gòu)性保障可能會(huì)進(jìn)一步影響其移動(dòng)支付初始信任的建立。基于此，本文提出假設(shè)：

H8：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。

H9：結(jié)構(gòu)性保障正向影響移動(dòng)支付初始信任。

與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付相比，移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)就是其無(wú)所不在性。消費(fèi)者可以使用移動(dòng)設(shè)備在任何時(shí)間和地點(diǎn)方便地完成支付。而且，移動(dòng)支付同一些移動(dòng)APP提供商的合作正在逐步擴(kuò)大移動(dòng)支付的使用范圍，提高了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)能力的信任。基于此，本文提出假設(shè)：

H10：便捷性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

創(chuàng)新擴(kuò)散理論認(rèn)為創(chuàng)新者和早期使用者都具有冒險(xiǎn)精神，他們?cè)敢鈬L試新事物，在信息技術(shù)發(fā)展的初期比較容易接受新事物。移動(dòng)支付是電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，興起的時(shí)間還不夠長(zhǎng)，尚未得到完全普及，加之涉及到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)支付的使用對(duì)很多人來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)創(chuàng)新。雷晶 等的研究表明，個(gè)人創(chuàng)新性可以通過(guò)影響消費(fèi)者移動(dòng)支付的感知有用性來(lái)影響消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度[21]，對(duì)消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付有著決定性的影響[22]。基于此，本文提出假設(shè)：

H11：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付初始信任。

H12：個(gè)人創(chuàng)新性正向影響移動(dòng)支付的感知有用性。

以TAM理論為基礎(chǔ)，學(xué)者們對(duì)影響消費(fèi)者網(wǎng)上銀行及手機(jī)網(wǎng)上銀行使用意愿的因素做了相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)信任對(duì)使用意愿有顯著影響[16，23-24]。在移動(dòng)支付使用中，如果消費(fèi)者建立了對(duì)移動(dòng)支付良好的初始信任，那么他就會(huì)產(chǎn)生移動(dòng)支付的使用意愿。基于此，本文提出假設(shè)：

H13：移動(dòng)支付初始信任正向影響移動(dòng)支付使用意愿。

基于以上假設(shè)，本文構(gòu)建了如圖1所示的概念模型：

四、研究設(shè)計(jì)

本研究首先對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，借鑒學(xué)者們的量表形成本研究的初始量表；其次，本研究通過(guò)專(zhuān)家訪談，得到了預(yù)問(wèn)卷的測(cè)試題項(xiàng)，預(yù)問(wèn)卷共包含25個(gè)測(cè)試題項(xiàng)。采用李克特5級(jí)量表設(shè)計(jì)選項(xiàng)，從1到5分別代表非常不同意到非常同意。選取68名大學(xué)生進(jìn)行預(yù)問(wèn)卷的填寫(xiě)，根據(jù)預(yù)問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果，修改完善問(wèn)卷，形成本研究的正式問(wèn)卷。問(wèn)卷題項(xiàng)來(lái)源如表1所示。

（一）數(shù)據(jù)收集

本研究的正式問(wèn)卷包含三部分：第一部分測(cè)試消費(fèi)者有無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)驗(yàn)，有使用經(jīng)驗(yàn)的被測(cè)者直接跳過(guò)第二部分的題項(xiàng)，填寫(xiě)第三部分的基本信息；第二部分是本文相關(guān)變量的測(cè)試題項(xiàng)；第三部分是被測(cè)試者的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量。本研究共在網(wǎng)上和網(wǎng)下發(fā)放問(wèn)卷600份，剔除無(wú)效問(wèn)卷153份，有效問(wèn)卷為447份。之后，為了保證采集到的樣本均為熟悉傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者，再次剔除使用傳統(tǒng)支付一年以下的問(wèn)卷，最終問(wèn)卷數(shù)量為385份。樣本的基本特征如表2所示。

本研究樣本的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征表明，樣本集中在16到35歲，受教育程度集中在大專(zhuān)以上，本科生居多，傳統(tǒng)支付使用一般比較熟練且無(wú)移動(dòng)支付使用經(jīng)歷。

（二）信度和效度檢驗(yàn)

本文使用SPSS20.0對(duì)樣本進(jìn)行信度和效度檢驗(yàn)。如表3所示，各個(gè)指標(biāo)的Cronbach’s ？琢值均大于0.8，復(fù)合信度CR（Composite Reliability）值均大于0.7，說(shuō)明量表通過(guò)信度檢驗(yàn)。關(guān)于量表的效度，主要從三方面來(lái)測(cè)試：首先，本量表根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的成熟量表改編而來(lái)，因此，具有較好的內(nèi)容效度；其次，本問(wèn)卷整體量表的KMO值為0.812，巴特利特球形檢驗(yàn)的Sig=0.000，說(shuō)明樣本的構(gòu)建效度良好；最后，各個(gè)潛變量的相關(guān)系數(shù)和AVE值平方根都達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明具有良好的區(qū)別效度。具體見(jiàn)表3、表4，說(shuō)明本研究的模型具有良好的信度和效度。

本研究利用Lisrel8.70對(duì)概念模型進(jìn)行了擬合度的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。大部分的擬合指標(biāo)在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，表明該模型的擬合度良好，適合做結(jié)構(gòu)方程分析。之后，利用結(jié)構(gòu)方程模型的方法對(duì)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。

（三）假設(shè)驗(yàn)證

模型檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示，可見(jiàn)本研究提出的13個(gè)假設(shè)當(dāng)中，除了假設(shè)H5和假設(shè)H10沒(méi)有通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)以外，其他假設(shè)均得到實(shí)證支持。消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)轉(zhuǎn)移至移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性、初始信任和結(jié)構(gòu)性保障，假設(shè)H1、H2、H3和H8得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、結(jié)構(gòu)性保障和個(gè)人創(chuàng)新性是影響消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的重要因素，假設(shè)H4、H9、H11得到支持。消費(fèi)者的個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)感知有用性具有正效應(yīng)，假設(shè)H12得到支持。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性、感知易用性以及初始信任同消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿具有正相關(guān)關(guān)系，假設(shè)H6、H7和H13得到實(shí)證的支持，其中初始信任對(duì)移動(dòng)支付使用意愿的影響效果最大。

五、研究結(jié)論與啟示

（一）研究結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)385個(gè)樣本進(jìn)行實(shí)證分析，得到如下具體結(jié)果：

1. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任能夠轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付初始信任上（0.15），這種轉(zhuǎn)移也是消費(fèi)者建立移動(dòng)支付初始信任的決定性因素之一。當(dāng)消費(fèi)者未使用過(guò)移動(dòng)支付時(shí)，他們通常會(huì)根據(jù)已經(jīng)熟悉的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付來(lái)判斷移動(dòng)支付的可靠性。

2. 消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會(huì)顯著影響其對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性（0.26）和感知易用性（0.19）。這表明消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)熟悉并且信任時(shí)，移動(dòng)支付同傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能的相似性使消費(fèi)者感受到了移動(dòng)支付的易用性和有用性。但是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的易用性感知對(duì)其移動(dòng)支付初始信任沒(méi)有顯著影響，這可能是由于本研究的調(diào)研對(duì)象偏年輕化，移動(dòng)支付的操作流程對(duì)他們來(lái)說(shuō)難度不大。

3. 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任顯著影響移動(dòng)支付的結(jié)構(gòu)性保障。這進(jìn)一步驗(yàn)證了前人關(guān)于初始信任前因變量的研究成果[3]。移動(dòng)終端攜帶了消費(fèi)者大量的隱私信息，支付環(huán)境的安全性對(duì)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付至關(guān)重要。如果移動(dòng)支付的安全性較低，消費(fèi)者就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。因此，移動(dòng)服務(wù)提供商、運(yùn)營(yíng)商以及金融服務(wù)商應(yīng)該加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性。

4. 移動(dòng)支付的便捷性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的假設(shè)沒(méi)有得到實(shí)證的支持。原因可能是，雖然移動(dòng)設(shè)備便于攜帶，為隨時(shí)隨地使用移動(dòng)支付提供了設(shè)備支持。但是，我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不能充分滿足移動(dòng)終端設(shè)備高網(wǎng)速、寬覆蓋的使用條件。而且，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商在提供移動(dòng)數(shù)據(jù)流量增值服務(wù)方面的費(fèi)用比較高，限制了移動(dòng)支付的使用。

5. 個(gè)人創(chuàng)新性對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)支付初始信任的影響十分顯著。具有創(chuàng)新性的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付充滿好奇心，愿意接受新事物。目前移動(dòng)支付在大型城市應(yīng)用廣泛，但是在小型城市尤其是農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用尚淺，移動(dòng)支付提供商可以通過(guò)迎合創(chuàng)新人群快節(jié)奏的生活方式，進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)。

（二）管理啟示

在擁有大量智能手機(jī)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，移動(dòng)支付必將成為未來(lái)支付的關(guān)鍵渠道之一。第一，提供移動(dòng)支付的金融機(jī)構(gòu)可以建立同傳統(tǒng)支付相類(lèi)似的支付頁(yè)面、鏈接環(huán)境，最小化支付系統(tǒng)的操作難度。第二，擴(kuò)大移動(dòng)支付的可支付商品范圍，讓消費(fèi)者可以不受限制地使用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等；開(kāi)拓小額支付市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供隨時(shí)隨地更為方便快捷的服務(wù)。例如LBS訂餐、打車(chē)服務(wù)等，激勵(lì)這些消費(fèi)者成為移動(dòng)支付的忠實(shí)者，為移動(dòng)支付做口碑宣傳者。第三，提高移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定性，消除消費(fèi)者隱私、財(cái)產(chǎn)丟失的隱患。第四，探索潛在創(chuàng)新消費(fèi)者，同移動(dòng)服務(wù)和商品提供商合作，為這些消費(fèi)者提供更為個(gè)性化的服務(wù)。第五，為提升移動(dòng)支付的使用量，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也需要為消費(fèi)者提供更方便的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)接入環(huán)境，使移動(dòng)支付真正實(shí)現(xiàn)便捷性。

六、研究局限和未來(lái)方向

首先，本研究的樣本主要是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用經(jīng)驗(yàn)滿一年的消費(fèi)者，樣本的代表性不夠高，未來(lái)可以在豐富樣本數(shù)量的基礎(chǔ)上再次進(jìn)行研究；其次，本研究的模型主要涉及了幾個(gè)影響初始信任的變量，未來(lái)研究中可以考慮增加其他變量來(lái)擴(kuò)展本研究的模型和假設(shè)。

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篇（9）

移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動(dòng)設(shè)備包括可鏈接到移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價(jià)值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營(yíng)模式。一般來(lái)說(shuō)有三種形式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過(guò)半，超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動(dòng)支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號(hào)手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來(lái)NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動(dòng)支付的推廣；三大運(yùn)營(yíng)商一致選定國(guó)際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時(shí)戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來(lái)看，中國(guó)聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國(guó)移動(dòng)適用RF-SIM技術(shù)，而中國(guó)電信應(yīng)用SIMpass程序。移動(dòng)支付雖受專(zhuān)家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營(yíng)商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對(duì)其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵(lì)整體態(tài)勢(shì)是為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的。

二、移動(dòng)支付存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個(gè)合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問(wèn)題：我國(guó)移動(dòng)支付目前沒(méi)有一個(gè)比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對(duì)于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒(méi)有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無(wú)法有效保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問(wèn)題：安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題，不僅是實(shí)際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實(shí)際安全問(wèn)題，打消用戶心理安全顧慮，是移動(dòng)支付行業(yè)需長(zhǎng)期面對(duì)的方向。

三、推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開(kāi)拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

3.為緩解安全問(wèn)題帶來(lái)的阻礙，首先應(yīng)重視對(duì)系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。

4.運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動(dòng)支付技術(shù)迎合了4G時(shí)代的需要，無(wú)論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時(shí)代開(kāi)辟出一片新天地。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國(guó)家政府提供指導(dǎo)意見(jiàn)，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時(shí)，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺(tái)予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.

篇（10）

一、前言

由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)也逐漸憑借技術(shù)和應(yīng)用上的優(yōu)越性，顯示出了強(qiáng)大的生命力和發(fā)展?jié)摿Α６绊懸苿?dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是安全性。相對(duì)于有線網(wǎng)絡(luò)的連接方式，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有特定的界限，竊聽(tīng)者無(wú)需進(jìn)行搭線就可以輕易獲得無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。因此相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式，移動(dòng)電子商務(wù)的安全性更加薄弱。如何保護(hù)用戶的個(gè)人信息不受侵犯，除了需要加密措施外，還需要強(qiáng)有力的身份認(rèn)證，使得竊聽(tīng)者無(wú)從盜用用戶權(quán)限。

二、身份認(rèn)證的概念

身份認(rèn)證系統(tǒng)是認(rèn)證、授權(quán)與訪問(wèn)控制三個(gè)系統(tǒng)相結(jié)合的產(chǎn)物。認(rèn)證是指檢測(cè)用戶或設(shè)備所聲稱(chēng)身份是否有效的過(guò)程；授權(quán)是賦予用戶、用戶組對(duì)于特定系統(tǒng)訪問(wèn)權(quán)限的過(guò)程；訪問(wèn)控制指把來(lái)自系統(tǒng)資源的信息流限制到網(wǎng)絡(luò)中被授權(quán)的人或系統(tǒng)。授權(quán)和訪問(wèn)大多數(shù)情況下都是在成功的認(rèn)證之后進(jìn)行的。

因此，身份認(rèn)證技術(shù)主要基于以下要素：

（1）“What you know”，如密碼和身份證號(hào)碼等；

（2）“What you have”，如一個(gè)動(dòng)態(tài)口令卡、一個(gè)IC卡或USBKey等；

（3）“Who are you”，根據(jù)被認(rèn)證對(duì)象身上所具有的特征，如指紋、瞳孔等；

（4）“Where are you”，根據(jù)被認(rèn)證方所在的位置如地理位置、IP地址等

三、移動(dòng)支付中安全問(wèn)題的現(xiàn)狀

（一）信息的泄露。用戶在使用手機(jī)進(jìn)行支付時(shí)，加密等安全措施保護(hù)力度不高，黑客們就可以通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬程序等手段竊取用戶信息，將被移動(dòng)支付功能進(jìn)行非法復(fù)制，從而造成用戶的損失。

（二）商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。移動(dòng)支付將銀行、商家、消費(fèi)者緊密地聯(lián)系起來(lái)，并涉及大量的現(xiàn)金往來(lái)，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

（三）用戶信用體系的建設(shè)和完善。通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過(guò)扣除手機(jī)話費(fèi)的方式進(jìn)行付費(fèi)交易，于是就可能產(chǎn)生手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時(shí)，由于我國(guó)手機(jī)號(hào)管理不夠完善，許多手機(jī)號(hào)購(gòu)買(mǎi)時(shí)尚未采取實(shí)名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。

（四）移動(dòng)終端丟失給移動(dòng)支付用戶帶來(lái)的損失。移動(dòng)支付通常是手機(jī)卡與銀行卡、信用卡相關(guān)聯(lián)，由此可能存在用戶在丟失手機(jī)后自己的移動(dòng)支付帳戶被他人冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

四、常用身份認(rèn)證技術(shù)

（一）靜態(tài)口令認(rèn)證技術(shù)

靜態(tài)口令認(rèn)證是指用戶設(shè)置登錄的用戶名和密碼，電子商務(wù)系統(tǒng)通過(guò)驗(yàn)證用戶名和密碼來(lái)確認(rèn)用戶的身份。這種認(rèn)證機(jī)制方法表面看來(lái)比較簡(jiǎn)單，開(kāi)銷(xiāo)小，但實(shí)際上，由于許多用戶為了防止忘記密碼，經(jīng)常采用諸如生日、電話號(hào)碼等容易被猜測(cè)的字符串作為密碼，或者把密碼抄寫(xiě)在某個(gè)自認(rèn)為安全的地方，這樣很容易造成密碼泄漏。

為提高靜態(tài)口令的安全性，通常會(huì)控制口令的內(nèi)容。例如，對(duì)口令長(zhǎng)度和內(nèi)容的限制（如要求口令長(zhǎng)度達(dá)到一定長(zhǎng)度，要多種符號(hào)混合輸入等）、要求定期更換口令、不同系統(tǒng)功能采用不同的口令等。采用這些方法可以從口令的復(fù)雜程度上提高系統(tǒng)的安全性，但是并不能從根本上解決安全問(wèn)題，同時(shí)也造成用戶使用的不方便。但對(duì)于安全性要求不是很高的領(lǐng)域，靜態(tài)口令認(rèn)證仍然是一種可取的方式。

（二）動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證技術(shù)

以一次性動(dòng)態(tài)口令登錄，每次登錄的認(rèn)證信息都不相同。由于每個(gè)正確的動(dòng)態(tài)口令只能使用一次，即使非法用戶截獲了己經(jīng)通過(guò)驗(yàn)證的正確口令，再次提交到認(rèn)證服務(wù)器也不能通過(guò)驗(yàn)證，因此不必?fù)?dān)心口令在傳輸認(rèn)證期間被第三方監(jiān)聽(tīng)到，從而提高登錄過(guò)程的安全性。

（三）基于數(shù)字證書(shū)的認(rèn)證技術(shù)

數(shù)字證書(shū)包含用戶身份信息、用戶公鑰以及證書(shū)發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)該證書(shū)的數(shù)字簽名信息。證書(shū)發(fā)行機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名可以確保證書(shū)信息的真實(shí)性，用戶公鑰信息可以保證數(shù)字信息的完整性，用戶的數(shù)字簽名可以保證數(shù)字信息的不可抵賴(lài)性。

基于X.509證書(shū)的認(rèn)證技術(shù)適用于開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的身份認(rèn)證，該技術(shù)已被廣泛接受，許多網(wǎng)絡(luò)安全程序都可以使用X.509證書(shū)，如IPsec、SSL、SET、S/MIME等）。但它不可避免地存在著某些缺陷，如：在最初的證書(shū)時(shí)，CA如何驗(yàn)證一個(gè)遠(yuǎn)程用戶提供的信息的真實(shí)性問(wèn)題；用戶私有密鑰保存的安全問(wèn)題；用戶用于取出私鑰的通行字的質(zhì)量問(wèn)題等等。此類(lèi)問(wèn)題在理論上雖不難解決，但在具體實(shí)施中卻很困難。

（四）基于智能卡認(rèn)證技術(shù)

智能卡（Smart Card）是一種集成的帶有智能的電路卡，它不僅具有讀寫(xiě)和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的功能，而且能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。智能卡由于其硬件軟件的多種措施的保護(hù)，保證了卡內(nèi)的個(gè)人信息不會(huì)輕易的被第三方竊取，且其內(nèi)部自帶的數(shù)據(jù)處理功能可以使得對(duì)于關(guān)鍵信息的操作在卡內(nèi)完成，而不必讀取卡中的內(nèi)容，從而防止了信息在讀取過(guò)程中泄露的可能性。此外，智能卡可以提供唯一的ID號(hào)，系統(tǒng)通過(guò)此ID號(hào)可以識(shí)別使用系統(tǒng)的用戶身份。

因此，智能卡認(rèn)證技術(shù)被認(rèn)為是最安全可靠的認(rèn)證技術(shù)之一。智能卡一般是形狀與信用卡類(lèi)似的矩形塑料片，但也有許多其它的形式。近年來(lái)出現(xiàn)了許多將智能卡與身份認(rèn)證相結(jié)合的技術(shù)，其中，基于USBKey的身份認(rèn)證是目前比較流行的智能卡身份認(rèn)證方式。USBKey結(jié)合了現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)、智能卡技術(shù)和USB技術(shù)，是新一代身份認(rèn)證技術(shù)。

（五）基于生物識(shí)別的認(rèn)證技術(shù)

生物識(shí)別這種認(rèn)證方式是將人體固有的生理或行為特征收集并用電腦進(jìn)行處理，由此用于個(gè)人身份鑒定的技術(shù)。基于生物特征的身份認(rèn)證技術(shù)具有以下優(yōu)點(diǎn)：①?zèng)]有復(fù)雜的密碼口令，不易遺忘或丟失；②利用了個(gè)人特征的獨(dú)特性，不易偽造或被盜；③利用了人體本身，無(wú)需增加復(fù)雜的裝置，方便實(shí)用。

目前，己有的生物特征識(shí)別技術(shù)主要有指紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、手形識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、聲音識(shí)別和簽名識(shí)別等。其中，指紋識(shí)別是最早研究并利用的，由于人類(lèi)指紋的唯一性，指紋識(shí)別是最方便、最可靠的生物識(shí)別技術(shù)之一。此外，聲音、虹膜、視網(wǎng)膜、臉部特征識(shí)別，都是非接觸方式進(jìn)行，易于被用戶接受。但目前多數(shù)識(shí)別技術(shù)仍處于研究實(shí)驗(yàn)或小范圍應(yīng)用階段，由于識(shí)別設(shè)備成本高、對(duì)識(shí)別正確率沒(méi)有確切結(jié)論、采取的特征會(huì)由于某些因素呈現(xiàn)不穩(wěn)定性等原因，目前還很難真正推廣到應(yīng)用中。

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篇（11）

一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析

近年來(lái)，伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來(lái)越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來(lái)了極大的便利以及電子計(jì)算機(jī)的攜帶不便性，

“手機(jī)銀行”應(yīng)運(yùn)而生。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付(Mobile Payment)：也稱(chēng)之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠?yàn)槊總€(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專(zhuān)用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來(lái)完成。

2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)

伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來(lái)越多，銀行的種類(lèi)也越來(lái)越多，銀行給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時(shí)，持有銀行卡的消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費(fèi)者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過(guò)程，不僅確保了自身的財(cái)務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財(cái)力以及物力，容易取得廣大消費(fèi)者的信任。

銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來(lái)前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來(lái)越重要的作用。

3.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系

近年來(lái)，我國(guó)大力支持扶持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時(shí)，消費(fèi)者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來(lái)講，移動(dòng)支付的監(jiān)管部門(mén)涉及到銀監(jiān)會(huì)，且由二者在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上來(lái)講，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍處于社會(huì)初級(jí)發(fā)展階段，若實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動(dòng)卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來(lái)了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動(dòng)公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。

對(duì)比國(guó)外相比之下，我國(guó)各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。

而國(guó)外在商業(yè)銀行移動(dòng)支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問(wèn)題：第一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問(wèn)題。日韓主要采取移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式。然而，目前我國(guó)還沒(méi)有形成一個(gè)很好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問(wèn)題。用戶在考慮是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動(dòng)支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，使用戶能夠放心使用。如美國(guó)聯(lián)邦政府在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》有相關(guān)問(wèn)題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。

二、新環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的影響

1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大

銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個(gè)行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。

2.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會(huì)

隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求種類(lèi)增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國(guó)手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動(dòng)通信也是發(fā)展迅猛，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費(fèi)，大大方便了人們的生活。

3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

由于手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來(lái)支持解決，這就需要不斷提高開(kāi)發(fā)人員的技術(shù)水平，移動(dòng)支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來(lái)的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國(guó)際化

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國(guó)際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動(dòng)支付電子銀行的發(fā)展，人們?cè)趪?guó)際國(guó)內(nèi)可以很方便地辦理存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國(guó)際化，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，降低實(shí)體銀行各方面操作的成本

移動(dòng)支付電子銀行是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點(diǎn)所需要花費(fèi)的時(shí)間和精力，而且大大降低了實(shí)體銀行員工和設(shè)備等個(gè)方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

三、移動(dòng)支付的安全策略探討

1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)

制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，將會(huì)對(duì)國(guó)家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開(kāi)放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無(wú)線公開(kāi)密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動(dòng)支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書(shū)管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴(lài)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過(guò)管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書(shū)來(lái)增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無(wú)線設(shè)備中使用。

4.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí)。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問(wèn)題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)。

信息時(shí)代是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在支付行業(yè)將會(huì)有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費(fèi)者安全意識(shí)的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付造成一定的沖擊。移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開(kāi)相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：