互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推廣方式大全11篇

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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.121

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)支付、融資和資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式，主要包括第三方支付、虛擬貨幣、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)銷售等。由于其具有便捷、高效、低成本、覆蓋面廣等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到迅速發(fā)展。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷能力，已成為各家銀行普遍關(guān)注的問題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析

1.1商業(yè)銀行中介地位弱化

商業(yè)銀行作為經(jīng)濟社會中最重要的金融機構(gòu)，一直承擔著信用中介的角色，但這一中介職能目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行的信息中介地位弱化。以百度、騰訊、阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，使網(wǎng)絡(luò)用戶能夠及時、便捷地獲取信息。資金供求雙方不再因為信息不對稱而尋求銀行幫助。其次，銀行支付中介地位被網(wǎng)絡(luò)第三方支付和移動支付部分替代。例如以“支付寶”“財付通”為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付工具和以“微信支付”為代表的移動支付給用戶帶來靈活便捷的支付體驗。

1.2商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)受到影響

商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)、負債以及中間業(yè)務(wù)會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點設(shè)計產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程，在一定程度上擠占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。其次，“余額寶”“現(xiàn)金寶”“零錢寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)母咚侔l(fā)展導(dǎo)致銀行低息攬儲的模式難以持續(xù)，存款流失現(xiàn)象嚴重。最后，淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)絡(luò)商城快速發(fā)展，減少了消費者對現(xiàn)金、銀行柜面服務(wù)等中間業(yè)務(wù)的依賴。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營風險加大

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行面臨著更多新的風險，例如客戶隱私保護風險、IT風險等。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)一般采用手機動態(tài)密碼和郵箱驗證方式確認客戶身份，在客戶手機和郵箱賬號被盜的情況下，容易產(chǎn)生銀行資金被劃轉(zhuǎn)的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)貸款手續(xù)的簡化會提高金融行業(yè)的壞賬率，影響金融業(yè)整體秩序。

2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式帶來了一些不利影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融體系資源配置效率，有利于加快商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的步伐。2013年以來，我國商業(yè)銀行將電子銀行的定位從簡單交易和支付渠道逐步向銷售和服務(wù)渠道并舉轉(zhuǎn)型。我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在交易量、交易金額以及業(yè)務(wù)替代率等方面已取得較大成績。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，中國銀行電子渠道交易金額達到153.45萬億元，同比增長13%，電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達到87.97%。交通銀行電子銀行交易金額突破208萬億元，同比增長86%，電子銀行業(yè)務(wù)替代率達到88.13%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使我國商業(yè)銀行意識到，移動金融是未來金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢，紛紛加大了對手機銀行和移動支付業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。中國銀行手機銀行交易金額達5.18萬億元，同比增長152%。[ZW（]資料來源：中國電子商務(wù)研究中心：http：//。[ZW）]2015年年末，交通銀行手機銀行交易金額達4.06萬億元，同比增長259.29%。[ZW（]資料來源：交通銀行2015年年報。[ZW）]

各家商業(yè)銀行大力建設(shè)自有電商平臺，為個人和企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。如2012年6月建行推出“善融商務(wù)”，該平臺通過為終端客戶提供免息免手續(xù)費的分期付款、對商家免收平臺費用、實施高性價比的定價策略建立了渠道運營優(yōu)勢。工行的“融e購”電商平臺定位于“名商名品名店”，對外營業(yè)1年多來注冊用戶已達1800萬人，累計交易金額突破1600億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。自主研發(fā)的移動金融信息服務(wù)平臺“工銀融e聯(lián)”，實現(xiàn)了客戶經(jīng)理與客戶的點對點服務(wù)，向客戶提供金融信息定制服務(wù)，如利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場信息服務(wù)，使工行的客戶營銷和服務(wù)進入“移動社交”時代。直銷銀行平臺“工銀融e行”成為客戶在線自助購買產(chǎn)品、獲取金融服務(wù)的一種新型銀行服務(wù)模式。北京銀行、民生銀行也相繼推出直銷銀行，將業(yè)務(wù)全流程辦理搬到線上，致力于讓專業(yè)化的金融服務(wù)變成在線金融服務(wù)。

除了進行自有電商平臺建設(shè)，商業(yè)銀行還紛紛加速互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在內(nèi)的多家銀行推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。不少銀行推出類似“余額寶”的“寶寶類”理財產(chǎn)品，如民生銀行“如意寶”、中信銀行“薪金寶”、浦發(fā)銀行“浦發(fā)寶”等。同時，銀行開始關(guān)注移動理財，建行、光大、浦發(fā)、民生等銀行相繼發(fā)行手機客戶端專屬高收益理財產(chǎn)品，搶占移動理財市場。

3商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷存在的問題

3.1金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

雖然各家銀行在線提供多種金融產(chǎn)品，包括貴金屬、基金、理財產(chǎn)品等，但產(chǎn)品種類比較單一和大眾化。比如基金產(chǎn)品大致可分為股票型、債券型、混合型、貨幣型、保本型幾類，同質(zhì)化嚴重。長期以來，我國商業(yè)銀行主要依賴網(wǎng)點和客戶經(jīng)理對客戶進行了解，重視大客戶的服務(wù)，但大多數(shù)客戶的生活方式、思維習慣、風險偏好等信息被銀行獲取較少，因此電子銀行渠道缺乏基于客戶行為和偏好分析的交叉營銷產(chǎn)品，大多數(shù)銀行尚未使用大數(shù)據(jù)分析的理念，通過對客戶信息的管理和分析，為特定客戶提供金融定制產(chǎn)品和金融信息定制服務(wù)。

3.2營銷渠道管理缺乏基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)層面的支持

雖然我國商業(yè)銀行在近年普遍大力推進網(wǎng)上銀行、手機銀行的建設(shè)，但一些商業(yè)銀行沒有有效建立零售客戶的綜合數(shù)據(jù)庫，對客戶數(shù)據(jù)的分析和利用處于處級階段。線上渠道的建設(shè)主要通過將原有的業(yè)務(wù)流程電子化和網(wǎng)絡(luò)化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新較少，并且各渠道部門分治現(xiàn)象嚴重，實體網(wǎng)點、自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行有各自不同的流程設(shè)計、操作程序和風險控制方式，這給客戶實現(xiàn)線上、線下渠道的轉(zhuǎn)換帶來困難。各家銀行基本都設(shè)立了電子銀行部，但部門中缺乏既熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又精通互聯(lián)網(wǎng)營銷方式和數(shù)據(jù)分析的人員。

3.3營銷宣傳推廣手段和營銷內(nèi)容缺乏創(chuàng)新

目前大多數(shù)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳推廣手段僅局限于銀行網(wǎng)點網(wǎng)站宣傳、短信、紙媒電媒軟文等傳統(tǒng)方式。盡管一些商業(yè)銀行對營銷宣傳推廣方式進行了創(chuàng)新，也產(chǎn)生出不少優(yōu)秀的營銷案例，如建行的“周末盡情搖”活動依托手機銀行，通過自身產(chǎn)品運營將客戶端內(nèi)部用戶進行有效轉(zhuǎn)化。但大多數(shù)銀行宣傳手段和客戶定位大致相同，沒有重視客戶真正需求，盲目跟風、模仿現(xiàn)象嚴重。營銷推廣活動個性化不足，內(nèi)容創(chuàng)作缺乏鮮明個性。另外，渠道內(nèi)部營銷缺少一體化的營銷式廣告功能，信息呈現(xiàn)方式單一。

3.4客戶服務(wù)體系有待于完善

一些銀行沒有建立全面的金融產(chǎn)品在線客戶服務(wù)體系，比如建行目前手機銀行渠道已提供較詳細的金融產(chǎn)品說明和基本個人自助服務(wù)，但是不能通過在線交易環(huán)節(jié)與客戶交互，客戶在查詢或購買金融產(chǎn)品過程中遇到的問題往往不能在第一時間得到解決。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷過程中缺少在線增值服務(wù)，尚未建立專業(yè)的金融社區(qū)對客戶關(guān)系進行有效維護。

4商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略分析

4.1實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過產(chǎn)品定制滿足客戶差異化需求

銀行應(yīng)組建由銷售團隊、研發(fā)人員、技術(shù)人員等組成的聯(lián)合產(chǎn)品研發(fā)部門，為客戶提供精細化、定制化的產(chǎn)品。一方面，銀行利用大數(shù)據(jù)原理，依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈將業(yè)務(wù)拓展至上下游企業(yè)，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。例如我國商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域創(chuàng)新出“在途貨權(quán)+倉庫全程監(jiān)管”“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合，在滿足客戶個性化需求的同時，強化了銀行與核心企業(yè)、電商平臺、物流公司的合作，并且降低了經(jīng)營風險和操作成本。另一方面，深入挖掘和分析客戶信息，為客戶量身定制產(chǎn)品。在銀行已有的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計基礎(chǔ)上，完善客戶行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能，形成綜合的數(shù)據(jù)統(tǒng)計能力。對客戶使用手機銀行渠道時對金融產(chǎn)品的關(guān)注度等方面進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，如該客戶瀏覽過的金融產(chǎn)品、瀏覽次數(shù)、頻率、在某產(chǎn)品頁面停留的時間、頁面訪問深度、是否購買了金融產(chǎn)品，購買次數(shù)、數(shù)量、金額等。

對客戶交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)進行分析可得出該客戶對某項金融產(chǎn)品感興趣程度，是否有意向購買，是否有能力購買及該客戶的行為轉(zhuǎn)化率等，為針對該客戶的產(chǎn)品推薦提供數(shù)據(jù)支持。尤其是行為數(shù)據(jù)的分析，符合移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)特點，通過行為分析，對客戶進行行為引導(dǎo)、行為預(yù)測，通過產(chǎn)品優(yōu)化解決客戶問題，迎合客戶需求。

4.2完善渠道基礎(chǔ)設(shè)施和流程支持體系，建立適應(yīng)多渠道組合的組織架構(gòu)

在基礎(chǔ)設(shè)施方面，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的做法，通過云計算和云平臺等完善IT系統(tǒng)。云平臺可以實現(xiàn)快速擴容服務(wù)，如應(yīng)對突發(fā)的銷售高峰，同時還可以支持銀行產(chǎn)品及服務(wù)的跨渠道融合。尤其是小型商業(yè)銀行可以盡量使用低成本的基礎(chǔ)設(shè)施，進行數(shù)據(jù)分析和云服務(wù)的外包。在業(yè)務(wù)流程方面，增強業(yè)務(wù)流程的人性化設(shè)計，提高業(yè)務(wù)操作的便捷性，進行網(wǎng)銀、手機銀行UI界面用戶體驗的調(diào)研與完善，對各渠道業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和流程進行集中化、標準化和自動化改造。在組織架構(gòu)方面，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門可以嘗試采用類似于互聯(lián)網(wǎng)公司扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的架構(gòu)，快速分享信息和知識，從互聯(lián)網(wǎng)公司聘請研發(fā)技術(shù)人員和管理人員，用客戶的活躍度等作為考核指標。

4.3豐富營銷宣傳推廣的手段和營銷內(nèi)容，健全渠道內(nèi)部營銷推廣機制

靈活運用宣傳推廣的多種手段，包括銀行網(wǎng)點網(wǎng)站宣傳、微博微信配合推廣、紙媒電媒軟文、論壇及問答營銷、視頻營銷、節(jié)日及事件營銷等。繼續(xù)豐富營銷內(nèi)容，除了原創(chuàng)的段子、海報、漫畫、文章以及新聞之外，銀行應(yīng)探索更多的營銷內(nèi)容，借助時效性和熱點性強的內(nèi)容，迅速積累人氣關(guān)注度，提升銀行品牌知名度，還應(yīng)設(shè)計具有促銷性活動的營銷內(nèi)容，利用人們需求心理制訂方案。例如，“造節(jié)”是電商慣用的制造“爆點”的促銷手段之一，如天貓、淘寶的“雙11”“雙12”以及京東的“超強奶爸節(jié)”和“正妝蝴蝶節(jié)”。“造節(jié)”可以使促銷活動更加激發(fā)消費者強烈興趣與參與感。銀行在做互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷時，也可以嘗試通過“造節(jié)”來造內(nèi)容。在渠道內(nèi)部營銷推廣方面，應(yīng)注重營銷式廣告插入功能和信息呈現(xiàn)營銷化。客戶端應(yīng)當提供一體化的營銷式廣告功能，通過啟動頁面、菜單前置、廣告位、浮動廣告欄等符合移動互聯(lián)網(wǎng)客戶體驗的方式，全方位地進行營銷式廣告，引導(dǎo)客戶行為，最終達成產(chǎn)品購買結(jié)果。啟動頁面是客戶打開該客戶端所看到的第一界面，作為最優(yōu)先展示給客戶的頁面，它具有最鮮明的營銷特征，一般優(yōu)先展示客戶端定位、使用亮點、操作指導(dǎo)等。這種啟動頁廣告往往可以帶來很好的自推銷效果，當下各種帶有感情訴求的啟動廣告語廣泛應(yīng)用于非銀行類App中。首頁信息呈現(xiàn)要突出該渠道亮點功能，找準客戶訴求，激發(fā)人們?nèi)L試使用，將金融產(chǎn)品服務(wù)進行重新包裝，并將入口放置在首頁的明顯區(qū)域，易被客戶發(fā)現(xiàn)。基礎(chǔ)服務(wù)界面中設(shè)置浮動廣告欄，吸引客戶由基礎(chǔ)功能跳轉(zhuǎn)至金融產(chǎn)品服務(wù)功能。信息呈現(xiàn)營銷化包括信息整合、消息盒子、信息推送三種方式。信息整合要實現(xiàn)以客戶為中心進行信息整合，使客戶可以一目了然的掌握個人資產(chǎn)信息，以及相關(guān)資產(chǎn)配置方案信息。可以向客戶提供金融產(chǎn)品的搜索、金融信息定制服務(wù)，如利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場信息服務(wù)，銀行產(chǎn)品信息服務(wù)等。消息盒子是利用客戶的操作行為沖動，一種快速有效的主動觸發(fā)式營銷方法。它是在基于頁面信息呈現(xiàn)的基礎(chǔ)上展開的，可以快速有效地將促銷信息傳遞給客戶。信息推送包括短信推送、Push消息推送兩種。對電子銀行客戶端客戶可以采用手機短信和Push消息推送結(jié)合的方式。推送的內(nèi)容應(yīng)直接指向金融產(chǎn)品的目標頁面，避免客戶的多余操作。數(shù)據(jù)可從客戶的性別、年齡、收入水平、交易習慣等方面綜合分析，依據(jù)客戶特點選擇產(chǎn)品、方式和頻率進行，以免造成客戶反感。

4.4設(shè)計全面合理的金融產(chǎn)品在線客戶服務(wù)體系，維系客戶關(guān)系良性發(fā)展

金融產(chǎn)品在線客戶服務(wù)體系包括三個方面：第一，基礎(chǔ)服務(wù)。包括個人自助服務(wù)、客戶測評、在線人工文字客服等。個人自助服務(wù)是基于知識庫、機器人的個人自助服務(wù)，主要應(yīng)對一些常見問題及金融產(chǎn)品本身的介紹。對于主動發(fā)起的需要定制金融產(chǎn)品服務(wù)的客戶可以提供詳細的客戶測評。提示客戶輸入測評所需要錄入的信息，如個人消費習慣等，再結(jié)合客戶在銀行留存的基本信息及消費信息，為客戶提供個性化且較為實用的購買金融產(chǎn)品解決方案，并推薦適合其購買的幾款理財產(chǎn)品供其挑選。在線人工文字客服提供客戶文字對話框形式業(yè)務(wù)咨詢功能，以知識庫、機器人、人工等方式給購買金融產(chǎn)品的客戶提供及時的在線服務(wù)。第二，一對一專家服務(wù)。包括在線人工語音客服和視頻客服。對于高端客戶提供一對一的在線語音客服，更快捷的解答客戶疑問，提品購買咨詢服務(wù)，并向客戶進行產(chǎn)品推介，逐步引導(dǎo)客戶完成購買。另外，提供一對一的在線視頻客服，使客戶隨時隨地享受到貼身的金融產(chǎn)品專家服務(wù)。基于在線人工視頻客服，更多的線下認證、評估服務(wù)可以在線完成，能夠充分降低客戶購買金融產(chǎn)品的過程成本。第三，增值服務(wù)。在線營銷業(yè)務(wù)向客戶提供理財小工具、微信理財公眾賬戶、微博理財?shù)葘I(yè)應(yīng)用，部分應(yīng)用可要求客戶付費使用。基于客戶財務(wù)信息、身份信息，配置不同的專業(yè)應(yīng)用，比如某分行微信、微博、微應(yīng)用，將應(yīng)用融入實際業(yè)務(wù)流程中，避免應(yīng)用碎片化，保證其使用過程與業(yè)務(wù)流程的一致性。建立專業(yè)的金融社區(qū)，通過社區(qū)管理和運營，實現(xiàn)互動分享、口碑營銷、社會化客服、粉絲經(jīng)營，達到穩(wěn)定客戶關(guān)系的目的，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的客戶基礎(chǔ)。

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互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷了世界各國經(jīng)濟之間的交流與合作。現(xiàn)代企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上訂單和網(wǎng)上匯款，比實地進行交易的效率更高。隨著科技的不斷進步，世界各國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越大，這就不得不引起一些經(jīng)濟學家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生多大的影響，會多國際經(jīng)濟形勢造成怎樣的影響是我們所以談?wù)摰闹攸c問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，重組了資本市場的投資金融結(jié)構(gòu)，對傳統(tǒng)金融市場造成了一定的沖擊。下面我們就重點介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運轉(zhuǎn)中存在哪些問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于國際經(jīng)濟形勢有著怎樣的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對國際經(jīng)濟形勢的影響之前，我們應(yīng)當明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領(lǐng)域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉(zhuǎn)速度更快。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當下金融者所需要的，所以，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經(jīng)濟利益。而且我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟活動中依靠安全快速的運轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國際經(jīng)濟的快速發(fā)展以及計算機技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進步，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行了重新的定位和認識，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務(wù)。可以說，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來的國際經(jīng)濟金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融也會越來越多的被采用，且會同傳統(tǒng)金融市場一起促進國際經(jīng)濟的融合和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點和模式

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡單結(jié)合，而是在保證安全的基礎(chǔ)上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個特點：

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個平臺中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現(xiàn)實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場上，買方在進行交易結(jié)賬時需要等待很長的時間，而互聯(lián)網(wǎng)市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統(tǒng)金融市場中，僅能夠在一段時間內(nèi)進行交易。所以在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險很大

作為新興的一個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運行風險。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時沒有法律依據(jù)進行參考。這就容易導(dǎo)致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風險，例如黑客通過電腦技術(shù)盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風險很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

篇（3）

近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開拓金融領(lǐng)域，引發(fā)社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注。本文深入研究了互聯(lián)網(wǎng)時代人們行為特征及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認識與看法，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景與特征

在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網(wǎng)WEB2.0時代，隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動終端等技術(shù)創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用，人們的生活習慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。

整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下本質(zhì)特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務(wù)對象看，互聯(lián)網(wǎng)金融面向所有客戶提供金融服務(wù)，不區(qū)分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網(wǎng)金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務(wù)商開展全面合作，不局限于單一金融機構(gòu)，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機構(gòu)與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發(fā)推動產(chǎn)品“接地氣”，努力將產(chǎn)品名稱通俗化、復(fù)雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產(chǎn)品操作與服務(wù)過程；另一方面積極將海量客戶引入產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過程，實現(xiàn)客戶驅(qū)動的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產(chǎn)品與服務(wù)品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產(chǎn)品與服務(wù)的準入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯(lián)網(wǎng)形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應(yīng)用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中開發(fā)冗余流量價值。五是精準性，注重大數(shù)據(jù)運用。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合運用大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，通過對大量價值密度極低的數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準營銷與金融服務(wù)，提高創(chuàng)新與營銷效率。

二、對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識與看法

應(yīng)該看到的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網(wǎng)貸、眾籌等新業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)嵌金融服務(wù)，而對金融機構(gòu)而言則是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓展金融產(chǎn)品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷與經(jīng)營理念和方法。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行經(jīng)營模式，要積極應(yīng)對

一是客戶服務(wù)理念受到?jīng)_擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉(zhuǎn)變。二是渠道優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)：由物理的網(wǎng)點渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關(guān)注單筆收益向注重流量收入轉(zhuǎn)變。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象具有階段性，需理性看待

一是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與當前監(jiān)管方式密切相關(guān)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融領(lǐng)域互為補充，應(yīng)辯證借鑒

一是二者定位有別，金融機構(gòu)不宜盲目跟隨。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構(gòu)具有龐大的客戶與業(yè)務(wù)規(guī)模，其品牌關(guān)注度與聲譽風險遠高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯，后果或?qū)㈦y以承受。二是雙方互為補充，金融機構(gòu)需辯證借鑒完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路

（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品與營銷活動，將海量客戶“引進門”

一是加強互聯(lián)網(wǎng)運用，全面拓展電子渠道。加快實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道全覆蓋，推動各類產(chǎn)品線在網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務(wù)平臺的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內(nèi)容與形式，不斷制造客戶關(guān)注點，提升市場知名度。

（二）努力打造簡單、好用的集成化產(chǎn)品體系，使進門客戶“留下來”

篇（4）

互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融有著明顯的差異，其最大的特征就是不再依賴于金融中介，而是充分的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此，其交易成本得到了有效地降低，而且市場效率也得到了顯著的提高。現(xiàn)階段，由于我國市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一有利的條件，促使其得到了良好的發(fā)展，同時也給傳統(tǒng)各行業(yè)帶來了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響下，證券業(yè)的銷售模式也逐漸發(fā)生了新的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給證券業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇，也給其帶來了新的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響

（一）促使證券行業(yè)的價值實現(xiàn)方式發(fā)生改變

由于互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的虛擬性特點，將直接加快證券行業(yè)的價值創(chuàng)造速度，相應(yīng)的也勢必會引起價值的不斷擴張；同時交易結(jié)構(gòu)和主體在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下也會發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，促使金融更具民主化特點。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得證券行業(yè)價值創(chuàng)造及價值實現(xiàn)方式發(fā)生了本質(zhì)變化，其具體可體現(xiàn)在以下兩大方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在減少信息不對稱方面發(fā)揮出了巨大的作用，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用使得各項中間成本得到了有效地降低。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促使之前的不對稱信息結(jié)構(gòu)更趨扁平化，使得信息更加對稱，進而使得金融服務(wù)的民主化和有效性得到了有效的實現(xiàn)，促使證券行業(yè)的服務(wù)邊界得到了進一步的擴大。另外，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也成功的實現(xiàn)了非現(xiàn)場開戶的功能，同時還能夠有效的催生出一些移動終端產(chǎn)品，這些對于證券業(yè)的發(fā)展都帶來了全新的增長點。其次，伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付以及電子商務(wù)等多項服務(wù)體系的不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)所具備的大量數(shù)據(jù)更具價值，通過對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得證券商獲得了更多的信息資源；另外，隨著云計算、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一些全新概念的提出，對于數(shù)據(jù)信息的分析和挖掘也提供了極大地便利，而這些數(shù)據(jù)資源也順利的成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程總的一項重要戰(zhàn)略資產(chǎn)。所以，強化數(shù)據(jù)挖掘和收集，對于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就顯得尤為重要。

（二）實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融中介功能的有效弱化

在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式中，之所以會存在金融中介，其原因主要有以下兩方面：一是金融客戶一般對于規(guī)模經(jīng)濟及專業(yè)化的技術(shù)不太熟悉，而金融中介卻比較專業(yè)，因此在金融業(yè)務(wù)中，金融中介的存在也就能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通過程中交易成本的有效降低。二是金融中介能夠?qū)σ恍┬畔⑦M行專業(yè)的處理，對于改善交易雙方之間的不對稱信息狀態(tài)發(fā)揮出了良好的作用，而且還有效的降低了由于信息的不對稱而出現(xiàn)道德風險問題發(fā)生的可能。從上述可見，金融中介所具備的主要功能就是媒介信息和媒介資本兩大功能，而這兩大基本功能也是在其具備了相應(yīng)的信息收集和處理能力的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，而信息的收集和處理也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在。所以，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融同證券行業(yè)的有效結(jié)合，不僅能夠有效地提高信息的對稱程度，而且還能夠有效地避免金融風險的發(fā)生，由此，傳統(tǒng)模式中的金融中介功能也就得到了明顯的弱化，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，交易雙方甚至可以不通過金融中介就可進行直接交易，由此極大的提高了資源配置效率，但同時，它也給證券金融中介功能發(fā)揮帶來了很大的影響。

（三）促使證券經(jīng)紀和財務(wù)管理的渠道發(fā)生改變

由于互聯(lián)網(wǎng)同證券業(yè)的進一步融合，給證券商營銷渠道的有效拓寬帶來了有利的幫助，同時也實現(xiàn)了當前財務(wù)管理及經(jīng)紀業(yè)務(wù)運營管理模式的進一步優(yōu)化，進而促使其服務(wù)邊界得到了有效的擴大；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得用戶網(wǎng)上開戶及網(wǎng)上銷售證券產(chǎn)品成為了可能，由此，證券商也逐漸失去了在傳統(tǒng)發(fā)展模式中所具備的物理網(wǎng)點優(yōu)勢和地域優(yōu)勢，傭金率得到有效降低，而相應(yīng)的信息管理業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品經(jīng)濟的地位得到了明顯的提升。基于互聯(lián)網(wǎng)金融，證券商也被迫不得不將經(jīng)紀業(yè)務(wù)由最初的發(fā)展通道向理財業(yè)務(wù)和信用中介終端轉(zhuǎn)變。

二、證券行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的有效對策建議

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在信息和成本兩方面所具有的獨特優(yōu)勢，給證券行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的影響，因此也受到了廣大投資者的關(guān)注和青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不但促使證券行業(yè)實現(xiàn)了價值的增速，同時也對其帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。所以，對于證券業(yè)而言，如何更好的抓住發(fā)展機遇，實現(xiàn)同互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合進而推動自身的更好發(fā)展就顯得尤為必要。

（一）正確、全面的認識技術(shù)變革

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，證券企業(yè)首先就需要從思想上有一全面的轉(zhuǎn)變，不管是在經(jīng)營理念還是在經(jīng)營實踐中，都要將重心由之前的實體市場向虛擬市場轉(zhuǎn)變，充分借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變自身傳統(tǒng)的門店式經(jīng)營方式，通過網(wǎng)絡(luò)來吸引更多的客戶群體；另外，新形勢下，證券企業(yè)的營銷方式也要發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)金融模式中，基本上都是一種面對面交流的營銷推廣方式，而在新時期，要能夠有效的借助互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)社交營銷，借助網(wǎng)絡(luò)對客戶需求進行全面的掌握，進而方能為客戶提供出更精準的個性化產(chǎn)品和服務(wù)；最后，在企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略方面，證券業(yè)要強化同互聯(lián)網(wǎng)金融的有效合作，達成一種互利共贏的局面。

（二）提升服務(wù)水平

我國互聯(lián)網(wǎng)金融歷經(jīng)多年的發(fā)展，至今已漸趨完善和成熟，同時由于互聯(lián)網(wǎng)的日趨普及，對互聯(lián)網(wǎng)金融的又提供出了一更為廣闊的發(fā)展空間，因此，基于這樣一種形勢，對于證券企業(yè)而言，更應(yīng)該關(guān)注自身的服務(wù)水平和專業(yè)優(yōu)勢的進一步提升，加強和完善自身建設(shè)，從而實現(xiàn)自身市場競爭力的有效地提高。

三、結(jié)語

總之，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得當前證券行業(yè)也發(fā)生了巨大的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融不但有效的促進了證券業(yè)的發(fā)展，同時也對其帶來了新的挑戰(zhàn)，而這些挑戰(zhàn)也正是證券行業(yè)得以進一步發(fā)展的有利契機，所以，對于證券行業(yè)來說也就需要緊緊抓住這一發(fā)展機遇，正確全面認識、提高服務(wù)水平、堅持創(chuàng)新探索，進而實現(xiàn)自身的長久發(fā)展。

作者:陳沫聿 單位:福建江夏學院金融學院

篇（5）

二、先進的數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的客戶準入、產(chǎn)品營銷以及風險管理上優(yōu)勢突出。在客戶準入上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以在日常運營中積累大量超越一般財務(wù)報表的客戶“軟信息”，并通過計算機數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結(jié)構(gòu)化，通過計算機行為跟蹤技術(shù)實時調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產(chǎn)品營銷上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉庫，通過清單式篩選集中整合目標客戶，及時準確地觸點營銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推向綜合化、批量化、精準化和多元化。在風險管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，識別網(wǎng)絡(luò)客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢沖擊商業(yè)銀行

當前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態(tài)逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介人，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統(tǒng)計的數(shù)據(jù)看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結(jié)算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點。其中，占銀行結(jié)算賬戶的99.37%的個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財付通占據(jù)了超過市場90%的份額，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊進一步加劇。[9]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

隨著利率市場化進程的推進，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務(wù)平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道

運用大數(shù)據(jù)展開金融產(chǎn)品營銷成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破物理渠道借用平臺優(yōu)勢，通過打包銷售向處于各個交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷渠道與營銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雄厚的數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)化處理技術(shù)為批量化分銷提供基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)使用者的訪問數(shù)據(jù)經(jīng)過客戶行為分析、目標客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多樣的金融產(chǎn)品與展示形式平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創(chuàng)造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式

在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結(jié)構(gòu)由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定，收入來源由利差決定；其絕大多數(shù)都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務(wù)尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經(jīng)濟浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉(zhuǎn)向單純追求低成本低風險的金融服務(wù)，但此類調(diào)整對盈利水平與盈利能力的貢獻度明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以根據(jù)目標客戶的消費模式以及消費習慣實現(xiàn)初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務(wù)，提高了金融需求和服務(wù)渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點分層服務(wù)與盈利模式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績增速持續(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點。[10]互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融態(tài)勢沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示對傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應(yīng)”。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠看來，移動互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項銀行核心功能，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

從當前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風險防控等領(lǐng)域進行的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型。同時將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時代要求的重要選擇。

（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實用戶體驗

從運營思維上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點產(chǎn)品推薦與移動互聯(lián)用戶體驗的有機結(jié)合。對于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，摒棄一貫的物理網(wǎng)點推銷式經(jīng)營，選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺探索“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營模式。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務(wù)系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗訴求。

（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道

從營銷渠道上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點營銷與新型移動互聯(lián)營銷的有機結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動互聯(lián)對接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后動，推進集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展營銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實力、社會認知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點等各方面的優(yōu)勢，提升聯(lián)動運營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風險管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計。最終形成以物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，跟進營銷的互聯(lián)網(wǎng)模式，謀求雙倍的盈利。

（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級業(yè)務(wù)體系

從業(yè)務(wù)體系上謀變，實現(xiàn)金融工具在線集中與金融產(chǎn)品在線集聚的有機結(jié)合。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡單地將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)之上是遠遠不夠的，關(guān)鍵是開發(fā)適合金融互聯(lián)特點的金融產(chǎn)品組合，升級業(yè)務(wù)體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與在線金融、移動金融、電子商務(wù)、融資平臺等新興技術(shù)模式加以整合，形成在線業(yè)務(wù)辦理的O2O經(jīng)營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網(wǎng)上支付、投資理財、網(wǎng)絡(luò)信貸等功能集中于特色網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之上，構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的業(yè)務(wù)體系，同步升級業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)一站式綜合金融服務(wù)模式。

（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)

從組織構(gòu)架上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機結(jié)合。打造互聯(lián)網(wǎng)金融專屬組織是一個系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術(shù)管理部門，獨立于對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營銀行為構(gòu)架目標，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷轉(zhuǎn)型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的功能出發(fā)，具體劃分移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點調(diào)動全行資源，尋求在客戶網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品研發(fā)推廣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的突破。

（五）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理

從數(shù)據(jù)管理上謀變，實現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉儲建設(shè)與綜合信息融合處理的有機結(jié)合。大數(shù)據(jù)是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點。一是夯實數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標準化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費習慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。

（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強風險防范

從風險防范上謀變，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風險防范的有機結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風險并不會因為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風險防控方法與手段，實施風險分類管理。針對利率市場化進程中的風險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風險；針對全電子操作流程中的技術(shù)風險與操作風險，提高管理人員的風險意識，給予用戶線上操作演示與風險提示；針對互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風險發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風險預(yù)警以及突發(fā)事件處理機制，加大風險處置機會，降低風險傳染概率。

篇（6）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行結(jié)合，在新媒體時代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作。互聯(lián)網(wǎng)金融通過計算機對數(shù)據(jù)進行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機構(gòu)節(jié)省大量用來拓展市場業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計投入營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)資金和運營資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運轉(zhuǎn)效率。

2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計算機發(fā)展，在嚴謹操標準的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時間給客戶帶來質(zhì)量高的體驗，避免了用戶排隊等候的現(xiàn)象。部分放貸機構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實現(xiàn)資源共享，在風險分析和個人信用評估問題上進行分析解讀經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時間等客觀約束條件。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標準安全的交易平臺，創(chuàng)造了商業(yè)契機。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國有企業(yè)和外資聯(lián)營企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經(jīng)濟整體躍進。

4.發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。

5.管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個方面，一方面是風險控制能力較差，其次風險監(jiān)管工作不到位。風險控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有與銀行征信系統(tǒng)進行對接，由于信用信息沒有進行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風險防范經(jīng)驗和科學有效的風險預(yù)防機制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢劣勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運營成本和市場監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國商業(yè)銀行在控制金融風險的問題上執(zhí)行著嚴格的市場準入標準與監(jiān)管辦法。在嚴格的市場準入標準下對銀行業(yè)務(wù)進行合規(guī)合法的檢查，過高的門檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過嚴的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無形之中也增加了商業(yè)銀行的運營成本。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的化解了門檻過高和運營成果負荷較重的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻與市場監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速復(fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個人隱私數(shù)據(jù)庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產(chǎn)安全問題不能得到有效的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風險系數(shù)大幅度上升。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)繁多，各機構(gòu)相互獨立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風險。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競爭市場

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時也將服務(wù)客戶群體范圍擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開了金融市場的大門。在發(fā)展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢被放大。互聯(lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來了更多的契機。

（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過云計算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時間內(nèi)對小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級進行準確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺促進了個人數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標，大大的降低了銀行方面的財務(wù)風險，也簡化了中小企業(yè)融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了保障。

（三）推動利率市場化進程

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價格偏好。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對金融機構(gòu)而言是其有效應(yīng)對商業(yè)銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風險性等因素進行綜合考慮選擇貸款對象，達成共識完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場化進程加快，央行的基準利率不再作為金融機構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標投放到市場，尋找利率基準。互聯(lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化成為金融機構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進行有效整合，提供了合作契機。從支付角度來說，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的開啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進的優(yōu)勢將成為市場的寵兒，占據(jù)市場競爭的主動權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對科學技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學全面的市場細分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學系統(tǒng)的同時，也要在系統(tǒng)風險防范問題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強對客戶信息安全和財務(wù)安全的保護，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。

（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點建設(shè)，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機移動支付在無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴大客戶群組范圍

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨厚的優(yōu)勢，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風險方面問題上有些較為豐富的經(jīng)驗，同時銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫和客戶資源都是其他金融機構(gòu)無法企及的。因此，商業(yè)銀行通過發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績。商業(yè)銀行堅實的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更易上手，通過金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。

（四）提高原有服務(wù)水平

當下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺呈現(xiàn)開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應(yīng)對激烈的市場競爭，占據(jù)市場的主動權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營銷進行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費習慣對客戶進行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時代下，互聯(lián)網(wǎng)營銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時展，順應(yīng)市場潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務(wù)推廣，開展營銷活動，通過了解客戶需求，提供針對。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)

過去存在于我國金融業(yè)服務(wù)問題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對消費者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營銷問題上無從下手，相當被動。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢在必行。客戶個人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系和信用數(shù)據(jù)庫。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫實現(xiàn)所謂的精準營銷。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個關(guān)鍵的發(fā)展點必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻]

[1]關(guān)正標.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（9）：38-39

[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42

篇（7）

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務(wù)時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺的情況下，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，更好的服務(wù)于保險行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉(zhuǎn)變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險保額以及投保客戶人數(shù)三個方面進行分析對比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析

A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。

C.保險產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費者對保險業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險產(chǎn)品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務(wù)水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標準大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風險較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配。而保險公司未能針對網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風險管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風險較大，已經(jīng)成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的解決路徑

A．實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結(jié)合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識。基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調(diào)研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產(chǎn)品質(zhì)量嚴格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強保險產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經(jīng)濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務(wù)的投入，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。

C.實現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險產(chǎn)品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動客戶。

D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，加強風險控制。針對網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風險預(yù)估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。

參考文獻:

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學院學報，2016，(02):54－57.

篇（8）

何為金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融？業(yè)界雖無統(tǒng)一定論，但有兩類說法：一是從參與者角度定義，將金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)，稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)定為互聯(lián)網(wǎng)金融；二是按業(yè)務(wù)實質(zhì)區(qū)分，將線下金融業(yè)務(wù)“搬”上網(wǎng)，定義為金融互聯(lián)網(wǎng)，將利用大數(shù)據(jù)對客戶信息進行處理，形成客戶信用評價基礎(chǔ)所做業(yè)務(wù)定為互聯(lián)網(wǎng)金融。筆者傾向后一種。

股份制商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型困境。相對于大型商業(yè)銀行，從網(wǎng)點布局來看，股份制商業(yè)銀行大體只進入了100個左右地級以上城市，僅占全國333個地級以上城市的1/3左右；同時現(xiàn)有網(wǎng)點多位于城市中心區(qū)，在縣域地區(qū)分布較少，甚至很多發(fā)達縣市也未能形成網(wǎng)點的有效覆蓋。因此在客戶及業(yè)務(wù)拓展過程中，普遍受到網(wǎng)點資源制約，難以形成規(guī)模效應(yīng)，只能是重點布局大型商業(yè)銀行無暇顧及的細分市場領(lǐng)域，形成自身特色。如招商銀行強在零售、民生強在小微、興業(yè)強在同業(yè)、中信強在對公。而這種經(jīng)營方式帶來的是市場空間有限，發(fā)展后勁不足的困境，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路、常走之路，經(jīng)營上就會受經(jīng)濟周期影響較大，如履薄冰。

互聯(lián)網(wǎng)為中小股份制商業(yè)銀行擺脫網(wǎng)點資源限制，迅速擴大客戶規(guī)模提供了可能。股份制商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭重點應(yīng)做好四方面的工作，逐步形成自身核心競爭力：

風險管理

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，風險管理是銀行經(jīng)營的生命線。有人說銀行家是“在晴天也撐著雨傘的人”，這形象凸顯了銀行經(jīng)營活動中的保守傾向，因為只有控制好風險，銀行經(jīng)營才能穩(wěn)健，也才能獲取客戶信任。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)之前，由于信息不對稱，銀行對信用風險的管理，主要以財務(wù)模型與抵押物模型為主。由于客戶風險管理的成本較高，所以銀行信貸資源往往向財務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)客戶傾斜。互聯(lián)網(wǎng)帶來的海量數(shù)據(jù)積累與強大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，降低了銀行獲取客戶行為信息的成本，使銀行可通過客戶在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)足跡，如收入記錄、支出記錄、消費習慣、行為習慣、人口統(tǒng)計學屬性及其他信息，形成客戶行為畫像，預(yù)估客戶的購買力與還款能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價模型。但應(yīng)注意，這種基于大數(shù)據(jù)的信用風險控制方式，極度依賴于模型的精準性，且模型有可能被客戶揣摩迎合，所以客戶行為畫像不會替代傳統(tǒng)的風控模型。商業(yè)銀行仍需堅守傳統(tǒng)的財務(wù)模型作為銀行風險管理的根本，在此基礎(chǔ)上研究基于大數(shù)據(jù)的客戶行為畫像模型的具體算法，進而利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到涵蓋客戶財務(wù)畫像和行為畫像的全面客戶畫像，并依此搭建更全面的、覆蓋全流程的風險管理體系。例如網(wǎng)絡(luò)貸款類產(chǎn)品，要在貸前使用多渠道數(shù)據(jù)信息交叉比對實現(xiàn)風險評估，在貸中利用大數(shù)據(jù)建立的客戶評價模型分析客戶收入水平及穩(wěn)定性等，在貸后建立動態(tài)風險監(jiān)測預(yù)警機制并結(jié)合貸后變換操作管控機制，實現(xiàn)對貸后風險的有效管控。互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)，讓銀行對客戶信息的了解更加充分，在傳統(tǒng)風險管理模型的基礎(chǔ)上，完成了風險控制技術(shù)的標準化。

在新的風險控制模型下，銀行將客戶電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶金融屬性數(shù)據(jù)，進而可以通過模型，自動審批和核定授信額度，從個案的審批轉(zhuǎn)變?yōu)榕康膶徟＿@樣便可大批量的篩選客戶，提高客戶拓展效率，并使得原來傳統(tǒng)在線下無法覆蓋的客戶得到服務(wù)，將小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求納入中小股份制商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，使服務(wù)“絲”客戶成為可能。

客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了服務(wù)時間、空間的無限延伸，可以使人們的消費、投融資等金融行為變得高效、便捷，也為銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，提供差異化風控手段與差異化服務(wù)策略帶來可能。某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)競爭是在競爭風險管控與客戶體驗的平衡能力。

差異化風控。基于大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，得到客戶完整的實時畫像，建立預(yù)測分析模型，就能對客戶進行實時的基于消費行為的風險判斷。這種基于交易級的判斷將比基于客戶級的判斷更真實與具體，不再是對某一群體使用同樣的控制手段，而是還原了每一個獨特的客戶個體，針對性地使用差別化風險控制手段，從而帶來差異化的客戶體驗。傳統(tǒng)支付的安全控制措施以物理隔離、硬件防控為主要手段，如USBkey（U盾），以額度限制為輔助手段，如手機支付限額等。但傳統(tǒng)的安全措施就要讓渡一部分客戶體驗。USBkey身份認證的安全等級雖高，但同時帶給客戶很高的學習成本。操作復(fù)雜、兼容性低、跨渠道使用難度大，都降低了客戶體驗，與互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷、簡單的理念背道而馳；而通過較低的交易限額控制風險，則無法滿足客戶對支付的基本需求。核心需求不能滿足，必將導(dǎo)致客戶流失。

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，我們可以收集并分析客戶交易數(shù)據(jù)，如IP地址、MAC地址、客戶屬地、交易時間、交易對象、交易規(guī)模、交易頻率等，從中提取客戶日常交易特征。當客戶發(fā)生一筆交易時，系統(tǒng)將比對這一筆交易與日常交易特征的一致性：簡言之，如二者一致，便推斷該交易的真實性與安全性，降低安全認證級別或允許客戶進行大額交易；如二者不一致，則認為該交易存在欺詐風險，系統(tǒng)將自動提高交易安全認證級別或給予較低的交易額度，來防范欺詐行為。通過差異化的風險控制，做到“防小人，不防君子”，從而提升客戶體驗。

差異化服務(wù)。結(jié)合客戶行為畫像，我們可對客戶的消費行為、需求動機進行精準洞察，搭建精準營銷平臺，定制有針對性的差異化服務(wù)策略，以提高服務(wù)質(zhì)量和客戶轉(zhuǎn)化率，使得銀行低成本高效率地在潛在用戶群中推廣自身產(chǎn)品與服務(wù)。例如，我們可以了解客戶在金融服務(wù)中的生命周期階段。針對客戶生命周期階段演變，推送不同的金融服務(wù)和個性化信息展示：學生時期主要推送支付類產(chǎn)品，成家立業(yè)時期主要推送信貸類產(chǎn)品，中老年財富積累時期主要推送財富類產(chǎn)品。此外，我們可以根據(jù)客戶交易的歷史紀錄，對規(guī)律性業(yè)務(wù)做定時自動處理或推送提醒，對客戶常用交易在網(wǎng)銀或手機APP界面上做針對性的排布和展示，提高產(chǎn)品服務(wù)的智能性與友好性。

客戶定位

傳統(tǒng)銀行客戶定位于高端客戶，因單個客戶業(yè)務(wù)規(guī)模大，可攤低銀行各項服務(wù)和風控成本。但事實上，由于高端客戶市場競爭激烈，其對銀行議價能力較強，并且享受了銀行各種費用減免及附加服務(wù)。對處于市場競爭劣勢的中小商業(yè)銀行而言，高端客戶市場實際利潤空間有限。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尤其在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的支持下，長尾客戶群體可成股份制銀行豐厚利潤的增長點。

當互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決信息對稱及運營成本的問題后，股份制商業(yè)銀行，可重新尋找客戶定位，定義優(yōu)質(zhì)客戶，并避開競爭紅海。過去按照年齡、收入等屬性劃分高端客戶群體的客戶定位方式已不再適用。任何年齡、收入的客戶都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的客戶范圍，即使是“絲”客戶，只要有信譽，同時有旺盛的金融需求，并能支付相應(yīng)的成本，都可以成為中小股份制商業(yè)銀行的客戶。

在零售銀行方面，客戶定位可以從中高端，擴展至為“有小資情懷”的，注重生活品質(zhì)的人群；公司銀行方面，可以圍繞供應(yīng)鏈上下游，擴展客戶，打破原有地域時空的局限。

營銷思維

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，人們的生活行為大量從線下遷移至線上，銀行的營銷方式也應(yīng)相應(yīng)地轉(zhuǎn)變，去適應(yīng)客戶的生活方式的變化。通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變線下營銷與傳統(tǒng)媒體廣告的高投入、低產(chǎn)出現(xiàn)狀，使銀行產(chǎn)品高效且低成本地直達目標客戶。

在精準營銷方面，通過客戶行為畫像，了解客戶的資產(chǎn)狀況、行為習慣、生活習慣，精準把握客戶需求，進而可以在線上進行點對點的營銷，準確地提供客戶所需服務(wù)，避免對客戶的騷擾，甚至做到雪中送炭，而非錦上添花。例如，客戶著急轉(zhuǎn)賬時，將客戶需要的服務(wù)放在他最容易找到的地方，讓他毫無干擾地快速完成，遠比在這個過程中銀行不停地介紹理財產(chǎn)品給他的感受要好。

在打通線上線下O2O（Online to Offline）營銷方面，通過設(shè)計打通線上線下的互動營銷工具，可滿足客戶線上與線下動作交互的需求，覆蓋每一個與客戶可能的接觸點，增加營銷機會。例如可搭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專屬權(quán)益兌換體系，在研究客戶群體的喜好并定制精準營銷方案后，通過遍布線下的精彩服務(wù)或活動吸引網(wǎng)點客戶成為線上客戶。為分支行員工提供用以擴大客戶規(guī)模、提升客戶黏性、提高客戶活躍度的營銷工具。此外還可利用O2O的互聯(lián)網(wǎng)行為模式，設(shè)計業(yè)務(wù)推廣與業(yè)績統(tǒng)計工具，用于開拓行外營銷團隊，借力打力。外拓營銷團隊可通過智能手機、移動媒體使用該工具，讓營銷工作可以在碎片化時間進行。該模式的探索將顛覆傳統(tǒng)的營銷理論和營銷模式，可以最大限度、最低成本的拓展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銷售渠道，吸引更多的客戶轉(zhuǎn)化。

篇（9）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，與發(fā)展成熟的傳統(tǒng)銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融一般可能存在以下幾個風險：第一個是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機構(gòu)法律定位不夠明確;第二個是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金的第三方可能會有管理制度模糊等安全隱患；第三個是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部管控機制容易存在不健全的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢有：1、市場信心因素考慮，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營歷史比互聯(lián)網(wǎng)長，所以存在強大的公信力，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營歷史相較傳統(tǒng)銀行還是很短，容易發(fā)生的信用危機；2、資本因素考慮，傳統(tǒng)銀行的存款規(guī)模很大，投入成本也比較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都累積資本比較低；3、監(jiān)管標準考慮，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準的制定比較成熟也比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管并沒有那么成熟，可能在未來會存在著監(jiān)管壓力；4、風險監(jiān)管考慮，傳統(tǒng)銀行有專業(yè)的風險管理能力、成熟的風險監(jiān)管框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風險管理經(jīng)驗，對系統(tǒng)性沖擊十分脆弱；5、差異化服務(wù)考慮，國內(nèi)外大部分大型企業(yè)和機構(gòu)的業(yè)務(wù)都被傳統(tǒng)企業(yè)消化了，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要是一些風險偏高的中小微企業(yè)和一些個體經(jīng)營者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

相較傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)往往交易成本比較低，信息處理也會相較更加快捷，同時，受益于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統(tǒng)銀行由于利率管理牽制，在定價機制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統(tǒng)銀行的劣勢主要集中在以下幾個方面：在成本效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融營運成本較低，渠道維護效率高，而傳統(tǒng)銀行由于經(jīng)營規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，成本更高；在靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)轉(zhuǎn)型和競爭的加劇，而傳統(tǒng)銀行競爭較小創(chuàng)新力弱，往往規(guī)模比較大，想要實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型會異常艱難；在利率管制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定價機制往往更加的靈活，而傳統(tǒng)銀行利率受管制，定價相對受限制；交易成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行基本依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本低，而傳統(tǒng)銀行交易成本極高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體網(wǎng)點的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分分流了傳統(tǒng)銀行的存款

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資等都會對傳統(tǒng)銀行的存款吸收量造成影響。互聯(lián)網(wǎng)融資會少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財資金，余額寶等理財產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品銷售平臺也會轉(zhuǎn)移個人存款及其理財資金。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅分流了商業(yè)銀行存款，而且借此再以協(xié)議存款等形式高息拆借給有流動性需求的商業(yè)銀行，這一金融空轉(zhuǎn)的套利行為提高了商業(yè)銀行的存款的壓力與成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)的沖擊主要表現(xiàn)在以下方面：1、金融的互聯(lián)網(wǎng)化讓傳統(tǒng)的銀行重復(fù)性業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，網(wǎng)點能夠更專注于定制化，個性化服務(wù)；2、是銀行網(wǎng)點人力規(guī)模將縮小，營銷隊伍規(guī)模將擴大；3、是銀行網(wǎng)點下沉將更進一步貼近小區(qū)，圍繞客戶需求而不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加快銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行不再局限于網(wǎng)上銀行這一單一產(chǎn)品，促使其應(yīng)用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對移動金融、社交金融、電商金融等業(yè)務(wù)進行有益的嘗試，促進了金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融擴大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對實體金融分支機構(gòu)的依賴，讓顧客擺脫了對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的依賴，讓金融機構(gòu)實現(xiàn)了發(fā)展空間的擴大，同時使得客戶的服務(wù)范圍增大，使得金融企業(yè)有效客戶的比例得到了大幅度的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）強化風險管控水平

風險管控水平是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的基本立足點。商業(yè)銀行應(yīng)該從風險管理內(nèi)涵的兩個方面出發(fā)：一方面，商業(yè)銀行針對自身的風險，需要嚴格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，形成合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，同時需要構(gòu)建相關(guān)風險應(yīng)急和隔離機制，從而實現(xiàn)企業(yè)運行時市場和營運風險的降低。另一方面，商業(yè)銀行為顧客要提出良好的相關(guān)風險資產(chǎn)綜合管理具體方案，不但要積極實現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和開發(fā)，還要強化和相應(yīng)金融機構(gòu)的相關(guān)合作，讓自己更多的成為主導(dǎo)并為顧客資產(chǎn)實現(xiàn)更多元的投資方式，同時通過商業(yè)銀行自身優(yōu)秀的風險掌控能力為顧客把控風險。

（二）主動營銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風險管理核心競爭力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往都伴隨著商業(yè)銀行風險管控水平方面的優(yōu)勢。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭中，商業(yè)銀行外話的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更具有安全性和專業(yè)性。從“業(yè)務(wù)”要素來分析，商業(yè)銀行要充分挖掘線下有利優(yōu)勢，借助主動營銷方式拓展客戶數(shù)量，一些銀行所推行的社區(qū)銀行，既能大大節(jié)約銀行網(wǎng)點成本，還能深化對社區(qū)的開發(fā)，開拓了銀行發(fā)展的新空間。另外，對于商業(yè)銀行而言還要重視開發(fā)線上模式，直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭壓力，力求重新奪得一些線上市場。

（三）構(gòu)建良好的平臺生態(tài)圈

作為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵模式，平臺模式也值得商業(yè)銀行借鑒，在汲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，打造商業(yè)銀行自身的平臺生態(tài)圈。一是挖掘己有平臺潛力。比如，信用卡平臺就是一個典型的平臺模式，運用大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以準確把握民眾的消費情況和商戶的收入狀況，進而優(yōu)選適合他們自身需要的金融產(chǎn)品予以推廣。與電商平臺相比較，此類平臺從發(fā)展規(guī)模與個性化服務(wù)上可能稍顯不足，但仍然有很大的發(fā)展價值;二是采用并購或合作的途徑構(gòu)建電商平臺。商業(yè)銀行可以向并購或者合作的電商平臺提供消費貸款服務(wù)，并且這樣才能突出禁錮，便于商業(yè)銀行突破現(xiàn)存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產(chǎn)品，進而贏得更多消費者的喜愛。

篇（10）

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，從2003年阿里巴巴集團設(shè)立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，良好的發(fā)展態(tài)勢和越來越高的關(guān)注度與認可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時，必須學會步步為營，及時接受新技術(shù)與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用，各類金融產(chǎn)品也通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實體營業(yè)網(wǎng)點的費用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯(lián)網(wǎng)金融計算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財務(wù)成本。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業(yè)務(wù)，各種分類業(yè)務(wù)一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務(wù)定期推送，不僅使得用戶輾轉(zhuǎn)在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務(wù)的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺階。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運營具有更高的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務(wù)方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時間以及成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動數(shù)據(jù)庫，通過對這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級評估的基礎(chǔ)，隨著金融活動的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及票據(jù)理財?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數(shù)據(jù)時代紛紛進入金融交易撮合，資產(chǎn)管理，融資，保險等金融領(lǐng)域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業(yè)網(wǎng)點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構(gòu)的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代奪得市魷然。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經(jīng)營模式以及業(yè)務(wù)手段，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加以借鑒，大幅改善與增加相關(guān)金融服務(wù)，開啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)新模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務(wù)范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務(wù)，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于用戶的貸款資質(zhì)的控制以及投資門檻的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現(xiàn)零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認識到了轉(zhuǎn)型的必要性。一方面開始著手與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學習利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運營模式結(jié)合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊

國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經(jīng)營模式較為單一化，專業(yè)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其一站式服務(wù)理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業(yè)費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務(wù)方面占得先機，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨占性和優(yōu)先性均受到限制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的如火如荼，其看準了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小客戶的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續(xù)更簡便，門檻更低的貸款服務(wù)，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)，大量實現(xiàn)投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進軍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務(wù)模式的細致化與專業(yè)化遠遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎(chǔ)以及大量的網(wǎng)點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過其一站式金融服務(wù)，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務(wù)，節(jié)省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務(wù)，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢不復(fù)存在[3]。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應(yīng)對之策

（一）引進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應(yīng)學習互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其技術(shù)成果應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務(wù)活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術(shù)的升級，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的線上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫為自身的信貸業(yè)務(wù)提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，模擬行為金融模式，降低信貸風險等。

（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務(wù)體系，改善原有盈利模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術(shù)創(chuàng)新，同時也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構(gòu)的要求也越來越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無法再適應(yīng)目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應(yīng)”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務(wù)體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）關(guān)注用戶體驗，改變傳統(tǒng)營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的拉型營銷相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營銷具有巨大的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務(wù)人員進行介紹，引導(dǎo)消費的現(xiàn)狀，而是通過降低成本，加快速度，放低T檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務(wù)。這種營銷模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項業(yè)務(wù)更加的高效便捷，實現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時也使得客戶在辦理各項業(yè)務(wù)時，節(jié)省了時間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注用戶體驗的態(tài)度，完善自身的服務(wù)模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系不僅限于競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融同時還擔任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現(xiàn)了互助雙贏的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型注入新鮮的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特有的技術(shù)與思維模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應(yīng)利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)改善提供了強有力的推動力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務(wù)單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務(wù)需求。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競爭，相互促進的局面。

參考文獻

篇（11）

（一）有利影響

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，證券交易的交易方式和交易主體都發(fā)生了改變，由于交易的虛擬化促進了交易成本的縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融使證券行業(yè)總價值額達到了前所未有的水平。互聯(lián)網(wǎng)金融會改進證券行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀公司和經(jīng)紀人。這對證券從業(yè)者帶來了新的行業(yè)競爭機會，使得未來證券人才的競爭變得更加復(fù)雜。

互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的結(jié)合，可以大大拓展證券市場的業(yè)務(wù)范疇。證券運營商可以升級運營模式，擴大服務(wù)范圍，借著網(wǎng)絡(luò)的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區(qū)國家的人都可以參與到任何一個證券交易市場中。此外，一般來講，網(wǎng)絡(luò)中有著大量高學歷高收入的使用者，這為證券運營商帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

對于政權(quán)運營商自身來講，網(wǎng)絡(luò)具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點，且其傳播成本較低。從營銷的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)的全面融入降低了營銷投入，卻提高了營銷利潤，傳統(tǒng)的高成本營銷方式已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡(luò)時代了。憑借著宣傳和運營的成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)將成為證券交易的主要平臺。

（二）不利影響

證券行業(yè)徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的技術(shù)作為支撐，由于部分證券運營商對互聯(lián)網(wǎng)的宣傳、運營和使用技術(shù)并不了解，并且缺乏相應(yīng)的人才，因此產(chǎn)品質(zhì)量問題和交易失誤現(xiàn)象時有發(fā)生。證券運營商在科技和人才方面的投入還需加強，應(yīng)重視自身客戶端的開發(fā)。以互聯(lián)網(wǎng)作為交易和運營的平臺，技術(shù)使用和數(shù)據(jù)安全都將會是巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)出現(xiàn)只有十幾年的時間，我國網(wǎng)絡(luò)普及也只是近幾年的事情，因此，市場法規(guī)和市場秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規(guī)與證券運營商期望實現(xiàn)的運營目的存在一定的差距。雖然針對互聯(lián)網(wǎng)證券交易，國家出臺了一些政策進行管束，但是卻缺乏相應(yīng)的法律對該領(lǐng)域進行規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序混亂，自然提高了互聯(lián)網(wǎng)證券交易的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)精神得到了更深的強化。大量數(shù)據(jù)和事例證明，互聯(lián)網(wǎng)將在未在的證券市場發(fā)展中越來越明顯，越來越普及。互聯(lián)網(wǎng)證券作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于以下四點：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風險控制技術(shù)的優(yōu)勢，具有更先進的交易和結(jié)算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。

從每年召開的中國證券創(chuàng)新大會可以了解到，我國的證券行業(yè)已經(jīng)愈加重視創(chuàng)新。2013年頒布的《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時間和地點限制被打破，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行開戶和交易已經(jīng)得到了允許，各地的證券公司紛紛開辦網(wǎng)絡(luò)辦理平臺，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的大步發(fā)展。2012年，部分證券公司開始了證券賬戶整合業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)整合，可以將更好的服務(wù)提供給客戶。多層次的證券賬戶架構(gòu)包括了三個層次，第一層次為客戶序號，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A(yù)證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。

未來的互聯(lián)網(wǎng)證券的主要發(fā)展方式具有差異化和多樣化。在未來發(fā)展的過程中，要注意提高關(guān)注度，挖掘客戶需要，提高服務(wù)質(zhì)量，開展多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（一）提高關(guān)注度

互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容豐富繁雜，一方面可以使任何一個證券從業(yè)者都有機會宣傳自身，創(chuàng)建平臺。另一方面，過于冗雜的信息往往會將互聯(lián)網(wǎng)交易平臺埋沒。因此，現(xiàn)代企業(yè)要想在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)市場平臺得到生存和發(fā)展，必須采取一些方法，提高目標客戶對自身公司的關(guān)注度。部分金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺交易額一直較低，原因在于其關(guān)注度太低，無法吸引目標客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。

（二）必須以客戶為本

無論是現(xiàn)實銷售平臺還是網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售品臺，其發(fā)展興旺的根本在于客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)證券營運商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網(wǎng)絡(luò)端未得到牌照準入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統(tǒng)證券行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融良好結(jié)合，必須為客戶開辟一個方便購買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。

（三）推廣平臺戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)證券運營商如果想擁有更多的話語權(quán)和客戶資源，必須徹底掌握平臺的運營，并擁有推廣平臺的戰(zhàn)略。證券運營商應(yīng)該注意提高網(wǎng)絡(luò)交易的方便快捷程度，嫁接產(chǎn)品，擴大規(guī)模。證券公司可以與一些著名網(wǎng)絡(luò)公司達成合作，與著名網(wǎng)絡(luò)公司的客戶產(chǎn)生聯(lián)系，并創(chuàng)建更方便且利潤更高的交易方式，將證券交易和互聯(lián)網(wǎng)完美融合。針對一些處在起步階段的小規(guī)模證券運營商，可以和一些虛擬運營商展開合作項目，挖掘移動互聯(lián)網(wǎng)用戶群，深挖客戶需求。

（四）保證互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的多樣性

由于證券公司受到的管制和限制較多，其產(chǎn)品的購入需要較高的門檻。多數(shù)私募產(chǎn)品的價格為一百萬，這與資金公司等其他類型的金融產(chǎn)品相比，其資金門檻要求過高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對資金運營的模式進行深入研究，分析以往成功案例，開發(fā)出更多種類的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（五）充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

金融仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是作為一個平臺和渠道促進其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經(jīng)驗，其可以發(fā)揮在金融業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢，更合理地利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，將客戶資源引入到互聯(lián)網(wǎng)平臺中，獲得更高的利潤和更大的發(fā)展空間。

三、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方法

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是針對證券行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。

（一）便捷的客戶管理方法

客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯(lián)網(wǎng)證券公司要取得進步和發(fā)展，必須重視客戶關(guān)系的管理。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以搜集大量客戶數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統(tǒng)的客戶管理更加準確，也促使搜集客戶數(shù)據(jù)的方法由被動走向主動。最重要的是，可以降低客戶服務(wù)的成本，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）完善線上金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)具有時空性和地域性，任何時間和地點的個體，只要擁有上網(wǎng)的條件，就可以成為互聯(lián)網(wǎng)用戶的一份子。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實現(xiàn)線上交易業(yè)務(wù)，完成創(chuàng)新交易方式。通過提高線上金融開戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業(yè)務(wù)流程，吸引潛在的客戶，促使交易規(guī)模快速擴張，降低雙方交易成本。