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當代大學生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題,下文將從這兩個方面對其中存在的問題進行分析。
(一)消費問題
大學生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進行規劃,良好的理財習慣能夠幫助大學生養成勤儉節約、合理消費的消費觀念。但是,目前大學生的理財行為主要表現為“月初是富人,中旬是平民,月末是乞丐”理財規律。其主要存在的問題包括:
1.資金收入單一。當代大學生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學金收入、兼職收入三個部分,其中家庭收入占總收入的比例最大,也是最重要的收入,只有少部分的學生擁有獎學金收入和兼職收入,家庭條件的差距則成為了大學生消費差距的最大原因。
2.消費不理性。大學生消費不理性主要表現為消費結構不合理。當前,大學生的月消費波動大概在400―1200之間,當然還存在更高消費,但屬于個別現象,這里主要討論普遍現象。在消費結構中,飲食消費主要占據百分之五十到六十左右,部分月支出較少的飲食消費占據百分之七十到八十左右,服裝、娛樂、電子產品的消費在各項消費中排行第二,學習消費占據總消費的比例幾乎是最少的。大學生消費結構的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學生,飲食消費基本與娛樂、電子產品消費持平,家庭較為貧困的學生,飲食消費一般都高達總消費的百分之七十以上。相對男性學生來說,女性學生的服飾消費普遍較高。學生在理財過程中很難控制自己的消費欲望,容易受到身邊其它同學的影響,甚至出現了負債等現象,資金收入也是非常缺乏。
3.消費無計劃。在當今的大學校園中,能夠有計劃、有目的的進行消費的人幾乎只占據了總人數的兩層左右,大部分的學生都是隨意地進行消費。大學生消費容易受到周邊消費環境、同學以及自身心理素質的影響。喜歡與同學攀比,抵制不住同學的語言誘導,習慣看見便宜點的東西就買,并不考慮是否對自己有用,等等,眾多情況都有可能發生。大學生在月初的時候出手都非常的闊綽,導致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活,甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費,計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據的學生。
(二)理財問題分析
1.缺乏合理的理財規劃。很多的大學生在消費時候不注意,認為東西便宜,多買幾樣應該不貴,致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念,結果每當月底算消費、算結余的時候,都會出現錢不對賬的現象,他們并不覺得自己的消費會那么高,而且認為自己已經在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學生缺乏合理的理財規劃,對收入和支出沒有計劃,更不用提記賬理財了。
2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進行規劃調整,以達到保值或加速增值的目的。首先來講,能夠通過投資理財達到保值的大學生已經是微乎其微了,在很多大學生的眼里,幾乎只存在消費,不存在收入。另外,當代的大學生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少,所以,他們的收入結構是非常的單一的,而唯一的理財方式就是對自己的消費進行管理,進入到投資市場之后,缺乏膽量和耐心,常常是抱著試一試、玩一玩的態度或者見好就收,有一部分學生也是三分鐘熱度,剛開始飽含激情,后來也就無暇顧及了。
二、當代大學生投資理財行為分析
下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學生的投資理財行為進行分析,幫助大學生建立正確的消費觀念和理財觀念。
(一)當代大學生投資理財行為特殊性分析
當代大學生是投資理財市場中一群較為特殊的群體,首先來說,他們的資金收入問題,除了獎學金、兼職收入,家庭收入是非常穩定的,且是收入中的主要來源,這也表現出了當代大學生缺乏經濟獨立性;其次,大學生是知識群體,與社會中的投資理財群體相比,知識水平更高,知識結構較為完善,加上自己的資金來源有限,因此,其對于投資理財產品更具好奇心;第三,大學生畢竟還是以學習為主要任務,他們對于投資理財市場的了解非常少,也少有時間針對這塊進行專業的學習,而在市場當中,也比較缺少適用于大學生的投資理財產品,幾乎都是資金投入較大,風險性也較大的產品。
(二)大學生投資理財的重要性分析
大學生投資理財的重要性主要表現在三個方面:第一,增加自己的經濟來源,幫助父母減輕家庭負擔,這對于工薪階層和貧困家庭來說,更具重要意義;第二,對于部分家庭較為富裕的學生來說,他們對貧窮二字并沒有什么概念,也沒有嘗試過貧窮的生活,使得他們對金錢沒有一個正確的認識,肆意揮霍、炫富、攀比已經成為生活中的常態,投資理財有贏有損,能夠讓他們感受到賺錢不易,并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念;第三,則是幫助大學生盡快地了解社會經濟情況,融入經濟市場,對以后的就業理財都有幫助。
(三)對大學生投資理財的建議
1.加深對市場投資理財產品的了解
2.樹立風險意識和理財意識
3.父母配合并幫助大學生進行投資理財
4.規劃消費、計劃消費,避免盲目、隨意消費
5.樹立投資觀念,穩保資產增值
個人理財規劃課程是高職院校財經類的主干課程,主要針對金融專業或投資理財專業的學生,該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識,掌握個人理財基本原理,樹立科學的理財理念,靈活運用個人投資理財工具,培養扎實的專業技能,具備個人投資理財產品的理財能力,同時使學生具備從事個人理財規劃崗位的職業素質和職業能力。通過完成銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財項目的學習,學生能運用銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財,根據客戶的需要進行相應的理財規劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學
1.1 認識和感受資金的時間價值
在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算;知識目標能進行復利的計算,年金的計算,貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是:①演示:復利現值和終值的計算;②演示:年金計算:普通年金,預付年金,遞延年金,永續年金;③演示:貼現率的計算。可展示的結果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產品分析
在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析;知識目標層面要知道常見的理財產品,如:金融理財產品:銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等;實物理財產品:創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是:①比較:風險;②比較:收益;③比較:流動性。可展示的結果是各種理財產品的風險、收益與流動性。
2.銀行產品理財
2.1 認識銀行理財產品
在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品;知識目標層面了解銀行產品種類:儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是:①分析:儲蓄存款的收益;②分析:紙黃金的收益。可展示的結果各小組銀行理財產品的收益。
2.2 銀行產品投資效益分析
在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資;知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是:①演示:活期儲蓄存款利息計算;②演示:定活兩便儲蓄存款利息計算;③演示:通知儲蓄存款利息計算;④演示:定期儲蓄存款利息計算;⑤演示:教育儲蓄存款利息計算;⑥演示:憑證式國庫券利息計算;⑦演示:儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產品的收益。
2.3 銀行產品理財的動機與信用管理
在能力目標方面能闡釋儲蓄動機,實施合理的投資行為;知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略,避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是:①討論:分組討論銀行產品理財的動機;②討論:銀行信用的利弊。可展示的結果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。
3.證券產品理財
3.1 認識證券產品
在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類;知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是:①認識:股票;②認識:證券;③認識:基金。可展示的結果是能展示不同的證券產品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析;知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是:①宏觀經濟分析;②企業所處行業分析;③小組作業:選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術分析
在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析;知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是:①演示:K線分析;②演示:趨勢分析;③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)。可展示的結果是能對某一上市公司進行K線分析。
4.保險產品理財
4.1 認識保險理財產品
在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類;知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是:①全班同學分組進行討論:保險理財產品的重要性;②各小組進行發言。可展示的結果是各小組能總結保險理財產品的重要性。
4.2 商業保險投資品種
在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種,商業保險用來進行哪些風險防范;知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是:①分析人壽保險;②分析財產保險。可展示的結果是展示人壽保險與財產保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析;掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是:①分析分紅險;②分析萬能險;③分析投連險。可展示的結果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業保險實務操作
在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作?知曉購買保險應注意的問題?出險后如何理賠?知道如何購買保險?購買保險應注意的問題?出險后如何理賠?訓練方式、手段及步驟是:①演示如何購買保險;②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產投資理財
5.1 房地產投資收益與風險分析
在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析,對房地產投資進行有效控制;掌握房地產投資收益的計算和風險,理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是:①演示:房地產投資收益的計算;②分析房地產投資的風險。可展示的結果是:展示房地產投資的收。
5.2 房地產投資策略
在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資;掌握房地產投資的種類,特點和投資策略。掌握房地產投資的種類,特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是:①討論房地產投資策略;②認識房地產投資的種類。可展示的結果是:能針對具體的房地產,提出投資策略。
5.3 房地產投資操作實務
在能力目標方面,能夠掌握房地產投資操作流程,熟悉房屋買賣合同,房屋租賃合同設計的事項;在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程,交易稅費,籌資方式。訓練方式、手段及步驟是:①演示房地產投資操作流程;②演示房屋買賣合同;③演示房屋租賃合同;④小組作業:撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結果是:展示房屋買賣與租賃合同,小組作業匯報等。
參考文獻:
[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.
【關鍵詞】
中國家庭;金融投資;現狀及趨勢
從當今中國金融市場看來,市面上出現著各類豐富的投資理財產品,為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺。而對于中國家庭而言,只有在長期穩定的溫寶基礎上才會考慮將閑置資金與金融投資理財相聯系。但從中國家庭的投資現狀看來,由于家庭金融投資理財認知不足,市場相關產品眾多,在選擇投資渠道方面容易產生困惑或不理智行為。對此,筆者通過查閱文獻以及總結經驗,從中國家庭投資理財重要性入手進行分析,對其發展的現狀與趨勢展開詳細論述。
一、中國家庭投資理財的重要性分析
二十世紀,中國絕大多數家庭認為銀行是安全性水平最高的存放財務的渠道,人們對銀行的依賴程度一度達到最高點,而投資理財作為一種“錢的游戲”,只屬于富人圈。直到二十一世紀始,隨著我國的經濟發展實力不斷增強,國民經濟水平飛速提升,越來越多的家庭意識到錢的貶值與升值概念,銀行逐漸成為金錢貶值的代言體;人們逐漸認為,只有通過投資理財渠道,才有可能在有限的資金基礎上獲得最大效益。從投資理財的優勢上看,家庭利用閑置資金進行投資理財,有助于平衡家庭的收支情況。對于我國大多數家庭而言,在溫飽基礎上的投資理財行為十分必要。另外,投資理財渠道可幫助家庭實現更好的生活目標;平衡家庭現在和未來的收支情況現代人投資理財的最基本的目的,通過理財獲得資源配置的優勢則是對社會競爭的更高要求。
二、我國家庭金融投資的現狀分析
從上文簡述中可知,中國的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發展,就現階段的家庭金融投資情況來說,家庭投資需求程度強。一般來說,家庭投資理財具有較高的投資理財需要,首先,其在一定程度上表明了銀行儲蓄出現大規模轉移的情況,據有關調查數據可知,近年來,我國居民對于儲蓄的欲望連續降低,在該現象產生同期,我國股市行情持續走高,具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創效益引起,某種程度上屬于跟風行為;跟風作為中國公民思維習慣特點,也容易造成巨大虧損,因此,家庭在投資理財方面仍需慎重。除股票外,債券、基金,與股市齊頭并進,獲得大多數具有金融投資傾向家庭的青睞,其規模同樣呈不斷擴大趨勢。
其次,我國現階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產品,為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步,為了獲取資金優勢,銀行也衍生出大批理財產品,筆者認為,該現象符合金融市場規律,當社會對于儲蓄不再偏好時,為了維持住自己的資金源,銀行必須改革,投其所好,將大眾關注的投資理財引進來,如此才能取得競爭優勢。另外,金融投資作為當今中國大眾家庭的偏好渠道,同時也發生了從投資有形到投資無形的轉變。二十世紀初,房地產市場白熱化,在部分房地產商的壓盤控制下,房地產產品的剛性需求刺激了房價,在房價暴增的情況下,國家的管制政策及時有效地控制了局面,房地產市場投資熱情急速下降。自房地產市場熱度下降以后,大批投資者又從有形投資市場走向了無形投資市場,股票、基金、期貨以及現貨黃金白銀成為了投資者的新寵,這些類型的投資項目存在網上操作、收益速度快等特點,交易可在網絡系統上輕松完成,許多白領利用午間休息時間就可以完成交易,非常方便。總之,中國家庭金融投資已經成為現代社會的主流金融行為,只有真正從調查入手、結合實踐與分析,才能真正促進金融投資市場的完善,為家庭投資帶來更真實、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。
三、我國現階段家庭金融投資的趨勢分析
在金融投資發展現狀的基礎上,越來越多的中國家庭加入投資理財行為已經成為無可逆轉的趨勢;尤其在人口規模龐大的中國,高容積的財富生產體系刺激了世界經濟的增長,同時也促進了社會財富的快速累積。但是,社會財富總量從來不具備平均分配的職能與責任,財富的運作以市場規律為基礎,根據勞動者的參與度與所作的貢獻來進行分配;因此,普通家庭的財富增益途徑在很大程度上依賴資本投資。就金融投資本身而言,其具有不同水平的風險,即并沒有必然獲益保障,但杠桿效應大,投資者也容易在此過程中獲得大量收益。且在可觀資本增值的條件下,若個人或家庭不參與投資,則極易發生被財富邊緣化的情況。我國證券股票及基金開戶數量較多,但是真正投入運作的不到一半。
在家庭金融投資行為中,投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。股市中遵循市場規律,有漲有跌處于正常發展態勢。對于普通民眾而言,投資的關鍵在于抓住中期趨勢,中期趨勢在短時間內不會發生大幅變動,安全性高。對于一個投資者來說,要學會掌握基本運動以及中期趨勢,忽略日常波動;在此基礎上,投資者還應始終保持樂觀的投資心態,否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。在相關調查數據基礎上,憋著認為,在我國經濟的快速發展態勢下,人民幣幣值處于相對穩定狀態,且依賴于占比超過80%的現有投資者,中國金融投資市場將會引來更多的投資者。然而,由于普通大眾缺乏對資本投資的專業技能和資金限制,中國的大部分家庭會選擇投入門檻較低、投資風險相對小、獲益穩定、變現能力強的金融投資產品,包括基金、股票以及保險等,該發展趨勢對于專業知識要求較高的購房及黃金、期貨投資對家庭投資者而言不具備顯著的刺激作用。
商業銀行的個人投資理財業務,是商業銀行為家庭或個人(私人)確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志,特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口,為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景,首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀;接著,分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后,針對現有問題,提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人(私人)階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。
一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析
(一)個人理財業務體系的建立尚在探索階段
與外資商業銀行比較,從古老的瑞士私人銀行算起,個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史,加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場,外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系,這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等,因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚,理財業務在商業銀行業務中不占主導地位,理財業務體系、服務品牌均處于初建階段,劣勢明顯。
(二)理財服務同質化現象嚴重,差異化不明顯
商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計,服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準;在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率:同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。
(三)個人理財業務盈利能力較低
個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務,商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍,是世界各大商業銀行業務創新的重點,也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且,個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志,大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡,先進的技術設備和高素質的人才,利用所掌握的各種市場信息,結合客戶的投資偏好和資金實力,為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位,其后才是公司業務。
二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析
(一)“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增
中國已加入世貿組織,個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分,必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%,而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%,競爭能力明顯不及國外銀行。因此,面對激烈的國際競爭,商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務,以增強自己的綜合競爭能力,顯得尤其緊迫。
(二)商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展
隨著二十一世紀知識經濟的到來,金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務,個人理財業務作為中間業務中重要的一大類,必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展,個人理財業務將得到快速大規模的發展。
(三)居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展
中國經濟長達三十年的快速增長,使得居民個人所擁有的財富迅速增長,相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增,然而證券市場,房地產市場,以及匯市都是知識和信息密集化投資行業,廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識,無法將資產投向這些市場,只能將資產交與銀行進行儲蓄,然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議
基于以上現狀及必要性分析,本文認為,商業銀行在開展個人投資理財業務時,為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率,應做好以下幾點:
(一)提高配套設施功能,達到客戶理財手段的智能化要求
服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務,更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好:1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息,從而更準確地作出投資理財決策。科學的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計,可以為客戶提供多種選擇,提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能,可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此,銀行為了提高業務競爭能力,必須不斷提高配套設施,通過電腦化、智能化服務,加上高素質的投資理財人才組合,為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。
(二)培養理財人員從業素質控制道德風險
個人理財業務不斷拓寬及完善,對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具,提高商業銀行的綜合競爭能力,也有利于銀行發展高端客戶,改善客戶結構,還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展,理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一,也是銀行風險管理最深刻的隱患之一,其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時,積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。
(三)建立功能強大的個人理財IT系統
由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務,因此,銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而,要面向客戶提供個性化的理財服務,又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾,多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務,具有豐富的銀行業經驗,有成熟的產品,在提供軟件支持的同時,也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外,較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日常考核管理系統、客戶經理綜合培養學習系統等。
(四)加大新型業務的宣傳力度,創建銀行投資理財服務品牌
1939年抗戰期間,李嘉誠隨著父親逃到香港,當時李嘉誠年僅12歲,讀了兩午書之后,香港淪陷,隔年他的父親重病去世,身為長予的李嘉誠只好輟學挑起家擔。1945年他結束了打零工的生涯,在一家塑膠廠當推銷員,每天工作16小時以上。工作3年后,在他20歲那年被提拔為總經理,兩年后他把所有的積蓄7 000元的港幣拿出來創業,設立一家小型的塑膠廠,叫做“長江實業公司”,這就是今天香港第一大集團長江實業的前身。
李嘉誠現在已近80歲了。他不僅成了我國的首富,而且還成了亞洲首富。2002年初,美國權威財經雜志《福布斯》發表當年的“全球億萬富豪榜”中,李嘉誠排在第23位,身價100億美元。
李嘉誠現在是香港“長江實業”及“和記黃埔有限公司”的主席,在商界素有“李超人”的美譽。他統領的“和黃”集團前幾年被美國《財富》雜志封為 “全球最賺錢公司”,而美國 《商業周刊》則把李嘉誠譽為“全球最佳企業家”。
李嘉誠的成功秘訣,李嘉誠的許多投資理財理論與經驗,無疑是很值得我們好好學習與研究分析的。有人幫他總結出他投資理財方面最突出的三點成功經驗,也即他有三個投資理財的秘訣,主要如下。
一、30歲以后重理財
打拼了50多年,致富的李嘉誠對成功的看法有獨到的見解。他說“在20到30歲之間,事業已有些基礎,那1.0年的成功,10%靠運氣好,90%仍是由勤奮得來;30歲之后機會概率也漸漸提高;…。”大意是:30歲以前,主要靠出賣自己的體力與腦力勞動,努力地多多賺取工錢,并且存起來;30歲以后,投資理財的重要性逐步提高,靠出賣自己體力與腦力勞動賺取的工錢已不重要了,這時,主要靠“錢生錢”,主要靠手中已有的錢,進行優良的投資,使錢生出盡可能多的錢來。
二、要有足夠的耐心
李嘉誠花了一番功夫,針對“快速理財致富”這個問題研究探討。最終的研究結果是:理財必須花費長久的時間,短時間是不會有很大效果的。大意是:投資理財必須花費較長的時間,不要不切實際地指望“一夜暴富”。
必須了解,投資理財活動好比是“馬拉松賽跑”,而非“百米沖刺”,比的是耐力,而不是爆發力。要想投資理財致富,必須經過漫長的努力,才可能達到輝煌。
李嘉誠舉了這樣一個例子:若每年存1.4萬元,每年的投資回報率為20%,則10年后只有36萬元,只能買一輛車,20年后也只有261萬元,只有繼續奮斗到40年后,才有1.0281億元。
三、先難后易
投資理財“先難后易”的大意是:后來賺1 000萬元所花費的時間,要比先前賺100萬元所花費的時間短得多。這就是所謂的“賺第2個1 0加萬要比第1個100萬簡單容易得多”。例如,由下表可見:每年的投資回報率為20%的話,40年的最后兩年,能賺2 852萬元;而40年的前15個年頭,總共只能賺91萬元(詳見表1)。
這里,我們進一步研究指出,理財中還必須注意一個非常重要的“秘訣”,那就是要盡可能提高年收益率IRR。
上述“秘訣”之二中說到:若每年存1.4萬元,每年的投資回報率為20%,則要40年以后,才有1億元。時間是相當地長的。
而若每年投資回報率提高為30%或40%,則分別只需30年或24年,就會有1億元。
又若每年投資回報率降低為10%、5%或2.5%,則40年以后,依次只有620萬元、169萬元或94萬元。
以上這些結果可以運用Excel,很快地計算出來(參見表1)。
由此可見,投資理財的關鍵,是要盡可能地提高年收益率IRR。如果只是將儲蓄與普通債券作為投資對象,其平均年收益率不超過10%,那么投資者是永遠不會非常“富有”,永遠“發不了財”的。
華東師范大學企業與經濟發展研究所所長李志林博士說:“我一個朋友,1979年的時候他手里有3萬5千元,在那時這可是一筆很大的錢。他就辭了工作,把錢放到銀行,靠吃利息生活。二十多年過去了,他的這筆錢變成了27萬。可在一套房子動輒上百萬的上海,這點錢連養老都不夠。”這里的問題主要是,銀行存款的利率(年收益率)實在太低了。
李志林博士又說:“如果一個21歲的青年每年投資1萬元,每年獲取10%的回報,到60歲退休時,就可獲得500萬元的回報。” 實際上,用Excel,可以很快地算得,在上述情況下,60歲退休時,總共可獲得442.6萬元(詳見表2)。
此外,上述投資理財“秘訣”之一,是說“30歲以后重理財”。實際上,多少年齡以后,投資理財比靠出賣自己的體力與腦力勞動來賺取工錢更重要,這是因人而異的。
事實上,如果一個人的積蓄為A,積蓄的年投資回報率為R,年工資收入為B,則當AXR>B時,投資收益>工資收入。這時,投資理財就變得更重要。。
假如年日常生活開支為C,那么第n年末,至少有積余(不考慮頭幾年的投資收益)(B―C)n,要使下一年的投資收益高于工資收入,也即(B―C)nR>B,由此解得,至多需要n=1/[RX(1―C/B)]=1/(R―RC/B)年,即能滿足上述公式A×R>B。由此可見:
①年投資回報率R越高,投資理財就越早變得更重要;
②工資收入B越高,投資理財也就越早變得更重要。
表1 每年存1.4萬元,每年的投資回報率為2.5~40%時,40年內的資金情況
表2 每年存1萬元,每年的投資回報率為10%時,40年內的資金情況
注:這里兩個表格是運用Excel,很快計算出來的。
參考文獻
關鍵詞 :中國家庭 金融投資 現狀及趨勢
現階段,在市面上存在多種多樣的投資理財產品,不同家庭應當根據自身的經濟條件和承受投資風險的能力,選擇適合自己的理財產品。對于我國大眾家庭來說,金融投資理財是在解決了自身的溫飽問題之后,在筆者看來大多數家庭用于投資理財方面的資金并不是很多。所以在投資渠道方面,筆者建議大眾家庭選擇投資金額較少,風險程度較低的產品,不要因為一時貪心將自己的全部家當投入進去。
1、家庭投資理財的必要性
在上個世紀我國許多家庭認為錢放在銀行里最安全,投資理財只是屬于富人的權利。從本世紀開始,隨著我國經濟實力不斷增強,國民經濟水平不斷上升,許多家庭開始意識到錢放在銀行里會貶值,只有通過投資理財渠道,用錢生錢才有可能會為自己帶來利益。
1.1 平衡家庭現在和未來的收支情況。在筆者看來,對于我國大眾家庭來說,在解決了溫飽問題之后投資理財工作是非常必要的。在人的一生中,只有短短四十年可以創造勞動價值,賺取薪酬,在你喪失了賺取薪酬的能力之后,拿什么來養活自己?中國人口這么多,靠國家養老已經是萬萬不可行的,將養老的壓力轉嫁給自己的后代,也是十分不負責任且不現實的行為。所以現在家庭可以通過投資理財的渠道,用錢生錢,為自己帶來財富,也為未來的生活帶去一份保障、一份安心。
1.2 追求更好的生活狀態。平衡家庭現在和未來的收支情況只是現代人投資理財的最基本的目的,“人往高處走,水往低處流”,所有人都希望過上好日子,希望自己今年比去年收入高,希望家里經濟條件越來越好。從某種角度來說,平衡家庭現在和未來的收支情況只是解決了自己現在和將來的溫飽問題,只是保證你能夠生存下去,想要過得好,就需要提高自己的生活質量,增加自己的經濟實力。
2、中國家庭金融投資現狀
2.1 家庭投資需求程度強。在筆者看來,家庭投資理財的需要程度強,首先表現為銀行儲蓄大轉移的現象,通過筆者的調查結果表明,今年第一季度,我國居民對于儲蓄的欲望連續降低,已達到六年以來的最低水平。在這種情況下,今年我國股市行情持續走高,所以許多股民將自己的家庭存款從銀行轉移到股市中,這種大轉移的現象在年初還不甚明顯,但是到今年3月份達到了一個點。其實這種現象非常容易解釋,一些通過炒股的股民賺取了一些利益,然后帶動更多的人進入股市,股市行情就這樣被人為抬高,通常也被稱之為跟風行為。這是我國公民思維習慣的一種特點,看到什么渠道能夠“發家致富”就一股腦地沖進去,甚至有些人還會將自己的全部家當投入進去。這種思維方式在投資理財方面筆者認為需要慎重,在了解某種渠道可以賺取更多利益之后,還應該考慮自身的經濟情況和抗風險能力,任何投資都是存在風險問題的。
除了股票之外還有債券、基金,與股市并稱為金融理財的“三劍客”,今年這“三劍客”的行情都較為不錯,為一批投資者帶來了財富,刺激更多想要投資的人進入進去。
2.2 理財產品種類多。通過以上闡述,我們可以知曉,現在許多家庭已經不再偏好儲蓄,從央行降息開始,更多的人將自己家庭的理財工作投放到金融投資方面,所以在短短幾年時間內,催生了一大批投資理財工作者。正如我們所了解的一樣,股票、基金、期貨、理財保險、銀行理財產品像噴井似的涌現出來,在幾年之前,從未想過銀行也會做理財產品,在幾年之前一直認為保險只是壽險和車險,但是在如今,這些思維界限都被打破。筆者站在經濟學的角度來思考,其實這種現象很正常,當社會對于儲蓄不再偏好時,為了維持住自己的資金源,銀行必須改革,投其所好,將大眾關注的投資理財引進來,這樣才能繼續運轉下去。對于保險公司來說也是如此,只做壽險和車險,購買者通常都是寥寥無幾,將投資理財產品引入之后,大眾的關注程度增強,就會激發保險行業的發展,并且在國外投資理財就是從保險中劃分出去的,只是我國對于保險的認識還不足,才會造成這種現象。
2.3 投資從有形走向無形。關于這點筆者有深刻的感受,20世紀初,房地產剛剛火起來,當時炒房的人大賺了一筆,再加上房地產商的刻意壓盤,外來務工者對于房子的剛性需求,眾多因素在20世紀初刺激了我國的房價。當國家養老、養兒防老都靠不住時,房子似乎成為了一批60、70后養老的依靠,所以在當時國家各省市自治區都開始大興土木,開發一棟棟的樓盤,供投資者購買。從2000年到2008年,短短幾年時間許多城市的房價都翻了一倍不止,在這種利益暴增的情況下,國家的管制政策就像一盆冷水,將房地產投資熱情澆滅。從2010年開始到現在,筆者明顯感受到投資者從有形投資走向了無形投資,股票、基金、期貨還有現貨黃金白銀成為了投資者的新寵,這些投資項目具備網上操作、收益速度快等特點。不需要人們扎堆股票交易所,不需要用實物來兌換金錢,現在用鼠標點擊幾下就可以輕松完成,許多白領利用午間休息時間就可以完成交易,非常方便。
3、中國家庭的金融投資趨勢
3.1 儲蓄的偏好程度會持續走低。當大眾形成了投資理財的概念之后,就會將自己一部分的儲蓄投放到投資市場中。所以無論家庭經濟實力如何,都只會保留一部分的資金,這些資金存在銀行中很長時間都不會變動,所以在短時間內,國民對于儲蓄的偏好程度會持續走低。
3.2 無形投資勝于有形投資。通過前幾年的房地產可以明顯看出,現在人們對于房子的投資偏好程度降低,這種投資偏好不僅僅針對房地產,而是影響了整個有形投資市場。在多年之前,許多人認為只有看得見摸得著的才能夠讓自己心安,幾年之后許多無形的投資渠道打破了這種思維界限,并且在未來一段較長的時間內,這種思維理念很難再度被打破。
理財誤區
每個家庭都有各自的財務規劃。然而,事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足,表現如下:
收入=支出,即通常所說的月光。理財一定要從節約和強制儲蓄開始,這是理財的根本。
理財=儲蓄、債券。部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說,就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用,而不應成為家庭理財的主要渠道。
理財=炒股、炒基、實業或炒房。把所有的資金一股腦地投入,而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。
適度平衡財務規劃
筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡:家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等,以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在;家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業保險等。可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移;家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平,但是如果它在家庭資產中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入,進而影響到家庭財務的整體規劃。因此筆者建議,一個經濟收入穩定的家庭,如果近期沒有買房買車等較大開支的話,一般來說,在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可,用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。
商業保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。商業保險對于每個家庭來說,都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害,通過商業保險的保障功能來規避,是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業保險特指:家庭成員的意外保險和健康保險(二者均要適度辦理,用以規避突發的意外事故和重大疾病風險);理財類保險,防范財務風險,可以使家庭資產保值增值,保全財富;車輛保險。車輛保險不可或缺,特別是第三者責任險和車輛損失險;家庭的財產保險。家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能,為各個家庭的財務給予了更加充足的保障,從而構成了家庭的風險防范基金,保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產品和多么優良的投資組合,倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障,那么一旦遭遇風險,家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌,財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。
因此,如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾,不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話,那么,家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器,能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。談到理財我們經常會聽到這么一句話“你不理財,財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財,財也不一定理你。只有學會理財,財才會理你”。
對于絕大多數的家庭來說,工資(或經商)收入構成了家庭的主要經濟來源。也就是所謂的賺錢。當然,“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分,但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入,那就是財產性收入。也就是通過科學合理的投資理財規劃,實現家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類:儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。
具體來說,我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合:
揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量,以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配,多元化理財,弱化投資風險,盡可能地追求穩健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時,又不局限近期資金的使用;對于部分不使用的資金,作長期規劃,以期一個長遠的收益。
獨樹一幟的“金大師”
筆者:金大師專注于互聯網金融投資理財研究,公司發展的目標是什么?
王圣雄:來到這家公司之前,我已經在金融投資理財行業工作了近十年時間,積累了很多經驗。
一方面,在社會經濟轉型的大環境下,金融投資理財行業有較大的發展空間;另一方面,互聯網的出現和發展為該行業的變革提供了可能。很顯然,傳統的服務模式已經不能滿足實際需要,尤其是對黃金投資這一領域而言更是如此。為了適應新的時代形勢,滿足人們對投資理財服務的需要,我提出了利用“互聯網+”進行投資理財的理念,主張加強網絡與金融投資理財領域的融合,創造一種全新的服務模式,加速傳統金融行業的革新。
我希望自己可以將這個公司作為載體發展全新的“互聯網+金融投資理財”,為人們提供專業化、多樣化的服務,尤其是為那些愛好黃金投資的人們提供更完善的服務。
筆者:現在看來您的基本目標已經達到了,如今您公司推出的產品已經被廣泛應用于實際中,得到了用戶的高度評價。剛才您提到了在進入這個公司之前,您在金融投資理財行業已經有近十年的從業經驗,這些經驗對您來說意味著什么?
王圣雄:這些經驗對我來說非常寶貴,可以說如果沒有那十年的經歷,就沒有我的今天,也沒有上海金大師互聯網金融信息服務有限公司的今天。
首先,這些工作經歷讓我對金融投資理財行業有了深刻的認識,即這個行業究竟做什么,為什么人群提供服務,傳統的服務模式中存在哪些問題等。正是對這些問題的深入思考,才讓我能夠比較準確地把握行業動向,為以后成為一名合格的管理者打下良好的基礎。
其次,正是在這段時間里,很多親人、朋友向我咨詢關于黃金投資理財的問題,我看到了人們尤其是年齡偏大者在投資理財過程中對黃金的偏愛,因此判斷這一領域有著的巨大發展潛力。
隨著生活水平的提升,人們對投資理財越來越關注,傳統的黃金投資服務模式已經不能滿足實際需要。如果我開展這方面的研究,不僅能夠解決這些問題,滿足人們的需要,同時也能夠在金融投資理財行業中獨樹一幟,成就自己的事業。
所以我說,這些工作經歷非常重要,在我管理上海金大師互聯網金融信息服務有限公司中發揮著不可替代的作用。
管理者要厚積薄發
筆者:您覺得在同行業中具備豐富的工作經驗是成為一名優秀的管理者的必要條件嗎?
王圣雄:是的。我認為一個人無論創新能力和管理能力多強,一步一個腳印地積累都是非常必要的。只有具備足夠的經驗,經營管理公司時才能抓住重點,不偏離軌道。我可以用自己的親身經歷告訴大家,做出管理決策時需要膽識、魄力,但是同時也必須保持理性,如果沒有做充分的準備,成功概率就會大大降低。
絕大多數優秀的企業家在獨立管理公司之前都會在行業中積累一定的工作經驗,深入了解這個行業的運作模式,明確人們的需求,并認真分析現有運作模式中存在哪些問題。只有把這些問題都理清,才能制定出一個完整的創業規劃,將自己的想法付諸實踐。如果對這個行業缺乏了解,結果一定會被淘汰。
所以在此我也提醒想要成為管理者的年輕人,無論選擇哪個行業,切忌盲目,要厚積薄發,注重經驗的積累。做了充足的準備后,才能更加靈活的面對市場形勢,取得成功。
筆者:您提出利用“互聯網+”進行投資理財,上海金大師互聯網金融信息服務有限公司在發展過程中就是圍繞這個理念進行的嗎?
王圣雄:沒錯,前面我就提到過,互聯網的出現和發展為金融投資理財提供了新途徑。可以說互聯網與金融投資理財領域的融合已經成為一種不可阻擋的趨勢,我提出利用“互聯網+”進行投資理財只不過是順勢而為。尤其是對于黃金投資理財領域來說,人們需要一種更加便捷、收益更高、風險更低的投資方式。我們公司研發的技術和產品,基本都是圍繞以上幾個訴求展開的。這些產品充分發揮了互聯網的優勢,滿足了人們投資黃金的需要,使我們公司的聲譽明顯提升。
筆者:如今您的公司已經成為知名的互聯網金融投資理財企業,尤其是一提起黃金投資,人們總會第一時間想起您公司的產品,對此您怎么看?
王圣雄:作為公司的董事長,用戶認可我們的產品,我感到非常高興,這種局面正是我所期待的。
這些年我們公司專注于互聯網金融投資理財產品,尤其是黃金投資理財產品的研究,并取得了不錯的成績。我覺得產品的口碑是用戶給的,因此我們應該將用戶需求作為核心,爭取利用網絡技術提高黃金投資服務水平,贏得用戶的信任。現在,我們公司產品口碑良好,贏得了廣泛的市場,我和團隊成員更應該嚴格要求自己,生產出質量更好、功能更全面的產品,擴大公司的影響力,形成良性循環。
感謝團隊的努力和堅持
筆者:從管理公司至今,您一定付出了很多努力,克服了很多困難,對此您有什么想要跟我們分享的嗎?
王圣雄:管理一個公司遠沒有想象的那么簡單,盡管我做了很多準備,積累了豐富的經驗,但是難免也會遇到各種困難。
由于之前我從事的是金融投資理財相關工作,對互聯網知識了解并不多,只是在接觸到“互聯網+”這個概念時,才逐漸意識到網絡技術對金融投資理財行業的重要性。之后我開始加強這方面知識的學習,努力構建一個比較完整的理論知識體系,爭取將其與自己掌握的金融投資理財知識有效銜接起來,實現這兩個領域的融合。同時將此作為基礎明確技術研發目標,利用網絡技術解決投資理財中的實際問題。
雖然我的努力取得了一定的成果,但是由于學習互聯網知識的時間相對較短,因此在研發、應用相關技術時仍舊會遇到一些困難。例如很多時候,我們知道用戶想要什么,但是由于技術水平限制,最后產品研發以失敗告終。所以在開展技術研發工作時,一方面要考慮實際需要,另一方面要考慮到現有技術水平。當然,也要不斷學習新型網絡技術,提高自身和團隊整體的技術研發能力。
另外,作為公司的董事長,我還要負責日常事務的管理,非常忙碌,尤其是最初公司管理機制不夠健全,一些細節工作沒有頭緒,加班到深夜是家常便飯。
如今公司逐漸步入正軌,各項工作都能夠有條不紊的開展,管理機制也越來越健全。在此我要感謝我的團隊成員,是他們的努力和堅持,才成就了公司的今天。
筆者:您覺得在探索新道路,克服困難的過程中,您的團隊發揮了怎樣的作用?
王圣雄:一個成功的企業家背后一定有一個團結向上、積極進取的團隊。我們公司之所以能夠在短時間內取得如此大的進步,就緣于整個團隊的不懈努力。
作為公司董事長的我,需要明確公司發展方向,制定技術研發及管理工作的規劃,但是具體工作基本上由團隊成員來實施。團隊成員是實踐中的探路者,他們和我一起披荊斬棘、克服困難,探索出了一條適合公司發展的道路。可以說沒有我的團隊,就沒有我和公司今天的成績。
對于“互聯網+金融投資理財”這個新興領域而言,還有很多問題尚待解決,無論是對于我們公司的發展還是整個行業的發展,僅僅依靠個體的力量是不夠的。在此我也建議所有企業管理者,一定要重視團隊建設,將團隊的力量充分發揮出來,這樣才能突破重重障礙,實現公司的健康發展。
筆者:您分析得很對,團隊往往能夠創造出出乎意料的價值。作為公司的董事長,您肩負著技術研發與企業管理的雙重責任,剛才您也提到過有些時候工作非常忙碌,您是如何在這兩項工作中做好協調的呢?
王圣雄:來到公司之前,盡管我做了充足的準備,但是畢竟沒有作為董事長直接管理過一個公司,因此很多工作沒有頭緒。經過一段時間的磨練,我逐漸找到了竅門。
我覺得作為一名管理者,應該有能力處理好日常管理事務和技術研發工作,為了兩不耽誤,我每天都會列好工作計劃,一項一項有條不紊地處理,防止由于遺漏什么細節影響公司整體工作進程。對于技術研發工作,不僅要指明方向,同時也要參與到具體工作中去,規劃好每天、每個星期以及每個月都要取得什么樣的進展。總而言之就是要根據工作的緊急程度、難易程度做好規劃,保證企業管理和技術研發工作順利進行。
為投資者解決實際問題
筆者:金大師之所以能夠迅速步入正軌,取得今天的成績,與您使用科學的管理方法有直接關系。您說自己會親自參與到技術研發工作中去,可見您對這項工作的重視。
王圣雄:我覺得技術研發是“互聯網+金融投資理財”企業的重點,沒有先進的技術,沒有優質的產品,就無法為投資者解決實際問題,企業也就沒有立足之地。
作為管理者,不應該僅僅嘴上強調技術研發的重要作用,同時也應該積極參與到具體工作中去。
一方面是為大家傳授自己的經驗,畢竟我在金融投資理財行業有著比較豐富的經歷,我會告訴大家投資者更需要什么類型的產品;另一方面,只有親自參與到這些工作中去,團隊成員才能真正認識到自身工作的重要性,認真處理好每一個細節。當然,我也能夠更加準確地把握公司技術研況,及時發現其中存在的問題并改進。
總而言之,我對技術研發工作非常重視,希望通過技術革新推進公司發展,同時也為整個行業的進步貢獻一份力量。
筆者:我們都知道技術研發工作需要較大投入,且推出新品需要一定的時間。如何在公司正常運營與技術研發投入之間做好權衡呢?
王圣雄:這也是我在管理金大師期間一直在思考的問題。一方面,要保證企業正常運營,防止出現資金鏈斷裂的問題;另一方面,要保持足夠的技術研發投入,持續推出新技術、新產品。最初公司規模不大,資金周轉能力有限,盡管如此我們還是留出一部分投入技術研發工作中去,因為新技術、新產品的推出會創造更多價值。
如果因為擔心技術研發周期長,無法獲得理想的回報就放棄投入,公司早晚都會走進停滯不前的境地。但不容置疑的是,技術研發工作的確有一定的風險,不僅投入大、周期長,也無法保證每一次投入都能得到預期回報。為了降低投入風險,要根據自身資金周轉能力合理地確定投入力度,然后明確目標,提高研究的針對性,盡量縮短研發周期。同時不斷提升團隊整體研發水平,降低失敗風險,用新技術和新產品來獲取利潤,反過來再進一步加大技術研發資金投入力度,實現良性循環,促進公司的可持續發展。
筆者:這幾年您的公司一直非常關注黃金市場,并推出了很多實用性很強的相關產品。未來公司會繼續關注黃金市場行情嗎?
王圣雄:是的。我認為中國黃金消費市場還有很大的發展潛力。一方面,受到文化因素的影響,與其他投資方式相比,人們更加偏愛購買黃金;另一方面,傳統的黃金投資方式效率低、收益不穩定,已經不能滿足實際需要。很多投資者對黃金市場持觀望態度,我們公司所推出的產品能夠幫助人們解決以上問題,將黃金市場的潛力充分挖掘出來。
所以未來一段時間內,我們會繼續關注黃金消費市場,明確行業發展動向,準確了解消費者的需要,并將其作為依據加強相關產品的研發和升級,繼續推出優質產品,為客戶提供專業、準確的投資信息,不斷提高企業競爭力,滿足客戶多樣化的投資需求。
從金融工程的研究范圍來看,可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說,狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具,在現有金融產品基礎上,實施組合分解,從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決,具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說,金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合,采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新,對相應的金融產品進行重新組合,創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言,不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程,關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段,成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種,比較常見的是衍生證券。具體來說,衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外,金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具,進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢,把錢放在銀行里,也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財,簡單的說,就是“既會掙錢,又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的,將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等,使其達到保值、增值的全面性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心,是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測,然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態,并搭載到相應投資工具上,充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性,對其形態與價值實施科學評估,從而以此進行取舍以及調整,實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。隨著我國金融市場的蓬勃發展,人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為,雖然有些盲目投資的感覺,但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性,加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內完全掌握,使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排,尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足,金融工具的應用不容樂觀,這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講,是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講,一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合,從而最終達到規避風險的目的。然而,完美往往是難以實現的,通常情況下,套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用,僅僅是作用程度存在差異。不過,值得注意的是,部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講,當對不確定因素進行投資的時候,通常會暴露出一些新的風險。此外,投機還會體現到相應的杠桿原理上,即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸,如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下,收益雖然高出了很多,但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為,不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說,金融工程重要目的在于套利,相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價,之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時,就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下,相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講,相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售,從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此,具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化,一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具,能夠更好的實現風險的分散以及對沖,與傳統方式相比較,因衍生工具存在較強的高杠桿性,可以大大降低管理成本,還會在定價合理的前提下,使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下,利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判,可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環境中控制風險水平,有利于投資者大膽決策,在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經濟與管理學院
參考文獻:
一、大眾家庭進行投資理財的重要性分析
本世紀以來,由于國內經濟水平的飛速上升,加上國家經濟實力的增強,大多數家庭逐漸認識到把錢放到銀行中可能會貶值,只有借助投資理財這種渠道,讓錢生錢才有可能帶來更多的收益。
(一)均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點來看,對于大部分的普通家庭來講,除了解決溫飽問題外,進行合理的金融投資理財活動是必不可少的。因為一個人一生最多可以有四五十年能夠創造勞動價值,掙錢拿工資,那么當你完全喪失了勞動能力后,如何繼續維持好日常生活?眾所周知,我國現在有著十分大的人口基數以及驚人的人口增長速度,所以單純地依靠政府養老是非常不現實的;同時,將養老的重擔拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此,在如今這種情勢之下,選擇家庭投資理財這種方式,更好地為自己帶來收益,為未來的生活提供一份保障、一份安心。
(二)尋找更適宜的生活狀態
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的,俗話說:“人往高處走,水往低處流”,沒有人不希望自己的家庭過上美滿幸福的生活,都盼望薪酬能夠一年高過一年,期望家中的經濟狀況更好。從一定程度上來講,大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現在及未來的溫飽需求,只是為生存下去提供一個有力的保障。但是,若想生活質量更高,就必須不斷增強自身的經濟實力。
二、我國大眾家庭金融投資理財的基本情況分析
(一)家庭的投資需求大
現代中國的大眾家庭對于金融投資的實際需求較大,這一點主要體現在以下幾個方面:第一,銀行儲蓄資金的大量轉移。經由專家學者的分析和調查表明,現今中國民眾對于銀行儲蓄的想法已有所改變,沒有之前那么強烈的意愿將自己的資金投入銀行。考慮到這種情況國內的股市行情持續走高,因此不少炒股愛好者把家庭的大量存款由銀行轉移到了股市當中,起初這種現象尚不明顯,然而在本年度的第一季度末達到了一個。這種狀況并不難解釋,尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民,主動拉取更多的人進入到股市當中,于是股市行情被抬得越來越高,一般稱這種狀況為“跟風行為”。上述是中國民眾思維習慣的一種特點,覺得哪種方式可以更有效地賺到錢就全身心投入到其中,更有些人會把全部的家當都投進去。通常來講,這種思維習慣需要謹慎,除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外,還必須考慮自己的經濟實力和抵御各種風險的能力,畢竟不論哪種投資均存在風險性。
我們都知道,股票、債券、基金共同被稱為金融理財的“三劍客”,如今這三者的行情都還不錯,能夠為很大一部分投資者帶來財富和收益,激發更多人投資的潛力。
(二)理財產品的分類較多
根據上述分析,我們能夠清晰地知道,目前不少家庭早已不再偏好儲蓄,從上次央行降準降息以來,越來越多的家庭把更多精力放到了投資理財上,僅僅幾年時間,便產生了一大批投資理財專員。就像我們之前所了解到的那樣,股票、基金、理財保險、銀行理財產品猶如雨后春筍般出現,在幾年前根本不會想到銀行等金融機構會做理財投資,保險也被認為僅僅是車險和壽險。然而,現在這些思維界限均已打破。從經濟學的角度出發,本來這種情況是非常正常的,當出現社會大眾不再偏好儲蓄的情況時,想要維系自己的資金源,金融機構就應進行相應改革,投其所好,把人們所關注的金融投資理財引進來,只有如此才可以保持持續運轉。同樣,對保險公司來講,如若只做車險和壽險的話,購買者一般不會太多,但當引入投資理財產品之后,人們的關注程度就會迅速增強,進而激發保險業的潛力,西方發達國家的投資理財就是由保險向外劃分的,由于國內民眾對保險的認識不夠到位,才會引發這種狀況。
(三)投資理財從有形向無形過度
結合自身的經驗和體會,在上世紀初期,當房地產行業剛剛興起并為人所知的時候,幾乎所有炒樓的人都發了一大筆財,再加上房地產開發商的強力壓盤,外地務工人員對樓房的剛性需求等等,都在此階段顯現了出來、刺激了國內房價的上漲。自古中國人對于房子就有家和溫暖的共識,十分注重居住品質。因此,當國家養老、養兒防老等想法均無效的情況下,樓房便自然而然地成為中年人養老的唯一保障,與此同時,各地政府也開始大興土木,一棟棟的樓盤平地而起,以供投資者購買。前幾年,不少樓房的價格都漲了好幾倍,在這種利益暴增的情勢下,政府的管制政策像一盆冷水把房產投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無形轉變,股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵,這些投資項目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數量快速增加的股票交易所外,也無需拿實物來兌換現金,只需點擊下鼠標便能夠完成,目前很多白領都用午休的時間進行交易和相關操作,特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財未來形勢分析
(一)大多數家庭選擇加入投資理財隊伍中
中國作為一個人口眾多的大國,每個國民都為世界經濟創造了不少財富,在刺激經濟水平迅速提高的同時,也推動了社會財富的大量積累。但是,由于所增加、積累的財富無法平均地被分配到每家每戶當中,而是依照勞動人員的參與程度和所作貢獻進行有關分配,即我們常說的“按勞分配”。所以說,大眾家庭的資金除了來自辛勤勞動以外,就是資本投資收到的回報了。當然,所有的資本投資均存在不同程度的風險,即使參與了也未必能有收益,可如若不參與則一定無法獲得任何投資帶來的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下,不管個人擁有資金的多少,只要其不參與投資、不進行理財規劃,將會被財富邊緣化。因此,普通的大眾唯有借助資本投資來參與市場的正常運作才能不被邊緣化。
現在國內的證券股票和基金開戶基數較大,然而真正利用到運營中的比例極少。因股市存在很大的風險性,加上又沒有掌握足夠的股票專業知識,不少股民一致認為專家投資是正確的、有極大幫助的,進而大量購入基金期望獲得和市場相對應的回報。現有的一個趨勢就是,在目前這種國民經濟快速增長、現有投資受益者高達八成的前提下,未來將會有更多的人參與到股票投資的行列當中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對投資方面技能的缺失,我國大眾家庭都將進入到門檻較低、風險相對較小、收益穩定、變現能力好的金融投資產品,像購買基金、股票等等;對專業技能要求更高些的購房、黃金、期貨等投資,大眾家庭恐怕無法加入其中。
(二)大眾家庭的金融投資預測及投資理財趨勢分析
1.金融投資順應投資理財趨勢
不論是公司的投資理財,或者是大眾家庭的金融投資,均需要依市場的規律行事,把控好市場運營的主流方向,切莫一味追求暴利。我們可以將市場運作的方向分成基本運動、中期趨勢及日常波動三種。基本運動,即基本牛市,舉例來說,就像是股市,不可能一直漲或者一直跌,這樣才是正常的狀態。對于大眾群眾來講,最應注重的就是中期趨勢,因為如若基本運動確立,短期內無法改變其中期趨勢。因此投資人員會準確掌握中期趨勢,在牛市的中期階段,主要根據市場氛圍來調整行情,其次調整的時間范圍不等,一般為幾個月左右,如若大盤進入到調整期時,此時投資者應立即改變投資思路、變更方式。
2.儲蓄的偏好會繼續下降、有形投資比重將會銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財觀之后,便會將自身的大部分積蓄投入投資市場。因此,不管家庭經濟實力怎么樣,都會選擇保留一些資金,這些資金在銀行中很長一段時期內都不會輕易變動,所以說短期內,大眾家庭對于銀行儲蓄的偏好將持續降低。通過前一階段的房產實例能夠總結出:目前人們對房產的投資偏好有明顯降低的趨勢,不只是房地產,整個有形投資市場都是這種趨勢。在幾年前,不少人以為必須要是看得見摸得著的才能讓人心里踏實,而現在多種無形投資突破了這種思維的局限和束縛,并將在以后很長一段時間內得到保持。
結束語
綜上所述,金融投資理財已成為國內大眾家庭最基本的管理個人財富的方式,像股票投資和購買基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財生活中,銀行儲蓄現今已遠遠滿足不了民眾的實際需求。在當前社會經濟迅速上升、人民幣幣值穩定的經濟環境下,預測會有更多的大眾家庭參與到這種風險小、變現能力強的投資方式隊伍中來,并且投資者自身的專業技能和風險意識等都會進一步提升。
參考文獻:
無論是在對GDP的貢獻率還是在吸納就業等方面,中小企業都在整個國民經濟發展過程中發揮著十分關鍵的作用。近些年來我國政府不斷采取有效措施以促進中小企業的發展,但是由于中小企業自身的諸多弊端,使其在發展過程中存在諸多問題,其中中小企業的財務風險管理問題是其在發展過程中所面臨的嚴重問題之一。不管是在經營管理水平還是在投資決策以及應對市場風險等方面,中小企業都存在明顯的不足之處,這將嚴重影響著我國中小企業的健康長期發展,進而對整個國民經濟的發展產生了很大的不利影響。因此,本文在分析我國中小企業財務風險管理存在的主要問題的基礎上,提出相關的建議以有效提高其財務風險管理水平,實現中小企業的健康長期發展。
1.中小企業財務風險管理存在的主要問題
1.1 對財務風險管理的重視程度較低
我國中小企業管理人員尤其是企業主在學歷方面普遍較低,因此其綜合素質較低,一方面沒有長遠的企業戰略管理規劃,另一方面對財務風險管理的重要性認識不足。部分中小企業的經營者與所有者在企業建立之初,其一般將主要精力用于生產和銷售等方面,不注重加強企業的財務風險管理。這使得中小企業在經營過程中的財務風險隱患不斷增加,對中小企業的長期發展造成嚴重的不利影響,甚至會導致中小企業破產。
1.2 資產結構策略缺乏理性
完善的資產結構能夠在很大程度上支撐中小企業的發展,資產結構的完善并不是一蹴而就的,需要企業在發展過程中對其不斷進行優化。目前,中小企業在資產結構策略方面缺乏理性,隨著市場競爭的不斷加劇,很多中小企業都會出現資產結構失衡的現象,使其自身的負擔不斷加重,嚴重威脅其生產經營,其資金鏈隨時面臨斷裂的可能,因此使其財務風險一度膨脹。
1.3 投資理財缺乏戰略性
中小企業除了生產經營之外,其發展的一個重要側面就是進行投資理財,有效的投資理財能夠為中小企業帶來客觀的收入,使其現金流變得十分靈活。目前很多中小企業的投資理財缺乏戰略性,未能根據企業的實際情況進行投資,使得企業在發展過程中對資金缺乏完善的管理,盲目利用自有資金,進而增加了財務風險,這是目前很多中小企業的通病。
1.4 投融資能力及應對市場風險能力有限
中小企業自身發展存在很大的不足之處,使其在資本市場中的投融資能力相對有限,銀行的“惜貸”現象并未得到徹底緩解,使得中小企業的可用資金一直處于緊張狀態。另外,中小企業在市場競爭中處于劣勢地位,其對市場風險的抵御能力十分有限。這些都導致中小企業的財務風險被一度強化,甚至在很大程度上面臨倒閉的風險。
2.提升中小企業財務風險管理水平的對策建議
2.1 強化對財務風險管理的重視程度
提高中小企業管理人員對財務風險管理的重視程度是提升其財務風險管理水平的首要步驟。因此,要組織中小企業的管理層進行集中培訓,使其認識到財務風險管理的重要性,深化其對財務風險管理的認識。另外,要鼓勵中小企業加強對財務人員的培訓教育,增強其對財務風險的預測和把握能力,增強其控制財務風險的能力,及時發現和控制中小企業的財務風險,保證其財務安全。
2.2 優化中小企業資產結構
優化資產結構是降低中小企業財務風險,提升其財務管理能力的重要措施之一。要在保證中小企業正常的生產經營基礎上,對各項資產業務進行嚴格的審查,并設定嚴格的標準和預警機制,一旦超出這一標準就要對其資產結構進行重新審視。在優化資產結構的過程中還要向知名企業學習,以保證自身的資金鏈處于高度穩定狀態,以此提高財務風險管理能力。
2.3 提高投資理財的戰略性
首先,要提高中小企業管理人員對現階段資本市場變動的認識和把握能力,使其在投資理財的過程中時刻注意規避風險。其次,要與同行業內的大型企業進行合作,采取入股的形式進行投資,避免孤軍奮戰。最后,要提高管理層的投資理財能力,同時要與專門的投資理財機構進行合作。這同樣是提高中小企業財務風險管理能力的重要措施。
2.4 增強抵御市場風險及投融資能力
增強抵御市場風險和投融資能力的首要措施就是要提升中小企業自身發展實力,強化其生產經營策略,從各個環節出發,增強其市場競爭力,以此獲得銀行等金融機構的資金支持。同時要對市場風險進行有效分析,完善市場風險預警和處理機制,及時規避市場變動帶來的風險,提高抵御市場風險的能力。提高中小企業投融資能力及抵御市場風險的能力同樣是提升其財務風險管理能力的重要前提。
總結
中小企業的發展始終是關系到國民經濟的重要問題,鑒于中小企業財務風險管理存在的諸多問題,因此必須要從提高重視程度、優化資產結構、提高投資理財的戰略性以及增強抵御風險能力等方面提高中小企業的財務風險管理能力,最終促使中小企業得到健康長期發展,為國民經濟的發展貢獻更大的力量。