緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇外資銀行發(fā)展前景范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時(shí)間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇（2）

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時(shí)間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇（3）

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底，共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元，同比增速達(dá)到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造，其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，從12月1日開始，中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示，他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時(shí)間，即全面開放人民幣國內(nèi)市場后，中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位，而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設(shè)分行，在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益，幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后，在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu)，大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是，臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述，外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇（4）

普華永道6月發(fā)表的2008年《外資銀行在中國》報(bào)告（下稱報(bào)告）中對上述觀點(diǎn)進(jìn)行了闡述。這份基于42家在華外資銀行的CEO、高級(jí)主管以及分行經(jīng)理在4月至5月間所接受的平均一小時(shí)訪談的內(nèi)容，代表了積極參與中國市場的76家外資銀行的觀點(diǎn)。報(bào)告顯示，盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行所面臨的最大挑戰(zhàn)。

外資銀行雇用人數(shù)繼續(xù)增長，高級(jí)人才更緊俏。外資銀行過去一年增加了1萬個(gè)崗位，其中花旗、匯豐等最大的四家外資銀行占據(jù)了崗位增長總數(shù)中的近九成。如匯豐（中國）稱，中國的員工人數(shù)從2007年3月底的3200名，到2008年3月底的4900名，增長超過50%。

自2005年展開“外資銀行在中國”這項(xiàng)調(diào)查以來，人力資源一躍成為外資銀行一個(gè)普遍而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，挽留人才因此也成為越來越重要的關(guān)注點(diǎn)。隨著外資銀行擴(kuò)大其分行網(wǎng)絡(luò)及產(chǎn)品服務(wù)范圍，尤其是去年陸續(xù)開始設(shè)立本地法人機(jī)構(gòu)以來，人才流失的威脅愈趨明顯，外資銀行在吸引及挽留人才方面受到了更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。相對于2007年的調(diào)查，20家銀行表示，2008年員工流失率將超20%，并認(rèn)為這個(gè)水平將延續(xù)三年。在過去一年多時(shí)間內(nèi)，在中國大陸成立的外資銀行本地法人機(jī)構(gòu)從無到有，達(dá)到了21家，外資銀行最難招聘的三個(gè)職位是高管人員、合規(guī)人員及財(cái)富管理人員，但他們更愿意聘用那些有經(jīng)驗(yàn)的外資銀行員工，而人才的流失也主要與工資待遇以及職業(yè)發(fā)展的考慮有關(guān)，流失方向?yàn)槠渌龈鼮閮?yōu)厚的外資銀行。調(diào)查顯示，今年，財(cái)富管理人員的薪酬升幅預(yù)計(jì)為30%，而其他職位的薪酬升幅普遍為15%～20%，個(gè)別情況會(huì)出現(xiàn)更高的升幅。

在監(jiān)管方面，由于中國實(shí)行資本管制，外資銀行對投入的外幣資金轉(zhuǎn)成人民幣的速度較慢，以及在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和本地法人機(jī)構(gòu)所需的審批時(shí)間較長使其難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)有看法。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的區(qū)域也有一些限制，鼓勵(lì)外資銀行在比較邊遠(yuǎn)的地區(qū)如西部開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。從成本效益的角度來看，外資銀行要在西部地區(qū)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。此外，外資銀行在實(shí)施收購兼并時(shí)，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)也是一個(gè)問題。

隨著中國日漸融入全球經(jīng)濟(jì)，市場波動(dòng)及全球經(jīng)濟(jì)放緩的影響引起在華外資銀行的關(guān)注。從今年開始，為了防止經(jīng)濟(jì)過熱和通貨膨脹，中國銀監(jiān)會(huì)對包括外資銀行在內(nèi)的所有銀行采取了外幣、本幣貸款限額控制。顯然，為滿足上述監(jiān)管要求，外資銀行不能充分利用投入中國的資本并發(fā)揮其效力。當(dāng)然，外資銀行理解中國政府為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)而采取的這些措施，他們對本外幣貸款限額提出意見主要是向母行說明不能完成預(yù)定盈利目標(biāo)的原因。

零售業(yè)務(wù)受挫

國外成熟產(chǎn)品難適本土

中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給來華“掘金”的外資銀行帶來了超預(yù)期的回報(bào)。據(jù)調(diào)查，90%的受訪外資銀行認(rèn)為過去3年中在中國的利潤增長高于預(yù)期，高于去年的調(diào)查結(jié)果。大部分在華外資銀行預(yù)計(jì)未來數(shù)年收入將強(qiáng)勁增長，多家銀行預(yù)計(jì)年均收入增長率可達(dá)到40%～50%。42家受訪外資銀行當(dāng)中，有9家銀行預(yù)期2008年的收入增長會(huì)翻一番。

多家外資銀行曾表示要擴(kuò)大在華零售銀行的投入。但從業(yè)務(wù)盈利模式來看，以公司業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)，以及貿(mào)易融資為主要盈利的傳統(tǒng)盈利模式依舊成為“主營業(yè)務(wù)”。在12家已經(jīng)開展零售業(yè)務(wù)的銀行中，普遍反映“盈利不好”，根源在于外資銀行的優(yōu)勢產(chǎn)品短期內(nèi)無法在國內(nèi)實(shí)現(xiàn)推廣。這就使得外資銀行在考慮未來拓展策略時(shí)，傾向于依靠自身業(yè)務(wù)增長作為市場拓展的主要途徑。與此同時(shí)，更多外資銀行意識(shí)到成立法人銀行對于在華發(fā)展業(yè)務(wù)的必要性。諸多外資銀行擔(dān)心如果不能選擇轉(zhuǎn)制為本地銀行，有可能在受監(jiān)管時(shí)被歸入第二梯隊(duì)銀行。截至6月底，21家外資已獲得外資法人銀行資格。

相比2007年的調(diào)查，銀行流動(dòng)資金一躍成為外資銀行所迫切待解決的問題。這主要是因?yàn)樽罱荒陙硗赓Y銀行存款增加有限而貸款擴(kuò)大迅速。據(jù)了解，花旗、匯豐等銀行在管理流動(dòng)性方面執(zhí)行較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。花旗（中國）方面表示，2007年總貸款量比2006年增長30%，總存款量則增長了70%。目前，外資法人銀行中，除匯豐、花旗已明確達(dá)成了75%的存貸比要求之外，其他外資銀行普遍感到存貸比的壓力。

此外，引入新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及服務(wù)質(zhì)量隱憂也首次凸顯出來。網(wǎng)絡(luò)銀行在很大程度上可以緩解外資銀行網(wǎng)點(diǎn)不足而帶來的業(yè)務(wù)不便。但許多在國內(nèi)的外資銀行尚未建立一個(gè)完善的技術(shù)平臺(tái)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的需求正日益緊迫。

報(bào)告還顯示，外資銀行在零售業(yè)務(wù)方面將鎖定富豪客戶群體，而不是大眾高收入階層。由于零售業(yè)務(wù)盈利不佳，重點(diǎn)在于國外成熟產(chǎn)品難以滿足本土的需求。

中國銀行業(yè)前景

仍被外資銀行看好

2007年，花旗（中國）有限公司營運(yùn)收入增長99%，達(dá)到人民幣22億元，凈收入達(dá)人民幣6.65億元，其不良貸款率為0.2%，貸存比低于監(jiān)管要求的75%，總資本充足率達(dá)11.34%。

中國銀行業(yè)的樂觀前景，從外資銀行集團(tuán)總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在普華永道2005年及2007年的調(diào)查報(bào)告中已經(jīng)能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。如果以1～10的評(píng)分來代表外資銀行集團(tuán)總部對中國市場的承諾，2008年則得到了創(chuàng)紀(jì)錄的8.64分。

雖然大部分的全球性大型銀行已經(jīng)在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，上述報(bào)告仍然預(yù)計(jì)將有更多外資銀行進(jìn)入中國市場，而只有少數(shù)銀行會(huì)撤出中國。展望2011年，外資銀行在中國的業(yè)務(wù)模式將隨著法規(guī)、產(chǎn)品的變化發(fā)生轉(zhuǎn)變。大部分外資銀行亦預(yù)期在2011年前將完成一些收購計(jì)劃，目標(biāo)包括證券、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、租賃貸款及資產(chǎn)管理。但與2005年及2007年的研究報(bào)告相比，今年外資銀行對與股份制商業(yè)銀行合作的興趣略有降低。所謂“收購”的概念將更為泛化，銀行將根據(jù)其產(chǎn)品和技術(shù)的優(yōu)勢在銀行領(lǐng)域之外尋求感興趣的合作對象。

篇（5）

開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達(dá)到最終目標(biāo)？

跑馬圈地：外資行網(wǎng)點(diǎn)猛增

從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點(diǎn)開張的消息，簡直有些應(yīng)接不暇。

3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機(jī)場的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺(tái)觸屏電腦，提供花旗操作平臺(tái)，并有交互式視頻會(huì)議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠(yuǎn)程提供的咨詢服務(wù)。

花旗集團(tuán)亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個(gè)先進(jìn)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)充分說明了花旗在中國市場長期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國投資，這個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)顯示了我們對重慶以及中國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心。”

3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國)常務(wù)副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網(wǎng)點(diǎn)的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。

林志民表示，東亞中國將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭?lì)政策和支持力度，以及現(xiàn)有分行的網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點(diǎn)的布局。

東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時(shí)表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心。”

2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時(shí)在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時(shí)間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量記錄。

渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。

法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國內(nèi)地的第六家分行。

政策扶持：外資行扎堆二三線城市

目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的方向主要有兩個(gè)，一個(gè)是針對二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)建立，另一個(gè)則是針對村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。

外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點(diǎn)的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>

2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進(jìn)駐武漢。

外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)和優(yōu)惠政策息息相關(guān)。

據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項(xiàng)資金支持外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)對新設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)，按照注冊資本，給予不同金額的獎(jiǎng)勵(lì)。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點(diǎn)，將得到一定金額的辦公用房屋補(bǔ)貼等。

種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時(shí)在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸θ蚪?jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，實(shí)施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場帶來了信心。

東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)在武漢建立9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計(jì)劃于今年年中對外營業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達(dá)到6家。

東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進(jìn)服務(wù)體系引入進(jìn)來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。

村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式

外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個(gè)數(shù)字還有迅速擴(kuò)大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計(jì)劃進(jìn)入這一領(lǐng)域。

外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個(gè)似乎差了許多等級(jí)的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？

篇（6）

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）02-88 -02

一、樣本選取與變量定義

以一家行業(yè)前景良好的中型企業(yè)客戶A公司為例，該客戶向銀行借貸50萬元短期流動(dòng)資金貸款，且無不良還款記錄。隨機(jī)抽取以下數(shù)字構(gòu)成A公司20天的存款月計(jì)表：

根據(jù)A公司存款情況的描述型分析表，繪制A公司存款回歸分析圖。（圖1所示）客戶的日平均余額反映了該公司這20天的存款整體情況，標(biāo)準(zhǔn)偏差反映了存款的波動(dòng)性。因此，將以上兩個(gè)參數(shù)及它們的比值作為繪制存款回歸分析圖的參數(shù)。

因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)偏差/日均存款=90.29047/369.5=0.2443

所以客戶的現(xiàn)有價(jià)值=369.5×1×0.5×1=184.75 萬元

第20天的預(yù)測值方程為：Y=409.07-4.0923×20=327.224萬元

所以客戶的潛在價(jià)值=327.224/370=0.8844 萬元

客戶的價(jià)值=現(xiàn)有價(jià)值+潛在價(jià)值=184.75+0.8844=185.6344 萬元

通過計(jì)算，我們得到的客戶的價(jià)值為185.6344萬元，但這僅是客戶的時(shí)點(diǎn)價(jià)值，而不是客戶的最終價(jià)值，因?yàn)榭蛻舻膬r(jià)值會(huì)隨著各種影響因素的變化而更新。在客戶的價(jià)值構(gòu)成中，客戶的現(xiàn)有價(jià)值為184.75萬元，對于一家存款規(guī)模達(dá)到6-8億，企業(yè)客戶達(dá)到800-1000，客戶平均存款余額為30-80萬元的中等規(guī)模綜合網(wǎng)點(diǎn)來說，該企業(yè)屬于發(fā)展前景較好的優(yōu)質(zhì)客戶，但結(jié)合圖一與潛在價(jià)值的分析，我們可以看出在未來雖然該企業(yè)的存款穩(wěn)定性增強(qiáng)了，但存款的量也在同步萎縮，造成了客戶潛在價(jià)值的降低，因此，銀行工作應(yīng)側(cè)重于深入細(xì)致地分析、了解企業(yè)資金的運(yùn)行情況，協(xié)助企業(yè)拓展新的項(xiàng)目。

二、分析模型的數(shù)據(jù)

（一）客戶外部數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

由于客戶的存款日平均余額反映了客戶存款的整體情況，存款的標(biāo)準(zhǔn)偏差反映了存款對于平均值的離散程度，即存款的波動(dòng)性，因此，在建立分析型CRM模型的外部數(shù)據(jù)準(zhǔn)備中，我們要引入《客戶存款月計(jì)表》《客戶存款情況描述型分析表》。（詳見表1、表2）

（二）銀行內(nèi)部調(diào)整數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

因?yàn)榭蛻舻拇婵钊掌骄囝~反映了客戶該月的存款整體情況，存款的標(biāo)準(zhǔn)偏差反映了存款的波動(dòng)性，所以銀行可以用兩者的比值作為客戶存款穩(wěn)定性的依據(jù)。由于企業(yè)客戶的存款規(guī)模不同，行業(yè)前景不同，且在銀行的存款一般按活期存款利率計(jì)息，而私人客戶的存款各種期限均占一定比例，為了更為準(zhǔn)確地確定企業(yè)客戶和私人客戶的價(jià)值，我們要引入《客戶價(jià)值基本評(píng)估表》《企業(yè)客戶綜合價(jià)值評(píng)估表》《私人客戶價(jià)值綜合評(píng)估表》。（詳見表3，表4，表5）

說明：按《財(cái)務(wù)管理學(xué)》理論，“ 流動(dòng)比率- 流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%，一般為200%比較恰當(dāng)，用于衡量企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)償付即將到期債務(wù)的能力。”因企業(yè)在銀行的款項(xiàng)是往來款屬流動(dòng)資產(chǎn)，銀行借貸給企業(yè)的1年期（ 含1年以下）流動(dòng)資金貸款屬流動(dòng)負(fù)債，因此，用兩者的比值可測算出該企業(yè)的短期債能力。銀行的利潤來源于存貸款利差，因此，有適量貸款且短期償債能力高的企業(yè)其客戶價(jià)值就高。

三、結(jié)果分析

從非利息收入比重看，外資銀行顯著高于中資銀行，表明其業(yè)務(wù)多元化程度和拓展能力大大高于中資銀行。2015年，中資銀行本外幣非利息收入比重為3.1%，其中，國有商業(yè)銀行為2.9%，股份制商業(yè)銀行為3.7%，比重最高的也只有8%。同時(shí)，中資銀行中間業(yè)務(wù)類型少，并且大多集中在技術(shù)含量較低的結(jié)算、匯兌及收付等方面，對盈利的貢獻(xiàn)度較低。而外資銀行這一比重高達(dá)40.7%，中間業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的中間業(yè)務(wù)占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

創(chuàng)新能力方面。模型通過銀行電子化程度、產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量及時(shí)間三項(xiàng)指標(biāo)衡量銀行的創(chuàng)新能力。總體上看，中資銀行電子化程度低于外資銀行，尤其在信息的集中整合方面特別明顯。

從盈利性看，模型以營業(yè)費(fèi)用率衡量盈利性，結(jié)果表明中資銀行盈利水平明顯高于外資銀行。中資銀行平均營業(yè)費(fèi)用率為14.2%，其中，國有商業(yè)銀行為11.38%，股份制商業(yè)銀行為20.83%，而外資銀行平均為45.9%。形成這一明顯差距的主要原因有：一是中資銀行的費(fèi)用管理制度較嚴(yán)，促使銀行盡量節(jié)省費(fèi)用，而外資銀行的人員工資和營業(yè)場所成本相對較高；二是外資銀行目前只能經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，沒有形成規(guī)模效應(yīng)；三是北京地區(qū)與全國比較，企業(yè)存款比重較高，資金成本相對較低，同時(shí)，中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于資金充裕，存差較大，通過上存其總行即可獲取相當(dāng)?shù)氖找妗?/p>

外部環(huán)境因素方面。影響商業(yè)銀行競爭力的外部環(huán)境主要是市場條件和國家宏觀政策，模型具體選取了政策影響程度、市場適應(yīng)性及本土化程度三項(xiàng)指標(biāo)衡量外部環(huán)境的影響。從政策影響程度看，行政干預(yù)越大，對經(jīng)營越不利，競爭力越小。目前，從受政策影響程度來看，國有商業(yè)銀行較大，股份制商業(yè)銀行次之，外資銀行相對較弱。在市場適應(yīng)和本土化方面，中資銀行顯然具有較明顯的優(yōu)勢。中資銀行對國內(nèi)政策、消費(fèi)文化等了解更多，而外資銀行對中國市場環(huán)境及文化背景的深入了解尚需假以時(shí)日。

四、小結(jié)

通過對外資銀行進(jìn)入對我國銀行業(yè)影響的實(shí)證結(jié)果分析，證實(shí)了外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)的盈利能力，收入狀況和成本狀況產(chǎn)生了一定的影響，但也進(jìn)一步佐證了我國銀行業(yè)市場化程度低，對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行反映不靈敏和政府對經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)干預(yù)的觀點(diǎn)。盡快將銀行建立成為真正的市場化主體，但是由于數(shù)據(jù)不可獲得性和外資金融參股中商業(yè)銀行時(shí)間非常短等方面的限制，外資到底是采用外資參股方式進(jìn)入還是采用外資銀行在我國設(shè)立公支行的方式進(jìn)入對我國的銀行業(yè)發(fā)展有利，現(xiàn)階段無法用計(jì)量的方法得出定量結(jié)果。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃憲，外資銀行進(jìn)入對我國銀行業(yè)影響的實(shí)證研究[J].國際金融研究，2006，（05）.

篇（7）

入世前，中外銀行業(yè)的主要合作模式是合資銀行，入世后，參股、契約聯(lián)盟、合資公司等合作模式開始活躍起來，隨著中國入世以后金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開放，外資銀行開始以不同的方式及不同的程度與中資銀行開展合作。

（一）入世前中外銀行業(yè)的合作模式

合資銀行是該階段中外銀行業(yè)的主要合作模式。1985年，首家中外合資銀行――廈門國際銀行成立。之后，中國工商銀行和法國巴黎銀行對等出資50%成立了上海國際銀行，又與韓國一家銀行以1比1的股權(quán)結(jié)構(gòu)組建了青島國際銀行。1992年，中國陸續(xù)建立了7家中外合資銀行。期間，契約聯(lián)盟的合作形式主要是簽署全面的業(yè)務(wù)合作協(xié)議，而且合作的領(lǐng)域集中在行方面。由于當(dāng)時(shí)中國尚無銀行業(yè)對外開放的時(shí)間表，外資的進(jìn)入仍然采用特批方式。雖然亞洲開發(fā)銀行于1996年入股光大銀行，但是參股在當(dāng)時(shí)顯然還不是很普及，在這個(gè)階段，多數(shù)外資銀行對中國市場仍持明顯的觀望態(tài)度。

（二）入世初期中外銀行業(yè)合作模式

2001年底，中國加入世界貿(mào)易組織，從2002年到2007年為五年過渡期，2007年以后，外資銀行原則上即可享受與內(nèi)資同樣的待遇。因此，通過入股獲得國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)成為入世初期的一條頗具吸引力的特殊通道。

此時(shí)，契約聯(lián)盟由于全面的業(yè)務(wù)合作協(xié)議顯得相對松散，不利于雙方業(yè)務(wù)合作的深化。因此，雙方開始更多地選擇單項(xiàng)的業(yè)務(wù)合作，包括信用卡業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、人民幣資金拆借、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)、貨幣互換業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，這不僅加速了外資銀行在中國市場的發(fā)展，而且也提升了中資銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的核心競爭力。

入世后，中外銀行合作的另一個(gè)動(dòng)向就是中外銀行為了發(fā)展某些特定的業(yè)務(wù)而設(shè)立合資公司。雖然投資雙方仍然是中外銀行，但是從合資的出發(fā)點(diǎn)來看，他們并不同于原有的合資銀行。

（三）中外銀行業(yè)合作模式現(xiàn)狀

中國入世以后，隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開放，外資銀行已經(jīng)意識(shí)到中外銀行間明顯的資源互補(bǔ)效應(yīng)。外資銀行需要我國商業(yè)銀行的國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)資源、人民幣資金和廣泛的客戶淵源關(guān)系。我國商業(yè)銀行需要外資銀行的國際網(wǎng)絡(luò)資源、外匯資金優(yōu)勢和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。因此，入世以后外資銀行進(jìn)入中國出現(xiàn)了新趨向，即更多地進(jìn)入四大國有商業(yè)銀行之外的商業(yè)銀行陣營尋求發(fā)展，特別是在城市商業(yè)銀行中尋找合作伙伴。外資銀行和我國商業(yè)銀行開始以不同的方式、不同的程度開展合作，這使中外銀行在合作模式選擇上也發(fā)生了巨大變化：

1.合資銀行模式有逐步退出的跡象。首先，由于合資銀行的歷史局限性，中外合資銀行絕大部分成立于1985至1993年之間。這幾年正是中國金融體制改革從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)體制的過渡時(shí)期，銀行業(yè)的對外開放也剛剛起步。由于這一階段的法規(guī)在設(shè)立合資銀行上相對寬松，而且通過成立合資銀行，改革開放初期的中資銀行與初來乍到的外資銀行可以優(yōu)勢互補(bǔ)，互相利用，對雙方都有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)意義，因此大多數(shù)合資銀行都成立于這一階段。但是由于這一時(shí)期缺乏全國性的法規(guī)，此時(shí)對外資銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范主要仍以各地的地方性法規(guī)為主，使得在這一階段成立的合資銀行帶有很濃的地方色彩。其次，由于中國銀行業(yè)即將全面開放，中外資銀行有了更多的合作方式與途徑，這在很大程度上使得合資銀行對中外雙方母公司原有的意義逐漸淡化。而與此同時(shí)中外方在發(fā)展戰(zhàn)略上的分歧則日益凸現(xiàn)。入世后，市場競爭的激化與合資銀行發(fā)展的緩慢導(dǎo)致中外雙方在合資銀行上的戰(zhàn)略沖突不斷加劇，使得合資銀行與生俱來的局限性表露無疑。第三，兩家最先成立的合資銀行的合作模式發(fā)生了改變。2003年中國工商銀行宣布將其持有的上海巴黎國際銀行50%的股份轉(zhuǎn)讓給合資方法國巴黎銀行，法國巴黎銀行中國公司成為在華注冊的首家外資獨(dú)資銀行。2003年10月，工商銀行還將其持有的青島國際銀行部分股份轉(zhuǎn)讓給韓國銀行。

2.合資公司成為新熱點(diǎn)。合資公司是中外銀行在更高層次的共同戰(zhàn)略利益上的合作，同時(shí)這種合作具有明確的業(yè)務(wù)目標(biāo)。一些迫切想把自己高技術(shù)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到中國市場的外資銀行，可以通過與有這種業(yè)務(wù)發(fā)展需求的中資銀行建立合資公司，以最快的速度搶占市場。因此，這種模式頗受外資銀行和我國商業(yè)銀行的青睞。這種合作模式最典型的案例是：2003年10月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，中國建設(shè)銀行與德國施威比豪爾銀行合資組建中德住房儲(chǔ)蓄銀行，并于2003年在天津正式開業(yè)。合資的外方施豪銀行是德國最大的住房儲(chǔ)蓄銀行，總資產(chǎn)超過320億歐元，至今己有70多年住房儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。而合資的中方則是中國個(gè)人住房貸款市場的領(lǐng)頭羊，而且擁有成熟的公積金貸款代辦經(jīng)驗(yàn)和商業(yè)貸款客戶網(wǎng)絡(luò)。合資公司將德國施豪銀行在住房儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營方面的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)與建行的客戶及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢充分嫁接，提供住房儲(chǔ)蓄與住房貸款相結(jié)合的金融新產(chǎn)品，這不僅能夠分散建行獨(dú)資經(jīng)營帶來的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，也為合資的外方帶來打開中國市場大門的寶貴機(jī)遇，形成了“多贏”局面。

3.參股成為主流合作模式。這是因?yàn)椤皡⒐伞笨梢允雇赓Y銀行在業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營管理上發(fā)揮較大的作用,能將新產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新和中資銀行的分銷網(wǎng)絡(luò)、人民幣規(guī)模相結(jié)合，以便更有針對性地對目標(biāo)產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行滲透，擴(kuò)大其在本地市場的業(yè)務(wù)份額。同時(shí)，“參股”使外資銀行避開了中國開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間限制和地域限制，提前全面進(jìn)入國內(nèi)銀行市場，利用國內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ)推廣外資銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，特別是在外資銀行看好的信用卡、住房按揭貸款和汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域，都需要網(wǎng)點(diǎn)的支持。對中資銀行而言，與外資銀行合作的諸多方式中，“參股”是最穩(wěn)定、最緊密的一種，不僅能補(bǔ)充資本金，而且?guī)砹讼冗M(jìn)的管理理念、技術(shù)以及經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員，有益于中資銀行盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度并與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。因此，參股這種合作模式被中外銀行業(yè)普遍看好。

4.契約聯(lián)盟仍然存在，外資銀行和我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作和技術(shù)合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。中外銀行除了加強(qiáng)在原有的國際融資領(lǐng)域的合作外，還在本幣業(yè)務(wù)上擴(kuò)大了彼此的合作。過渡期內(nèi)，由于政策的限制，外資銀行的業(yè)務(wù)被局限在一定的范圍內(nèi)。但通過與中資銀行的合作，外資銀行正不斷擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)觸角。如上海地區(qū)，花旗、匯豐通過和當(dāng)?shù)劂y行簽署協(xié)議，借助內(nèi)資銀行已有的網(wǎng)點(diǎn)資源，共享ATM機(jī)的互相聯(lián)網(wǎng)，繞過了外資銀行每個(gè)分行只能設(shè)一臺(tái)ATM機(jī)的政策限制，不僅變他人優(yōu)勢為自身優(yōu)勢，而且還節(jié)約成本，可謂一舉數(shù)得。在解決人民幣業(yè)務(wù)限制上，外資銀行則充分利用同業(yè)拆借與同業(yè)借款的方式，借助中資銀行的人民幣資源，解決人民幣來源與清算的問題。

5.外資并購我國商業(yè)銀行的目的開始顯現(xiàn)。2004年新橋控股深發(fā)展，這是外資首次控股中國商業(yè)銀行，而且還是控股一家上市的全國股份制銀行。此外，興業(yè)銀行引入國際金融公司、恒生銀行和新加坡直接投資公司三家外資股東，共同持有興業(yè)銀行近25%的股權(quán)，直逼外資持股上限，成為國內(nèi)銀行一次引入外資股東數(shù)最多、外資入股比例最高的商業(yè)銀行。隨著外資入股中資銀行比率的不斷提高，可以看出外資銀行首先通過與中資銀行參股合作，然后再利用自身在管理、技術(shù)和全球網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢逐步掌握主控權(quán)，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)通過增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)控股，最后達(dá)到并購的目的。

二、過渡期結(jié)束后中外銀行業(yè)合作模式前景展望

WTO五年過渡期已經(jīng)結(jié)束，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》已于2006年12月11日生效，在新形式下，各種合作模式會(huì)有不同的發(fā)展前景。

（一）中外合資銀行

由于央行在政策制定上所采取的審慎性原則對合資銀行有著更為嚴(yán)格的要求，如要求提出設(shè)立申請前一年年末總資產(chǎn)不少于100億美元；資本充足率符合所在國家或者地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局以及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。這導(dǎo)致合資銀行徹底喪失相對于其他外資銀行的優(yōu)勢。雖然合資銀行通過自身策略調(diào)整，可以在一定程度上彌補(bǔ)自身不足，并在激烈的市場競爭中覓得生存發(fā)展的空間。但是這種調(diào)整無法從根本上改變合資銀行的歷史局限性，合資銀行局限性主要是中外雙方戰(zhàn)略方向上的分歧。因此，從長期來看，合資銀行戰(zhàn)略分歧激化的最終結(jié)果會(huì)導(dǎo)致合資關(guān)系的終結(jié)。

（二）合資公司

現(xiàn)在已經(jīng)建立的合資公司有信用卡公司、基金管理公司等，未來對這些專門從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)的合資公司的需求將越來越多，因此這些專門為客戶提供高技術(shù)服務(wù)的合資公司是中外銀行合作時(shí)不容忽視的一種模式。隨著允許外資參與程度的不斷提高，中外銀行將在更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取合資公司模式，從而推進(jìn)中外資銀行開展多方位的高技術(shù)合作。特別是在股票承銷和交易、個(gè)人理財(cái)以及基金管理等眾多領(lǐng)域，合資公司將發(fā)揮重要作用。

（三）外資參股中資機(jī)構(gòu)

從2005年開始，有關(guān)外資金融機(jī)構(gòu)欲參股中資金融機(jī)構(gòu)的消息就不絕于耳。從市場角度來看，外資銀行參股中資金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是中國的零售業(yè)務(wù)市場。從外資已經(jīng)或計(jì)劃并購的對象來看，外資銀行的主要目標(biāo)是國內(nèi)一些規(guī)模不大、資產(chǎn)質(zhì)量好、網(wǎng)點(diǎn)分布較佳、股權(quán)分散的商業(yè)銀行，尤其是幾家上市銀行。從短期來看，參股這些銀行將使外資銀行得以規(guī)避政府政策上對外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的束縛，充分利用中資銀行的本地網(wǎng)絡(luò)和客戶優(yōu)勢，迅速擴(kuò)大自己在零售業(yè)務(wù)市場的份額。需要指出的是，按照有關(guān)規(guī)定，外資參股中資銀行時(shí)，一個(gè)機(jī)構(gòu)參股不能超過15%，幾個(gè)機(jī)構(gòu)參股總量不能超過25%，超過25%將作為合資銀行對待。因此參股那些股權(quán)相對分散，股本規(guī)模相對較小的中資銀行將使外資銀行在有限的投資規(guī)模條件下獲得對中資銀行盡可能大的控股能力，從而確保自己戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從長遠(yuǎn)來看，目前以花旗銀行和匯豐為代表的投資少數(shù)股權(quán)的做法，其實(shí)是外資銀行全面控制在華合作伙伴的序幕。隨著市場的不斷開放，外資銀行一定會(huì)擴(kuò)大在中資銀行中的股權(quán)比例，最終達(dá)到全面控股的目的。

（四）契約聯(lián)盟

我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)主要有收付結(jié)算和業(yè)務(wù)，而資金和知識(shí)密集型的理財(cái)、咨詢評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)很少。而外資銀行有上千種中間業(yè)務(wù)品種且有相當(dāng)豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)在外資銀行和我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作和技術(shù)合作已經(jīng)有所加強(qiáng)，而且前景非常樂觀。中資銀行應(yīng)該通過中間業(yè)務(wù)的協(xié)議聯(lián)盟，借鑒外資銀行上千種中間業(yè)務(wù)類型，有選擇地完善銀行業(yè)務(wù)并拓展新的業(yè)務(wù)品種。

篇（8）

1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國金融市場的序幕。1995年，中國向外資銀行開放的城市增加到24個(gè)。2001年12月11日，中國正式加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經(jīng)營情況

1、外資銀行在華機(jī)構(gòu)設(shè)置

目前，外資銀行進(jìn)入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

外資銀行在華機(jī)構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設(shè)有34家外商獨(dú)資銀行，下設(shè)202家分支機(jī)構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，甚至一些新興市場經(jīng)濟(jì)國家也開始在我國建立網(wǎng)點(diǎn)。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多。

從國際超強(qiáng)銀行在華分布特征看，進(jìn)入美國《財(cái)富》雜志排行榜500強(qiáng)的國際跨國金融機(jī)構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機(jī)構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)各方便競相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀

2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競爭的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進(jìn)入方式意味著不同的經(jīng)營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場；還有的則致力于專項(xiàng)業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺(tái)灣則努力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國的銀行多采用激進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達(dá)到20.76％。按照主要經(jīng)營指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解和中國經(jīng)濟(jì)快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。

(1)網(wǎng)點(diǎn)拓展瞄準(zhǔn)新興熱點(diǎn)地區(qū)。網(wǎng)點(diǎn)布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時(shí)緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點(diǎn)，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟(jì)南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會(huì)城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點(diǎn)。除加速重點(diǎn)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局外，外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，如匯豐和花旗分別在我國一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權(quán)投資進(jìn)退分化明顯。受全球金融危機(jī)影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進(jìn)退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團(tuán)2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機(jī)構(gòu)對中資銀行股份的減持在2009年上半年達(dá)到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對金融危機(jī)沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價(jià)值的否定。與此同時(shí)，另一些國際金融機(jī)構(gòu)則加緊了對中國銀行業(yè)的股權(quán)擴(kuò)張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機(jī)影響較小的歐洲金融集團(tuán)；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機(jī)構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)離危機(jī)發(fā)源地，受金融危機(jī)的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張。這也從一個(gè)側(cè)面顯示了國際投資者對中國金融市場發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財(cái)中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個(gè)人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場機(jī)會(huì)和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等方面的優(yōu)勢得到進(jìn)一步展現(xiàn)。

二、我國對外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動(dòng)力，有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和我國國際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對象的增加，監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，監(jiān)管理念的更新，也對我國的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《中國銀行業(yè)對外開放報(bào)告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會(huì)成立以后，形成了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會(huì)的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進(jìn)入日常－監(jiān)管－風(fēng)險(xiǎn)控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題

盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強(qiáng)監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補(bǔ)自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進(jìn)外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進(jìn)一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

3、有關(guān)對外資銀行監(jiān)管的建議

篇（9）

如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個(gè)大背景下，針對外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過長期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對策，是我國相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問題。

一、外資銀行在中國投資的特點(diǎn)

(一)經(jīng)營局面初步形成

外資銀行在中國的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國市場經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢在于擁有服務(wù)專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢顯著，因此深受我國企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國市場經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個(gè)情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時(shí)迅猛的發(fā)展帶來了許多問題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。

(二)拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢

外資銀行都設(shè)立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時(shí)間捕捉到我國市場的動(dòng)態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢也多是以我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)勢，并且在我國的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財(cái)產(chǎn)品與投資咨詢服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個(gè)人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。

(三)主要的經(jīng)營理念

外資銀行的經(jīng)營理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會(huì)有一個(gè)長期的市場調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)我國市場的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，這主要依靠強(qiáng)化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級(jí)與下級(jí)之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識(shí)，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]

二、外資銀行在華經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發(fā)達(dá)的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國的監(jiān)管與國外發(fā)達(dá)的資本主義國家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監(jiān)管要求。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

中國的征信體系比較脆弱，中國境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個(gè)背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評(píng)價(jià)制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國建立和諧的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，給我國的發(fā)展帶來不可估量的損失。[4]

(三)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)是中國市場的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評(píng)價(jià)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問題，就會(huì)讓整個(gè)銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會(huì)問題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于我國的市場機(jī)制不夠完善，因此會(huì)導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

(一)建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架

信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權(quán)部門的審批與后臺(tái)的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭取在信貸的各個(gè)階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國的市場經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計(jì)劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國市場機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過建立與我國市場經(jīng)濟(jì)體制相對應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過引入我國的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要聽從上級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。如何提高外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到風(fēng)險(xiǎn)把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對外資銀行下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系

建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過具體的架構(gòu)、政策制度來實(shí)施并由審計(jì)從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)的監(jiān)督檢測作用，及時(shí)對決策層和高管層在資本管理和計(jì)量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，對銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、結(jié)語

綜上所述，鑒于外資銀行對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將直接影響我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對我國市場是風(fēng)險(xiǎn)管理的對策對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄭瑜.外資參股國內(nèi)銀行效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].南京理工大學(xué),2010.

[3]李家莉.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者對我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

篇（10）

一、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的劣勢

(一)國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢

1.國有商業(yè)銀行體制靈活性較差。目前,我國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行。雖然四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經(jīng)營過程中常常會(huì)遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國家的政策,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國家政策服務(wù)。其靈活程度與外資銀行相比有很大差距。外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù),完全以利潤為中心,十分適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)。在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當(dāng)規(guī)范,完全按照國際商業(yè)慣例運(yùn)作,非常有效率。

2.國有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營方式存在局限性。國有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營方式,一直局限在存、貸、匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化、全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類、水平與外資銀行相距太遠(yuǎn),根本無法與外資銀行競爭。外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式,經(jīng)營方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營,經(jīng)營范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù),也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場業(yè)務(wù)。經(jīng)營業(yè)務(wù)非常廣泛。

3.我國國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)。成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價(jià)值少,常常人浮于事。外資銀行有很完善的激勵(lì)措施及管理措施。所以,相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高。與中國銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬多人,花旗銀行、德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤為5萬多美元。

4.我國國有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設(shè)施配備不夠,自動(dòng)化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務(wù)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到有效開發(fā)。外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運(yùn)用,大大地降低了經(jīng)營成本。

5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%,較上年提高2.28個(gè)百分點(diǎn),工商銀行、中國銀行也都超過8%。資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。資本金的多少,決定了銀行的實(shí)力和支付、清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動(dòng)的正常運(yùn)行,而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對銀行的信任。由于《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%。所以,近年來國家加大了對國有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平。外資銀行的資本充足率較國有商業(yè)銀行偏高,花旗、匯豐控股等都超過11.5%。在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動(dòng)、國際地位有很大影響,國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評(píng)級(jí)的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業(yè)銀行。

(二)國有商業(yè)銀行在經(jīng)營能力及投資收益方面的劣勢

1.在不良資產(chǎn)方面,我國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7.6%,還是高于國際不良資產(chǎn)率。巨額的不良資產(chǎn)使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國際競爭。如果不及時(shí)處理好國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題,國有商業(yè)銀行便會(huì)面臨嚴(yán)重困難。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng),客戶將會(huì)越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況。因此,不良資產(chǎn)狀況對商業(yè)銀行競爭力有很大的影響。外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),有著良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,不良資產(chǎn)率很低。很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力。

2.從銀行的規(guī)模實(shí)力和經(jīng)營業(yè)務(wù)來看,我國國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢,只有建立在創(chuàng)新能力、管理能力和靈活經(jīng)營機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢。目前,國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,存貸款差是其主要來源,中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對較少,即使在有限的范圍內(nèi),對產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì),不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單、技術(shù)含量低的業(yè)務(wù),如以工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源、技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)等則沒有得到相應(yīng)發(fā)展。外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、安全性、流動(dòng)性也相應(yīng)較高。外資銀行依靠雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理水平,使其具有很強(qiáng)的國際籌資能力,籌資成本較低。近年來,風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤的主要來源。外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品。僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種,大約是我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的3～4倍。與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對中間業(yè)務(wù)這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場準(zhǔn)入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢,加緊參與對中間業(yè)務(wù)的競爭。這方面,國有商業(yè)銀行的競爭能力明顯落后,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場份額的40%左右。我國雖有像中國銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率,與其他跨國外資銀行相比處于劣勢。我國國有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國的大型國際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實(shí)力差距。

3.從投資收益來看,我國國有商業(yè)銀行的大部分收入依然來源于風(fēng)險(xiǎn)性很高的存貸業(yè)務(wù),而風(fēng)險(xiǎn)少、收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小,投資收益率很低。四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右。外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業(yè)務(wù),其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來越小。外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行。花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右。

二、國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭的優(yōu)勢

雖然國有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理、經(jīng)營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率、市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎(chǔ)。

1.國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來看,四大國有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達(dá)到55%,而外資銀行僅為2%。國有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的。

2.國有商業(yè)銀行市場占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢。從市場占有率來看,國有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布、覆蓋全國的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌。在內(nèi)地的各級(jí)銀行,共有77500家分支機(jī)構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點(diǎn)的152倍。僅中國工商銀行在全國范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過了18000家,從數(shù)字顯示,國有商業(yè)銀行仍然是市場領(lǐng)導(dǎo)者。入世以來,外資銀行只在我國開設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu),摩根大通的報(bào)告列出外資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業(yè)銀行的市場占有率為53.5%。兩者相距甚遠(yuǎn)。

3.國有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群。從客戶基礎(chǔ)來看,國有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群。我國國有商業(yè)銀行根植國內(nèi),經(jīng)過長期的發(fā)展,國有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型、特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴、互相支持、密切聯(lián)系的關(guān)系,這種的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷。再加上國家在信譽(yù)、資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度。而且國有商行的網(wǎng)點(diǎn)普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地?fù)碛?7500家分支機(jī)構(gòu)。如此眾多的網(wǎng)點(diǎn)使國有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億的個(gè)人客戶。外資銀行進(jìn)入我國時(shí)間較短,人們對外資銀行的了解較少。外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國家支持的國有商業(yè)銀行。而且由于資金、時(shí)間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),只會(huì)更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這就大大限制了客戶范圍。

三、國有商業(yè)銀行與外資銀行的競爭對策

1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動(dòng)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。當(dāng)前,國有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐,隨著工、中、建的成功改制,我國銀行業(yè)對外資銀行的全面開放,農(nóng)行的改革刻不容緩。通過進(jìn)行股份制改造,完善國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營管理機(jī)制。積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨(dú)立的法人身份進(jìn)入市場,煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力。

2.在分支行的設(shè)置方面,由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行,這也是銀行發(fā)展的趨勢。第一,有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。一般來說,一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定針對性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。第二,有利于國有商業(yè)銀行的減員增效。目前,國有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行,但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國,在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的。一條重要的渠道就是精簡分支機(jī)構(gòu),對業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡。第三,有利于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長點(diǎn)。另外,對歸入撤并行列的二級(jí)分行,其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。第四,有利于國有商業(yè)銀行加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn),需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施,以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。第五,有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。

篇（11）

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時(shí)也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗(yàn)表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實(shí)上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動(dòng)，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項(xiàng)均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前,外資參股我國銀行機(jī)構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺(tái)了一系列利好政策。2003年12月8日出臺(tái)的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟(jì)處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，住房按揭、信用卡，以及理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機(jī)構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評(píng)估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價(jià)值，它是用成本計(jì)量的，每股市價(jià)是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價(jià)值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報(bào)中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價(jià)是2008年6月30日的收盤價(jià).①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報(bào)，《財(cái)經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價(jià)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團(tuán)、美國運(yùn)通公司和安聯(lián)保險(xiǎn)公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達(dá)95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴(kuò)大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個(gè)因素。同時(shí)也從另一個(gè)方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

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