民間借貸合同樣本大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇民間借貸合同樣本范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

乙方(服務(wù)方)：

丙方(投資方)：

鑒于甲方通過乙方推薦的投資丙方獲得債權(quán)融資 元，經(jīng)甲、乙、丙三方商定一致，就融資服務(wù)有關(guān)事宜達成如下協(xié)議：

一、乙方推薦丙方為甲方融資的投資方。

二、甲與丙方簽訂《借款合同》后 日內(nèi)，甲方按照借款合同融資額的 %(合計服務(wù)費，每逾期一日應(yīng)按照融資費總額的0.5%(千分之五)向乙方支付違約金。

三、甲方違反與丙方的借款合同延期償還借款或甲丙雙方協(xié)商延展借款期限，甲方應(yīng)按債權(quán)融資總金額每月 %的比例向乙方支付融資服務(wù)費，按月或按甲丙雙方商定的延展期限計算一次性先予支付。如甲方逾期支付融資服務(wù)費，每逾期一日應(yīng)按照融資費總額的0.5%(千分之五)向乙方支付違約金。

四、因甲方與丙方簽訂的借款合同無效、終止、不能履行等不影響本合同的效力及融資服務(wù)費的支付。

五、本協(xié)議自簽訂之日起生效。

六、本合同發(fā)生爭議甲、乙雙方協(xié)商解決，協(xié)商不能應(yīng)通過以下第 種方式解決。

1、雙方一致同意，若發(fā)生爭議，任何一方均應(yīng)向 起訴訟;

2、雙方一致同意，若發(fā)生爭議，任何一方均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規(guī)則進行仲裁。

甲方： 乙方：

年 月 日 年 月 日

民間借貸居間服務(wù)合同范文2甲方(委托人)：_________

乙方(居間人)：_________

甲、乙雙方雙方本著自愿、平等、互惠互利、誠實信用的原則，根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)充分友好協(xié)商，一致同意訂立本合同書。

第一條 委托事項及乙方義務(wù)

甲方委托乙方聯(lián)系、介紹需要資金且信用良好的借款人，向甲方借款人民幣 _________萬元(大寫： )。

1. 乙方應(yīng)利用其廣泛的社會關(guān)系，積極向甲方提供放貸機會;

2. 乙方應(yīng)謹(jǐn)慎審查借款人的經(jīng)濟條件、物業(yè)情況、收入水平，并如實向甲方反映，以確保甲方的貸款額度與借款人的償還能力相匹配;

3. 乙方應(yīng)協(xié)助甲方與借款人訂立借款協(xié)議;

4. 乙方全面協(xié)調(diào)甲方與借款人之間的關(guān)系;

5. 借款人發(fā)生逾期還貸情形的，乙方有義務(wù)追繳，并積極配合甲方追索借款的工作;

6. 乙方在甲方的委托事項過程中，因其過錯造成甲方損失時，甲方有權(quán)要求乙方承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二條 甲方的義務(wù)

1. 保證所提供借款的合法性;

2. 嚴(yán)格按照借款協(xié)議約定按時將款項交付給借款人。

第三條 報酬及支付期限

乙方促成甲方與出借方借款合同成立的，甲方支付乙方居間報酬 元。甲方應(yīng)在合同成立后的_______日內(nèi)支付報酬。未促成合同成立的，乙方不得要求支付報酬。

第四條 居間成本的負(fù)擔(dān)

不管乙方是否促成甲方與出借方借款合同成立，居間活動的成本均由乙方自行承擔(dān)。

第五條 乙方的擔(dān)保責(zé)任

鑒于借款人由乙方介紹，借款合同由乙方促成，乙方同意對借款人的借款及利息承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第六條 本合同解除的條件

1. 本合同雙方就解除合同協(xié)商一致;

2. 因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的;

3. 在委托期限屆滿之前，本合同一方當(dāng)事人明確表示或者以自己的行為表明不履行主要義務(wù);

4. 本合同一方當(dāng)事人遲延履行主要義務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行;

5. 本合同一方當(dāng)事人遲延履行義務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的。

第七條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決;協(xié)商不成的，依法向廣州市越秀區(qū)人民法院起訴。

第八條 保密義務(wù)

甲乙雙方均對本合同有保密義務(wù)，不得將本合同的內(nèi)容以及在簽訂合同中所獲取的相關(guān)信息泄露給任何第三方，也不得用于本合同以外的任何其他目的。

第九條 本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，自雙方簽字或蓋章時生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

民間借貸居間服務(wù)合同范文3甲方：

乙方：

雙方代表經(jīng)認(rèn)真磋商后，一致同意訂立本合同書。

一、甲方委托乙方向聯(lián)系和安排約 元人民幣的借款(具體借貸金額由評估審批后確定)，用于 ，乙方接受委托。

二、甲方職責(zé)：

1、提供借貸所需的真實性資料。

2、積極配合辦理相關(guān)手續(xù)。

3、按時支付相應(yīng)費用

三、乙方職責(zé)：

1、充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，認(rèn)真負(fù)責(zé)加速辦理所有借款手續(xù)，在金融機構(gòu)審批后，借款匯入甲方指定的賬號即視為貸款成功。

2、全面協(xié)調(diào)甲方與金融機構(gòu)的關(guān)系。

3、維護甲方權(quán)益。

四、甲方需承擔(dān)的費用：

1、貸款利息________________;

2、其他費用：

3、居間服務(wù)費為 ，甲方須在貸款成功到達甲方帳戶的當(dāng)日前一次性將此費用支付給乙方。

五、違約責(zé)任：

1、甲方在本合同生效后如任何一方擅自撤銷委托則視作違約。違約方即須支付人民幣萬元給守約方作為違約金。

2、貸款到達甲方銀行賬號次日前，甲方保證支付居間服務(wù)費到乙方指定的賬號，每延誤一天甲方按申請貸款額萬分之五向乙方支付滯納金。

3、如因國家政策調(diào)整及甲方未能達到擔(dān)保或貸款條件造成無法放貸的，乙方對此不承擔(dān)違約責(zé)任。

六、其它：

1、本合同甲乙雙方雙方簽字蓋章后即生效，在履約完畢后自行終止;

2、本合同一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力;

3、本合同未盡事宜甲乙雙方可協(xié)商解決;

4、本合同內(nèi)容雙方均有義務(wù)保守機密，不得擅自對外泄露;

5、本合同在履行中發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不能解決的。雙方任何一方均可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

篇（2）

地 址：________ 郵碼：____ 電話：________

貸款單位：________________________

法定代表人：________ 職務(wù)：____

地 址：________ 郵碼：____ 電話：________

保證單位：________________________

法定代表人：________ 職務(wù)：____

地 址：________ 郵碼：____ 電話：________

根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，借款方為保證施工生產(chǎn)正常進行，向貸款方申請建筑企業(yè)流動資金貸款，經(jīng)貸款方審查同意發(fā)放，為明確各方權(quán)責(zé)，特簽訂本合同共同遵守。

第一條 本合同規(guī)定____ 年貸款額為人民幣(大寫)____ 萬元，用于____ 。

第二條 借款方和貸款方必須共同遵守貸款辦法，有關(guān)貸款事項按辦法規(guī)定辦理。

第三條 貸款自支用之日起，按實際支用數(shù)計收利息，利率為月息____ ‰，超計劃貸款的超過部分利率為月息____ ‰，逾期貸款加計利息20%，挪用貸款挪用部分加罰利息50%。

第四條 貸款方保證按照本合同的規(guī)定供應(yīng)資金，貸款方如因工作差錯貽誤用款，以致借款方遭受損失時，應(yīng)按直接經(jīng)濟損失，由貸款方負(fù)責(zé)賠償。

第五條 貸款方有權(quán)檢查貸款使用情況。檢查時，借款方對調(diào)閱有關(guān)文件、帳冊、憑證和報表，查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況等，必須給予方便。

第六條 借款方如違反合同和貸款辦法的規(guī)定，貸款方有權(quán)停止貸款，提前收回部分或全部貸款。

第七條 擔(dān)保方對借款方歸還貸款本息承擔(dān)責(zé)任，如果借款方未按期清償貸款本息時，擔(dān)保方應(yīng)在接到貸款方還款通知后一個月內(nèi)負(fù)責(zé)歸還。

第八條 本合同有效期：自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日為止。

本合同正本一式三份，簽章各方各執(zhí)一份。

借款方：____________(蓋章)________ 代表人____________

貸款方：____________(蓋章)________ 代表人____________

擔(dān)保方：____________(蓋章)________ 代表人____________

________年____月____日

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借款合同應(yīng)該包含的內(nèi)容有哪些

篇（3）

借款方：XX

一、借款用途

張XX要從事個體經(jīng)營，急需一筆資金。

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣**萬元。

三、借款利息

自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%.

四、借款期限

借款方保證從**年*月起至**年*月止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。

五、條款變更

因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。

六、權(quán)利義務(wù)

貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。

七、保證條款

（一）借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。

（二）借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。

（三）借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

（四）借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。

（五）需要有保證人擔(dān)保時，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對保證人進行償還。

八、合同爭議的解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院。

九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。

貸款人：__________________

借款人：__________________

合同簽訂日期______________

【民間借款合同樣本二】

合同簽訂地：____________

貸款方：__________________

借款方：__________________

一、借款用途

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣__元。

三、借款利息

自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復(fù)利。在合同規(guī)定的借

款期內(nèi)，年利為__%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率__%.

四、借款期限

借款方保證從__年__月起至__年__月止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。

貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。

五、保證條款

（一）借款方用__________________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方

有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。

（二）借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得

用借款進行違法活動。

（三）借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

（四）乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負(fù)連帶返還借款本的責(zé)任。

六、合同爭議的解決方式

雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交_______區(qū)人民法院（選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標(biāo)的物、合同簽訂地、合同履行地）

七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（簽字、蓋章）______________

乙方（簽字、蓋章）______________

合同簽訂日期______________

合同簽訂日期______________

【民間借款合同樣本三】

甲方（借款人）_____________________

身份證號碼：_________________________

乙方（貸款人）_____________________

身份證號碼：_________________________

甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。

一、乙方貸給甲方人民幣（大寫）_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、貸款利息：_____________________________________________

三、借款期限：_____________________________________________

四、還款日期和方式：_______________________________________

五、違約責(zé)任：_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方（簽字、蓋章）_____________________

乙方（簽字、蓋章）_____________________

合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________

【民間借款合同樣本四】

甲方（出借人） 身份證號碼：

乙方（借款人） 身份證號碼：

特別提示：

請認(rèn)真閱讀本合同項下的全部條款，對于不理解的條款，可以向出借方征詢，出借方應(yīng)進行解釋。出借方、借款方一旦簽訂

本合同，即認(rèn)為已理解并同意本合同的所有條款。

本合同雙方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，經(jīng)充分協(xié)本商一致簽訂本合同，并保證共同遵守執(zhí)行。

第一部分借貸條款

第一條 借款金額為：人民幣（大寫） 元整，（小寫）￥ 元（大小寫不一致時，以大寫為準(zhǔn)，下同）

第二條 借款期限為： 個月，自 年 月 日起到 年 月 日止。

第三條 借款利率：借款期限內(nèi)（月）利率為（大寫） 即（小寫） %.

借款方每個還息日除按上述規(guī)定支付利息外，還應(yīng)按合同借款金額的 % 向出借方支付服務(wù)費。

第四條 還款方式：借款方選擇以下第 種還款方式：

1.到期一次還本付息，利隨本清；

2.按月結(jié)息，利息支付日為每月 日，借款到期利隨本清。

第五條 借款方提前還款應(yīng)征得出借方的同意。出借方同意借款方提前還款的，按本合同約定的利率及借款實際使用期限計收利息及相應(yīng)的服務(wù)費，合同雙方另行約定的除外。

第六條 出借方提前收回借款應(yīng)征得借款方同意，利息及本金償付辦法由雙方另行約定。

如出現(xiàn)下列情形，出借方有權(quán)要求借款方在一定的期限內(nèi)提前清償部分或全部借款本息：

1.借款方將所借款項用于非法活動；

2.抵押物毀損或滅失，不足以實現(xiàn)本合同抵押之目的；借款方不能提供出借方可予接受的其他抵押物的；

3.其他：

第七條 借款方的權(quán)利和義務(wù)：

1.如實提供有關(guān)證件、證明和其他材料，并接受出借方的監(jiān)督和檢查；

2.保證本借款不用于非法活動；

3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息及相關(guān)費用。

第八條 出借方的權(quán)利和義務(wù)：

1.有權(quán)對本合同項下抵押的房產(chǎn)進行查詢和核實；

2.在本合同項下的抵押物辦理抵押登記完畢后日內(nèi)，足額向借款方發(fā)放借款；

3.有權(quán)按照本合同的約定收取借款本金、利息及相關(guān)費用，有權(quán)按照約定行使抵押權(quán)。

第二部分抵押條款

第九條為確保借款方正當(dāng)履行還款義務(wù)，借款方自愿以其擁有所有權(quán)并有權(quán)處分的位于 - 的合法房產(chǎn)（房屋所有權(quán)證號： ，建筑面積 平方米）以及相應(yīng)的土地使用權(quán)（以下簡稱房地產(chǎn)）抵押給出借方，作為借款方歸還借款的擔(dān)保。

借款方保證，該房地產(chǎn)不存在任何權(quán)屬爭議，不存在被查封、已抵押等情況；和他人共有的，共有方應(yīng)出具書面證明，同意將該房地產(chǎn)抵押給出借方，并同意受本合同約束。

第十條經(jīng)評估公司評估，并經(jīng)本合同雙方確認(rèn)，上述用于抵押的房地產(chǎn)價值為人民幣（大寫） 元整，（小寫）￥ 元。

第十一條 本合同自簽訂后當(dāng)日（遇法定節(jié)假日順延），雙方當(dāng)事人應(yīng)持房屋所有權(quán)證及其他相關(guān)證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。

第十二條 抵押擔(dān)保范圍為：本合同項下的借款本金、利息、服務(wù)費、逾期利息、違約金以及出借方實現(xiàn)債權(quán)的所有費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費。

當(dāng)借款方未按照本合同約定履行其還款義務(wù)時，無論借款方對本合同項下的債權(quán)是否擁有其它擔(dān)保，出借方均有權(quán)直接要求借款方以該房地產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第十三條抵押期間，未經(jīng)出借方書面同意，不得將該抵押物出租、轉(zhuǎn)讓、抵債或賦予其它負(fù)擔(dān)。

第十四條 出借方應(yīng)在借款方償還全部款項后三日內(nèi)（遇法定節(jié)假日順延）協(xié)同辦理抵押注銷登記。

第三部分違約責(zé)任及其他約定

第十五條 違約責(zé)任：下列情況均構(gòu)成違約，違約方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任：

1.借款方提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，出借方可要求借款方立即償還全部借款及相應(yīng)利息和費用，可依法行使對本合同項下抵押房產(chǎn)的抵押權(quán)；

2.借款方在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)另行向出借方支付全部借款本金 %的違約金，并承擔(dān)出借方為實現(xiàn)債權(quán)支付的全部費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費；

3.出借方不能按照本合同的約定向借款方發(fā)放借款的，視為嚴(yán)重違約，應(yīng)承擔(dān)其他方所付出的直接費用，并向借款方另行支付全部借款本金 %的違約金；

4.因出借方的以下行為，致使不能根據(jù)本合同的約定辦理抵押注銷手續(xù)的，出借方應(yīng)向借款方支付全部借款本金 %的違約金：

（1）出借方無正當(dāng)理由在借款方全部償還本金、利息和費用三日內(nèi)（如遇法定節(jié)假日順延）拒絕辦理抵押注銷手續(xù)的；

（2）因出借方保管不善，造成房屋所有權(quán)證或他項權(quán)利證明丟失、損壞，不能及時辦理抵押注銷手續(xù)的；

（3）因出借方變更地址、電話等無法聯(lián)系，不能如約辦理抵押注銷手續(xù)的；

第十六條 生效、變更、解除、終止。

1.在簽訂本合同前，合同雙方已完全理解并接受本合同的內(nèi)容，并承諾在本合同項下全部意思表示均真實有效；

2.合同雙方簽字后生效；

3.本合同項下借款本息和相關(guān)費用全部清償完畢后，本合同終止；

4.本合同如需要變更或提前解除，應(yīng)由合同雙方共同達成書面協(xié)議。

第十七條 本合同一式 份，合同雙方各執(zhí) 份， （部門或單位）留存 份。

出借方（簽字）

借款方（簽字）

電話號碼：

電話號碼：

篇（4）

美國金融學(xué)家Goldsmith教授在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中提出“金融結(jié)構(gòu)即金融工具和金融機構(gòu)的相對規(guī)模”，“各種金融工具和金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模共同構(gòu)成了一國金融結(jié)構(gòu)的特征。”并且，金融結(jié)構(gòu)“隨時間而變化的方式在各國不盡相同”。其核心思想是認(rèn)為，一國現(xiàn)存的金融工具與金融機構(gòu)之和構(gòu)成該國的金融結(jié)構(gòu)，其中包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機構(gòu)的相對規(guī)模、經(jīng)營特征和經(jīng)營方式、金融中介中各種分支機構(gòu)的集中程度等，并且金融結(jié)構(gòu)隨著時間推移而發(fā)生變動。在Goldsmith教授提出的金融結(jié)構(gòu)概念的基礎(chǔ)上加以推演，則農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)就是指關(guān)于各種金融組織在農(nóng)村的相對規(guī)模、經(jīng)營特征和經(jīng)營方式，以及它們所提供的金融工具和吸收儲蓄的相對能力。如果從宏觀和微觀兩個層次來研究金融結(jié)構(gòu)的話，那么農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在宏觀層次上是指在農(nóng)村金融體系中金融機構(gòu)、金融工具等各個組成部分在金融市場中的比例、相互關(guān)系及其變動趨勢；在微觀層次上是指上述各個組成部分內(nèi)部的構(gòu)成、比例關(guān)系及其變動趨勢，即農(nóng)村金融體系中金融機構(gòu)、金融工具、金融資產(chǎn)等各個組成部分內(nèi)部的構(gòu)成、比例關(guān)系及其變動趨勢。

二、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

由于歷史的原因，我國農(nóng)村經(jīng)濟以小農(nóng)經(jīng)濟為主要特征，加上政府的過度干預(yù)，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場化程度偏低，金融結(jié)構(gòu)落后。

（一）農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，多樣化的競爭主體和有效的競爭機制缺乏

首先，城鄉(xiāng)二元金融體系的長期存在造成了我國農(nóng)村明顯的金融抑制問題。農(nóng)村金融市場和城市金融市場之間形成了一個割裂的不平等市場，由于在這個市場里面資金缺乏有效的雙向流動，在許多地方甚至可以說是一個從農(nóng)村向城市輸送資金的單向流動金融市場，很少有城市資金回流到農(nóng)村金融市場。這就直接導(dǎo)致農(nóng)村金融有效供給的嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對金融服務(wù)的要求自然也就大打折扣。

其次，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)單一。目前，我國已形成了以農(nóng)村信用合作社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助，以地下錢莊等非正規(guī)金融組織充當(dāng)補充的農(nóng)村金融體系。從表面上看這個體系功能合理、種類齊全，但事實上這個體系缺少層次性，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求，而且導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)資金配置能力不足，使農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上形成壟斷。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)類型僅有存貸型的金融機構(gòu)，缺乏為農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融進行廣泛服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、信托、租賃等非銀行金融機構(gòu)。

總之，從宏觀層面上來看，由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭、缺乏效率，雖然農(nóng)村金融組織和活動有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織體系。

（二）由政府主導(dǎo)的金融組織在農(nóng)村金融體系中占有明顯的主導(dǎo)地位。在正規(guī)金融中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行是政府主導(dǎo)下的強制性制度變遷結(jié)果。它是一種非需求導(dǎo)向性的機制演進，具有明顯的自上而下的強制性變遷特征。合作金融本應(yīng)是農(nóng)村金融的基本組織形式，但相當(dāng)多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，偏離了為互助合作的農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，部分農(nóng)村信用社又不斷向集體所有轉(zhuǎn)換。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展受到長期的市場準(zhǔn)入限制和壓抑。從20世紀(jì)九十年代中期開始，農(nóng)村金融體制改革的重心已開始向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，同時也加大了對非正規(guī)金融組織的管理力度。并于1999年在全國范圍內(nèi)撤銷農(nóng)村信用社合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。正是由于制度供給的錯位與不足，使得農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金需求得不到滿足，使得農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)轉(zhuǎn)向融資速度快、信息費用低、利率市場化、資金利用率高的民間金融，獲得金融支持。而各種其他形式的民間借貸屬非正規(guī)金融組織，不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本。

（三）我國農(nóng)村金融組織機構(gòu)中金融工具服務(wù)形式單一，主要是貸款。從農(nóng)村金融工具的服務(wù)功能看，金融工具分為農(nóng)業(yè)經(jīng)營信用、土地信用和農(nóng)業(yè)保險；從農(nóng)村金融工具的服務(wù)形式看，金融工具分為貸款、證券、保險等。目前，我國主要存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營信用，其作用對象為農(nóng)戶、聯(lián)戶企業(yè)、聯(lián)社企業(yè)和鎮(zhèn)辦企業(yè)，而且金融工具服務(wù)種類單一，短期小額貸款是我國目前最主要的農(nóng)村金融工具，而且只能提供基本的存貸服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足、業(yè)務(wù)品種缺乏、服務(wù)方式單一、結(jié)算手段也很落后，難以滿足多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。即使如此，銀行的貸款結(jié)構(gòu)仍非常不合理。銀行的大部分貸款用于商業(yè)信貸，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、組織、規(guī)模改進和農(nóng)業(yè)科技進步的貸款較少，支持農(nóng)業(yè)力度不足。

農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在一些發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家，已形成了比較完善的農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營模式，在防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險中發(fā)揮著十分重要的作用。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，也是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護。目前，農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)對保險的需求之間存在著嚴(yán)重的供求矛盾，商業(yè)化農(nóng)業(yè)迫切需要保險保障，而農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)規(guī)模近幾年卻連續(xù)出現(xiàn)滑坡，保費收入和人員機構(gòu)不斷減少，農(nóng)業(yè)保險陷入了極端困難的邊沿。

三、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)具體建議

（一）適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，組建功能齊全、形式多樣的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)也提出了多樣化的要求，不但有銀行業(yè)務(wù)的需求，也有保險、信用擔(dān)保、租賃及有價證券服務(wù)的需求。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)在提供存貸銀行的基礎(chǔ)上，還要發(fā)展立足農(nóng)村的，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)。如，建立農(nóng)村證券公司，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供融資服務(wù)；建立農(nóng)村租賃公司，為農(nóng)民提供大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的租賃服務(wù)；建立農(nóng)村借款擔(dān)保公司，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人貸款提供借貸擔(dān)保服務(wù)，以及發(fā)展基金公司、投資公司、理財公司等，提供更為全面的服務(wù)，滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，促進多種金融機構(gòu)的分工協(xié)作、平等競爭

1、加快農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革，明確面向“三農(nóng)”的市場定位。農(nóng)村合作金融扎根于農(nóng)村，這一特點決定了這類機構(gòu)的改革和發(fā)展，必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。首先應(yīng)著力推進經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，繼續(xù)努力滿足農(nóng)戶小額生產(chǎn)生活的資金需求，進一步加大對優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)的可持續(xù)支持力度。盡快建立和完善包括利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，對大中型客戶可通過銀團貸款或社團貸款給予支持。其次應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。比如，大力開辦諸如住房、汽車、助學(xué)等消費性貸款業(yè)務(wù)，開拓農(nóng)村消費市場。將農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款機制逐步延伸至農(nóng)村私營、民營小企業(yè)的信貸領(lǐng)域。按照因地制宜、量力而行的原則，對具有資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)適當(dāng)增加資金投入。

2、對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來講，應(yīng)適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，強化政策性銀行職能。主要是支持大型骨干糧食加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場建設(shè)；大力促進糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。大力支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧致富。

3、對于剛成立的郵政儲蓄銀行來說，主要是調(diào)節(jié)資金流向，引導(dǎo)郵政儲蓄資金有效回流。首先要借助于政府的利率浮動、稅收優(yōu)惠等政策，將資金吸引到農(nóng)村來。其次是引導(dǎo)郵政儲蓄走商業(yè)化經(jīng)營道路。對此，國家已經(jīng)成立郵政儲蓄銀行，這樣可以擴大郵政儲蓄的自主運用范圍，同時郵政儲蓄從農(nóng)村抽走的資金可以方便地引導(dǎo)回流到農(nóng)村。再次是深化郵政儲蓄體制改革。有條件地放開郵政業(yè)務(wù)價格,逐步淡化其依賴轉(zhuǎn)存款利差來彌補虧損的內(nèi)在利益驅(qū)動。剛成立的郵政儲蓄銀行可以專門經(jīng)營儲蓄、匯兌、等銀行業(yè)務(wù),使其成為與其他金融機構(gòu)具有同等地位的農(nóng)村金融體的組成部分。

（三）加快制度建設(shè)，對農(nóng)村的非正式金融進行合理疏導(dǎo)。首先，應(yīng)引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實條件下，一方面政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的、規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會，以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機構(gòu)；另一方面政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來，截斷地下錢莊的社會資金供應(yīng)來源。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經(jīng)營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間農(nóng)貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。同時,擴大對民間借貸資金監(jiān)控的試點范圍，使更多的地區(qū)每月定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，對借貸活動進行指導(dǎo)，增強農(nóng)戶的風(fēng)險防范意識。