村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應(yīng)強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應(yīng)按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。

篇（2）

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒有被批準加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過結(jié)算進行，其他金融機構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來賬業(yè)務(wù)，將來賬報文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。

清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。

二、面臨的發(fā)展瓶頸

（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開立對公賬戶。個人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結(jié)算的流程復雜，復雜的流程直接影響了結(jié)算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實現(xiàn)時時到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺得少了一種交易證據(jù)，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營成本的重要手段。由于全國的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業(yè)務(wù)，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對公業(yè)務(wù)，吸收機構(gòu)存款。但是，發(fā)展對公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風險。一是人為壓票情況時有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時帶來遲付、遲收等風險給顧客帶來很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風險。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費標準向客戶收取匯款手續(xù)費后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費，因此自開業(yè)以來，手續(xù)費收入一直為負收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對利潤也產(chǎn)生一定影響。

三、發(fā)展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時間不長，相關(guān)的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的高度來解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開發(fā)時考慮相關(guān)因素，盡早實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對接，提高其對公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競爭力。

篇（3）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對性地提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。

一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計實現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。

海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個網(wǎng)點外，其余均僅有1個網(wǎng)點，主要分布在縣城城區(qū)。

各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)。

二、存在的問題

（一）資本金實力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機構(gòu)注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，金融供給能力有限，風險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達2億元。

（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源

村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。

（三）存貸比高位運行，存在流動性風險隱患

截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標準，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標準480.22個百分點和351.91個百分點，流動性風險隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)。

（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計發(fā)放貸款金額的8.05%。

（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨立經(jīng)營意識。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費、保險等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。

三、建議

（一）擴充資金來源渠道，加大存款營銷力度

一是通過各類銀企對接會、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當?shù)馗鞔笊虝⑿袠I(yè)協(xié)會進行交流合作，維護和發(fā)掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。

（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴大業(yè)務(wù)范圍

一是提高資本實力，擴充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，在風險可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（三）加大扶持力度，落實優(yōu)惠政策

一方面，建議地方政府適當向村鎮(zhèn)銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源，以增強村鎮(zhèn)銀行資金實力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強優(yōu)惠政策及風險分散補償配套機制的整體設(shè)計，從機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風險分擔。

（四）加強金融監(jiān)管，及時提示風險

監(jiān)管部門應(yīng)引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。同時，加強對村鎮(zhèn)銀行的風險監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時提示風險。

參考文獻

篇（4）

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢

長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實。以忻州地區(qū)為例，當前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲銀行在經(jīng)營，而郵儲銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導致全社會直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正常現(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢：一是擁有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認可，認為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點少、人員及經(jīng)費有限，同時缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進入銀行間市場進行資金拆借，向其他銀行進行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會公眾存款短缺現(xiàn)象相對嚴重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風險，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學統(tǒng)一的信用登記評定標準等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款的回收風險增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財產(chǎn)品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風險識別上，由于缺乏有效的擔保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負擔與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，一些指標如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴重缺少競爭優(yōu)勢。

2.5人才儲備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時間短和自身特點的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機構(gòu)相比，存在專業(yè)不對口、專業(yè)能力不強、經(jīng)驗欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮(zhèn)銀行進行扶持，引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，增強大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機構(gòu)，擴大儲蓄資金來源。三是適當放開“發(fā)起人”的制度限制，引導有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風險

一是人民銀行要指導村鎮(zhèn)銀行建立嚴格規(guī)范的貸款準入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點，在資本充足率標準、貸款流動標準和流動性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)風險分擔，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風險。四是建立統(tǒng)一標準的農(nóng)戶信用等級評定機制。

3.3加強經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點的發(fā)展道路。二是加強與其他銀行機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔保方式和擔保品，引導農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負方面給予一定的減免。

篇（5）

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

監(jiān)會以及相關(guān)法律規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人三者共同投資，建立于農(nóng)村地區(qū)。重點是為本地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

（一）村鎮(zhèn)銀行的主要作用

我國作為一個發(fā)展中國家，存在著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，乃是制約經(jīng)濟發(fā)展平衡的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的建立擴寬了資金來源途徑，提高了農(nóng)村金融市場的運營效率并且完善了農(nóng)村金融服務(wù)模式。兼具業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新意義。主要體現(xiàn)在以下三個方面：促進農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面打破沉寂的農(nóng)村金融市場，另一方面可以與農(nóng)村信用社形成彼此公平競爭的局面，使農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。（2）增加農(nóng)村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權(quán)衡下，農(nóng)村信用社在信貸供給方面意愿不足。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行使新農(nóng)村金融主體得以確立，進一步完善了農(nóng)村金融體系。促進農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，面向農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸服務(wù)，對于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題有著重要作用

（二）國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速

2007年，我國銀行監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)準許建立村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國村鎮(zhèn)銀行共計1071家。根據(jù)圖表可以清晰看出，我國村鎮(zhèn)銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發(fā)展緩慢，但在2010年以后，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量起初有顯著的提升。

2013年年底，我國村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額總計4616億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增加1585億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增量的6.7%。到了年底，全國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額總計3634億元。增量上，全年村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

我國村鎮(zhèn)銀行自從成立以來已有8年之久的發(fā)展歷程，得到了較快的發(fā)展。但是在經(jīng)營管理上尚有以下諸多不足。

（一）籌資困難，運營成本高

首先，由于地理位置的制約，村鎮(zhèn)銀行吸納資金的來源主要是是農(nóng)民以及村鎮(zhèn)企業(yè)，大多數(shù)農(nóng)民屬于低收入人群，村鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，導致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源短缺，負債來源不足。其次，規(guī)模經(jīng)濟可以節(jié)省成本，而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模往往較小，這就造成收入費用率高企。

（二）主要發(fā)起人的資格限制

依照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機構(gòu)。這一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，對發(fā)起人條件的嚴格要求致使其他產(chǎn)業(yè)機構(gòu)根本無法投資農(nóng)村金融機構(gòu)。截止到2011年7月，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3年計劃數(shù)量指標僅僅實現(xiàn)了70%，可見高門檻限制了社會資本的流入。

（三）市場定位偏離設(shè)立目標

村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，為當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)，但是為了生存與盈利，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將目標客戶轉(zhuǎn)向所在縣域、貸款規(guī)模較大的中小企業(yè)、出口企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，村鎮(zhèn)銀行遠遠偏離了服務(wù)于“三農(nóng)”的設(shè)立初衷，農(nóng)村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策建議

（一）創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展依靠著農(nóng)村社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展可帶動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平。因此，為了保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)該做好新農(nóng)村的建設(shè)工作，提高農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的償債意識與償還能力。其次，改善收入分配結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入

（二）明確市場定位，實現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機，給予新農(nóng)村建設(shè)一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監(jiān)管風險，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為目標的村鎮(zhèn)銀行，為了滿足本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良服務(wù)，和以往的農(nóng)村金融機構(gòu)進行公平競爭。

（三）豐富金融產(chǎn)品種類，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理模式嚴重同質(zhì)化，束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，如果要想讓村鎮(zhèn)銀行真正在農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來，銀行就要不斷研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求，這村鎮(zhèn)銀行自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：：

[1]村鎮(zhèn)銀行受產(chǎn)權(quán)束縛[J].新遠見，2009.

[2]村鎮(zhèn)銀行的風險管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟，2008.

篇（6）

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟吸納了65%的農(nóng)村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風險。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設(shè)計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機構(gòu)及境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強調(diào)的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風險。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu);最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機構(gòu)及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領(lǐng)導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機構(gòu)融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風險控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財務(wù)、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風險,比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對于中間業(yè)務(wù)而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風險集中、規(guī)模經(jīng)濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標,不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。

同時,在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風險管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風險管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經(jīng)營困難,難以在當?shù)厥袌錾娴臋C構(gòu)進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務(wù)增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時適當?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

篇（7）

中圖分類號：F038.1

文獻標識碼：A

文章編號：1672―3198(2009)11-0148-01

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4　監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔保機構(gòu)。當?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù)；適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。

篇（8）

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應(yīng)對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風險控制等多方面進行創(chuàng)新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進一步完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風險。

篇（9）

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點,2007年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當長的路要走。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點,使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。

2)經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全

中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時,僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢

1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機構(gòu),決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托關(guān)系鏈條非常冗長,基層機構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu),理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難,致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號)》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自,有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有周轉(zhuǎn)性強、期限短性質(zhì),適當調(diào)高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調(diào)動放貸機構(gòu)的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔負支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標的同時就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標準,而財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認為,可以從如下幾點發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營,有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險機構(gòu)。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業(yè)銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對穩(wěn)定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時結(jié)成風險共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動,引導村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔保方法。現(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標準,但是農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更靈便。

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篇（10）

村鎮(zhèn)銀行市場定位上要重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場業(yè)務(wù)運作，都要以加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅持支農(nóng)、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強金融服務(wù)功能，努力擴大服務(wù)覆蓋面。我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二、村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力

村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)；各級地方政府也應(yīng)當在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現(xiàn)金融與經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。最終構(gòu)造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。

三、加強金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

四、要創(chuàng)建學習型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。

村鎮(zhèn)銀行要對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓和提高，增強服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓重點在業(yè)務(wù)拓展和風險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習、網(wǎng)絡(luò)培訓等。要學習新的金融理論，開展服務(wù)競賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。

五、要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營體制上，要重點發(fā)揮法人機構(gòu)，獨立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨立自主權(quán)問題。為此主發(fā)起人要切實承擔發(fā)起人的職責，在風險管理、清算服務(wù)、人員培訓、制度建設(shè)等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運營初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強以后，發(fā)起人應(yīng)當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財權(quán)。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競爭力，促進持續(xù)健康發(fā)展。

六、國家政策支持方面的建議

（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現(xiàn)利率的市場化。國際上成功的農(nóng)村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，高利率會對借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營。四是央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系和存款保險體系，并開通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營成本，降低放貸風險，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競爭能力。五是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。二是對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業(yè)務(wù)可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。

（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風險補償與轉(zhuǎn)嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點，拓展服務(wù)區(qū)域，對村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

七、村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村金融服務(wù)對象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當?shù)卣块T、農(nóng)村互助會、擔保中介機構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔風險”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機構(gòu)，降低信貸風險。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。

篇（11）

一、我國村鎮(zhèn)銀行模式運營的情況

從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點已滿1年。截至2008年10月底，銀監(jiān)會已累計批準34家新機構(gòu)開業(yè)。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的推動作用。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的貸款對象

我國的村鎮(zhèn)銀行把目標對象定位于農(nóng)村的貧困戶。實際操作中由于政府力量強大，貧困戶基本上由政府來認定，所以貧困縣就成了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基地，為我國貧困縣的扶貧工作發(fā)揮了巨大的作用。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計

在產(chǎn)品設(shè)計上，我國的村鎮(zhèn)銀行主要采用最簡單的“一般貸款”模式，后來也陸續(xù)嘗試了“季節(jié)性貸款”和一些“短期貸款”，但在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少。單調(diào)的產(chǎn)品品種使小額信貸成了貧困戶的“雞肋”：需要資金用于生產(chǎn)，但是信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，滿足不了我國扶貧的需要。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定

目前，貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準利率到20%的上浮區(qū)間計算，農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.31-6.56%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.60-6.95%。農(nóng)行作為一家商業(yè)銀行，處境嚴峻得多，小額信貸業(yè)務(wù)的利率水平相當?shù)停瑘?zhí)行的是2.88%的扶貧貼息利率，由財政對農(nóng)業(yè)銀行進行補貼。而金融機構(gòu)小額信貸利率差異性明顯，有的機構(gòu)年度有效利率達到20%，而有的機構(gòu)還不到5%，還有一些機構(gòu)甚至不收取利息。

（四）風險管理機制

我國村鎮(zhèn)銀行采取放松抵押擔保要求的聯(lián)保貸款手段。如遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，在小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估，互相監(jiān)督，全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已建立了貸款服務(wù)中心，在71個村建立了金融服務(wù)站，成立了320個農(nóng)民貸款小組。根據(jù)自愿原則，貸款服務(wù)站組織有貸款需求的農(nóng)戶成立農(nóng)戶貸款小組，每個農(nóng)戶貸款小組不得少于5戶，貸款小組在村鎮(zhèn)銀行享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，同時貸款小組成員要承擔對貸款安全保護的義務(wù)。讓難以提供抵押物的弱勢群體有機會獲得信用貸款，也能夠通過聯(lián)保機制防范銀行風險。

（五）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，無高效益項目支持，盈利空間較小。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身較低，而風險較高。而農(nóng)民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。

二、完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

1、充分利用當?shù)刭Y源。地方政府應(yīng)提供政策支持，使村鎮(zhèn)銀行充分吸收當?shù)剞r(nóng)村市場資金來源，接受農(nóng)民存款，并將其重新投入當?shù)厥袌觯巩數(shù)亟鹑谫Y源得到最大化運用。在廣大的農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，他們通過放高利貸的形式把資金借給那些需要資金的人，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該使這種信貸交易活動合法化，即以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機構(gòu)和其他非政府機構(gòu)的通力合作與支持。包括商業(yè)銀行、投資銀行等金融機構(gòu)以及中央銀行支農(nóng)再貸款。在解決了資金來源問題后，農(nóng)村金融機構(gòu)采用市場化運作方式，自主經(jīng)營、自負盈虧，達到可持續(xù)性發(fā)展。

2、鼓勵大型商業(yè)銀行參股村鎮(zhèn)銀行。一是通過政策驅(qū)動，由大型商業(yè)銀行共同出資，吸取其他社會資金加入的方式構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行，初期人員可從大型商業(yè)銀行員工中分流。既然中央明確提出商業(yè)銀行必須將新增存款按一定比例投放農(nóng)村市場，而且在適當?shù)臅r候也會將這個“一定的比例”以硬性約束的形式出現(xiàn)。所以，大型商業(yè)銀行特別是農(nóng)行在股改的關(guān)鍵時候，應(yīng)以控股模式連手各大銀行參股村鎮(zhèn)銀行，抓住歷史性的機遇。二是抓住政策性銀行改革轉(zhuǎn)型的良好契機，在支農(nóng)背景下形成多元參股村鎮(zhèn)銀行的合作關(guān)系。目前，國開行已先行一步設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但國開行目前在縣域沒有分設(shè)機構(gòu)。農(nóng)發(fā)行在縣域雖有機構(gòu)但在編人員太少，在縣域經(jīng)濟的層面上和農(nóng)行沒有可比性。因而在這一關(guān)鍵的歷史時期，農(nóng)行與上述政策性銀行連手構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行，建立多元的參股村鎮(zhèn)銀行的合作關(guān)系有著重要的意義。

（二）盡快實行利率市場化

在我國，小額信貸機構(gòu)的利率比一般銀行的利率高不了多少，所以我們應(yīng)該逐步放開小額信貸利率使之向市場利率靠近，這樣一方面可以減輕財政負擔，另一方面又可以把錢貸給真正需要資金的窮人而不是那些企圖以低息獲取資金的富人或其他人。另外一點是貸款期限的確定。對期限問題，開始時，貸款期限可以定為一年，但寬限期可以定為3個月或6個月，主要發(fā)展一年以內(nèi)能夠有收益的項目，寬限期后每月還一定數(shù)額，直至貸款到期還完本息。待發(fā)展到一定階段后，貸款期限主要根據(jù)項目的生產(chǎn)經(jīng)營周期及綜合還款能力確定，可以定為2年或3年，寬限期也要適當延長，這樣可以發(fā)展一些見效慢的項目。

（三）讓員工參與經(jīng)營目標的制定

應(yīng)該讓村鎮(zhèn)銀行員工參與經(jīng)營目標的制定，要求銀行全體員工在工作中表現(xiàn)得盡善盡美，強調(diào)員工與客戶或潛在客戶的每一次接觸都可能成為個人和銀行成功與發(fā)展的機會，為員工提供有助于其專業(yè)化的工作環(huán)境。員工相互溝通、理解以及對有成就的人員提供獎勵，對銀行的成功來說是必不可少的。同時一套具有激勵作用的管理程序也是必不可少的，可以由那些有注冊會計師身份的員工來建立一套內(nèi)部管理控制系統(tǒng)并且在實施過程中不斷加以完善，它能夠使員工個人、部門乃至整個銀行的經(jīng)營活動受益，這套管理系統(tǒng)既鼓勵個人發(fā)展也有助于銀行總體發(fā)展。

（四）強化良好信用環(huán)境的建設(shè)

要強化對全社會信用意識的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營水平，創(chuàng)造性地引進中心會議制度。我國許多相關(guān)人士認為一周開一次會太頻繁，有的建議10天，有的建議20天，甚至有的建議一個月。我們建議，可以把例會制度和還款期限分開，中心至少20天要開一次會，每次開會全體成員必須參加。這樣可以增強成員的紀律觀念及信用觀念，可以及時交流情況，溝通信息，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。要提高會議的效果，使成員感覺到會議是不可缺少的。

（五）提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力

我國村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)、新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融機制，開拓盈利空間。

1、變被動放款為主動放款。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)變被動放款為主動放款。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)保“聯(lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。

2、不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。積極探索支持當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)選擇拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)。探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。如對農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售企業(yè)，探索動產(chǎn)質(zhì)押貸款；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項目，探索將訂單擔保貸款、公司為農(nóng)戶擔保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合，實行貸款、理財、咨詢等綜合服務(wù)方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者間的聯(lián)動。積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。對農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費權(quán)益等作為抵押擔保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、探索倉單質(zhì)押貸款、開發(fā)支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”。開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項目庫，制定“一企一策”服務(wù)方案。拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提供多樣化的金融產(chǎn)品，適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。

3、開展原創(chuàng)性金融開發(fā)。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能力。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試提供農(nóng)民技能培訓貸款、信息咨詢業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)項目，著力培養(yǎng)新型農(nóng)民，提高農(nóng)民自主脫貧致富能力，而不是單純的“輸血”；積極開展小額信貸創(chuàng)新，在期限、利率、計息方面等方面實行差別化服務(wù)；適當引入消費信貸方面的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加消費信貸品種，提高消費貸款比例，支持啟動農(nóng)村消費市場。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務(wù)等新的金融產(chǎn)品和金融工具將在農(nóng)村市場出現(xiàn)，各類農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該高度關(guān)注這一發(fā)展趨向，采取有效措施加大金融創(chuàng)新，為市場提供多樣化金融需求，使農(nóng)村金融市場逐步完善和發(fā)展。

4、合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構(gòu)布局。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構(gòu)布局。農(nóng)村信用社通過幾十年的發(fā)展和實施統(tǒng)一法人體制改革，管理機構(gòu)日臻完善，營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，人員素質(zhì)不斷提高和結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，存款總量持續(xù)增加，信貸支農(nóng)力度逐步加大，經(jīng)營效益顯著提高，成為當前經(jīng)營服務(wù)實力最強的農(nóng)村金融機構(gòu)之一。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營網(wǎng)點的設(shè)置上，要本著彌補市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)為重點。這樣，有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

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