銀行發(fā)展現(xiàn)狀大全11篇

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篇（1）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

銀行保險(xiǎn)合作（下稱(chēng)銀保合作）是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。我國(guó)的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)獲得盈利的主要途徑之一。

一、銀保合作涵義

從狹義理解：銀保合作是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。對(duì)銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)行為。

從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)業(yè)股份和保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險(xiǎn)之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營(yíng)銷(xiāo)公司，保險(xiǎn)與銀行共同建立銷(xiāo)售策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，共謀發(fā)展。

二、銀保合作現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年，在國(guó)家政策允許和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些新成設(shè)立壽險(xiǎn)公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險(xiǎn)協(xié)議銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出我國(guó)銀保合作第一步。當(dāng)中國(guó)人壽、平安、太平洋等壽險(xiǎn)公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當(dāng)前大部分保險(xiǎn)公司都與銀行業(yè)建立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作關(guān)系。壽險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代給付保險(xiǎn)金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、客戶(hù)信息共享等方面。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行信貸職能部門(mén)提供保險(xiǎn)資源由產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員上門(mén)辦理業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)、汽車(chē)抵押貸款保險(xiǎn)、個(gè)人住房抵押和按揭貸款保險(xiǎn)、安居綜合保險(xiǎn)、金鎖安居家財(cái)保險(xiǎn)等。

（二）我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題

1.銀行保險(xiǎn)主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營(yíng)模式為主。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快，大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。

2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一，消費(fèi)者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)。由此而來(lái)，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無(wú)利潤(rùn)或低利潤(rùn)運(yùn)行；另一方面投保戶(hù)實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004 年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷(xiāo)售陷入困境。

3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)，但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深，合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系，而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展建議

銀行保險(xiǎn)充分發(fā)揮了銀行和保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的特點(diǎn)，是金融市場(chǎng)的客觀(guān)要求。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)順應(yīng)世界保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)，既要吸取歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的銀保合作經(jīng)驗(yàn)，又要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，完善銀行保險(xiǎn)運(yùn)作模式和外部環(huán)境，進(jìn)一步加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境

我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力

目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)多地重視市場(chǎng)銷(xiāo)售，忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)的情況下業(yè)務(wù)、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務(wù)、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場(chǎng)。

（1）深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有合作內(nèi)容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù)，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等；簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

（2）從方便客戶(hù)出發(fā)細(xì)化量化服務(wù)。擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳，突破只面對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)開(kāi)展宣傳的單一局面，變被動(dòng)式服務(wù)為主動(dòng)出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請(qǐng)等工作效率。

篇（2）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發(fā)展背景及其概念

1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代表通過(guò)了旨在限制發(fā)達(dá)國(guó)家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書(shū)》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個(gè)靈活合作機(jī)制――國(guó)際排放機(jī)制（IET）、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）和聯(lián)合履行機(jī)制（JI），并且允許各國(guó)采取以下四種減排方式：（1）兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家之間可以進(jìn)行排放額度買(mǎi)賣(mài)的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務(wù)的國(guó)家，可以花錢(qián)從超額完成任務(wù)的國(guó)家買(mǎi)進(jìn)超出的額度。（2）以“凈排放量”計(jì)算溫室氣體排放量，即從本國(guó)實(shí)際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開(kāi)發(fā)機(jī)制，促使發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團(tuán)方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國(guó)家可視為一個(gè)整體，采取有的國(guó)家削減、有的國(guó)家增加的方法，在總體上完成減排任務(wù)。

《京都議定書(shū)》及與之相適應(yīng)的各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)，《京都議定書(shū)》以及各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國(guó)溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個(gè)以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場(chǎng)。因此，可以認(rèn)為碳金融是各國(guó)企業(yè)或機(jī)構(gòu)在碳減排義務(wù)的壓力之下或政府推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力之下，通過(guò)市場(chǎng)化的手段以盡可能低的成本完成減排任務(wù)所進(jìn)行的碳排放權(quán)交易的活動(dòng)以及由這些活動(dòng)所衍生出來(lái)的其他金融活動(dòng)。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)政府于2003年頒布能源白皮書(shū)《我們能源之未來(lái)：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟(jì)》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟(jì)。“低碳經(jīng)濟(jì)”指通過(guò)提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)削減溫室氣體的排放。作為市場(chǎng)手段的一個(gè)重要方面，低碳金融近年來(lái)在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

由于中國(guó)處于碳經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，因此對(duì)碳金融并無(wú)統(tǒng)一概念，一般來(lái)講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進(jìn)行市場(chǎng)交易所導(dǎo)致的金融活動(dòng)；而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動(dòng)，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類(lèi)權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動(dòng)、為強(qiáng)制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等。本文認(rèn)為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動(dòng)，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務(wù)，也包括發(fā)展低碳能源項(xiàng)目的投融資活動(dòng)以及相關(guān)的擔(dān)保、咨詢(xún)服務(wù)等相關(guān)活動(dòng)。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)：全球碳交易在2010―2012年間，市場(chǎng)規(guī)模每年可達(dá)到600億美元以上。2009年6月英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司研究報(bào)告預(yù)測(cè)，全球碳交易市場(chǎng)2020年將達(dá)到3.5萬(wàn)億美元，有望超過(guò)石油市場(chǎng)，成為世界第一大市場(chǎng)。基于龐大的碳金融市場(chǎng)，國(guó)外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大收益，而且成立專(zhuān)門(mén)的碳金融事業(yè)部來(lái)開(kāi)拓碳金融業(yè)務(wù)，在直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨、碳理財(cái)產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時(shí)，伴隨著碳金融業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的碳金融高級(jí)發(fā)展階段。與此同時(shí)，新興市場(chǎng)地區(qū)也不甘落后，韓國(guó)和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。

2.中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。相對(duì)于國(guó)外銀行的深度參與，盡管中國(guó)有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場(chǎng)，但碳金融市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。據(jù)世界銀行測(cè)算，如果發(fā)達(dá)國(guó)家2012年要完成50億噸減排目標(biāo)，其中至少30億噸來(lái)自購(gòu)買(mǎi)中國(guó)減排指標(biāo)。中國(guó)每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計(jì)就可高達(dá)23億美元。而中國(guó)金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項(xiàng)目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢(xún)中介及相關(guān)項(xiàng)目，個(gè)別銀行（如中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財(cái)產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，雖然國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動(dòng)作，但都沒(méi)有深入到核心部分，對(duì)碳金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場(chǎng)所和碳交易平臺(tái)還處于初級(jí)階段。相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目業(yè)務(wù)能力嚴(yán)重不足，沒(méi)有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務(wù)難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡，使中國(guó)銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)策略選擇

1.制定政策，鼓勵(lì)碳金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為應(yīng)對(duì)國(guó)外碳金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中國(guó)在碳金融業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)、出臺(tái)了許多政策，鼓勵(lì)金融業(yè)通過(guò)信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2009年中國(guó)金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務(wù)創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。

2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)模式，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有以下幾種類(lèi)型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項(xiàng)目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。（2）財(cái)務(wù)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)是在融資支持之外，提供項(xiàng)目咨詢(xún)服務(wù)，協(xié)助國(guó)內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國(guó)外CERs的購(gòu)買(mǎi)方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式為陜西兩個(gè)裝機(jī)容量近7萬(wàn)千瓦的水電項(xiàng)目引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取交易價(jià)格并促成CERs買(mǎi)賣(mài)雙方簽署《減排量購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》（ERPA），為項(xiàng)目業(yè)主帶來(lái)每年160萬(wàn)歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售的資金投資與管理計(jì)劃。中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格的理財(cái)產(chǎn)品就屬于該類(lèi)業(yè)務(wù)。（4）賬戶(hù)托管。賬戶(hù)托管服務(wù)是為滿(mǎn)足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買(mǎi)家、賣(mài)家和中間商對(duì)資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與碳托管業(yè)務(wù)。

3.利用市場(chǎng)機(jī)制，合作開(kāi)發(fā)碳金融業(yè)務(wù)。碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)碳交易市場(chǎng)的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用市場(chǎng)機(jī)制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時(shí)逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與逐步發(fā)展起來(lái)的國(guó)內(nèi)碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務(wù)為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國(guó)際上的碳交易機(jī)制，建立較完善的交易制度，并適時(shí)推出碳交易衍生工具，以此提升中國(guó)在全球碳交易市場(chǎng)的定價(jià)和議價(jià)能力。

4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務(wù)。按照國(guó)際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場(chǎng)的交易規(guī)則、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)仍主要由國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)把控，中國(guó)銀行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)。目前，首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清和細(xì)分中國(guó)低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶(hù)（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時(shí)注重不斷培育新的客戶(hù)。其次，應(yīng)盡快制定行業(yè)普遍認(rèn)同的環(huán)境影響評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。然后，不斷探索碳金融融資的擔(dān)保方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶(hù)提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢(shì)，涉及碳金融業(yè)務(wù)的更是少之又少。

四、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融應(yīng)注意的問(wèn)題

1.低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長(zhǎng)，子行業(yè)更多，市場(chǎng)邊界更復(fù)雜，其投融資運(yùn)行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項(xiàng)目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國(guó)家投資基金等高端投融資工具的突破和推進(jìn)。

2.碳金融對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級(jí)的金融工具和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力提高對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)和國(guó)際規(guī)則的熟悉運(yùn)用，借中國(guó)將上海發(fā)展“兩個(gè)中心”的國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場(chǎng)交易。

3.低碳金融的法律規(guī)范及實(shí)施細(xì)則目前尚未成熟，沒(méi)有形成強(qiáng)制性要求。另外銀行對(duì)企業(yè)對(duì)社會(huì)和環(huán)境影響的評(píng)估仍然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)，因此從政策層面上應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)規(guī)范的形成。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務(wù)踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日?qǐng)?bào)，2009-12-23(A2).

篇（3）

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對(duì)來(lái)自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對(duì)我省村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開(kāi)業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開(kāi)業(yè)3家，2009年批復(fù)開(kāi)業(yè)2家，2010年批復(fù)開(kāi)業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開(kāi)業(yè)的（詳細(xì)情況見(jiàn)表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本平均在人民幣5000萬(wàn)元以上，根據(jù)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來(lái)看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/省），湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國(guó)省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽(yáng)分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長(zhǎng)沙縣、永興縣、衡陽(yáng)縣、桂陽(yáng)縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門(mén)縣，每家資本金為5000萬(wàn)元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊(cè)資本來(lái)看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣161000萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額人民幣5551.72萬(wàn)元，注冊(cè)資本最低的為1000萬(wàn)元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬(wàn)元，注冊(cè)資本規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對(duì)控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見(jiàn)表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍基本涵蓋了銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊(cè)資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有助于更好地滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶(hù)資金問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

課題組通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對(duì)JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無(wú)法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶(hù)與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問(wèn)題：

3.1 宏觀(guān)方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒(méi)有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。

3.2 微觀(guān)方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀(guān)上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷(xiāo)的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對(duì)策與建議

4.1 國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專(zhuān)項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開(kāi)辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門(mén)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂(yōu)。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車(chē)、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。

4.2 努力拓展資金來(lái)源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國(guó)庫(kù)資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢(shì)力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭(zhēng)取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷(xiāo)上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)資金的流入。

參考文獻(xiàn)：

[1]諶爭(zhēng)勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策——來(lái)自湖南省桃江建信村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考[J].哈爾濱金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010（1）.

[2]湖南銀監(jiān)局課題組.探尋村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展之路——基于現(xiàn)狀評(píng)估下的湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2012（14）.

[3]裴紹軍等.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何以創(chuàng)新促服務(wù)——以東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國(guó)金融，2010（2）.

[4]網(wǎng)站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項(xiàng)目來(lái)源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。

篇（4）

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區(qū)銀行概況

社區(qū)場(chǎng)景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類(lèi)社區(qū)O2O到上門(mén)服務(wù)類(lèi)社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶(hù)需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場(chǎng)景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，近年來(lái)，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過(guò)20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門(mén)口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話(huà)銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開(kāi)卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢(xún)區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。

2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 主要特點(diǎn)

（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對(duì)成熟的社區(qū)，老年人較多，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢(shì)，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識(shí)，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對(duì)安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶(hù)的因素之一；三是對(duì)于工作比較忙碌的年期客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。

（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對(duì)較多，國(guó)際匯款、對(duì)公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專(zhuān)注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場(chǎng)所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對(duì)私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對(duì)入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對(duì)小區(qū)客戶(hù)群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。

（3）社區(qū)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡(jiǎn)便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對(duì)借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化。

2.2 主要優(yōu)勢(shì)

（1）定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶(hù)群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國(guó)逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來(lái)越好的前景和發(fā)展空間。

（2）信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開(kāi)辦十分重要。信息不對(duì)稱(chēng)程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這使社區(qū)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場(chǎng)化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。

2.3 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)

（1）目標(biāo)市場(chǎng)藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場(chǎng)定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶(hù)，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力，以填補(bǔ)金融空白。

（2）經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。

（3）信息資源優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)兀c大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

從高端客戶(hù)到普通客戶(hù)，都應(yīng)有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來(lái)，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足對(duì)客戶(hù)的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶(hù)提供定制化的服務(wù)

3.2 社區(qū)化和便利化

一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶(hù)，了解客戶(hù)，便利客戶(hù)，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶(hù)偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶(hù)；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。

3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)合作模式

地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線(xiàn)下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強(qiáng)安全隱私保障

對(duì)于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場(chǎng)景，安全隱私是困擾用戶(hù)的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線(xiàn)下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線(xiàn)下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識(shí)，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿(mǎn)足大家各類(lèi)金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)

篇（5）

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮(zhèn)銀行興起的背景

根據(jù)黨的十七屆五中全會(huì)精神，國(guó)家加大了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度，提出了完善的夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)，其中就有改革完善農(nóng)村金融體制的內(nèi)容。為改變農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷狀態(tài)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平無(wú)法提高，農(nóng)民貸款需求無(wú)法得到滿(mǎn)足的現(xiàn)狀。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)文件）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)文件）等相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

11河南省濮陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

濮陽(yáng)縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個(gè)擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽(yáng)縣自然資源得天獨(dú)厚，已探明油氣蘊(yùn)藏面積300平方公里，石油地質(zhì)儲(chǔ)量4億噸，天然氣儲(chǔ)量330億立方米。生產(chǎn)小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國(guó)家商品糧基地縣、全省對(duì)外開(kāi)放重點(diǎn)縣、全省城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)縣。改革開(kāi)放以來(lái)老城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)長(zhǎng)期繁榮發(fā)展，現(xiàn)在有8537家，是濮陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的支柱和金融業(yè)發(fā)展的豐沃土壤。

濮陽(yáng)縣具備村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)空間。近幾年來(lái)，濮陽(yáng)縣的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。2010年完成國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1924億元，比去年同期增長(zhǎng)156%。人均可支配收入也在快速增長(zhǎng)，2010年農(nóng)村居民人均純收入5324元，增長(zhǎng)166%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13343元，增長(zhǎng)1064%。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

金融服務(wù)供給增加相對(duì)緩慢，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。根據(jù)銀監(jiān)部門(mén)的調(diào)查，2015年濮陽(yáng)縣各家金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增勢(shì)明顯，達(dá)79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對(duì)增長(zhǎng)遲緩，增加311億元，增長(zhǎng)1253%。由此可見(jiàn)，在濮陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的這幾年，濮陽(yáng)縣的金融業(yè)沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而快速發(fā)展和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄，農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)戶(hù)存取款不方便，金融服務(wù)效率較低。貸款條件過(guò)高，獲取服務(wù)不便限制了中小企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者和農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求。

12濮陽(yáng)鶴銀村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

濮陽(yáng)鶴銀村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立，注冊(cè)資本為人民幣5000萬(wàn)元，鶴壁銀行出資2550萬(wàn)元，占股本金總額的51%，企業(yè)持股不超過(guò)規(guī)定的10%，單個(gè)自然人持股不超過(guò)規(guī)定的5%。截至2013年3月，濮陽(yáng)鶴銀村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放涉農(nóng)貸款7495萬(wàn)元。

2村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境分析

21制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（1）資金來(lái)源匱乏。村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求，其主要的資金來(lái)源是農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款。然而由于受到自身發(fā)展情況及外界條件的限制，其存款規(guī)模較小，因此村鎮(zhèn)銀行往往面臨資金匱乏的問(wèn)題。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行為例，其目前成立時(shí)間較短，從農(nóng)戶(hù)中獲得的資金來(lái)源較少，不利于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（2）信譽(yù)度和社會(huì)知名度低。村鎮(zhèn)銀行在近幾年內(nèi)得到快速的發(fā)展，發(fā)展歷程相對(duì)四大國(guó)有銀行及大型商業(yè)銀行比較短。由于屬于新興的金融機(jī)構(gòu)，人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不是很相信，對(duì)其信譽(yù)情況也持懷疑態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行面臨著信譽(yù)度和社會(huì)知名度低的困境。出于這些擔(dān)憂(yōu)，農(nóng)民不愿把錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行，這也造成了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源有限的問(wèn)題。除了主發(fā)起股東外，村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)股東都是民營(yíng)企業(yè)，也造成了客戶(hù)的不信任，以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽(yáng)本地私人企業(yè)或自然人。

（3）村鎮(zhèn)銀行難逃網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張之嫌。城市商業(yè)銀行近年來(lái)都在施行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而銀監(jiān)會(huì)對(duì)此要求較為嚴(yán)格，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行似乎可成為其變相擴(kuò)張之捷徑。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽(yáng)市鄰市的鶴壁市。借助村鎮(zhèn)銀行政策，鶴壁銀行成功將網(wǎng)點(diǎn)建立在了濮陽(yáng)。鄰市銀行因?yàn)榈赜蜿P(guān)系而不熟悉本地業(yè)務(wù)，也是鶴銀村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展緩慢的重要原因之一。

（4）運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，制約其盈利性。一般，國(guó)有銀行和股份制銀行的收入費(fèi)用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達(dá)40%以上。在貸款管理方面，農(nóng)戶(hù)貸款通常為小額貸款，客戶(hù)管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當(dāng)?shù)卣衅负?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)問(wèn)題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

多種風(fēng)險(xiǎn)并存風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟待加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立時(shí)便嚴(yán)格限制其經(jīng)營(yíng)地域，僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)，許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營(yíng)集中于當(dāng)?shù)貍€(gè)別行業(yè)，一旦出現(xiàn)地區(qū)性自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖與規(guī)避能力便會(huì)造成其整體風(fēng)險(xiǎn)的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機(jī)構(gòu)選派，其他均在當(dāng)?shù)卣衅福?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對(duì)較低，尤其兩三人組成的部門(mén)難免會(huì)使經(jīng)營(yíng)治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。比如鶴銀村鎮(zhèn)銀行，于2015年公開(kāi)招聘2名副行長(zhǎng)，并且基層員工流動(dòng)性也大，經(jīng)常性招聘柜臺(tái)人員。

3促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

31服務(wù)“三農(nóng)”，不斷豐富產(chǎn)品體系

由于村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和服務(wù)對(duì)象都是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現(xiàn)出多層次性。在這種情況下，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，因地制宜地提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的根本所在。為解決“三農(nóng)”融資難題，濮陽(yáng)鶴銀村鎮(zhèn)銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據(jù)濮陽(yáng)縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極推出特色種植、特色養(yǎng)殖、農(nóng)戶(hù)小額貸款的投放工作。

32樹(shù)立良好形象，提高社會(huì)知名度

作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從自身出發(fā)，不斷完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提高在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力，提高由員工素質(zhì)決定的人力資源結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的社會(huì)知名度，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身社會(huì)認(rèn)知度的建設(shè)，加大宣傳力度，樹(shù)立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮(zhèn)銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號(hào)進(jìn)行品牌建設(shè)，就是有目的的建立品牌核心競(jìng)爭(zhēng)力。

33擴(kuò)展資金來(lái)源渠道

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行面臨的資金來(lái)源匱乏的問(wèn)題，政府應(yīng)加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問(wèn)題。一方面，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)建立專(zhuān)項(xiàng)的基金對(duì)其進(jìn)行扶植幫助。另一方面，財(cái)政部門(mén)應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在稅收及與其相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用方面提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M].北京：華夏出版社，2006

篇（6）

關(guān)鍵詞：

投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

1投資銀行的概述

中國(guó)投資銀行其通俗含義為：中國(guó)的“投資銀行”行業(yè)。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等在從事投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)80年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，證券業(yè)務(wù)逐漸從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的投資業(yè)務(wù)部分離出來(lái)，蓬勃發(fā)展，形成以證券流通、交換為主的中介機(jī)構(gòu)體系，至此，券商逐漸成為中國(guó)投資銀行行業(yè)的核心。因此通常認(rèn)為投資銀行由商業(yè)銀行演變而來(lái)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經(jīng)濟(jì)體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮資金供需、企業(yè)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)集散等作用。

2我國(guó)投資銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、我國(guó)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極調(diào)控和人民投資意識(shí)的提升，目前我國(guó)投資銀行處于繁榮的發(fā)展階段。證監(jiān)會(huì)全面支持新三板文件的出臺(tái)、亞投行協(xié)議的簽署，無(wú)一不在表明我國(guó)投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高速軌道上前行。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行比較，我國(guó)仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產(chǎn)生和成長(zhǎng)中，證券市場(chǎng)起到關(guān)鍵性作用，可以說(shuō)它滋養(yǎng)了投資銀行這顆時(shí)代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國(guó)投資銀行的現(xiàn)狀。

2．1我國(guó)證券公司規(guī)模從2011年到2015年上半年，我國(guó)證券公司的數(shù)量呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，與之相應(yīng)的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數(shù)量的增長(zhǎng)率為14．68％，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率為426．75％，凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率為106．35％，凈資本增長(zhǎng)率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國(guó)證券公司的數(shù)量、總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、凈資本的具體數(shù)據(jù)，更能直觀(guān)反映出投資銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。從2013年到2015上半年期間我國(guó)證券公司收入的主體為買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)和證券投資收益。其中買(mǎi)賣(mài)證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買(mǎi)賣(mài)證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢(shì)。相比于上年同期2014年的凈利潤(rùn)年增長(zhǎng)率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤(rùn)半年增長(zhǎng)率為58．66％，由此可見(jiàn)凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關(guān)數(shù)據(jù)，更客觀(guān)反映出我國(guó)證券公司收入的實(shí)際情況。

2．2我國(guó)證券業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)我國(guó)證券法的內(nèi)容不全面，對(duì)投資的對(duì)象、投資行為等規(guī)范的不夠明確和具體。現(xiàn)行的相關(guān)法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國(guó)證券行業(yè)的發(fā)展非常迅速，很多方面在現(xiàn)行的法律中還沒(méi)有完整的規(guī)章制度，法律的不健全將不能給證券行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，也將影響投資銀行發(fā)展的進(jìn)程。

2．3對(duì)比國(guó)外投資銀行我國(guó)投行存在的問(wèn)題中國(guó)投資銀行業(yè)從1987年才初見(jiàn)模型，而美國(guó)投資銀行在19世紀(jì)中期已經(jīng)存在。相比于成熟的市場(chǎng)，我國(guó)的投資銀行的國(guó)際地位有待提高，尤其在當(dāng)前歷史時(shí)期，更需要借鑒國(guó)外投資銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)去探索自己的發(fā)展道路。

2．3．1中國(guó)投資銀行發(fā)展史隨著中國(guó)的改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)投資銀行的發(fā)展在時(shí)間軌道中日趨完善。表4為我國(guó)投資銀行在不同時(shí)期的發(fā)展階段及發(fā)行監(jiān)管制度，由此可以更加明晰我國(guó)投資銀行所經(jīng)歷程。

2．3．2中信證券與摩根士丹利對(duì)比根據(jù)中美兩國(guó)投資銀行的在本國(guó)地位、業(yè)績(jī)排名和知名度等，中國(guó)以中信證券股份有限公司為代表，美國(guó)以摩根士丹利為代表，通過(guò)對(duì)兩國(guó)代表投行的公司規(guī)模和業(yè)績(jī)結(jié)構(gòu)等比較，從而對(duì)中美兩國(guó)投資銀行進(jìn)行探究。（1）公司規(guī)模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責(zé)任公司、中信證券國(guó)際有限公司、中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司等。包括所屬子公司在內(nèi)，中信證券在境內(nèi)合計(jì)擁有165家證券營(yíng)業(yè)部、61家證券服務(wù)部和4家期貨營(yíng)業(yè)部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設(shè)在紐約，它的區(qū)域辦事處的分支機(jī)構(gòu)遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國(guó)香港等其他金融中心城市。客戶(hù)群包括：公司、政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。（2）業(yè)績(jī)對(duì)比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤(rùn)為161億元，上一年同期凈利潤(rùn)53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷(xiāo)售和交易業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健，投資銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)為強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，固定收益及大宗商品銷(xiāo)售和交易業(yè)務(wù)也呈上升趨勢(shì)。（3）人才儲(chǔ)備。中信證券在人才招聘更傾向于有經(jīng)驗(yàn)人士，而對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的招聘及培養(yǎng)方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開(kāi)展很多項(xiàng)目，如：在亞太區(qū)，率先推出與著名大學(xué)合辦、致力于培養(yǎng)當(dāng)?shù)亟艹瞿贻p商業(yè)人才的“摩根士丹利商業(yè)精英培訓(xùn)計(jì)劃”。由此可見(jiàn)摩根士丹利對(duì)發(fā)掘培養(yǎng)人才的重視。（4）我國(guó)投資銀行存在問(wèn)題。

根據(jù)以上中信證券和摩根士丹利的對(duì)比，可以看出我國(guó)投資銀行有很多不足，以下主要探討我國(guó)投資銀行規(guī)模、業(yè)務(wù)的發(fā)展、專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備及相關(guān)法律法規(guī)存在的問(wèn)題。①投資銀行規(guī)模局限。我國(guó)投資銀行目標(biāo)定位局限于國(guó)內(nèi)。國(guó)外大型投資銀的行分支機(jī)構(gòu)或者子公司遍布全球，而我國(guó)投行服務(wù)對(duì)象大多僅限于國(guó)內(nèi)客戶(hù)，公司設(shè)立地點(diǎn)多在國(guó)內(nèi)，很少在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)。市場(chǎng)的局限性這一因素也影響我國(guó)投資銀行的規(guī)模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產(chǎn)品和資金運(yùn)作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業(yè)務(wù)量。我國(guó)的投資銀行目前處于低端業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，高端業(yè)務(wù)涉足很淺階段。國(guó)內(nèi)券商業(yè)務(wù)基本以證券的本源業(yè)務(wù)為主，這種單一化的業(yè)務(wù)模式使券商之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，收益下降。目前，我國(guó)投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營(yíng)業(yè)收入中創(chuàng)新型、投資型業(yè)務(wù)收入是總收入的主體。國(guó)內(nèi)券商現(xiàn)有的主體業(yè)務(wù)過(guò)分依賴(lài)于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業(yè)務(wù)偏少。③缺少專(zhuān)業(yè)人才和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，腦力密集度非常高的金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)的金融人才是最寶貴的資源。中國(guó)投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務(wù)的人員多數(shù)是邊學(xué)邊干，缺乏系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練。國(guó)內(nèi)投資銀行的研究人員大多來(lái)自于學(xué)府和政府機(jī)構(gòu)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在其研究的領(lǐng)域上總會(huì)有“學(xué)院派”、“傳統(tǒng)派”的痕跡。有一定風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)但不能將理論熟練應(yīng)用于實(shí)踐，專(zhuān)業(yè)人才的稀缺直接導(dǎo)致我國(guó)投資銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)展開(kāi)的進(jìn)程很慢，絕大多數(shù)投資銀行的主力軍仍是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。④法律法規(guī)的不完善。目前我國(guó)投資銀行行業(yè)的相關(guān)法律還有待完善，對(duì)行業(yè)的定位不夠明確。如：《證券法》對(duì)證券公司的業(yè)務(wù)范圍沒(méi)有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統(tǒng)的法律法規(guī)無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等違法行為給予及時(shí)準(zhǔn)確的有力懲治。在投資銀行業(yè)高速發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)加劇的今天，法律不健全、監(jiān)管不到位，很難做到公平競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法給我國(guó)投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長(zhǎng)久的保障。

3我國(guó)投資銀行發(fā)展的對(duì)策

3．1目標(biāo)定位在國(guó)際我國(guó)投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)遵循“走出去，引進(jìn)來(lái)”。打開(kāi)國(guó)門(mén)，積極的加強(qiáng)與國(guó)際的交流、合作，不僅可以提高我國(guó)投行的市場(chǎng)占有率更能促進(jìn)我國(guó)投行更好、更快的發(fā)展。投行向國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)中找到參照獲取經(jīng)驗(yàn)。真正參與到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中去，適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展并根據(jù)自身特色，準(zhǔn)確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場(chǎng)地位。

3．2加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活化劑。現(xiàn)今我國(guó)投資銀行發(fā)展的重中之重是加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。具有良好專(zhuān)業(yè)知識(shí)、敏捷的思維、創(chuàng)新能力及豐富經(jīng)驗(yàn)投的行經(jīng)營(yíng)者和管理者是投資銀行發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)可以通過(guò)外派學(xué)習(xí)、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練等手段提高現(xiàn)有投行人員的能力，同樣也要通過(guò)合理的激勵(lì)機(jī)制減少人才流失。

3．3擴(kuò)大投資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)呈現(xiàn)“專(zhuān)”和“廣”的發(fā)展趨勢(shì)。成熟的行業(yè)無(wú)論在橫向還是縱向都會(huì)有一定深度。很多國(guó)外的投資銀行，其業(yè)務(wù)范圍寬泛、產(chǎn)品的種類(lèi)多樣而且會(huì)開(kāi)創(chuàng)出自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如：高盛的招牌性業(yè)務(wù)是收購(gòu)與兼并，摩根士丹利是股票的承銷(xiāo)與資產(chǎn)管理。美國(guó)的一些小型投資銀行也在探尋自身的發(fā)展路徑，如：所羅門(mén)兄弟在資產(chǎn)抵押債券領(lǐng)域占據(jù)一定的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。在豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)的同時(shí)也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)度并積極探尋適合自身的特色業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步提升業(yè)績(jī)。

3．4法律法規(guī)的完善利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國(guó)排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產(chǎn)，美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu)，高盛和摩根斯坦利被迫轉(zhuǎn)制為銀行控股公司，它們的命運(yùn)，充分顯示出投資銀行在發(fā)展中健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的必要性。雖然次貸危機(jī)給美國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成重大創(chuàng)傷，但其恢復(fù)的速度相對(duì)來(lái)講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規(guī)體制。金融風(fēng)險(xiǎn)主要由兩方面因素，一是信息不對(duì)稱(chēng)，二是杠桿的過(guò)度使用。那么為保障中國(guó)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)固的發(fā)展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國(guó)外相關(guān)法律的同時(shí)更要根據(jù)中國(guó)的國(guó)情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規(guī)范。

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篇（7）

我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國(guó)魚(yú)臉批準(zhǔn)，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個(gè)人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門(mén)給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國(guó)工商銀行等國(guó)有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行已初步形成國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個(gè)層次的商業(yè)銀行體系。

（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征

“具有地域化特征，但己開(kāi)始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行相比有其獨(dú)特的地域性特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運(yùn)用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。同時(shí)城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對(duì)城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當(dāng)大。

第二，為眾多的中小企業(yè)和個(gè)人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)較小，管理層次少，與客戶(hù)聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實(shí)力的壯大，城市商業(yè)銀行原來(lái)僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營(yíng)情況較好的城市商業(yè)銀行開(kāi)始了新一輪的重組改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場(chǎng)上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開(kāi)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從2007年下半年開(kāi)始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點(diǎn)以及逐步成為全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行的趨勢(shì)。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）兩極分化嚴(yán)重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異

各地城市商業(yè)銀行是在對(duì)不同數(shù)量的城市信用社進(jìn)行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達(dá)到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟(jì)，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來(lái)一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟(jì)迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對(duì)緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴(yán)重。

（二）社會(huì)信譽(yù)較低

城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹(shù)立良好信譽(yù)做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。

（三）市場(chǎng)份額較小

從市場(chǎng)格局上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國(guó)商業(yè)銀行的巨無(wú)霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對(duì)集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國(guó)有商業(yè)銀行均實(shí)行存款全國(guó)通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶(hù)。另外，一些政府部門(mén)和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雪上加霜。從而導(dǎo)致大量存款從城市商業(yè)銀行向國(guó)有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額下降。

（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時(shí)金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財(cái)政對(duì)其持股比例在30%左右，單個(gè)法人股東的持股比例不得超過(guò)10%，單個(gè)自然人持股比例不能超過(guò)總股本的2%，從而造成了中國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)度―事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的控股地位；股權(quán)過(guò)于集中于一個(gè)或幾個(gè)大股東之手；國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。

（五）市場(chǎng)定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行實(shí)際采取的卻是采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。

（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

在國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來(lái)的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒(méi)能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來(lái)的弱點(diǎn)，又在前進(jìn)中產(chǎn)生了新的問(wèn)題，使得城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大受到了限制。

（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

對(duì)于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財(cái)政持股比例造成了地方政府事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的相對(duì)控股地位，從而為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來(lái)了極大的便利，表現(xiàn)如下：

首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過(guò)引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對(duì)控股地位使得銀行實(shí)際上缺乏一個(gè)人格化的產(chǎn)權(quán)主體來(lái)行使對(duì)銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，有些銀行也會(huì)出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大難以避免的會(huì)產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問(wèn)題。而對(duì)城市商業(yè)銀行擁有實(shí)際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預(yù)，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個(gè)人獨(dú)斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策和日常管理偏離了市場(chǎng)化運(yùn)作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等權(quán)利部門(mén)不能發(fā)揮正常作用，無(wú)法對(duì)銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會(huì)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會(huì)并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過(guò)聽(tīng)取行長(zhǎng)報(bào)告來(lái)定度銀行重大事項(xiàng)；行長(zhǎng)的政府任命制，使得董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)無(wú)法制約高級(jí)管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（二）資本充足率仍未達(dá)標(biāo)

資本充足率是銀行實(shí)力的象征，對(duì)于防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。借鑒國(guó)際慣例，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%以上。按照這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達(dá)標(biāo)。資本不足不僅會(huì)降低城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且會(huì)成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，削弱競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域限制

篇（8）

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對(duì)于銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來(lái)越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí),現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢(shì),制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng),以求共贏。

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶(hù)交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營(yíng)成本;通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場(chǎng),快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題

篇（9）

1.國(guó)有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁

隨著國(guó)有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類(lèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對(duì)客戶(hù)多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國(guó)銀行為例：中國(guó)銀行近年來(lái)，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶(hù)多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶(hù)提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購(gòu)顧問(wèn)、融智顧問(wèn)、上市培育顧問(wèn)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷(xiāo)、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長(zhǎng)103.15%。

從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項(xiàng)目，全年共牽頭和參與各類(lèi)銀團(tuán)項(xiàng)目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購(gòu)重組活動(dòng)，全年審批通過(guò)并購(gòu)貸款17筆，新增并購(gòu)貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作。積極響應(yīng)國(guó)家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。該行提供全程顧問(wèn)服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目在聯(lián)合國(guó)成功注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊(cè)減排量（CER）轉(zhuǎn)賣(mài)顧問(wèn)”、“合同能源管理（EMC）顧問(wèn)及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.股份制銀行架構(gòu)升級(jí)拓寬業(yè)務(wù)范圍

隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺(tái)的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。

比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線(xiàn)―投行業(yè)務(wù)線(xiàn)，主要為企業(yè)提供再融資承銷(xiāo)、收購(gòu)兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱(chēng)，該公司董事會(huì)一致通過(guò)總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、移動(dòng)金融這五大戰(zhàn)略選項(xiàng)上發(fā)力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購(gòu)顧問(wèn)、股票的銷(xiāo)售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)階段，在市場(chǎng)間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢(shì)下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動(dòng)創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)接客戶(hù)需求

2001年以來(lái)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。

現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個(gè)方面加強(qiáng)投行發(fā)展。

具體來(lái)說(shuō)，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上雖然劣勢(shì)明顯，但也有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢(shì)、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場(chǎng)上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇適合城商行實(shí)際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。其中，比較關(guān)鍵的兩點(diǎn)是：

堅(jiān)持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個(gè)領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過(guò)做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營(yíng)重大項(xiàng)目的能力。

循序漸進(jìn)地開(kāi)展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)，如咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購(gòu)、銀行間市場(chǎng)直接融資類(lèi)業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡(jiǎn)單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在逐步復(fù)雜的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，城商行在業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，應(yīng)該從簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗(yàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。三是推進(jìn)自營(yíng)與平臺(tái)合作相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類(lèi)，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過(guò)合作平臺(tái)，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶(hù)資源、專(zhuān)業(yè)性等方面限制無(wú)法自營(yíng)的投行業(yè)務(wù)交給專(zhuān)業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶(hù)能夠間接參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

篇（10）

關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 問(wèn)題 建議

一、引言

手機(jī)銀行是一種移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國(guó)銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢(shì)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開(kāi)來(lái)。

二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢(shì)，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量急速增長(zhǎng)。特別是在2011年底，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時(shí)，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國(guó)有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀(guān)數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶(hù)端，全面開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化

隨著用戶(hù)需求的增長(zhǎng)與銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時(shí)，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶(hù)使用過(guò)app的比例最高，達(dá)到64.6%。

3.國(guó)有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

四大國(guó)有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶(hù)中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶(hù)最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。

4.多產(chǎn)業(yè)交叉

不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動(dòng)電話(huà)為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國(guó)人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

三、存在的問(wèn)題

1.同質(zhì)化程度高

各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個(gè)板塊：查詢(xún)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購(gòu)物業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.客戶(hù)群體不均衡

由于手機(jī)銀行的使用對(duì)用戶(hù)文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶(hù)。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶(hù)主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶(hù)數(shù)量的67%。

3.便捷程度不高

手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營(yíng)業(yè)成本，但實(shí)踐調(diào)查表明，仍有許多用戶(hù)反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時(shí)間過(guò)久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。

4.跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題

與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門(mén)的，這增加了對(duì)手機(jī)銀行管理的難度，如電信運(yùn)營(yíng)商與銀行利潤(rùn)分配的問(wèn)題以及安全防范責(zé)任的問(wèn)題都成為跨部門(mén)監(jiān)管的重難點(diǎn)。

5.安全機(jī)制的問(wèn)題

由于安全防范手段的單一，同時(shí)智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶(hù)擔(dān)心的問(wèn)題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶(hù)表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。

四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議

1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍

在目前手機(jī)銀行市場(chǎng)同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶(hù)的局面。

2.走差異化發(fā)展道路

由于用戶(hù)群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤(rùn)的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶(hù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，使手機(jī)銀行的針對(duì)性更強(qiáng)，從而增加其客戶(hù)群廣度。

3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶(hù)體驗(yàn)

目前，仍有客戶(hù)反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對(duì)這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時(shí)可以在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展用戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)，讓用戶(hù)更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。

4.完善利潤(rùn)分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍

由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運(yùn)營(yíng)商兩大系統(tǒng)支持，在利潤(rùn)分配問(wèn)題上，兩者仍有爭(zhēng)端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤(rùn)分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。

5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制

安全問(wèn)題是手機(jī)銀行客戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對(duì)銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無(wú)法可依的尷尬局面。針對(duì)這一問(wèn)題，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時(shí)，銀行也應(yīng)該針對(duì)釣魚(yú)網(wǎng)站、賬號(hào)密碼被木馬盜取等相關(guān)問(wèn)題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳麗萍.手機(jī)銀行：商業(yè)銀行渠道建設(shè)的新動(dòng)力.金融管理與研究.杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào).2012（3）：43-45.

篇（11）

一、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類(lèi)繁雜。可以根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類(lèi)型、掛鉤產(chǎn)品等進(jìn)行科學(xué)的分類(lèi)。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來(lái)分，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，每年都在以幾何速度增長(zhǎng)。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過(guò)9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)，國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來(lái)分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個(gè)類(lèi)型。掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品以中資銀行來(lái)分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當(dāng)年理財(cái)市場(chǎng)份額分別達(dá)到41%和39%。

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品按類(lèi)型來(lái)分，可分為保本型、浮動(dòng)型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占比例接近70%的市場(chǎng)份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場(chǎng)的需求，更直接地說(shuō)，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

1．我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面應(yīng)加大研發(fā)力度，設(shè)計(jì)多種各具特色的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足廣大投資者在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準(zhǔn)備工作。對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終消費(fèi)群體進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解消費(fèi)者的投資理念與風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分考慮各理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡問(wèn)題。在產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)還要進(jìn)行測(cè)試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對(duì)各投資者進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品在哪方面感覺(jué)不足，及時(shí)獲得客戶(hù)的反饋信息，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，為下一階段理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品樹(shù)立一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的市場(chǎng)形象。

2．現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機(jī)制不但在規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行的銷(xiāo)售行為上起著重要的作用，而且還對(duì)廣大的投資者的利益保護(hù)上具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是提高我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國(guó)應(yīng)加快推動(dòng)信息披露機(jī)制健全，披露時(shí)突出重點(diǎn)，找到一個(gè)既能夠保護(hù)投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點(diǎn)。

3．現(xiàn)階段制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員不僅要有淵博的知識(shí)基礎(chǔ)、良好的語(yǔ)言溝通能力，而且要有良好的服務(wù)態(tài)度以及較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)技巧，只有具備這些能力才能夠在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。這就要求我國(guó)各銀行應(yīng)加強(qiáng)員工綜合能力的培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財(cái)產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)新研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營(yíng)銷(xiāo)。加大廣告宣傳費(fèi)用的投入，樹(shù)立銀行的優(yōu)勢(shì)品牌形象。

參 考 文 獻(xiàn)