銀行發展現狀大全11篇

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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，已成為西方發達國家銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發展成為擴展中間業務獲得盈利的主要途徑之一。

一、銀保合作涵義

從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等保險業務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產品從中獲取手續費的一種特殊中間業務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環節上的一種業務行為。

從廣義理解：銀保合作是指銀行業通過購買保險業股份和保險業通過購買銀行業股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創新業務品種，開辟新的業務經營領域，共謀發展。

二、銀保合作現狀分析

（一）我國銀行保險的發展的現狀

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環境中，保險業競爭激烈，一些新成設立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協議銷售保險產品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現出雛型。當前大部分保險公司都與銀行業建立了保險業務合作關系。壽險公司主要是通過銀行網點銷售保險產品合作的方式；合作內容有銷售保險產品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網絡結算、客戶信息共享等方面。產險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產險公司業務人員上門辦理業務和銷售短期人身保險產品合作的方式，合作內容有企業財產保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。

（二）我國銀行保險目前存在的問題

1.銀行保險主要以“協議合作”經營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展，合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式，所以銀行與保險公司的這些業務合作僅停留在松散型“協議合作”的模式上。

2.銀行保險產品種類單一，消費者缺乏選擇；變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當的分紅壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發了公眾對銀保產品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

3.監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要。《保險法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務，但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系，而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。

三、銀行保險發展建議

銀行保險充分發揮了銀行和保險公司資源共享、優勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應順應世界保險發展的大趨勢，既要吸取歐洲發達國家成熟的銀保合作經驗，又要根據我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環境，進一步加快銀行保險的發展。

（一）營造有利于銀行保險發展的制度環境

我國金融業以迅猛的速度在發展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發展必然要求相關的法律制度進行相應的調整，破除阻礙金融發展的制度約束，不斷進行制度創新，營造一個良好的制度環境，從而促進我國銀行保險的發展。

（二）加強業務創新、服務創新和技術創新，培育核心競爭力

目前的銀行保險業務過多地重視市場銷售，忽略了在產品同質性強的情況下業務、服務和技術創新才是企業制勝的法寶，必須以差異化產品、人性化服務、現代化技術贏得市場。

（1）深化業務內容。除了現有合作內容，還可增加按揭貸款相聯系的業務，與信用卡相聯系的業務以及資產證券化業務等；簡易標準產品既要有短期產品又要重視長期產品的開發。

（2）從方便客戶出發細化量化服務。擴大產品宣傳，突破只面對營業網點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。

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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的發展背景及其概念

1.碳金融的發展背景。1997年12月，149個國家和地區的代表通過了旨在限制發達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發展機制（CDM）和聯合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數量。（3）可以采用綠色開發機制，促使發達國家和發展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。

《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環境保護的角度出發，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經濟角度出發，這些法規和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創建低碳經濟》，首次提出并定義了低碳經濟。“低碳經濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發展低碳技術、產品及服務，確保經濟穩定持續增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經濟發展中發揮了重要作用。

由于中國處于碳經濟的初級階段，因此對碳金融并無統一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統的碳排放權（CDM）和綠色貸款業務，也包括發展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業銀行碳金融指的就是商業銀行涉及低碳經濟發展的業務活動。

二、中國碳金融市場發展現狀

1.國外碳金融市場發展現狀。據世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場。基于龐大的碳金融市場，國外銀行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業部來開拓碳金融業務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業務量的不斷擴大，歐美發達國家已經進入到碳金融發展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發展階段。與此同時，新興市場地區也不甘落后，韓國和印度的商業銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發展的具體規劃。

2.中國碳金融市場發展現狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業務發展相對落后。據世界銀行測算，如果發達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業涉及碳金融領域最多的還是在節能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數銀行（如興業銀行、浦發銀行、光大銀行）發展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發展銀行）推出了基于碳交易的理財產品。

由此可見，雖然國內銀行業在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業知識及政策法規缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創新，碳金融業務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰。

三、中國銀行業發展碳金融業務策略選擇

1.制定政策，鼓勵碳金融業務快速發展。為應對國外碳金融業務的快速發展，中國在碳金融業務方面也進行了創新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業通過信貸支持產業結構調整的政策，優化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續發展能力。如中國銀監會于2007年12月了《節能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監會在2010年6月聯合了《關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，中國銀監會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創新，要求銀行業成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創新者。

2.創新碳金融業務模式，提高銀行競爭力。中國商業銀行的碳金融業務創新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經濟發展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業銀行參與碳金融業務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協助國內企業尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發和交易專業機構，為項目業主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協議》（ERPA），為項目業主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產品。理財產品服務是針對目標客戶開發并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品就屬于該類業務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經驗的商業銀行應當積極參與碳托管業務。

3.利用市場機制，合作開發碳金融業務。碳金融業務的發展離不開碳交易市場的整體發展。一方面，商業銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業銀行應當與逐步發展起來的國內碳排放權交易機構合作，創新新的金融產品，如以結算和業務為突破口，協助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。

4.熟悉規則，創新碳金融服務。按照國際規則提升綠色信貸，目前中國銀行業開展的碳金融業務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發展綠色信貸業務的規劃和操作規則，但由于碳交易市場的交易規則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產業的主要客戶（主要包括新能源板塊和節能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業普遍認同的環境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創新，為客戶提供多元化的選擇。

5.積極探索，大力發展碳金融的中間業務。中國銀行業的中間業務相對于傳統業務目前處于不斷上升階段，但比較發達國家的金融機構，在產品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業務的更是少之又少。

四、中國銀行業發展碳金融應注意的問題

1.低碳經濟的產業鏈通常比較長，子行業更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統的企業投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產業思維和多行業投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產業合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。

2.碳金融對市場的開放性、規范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業應當努力提高對碳金融的認識和國際規則的熟悉運用，借中國將上海發展“兩個中心”的國家戰略，同時可以允許部分外資商業銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。

3.低碳金融的法律規范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業對社會和環境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規范的形成。

參考文獻：

[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業要成為低碳金融服務踐行者和創新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).

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1.前言

自2007年1月12日銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮銀行。村鎮銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現實指導意義。作為農業大省的湖南，村鎮銀行在我省農村經濟發展中占有舉足輕重的地位，村鎮銀行的發展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發展的關鍵。但是村鎮銀行作為新的金融機構，它的發展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮銀行發展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當地農村經濟發展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮銀行的開設和發展進行調查研究。

2.湖南村鎮銀行發展現狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮銀行湘鄉市村鎮銀行股份有限公司正式對外掛牌營業，截止到2013年3月22日，湖南省現有村鎮銀行29家。

2.1 湖南村鎮銀行發起設立基本情況

在設立開業的29家村鎮銀行中，2008年批復開業3家，2009年批復開業2家，2010年批復開業4家，2011年批復業5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業的（詳細情況見表1）。29家村鎮銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據我國村鎮銀行總行的分布情況，按照省級行政區的平均數來看，中部地區9省的平均數最高（約34家/省），湖南省的村鎮銀行發展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮銀行正式對外掛牌營業到2011年，四年時間平均每年開業的村鎮銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮銀行實現了一次量的飛躍，開業的村鎮銀行15家，占到了總數的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮銀行發起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業銀行。如韶山光大村鎮銀行是湖南首家由股份制商業銀行（光大銀行）發起的；平江匯豐村鎮銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發起的；汨羅國開村鎮銀行是由政策性銀行（國家開發銀行）發起的。湖南省村鎮銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮銀行中，上海農商銀行發起設立的12家村鎮銀行分別布局在寧鄉縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業銀行設立村鎮銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發展銀行在湖南省先后發起設立了4家村鎮銀行。2009年，在湖南資興發起設立了資興浦發村鎮銀行；2012年09月，浦發銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發村鎮銀行，4家湘籍浦發村鎮銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮銀行規模結構狀況

從注冊資本來看，29家村鎮銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳的1家村鎮銀行之外，其他的村鎮銀行都是發起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮銀行有限責任公司還是發起行100%控股（具體見表2）。

從業務經營范圍來看，湖南村鎮銀行的業務經營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業務。

較為充足的注冊資本有助于村鎮銀行擴大單筆業務的規模，有利于加快經營發展，有助于更好地滿足農村地區的金融需求，有助于村鎮銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮銀行與農村區域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮銀行按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發農村金融市場活力，促進農業產業化和農村城鎮化進程，真正意義上發揮了積極作用。

3.湖南村鎮銀行發展面臨的問題

課題組通過網絡調查，及對JX村鎮銀行進行實地調查，發現湖南省轄內村鎮銀行設立時間較短，絕大多數沒有設立分支機構，只有一個營業網點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區域的全部農戶與中小企業，支農效果未完全顯現，也一定程度限制了各類銀行業務的拓展。湖南村鎮銀行發展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業務發展

目前，湖南的村鎮銀行成立已有7年之久，發展現狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優惠政策始終不明朗。作為農業大省的湖南，高新農產業和龍頭企業仍然比較少，因此雖然湖南現在已經成立了29家村鎮銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調查湖南省JX村鎮銀行發現，該銀行設立于農村貧困地區，雖具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮銀行作為法人機構，卻只有一個營業網點，加之如上所述的現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力。

湖南村鎮銀行還面臨支付結算網絡不暢、銀行卡業務缺失、存款結構失調和信貸支農創新壓力較大等困難。

4.對策與建議

4.1 國家應加強對村鎮銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制

一是發揮稅收政策的激勵效應和調節作用。充分考慮到村鎮銀行發展期的實際困難，建議對村鎮銀行實行“全免‘三農’貸款營業稅和所得稅免征”的優惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮銀行等涉農金融機構發放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業結構調整的積極性，又可補償村鎮銀行等農村金融部門發放農業貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發展面向涉農中小企業和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔保基金，發展農村互作擔保組織，并鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，適度分散村鎮銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據再貸款管理的有關實施細則，村鎮銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社保基金等統一歸口村鎮銀行辦理業務，迅速壯大村鎮銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮銀行。四是在繼續爭取股東、當地政府支持的基礎上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶資金的流入。

參考文獻：

[1]諶爭勇.村鎮銀行發展面臨的困境及對策——來自湖南省桃江建信村鎮銀行的調查與思考[J].哈爾濱金融高等專科學校學報，2010（1）.

[2]湖南銀監局課題組.探尋村鎮銀行未來發展之路——基于現狀評估下的湖南村鎮銀行發展模式選擇[J].中國農村金融，2012（14）.

[3]裴紹軍等.新型農村金融機構如何以創新促服務——以東豐誠信村鎮銀行為例[J].中國金融，2010（2）.

[4]網站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮銀行發展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。

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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區銀行概況

社區場景成為當下各大商業領域的熱點，從商超類社區O2O到上門服務類社區O2O，再到小區社交，物業O2O模式等，社區已經成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業與社區場景的切入點即社區銀行。在北京，社區銀行已經達上百家。雖然目前社區銀行的發展態勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區金融服務“最后一公里”問題，近年來，社區銀行在一些高檔社區得到了蓬勃發展，這些社區銀行基本上都選取人口密度大、規模大、定位高端的住宅小區入駐，一般都設在社區內部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿往來等提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業務等。據不完全統計，目前華夏銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行、光大銀行、北京農商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區銀行試點。

社區銀行普遍主打“親民、方便、基礎金融”等招牌，布局結合社區特點：門口設立存取款一體機、電話銀行、銀聯便民自助繳費機、自助開卡機等電子設備；里面設立咨詢區、兒童活動區、休息區等便民區域，這些區域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區銀行還提供代收快遞等服務，但需求量不大。

2 社區銀行現狀分析

2.1 主要特點

（1）社區銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區。主要原因有三方面：一是高檔社區居住人口財務狀況良好，一般具有穩定資產和收入，屬于銀行的優質客戶；二是人口密度大，特別是市區一些相對成熟的社區，老年人較多，對金融服務產品不甚了解，社區銀行可以發揮親民的優勢，老年人不用走出社區就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區銀行相對安全、可靠，成為吸引社區客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節省更多的時間，在節假日就可完成金融服務的辦理。

（2）社區銀行都以理財產品作為主打產品，分析原因如下：一是社區銀行一般配備員工3～5人，自助設備相對較多，國際匯款、對公業務等現金業務無法辦理；二是社區銀行根植于社區，專注于社區，社區為個人居住生活場所，業務需求以個人對私業務為主，大多為存取款、個人理財等；三是社區銀行對入駐社區周邊情況、小區定位等情況比較了解，對小區客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產品。

（3）社區銀行對小額貸款業務手續較為靈活簡便。因為社區銀行工作人員對當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化。

2.2 主要優勢

（1）定位優勢。社區中老年居民不用走出社區即可辦理銀行基本業務，產品推出要結合客戶群體特點，安全、收益穩定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區銀行將具有越來越好的前景和發展空間。

（2）信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉社區周邊市場，這對個人消費貸款等業務開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區銀行在對個人消費貸款等業務獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業務方面的優勢將逐步顯現。

2.3 競爭戰略優勢

（1）目標市場藍海狀態。社區銀行主要市場定位于個人零售業務，是大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。

（2）經營機制靈活。資產規模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協調性好，有利于相關軟信息的傳遞，管理人員可以據此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的變化。

（3）信息資源優勢。社區銀行立足于當地，與大銀行傾向于根據從財務報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業貸款不同，社區銀行對社區的中小企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據，有效的解決了中小企業和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風險。

3 社區銀行的發展趨勢

3.1 拓展業務發展空間

從高端客戶到普通客戶，都應有相對應的產品和服務。社區銀行在現有階段的業務僅僅局限在存取和理財等幾個少數的業務上，并沒有實現社區銀行O2O的最初設想。未來，社區銀行將主要提供一個服務平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導服務等多方面的業務，甚至為每個用戶提供定制化的服務

3.2 社區化和便利化

一是社區化，比傳統網點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區的用戶偏好和習慣，更加貼近社區用戶；二是便利化，加強與網銀業務的結合，形成線上線下聯動的服務模式，大力推廣遠程視頻服務，形成24小時全天候的社區金融服務。

3.3 探索與地產物業類合作模式

地產物業類社區O2O合作目前發展良好。地產物業一方面可以為社區銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區銀行推出符合社區定位的金融產品和服務。另一方面地產物業可以為社區銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強安全隱私保障

對于社區服務這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數社區銀行的線下安保措施不足，日后應該加強社區銀行安全意識，真正發揮社區銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務，滿足大家各類金融需求，實現銀行和社區的雙贏。

主要參考文獻

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮銀行興起的背景

根據黨的十七屆五中全會精神，國家加大了城鄉統籌發展力度，提出了完善的夯實農業農村發展基礎的若干意見，其中就有改革完善農村金融體制的內容。為改變農村金融市場處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平無法提高，農民貸款需求無法得到滿足的現狀。中國銀行業監督管理委員會下發了《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號文件）、《村鎮銀行管理暫行規定》（銀監發〔2007〕5號文件）等相關文件，村鎮銀行應運而生。

11河南省濮陽縣經濟金融發展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨厚，已探明油氣蘊藏面積300平方公里，石油地質儲量4億噸，天然氣儲量330億立方米。生產小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國家商品糧基地縣、全省對外開放重點縣、全省城鎮化建設重點縣。改革開放以來老城區個體工商戶長期繁榮發展，現在有8537家，是濮陽經濟的支柱和金融業發展的豐沃土壤。

濮陽縣具備村鎮銀行生存發展的經濟基礎和市場空間。近幾年來，濮陽縣的經濟持續增長。2010年完成國內生產總值1924億元，比去年同期增長156%。人均可支配收入也在快速增長，2010年農村居民人均純收入5324元，增長166%，城鎮居民人均可支配收入13343元，增長1064%。經濟的高速發展為金融業的發展提供了良好的發展基礎。

金融服務供給增加相對緩慢，為村鎮銀行的發展提供了廣闊的空間。根據銀監部門的調查，2015年濮陽縣各家金融機構人民幣存款增勢明顯，達79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對增長遲緩，增加311億元，增長1253%。由此可見，在濮陽縣經濟高速發展的這幾年，濮陽縣的金融業沒有隨著經濟的發展和產業結構的調整而快速發展和實現經營模式的轉變。金融網點覆蓋面窄，農村地區的儲戶存取款不方便，金融服務效率較低。貸款條件過高，獲取服務不便限制了中小企業、個體工商業者和農戶對金融服務的需求。

12濮陽鶴銀村鎮銀行簡介

濮陽鶴銀村鎮銀行以發起方式設立，注冊資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業持股不超過規定的10%，單個自然人持股不超過規定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮銀行共發放涉農貸款7495萬元。

2村鎮銀行面臨的發展困境分析

21制約村鎮銀行發展的因素

（1）資金來源匱乏。村鎮銀行的主營業務是信貸業務，滿足“三農”對資金的需求，其主要的資金來源是農戶的儲蓄存款。然而由于受到自身發展情況及外界條件的限制，其存款規模較小，因此村鎮銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮銀行為例，其目前成立時間較短，從農戶中獲得的資金來源較少，不利于其業務的開展。

（2）信譽度和社會知名度低。村鎮銀行在近幾年內得到快速的發展，發展歷程相對四大國有銀行及大型商業銀行比較短。由于屬于新興的金融機構，人們對村鎮銀行并不是很相信，對其信譽情況也持懷疑態度。因此，村鎮銀行面臨著信譽度和社會知名度低的困境。出于這些擔憂，農民不愿把錢存入村鎮銀行，這也造成了村鎮銀行資金來源有限的問題。除了主發起股東外，村鎮銀行絕大多數股東都是民營企業，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業或自然人。

（3）村鎮銀行難逃網點擴張之嫌。城市商業銀行近年來都在施行跨區域經營，而銀監會對此要求較為嚴格，設立村鎮銀行似乎可成為其變相擴張之捷徑。以鶴銀村鎮銀行來說，發起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮銀行政策，鶴壁銀行成功將網點建立在了濮陽。鄰市銀行因為地域關系而不熟悉本地業務，也是鶴銀村鎮銀行初期發展緩慢的重要原因之一。

（4）運營成本相對較高，制約其盈利性。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮銀行則高達40%以上。在貸款管理方面，農戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮銀行信貸人員多為在當地招聘簡單培訓便予以上崗，人員素質問題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮銀行發展面臨的風險

多種風險并存風險管控能力亟待加強。村鎮銀行由于在設立時便嚴格限制其經營地域，僅在鄉鎮經營，許多村鎮銀行將其經營集中于當地個別行業，一旦出現地區性自然災害或市場波動，村鎮銀行缺乏有效的風險對沖與規避能力便會造成其整體風險的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮銀行除董事長、行長等少數幾人由出資參股銀行金融機構選派，其他均在當地招聘，簡單培訓便予以上崗，人員素質相對較低，尤其兩三人組成的部門難免會使經營治理制度流于形式，增加操作風險。比如鶴銀村鎮銀行，于2015年公開招聘2名副行長，并且基層員工流動性也大，經常性招聘柜臺人員。

3促進村鎮銀行發展的建議

31服務“三農”，不斷豐富產品體系

由于村鎮銀行主要的經營區域和服務對象都是農村地區，而農村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現出多層次性。在這種情況下，創新產品服務，因地制宜地提供多樣化的產品和服務成為村鎮銀行持續發展的根本所在。為解決“三農”融資難題，濮陽鶴銀村鎮銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據濮陽縣農村經濟發展狀況，積極推出特色種植、特色養殖、農戶小額貸款的投放工作。

32樹立良好形象，提高社會知名度

作為農村金融體系的主要組成部分，村鎮銀行要實現可持續發展，就必須從自身出發，不斷完善內部管理結構，提高在業務和產品方面的創新能力，提高由員工素質決定的人力資源結構和機構的社會知名度，形成自身的核心競爭力優勢。此外，村鎮銀行應加強自身社會認知度的建設，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號進行品牌建設，就是有目的的建立品牌核心競爭力。

33擴展資金來源渠道

對于村鎮銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對村鎮銀行，政府應建立專項的基金對其進行扶植幫助。另一方面，財政部門應大力支持村鎮銀行的發展，在稅收及與其相關的各項費用方面提供幫助。

參考文獻：

[1]王曙光農村金融與新農村建設[M].北京：華夏出版社，2006

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關鍵詞：

投資銀行；發展現狀；對策

1投資銀行的概述

中國投資銀行其通俗含義為：中國的“投資銀行”行業。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產管理公司等在從事投資銀行業務的機構。上世紀80年代末期，我國經濟飛速發展，證券業務逐漸從商業銀行業務中的投資業務部分離出來，蓬勃發展，形成以證券流通、交換為主的中介機構體系，至此，券商逐漸成為中國投資銀行行業的核心。因此通常認為投資銀行由商業銀行演變而來，是經濟發展的必然產物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經濟體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會經濟發展中發揮資金供需、企業調整、產業集散等作用。

2我國投資銀行現狀及問題分析

隨著國內外經濟的發展、我國政府對經濟的積極調控和人民投資意識的提升，目前我國投資銀行處于繁榮的發展階段。證監會全面支持新三板文件的出臺、亞投行協議的簽署，無一不在表明我國投資銀行在經濟發展的高速軌道上前行。但與西方發達國家的投資銀行比較，我國仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產生和成長中，證券市場起到關鍵性作用，可以說它滋養了投資銀行這顆時代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國投資銀行的現狀。

2．1我國證券公司規模從2011年到2015年上半年，我國證券公司的數量呈穩定增長趨勢，與之相應的總資產、凈資產和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數量的增長率為14．68％，總資產增長率為426．75％，凈資產增長率為106．35％，凈資本增長率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國證券公司的數量、總資產、凈資產、凈資本的具體數據，更能直觀反映出投資銀行發展的現狀。從2013年到2015上半年期間我國證券公司收入的主體為買賣證券業務和證券投資收益。其中買賣證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買賣證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢。相比于上年同期2014年的凈利潤年增長率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤半年增長率為58．66％，由此可見凈利潤的增長率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關數據，更客觀反映出我國證券公司收入的實際情況。

2．2我國證券業的監管法律法規我國證券法的內容不全面，對投資的對象、投資行為等規范的不夠明確和具體。現行的相關法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國證券行業的發展非常迅速，很多方面在現行的法律中還沒有完整的規章制度，法律的不健全將不能給證券行業的健康、穩定發展提供堅實的保障，也將影響投資銀行發展的進程。

2．3對比國外投資銀行我國投行存在的問題中國投資銀行業從1987年才初見模型，而美國投資銀行在19世紀中期已經存在。相比于成熟的市場，我國的投資銀行的國際地位有待提高，尤其在當前歷史時期，更需要借鑒國外投資銀行發展的經驗和教訓去探索自己的發展道路。

2．3．1中國投資銀行發展史隨著中國的改革開放、經濟的高速發展，我國投資銀行的發展在時間軌道中日趨完善。表4為我國投資銀行在不同時期的發展階段及發行監管制度，由此可以更加明晰我國投資銀行所經歷程。

2．3．2中信證券與摩根士丹利對比根據中美兩國投資銀行的在本國地位、業績排名和知名度等，中國以中信證券股份有限公司為代表，美國以摩根士丹利為代表，通過對兩國代表投行的公司規模和業績結構等比較，從而對中美兩國投資銀行進行探究。（1）公司規模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責任公司、中信證券國際有限公司、中信萬通證券有限責任公司等。包括所屬子公司在內，中信證券在境內合計擁有165家證券營業部、61家證券服務部和4家期貨營業部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設在紐約，它的區域辦事處的分支機構遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國香港等其他金融中心城市。客戶群包括：公司、政府、金融機構和個人。（2）業績對比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤為161億元，上一年同期凈利潤53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續經營業務盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷售和交易業務表現穩健，投資銀行業務表現為強勁態勢，固定收益及大宗商品銷售和交易業務也呈上升趨勢。（3）人才儲備。中信證券在人才招聘更傾向于有經驗人士，而對應屆畢業生的招聘及培養方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開展很多項目，如：在亞太區，率先推出與著名大學合辦、致力于培養當地杰出年輕商業人才的“摩根士丹利商業精英培訓計劃”。由此可見摩根士丹利對發掘培養人才的重視。（4）我國投資銀行存在問題。

根據以上中信證券和摩根士丹利的對比，可以看出我國投資銀行有很多不足，以下主要探討我國投資銀行規模、業務的發展、專業人才儲備及相關法律法規存在的問題。①投資銀行規模局限。我國投資銀行目標定位局限于國內。國外大型投資銀的行分支機構或者子公司遍布全球，而我國投行服務對象大多僅限于國內客戶，公司設立地點多在國內，很少在國外設立分支機構開拓國外市場。市場的局限性這一因素也影響我國投資銀行的規模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產品和資金運作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業務量。我國的投資銀行目前處于低端業務過度競爭，高端業務涉足很淺階段。國內券商業務基本以證券的本源業務為主，這種單一化的業務模式使券商之間競爭激烈，收益下降。目前，我國投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創新型業務收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發達國家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營業收入中創新型、投資型業務收入是總收入的主體。國內券商現有的主體業務過分依賴于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業務偏少。③缺少專業人才和創新型業務。企業的競爭歸根到底是人才的競爭，尤其是在經濟領域，腦力密集度非常高的金融行業，專業的金融人才是最寶貴的資源。中國投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業務的人員多數是邊學邊干，缺乏系統專業的訓練。國內投資銀行的研究人員大多來自于學府和政府機構，實踐經驗不足，在其研究的領域上總會有“學院派”、“傳統派”的痕跡。有一定風險管理理論基礎但不能將理論熟練應用于實踐，專業人才的稀缺直接導致我國投資銀行的創新型業務展開的進程很慢，絕大多數投資銀行的主力軍仍是傳統型業務。④法律法規的不完善。目前我國投資銀行行業的相關法律還有待完善，對行業的定位不夠明確。如：《證券法》對證券公司的業務范圍沒有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統的法律法規無法對業務操作不規范等違法行為給予及時準確的有力懲治。在投資銀行業高速發展、競爭加劇的今天，法律不健全、監管不到位，很難做到公平競爭，也無法給我國投行的發展提供穩定長久的保障。

3我國投資銀行發展的對策

3．1目標定位在國際我國投資銀行的發展趨勢應遵循“走出去，引進來”。打開國門，積極的加強與國際的交流、合作，不僅可以提高我國投行的市場占有率更能促進我國投行更好、更快的發展。投行向國際市場進軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國外發達市場中找到參照獲取經驗。真正參與到國際競爭中去，適應市場的發展并根據自身特色，準確定位，確立適合自己的發展模式和市場地位。

3．2加強專業人才培養人才是產業發展的活化劑。現今我國投資銀行發展的重中之重是加強人才的培養。具有良好專業知識、敏捷的思維、創新能力及豐富經驗投的行經營者和管理者是投資銀行發展核心競爭力。我國可以通過外派學習、加強專業訓練等手段提高現有投行人員的能力，同樣也要通過合理的激勵機制減少人才流失。

3．3擴大投資銀行業務規模我國投資銀行的業務應呈現“專”和“廣”的發展趨勢。成熟的行業無論在橫向還是縱向都會有一定深度。很多國外的投資銀行，其業務范圍寬泛、產品的種類多樣而且會開創出自己的優勢領域。如：高盛的招牌性業務是收購與兼并，摩根士丹利是股票的承銷與資產管理。美國的一些小型投資銀行也在探尋自身的發展路徑，如：所羅門兄弟在資產抵押債券領域占據一定的專業優勢。在豐富業務種類的同時也要加強業務的專業度并積極探尋適合自身的特色業務，從而進一步提升業績。

3．4法律法規的完善利潤與風險就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機爆發時，美國排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產，美林證券被美國銀行收購，高盛和摩根斯坦利被迫轉制為銀行控股公司，它們的命運，充分顯示出投資銀行在發展中健全風險控制機制的必要性。雖然次貸危機給美國的經濟造成重大創傷，但其恢復的速度相對來講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規體制。金融風險主要由兩方面因素，一是信息不對稱，二是杠桿的過度使用。那么為保障中國金融業持續穩固的發展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國外相關法律的同時更要根據中國的國情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規范。

參考文獻

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我國《中華人民共和國商業銀行法》規定：銀行是“吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人”。城市商業銀行是指經國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業和個人并為之提供金融服務的銀行。政府及監管部門給其定位是：服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業銀行和外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構。目前我國的商業銀行已初步形成國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性中小型商業銀行（包括城市商業銀行和眾多的農村信用社）三個層次的商業銀行體系。

（二）城市商業銀行的主要發展特征

“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業銀行的主要發展特征。城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，與國有商業銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現在以下幾個方面。

第一，立足服務地方。城市商業銀行由于業務的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區域內資金的流出，有利于本區域內經濟的成長。同時城市商業銀行與地方政府關系密切，對城市基礎建設支持力度相當大。

第二，為眾多的中小企業和個人提供特色金融服務。城市商業銀行規模相對較小，管理層次少，與客戶聯系密切，決策迅速，具有零售業務的比較優勢。但是近年來，隨著社會經濟一體化的發展以及自身實力的壯大，城市商業銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位己經悄然發生了變化。一些經營情況較好的城市商業銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結構，并開展跨區域經營。從2007年下半年開始，多家城市商業銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區域特色，但己經明顯地體現出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業銀行的趨勢。

二、城市商業銀行發展現狀

（一）兩極分化嚴重，并呈現明顯的地區性差異

各地城市商業銀行是在對不同數量的城市信用社進行重組整合的基礎上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經濟，金融總量和發展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區中心城市經濟迅速崛起，而中西部地區城市發展相對緩慢，城市商業銀行群體內部的兩極分化現象日益嚴重。

（二）社會信譽較低

城市商業銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。

（三）市場份額較小

從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。城市商業銀行在業務經營受限的情況下，又與四大商業銀行在業務經營尚未形成合理的分工，業務相對集中在傳統的存、貸、匯上，中間業務比例比較小，在四大國有商業銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業銀行只能在本地區實現通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統存款不得存入中小金融機構的不恰當干預，使得城市商業銀行的經營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉移，造成城市商業銀行的市場份額下降。

（四）股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱

出于化解地方金融風險的考慮，城市商業銀行在組建之時金融當局就規定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：地方政府對城市商業銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。

（五）市場定位搖擺不定，業務特色不突出

城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。

（六）產品品種單一、科技含量不高、創新能力較弱

很長一段時間以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。

三、城市商業銀行發展面臨的問題

在國有商業銀行和全國性股份制商業銀行的夾縫中發展起來的城市商業銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產生了新的問題，使得城市商業銀行進一步發展壯大受到了限制。

（一）地方政府控股，銀行內部治理結構不完善

對于組建之初的城市商業銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來了極大的便利，表現如下：

首先，雖然城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但是地方政府在城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大難以避免的會產生“內部人控制”的問題。而對城市商業銀行擁有實際控制權的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優勢對銀行資產的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發展規劃、經營戰略和分配方法等重大決策上出現個人獨斷現象，使得城市商業銀行的經營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業銀行的競爭力。

其次，股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。

（二）資本充足率仍未達標

資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩健經營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監會于2004年12月頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規定，2007年1月1日前，商業銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發展的瓶頸，削弱競爭力。

（三）業務經營的地域限制

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二、防范網上銀行法律風險的對策

1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議

網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。

2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。

3.促進行業聯合,共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強內控,完善管理機制

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術問題

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1.國有銀行“大投行”業務發展強勁

隨著國有銀行投行業務產品創新步伐加快和品牌類業務市場競爭力的持續增強，投行業務收入結構取得顯著改善。投行業務已經由傳統的單一發債轉變為應對客戶多元化融資的多業務模式、多產品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續加強投資銀行產品研發創新，并構建成了“結構化投融資、財務顧問、資產管理及投行一體化服務”為核心的產品體系，適應客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產品，為客戶提供直接融資及結構化融資服務。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產管理顧問等業務。2013年末，該行以財務顧問、股票經紀、債券承銷、銀團貸款安排和資產管理等內部投行業務總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。

從農業銀行投行業務來說：2012年共發行債務融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團項目，全年共牽頭和參與各類銀團項目185 筆，銀團貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩步推進信貸資產證券化業務，積極參與信貸資產證券化的進一步擴大試點工作。積極響應國家節能減排和綠色發展政策，繼續保持并提升本行綠色金融領域的創新優勢。該行提供全程顧問服務的兩筆清潔發展機制（CDM）項目在聯合國成功注冊，實現了國內大型商業銀行在該領域的突破。在同業中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創新產品。

2.股份制銀行架構升級拓寬業務范圍

隨著國內商業銀行競爭的加劇以及利率市場化進程的加快，各家銀行都在想辦法進行業務擴展及創新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結構調整、設置新型平臺的方式發力投資銀行業務。

比如：平安銀行設立第四條業務線―投行業務線，主要為企業提供再融資承銷、收購兼并、資產重組等；浦發銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業務板塊組織架構優化調整的方案。該行此次調整將在投行業務、資金市場和金融同業業務、中小微企業業務、財富管理、移動金融這五大戰略選項上發力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業務方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業務包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務。之所以投資銀行業務越來越受商業銀行歡迎，最直接的原因就是創收。一方面投行業務本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業提供財務顧問、融資顧問、結構性融資安排、上市服務等，可以擴大中間業務收入。

現階段，在市場間接融資與直接融資比例調整的大趨勢下，股份制銀行反應最快，其主動創新，在多業務領域中有很多產品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優勢對接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監會相繼出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》《信貸資產證券化試點管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團貸款業務指引》《商業銀行并購貸款風險管理指引》等制度，為商業銀行開展投行業務提供了政策空間。

現階段，基于城商行投行業務發展的現狀與挑戰，商業銀行利用自身優勢，主要在特色投行和循序漸進兩個方面加強投行發展。

具體來說，城商行在投行業務經營上雖然劣勢明顯，但也有相對優勢。比如說大多數城商行有地方資源的優勢、與中小企業的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發揮自身優勢，選擇適合城商行實際的投行業務經營模式，有序地加以推進，不斷地累積投行業務經驗和優勢。其中，比較關鍵的兩點是：

堅持特色與差異化發展。城商行發展投行業務不可能像大型銀行一樣在各個領域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優勢的領域出發，圍繞提高為企業提供綜合金融服務的能力，通過做多投行業務，逐步培養運營重大項目的能力。

循序漸進地開展業務。在投行業務發展路徑上，一是可考慮優先發展與商業銀行業務關聯性較強的各項投行業務，如咨詢顧問類、資產轉讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業務等，從而更好地利用城商行現有資源優勢，積累經驗，實現規模經濟和管理協同效應。二是業務范圍可以從簡單到復雜。投行業務產品設計在逐步復雜的同時也帶來了一定的風險，城商行在業務開展前期，應該從簡單、傳統的業務入手，注重積累經驗、控制風險。三是推進自營與平臺合作相結合的經營模式。投行業務是綜合性業務大類，具有不斷擴展的內涵，很強的專業性及與其他業務廣泛的關聯性。因此，城商行開展投行業務要建立與行內外機構的有效合作機制，發揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業務資質、客戶資源、專業性等方面限制無法自營的投行業務交給專業外部機構或以合作的方式操作，借助其他機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

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關鍵詞 手機銀行 問題 建議

一、引言

手機銀行是一種移動通信網絡技術與銀行業務有機結合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業務就憑借其方便、高效的優勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。

二、我國手機銀行發展現狀

1.手機銀行發展迅猛

手機銀行業務利用通訊技術，以其特有優勢，在最近幾年發展迅速。根據iResearch數據顯示，自2010年起，手機用戶數量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業務，擴展業務范圍。根據易觀數據，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業務。

2.手機銀行業務范圍廣泛，使用形式多樣化

隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉賬匯款、個人貸款、繳費業務、外匯業務、貴金屬交易、理財業務、信用卡業務等多種業務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據iResearch2012的調查數據，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。

3.國有銀行在手機銀行業務占據絕對優勢

四大國有商業銀行的手機銀行業務其他銀行業務相同，比起其余中小銀行仍占據絕對優勢。根據2012年的調查數據，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。

4.多產業交叉

不管是與傳統的銀行業務還是網上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業模式―由電信運營商、銀行和手機生產商三者結合。它以移動電話為基礎，電信網絡為媒介，經中國人民銀行監管，辦理銀行相關業務。

三、存在的問題

1.同質化程度高

各大銀行均將手機銀行看做是繼網上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業務同質化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業務、購物業務、理財業務。

2.客戶群體不均衡

由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數量的67%。

3.便捷程度不高

手機銀行的推出，降低了銀行的營業成本，但實踐調查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發展。

4.跨部門監管的問題

與傳統的銀行業務不同，由于手機銀行有多產業相互交叉的特征，因此監管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監管的重難點。

5.安全機制的問題

由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統的不穩定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調查數據表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。

四、加強手機銀行發展的相關建議

1.拓寬手機銀行業務范圍

在目前手機銀行市場同質化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業務范圍，引進人才、資金和技術，開發具有特色的業務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。

2.走差異化發展道路

由于用戶群體的不均衡性，商業銀行應針對手機銀行這一業務，走差異化發展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據不同的客戶的特點，設計不同的業務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。

3.完善手機銀行系統，重視客戶體驗

目前，仍有客戶反映手機銀行系統有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術人員尋找技術漏洞，完善銀行系統。同時可以在各個網點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。

4.完善利潤分配機制，確認責任范圍

由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產業的標準化程度。

5.完善手機銀行安全機制

安全問題是手機銀行客戶最關心的問題之一，現階段雖然有一些針對銀行業的法律，但手機銀行這一特定領域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數。同時，銀行也應該針對釣魚網站、賬號密碼被木馬盜取等相關問題，積極完善其安全系統，從而提高手機銀行的安全性。

參考文獻：

[1]陳麗萍.手機銀行：商業銀行渠道建設的新動力.金融管理與研究.杭州金融研修學院學報.2012（3）：43-45.

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一、理財產品發展現狀

目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜。可以根據理財產品期限、產品發行規模、產品幣種結構、產品類型、掛鉤產品等進行科學的分類。我國銀行理財產品按發行規模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產品發行總量超過9000只，而2009年全年產品發行數量就為6302只。在理財產品發行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數量上占據主導，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產品數量占到全部外幣產品的80%，而外資銀行發行產品的數量只有不到20%。

我國銀行理財產品按掛鉤產品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯接類理財產品發展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。

我國銀行理財產品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結構型。從2006～2009年，保本型理財產品所占比例接近70%的市場份額。保本產品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產品發行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業銀行理財產品創新發展對策

1．我國商業銀行在發行個人理財產品方面應加大研發力度，設計多種各具特色的理財產品，滿足廣大投資者在個人理財產品上的不同需求。在產品研發之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產品的最終消費群體進行市場調研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產品的風險與收益均衡問題。在產品的研發過程中，要對產品進行科學的設計，對理財產品的預期收益率進行科學的預測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產品以后，要對各投資者進行跟蹤調查，了解客戶對產品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產品進行改進，為下一階段理財產品的開發打下堅實的基礎。為個人理財產品樹立一個低風險、高收益的市場形象。

2．現階段我國商業銀行在信息披露制度的建設方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規范我國商業銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現實意義，也是提高我國商業銀行理財產品健康發展的重要環節。我國應加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。

3．現階段制約我國商業銀行發展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務態度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優勢。這就要求我國各銀行應加強員工綜合能力的培訓，提高綜合素質。

4．在銀行理財產品研究的基礎上，應對新研發的理財產品加大宣傳力度。商業銀行可以充分的利用各種網絡技術和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優勢品牌形象。

參 考 文 獻