金融機構主要功能大全11篇

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篇（1）

    第一,支票的付款人僅限于銀行或其他金融機構。與匯票一樣,支票也是委付證券,有三個基本當事人,即出票人、收款人和付款人。但是,支票的出票人和付款人受到一定資格的限制。《票據(jù)法》規(guī)定支票付款人只能是銀行或其他金融機構,不能是其他法人或自然人。根據(jù)我國現(xiàn)行行政規(guī)章的規(guī)定,支票的付款人限于經(jīng)中國人民銀行批準辦理支票存款業(yè)務的銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社。[4]

篇（2）

支付網(wǎng)關是金融機構在Internet上設置的關口，商家通過支付網(wǎng)關與銀行打交道，完成資金的電子支付 支付網(wǎng)關已經(jīng)注冊申請，由銀行審批，由認證機構頒發(fā)支付網(wǎng)關證書，是網(wǎng)上可信任的銀行機構。

一、支付網(wǎng)關的概念

支付網(wǎng)關是代表商戶在網(wǎng)上的金融機構，它是設置在網(wǎng)上商家與傳統(tǒng)銀行信用卡處理系統(tǒng)之間的中間接口機構。其作用是對INTERNET上的SET協(xié)議與金融機構專用協(xié)議（如IS08583協(xié)議）進行轉換，即為從商家返回的信息和發(fā)往銀行卡處理系統(tǒng)的信息提供了通信和協(xié)議轉換能力。它還提供了用戶可以編程的出口，用于將SET信息轉換為現(xiàn)有的卡處理系統(tǒng)所需要的客戶化格式以進行本地處理。商戶利用從消費者處獲取的支付信息，通過支付網(wǎng)關尋求金融機構的認證，支付網(wǎng)關還執(zhí)行所有的SET密碼算法功能。

支付網(wǎng)關提供的交易類型如下

（1）授權交易：網(wǎng)關將商家以SET方式的授權請求換成IS08583授權請求信息，通過專用網(wǎng)絡從銀行處得到應答，并將應答轉為SET格式回送商家。

（2）授權交易取消：對于銀行成功授權并已通過網(wǎng)關將交易應答成功返回商家的授權交易，網(wǎng)關將把商家獲得授權取消請求的SET格式，轉換成IS08583授權取消請求消息，通過金融專用網(wǎng)絡從銀行得到應答，并將應答轉為SET格式回送用戶。

（3）扣款交易：該交易用于扣救交易信息格式的轉換和處理扣教交易的授權請求。

（4）扣款文易取消：對于銀行成功扣款，并已通過網(wǎng)關將交易應答成功返回商家的結算交易。網(wǎng)關將從商家獲得的授權取消請求轉換成IS08583扣款取消請求消息，通過金融專用網(wǎng)絡從銀行得到應答，轉換成SET格式回送商戶。

（5）支付網(wǎng)關可根據(jù)客戶的需要，提供SET標準規(guī)定的其他交易類型。

支付網(wǎng)關的典型應用為電子商務交易中心、在線電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、移動銀行系統(tǒng)、證券系統(tǒng)、網(wǎng)上購物系統(tǒng)等。

二、支付網(wǎng)關的功能

網(wǎng)上支付是電子商務運作過程的一個關鍵環(huán)節(jié)，電子商務安全支付網(wǎng)關為消費者、商家和金融機構提供用于交換商品或服務的安全電子交易手段，即將新型支付手段（電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，利用消費者客戶端的電子錢包、移動電話、呼叫中心等軟件， 通過商家的虛擬收銀臺、POS機（銷售點終端）等軟件和銀行端的支付網(wǎng)關軟件等，完成聯(lián)機訂單的受理、轉賬申請、交易確認等支付功能，實現(xiàn)電子支付。電子商務安全支付系統(tǒng)將于電子商務安全認證系統(tǒng)一起搭建整個電子商務體系的核心。

（一）支付網(wǎng)關要完成的任務

1.確認請求支付信息。對商家轉發(fā)到支付網(wǎng)關的支付請求信息PI要進行確認，主要確認交易ID。

2.對支付請求指令進行解密。支付請求指令對支付信息PI是加密的，商家不能解讀PI信息，

智能解讀 訂單信息，支付網(wǎng)關接收到PI加密信息，用其私鑰進行解密。

3.驗證客戶的電子證書是否與在使用的帳號相匹配。支付網(wǎng)關對用戶證書中所指明的賬號信息，與其在發(fā)卡行使用的賬號應一致，即向發(fā)卡行進行授權處理。

4.驗證支付指令的完整性。支付指令應包括支付銀行卡卡號日期與個人標識號（Personal Identification Number，PIN），還應對訂單信息、交易金額、交易內(nèi)容等的完整性進行臉證。

5.對響應進行數(shù)字簽名。支付網(wǎng)關對交易請求的響應要進行數(shù)字簽名，以防抵賴。

（二）支付網(wǎng)關的主要功能

支付網(wǎng)關的主要功能如下：

1.安排Internet信息接收及發(fā)出的路徑。

2.SET與IS08583或處理器專有格式間的協(xié)議轉換。

3.可對收到的SET信息內(nèi)不同的欄位進行合法化檢驗。

4.密鑰管理：提供私鑰，用于付救指令的解碼和銀行回應信息的簽名。

5.證書管理：向商家發(fā)放支付網(wǎng)關證書，并對其進行管理。

6.密碼服務：驗證消費者與商家的證書和簽名。

（三）支付網(wǎng)關的詳細功能

支付網(wǎng)關的詳細功能如下：

1.完成正常的網(wǎng)上支付，包括格式轉換和聯(lián)機交易信息轉換功能；交易的合法性檢查功能；交易路由控制功能；商戶對帳、交易結算及日終批處理功能；能夠支付網(wǎng)上銀行、移動銀行、證券交易、網(wǎng)上購物等領域的應用。

2.采用數(shù)字簽名和數(shù)字證書就是保證數(shù)據(jù)的隱私性、一致性、不可抵賴性和合法身份。支持多級證書體系，即臉證雙方不必持有同一認證機構發(fā)出的證書，只要雙方所持有證書的認證機構中有共同信任的認證機構，即可驗證。

3.異常處理功能。除提供網(wǎng)上正常交易外，應能提供異常交易處理功能，如超時、線路中斷等，同時具備存儲轉發(fā)能力。

4.商戶和支付網(wǎng)關證書管理功能。

5.網(wǎng)絡管理和系統(tǒng)監(jiān)控功能，已經(jīng)系統(tǒng)參數(shù)配置管理功能。

6.交易日志記錄、查詢及管理功能。

7.網(wǎng)上商戶管理功能。

三、支付網(wǎng)關的構成

（一）邏輯結構

支付網(wǎng)關的邏輯結構共分四大部分：最基層是Internet，上面是連接轉換的各種協(xié)議：HTTP、TCP/IP、IS08583轉換及SET、SSL協(xié)議等；在各種通信協(xié)議之上是應用接口API，最上面是由應用控制模塊：格式解析、身份驗證、證書存儲、日常管理、審計、交易/請款、異常處理及查詢模塊所組成。

1.Crypto API：支付網(wǎng)關安全的基礎，主要提供加密/解碼、簽名/驗證等安全操作。

2.查詢：包括交易結果的查詢、操作日志的查詢、商家的查詢等。

3.格式解析：將客戶或商家傳來的交易信息轉換為IS08583的格式。

4.證書存儲：保存用來臉證商家和客戶的證書信任鏈。

5.審計：對日常操作的記錄。當出現(xiàn)糾紛時作為仲裁依據(jù)。

6.異常處理：提供支付過程中由于網(wǎng)絡故降、超時等原因造成的無法正常完成支付時采用的處理方法。

7.身份臉證：驗證商家和客戶的身份是否合法。

8.日常管理：對商家的管理、支付網(wǎng)關自身密鑰的管理等。

9.交易/請教：將支付指令提交給發(fā)卡中心，請求銀行劃欲，并將交易結果返回。

（二）支付網(wǎng)關的物理結構

在SET交易環(huán)境中，支付網(wǎng)關位于商家與銀行收單行之間。商家與支付網(wǎng)關的連接是通過Internet或?qū)Ｓ镁W(wǎng)，支付網(wǎng)關與銀行收單行的連接是通過金融專網(wǎng)。支付網(wǎng)關與商家、支付網(wǎng)關與收單行之間運行SET協(xié)議，流通授權與扣款信息。

在持卡人與商家之間為Internet聯(lián)通，運行SET協(xié)議、流通購物信息與支付信息。

一般支付網(wǎng)關由大型服務器與數(shù)據(jù)庫組成，運行支付網(wǎng)關軟件，它提供了建立和分析IS08583標準信息格式和進行格式轉換的能力，它主要被客戶用于網(wǎng)關出刊使用，用于與傳統(tǒng)銀行卡目標系統(tǒng)連接時的支付網(wǎng)關信息格式化。

在支付網(wǎng)關與Internet連接處，應設置防火墻。支付網(wǎng)關軟件應被設計成為可以使用任何防火墻產(chǎn)品。

篇（3）

為了規(guī)范財務公司的行為，促進財務公司的健康發(fā)展，中國人民銀行1996年頒布了《財務公司暫行管理辦法》、1997年下發(fā)了《關于加強企業(yè)財務公司資金管理等問題的通知》，進一步確定了財務公司的業(yè)務范圍和基本功能。2000年實施的新辦法更加全面完整地為財務公司確立了性質(zhì)、任務、功能。為企業(yè)集團財務公司盡快與國際接軌奠定了理論基礎。

根據(jù)中國人民銀行［2000］第3號令《企業(yè)集團財務公司管理辦法》有關條款精神，新辦法對申請設立財務公司的條件有了較大提高，對集團控股的總資產(chǎn)、所有者權益、營業(yè)收入、利潤總額等規(guī)定了硬性指標。例如：規(guī)定申請設立財務公司的企業(yè)總資產(chǎn)必須不低于80億人民幣，所有者權益不低于30億人民幣，總營業(yè)額連續(xù)三年不低于60億人民幣，利潤總額不低于2億人民幣或等值的自由兌換貨幣等。這為財務公司規(guī)模經(jīng)營和抵御金融風險提供了保證。

新辦法明確了財務公司的主要業(yè)務范圍，為財務公司的全面發(fā)展拓寬了市場。新辦法突出了財務公司作為一類金融機構的特色，確定了“財務公司為企業(yè)集團成員單位技術改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務，以中長期業(yè)務為主的非銀行金融機構”。新辦法允許財務公司有以下主要功能：

1、融資功能。允許財務公司發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、境外借款。

2、投資功能。財務公司辦理集團成員單位產(chǎn)品的消費信貸、融資租賃、買方信貸、有價證券投資、金融機構投資和集團成員單位股權投資等。

3、中介功能。辦理成員單位委托投資和委托貸款，承銷成員單位企業(yè)債券、咨詢、、擔保、信用簽證等。

于此可見，財務公司具備依法融資、投資、中介功能，作為一個非銀行金融機構依托于集團，為集團服務，支持企業(yè)集團發(fā)展。

二、結算中心的定位與功能

結算中心是隨著企業(yè)集團管理需求應運而生的內(nèi)部資金管理機構。結算中心的作用主要體現(xiàn)在企業(yè)集團通過結算中心這個管理系統(tǒng)達到控制資金流向。它有利于資金的統(tǒng)籌安排，合理調(diào)節(jié)；有利于企業(yè)集團集中財力，減少內(nèi)部的資金積壓，盤活沉淀資金，減低銀行貸款和貸款利息；有利于減少資金的體外循環(huán)，加快資金的周轉。

結算中心與財務公司最本質(zhì)的區(qū)別在于：財務公司是一個獨立的法人，而結算中心僅僅作為企業(yè)集團的內(nèi)部管理機構，不具有任何法人效應。

由于地位不同而決定了財務公司與結算中心的功能有著明顯的不同。結算中心的主要功能是：

1、結算功能。結算中心為所屬公司開立結算帳戶，將分散在各家銀行的帳戶統(tǒng)一集中管理，結算中心成為名副其實的資金樞紐。

2、監(jiān)督功能。集團通過結算中心的窗口觀測所屬成員的經(jīng)濟信息；透過資金結算，掌握、控制子公司的經(jīng)濟行為。

3、信息反饋功能。通過結算中心可以隨時摸清企業(yè)集團成員單位的營運狀況；透過現(xiàn)金流量的變化尋求管理的重點、難點和要害，幫助集團決策層加強微調(diào)整合。

三、組建財務公司與成立結算中心的利弊分析

目前全國一百多家企業(yè)集團，設立財務公司與成立結算中心的企業(yè)平分秋色。企業(yè)集團基本形成了三種資金管理模式。

1、單獨組建財務公司。通過國家批準組建企業(yè)集團財務公司，利用財務公司的各項職能促進企業(yè)集團資金的集約化管理，培養(yǎng)融資功能，為集團集聚資金、調(diào)節(jié)余缺、提高資金效益服務。財務公司的建立有利于增強企業(yè)內(nèi)外部融資功能，有利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，開拓市場，提高國有企業(yè)的競爭實力。成立財務公司對集團來說，不利方面主要是增加稅賦，尤其對合并納稅的企業(yè)集團或享受優(yōu)惠稅率的企業(yè)集團而言。由于財務公司是獨立法人，須按照金融企業(yè)對外納稅，勢必增加了集團企業(yè)的稅賦；財務公司受監(jiān)管的力度加強（市場準入、風險監(jiān)管、效益監(jiān)管、監(jiān)管客體、市場退出），財務公司必須接受人民銀行非銀司的監(jiān)管，企業(yè)集團資金運作將受到限制；財務公司必須以商業(yè)化、市場化的方式去運作，相對結算中心而言，行政管理力度減弱；財務公司不能設立分支機構，不利于集團跨地區(qū)資金的集中管理。

篇（4）

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實施力度與金融監(jiān)管力度不適應，影響了貨幣政策的實施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強化監(jiān)管的措施已收到了相應的效果，如加大對金融機構不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動的交易費用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴格監(jiān)管下，防范金融風險受到政府和金融機構的高度重視，各金融單位普遍加強了風險控制，把貸款風險與個人利益掛鉤，加大了信貸人員的責任。但是在風險約束機制加強的同時，未建立起相應的比較完善的利益激勵機制，責任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標，把風險監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實金融監(jiān)管責任，層層把關負責，從金融機構外部形成風險抑制機制。在此情況下，金融機構不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關心的是貸款的風險，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機構的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴大。總需求相對不足，銷售就會變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機構正常貸款轉化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機構不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時更加保守，將進一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強，而貫徹實施貨幣政策的工作力度沒有相應加強，資金從金融部門進入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴張作用難以實現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實施嚴格監(jiān)管與貨幣政策的傳導所需的利率市場決定機制之間的不適應，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實施嚴格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應。人民銀行雖然擴大了利率調(diào)整及浮動的范圍，并對外幣利率實行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動范圍來影響金融機構貸款行為的效果不明顯。當景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風險上升時，金融機構為規(guī)避風險，將自動減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動利率上升，從而使金融機構預期收益增加，會相應增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動資金價格上升，金融機構貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機構貸款、增加基礎貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機構執(zhí)行貨幣政策的權威，貨幣信貸政策的窗口指導作用難以真正落實。基層人民銀行在督導金融機構實施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段。“窗口指導”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權仍掌握在各金融機構手中。基層人民銀行雖然強調(diào)了對金融機構的“窗口指導”和資金引導，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導致了貨幣政策傳導線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，追求利潤最大化，擴大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導金融機構，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實行額度管理，控制較嚴，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強調(diào)防范和化解中小機構風險，忽視了其在貨幣政策傳導上的應有作用，中小金融機構游離于貨幣政策傳導之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機構資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風險，引起各級政府和人民銀行高度關注，在對中小金融機構監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強調(diào)防范和化解風險，而對其在貨幣政策傳導上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導”主要面對國有銀行，了貨幣政策的全面?zhèn)鲗А６谴婵钕虼筱y行集中，中小金融機構存款增長緩慢，為防范流動性風險保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強化金融監(jiān)管，促進貨幣政策發(fā)揮效能的構思

篇（5）

 

一、前言

知識經(jīng)濟是一種以知識為基礎的經(jīng)濟形態(tài)，知識其基礎地位與作用越來越受到人們的重視，與之相對應的是科技進步對經(jīng)濟、社會生活的推動作用與日俱增。而以知識的創(chuàng)造、傳播為主要功能的高等學校由于具有強大的科研優(yōu)勢，在承擔這種責任的時候，人們一方面看到其在科學研究和科技活動所占有獨特而重要的地位，同時，也將目光轉向其在知識創(chuàng)造和傳播中的效率問題。對此的研究較多的是分析高校科技投入現(xiàn)狀問題、分析科技投入績效問題、分析科技投入優(yōu)化問題。從分析結果看，目前高校中存在較多突出的問題，如科研經(jīng)費資金投人的總量偏低1)中部地區(qū)，資金投人的渠道相對較單一，科研資金取向不明確，結構有待優(yōu)化等。本文以中部地區(qū)高校為對象，就其高校科技投入進行比較分析，并通過建立擬合的方程，以期為高校科技投入的方向和規(guī)模提供理論預測。

二、數(shù)據(jù)

本文根據(jù)中國科技統(tǒng)計年鑒指標體系，選取科技活動經(jīng)費籌集為比較指標。本文所指的科技活動經(jīng)費籌集指標是指從各種渠道籌集到的計劃用于科技活動的經(jīng)費，包括政府資金、企業(yè)資金、事業(yè)單位資金、金融機構貸款、國外資金和其他資金等。其中政府資金是指從各級政府部門獲得的計劃用于科技活動的經(jīng)費，包括科學事業(yè)費、科技三項費、科研基建費、科學基金、教育等部門事業(yè)費中計劃用于科技活動的經(jīng)費以及政府部門預算外資金中計劃用于科技活動的經(jīng)費等；企業(yè)資金是指從自有資金中提取或接受其他企業(yè)委托的、科研院所和高校等事業(yè)單位接受企業(yè)委托獲得的，計劃用于科研和技術開發(fā)的經(jīng)費論文的格式。不包括來自政府、金融機構及國外的計劃用于科技活動的資金；金融機構貸款是指從各類金融機構獲得的用于科技活動的貸款。

在我國科技活動經(jīng)費籌集總額等于研究與開發(fā)機構、大中型工業(yè)企業(yè)和高等學校籌集總額。鑒于研究對象，本文只選取中部六省高校科技活動經(jīng)費籌集進行比較分析。

表1 2002-2007中部高校科技活動經(jīng)費籌集總額 單位：萬元

 

 

  2002

2003

2004

2005

2006

2007

山西

29063

33136

44258

48351

59131

61761

安徽

98281

128792

134039

147387

162395

170922

江西

11487

22252

43921

55768

69987

77608

河南

18712

27230

35346

58133

61709

85451

湖北

140410

172428

226692

254727

274954

331945

湖南

101478

113873

132662

篇（6）

臺灣金融服務概況

農(nóng)村金融組織體系健全。在臺灣，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務的主要有臺灣土地銀行、信用合作社、農(nóng)會信用部等金融機構。

臺灣最早誕生的信用合作社是1910年在臺北市創(chuàng)立的臺北信用組合，后逐漸傳播至中南部及東部地區(qū)，全臺現(xiàn)有信用合作社24家。信用合作社的主要宗旨是替社員謀福利，改善其經(jīng)濟生活，其實質(zhì)是不追求最高利潤，符合社會需要、讓社員可共同參與經(jīng)營及利用的基層金融機構。信用合作社主要服務對象是社員，也可為一定比例的非社員提供金融服務，主要金融業(yè)務與其他商業(yè)銀行相同。

社會征信體系完善。經(jīng)過近40年的發(fā)展，臺灣建立了較為完善的征信體系。當局建立了財團法人金融聯(lián)合征集中心（以下簡稱“聯(lián)征中心”），成為臺灣的公共征信平臺。聯(lián)征中心實行會員制管理，依照協(xié)議從會員金融機構采集數(shù)據(jù)，并提供相應的征信服務。目前聯(lián)征中心已經(jīng)建立覆蓋全島金融機構的信用信息數(shù)據(jù)庫，信息集中度高，種類完整，并且在信息采集、機構管理、業(yè)務運營、市場化服務等方面積累了豐富的經(jīng)驗。此外，臺灣還發(fā)展了大小私營征信機構380多家。金融機構可通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)及個人招標、稅務、水電、證券交易、銀行信用紀錄、海關數(shù)據(jù)等信息，為放款提供了可靠依據(jù)，有效防范了金融機構信貸風險，提高了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進了投資和消費。

“政府”對農(nóng)業(yè)信用擔保支持有力。1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”（以下簡稱“農(nóng)信保”）。“農(nóng)信保”的資本金構成有很強的“政府”背景：“政府”捐贈出資占65%、簽約銀行捐贈出資占30%、各家農(nóng)會捐贈出資占5%，“政府”每年還提供3億元（新臺幣）的資金支持。主要功能是為擔保能力不足的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資保證，協(xié)助農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)取得經(jīng)營資金。

“農(nóng)信保”提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費用貸款等。“農(nóng)信保”的簽約金融機構分布于全臺灣的農(nóng)會信用部、農(nóng)業(yè)金庫（銀行）、臺灣土地銀行等銀行機構。“農(nóng)信保”保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元（新臺幣）以內(nèi)；如超過500萬元（新臺幣），則由“農(nóng)信保”的董事會審查核定。貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機構的授信品質(zhì)、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，在貸款總額的30%～90%之間提供貸款保證。如果貸款到期貸款戶不能正常還款，“農(nóng)信保”對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

“農(nóng)信保”致力于做好融資保證中介服務的角色，一方面協(xié)助農(nóng)民增強受信能力，順利獲得貸款，另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機構分擔融資風險，提高金融機構貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實，對促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展以及提高農(nóng)民收入發(fā)揮了積極作用。

啟示與借鑒

借鑒臺灣農(nóng)村金融服務經(jīng)驗，內(nèi)地應吸取其有效服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的做法精髓，進一步加大農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村信用體系建設，以切實的舉措為金融機構服務“三農(nóng)”增信和提供有力支撐。

在完善以上“兩個體系”的同時，還要建設“兩大平臺”。

篇（7）

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要基礎，近年來政府也加大了對三農(nóng)的關注，新農(nóng)村建設得到了較大地發(fā)展，

但是目前新農(nóng)村建設下卻存在著金融供需失衡的狀況。本文通過從新農(nóng)村建設中所存在的新農(nóng)村金融市場失衡的現(xiàn)狀，及從供給總量

和供給結構兩個方面來進行簡要分析，進而分析了農(nóng)村金融供需失衡的主要原因，希望對于解決新農(nóng)村建設下金融供需失衡現(xiàn)象有所

幫助。

關鍵詞：新農(nóng)村建設；金融供需失衡；成因分析

三農(nóng)問題歷來是我國偉大復興中的根本問題，是建設社會主

義新農(nóng)村、實現(xiàn)現(xiàn)代化進程的主要歷史任務。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的

核心，已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設中的重要因素。增加農(nóng)民收

入，培育和完善農(nóng)村市場，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，解決三農(nóng)問題，

其都依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，但是目前新農(nóng)村建設仍存在金融供

需失衡現(xiàn)象，下面本文將對新農(nóng)村建設下金融供需失衡的現(xiàn)象及

成因進行簡要探討。

一、農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)狀分析

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場中存在著供給不足和供給過剩的矛盾。

供給不足主要是指農(nóng)村金融市場中，信貸資金供給不足難以滿足

農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場。農(nóng)

村信用社由于估計貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方

面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過程中的資金安全，要

求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟主體提供相應的抵押品（土地使用權以及農(nóng)戶

房屋等都不屬于合格的貸款擔保品），這就使得當前農(nóng)戶的融資

渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開始盛行，這就

反映了農(nóng)村金融市場的供給不足。

供給過剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原

因源于農(nóng)村的金融機構，很多農(nóng)村金融機構存在只存不貸的特殊

制度。這就導致農(nóng)村的存款資金轉移到城市，資金大量外流現(xiàn)象

產(chǎn)生。

（二）在供給結構方面

新農(nóng)村建設過程中， 目前在供給結構方面， 有如下表現(xiàn)特征：

首先是期限結構失衡。我國的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較

為多元化，在時間的跨度上也比較長，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求

在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的

再貸款期限不得超過兩年。這就會加重農(nóng)民的貸款負擔，農(nóng)民貸

款現(xiàn)象減少。

其次是信貸額度結構失衡。 目前， 我國的農(nóng)業(yè)的分類復雜化，

有些從事種植業(yè)，有些則進行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至

有些農(nóng)民進行集體企業(yè)， 因此， 農(nóng)村的經(jīng)濟差距也在不斷的拉大，

國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差

距較大。這就導致農(nóng)村的金融市場信貸額度結構失衡。

最后是貸款投向失衡。我國的信貸管理人員為了保證貸款資

金的安全，在貸款過程中，會偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)

種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不

利于新農(nóng)村建設中新興農(nóng)業(yè)技術的培育和推廣，這就使貸款投向

結構失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有

以下幾點：

（一）金融機構功能缺失

金融機構及其功能缺失是指我國農(nóng)村的金融機構退化、政策

不到位導致了金融的異化。

首先，商業(yè)性金融退位。我國目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自

負盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國的農(nóng)業(yè)貸款中，貸

款期限長、見效慢、成本高、風險大，相對于工業(yè)貸款來看，風

險與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國

目前政策向城市的轉移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對象主要針對

于城市內(nèi)部的企業(yè)與個人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲蓄部

門。

其次，合作性的金融機構異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社

的主要功能在于服務三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方

面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機構的標準來，這就必然導

致農(nóng)村信用合作社將服務性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，

以維持其正常的運行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會忽視自己的

服務性，為了防止貸款的資金壓力過大和較大的風險，常常會效

仿商業(yè)銀行，開始向盈利化發(fā)展。

最后， 農(nóng)業(yè)保險不到位。 農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，

需要納入社會保障體系中來，農(nóng)業(yè)需要保險業(yè)。農(nóng)業(yè)保險可以為

農(nóng)民提高經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風險，已獲得銀行的信

貸支持。但是，我國的目前的保險公司開始向市場化、商業(yè)化轉

變，農(nóng)業(yè)保險相對于其他保險來說風險高，支付額度大，保險公

司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融部門也在放貸給農(nóng)業(yè)

時畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提

高，不利于我國的新農(nóng)村建設。

（二）財政與商業(yè)性金融機構的職能邊界不清

首先，從改革開放以來，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的公共財政資源缺位。我國為了實現(xiàn)農(nóng)村

的發(fā)展，不得不將財政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機構承擔

了財政部門的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機構由于財政的滲入，出現(xiàn)

了許多的不良貸款，導致其經(jīng)營效率低下，經(jīng)營壞境惡劣，很多

金融機構的資金開始流出農(nóng)村地區(qū)。

其次，我國的新農(nóng)村建設過程中，有許多政策性的金融機構

參與其中。我國有一些政策性的金融機構，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，

但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購所牽制，無力開發(fā)農(nóng)業(yè)基礎

設施建設、 農(nóng)業(yè)技術改造、 農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設中的惠農(nóng)事業(yè)，

為了節(jié)省運行成本，降低信貸風險，商業(yè)銀行缺乏放貸的動力，

使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設過程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會主義新農(nóng)村的建設離不開農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村

建設過程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機構的完

善，形成一個完善的金融融資體系。而目前的中國，正是缺乏一

個這樣的體系，我國的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤，實現(xiàn)效

益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高

運營成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設的要求和目標出

發(fā)，這就導致了農(nóng)村金融機構難以適應新農(nóng)村建設的要求。

總結

新農(nóng)村建設關系到我國的國計民生，是我國解決三農(nóng)問題的

根本途徑。因此，我們要通過完善農(nóng)村金融體系建設，明確金融

機構職能與職責，加強對于農(nóng)村金融機構的監(jiān)管，盡快解決我國

的農(nóng)村金融供需失衡。

參考文獻：

[1]孟憲玲.農(nóng)村金融供需失衡及對策研究[D].山工農(nóng)業(yè)大學，

2009.

[2]文衛(wèi)， 袁英.論新農(nóng)村建設下的金融供需失衡及成因分析[J].

金融與經(jīng)濟.2009（02）.

作者簡介：

篇（8）

影子銀行的定義

“影子銀行”一詞源于保羅·麥考利，他在2007年美聯(lián)儲年度會議上用它概括那些有銀行之實但無銀行之名的各類銀行以外的機構 。美國經(jīng)濟學家保羅·克魯格曼則將“影子銀行”界定為“通過財務杠桿操作，持有大量證券、債券和復雜金融工具等的非銀行金融機構”。比較而言，保羅·塔克關于影子銀行的論述更為切合實際。他認為，“那些向企業(yè)、居民和其他金融機構提供流動性、期限配合和提高杠桿率等服務，從而在不同程度上替代商業(yè)銀行核心功能的那些工具、結構、企業(yè)或市場”，均屬于影子銀行的范疇。易憲容認為，“只要涉及借貸關系和銀行表外交易的業(yè)務，都屬于‘影子銀行’”。

盡管表述各有不同，但從中可以看出：首先，影子銀行具有高度的復雜性，需要進行統(tǒng)籌分析；其次，影子銀行體系不只包括與傳統(tǒng)銀行競爭的非銀行金融機構，也包括一切可以發(fā)揮金融功能的市場、工具和方法；最后，影子銀行體系本質(zhì)上具有借貸功能，應納入監(jiān)管范疇。

我國影子銀行分類

歐美將“影子銀行”分為四類：一是證券化機構，主要功能是將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品證券化；二是市場化的金融公司，主要包括對沖基金、貨幣市場共同基金和私募股權投資基金等，主要從事在傳統(tǒng)金融機構和客戶之間融通資金；三是結構化的投資實體、房地產(chǎn)投資信托和資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)管道等；四是經(jīng)紀人和做市商所從事的融資、融券活動以及第三方支付的隔夜回購等，如表1所示。

結合我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，我國“影子銀行”大體可分為四類（見表2）。

（一）網(wǎng)絡借貸、第三方支付等具有銀行借貸功能的機構

我國對從事金融借貸業(yè)務的機構有著嚴格的市場準入機制，脫離金融監(jiān)管的機構相對較少。但是，部分機構借助于新技術進行金融創(chuàng)新，已具有影子銀行的特征。較大的網(wǎng)絡借貸公司月均貸款余額近1億元。

（二）擔保公司、小額貸款公司等在傳統(tǒng)金融機構和客戶間融通資金的中介機構

我國民間借貸情況較為普遍，擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構在民間借貸中承擔了極其重要的角色。如擔保公司，其發(fā)展打破了傳統(tǒng)業(yè)務邊界，實際上已成為民間借貸市場上的資金掮客。

（三）銀信合作、信貸資產(chǎn)轉讓等以銀行為媒介的金融形式

這類金融業(yè)務包括銀信合作、信托融資、信貸資產(chǎn)轉讓、委托貸款等，這類業(yè)務的實質(zhì)是貸款業(yè)務表內(nèi)轉表外。如銀信合作，商業(yè)銀行通過發(fā)行信托理財產(chǎn)品向企業(yè)貸款，風險實際轉嫁給客戶，具有影子銀行的特征；如委托貸款，商業(yè)銀行以資產(chǎn)受讓形式購買委托貸款，從而規(guī)避監(jiān)管部門對其信貸規(guī)模的控制；如信貸資產(chǎn)轉讓，商業(yè)銀行通過假買斷將貸款從表內(nèi)轉移到表外，從而達到規(guī)避監(jiān)管的目的。

（四）通過委托理財、股權投資等形式提供服務的私募基金

私募基金具有影子銀行的特征，一是在于其通過委托理財、股權投資等形式為中小企業(yè)提供融資服務，運作主要靠個人信譽維持，具有民間借貸雛形，目前尚未納入監(jiān)管范疇；二是私募基金可以直接投資商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、證券公司集合理財計劃、信托公司集合資金信托計劃等，一旦出現(xiàn)風險，將對整個金融體系穩(wěn)定性造成不良影響。近年來以這些形式為中小企業(yè)提供融資服務和直接投資于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、證券公司集合理財計劃、信托公司集合資金信托計劃等的私募基金發(fā)展很快，需給予關注。

我國影子銀行風險分析

（一）網(wǎng)絡借貸—具有銀行借貸功能但缺少風險控制措施

以“拍拍貸”為代表的網(wǎng)絡借貸模式的飛速發(fā)展，存在極大的風險隱患。這類中介機構對借款人資信狀況了解不夠，貸后監(jiān)管難度較大，且存在洗錢等違法犯罪的可能性，一旦出現(xiàn)風險，社會負面影響大。值得注意的是，網(wǎng)絡借貸還有可能演變成為吸收存款、發(fā)放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。

（二）民間借貸—最為普遍、風險擴散通道最廣的資金融通機構

擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構，由于手頭掌握大量的資金需求信息，在利益的驅(qū)使下，紛紛涌入民間借貸市場。民間借貸在經(jīng)濟景氣周期會促進經(jīng)濟的快速發(fā)展，而一旦經(jīng)濟周期出現(xiàn)波動，將有可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。

（三）銀信合作、信貸資產(chǎn)轉讓等—規(guī)避監(jiān)管、透明度差的金融業(yè)務

銀信合作、信托理財?shù)冉鹑谛问降靡园l(fā)展，很大程度上是出于商業(yè)銀行騰挪信貸規(guī)模的需要，進而引發(fā)一系列不良影響。從微觀層面看，銀信合作、信托理財?shù)冉鹑谛问剑捎谄湫畔⑴队邢蓿L險提示形同虛設，當投資者出現(xiàn)損失時，則會引發(fā)社會問題。從宏觀層面看，一是社會融資總額擴大化，貨幣供應量增加，流動性過剩；二是影響宏觀調(diào)控政策效果，如近兩年實行的緊縮貨幣政策效果并不明顯，房地產(chǎn)價格仍大幅上漲。

我國影子銀行監(jiān)管存在的問題

（一）存在監(jiān)管空白地帶

篇（9）

自1979年以來，我國進行了長達30年之久的金融體制改革與建設，在這幾十年時間里，我國的農(nóng)村金融體系的改革伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展取得了一定的進展。本文以資金由缺轉余的基本情況為依據(jù)，以政府主導的金融發(fā)展的基本體制為背景，系統(tǒng)的闡述了我國農(nóng)村金融體系的形成與發(fā)展過程。

一、資金短缺情況下的儲蓄動員機器

1996年以前，我國農(nóng)村金融機構在整個國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中，一直扮演著儲蓄動員機器的角色，1996年正處于我國的計劃經(jīng)濟時期，在這一時期，我國的金融安排通常偏向于城市，也就是重工業(yè)型的發(fā)展策略，這種模式，一直延續(xù)到1978年以后。[1]改革開放以來，我國的市場經(jīng)濟逐步確立了起來，而此時也正是我國資金短缺的關鍵時期，為了進一步實現(xiàn)我國經(jīng)濟的發(fā)展，作為金融中介的各種金融組織，不得不延續(xù)傳統(tǒng)的儲蓄動員功能。筆者通過長期的研究與實踐認為，在該時期，我國的絕大多數(shù)資金都集中于中央政府以及地方政府主導的金融機構下，不僅如此，這些資金也在逐步的轉移到國有工業(yè)部門，以期能夠進一步促進經(jīng)濟的發(fā)展。在政府的指導下，我國農(nóng)村金融機構逐步扮演起“第二財政”的角色，也就是說，在農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，金融機構的主要功能就是動員廣大人民群眾儲蓄，為社會發(fā)展提供充足的資金資源。[2]

二、資金形勢的方向性轉變

金融機構下鄉(xiāng)的主要目的資金短缺以及政府金融機構控制的條件下動員農(nóng)村儲蓄，為經(jīng)濟的發(fā)展提供資金。正因如此，我國農(nóng)村金融機構逐步成為了城市向農(nóng)村吸取資金的管子，根據(jù)相關調(diào)查顯示，從上世紀70年代開始，與農(nóng)村的存款余額相比，我國農(nóng)村信用社的貸款余額相對較少，且有持續(xù)減少的趨勢。不僅如此，自1995年開始，我國農(nóng)村金融機構的存貸差得到了進一步的擴大。上世紀90年代后期，我國絕大多數(shù)農(nóng)村金融機構為了保留成本，提高自身效益，逐步退出農(nóng)村市場，在這一時期只有農(nóng)村信用社還在苦苦支撐。此時的農(nóng)村信用社作為農(nóng)村唯一一家金融機構，它的貸款額還是遠遠低于農(nóng)村信用社存款的數(shù)額。[3]

三、資金充足下的政策調(diào)整

1996年以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，社會發(fā)展資金非常充裕，在這種情況下，我國金融機構體系內(nèi)部的流動性也得到了不斷的增強，在這一時期，資金空轉的現(xiàn)象普遍存在，并引發(fā)了一定的爭議。雖然，該時期，我國并沒有像其他國家一樣陷入到流動性危機當中，但我國資金供求失衡現(xiàn)狀卻愈演愈烈。不僅如此，這一時期，我國金融機構的流動性過剩和農(nóng)村流動性危機的現(xiàn)象并存，極大的阻礙了我國農(nóng)村金融機構的進一步發(fā)展。

但凡事有一弊必有一利，該時期資金過剩以及流動性悖論的出現(xiàn)，也為我國農(nóng)村融資問題的解決提供了有效途徑，在這種情況下，我國政府組織先后出臺各種解決流動性悖論的政策，不僅如此，我國農(nóng)村金融機構還歷經(jīng)了三次改變，一是出臺了相關鼓勵正式金融機構的政策。二是以農(nóng)村信用社為主的金融機構得到了飛速發(fā)展。三是開始關注我國農(nóng)村資金的回流問題。

四、農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象依然存在

近幾年來，我國農(nóng)村金融機構的內(nèi)部存差問題依然比較嚴重，這也在一定程度上導致了我國農(nóng)村金融機構流動性過剩的現(xiàn)狀，這一現(xiàn)象是難以在短期內(nèi)就得到解決的，未來的一段時間里，這一問題依然會是困擾我國農(nóng)村金融機構進一步發(fā)展的障礙。為了改變這一現(xiàn)狀，解決我國農(nóng)村金融機構融資難的問題，我國政府出臺了一系列的政策，并組織成立了金融組織，但是，我國農(nóng)村資金短缺的矛盾依舊沒有得到有效的解決。具體來說，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）我國農(nóng)村貸款覆蓋面小，難以滿足我國農(nóng)村居民的貸款需求，貸款比例相對較低。

（二）我國農(nóng)村金融缺口龐大，根據(jù)相關調(diào)查顯示，直至2020年，我國新農(nóng)村建設所需要的新增資金就高達數(shù)萬億元人民幣，也就是說，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額難以填補如此巨大的資金缺口。

總而言之，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在著密切的關系，想要切實實現(xiàn)新農(nóng)村建設，我們就必須進一步加強金融組織對新農(nóng)村建設的支持力度，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融機構以及社會主義新農(nóng)村建設的雙成功。[4]

五、深入農(nóng)村金融體系改革，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

根據(jù)上文我們可以清楚的了解我國農(nóng)村金融體系形成的原因以及農(nóng)村金融安排的復雜性。事實上來說，如果我們難以實現(xiàn)農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟機體下的根植，我們就很難實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也難以實現(xiàn)我國農(nóng)村金融融資問題的有效解決。正因如此，我們必須進一步實現(xiàn)我國農(nóng)村金融體系的改革，加大農(nóng)村金融機構對我國農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融機構的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]彭藝.我國農(nóng)村金融體系的歷史演進與發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2010，05：53-54.

[2]那明格.淺談我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構建[J].黑龍江金融，2010，07：42-44.

篇（10）

(一)支票的特征

支票是票據(jù)的一種,具有一般票據(jù)的共同特征,與匯票、本票一樣屬于完全有價證券、設權證券、無因證券、文義證券、金錢債權證券、流通證券、要式證券等。但相比較而言,支票也有自己的法律特征。

第一,支票的付款人僅限于銀行或其他金融機構。與匯票一樣,支票也是委付證券,有三個基本當事人,即出票人、收款人和付款人。但是,支票的出票人和付款人受到一定資格的限制。《票據(jù)法》規(guī)定支票付款人只能是銀行或其他金融機構,不能是其他法人或自然人。根據(jù)我國現(xiàn)行行政規(guī)章的規(guī)定,支票的付款人限于經(jīng)中國人民銀行批準辦理支票存款業(yè)務的銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社。[4]

第二,支票是見票即付的即期票據(jù)。根據(jù)多數(shù)國家的票據(jù)法,支票通常為即期票據(jù),有些國家的票據(jù)法也容許出票人在實務中簽發(fā)遠期支票。但根據(jù)我國《票據(jù)法》的規(guī)定,支票僅為見票即付的即期票據(jù),而不像匯票、本票那樣有即期和遠期之分。因此,匯票、本票是信用證券,而支票是支付證券,其主要功能在于代替現(xiàn)金進行支付,法律上強調(diào)其“見票性”。

第三,支票是無條件支付票據(jù)。各種均強調(diào)票據(jù)的無條件支付性。然而,支票的主要功能就在于其支付性,因而,支票的無條件支付性的意義就顯得更加突出。[5]此外,為了加強支票的支付功能與交易效率,票據(jù)法不僅強調(diào)支票的無條件支付性,而且還將支票的付款提示期間規(guī)定較短,較之即期銀行匯票和即期銀行本票的付款提示期間均大為縮短。[6]

第四,支票的無因性受到一定的限制。我國《票據(jù)法》規(guī)定,支票的出票人簽發(fā)的支票金額不得超過其付款時在付款人處實有的存款金額。出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的,為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票。[7]

(二)支票的種類

根據(jù)不同的標準,可以將支票作出不同的分類。

1.記名支票、指示支票和無記名支票。這是根據(jù)支票上記載權利方式的不同作出的劃分。記名支票是出票人在票面上載明收款人名稱的支票;指示支票是在票上記載了收款人,而且附有“或其指定人”字樣的支票;無記名支票是出票人在票上可以不記載收款人名稱的支票。我國《票據(jù)法》在支票記載的規(guī)則上未將收款人名稱作為絕對必要記載事項,[8]而且還規(guī)定,支票上未記載收款人名稱的,經(jīng)出票人授權,可以補記。[9]這說明我國現(xiàn)行《票據(jù)法》是承認無記名支票的。

2.現(xiàn)金支票、轉賬支票與普通支票。這是根據(jù)支票的付款方式不同作出的劃分。現(xiàn)金支票只能支付現(xiàn)金,轉賬支票只能由銀行收入持票人賬戶,普通支票不限定支付方式。我國《票據(jù)法》規(guī)定,支票可以支取現(xiàn)金,也可以轉賬,用于轉賬時應當在支票正面注明。支票中專門用于支取現(xiàn)金的,可以另行制作現(xiàn)金支票,現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票中專門用于轉賬的,可以另行制作轉賬支票,轉賬支票只能用于轉賬,不得支取現(xiàn)金。[10]

3.一般支票和變式支票。這是根據(jù)支票當事人是否兼任作出的劃分。一般支票是支票關系的三方當事人由不同主體充當。變式支票是支票關系的三方當事人存在兼任的情況。變式支票又有對已支票(出票人以自己為付款人)、指己支票(出票人以自己為收款人)和受付支票(出票人以付款人為收款人)三種。我國《票據(jù)法》也承認變式支票。如《票據(jù)法》規(guī)定,出票人可以在支票上記載自己為收款人。[11]

4.即期支票與遠期支票。這是根據(jù)支票上記載的出票日與實際出票日是否一致作出的劃分。根據(jù)各國票據(jù)法的規(guī)定,支票均為見票即付的,這是由支票的支付證券的性質(zhì)決定的。但在票據(jù)運作實務中,出票人往往將未來的日期作為出票日記載于支票之上,根據(jù)票據(jù)的文義性特征,支票持票人只能在該未來的日期以后方可提示付款,該類支票就是“遠期支票”。這就使得支票具有一定的信用功能,從而打破了支票限于見票即付的的立法原則。[12]

此外,根據(jù)其他標準還可以對支票作出其他劃分。例如,根據(jù)票據(jù)法是否容許票據(jù)行為人在支票上作特殊記載以及該特殊記載是否具有特殊保障含義,可以將支票分為普通支票和特殊支票。[13]普通支票是指票據(jù)行為人僅依據(jù)票據(jù)法基本規(guī)定在支票上作一般記載的支票,該記載不具有票據(jù)法上的特殊保障效力。特殊支票則是指出票人依據(jù)票據(jù)法特別規(guī)定可以在支票上作特別記載,并可以依該特別記載產(chǎn)生票據(jù)法上的特殊保障效力的支票。特殊支票主要為保付支票與劃線支票。前者是經(jīng)付款人在支票上簽章從事保付行為后,由付款人承擔絕對的付款責任而免除出票人及背書人責任的支票;[14]后者又稱為“平行線支票”,即票據(jù)行為人依法在支票正面劃平行線二道,并依此取得票據(jù)上的特殊保障效力的支票。[15]再如,在我國臺灣地區(qū)支票還可以劃分為限額支票、限額保證支票、國庫支票與鐵票。[16]

篇（11）

功能街區(qū)是實現(xiàn)城市職能的載體，也是實現(xiàn)相關社會資源空間聚集、有效發(fā)揮某種特定城市功能的有效形式。北京西城區(qū)是首都核心區(qū)的重要組成部分，金融街是北京六大重點產(chǎn)業(yè)功能區(qū)之一。為了實現(xiàn)城市空間配置效率，2009年北京市批準設立西城區(qū)功能街區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進局，這是北京市所有區(qū)縣中唯一的以功能街區(qū)為模式的產(chǎn)業(yè)促進機構；并隨后將西城區(qū)的空間范圍劃分為十個功能街區(qū)，分別是金融街、西單商業(yè)區(qū)、什剎海歷史文化保護區(qū)、阜景歷史文化街區(qū)、大柵欄傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)、琉璃廠藝術品交易中心、馬連道茶葉特色商業(yè)區(qū)、天橋演藝區(qū)、德勝科技園和廣安產(chǎn)業(yè)園。包括了金融、商務、旅游、文化創(chuàng)意、科技、現(xiàn)代服務業(yè)等多項城市高端產(chǎn)業(yè)。

十個功能街區(qū)各具特色，從已經(jīng)定位的功能總體結構上來說，基本符合多樣化的功能區(qū)組合特點。金融街是國家級金融中心、北京市金融主中心區(qū)、北京六大高端產(chǎn)業(yè)功能區(qū)之一、西城區(qū)的核心功能區(qū)。德勝科技園是中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的一部分，享受中關村科技園區(qū)的政策，在發(fā)展中形成了研發(fā)設計、金融后臺、文化創(chuàng)意和高端交易四大支柱產(chǎn)業(yè)，是西城區(qū)發(fā)展的又一個重要增長極。廣安產(chǎn)業(yè)園是“十一五”時期推出并重點發(fā)展的園區(qū)之一。什剎海歷史文化旅游風景區(qū)是北京最大的歷史文化保護區(qū)，也是傳統(tǒng)文化體現(xiàn)最集中的區(qū)域之一，已成為極具知名度和關注度的城市品牌。阜景文化旅游街區(qū)匯集了皇家經(jīng)典文化、中外宗教文化、民俗風情文化和名人故居文化，有歷代帝王廟、妙應寺白塔、廣濟寺、民國四合院以及魯迅博物館、中國地質(zhì)博物館等眾多文化場所。琉璃廠藝術品交易中心區(qū)是現(xiàn)代文化藝術品高端交易中心。天橋演藝區(qū)是文化特色突出、演藝聚集明顯、展示活動豐富、休閑旅游聯(lián)動的文化區(qū)域。西單商業(yè)區(qū)與王府井、大柵欄并稱為北京三大傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)。大柵欄傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)是北京最古老、最著名的傳統(tǒng)商業(yè)街市之一，是北京傳統(tǒng)文化與傳統(tǒng)商業(yè)融合之地。馬連道茶葉特色商業(yè)區(qū)是以茶葉經(jīng)銷、茶貿(mào)易、茶文化展示為主的特色商業(yè)街區(qū)，被譽為“京城茶葉第一街”。

功能街區(qū)的作用分析

北京市已進入后工業(yè)化社會，現(xiàn)代服務業(yè)成為其主導產(chǎn)業(yè)，其中西城區(qū)作為北京市的核心功能區(qū)，是這個階段特征的集中反映。表1顯示了2010年北京市和西城區(qū)的產(chǎn)業(yè)組成。

表1顯示，在第三產(chǎn)業(yè)中，北京市和西城區(qū)2010年產(chǎn)值最大的兩個行業(yè)都分別是金融業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。這說明，西城區(qū)的金融和商業(yè)不但是西城的主要經(jīng)濟支柱，也是北京市的主要經(jīng)濟增長點。這些產(chǎn)業(yè)主要分布在十個功能街區(qū)中，金融和商業(yè)突出的特點主要通過功能街區(qū)得到了體現(xiàn)（見圖1）。

注：德勝科技園數(shù)據(jù)為2011年1-9月數(shù)據(jù)，其他為2011年1-8月數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)單位為億元，下同。

圖1顯示，西城區(qū)十大功能街區(qū)的金融業(yè)和批發(fā)零售業(yè)遠遠超出其他行業(yè)，成為西城的重要的經(jīng)濟來源。

從各街區(qū)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結構來看，各功能街區(qū)定位明確，但主導產(chǎn)業(yè)雷同（見表2）。

表2顯示，十個功能街區(qū)各自的主導產(chǎn)業(yè)分別是：金融街以金融業(yè)為主，天橋的社會福利事業(yè)比例較高，其他所有街區(qū)的批發(fā)零售都占較高比例。其中，金融街、廣安產(chǎn)業(yè)園、什剎海、阜景、琉璃廠、天橋、西單、馬連道等八個功能街區(qū)主導產(chǎn)業(yè)占各自街區(qū)全部產(chǎn)業(yè)的比例都超過了一半，而且大多數(shù)超過了70%；只有德勝科技園和大柵欄兩個街區(qū)的主導產(chǎn)業(yè)占全部產(chǎn)業(yè)的比例不到一半。除了金融街和天橋外，其它街區(qū)都以商業(yè)服務業(yè)占明顯優(yōu)勢。這說明，盡管西城各功能街區(qū)各自定位不同，但他們的主導產(chǎn)業(yè)雷同，優(yōu)勢不突出。尤其是，除了金融街的金融產(chǎn)業(yè)定位與實際相符外，其他街區(qū)的主導產(chǎn)業(yè)與定位不相符。因此，總體來看，西城的各功能街區(qū)尚未形成明顯的功能優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

金融業(yè)是西城區(qū)的主導行業(yè)，也是各功能區(qū)建設的基礎。以西城區(qū)2004-2010年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用灰色關聯(lián)模型，結果見表3。

表3 西城區(qū)金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度

表3的關聯(lián)度顯示，所有產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)關聯(lián)度都比較大。其中，與金融業(yè)關聯(lián)度最大的是住宿和餐飲業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)次之，接下來依次是租賃和商務服務業(yè)、信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、工業(yè)和教育。這說明，“十一五”期間，交通運輸?shù)然A設施型產(chǎn)業(yè)對西城區(qū)的金融業(yè)貢獻最大，其次是商業(yè)，商務服務、計算機等信息服務業(yè)。因此，要實現(xiàn)以金融為主導的城市核心功能，需要各功能區(qū)之間在城市基礎設施、商務服務和信息服務等方面大力配合。

功能區(qū)合理匹配的空間構架

確定主導功能和輔助功能，形成功能體系。首先，以金融商務為核心產(chǎn)業(yè)，將金融街建設成為以大型金融機構為核心，以高端商務服務為主要產(chǎn)業(yè)，通過為高端服務為目的的商業(yè)、居住、文化娛樂、休閑和旅游，為金融的各項生產(chǎn)、交流和員工生活服務，以及參觀人員的體驗服務提供保障。其次，其它功能街區(qū)則通過不同行業(yè)與金融業(yè)之間建立有機聯(lián)系，形成以金融為核心的多樣化的服務體系。

處理好功能關系。一是處理好主要功能與次要功能的關系。盡管西城各功能街區(qū)各自都有鮮明的特色，但是它們在功能體系中，承擔著不同角色。次要功能需要圍繞為主要功能服務，在支持和補充主要功能的基礎上，發(fā)揮特色功能。西城作為北京的金融商務服務中心，顯然金融商務服務是其主要功能，其余九個功能區(qū)需要圍繞為金融服務的同時，發(fā)揮各自在科技、后臺服務、商務、旅游、休閑等方面作為金融商務的重要組成部分，強化金融商務服務功能。二是處理好經(jīng)濟與非經(jīng)濟區(qū)關系。功能區(qū)的分類標準有很多，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的而需要，分為非經(jīng)濟功能區(qū)和經(jīng)濟功能區(qū)。非經(jīng)濟功能區(qū)是指行政區(qū)、居住區(qū)等與產(chǎn)業(yè)活動無直接關系的聚集區(qū)域，它們的活動直接或間接為經(jīng)濟功能區(qū)服務。經(jīng)濟功能區(qū)是一個區(qū)域的核心發(fā)展能力所在。經(jīng)濟功能區(qū)有自己的主導產(chǎn)業(yè)，有較強的發(fā)展能力、經(jīng)濟控制能力和聚集擴散能力。在現(xiàn)代城市發(fā)展的進程中，經(jīng)濟功能區(qū)不僅要滿足本城市的功能需求，而且會在更大區(qū)域的產(chǎn)業(yè)分工體系中占據(jù)重要位置，滿足區(qū)域乃至全球化不同經(jīng)濟功能的需求。西城區(qū)正是以金融為核心，以旅游、文化、科技和商務為支撐的綜合經(jīng)濟區(qū)。因此，休閑、商業(yè)、科技、文化等活動并非經(jīng)濟核心競爭力，它們需要通過為金融服務才能產(chǎn)生經(jīng)濟效益。