金融服務(wù)優(yōu)化大全11篇

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篇（1）

關(guān)鍵詞： 科技金融；服務(wù)平臺；功能結(jié)構(gòu)；全生命周期；垂直搜索

Key words： science technology and finance；service platform；functional structure；full life cycle；vertical search

中圖分類號：F832；G322 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）11-0004-03

0 引言

科技金融服務(wù)平臺是網(wǎng)絡(luò)時代為科技金融提供線上服務(wù)的平臺工具，是通過有效聚集、整合、優(yōu)化各類科技金融資源來滿足平臺使用各方的信息共享、資源對接需求的載體?？萍冀鹑诜?wù)平臺作為科技金融信息的集散地，可以提供從項目申請直至最后簽約的全流程服務(wù)，為科技型中小企業(yè)和投資各方提供了一個涵蓋企業(yè)/項目全生命周期融資需求的對接渠道，能夠有效克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問題。不僅對促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化起到服務(wù)和導(dǎo)向作用，而且也能對完善技術(shù)貿(mào)易市場機(jī)制，推動技術(shù)市場的發(fā)展，不斷增強(qiáng)我國科技的持續(xù)創(chuàng)新能力起到積極作用。

目前，我國絕大多數(shù)科技中介服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，類型單一，能夠提供的服務(wù)品種少，服務(wù)質(zhì)量低，科學(xué)、高效的服務(wù)模式和商業(yè)模式缺乏，特別是能夠?qū)崿F(xiàn)科技金融在線“一站式服務(wù)”的中介平臺還基本處于空白狀態(tài)。已有的科技金融服務(wù)平臺，普遍存在信息更新不及時、功能架構(gòu)不完善的問題，使得信息不能有效溝通與對接，導(dǎo)致平臺的交易量小、工作效率相對比較低下。

從1993年深圳市科技局提出“科技金融攜手合作扶持高新技術(shù)發(fā)展”，首次正式運用“科技金融”概念以來，國內(nèi)對于科技金融的研究日益升溫[2]。以“科技金融”為檢索詞，在中國知網(wǎng)上共檢索出40多萬篇相關(guān)文獻(xiàn)，內(nèi)容涉及科技金融概念闡述、制度安排、發(fā)展機(jī)制、實證研究等方方面面，已經(jīng)有了比較豐富的研究成果。而作為科技金融理論應(yīng)用于實踐的暢通渠道，對應(yīng)于科技金融服務(wù)平臺的研究則顯得相對空白[1-6]。以“科技金融”和“平臺”同時為關(guān)鍵詞，在中國知網(wǎng)上僅能檢索出100多篇文獻(xiàn)，而且絕大部分是研究平臺架構(gòu)和數(shù)據(jù)庫建設(shè)等底層設(shè)計的，極少有涉及到科技金融服務(wù)平臺的功能結(jié)構(gòu)研究，偶有涉及也只是提到了部分功能，而未就科技金融服務(wù)平臺進(jìn)行全生命周期的探討。如謝文靜（2011）[7]在《上海研發(fā)公共服務(wù)平臺的功能創(chuàng)新》中研究了上海研發(fā)公共服務(wù)平臺創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)子系統(tǒng)的既有功能和功能創(chuàng)新，但只是涉及到了科技金融相關(guān)的部分功能，并不全面。因此，本文旨在前人研究的基礎(chǔ)上，提出一個系統(tǒng)的科技金融服務(wù)平臺功能結(jié)構(gòu)框架，為后期科技金融服務(wù)平臺建設(shè)提供基礎(chǔ)。

1 我國科技金融服務(wù)平臺存在問題的分析

我國各省（市、區(qū)）提供科技金融服務(wù)的典型平臺主要有江蘇省科技金融服務(wù)平臺、中國科技金融網(wǎng)、北京中關(guān)村科技創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海研發(fā)公共服務(wù)平臺等。其他諸如團(tuán)貸網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力投資等只提供科技金融某一細(xì)分產(chǎn)品服務(wù)或是只提供信息服務(wù)而沒有相應(yīng)在線申報平臺的不納入典型科技金融服務(wù)平臺的范疇。

分析這些典型的科技金融服務(wù)平臺，可以發(fā)現(xiàn)存在以下主要共性問題：

①提供的金融產(chǎn)品的品種不全。如上海研發(fā)公共服務(wù)平臺只提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)，而忽略了科技金融領(lǐng)域中其他組成部分，如“風(fēng)險投資”、“私募”、“債權(quán)投資”等。

②在各平臺現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒有積極向外擴(kuò)展，且地域性很強(qiáng)。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺中的科技項目只包括“省成果轉(zhuǎn)化資金項目”、“省科技支撐計劃項目”、“省創(chuàng)新資金項目”和“國家創(chuàng)新基金項目”，局限于江蘇省內(nèi)和國家級的項目，而并未兼顧到其他省市的項目；而且不提供科技項目的主動申報，不能滿足更多中小企業(yè)的項目申報需求。

③大部分平臺只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調(diào)查、合約簽訂的全流程服務(wù)，尤其在合約簽訂后的后續(xù)服務(wù)、多方協(xié)調(diào)等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務(wù)平臺只了相關(guān)供求信息，而沒有提供后續(xù)的服務(wù)，平臺的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。

④大部分科技金融服務(wù)平臺都沒有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業(yè)，其資金需求結(jié)構(gòu)有著很大區(qū)別，如風(fēng)險投資比較適用于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，而在企業(yè)的成熟期比較適用主板市場或二板市場融資?，F(xiàn)有科技金融平臺并未對融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致劃分，導(dǎo)致不同生命周期階段的中小企業(yè)難以找到適合的融資產(chǎn)品。如中國科技金融網(wǎng)在項目倉庫中按照“投資期限”、“投資金額”、“投資收益”對投資產(chǎn)品進(jìn)行了分類，而未區(qū)分資金來源，導(dǎo)致融資企業(yè)需花費較多的洽談成本才能找到合適的融資產(chǎn)品。

⑤幾乎所有科技金融服務(wù)平臺都未設(shè)計出清晰的商業(yè)模式，運營成本主要來自政府補(bǔ)貼，不具有自我生存能力。

2 完善科技金融服務(wù)平臺功能的思路

綜合科技金融服務(wù)平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，本文提出可從以下方面進(jìn)行提升：

①結(jié)合科技金融理論，考慮多種融資方式，對融資產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務(wù)平臺的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級資本市場融資國家已經(jīng)有相應(yīng)比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務(wù)平臺只提供相關(guān)知識，而并不作為中介平臺參與。因此，平臺應(yīng)主要服務(wù)于直接融資中的風(fēng)險投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。具體劃分如圖1所示。

②確保平臺的開放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項目與融資產(chǎn)品的匹配率。現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺基本都是封閉式的，只能提供平臺自有信息，而不能搜索到其他平臺的信息。到目前為止全國已建成近百個帶有科技金融服務(wù)功能的平臺，均為獨立運作，每一家的信息量都不大，但平臺布局和結(jié)構(gòu)不一，用戶很難一一注冊并適應(yīng)每一家平臺，因此現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺的使用率不高，很多平臺的信息更新還停留在幾個月之前。通過確保平臺的開放性和易用性，一方面可以豐富平臺的自有資源，另一方面可以運用垂直搜索技術(shù)[9-11]集成其他省（市、區(qū)）的科技金融服務(wù)平臺信息，增強(qiáng)用戶體驗，提高平臺使用率，實現(xiàn)良性循環(huán)。

③提供全流程、一站式服務(wù)。實現(xiàn)從項目申請直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務(wù)，增強(qiáng)科技金融服務(wù)平臺作為第三方中介在項目接洽和開展過程中協(xié)調(diào)作用，實現(xiàn)服務(wù)平臺的增值作用。

④改進(jìn)平臺的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進(jìn)行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。

⑤考慮集成的概念?？萍夹椭行∑髽I(yè)在對科技金融方面有所需求的同時可能還有技術(shù)轉(zhuǎn)移或技術(shù)交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務(wù)，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務(wù)；即便企業(yè)只對科技金融有所需求，在項目申報和后期審核過程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復(fù)驗證，增加時間成本。

3 我國科技金融服務(wù)平臺功能優(yōu)化

根據(jù)科技金融全生命周期流程，對服務(wù)平臺功能進(jìn)行設(shè)計，主要包括基本信息管理、對接服務(wù)、合同管理、項目執(zhí)行、后評估及其他服務(wù)六大功能模塊。其功能結(jié)構(gòu)如圖2所示。

3.1 基本信息管理 基本信息管理系統(tǒng)為會員提供注冊和需求服務(wù)。其中會員又可分為投資方、融資方和中介機(jī)構(gòu)。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨立子系統(tǒng)分別管理。首先由會員提供營業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺，通過平臺確認(rèn)無誤后進(jìn)行基本信息填寫完成注冊。經(jīng)過注冊的會員，可提交需求信息進(jìn)行需求，但為了確保信息的真實性，需在需求提交的同時提供項目可行性報告等證明文件。同時，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進(jìn)行細(xì)分；將投資方的投資資金按照風(fēng)險投資、私募等來源不同進(jìn)行細(xì)分，爭取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。

3.2 對接服務(wù) 對接服務(wù)是指由投資方、融資方或平臺三者任意一方發(fā)起的信息查找對接服務(wù)，一方在平臺數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行檢索，若有符合條件的項目則通過平系另一方，并進(jìn)行雙方洽談，對接服務(wù)發(fā)起的業(yè)務(wù)流程以雙方或三方簽訂合同為終結(jié)。對接服務(wù)是整個科技金融服務(wù)平臺的核心板塊，是平臺使用者真正進(jìn)行溝通、實現(xiàn)交易的關(guān)鍵步驟。

對接服務(wù)可細(xì)分為對接服務(wù)（一級交易）――投資方發(fā)起、對接服務(wù)（一級交易）――融資方發(fā)起、對接服務(wù)（一級交易）――平臺發(fā)起和對接服務(wù)（二級交易）――投資方發(fā)起四部分。

一級交易是指項目的發(fā)行過程，涉及項目從發(fā)起到完結(jié)的全過程，起到的是科技項目與金融資產(chǎn)的對接作用；二級交易是指金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，二級交易的實施能夠使資金真正融通起來。對接服務(wù)無論是哪一方發(fā)起都會涉及信息檢索過程，為了更好地實現(xiàn)項目匹配，科技金融服務(wù)平臺將充分發(fā)揮開放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時提供垂直搜索功能[9-11]。用戶的信息檢索首先將在平臺自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過垂直搜索集成其他平臺信息，提高用戶的檢索匹配度。

3.3 合同管理 合同管理系統(tǒng)提供半自動化服務(wù)，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過程主要由平臺工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對合同進(jìn)度的線上跟蹤服務(wù)，主要通過計算機(jī)系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對交易過程涉及的抵押物與質(zhì)押物進(jìn)行查詢、跟蹤的過程。

3.4 項目執(zhí)行管理 項目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺對于合作項目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問題。常態(tài)化跟蹤由平臺定期發(fā)起，需合作各方定期上報項目進(jìn)展與相關(guān)材料，平臺工作人員負(fù)責(zé)維護(hù)與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項目合作出現(xiàn)問題時，由合作各方溝通解決，平臺工作人員提供相應(yīng)協(xié)助。

3.5 后評估流程 后評估發(fā)起于合作的結(jié)束階段，主要包括對項目的執(zhí)行情況評估；對投資方、融資方、中介機(jī)構(gòu)的評估；以及平臺的自評估。評估結(jié)果以評估報告的形式給出。對合作各方的評估主要包括對各方的誠信度、配合度等方面進(jìn)行評估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺的自評估能夠分析整個項目過程中出現(xiàn)的問題，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，為平臺的后續(xù)運營提供支持。評估結(jié)果將存入平臺數(shù)據(jù)庫，供后期項目開展參考。

3.6 其他服務(wù) 除了針對科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務(wù)平臺還將提供其他相關(guān)服務(wù)，具體包括會員服務(wù)、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報告等。會員服務(wù)板塊將為平臺用戶提供入會指引和平臺介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關(guān)科技金融的媒體報道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺過去的項目對接成功案例；內(nèi)參報告是對平臺累積的信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析后得出的研究報告，能夠為平臺用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導(dǎo)意見。

4 結(jié)論

本文首先針對科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題提出了建立科技金融服務(wù)平臺的必要性和迫切性；明確實施完善、運行良好的科技金融服務(wù)平臺能夠為科技型中小企業(yè)和投資各方提供有效的對接渠道，克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問題；最后基于平臺開放性和易用性的設(shè)計理念，建立了以全生命周期為基礎(chǔ)、“自有信息庫+垂直搜索”為核心的科技金融服務(wù)平臺功能結(jié)構(gòu)框架。

該平臺擬采用的盈利模式為廣告位收入以及自有信息庫項目的傭金收入和垂直搜索項目的精準(zhǔn)營銷點擊費，但由于國內(nèi)現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺大都為公益性免費網(wǎng)站，由政府提供資金支持，而垂直搜索功能又較少應(yīng)用于科技金融服務(wù)平臺，因此需要一定的時間改變平臺用戶的消費觀念，平臺實現(xiàn)收支平衡直至盈利將是一個長期的過程。本文的后續(xù)研究方向?qū)⑹菍萍冀鹑谄脚_盈利能力的持續(xù)探討。

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篇（2）

[中圖分類號]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機(jī)構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下的一個特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟(jì)手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟(jì)手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評價指標(biāo)，及時發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問題前，及時準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險降低最低。同時提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風(fēng)險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

篇（3）

在基層金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行是重要的機(jī)構(gòu)載體，承擔(dān)著為基層民眾提供信貸支持、儲蓄業(yè)務(wù)辦理等基礎(chǔ)的金融網(wǎng)點服務(wù)職能。然而，在當(dāng)前的金融形勢下，基層銀行網(wǎng)點在服務(wù)方面所呈現(xiàn)的理念以及執(zhí)行效果表現(xiàn)都并不理想，從某種程度上說，部分網(wǎng)點整體的服務(wù)質(zhì)量較為低下，與新時期所提出的網(wǎng)點服務(wù)要求存在一定偏差，難以滿足基層人民群眾日益更新的金融服務(wù)需求，給銀行本身在金融領(lǐng)域的品牌地位提升和經(jīng)營發(fā)展都造成了一定影響。因此，銀行要從實際出發(fā)，針對服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行有效分析，明確具體的問題，并在此基礎(chǔ)上以滿足消費者實際需求為導(dǎo)向，對具體的服務(wù)體制、服務(wù)方式等進(jìn)行創(chuàng)新，切實提升服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行深耕細(xì)作奠定良好基礎(chǔ)。

1.服務(wù)現(xiàn)狀

1.1服務(wù)機(jī)制不完善

通過對基層銀行網(wǎng)點服務(wù)現(xiàn)狀展開分析，可以發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行服務(wù)機(jī)制建設(shè)并不完善，主要缺乏對一線服務(wù)人員的合理調(diào)配、狀態(tài)調(diào)試、工作激勵等行之有效的管理機(jī)制，而給網(wǎng)點服務(wù)工作有序開展，優(yōu)化整體服務(wù)效果等都造成不良影響。正常情況下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點對外營業(yè)時間比較規(guī)范[1]。但是在對外為客戶辦理業(yè)務(wù)之余，一線服務(wù)人員所需要承擔(dān)的工作職責(zé)也有很多，例如，尾箱清點、日終扎帳，傳票整理等例行工作。此外，他們還承擔(dān)著一定的金融指標(biāo)營銷任務(wù)，加之大部分基層銀行網(wǎng)點人員緊缺，兼崗現(xiàn)象突出，不夠合理的人力配置和工作安排，不僅給員工造成很大的心理負(fù)擔(dān)，同時也可能誘發(fā)負(fù)面情緒，導(dǎo)致其無法保持良好的服務(wù)狀態(tài)。不僅如此，長時間保持高壓的工作態(tài)勢，很容易導(dǎo)致員工在提供金融服務(wù)時出現(xiàn)工作失誤，可能引發(fā)風(fēng)險事件，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。此外，大部分基層銀行網(wǎng)點的事后追責(zé)問責(zé)現(xiàn)象較為普遍，對一線員工服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量考核評價管理方式單一，存在只處罰不激勵的情形，久而久之，員工職業(yè)成就感和歸屬感降低，對消費者提供的服務(wù)質(zhì)量也不盡如人意。

1.2服務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化

通過對目前的基層銀行網(wǎng)點內(nèi)部服務(wù)環(huán)境展開分析，可以發(fā)現(xiàn)，在環(huán)境建設(shè)上，部分銀行網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境設(shè)計不夠合理。首先，在硬件設(shè)施建設(shè)上不夠優(yōu)化，包括客戶等候區(qū)座椅數(shù)量少，無法給消費者提供充足的休息場所，在內(nèi)部環(huán)境以及裝飾的設(shè)計上落后于現(xiàn)代人的審美需求、設(shè)施設(shè)備陳舊、破損，在ATM、自主查詢以及宣傳、提醒標(biāo)識等要素的設(shè)計和設(shè)施引進(jìn)上不夠規(guī)范，導(dǎo)致消費者對銀行整體環(huán)境的滿意度比較低下，多種因素重疊，導(dǎo)致部分長期未裝修改造的銀行網(wǎng)點客戶流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。其次，在軟環(huán)境建設(shè)上也不夠規(guī)范，員工的服務(wù)理念以及所呈現(xiàn)的服務(wù)氛圍有待進(jìn)一步優(yōu)化，導(dǎo)致消費者在辦理業(yè)務(wù)時缺乏親切感與歸屬感，進(jìn)而對銀行的業(yè)務(wù)能力和安全性也缺乏信任感。

1.3服務(wù)工作體系缺乏創(chuàng)新

除了服務(wù)環(huán)境有待進(jìn)一步革新之外，基層銀行在網(wǎng)點服務(wù)的工作體系建設(shè)上，也不夠完善。因為內(nèi)部結(jié)構(gòu)單一、功能匱乏，導(dǎo)致服務(wù)效果薄弱，同時也難以提高客戶群體的滿意度[2]。在全新的時代背景下，信息化的發(fā)展趨勢日漸顯著，一些基層銀行網(wǎng)點對此缺乏全面的思想認(rèn)知，在業(yè)務(wù)辦理以及開展其他金融服務(wù)的過程中，仍然以傳統(tǒng)的人工方式為主，導(dǎo)致整體工作效能低下。雖然有的銀行引進(jìn)了智能化的金融服務(wù)體系，部分取代了人工辦理服務(wù)，但是，老年群體或者受教育程度較低的人員到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，由于對智能化操作無從入手，導(dǎo)致業(yè)務(wù)進(jìn)程難以順利推進(jìn)，而強(qiáng)制性要求客戶使用智能終端辦理業(yè)務(wù)，會使金融服務(wù)缺乏人性化，呈現(xiàn)出相反的效果，既不能給消費者提供便利，反而加重了消費者負(fù)擔(dān)。

1.4消費主體素質(zhì)參差不齊

在基層地區(qū)，商業(yè)銀行所面臨的服務(wù)對象大多以中老年群體為主[3]。他們整體的受教育程度普遍偏低，文化素質(zhì)薄弱，對金融知識和操作流程的掌握和了解不夠全面、具體。經(jīng)常有消費者在業(yè)務(wù)辦理的過程中，因自身專業(yè)知識匱乏，無法與銀行工作人員有效溝通，將自身不滿情緒發(fā)泄在銀行工作人員的身上，甚至引發(fā)沖突，進(jìn)行言語上的辱罵等，而作為銀行工作人員，在這樣的情況下，往往需要保持良好的服務(wù)態(tài)度，維護(hù)銀行的形象。對此，基層銀行網(wǎng)點應(yīng)搶占先機(jī)，強(qiáng)化金融知識宣傳教育工作，引導(dǎo)廣大消費者切實提升金融知識素養(yǎng)，從而在雙向主體有效配合的前提下提高業(yè)務(wù)辦理效率，有效優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

1.5柜員自身素質(zhì)有待提升

在銀行網(wǎng)點服務(wù)過程中，員工的整體素質(zhì)極大地影響著網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量。目前，一線員工金融專業(yè)素養(yǎng)還存在著很大的提升空間，同時也要適應(yīng)金融新形勢的變化。首先，在服務(wù)思想和態(tài)度上需要進(jìn)一步優(yōu)化[4]。據(jù)了解，大部分一線員工在業(yè)務(wù)辦理過程中，態(tài)度冷淡，語言生硬，對于消費者提出的問題不能耐心解答，或者在指導(dǎo)消費者辦理業(yè)務(wù)填寫相關(guān)單子的時候表現(xiàn)出不耐煩的情緒狀態(tài)。同時，也有很多員工以上級行大力提倡和發(fā)展智能化辦公為由，不愿意為消費者提供人工服務(wù)，如在很多基層銀行服務(wù)中，要求消費者5萬以下的業(yè)務(wù)到ATM機(jī)自主辦理。但是基層大部分民眾受教育程度有限，對智能化設(shè)備的操作流程不夠熟悉，這就導(dǎo)致了存錢容易、取錢難的現(xiàn)狀屢見不鮮。對此，基層銀行需要順應(yīng)時代趨勢，充分調(diào)研和了解轄區(qū)消費者的實際需求，并在此基礎(chǔ)上針對具體的服務(wù)對象和服務(wù)方式進(jìn)行有效優(yōu)化。

2.優(yōu)化對策

2.1完善服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

為進(jìn)一步優(yōu)化和改善網(wǎng)點服務(wù)的質(zhì)量和水平，需要先從服務(wù)機(jī)制出發(fā)進(jìn)行有效規(guī)范。針對內(nèi)部員工制定完善性的人資管理體制，踐行人性化思想，做好人文關(guān)懷[5]。針對職工的休假和薪資體制進(jìn)行合理規(guī)范，保證員工職能需求得到滿足，并在情感上受到有效激勵，以更加飽滿的精神狀態(tài)參與到服務(wù)工作當(dāng)中。其次，要合理制定投訴機(jī)制，針對消費者的投訴根據(jù)實際情況對內(nèi)部員工進(jìn)行酌情處理。同時，做好內(nèi)部服務(wù)環(huán)境合理優(yōu)化與建設(shè)也十分必要，能夠為消費者營造良好的業(yè)務(wù)辦理氛圍，構(gòu)建和諧的服務(wù)環(huán)境。加強(qiáng)硬件設(shè)施合理規(guī)劃，根據(jù)所服務(wù)的人群基數(shù)就內(nèi)部的座椅數(shù)量進(jìn)行合理布局，更換破舊的座椅和休息設(shè)施。加強(qiáng)ATM等設(shè)備的更換與維修，從而保證其辦理功能得到穩(wěn)定、有序的發(fā)揮。不僅如此，重點加強(qiáng)軟環(huán)境的建設(shè)與優(yōu)化也十分必要，針對提醒和宣傳標(biāo)識進(jìn)行個性化設(shè)計，從而突出銀行的特色，吸引人們的注意力，達(dá)到良好的產(chǎn)品宣傳和推廣效果。

2.2構(gòu)建智能化、現(xiàn)代化服務(wù)體系

在新時期的金融背景下，積極引進(jìn)和構(gòu)建現(xiàn)代化的服務(wù)體系也十分必要[6]。能夠更好地順應(yīng)時代的發(fā)展需求，同時也能夠讓業(yè)務(wù)辦理更加便利和高效。對此，銀行要加強(qiáng)智能化設(shè)備的配置，針對銀行卡辦理、信息查詢等使用智能化設(shè)備，全面推進(jìn)電子銀行渠道，減輕人工服務(wù)壓力。同時，做好用戶需求調(diào)研工作，通過問卷調(diào)查等方式了解用戶實際服務(wù)需求，不斷完善和優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，對具體的服務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，以保證服務(wù)的整體效果與消費者的實際需求更加契合。

2.3加強(qiáng)金融宣傳，提高消費者素質(zhì)

針對基層服務(wù)領(lǐng)域消費者金融專業(yè)素質(zhì)普遍低下的問題，銀行應(yīng)強(qiáng)化金融知識宣傳教育，為金融消費者提供持續(xù)性的金融知識宣傳，組織金融知識培訓(xùn)和宣講活動，將基礎(chǔ)金融知識以及業(yè)務(wù)辦理須知有效地滲透給民眾，從而讓其對銀行金融服務(wù)形成準(zhǔn)確的認(rèn)識，并做好充分的準(zhǔn)備工作，與銀行工作人員有效配合高效完成業(yè)務(wù)辦理。同時，也可以有效借助新媒體，如利用微信設(shè)置公眾號，針對比較常規(guī)的金融知識進(jìn)行宣傳，通過圖文融合的方式為廣大民眾介紹和講解智能化業(yè)務(wù)辦理平臺的操作方法，以及所需要注意的事項等，如利用微信公眾號宣傳自助設(shè)備的存取款基本功能和操作方法，以及手機(jī)銀行的下載和使用說明，讓廣大民眾能夠豐富金融常識儲備，并進(jìn)一步規(guī)范自身的操作行為，提高業(yè)務(wù)自主辦理的整體效能。

2.4強(qiáng)化員工培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)人員轉(zhuǎn)型

在基層網(wǎng)點服務(wù)的工作范疇內(nèi)，銀行需要重點關(guān)注員工自身專業(yè)素質(zhì)，給網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量全面提升所帶來的積極影響。并加強(qiáng)員工培訓(xùn)的具體執(zhí)行力度，針對目前在服務(wù)理念、態(tài)度以及在具體工作方法上所存在的問題進(jìn)行有效分析，積極組織集中培訓(xùn)，滲透人性化的服務(wù)思想，引導(dǎo)員工職工自身專業(yè)素質(zhì)有效提升。同時，加強(qiáng)人員素質(zhì)轉(zhuǎn)型也十分必要，在大力推廣智能化服務(wù)的基礎(chǔ)上也要保持人工服務(wù)的優(yōu)勢，針對老年人等消費群體要進(jìn)行耐心的指導(dǎo)，并適當(dāng)提供人工服務(wù)，保證業(yè)務(wù)辦理的人性化與靈活性。

篇（4）

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）24-0256-06

引言

20世紀(jì)中期以來，為了在激烈的全球競爭中保持競爭優(yōu)勢，越來越多的企業(yè)將部分非核心業(yè)務(wù)委托給內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)或外部企業(yè)，從而使自身能夠集中精力于企業(yè)的核心業(yè)務(wù)能力，以便使企業(yè)能夠獲取更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。外包這個概念最早是由美國管理學(xué)家加里·哈梅爾（Gary Hamel，1990）和C·K.普拉哈爾德（C.K.Praharad，1990）于1990年發(fā)表在《哈佛商業(yè)評論》上的《企業(yè)的核心競爭力》一文中提出。在過去的幾十年里， 外包已成為當(dāng)前企業(yè)界與理論界關(guān)心的熱點。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，外包這種“通過合同契約將企業(yè)內(nèi)部一些反復(fù)開展的活動和決策權(quán)轉(zhuǎn)移給外部提供者的行為”逐漸從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)拓展延伸。這不僅是因為制造業(yè)的跨國公司逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型的企業(yè)，貿(mào)易投資一體化的發(fā)展為新興發(fā)展中國家大量承接國際服務(wù)外包提供了可能。服務(wù)貿(mào)易本身的迅速發(fā)展也為服務(wù)外包的日益盛行奠定了基礎(chǔ)。在這一背景下，作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)全球分工的重要載體——服務(wù)外包的發(fā)展日益呈現(xiàn)出規(guī)模化、多樣化和高端化的新特點。

服務(wù)外包日趨成為服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的主要形式，而金融服務(wù)外包特別是離岸外包成為國際服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的重點。金融服務(wù)外包是銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)將原本由自身處理的某些事務(wù)或業(yè)務(wù)活動委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理的經(jīng)營方式。從全球范圍看，金融服務(wù)外包行業(yè)正處于行業(yè)生命周期的高速成長期，而中國的金融服務(wù)外包卻處于起步階段。根據(jù)《中國BPO服務(wù)外包市場分析報告》稱，到2008 年底，中國金融服務(wù)外包市場規(guī)模僅為48億元人民幣，而美國同期市場規(guī)模為97 億美元，折合人民幣為654 億元，也就是說中國金融服務(wù)外包市場規(guī)模不及美國市場規(guī)模的7.4%。但中國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，2004—2008年中國BPO內(nèi)需市場年增長率超過了20%，以金融服務(wù)外包為主業(yè)的外包公司近年來正處于快速擴(kuò)張期，年均增速在100%左右。

2008年9月爆發(fā)的美國次貸危機(jī)在一定程度上影響了金融服務(wù)外包的發(fā)展。許多跨國金融機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)之中，不得不調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略，將部分非核心業(yè)務(wù)外包到成本更低的地方，從而加速了金融服務(wù)外包業(yè)的全球轉(zhuǎn)移。來自計世資訊（CCW Research） 的研究報告顯示，2010 年中國金融IT 外包服務(wù)市場規(guī)模為74.57 億元，同比增長21.03%，2011—2014 年中國金融IT 外包服務(wù)市場的復(fù)合增長率將達(dá)到22.91%。畢博管理咨詢公司總經(jīng)理彼得？郝勒維茨認(rèn)為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。國際環(huán)境的變化更需要中國提高金融服務(wù)外包競爭力來迎接這一挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

因此，本文試圖從企業(yè)微觀的角度，構(gòu)建金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力演化模型，提出了競爭力各階段的優(yōu)化策略，并結(jié)合中國、印度、美國金融服務(wù)外包的實踐，驗證了該模型的正確性。

一、文獻(xiàn)回顧

國內(nèi)外對服務(wù)外包的研究相對比較成熟，但對金融服務(wù)外包的研究相對滯后。許多學(xué)者和專家主要從以下四方面研究金融服務(wù)外包問題：金融服務(wù)外包內(nèi)涵和動因的研究；金融服務(wù)外包決策的研究；金融服務(wù)外包與績效關(guān)系的研究；金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的研究[1～2]。本文對金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力進(jìn)行文獻(xiàn)綜述和評價。

（一）金融服務(wù)外包概念的研究

金融服務(wù)外包是服務(wù)外包的內(nèi)容之一。服務(wù)外包的概念本身就存在許多爭議，因此，相應(yīng)的金融服務(wù)外包的概念也存在不同的解釋。按照國際清算銀行 （BIS）所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會（BCBS）與國際證券委員會組織（IOSCO）、國際保險業(yè)監(jiān)管協(xié)會（IAIS） 組成的聯(lián)合論壇 2005 年的《金融服務(wù)外包》的定義，金融服務(wù)外包是指“受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務(wù)商（為集團(tuán)內(nèi)的附屬實體或集團(tuán)以外的實體）來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動[3]。

此外，王慶喜認(rèn)為金融服務(wù)外包是指金融企業(yè)到境外投資，為降低成本和縮短投資回收期而將非核心流程分離出來，打包給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的操作方式。在這種新的經(jīng)營管理模式中，金融企業(yè)通過利用“外部專業(yè)化資源”降低成本，提高效率，以取得更大的競爭優(yōu)勢[4]。

（二）金融服務(wù)外包國家競爭力研究

通過文獻(xiàn)梳理，現(xiàn)有的關(guān)于國家競爭力的研究主要體現(xiàn)在承接金融服務(wù)外包國家之間的競爭力比較方面。

趙蓓文（2010）從“后危機(jī)時代”國際經(jīng)濟(jì)格局的變化及其對中國的影響出發(fā)，運用價值鏈理論與國家競爭優(yōu)勢理論，對中、印承接金融服務(wù)離岸外包的國際競爭力加以比較。通過研究“后危機(jī)時代”中國承接金融服務(wù)離岸外包所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對世界主要城市金融服務(wù)離岸外包發(fā)展的環(huán)境進(jìn)行比較研究，進(jìn)而提出中國必須從比較優(yōu)勢上升到競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮政府在提升國家競爭優(yōu)勢中的作用，以“揚(yáng)長補(bǔ)短”的方式提高中國承接金融服務(wù)離岸外包的國際競爭力[5]。

闕澄宇（2010）從接包競爭力的基本決定因素（基礎(chǔ)要素、過程要素和環(huán)境要素）入手，逐項分析比較中印兩國在接包能力上的具體差異。研究結(jié)果表明，中國僅在電信、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和國家環(huán)境方面優(yōu)勢明顯，而在企業(yè)質(zhì)量體系認(rèn)證、從業(yè)人員英語水平、軟件人才培養(yǎng)模式、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)與信息安全以及稅收政策等方面仍與印度存在一定差距[6]。

（三）金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)競爭力研究

1.關(guān)于金融服務(wù)外包行業(yè)競爭力的形成研究。已有文獻(xiàn)關(guān)于金融服務(wù)外包競爭力的形成原理的研究主要是運用波特的鉆石模型。如王婧（2011）結(jié)合鉆石模型分析了金融服務(wù)外包競爭力的形成因素，如基礎(chǔ)設(shè)施、人力資本、知識和技術(shù)[7]。

魏倩、王正明（2009）通過鉆石模型對中國服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)競爭力的分析發(fā)現(xiàn)，中國服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)有著很大的發(fā)展空間和明顯的競爭優(yōu)勢，但在高級人才要素、知識資源、服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)、企業(yè)競爭能力方面與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距[8]。

2.關(guān)于金融服務(wù)外包競爭力影響因素的研究。國外的文獻(xiàn)主要從發(fā)包方角度，探討向承包方發(fā)包的主要影響因素。類似文獻(xiàn)很多，也具有一定的代表性。各研究機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)對外包的驅(qū)動因素進(jìn)行了調(diào)查和研究。波士頓咨詢集團(tuán)對100多家公司的外包行為進(jìn)行的調(diào)查、美國外包機(jī)構(gòu)和歐洲中央銀行對BPO動機(jī)進(jìn)行的調(diào)查中， 都認(rèn)為外包的主要原因是實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)（獲取成本優(yōu)勢） 。

國內(nèi)的文獻(xiàn)主要立足于承包方角度，著重分析金融服務(wù)外包競爭力的影響因素。劉貝（2011）提出影響承接離岸金融服務(wù)外包的四大方面因素：成本因素、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和環(huán)境支持、市場機(jī)遇。并以此為框架分析了大連承接離岸金融服務(wù)外包的競爭力[9]。高健華（2011）指出承接離岸金融服務(wù)外包影響因素有勞動力成本、基礎(chǔ)設(shè)施條件、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定性、 教育和培訓(xùn)、承接金融服務(wù)外包相關(guān)經(jīng)驗、業(yè)務(wù)成熟度、技術(shù)準(zhǔn)備和創(chuàng)新能力[10]。

鄂麗麗（2008）將影響因素定義為外生因素、催化因素和商業(yè)環(huán)境因素。外生因素主要包括政府政策、國家風(fēng)險以及基礎(chǔ)設(shè)施因素；催化因素包括地理距離和時區(qū)差異、文化兼容性、人力資源儲備以及語言環(huán)境因素。商業(yè)環(huán)境因素主要包括成本因素、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息安全、服務(wù)提供商的技能因素[11]。

3.關(guān)于金融服務(wù)外包行業(yè)競爭力的評價研究。以往關(guān)于金融服務(wù)外包競爭力的研究多集中于評價體系的構(gòu)建和在此基礎(chǔ)上的接包地之間的比較評級方面。

高健華（2011）利用金融服務(wù)外包的8個影響因素來構(gòu)建金融服務(wù)外包競爭力的二級指標(biāo)，并進(jìn)一步細(xì)化出17個三級指標(biāo)，通過運用模糊層次分析法進(jìn)行科學(xué)性的分析和論證，對各級指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)、計算和整合，最終得到一個完整的離岸金融服務(wù)外包承接地競爭力評價指標(biāo)體系，并嘗試著對所選十六個樣本國家的綜合競爭力進(jìn)行排名。排名前三名的分別為印度、中國和加拿大。

任征宇（2011）對武漢市服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，運用SWOT 的分析方法，找出目前武漢市服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)劣勢，面臨的機(jī)遇及潛在的威脅，同時對比武漢市同其他服務(wù)外包一線城市在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)競爭力方面的差距，針對差距提出了提升武漢市服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)競爭力的路徑[12]。

4.關(guān)于金融服務(wù)外包行業(yè)競爭力的提升策略研究。這類文獻(xiàn)數(shù)量較多，王婧（2011）、任征宇（2011）、劉貝（2011）等都提出了金融服務(wù)外包行業(yè)競爭力的提升策略。

（四）金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力研究

關(guān)于企業(yè)競爭力的研究汗牛充棟，大量文獻(xiàn)探討了企業(yè)競爭力的來源、影響因素、關(guān)于企業(yè)競爭力的評價研究也取得了很多典型成果。將金融服務(wù)外包這一屬性附加在企業(yè)層面，涉及的文獻(xiàn)數(shù)量非常有限。國外文獻(xiàn)主要從發(fā)包方的角度，探討金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和績效管理問題[13～16]。

從微觀層面，有些文獻(xiàn)定性的分析了金融外包企業(yè)現(xiàn)狀并提出發(fā)展策略。但關(guān)于金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力的形成原理、競爭力的動態(tài)演化問題，企業(yè)競爭力評價的文獻(xiàn)基本未見到。

可見，當(dāng)前國內(nèi)外有關(guān)金融服務(wù)外包的研究中從中觀的行業(yè)角度進(jìn)行的非常多見，從宏觀的國家角度進(jìn)行的研究數(shù)量較少，從微觀的企業(yè)角度進(jìn)行的研究則很少。關(guān)于企業(yè)競爭力的研究成果豐富，但結(jié)合金融服務(wù)外包的特質(zhì)的研究則明顯不足，服務(wù)外包企業(yè)競爭力的形成機(jī)理、動態(tài)演化規(guī)律和外包企業(yè)層面的競爭力評價研究尚存在空白，亟待深入挖掘。

二、金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力系統(tǒng)的動態(tài)演化概念模型

金融服務(wù)外包企業(yè)是一個有生命力的有機(jī)體，成長和發(fā)展是外包企業(yè)所追求的永恒主題，任何一個企業(yè)從其誕生的那一刻起，就有追求成長和發(fā)展的內(nèi)在沖動。金融服務(wù)外包企業(yè)在規(guī)模成長、成熟度提高的過程中會經(jīng)歷具有不同特點的若干個競爭力的發(fā)展階段，這要求企業(yè)要在各個方面實施不斷的變革與之相適應(yīng)。金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力與企業(yè)特定成長階段適應(yīng)性的強(qiáng)弱，關(guān)系到整個企業(yè)的應(yīng)變能力和管理效率，直接影響著金融服務(wù)外包企業(yè)經(jīng)營效果的好壞和目標(biāo)的實現(xiàn)，只有適應(yīng)企業(yè)特定成長階段的具體情況，根據(jù)各階段競爭力的主導(dǎo)要素的特點，有針對性地提高相應(yīng)的競爭力，才能促進(jìn)金融服務(wù)外包企業(yè)健康持續(xù)地成長與發(fā)展。

該動態(tài)演化概念模型（RCCD 模型）是由四個有機(jī)部分構(gòu)成的：坐標(biāo)軸、競爭力的演化曲線和競爭力的四個構(gòu)成階段

（一）坐標(biāo)軸

1.金融服務(wù)外包企業(yè)成熟度是橫坐標(biāo)。該競爭力動態(tài)演化模型的橫坐標(biāo)表示的是外包企業(yè)成熟度。結(jié)合外包企業(yè)的實際情況，可以根據(jù)相關(guān)認(rèn)證的數(shù)量和質(zhì)量確定外包企業(yè)的成熟度。中國對于服務(wù)外包企業(yè)的相關(guān)認(rèn)證包括：開發(fā)能力成熟度模型集成（CMMI）、開發(fā)能力成熟度模型（CMM）、人力資源成熟度模型（PCMM）、信息安全管理（ISO27001/BS7799）、IT服務(wù)管理（ISO20000）、服務(wù)提供商環(huán)境安全性（SAS70）、國際實驗動物評估和認(rèn)可委員會認(rèn)證（AAALAC）、優(yōu)良實驗室規(guī)范（GLP）、信息技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)庫認(rèn)證（ITIL）、客戶服務(wù)中心認(rèn)證（COPC）、環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會認(rèn)證（SWIFT）、質(zhì)量管理體系要求（ISO9001）、業(yè)務(wù)持續(xù)性管理標(biāo)準(zhǔn)（BS25999）等相關(guān)認(rèn)證。根據(jù)金融服務(wù)外包企業(yè)通過認(rèn)證的數(shù)量、級別和維護(hù)、升級的情況，來確定企業(yè)的成熟度。

2.金融服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模是縱坐標(biāo)?？v坐標(biāo)表示的是服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模，金融服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模是指勞動力、生產(chǎn)資料和產(chǎn)品在企業(yè)集中的程度。生產(chǎn)要素組合的不同層次和不同方式，形成不同類型的企業(yè)規(guī)模。依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)（可按職工人數(shù)，生產(chǎn)能力，固定資產(chǎn)價值等標(biāo)準(zhǔn)），可以把金融服務(wù)外包企業(yè)分為大型企業(yè)、中型企業(yè)和小型企業(yè)。

（二）競爭力的演化曲線

金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的動態(tài)演化曲線是指隨著外包企業(yè)成熟度的變化和企業(yè)規(guī)模的變化，外包企業(yè)競爭力動態(tài)移動的軌跡。在金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力演進(jìn)模型中用黑色的粗線來表示（見圖1）。

第一階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務(wù)外包企業(yè)成熟度從不成熟逐漸起步，服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模從小逐漸增大，金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力逐漸提高，企業(yè)的競爭力提高邊際是逐漸增加的。此時外包企業(yè)的成熟度和企業(yè)規(guī)模是相輔相成的，此時企業(yè)競爭力提升的速度也是最為明顯的，這說明在第一階段中外包企業(yè)競爭力提升的速度是非常快的。

第二階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務(wù)外包企業(yè)成熟度進(jìn)入到中等程度的成熟度范圍，服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模逐漸由中型企業(yè)向大型企業(yè)邁進(jìn)，金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力繼續(xù)提高，但是競爭力的提高邊際是逐漸降低的。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加帶來的企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張速度是逐步減慢的，此時企業(yè)競爭力提升速度仍在加速，但是相對于第一階段外包企業(yè)競爭力在提升的難度上加大了。

第三階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務(wù)外包企業(yè)成熟度從中等成熟度向高等成熟度發(fā)展，服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模已經(jīng)成為大型企業(yè)，總體上來說，金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力保持在很高的程度，但是該企業(yè)的競爭力是先升后降的。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加所帶來的企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張速度是加速減慢的。這是由于規(guī)模效益曲線的作用，因為企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張到經(jīng)濟(jì)規(guī)模這一點，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本就會出現(xiàn)拐點，即隨著企業(yè)規(guī)模的增加，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本是逐漸降低的，但是隨著企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步增加，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本開始下降。規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用同樣適用于金融服務(wù)外包行業(yè)。這說明，金融服務(wù)外包企業(yè)不會因為企業(yè)成熟度的進(jìn)一步提高而實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)規(guī)模這個拐點出現(xiàn)在第三個階段，令企業(yè)的生產(chǎn)運營成本開始增加，企業(yè)開始考慮是否通過將部分自營的業(yè)務(wù)外包給其他的專業(yè)提供商而減小規(guī)模?？梢娫诘谌A段企業(yè)提高競爭力的難度進(jìn)一步增加。

第四階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務(wù)外包企業(yè)成熟度進(jìn)入高度成熟階段，服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模成為大型企業(yè)，金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力總體來說仍然能維持在很高的程度，企業(yè)競爭力也可能存在一定程度的降低。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加帶來的企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張速度是逐步減慢的。為了規(guī)避規(guī)模經(jīng)濟(jì)作用的進(jìn)一步加劇，金融服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模必然進(jìn)行要削減，同時企業(yè)的成熟度已達(dá)到高度成熟度，這使企業(yè)開始進(jìn)行轉(zhuǎn)型，原有的一部分競爭力隨著轉(zhuǎn)型而削弱了，與此同時，外包企業(yè)開始關(guān)注全新競爭力的培養(yǎng)。從而使企業(yè)競爭力的曲線實現(xiàn)縱向平移。這說明同等的企業(yè)成熟度條件下，企業(yè)規(guī)模可以較從前有所增加，企業(yè)的競爭力也會有改進(jìn)。在金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力演進(jìn)模型中用灰色的粗線來表示（見圖1）?？梢娖髽I(yè)競爭力在演化階段不是固定不變的，如企業(yè)所處外包行業(yè)具有差異性，則可能導(dǎo)致企業(yè)競爭力演化曲線的縱向平移或角度旋轉(zhuǎn)。

（三）金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的四個演化階段

金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力動態(tài)演化模型假定，企業(yè)在生命周期中（發(fā)展、成長、成熟、衰退）每一階段中的競爭狀況是不同的。在該概念模型中，通過三條平行的縱向虛線，將金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力劃分為四個演化階段（見圖1）。該四個階段分別為資源競爭力階段、能力競爭力階段、核心競爭力階段和動態(tài)競爭力階段。四個階段并沒有明確的界限，其中資源競爭力階段的企業(yè)競爭力水平最低，后一個階段的競爭力要優(yōu)于前一個階段的企業(yè)競爭力，動態(tài)競爭力階段則是競爭力最高的階段。一般來說，金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力提升是逐層實現(xiàn)的，但超常規(guī)的發(fā)展，也可以使企業(yè)競爭力實現(xiàn)跨越式增長。

1.競爭力的第一階段為資源競爭力階段。在資源競爭力階段（Resource Competitiveness Stage），金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力主要來自于企業(yè)有價值的、具有相對比較優(yōu)勢的資源，企業(yè)通過資源的使用和管控而產(chǎn)生成本競爭優(yōu)勢。金融服務(wù)外包企業(yè)之間在資源的擁有和控制方面存在著差異，金融服務(wù)外包企業(yè)有了資源優(yōu)勢就會產(chǎn)生競爭優(yōu)勢。

金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力處于該階段，企業(yè)的競爭優(yōu)勢主要來源于該企業(yè)使用或支配的資源。企業(yè)要在市場競爭中占有一席之地，就需要開發(fā)利用具有價值性的非流動性資源，特別是開發(fā)利用非物質(zhì)性的無形資源，它們往往能夠為企業(yè)帶來無可比擬的優(yōu)勢。

2.金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的第二階段為能力競爭力階段。在能力競爭力階段（Capability Competitiveness Stage），金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力來自多種資源的有機(jī)整合技能。競爭力就是企業(yè)和企業(yè)家設(shè)計、生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品以及服務(wù)的能力。與競爭對手相比，其提供的IT、BPO服務(wù)的價格和非價格的質(zhì)量等特征更具吸引力，金融外包企業(yè)通過快速響應(yīng)能力、數(shù)據(jù)和信息安全能力、質(zhì)量管理能力建立起競爭優(yōu)勢。

3.金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的第三階段為核心競爭力階段。在核心能力競爭階段（Core Competitiveness Stage），金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力來自多種技能的有機(jī)整合。金融服務(wù)外包企業(yè)的核心競爭力，最關(guān)鍵的是要獲得市場的占有率，市場占有率的關(guān)鍵問題是要跟蹤發(fā)包商的服務(wù)創(chuàng)新的趨勢和發(fā)展方向，保持持續(xù)的服務(wù)創(chuàng)新能力，行業(yè)解決方案的交付能力和雄厚的人力資源供應(yīng)能力。

4.金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的第四階段為動態(tài)競爭力階段。在動態(tài)競爭力階段（Dynamic Competitiveness Stage），金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力是隨著環(huán)境的動態(tài)變化，企業(yè)適應(yīng)、集成和重構(gòu)組織、資源以滿足環(huán)境變化要求的能力。根據(jù)蒂斯和皮薩諾的看法，“動態(tài)”是指為適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境，金融服務(wù)外包企業(yè)必須具有不斷更新自身能力的能力。動態(tài)競爭力是為克服企業(yè)資源惰性和核心能力剛性而提出的，它強(qiáng)調(diào)了前三個競爭力階段中所忽略的一個關(guān)鍵方面即“動態(tài)”。動態(tài)競爭力突出了企業(yè)間競爭的動態(tài)性，強(qiáng)調(diào)“暫時的先動優(yōu)勢”以及“競爭規(guī)則的改變”，是企業(yè)獲得高于平均水平利潤率的關(guān)鍵。

三、金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力的動態(tài)演化過程的優(yōu)化策略

本文構(gòu)建了一個與外包企業(yè)競爭力發(fā)展、演進(jìn)相關(guān)的四個階段模型，該模型顯示金融服務(wù)外包企業(yè)在謀求競爭力提高的同時可能會出現(xiàn)惡性循環(huán)。因此外包企業(yè)在特定的競爭力階段，不僅要考慮如何外包，更要考慮隨著企業(yè)成熟度和規(guī)模的變化，競爭力的內(nèi)涵和要素也要隨著改變。競爭力演化階段模型可以幫助外包企業(yè)明確企業(yè)在那些特定規(guī)模和成熟度條件下，選擇適當(dāng)?shù)牟呗詠硖嵘髽I(yè)競爭力。該競爭力演化模型的四個階段應(yīng)分別采取以下策略：

（一）資源競爭力階段的競爭力提升策略

金融服務(wù)外包企業(yè)列出各類資源清單，列出企業(yè)目前擁有或可能獲得的資源。尋找資源缺口，確定需要獲取和掌控的有價值資源。運用投入產(chǎn)出比來分析資源的利用情況，進(jìn)行有效的資源整合，積極謀求企業(yè)運營效率的提高。

（二）能力競爭力階段的競爭力提升策略

先建設(shè)管理能力，而后建設(shè)功能性能力，最后建設(shè)技術(shù)能力的策略。只有在通過運用有效的管理策略和功能性能力獲得市場生存機(jī)會后，金融服務(wù)外包企業(yè)才能逐步建立起技術(shù)能力，特別是進(jìn)行原創(chuàng)性技術(shù)創(chuàng)新的能力。在管理能力方面，要求企業(yè)家和高層管理團(tuán)隊具有發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會和形成合理戰(zhàn)略的能力，同時具備有效執(zhí)行戰(zhàn)略的能力，能夠?qū)ㄍ度胍?、生產(chǎn)手段、市場策略、產(chǎn)業(yè)機(jī)會等多種資源有效地整合在一起，從而建立起企業(yè)穩(wěn)定贏利的基礎(chǔ)。

（三）核心競爭力階段的競爭力提升策略

服務(wù)創(chuàng)新策略。中國外包企業(yè)可以創(chuàng)新性地向更細(xì)分的外包專業(yè)市場發(fā)展，比如圖像處理、數(shù)據(jù)管理、E-banking服務(wù)等，發(fā)揮自身靈活的特點，及時提供有特色的或?qū)＞椒?wù)。將移動、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、軟件開發(fā)測試綜合在一起，完全可以成為新的服務(wù)應(yīng)用整體解決方案。

開啟國際化的營銷經(jīng)營策略。外包服務(wù)商可通過與國際金融企業(yè)合作、合資、海外并購、承接高端項目等方式，不斷提高服務(wù)效率，開啟國際化的營銷經(jīng)營策略。

（四）動態(tài)競爭力階段的競爭力提升策略

1.重組企業(yè)資源，進(jìn)行流程再造。為了獲得和保持未來的長期競爭優(yōu)勢，外包企業(yè)需要不斷尋找新的資源或運用現(xiàn)有資源的新方式。資源重組是企業(yè)以新的方法運用現(xiàn)有資源，是重新構(gòu)造企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完成企業(yè)轉(zhuǎn)型的一種新方式，是一種漸進(jìn)式變革，是提高企業(yè)動態(tài)競爭力一種有效途徑。

2.打造持續(xù)的學(xué)習(xí)能力。學(xué)習(xí)的目的是提高外包企業(yè)的應(yīng)變能力，學(xué)習(xí)的核心在于利用變革的動態(tài)本質(zhì)來構(gòu)建一系列的競爭優(yōu)勢。對于外包企業(yè)來說，學(xué)習(xí)的本質(zhì)是通過模仿和實驗，更快、更好地完成任務(wù)和識別新的業(yè)務(wù)外包機(jī)會。如果企業(yè)的學(xué)習(xí)能力被削弱，學(xué)習(xí)的效果就會偏離企業(yè)的目標(biāo)，不利于企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)學(xué)習(xí)的過程不僅僅通過模仿和個體的競爭來進(jìn)行，也通過個人之間理解復(fù)雜問題的合作效應(yīng)來進(jìn)行。

3.保持戰(zhàn)略柔性。戰(zhàn)略柔性是塑造企業(yè)動態(tài)競爭力的另一個基本途徑，一方面，競爭環(huán)境中非連續(xù)性限制了線性管理方法的應(yīng)用，要求企業(yè)戰(zhàn)略做出相應(yīng)的調(diào)整；另一方面，企業(yè)的戰(zhàn)略邏輯、戰(zhàn)略意圖、動態(tài)競爭力管理過程等要素的變化也需要較長的動態(tài)反應(yīng)時間。事實上，保護(hù)和培育戰(zhàn)略柔性有助于企業(yè)更輕松、更有效地應(yīng)付環(huán)境的不確定性，使企業(yè)保持足夠自由行動的能力，降低企業(yè)的迷失程度。

四、金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力動態(tài)演化模型的應(yīng)用

結(jié)合金融服務(wù)外包的實際狀況，運用競爭力動態(tài)演化模型來分析、判斷當(dāng)前中國金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力階段，并提出提升競爭力的相關(guān)策略。

（一）本土、印度、美國金融服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模和成熟度分析

1.中國金融服務(wù)外包企業(yè)的規(guī)模小，成熟度較低。本土金融服務(wù)外包提供商的營業(yè)規(guī)模普遍較低。據(jù)IDG（美國國際數(shù)據(jù)集團(tuán)）統(tǒng)計，到2008年底，中國金融服務(wù)外包市場規(guī)模僅為48億元人民幣，而同期美國為97億美元。中國金融服務(wù)外包市場不及美國的7.4%。從金融行業(yè)服務(wù)外包滲透率來看，中國也處于較低水平，金融行業(yè)服務(wù)外包支出僅占整體金融業(yè)運營支出的0.53%，而在同期美國則達(dá)到1.86%。

本土金融服務(wù)外包提供商的人員規(guī)模普遍較小。2010年底已經(jīng)超過萬家，小企業(yè)占90.3%，領(lǐng)軍企業(yè)所占比例只有1%。東軟集團(tuán)曾有兩萬多員工，而2010年東軟將專門從事服務(wù)外包的人員單獨進(jìn)行了統(tǒng)計，服務(wù)人數(shù)降至不到1萬人。中國服務(wù)外包企業(yè)利潤率總體水平仍然比較低下，平均利潤率只有8%左右。中國本土金融服務(wù)外包提供商產(chǎn)業(yè)組織和管理較不成熟，專業(yè)資質(zhì)普遍較低。

2.印度的金融服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模較大，成熟度較高。印度金融外包業(yè)自20世紀(jì)90年代末開始高速發(fā)展。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴(kuò)展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來越多的金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已在印度設(shè)立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的后臺業(yè)務(wù)支持，可以對全球各個分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運營情況進(jìn)行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達(dá)國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，有效地促進(jìn)了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。印度軟件外包企業(yè)有3 000多家，從業(yè)人員50余萬，其中，前10家外包企業(yè)人員規(guī)模多在1萬人以上，印度的著名軟件企業(yè) Infosys，全球人員規(guī)模高達(dá)8萬人[13]。

截至2004年11月，中國、印度通過CMM認(rèn)證的企業(yè)數(shù)量（如表1所示），可見印度外包企業(yè)的成熟度要遠(yuǎn)高于中國的外包企業(yè) 。

3.美國的金融服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模大，成熟度高。在服務(wù)外包市場中，美國企業(yè)不僅是發(fā)包商，也是承包商。根據(jù)服務(wù)外包合同總額，2008年全球前十名中有六家是總部設(shè)在美國的企業(yè)。美國服務(wù)外包提供商還在其他國家和地區(qū)設(shè)立公司，成為當(dāng)?shù)胤?wù)外包提供商的佼佼者。2008年以來，受金融危機(jī)的影響，美國服務(wù)外包呈現(xiàn)一定的下降趨勢，美國服務(wù)外包項目合同總額2007年下半年為173億美元，2008年上半年為146億美元，2008年下半年為132億美元，但仍然保持比較穩(wěn)定的發(fā)展[17]，在市場動蕩、新一輪產(chǎn)業(yè)升級和調(diào)整中孕育著新的發(fā)展機(jī)遇。

（二）本土、印度、美國金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力演化階段判斷

“全球外包一百強(qiáng)公司”名單分為兩大類別：一類為已經(jīng)發(fā)展成熟的大型公司（共65家“領(lǐng)導(dǎo)者”），另一類為行業(yè)中迅速成長的明星公司（共35家“新星”）。這些企業(yè)分布在從印度、俄羅斯，到愛爾蘭、中國等全世界各地。

1.大量本土企業(yè)的競爭力處于資源競爭力階段，領(lǐng)導(dǎo)者處于能力競爭階段。在258頁圖 1 中，處于第一階段和第二階段的白色橢圓表示的就是中國金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力所處的階段。中國的大部分本土金融服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模普遍偏低，成熟度不高，處于競爭力演化模型的第一階段，即資源競爭力階段。本土少數(shù)上規(guī)模的外包企業(yè)和在中國從事金融服務(wù)外包的跨國公司分支機(jī)構(gòu)處于競爭力演化模型的第二階段部分。

中國金融機(jī)構(gòu)開展外包活動，可以有效地利用外部資源、集中資源于自身核心業(yè)務(wù)、縮短新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)推向市場的時間、降低了成本。中國金融服務(wù)外包仍以低端ITO業(yè)務(wù)為主，較少承接BPO等高端業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)內(nèi)容相對簡單。以重復(fù)性強(qiáng)的基本后臺處理業(yè)務(wù)為主，如數(shù)據(jù)加工、單據(jù)審核、IT服務(wù)等低端業(yè)務(wù)，大部分職能型業(yè)務(wù)如財務(wù)、人力資源、采購等金融市場的研究和數(shù)據(jù)分析、批發(fā)銀行、保險理賠等前臺高端業(yè)務(wù)外包很少。對外包業(yè)務(wù)提供商的價值定位主要在短期人力和技能等資源提供方面，通過長期合作實現(xiàn)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及改善運營模式等長期目標(biāo)的戰(zhàn)略外包較少。實踐證明，中國大部分本土金融外包企業(yè)競爭力較差，這與其所處資源競爭力階段不謀而合。充分利用資源組合，努力降低成本才是大多數(shù)本土企業(yè)應(yīng)該考慮的。

2.大部分印度金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力處于能力競爭力階段。印度的金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力主要處于第二階段，即能力競爭力階段（如258頁圖 1 灰色的橢圓所示）。印度的外包企業(yè)集中的主要城市和地區(qū)是班加羅爾、孟買、海德拉巴等。印度外包企業(yè)服務(wù)的主要市場以歐美市場為主，美國市場為最大客戶。印度的金融服務(wù)外包領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)的競爭力則位于核心競爭力階段。

印度已經(jīng)進(jìn)入由BPO向KPO發(fā)展的階段，但隨著服務(wù)外包市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)鏈趨于成熟，成本因素所占比重下降并逐漸淡化是一種必然趨勢。作為發(fā)包方，固然會注重成本因素，但接包國的文化氛圍、商業(yè)環(huán)境和技術(shù)水平等因素亦很重要。所以印度外包企業(yè)的快速響應(yīng)能力、服務(wù)能力、質(zhì)量管理能力都會產(chǎn)生相對于競爭對手的競爭優(yōu)勢。一般來說，印度外包企業(yè)的競爭力要優(yōu)于中國本土的企業(yè)。

3.部分美國企業(yè)處于核心競爭力階段，全球領(lǐng)導(dǎo)者位于動態(tài)競爭力階段。美國的金融服務(wù)外包企業(yè)的競爭力主要處于第三階段和第四階段，即核心競爭力階段和動態(tài)競爭力階段（如258頁圖 1 黑色的橢圓所示）。通過“全球外包一百強(qiáng)公司”的歷年榜單就可以看出美國企業(yè)在領(lǐng)導(dǎo)者中占有最大的份額，IBM公司、HP公司、Accenture公司、Wipro 科技等公司多年一直排在榜單的最前端。微軟公司作為全球領(lǐng)導(dǎo)者的美國企業(yè)，更加關(guān)注自身所處環(huán)境的變化，在核心業(yè)務(wù)方面更加專注，在提供客戶服務(wù)和支持方面，則與其他企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式開展眾包，在員工技術(shù)支持和生產(chǎn)業(yè)務(wù)，全部進(jìn)行離岸外包。此外，全球領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)將分支機(jī)構(gòu)和子公司設(shè)在多個國家。2011年中國評選的最佳在華跨國發(fā)包企業(yè)5家上榜，微軟、IBM、HP、埃森哲都列于榜上。

可見美國服務(wù)外包企業(yè)的實力強(qiáng)勁，它一方面通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，依靠其強(qiáng)大的競爭力，通過分支機(jī)構(gòu)或子公司來承接發(fā)展中國家的外包業(yè)務(wù)，加速在發(fā)展中國家進(jìn)行外包滲透，另一方面它們根據(jù)環(huán)境的變化，動態(tài)調(diào)整外包承接商所在的國家或地區(qū)、外包的業(yè)務(wù)范圍，通過強(qiáng)大的知識和技術(shù)實力，控制服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)價值鏈的最高端。所以美國領(lǐng)軍級的金融服務(wù)外包企業(yè)競爭力處于動態(tài)能力競爭力階段實至名歸。

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篇（5）

從民營企業(yè)的狀況來看，大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模偏小，有效資產(chǎn)不足；先天性的結(jié)構(gòu)性缺陷比較明顯，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理不規(guī)范，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)區(qū)分不嚴(yán)格，誠信度不高；市場競爭能力不強(qiáng)，受市場、環(huán)境的制約程度較大，抵御風(fēng)險的能力較弱；財務(wù)狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴(yán)格。

從社會服務(wù)體系上看，就總體而言，我國民營企業(yè)中介擔(dān)保體系不健全，已建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力低，而且擔(dān)保職能定位不準(zhǔn)，動作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款擔(dān)保難以安全操作。

民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業(yè)銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯(lián)絡(luò)面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業(yè)貸款難的諸多優(yōu)勢，因此，應(yīng)當(dāng)加快制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和管理方式，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為實現(xiàn)利潤最大化的重要增長源，堅持揚(yáng)長避短，扶優(yōu)扶強(qiáng)，把準(zhǔn)民營企業(yè)的資金運行脈搏，優(yōu)化增效機(jī)制，拓展信貸市場，在促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會服務(wù)體系中發(fā)揮紐帶和主導(dǎo)作用，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的“雙贏共進(jìn)”。

深化國有商業(yè)銀行改革

變革傳統(tǒng)的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風(fēng)險防范機(jī)制滯后的制度性弊端，建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范的現(xiàn)化企業(yè)制度，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化信貸管理機(jī)制

下放一定的貸款審批權(quán)給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查、發(fā)放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內(nèi)部激勵與約束機(jī)制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標(biāo)化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標(biāo)任務(wù)好、實現(xiàn)銀企雙贏的信貸人員給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵和精神獎勵。

制定和實施適合民企的授權(quán)授信制度

科學(xué)確定授信審查指標(biāo)，合理調(diào)整授信額度，創(chuàng)新貸款發(fā)放形式，減少管理層次，達(dá)到既能方便民營企業(yè)獲得貸款支持、又能防范信貸風(fēng)險的目的。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應(yīng)制定與實施鼓勵、支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。在有效防范風(fēng)險的前提下，利用再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對民營企業(yè)的信貸投入。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立新型融資理念

根據(jù)所在地區(qū)的自然資源、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場需求，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選準(zhǔn)信貸支持重點，將符合國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、信用良好、經(jīng)營管理規(guī)范、抵御風(fēng)險能力強(qiáng)的民營企業(yè)作為長期扶持對象，對高科技型、出口創(chuàng)匯型等企業(yè)作為重點支持對象，派駐客戶經(jīng)理，保證企業(yè)有可靠和方便的資金來源，推動其成為優(yōu)質(zhì)客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產(chǎn)利潤；要細(xì)分金融市場，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、企業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)企業(yè)組合貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款等適合民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品種，延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，增強(qiáng)自身的贏利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新金融服務(wù)工具和方式

商業(yè)銀行的金融服務(wù)工具和方式應(yīng)以客戶為中心，貼近市場，深入發(fā)掘現(xiàn)有融資渠道的潛力，滿足民營企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。采用方便、快捷的結(jié)算方式，加快資金清算速度；充分利用票據(jù)業(yè)務(wù)手段，選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的民營企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，及時緩解資金不足的困難；加強(qiáng)貸后管理，建立貸款臨測反饋系統(tǒng)，強(qiáng)化對借款企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)，及時防范和化解信貸風(fēng)險。

加快建立健全信用擔(dān)保體系和運行機(jī)制

加快信用擔(dān)保制度立法的步伐，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、擔(dān)?；鸬膩碓醇肮芾磙k法、擔(dān)保程序、擔(dān)保費用和保證金收取、受保企業(yè)的責(zé)任權(quán)利等諸多方面的內(nèi)容制訂，出臺配套、規(guī)范、操作性強(qiáng)的法律法規(guī)；地方政府要積極協(xié)調(diào)、督促相關(guān)部門成立多種形式、多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不以盈利為目標(biāo)，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業(yè)等多方入股，建立民營企業(yè)擔(dān)?；穑粦?yīng)結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，充分運用抵押、質(zhì)押等方式或企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險等形式，完善信用擔(dān)保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業(yè)資金需求的瓶頸制約。

構(gòu)建誠信互利銀企關(guān)系不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境

銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業(yè)綜合服務(wù)平臺，與民營企業(yè)建立起良好的銀企關(guān)系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質(zhì)量的客戶群體，獲得長久的經(jīng)濟(jì)利益。

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈敏和人才濟(jì)濟(jì)等優(yōu)勢，采用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段，建立專門的民營企業(yè)服務(wù)網(wǎng)站，及時為民營企業(yè)提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術(shù)推廣應(yīng)用、人才、投資和相關(guān)政策等方面的信息資詢服務(wù)以及人員培訓(xùn)、融資管理等金融專項服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

協(xié)助企業(yè)強(qiáng)化財務(wù)管理

提供專業(yè)化的、適合其經(jīng)營需要的財務(wù)管理工具，規(guī)范會計帳務(wù)和報表，完善內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)，提高財務(wù)信息的可信度和透明度。

幫助企業(yè)改善資金管理

篇（6）

（二）金融效率效應(yīng)。金融體系的低效率是許多國家，尤其是很多發(fā)展中國家金融業(yè)發(fā)展面臨的突出問題。低效率金融體系的一個重要成因就是競爭的缺乏。金融服務(wù)貿(mào)易自由化后，我國金融體系的低效率狀況將會得到有效克服。（1）競爭性市場金融體系的形成，將有效克服壟斷經(jīng)營所產(chǎn)生的“租金”，從而促進(jìn)金融企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營，減少甚至消除“尋租”行為對金融市場運行和金融體系秩序的不利影響。（2）金融服務(wù)貿(mào)易的自由化有利于限制和減少政府對金融機(jī)構(gòu)的過度介入和干預(yù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的獨立性和自主性，使金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)風(fēng)險最小化和利潤最大化的原則選擇信貸對象，分配信貸資源，保證信貸資源流向高效益的經(jīng)濟(jì)部門和企業(yè)，提高信貸資源的利用效率，優(yōu)化信貸資源的質(zhì)量。（3）金融服務(wù)貿(mào)易自由化有利于市場化金融體制的形成，而市場化的金融體制將強(qiáng)化企業(yè)和投資者的風(fēng)險意識，弱化企業(yè)對銀行信貸資金的過度依賴，有效遏止企業(yè)的過度擴(kuò)張行為和“投資饑渴”，從而提高銀行信貸資金的利用效率和質(zhì)量。（4）在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的條件下，國內(nèi)金融服務(wù)企業(yè)可以相對便捷的學(xué)習(xí)和模仿外國同行的管理和交易技術(shù)，并且在存在巨大國際競爭壓力的情況下，國內(nèi)企業(yè)的學(xué)習(xí)和自我創(chuàng)新活動具有很強(qiáng)的主動性，從而在一定程度上保證了技術(shù)轉(zhuǎn)移的有效性。（5）金融服務(wù)貿(mào)易自由化后，伴隨著發(fā)達(dá)國家直接投資的進(jìn)入，大型跨國金融機(jī)構(gòu)對人才的常規(guī)培訓(xùn)工作以及所提供的接觸國際社會的機(jī)會、了解國際市場新信息的渠道都為培養(yǎng)本地人才提供了相當(dāng)可貴的條件。

（三）國際收支效應(yīng)。（1）經(jīng)常項目效應(yīng)。外資的大量流入加速了我國技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，提高了包括金融服務(wù)業(yè)在內(nèi)的部分產(chǎn)業(yè)的勞動生產(chǎn)率和國際競爭力，擴(kuò)大了對外貿(mào)易發(fā)展的基礎(chǔ)，從而將會有力地推動我國對外貿(mào)易的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易的自由化將會改善我國對外貿(mào)易和投資的國際政治、經(jīng)濟(jì)等宏觀環(huán)境，從而為促進(jìn)和帶動本國的貨物商品與服務(wù)商品的出口創(chuàng)造良好的條件；金融服務(wù)貿(mào)易自由化將會有力地推動我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)能更方便、更快捷地向本國從事國際貿(mào)易活動的企業(yè)提供從信息咨詢、市場調(diào)研與預(yù)測、各種貿(mào)易融資便得，到貿(mào)易結(jié)算在內(nèi)的多功能、全方位金融服務(wù)，從而有力地推動我國對外貿(mào)易的發(fā)展。（2）資本項目效應(yīng)。從理論上講，當(dāng)一國國際收支出現(xiàn)逆差時，可以通過資本項目的資本流入來彌補(bǔ)經(jīng)常項目的逆差，調(diào)節(jié)國際收支失衡。金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，一方面為政府在國際金融市場上進(jìn)行大規(guī)模融資提供了可能和便利，從而使得國際信貸成為調(diào)節(jié)國際收支失衡的重要手段和渠道；另一方面，推動了我國金融市場和國際金融市場的一體化，為資本的自由出入掃清了障礙，為中央銀行利用貨幣政策調(diào)節(jié)國際資本的流出入來平衡國際收支提供了條件。

二、金融服務(wù)業(yè)的特質(zhì)與我國金融體系的脆弱性

一是金融服務(wù)業(yè)的特殊性質(zhì)，即金融市場的不完全性。金融市場的失靈使政府有必要對金融機(jī)構(gòu)和市場體系進(jìn)行外部監(jiān)管。（1）金融體系的負(fù)外部性效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉及其連鎖性反應(yīng)將通過貨幣信用緊縮破壞經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，外部性可以通過征收“庇古稅”來進(jìn)行補(bǔ)償，但個別金融機(jī)構(gòu)的利益與整個社會利益之間嚴(yán)重的不對稱性顯然使這種辦法顯得蒼白無力。（2）金融體系的公共產(chǎn)品特性。一個穩(wěn)定、公平和有效的金融體系帶來的利益為社會公眾共同享受，無法排斥某一部分享受此收益，而且增加一個人享用這種利益也不影響生產(chǎn)成本。因此，金融體系對整個社會經(jīng)濟(jì)具有明顯的公共產(chǎn)品特性。（3）金融機(jī)構(gòu)自由競爭的悖論。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，它所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的特性，決定其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競爭原則。（4）不確定性、信息不完備和信息不對稱。金融體系中突出的信息不完備和不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致即使主觀上愿意穩(wěn)健經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)也有可能隨時因信息問題而陷入困境。然而，搜集和處理信息的高昂成本金融機(jī)構(gòu)又往往難以承受，因此，政府及金融監(jiān)管當(dāng)局就有責(zé)任采取必要而適當(dāng)?shù)拇胧p少金融體系中的信息不完備和信息不對稱。

二是發(fā)展中國家自身金融體系的脆弱性。金融體系脆弱性是指金融制度結(jié)構(gòu)出現(xiàn)非均衡導(dǎo)致風(fēng)險積聚，金融體系喪失部分或全部功能的金融狀態(tài)，主要通過金融組織、金融市場、金融監(jiān)管、宏觀環(huán)境四個子系統(tǒng)體現(xiàn)出來。近年來廣大發(fā)展中國家的金融危機(jī)實質(zhì)上主要是由金融制度喪失或部分喪失其基本功能所造成的。就我國的情況來看，有關(guān)分析顯示，我國金融體系的脆弱性自1995年已基本呈下降趨勢，這說明我國金融體系的抗風(fēng)險能力隨著改革的深化正在逐步提高，這無疑是我國今后進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的重要保證。從四大子系統(tǒng)對我國金融體系脆弱性的影響因子來看，銀行系統(tǒng)對整體金融脆弱性的影響因子自1996年以來一直高于50%，1998年高達(dá)636％，2000年為57％下降了66個百分點。這與近年來國家實行“債轉(zhuǎn)股”等降低銀行不良資產(chǎn)的政策措施有關(guān)，改革雖取得了一定成效但并沒有從根本上降低銀行系統(tǒng)的脆弱性水平，其脆弱性程度令人擔(dān)憂。金融市場子系統(tǒng)對整體金融脆弱性的影響因子自1995年以來相對于其它子系統(tǒng)而言越來越突出，影響因子從1995年的144%上升到2000年的232％，在四大子系統(tǒng)中僅次于銀行系統(tǒng)位居第二并呈上升趨勢。今后我們應(yīng)從完善金融監(jiān)控機(jī)制著手，更多關(guān)注金融市場尤其是股市的脆弱性，及時化解股市風(fēng)險，防止股市脆弱性累積，以保持整個金融體系穩(wěn)定。

三、我國金融監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新的基本思路

（一）分離監(jiān)管職能。中國人民銀行目前同時承擔(dān)著制定貨幣政策和實施金融監(jiān)管兩項重要職能，隨著國內(nèi)金融業(yè)壟斷市場格局的打破，金融市場體系的擴(kuò)張速度將會大大加快，依我國目前的行政管理水平，人民銀行在完成制定貨幣政策、經(jīng)營管理國際儲備、維護(hù)支付清算系統(tǒng)等任務(wù)的同時，對風(fēng)險管理水平較低的龐大商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行有效的監(jiān)管是非常困難的。此外，將貨幣政策和銀行監(jiān)管放在一個部門內(nèi)，也具有很強(qiáng)的道德風(fēng)險，管理者會以一個目標(biāo)的完成來掩蓋另一個目標(biāo)的失敗。因此，突出金融監(jiān)管的地位，實現(xiàn)貨幣政策和金融監(jiān)管兩項職能的分離是我國完善金融監(jiān)管體系的必要內(nèi)容。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管組織。目前的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制的主要問題在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏、監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象嚴(yán)重、監(jiān)管信息不能共享、結(jié)構(gòu)性監(jiān)管與業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化之間矛盾日益突出等等。入世后，隨著國內(nèi)的銀行、信托、證券和保險機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的日益混合和聯(lián)系的不斷加強(qiáng)，我國分業(yè)經(jīng)營體制中隱含的矛盾將會更加突出。這就要求在目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置格局的基礎(chǔ)上，進(jìn)行一定程度上的組織創(chuàng)新。目前可行的辦法是，由銀行、證券和保險三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，開展聯(lián)合監(jiān)管。金融監(jiān)管委員會的設(shè)置可以大大促進(jìn)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率，抵制潛在的監(jiān)管信息內(nèi)部化傾向。

篇（7）

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化這一大背景下，我國金融市場呈現(xiàn)出了新的發(fā)展態(tài)勢，金融風(fēng)險也出現(xiàn)了新的特點。為此建立相應(yīng)的金融體系具有非常重要的意義，它可以確保我國金融體系的穩(wěn)定，實現(xiàn)消費者利益的有效維護(hù)，對于發(fā)展中的我國來說，能夠更好地保護(hù)自身金融安全，實現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的意義。由此可見，實現(xiàn)金融管制勢在必行。

一、金融服務(wù)貿(mào)易的自由化應(yīng)當(dāng)以金融健康發(fā)展為基礎(chǔ)

之所以實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易的自由化主要目的在于確保金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。因此，在實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的過程中，我們應(yīng)當(dāng)積極向先進(jìn)國家學(xué)習(xí)，引入先進(jìn)的管理技術(shù)，進(jìn)一步完善我國金融發(fā)展市場。筆者認(rèn)為，金融服務(wù)貿(mào)易的自由化必須建立在深入調(diào)查和研究基礎(chǔ)上，如果盲目地開放金融市場，不僅難以達(dá)到我們預(yù)期的目的，還有可能影響我國金融體系的穩(wěn)定，不利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我們也承認(rèn)，金融體系的開放在一定程度上可以自己本國金融業(yè)的發(fā)展，但如果本國金融業(yè)難以應(yīng)對金融體系開放后的巨大壓力，輕則會損害消費者利益，重則還有可能導(dǎo)致一國經(jīng)濟(jì)動蕩，這樣的后果是我們不愿意看到的。由此可見，金融服務(wù)貿(mào)易自由化的確立必須具備一定的策略性，實現(xiàn)循序漸進(jìn)的開發(fā)，切記不可過于急躁，應(yīng)當(dāng)在確保我國金融健康發(fā)展的前提下，實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易的自由化。

二、實現(xiàn)約束導(dǎo)向金融管理模式的建立

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的大前提下，我國傳統(tǒng)的金融管制模式已經(jīng)難以滿足社會發(fā)展的需求，甚至還會對金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。因此必須改革傳統(tǒng)的金融管制模式，是金融管制模式能夠適應(yīng)社會發(fā)展的需求，能夠有利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而實現(xiàn)市場約束導(dǎo)向經(jīng)營管理模式則可以有效地滿足我們這一目標(biāo)，市場約束導(dǎo)向金融管理模式作為金融管制模式的創(chuàng)新，其更加適合市場化的發(fā)展，能夠公平和公正的建立相應(yīng)的金融市場機(jī)制。市場約束導(dǎo)向，金融管理模式包括金融a品價格機(jī)制以及金融資源配置等內(nèi)容，這是實現(xiàn)金融市場信息公開化和透明化的前提。實現(xiàn)約束導(dǎo)向金融管理模式的建立也并非一蹴而就，它是一個系統(tǒng)的過程，需要我們在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，采取有效措施，加強(qiáng)各國之間的交流與溝通，充分借鑒發(fā)達(dá)國家約束導(dǎo)向金融管理模式建立的經(jīng)驗和教訓(xùn)，只有這樣才能建立起來。

三、靈活運用金融服務(wù)相關(guān)協(xié)議

靈活運用金融服務(wù)相關(guān)協(xié)議主要是指《金融服務(wù)協(xié)議》中，審慎例外條款的靈活運用。與國內(nèi)金融活動相比，國際金融體系非常負(fù)責(zé)，這就導(dǎo)致《金融服務(wù)協(xié)議》難以對所有的金融活動進(jìn)行規(guī)制，不可能做到面面俱到，這就需要我們靈活機(jī)智的運用審慎例外條款，對那些難以解決的問題采取相應(yīng)措施。但我們也應(yīng)當(dāng)意識到，由于《金融服務(wù)協(xié)議》缺乏對審慎性措施的具體規(guī)范，這就使得我們在應(yīng)用審慎措施時具有很強(qiáng)的自主性，它可以是保護(hù)我國經(jīng)濟(jì)利益的有效措施。由于目前世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不完全一致，卻呈現(xiàn)兩極化發(fā)展態(tài)勢，因此，再利用審慎措施時，不同的國家可能會采取不同的標(biāo)準(zhǔn)，換句話說，對同一事件不同的國家可能采取不同的關(guān)掉，對于一個國家來說是審慎，而對另一個國家來說則可能失去保護(hù)中國貿(mào)易活動的有效工具。為了促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)各個國家的利益，世界貿(mào)易組織給予發(fā)展中國家一些特殊性的權(quán)利，而筆者認(rèn)為，這些特殊群體原理的應(yīng)用必須建立在靈活機(jī)制的基礎(chǔ)上，因此，作為一個發(fā)展中國家，我國應(yīng)當(dāng)充分利用審慎條款，切實保護(hù)本國金融體系的穩(wěn)定性，實現(xiàn)本國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。值得注意的是，審慎條款的利用還需要借鑒其他國家在處理緊急事務(wù)時的經(jīng)驗和教訓(xùn)，這樣才能夠充分發(fā)揮審慎條款的積極作用，使其為國家金融界的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

四、加強(qiáng)各部門的金融監(jiān)管合作

金融服務(wù)貿(mào)易自由化給各個國家?guī)砹私?jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇，但與此同時也帶來了一些風(fēng)險，常見的金融風(fēng)險包括國際交付自由化所可能產(chǎn)生的資本流動風(fēng)險等等，這些風(fēng)險一旦產(chǎn)生，或多或少都會對本國經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，甚至還有可能威脅本國經(jīng)濟(jì)安全。金融服務(wù)貿(mào)易自由化最為主要的內(nèi)容就是資本流通的自由化，然而，眾多金融危機(jī)事件向我們表明，如果金融體系不健全，比較脆弱，那么在此基礎(chǔ)上加上資本國際流通，就很有可能導(dǎo)致金融危機(jī)的再次發(fā)生，給國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。這也是我們必須要實現(xiàn)金融管制的主要原因，進(jìn)一步提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

實現(xiàn)金融監(jiān)管國際合作，應(yīng)當(dāng)深入考慮不同國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并在此基礎(chǔ)上建立一個科學(xué)統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。各國之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)溝通和交流，實現(xiàn)對聯(lián)合資本的流動控制。除此之外，各國的中央銀行也應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)信息的廣泛交流，切實提高各國應(yīng)對金融危機(jī)的能力，避免出現(xiàn)金融危機(jī)爆發(fā)后金融體系癱瘓這一現(xiàn)象。與此同時，還應(yīng)當(dāng)建立區(qū)域合作經(jīng)濟(jì)體系，加強(qiáng)與其他國家之間的合作，維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。還可以建立國際金融協(xié)調(diào)組織，不斷提升了本國防范全球金融危機(jī)的能力，提高國際援助的靈活性。

五、結(jié)語

近些年來，經(jīng)濟(jì)全球化水平得到了進(jìn)一步提高，而在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮下，發(fā)展中國家一直處于弱勢地位，因此為了切實維護(hù)發(fā)展中國家的利益，有必要建立金融管制措施，實現(xiàn)發(fā)展中國家的可持續(xù)發(fā)展。目前，絕大多數(shù)發(fā)展中國家的金融體系還比較薄弱，缺乏科學(xué)合理的管制措施，在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的大背景下，很有可能會面臨更加嚴(yán)峻的金融危險。正因如此，有必要采取金融管制措施實現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，確保全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，實現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高。

參考文獻(xiàn)

[1]李英.中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長效應(yīng)分析[D].遼寧大學(xué)，2013.

篇（8）

關(guān)鍵詞：金融自由化 金融服務(wù)貿(mào)易 收斂性

我國金融服務(wù)貿(mào)易在全球競爭的環(huán)境下得到迅速發(fā)展，雖然近年來受到全球金融危機(jī)的影響，貿(mào)易量明顯萎縮，且金融服務(wù)貿(mào)易在服務(wù)貿(mào)易中的占比仍然很低，但總的來看，金融服務(wù)貿(mào)易出口額度從2003年開始有一個較大幅度的增長，這應(yīng)該得益于國有商業(yè)銀行體制改革和“走出去”戰(zhàn)略思想的推動。國家外匯管理局的中國國際收支平衡表中，將保險服務(wù)與金融服務(wù)作為兩個不同的統(tǒng)計項目分列出來，使得統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加具有針對性。中國歷年的金融進(jìn)出口貿(mào)易數(shù)據(jù)見圖1。

從圖1可以看出，我國金融服務(wù)貿(mào)易存在著巨大的貿(mào)易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長幅度達(dá)247.7%，外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模占我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國金融機(jī)構(gòu)也在積極奉行“走出去”的戰(zhàn)略思想。我國銀行業(yè)正在積極通過并購、設(shè)立新機(jī)構(gòu)等方法，深度拓展海外市場。

研究方法及數(shù)據(jù)來源

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發(fā)點和最終歸宿是與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分的，而與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分的就是貨幣供應(yīng)量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進(jìn)程，恰恰正是中央銀行伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際要求而不斷調(diào)整貨幣供應(yīng)量的歷史過程，這是政府對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融自由化的發(fā)展方式以及范圍進(jìn)行的調(diào)整變遷，這也是金融控制權(quán)逐步從政府向市場讓渡的進(jìn)程。很多主張廣義自由經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為應(yīng)該盡其可能的利用競爭的力量和市場機(jī)制，并且這一過程是一個多方博弈的過程。

多年來我國通過一系列的經(jīng)濟(jì)金融政策改革，使得金融服務(wù)貿(mào)易不斷發(fā)展，進(jìn)口、出口快速發(fā)展。從2003年以來金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)生逆轉(zhuǎn)，逆差從下降趨勢轉(zhuǎn)為快速上升，并且逆差態(tài)勢仍將會持續(xù)下去。進(jìn)入2010年以來，我國經(jīng)濟(jì)雖然逐漸好轉(zhuǎn)，出口回暖，但金融服務(wù)貿(mào)易逆差卻不斷加大，同時就貿(mào)易地點來說，大量集中在與我國貿(mào)易往來密切的國家。

金融服務(wù)貿(mào)易雖然在整個服務(wù)貿(mào)易中所占比例很小，但因其涉及的是經(jīng)濟(jì)運行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內(nèi)的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國內(nèi)銀行放貸大幅度增長，2009年全年人民幣各項新增貸款額達(dá)9.59萬億。如果這種大規(guī)模放貸的不良后果會在將來某個時刻集中爆發(fā)，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據(jù)統(tǒng)計，2009年末，在華外資銀行各項貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的 1.7%。

我國履行了入世承諾，在5年后開放金融服務(wù)貿(mào)易限制，同時我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內(nèi)因的不斷推動下，我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，相應(yīng)的，金融服務(wù)貿(mào)易額也不斷上升。從商業(yè)銀行來看：本文以廣義貨幣供應(yīng)量與GDP的比值來衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務(wù)貿(mào)易的出口量，F(xiàn)reedom表示用M2/GDP計算的金融自由度，GDP表示全國全年的生產(chǎn)總值。

筆者選取我國1997-2009年期間全國面板數(shù)據(jù)，利用上述模型進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)來源是《中國統(tǒng)計年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易收斂的影響分析

針對收斂性問題的研究方法，有如下類型：

絕對β收斂：是將金融服務(wù)貿(mào)易對其初始水平進(jìn)行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報告期和基期的金融服務(wù)貿(mào)易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負(fù)的話，這就代表了存在絕對收斂，變動形式存在長期收斂狀態(tài)（Mankiw，1992）。

如果存在絕對β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實證分析

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證結(jié)果

通過對面板數(shù)據(jù)的OLS模型進(jìn)行回歸，模型為式（1），結(jié)果見表2。

從回歸結(jié)果來看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務(wù)貿(mào)易增長的gdp系數(shù)為正，這與預(yù)期是相符的，金融服務(wù)貿(mào)易的增長是與GDP正相關(guān)。在式（1）中，金融自由化測度系數(shù)為負(fù)，并高度顯著，反映了在我國金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進(jìn)入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿(mào)易呈現(xiàn)出入大于出的逆差情況。也同時說明金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響要大于經(jīng)濟(jì)增長的影響。這預(yù)示了中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并不會明顯影響金融服務(wù)貿(mào)易出口，在金融領(lǐng)域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易出口收斂性影響的實證結(jié)果

根據(jù)式（1）絕對β收斂分析結(jié)果，進(jìn)一步對金融服務(wù)貿(mào)易的收斂性進(jìn)行研究。本文把時間分為三個階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設(shè)1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數(shù)顯著為負(fù)，存在顯著的絕對β收斂。可以看出，金融自由化水平不斷加深，使得整個金融服務(wù)貿(mào)易存在收斂現(xiàn)象。

結(jié)論

篇（9）

相信很多人知道金錢的重要性，但卻很少人研究過跟金錢掛鉤的經(jīng)濟(jì)學(xué)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的入門宣言。自從世界貿(mào)易組織成立以來，經(jīng)濟(jì)全球化已悄然成為21世紀(jì)社會發(fā)展的主旋律，而金融服務(wù)貿(mào)易的自由化更是躍然紙上，成為眾國家對外開放的擁蠆。

二、掀起你的蓋頭來――揭開金融服務(wù)貿(mào)易神秘的面紗

21世紀(jì)隨著閃亮登場的金融服務(wù)貿(mào)易，其自身并沒有特定的定義，因為其的定義往往跟著各種金融貿(mào)易上下波動的經(jīng)濟(jì)浪花產(chǎn)生著相應(yīng)的變化，并且在不斷的變化過程中不斷改進(jìn)并自我完善。對于金融服務(wù)貿(mào)易，經(jīng)合組織有個達(dá)成共識的定義，那就是包括以下這三大項經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的都叫金融服務(wù)貿(mào)易：金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的傭金、手續(xù)費；直接投資收益；金融投資收益。

三、記住你的臉――深刻認(rèn)識金融服務(wù)貿(mào)易特點

根據(jù)經(jīng)合組織對金融服務(wù)貿(mào)易的廣義定義，我們可以把金融服務(wù)理解成為甲方為乙方提供一切跟金融相關(guān)的事項，其間可包括保險行業(yè)，銀行行業(yè)以及其它的金融服務(wù)。細(xì)化到具體項目可涵括股票、信貸基金、債券等；再細(xì)化到服務(wù)項目可涵括證券分析服務(wù)、理財顧問、信托業(yè)務(wù)等。分析金融服務(wù)貿(mào)易所包涵的內(nèi)容，我們可以很清楚地知道，金融服務(wù)貿(mào)易的基本特征就是――服務(wù)。

基于服務(wù)為特征的金融貿(mào)易服務(wù)理應(yīng)具備以下相關(guān)特征：

（一）非單一性

作為一種服務(wù)，其本質(zhì)就決定其具備非單一性，服務(wù)在這里作為一種產(chǎn)品，從其設(shè)計生產(chǎn)流通消費，表面是分階段進(jìn)行，但也顯示出其的不可分割性，作為一個金融貿(mào)易服務(wù)的被提供者，在享受金融貿(mào)易服務(wù)的同時，需要其自身參與到金融貿(mào)易服務(wù)的整個流程中來。

（二）非實體性

我們所理解的產(chǎn)品，大多以具體表象存在，比如說我要購買轎車這種產(chǎn)品，轎車是以一個具體實物的形象出現(xiàn)，但是你說要購買一項服務(wù)，那么這個服務(wù)是無法以具體表象呈現(xiàn)在你面前的，金融貿(mào)易服務(wù)的產(chǎn)品大多是提供服務(wù)，即一種非實體性的產(chǎn)品，也就是無形的，但是消費者消費了無形金融貿(mào)易服務(wù)后，其獲得收益的形式也往往是無形的。比如理財經(jīng)紀(jì)人，當(dāng)我們享受了理財經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)后，我們并不能獲得某些實質(zhì)性的收益，但是，我們將這些理財方案運用到我們現(xiàn)實生活中的理財計劃中，往往受益匪淺。

（三）涉及法律關(guān)系的錯綜復(fù)雜性

金融貿(mào)易服務(wù)的非實體性決定了其涉及法律關(guān)系的錯綜復(fù)雜性。第一、金融服務(wù)在國際的舞臺上“公然出演”，要求參與貿(mào)易雙方，既要遵循本國法律制度，又要遵守國際法律制度與很多特定的貿(mào)易守則或合約。第二、但凡參與一個游戲，都需要門檻，那么對金融服務(wù)的提供者，我們需要一個怎樣的資質(zhì)，需要遵守一個怎樣的游戲規(guī)則，這些都是棘手的問題。第三、在金融服務(wù)貿(mào)易活動中，當(dāng)本國的利益與國際利益發(fā)生沖突時，應(yīng)該如何界定？又應(yīng)該如何用法律來判定？本國的法律與國際法律相沖突時，應(yīng)該如何維權(quán)？這就產(chǎn)生了一個問題――貿(mào)易壁壘。很多世貿(mào)參與國，都會通過本國的法律對成員國或者貿(mào)易參與國設(shè)置金融貿(mào)易服務(wù)障礙。

四、從量變到質(zhì)變的飛躍――登堂入世的金融服務(wù)貿(mào)易自由化

同樣的，對于金融服務(wù)貿(mào)易自由化業(yè)界也沒有權(quán)威的定義，依字面釋義，所謂金融服務(wù)貿(mào)易自由化，應(yīng)該可以理解為了增加金融業(yè)貿(mào)易量，擴(kuò)大金融貿(mào)易范圍，而對外開放的程度，也就是本國居民也可以賺取外匯了這樣一種概念。其實我們也可以這么理解“自由化”：即市場開放了、政府監(jiān)管力度加大了、經(jīng)濟(jì)市場對本國的金融活動影響力提升了；或者也可以理解成為，金融活動已經(jīng)由原先的政府管制發(fā)展到市場自由競爭的良好態(tài)勢。

五、金融服務(wù)貿(mào)易自由化的內(nèi)容

兩個國家相互間達(dá)成協(xié)議，允許對方在自己國家境內(nèi)設(shè)立辦事處或者某機(jī)構(gòu)，在另一個國家的境內(nèi)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，這種方式都是金融服務(wù)貿(mào)易的表現(xiàn)形式。而金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，可分為四種模式：一是可實現(xiàn)跨境支付；二就是上面那個例子，可有商業(yè)存在；三就是可以自由境外消費；四可實現(xiàn)自然人移動。相信大家都聽說過VISA，面對VISA鋪天蓋地襲來的廣告，相信大家都充分了解到了“自由化”的深刻含義，一個留學(xué)生在境外的某個銀行使用了VISA卡。這個金融貿(mào)易活動，涉及了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的四項內(nèi)容，并且揭示了商業(yè)存在模式是金融服務(wù)貿(mào)易自由化中的最主要形式。但是一個境外機(jī)構(gòu)的設(shè)立，也就是商業(yè)存在模式，金融服務(wù)貿(mào)易自由化要涉及到幾個問題：

（一）門檻的設(shè)置――境外金融機(jī)構(gòu)設(shè)置時準(zhǔn)入問題

對于一個境外金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，通常要排除種種困難，因為這關(guān)乎一個國的經(jīng)濟(jì)與問題。被允許在境外設(shè)置金融機(jī)構(gòu)，但是能否保證境外金融機(jī)構(gòu)能與本國的金融機(jī)構(gòu)在為居民提供服務(wù)時有同等的待遇？在面對競爭時，是否站在同一起跑線？縱觀現(xiàn)階段境外各種金融機(jī)構(gòu)，無一不被本國進(jìn)行了各種限制，唯一區(qū)別的只是限制的程度深淺。

（二）起跑線的定位――國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競爭制度

相信大家對于“招商引資”這個詞并不陌生，很多境外金融機(jī)構(gòu)都是被這條政策引進(jìn)來的。一個公平的競爭機(jī)制，應(yīng)該要消除對市場準(zhǔn)入的限制，而且，對待境內(nèi)境外的金融機(jī)構(gòu)要做到一視同仁，在機(jī)構(gòu)的規(guī)模與成本上應(yīng)該要求一致。

參考文獻(xiàn)

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篇（10）

【 正 文 】

一、金融國際化與金融服務(wù)貿(mào)易自由化

金融國際化是當(dāng)代國際金融領(lǐng)域里一個極其重要的新現(xiàn)象，是金融發(fā)展的必然趨勢。其內(nèi)涵和外延應(yīng)該包括金融市場要素國際化與金融市場結(jié)構(gòu)國際化兩個方面。

從金融市場要素角度來看，金融國際化包括了：（1 ）金融機(jī)構(gòu)國際化，即一國的金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）基于商業(yè)利潤目標(biāo)，積極在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成廣泛的國際，可以認(rèn)為跨國銀行、跨國保險公司是金融機(jī)構(gòu)國際化的具體體現(xiàn)和直接產(chǎn)物。（2 ）金融業(yè)務(wù)國際化，是指金融業(yè)務(wù)的跨國界與跨貨幣，跨國界是指銀行所在國與客戶所在國屬于不同的國家，跨貨幣則是存放款采用銀行或客戶所在國之外的另一國貨幣。（3）貨幣國際化，即指貨幣的自由兌換及其過程， 截至1996年初， 接受《國際貨幣基金組織》第八條規(guī)定的會員國已達(dá)115個，占總會員國數(shù)的63.5％。

從金融市場結(jié)構(gòu)角度來看，即是貨幣市場國際化，證券市場國際化，外匯市場國際化以及歐洲貨幣市場的形成和發(fā)展。就中國而言，盡管現(xiàn)階段并未達(dá)到金融市場要素與結(jié)構(gòu)的全方位國際化，但是金融國際化的進(jìn)程也是不可逆轉(zhuǎn)的。自改革開放戰(zhàn)略實施以來，我國已從封閉型轉(zhuǎn)向開放型。十幾年來，我國積極利用外資，不斷改善投資環(huán)境，吸引了大量的國際資本，已連續(xù)5年名列發(fā)展中國家吸引外資榜首， 到1997年底，共擁有20多萬家外商投資，利用外資達(dá)3200億美元，其中外商直接投資占64％。據(jù)初步統(tǒng)計，1997年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為74772億元人民幣；進(jìn)出口總額為3251億美元，相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的36.08％；全固定資產(chǎn)投資25300億元，外商實際投資452.23億美元， 占國內(nèi)固定資產(chǎn)投資的14.9％；外資企業(yè)的生產(chǎn)總值、利潤、上交稅收在國民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)?shù)谋戎?，外貿(mào)出口已成為支持國民經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。我國商品、資本、勞務(wù)和生產(chǎn)快速國際化，有力地推動了我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，極大地提高了我國的國際地位，同時，也必然需要并將催生出與此相適應(yīng)的金融支持和金融服務(wù)，這就決定了我國金融國際化的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。

勿庸置疑，金融服務(wù)國際化是所趨，是國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。有鑒于此，世貿(mào)組織（WTO），將金融服務(wù)貿(mào)易與基礎(chǔ)電信、 航海運輸一起稱為世界經(jīng)濟(jì)的三大基礎(chǔ)，并確立金融服務(wù)貿(mào)易自由化的宗旨。

金融國際化離不開金融服務(wù)貿(mào)易的對外開放，或者說自由化。一國金融服務(wù)貿(mào)易的開放程度應(yīng)是衡量其經(jīng)濟(jì)國際化的重要指標(biāo)?？墒?，金融市場和金融服務(wù)貿(mào)易的開放不僅關(guān)系到金融行業(yè)和金融市場自身的發(fā)展，也關(guān)系到整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展的大局。即使是自由化如美國者，在外國銀行從事存款零售業(yè)務(wù)等方面也給予了一定的限制。所以，出于對國家利益的考慮，各國政府往往對外國金融機(jī)構(gòu)在本國金融市場上為國內(nèi)客戶提供服務(wù)進(jìn)行種種限制，設(shè)立專門針對外國金融機(jī)構(gòu)的貿(mào)易壁壘。

由于金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的存在，進(jìn)入一國金融市場的外國金融機(jī)構(gòu)實際上必須負(fù)擔(dān)一種經(jīng)營成本，這種成本是該國國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)無需負(fù)擔(dān)的。和作為潛在進(jìn)入者的外國金融機(jī)構(gòu)比較，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以持久地維持高于競爭條件下價格水平的價格而不導(dǎo)致新的競爭者的進(jìn)入。由此可見，金融服務(wù)貿(mào)易壁壘導(dǎo)致了一種明顯的壟斷 行為。低效率的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)主義政府行為的庇護(hù)下獲得了超額利潤。而社會總福利卻低于不存在壁壘情況下的完全競爭。因此，針對外國金融機(jī)構(gòu)為國內(nèi)客戶提供服務(wù)設(shè)置貿(mào)易壁壘的政府行為有悖于效率與公平的原則。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展，逐步取消金融服務(wù)貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大金融服務(wù)貿(mào)易對外開放，是一個必然的趨勢。削弱和消除成員國之間的金融服務(wù)貿(mào)易壁壘一直是關(guān)貿(mào)總協(xié)定及取而代之的世界貿(mào)易組織所關(guān)心的一個重要。取消金融服務(wù)貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大金融服務(wù)貿(mào)易對外開放，也是我國正在進(jìn)行的加入世貿(mào)組織談判的重要內(nèi)容。

二、金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定與金融服務(wù)貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家的金融改革效應(yīng)

1.WTO的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定及后續(xù)協(xié)議

金融服務(wù)貿(mào)易是服務(wù)貿(mào)易的一種。根據(jù)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定（GATS）金融服務(wù)附件的定義，金融服務(wù)是指成員國的金融服務(wù)提供者向金融人提供的服務(wù)，包括所有保險和與保險相關(guān)的服務(wù)，以及所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）。GATS金融服務(wù)附件對除保險以外的金融服務(wù)詳細(xì)列出了12條，包括了所有可能的融資、支付、證券發(fā)行、金融中介和咨詢、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)形式。

烏拉圭回合以后，WTO在GATS框架下， 對服務(wù)貿(mào)易的專門領(lǐng)域進(jìn)行了進(jìn)一步談判，于1997年12月12日達(dá)成了日內(nèi)瓦協(xié)議，將全球95％的金融服務(wù)貿(mào)易納入逐步自由化的進(jìn)程中。根據(jù)日內(nèi)瓦協(xié)議，各國允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競爭原則運行；外國公司享受同國內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國資本在投資項目中所占比例超過50％。70個國家（歐盟以15國計）和地區(qū)同意開放各自的銀行、保險、證券、金融信息市場，簽署了于1999年3 月生效的第五議定書。

GATS及其后續(xù)協(xié)定要求通過多邊談判，使全球服務(wù)貿(mào)易逐步自由化，它們的原則主要是最惠國待遇。GATS在促進(jìn)金融服務(wù)開放方面，又提出了市場準(zhǔn)入和國民待遇，要求在特別承諾中分別予以列明。市場準(zhǔn)入，即要求允許外國金融服務(wù)者進(jìn)入本國市場，如允許外資銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者合資機(jī)構(gòu)；國民待遇，即給予外國金融服務(wù)者和國內(nèi)金融服務(wù)者同樣的政策和要求。

金融服務(wù)貿(mào)易的協(xié)定在要求自由化的同時，也約定了除外領(lǐng)域，以保證各國經(jīng)濟(jì)主體的獨立和經(jīng)濟(jì)安全不受侵犯。GATS承認(rèn)政府對本國金融市場的管理權(quán)，認(rèn)為政府“有絕對的自由采取一切必要的強(qiáng)制性措施以保障市場的整體性”，而且明確指出宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融貨幣控制不在WTO談判之列。GATS還賦予各國針對具體領(lǐng)域和國家的豁免權(quán)， 允許成員按4種貿(mào)易方式，選擇實行市場準(zhǔn)入或國民待遇的行業(yè)和程度， 并在實行最惠國待遇時作出豁免，只對部分國家給予優(yōu)惠待遇，但豁免期限最長不得超過10年。GATS允許WTO成員在國內(nèi)金融體系出現(xiàn)問題時，“采取審慎的措施以保護(hù)投資者并保證其國內(nèi)金融體系的完整和穩(wěn)定”，同時允許成員在嚴(yán)重的國際收支和對外金融困難的情況下，對國際收支和資本轉(zhuǎn)移采取“暫時的非歧視性的”限制。WTO 給予個別發(fā)展中國家會員適度彈性，允許它們申請過渡期。

2.金融服務(wù)貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家金融改革效應(yīng)分析。

GATS及其后續(xù)協(xié)議，促使各國金融服務(wù)提供者進(jìn)入對方金融服務(wù)市場并享受同樣的經(jīng)營條件，從而帶來廣泛的競爭。競爭是金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的實質(zhì)，金融服務(wù)逐步自由化的過程，也可以說是在不斷推進(jìn)的深度和廣度上建立金融服務(wù)共同市場的過程，各國在大市場的范圍內(nèi)進(jìn)行廣泛的競爭。隨著談判的深入，自由化的領(lǐng)域不斷增加，競爭也就越激烈、越充分。因此，從總體和長遠(yuǎn)而言，各國金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的競爭，微觀上無疑將促進(jìn)各國金融服務(wù)方式和質(zhì)量的進(jìn)步，給消費者帶來便利，增大消費者剩余，帶來社會總福利的增加；從宏觀上來說，則有助于促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，帶來諸如增加金融市場的競爭和效率，更好配置資源和消化風(fēng)險，改善政府管理。

然而，在現(xiàn)階段，金融服務(wù)自由化確實能立馬增強(qiáng)發(fā)達(dá)國家的優(yōu)勢，對于發(fā)展中國家而言更多的是面臨著挑戰(zhàn)、沖擊，以及艱難的調(diào)整。從某種意義上看，與其說是金融服務(wù)自由化增進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)，還不如說是發(fā)達(dá)國家金融資本披著公平自由外衣的“入侵”。發(fā)展中國家的金融服務(wù)提供者很可能陷入國內(nèi)市場保不住、國外市場開拓不了的窘境。國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)實力異常懸殊，傳統(tǒng)服務(wù)的競爭本來就不占優(yōu)勢、更何況WTO的《關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易的諒解備忘錄》中規(guī)定的“新金融”條款的創(chuàng)新金融服務(wù)。

盡管如此，發(fā)展中國家金融機(jī)構(gòu)躲在政府設(shè)立的貿(mào)易壁壘下茍活是沒有出息的。金融服務(wù)貿(mào)易自由化，也是一國 金融服務(wù)市場不斷對外開放，不斷國際化的過程。因此，發(fā)展中國家在這過程中如何“走出去”參與國際市場，又如何“請進(jìn)來”，有限度的開放國內(nèi)市場，是一個重大的課題，毫無疑問與國內(nèi)金融改革緊密相連的金融服務(wù)自由化對金融改革提出了新要求。金融改革的演化也為進(jìn)一步開放金融服務(wù)走上國際化提供了更好的條件，金融服務(wù)開放與金融改革兩者是互為因果、相互作用的。因此，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家而言最大的效應(yīng)就是推動他們自愿主動的認(rèn)識到推進(jìn)國內(nèi)金融改革的緊迫性和實際行動。

首先，金融體制改革無疑是增加國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭力的有效手段，從而增強(qiáng)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭力，有利于加入GATS倡導(dǎo)的國際競爭。也就是說，GATS雖然沒有對國內(nèi)金融的管理和體制提出任何要求，但實際上因為開放金融服務(wù)對國內(nèi)金融體系造成的巨大沖擊，一國為確保國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭力不得不進(jìn)行改革。加入GATS和金融體制改革，因為都與金融體系的效率和競爭力密切相關(guān)，而在某一方面有所推進(jìn)時使另一方面顯得更加引人注目。

其次，GATS的某些條款也對國內(nèi)改革直接起了推波助瀾的作用；某些條款對金融管理策略提出了新的要求，間接促進(jìn)國內(nèi)金融改革、GATS有一些直接推動金融改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。這些條款的初衷雖然是推進(jìn)市場準(zhǔn)入和國民待遇，與金融改革無關(guān)，但對那些目前存在這些限定的國家，這些約定也意味著促進(jìn)放松管制，實際上提出了改革的要求。類似的條款還有如新金融服務(wù)條款，約定成員國應(yīng)允許外資金融機(jī)構(gòu)在其境內(nèi)提供所有創(chuàng)新的金融服務(wù)；又如商業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立（商業(yè)存在）條款，規(guī)定成員國應(yīng)允許其他成員國的金融服務(wù)提供者通過包括獲取現(xiàn)有企業(yè)等方式，在其境內(nèi)設(shè)立或擴(kuò)展商業(yè)機(jī)構(gòu)。另一方面，GATS本身不以改革為目的，不可能全面促進(jìn)金融改革，它與金融改革的交叉僅限于某些既增進(jìn)競爭又放松管制的措施。如GATS約定“現(xiàn)存對金融業(yè)務(wù)的規(guī)定，只要不是數(shù)量或機(jī)構(gòu)構(gòu)成的限制都可以保留”，而這些規(guī)定很有可能造成金融抑制，是金融改革中需要解決的問題。

GATS及后續(xù)協(xié)定以間接方式促進(jìn)金融改革，還主要表現(xiàn)在GATS對成員國的金融管理策略提出了新的要求。成員國既需要針對GATS的要求調(diào)整現(xiàn)有管理體系，也需要針對新問題創(chuàng)造性地提出新的管理思路和措施。要做到有效管理金融體系，需要預(yù)見性地正視金融服務(wù)貿(mào)易自由化的后果，作好充分的心理和技術(shù)準(zhǔn)備。

三、我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的歷史進(jìn)程與現(xiàn)實差距

金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國提出了更高的要求，我國恢復(fù)GATT的談判主要涉及貨物貿(mào)易，現(xiàn)在爭取加入WTO需要增加服務(wù)貿(mào)易的談判， 金融服務(wù)貿(mào)易的談判更是其中的難點。根據(jù)關(guān)于建立WTO的協(xié)定， 有意成為WTO成員國的國家，應(yīng)當(dāng)向WTO協(xié)定及其附錄的各多邊貿(mào)易協(xié)定提出申請，由部長級會議根據(jù)WTO成員方2／3通過的條件批準(zhǔn)加入； 在金融服務(wù)貿(mào)易納入WTO談判體系后， 有利害關(guān)系的成員國還應(yīng)當(dāng)通過談判并根據(jù)規(guī)定的條件與要求，在其時間表里寫明有關(guān)具體承諾。

我國的金融服務(wù)業(yè)是1979年開始對外開放的，至今在開放的地域、數(shù)量、業(yè)務(wù)范圍上都有了很大發(fā)展。1979～1982年，我國先后批準(zhǔn)31家外國金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立代表處，拉開了我國金融業(yè)對外開放的序幕。1982年我國開始在經(jīng)濟(jì)特區(qū)進(jìn)行外國金融機(jī)構(gòu)設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的試點，1985年頒布《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》，允許在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。1996年12月，在上海浦東開始了外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣的存貸款、結(jié)算、擔(dān)保、國債及金融債券的投資業(yè)務(wù)。截至1997年底，我國共批準(zhǔn)建立了716家外資金融機(jī)構(gòu)（見表一）。

表一 我國已批準(zhǔn)的716家外資金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計表

代表機(jī)構(gòu)(543家) 經(jīng)營機(jī)構(gòu)(173家)

機(jī) 銀行275家，保險181家，投 外國銀行(分行142家，合資7家，獨資5家)

構(gòu) 資銀行58家，信用卡公司 ，財務(wù)公司(合資4家，獨資3家)，保險公司

類 10家，財務(wù)公司6家，其他 (獨資8家，合資1家，中介機(jī)構(gòu)2家)，合資

型 13家. 投資銀行1家

地 北京219家，上海165家，廣 142家外資銀行分行的城市分布:上海39

區(qū) 州42家，深圳27家，大連17 家，深圳23家，廣州14家，北京14家，天津

結(jié) 家，天津12家，其他18個城 13家，大連10家，廈門10家，其他11 個城

構(gòu) 市61家 市19家

截止1998年6月， 外資金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占中國內(nèi)地金融總資產(chǎn)外匯資產(chǎn)的比重分別為2.58％和16.4％，外匯貸款余額占全部內(nèi)地外匯貸款余額的23.7％，存款余額占全部外匯存款余額的5.5％， 業(yè)務(wù)規(guī)模已不容忽視了。1996年12月，我國正式允許外資銀行可以在上海試點經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，1998年8月批準(zhǔn)深圳市為第二個試點城市， 并頒布擴(kuò)大外資銀行人民幣資金來源的“四大措施”。因此，在國際金融動蕩和亞洲金融危機(jī)及國際游資蓄意沖擊我國金融市場的情況下，繼續(xù)擴(kuò)大外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的試點，已成為一項表明中國金融服務(wù)業(yè)對外開放立場的戰(zhàn)略舉措。

總體而言，我國在金融服務(wù)業(yè)對外開放過程中，達(dá)到了為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金的目的。但根據(jù)GATS等國際協(xié)議的要求，以已對外開放金融業(yè)的目標(biāo)相比較，還存在一些現(xiàn)實差距。首先是開放領(lǐng)域還不廣泛。從地域上看，目前，大多外資金融機(jī)構(gòu)多集中于沿海地區(qū)，內(nèi)地分布甚少，不注重全國的均衡發(fā)展。從業(yè)務(wù)上來看，很多經(jīng)營領(lǐng)域根本不對外資金融機(jī)構(gòu)開放，對外資經(jīng)營的人民幣業(yè)務(wù)總是存在這樣或那樣的限制。因此，與日內(nèi)瓦協(xié)議所要求的差距比較大，外國對開放的要求和我國實際承受能力之間還存在矛盾。其次是我國對中外資銀行的管理機(jī)制有待理順，缺乏全局和長遠(yuǎn)的觀點，對外資金融機(jī)構(gòu)的管理基本上是直接管理而不是采取間接調(diào)控，提高管理績效和性，存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現(xiàn)象。超國民待遇給國內(nèi)銀行造成了不公平競爭，使它們不能很好地發(fā)展。如中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的待遇不同、兩者結(jié)算傭金和稅收不同、服務(wù)范圍不同，中資銀行紛紛反映在競爭中處于非自身原因引起的劣勢，要求在中資銀行真正成為外匯信用卡的清算行后，才能同意外資銀行的國內(nèi)分行成為外匯信用卡的收卡行。另一方面，非國民待遇使國外銀行受到了不合理的約束，無法充分開展業(yè)務(wù)。非國民待遇不僅廣泛存在于還沒有對國外金融機(jī)構(gòu)實行市場準(zhǔn)入的領(lǐng)域中，而且存在于一些已經(jīng)逐步放開的領(lǐng)域，如對外資經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的各種限制就是一種非國民待遇。目前我國關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)的一系列法規(guī)，涉及對外資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)督管理等，對外資金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)地域、資格要求、資金要求、業(yè)務(wù)種類、存款準(zhǔn)備金要求、資金運用、人員聘用等作了全面細(xì)致的規(guī)定，這些規(guī)定有不少就存在非國民待遇。無論是超國民待遇還是非國民待遇，其直接后果都是妨礙了公平競爭環(huán)境的建立，都是加入GATS后需要取消和理順的。GATS明確規(guī)定對外資金融機(jī)構(gòu)“政府不得采取限制性措施”，并要求證明中央政府對地方各級政府的法規(guī)有控制能力，也就是說，一旦準(zhǔn)許外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入某些服務(wù)領(lǐng)域，就要做到與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同樣的待遇，不得有任何全國性或地方性法規(guī)阻撓外資金融機(jī)構(gòu)獲得同樣的經(jīng)營環(huán)境。再次是迄今為止，尚未能證明外資金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)競爭、促進(jìn)改革、提高整個金融體系效率方面效果明顯。外資金融機(jī)構(gòu)所追求的利益目標(biāo)明顯與我國希望其能發(fā)揮為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的宗旨大相徑庭。例如外資銀行多存少貸，國內(nèi)外匯資金調(diào)往國外套匯套利，向關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)多付費少收費轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收，國際業(yè)務(wù)比重大，融資授信業(yè)務(wù)少，在籌借資金方面作用有限，并未給中國金融業(yè)帶來大量高新技術(shù)和新金融產(chǎn)品；相反，卻與中資銀行展開了優(yōu)秀金融人才的爭奪，利用高薪、晉級、出國等手段從當(dāng)?shù)劂y行中挖走業(yè)務(wù)骨干，并利用這些人帶走不少中資銀行的傳統(tǒng)客戶。

四、進(jìn)一步推動服務(wù)貿(mào)易自由化的策略

在我國加入WTO的過程中， 金融服務(wù)貿(mào)易自由化是一個重要的籌碼，我國金融對外開放勢所必然。而且，金融進(jìn)一步自由化的利益是長期的，但也應(yīng)考慮到在短期它帶來的挑戰(zhàn)與沖擊：加劇金融機(jī)構(gòu)間的競爭，帶來國際游資的沖擊，而加快資本市場的開放步伐，加大我國貨幣政策的調(diào)控難度。因此，充分考慮到國內(nèi)的實際情況，實事求是地推進(jìn)改革和開放，必須堅持謹(jǐn)慎、有序、漸進(jìn)的原則，講究策略，減少開放成本。

策略一：苦練內(nèi)功，提高本國金融機(jī)構(gòu)的競爭力。提高國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭力有多種途徑。直接加入GATS固然可以促進(jìn)成長，但存在著巨大的風(fēng)險，可能要付出巨大代價，而優(yōu)先改革國內(nèi)金融體系就相對平穩(wěn)些。

中央銀行的改革，關(guān)鍵是要形成一種內(nèi)部的利益機(jī)制，促使正確、高效和負(fù)責(zé)地履行中央銀行的法定職責(zé)，因此必須按國際慣例改革 的人民銀行機(jī)構(gòu)，使之服務(wù)于銀行業(yè)的批發(fā)融資需要和執(zhí)行對銀行業(yè)的監(jiān)管，以此為基礎(chǔ)，制定貫徹執(zhí)行國家的各項貨幣金融政策。

國有商業(yè)銀行必須首先明確自己生存和的目標(biāo)。通過、機(jī)構(gòu)改革、制度建設(shè)，把生存和發(fā)展的每一目標(biāo)分解落實到每一個機(jī)構(gòu)和每個干部員工，高度認(rèn)識銀行的信譽(yù)、流動性、安全性、盈利性是銀行的生命要穴。其次，要加快國有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，其中需要重點解決的是銀企之間的債權(quán)債務(wù)和政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離問題。這兩大問題的解決是國有銀行真正轉(zhuǎn)變成為商業(yè)銀行的前提條件。政府應(yīng)以積極、慎重的態(tài)度參與銀企之間債務(wù)的清理、置換和重組，逐步解決遺留問題。而政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離則是銀行避免出現(xiàn)新的不良債權(quán)，實現(xiàn)自主經(jīng)營，并與外資銀行展開平等競爭的重要條件。其三，加速國內(nèi)銀行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制。完善資產(chǎn)負(fù)債管理制度，建立一套的信貸風(fēng)險管理約束機(jī)制和以成本核算為核心的財務(wù)管理體系。建立化的金融服務(wù)體系，加大高新技術(shù)的投入，加快銀行化建設(shè)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)管理者和員工的素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，并建立以效益為中心的人事管理制度和分配制度，調(diào)動員工的工作積極性，提高工作效率。

同時，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的改革，完善金融市場體系是應(yīng)有的題中之義。當(dāng)前的金融市場需要在批發(fā)性融資、金融零售服務(wù)和市場中介服務(wù)三個方面有較快的發(fā)展。批發(fā)性融資主要為各類金融機(jī)構(gòu)提供貸款融資服務(wù)，包括銀行間貨幣市場融資、券商融資、債券融資、交易所融資、各級政府融資、抵押貸款融資、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)融資等等。在當(dāng)前特別是要發(fā)展債券融資、抵押貸款融資以及商業(yè)銀行性質(zhì)的批發(fā)融資（例如會員制的融資中心或者固定客戶的財務(wù)公司），一方面增加對市場的資金供給，促進(jìn)私人的投資增長，另一方面也幫助銀行提高貸款資產(chǎn)的流動性，增加可貸資金。金融零售服務(wù)的對象是廣大居民、個體和中小企業(yè)、以及各類企業(yè)公司和政府機(jī)構(gòu)。這方面的發(fā)展要以儲蓄、貸款、結(jié)算、投資、財務(wù)顧問、信息咨詢等全方位的金融服務(wù)取代目前單純吸收儲蓄的作法，積極擴(kuò)大服務(wù)的對象，提高服務(wù)的質(zhì)量，以此作為主要的市場競爭手段。金融市場的中介服務(wù)包括信息咨詢、市場和預(yù)測、和財務(wù)管理、顧問、投資、投資策略等。發(fā)展市場中介服務(wù)是克服當(dāng)前銀行、政府和企業(yè)管理普遍比較落后的重要途徑。配合即將進(jìn)行的政府事業(yè)單位改革和國有銀行改革；政府的各經(jīng)濟(jì)類專業(yè)院、所要改組成獨立經(jīng)濟(jì)核算的信息咨詢和財務(wù)顧問公司，面向公開提供服務(wù)，通過廣泛的競爭；逐漸形成一批有信譽(yù)有權(quán)威的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。政府和銀行需要研究解決的各種問題則通過政府采購的方式發(fā)包委托給信譽(yù)卓著的公司去做，也可以從中直接聘任社會公認(rèn)的權(quán)威專家任臨時顧問，以此徹底改變目前一批閑人和做低水平重復(fù)勞動的現(xiàn)狀。

策略二：循序漸進(jìn)、分階段、有選擇開放金融服務(wù)業(yè)。從國際上普遍推行的做法看，金融服務(wù)業(yè)的市場開放有三個階段。第一階段是行業(yè)開放，允許外國資本和銀行投資于本國的工商企業(yè)，現(xiàn)在我們在這方面還有一些行業(yè)進(jìn)入的限制，例如證券、郵電和通訊，但是一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)感到了外國銀行爭奪投資貸款項目的壓力。第二階段是貨幣市場開放，允許外國金融資本進(jìn)入開辦金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有較多的外國銀行在開辦分支機(jī)構(gòu)，并且在局部地區(qū)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，這個方面的繼續(xù)發(fā)展將迅速提高貨幣市場的資金流速，對人民銀行的貨幣政策操作和商業(yè)銀行的流動性管理提出很高的要求。第三階段是資本市場開放，允許外國金融資本兼并收購本國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)，我們已經(jīng)有個別商業(yè)銀行的少數(shù)股份為外國銀行所擁有。隨著中國加入世貿(mào)的談判過程，預(yù)計這三個階段的市場開放都會有比較大的進(jìn)展，因此對國內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的調(diào)整壓力。

從目前的情況看，我們應(yīng)允許第一階段發(fā)展更快些、更全面些，某些行業(yè)限制可以擯棄，第二階段應(yīng)積極試點推廣，只是第三階段須謹(jǐn)慎小心從事，外國巨大的金融資本似乎能將我國整個資本都包攬下來，因而限制是必要的，但是“抓大放小”的策略還是行得通的。由于長期疏于管理，我國的一些中小型非銀行金融機(jī)構(gòu)問題比較多，為化解金融風(fēng)險，不可避免地將有一批中小型非銀行金融機(jī)構(gòu)被盤清、接管和關(guān)閉。事有必至，理有固然，但為了減少社會震動，可在處理問題的方式上，尋求一定的制度創(chuàng)新。通過引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)購并我國的中小金融機(jī)構(gòu)，很可能是一條有效的途徑，可采用入股、重組和收購等多種方式來進(jìn)行。此舉不但有利于化解或減少我國中小金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險，而且也可在一定程度上減輕引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)對我國國有商業(yè)銀行的沖擊。

策略三：引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持對等原則和采取中外合資方式。在具體操作 引入外資金融機(jī)構(gòu)時，要堅決摒棄那種為了顯示“政績”、單純追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的惡劣作法；應(yīng)該實證分析，周密考察，引進(jìn)實力雄厚，信譽(yù)卓著，作風(fēng)穩(wěn)健的國際性大金融機(jī)構(gòu)。在引入的方式中應(yīng)首選中外合資的形式，對我國最為有利。首先，在中外合資金融機(jī)構(gòu)中，由于雙方共同參與經(jīng)營管理，這就有利于中方更好地和掌握國際上金融行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營方式與管理經(jīng)驗；其次，有利于參與合資的中方銀行通過外方銀行在國外的分支機(jī)構(gòu)了解和掌握國際金融業(yè)的發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況；再次，如果在中外合資銀行中由中方控股，則中方在重大經(jīng)營決策方面可有更多的決策權(quán)，從而使外資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動更能符合貨幣政策的要求，有利于我國中央銀行的金融宏觀調(diào)控；第四，在防止外方轉(zhuǎn)移利潤、逃避稅收方面，對中外合資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對容易一些，而對外國銀行分行和外資獨資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管則較為困難。相反，合資有利于雙方共同發(fā)展，例如與中外合資銀行相比，外資獨資銀行的業(yè)務(wù)拓展能力、貸款規(guī)模以及盈利水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中外合資銀行，從而也表明在引進(jìn)外資銀行的各種方式中，中外合資銀行對我國較為有利。

倘若外國金融服務(wù)提供者堅持采取獨資或開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式，我們還可以采取國際慣行的做法，堅持對等原則。許多國家都采用適當(dāng)控制外資銀行來源國的分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。美國聯(lián)邦儲備委員會就以資本充足率過低和呆帳比例過高為由嚴(yán)格限制我國商業(yè)銀行在美設(shè)立分行。我國在引進(jìn)外資銀行時應(yīng)采取對等原則，一方面是為了防止引進(jìn)的外資銀行過多集中予少數(shù)國家和避免少數(shù)外資銀行經(jīng)營壟斷。另一方面也有利于我國商業(yè)銀行的對外拓展。

策略四：加強(qiáng)對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。我國引入外資金融機(jī)構(gòu)所期望實現(xiàn)的利益目標(biāo)與外資金融機(jī)構(gòu)在華經(jīng)營所追求的自身目標(biāo)之間必然存在著巨大的差距。因而，我們不能奢望外資銀行大發(fā)慈悲完全按照我國的期望去運作。于是，問題就來了——如何將金融服務(wù)自由化帶來的負(fù)面和風(fēng)險消除呢？或許說降到最低限度即我們愿意承受的程度呢？勿庸置疑，加強(qiáng)對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是關(guān)鍵的一著棋。中國人民銀行依法對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，外資金融機(jī)構(gòu)的存、放款利率和各種手續(xù)費率由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)應(yīng)向所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)繳存準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。外資金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國人民銀行及其有關(guān)機(jī)構(gòu)報送財務(wù)報表和有關(guān)資料。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)檢查、稽核外資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和財務(wù)狀況。中國人民銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范和完善對外資銀行的監(jiān)管。在這方面，美聯(lián)儲對外國銀行的監(jiān)管值得我們借鑒。為加強(qiáng)對外國銀行的監(jiān)督和管理，美聯(lián)儲建立了一個對在美國的各外國銀行分行及子公司的評級體系，從風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)管理、法規(guī)遵守、資產(chǎn)質(zhì)量等幾方面對外國銀行分行及子公司進(jìn)行評級，以此作為掌握外資銀行經(jīng)營狀況和系統(tǒng)地把握其潛在風(fēng)險的一種工具，為了更全面地了解外國銀行的經(jīng)營狀況，美聯(lián)儲不僅對美國境內(nèi)的外國銀行進(jìn)行評價，而且盡量從外國銀行的母行收集信息，以評價外國銀行母行對其海外機(jī)構(gòu)的支持程度。在監(jiān)管的實施上，美聯(lián)儲試圖建立一種有效和統(tǒng)一的監(jiān)督檢查方法，并力求各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各項監(jiān)管工作中保持密切的聯(lián)系。因此，我國要進(jìn)一步完善對外資銀行的監(jiān)管體系，健全內(nèi)部監(jiān)控制度、風(fēng)險評估制度和信息披露制度，以利于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外資銀行在平等條件下展開競爭。

利用法律、法規(guī)手段規(guī)范對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，是進(jìn)一步引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)并充分發(fā)揮其作用的重要保證，也是WTO 主要法律原則——透明度原則的具體體現(xiàn)。1994年頒布了《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》，對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題做了較為全面的規(guī)定，1998年12月，中國人民銀行頒布了《加強(qiáng)外資銀行外部審計工作的通訊》，目的在于從業(yè)務(wù)審計方面對外資銀行的經(jīng)營活動加以規(guī)范。但是，我國還沒有完整的《外資法》、《外資金融機(jī)構(gòu)法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在我國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，不利于我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化和加入WTO。顯然，全面細(xì)化制定相關(guān)法律是刻不容緩的事情。

【】

1.年益斌.關(guān)于外資銀行試點經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)有關(guān)問題的探討.新金融，1999（1）.

2.梁國勇.論我國金融服務(wù)貿(mào)易的對外開放.上海金融，1997（2）.

3.林志遠(yuǎn).面對WTO中國銀行業(yè)須作準(zhǔn)備.金融時報，1999（07－17）.

4.張漢林.世貿(mào)組織與未來中國.中國物價出版社，1999（6）.

篇（11）

農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著國家對于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。因此，必須進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成強(qiáng)有力的保障，并最終實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

一、農(nóng)村金融體系意義研究

發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是配合國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍以及資金來源。進(jìn)一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過這種方式來配合國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。

2.可以通過利用金融服務(wù)體系的資金以及服務(wù)，積極引導(dǎo)金融服務(wù)體系向投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風(fēng)險促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)工作的發(fā)展。

3.作為國家相關(guān)政策的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。國家的很多政策機(jī)構(gòu)，例如種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等政策的實施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國家政策補(bǔ)助資金，這些政策的實施，必須依靠于農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過強(qiáng)化農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問題研究

1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應(yīng)不足。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供應(yīng)緊張是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的首要問題。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少，農(nóng)村金融服務(wù)主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要。其次，由于國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度較強(qiáng)，因此部分金融服務(wù)體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。

2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險。當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導(dǎo)致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補(bǔ)。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了由于資金不足對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘，但同時也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風(fēng)險，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于土地資源的依賴性較強(qiáng)，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營管理的特點，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應(yīng)用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識經(jīng)濟(jì)時代導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足。這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險較高，因而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系出于風(fēng)險考慮，各項建設(shè)未能全面開展，導(dǎo)致金融服務(wù)制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究

1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)渠道。當(dāng)前我國處于工業(yè)經(jīng)濟(jì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國的實際特點完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。首先，國家相關(guān)部門應(yīng)該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，并輔之以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)以及民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金供應(yīng)渠道以及供應(yīng)方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金供給。

2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的補(bǔ)充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導(dǎo)致民間借貸缺乏政策性的引導(dǎo)。因此，國家相關(guān)管理部門應(yīng)該重視對民間融資借貸行為的規(guī)范、引導(dǎo)與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴(yán)格空中民間借貸的風(fēng)險，實現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務(wù)體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

3.增設(shè)農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務(wù)奉獻(xiàn)。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險搞的問題，相關(guān)管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，來降低金融服務(wù)體系的風(fēng)險。按照利益與風(fēng)險共擔(dān)的原則，設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)而借助于金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，消除金融服務(wù)體系的對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金使用風(fēng)險的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費標(biāo)準(zhǔn)，通過降低貸款利率，擴(kuò)大貸款總額的方式實現(xiàn)金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.營造良好的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務(wù)體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務(wù)體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應(yīng)該在普及金融的風(fēng)險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農(nóng)民的金融意識。此外，應(yīng)該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時，應(yīng)該加大力度開展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務(wù)逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語