商業(yè)醫(yī)保論文大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇商業(yè)醫(yī)保論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

2提醒患者及時報案

保險公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時通知保險公司理賠部門,稱為報案。理賠部門在收到報案后核實情況,并告知被保人注意事項。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。

3要求患者提供準確病史

商業(yè)保險一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險公司的損失。有個別投保患者為了獲得賠付,在醫(yī)務人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導醫(yī)生臨床思維,導致錯誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實際工作中,醫(yī)務人員在得知其保險背景后,更要仔細詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險糾紛。

4注意合理用藥

在臨床工作中,對商業(yè)醫(yī)療保險投保患者,一般都按照自費處理。其實在治療用藥方面,保險公司也是有規(guī)定的。通常規(guī)定在基本醫(yī)療保險用藥范圍內(nèi)賠付。患者在出院后辦理理賠時,都被要求復印醫(yī)囑單,保險公司一旦發(fā)現(xiàn)有基本醫(yī)療保險規(guī)定的自費類藥品,一概不予賠付。

5進口材料使用告知

外科病人在治療中可能使用一些進口材料,很多保險公司規(guī)定,有國產(chǎn)材料的情況下,如患者選用進口材料,保險公司不予賠付。因此患者住院期間如需用進口材料,醫(yī)生應提醒患者就此征詢保險公司意見,減少理賠糾紛。

6住院時間合理

如果被保人投保了住院安心附加險,保險公司會在其住院期間按住院天數(shù)每天給予金額不等的補助。因此患者在住院時會要求延長住院時間,醫(yī)院往往也樂意這樣做。但是對于明顯違反醫(yī)療常規(guī)的住院,保險公司往往也不予賠付。因此,醫(yī)生一定要根據(jù)患者治療的實際情況,嚴格按照疾病的診斷和治療常規(guī)控制患者的住院時間,而不能一味遷就病人。

7及時提供病歷

現(xiàn)在保險公司已更改以往抽查住院病歷的做法,而要求每位被保人在理賠時首先提供自己住院病歷的復印件及出院錄。因此患者在出院時醫(yī)務人員不僅需要為其書寫出院錄,還應按照病歷書寫規(guī)范及病案管理規(guī)定的要求,及時完成住院病歷的書寫,盡早送至病案室,供患者復印。

作為基本醫(yī)療保險的有利補充,商業(yè)醫(yī)療保險在老百姓醫(yī)療保障中的地位日趨重要,被保人與保險公司的理賠糾紛及由此產(chǎn)生的醫(yī)患矛盾也逐日增多。作為臨床工作人員,有必要熟悉商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)知識,減少醫(yī)療糾紛,為患者提供優(yōu)質(zhì)服務,維護其合法權(quán)益

篇（2）

1.商業(yè)保險和社會保險互動理論。

1.1商業(yè)保險與社會保險相互影響。

之所以說商業(yè)保險與社會保險相互影響，是因為在我國經(jīng)濟水平有很大程度上發(fā)展的情況下，我國政府大力支持社會保險的發(fā)展，此種情況下就使得商業(yè)保險與社會保險成為競爭關(guān)系，尤其是在社會底層群眾更青睞社會保險，高收入人群更青睞商業(yè)保險情況下，更加加劇了兩者之間的競爭。為了更好的服務于居民，商業(yè)保險和社會保險均在不斷完善保險服務，如此可以使商業(yè)保險與社會保險之間相互影響。

1.2商業(yè)保險與社會保險相互融合。

商業(yè)保險與社會保險之間相互融合，主要體現(xiàn)在兩方面，其一，社會保險具有強制性，要求居民必須參保，受到保護的居民在真正發(fā)生事故的時候可以受到理賠，這可以使居民感受到社會保險的重要性，從而提升保險意識。居民保險意識的增強，對于促進商業(yè)保險發(fā)展非常有利。其二，商業(yè)保險的落實，可以為社會保險分擔一部分賠償支付，這可以減輕社會保險壓力。

2.政府職能轉(zhuǎn)變與購買服務理論。

政府職能轉(zhuǎn)與購買服務理論主要表現(xiàn)在兩方面。其一，政府職能轉(zhuǎn)變理論。政府職能的轉(zhuǎn)變就是根據(jù)社會發(fā)展和國家發(fā)展實際情況，適當?shù)恼{(diào)整功能、內(nèi)容、方式，使其可以更為合理的落實，更好的管理社會保險。其二，政府購買理論。在我國經(jīng)濟水平有很大程度提高的情況下，政府需要完善公共服務，促使國民更好的生活，而對社會保險的服務模式，讓市場參與進來，這可以促進社會保險良好發(fā)展。

二、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的典型經(jīng)驗分析

隨著商業(yè)保險公司參與社會保險醫(yī)療管理的模式被提出，我國一些地區(qū)已經(jīng)積極落實此種模式，并取得了成功。

1.湛江模式。

2008年7月湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險”。此種運作體系的落實，就是湛江市政府與人保健康保險公司通過參與運作的醫(yī)療保險體系。通過此種醫(yī)療保險管理模式的實施，推出了湛江市城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險、湛江市公務員補充醫(yī)療保險、湛江市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療大餅補助保險等，這不僅使湛江市居民健康得到了保障，還促進了社會保險和商業(yè)保險良好發(fā)展。

2.新鄉(xiāng)模式。

在新鄉(xiāng)開啟的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式是在2004年4月，是新鄉(xiāng)市政府與人壽保險股份有限公司參與的，形成了新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，專門負責新鄉(xiāng)地區(qū)合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用帳卡的建立、支付手續(xù)的編審、補助審核等，從而為新鄉(xiāng)地區(qū)人們提供補助支付窗口，降低居民看病就醫(yī)費用。這可以使社會保險和商業(yè)保險得到居民的認可，為促進我國社會保險和醫(yī)療保險良好發(fā)展創(chuàng)造條件。

3.江陰模式。

在江陰市落實的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理，是這種模式真正在我國落實的試點地區(qū)。江陰市政府在全市范圍內(nèi)開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，由太平洋人壽保險公司江陰分公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，太平洋人壽保險公司負責醫(yī)療保險業(yè)務的運行，江陰市政府對其進行社會化管理，此種模式下，江陰市居民參保率較高。

4.廈門模式。

廈門市是全國范圍內(nèi)首次實施社會保險與商業(yè)保險結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。廈門市政府在1997年出臺了《廈門市職工醫(yī)療保險試行規(guī)定》，一次來支持此種模式的運行。由太平洋人壽保險公司和廈門市政府共同參與運作，采用“社會化管理及商業(yè)化運作”的方式來進行運作，這使得廈門市醫(yī)療保險服務更加完善。

三、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式

綜合以上內(nèi)容的分析，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的模式具有較高的推行價值。根據(jù)居民健康需求，對此種模式不斷的優(yōu)化和完善則是當前需要努力落實的。

1.保險合同型承辦大病醫(yī)療補充保險。

行之有效的實施保險合同型承辦大病醫(yī)療補充保險，可以解決居民看大病難的問題。但要想有效落實此種策略，則要求政府和商業(yè)保險公司各承擔相應的責任。其中政府需要承擔的責任是為了促進此策略的有效落實，政府方面需要構(gòu)建相應的競爭機制，促使競爭機制可以有效的保證社會保險良好的推進，同時增強保險公司的危機感，促使大餅醫(yī)療補充保險的落實可以更好的服務于居民。保險公司需要承擔的責任是委派專業(yè)的服務人員來管理和落實此項醫(yī)療保險業(yè)務，準確的解答居民的問題，合理的處理醫(yī)療服務糾紛，促使大病醫(yī)療補充保險的落實可以合理、適合。

2.基金管理型參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險。

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫(yī)療保險制度具有強制性的特征，使其可以有效的落實，為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險服務。當然，要想使此項醫(yī)療保險服務可以有效落實，需要政府建立競爭機制和保險公司準入、退出機制，促使保險公司參與或退出此項業(yè)務，都規(guī)范合理的辦理。另外，政府還要大力宣傳醫(yī)療保險的好處，鼓勵居民參與。保險公司需要承擔的責任是負責支付和案件審核服務，并且基金安全方面，保險公司需要進行詳細的測算，定期為醫(yī)療機構(gòu)報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時調(diào)整相關(guān)的政策。

篇（3）

商業(yè)保險主要承保的是大額醫(yī)療保險和補充保險，由于大額保險的特殊性，沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)，無法準確定價，常常采取低價入市，再根據(jù)實際賠付情況進行調(diào)整的策略，這樣就使商業(yè)保險公司面臨先期較大的賠付壓力，常常是賠本賺吆喝。雖然通過與政府的合作促進了其他保險業(yè)務的發(fā)展，但那畢竟是間接的，以贏利為目的的保險公司不可能長期在該業(yè)務上承受巨大的虧損壓力。而未來是否一定贏利也存在很大的不確定性，對政策的依賴、無法獨立經(jīng)營，進一步加劇了這種不確定性。部分保險公司不愿涉足這塊業(yè)務，認為政府是在“扔包袱”，也說明一些保險公司對與政府合作過程中的微利性是持悲觀態(tài)度的。“保本微利”的目標難以實現(xiàn)，一方面使想?yún)⑴c社會保險的商業(yè)保險公司望而卻步，另一方面使正在與政府合作的商業(yè)保險公司在創(chuàng)新方面的積極性大受挫，降低了保險的服務質(zhì)量。

2.商業(yè)醫(yī)療保險市場混亂

在2004年，自治區(qū)人民政府同意中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司新疆分公司，在烏魯木齊試辦商業(yè)補充醫(yī)療保險。在商業(yè)補充醫(yī)療保險近10年的發(fā)展過程中，市場其他競爭者都在設法爭奪這一新興市場份額，競爭者研發(fā)同類型的團體險，通過壓價競爭等方式，給兩家以“保本微利”為目標、受政府監(jiān)管的保險公司帶來一定的沖擊。由于保險市場監(jiān)督尚未完善，其他競爭者在銷售團體險時，為了以價取勝，在保險條款上往往偷換概念，或者打球。如在醫(yī)療機構(gòu)報銷方面，商業(yè)補充醫(yī)療保險是與社會保險相對接的，只要社會保險可報銷的醫(yī)療機構(gòu)，商業(yè)保險公司同樣可報銷。但是對于銷售團體險的競爭者來說，往往會指定特定的可報銷醫(yī)療機構(gòu)，其余機構(gòu)則無法報銷。此外，其他競爭者在銷售保險時往往選取一些資質(zhì)好的公司，而將資質(zhì)不好的公司拒之門外，而商業(yè)補充醫(yī)療保險為了履行其社會責任，不論資質(zhì)好壞，都必須承保，這在一定程度上增加了基金風險。隨著保險公司保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，更多的類似保險產(chǎn)品層出不窮，導致商業(yè)醫(yī)療保險魚龍混雜，投保機構(gòu)往往在價格導向的驅(qū)使下，錯誤選擇一些保障程度低的保險產(chǎn)品。商業(yè)醫(yī)療保險市場的混亂給想與政府合作且愿意履行自身社會責任的保險公司的運營帶來一定的困難，也給投保機構(gòu)帶來了一定的傷害。

3.商業(yè)保險公司自主性不強

首先，商業(yè)保險公司承辦大額醫(yī)療保險一個突出的特點是不能完全獨立經(jīng)營，在很大程度上依賴于相關(guān)政策。如中華聯(lián)合和中國人保在承保的城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險、城鎮(zhèn)居民大額醫(yī)療補充保險中的費率、保險費及保險責任等都是由政府制定，兩家保險公司的自主靈活度受到一定的限制。由于資金缺口不斷增大，往往導致一些醫(yī)保定點醫(yī)院因長時間得不到保險公司的賠付而停止墊付費用，參保的重癥病人為此叫苦不迭。其次，由于大額醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險基礎上的補充，發(fā)生在基本醫(yī)療保險階段的（如轉(zhuǎn)外就醫(yī)）審批條件和權(quán)力均由醫(yī)保中心制定和控制，保險公司無法主動掌控，這大大削弱了保險公司的自主性，增加了保險公司經(jīng)營大額保險的風險。最后，為了加強對醫(yī)院的監(jiān)督，防止醫(yī)院逆向選擇的發(fā)生，按照商業(yè)保險公司與政府的合作協(xié)議，商業(yè)保險公司派醫(yī)保代表在醫(yī)院進行實時監(jiān)督，醫(yī)保監(jiān)督員的入駐會在一定程度上擠壓醫(yī)院的利益，這樣常常會引起醫(yī)院的抵觸，并且醫(yī)保監(jiān)督員在監(jiān)督過程中出現(xiàn)的問題交由政府部門，由政府部門判定審核并采取相應的措施，在這一過程中，保險公司陷入只能發(fā)現(xiàn)問題，卻不能自主解決問題的怪圈，在對醫(yī)院的后續(xù)控制方面缺少一定的自，增加了基金運營的風險，同時也增加了商業(yè)保險公司運營大額保險的難度。

4.居民保險意識偏低

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險業(yè)獲得了很大的發(fā)展，人們的保險意識也在不斷提高和深化，但是相比全國而言，烏市的保險業(yè)呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)之間極不均衡的局面，居民的保險意識還處于偏低的狀態(tài)。如在商業(yè)保險公司承辦城鎮(zhèn)居民自愿參保的大額醫(yī)療補充保險過程中，由于居民的保險意識比較低，參保人員只有30萬人左右，很多居民只享受到基本醫(yī)療保險，而沒有享受到大額醫(yī)療補充保險。另外，商業(yè)保險在審核過程中，當出現(xiàn)商業(yè)保險公司對一些自費用藥等情況不承保時，由于居民對保險條款等不理解，會出現(xiàn)居民對保險公司惡意相向，在一定程度上損害了保險公司的聲譽，給保險公司持續(xù)運營帶來了一定的困難。

二、促進兩險融合的保障措施

從國內(nèi)外社會醫(yī)療保障體系改革進程中可以看出，健全、高效的社會醫(yī)療保障體系應由個人、政府和商業(yè)醫(yī)療保險機構(gòu)三者共同承擔。特別是2014年8月“新國十條”的頒布，提出了要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，鼓勵政府通過多種方式購買保險。在國家政策的大力支持下，為促進烏市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險更深層次的合作，結(jié)合“新國十條”相關(guān)內(nèi)容，從政府、商業(yè)保險公司兩個方面提出了幾點促進兩險融合的意見。

1.政府方面

政府在促進社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展時，應明確劃分政府與商業(yè)保險公司的職能。在堅持政府主導的原則下，充分發(fā)揮參與各方的優(yōu)勢，共同促進社會醫(yī)療保障體系的建立和完善。政府為綜合平衡好個人、社會、保險公司、醫(yī)療機構(gòu)各方的利益，可以從以下幾方面來把握好宏觀全局。首先，政府應結(jié)合“新國十條”和國家相關(guān)法律規(guī)定，積極構(gòu)建社會保障的法規(guī)體系。通過法規(guī)體系確定合作的商業(yè)保險公司的社會地位，保護好合作雙方的權(quán)利和義務，營造良好的市場發(fā)展環(huán)境。其次，政府可以通過統(tǒng)一采購等方式規(guī)范定點醫(yī)院的藥品性能、質(zhì)量和指標，對不同的病種規(guī)定一定范圍的用藥費用，從而減少患者的醫(yī)藥費用，降低保險公司和政府的賠付壓力。再次，為了提高商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保障體系建設的積極性，提供更好的服務，政府應該給予合作的商業(yè)保險公司一定的優(yōu)惠政策，如降低基本醫(yī)療保險費率、制定優(yōu)惠稅收政策和給予一定的財政補貼等，從而擴充商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的參與渠道。最后，為了能夠保護保險消費者的利益，防范金融風險的發(fā)生，政府應積極推進監(jiān)管體系和監(jiān)管能力的現(xiàn)代化改革。在加強監(jiān)管過程中，堅持維護公平與促進效率、功能監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監(jiān)管與規(guī)則監(jiān)管相統(tǒng)一，建立健全風險監(jiān)測預警機制，完善風險應急預案，優(yōu)化風險處置流程和制度，提高風險處置能力，從而保障保險基金的安全。

篇（4）

我國的醫(yī)療保障體系由兩部分構(gòu)成：社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。目前，我國的社會醫(yī)療保險主要是針對城鎮(zhèn)職工開辦的，為職工提供最基本的醫(yī)療費用。商業(yè)醫(yī)療保險是社會醫(yī)療保險的重要補充，根據(jù)保險責任，其產(chǎn)品可劃分為三大類：重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療費用保險。近幾年，商業(yè)醫(yī)療保險在我國有了較快的發(fā)展，同時也存在著問題，使得商業(yè)醫(yī)療保險還難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的醫(yī)療需求。本文通過對我國商業(yè)醫(yī)療保險供需行為的分析，為我國商業(yè)醫(yī)療保險改革與發(fā)展提出政策建議。

一、我國商業(yè)醫(yī)療保險需求行為分析

（一）居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求

我國的社會醫(yī)療保險改革以及國民經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求提供了現(xiàn)實基礎和經(jīng)濟基礎。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革后，基本醫(yī)療保險所提供的諸如服務范圍、服務標準、起付標準、最高支付限額都是有限的，遠遠滿足不了人們多方面的醫(yī)療需求；同時，我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩(wěn)步提高，為居民購買商業(yè)醫(yī)療保險奠定了堅實的物質(zhì)基礎。一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已超過了養(yǎng)老、人身意外和人壽保險。在保險消費和需求上，醫(yī)療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預測，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場規(guī)模有望達到1500億元至3000億元。

（二）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為滯后于觀念行為

雖然我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求，但其購買行為卻滯后于其觀念行為。如我國目前商業(yè)醫(yī)療保費收入不到人身險保費總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的發(fā)達國家相比，我國商業(yè)醫(yī)療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品和服務水平落后，不能激起居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的熱情，如醫(yī)療費包括門診費、住院費和重大疾病治療費。現(xiàn)有醫(yī)療險主要集中在重大疾病上。隨著社會醫(yī)療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護理費用、遺屬生活費用等各項保險服務要求越來越高，保險公司在這些方面服務覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規(guī)避風險，采取了保險金額封頂?shù)拇胧５S著醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，醫(yī)療費用不斷上漲，保險產(chǎn)品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認為購買現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品并不能解決自己的實際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對商業(yè)醫(yī)療保險持觀望態(tài)度。

（三）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險時的逆選擇行為及道德風險

在醫(yī)療保險中，由于供需雙方信息是不對稱的。因此，被保險人往往做出不利于保險人的選擇，即逆選擇，主要表現(xiàn)為患病風險大的人選擇參加保險，而患病風險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時，由于保險的存在，被保險人有時會做出不利于保險人的敗德行為，在醫(yī)療保險中主要表現(xiàn)為隱瞞病情與治療費用的騙保和騙賠，醫(yī)患雙方從本身經(jīng)濟利益出發(fā)侵犯保險人利益。

二、我國商業(yè)醫(yī)療保險供給行為分析

（一）我國商業(yè)醫(yī)療保險有巨大發(fā)展空間

作為社會醫(yī)療保險的補充，商業(yè)醫(yī)療保險的空間在于六個方面：社會醫(yī)療保險中規(guī)定的個人自付比例部分和醫(yī)療費用超封頂線部分，社會醫(yī)療保險不保的特殊藥品，社會醫(yī)療保險不保的診療項目，社會醫(yī)療保險不保的醫(yī)療服務設施和非指定醫(yī)療機構(gòu)，收入補貼型和護理津貼型費用，社會醫(yī)療保險未覆蓋人群。由此可以看出，我國商業(yè)醫(yī)療保險有著巨大的發(fā)展空間。

（二）現(xiàn)行商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

由于保險公司在設計開發(fā)新產(chǎn)品時，對該產(chǎn)品的現(xiàn)實需求或潛在需求研究不足，客戶購買什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場發(fā)展趨勢和市場發(fā)展?jié)摿Φ葐栴}都沒有進行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問題。如從險種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術(shù)險、住院醫(yī)療和癌癥險上。險種的特點是責任范圍確定在某一范圍，如規(guī)定的疾病、指定的醫(yī)療服務等。而保障更為綜合的險種，如包括手術(shù)、住院和治療等內(nèi)容在內(nèi)的綜合醫(yī)療費用保險則以極其有限的形式存在著，但這幾方面卻存在著旺盛的市場需求。此外，各公司推出的同類保險產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場對保障更為廣泛或?qū)δ骋活惣膊”Ｕ系男枨蟆Ｄ壳暗倪@種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類險種惡性競爭的局面。

（三）保險公司缺乏專業(yè)人才

相比于普通的壽險產(chǎn)品，經(jīng)營醫(yī)療保險相對復雜，要求其從業(yè)人員在風險管理、醫(yī)療服務管理、條款設計、費率厘定、準備金提取、業(yè)務監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水平，這就要有一批從事風險分析、風險選擇和風險鑒別的專業(yè)人員，但目前保險公司在這方面的專業(yè)人員仍很缺乏，這無疑成為制約商業(yè)醫(yī)療保險市場進一步發(fā)展的“瓶頸”。

三、解決商業(yè)醫(yī)療保險供需矛盾的對策

（一）加強宣傳以提高人們的認識

商業(yè)保險公司應向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫(yī)療保險知識，增加社會各界的保險意識。針對我國現(xiàn)階段的國情，特別要宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在我國社會保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業(yè)醫(yī)療保險的認知度。例如，保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在保證社會安定，促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用。同時，為防止保險欺詐，應向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律后果，盡量杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

（二）重視產(chǎn)品開發(fā)策略

篇（5）

一、我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀

我國商業(yè)醫(yī)療保險自開辦以來發(fā)展迅速，目前各壽險公司、財產(chǎn)保險公司普遍都在經(jīng)營健康保險業(yè)務，同時首家專業(yè)的健康保險公司已經(jīng)開業(yè)，還有部分正在籌建。目前我國商業(yè)健康保險險種已經(jīng)超過300個，商業(yè)健康保險服務的領(lǐng)域也日益拓寬，健康保險產(chǎn)品覆蓋面廣，社會影響明顯增大。當前我國健康保險市場的主要特征有：

(一)健康險的發(fā)展和醫(yī)療改革及經(jīng)濟增長同步

在醫(yī)療改革進行之后，作為社會醫(yī)療體系的一個重要組成部分，健康保險的覆蓋面更寬，產(chǎn)品更加個性化，滿足了醫(yī)療市場的需求，得到長足的發(fā)展。

(二)盡管我國健康險起步晚，但發(fā)展迅速，利潤空間較大

2005年健康險保費收入為3123019.4萬元(見圖1)，自1999年以來在短短的6年內(nèi)增長了8.5倍，年均增長率為23.5%，這遠遠超過了國民經(jīng)濟的發(fā)展速度。而賠付和保費收入的比率自1999年—2005年分別為30%、19%、54%、41%、29%、34%、35%。除了在2001年的比例高于50%以外，其他年份均是在30%左右，說明商業(yè)健康保險還是有很大的利潤空間，各大保險公司近年來爭先恐后地發(fā)展健康險也充分證明了這一點。

(三)由于我國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距明顯，健康保險在地區(qū)間呈現(xiàn)出不同的發(fā)展態(tài)勢

以2006年1-5月的健康保險的保費收入來看，最高的三個地區(qū)分別為北京180087.96萬元，江蘇131890.48萬元，上海126619.46萬元，而最低的三個地區(qū)分別為0萬元，青海1906.12萬元，海南3323.12萬元，差距巨大，當然這和經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。就平均保費而言，東部發(fā)達地區(qū)最高，中部其次，西部最低(見圖2)。北京的平均保費是貴州的47倍之多，地區(qū)差異明顯。

(四)我國商業(yè)保險的覆蓋范圍較窄，在整個保險業(yè)沒有相應的地位，各項指標同發(fā)達國家甚至世界平均水平相比差距很大

盡管目前商業(yè)健康保險發(fā)展速度很快，但和其他險種相比所占比例仍然很低，其保費收入在人身險保費中所占比例2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，而英、美等發(fā)達國家這一比例一般都在20%以上。從保險深度來看，2005年我國國民生產(chǎn)總值為182321億元，健康險保費收入僅占GDP的0.17%，其他國家和地區(qū)的該項指標要比我國高出許多。從保險密度上來看，2005年我國健康險的人均保費僅約23元，無論是從深度還是密度來講，我國均遠遠低于世界平均水平。從覆蓋面來看，我國由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群僅占總?cè)丝诘?甲。左右，而在發(fā)達國家，這一比例一般為60%。我國的商業(yè)保險保費也只占個人承擔醫(yī)療費用的10%，而這一比例在美國是50%。

二、我國健康保險中存在道德風險及費用控制問題

健康保險中最主要也是最關(guān)鍵的問題是道德風險的問題，健康保險關(guān)系中的三方：投保人、保險人、醫(yī)療機構(gòu)不是同一個利益主體，掌握的信息也不對稱，三者復雜的關(guān)系使得商業(yè)健康保險市場中存在著大量的道德風險和逆向選擇。

對于投保人來講，由于是第三方付費，對投保人沒有任何節(jié)約的激勵機制，缺乏動機去關(guān)心或監(jiān)督醫(yī)療服務和成本，并有可能出現(xiàn)被保險方因為醫(yī)療服務的邊際成本下降而對醫(yī)療服務的過度需求和過度使用，從而產(chǎn)生道德風險。

醫(yī)療市場信息的非對稱性也使得被保險人很難控制醫(yī)療費用的不合理支出，相反醫(yī)療機構(gòu)處于信息技術(shù)的優(yōu)勢地位，出于自身利益最大化的考慮，利用自己的專業(yè)化優(yōu)勢，進行供方誘導，給患者提供額外的不必要的服務，致使醫(yī)療費用上升，而這些費用將全部轉(zhuǎn)嫁給保險人。在這種情況下保險公司幾乎不可能對費用進行控制，從而造成沉重的負擔。

長期以來我國醫(yī)療機構(gòu)實行“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的經(jīng)營方針，醫(yī)政體制改革明顯滯后，這些因素都使得不合理的醫(yī)療費用節(jié)節(jié)攀升，健康保險的經(jīng)營風險增大。

三、我國商業(yè)健康保險的必由之路——管理式醫(yī)療

管理式醫(yī)療是以市場為導向的，其核心內(nèi)容是保險公司參與醫(yī)療服務提供者的管理，它是把醫(yī)療服務與醫(yī)療服務所需資金的供給結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。管理式醫(yī)療的根本原則是要負責管理病人所需要的各種服務，并將這些服務結(jié)合起來，基本的目標是通過促進恰當有效地使用醫(yī)療服務來降低醫(yī)療費用。

管理式醫(yī)療在服務中融合了保險和醫(yī)療提供這兩個功能，極大地改變了對醫(yī)療機構(gòu)的激勵。在傳統(tǒng)的情況下，作為保險人的保險公司處于付費的位置，對病人及醫(yī)生的行為無能為力，這勢必導致醫(yī)療費用的上漲。而在管理式醫(yī)療保險模式下，醫(yī)療機構(gòu)同意以一筆事先約定的固定費用負責滿足一個病人全部的醫(yī)療保健，這就必然要對醫(yī)療費用進行控制，同時更加有效地利用醫(yī)療資源。管理式醫(yī)療的這種很強的激勵機制，在兼顧醫(yī)療資源的利用和控制醫(yī)療費用二者之間就會更富有成效。因此，國外醫(yī)療保險模式的核心就是保險與醫(yī)療服務提供者成為利益共同體，這也是管理式醫(yī)療保險模式能夠降低費用的根本原因。

(一)美國的經(jīng)驗

美國從上世紀70年代開始興起管理式醫(yī)療，管理式醫(yī)療機構(gòu)主要包括健康維護者組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，優(yōu)先醫(yī)療服務組織(PreferredProviderorganization，PPO)，專有提供者組織(ExclusiveProviderOrganization，EPO)，記點服務計劃(Point-of-Service，POS)等。

自1973年美國頒布了健康維護組織法以后，各州都建立了大量的HMO。由于在控制費用方面優(yōu)勢明顯，得到聯(lián)邦政府的推崇，并通過相關(guān)立法給予推廣。美國HMO將醫(yī)療服務提供者組織起來，為本地區(qū)的自愿參保者提供成套的綜合醫(yī)療服務，并按人頭或根據(jù)保障計劃從HMO報銷費用。根據(jù)保險人、醫(yī)療服務提供者和投保人的三者關(guān)系，HMO有以下三種組織模式：

1.團體模式。投保人根據(jù)保險合同向HMO繳納保費，HMO與醫(yī)師團體商議，確定醫(yī)療服務價格，并按比例將保費支付給醫(yī)師團體。投保人就醫(yī)時，從與HMO有協(xié)議的醫(yī)師那里得到醫(yī)療服務。

2.雇員模式。在這種模式下，醫(yī)師是HMO自己的雇員，從HMO領(lǐng)取工資。投保人向HMO交保費，生病時從HMO的醫(yī)師那里得到醫(yī)療服務，省卻了理賠環(huán)節(jié)。

3.網(wǎng)絡模式。與團體模式不同的是HMO與多個醫(yī)師團體簽訂協(xié)議，向不同的投保人群提供醫(yī)療保障。

HMO對醫(yī)療機構(gòu)的支付方式主要有：

1.醫(yī)生工資制：保險公司主要根據(jù)醫(yī)生的實際工作日，以“工資”的形式來支付醫(yī)生的勞務費用，這種方式主要用于HMO自己雇用的醫(yī)師。

2.按人頭付費制(Capitation)：醫(yī)生按照與保險公司簽訂的協(xié)議，負責特定投保人群的醫(yī)療服務，其收入以醫(yī)生所管轄的投保人數(shù)來計算，保險公司將以投保人的數(shù)量為標準按比例將部分保費預付給醫(yī)生，之后保險人和投保人不再向醫(yī)療服務者支付任何費用。

3.按病種付費(DRG)：DRG是根據(jù)疾病的分類，將住院病人按一定標準分為若干組，每組又根據(jù)疾病輕重程度分為若干級，對每一組中不同級別都制定相應的標準付費，這種結(jié)算方法主要針對某些專科醫(yī)生。

優(yōu)先醫(yī)療服務組織是一種建立在占領(lǐng)醫(yī)療市場和價格競爭基礎上，協(xié)調(diào)醫(yī)療服務提供者與醫(yī)療服務購買者之間合同關(guān)系的一個中介組織。傳統(tǒng)優(yōu)先醫(yī)療服務組織建有自己的醫(yī)療服務網(wǎng)，通常包括基層保健醫(yī)生和專業(yè)醫(yī)生，為患者提供有成本效益的服務。優(yōu)先醫(yī)療服務組織一般以實際提供的醫(yī)療服務為基礎，采用比例付費法對醫(yī)療服務提供者進行補償。優(yōu)先醫(yī)療服務組織的參加者，可以在該組織提供的服務網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，不需支付額外費用；也可以到規(guī)定的服務網(wǎng)之外就醫(yī)，不過要自己負擔額外的醫(yī)療費用。

而把關(guān)醫(yī)生是優(yōu)先醫(yī)療服務組織規(guī)定每個參加者從優(yōu)先醫(yī)療服務組織中選擇一個基層保健醫(yī)生作為其把關(guān)醫(yī)生，通過控制參保病人使用什么樣的醫(yī)生，使用什么樣的服務，控制住院天數(shù)來降低費用，這也是它與傳統(tǒng)的優(yōu)先醫(yī)療服務組織的一大區(qū)別。把關(guān)醫(yī)生優(yōu)先醫(yī)療服務組織同傳統(tǒng)的優(yōu)先醫(yī)療服務組織的另一大區(qū)別是，它采用人頭支付法補償基層保健醫(yī)生的費用，結(jié)果將更多的財務風險轉(zhuǎn)嫁給了醫(yī)療服務提供者。

專有提供者組織(EPO)類似于HMO，不同的是投保人只能找指定的醫(yī)生看病，否則費用全部自擔。指定的醫(yī)生按服務項目價格收費，但收費可打折。它對加入其服務網(wǎng)絡的醫(yī)療服務提供者的選擇更有限制性，對醫(yī)療服務提供者的資信要求更加嚴格。所以病人可以得到更高質(zhì)量的醫(yī)療服務。

服務點計劃(POS)是一種相對比較新的管理式醫(yī)療安排，服務點計劃結(jié)合了HMO與PPO的特點，向計劃參加者提供綜合的醫(yī)療服務。計劃服務網(wǎng)絡內(nèi)的醫(yī)療服務提供者收取固定的保費，一般不按實際收費，參加者也可以使用計劃外的醫(yī)療服務，但在后者情況下其享受的福利相應減少，如分攤部分醫(yī)療費用，或支付更高的保費。對于部分特定的疾病，如器官移植、精神病治療等則不能使用計劃外的醫(yī)療服務。

(二)關(guān)于我國實行管理式醫(yī)療的建議

管理式醫(yī)療保險是在美國這種商業(yè)性醫(yī)療保險模式下發(fā)展并迅速壯大起來的，盡管如此，對于我國來講還是有很強的借鑒意義。

1.宏觀方面

(1)在條件合適的情況下逐步修改相關(guān)法律條文，清除管理式醫(yī)療的制度，如《保險公司管理規(guī)定》限制了醫(yī)療機構(gòu)參與商業(yè)健康保險的運作，《保險法》規(guī)定了保險公司不可以投資于醫(yī)療機構(gòu)，《保險兼業(yè)管理暫行辦法》決定了兼業(yè)機構(gòu)也不具備這方面的職能，《保險公司財務制度》限制了保險公司財務管理制度向醫(yī)院支付雙方合作所得的合法渠道。

(2)政府對于管理式醫(yī)療組織要給予一定的財政、稅收政策的優(yōu)惠，促進其快速的發(fā)展，以應對當前我國醫(yī)療費用高速上漲的情況，不僅可以使投保人獲得必需的醫(yī)療服務，也能降低保險公司的經(jīng)營風險。

(3)加強政府的監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)與保險人侵害投保人利益的事件，因為在健康保險的三者關(guān)系中，投保人處于弱勢的地位，而醫(yī)療機構(gòu)和保險人在管理式醫(yī)療制度下，具有共同的目標，即醫(yī)療費用的最小化，在這個前提之下二者可能合謀，使投保人得不到必須的、足夠的醫(yī)療服務。

(4)建立一種完善的健康信息系統(tǒng)及其管理系統(tǒng)，在這種系統(tǒng)中，保險人可以查閱到投保人以往的健康信息，以減少信息不對稱的程度。

2.微觀方面

(1)通過開展預防保健服務和健康教育來控制費用，健康管理從被保險人的角度出發(fā)，通過降低被保險人的疾病發(fā)生率來控制賠款，從源頭上控制醫(yī)療費用，既有經(jīng)濟效益，又有社會效益。

(2)通過選擇醫(yī)療服務提供者和對醫(yī)療服務使用的審核控制費用。首先對醫(yī)生職業(yè)資格證明進行審查，通過對醫(yī)生行醫(yī)記錄的調(diào)查，制訂明確標準，挑選醫(yī)療服務提供者等。同時在醫(yī)生提供醫(yī)療服務之前對其進行恰當?shù)脑u估，以避免浪費和降低對病人的潛在風險，為投保人提供高質(zhì)量的、必要的，恰當?shù)尼t(yī)療服務。

[參考文獻]

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[4]魏迎寧.走專業(yè)化道路努力推進健康保險跨越式發(fā)展[J].保險研究，2003，(12).

[5]李瓊，文珊.商業(yè)健康保險破局之道[J].中國保險，2004，(11).

[6]吳定富.牢固樹立全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展現(xiàn)，抓住機遇，加快發(fā)展，做大做強保險業(yè)[J].保險研究，2004，(3).

篇（6）

一、我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀

我國商業(yè)醫(yī)療保險自開辦以來發(fā)展迅速，目前各壽險公司、財產(chǎn)保險公司普遍都在經(jīng)營健康保險業(yè)務，同時首家專業(yè)的健康保險公司已經(jīng)開業(yè)，還有部分正在籌建。目前我國商業(yè)健康保險險種已經(jīng)超過300個，商業(yè)健康保險服務的領(lǐng)域也日益拓寬，健康保險產(chǎn)品覆蓋面廣，社會影響明顯增大。當前我國健康保險市場的主要特征有：

(一)健康險的發(fā)展和醫(yī)療改革及經(jīng)濟增長同步

在醫(yī)療改革進行之后，作為社會醫(yī)療體系的一個重要組成部分，健康保險的覆蓋面更寬，產(chǎn)品更加個性化，滿足了醫(yī)療市場的需求，得到長足的發(fā)展。

(二)盡管我國健康險起步晚，但發(fā)展迅速，利潤空間較大

2005年健康險保費收入為3123019.4萬元(見圖1)，自1999年以來在短短的6年內(nèi)增長了8.5倍，年均增長率為23.5%，這遠遠超過了國民經(jīng)濟的發(fā)展速度。而賠付和保費收入的比率自1999年—2005年分別為30%、19%、54%、41%、29%、34%、35%。除了在2001年的比例高于50%以外，其他年份均是在30%左右，說明商業(yè)健康保險還是有很大的利潤空間，各大保險公司近年來爭先恐后地發(fā)展健康險也充分證明了這一點。

(三)由于我國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距明顯，健康保險在地區(qū)間呈現(xiàn)出不同的發(fā)展態(tài)勢

以2006年1-5月的健康保險的保費收入來看，最高的三個地區(qū)分別為北京180087.96萬元，江蘇131890.48萬元，上海126619.46萬元，而最低的三個地區(qū)分別為0萬元，青海1906.12萬元，海南3323.12萬元，差距巨大，當然這和經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關(guān)。就平均保費而言，東部發(fā)達地區(qū)最高，中部其次，西部最低(見圖2)。北京的平均保費是貴州的47倍之多，地區(qū)差異明顯。

(四)我國商業(yè)保險的覆蓋范圍較窄，在整個保險業(yè)沒有相應的地位，各項指標同發(fā)達國家甚至世界平均水平相比差距很大

盡管目前商業(yè)健康保險發(fā)展速度很快，但和其他險種相比所占比例仍然很低，其保費收入在人身險保費中所占比例2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，而英、美等發(fā)達國家這一比例一般都在20%以上。從保險深度來看，2005年我國國民生產(chǎn)總值為182321億元，健康險保費收入僅占GDP的0.17%，其他國家和地區(qū)的該項指標要比我國高出許多。從保險密度上來看，2005年我國健康險的人均保費僅約23元，無論是從深度還是密度來講，我國均遠遠低于世界平均水平。從覆蓋面來看，我國由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群僅占總?cè)丝诘?甲。左右，而在發(fā)達國家，這一比例一般為60%。我國的商業(yè)保險保費也只占個人承擔醫(yī)療費用的10%，而這一比例在美國是50%。

二、我國健康保險中存在道德風險及費用控制問題

健康保險中最主要也是最關(guān)鍵的問題是道德風險的問題，健康保險關(guān)系中的三方：投保人、保險人、醫(yī)療機構(gòu)不是同一個利益主體，掌握的信息也不對稱，三者復雜的關(guān)系使得商業(yè)健康保險市場中存在著大量的道德風險和逆向選擇。

對于投保人來講，由于是第三方付費，對投保人沒有任何節(jié)約的激勵機制，缺乏動機去關(guān)心或監(jiān)督醫(yī)療服務和成本，并有可能出現(xiàn)被保險方因為醫(yī)療服務的邊際成本下降而對醫(yī)療服務的過度需求和過度使用，從而產(chǎn)生道德風險。

醫(yī)療市場信息的非對稱性也使得被保險人很難控制醫(yī)療費用的不合理支出，相反醫(yī)療機構(gòu)處于信息技術(shù)的優(yōu)勢地位，出于自身利益最大化的考慮，利用自己的專業(yè)化優(yōu)勢，進行供方誘導，給患者提供額外的不必要的服務，致使醫(yī)療費用上升，而這些費用將全部轉(zhuǎn)嫁給保險人。在這種情況下保險公司幾乎不可能對費用進行控制，從而造成沉重的負擔。

長期以來我國醫(yī)療機構(gòu)實行“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的經(jīng)營方針，醫(yī)政體制改革明顯滯后，這些因素都使得不合理的醫(yī)療費用節(jié)節(jié)攀升，健康保險的經(jīng)營風險增大。

三、我國商業(yè)健康保險的必由之路——管理式醫(yī)療

管理式醫(yī)療是以市場為導向的，其核心內(nèi)容是保險公司參與醫(yī)療服務提供者的管理，它是把醫(yī)療服務與醫(yī)療服務所需資金的供給結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。管理式醫(yī)療的根本原則是要負責管理病人所需要的各種服務，并將這些服務結(jié)合起來，基本的目標是通過促進恰當有效地使用醫(yī)療服務來降低醫(yī)療費用。

管理式醫(yī)療在服務中融合了保險和醫(yī)療提供這兩個功能，極大地改變了對醫(yī)療機構(gòu)的激勵。在傳統(tǒng)的情況下，作為保險人的保險公司處于付費的位置，對病人及醫(yī)生的行為無能為力，這勢必導致醫(yī)療費用的上漲。而在管理式醫(yī)療保險模式下，醫(yī)療機構(gòu)同意以一筆事先約定的固定費用負責滿足一個病人全部的醫(yī)療保健，這就必然要對醫(yī)療費用進行控制，同時更加有效地利用醫(yī)療資源。管理式醫(yī)療的這種很強的激勵機制，在兼顧醫(yī)療資源的利用和控制醫(yī)療費用二者之間就會更富有成效。因此，國外醫(yī)療保險模式的核心就是保險與醫(yī)療服務提供者成為利益共同體，這也是管理式醫(yī)療保險模式能夠降低費用的根本原因。

(一)美國的經(jīng)驗

美國從上世紀70年代開始興起管理式醫(yī)療，管理式醫(yī)療機構(gòu)主要包括健康維護者組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，優(yōu)先醫(yī)療服務組織(PreferredProviderorganization，PPO)，專有提供者組織(ExclusiveProviderOrganization，EPO)，記點服務計劃(Point-of-Service，POS)等。

自1973年美國頒布了健康維護組織法以后，各州都建立了大量的HMO。由于在控制費用方面優(yōu)勢明顯，得到聯(lián)邦政府的推崇，并通過相關(guān)立法給予推廣。美國HMO將醫(yī)療服務提供者組織起來，為本地區(qū)的自愿參保者提供成套的綜合醫(yī)療服務，并按人頭或根據(jù)保障計劃從HMO報銷費用。根據(jù)保險人、醫(yī)療服務提供者和投保人的三者關(guān)系，HMO有以下三種組織模式：

1.團體模式。投保人根據(jù)保險合同向HMO繳納保費，HMO與醫(yī)師團體商議，確定醫(yī)療服務價格，并按比例將保費支付給醫(yī)師團體。投保人就醫(yī)時，從與HMO有協(xié)議的醫(yī)師那里得到醫(yī)療服務。

2.雇員模式。在這種模式下，醫(yī)師是HMO自己的雇員，從HMO領(lǐng)取工資。投保人向HMO交保費，生病時從HMO的醫(yī)師那里得到醫(yī)療服務，省卻了理賠環(huán)節(jié)。

3.網(wǎng)絡模式。與團體模式不同的是HMO與多個醫(yī)師團體簽訂協(xié)議，向不同的投保人群提供醫(yī)療保障。

HMO對醫(yī)療機構(gòu)的支付方式主要有：

1.醫(yī)生工資制：保險公司主要根據(jù)醫(yī)生的實際工作日，以“工資”的形式來支付醫(yī)生的勞務費用，這種方式主要用于HMO自己雇用的醫(yī)師。

2.按人頭付費制(Capitation)：醫(yī)生按照與保險公司簽訂的協(xié)議，負責特定投保人群的醫(yī)療服務，其收入以醫(yī)生所管轄的投保人數(shù)來計算，保險公司將以投保人的數(shù)量為標準按比例將部分保費預付給醫(yī)生，之后保險人和投保人不再向醫(yī)療服務者支付任何費用。

3.按病種付費(DRG)：DRG是根據(jù)疾病的分類，將住院病人按一定標準分為若干組，每組又根據(jù)疾病輕重程度分為若干級，對每一組中不同級別都制定相應的標準付費，這種結(jié)算方法主要針對某些專科醫(yī)生。

優(yōu)先醫(yī)療服務組織是一種建立在占領(lǐng)醫(yī)療市場和價格競爭基礎上，協(xié)調(diào)醫(yī)療服務提供者與醫(yī)療服務購買者之間合同關(guān)系的一個中介組織。傳統(tǒng)優(yōu)先醫(yī)療服務組織建有自己的醫(yī)療服務網(wǎng)，通常包括基層保健醫(yī)生和專業(yè)醫(yī)生，為患者提供有成本效益的服務。優(yōu)先醫(yī)療服務組織一般以實際提供的醫(yī)療服務為基礎，采用比例付費法對醫(yī)療服務提供者進行補償。優(yōu)先醫(yī)療服務組織的參加者，可以在該組織提供的服務網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，不需支付額外費用；也可以到規(guī)定的服務網(wǎng)之外就醫(yī)，不過要自己負擔額外的醫(yī)療費用。

而把關(guān)醫(yī)生是優(yōu)先醫(yī)療服務組織規(guī)定每個參加者從優(yōu)先醫(yī)療服務組織中選擇一個基層保健醫(yī)生作為其把關(guān)醫(yī)生，通過控制參保病人使用什么樣的醫(yī)生，使用什么樣的服務，控制住院天數(shù)來降低費用，這也是它與傳統(tǒng)的優(yōu)先醫(yī)療服務組織的一大區(qū)別。把關(guān)醫(yī)生優(yōu)先醫(yī)療服務組織同傳統(tǒng)的優(yōu)先醫(yī)療服務組織的另一大區(qū)別是，它采用人頭支付法補償基層保健醫(yī)生的費用，結(jié)果將更多的財務風險轉(zhuǎn)嫁給了醫(yī)療服務提供者。

專有提供者組織(EPO)類似于HMO，不同的是投保人只能找指定的醫(yī)生看病，否則費用全部自擔。指定的醫(yī)生按服務項目價格收費，但收費可打折。它對加入其服務網(wǎng)絡的醫(yī)療服務提供者的選擇更有限制性，對醫(yī)療服務提供者的資信要求更加嚴格。所以病人可以得到更高質(zhì)量的醫(yī)療服務。

服務點計劃(POS)是一種相對比較新的管理式醫(yī)療安排，服務點計劃結(jié)合了HMO與PPO的特點，向計劃參加者提供綜合的醫(yī)療服務。計劃服務網(wǎng)絡內(nèi)的醫(yī)療服務提供者收取固定的保費，一般不按實際收費，參加者也可以使用計劃外的醫(yī)療服務，但在后者情況下其享受的福利相應減少，如分攤部分醫(yī)療費用，或支付更高的保費。對于部分特定的疾病，如器官移植、精神病治療等則不能使用計劃外的醫(yī)療服務。

(二)關(guān)于我國實行管理式醫(yī)療的建議

管理式醫(yī)療保險是在美國這種商業(yè)性醫(yī)療保險模式下發(fā)展并迅速壯大起來的，盡管如此，對于我國來講還是有很強的借鑒意義。

1.宏觀方面

(1)在條件合適的情況下逐步修改相關(guān)法律條文，清除管理式醫(yī)療的制度，如《保險公司管理規(guī)定》限制了醫(yī)療機構(gòu)參與商業(yè)健康保險的運作，《保險法》規(guī)定了保險公司不可以投資于醫(yī)療機構(gòu)，《保險兼業(yè)管理暫行辦法》決定了兼業(yè)機構(gòu)也不具備這方面的職能，《保險公司財務制度》限制了保險公司財務管理制度向醫(yī)院支付雙方合作所得的合法渠道。

(2)政府對于管理式醫(yī)療組織要給予一定的財政、稅收政策的優(yōu)惠，促進其快速的發(fā)展，以應對當前我國醫(yī)療費用高速上漲的情況，不僅可以使投保人獲得必需的醫(yī)療服務，也能降低保險公司的經(jīng)營風險。

(3)加強政府的監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)與保險人侵害投保人利益的事件，因為在健康保險的三者關(guān)系中，投保人處于弱勢的地位，而醫(yī)療機構(gòu)和保險人在管理式醫(yī)療制度下，具有共同的目標，即醫(yī)療費用的最小化，在這個前提之下二者可能合謀，使投保人得不到必須的、足夠的醫(yī)療服務。

(4)建立一種完善的健康信息系統(tǒng)及其管理系統(tǒng)，在這種系統(tǒng)中，保險人可以查閱到投保人以往的健康信息，以減少信息不對稱的程度。

2.微觀方面

(1)通過開展預防保健服務和健康教育來控制費用，健康管理從被保險人的角度出發(fā)，通過降低被保險人的疾病發(fā)生率來控制賠款，從源頭上控制醫(yī)療費用，既有經(jīng)濟效益，又有社會效益。

(2)通過選擇醫(yī)療服務提供者和對醫(yī)療服務使用的審核控制費用。首先對醫(yī)生職業(yè)資格證明進行審查，通過對醫(yī)生行醫(yī)記錄的調(diào)查，制訂明確標準，挑選醫(yī)療服務提供者等。同時在醫(yī)生提供醫(yī)療服務之前對其進行恰當?shù)脑u估，以避免浪費和降低對病人的潛在風險，為投保人提供高質(zhì)量的、必要的，恰當?shù)尼t(yī)療服務。

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篇（9）

 

有效遏制醫(yī)療費過快增長，杜絕和減少醫(yī)保基金流失，提高基金使用效率和社會公平性，既是社會共同關(guān)注的焦點問題，也是醫(yī)保管理部門的重要職責。論文參考網(wǎng)。因此，建立醫(yī)院、患者和醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)三方約束機制，構(gòu)建和諧醫(yī)患保關(guān)系，把控制醫(yī)療費用過快增長作為一個系統(tǒng)工程，才能事半功倍。

1.關(guān)于定點醫(yī)療機構(gòu)的規(guī)范化服務

定點醫(yī)療機構(gòu)的規(guī)范化服務，主要內(nèi)容應包括：一是以患者病情實際需要并兼顧醫(yī)保政策規(guī)定和醫(yī)保基金支付能力的診斷檢驗措施，符合醫(yī)保用藥范圍的用藥治療方案，排除來自外界因素的干擾，為患者提供經(jīng)濟適度、保障基本醫(yī)療的醫(yī)療服務，尤其是不得誘導參保人員“超值”消費或過度消費。二是為患者提供促進身心康復的“軟環(huán)境”服務，包括適度優(yōu)雅的醫(yī)療環(huán)境、溫馨熱情地護理服務以及耐心細致和誠實守信的醫(yī)療咨詢服務等等。論文參考網(wǎng)。三是合理收取醫(yī)療費用，包括依據(jù)物價部門批準的收費項目和標準合理取費，不隨意增加收費項目或變相提高收費標準；制定切合實際的經(jīng)濟適度的診斷治療方案，在保證基本醫(yī)療的前提下，擬定個人自負費用占總醫(yī)療費用的控制比例，減少大型檢查費用和“新特藥”的使用；控制藥品供應環(huán)節(jié)，降低藥品附加費用；提高醫(yī)院管理水平，努力降低管理費用等。

2.關(guān)于參保人員醫(yī)療消費心理預期的調(diào)整

患者是醫(yī)療消費的客體，而在主觀上如對醫(yī)療保險政策的理解程度、心理素質(zhì)狀況等都直接或間接地牽動著醫(yī)療消費。一是要正確理解基本醫(yī)療保險的深刻內(nèi)涵。醫(yī)療保險是對國民收入的分配和再分配，具有三個特定含義：（1）醫(yī)療保險的立足點是保障參保人員的基本醫(yī)療，基本醫(yī)療是指基本用藥、基本技術(shù)、基本服務和基本費用支出。基本醫(yī)療保險只能提供基本醫(yī)療保障，繳納的醫(yī)療保險費也只能維持基本醫(yī)療費用支出，享受基本醫(yī)療服務以外的各種醫(yī)療服務，只能是自己負擔或通過商業(yè)醫(yī)療保險來解決。（2）享受醫(yī)療保險的服務對象只能是投保單位的參保人員本人，誰交費誰受益，不交費不能受益。（3）醫(yī)療保險是對參保人員因病所造成經(jīng)濟損失的一種補償行為，醫(yī)療費用由醫(yī)保機構(gòu)和參保人員個人按不同比例合理負擔。二是自覺接受醫(yī)療咨詢，有梯度地選擇就醫(yī)醫(yī)院。參保人員隨機發(fā)生的醫(yī)療需求，在程度上大致可劃分為輕重緩急。對于頭疼感冒等常見病、多發(fā)病，可根據(jù)自己掌握的基本醫(yī)學知識，到社區(qū)衛(wèi)生所或定點藥店取藥醫(yī)治；對于一般性疾病，能在門診處理的就不能住院治療，能在社區(qū)衛(wèi)生所或一二級醫(yī)院治療就不要到三級醫(yī)院治療，杜絕小病大治，實行合理的梯度消費。三是自我約束消費行為，倡導理性消費。雖然病情相對比較重，也要認真接受醫(yī)生的指導，確定經(jīng)濟合理的診斷治療方案，對癥治療，合理用藥，減少大型檢查和貴重藥品的使用，尤其是盡量減少醫(yī)保規(guī)定范圍以外的醫(yī)療服務，杜絕過度消費和超值消費，并認真遵守醫(yī)院出入院管理規(guī)定。論文參考網(wǎng)。

3.關(guān)于醫(yī)保部門的責任

3.1完善醫(yī)療保險稽查制度，對定點醫(yī)院實行動態(tài)、適時和制度化監(jiān)督管理

一是建立定期稽查制度，實地稽查與住院費結(jié)算資料核查相結(jié)合，實現(xiàn)醫(yī)療稽查常態(tài)化。二是突出稽點，重點核查檢查治療方案的經(jīng)濟合理性、與患者病情的符合程度、有無濫檢查亂拿藥現(xiàn)象、醫(yī)保用藥范圍、服務項目以及收費標準執(zhí)行情況、甲乙類藥品分類結(jié)算情況等等，保證稽查效果。三是創(chuàng)造條件實現(xiàn)醫(yī)保機構(gòu)與定點醫(yī)院住院管理系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，應用計算機管理系統(tǒng)輔助完成“同步”和“隨時”監(jiān)控，由事后“算帳”轉(zhuǎn)向事前、事中控制，增強稽查工作的主動性和目的性。四是注意方式方法，取得院方的理解和支持，營造一個相互理解、相互支持、配套聯(lián)動的工作環(huán)境。五是注重發(fā)揮社會監(jiān)督作用，擴大稽查效果。醫(yī)療稽查工作涉及面廣，工作量大，違規(guī)隱蔽性和稽查難度會越來越大，僅靠醫(yī)保部門稽查，工作力度是不夠的，還應該設立舉報監(jiān)督電話或信箱，廣泛發(fā)動社會力量來共同參與監(jiān)督。

3.2實行定點醫(yī)療合同管理，明確責任權(quán)利，約束醫(yī)保機構(gòu)和定點醫(yī)院的服務行為

醫(yī)療合同除明確規(guī)定醫(yī)療質(zhì)量、服務水平、醫(yī)療費結(jié)算方式、醫(yī)療保險用藥范圍和特殊檢查治療項目審批制度外，更應進一步地明確收費標準、醫(yī)療服務工作量、年度醫(yī)療費用控制總額和違規(guī)違紀行為的處罰規(guī)定，尤其是要明確對責任醫(yī)務人員在職稱聘任、職務晉升以及經(jīng)濟處罰等方面的規(guī)定。嚴格獎懲兌現(xiàn)，是保證醫(yī)療合同履行的關(guān)鍵，也是其履行情況的鑒證。完善優(yōu)勝劣汰的準入與退出機制，促進醫(yī)療單位合理有序競爭。

3.3建立醫(yī)療服務綜合評價體系，有效降低不必要住院費用

篇（10）

隨著我國改革開放進程的逐漸加快，工業(yè)化程度越來越深，農(nóng)村出現(xiàn)了大量的剩余勞動力。他們在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，有大量的剩余勞動力，紛紛涌入城市從事第二、三產(chǎn)業(yè)的勞動。對這種“身在城市從事非農(nóng)業(yè)工作的農(nóng)村戶口的工人”，我們簡稱為農(nóng)民工。由于我國城鄉(xiāng)二元體制在一段時間內(nèi)的長期存在，農(nóng)民工在城市從事最艱苦的工作，卻不能完全融入城市醫(yī)療保障體制，大部分農(nóng)民工在家鄉(xiāng)參加的新農(nóng)合醫(yī)保不能在各省市地區(qū)之間自由轉(zhuǎn)移接續(xù)。

一、農(nóng)民工醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)的含義。

“農(nóng)民工”一詞最早出現(xiàn)在 1984 年中國社會科學院《社會學通訊》中，隨后這一稱謂因比較準確、簡潔、符合我國國情，并且約定俗成而被廣泛引用。借助于一般社會常識，我們主要從職業(yè)與地域方面來界定農(nóng)民工：一是職業(yè)，農(nóng)民工從事的是非農(nóng)職業(yè)，或者以非農(nóng)工作為主要職業(yè)，他們的絕大部分勞動時間花在非農(nóng)活動上，他們的收入中相當一部分來自非農(nóng)活動；二是地域，農(nóng)民工來自農(nóng)村，是農(nóng)村人口。

醫(yī)療保險是指當勞動者因患病、生育或身體遭到傷害時，社會對其所需要的醫(yī)療費用提供的物質(zhì)幫助，是屬于社會保障的一個種類。農(nóng)民工醫(yī)療保險實際上是針對農(nóng)民工這一特殊群體，因疾病、生育或遭遇意外傷害時，對其需要治療和花費的醫(yī)療費用提供補償。農(nóng)民工醫(yī)療保險接續(xù)轉(zhuǎn)移就是要在適應農(nóng)民工不穩(wěn)定性的基礎上，使其即使在短時間的失業(yè)期仍能夠獲得所迫切需要的基本醫(yī)療保障。

二、城鄉(xiāng)醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的國際比較。

城市化是一個全球性的問題，國外也有許多進城務工人員，下面有借鑒性的分析和研究幾個國家在進城務工人員醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)方面的做法，總結(jié)其經(jīng)驗教訓，對解決我國當前面臨的社會實踐有所啟示。

（一）德英醫(yī)保關(guān)系及轉(zhuǎn)移接續(xù)。

德國是世界上最早建立醫(yī)療保障制度的國家。1881 年德國頒布《黃金詔書》，開始對工人因事故和傷病造成的經(jīng)濟困難進行保障。1883 年德國國會通過《疾病保險法》，規(guī)定保險費用由雇主和雇員共同承擔，雇主承擔其中的絕大部分。1972 年，德國頒布《農(nóng)民醫(yī)療保險法》，該法規(guī)定，法定農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險機構(gòu)有義務為農(nóng)民及其家庭成員提供醫(yī)療保險。只要是繳納了一定費用的農(nóng)民及其共同勞動超過 15 年的家庭成員都可以是醫(yī)療保險的受益人。同時，政府為減輕農(nóng)民負擔為農(nóng)民醫(yī)療保險提供津貼，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民的具體承受能力確定。德國的醫(yī)療保險實行法定強制參與，其醫(yī)保體系由社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同構(gòu)成，其中社會強制保險覆蓋了德國 91%的人口。

英國的農(nóng)村人口流動始于工業(yè)革命時期。為解決大量人口從農(nóng)村涌入城市，英國政府頒布了一系列法律和制度。從 1871年通過了《地方政府法》到 1948 年英國國會通過并實施了《國民救助法》，該法規(guī)定沒有收入或是收入太低的英國居民，可以領(lǐng)取國民救助金。1948 年，英國建立了國家保健服務制度，對包括農(nóng)民在內(nèi)的全國居民實行免費醫(yī)療保健服務。

由此看來，德英兩國都建立了健全的醫(yī)療保障體系，在轉(zhuǎn)移接續(xù)方面，人口流動到異地只需辦理相應的變更手續(xù)。

（二）日本醫(yī)保關(guān)系及轉(zhuǎn)移接續(xù)。

日本是亞洲最早實行醫(yī)療社會保險的國家，早在 1916 年日本出臺的《工場法》就規(guī)定，15 人以上的工場，場主應當為雇員提供療養(yǎng)費。1938 年，日本制定的《國民健康保險法》首次針對包括農(nóng)村居民在內(nèi)的自雇人員，這標志著農(nóng)村居民開始有了基本的公共醫(yī)療保險。到 1961 年，日本強制實施全民醫(yī)療保險制度。20 世紀 50 年代以后，農(nóng)村勞動力的流動日益頻繁，為了較好的解決轉(zhuǎn)移接續(xù)問題，政府設計了“多層次的醫(yī)療保障+全國統(tǒng)一管理”的制度體系。日本全國各級政府都設立獨立的醫(yī)療衛(wèi)生主管部門，實行“戶籍隨人走”的制度，人口流動的同時享受當?shù)氐乃懈＠瑥亩鴮崿F(xiàn)了轉(zhuǎn)移接續(xù)。尤其是出臺了網(wǎng)絡戶籍登記制度之后，醫(yī)保關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)更加順利。

（三）美國醫(yī)保關(guān)系及轉(zhuǎn)移接續(xù)。

美國是商業(yè)最發(fā)達的國家，但是 20 世紀 30 年代的經(jīng)濟危機使得社會保障成為現(xiàn)實和緊迫的問題。1935 年，美國國會通過的《社會保障法》和 1939 年通過的《立法補充》奠定了美國社會保障制度的基礎。二戰(zhàn)后美國的醫(yī)保水平不斷提高，直至克林頓執(zhí)政后，首次提出建立全民醫(yī)保計劃，并且主張由國家、企業(yè)和個人共同承擔保險費用。總的來看，美國實行的是市場主導模式，政府僅負責老年人、貧困人群和特殊群體的醫(yī)療衛(wèi)生服務。在商業(yè)保險的前提下，各地都建有醫(yī)療保險分支機構(gòu)，公民醫(yī)療保險的轉(zhuǎn)移接續(xù)不因地域的變化流動產(chǎn)生影響。

三、我國農(nóng)民工醫(yī)保關(guān)系及轉(zhuǎn)移接續(xù)的緊迫性和改善對策。

首先，流動人口的固有特性要求基本醫(yī)療保險關(guān)系能夠轉(zhuǎn)移接續(xù)。流動人口的突出特點是流動性強以及由此引發(fā)的低收入、行業(yè)的高危性。較低的工資收入使大多數(shù)流動人口面臨醫(yī)療服務供給不足、異地報銷困難等問題。患病后流入到地縣級以上醫(yī)院就醫(yī)者不到 70％，近一成選擇回老家治療，僅有26.8％的參保人員表示可報銷部分醫(yī)療費，超過六成的人員仍需全部自己支付。可見，現(xiàn)行基本醫(yī)療保險制度未能對流動人口發(fā)揮應有的保障功能，流動人口的基本醫(yī)保需求并沒有得到滿足。其次，實現(xiàn)流動人口基本醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)是保證制度持續(xù)運行的內(nèi)在要求。各地外來人口退保頻發(fā)的現(xiàn)象表明，醫(yī)療保險關(guān)系無法跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)尤其是無法跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)是主要原因。可見，醫(yī)療保險關(guān)系跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)的范圍擴展程度將直接影響參保人數(shù)的增長和覆蓋面的擴展程度，從而影響基本醫(yī)療保險制度的持續(xù)發(fā)展。特別是在我國醫(yī)療保障體系面臨城鎮(zhèn)化、就業(yè)形式多樣化和勞動力流動日益頻繁等諸多因素挑戰(zhàn)的形勢下，實現(xiàn)流動人口醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)對制度持續(xù)運行的重要性愈發(fā)突出。

最后，城市化發(fā)展目標迫切需要建立流動人口基本醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)機制。我國正在實施的城市化和建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的主要目的是轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場。但醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)機制的缺失嚴重阻礙著城鄉(xiāng)之間勞動力的合理流動，從而延緩了城市化進程。2010 年 10 月 28日《中華人民共和國社會保險法》的頒布，使人人享有社會保障的權(quán)利有了法律支持，流動就業(yè)人口理應在社會保障方面享受平等的待遇。因此，建立和完善醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的制度政策，維護流動人口的醫(yī)療保險權(quán)益，理應成為醫(yī)療保險制度建設的一項重要內(nèi)容。

受我國戶籍制度的影響，城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展二元化分立長期存在，直接影響了農(nóng)民工醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)的順利完成。《社會保險法》規(guī)定了我國公民的基本醫(yī)療保險制度分為職工基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險三類。該法的第二十九條第二款規(guī)定“社會保險行政部門和衛(wèi)生行政部門應當建立異地就醫(yī)醫(yī)療費用結(jié)算制度，方便參保人員享受基本醫(yī)療保險待遇”。第三十二條規(guī)定，“個人跨統(tǒng)籌地區(qū)就業(yè)的，其基本醫(yī)療保險關(guān)系隨本人轉(zhuǎn)移，繳費年限累計計算”。但由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，具體政策和細化制度各有差異，配套措施尚未完善，致使農(nóng)民工醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)水平仍然比較低，尤其是跨統(tǒng)籌區(qū)域轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移接續(xù)時，顯現(xiàn)出較差的便攜性。

為更好的解決實際中農(nóng)民工醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)存在的問題，實現(xiàn)十七大提出的“人人享有醫(yī)保”的戰(zhàn)略目標，我們認為應該從以下幾個方面著手。第一，立法上，雖然《社會保險法》對醫(yī)保關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于籠統(tǒng)，缺乏實際可操作性，還需進一步制定《醫(yī)療保險法》、《醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)法》等一系列基本法律，在立法層面實現(xiàn)統(tǒng)一的權(quán)利分配和制度設計，克服不同利益集團的沖突。第二，在具體操作上，加強政府職能，由政府主導制定符合本地方具體情況的制度框架，在現(xiàn)存醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)由市（縣）級統(tǒng)籌的基礎上，逐漸提高統(tǒng)籌層次。建立廣泛的信息共享系統(tǒng)，克服局部地區(qū)的信息不對稱問題，在統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡管理下，實現(xiàn)各地的醫(yī)保信息兼容，提高農(nóng)民工在不同區(qū)域間流動時醫(yī)療保險的便攜性。第三，構(gòu)建行政、司法、社會監(jiān)督三位一體的監(jiān)督體制。農(nóng)民工的醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的運行是一個復雜的體系，涉及很多個環(huán)節(jié)和專業(yè)性很強的業(yè)務辦理，單靠某一種監(jiān)督方式顯然不能對這一制度的運行形成有效的全面的監(jiān)督，因此需要依靠行政、司法和社會的多種手段、多種途徑進行，才能保證這一制度的合理運行。

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篇（11）

劃經(jīng)濟體制下，普通高校都是公辦的，因此此文中狹義的“大學生”定義只滿足了當時特定環(huán)境下的大學生醫(yī)保需要。當時常州市僅有公辦高校四所，資金來源是“根據(jù)一定的年人均標準和學生人數(shù)，國家給予相應數(shù)量的撥款”，公費醫(yī)療實行屬地管理，經(jīng)費由當?shù)刎斦块T統(tǒng)籌撥付，省地級公辦高校公辦生生均撥款40元/人.年。對于不受國家保障的職業(yè)院校，沒有國家撥款，全靠學生自己買保險。沉重的醫(yī)療負擔使學校和學生都不堪重負，一旦有學生不幸染上重病，就會將學校當年的公費醫(yī)療撥款用盡。

（二）公費醫(yī)療加商業(yè)保險模式

隨著大學教育由精英制向大眾型的擴展，高校招生規(guī)模不斷的擴大，物價的不斷上漲，高校的公費醫(yī)療已經(jīng)遠遠不能保障大學生正常住院開銷，部分地區(qū)的財政因不堪重負，停止了公費醫(yī)療制度。面臨這種情況，常州市的四所高校普遍使用了公費醫(yī)療加辦理商業(yè)保險的方式來解決這一困境。公費醫(yī)療僅用于學生在校內(nèi)醫(yī)務室門診看病，如學生發(fā)生較大的意外須住院治療，則選擇由商業(yè)保險來承擔醫(yī)療費用。為保障學生的利益，部分高校(河海大學常州分校)就采用了新生入校即買入四年的商業(yè)醫(yī)療保險的方式，在連保上有一定的保障，常州工學院則通過與多家保險公司簽定合同的方式，通過多家保險公司之間的競爭來保障學生的利益。但商業(yè)保險畢竟是以贏利為目的的機構(gòu)，在大病報銷的手續(xù)上和審核程度上都有較為繁雜的要求，同時報銷的周期較長而且有大病報銷的最高限額（6萬元）。這對目前不斷高發(fā)的白血病等重癥猶如杯水車薪，常工院教職工和全體學生曾兩次為身患白血病的學生捐款救助。

（三）大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險社會保險的模式

國內(nèi)有些專家對大學生醫(yī)療制度不斷的探索，在推進新的醫(yī)療制度過程中提出自己的個人見解的一些論文，李潔《高校醫(yī)療保險現(xiàn)狀及改革》醫(yī)藥世界2006（6），《高校大學生公費醫(yī)療改革的探討》連利，李林2008.6（4），2008年10月25日，國務院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于將大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》，大學生作為社會的一員被正式納入全民醫(yī)保的范圍。大學生醫(yī)保在2009年江蘇省內(nèi)全面開展，常州市內(nèi)的高校（包括高職高專）全部納入常州市大學生醫(yī)保的范圍。

二、大學生醫(yī)保的存在優(yōu)勢

目前大學生醫(yī)療保險制度具有一定的實施優(yōu)勢，表現(xiàn)為以下幾個方面。

（一）能夠保障資金的有效供給

基金的籌集采取多供給、合理分擔的方式，即國家、學校、個人和社會多方共同籌資，有利于保證資金的有效供給，同時制度本身的強制性又具有保障基金穩(wěn)定的作用。依據(jù)目前常州市大學生人數(shù)測算，納入大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人數(shù)大約10萬余人，目前年個人繳納標準60元/人.年（不包括財政補助金額）。并且低保的學生由財政買單，省去了這部分學生的后顧之憂。每年足額的資金能保障大學生醫(yī)療報銷比例。

（二）擴大了大學生參保醫(yī)保的范圍

大學生公費醫(yī)療的保障范圍僅為公辦高校公辦生，商業(yè)保險因保險其性質(zhì)，不能強制參保導致大學生參保率不高。大學生城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保范圍為全市內(nèi)全日制高等學校（含民辦高校、獨立學院、成人高校）、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、全日制研究生。有效的保障了所有在校大學生的醫(yī)療衛(wèi)生需要。體現(xiàn)了教育公正，人人平等原則。

（三）新制度在統(tǒng)籌支付方式，生病住院的醫(yī)療機構(gòu)的選擇上靈活性較強

公費醫(yī)療指定門診必須在校醫(yī)務室看，住院也指定了相應的醫(yī)院，導致門診、住院機構(gòu)的選擇比較單一。新制度籌資方式多元化，完善醫(yī)療費用支付方式，統(tǒng)一明確報銷范圍，一、二級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為300元/次；三級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為600元/次；起付標準以下由個人承擔。起付標準以上至最高限額的醫(yī)療費用，三級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付85%；在一、二級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付95%。使學生可以根據(jù)病情需要選擇任意一家公立醫(yī)院就診，且個人承擔的治療費用較為合理。通過對常州市四所本科高校部份大學生的問卷調(diào)查，大學生對目前的大學生醫(yī)保滿意度比較高。

三、大學生醫(yī)保目前發(fā)現(xiàn)的一些問題

目前大學生醫(yī)療保險制度雖然具有一定的優(yōu)勢，但在實施過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題和不足，具體如下：

（一）校醫(yī)院醫(yī)療服務的質(zhì)量有待提高

根據(jù)調(diào)查，學生普遍認為學校在保障學生健康方面首先是提供便捷的基本醫(yī)療，其次是經(jīng)辦報銷手續(xù)，政策實施四年來，在轉(zhuǎn)診、住院等就醫(yī)行為上，某些院校及醫(yī)療機構(gòu)存在利用政策鉆空子的現(xiàn)象。有30%的學生抱怨校內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)服務質(zhì)量差的情況，需加強就醫(yī)行為的監(jiān)督。

（二）實習期、寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用報銷不便

目前的大學生醫(yī)保規(guī)定大學生在實習期及寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用如需在學校所在地外就診的由個人先行墊付，回到學校后再進行報銷，目前在校的部分大學生因家境貧困，而現(xiàn)在醫(yī)療費用比較高，造成了較大的經(jīng)濟負擔。

（三）對大學生因各種原因造成的人身死亡事件賠付存在盲點

隨著人類文明程度不斷的發(fā)展，社會開放程度在不斷擴大，大學生再也不是關(guān)在“象牙塔”里的學子，他們在不斷走入社會，參加各種社會實踐活動，雖然學校會在各種方面對學生進行自身保護的教育，但難免會有死亡的意外發(fā)生。大學生醫(yī)保理賠主要在門診和住院費用，在意外傷害導致死亡理賠上是個盲點，容易導致學校與學生家庭的糾紛。

四、對目前大學生醫(yī)保政策的建議

（一）建立大學生居民醫(yī)保基金管理的監(jiān)督機制以保障基金的正常運轉(zhuǎn)

目前大學生醫(yī)療保險基金全部為住院和門診統(tǒng)籌基金，納入常州市財政專款專用。任何機構(gòu)和部門不得挪用此基金。保障大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金使用原則為當年收支平衡，不應當有過多結(jié)余，按發(fā)達國家醫(yī)保基金結(jié)余比例不超過10%比例控制大學生醫(yī)保結(jié)余，真正做到醫(yī)保基金使用效率最大化，確保資金用于解決大學生看病的問題。

（二）不斷推進基本醫(yī)療保障法制建設

我國由于社會保障起步較晚，社會保障也是近幾年才才逐步完善，大學生作為社會的特殊群體，大學生醫(yī)療保障在試點推進的基礎上，有關(guān)部門應盡快出臺大學生醫(yī)療保障的條例，在強制實行大學生參保，各地醫(yī)保收費標準及支付等方面定義各部門之間的權(quán)利義務。在財政財力允許的情況下，不斷提高財政補助的水平，進一步改善醫(yī)療保障水平提高醫(yī)療報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍，減輕參保人員的個人負擔。

（三）提高門診的報銷比例

目前常州市大學生醫(yī)保門診報銷200-1500之間屬醫(yī)保費用的報銷45%，遠低于住院報銷平均75%以上的報銷比例，導致部分門診費用在2000元以上的不需住院的同學經(jīng)衡量后門診改為住院，其最終結(jié)果是導致醫(yī)療費用的浪費，不利于節(jié)約衛(wèi)生資源。

（四）要求大學生強制參保并鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮補充作用

大學生強制參保在基本醫(yī)療保險制度比較完善的發(fā)達國家已經(jīng)用制度的形式制定下來，在美國和德國大學生入學要憑借保險來注冊。在常州的四所本科高校中，河海大學和常工院除了參保大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保外，在基本保險的盲點學生意外險和死亡喪葬賠償上用商業(yè)保險作為補充，較全面的保障了學生利益。政府應給予商業(yè)保險政策支持，規(guī)范商業(yè)保險市場，建議商業(yè)保險公司積極開發(fā)適合大學生的新險種，同時高校也應鼓勵商業(yè)保險的推行，提高大學生參保率。

（五）提高大學生的保險理財意識

提高大學生的保險意識迫在眉睫，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)當下的大學生對商業(yè)保險不了解的高達52.9%，比較了解的只占4.62%，這一結(jié)果與目前的醫(yī)保制度背道而弛，這就要求學校在宣傳上下工夫，通過海報宣傳，知識講座，校園論壇，網(wǎng)絡宣傳等各種形式的宣傳手段使保險觀念深入人心，培養(yǎng)學生的理財觀念，讓學生充分理解社會保險具有共同分擔風險、社會互助的功能，使廣大學生學會合法使用醫(yī)療保險。