農(nóng)村金融發(fā)展論文大全11篇

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篇（1）

現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級支行，縮小其規(guī)模，降級后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘π钏⑶乙呀?jīng)不具備放貸的權(quán)限。

（二）政策性質(zhì)的金融組織

農(nóng)村政策性的金融機構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡單地對糧食進行收購和貸款業(yè)務，近些年，已經(jīng)開始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農(nóng)村金融機構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門的扶持下建立的民間金融機構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機構(gòu)—東寧遠東村鎮(zhèn)銀行。

（四）民間金融組織

民間金融機構(gòu)在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構(gòu)。但這些民間的金融組織可能有些已經(jīng)超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機構(gòu)符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，為農(nóng)民提供資金上的幫助，其作用是無法替代的。

二、黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟增長受多方面因素制約

（一）農(nóng)村合作信用社融資渠道單一

農(nóng)信社遍及黑龍江省的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是黑龍江省正軌金融機構(gòu)的主力軍，在黑龍江省的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都設有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發(fā)展也逐漸傾向“三農(nóng)”傾斜。但是，農(nóng)信社受到自身規(guī)模的影響，融資渠道顯得十分簡單，致使其資金來源有限，直接影響其存款的年增長率。在省內(nèi)某些地區(qū)，農(nóng)信社發(fā)展畸形，已經(jīng)將工作重心轉(zhuǎn)移到大中城市中，利用吸收的農(nóng)村存款，投放在城市的項目中，造成農(nóng)村現(xiàn)有資金短缺，大量資金外流。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務脫離民眾

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性的金融機構(gòu)，它的數(shù)量在黑龍江各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿足區(qū)域發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)決定了其主要業(yè)務集中在政策性的收購和金融業(yè)務，很少與農(nóng)民直接發(fā)生金融借貸關(guān)系。導致農(nóng)業(yè)銀行的服務范圍及其有限，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴重阻礙了外部資金的涌入，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行工作重心向城市轉(zhuǎn)移

黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)行外，其他商業(yè)銀行已經(jīng)把工作服務的重心由農(nóng)村逐漸向城市轉(zhuǎn)移了。單從省內(nèi)各區(qū)縣農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)量來看，每年都在減少，很多農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點都已經(jīng)撤出農(nóng)村，省內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)銀行因數(shù)量有限，很難實現(xiàn)規(guī)模性的發(fā)展，嚴重有悖于為“三農(nóng)”經(jīng)濟服務的理念，沒有利用縣城優(yōu)勢資源，籌集資金，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供可靠資金支持。

（四）民間金融機構(gòu)缺乏規(guī)范性

民間金融機構(gòu)包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構(gòu)。在黑龍江省內(nèi)的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機構(gòu)能夠在一定程度上促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解現(xiàn)有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機構(gòu)在借貸過程中大多程序簡單，缺乏規(guī)范性的操作流程。由于這些民間金融機構(gòu)都以盈利為目的，所以在放貸中過于看重經(jīng)濟效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機構(gòu)已經(jīng)超出了法律允許的范圍。民間金融機構(gòu)雖然能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金，彌補其他金融形式的不足，但其操作規(guī)范的嚴重缺失以及高利率的特點將給農(nóng)村借貸活動帶來不良后果。

三、探析黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟增長問題的解決對策

（一）增強農(nóng)村信用社融資渠道與信用社改革

針對地方政府過多干預農(nóng)村信用社業(yè)務的問題，要加強對農(nóng)村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實依據(jù)農(nóng)民實際的承受度，靈活的對農(nóng)村信用社的存款利率和貸款利率進行調(diào)整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農(nóng)民的實際利益，在很大程度上還提高了農(nóng)村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農(nóng)信社的經(jīng)營成本費用，將其中的“營業(yè)稅”和“所得稅”進行減免。同時還促使農(nóng)村信用社能夠成功向中央銀行進行借款。具體來說，首先，要改革產(chǎn)權(quán)，將“自主經(jīng)營發(fā)展以及自我約束和承擔風險的原則”切實落實，將產(chǎn)權(quán)模式進一步的健全，將法人治理結(jié)構(gòu)進一步完善。其二，農(nóng)信社要開發(fā)出更多的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品的種類進行創(chuàng)新，進一步完善農(nóng)信社的電子服務各方面的功能。其三，對農(nóng)信社設置專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，進而對其進行工作上的指導和監(jiān)督批評管理。

（二）加強政策支農(nóng)力度，將服務聯(lián)系民眾

一般來說，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面建立了健全的政策，才能對“糧棉油”在資金上進行大力的扶持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要切實依據(jù)“現(xiàn)代銀行”的實際運作能力以及具體的要求，根據(jù)地方銀行的發(fā)展狀況以及在業(yè)務開展方面的情況合理的劃分分支機構(gòu)，充分將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策發(fā)揮到最大。在整頓改善的同時可以擴大其業(yè)務的開展范圍，建設多元化的政策性的金融業(yè)務，例如大力推廣農(nóng)業(yè)科技金融業(yè)務、開發(fā)綜合的農(nóng)業(yè)資源金融業(yè)務、發(fā)展農(nóng)村生態(tài)環(huán)境金融業(yè)務等等。改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)重點，將支持農(nóng)產(chǎn)品流通轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。對于那些比較基礎(chǔ)的業(yè)務例如“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設”、“農(nóng)業(yè)設施建設”以及“農(nóng)業(yè)開發(fā)綜合”和“農(nóng)業(yè)扶貧”等也要同時支持，將農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步進一步推進。當然還要對農(nóng)村公共產(chǎn)品進行大力的信貸扶持，徹底改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和生產(chǎn)條件，真正的提高廣大農(nóng)民的生活水平。

（三）加強商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的投入

就農(nóng)業(yè)銀行來說，其改革方向為“必須立足三農(nóng)”，要將城市和農(nóng)村聯(lián)合起來，對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的服務當做是農(nóng)業(yè)銀行未來工作中的重點。當然農(nóng)業(yè)銀行還要將這項工作的重點放在縣域經(jīng)濟的發(fā)展上，將傳統(tǒng)定位農(nóng)村低端金融市場轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄎ晦r(nóng)村高端金融市場。農(nóng)業(yè)銀行還打大力響應商業(yè)化改革的號召，將農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)當成支持的重點，并且大力支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較優(yōu)秀的、發(fā)展較好的企業(yè)進行第二次的再創(chuàng)業(yè)和再發(fā)展，與農(nóng)村信用社進行良好的市場“交叉定位”。農(nóng)業(yè)銀行還要將一些運作比較良好、資金運轉(zhuǎn)靈活、具有較高商業(yè)化的龍頭企業(yè)以及具備村鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設的大型工商企業(yè)作為支持的重點對象。積極的鼓勵農(nóng)業(yè)銀行大力的進行改革和發(fā)展，依據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際水平和當?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展狀況，通過有效的市場化方法將農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展做好做大，同時還要將農(nóng)業(yè)銀行中多余的一些從業(yè)人員或者是機構(gòu)進行一定程度的整合，可以改制為農(nóng)信社或者是改制為小額貸款單位等等。

（四）規(guī)范民間非正規(guī)金融機構(gòu)

就目前來說，要大力鼓勵那些多種多樣的經(jīng)濟主體去投資農(nóng)村金融機構(gòu)或者是興辦這樣的機構(gòu)，比如“農(nóng)村相關(guān)小額信貸機構(gòu)”和“農(nóng)村中型或者小型民營單位”，還要對“農(nóng)村個體經(jīng)營人員”和“農(nóng)村一些小企業(yè)”依據(jù)相關(guān)規(guī)定和其自身經(jīng)營資本結(jié)構(gòu)發(fā)放相應的貸款。將完善制度以及政策作為基礎(chǔ)著手，推進農(nóng)村民間金融機構(gòu)有效的、良好的運行下去。同時還可以提高“準備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農(nóng)村市場嚴格規(guī)范起來，實行相應的“風險責任制”等方法。對農(nóng)村小額貸款公司以及類似一些合作銀行的農(nóng)村民間金融機構(gòu)進行合法化。使其走向更加規(guī)范、更加有序的道路上。

篇（2）

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的概述以及互動式發(fā)展關(guān)系

其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運動方法，是三方面內(nèi)容有機統(tǒng)一的整體。我們在一般意義上所說的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點表現(xiàn)在金融機構(gòu)多樣性、市場發(fā)展?jié)u進性和企業(yè)經(jīng)營具有較高風險的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會隨著國家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場化運行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機結(jié)合。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展關(guān)系。順應科學發(fā)展觀的新背景，我國經(jīng)濟建設要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟的整體實力。經(jīng)濟的全面發(fā)展會帶動金融的進步，金融行業(yè)的復蘇又會給農(nóng)村經(jīng)濟提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會資金。因此，在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學完善的經(jīng)濟發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進。我國農(nóng)村一定要把握好兩者的互動式發(fā)展關(guān)系，通過農(nóng)村經(jīng)濟的振興促進金融改革，再以金融改革帶動農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟互動式發(fā)展的有效對策

在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間具有的互動式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學的對策加以完善，促進農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛發(fā)展。

(一)堅持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展關(guān)系，我國農(nóng)村在經(jīng)濟建設過程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，要確立一個經(jīng)濟發(fā)展的共同目標，堅持以解決“三農(nóng)”問題為前提，建立健全經(jīng)濟制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力;其次，樹立正確的經(jīng)濟經(jīng)營理念，加快金融改革的速度，國家要大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟，合理定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務。

(二)堅持結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟微觀效益和宏觀效益

隨著社會經(jīng)濟的多元化發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟形勢也得到了更新發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式得到了轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟格局也日漸多元。從某種意義上而言，農(nóng)村金融機構(gòu)必須要堅持創(chuàng)新，積極進行融資，正確處理農(nóng)村的短期經(jīng)濟效益與長期盈利之間的關(guān)系，擴大現(xiàn)有銀行的服務范圍和業(yè)務水平，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和完善的對策來增加農(nóng)民的收入，降低資金風險和收入差距。另外，農(nóng)村地區(qū)還應該擴展業(yè)務范圍，積極引進投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模，并強化內(nèi)部經(jīng)營管理理念，做好職業(yè)道德培訓，選取素質(zhì)能力過硬的員工進入金融機構(gòu)，向農(nóng)民提供最優(yōu)質(zhì)的服務。

(三)堅持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是進步的動力和源泉，也是發(fā)展的基礎(chǔ)。我國農(nóng)村金融機構(gòu)要緊密結(jié)合市場的變動情況，在金融業(yè)務、經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務范圍以及相關(guān)技術(shù)上推陳出新，更新服務理念和相關(guān)制度，注重農(nóng)村面臨的潛在風險，堅持科學發(fā)展觀，對農(nóng)村經(jīng)濟問題實施更好的預測和防范。在此基礎(chǔ)上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農(nóng)村經(jīng)濟與金融發(fā)展的大環(huán)境，實行信息共享和溝通，建立相關(guān)的監(jiān)管部門，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結(jié)合農(nóng)民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。

(四)堅持農(nóng)村金融的規(guī)范性經(jīng)營

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系極為緊密，兩者互為表里，相互促進。農(nóng)村在經(jīng)濟建設過程中一定要嚴格遵守經(jīng)濟運行的規(guī)律，按照國家有關(guān)經(jīng)濟政策制定經(jīng)營理念，實施規(guī)范性經(jīng)營。例如，科學制定農(nóng)民貸款細則、地區(qū)經(jīng)濟建設準則等等，并成立監(jiān)督小組，對金融機構(gòu)的行為進行把關(guān)。在經(jīng)營過程中還應該及時掌握市場動態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式，維護農(nóng)民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農(nóng)村金融。

篇（3）

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融有約束金融深化金融抑制

Goldsmith最早提出了金融發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的概念。Goldsmith認為金融結(jié)構(gòu)指的是一個國家和一個地區(qū)的金融中介組成、相互之間的比例以及金融中介所處的社會、經(jīng)濟、文化所構(gòu)成的金融生態(tài)環(huán)境。Goldsmith認為金融發(fā)展是指一個國家和地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)從簡單到復雜、從低級到高級的一個演變過程。不同國家在同一時點上的金融結(jié)構(gòu)可能完全不同,金融發(fā)展的道路也有可能出現(xiàn)較大的差異。[1]Mckinnon和Shawn在研究了發(fā)展中國的金融結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展道路和經(jīng)濟發(fā)展水平之后提出了,著名的“金融抑制”(FinancialRepression)和“金融深化”(FinancialDeepening)理論。他們認為發(fā)展中國家普遍存在著比較嚴重的金融抑制現(xiàn)象。所謂“金融抑制”是指,發(fā)展中國家的政府為了優(yōu)先發(fā)展他們認為需要發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)、部門,采用了壓低存貸款利率,扭曲匯率或者采用成立政策性開發(fā)銀行的方式來發(fā)展其金融組織體系。劉易斯認為發(fā)展中國家普遍存在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。發(fā)展中國家存在的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成了“城鄉(xiāng)金融二元化”(FinancialDualism)的存在。[2]“城鄉(xiāng)金融二元化”的出現(xiàn)是發(fā)展中國家采用“金融抑制”的金融發(fā)展策略造成的后果?！俺青l(xiāng)金融二元化”造成了金融資源數(shù)量上在農(nóng)村和城市的畸形配置和價格上在農(nóng)村和城市的嚴重扭曲。從1952年我國開始建立以蘇聯(lián)為模板的農(nóng)村金融體系以來,農(nóng)村信用合作社一直就是農(nóng)村地區(qū)金融中介事實上的唯一主力。盡管在改革開放中期,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)一度也大力開展業(yè)務而農(nóng)村合作基金會也一度發(fā)展勢頭迅猛,但最終除農(nóng)業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行都從縣域地區(qū)撤出了分支機構(gòu)。農(nóng)村合作基金會也因為內(nèi)部管理問題最終被人民銀行勒令清盤。2006年以后,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等組織在政府的主導下在許多地區(qū)開始試點。但是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量太少,影響力還不夠。當前,在農(nóng)村金融組織體系中起主要作用的還是存在了50多年的農(nóng)村信用合作社。

1952年到1978年,國家通過在農(nóng)村設立以農(nóng)村信用合作社為主的農(nóng)村金融體系,成功的從農(nóng)村地區(qū)動員了大量的金融資源為城市建設和工業(yè)建設服務。在這個期間,國家壓低了金融資源的價格,控制了金融資源的分配。整個金融系統(tǒng)的功能主要就是國家的出納。這一期間的農(nóng)村金融發(fā)展策略就是“金融抑制”發(fā)展策略的一個機械延伸。農(nóng)村為城市地區(qū)和工業(yè)發(fā)展輸送了大量的金融資源,保證了國家工業(yè)化的初步實現(xiàn)。1978年到2006年是我國農(nóng)村金融改革起步和發(fā)展的階段。在這一期間,以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行剛一開始進入農(nóng)村,然而它們在90年代末期又從農(nóng)村逐漸的撤離出來。改革開放帶來了城市地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展。城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平迅速提高并帶來了對資金的極度渴求。過高的金融中介準入門檻帶來了農(nóng)村金融中介數(shù)量增長的緩慢。農(nóng)村金融市場供給不足造成了農(nóng)村金融需求不能得到有效滿足并且?guī)斫鹑谥薪樽陨戆l(fā)展的緩慢。Stiglitz在分析了臺灣和韓國70年代經(jīng)濟高速增長過程中金融和經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系后指出:政府如果控制存款利率和貸款利率,并且采用比較嚴格的金融中介準入制度,就能夠在金融市場中創(chuàng)造出一部分額外的租金。金融中介在這一部額外租金的激勵下,能夠擴大自己的經(jīng)營規(guī)模并且主動改善自己的服務。這種金融發(fā)展策略,Stiglitz稱之為“金融約束”的金融發(fā)展策略。我國在1978年到2006年期間采用的金融發(fā)展策略,事實上就是“金融約束”策略的不自覺的應用。在“金融約束”下,農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和規(guī)模都受到極大的約束,隨之而來的后果便是:涉農(nóng)金融供給不足、農(nóng)民融資困難、農(nóng)村中小企業(yè)的融資困難、農(nóng)村非正式金融的發(fā)展呈現(xiàn)出對農(nóng)村正式金融強烈的擠出效應、農(nóng)村的金融資源通過各種渠道外流到城市地區(qū)。我們能夠看到的是“金融約束”下的農(nóng)村金融供給體系極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一方面大量的資金擁擠在城市地區(qū)比拼價格尋找出路,另外一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)卻不得不面對嚴重的資金短缺,告貸無門的局面。城市金融和農(nóng)村金融的強烈反差使我們不得不認真的反思,我們實行的金融發(fā)展策略的時效性和針對性。金融約束策的實施在一定程度上減少了金融組織體系的波動,在犧牲了效率的情況下,保證金融體系的穩(wěn)定?！敖鹑谝种啤焙汀敖鹑诩s束”的發(fā)展策略在運行中存在著對農(nóng)村地區(qū)金融資源的掠奪,從長遠來看這種掠奪是不可以持續(xù)的。我們迫切需要尋求一種新的金融發(fā)展思路來指導我們的農(nóng)村金融發(fā)展?！坝屑s束金融深化”(FinancialDeepeningwithRestraints)嘗試性的提出了除金融深化之外的另外一種金融發(fā)展思路。

“有約束的金融深化”通過在發(fā)展中國家有條件的實行利率管制、金融機構(gòu)設立限制,實現(xiàn)金融中介服務范圍、對象和產(chǎn)品差別浮動的一種金融發(fā)展策略。國家的人政府是推動有約束金融深化的主要對象。“有約束金融深化”內(nèi)生于國家發(fā)展額戰(zhàn)略需要。“有約束金融深化”通過激勵條件的限制,促進金融中介和金融機構(gòu)擴大服務對象,改善農(nóng)村金融供給,有約束金融深化的核心觀點如下:

一、國家通過限制金融資源價格創(chuàng)造“善意租金”促進金融中介和中小企業(yè)的發(fā)展

通過行政手段,國家可以對金融資源的價格,尤其是存款和貸款的利率實施有條件的限制(比如在城市和農(nóng)村地區(qū)采用差別的存款和貸款政策,以保證農(nóng)村金融資源外流到城市的現(xiàn)象減輕,同時促進金融機構(gòu)增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款發(fā)放),保證實際利率為政,讓存款利率低于市場貸款供求平衡時的利率。金融中介可以比較低的價格獲得資金,從而獲得超過完全競爭的貸款市場所獲得收益。與此同時,金融中介在獲取低成本資金的同時,也更有可能給中小企業(yè)以較低價格貸款,從而促進農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。

二、國家應當采取有差別的金融機構(gòu)準入限制

國家采用有差別的金融機構(gòu)準入政策能夠保證在“金融抑制”和“金融約束”政策下受到很大傷害的農(nóng)村地區(qū)得到足夠多的金融供給。國家通過降低農(nóng)村地區(qū)或弱質(zhì)行業(yè)的金融中介的準入門檻限制,能夠從總量上加大對弱質(zhì)地區(qū)、弱質(zhì)行業(yè)的金融供給。金融中介數(shù)量的增加必然導致競爭的加劇,更有可能帶來金融供給效率的提升和金融服務質(zhì)量的改善。這種來自金融體系內(nèi)部的改善,必然會提高農(nóng)村金融的整體運行效率,從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。與此同時,城市地區(qū)維持相對較高的金融機構(gòu)的準入門檻,能夠避免城市金融系統(tǒng)的過度競爭,防止出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險,更為重要的是能夠保證城市地區(qū)不和農(nóng)村地區(qū)爭搶金融資源,避免城市和農(nóng)村地區(qū)金融二元化的進一步擴大。

三、國家應該建立明確的跨區(qū)經(jīng)營和跨范圍經(jīng)營的升降級制度

建立針對金融中介準入范圍、準入地區(qū)的一種動態(tài)的升降級制度,能夠很好的約束和激勵金融企業(yè)開展好相應區(qū)域內(nèi)的金融供給業(yè)務。當前的農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村信用合作社服務功能弱化的一個重要原因就是,在農(nóng)村地區(qū)缺少相應的降級約束和激勵機制。在金融機構(gòu)退出機制缺位的情況下,農(nóng)村信用合作社在經(jīng)營中沒有任何壓力改善自己的服務,擴大自己的經(jīng)營范圍。金融機構(gòu)的升降級制度的設立必然為金融機構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營提供了強有力的依據(jù)。好的金融機構(gòu)能夠在升降級制度的鼓勵下擴大自己的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域。經(jīng)營不善的金融機構(gòu)則只能維持、甚至是縮小自己的服務范圍和領(lǐng)域,甚至破產(chǎn)退出。

筆者認為“有約束金融深化”是發(fā)展中國家在實施了“金融抑制”和“金融約束”之后的一個另外一個可供選擇的金融發(fā)展策略。2006年底,銀監(jiān)會批準村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進行試點運行。農(nóng)村金融中介供給形勢進一步豐富。從目前在吉林、四川、陜西和河南試點運行的情況來看,這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)豐富了當?shù)氐霓r(nóng)村金融供給的種類,有效的增加了當?shù)剞r(nóng)村金融服務市場的競爭程度,在一定程度上改善了當?shù)剞r(nóng)村居民的金融可得性。但我們也應當看到的是,這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)還顯得勢單力薄,并沒有改變現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用合作社獨大的局面。更重要的問題在于,當前的農(nóng)村金融市場一方面自身沒有一個很好的金融組織體系,缺乏競爭機制,另外一個問題就是農(nóng)村金融市場的金融中介和城市金融市場的金融中介之間缺少一種互動聯(lián)結(jié)機制。[3]歸根到底,國家缺少一個整體的金融發(fā)展框架,來指導當前的農(nóng)村金融發(fā)展,并建立農(nóng)村金融和城市金融的良好聯(lián)結(jié)機制。“有約束金融深化”策略的實施一方面能夠在農(nóng)村地區(qū)建立起一個良好的金融中介供給機制和金融中介發(fā)展激勵機制,另外一方面能夠通過其升降級制度激烈經(jīng)營情況好的新型農(nóng)村金融中介能夠擴大其業(yè)務范圍到城市地區(qū)獲得更多的利潤,,從而保證農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟在金融中介為實現(xiàn)自身利益最大化的驅(qū)動下得到推動和發(fā)展。

參考文獻

篇（4）

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設置分支機構(gòu)需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢?，當務之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務，另一方面對民間金融機構(gòu)進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

篇（5）

為更客觀細致地反映當前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點，設計了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，實際收回有效調(diào)查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農(nóng)村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進行訪談。本文在統(tǒng)計調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經(jīng)營效益比較高，稱之為市場型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點

(一)借款需求強烈

從表2看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，需要借款的農(nóng)戶占63.2％，說明農(nóng)戶生產(chǎn)生活中借款需求強烈，而實際獲得借款的農(nóng)戶占61％，說明有借款需求的農(nóng)戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農(nóng)戶占62.5％，維持型農(nóng)戶占68.8％，說明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求較為強烈，是農(nóng)村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實際獲得借款百分比相等，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求看似都能得到滿足；市場型農(nóng)戶中，有借款需求的農(nóng)戶占44.5％，實際獲得借款的農(nóng)戶僅占33.3％，說明仍有11.2％的市場型農(nóng)戶的借款需求沒有得到滿足。

從戶均實際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款次數(shù)多于市場型農(nóng)戶，這也證明了貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸市場的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來說，農(nóng)戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)借款，包括從農(nóng)村信用社和從其他正規(guī)金融機構(gòu)借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農(nóng)戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機構(gòu)借款占25.2％，其中從農(nóng)村信用社借款占24.1％，是農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機構(gòu)借款僅占1.1％。

從不同農(nóng)戶類型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場型農(nóng)戶更是達到了88.9％，但相對而言，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶從農(nóng)村信用社借款的比例較市場型農(nóng)戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場型農(nóng)戶則沒有從農(nóng)村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生活性借款更多的來自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產(chǎn)性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農(nóng)戶既是一個生產(chǎn)經(jīng)營單位，也是生活消費單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購買家電、日常開支等；生產(chǎn)性借款主要用于購置農(nóng)機、購買農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購買農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農(nóng)戶生活性借款的比重要遠遠高于農(nóng)戶生產(chǎn)性借款的比重。此外，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產(chǎn)性資金需求首先被壓縮，因而可能會嚴重影響未來的收入狀況。

從單個項目看，教育支出成為農(nóng)戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農(nóng)戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農(nóng)村基本公共服務的缺失，農(nóng)戶家庭內(nèi)部難以平抑特殊消費支出所造成的沖擊，農(nóng)戶為了孩子的學費和家人的醫(yī)療費用四處籌錢的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農(nóng)民對居住條件的要求越來越高，住房已經(jīng)成為農(nóng)村居民改善生活條件最舍得花錢的項目，農(nóng)村建房熱始終高居不下。農(nóng)民提高生活水平、改善住房條件無疑是件好事，但其中不容忽視的是農(nóng)民的盲目攀比之風，這在一定程度上表明了農(nóng)民消費的不合理性。

從不同農(nóng)戶的類型看，貧困型農(nóng)戶借款的用途相對比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農(nóng)戶借款用途和有效調(diào)查樣本基本相似；市場型農(nóng)戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的顯著特點是，市場型農(nóng)戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場型農(nóng)戶生產(chǎn)性需求相對較為強烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款期限在半年以內(nèi)的占29.8％，在一年之內(nèi)的占55.1％，在兩年之內(nèi)的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說明農(nóng)戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農(nóng)戶或者需要1—3個月的短期借款，或者需要一年以上的中長期借款，這源于貧困型農(nóng)戶收入較低，或者需臨時陛周轉(zhuǎn)資金，或者需較長時間才能歸還借款；維持型農(nóng)戶借款期限的特點和有效調(diào)查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場型農(nóng)戶借款期限在半年以內(nèi)的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因為其收入較高，因此僅對短期臨時資金需求較多，而對中長期資金需求不大。

(五)實際借款數(shù)額以小額資金借款為主

從表6看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下實際借款占54.2％，1萬元以上實際借款僅占13.2％，說明農(nóng)戶實際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農(nóng)戶實際借款以小額資金為主的特點更為明顯，5000元以下實際借款占62.5％，而且沒有萬元以上借款；維持型農(nóng)戶實際借款數(shù)額的特點和有效調(diào)查樣本基本相似，實際借款數(shù)額以小額資金為主；市場型農(nóng)戶實際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實際借款就占到了50％。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經(jīng)濟比較發(fā)達，農(nóng)戶對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較大，對資金的需求相對較高；而山東省西部地區(qū)由于經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)戶的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較少，戶均實際借款數(shù)額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細分后其期望借款額和實際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來了。從表7看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實際借款占54.2％，表明農(nóng)戶期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實際借款占34.9％，前者高于后者5.3個百分點；特別是萬元以上期望借款占20.7％，而萬元以上實際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個百分點，說明農(nóng)戶中有相當一部分大額資金借款需求沒有得到滿足。

從不同農(nóng)戶類型看，貧困型農(nóng)戶5000元以下期望借款占50％，低于實際借款12.5個百分點，萬元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說明由于貧困型農(nóng)戶還債能力不強，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉(zhuǎn)為小額資金借款；維持型農(nóng)戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實際借款占52.5％，不可忽視的是萬元以上期望借款占到了23％，而萬元以上實際借款僅占16.3％，說明維持型農(nóng)戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場型農(nóng)戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實際借款僅占38.9％，說明市場型農(nóng)戶的小額資金供給遠大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農(nóng)村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調(diào)查樣本的54。9％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的首要原因。向農(nóng)村信用社借款手續(xù)復雜、審批時間長，有些借款審批下來后已經(jīng)貽誤農(nóng)時，因此借款手續(xù)繁瑣是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調(diào)查樣本的41.7％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的次要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，自然災害多，成本高，效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益率相對較低，而且農(nóng)村信用社更是可以在一年期借款基準利率基礎(chǔ)上上浮50％～100％。2005年末山東省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶借款加權(quán)平均利息率高達9.93％，較2003年高2.59個百分點，遠遠超過了大多數(shù)農(nóng)戶所能承受的范圍。因此，過高的利息率給農(nóng)戶帶來了很大的經(jīng)濟負擔。

抵押擔保要求高占有效調(diào)查樣本的30.2％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的重要障礙。農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農(nóng)民可供抵押的財產(chǎn)卻“身無長物”。其土地、房屋沒有產(chǎn)權(quán)證而無法抵押，至于農(nóng)機具等用品，金融機構(gòu)也不會接受。在農(nóng)村，農(nóng)民通常通過連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因為條件很嚴格，對于許多農(nóng)戶并不適用。因此，農(nóng)民通過抵押擔保獲得借款并不容易。

從不同農(nóng)戶類型來看，貧困型農(nóng)戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款困難原因和有效樣調(diào)查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔保要求高是市場型農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農(nóng)戶金融需求的對策分析

通過以上對山東省農(nóng)戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農(nóng)村信用社借款困難原因的總體及分類型分析，對山東省農(nóng)戶金融需求的特點可以得出以下結(jié)論：

1農(nóng)戶借款需求較為強烈，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸需求的主體，應是重點服務對象，資金需求以中短期為主，農(nóng)戶尤其是對大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農(nóng)責任，培育開放、多元化和多主體競爭的農(nóng)村金融市場，滿足新農(nóng)村建設過程中對金融服務多樣化、多層次的需求。

(1)調(diào)整商業(yè)銀行的金融供給，加強對農(nóng)村經(jīng)濟的服務力度。山東省農(nóng)業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)近年來出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，利用資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，把其在農(nóng)村吸收的存款的相當比例用于農(nóng)村信貸，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持。同時商業(yè)銀行應該根據(jù)市場需要；實行更大范圍的利率浮動，以適應在農(nóng)村金融市場上從事金融活動的需要，提高商業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的生存能力，推動商業(yè)性金融機構(gòu)更好為農(nóng)村服務。

(2)完善政策性金融的支農(nóng)功能。各級政府部門應列出一部分預算，向有政策性金融業(yè)務的機構(gòu)提供貼息資金和彌補呆壞賬損失，用少量的財政資金引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，繼續(xù)拓展其業(yè)務范圍，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)業(yè)科學技術(shù)推廣和市場信息等服務體系建設，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲蓄銀行的積極作用。郵政儲蓄銀行從其網(wǎng)點分布、業(yè)務種類等方面來看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。郵政儲蓄銀行的建立可以成為一個可以與農(nóng)村信用社形成良性競爭態(tài)勢的競爭主體，在滿足農(nóng)村金融需求的同時，能夠打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“一枝獨大”的壟斷局面，啟動與農(nóng)村信用社的競爭意識，而這種競爭也無疑將會啟動農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務的品質(zhì)、提高服務效率。一是引導郵政儲蓄資金以協(xié)議存款、購買金融債券等方式向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行提供資金，支持農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設及農(nóng)村社會事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務以及地方政府扶持農(nóng)村地區(qū)項目的業(yè)務。

2從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是三大主要原因。所以，應繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導民間金融發(fā)展，鼓勵、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強合作金融功能。農(nóng)村信用社改革作為山東省農(nóng)村金融改革的重中之重，應該牢牢把握為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向，進一步提升農(nóng)村金融服務水平，提高為建設社會主義新農(nóng)村服務的效率。

(2)引導民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農(nóng)特殊性。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補充的，民間金融對農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有的積極作用是無可置疑的，民間資金進入農(nóng)村金融領(lǐng)域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來打破農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融的壟斷，促進農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進服務質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場真正按照市場經(jīng)濟機制運行，以構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融體系。因此，應放寬農(nóng)村金融行業(yè)的準入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動，彌補正規(guī)金融機構(gòu)的服務空白。

(3)鼓勵、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織形式單一，基層金融機構(gòu)除農(nóng)村信用社外，基本沒有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社改革，又要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風險、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

篇（6）

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長機制。農(nóng)村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達到促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎(chǔ)設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。有效開發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進農(nóng)村儲蓄率的提升，加大農(nóng)村儲蓄份額，無形拉動了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構(gòu)獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經(jīng)濟的增長也帶來影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過“轉(zhuǎn)化率”來對經(jīng)濟增長產(chǎn)生影響。“轉(zhuǎn)化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機構(gòu)從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機構(gòu)為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權(quán)時會付出信息成本；金融中介機構(gòu)必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會使手續(xù)費用或者傭金費用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農(nóng)村金融的行政干預，會讓農(nóng)村金融市場走向市場化的道路，促進經(jīng)濟的提高。

篇（7）

走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，農(nóng)民生活更富裕，城鄉(xiāng)差距縮小并從根本上促進農(nóng)村的經(jīng)濟活力釋放，歸根結(jié)底是財富的支持和驅(qū)動，因而農(nóng)村金融是首要問題。但在我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系下，“不良貸款”、“貸款難”等等成了主要標簽，同時涉農(nóng)金融機構(gòu)的盈利能力不高，不能很好地適應金融市場的競爭。近幾年，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為農(nóng)村金融機構(gòu)的大軍，帶動了農(nóng)村金融的發(fā)展。但是僅憑農(nóng)村信用社來承擔發(fā)展農(nóng)村金融的重任過于單一，增加新的經(jīng)濟活力的工作始終需要不斷推進。作為農(nóng)村金融業(yè)一注新的清泉，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展被提上了日程，這一新的經(jīng)濟活力不僅富有中國特色，而且符合中國國情。但是在新型金融機構(gòu)的不斷推進過程中，我們發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)了很多新的問題需要應對。如何有效化解這些問題，并推動新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展成為了重要的議題。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的新活力

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設和規(guī)劃是在我國考慮當前農(nóng)村金融發(fā)展情況下制定的戰(zhàn)略規(guī)劃，是符合我國當前實際需要的，具有政策指導性和市場目標性，兼具政策目標和經(jīng)濟目標，既要考慮盈利能力也要兼顧政策效應，既要做到效益的提高，也要堅持保留可持續(xù)發(fā)展的空間，不斷探索農(nóng)村金融機構(gòu)的特色發(fā)展道路，營造新的，充滿活力的農(nóng)村金融環(huán)境。1.與農(nóng)村金融機構(gòu)體系完美融合，優(yōu)勢互補。相比傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)更能滿足農(nóng)民、個體戶、小生產(chǎn)者等的實際需要，從而在更大程度上滿足服務對象的資金需求和融資要求。相比較而言，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在信息服務、經(jīng)營成本和財務成本、運營效率上都更具優(yōu)勢和特點，從而更有利于農(nóng)村金融機構(gòu)找到自己的準確角色和未來的發(fā)展走向，各機構(gòu)之間形成資源合理配置，共同走可持續(xù)發(fā)展道路。2.貸款利率支撐財務的可行性。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率較高，有效彌補了機構(gòu)業(yè)務開展的經(jīng)營成本和財務成本，從而在成本環(huán)節(jié)提高了可持續(xù)發(fā)展的可能性。新型金融機構(gòu)在提高貸款利率的同時兼顧還款率、覆蓋率，促成雙贏局面的誕生。3.政府放權(quán)，市場活力更大。新型的農(nóng)村金融機構(gòu)沒有過多的政府干預，政府的進一步簡政放權(quán)，使其市場主體的地位更加明顯，市場活力進一步釋放。新型農(nóng)村金融機構(gòu)堅持市場化經(jīng)營，堅持走自主運作、自主發(fā)展、獨立運用的發(fā)展道路。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的新問題

1.存在信息不對稱問題。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款業(yè)務服務對象中，農(nóng)民、個體戶、小生產(chǎn)者等都過于復雜和廣泛，加之監(jiān)管力度的不足并且也難以全面監(jiān)督，使得這些金融機構(gòu)無法對貸款對象的個體進行財務信譽、個體特征等方面全面的了解，信息嚴重不對稱。由于對新型金融機構(gòu)了解不多，部分貸款者可能會擅自將取得的貸款資金投資于風險較高的項目，而金融機構(gòu)也無法確定得知這些情況。雖然實際生活中金融機構(gòu)可以通過與貸款者簽訂部分附有限制性條款內(nèi)容的合同來規(guī)范貸款者的資金使用行為，但這只能起到一定的規(guī)范作用，無法保證所有的貸款款項都符合要求。2.新型金融機構(gòu)體系尚未成熟，僅為雛形。在我國目前所規(guī)定的成立條件下，新型金融機構(gòu)的注冊資金下限為幾十萬，與銀行金融機構(gòu)相比，具有更高的流動風險。除此之外，在經(jīng)濟底子較為薄弱的部分農(nóng)村區(qū)域，所設的村級銀行，信用社等網(wǎng)點較少，又因為新型金融機構(gòu)還處于發(fā)展初期，還只是一個雛形，沒有像銀行那樣的社會公信力和信譽度，因而難以吸收資金，資金供給面狹窄。尤其是貸款公司，較低的注冊資本要求為設立貸款企業(yè)提供了更大的可能性，通常只開展貸款業(yè)務，沒有存款業(yè)務，從而形成資金需求多、供給少的尷尬局面。3.機構(gòu)人員專業(yè)素質(zhì)不理想。從我國的新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點情況來看，很多機構(gòu)將網(wǎng)點設置在較偏僻的農(nóng)村區(qū)域，前來應聘的求職人員素質(zhì)普遍不高，尤其是專業(yè)素質(zhì)的匱乏，業(yè)務水平低下。但同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)又面臨著自身規(guī)模小和組織小的局限，雖然按照相應的法律法規(guī)設立了組織機構(gòu)，但專業(yè)人員仍然不足以做到一人一崗一位。大部分機構(gòu)內(nèi)部缺乏有效的內(nèi)部控制，管理效率不高，直接影響到從業(yè)人員的工作積極性和自覺性，增加了機構(gòu)內(nèi)部控制的風險，操作風險更高。

三、阻礙新型金融機構(gòu)發(fā)展的主要原因

1.資金供給力度不足。由于絕大部分的新型農(nóng)村金融機構(gòu)都是建立不久，吸引資金的渠道少，操作成本高。同時又面臨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展程度不高，當?shù)剞r(nóng)民收入較少和沒有過多的閑散資金的情況，從而使得資金來源成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的一個頭疼問題。2.機構(gòu)人力資源匱乏。對于任何行業(yè)來說，科技人才都是重要保障，金融行業(yè)也不例外。能夠引進和吸收具備專業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員和金融人才是解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)人才問題唯一出路，是促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要動力。從我國目前的具體情況來看，部分工作人員是直接調(diào)派到農(nóng)村網(wǎng)點，不熟悉農(nóng)村金融市場的環(huán)境，還有一部分是當?shù)厝藛T直接招聘，但由于本地人員的專業(yè)素質(zhì)不理想，也難以招聘到理想的金融人才和從業(yè)人員，從而加大了金融機構(gòu)的運營風險。3.自主創(chuàng)新是瓶頸。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的主要客戶是農(nóng)民、個體戶以及小生產(chǎn)者等，客戶群本身具有較大的多樣性和復雜性，從而決定了金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品的多元化，如果自身沒有較強的實力或創(chuàng)造力，則難以適應市場的變化發(fā)展，從而被淘汰出局。

四、我國新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指向

1.擴充資金供給渠道。為了使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源能夠得到有效的拓寬，應該適當?shù)膶γ耖g投資者持股比例進行提高，使得民間資本能夠進入新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為此，政府應當積極的加以引導，使得民間資本也能夠在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中發(fā)揮積極的作用。此外，為了使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給渠道能夠得到有效的擴充，政府還應當培育一些貸款公司和農(nóng)村資金互助社，通過貸款公司和資金互助社的方式來建立起農(nóng)村金融系統(tǒng)中的資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，從而有效的實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源渠道的多元化，使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給渠道得到有效的擴充。2.完善相關(guān)財政法律制度體系。要想使得我國的新型農(nóng)村金融得到可持續(xù)的發(fā)展，還必須要加強農(nóng)村中相關(guān)財政法律制度體系的完善。在許多農(nóng)村地區(qū)，往往都沒有完善的財政法律制度體系，這對于我國新型農(nóng)村金融的發(fā)展造成了嚴重的影響。再加之新型農(nóng)村金融機構(gòu)也是近些年來才發(fā)展起來的一種商業(yè)性的金融組織，所以關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)和制度都還不夠完善，只有建立健全能夠扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)，才能夠使得我國新型農(nóng)村金融走上可持續(xù)發(fā)展的道路。3.多層面提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)。在當前的農(nóng)村中，各方面的人才都還較為缺乏，由于受到人們對于農(nóng)村的傳統(tǒng)認識的影響，所以使得人才大部分都流向了城市，而在我國農(nóng)村中，各個領(lǐng)域的人才都十分缺乏。在當前的新型農(nóng)村金融發(fā)展過程中，人才也是較為嚴重的問題，大部分農(nóng)村地區(qū)都缺乏有扎實的專業(yè)基礎(chǔ)和工作經(jīng)驗的金融從業(yè)人員。所以要想使得我國新型農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，人才的引進和培養(yǎng)是必不可少的。農(nóng)村金融機構(gòu)應當積極的引進那些經(jīng)驗豐富的金融從業(yè)人員，對其充分加以利用。而對于已有的員工，則要積極的進行培訓，通過培訓來使得他們的綜合素質(zhì)得到有效的提高，同時擴充他們的專業(yè)知識。只有建立起了一個綜合素質(zhì)較高的農(nóng)村金融工作人員團隊，才能夠更好的為實現(xiàn)我國新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。

作者:牛玉亭 單位:林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

參考文獻

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2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟整體增長有著極強的正比例關(guān)系

隨著我國經(jīng)濟與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對經(jīng)濟增長作用的探索在學術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間呈正比例的關(guān)系，即一個固定區(qū)域的經(jīng)濟增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間保持正相關(guān)。

2.1農(nóng)村儲蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國外的經(jīng)濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點，對國家經(jīng)濟環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲蓄量增長了，金融機構(gòu)在國家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當中，促進農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。

2.2農(nóng)村金融機構(gòu)利率的調(diào)整對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響

利率與我國農(nóng)村經(jīng)濟增長之間存在較強的正比例關(guān)系。農(nóng)村金融機構(gòu)利率的變化能夠改變農(nóng)村投資總量，使得農(nóng)村經(jīng)濟的增長速度放緩或者加快。以來安縣為例:當縣里的信用合作社受到了國家利率調(diào)整指示的影響時，對縣里的經(jīng)濟的發(fā)展有著一定的關(guān)聯(lián)性，當降低貸款利率時，縣里當?shù)氐哪承┧饺似髽I(yè)為求快速發(fā)展，積極進行融資，將其投入到企業(yè)的基礎(chǔ)建設中去，進而令企業(yè)的生產(chǎn)效益得到提升，促進縣里的經(jīng)濟發(fā)展。

2.3農(nóng)村借貸影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

農(nóng)村金融發(fā)展最初時，我國正處在資金短缺時期，農(nóng)村生產(chǎn)效率停滯不前，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到了瓶頸。與此同時，農(nóng)村環(huán)境內(nèi)部呈現(xiàn)出了部分資本流動的趨勢，一方面，可以令農(nóng)村手中限制的本金得到有效的利用;另一方面，正好為當時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的狀況做以解圍，農(nóng)村經(jīng)濟對于資本金的需求極大，農(nóng)村借貸的出現(xiàn)彌補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于資本流動性控制的缺失。經(jīng)一段時期的驗證表明，農(nóng)村借貸頻率的加快對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了極大的促進作用，令農(nóng)村資本全面投入到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)進程中。

2.4農(nóng)村金融環(huán)境的轉(zhuǎn)好使得農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展向好

金融市場具有降低經(jīng)濟波動幅度的能效。一般情況下，采用合理的金融機制可以平滑經(jīng)濟波動幅度，從而減免經(jīng)濟周期性的波動效應，對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境十分有益。一個穩(wěn)定的金融市場環(huán)境可以令農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展穩(wěn)步提升，受到外界不良環(huán)境的干擾減弱，這對于農(nóng)村經(jīng)濟體制這一本就不強勢的體系來說，就減少了經(jīng)濟振蕩與危機的可能性。

3農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間相互作用、相互影響

經(jīng)濟學家與相關(guān)學者一直未停止思考金融發(fā)展與經(jīng)濟增長間的作用機理，并且將很多經(jīng)典論斷應用在國家政策的制定上面，取得了良好的效果與收益。金融發(fā)展是經(jīng)濟增長的一個關(guān)鍵因素，而經(jīng)濟增長效率是影響金融發(fā)展步伐節(jié)奏快慢的重要條件，二者間的影響已經(jīng)滲透到農(nóng)村環(huán)境中的極其細微之處。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟增長止步不前，就會對農(nóng)村金融發(fā)展極其不利。近年來，在我國農(nóng)村，整體的金融環(huán)境日趨成熟，經(jīng)濟發(fā)展也在國家支持“三農(nóng)”問題后有著質(zhì)的飛躍，今日農(nóng)村與以往不可同日而語。農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，同時，農(nóng)村的各行業(yè)及經(jīng)濟的發(fā)展勢頭也為金融業(yè)務的展開提供了良好的發(fā)展空間，這對于農(nóng)村金融來講，無疑是一種挑戰(zhàn)和機遇。意味著在未來農(nóng)村的金融環(huán)境與經(jīng)濟環(huán)境之間，有著極其微妙的關(guān)聯(lián)，令二者互相作用，相互影響，共同進步與發(fā)展。而且，這與我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融相關(guān)政策的導向性密不可分。

篇（9）

1.1農(nóng)業(yè)信貸補貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀的七八十年代，當時農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟相對其他的經(jīng)濟行業(yè)來說是處于弱勢地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認為，在農(nóng)村中，應該對農(nóng)民實行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入；然后，在建立一些相應的具有非盈利目的的機構(gòu)，從外部引進資金，對農(nóng)民進行經(jīng)濟補貼。這種理論在發(fā)展中國家是非常適用的，能夠快速實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來，在進行相關(guān)機制設置時，沒有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價資金來源，這在一定程度上增加了當?shù)氐呢斦摀?。另外，在這種經(jīng)濟模式下，導致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯誤搭配和浪費，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場理論

在80年代的后期，我國農(nóng)村經(jīng)濟中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隼碚?，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補貼理論中的一些問題。通過大量的資料研究證明，我國農(nóng)民是具有較強的儲蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進行注入。因此，在進行經(jīng)濟發(fā)展的同時，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場理論中，主要注重的是利率市場化，通過市場控制金融的發(fā)展。然而，這在我國的經(jīng)濟發(fā)展中是有些超前的，因此，會出現(xiàn)一些不可預料的問題。但是，伴隨著該理論的逐漸運行，取得的一些成績也是不可忽略的。通過多年的實踐證明，在發(fā)展中國家，政府通過一定程度的金融接入能夠更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開放以來，我國的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場化進程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當我們把視線放在農(nóng)村時，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進行金融發(fā)展，導致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機構(gòu)為主體，帶動農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國預期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機構(gòu)，這三個主要的金融機構(gòu)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融機構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國，通過更好地了解當前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。我國是一個具有較大面積的發(fā)展中國家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國土面積，想要對我國的農(nóng)村金融進行全面的了解，需要進行深入的金融調(diào)研?；谒说难芯?，我們總結(jié)了以下幾項金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對較為貧困的農(nóng)民，則會將大部分資金放置在家中，以備不時之需。第二，在我國的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動主要是在農(nóng)民之間進行資金的借貸。如在親朋好友間進行錢財?shù)慕栀J是非常常見的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會考慮向正規(guī)的金融機構(gòu)進行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒有相應的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進行資金的借貸，因此，向親朋好友進行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應的機構(gòu)進行監(jiān)管，便會出現(xiàn)較大的金融風險，從而造成巨大的金融風險，阻礙當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展對我國的農(nóng)村經(jīng)濟增長還存在很大的上升空間，只有解決好我國農(nóng)村當前的金融問題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟增長的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進金融機構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進一步進行農(nóng)村信用社的制度改革，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行進行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟市場。然后，制定相應的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過對相關(guān)的職能進行政策性的定位，將其范圍及標準進行明確的規(guī)定，再通過加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強對農(nóng)村的開發(fā)和相應基礎(chǔ)設施的建設，實現(xiàn)農(nóng)村信貸的長期效果。再者，對于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H市場需要，擴大金融支持，優(yōu)化相應的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵其他的農(nóng)村儲蓄機構(gòu)進行農(nóng)村金融業(yè)務的拓展，如郵政儲蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的推動作用，能夠促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強縣域的經(jīng)濟能力，完善相應的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟增收。當前，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國家需要加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟增長同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟增長。

篇（10）

中國的農(nóng)村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個主要階段。在經(jīng)歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949 年以后改革開放之前，農(nóng)村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過程中實現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農(nóng)村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進行，改革從扶持和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為出發(fā)點，管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)變作為核心，充分體現(xiàn)出權(quán)利合理責任劃分的本質(zhì)?？傮w而言，農(nóng)村金融改革分為恢復起步階段、調(diào)整階段和政府扶持三個階段。

目前的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴大的新特點。單農(nóng)戶傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)因為務工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策等原因策存在而在從業(yè)生產(chǎn)資金方面趨于飽和。目前農(nóng)村資金的需求從總量上看還在不斷擴大，這在一定程度上收到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的不斷提高的促進。由于農(nóng)民缺乏可抵押性的資產(chǎn)和物品進行有效性的融資，在除去農(nóng)民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財政性投入以及農(nóng)村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調(diào)，缺口較大。其次融資主體的不同也會造成金融服務的對象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農(nóng)業(yè)方面投入的農(nóng)民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對于個體工商戶或者家庭單位制的經(jīng)營者而言，較大的資金需求總量遠遠超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經(jīng)營者很難采取有效的抵押擔保的方式解決此問題。因為經(jīng)營風險大和信息不對稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問題?？傮w而言，就財政性融資的層面分析，財政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功效較弱; 從財政性融資的發(fā)展歷程層面以及財政性農(nóng)業(yè)支持層面分析，財政在農(nóng)業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達國家在這方面相比顯得有很大距離，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財政性收入較低。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

對于農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個方面。

( 一) 整體性的農(nóng)村金融服務體系的功能偏弱

城市和鄉(xiāng)村的差距在農(nóng)村的資金呈現(xiàn)逆向流動進入城市的情況下越來越大，這就決定了三農(nóng)發(fā)展的需求不能得到農(nóng)村金融服務系統(tǒng)的有利支持。農(nóng)村融資渠道在以前舊時期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農(nóng)村信用社幾種方式，但目前新時期呈現(xiàn)出相對單一的融資渠道，農(nóng)村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質(zhì)的金融功能機構(gòu)所進行的撤并和重新組合構(gòu)成了金融服務的盲區(qū)。農(nóng)村資金的逆流是的資金外流不能滿足農(nóng)村在資金融通方面的需求。

( 二) 農(nóng)村金融機構(gòu)在政策性支持方面效果不顯著

三農(nóng)的發(fā)展需要將財政性資金投入和政策性金融機構(gòu)兩者相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展因為政策性金融功能的缺乏而使得效用發(fā)揮受到抑制。農(nóng)業(yè)方面政策性質(zhì)的金融機構(gòu)只有中國農(nóng)業(yè)銀行這一家機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)方面的業(yè)務范圍是收購棉糧油等相關(guān)的資金的管理和發(fā)放。但是中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的配套基礎(chǔ)設施建設等沒有很好的運行，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及增加農(nóng)民收入方面的實施力度較小。

( 三) 政策性質(zhì)的支農(nóng)金融作用力度較弱

資金的來源是政策性金融機構(gòu)獲得融資的重要途徑，當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農(nóng)村政策性金融機構(gòu)在運營過程中的主要依靠力量。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)作用在農(nóng)業(yè)方面的支持力度較弱，同時作用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設以及農(nóng)村開展的經(jīng)濟類活動等的支持力度偏低，在其它入農(nóng)戶、涉及農(nóng)業(yè)方面的民營企業(yè)的扶持能力也受到限制。

( 四) 小額類的信用貸款在農(nóng)村運用受阻

小額類的農(nóng)戶型貸款對于尚處在社會主義新農(nóng)村建設中急需增加財富收入的農(nóng)民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農(nóng)民從農(nóng)村金融機構(gòu)中獲取此類型的貸款卻很難。四個方面的原因形成這一局面。一是農(nóng)民在信用方面的意識形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務等一系列違規(guī)的行為時有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產(chǎn)等清收貨款的手段很難實行。四是農(nóng)民自身的規(guī)避風險的意識較弱，抵抗風險的能力低下，無論是社會方面還是自然方面的風險對其的影響均比較大，小額農(nóng)業(yè)貸款的風險也就隨之增加。

概括性總結(jié)為改革調(diào)整后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，但是改革不徹底。

三、政策建議

( 一) 尋求商業(yè)銀行的金融支持

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農(nóng)業(yè)銀行，所以農(nóng)業(yè)銀行成為專業(yè)服務農(nóng)業(yè)的銀行。農(nóng)業(yè)銀行服務扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以從四個方面進行展開。一是形成集團控股模式，給予縣級金融機構(gòu)在自主權(quán)和現(xiàn)代權(quán)限方面更大的能力。二是強制規(guī)定資金用于發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農(nóng)業(yè)貸款的總量和占比。

( 二) 建立農(nóng)業(yè)保險體系，提高抗風險能力

篇（11）

一、引言

有關(guān)金融支持與經(jīng)濟發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟增長方面帶有的規(guī)律性的趨勢。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國家發(fā)展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調(diào)政府干預的重要作用,認為有選擇的政府干預有助于金融發(fā)展,推動經(jīng)濟增長。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢。因此,如何通過適當?shù)恼咴O計讓金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟服務,使其切實解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況,試圖在制度上對當前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。

二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制度分析

1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟的特點

寧波經(jīng)濟一種外向型經(jīng)濟,有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達,這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟也是一種外向型經(jīng)濟。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶農(nóng)民,仍然經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中有87%主要經(jīng)濟收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車零部件或紐扣之類的技術(shù)含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動了農(nóng)村經(jīng)濟增長的同時,也使得其實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶,其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問題。

2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持

經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè),再加上財政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶的生產(chǎn)活動基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點是投資期限長、風險大,但是資金的回報率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶中,60%的人需要資金來擴大規(guī)?；蛐枰Y金引進新的養(yǎng)殖技術(shù)或設備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級營業(yè)點甚至某些比較落后的縣級營業(yè)點。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶無法通過抵押或質(zhì)押來取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟實力的人的擔保,這樣無疑會加大農(nóng)戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業(yè)利潤有關(guān),因此作為一個理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶的儲蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開風險較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒有為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應其他產(chǎn)業(yè)?；谝陨戏治?農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設投入或農(nóng)戶的免費技術(shù)培訓等;也可以通過對商業(yè)銀行的補貼來激勵其加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風險大的特性,發(fā)展保險業(yè)是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農(nóng)戶對未來預期的不確定性,激勵農(nóng)戶自身對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業(yè)進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設立專門的農(nóng)業(yè)保險公司。財政支農(nóng)和保險業(yè)的發(fā)展對于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農(nóng)戶的抗風險能力和贏利能力;后期通過保險業(yè)的介入來激勵農(nóng)戶的自發(fā)投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應。

農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營即制造業(yè)的農(nóng)戶中,其中90%曾取得過信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認為金融機構(gòu)無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個很重要的特點是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟。當產(chǎn)品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時,顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟自身的投資再生產(chǎn)無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過財政支農(nóng)來解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業(yè)傾斜,誘導銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主導的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟后,將會有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。

三、簡要結(jié)論及對策建議

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側(cè)重。通過以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財政支農(nóng)和保險業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)。基于此提出以下建議:

1.前期要加強財政支農(nóng)力度,通過加大對金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補助激勵其對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標準,做到?？顚Ｓ?同時免費或資助農(nóng)戶引進農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。

2.建立健全農(nóng)業(yè)保險體系,完善農(nóng)業(yè)保險機制,通過政策引導促進保險公司進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險公司專門為農(nóng)業(yè)保險。

3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導商業(yè)銀行的進入,在政策上為銀行在農(nóng)村設置網(wǎng)點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。

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