銀行發展論文大全11篇

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農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。

二、農村的資金需求情況

中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。

通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。

在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。

在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。

事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。

以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。

另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。

比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。

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出相應的對策。

二、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。

5．相關法律、法規、監管制度不完善

監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產品的開發力度

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。

4．建立和完善信息網絡技術支持系統

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系

監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。

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網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。

2我國網上銀行的發展現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。

但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

3我國網上銀行發展的戰略選擇

根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。

3.1強強聯合，共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內控，完善管理機制

網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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一、銀行保險產生和發展的原因

1、銀行所處環境的不斷變化是銀行保險產生和發展的現實因素。首先，人口狀況、儲蓄方式和金融意識三方面的變化使得銀行業經營的社會環境發生了顯著的變化，銀行業的資金來源急劇減少，與此同時，保險業獲得了空前的發展，保費收入占金融資產的比重大幅增加。80年代以來，發達的國家人口平均壽命顯著提高，人口老齡化問題非常突出，極大的促進了保險行業特別是壽險業的迅速發展。同時，人們的金融意識逐漸增強，人們對長期、高收益的金融儲蓄方式的需求不斷增加。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產品。其次，伴隨著社會環境的變化，銀行所面臨的競爭環境急劇惡化。一是西方國家的金融市場已經是高度成熟的市場，競爭的加劇迫使銀行不斷尋找其他利潤增長點。二是管制的放松及國際金融一體化的影響，使得其他非銀行金融機構、外國銀行、金融產品的零售商等金融機構更容易進入銀行領域。三是由于技術的進步及資本市場的發展，資金需求者的融資渠道越來越多樣化，這使得銀行產品的可替代性越來越大。

2、金融企業追求利潤最大化是銀行保險發展的內在動力。銀行業競爭環境的不斷惡化使得利潤率不斷降低，與此同時保險業的高利潤對銀行業具有極大的吸引力，促使銀行不斷開展保險業務。事實上，銀行開展保險業務具有極強的優勢。一方面，銀行擁有開展保險業務的硬件方面的優勢，如銀行擁有基本的現金帳戶，這可以作為其開展多樣化業務的平臺；銀行擁有廣泛的分支網絡機構，這可以用來銷售保險產品等；銀行能夠利用更加詳細的資料庫為客戶提供更為合適的產品等等。另一方面，長期以來與保險公司的合作使其較為了解保險業的運作特征。更為重要的是，銀行具有更為優良的信譽或聲譽等，銀行業務與保險業務的相似性可以使銀行有效的保持其核心競爭力。

3、銀行保險也是保險業橫向擴展的需要。從世界范圍看，發達國家的保險市場已趨向飽和，業內的競爭已處于一種極限狀態。在這種情況下，保險業的橫向擴展表現為金融業務的一體化，銀保業務的融通趨勢日益明顯，銀行和保險公司之間通過兼并和收購、集中和聯合，由此發揮規模經濟的效應，以規模優勢來獲取市場份額的穩定和擴大，便成為一種必然選擇。此外，跨行業收購與兼并，可以制造協同效應，從而有效地提高整個金融行業的運行效率。

4、金融監管的不斷放松為銀行順利地進入保險領域創造了良好的外部條件。80年代以后西方國家紛紛對金融業放松管制，默許銀行、保險、證券合業經營，之后又從法律上加以確定。如英國與日本先后于1986年與1997年實行“大爆炸”的金融改革，放松監管，允許合業經營；美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過了《金融現代化服務法案》，從而正式從法律上允許合業經營。

二、國外銀行保險的合作模式

1、以銀行為主的合作模式。在這種模式下，保險公司僅為銀行提供保險產品以及相應的技術支持，如風險調查、承保技巧，保險投資管理等，并因此獲得一定的經濟效益。占主導地位的銀行通常擁有眾多的分支機構、ATMS系統、信用消費體系、郵件或電話銷售網絡等多樣化銷售渠道，他們可以根據自身的客戶群要求保險公司提供最有利的保險產品。

2、以保險公司為主的合作模式。在這種模式下，通常是一家規模較大的保險公司與多家中小銀行共同開發市場，占主導的保險公司擁有強大的銷售網絡，包括專業人、獨立人等各種中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機構，當地擁有較高的聲譽，銀行只能夠輔助保險公司從事一些保險宣傳和潛在客戶的開發工作。保險公司將根據銀行在銷售過程中的業績支付相應的傭金，同時為更好地激勵銀行銷售保險產品，保險公司人有可能將保險產品與銀行的某些產品結合起來組合銷售。

3、銀行、保險公司共建模式。在這種模式下，銀行與保險公司平等地分配經營所得，即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經驗的大型銀行和保險公司，他們之間的強強合作構成了一種新型的更為有效的保險營銷模式。二者的合作使雙方集中了諸如高效的銷售網絡、銷售技巧、產品開發經驗等各類資源，做到優勢互補。

4、銀行與保險公司的并購模式。盡管銀行與保險兩種文化的融合需要較長的磨合期，但是銀行與保險這種合作方式具有較大的發展潛力，他們各自的企業優勢都可以得到充分的發揮。保險公司的保險專業知識可以解決銀行承保業務時所面臨的局限性，從而使銀行很快介入保險領域，同時一個成功的銀行在開展傳統金融業務的過程中，會建立數量眾多的客戶關系，這又能使保險公司很快的進行潛在客戶的開拓。

三、對發展我國銀行保險的分析和建議

我國實行銀行、保險、證券分業經營的制度，在很大程度上限制了銀行保險的發展。由于我國的金融業和發達國家甚至許多發展中國家處在不同的發展階段，故對于國際上出現的金融業務一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。一旦條件成熟時，我們也應逐步放開各種行業限制，促進國內金融企業的一體化發展。具體應采取以下措施：

1、提高對銀行保險合作重要性的認識程度。銀行保險符合國際金融一體化的趨勢，是我國金融業在“入世”之后，必須做出的理性選擇，是中國金融市場開放后面對激烈的市場競爭所做出的準備。思想是行動的先導，無論銀行還是保險公司都必須進一步提高對銀行保險合作重要性的認識程度，立足于長遠，制定正確的經營戰略和營銷策略，同時借鑒西方發達國家發展銀行保險的經驗與教訓，不斷地推陳出新。

2、健全金融監管。2000年，中國人民銀行、中國保監會和中國證券會建立了聯席會議制度，加強了三大監管部門的協調，向綜合金融監管邁出了第一步。但單純的聯席會議制度遠不足以應對日趨復雜的金融市場格局和瞬息萬變的金融市場動態。因此，從長遠來看，應設立負責綜合金融監管的專門機構，統籌規劃、全盤布局，統一制定中國金融業的發展規劃和相關法律法規，集中監管信息，協調監管政策和監管標準，監測和評估金融行業的整體風險。

3、實施保險創新。銀行保險要聯合進行保險產品和服務的創新，雙方應加強對客戶資源的開發與利用。銀行柜臺適合銷售的保險產品就是卡式產品，壽險方面的短期險比較容易改變成卡式產品，但目前壽險產品在這方面的開發力度尚顯不夠；同時，由于對于長期合作的重視程度不夠，一些長期險產品難于開發。財產險方面，一些責任險比較容易改變成卡式產品，如職業責任險等，對于信貸類保險還有待于銀行保險雙方更進一步合作開發。另外，可以開發捆綁式產品銷售，如信用卡相關的保險等。

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從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。另外，村鎮銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業務發展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業的信貸需求，影響其資產業務拓展。

（二）配套法規政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環境較差且貸款風險難以控制

農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現

當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。

（五）業務類型有限且存款來源不足

目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。

我國村鎮銀行健康發展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優化經營環境

首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

（四）進一步完善監管體系

金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（六）加強金融手段創新

從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

參考文獻：

1.李童.首家“草根銀行”的標本意義.農民日報，2007-3-30

篇（6）

銀行保險(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征。什么是銀行保險?是一種銷售渠道還是創新產品?是一種業務形態還是新型組織?正如眾多的經濟學概念一樣，銀行保險的概念界定也是多種多樣的。業內學者分別從銷售渠道、經營策略、組織形式、業務流程等不同角度對銀行保險進行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產品服務說和經營策略說。

1.渠道說。渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發展早期的主要定義方式。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產品(壽險產品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險營銷與研究協會(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險詞典中認為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協會下屬全資分支機構，而不是保險公司提供壽險服務。”我國臺灣學者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險產品銷售給銀行客戶。”（凌氳寶，1999）在世界著名的瑞士再保險公司2002年發表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經合組織(OECD)在2000年的報告《世界金融服務的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產品或保險公司銷售銀行產品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。

2.產品服務說。產品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯手提供的所有產品和服務。學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統銀行、儲蓄銀行和建房協會在內的，對保險產品進行制造、營銷和分銷的服務。”英國保險業將銀行保險定義為“銀行的一種經營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產品”。美國學者MichaelD.White博士，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機構、銀行和保險公司交叉持股的機構，經營具有資產管理功能的保險類產品、交叉營銷或銷售銀行和保險產品所能帶來的任何產品或服務。”MichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險也被視為由保險公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產品和服務。我國的學者鄭偉、孫祁祥也從產品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產品的制造，銀行負責產品的銷售。”

3.經營策略說。經營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業經營相關的商業策略。瑞士再保險公司1992年發表的《銀行保險：關于銀行業和保險業競爭的調查》中，將銀行保險界定為“銀行或保險公司采取的旨在金融服務市場以一種或強或弱的一體化方式經營的策略”。根據慕尼黑再保險集團(MunichReGroup)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產品和服務”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經營策略說強調銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯手進行產品開發、營銷和分銷。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品(Start-up)，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產品，還可以與保險公司建立合資公司(Venture)經營保險產品。”(欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。”(張洪濤，2003)

通過上述三種定義，我們不難發現：經營策略說比渠道說、產品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現象的本質屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現象的表面特征和初期表現的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯盟、合資企業、新建企業等其他高級經營模式的特征，而且還容易使人產生銀行保險就是在保險人、經紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。其實，隨著銀行保險的逐步發展和深入，作為企業的經營戰略，銀行保險可以創設和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網絡銷售保險產品這種銀行保險早期的模式。產品服務說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯手開發、營銷和分銷保險產品的特性。此時的銀行保險，已經擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產品的前期設計和開發，此時的銀保產品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產品服務說也失之偏頗。經營策略說強調的是，銀行、保險的結合是雙方的一種策略選擇，根據不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產品方面實現整合，而且要在技術、文化等方面實現融合，因而經營策略說比渠道說、產品服務說更全面地反映了銀行保險這一現象的本質屬性。

在歸納匯總并比較了國內外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認為，目前國內普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提品

而進入保險領域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內容涵蓋其中。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產品，而且還參與到保險產品的制造環節，向客戶提供的銀行產品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業務可以劃分為保險產品的制造環節(manufacturing)和銷售環節(distribution)，其中制造環節包括產品設計、承保和理賠，傳統意義上只有保險公司才具有制造環節的專業性；而銷售環節可以外包或委托其他金融機構來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。

我們認為，銀行保險是隨著金融一體化和經濟全球化的發展，商業銀行與保險公司之間發生的一系列資金互動、工具復合和業務交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新的產物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰略，是充分利用和協同雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務。”

二、與銀行保險相似概念的區別

在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經常相互借用。但實際上，下述概念具有較大的差異：

1.銀行保險與保險金融

根據Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領域，即保險公司出售與傳統銀行業務相關的產品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險不僅僅局限于銀行經營保險業務，還包括保險公司經營銀行業務，實現的是交叉銷售和相互滲透。但在實務操作中，由于銀行產品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領域，本書也是基于這個理解為出發點。相反，保險金融在實務領域中少有發生，主要原因在于資產專用性，由于保險公司進入銀行領域的成本往往高于銀行進入保險公司的成本，因此保險金融遠遠未發展到銀行保險的程度。

2.銀行保險與銀保合作

銀保合作是國內的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠從事的所有業務合作。與國外發展銀行保險的經驗有所不同，國內處于金融分業經營、分業管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。因此，在國內“銀保合作”是較銀行保險出現頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業銀行和保險公司多方面的合作內容：一是合作，主要有銷售、代收保險費、支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發展階段；二是互補合作，主要有協議存款、資金匯劃結算、一般性融資和信用式融資、保險資產托管、購買銀行代銷基金、電子商務、銀行卡業務以及固定資產投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結算和保險公司在風險保障方面的優勢；三是深層次合作，包括數據庫連接、人力資源合作、產品的聯合開發等。可以看出：銀保合作是基于兩方獨立主體之間的業務合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業務平臺、為共同的客戶提供經雙方共同研究的銀保產品，在發展的最高階段有可能合二為一。

3.銀行保險與保險

所謂保險，是指銀行作為兼業人，保險公司向個人、公司、機構客戶銷售被公司的產品。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，保險是銀行保險發展的初級階段，只是進行產品方面的合作。而銀行保險的發展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實現了保險產品的制造與銷售，并將銀行業務與保險業務有機融合，為客戶提供“一攬子”金融服務的高級層次)。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，保險只是相對狹義的理解。

從以上的研究中，我們不難發現銀行保險是一個動態的發展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實務界對銀行保險的理解越來越深入，已經由最初的保險公司產品向銀行單向流動、發展到銀行和保險相互交融的雙向流動。無論是商業銀行還是保險公司，均可向對方滲透，通過資本、工具、業務相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優勢互補、利益共贏的局面。

三、銀行保險的起源與發展階段

事實上，銀行業與保險業相互結合已經有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全面提供銀行與保險服務了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經過多年的探索與發展，銀行保險的發展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區金融機構拓展全能型集團的重要模式。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現階段的銀行保險又呈現出新的發展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發展脈絡之后，將其分為四個階段：

銀行保險的四個發展階段第一階段：1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續費介入保險領域。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現，因為銀行只是介入到保險領域的分銷環節。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業務的補充而進行的，其目的是減少銀行承受的風險，例如當時許多銀行在發放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關系純粹是合作關系，不存在保險產品制造環節的競爭，但為銀行以后介入保險領域積累了一定的銷售經驗。第二階段：20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發出與其傳統業務的不完全相同的資本化產品，如養老保險年金產品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領域。銀行涉足資本性保障產品的開發，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經涉足保險領域的生產環節與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發展主要是銀行為應付銀行業之間的競爭而擴展業務范圍所致，并非主動地進入保險領域的生產環節。歐洲是這一階段發展銀行保險的主要市場。

第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點：一是銀行保險的主動發展，銀行主動參與到保險領域的生產環節和銷售環節；二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內的國家和地區都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應付保險公司的激烈競爭，采取了新設、并購、合資等措施，將銀行業務與保險業務結合起來，不僅推出的保險產品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。

在銀保產品的更新方面，銀行逐步介入了保險產品的制造環節，推出了復雜多樣的保險產品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產品。在銀行保險的發展模式方面，不同國家的不同金融機構呈現出不同的特性，在原來銷售的基礎上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協議合作，即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯盟。(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優勢，由新的機構經營銀行保險業務。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。可以說，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰略，不僅能夠將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進程更加快了各國金融立法的統一，使不同的金融業務逐步融合。而且，銀行隨著同業數量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業務在內的新業務的發展機會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業銀行借助于其特有的資源與網絡優勢，使得通過銀行銷售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發達的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現的保費收入占壽險市場業務總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險65%，人8%，經紀人5%，保險公司職員13%，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險業的發展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業銀行在發展注重批發業務的全能銀行和注重零售金融業務的銀行保險方面各有建樹。

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1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注于銀行保險事業的發展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(ING)，業務范圍涉及批發銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險；1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(SwissLife)締結合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團后共同組建花旗集團，更是將銀行保險推向了前所未有的新，開創了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產管理等金融服務為一體的金融集團，成為全球架構“集團混業、法人分業”全能式金融保險集團的典范之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團；2001年德國安聯保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團，等等，都是通過并購案實現銀行保險規模經營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據鰲頭，在我國的香港、臺灣地區銀行銷售保險更是方興未艾，對引領國內銀保業務的發展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險的發展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產品，銀行保險主要以銀行保險的形式出現。

篇（7）

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。據統計，2007年商業銀行人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現出爆發性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創。盡管商業銀行理財業務在4月份經歷了較為嚴厲的“監管風暴”，但憑借其穩健、多樣化等優勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在2008年上半年取得快速發展，共有53家商業銀行發行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發行了1780款產品，10家外資銀行發行了385款產品。

今年上半年，銀行理財業務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發行數與市場占比持續上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

（一）理財產品雷同，產品設計管理機制不健全

目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。

（二）專業人才缺乏

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。（三）產品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺

一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的思路

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

（一）加快理財產品的創新

隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個人理財服務的改進

個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要。中資銀行個人理財業務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優惠服務，比如房屋按揭優惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優惠等。

（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理

商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養高素質人才

各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

參考文獻

篇（8）

一、問題的提出

商業銀行是現代金融活動的重要組成部分，是國民經濟循環的血管，是政府調控經濟的穩壓器。銀行的健康發展在某種程度上決定著整個國民經濟的穩定。隨著我國加入世貿，銀行業在內的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規則和市場機制推進經濟運行，融入經濟全球化。市場的開放，外資銀行的準入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業改革和發展的機遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業銀行來說，更是如此。國有商業銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應市場經濟體制下商業銀行運作的客觀要求，大力推動國有商業銀行的股份制改造；實現產權多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結構，建立穩健、高效的公司治理制度才能激流勇進，直面競爭和挑戰。

二、對治理結構改革的認識和需要解決的問題

(一)治理結構改革是商業銀行股份制改造的核心

所謂公司治理結構是用以處理股東、董事會、經理層、債權人和職工等不同利益相關者關系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學的治理結構，明晰各方權責，實現權利制衡，確保有效監督，實現長遠發展。建立現代商業銀行制度首要的就是要在國有商業銀行的所有者與經營者之間建立起分權與制衡關系的公司治理結構。良好的公司治理是金融機構信譽的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關利益者在保證透明度、公正責任制等方面提供更好的條件，增進彼此的信心和信任，也為科學管理和有效監督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰略投資人和實現股權結構多元化，直接結果就是促進產權關系的明晰，其本質則是借助單一產權關系的改變，促進國有商業銀行治理結構的改革，強化銀行內部管理，健全內外部監督機制，增強銀行的技術創新力、風險掌控力，提升銀行的核心競爭力。

(二)商業銀行治理結構改革的重點

公司治理結構的實質，就是要解決因為公司所有權和經營權相分離而產生的權責問題，妥善處理所有者和經理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業監管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰略目標、責權劃分、管理者相互關系、內控體系、特殊風險監控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應具備的要素。商業銀行治理結構改革的目標，就是要建立以銀行公司章程及治理目標為指引，符合內外部治理和監管要求，保證自身健康發展需要的公司治理結構模式。在合理的股權結構基礎之上，建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，建立規范、透明的組織結構和運行機制。保證在利益相關者之間建立起相互獨立、權責明確、相互協調又相互制衡的關系。

國有商業銀行的治理結構改革涉及到銀行各個層面，無論是經營管理還是業務流程都將因為治理結構的改革而發生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統工程。在此，筆者以建設銀行股份制改造進展情況為例，逐一講述。

(三)建設銀行股份制改造進展情況

作為國務院確定的股份制改造試點銀行，從2006年下半年建設銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結構改革方面取得了階段性重要成果。

一是嚴格按照《公司法》對股份有限公司設立的要求選定發起人股東，實現投資主體多元化，解決股權結構單一問題。

國有商業銀行的治理結構建立必須改變目前單一的股權結構，促進產權關系的明晰。合理的股權結構要能使股東權益與經營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關各方的利益關系能在相互制衡的基礎上共同發展。

根據國務院對建設銀行實行股份制改革的時間要求，并兼顧建設銀行的業務性質、行業特點、今后主營業務的發展。以及股份有限公司設立程序等因素綜合考慮。除中央匯金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司這兩家當然發起人股東外，建設銀行選定了國家電網公司、上海寶鋼集團公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發起人股東，完全滿足了《公司法》等有關法律、法規和規章對設立股份有限公司發起人股東的要求，并初步實現了投資主體多元化。從產權結構上解決了股權單一問題。同時為依法合規地開展各項經營活動奠定了一個良好的基礎。

二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規范的治理制度體系，積極構建既能滿足中外監管機構監管要求，又符合自身特點的公司治理結構模式。

在建行股份治理結構的設計過程中，原中國建設銀行作為代起草人，除嚴格遵循法律、法規、規章的有關規定和境外監管的要求外，還認真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監管機構、各家發起人股東、中外一些知名的中介服務機構的意見。現行的建行股份公司章程和與章程有關的公司治理文件，均具有較強的可操作性，能夠在建設銀行的公司治理實踐中真正發揮作用。

三是建立規范的股東大會、董事會、監事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責權利關系，并據以建立清晰的組織結構和決策機制。

在合理的股權結構形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經驗，建行股份設立了股東大會、董事會、監事會，選定了高級管理層，建立起規范、高效的決策、執行和監督機制，以確保各方獨立有效地運作。

股東大會下設董事會，執行股東大會的決議，并按照法律、法規、規章、公司章程的規定和股東大會的授權行使職權。董事會下設戰略與提名委員會和風險管理委員會，分別負責擬訂銀行中長期戰略發展規劃和全面的風險管理與內控體制；同時下設薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業績考評和薪酬管理體系；建立獨立董事制度，強化對經理層的監督約束，切實維護廣大中小股東的各項權利和利益。制定了《獨立董事制度實施辦法》，充分發揮獨立董事制度制約機制的作用。設立并完善了監事會制度，真正賦予監事會權利。有效發揮監事會作用，真正實現決策權、經營控制權、監督權三權分立，相互制衡。

四是穩步推進發展戰略、人事、經營管理機制和組織架構等的配套制度改革。

建設銀行的公司治理結構改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統工程。因此，建設銀行推進現代公司治理結構改革的同時，必須同時啟動與公司治理結構有關的各項配套制度改革。

首先，在確定銀行總體發展戰略目標上，要準確認識和把握銀行發展戰略與公司治理之間的關系。公司治理結構本身就是股份制商業銀行發展戰略的基本組成部分。同時，發展戰略一系列措施也必須以良好的公司治理結構為依托。健全的公司治理促使經營管理制度設計的科學化，通過成立各種專門委員會，以確保總體戰略目標以及風險控制、審計監督、激勵約束等關鍵職能得到有效實施和執行。不久前，建設銀行與國際知名咨詢公司合作，根據財務預測等模型，確定了今后五至十年發展戰略和分步驟戰略規劃。

其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業化方面邁進，并力求取得一些實質性突破。目前，已聘請曾成功實施日本新生銀行重組復蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔任銀行獨立董事，八城先生的豐富經驗將有助于建設銀行正在推進的改革與發展計劃。下一步，還將根據建設銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內外引入銀行高級管理人員。

再次，推進組織結構的扁平化、按業務流程和產品線實行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進展。例如，聘請了國際知名的咨詢機構對建行組織結構改革進行診斷分析，已經在一些省市進行改革的試點，并計劃向全行逐步推廣等。

建設銀行目前正在對銀行管理的關鍵流程和組織進行重整和梳理，爭取在較短時間內，在人力資源管理、組織機構、審計體制、風險控管、財務管理、資金與保全體制、信息技術等諸多領域取得突破性的進展。

總之，建設銀行的公司治理結構的框架已經基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規則、有關管理層權力與義務的各項規范制度等也已經具備，并已經開始有效運作。

三、建設銀行今后一段時間的工作重點

篇（9）

1格萊明模式

在信貸實踐中，尤諾斯教授打破了傳統商業銀行要求抵押的方法，創造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。

因為他認為，傳統的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。

2格萊明銀行的定位

盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務管理、技能培訓等服務，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。

與傳統的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現而決定的。在這種模式下，五個成員自由結合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經歷一周的培訓來學習銀行的信貸規則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內部事務，并監督成員如期參加分支機構召開的“中心會議”。在發放信貸時，通常是小組內兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。

“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯系，以及由此而形成的逐步貸款規則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯系，隨著程序的運行，銀行職員能及時地發現和解決可能出現的問題，從而避免較大的風險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風險行為的發生，而這恰恰是傳統農業信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀錄，因此小組成員總會相互監督并支持彼此所進行的經濟活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據會員早期的信貸紀錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強制性的儲蓄基金將被用于彌補小組成員的違約。

近年來，“格萊明銀行”又開發了一些新的制度和機制。例如，為了防止因裙帶關系而引發的腐敗和信貸風險，銀行規定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務。此外，“格萊明銀行”還開發了一套信息管理系統，用于分析財務數據以及一些重要的指標，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發現數據或比例異常，銀行就會及時采取措施。

3第二代格萊明銀行

3.1誕生的背景

自“格萊明銀行”于1976年開始實施“小額信貸”以來，已經經歷了一個漫長的發展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實施上和制度上的問題，為了解決發展中遇到的許多危機和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調整了某些不必要和無效率的方法，又開發了一些新方法和新技術。

在“格萊明”發展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災害，最嚴重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發行新貸款幫助會員重新開展經濟活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機又與1995年的償還危機交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當地政客的刺激和支持下組織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。

在這次危機中，外部因素使“格萊明”體系內部的一些弊端開始彰顯。“格萊明”體系是由一套經過周密設計的標準和規則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達到規則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數效應就會發生。償還危機為“格萊明銀行”的新發展提供了契機，管理層于是著手設計新規則和新技術，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。

3.2基本原理

新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運轉下去。然而，人生并非風平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機制，不讓會員被逼違約或有負罪感。這項退出機制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進入“靈活貸款”計劃。

“靈活貸款”實際上就是經過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規則，就能沿高速公路快速運行下去。因為“基本貸款”規則事先既定，遵守規則的會員就能預知下一輪更大貸款的額度，并相應地安排自己的商業計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經過“重議”走下“高速公路”，進入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發生“困難”的成員能夠承受；經過一段時間的調整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進入“信貸高速公路”。

3.3面向顧客的信貸服務

“古典系統”是一種針對所有會員只提供一種產品的信貸技術，“廣義系統”改變了這種方法，創造了為顧客提供個性化服務的信貸技術。在廣義系統中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術中，銀行職員具有較大的創造力，他可以根據會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等。“銀行職員越是一位具有創造力的藝術家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創造力的職員提供空間。當新會員第一次使用“廣義系統”時，“格萊明銀行”象古典系統一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發放之前，經過協商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進行“重議”，進入“靈活貸款”。

即使是經過重議進入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。

4格萊明發生了什么變化

在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機構和地區的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。

（1）“小組基金”的消失。

在“廣義系統”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預防會員違約的重要手段，但是現在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。

“廣義系統”沿用了“古典系統”中5%的“強制儲蓄”制度，在發放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。

（2）小組責任的變化。

“古典系統”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔保”或“連帶責任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔責任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現。大量的學者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔保”、“聲譽機制”等各個方面對這一制度進行了較為翔實的研究，認為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責任”有關的機制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔保”或承擔“共同責任”。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認為，一旦經濟學家根據自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責任”就出現了。然而，一些實地考察則表明“格萊明”確實在使用某些形式的“共同責任”。

“廣義系統”設計了一些新規則，試圖改變這一局面，并強調“無壓力的小額信貸”。當會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進入“岔道”進行調整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔責任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責任”的機制來監督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。

正因為如此，在自己的網站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔保或“連帶責任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔保。會員僅僅為自己個人承擔還款責任，而“小組”和“中心”是用來監督會員的行為是否合理，以防出現償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔責任。

5格萊明銀行的發展及啟示

在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創模式的模式中，“社會資本”的出現激發了大量經濟學家和社會學家的興趣。社會學家認為，正象許多傳統的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內嵌于當地社會經濟體系中的社會關系網絡、信任和規則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經濟學家則更多地關注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進行信貸資源的配置。正如許多理論學家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農和窮人信貸約束的同時，也為農村經濟、社會的發展做出了不可磨滅的貢獻。

因此，“小組信貸”、“連帶責任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機制既被認為是“微型金融”成功的關鍵因素，也是被認為是與“格萊明模式”有關的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發明和創造，因為在民間傳統的“基金協會”中都閃耀著這些被眾多經濟學家和社會學家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔保”（Yunus2002），事實上他已經放棄了“傳統的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。

倘若“小組信貸”、“連帶責任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復制者在學習“格萊明銀行”時又學到了什么？例如在20世紀90年代，當菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復原戰略”時才開始好轉。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機制，“格萊明”依靠什么來預防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統的制度和機制？

在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經濟學家還是社會學家，過多的目光都投向了“信息”、“監督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運行的制度和機制上。而很少有人關注農村金融的微觀運行基礎、窮人和小農的行為，以及由此而引發的制度演化問題。在研究“社區治理”時，著名的社會學家奧斯特羅姆認為，當代的集體行動理論都沒有關注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實現從“非正規制度”到“正規制度”的演化和發展。

事實上，演化和發展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區呈現出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統方法；在放棄傳統非市場機制以后如何預防小農和窮人的機會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機制才能促進金融制度的演化等等。這一認識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達成到建立“內生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經濟學家已經肯定了非正規、半正規以及正規金融在農村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發展的趨勢。

然而在中國，對“微型金融”的認識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進行監管？如何通過“微型金融”的制度設計或者金融教育制度，來促使小農和窮人行為的轉變，進而在促進窮人發展的同時達到制度演進的目的。顯然，準確理解和把握這些重要問題將對中國農村金融的發展和深化有著重要的意義，為我們如何借鑒和利用這一模式提供指南。

參考文獻

［1］UniteNation.Buildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment-executivesummary,2006.

篇（10）

所謂銀行保險，最簡單的解釋是“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷；但根據業內人士的看法，銀行保險包含更豐富的層次和內涵，Bancassurance一詞足以說明銀行和保險的融合才是真正的銀行保險。銀行保險是保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

近二、三十年來，世界范圍內出現的金融服務業一體化不是半個多世紀前金融混業經營的簡單重復，它是在市場需求形態高級化、現代金融業經營管理手段有了巨大發展和進步的前提下，金融服務業走向更高級的融合經營階段的標志。銀行保險就是此大背景下產生的。由于銀行業和保險業各自業內的競爭已趨于飽和，促使雙方通過銀行保險提高市場地位和自身的競爭能力。而計算機技術、現代通訊技術及相對寬松的管理制度也為銀行與保險的融合提供了強有力的技術支持和法律保證。因此，從其誕生以來，銀行保險就成為了各國金融機構尋求發展的一個關鍵戰略手段，并推動著金融保險市場向更深層次的發展。

從其形成和發展過程來看，銀行保險主要有以下幾種方式：（1）協議合作，即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯盟。（2）由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優勢，由新的機構經營銀行保險業務。（3）通過兼并收購，將兩個獨立的銀行和保險公司合并。（4）銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。

二、銀行保險對中國保險業發展的現實意義

1．銀行保險將帶來我國保險經營模式的變革。

（1）保險經營理念的變革。一是從傳統集中于少數同質化險種的營銷模式向開辦多險種營銷模式的變革；二是經營理念從產品導向型到客戶導向型的轉變。今天，金融服務業的服務重點已經轉移到客戶的滿意度、客戶服務和立足公司及客戶長期利益的價值層面。競爭的增強使客戶對服務有了更好理解和關注。而銀保合作可以加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。

（2）保險經營手段的變革。營銷手段的變革主要體現在：首先，在市場調研上，運用銀行豐富的資料儲存和分析技術解析市場調研信息，對潛在的保險市場進行細分，找到能為公司帶來最大利潤率的潛在消費群體。其次，在營銷渠道上，銀行保險銷售渠道可以使消費者在有限的空間和時間內了解到更多、更全面的信息，也可以使保險公司發掘更多的準客戶群。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。

2．銀行保險有助于提高我國保險市場的運行效率

與傳統的營銷方式不同，銀行保險利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品。這就使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟。根據有關資料顯示，法國各類壽險公司的費用率在9—19%之間，而銀行銷售保險的費用率在4.5%左右；澳大利亞銀行保險的營運成本通常為傳統的1/3。同時，銀行網點掌握客戶的財務狀況，因此可以減少保險公司應收賬款中呆賬的比例，降低經營風險。

此外，由于銀行和保險公司聯網，投保單通過柜臺輸入電腦，經保險公司核保出單，可以縮短客戶投保到保險公司承保的時間。客戶通過銀行繳納、自動劃轉保險費（包括客戶的各期繳費和續期繳費）及銀行代支保險金，可實現保險資金結算的快速、安全。

3．銀行保險將促進我國保險核心資源的深度和廣度開發

我國保險市場細分研究表明，不同的社會階層對保險的需求不同。保險業利用銀行客源廣的優勢，研究各個階層的人數變化、收入水平、消費傾向，揣摩各自的保險需求，從而設計、開發出符合市場要求的保險產品。同時，中國保險市場的成熟度低，即使在競爭相對激烈的北京、上海等大城市，保險的普及率也僅在10%左右，這與西方超過60%的普及率相差甚遠。銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。

4．銀行保險有助于增強我國民族保險業應對WTO挑戰的能力

入世后，獲準進入我國的外資金融機構（包括金融控股公司）不僅資金實力雄厚，而且業務范圍廣泛。雖然它們在中國的分支機構也要遵守分業經營的規定，但其海外母公司仍可通過統一的數據中心和資源調配等手段來降低分支機構的經營成本。所以民族保險業在更廣范圍內開展銀行保險業務，充分發揮與銀行業的聯動優勢，實現資源互補，擴大業務規模，有助于增強其與國外金融機構相抗衡的實力。同時，銀行保險還有助于發揮民族保險業的本土優勢。短時期內，外資保險業難以大規模地快速設立分支機構，因此會積極尋找國內銀行等類的人。我國保險公司如能利用聯系方便、信息及時、相互了解的條件，發展銀行保險業務，搶先與銀行建立長期深入的合作關系，有利于提高今后在市場中的競爭地位。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

三、銀行保險在我國發展的現狀及其存在的主要問題

我國自恢復保險業務以來，逐步引入國際先進的保險營銷模式和技術，獲得了極大發展。1995年，國內市場開始出現銀行保險銷售模式。隨著保險市場主體的明顯增多和競爭的日益激烈，各保險公司急需通過以人為中介的展業來擴大市場份額，1997年紛紛與各商業銀行簽訂了保險協議。從1999年開始，我國開始出現銀行和保險公司合作的熱潮。目前國內各大保險公司已和十幾家商業銀行建立了業務合作關系。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享、金融咨詢服務等方面。我國的銀行保險從出現至今不過五、六年的時間，合作形式完全是合作協議方式。協議的內容盡管相當豐富，甚至比歐洲某些放寬法律限制后國家的銀行保險還廣泛，例如共享客戶信息、提供金融咨詢服務等，但均是在不違背分業經營原則的前提下對現有業務品種的整合，合作的銀行和保險公司在機構和人員上不存在交叉，資本上也不存在融合，因此與國外的銀保融合經營有著本質區別。

事實上，我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險模式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險還有很大差距。首先，我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經濟環境的發展變化，市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。一些銀行和保險公司對市場搶占的重視多于產品和客戶成本的計算，從而在一定程度上影響了保險公司的信譽和未來的償付能力。其次，在營銷方式上，產品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業務融合度不高，沒有發揮整體優勢。在我國保險產品創新不足、雷同率極高的情況下，銀行銷售的產品多是一些保費低廉的短期產品或現有產品的簡單組合，無形中還擠占了部分銷售渠道，加劇了保險業內惡性競爭的局面。第三，在實踐中，銀行保險主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的互為合作，實質性的“戰略聯盟”不多。此外，從業人員的質與量也存在問題，盡管銀行員工具備一定的金融知識，但對于保險專業知識和保險產品的了解很不夠，遠不能滿足保險業務發展的需要；銀行人員銷售保險的積極性和主動性也很不高。目前，我國銀行保險在保費總額中的占比還非常有限，這一方面說明了問題，另一方面也展示了我國銀行和保險公司之間所擁有的巨大合作潛力和空間。

四、現階段我國保險業發展銀行保險的戰略思考

（一）現階段發展我國銀行保險的模式選擇

銀行業與保險業由競爭走向合作，是成熟金融市場的客觀要求，中國保險市場作為世界保險市場的一部分，必須順應世界保險發展的大趨勢。但我們也應清楚地認識到，西方發達國家的金融業經歷了數百年的發展，市場機制發達，制度較為完善，企業產權明晰，經濟運行具有良好的微觀基礎，政府監管有力，減少了融合經營的風險，從而顯示出銀保業務合作進而相互兼并重組的優勢。而我國正處于計劃經濟向市場經濟的轉軌時期，金融市場發育尚不完善，微觀金融主體基礎薄弱，經營管理落后，國民保險意識不高，制度建設及監管體系也不十分健全，限制了金融一體化在我國的發展，也制約了銀行保險業務的發展動力和投保人直接到銀行購買保險的主動性。因此，銀行保險在我國需要長期地分步驟發展。在現實國情和法律框架下，銀行和保險業目前的合作還不能涉及股權，而只能局限于雙方締結為戰略伙伴，通過簽署全面合作協議進行獨立法人之間的實質性戰略合作，即由保險公司提品支持，銀行協助開發客戶和助銷保單。在積累了一定業務基礎和經驗，且微觀主體實力得以積累、機制趨于健全時，可逐步放寬對銀行保險業務的限制，適當選擇試點保險公司與銀行合資，允許其綜合開展金融咨詢服務、資產項目經營管理、基金投資等業務，使保險產品成為一種廣義的金融投資工具。最后過渡到銀行保險人，實現銀行和保險的全面融合。

（二）現階段我國保險業發展銀行保險的對策

現階段，我國保險業必須立足長遠，樹立全方位的現代經營觀念，以產品和服務創新為重點，扎實做好各項基礎工作，落實合作內容，推進銀行保險向高級化、深層次方向發展。

1．深化改革，加快保險業自身的發展。國外銀行與保險的聯合是建立在保險業充分發展的基礎上的。對于我國保險業來說，深化保險體制改革，加快保險業的健康發展，加強保險宣傳以提高國民保險意識，是真正發揮銀行保險戰略優勢的根本。對微觀主體說，保險公司應提高公司服務質量和管理水平，完善風險管理體系，樹立優良的企業文化和良好的信譽品質，從而獲得合作銀行及消費者的信賴則是基礎。

2．轉換理念，更新認識。理念指導行動。隨著金融市場開放程度的擴大和市場的加劇，我國的銀行保險合作必將向更具實質性和更高層次上發展。保險公司既要充分認識到銀行保險的優勢，更要改變過去陳舊的行業代辦觀念，以客戶需求為導向，積極啟動銀行保險業務；從主要依賴價格、人員的低層次競爭，轉變為依靠營銷機制變革、產品創新和服務質量提高的高層次競爭。此外，還應加強對保險公司員工的教育，使他們真正理解銀行保險的內涵和意義，變被動應付為主動開拓。

3．進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。

（1）開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。產品應與銷售方式聯系起來，銀行保險產品既要簡單標準，條款通俗易懂，繳費不高，核保簡單，客戶容易接受并能在較短時間做出投保決定；同時又要能與銀行業務相聯系，以增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行的積極性，達到銀行金融服務功能與保險保障功能的有機結合。目前，可以加大對現有保險產品的整合開發，如加大對短期壽險、意外險等比較容易改裝成卡式產品的險種和對信貸類、存款類險種的開發力度；在加強與銀行長期合作的認識的前提下，開發一些長期險產品；在財產險方面，可以考慮一些責任險，如職業責任險等；此外，還可以開發捆綁式混合型產品，如與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的內涵保險和附合保險等。同時，保險公司應針對不同階層開發差異化產品，如面向高收入階層的大額保險產品組合，面向中等收入階層的年金或投資型保險產品，面向低收入階層的簡易小額保障性產品等，以豐富可供銀行銷售的保險產品。

（2）服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。保險公司還可與銀行聯合培養專業的個人理財顧問，向客戶提供財務規劃，產品推介、條款解釋和制單等服務；在銀行的營業廳里及時公布各種保險信息，定期公布各種保險產品的銷售排行等，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務。與此同時，保險公司可與銀行聯手建立銀行保險售后跟蹤服務系統，利用銀行網點多的優勢實現全國連鎖，使購買銀行保險產品的客戶隨時隨地享受到由雙方提供的多種優惠的附加值服務。

4．加快技術開發，建立和維護網絡信息系統。運用現代化計算手段，建立銀行與保險公司聯網的網絡信息系統，是開展銀行保險的基礎工作。一是實現保險公司和銀行電子商務系統的連接，開發銀行保險電子商務，使雙方客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險及證券在內的全方位個人理財服務；二是加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統。由于保險產品一般需要核保，保險公司可采用非人工方式進行批量標準化處理，篩選出有問題的保件，如弱體群體、年齡偏大群體以及高額投保者等進行復核；同時，雙方實現聯網以及時輸送和反饋投保信息，提高業務能力和業務質量；保險公司還應建立完善的業務數據系統，提供保單資料查詢、個人賬戶查詢、在線更改申請等客戶自助和售后服務。此外，保險公司還應重視信息技術人才的引進和員工電腦技能的提高，防止網上非法操作及黑客對網絡的破壞，保證網絡信息系統的正常運作。

篇（11）

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。

4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面。

三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻：

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