大數(shù)據(jù)下數(shù)據(jù)挖掘在銀行的運(yùn)用

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1研究背景

現(xiàn)在的社會(huì)可以說(shuō)是一個(gè)信息爆炸的社會(huì)，每時(shí)每刻都在產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)通常來(lái)源于多個(gè)數(shù)據(jù)組，具有實(shí)時(shí)性。大數(shù)據(jù)無(wú)法用單個(gè)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理，必須使用分布式計(jì)算架構(gòu)，所以與云計(jì)算緊密相關(guān)。近年來(lái)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為IT行業(yè)帶來(lái)了又一次重大技術(shù)變革。現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)逐漸滲透到各個(gè)領(lǐng)域，各銀行的業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)收到越來(lái)越大的沖擊。一方面，各種P2P模式的網(wǎng)貸、阿里貸款的融360、微信貸款微粒貸、宜信商通貸等等正在占據(jù)著小貸市場(chǎng)，銀行不得不與這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。隨著新的金融商品不斷開(kāi)發(fā)出來(lái)，證券市場(chǎng)的作用越來(lái)越強(qiáng)，而銀行的媒介地位逐漸降低，正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另一方面，銀行在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的激烈挑戰(zhàn)，同時(shí)又要應(yīng)對(duì)手機(jī)支付的逐漸普及。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將會(huì)是數(shù)據(jù)，單純意義上的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)將被時(shí)代所拋棄，擁有客戶資源就擁有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的資本。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須認(rèn)清大數(shù)據(jù)技術(shù)變革帶來(lái)的深刻影響，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下，要充分利用海量的客戶數(shù)據(jù)挖掘出有價(jià)值的信息，了解客戶的需求，懂得客戶的偏好，并能夠?yàn)橹峁┫鄳?yīng)的服務(wù)。在此背景下，本課題主要研究在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代如何利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，獲得有用的客戶分類、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等信息，重點(diǎn)探討大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行支付和信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的革新。

2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

發(fā)放信用貸款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，也是一種主要的放款形式。債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保就可以取得貸款，因而銀行的風(fēng)險(xiǎn)較大，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，信用風(fēng)險(xiǎn)是其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。在此背景下，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)被用于對(duì)貸款方進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。中國(guó)人民銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五大類，后三類為不良貸款。各銀行可以根據(jù)中國(guó)人民銀行采用的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法結(jié)合自己不同信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定銀行自己的風(fēng)險(xiǎn)分類制度，當(dāng)客戶提出貸款申請(qǐng)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分類，確定借款人能夠及時(shí)足額地進(jìn)行還款。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，銀行建立分類評(píng)估模型，通過(guò)分析借款人的還款能力和意愿、還款歷史記錄、貸款擔(dān)保等信息做出是否發(fā)放貸款的決定。其中，借款人的還款能力是一個(gè)綜合的概念，它包括了借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和其它一些影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素。在具體實(shí)現(xiàn)時(shí)可以首先對(duì)銀行歷史數(shù)據(jù)預(yù)處理，即進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、選擇、清理、變換等工作，得到模型的訓(xùn)練數(shù)據(jù)集，然后選擇分類器構(gòu)建決策樹(shù)。給出分類模型后，用樣本數(shù)據(jù)評(píng)估模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率。若模型的正確率是可接受的，則可以用于指導(dǎo)對(duì)客戶群進(jìn)行分類。當(dāng)然，除了使用現(xiàn)有的一些分類器，也可以對(duì)分類算法進(jìn)行優(yōu)化，從而提高分類的準(zhǔn)確率和銀行信貸工作的效率。當(dāng)有客戶申請(qǐng)信用貸款時(shí)，銀行可以利用分類評(píng)估模型判斷它的類別，然后針對(duì)不同類別的貸款申請(qǐng)采取相應(yīng)的措施。對(duì)于正常范圍的貸款可以直接批準(zhǔn)通過(guò)，而對(duì)于關(guān)注以下的貸款則需要加強(qiáng)審查，拒絕貸款或者放款后加強(qiáng)對(duì)該企業(yè)的貸后檢查，從而提高了信貸資產(chǎn)的安全性。

3客戶關(guān)系管理

歐美國(guó)家在銀行客戶關(guān)系管理中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)較早。美國(guó)花旗銀行、加拿大皇家銀行都投入了大量的資金開(kāi)展客戶特征、客戶種類等研究，將經(jīng)營(yíng)中心由產(chǎn)品改為客戶，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，有針對(duì)性的為客戶推銷各種產(chǎn)品服務(wù)，銀行的儲(chǔ)蓄率大幅提升。在國(guó)內(nèi)，將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)用于銀行客戶關(guān)系管理發(fā)展較晚。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理制度丞待完善，特別是客戶關(guān)系管理制度需要梳理和改進(jìn)。相對(duì)于原有的客戶關(guān)系管理模式，海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)信息成為現(xiàn)有客戶關(guān)系管理的信息指南。目前，我國(guó)的國(guó)有銀行已經(jīng)初步完成體制改革成為自主經(jīng)營(yíng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體，各商業(yè)銀行也在探索適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略。招商銀行、工商銀行、恒生銀行等幾家銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)相對(duì)較早，在客戶信用評(píng)級(jí)、客戶種類分類等方面的應(yīng)用也日趨成熟，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行分組，可以根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)提供精準(zhǔn)服務(wù)，還以采取特殊待遇、增值服務(wù)等措施預(yù)防客戶流失，從而為銀行提高利潤(rùn)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是中國(guó)第五大國(guó)有商業(yè)銀行，城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)多、覆蓋面廣，提供小額貸款業(yè)務(wù)，定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，效率高，業(yè)務(wù)面廣。經(jīng)過(guò)近幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展，積累了大量的客戶。根據(jù)客戶資產(chǎn)進(jìn)行了詳細(xì)分類，對(duì)于高資產(chǎn)客戶定期訪問(wèn)，中等客戶電話回訪，對(duì)于占大多數(shù)的小資產(chǎn)群體分析客戶需求也實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)，切實(shí)踐行以客戶為中心的核心原則。在大數(shù)據(jù)背景下，人們由關(guān)注靜態(tài)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)、由關(guān)注個(gè)體轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注全面、由關(guān)注客戶的共性需求轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注每一個(gè)客戶的個(gè)性需求。商業(yè)銀行必須用大數(shù)據(jù)時(shí)代的新思維，調(diào)整客戶關(guān)系管理戰(zhàn)略、體制和相關(guān)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以根據(jù)客戶的銀行卡使用情況、消費(fèi)習(xí)慣、貸款情況，甚至網(wǎng)上購(gòu)物中體現(xiàn)出來(lái)的行為細(xì)節(jié)等等多樣化的數(shù)據(jù)，分析出析出客戶的生活習(xí)慣和行為軌跡，進(jìn)而判斷其客戶價(jià)值，從而提高銀行對(duì)客戶服務(wù)、客戶維系的針對(duì)性。亦即商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)客戶資料進(jìn)行分析，并且加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，配備專門的營(yíng)銷人才。這樣才能針對(duì)不同客戶推送差異化信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

4結(jié)語(yǔ)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展成熟，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也愈加廣泛，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模將迅速增長(zhǎng)。本文分析討論了大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和影響，對(duì)其應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生的金融模式變化進(jìn)行了分析，給出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展策略建議。在大數(shù)據(jù)背景下，利用有效的數(shù)據(jù)分析把控客戶類別和客戶需求，從而提高經(jīng)濟(jì)效益和服務(wù)質(zhì)量，是商業(yè)銀行的大勢(shì)所趨。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用前瞻性、開(kāi)放性思維分析客戶數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上進(jìn)行預(yù)測(cè)、分析，打造一個(gè)“智能銀行”，對(duì)商業(yè)銀行日后的發(fā)展和創(chuàng)新趨勢(shì)具有非常重要的意義。

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作者:夏春梅 單位:濱州學(xué)院