大病醫保如何申請大全11篇

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新生兒如何辦理社保

1、父母攜帶相關資料(包括新生兒出生證明、戶口本、父母一人當地戶籍證明等)，到當地街道或村醫保服務點參加城鎮居民社保或新型農村合作醫療；

2、工作員審批材料，齊備且合乎申請辦理標準的可以現場開展申請辦理；

3、工作人員將被保險人信息輸入系統；

4、父母按有關規定繳納保費；

5、通常會在一個月到兩個月之內完成社保卡的制作。

新生兒醫保有哪些待遇

1、門急診報銷待遇。一年度內，城鎮居民在一級醫院就診產生的出入院醫療費，起付線為800元的，最大付款上限為3000元，補貼為30%；

2、住院醫療保險待遇。一年內發生的18萬以下住院費用，根據不同級別的醫院報銷會有所不同。如果一級醫院沒有起付線，住院費用可以報銷65%；二級醫院起付線300元，住院醫療費用60元%；三級醫院起付線為500元，住院醫療費用可報銷55元%；

3、門診特殊病報銷待遇。門診特殊疾病一年起付線標準為300元，最高支付限額和報銷比例按住院報銷標準執行；

4、學生意外傷害保險待遇。在城鄉居民基本醫療保險的基礎上，建議配置統一的學生兒童意外傷害保險，解決學生兒童意外傷害造成的醫療費用補償、殘疾和死亡補貼問題。

新生兒醫保報銷比例是多少

1、普通門診費用：以年為清算企業，針對300元下列一部分的醫院門診就醫花費，股票基金付款占比為40%，也就是最大120元/年，一次性清算進行，300元以上的一部分花費，需本人自費；

2、大病門診費用：如血友病、再生障礙性貧血、系統性紅斑狼瘡等疾病，基金無起付限額，醫療保險基金支付比例為75%；

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中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）21-0112-02

中國大病保險采取政府委托商業保險機構自主經營模式，這是中國醫改制度創新，其目標是將醫療費用控制和醫療服務質量提高結合起來，抑制過度醫療，提高群眾健康水平。為實現這個目標，大病保險實踐中出現“合署辦工”制度。本文對“合署辦工”制度功能作一探討分析。

一、中國大病保險“合署辦工”基本做法

中國大病保險“合署辦工”是商業保險機構在相關政府部門內設立聯合辦公室，派遣聯合辦公人員，依靠政府從事大病保險業務運作。日常工作主要有：醫保中心、醫院醫保經辦、參保病人的關系維護；住院病歷、門診急診、兩特病、藥店刷卡的病歷審核；異地報銷、手工結算、特殊補助異地零星費用審核；現場核查、不定期巡查、醫療稽核實地審查；參與政策制定；醫保輔助工作；區縣醫保審核人員審核知識培訓工作。崗位包括醫療審核崗、醫療監督崗和綜合支持崗，醫療審核崗職能為：核對參保人身份、診療、費用等信息；根據醫保目錄以及其他相關規定（臨床診療常規）進行審核，剔出不合理的醫療費用；定期到定點醫院抽取病案進行核查（稽核），提出扣款意見；將醫療審核和扣款意見反饋定點醫院；根據定點醫院對反饋意見綜合分析，確定出最終扣款，生成結算數據。醫療巡查崗職能為：醫療費用發生預警；醫院巡查工作安排、監督和結果匯總反饋；駐院代表（醫保專員）招聘、培訓、考核以及日常管理工作；協助醫保進行醫保政策宣傳；協助參保人員辦理入出院、轉院手續（異地就診），告知醫保結算報銷政策和辦理手續；協助參保人員索取、提交有關醫保申請材料，并進行初審；負責定點醫療機構巡查和參保人員住院情況核實與隨訪；參保人檔案管理。綜合支持崗職能為：業務檔案歸檔、保管工作；電話咨詢及問題整理反饋；醫保大廳窗口服務；收集社會保險政策法規文件和業務實務問題，建立完善政策法規資料庫和知識庫；零星手工報銷申請登記、材料收取、移交；數據統計分析；核心系統理賠案件受理和結案后給付確認；定點醫院結算與對賬管理。

政府醫療保險中心負責向商業保險機構通報基本醫療保險的相關政策規定；負責對商業保險機構經辦人員和審核人員進行醫保政策、計算機信息系統操作等業務方面的直接指導和培訓；按照合同約定向商業保險機構進行投保；協助商業保險機構對大病醫療費用進行數據采集；通過信息系統協助其采集理賠案件明細清單、就診醫院的醫療費用結算清單，授權可巡查定點醫療機構和藥店，同時協助完成調查工作；督促商業保險機構建立內部考評制度；通過對商業保險機構的誠信、服務、管理水平進行日常及年終考評，并根據考評結果，確定下一個年度商業保險公司承保資格。

商業保險公司負責承辦投保工作（醫保中心按被保險人繳納的保費向商業保險公司進行投保）；負責承辦理賠工作（在一個保險年度內，被保險人在醫保中心認可的醫療機構和零售藥店累計發生的超過本年度基本醫療保險統籌基金最高支付限額以上的部分，并符合基本醫療保險藥品目錄、診療項目、醫療服務設施范圍和標準的醫療費）；對在定點醫療機構出院的參保病人的住院病歷、門診醫療費用進行抽審；對確認的不合理醫療收費提出處罰意見；完成醫保中心交給的現場核查、醫療保險事件調查等工作；建立保險公司間的共保內部考評制度，每季度進行日常考評，年底進行年終考核；針對審核人員擬定管理制度及考核辦法，對相關工作進行管理和量化考核。

二、中國大病保險“合署辦工”功能分析

從“合署辦工”做法中我們看到，“合署辦工”主要涉及四方當事人：一是醫療服務的提供者，如醫院、醫生和護士；二是要求并消費醫療服務的個人；三是政府醫療保險機構和商業保險機構，他們提供保險以支付未預期的個人醫療成本。醫療服務的提供者天生具有技術的壟斷地位，一般比消費者更多了解所需的服務，醫生推薦某種檢查或治療程序，絕大多數消費者并沒有資格去質疑醫生的決定，而且許多消費者不愿意（或者認為這樣做成本太高）征詢醫生的第二次意見。結果，醫療服務提供者對其服務需求具有重要影響，在極端情況下，提供者會創造對其服務的需求。而醫療服務的消費者由于人的本性，會產生兩方面道德風險：一是由于個人繳納的大病醫療保險費與個人期望索賠成本沒有很大關系，在個人生病之前，他們可能以一種更為危險的方式生活；二是人們犯小病時，會不計成本接受醫療專家等服務，醫療服務出現過度利用。在目前中國醫保支付制度下，醫療服務的提供和保險的提供是分開的，這種分離使患者在不需要特別關注成本的情況下，傾向要求過多醫療服務，或者愿意接受提供者提供的過度醫療，加大了消費者的道德風險。由于提供者的收入會隨所提供服務的增加而增加，既然提供者大部分成本由保險人而非病人自己負擔，提供者就有動機提供任何服務，包括額外服務、不必要的服務，以減少出現誤診訴訟可能性。當絕大部分成本最終由保險人承擔時，被保險人和醫療服務提供者就都缺乏動機來經濟地利用費用高昂的醫療服務。隨著服務數量不斷增加，病人邊際收益減少，而提供成本逐漸提高，當邊際成本超過邊際收益時，過度醫療就出現了。

在現實中，人們愿意到專家那里就診，愿意在醫院停留過長時間，醫療機構也愿意過度投資醫療檢查設備和其他醫療技術，這樣的好處是人們活得更踏實，壞處是醫療資源浪費，醫保系統出現虧損。如何減少過度醫療，減少資源浪費，提高醫療服務質量，這是世界醫療保險的難題。在理想的情況下，保險機構在合同中將會載明，醫療服務成本超過期望收益的醫療服務將得不到保險費補償，但這個醫療服務最佳數量是無法預測的。“合署辦公”在一定程度上解決了這個問題。通過“合署辦公”機制，商業保險公司及時得到第一手的理賠資料，防止可能出現的過度賠付。有利于發揮商業保險公司風險管控專業優勢，尤其在對醫院的審核力度上，通過商業保險公司專業審核人員對住院、門診病歷的抽審，現場核查、專項審核，對定點醫療機構的醫療服務進行有效監管，防止醫療費用虛高，促進醫療機構的醫療收費合理化。

三、中國大病保險“合署辦工”制度實施建議

“合署辦工”將保險費用與醫療服務結合起來，以最少醫療成本達到最高醫療服務質量，對中國大病保險可持續發展起到積極作用。我們應圍繞“合署辦工”功能，完善機制，有效促進中國大病保險可持續發展。

（一）不斷提高醫保局和商業保險機構之間的合作水平

醫保局是大病保險政策制定者、管理者，是大病保險經營委托人，具有政策、信息等優勢。商業保險機構通過“合署辦工”機制，在醫保局指導下開展大病保險業務，兩者在業已形成的一整套行之有效的管理監控制度基礎上，還要不斷提高合作水平。政府部門根據需要，可以委托商業保險機構對醫療服務機構服務監督和調節權利。商業保險機構依據政府委托權、調節權，對醫療服務的質量進行監督，對評價好的醫院進行獎勵，對評價差的醫院進行罰款。監管方式由事后監管逐步向事前管理控制邁進，向合理檢查、合理治療、合理用藥相結合的綜合管理邁進。醫保局應科學確定大病保險的價格，使大病醫療統籌基金能達到以收定支、收支平衡或略有微利，使商業保險公司有持續經營的能力，為共同推動大病保險事業做出貢獻。

（二）不斷提升商業保險機構“合署辦工”專業化服務能力

大病保險是一種服務，只有保證了服務的質量，才物有所值。政府部門要規范商業保險機構服務行為，不斷提升其專業化服務能力。首先，建立大病保險管理信息平臺。大病保險是公共產品，一方面和基本醫療保險相連接，另一方面和商業保險機構相連接。有些信息政府不能提供給商業保險機構，但沒有疾病發生率等信息，商業保險機構不能對大病保險精細化經營，因此，政府應將兩方面結合起來，建立信息管理平臺，糾正信息偏差，加強實時監控，規范商業保險機構、醫療機構和被保險人行為，使市場成為有效市場；其次，保監會應對承保大病保險的商業保險機構實行動態監控，對服務質量、隊伍建設方面作出要求，建立大病醫保的準入和退出機制。對經營大病保險商業保險機構給予減免保險監管費等政策的支持，對惡性競爭等行為進行處罰。再次，要建立部門聯動機制，建立以參保人滿意度為核心、同行評議為補充的醫療服務行為評價體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業保險機構考核辦法，加大對違約、違規行為的查處力度，不斷提高商業保險機構的服務質量。

（三）有效促進醫保局、商業保險機構、醫療服務提供者和投保人之間結合

在中國目前醫療體制中，醫保局、商業保險機構一般只關心為承保服務收取多少費用，而對提供服務質量不甚關心。醫療服務提供者最關心的是提供最好的服務，而對所提供服務成本考慮很少。投保人所希望的是用最少的保費來獲得最高質量醫療服務，而不去考慮所投保險在此項服務開支多少。這些想法相互沖突，若四者沒有協作機制，不將籌資和醫療服務有機結合起來，不將費用控制和服務質量提高結合起來，大病保險將不能達到其應有功能，與制度設計初衷不符。通過“合署辦工”平臺，在利益面前各有退讓，四方利益有機統一，將形成一個廉價、高效、高質量的醫療管理體系。因此，要建立醫療服務提供者網絡，各種服務通過預先選定的醫療服務提供者網絡來提供；要實行包干制支付方式，按照預定的、按月預付的保險金提供所需要服務；要建立監督機制，對所接受的醫療和醫療成本進行監督，對定點醫療機構實地審核，對門診搶救費用進行實地核查。

參考文獻：

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[2] 李玉泉.中國健康保險市場發展研究報告（2010）[M].北京：中國經濟出版社，2012.

[3] 裴光，徐文虎.中國健康保險統計制度研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2009.

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2、以前未參保人員從到校通知啟薪之月起參保。

(調出人員如何轉移醫療保險關系由于省直醫療保險沒有聯網，調出人員統籌區內、外異動只需辦理停保手續，無需辦理轉移手續。)

二、進出人員辦理醫保異動須提供哪些資料

1、新進人員：調入人員、轉業干部要求有行政介紹信或者來校協議，回國人員要求提供回國證明和來校協議，統分人員要求提供派遣證；聘用人員要求提供聘用合同、轉業、退伍軍人隨軍家屬安置要求提供安置介紹信復印件；另需提供一張一寸正面照片、醫保手冊費5元/人。

2、減少人員：調出憑證、死亡證明、出國護照、考研錄取通知書等憑證復印件。

3、停保人員要求恢復投保該如何辦理

停保人員要求恢復投保必須提供相關資料和一張照片，由醫保審批領取體檢表并到醫保指定體檢醫院體檢合格后方可恢復投保。體檢費用全額自付。

三、醫療保險參保程序

1、用人單位到省醫保中心領取、填寫醫療保險有關表格，并提交相關證明文件。

2、醫保中心審核用人單位申報的基本情況資料，核定繳費基數，報批后完成信息錄入,并開具醫療保險繳費通知單。

3、參保單位按要求及時足額繳納基本醫療保險費和大病互助費到省醫保中心指定賬戶.

4、參保單位到醫保中心領取《醫療保險診療手冊》和個人帳戶專用存折、卡。

5、參保人員憑手冊就醫享受醫療保險待遇，憑醫療卡在定點藥店付費。

四、常年住在外地的人員醫藥費如何辦理

參保人員在異地連續居住一年以上者可申報異地安置，將醫保關系轉入居住地，以便平時住院看病。需辦理異地安置人員每年3月10日由個人提交申請報告送交離退休處統一登記造冊，4月1日上交勞資和社會保障科由單位專管員加蓋單位公章報醫保中心。時效為每年4月到次年3月，原則上每年進行一次。一經辦理，年內不再變更。

五、參保人員如何在定點醫院就診

1、參保人員到定點醫療機構就診應交驗本人居民身份證和湖南省城鎮職工基本醫療保險手冊，在確認人、證、冊一致后方能享受基本醫療保險待遇。

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總理的部署

7月22日，總理主持召開國務院常務會議，會議確定全面實施城鄉居民大病保險，更好守護困難群眾生命健康。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。這是很多人對大病重病突襲一個家庭的形象描述。現有制度下在很多地區，一旦患了大病，會給一個普通家庭經濟狀況帶來災難性的壓力。7月22日，總理主持召開國務院常務會議，會議確定全面實施城鄉居民大病保險，更好守護困難群眾生命健康。這一舉措對于持續深化醫改，瞄準群眾因病致貧、因病返貧的“痛點”，全面開展城鄉居民大病保險，守住社會保障底線，有重大意義。

什么是“大病醫保”？城鄉居民大病保險二次報銷

所謂“大病醫保”，即城鄉居民大病保險，就是由政府從醫保基金劃撥資金，向商業保險機構購買大病保險，對參保人患高額醫療費大病、經基本醫療保險報銷后需個人負擔的合規醫療費用，給予“二次報銷”。也就是說，參保人員年度內累計發生的超過基本醫療保險最高支付限額以上的醫療費用，也可以部分或全部通過大病醫保來支付。

“大病”如何界定？以發生高額醫療費用作為界定標準

“大病”有不同的界定標準。這次明確要求以發生高額醫療費用作為界定標準，當個人自付部分超過一定額度，就可能導致家庭災難性醫療支出，出現因病致貧、因病返貧了，就認為這個病是大病了。腫瘤是大病，可能一個普通的慢性病，一次性費用不太高，但一年累計的費用就很高了，就認為它達到大病標準了。

資金從哪來？覆蓋哪些群體？

從城鎮居民基本醫保和新農合基金中劃出一定比例或額度

年底前全面覆蓋城鄉居民 城鎮職工不在所屬范圍

從城鎮居民基本醫保和新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人，對參保大病患者需個人負擔的醫療費用給予保障，今年支付比例達到50%以上，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫負擔。到2017年，建立比較完善的大病保險制度。

復旦大學公共衛生學院教授、上海市衛生發展研究中心主任胡善聯這樣說：“有工作的，或者是事業單位或者是生產單位、企業單位，這個是屬于城鎮職工基本保險。現在講的是居民的大病保險，這是指城市里面以及鄉村里面的一些居民，有工作的有正式職業的不屬于這個范圍。”

和城鎮職工醫療保險有什么區別？兩套不同的保障體系

大病醫保和城鎮職工醫療保險有很大的區別。一般而言，大病醫保是在城鄉居民基本醫療保險基礎上的“再保險”，也就是針對城鄉居民基本醫療保險參保人的“二次報銷”，其與城鎮職工醫療保險是兩套不同的保障體系。

首先，城鎮居民醫療保險不設立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇;而城鎮職工醫療保險設立最低繳費年限，達到繳費年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費即可享受基本醫療保險待遇。

其次，面對人群不同。正如上述內容所述，城鎮居民醫保主要面對具有城鎮戶籍的、但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學生兒童及其他城鎮非從業人員;而城鎮職工醫保主要面向有工作單位或從事個體經濟的在職職工和退休人員。

另外，繳費標準及保費來源也大有不同。城鎮居民醫保繳費標準總體上低于職工醫保，在個人繳費基礎上，政府會給予適當補貼;而城鎮職工醫保則由用人單位和職工個人共同繳納，不享受政府補貼。

“二次報銷”后自付部分仍有困難怎么辦？設立基金特殊情況特殊安排

與醫療救助等緊密銜接，對經大病保險支付后自付費用仍有困難的患者，由醫療救助、慈善救助等給予幫助，共同發揮托底保障功能，有效防止發生家庭災難性醫療支出，防范沖擊社會道德底線的事情出現，顯著提升城鄉居民醫療保障公平性。

“共同發揮托底保障功能”將會如何落實？中央財經大學保險學院院長郝演蘇認為，最有可能的是設立基金，對于特殊情況給予特殊的財務安排。這里面涉及的救助機構主要是慈善機構。未來大病保險之后，可能會建立相關的基金，針對一些特殊的情況，來進行特別的財務安排，以保證相應醫療的需求者得到更好的滿足和支持。

按照要求，今年大病保險全部開展，覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群。對這些人發生的個人自付費用，如果超過一定額度，由大病保險報銷50%以上。關于超過一定額度是如何判斷的，文件規定：原則上由當地政府根據上一年度統計部門所公布的城鄉居民年人均可支配收入作為主要測算依據。超過一定的額度以后，這個資金再予以報銷。這種報銷也是分段的，就是醫療費用越高，報銷比例越高。從前幾年的試點來看，一般都在50-80%之間。當然，這種報銷以后，可以使大部分的個人自付費用再報銷至少50%，可以有效減輕個人費用負擔，防止因病致貧、因病返貧。同時還有一些特殊困難的人群，文件明確要求鼓勵地方探索向困難群體適當傾斜的具體辦法，努力提高大病保險制度托底保障的精準性。

具體如何實施？政府公開招標，商業保險公司承辦

按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標選定商業保險機構承辦大病保險，保費實行單獨核算，確保資金安全和償付能力。

如果商業保險機構盈利率超過合同約定，需向基本醫保基金返還資金。同樣，如果因城鄉居民基本醫保政策調整等政策性原因給商業保險機構帶來虧損，由城鄉居民基本醫保基金和商業保險機構來分攤，具體分攤比例應在保險合同中載明。

對外經貿大學保險學院教授王國軍解釋，當地政府要做城鄉居民大病保險的時候，就開始公開招標，各家商業保險公司就來競標，設計投標文件，然而由專家來打分，確定哪家保險公司中標，或者一家或者多家。中標之后就可以和政府簽定合同，然后為當地的居民提供大病保險。

商險機構經辦城鄉醫保漸成趨勢

商業保險機構介入大病醫保后，城鄉居民基本醫療保險業務也將向其開放。首都經貿大學教授庹國柱在接受媒體采訪時表示：“城鄉基本醫療保險交由商業保險公司經辦已是一個很大的動作，原來是政府自己在做，再做一段時間，未來（商業保險機構）可能會有更進一步的介入。”

商險機構介入步伐加快

今年5月，安徽省人民政府辦公廳《關于推進商業保險機構經辦城鄉居民基本醫療保險業務試點的指導意見》，決定從2015年7月1日起，在城鄉居民基本醫保已經并軌運行的統籌地區，啟動商業保險機構經辦城鄉居民基本醫保業務試點。

從安徽公布的試點范圍來看，合肥、蕪湖、馬鞍山、銅陵等20余個市縣區包括在內。其中，經辦機構的職責包括辦理城鄉居民基本醫保業務;承辦大病保險業務;審核監管醫療機構服務方式和收費，控制成本;與定點醫療機構簽訂服務協議;每季度公布醫保基金收支情況，開展醫保基金精算，接受醫保中心和公眾的監督;受醫保中心委托，代收個人基本醫保繳費，確保全民覆蓋。

所謂經辦，主要是理賠這一環節通過商業保險機構的網點進行辦理，中國社會保障學會青年委員會副主任委員朱俊生表示，此前一些地方也在試點商業保險機構經辦城鄉居民基本醫療保險業務，但都是商業保險公司在縣一級各個突破。從安徽省政府發文推進的情況看，力度確實比較大。

同時，青海省在2012年確定格爾木市和互助縣為選擇商業保險機構經辦城鄉居民醫保服務試點地區，今年6月，保監會青海監管局透露，青海省商業保險機構經辦城鄉居民醫保服務試點地區將進一步擴大到該省2州1市1縣，即青海省果洛州、黃南州、格爾木市和互助縣。

由此可見，在市場化改革的大趨勢下，城鄉居民基本醫療保險的市場化的步伐也在不斷加快。庹國柱介紹稱，實際上有些地方的市場化商業機構，在城鄉居民基本醫療保險業務中所發揮的作用已經不只是經辦，而是在經辦的基礎上走得更遠一點。

市場化需破除部門阻力

中國的城鄉居民基本醫療保險基金規模正在不斷擴大。

以城鎮居民基本醫療保險為例，人社部數據顯示，2014年，全年城鎮基本醫療保險基金總收入9687億元，年末城鎮基本醫療統籌基金累計結存6732億元（含城鎮居民基本醫療保險基金累計結存1195億元），個人賬戶積累3913億元。

在一些業內專家看來，商業保險機構的介入，能夠提高醫療保險的運作效率，同時也可以進一步提高保障水平。

庹國柱說，他在中部某市做新農合調研時發現，當地政府讓衛生部門管理合作醫療，財政出10%的管理費用，壓力很大，后來商業保險機構進入，精算后只需要1%的管理費用即可。報銷比例從過去的35%提高到40%多，保險報銷時間也從20天變成了20分鐘，效果很明顯。

朱俊生也表示，有的地方政府希望通過商業保險機構介入，能夠在醫療費用的管控上發揮作用，一些經辦試點的地方，保險公司接手之后，實際報銷費用得到了很好控制。

既然有這么多好處，為什么真正推進商業保險機構介入的地方并不多、推進步伐并不快呢？對此，朱俊生坦言，城鄉居民基本醫療保險業務交由商業保險機構經辦，有一些利益上的障礙，社保部門對商業保險機構介入有想法，包括大病醫保方面也是，在一些試點的地方，更多的是當地政府部門大力推動，才可能有突破。

雖然在推進過程中有一些部門利益的阻礙，但整體的發展趨勢難以逆轉。“基本醫療保險引入商業機構在全國推廣，我估計是一個趨勢。”庹國柱說，關鍵看國家層面能否下定決心，這和大病醫保是一樣的。

基本醫保能否讓商險運營

近日根據每日經濟新聞報道，有些省份想把目前的城鄉基本醫療保險采取市場化的辦法交給商業保險公司運營。這已經不是第一次有媒體報道提及“城鎮職工基本醫療保險直接由商業保險來辦”這一想法。

中國的醫保正面臨極大的困境。一方面是籌資不足，很多地區有嚴重的歷史遺留問題，多發生在過去以國有企業為主的地區，由于產業分布的問題，一些地區員工繳費嚴重不足，而老齡化加速，勞動人口流出，醫保的危機非常大。另一方面則是費用支出的問題。中國的醫療費用支出在過去五年以每年16%的速度遞增，2013年達到3.1萬億，以此速度繼續增長的話，2020年將突破8萬億。根據華中科技大學的《中國醫療衛生事業發展報告》預測，2017年城鎮職工基本醫療保險基金將出現當期收不抵支的現象，到2024年將出現基金累計結余虧空7353億元的嚴重赤字。

從城鎮職工基本保險的繳費模式來說，由雇主和個人兩部分承擔，確實非常類似商業保險。但是目前的城鎮職工基本保險其實并沒有完全起到商業保險的風險分擔功能。就門診而言，目前的城鎮職工保險帳戶類似儲蓄，只不過不能套現，只能在門診時候使用，也就是說，假如把個人和企業所繳到城鎮職工基本保險帳戶的資金視為保費，那么門診部分其實就是在使用這些繳納的現金，并沒有風險保障作用。只有住院才類似商業保險，根據一定比例進行保險賠付。

而從價格上來看，目前企業和個人所繳納的比例其實并不低。以上海為例，一個月收入一萬元的員工個人醫保繳費為200元，企業為1100元，相當于一年繳費超過1.5萬元，這個價位可以購買中高端商業保險產品了，但員工享受的醫療待遇將很不一樣。

當然，城鎮職工基本保險在繳費形態上和商業保險的類似，以及價格上的可接受度只是從理論的角度來分析的。真正要把這一部分人群的醫療保險商業化，還有很大的問題和風險。

首先是部門監管之間的劃分問題。中國的醫保和醫院各自由不同的部門監管，醫院的力量總體還是很強，醫保缺乏精細化控費機制，并不能很好地約束醫生的行為并控制費用。商業保險的介入可能會改變這種情況。一旦抓住城鎮職工基本醫療保險這條入口，意味著商業保險將擁有大流量，因此商業支付方就可能變得越來越有力量，制定一定的支付規則來限制醫院的行為。這背后不同部門的監管主體不一樣，牽扯到互相牽制的問題，劃分并不清晰，做到真正有效監管會有難度。

第二，走美國的模式，也就是把勞動人口醫療風險商業化這是否適合中國，是一個問號。

中國和美國的最大不同是人口結構以及人口發展趨勢。美國有大量的移民流入，是其勞動力人口保持活力并刺激生育率的一個主要原因。根據世界衛生組織2013年的數據，美國的總生育率（total fertility rate per woman）是每名婦女2人，中國則是1.7人。中國的勞動力人口已經呈現萎縮趨勢，這種趨勢未來還會持續。

同時，美國的經濟地理分布沒有中國這樣的不平衡，而且大部分發達公司都在小鎮上，帶動當地經濟發展，而且整個市場鼓勵小企業發展，雇主市場很有活力。商業保險公司雖然有地理位置上的強弱，但總體來說，多家巨頭的業務分布在美國全國各地。但是中國的地理差距非常大，有很多省已經成為人口嚴重流出地區，經濟單一、雇主實力不足以及缺乏針對雇主的稅收優惠措施，這些因素會制約商業保險的進入。

第三，商業化有利也有弊。從英國的模式來看，政府承擔了超過80%的醫療支出，雖全民在醫療上的負擔比美國輕，但隨著老齡化加劇，這種模式增加了政府財政開支的負擔，很多歐洲國家在醫療福利上出現嚴重危機，相比之下，商業化路線的美國政府本身的壓力就小很多，而把風險轉給了市場。

但另一方面，美國的商業化模式一向被認為推高了醫療費用，造成了大量的浪費。英國的模式是以NHS作為單頭支付，而商業保險作為補充（只占支付的7%），單一支付方可以節省大量的行政成本。而在美國，商業支付方將接近三分之一的成本用在了行政支出上，這也是奧巴馬醫療改革加強控費改革后，多家保險巨頭開始兼并以節省費用的原因。

對于中國來說，如果走商業化路線，撇開經濟地理差距以及人口結構風險，商業保險是否能夠有效負擔醫療支付并對服務方起到監督，從而控制醫療費用是一個很大的問題。而如果走政府支付為主的路線，那么目前的城鎮職工基本保險其實并沒有太多的政府投入，而目前醫保資金池的運作意味著這部分人繳納的資金還要用于負擔老年人口的醫療費用，長期將面臨崩潰。因此，政府在老齡化面前到底能做怎樣的投入，將決定這個資金池是否能負擔得起不斷增加的老年人醫療費用。

總結來說，城鎮職工基本保險確實有類似商業保險的地方，尤其是繳費模式，而本身對于門診的保障其實是不足的，因此確實有商業化的條件。但是真正要這樣做，不同部門的監管職能劃分是一個最大的問題，同時現在支付方面對服務方的弱勢也將制約保險公司對費用的有效控制。此外，中國的勞動人口地理分布很不均勻，一些地區面臨嚴重的人口流出，而老年人負擔很重。商業保險如何掌控不同地區的風險同樣是未知數。

因此，最大的選擇點仍然是中國要走美國那樣商業化為主的道路還是政府為主的道路，前者可能意味著大量的行政開支，但可能會逼迫服務方改變自己的行為，而且雇主的經濟承受能力也是問題。而后者則意味著政府需要加大醫療投入，尤其在老年人、兒童、低收入人群和特殊群體上，需要大量的財政開支才行。

高端醫保中國式困局：

全球化or本土化

中國市場上的高端醫療保險，在服務上只是空中樓閣，無法對服務方產生影響注定了高端醫療保險只能局限在很小的市場里，而且很難控制風險。

專業健康險牌照申請長期處于停滯狀態，近年來資本進入，健康險又開始升溫。繼太保安聯之后，陽光保險、國壽等也想要申請專業健康險牌照進入這一領域。

真正意義上的商業醫療保險是一種保障型的產品，也就是說，按年付費，花一筆錢購買一個保障。這不僅是一種財務保障，更為被保險人提供就醫等各方面高質量的服務。因而，這種產品是一種風險防范，和中國大部分消費者購買保險、想要保本的預期很不一樣。也正因為文化和認知上的差異，中國用戶往往在購買商業醫療保險產品后，抱著“把本用回來”的心理而過度就醫，醫院由于缺乏監管，也會配合用戶的這種心理，導致商業醫療保險發展非常艱難。

市場上提供這類所謂高端醫療險產品的大部分是外資公司，或者是有外資背景的合資公司。

高端醫療保險的三大特點

第一，從高端醫療險的歷史發展軌跡來看，高端醫療險從國際客戶起步。在中國市場也就是外籍工作人員，多為外資企業的駐中國高級員工。這批人的特點是能夠很順利地理解保險的保障意義，因此在高端醫療保險發展的早期階段，這類產品有文化認同上的優勢，因此提供這類產品的保險公司考慮的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因為從全球一致性出發，高端醫療保險的保障程度高，價格也很高，接受的公司大部分是外資企業，然后慢慢發展成一些本土雇傭的高管，也包括一些民營企業高管。但是總體來說，這類產品的保障性是非常關鍵的。

第三，在中國，同樣的優質醫療服務并不容易獲得。這也正是高端醫療保險最軟肋的地方，雖然可以從產品設計上獲得較高的保障，并且可以通過外資公司的全球醫院網絡，獲得全球優質醫療資源。但矛盾的是，哪怕價格再高，保險公司對本土的私立醫院或公立醫院VIP部門也沒有足夠影響力，不能和服務方緊密合作去提供服務，甚至不能保證服務的質量。

兩大困境

從前面的這三個特性來看，高端醫療保險在中國的發展面臨兩大困境。

一是局限，市場規模極小且增長勢頭有限。第二則是和服務方之間缺乏緊密合作讓高端醫療保險不能真正成為一種優質服務產品，沒有服務上的話語權和影響力，使得高端醫療保險注定走不遠。

首先，從市場規模上看，價格因素制約了高端醫療保險做大會員數量。這和醫院環境息息相關。正因為中國的醫療服務市場極不透明，包括高端私立醫院在內的服務方均缺乏和商業保險之間的數據溝通。因此，保險公司沒有能力介入整個就醫流程去控制費用，于是不得不把這種費用風險轉嫁給消費者，通過提高保費控制自身的風險。這種做法一方面是面對服務方的無奈造成的，但一方面也制約了自身市場的發展。

第二點極為關鍵，高端醫療服務所標榜的優質服務，至少在現階段仍然是空中樓閣。高端醫療保險的差異化服務之一是醫院直付，保險會員在看病時無須墊付現金，而是由保險公司直接為其支付費用。然而，這種直付并不是真正意義上的直付，目前的操作辦法是保險公司派現場人員墊付，或者通過第三方公司墊付，一些保險公司事后要求被保險人支付自費部分。

兩大風險

除此之外，還存在兩方面的風險。一方面事后向客戶追討是有風險的;另一方面這種手動模式下保險公司仍然是被動方，數據和醫院沒有互通，也沒有交流，沒有能力去干預任何治療過程，對控制費用和監管服務質量毫無益處。

同時，醫院的強勢讓保險公司提供醫療服務成為空中樓閣。雖然高端保險公司建立了優質醫院服務網絡，包括一些昂貴私立醫院和公立醫院的VIP部門，但事實上，要對服務產生影響力是很有限的。

中國最優質的醫療資源仍然集中在公立醫院，高端醫療保險所針對的高凈值人群看重的恰恰是這些最優質的資源。大部分用戶其實并不認可私立醫院（包括昂貴醫院）在治療復雜疾病上的能力，用戶自然而然期望在購買了高端醫療保險的時候獲得公立醫院最好的資源。但矛盾的是，保險公司根本做不到這一點。

公立醫院自身有量的優勢，并不會倒求保險公司給其帶流量。而且公立醫院是一個龐大的利益體系，保險公司并沒有任何談判的籌碼，所謂轉診綠色通道，公立醫院專家VIP預約，其實保險公司并沒有能力向用戶保證可以做到。

篇（5）

不少讀者朋友常提出這樣的疑問。

社會醫保“保而不包”

雖然我國社會醫療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會醫療統籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。

專家們認為，以我國目前的客觀條件，能夠達到目前這樣的醫療保障水平已經是非常不錯了。但必須承認，在這樣的醫療保障體系下，無論是費用報銷的比例，還是保障的范圍，都存在較大的風險缺口。

多手段彌補社會醫保風險缺口

彌補這些費用缺口的主要途徑有：自我財富積累、企業補充醫療保險和商業保險。

當今的時代，金融、保險行業已經非常發達，疾病帶來的風險缺口完全可以通過一些金融工具來化解，自我財富積累的方法已不足取，這里不再詳談。

對于不少城鎮職工來說，企業補充醫療保險是彌補國家醫保體系缺口的重要方法，這也是我國現階段對國家醫療保障體系最重要的補充。不過，企業補充醫療保險也有其必然的局限性。首先，這種補充屬于團體保障性質，形式不可能做到個性化；更重要的是，企業補充醫療保險的保障與員工是否在職密切相關，只要員工與企業解除勞動關系，便不再享受這部分保障，這也導致這部分保障不夠穩定。

所以，個人借助商業醫療保險，去完善社會基本醫療保險的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。

健康醫療險可助力

商業保險中，能對社會基本醫療保險的保障缺口進行補充的產品，主要有重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等健康醫療類產品。

以重大疾病發生為給付保險金條件的疾病保險，一般稱為重大疾病保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種大病，無論是否已經發生醫療費用，也不管一共發生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度的補償。這種保險不需要被保險人提供相應的費用發票。

在被保險人在接受醫療服務發生費用后，由保險公司按照約定的比例和限額進行費用補償的，最常見的是(住院)醫療費用報銷型保險，又稱醫療費用補償保險。

這類費用型保險是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療中的所有費用單據上的總額來進行賠付，如果有一部分已經通過社會基本醫療保險體系或者工作單位報銷，那么保險公司就只能按照保險補償原則，補足所耗費用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補足費用差額。此外，由于費用型保險肯定要投保者提供費用發生的有效票據，在理賠時需要將發票上交給保險機構，因此如果你在多家保險公司投了多份同類保險，最后也不可能有額外的獲益。

當被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。也就是通常所說的住院津貼(補貼)型保險。

這類補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標準按約定進行。比如買的是100元一天的住院補貼保險，那時住院以后就是每天可以拿到100元，而不論你治病花多少錢，是否已經在社會基本醫療保險賬戶中報銷了多少費用，也不考慮誤工損失費嚴重與否等各種因素。

津貼型醫療險性價比高

北京大學社保專家傅凡先生認為，對于已經參加了社會醫保的人士而言，因此費用報銷型保險“用武之地”稍顯弱了點，比較容易與社會醫保的報銷待遇產生沖突，除非是選擇“專供已參加醫保者”的產品，避免重復。

而重大疾病險的投入成本可能會稍高。要看個人保費預算而去選擇。

住院津貼型保險則是這三類產品中最靈活的，費率也是比較低的。

至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險，傅凡建議從住院津貼型保險產品本身的幾個要素入手。

住院津貼保險包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數、免賠天數、保費是否返還等，接下來就從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。

保障范圍在很多保險產品中，保險責任都會因風險事故發生的原因有所不同。引發住院的原因主要包括意外導致和疾病導致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款住院津貼對風險的覆蓋就不夠全面。

保障期　很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續保。而往往在萊一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續保服務，這也讓被保險人的持續長期保障難以實現。在這方面，如果預算充足，建議可選擇保障期限較長或者可以保證續保的產品，畢竟我們的醫療風險缺口是需要保障到老的。

給付天數和免賠天數　一般來說，住院津貼保險的給付天數都有上限，而免賠天數則有多有少。對于被保險人來說，當然是給付天數越多越好，免賠天數越少越好。這一點也應該貨比三家。

保險費是否返還　現在市場上住院津貼型產品有消費型和返還型。消費型產品的優勢是費用低廉，純保障；返還型產品則是結合了傳統的住院津貼功能外，附加一些資金返還的功能。到底選哪種，則要看個人偏好、預算等。

美國綠卡輕松拿

隨著高考來臨以及加拿大投資移民漲價呼聲的不斷升溫，人們逐漸將移民的目光轉向了美國。

篇（6）

讀者 丹陽

丹陽同志：

首先我們認同你的觀點，也能真切體會你的憂慮。根據有關城市老年人生活狀況調查顯示，你的問題具有普遍性和代表性，已經得到有關專家學者和政府部門的廣泛關注。因此，你不必過于憂慮。

依照有關法律法規和一些人士的成功經驗，我們提供給您3種解決方案：一，如果原單位還存在的話，原則上原單位有責任和義務解決你的身后事。因此，你可以與原單位的現任領導反映你的問題，有關組織應該會給予妥善處理，二，向你的朋友、鄰居或老同事求助，與他們坦誠溝通，可以在其子女中優先選擇一位，與之簽訂代養(遺屬)協議。協議內容可以參照民政部門制定的家庭贍養協議書和保險公司遺屬保險格式。必要的話，還可以到公證部門公證。三，可以和你所在的社區或街道居委會的民政部門、老齡辦老年協會組織商議，由他們與就近的養老院或福利院聯絡，申請養老托付。這樣，你可以在生活能夠自理的時候，居家養老，所需生活照料和醫療服務由他們上門提供。在生活不能自理的時候，入住養老院或福利院。目前在一些大中城市中，類似你這樣的問題通常由街道社區民政部門和老齡辦老年協會具體負責，這是他們的工作職責之一。

政策顧問組

(供稿人／衛華)

天津市出臺一系列養老服務新舉措

1.退休無醫保補繳可續保

日前，天津市政府出臺《印發關于社會保險登記和社會保險征繳規定的通知》和《天津市城鎮個人參加基本醫療保險辦法》，對2003年7月1日以后社會辦理退休人員未參加醫療保險的問題進行了妥善解決。

2006年11月1日前辦理社會退休，之前未參加醫療保險的人員，按照本人辦理退休時上年度天津市職工月平均工資的6．3％一次性補繳醫療保險費，其實際應補繳的年限為2001年11月至本人退休時間；補繳醫療保險費后，本人視同繳費年限和實際繳費年限男滿25年、女滿20年的，6個月后可以享受大病醫療保險待遇。2006年11月1日后辦理社會退休，之前未參加醫療保險的人員，按照本人退休時上年度天津市職工月平均工資的6．3％，一次性補繳5年的醫療保險費，補繳醫療保險費后，本人視同繳費年限和實際繳費年限男滿25年、女滿20年的，6個月后可以享受大病醫療保險待遇。不足上述繳費年限的，按照本人退休時醫療保險繳費基數一次性補齊，6個月后可以享受大病醫療保險待遇。

2．農村計劃生育家庭可得補助；

為獎勵扶助農村計劃生育家庭，天津市開始實施對農村部分計劃生育家庭獎勵扶助制度。凡符合規定的農村計劃生育家庭，夫妻年滿60周歲以后，發給每人每年600元獎勵扶助金。這項獎勵扶助金不計入獎勵扶助對象的家庭收入中，不影響其享受農村居民最低生活保障和“五保戶”待遇。

篇（7）

一至六級殘疾軍人按規定參加職工基本醫療保險。

問： 職工醫保個人賬戶可以支付哪些醫療費？

答：個人賬戶可以支付門（急）診醫療費、定點零售藥店購藥、統籌基金起付標準、醫療保險應由個人自付的費用、疫苗費用、體溫計、血糖試紙、血壓計、輪椅、健康體檢、直系親屬參加居民醫保的費用、掛號費、近視眼矯形術、潔牙、眼鏡、義齒、義眼、義肢、復制片費、圖文報告費、煎藥費、參加大額醫療費用統籌和大病醫療救助保險等應由個人繳費的部分。

問： 申請辦理門診特殊慢性病有哪些手續？

答：參保人員患有冠心病、高血壓病（高危組）、糖尿病、甲亢、慢性肝炎治療鞏固期、慢性阻塞性肺疾病、銀屑病、精神病（限分裂癥、偏執性精神障礙）、類風濕性關節炎、腦血管疾病后遺癥期、系統性紅斑狼瘡、帕金森氏綜合征、慢性充血性心衰、肝硬化、結核病活動期、再生障礙性貧血、重型和中間型地中海貧血、血友病、慢性腎功能不全、各種惡性腫瘤、器官移植后抗排斥免疫調節劑治療的，可以申請辦理門診特殊慢性病。

參保人員持代辦醫院疾病診斷證明書、患者近期有關病史的小結性材料（包括習慣用藥及用量）；有關臨床化驗單和/或輔助檢查單（可提供復印件，但必須有醫院蓋章）等材料向就診的二級以上定點醫療機構醫保辦（科）申報，定點醫療機構醫保辦（科）初審、匯總后，將資料統一交到社會保險經辦機構，由社會保險經辦機構每季度組織醫療專家評審1次，從認定為門診特殊慢性病之日起享受門診特殊慢性病待遇。

問： 職工醫保住院治療報銷比例是多少？

答：統籌地區內住院治療實行分類報銷。

（1）甲類醫藥費：在職人員、退休人員分別報銷85%、90%；

（2）乙類醫藥費：在職人員、退休人員分別報銷75%、80%；

（3）丙類醫藥費（500-5000元）：在職人員、退休人員分別報銷65%、70%；

（4）丙類醫藥費（5000元以上）：在職人員、退休人員分別報銷50%、55%。

問： 異地安置退休人員等如何辦理異地就醫手續？

答：異地安置退休人員（指離開參保統籌地區長期跨省或在北部灣經濟區外異地居住，并根據戶籍管理規定已取得居住地戶籍的參保退休人員）、長期在北部灣經濟區外異地工作或異居住（3個月以上）人員需在工作或居住地就診的，應按以下規定辦理異地就醫手續：

（1）參保人員可選擇3家長期工作或居住地的城鎮基本醫療保險定點醫療機構作為就醫的醫療機構，并按規定向參保地社會保險經辦機構審核備案；未經社會保險經辦機構審核備案的，按轉診轉院規定降低統籌基金支付比例。

（2）參保人員辦理異地就醫備案手續后，基本醫療保險統籌基金不再支付在參保地定點醫療機構就醫發生的醫療費用。

（3）參保人員返回參保地，應及時向社會保險機構變更或取消備案。

問： 哪些人員應該參加城鎮居民基本醫療保險？

答：下列人員應當按規定參加城鎮居民基本醫療保險。

（1）城鎮未成年居民，包括學齡前兒童、未滿18周歲非在校人員。

（2）成年居民，不屬于職工基本醫療保險制度覆蓋范圍的非從業城鎮居民。

（3）在校學生，在廣西所有高等院校、中等職業技術學校、技工學校、中小學校等全日制就讀的學生以及托幼機構的在冊兒童。

問： 城鎮居民門診醫療享受什么待遇？

答：（1）參保人員在定點社區衛生服務機構或基層醫療機構門診發生的醫療費用，由門診統籌基金支付55%，個人支付45%。

（2）門診統籌基金年度最高支付限額為200元/人，超過年度最高支付限額以上部分的醫療費用由個人支付。最高支付限額適時調整。

問： 城鎮居民住院治療報銷比例是多少？

答：統籌地區內住院治療實行分級報銷。

（1）一級以下定點醫療機構報銷85%；

（2）一級定點醫療機構報銷80%；

（3）二級定點醫療機構報銷70%；

（4）三級定點醫療機構報銷50%；

（5）經社會保險經辦機構批準使用的體內置入材料費用5000元以下的，統籌基金支付40%。體內置入材料費用（含單項醫療服務項目）5000元以上的，統籌基金支付30%。

問： 住院治療個人起付標準是多少？

答：年內第一次住院的，三、二、一級及以下定點醫療機構個人統籌基金起付標準分別為600元、400元、200元；第二次及以上住院的，個人每次統籌基金起付標準分別為300元、200元、100元，從符合統籌基金支付總額中扣除。

問： 哪些單位應參加生育保險？

答：國家機關、企業、事業單位、有雇工的個體經濟組織以及其他社會組織及其職工或者雇工，應當按照屬地管理原則參加生育保險。用人單位按規定繳納生育保險費，職工個人不繳費。

問： 生育保險待遇有哪些？

篇（8）

【Abstract】 Community health services in the community is an important part of the construction of community health service but at present, the work is still at the beginning, the community health service system construction in the system, policy is still faced with many difficulties and problems.In this paper, how to realize the "ailment to community, a serious illness to the hospital" goal as the subject of community health services to analytical.

【Keywords】 Community health service Construction and management

引 言

如何加強社區衛生服務建設與管理,真正實現“小病到社區,大病去醫院”的目標,是當前醫療部門面臨的重要課題。目前社區衛生服務工作還處在起步階段,社區衛生服務體系建設在體制上、政策上還面臨許多困難和問題。

1.社區衛生服務建設存在的主要問題

1.1 資金不足 主要表現在兩個方面:一是政府投入有限,支出額度根據各地經濟發展水平、人口、社區疾病預防控制的重點來確定。二是社區衛生服務中心大都是從街道衛生所改建而來,資金緊張、底子薄。改建社區衛生中心需要一定的用房、相應人員、設備,需要有營運資金,而街道衛生所以往的效益都很差,積累很少,難以應付這種新型改制局面。

1.2 轉診困難 社區衛生服務中心與醫院之間的“雙向轉診”難落實,即社區衛生機構應及時將危重患者轉到上級醫院,上級醫院將康復的和慢性病的患者及時轉入社區衛生機構。而從實際情況看,從下級醫院往上級醫院轉很順利,而從上級醫院往下級醫院轉時卻很難落實。原因有來自患者自身的,也有省略整理來自醫院方面的。

1.3 體制不合理 醫保的體制不合理,衛生資源得不到合理利用。醫保保住院不保門診,保治不保防,難使預防工作前移,“預防為主”變成“治療為主”。

1.4 人力資源缺乏 醫師隊伍建設艱難,目前全國全科醫生數占醫生總數僅為3.5%,一方面要求社區醫生必須是全科醫生,全科醫生與普通的臨床醫生有很大不同,他們必須具備處理各種基本情況的能力,這就涉及人員的培訓,衛生部規定,全科醫生規范培訓需脫產4年,轉型培訓需脫產5個月或半脫產2年。一方面社區醫院由于自身的局限性,例如社區醫療衛生服務經費少,收入低、評職稱難等原因,醫學畢業生都不愿意進入社區醫院,導致人手緊缺。

1.5 硬件配備不足 社區衛生服務站設備落后或者是配發設備但卻苦于受人員素質或維護經費所限而束之高閣,難以滿足群眾的診療需求,結果是群眾對社區衛生服務不信任。上述問題最終指向了民眾最關心也是最關鍵的社區醫療質量問題之上,社區醫院醫療技術水平不高讓很多市民“望而卻步”,致使大多數民眾恐怕寧愿多花錢也不愿去社區醫院。

2.社區衛生服務建設發展的策略

要真正實現“小病放心在社區、大病順利進醫院、康復愿意回社區”和“預防、保健落實在基層”,目前來看,就必須依托大醫院。由大醫院整合或承辦社區醫療服務機構,利用大醫院的信息技術優勢、設備優勢和人員優勢。創新“以人為本”,“服務優先”和以醫院、社區信息流程為導向的醫療服務模式,為老百姓提供方便、有效、安全、經濟的醫療服務。

2.1 現代網絡技術應用于社區信息化建設利用綜合醫院已建立的醫院信息系統進行資源整合,通過網絡系統連接技術,建立覆蓋大醫院和社區醫療的信息綜合服務平臺,在社區醫療中心實現遠程醫療、電子病歷、轉診等數字醫療功能,達到大醫院與社區醫療中心之間醫學資源共享,雙向交流。同時帶動健康檔案建立、慢性病的管理、傳染病的預報等。例如:社區醫療中心不具備某些化驗項目、B超、放射、CT等這些檢查的設備、醫生和技術,也不需要再在社區醫療服務中心投資購置這些設備。這就需要建立網絡聯接檢查遠程申請,建立醫療檢查遠程預約、檢查結果報告、圖像瀏覽等功能,做到醫院與社區之間患者檢查結果數據共享:另一方面實現在社區醫療中心做相關檢查,通過網絡傳輸到由醫院專科醫生出報告,社區醫生工作站瀏覽報告。

2.2 合理規劃 拓寬社區醫療服務思路,開展多元化、多層次特色社區醫療服務以實現“小病在社區,大病進醫院,康復回社區”的合理格局為目標,利用資源優勢,將現代醫療技術和優秀醫務人員投入到社區醫療服務中,使群眾在家門口即可享受到大醫院的優質服務。

2.2.1 社區醫療開展“家庭病床” 依托大型綜合醫院資源,社區醫療除了有貼近社區居民,方便常見病就診的優勢之外,對于居民的慢性病,社區醫療也不乏優勢。現實中,心腦血管等慢性病正在成為影響人們生命和健康的頭號殺手,而綜合醫院卻不可能對居民提供慢性病的長期跟蹤觀察與治療,這也是很多猝死病例發生的關鍵原因所在。而社區醫療由于貼近居民,完全可以實現對心血管等慢性疾病的長期跟蹤治療。并及時對患者發出預警。某種程度上,完全可以實現對于殺手型慢性病的最有效治療,一方面降低醫療費用成本,另一方面提高居民健康行為形成率。

2.2.2 準確定位,明確重點服務對象 如今人口流動頻繁,家庭日趨小型化,空省略整理巢家庭、留守家庭、單親家庭越來越多,老年人也越來越孤獨。對他們而言,自己到醫院排隊看病取藥,簡直就是一場大戰役。大多數老年人也就是一些常規性、季節性的老年病、慢性病,只需及時診療、拿藥、打針、輸液調理等,多數情況下是用不著大費周折上醫院的。另一側重點為兒童。兒童期健康是成人期健康的基礎,社區醫療服務側重于預防保健,包括健康教育、計劃免疫、兒童生長發育體檢、心理衛生及常規性疾病防治。

2.2.3 借助強大的醫療資源優勢 一是醫院可以通過返聘優秀老專家到社區醫療中心坐診、巡診,對疑難疾病會診,提高社區衛生服務機構醫療服務質量,讓社區居民在家門口就能享受到專家的醫療服務,既節省了看病費用,又縮短了看病時間。二是提供培訓提高社區醫生業務素質和管理水平,幫助社區衛生服務中心建立和完善管理規章制度及技術操作規范,免費接受社區衛生服務中心醫生和管理人員進修,安排社區醫生參加繼續醫學教育活動,幫助提高社區衛生服務水平。

2.3 開展特色醫療服務,打造社區衛生新亮點

2.3.1 建立健康檔案 首先確定為社區中的重點人群比如60歲以上老人和新生兒建立健康檔案,然后逐步為社區內每個人都建立健康檔案。通過建立個人健康檔案,可以對居民進行個性化健康管理,并對每個人進行個性化健康教育和指導。對于老人側重于健康評估和醫療診斷,記錄以往病史,包括藥物過敏史等,例如對于突發疾病,醫院可以調取健康檔案中的個人資料,確定治療方案,正確及時實施救治。對于兒童,從胎兒期就對孕婦進行調查,從嬰兒期開始建立檔案,定期隨訪,個人的健康記錄是終身追蹤的,便于對兒童早期不易發現的疾病例如齲齒、斜視、發育不良、小兒貧血及早的發現、干預、治療。

2.3.2 特色中醫藥服務 當前養生保健深入人心,由于中醫在養生保健、防治常見病、慢性病、疑難雜癥等方面具有明顯優勢,深受社區居民歡迎,重點推廣流行病中藥預防、針灸、推拿、拔罐、刮痧、敷貼、保健按摩等中醫藥適宜技術,為居民提供簡、便、驗、廉的中醫藥服務。

結 語

篇（9）

醫保制度呈“碎片化”

記者采訪了解到，目前醫保制度“碎片化”主要表現在幾個方面：

首先是不同人群的“碎片化”。河北省醫療保險中心主任田玉水介紹說，1999年國家率先啟動了城鎮職工醫保，2003年原衛生部啟動了新農合，背景是老的合作醫療制度因為集體經濟的衰退而解體，2006年全面推開。考慮到城鎮非從業人群看病問題，國家又從2007年到2009年推行城鎮居民醫保。三個群體的制度分步啟動，并延續至今。

其次是三個制度間的“碎片化”。三類醫療保險各有制度框架，主要表現在籌資機制、報銷制度、保障水平等不同。職工醫保由用人單位和職工共同繳納基本醫療保險，城鎮居民醫保和新農合則是財政支出占大頭，個人繳納小部分。

“職工醫保省直部門個人籌資總額能達到3500元，而新農合僅為390元，城鎮居民醫保為450元左右，職工醫保比其他兩個高出七八倍。”田玉水說，職工醫保是連續繳費，繳夠一定年限后可以終身享受醫保待遇，而新農合和城鎮居民醫保則需要按年繳納基本醫療保險費，交一年費用保障一年，中斷繳費則不再享受相關待遇。

第三，地區間的“碎片化”。三類醫保制度起步時考慮當時的經濟社會情況和財政分灶吃飯的管理體制，以縣級統籌為主，導致各縣區制度存在差異。田玉水介紹說：“以職工醫保為例，2001年在縣級啟動時籌資比例才2%，但省直和市級達到6.5%―8%。”而在全國，各地因為經濟社會狀況不同也有差別。

重復參，巨額補貼造成浪費

醫保制度的“碎片化”使得重復參保問題不可避免。有統計數據顯示，新農合、城鎮居民基本醫療保險、城鎮職工基本醫療保險三大制度的全國重復參保率目前在10%左右。超過1億人重復參保，一方面增加了居民繳費負擔，另一方面每年財政無效補貼超過200億元。

河北省平山縣在2012年社會保障基金審計時發現，城鎮職工基本醫療保險和新農合、城鎮居民基本醫療保險和新農合重復參保的有8000多人，其中城鎮職工基本醫療保險與新農合重復參保人數達5000多人。

“當年審計發現重復參保造成財政重復補貼70多萬元。”平山縣社會保險局局長梁萬平介紹，目前平山縣參加城鎮居民醫保的共有17000人，14000多人是非農戶口，仍有2000多人重復參保。

重復參保主要原因是政出多門。河北省一些基層人社部門工作人員反映，新農合是衛生部門出臺政策，要求農業戶口以家庭為單位參保，有一人不參保，全家都不能參保。而按勞動合同法，企業職工必須參加職工醫保，由勞動保障部門與財政部門進行監管。居民醫保是人事部門出臺政策，要求城鎮居民參加居民醫保，由于城鎮居民和農業戶口有交叉，造成重復參保。

此外，新農合和城鎮居民醫保都有擴大覆蓋面任務，一名基層工作人員說：“上面給我們任務，我們再給鄉鎮下任務，鄉鎮沒這么多人，只能重復參保。”

參保人“同病不同命”

本是應對同樣醫療風險的制度，卻被分割成三套不同的報銷制度，由三個經辦機構管理，劃定不同的定點醫療機構，籌資水平、報銷目錄、報銷起付線、報銷額度因人、因所在地區不同而各異，不僅參保人面臨“同病不同命”的尷尬境地，而且給醫院工作人員造成額外負擔。

河北省某地級市衛生部門工作人員表示，這個市職工醫保總體實際報銷額度在74%左右，新農合和城鎮居民醫保在40%左右。不同人群患有同樣的疾病、在同一個醫院治療，但最后報銷的額度不同，這種現象并不少見。

而且，三種醫保定點醫療機構是分離的，成為定點需要各自的審批程序，入網費、服務費等也不同。平山縣一個城鎮居民定點醫院入網費1萬元，服務費1年6000元。“原來很多衛生院是定點，后來因為費用高都退出去了。但城鎮居民各鄉鎮都有，有的鄉鎮離縣城100多公里，造成這部分人群看病不方便。”梁萬平說。

河北鹿泉市人民醫院副院長張會敏說，醫院新農合單獨一個窗口，城鎮職工和居民醫保一個窗口，三個系統有各自的軟件，起付線都有所不同，報銷目錄各有各的小本本。“三套系統需要投入的設備、網絡、場地、人員，都是醫院提供。而且病人看病后出院即報，報銷的部分由醫院墊付，醫保部門再按季返還，光資金周轉就需占醫院多少資金和人力啊。”

“全民一張網”，醫保并軌進行時

記者從廣州市人力資源和社會保障局獲悉，2015年廣州將實現城鄉居民醫保制度全面并軌，現有城鎮居民醫保、新農合以及城鄉居民醫保的469萬參保人將統一參保標準和待遇。

根據新方案，整合現有的城鎮居民醫保和新農合制度，出臺城鄉居民醫保辦法和城鄉居民大病保險辦法，覆蓋城鄉全體居民。

在新的制度下，新農合并入城鄉居民醫保后，農民就醫選擇范圍更廣，醫療保障范圍更大，報銷比例和封頂線普遍有所提高，可與城鎮居民一樣享受門診慢性病及門診特定項目待遇。

從今年9月起，在無需另行繳費的情況下，廣州市居民醫保參保人可以享受大病醫保的二次報銷待遇，其超過醫保最高支付限額外的醫療費用，將由大病醫保基金報銷70%，連續參保滿5年的參保人，大病最高報銷額度可達18萬元。

廣州市醫保局副局長伍錦明表示，考慮到城鄉居民醫保屬首次啟動，參保人的信息錄入尤為重要。對于首次參加居民醫保或以往錄入信息不全的市民，需攜帶戶口本、身份證、銀行卡、申請表等諸多資料進行參保登記，以確定信息錄入無誤。

據初步統計，截至目前，已經有天津、青海、山東、重慶、廣東、寧夏、浙江等七個省市（自治區）或社保統籌地區完成了城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療制度的整合，并建立起城鄉統一的居民基本醫療保險制度。

并軌后，不屬于城鎮職工基本醫療保險參保范圍的城鄉居民，包括農村居民、城鎮非從業居民等，均可參加居民基本醫療保險，省份內實行統一的城鄉居民醫保政策，實現統一的管理部門、籌資標準和信息系統。新農合基金和城鎮居民醫保基金統一為城鄉居民醫保基金。從執行上看，絕大部分是由人力資源和社會保障部門負責管理和經辦，基金專戶儲存，專賬管理。

全民醫保須打破多重利益藩籬

從全國范圍來看，醫保制度并軌任務進展仍然緩慢，何時完成改革至今尚無明確時間表。

全民統一的醫保制度需要四保合一：也就是多數地區仍在實行的公職人員公費醫療并軌。受訪專家認為，最終建立起全民醫保制度需要打破多重利益藩籬，有賴于更高水平的統籌能力。

不少政協委員和人大代表都關注到一個怪現象：一邊是百姓看病難、報銷難，另一方面是醫保基金過度結余，也就是說百姓自身籌集的救命錢，有相當一部分不能夠正常使用，而是任其沉睡在銀行賬戶上。

在2014年廣東省兩會上，省人力資源和社會保障廳廳長林應武透露，截至2013年底，廣東省醫保基金累計結余1230億元，其中廣州市醫保基金結余約563億元。

個人賬戶金額少，綜合報銷比例低，結余資金比例高，被認為是現行醫保“三宗罪”。受訪專家認為，醫保并軌面臨的最大問題正是資金籌集問題。在醫保基金如此高結余的情況下，可以考慮如何更有效地統籌，通過提高基金收益和利用率來實現更大范圍的參保人受益面。

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不過必須提醒你的是：能否獲得理賠，還在于你能否證明相應事實和損失的發生。對于保險公司可能在出險后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，你在旅途中的相關憑證（例如航空公司證明、醫療證明等）如得到妥善收集，獲得賠付或通過訴訟手段得到理賠會更為便捷。

Q有了社會基礎醫療保險，還想買些商業健康險，但又覺得一年數千元的保費有點高，有可能使用醫保卡余額購買嗎？

A可以的，但目前只有很少的城市開通了這種業務，例如蘇州市城鎮職工醫療保險的參保人員，個人賬戶往年結余金額在3000元以上6000元以下的，可將1000元以內的個人賬戶資金用于購買商業健康保險；往年結余金額在6000元以上的，可按2000元限額購買商業健康保險。即便如此，醫保卡的余額也只能購買指定保險公司指定險種的保險，例如以前所說的蘇州醫保卡，就僅能購買太平洋壽險蘇州分公司的“吉祥安康”大病保障產品，客觀來說，自由度不算高。

不過，除蘇州以外，廣東省中山、湛江等地也在推行醫保卡余額購買商業健康保險的政策，相信會有越來越多的商業保險品種供你選擇。

Q相對美股低迷，近來日股表現不錯，國內可有直接投資的渠道？通過什么方式可以投資？投資風險幾何？

A今年全球股市漲多跌少，特別是以日本、美國股市為代表的成熟市場，收益遠超新興市場和A股市場。日本股市在過去半年中，上漲幅度高達50%，但宏觀來看，上漲行情具有不確定性，不宜作為長期投資的首選，如果能夠承受風險，不妨短期介入，投機一把。

從日元和日股的走勢來看，近一階段，日股行情還不會中止，但是越臨近年底，風險指數越高。但目前國內幾乎沒有投資日股的通道，因此你也只能選擇香港市場公開發售的日股基金進行投資。不過，考慮到日元貶值的因素，如果日股上漲的速率低于日元貶值，你很可能會陷入贏了股票、賠了鈔票的尷尬，因此，建議選擇以美元計價的日股基金，例如景順日本動力基金等。此外，香港市場的日股ETF僅有一只，可短期持有，抓緊時間盡享日股上漲的“福利”。

Q白天工作特忙，因此對金交所的周五夜市、銀行的理財夜市等項目很感興趣，如何交易？有什么技巧？

A對黃金這樣的全球化投資產品來說，夜間正是歐美的開市時間，對市場價格更具主導性。黃金夜市橫跨兩天，需要注意區分交易日與工作日，延期交易的資金結算為T+1個工作日，周五夜市算入下周一交易，因此周五日間持有的倉位將進入含周末在內3天的遞延費結算。貴金屬交易風險高，對專業知識也有較高要求，如果你希望進行穩健投資，銀行理財夜市是更好的選擇。

現在也有不少銀行開設網銀、手機銀行理財夜市交易頻道，開市時間在晚8點左右，會推出獨家發售，或收益率方面的優勢產品。你可以關注光大銀行理財夜市的“逢8專屬高收益產品”，每逢8號、18號、28號推出的較高收益理財產品。浦發銀行理財夜市的“Q點理財”每周一晚8點至次日早8點發行，支持手機銀行、網銀認購，每周推出期限分別為1個月、3個月的兩款產品，收益率比柜面發售產品略高，投資起點金額為5萬元人民幣。

Q我是個金銀幣收藏投資者，近幾年也累積了不少藏品，目前國際市場黃金白銀價格大跌，我該如何應對？

A決定金銀幣價格的因素有很多，其中包括金銀幣的題材、設計、制造工藝、發行量、發行模式、金銀價格、消耗沉淀、品相、溢價程度等。在眾多影響金銀幣價格的因素當中，黃金價格和白銀價格是金銀幣的價格基礎。不必太擔心，國際市場貴金屬價格暴跌，對投資金銀幣的影響，并沒有你想象的那么大。

應對之策，一是介入的時間有講究，一是選擇的品種有講究。國際市場上，貴金屬價格在經過連續暴跌后，往往會有階段性反彈行情，在適當的時候選擇2013版的1盎司熊貓金幣，參與短線反彈的操作，也可博取短線利潤。長期而言，那些在底部徘徊時間比較長、對黃金價格暴跌已經沒有什么反應的部分金銀紀念幣品種，不妨收藏持有。待今后金銀幣市場行情轉強，這些金銀幣品種往往就會領先上漲。金銀幣市場的疲軟，威脅最大的是紀念幣中的新品種，因此，密切跟蹤和關注黃金價格走勢是關鍵。

Q購房商業貸款有低息的，怎樣申請？有哪些問題？

A申請房貸時，貸款種類、申請方式和還款形式都要結合個人財務狀況。獲得低息貸款當然好，最大的問題是你也許用不了太久！

雙周貸每2周還款1次；氣球貸利用比較短的貸款周期來計算利息，也就是說貸款周期越短，利率就越低。以3年期貸款利率計算月利息，肯定低于5年期貸款產生的月利息。這類低息房貸產品是銀行吸引客戶的方式。3年過去需要再提交申請，銀行再次審批并且通過，才能發放下一個周期的貸款。如不能通過審核，將給你的財務帶來不小的麻煩。而在這期間，如果你的職業、收入、資產狀況等發生變化，都可能導致審批通不過。即使申請資格未變，小型股份制商業銀行政策的連貫性也難以保證，兩三年后執行的政策和審批標準都可能發生變化，也會導致申請通不過。因為政策變化和你自身條件變化導致申請被拒，銀行會要求你轉為普通房貸。因為屋況發生變化導致貸款申請被拒，后果會是銀行要求你一次性還清所有余款。

Q妹妹去香港讀書，準備趁學業之余做奢侈品代購，我在內地幫她收款轉發，以后經常要發生錢款往來，哪種匯款最快最方便？

A與國際速匯業務相比，設有海外分支網點的銀行所采用的內部平臺匯款業務更適合你的需要，比較之后，我們建議以下幾家銀行的匯款服務不妨關注一下。東亞銀行的內地香港間快速匯款，可通過柜臺或網銀快速匯款，每個工作日的9：00-15：00匯款，資金可以迅速到賬，支持港幣及美元，手續費為匯款金額的1‰，最低20港元，最高1000港元。中國銀行“中銀快匯”，實現三地雙向快匯，便于在香港、澳門與內地之間迅速靈活地調撥資金，覆蓋面廣，指定時間到柜辦理，當天到賬，支持人民幣、美元及港元，內地網點的手續費為匯款金額的1‰，最高不超過人民幣250元，最低為人民幣20元。工銀亞洲“匯款通”，專門為香港與內地的企業和個人而設，內地通達的城市為北京、上海和廣州，中午12點前辦理，款項下午匯達；若在下午匯款，款項將于第2個銀行工作日匯達。

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Q:年初我和朋友合伙買了一間商鋪，還簽了一份《共同購買房屋合同》，以她的名義貸款，以合伙人的關系共同擁有產權，共同還貸。現在貸款還沒有還清，但她想要賣掉商鋪，我怎么把她名下的商鋪買過來?

A:產權證上只寫方的名字，對沒有署名的你來說是頗為不利的，幸好你們一起簽了份《共同購買房屋合同》，這樣就能以合伙人的身份保障你的利益。根據《合伙企業法》規定，合伙人之間轉讓在合伙企業中的全部或者部分財產份額時，應當通知其他合伙人。在沒有其他協議約定的前提下，如果你的合伙人有意出讓商鋪產權，同等條件下，你比其他的買家更有優勢。由于商鋪還沒有還清貸款，因此銀行有可能不同意變更產權姓名，既然你們已經有《共同購買房屋合同》，可以根據協議去工商部門辦理手續，將你的名字加入商鋪產權證，登記為共同所有權人，并簽訂份共同出資購買商鋪的合同，列明彼此對商鏑擁有的權屬份額。貸款還清之后，進行完全的過戶手續，將整個商鋪劃入你的名下。

重大疾病險多多益善嗎?

Q:我想買點商業健康保險，看過幾家的保單，居然列出三四十項疾病呢!有些病聽都沒有聽說過，到底買多少種大病的保單最劃算?

A:重大疾病保險主要有兩種形式一種是“基本重大疾病保險”，承保癌癥、急性心肌梗塞等6～10種常見的重大疾病；一種是“綜合型重大疾病保險”，可承保30多種重大疾病。選擇時最重要考慮經濟實力與自身需求相匹配，如果你已經有社會醫療保障，就選擇重大疾病保險+住院補貼保險。沒有社會醫療保障，就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

在選擇時，你可以參照自身健康狀況，所居住或所出生地域的高發疾病進行投保，尤其要關注是否承保你的過往病癥、家族病等。一個人不可能在有生之年將各種大病都得一遍，因此保障范圍并非越全越好，某些疾病的患病率極低，投保根本沒有實際意義。一般包含了重大疾病保險定義的25種疾病，保障就基本全面了。

意外傷害可以走醫保報銷嗎?

吳曉冬，30歲，廣州，會計

Q:我不慎被一輛超速行駛的摩托車撞傷，住院花了1萬多元。經交管部門認定，對方負事故的主要責任，并按80％的責任承擔了我的治療費用。我向公司要求醫保報銷醫療費時，公司說不能報銷，是這樣嗎?

A:根據法律規定，你應當得到醫保“報銷”。因為你的醫保報銷是基于交納醫療保險費而享有的醫療保險收益。《保險法》規定：被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。因此，你在受到傷害后，要求事故主要責任人給予賠償的同時，完全可以向醫保部門要求醫療費報銷。

簡而言之，你和事故主要責任人、社保部門之間建立的是不同的法律關系，向事故主要責任方要求賠償醫療費屬于民法調整的范疇，向社保部門申請報銷醫療費則屬于社會法調整的范疇，二者并不沖突，公司無權駁回你的申請。值得注意的是，申請社保基金，應妥善保留所有醫療診斷費用的原始票據。

澳元儲蓄好還是買理財產品好?

張薇薇，45歲，南京，公務員

Q:女兒在澳大利亞讀書，平常自己打工賺學費和生活費，我生日時她專門匯過來2000澳元讓我自己買禮物，我想折合成人民幣存起來，但我老公說買澳元的理財產品能增值，到底怎么辦最合適啊?

A:當前匯率浮動較大，避險重于贏利，對美元等貶值貨幣來說，逢高結匯是一個理性選擇，兌換成人民幣之后再進行投資，投資渠道相對更多。但是澳元屬于高息貨幣，貶值風險并不高，澳元理財產品更是因此走熱，成為國內市場上為數不多的可以戰勝通脹的利器，因此不建議你采取結匯方式理財。如果短期內可能使用這筆錢，可以咨詢哪家銀行有大額短期(例如七天、一月期等)的澳元儲蓄計劃，雖然達不到一年期存款6.2％～7.4％的利率，也比結匯后的人民幣儲蓄增值力強得多。如果想做長期投資，可以參考你先生的意見，中行、交行、招行、光大在內的多家銀行推出的澳元理財產品預期收益率相當誘人，年化收益率可以達到7％，通過購買理財產品享受澳元保值升值的潛力。

變現黃金什么渠道最好?

鄧婷婷，28歲，北京，項目經理

Q:目前急需5萬元周轉，我看著金價波動，想把之前買的金條變現。網絡和市場肯定不行，聽說有銀行開設回購業務，典當行和金店可以考慮，請問哪個渠道最安全、最劃算?

A:金價目前頗為動蕩，并不是非常適合變現的一個時機，不過未雨綢繆，先了解變現渠道也是不錯的。首先說銀行回購，其優點在于收購價和市價基本持平，但除工行之外，其他銀行都只對本行銷售的金條進行回購，且需購買憑證等齊全資料，并收取一定手續費。在工行貴金屬銷售回購中心辦理非工行黃金產品的回購業務，還需要支付10元／克的手續費，這筆費用可能不小。而典當行雖然基本都接受實物黃金，但大多單純考慮黃金的重量和成色，不考慮投資價值，且出價比市價低出不少，你的損失會更大。

相對來說，部分金店的回購價格比較合理，能根據實時報價而定。除部分老字號金店會對是否自家產品有不同標價，大部分都不看品牌，只看含量，且不收任何回購手續費。如果你的金條購入較早，那么從中賺一筆是很容易的事情。

如何控制用卡風險?

李小蕾，24歲，西寧，行政助理

Q:剛聽一個閨密說信用卡被盜刷了兩萬多元，我平常淘寶、吃飯看電影都是刷卡的，雖說也有密碼什么的，但總是覺得不安全，年底是用卡高峰，有哪些控制用卡風險的好辦法呢?

A:首先就是要注意防盜，不要把身份證和銀行卡放在一起，避免一起丟失后難以掛失補辦。現在信用卡一般都能夠選擇憑密碼消費或憑簽名消費。兩者具有同等效力，要保護自己的簽名不要被別有用心的人看到。還有大家平時不太注意收藏的簽購單、取款回執單，上面都會有很多重要的交易信息，一定要妥善收起，帶回家之后處理掉。在商戶刷卡或ATH取現時，對任何要求轉賬和索要密碼的電話或短信，及ATH上貼有的“故障”“升級”等通知保持高度警惕。

網上支付時，應盡可能避免在公共場所電腦使用網上銀行和留下個人信息。完成網銀業務或中途離開，及時退出頁面并清除資料。盡量手動輸入正確網址，登錄合法網站。進入支付頁面后，留意交易是否正受到加密措施的保護，如果沒有就及時中斷交易。

怎樣辦理基金卡銷戶?

筱柳，25歲，北京，大學助散

Q:我2006年辦理了一張中國建行龍卡通(儲蓄卡)用于買基金，后來基金贖回，錢也提出了，但基金卡放在好友那邊。我手里只有建行卡，這張卡會產生年費嗎?怎么辦理銷戶?

A:這卡是否會產生年費，要根據本地建行的規定而定，一般說來，如果不是工資賬戶的話，是會收取年費的。而據你所說，銀行卡投資賬戶的基金都已經贖回，卡內沒有錢也沒有基金，可以辦理銷戶，但必須解除銀行卡與基金的關聯業務。去銷卡前，使用你的基金賬戶和證件號，在基金公司直銷的網站或者通過電話操作取消銀行代銷關聯。之后，按照正常銷卡手續在銀行柜臺辦理手續即可。

基金卡在你朋友手中也沒有關系，銀行只是一個基金機構。因此你無需特別注銷基金賬戶，如果以后你想要利用其他銀行卡購買基金進行投資，原來的基金賬戶也有效，這個賬戶與你的證件(辦理基金賬戶開戶時使用的身份證、護照等)相關聯，而并不是和銀行卡號關聯。在建行銷戶后，你仍然可以使用以前的基金賬戶、證件號通過其他銀行的網銀或者基金公司的直銷賬戶進行投資，而不必重新開戶。

外派海歸買房選哪種還貸方式?

羅李榮，29歲，成都，外企總監