大學(xué)生財(cái)商教育大全11篇

緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇大學(xué)生財(cái)商教育范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01

財(cái)商作為素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分，最早是由美國(guó)的作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)提出。財(cái)商的本意是“金融智商”，傳入我國(guó)后，被轉(zhuǎn)譯為“財(cái)商”；涉及的范圍也從“一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力”擴(kuò)大到“一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富（泛指所有資產(chǎn)，包括品牌、人脈、時(shí)間、技術(shù)、固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)……）的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（所謂的“價(jià)值觀”）；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。

財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)。可以這樣理解，智商反映的是人作為一般生物的生存能力；情商反映的是人作為社會(huì)生物的生存能力；而財(cái)商反應(yīng)的則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。財(cái)商是一個(gè)人判斷財(cái)富的敏銳性，以及對(duì)怎樣才能形成財(cái)富的了解。它被越來(lái)越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財(cái)商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，使得人們手中掌握的財(cái)富也越來(lái)越多，如何能通過(guò)合理的投資理財(cái)渠道使自己的財(cái)富保值增值，成為當(dāng)今人們普遍關(guān)注的一個(gè)課題，財(cái)商也因此顯得尤其，重要。而理財(cái)在我國(guó)的教育實(shí)踐中幾乎還是一片空白，特別是針對(duì)民辦本科高校大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體而言，如何培養(yǎng)其財(cái)商，引導(dǎo)其健康合理地消費(fèi)，顯得尤為重要。

一、高校開(kāi)展財(cái)商教育的必要性分析

（一）按照理財(cái)?shù)陌l(fā)展階段，可以把理財(cái)方式和內(nèi)容分為五個(gè)層次：第一層次是生活費(fèi)用的打理；第二層次是保險(xiǎn)、住房等；第三層次是婚假、養(yǎng)老等；第四層次是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)；第五層次也是最高層次，是風(fēng)險(xiǎn)投資。可見(jiàn)，針對(duì)民辦高校大學(xué)生所進(jìn)行的財(cái)商教育是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，通過(guò)財(cái)商教育，能夠幫助大學(xué)生更好地規(guī)劃職業(yè)生涯，培養(yǎng)良好的心態(tài)和全面發(fā)展的綜合素質(zhì)。

（二）大學(xué)生綜合素質(zhì)的提高亟需財(cái)商教育。

1.有利于提高大學(xué)生的綜合能力

大學(xué)生的財(cái)商教育涉及到職業(yè)生涯的規(guī)劃、生活消費(fèi)的安排、金融資產(chǎn)的投資、房地產(chǎn)投資等等，這就要求理財(cái)者具備一定的管理能力、溝通能力、決策能力等綜合能力。因此，財(cái)商教育實(shí)際上是提高大學(xué)生綜合素質(zhì)的一種教育活動(dòng)。

2.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力。

隨著我國(guó)高校的擴(kuò)招，每年的大學(xué)畢業(yè)生都呈上升趨勢(shì)，“畢業(yè)即失業(yè)”仿佛成為了一個(gè)定律。通過(guò)財(cái)商教育，使大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間就能夠更多地了解社會(huì)，培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化心理素質(zhì)訓(xùn)練，使其具備職業(yè)人的基本素質(zhì)。同時(shí)，通過(guò)一些社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使大學(xué)生能夠更好地設(shè)定職業(yè)目標(biāo)，為自身進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.能夠培養(yǎng)大學(xué)生的優(yōu)秀財(cái)富品質(zhì)

胡潤(rùn)財(cái)富團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)我國(guó)的企業(yè)家進(jìn)行深入的調(diào)查和分析，總結(jié)出了十大財(cái)富品質(zhì)，分別是執(zhí)著、領(lǐng)導(dǎo)才能、冒險(xiǎn)、把握機(jī)遇、創(chuàng)新、誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、直覺(jué)、勤奮和終身學(xué)習(xí)。通過(guò)財(cái)商教育，能夠培養(yǎng)大學(xué)生這些良好的財(cái)富品質(zhì)，使其更加適應(yīng)社會(huì)的需要，適應(yīng)行業(yè)的需要，適應(yīng)崗位的需要。

二、高校財(cái)商教育存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)高校的財(cái)商教育相對(duì)滯后

在我國(guó)傳統(tǒng)的應(yīng)試教育體制下，高校往往都不重視對(duì)學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)，大部分高校的財(cái)商教育都是一個(gè)盲點(diǎn)，即使有些高校退出了一些財(cái)商教育的課程，也缺乏專業(yè)的課程設(shè)置和專業(yè)教師，各類財(cái)商課程沒(méi)能充分展開(kāi)，導(dǎo)致當(dāng)代大學(xué)生的知識(shí)和技能比較單一，財(cái)商水平普遍偏低。

（二）大學(xué)生缺乏基本的理財(cái)技能

當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)，主要分為基本生活消費(fèi)（衣、食、住、行）、學(xué)習(xí)消費(fèi)（學(xué)費(fèi)、書(shū)雜費(fèi)、考證、電腦等）、休閑及娛樂(lè)消費(fèi)（休閑、旅游、娛樂(lè)）、人際交往消費(fèi)（人情、戀愛(ài)）等幾個(gè)方面。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高等教育大眾化階段，大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平發(fā)生了新的變化。首先，在基本生活消費(fèi)方面，開(kāi)始向營(yíng)養(yǎng)型、質(zhì)量型方向發(fā)展。其次，在學(xué)習(xí)消費(fèi)方面的比值大幅度上升。最后，人際交往消費(fèi)越來(lái)越成為大學(xué)生一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從朋友間的相互宴請(qǐng)到戀人間的甜蜜約會(huì)，消費(fèi)不斷升級(jí)。加上手機(jī)的普及，人情溝通中的信息消費(fèi)從買(mǎi)手機(jī)、換手機(jī)以及每個(gè)月的通話費(fèi)、短信費(fèi)等等，迫使越來(lái)越多的大學(xué)生需要面對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)理財(cái)問(wèn)題。特別是民辦高校的學(xué)生，家里條件又很優(yōu)越，如何理財(cái)培養(yǎng)財(cái)商素質(zhì)，對(duì)于在大學(xué)畢業(yè)后，能夠順利地、成功地步入社會(huì)是非常重要的。

三、如何培養(yǎng)民辦本科高校大學(xué)生的財(cái)商

（一）開(kāi)設(shè)理財(cái)課程，傳授相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)

高校應(yīng)針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生開(kāi)設(shè)不同的理財(cái)課程，由淺入深、由易到難，避免教育內(nèi)容同質(zhì)化。基礎(chǔ)理論學(xué)扎實(shí)了，還可以通過(guò)情景模擬等實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)手段，將理論與實(shí)踐有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，是學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀念。

（二）加強(qiáng)校園理財(cái)文化的建設(shè)，將財(cái)商教育滲透到豐富多彩的活動(dòng)中

目前，民辦本科高校都有很多學(xué)生社團(tuán)，可以充分發(fā)揮社團(tuán)的作用，組織與投資理財(cái)想過(guò)的專題講座、舉辦財(cái)商競(jìng)賽等活動(dòng)，使學(xué)生加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解，獲取投資理財(cái)?shù)男乃季S新觀念。

篇（2）

【論文摘要】本文通過(guò)分析目前商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)中存在的問(wèn)題，結(jié)合其寫(xiě)作教學(xué)的特點(diǎn)，提出了一種非常適合于商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)的方法——體裁教學(xué)法，并結(jié)合對(duì)商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)法的理解和自身的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，歸納了體裁教學(xué)法寫(xiě)作教學(xué)的四個(gè)階段。

寫(xiě)作是英語(yǔ)學(xué)習(xí)非常重要而又最復(fù)雜最困難的一個(gè)部分，在商務(wù)英語(yǔ)教學(xué)中，寫(xiě)作課是一門(mén)教師不愿意教、學(xué)生不愿意學(xué)的課程，而它又是一門(mén)非常重要的課程，它事關(guān)學(xué)生的基本寫(xiě)作技能，直接影響和決定著學(xué)生的就業(yè)能力。尤其是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，社會(huì)對(duì)國(guó)際商務(wù)英語(yǔ)人才的需求迅速增加。社會(huì)急需具備較高的外語(yǔ)水平、豐富的商務(wù)知識(shí)及較強(qiáng)跨文化交際

能力的復(fù)合型商務(wù)英語(yǔ)人才。因此我們急需完善商務(wù)英語(yǔ)教學(xué)，以適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化發(fā)展 的需求。

1商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作課的特點(diǎn)及現(xiàn)狀

商務(wù)英語(yǔ)，從語(yǔ)言載體的角度來(lái)講，是商務(wù)環(huán)境中應(yīng)用的英語(yǔ)，它屬于專門(mén)用途英語(yǔ)的一種。商務(wù)英語(yǔ)通常是某個(gè)特別工作或行業(yè)相關(guān)的特定內(nèi)容與一般有效溝通能力相關(guān)的一般內(nèi)容的混合。和普通英語(yǔ)的不同之處在于教學(xué)目的和教學(xué)內(nèi)容。商務(wù)英語(yǔ)學(xué)習(xí)雖然重視如結(jié)構(gòu)和功能等語(yǔ)言基本方面的訓(xùn)練，但其學(xué)習(xí)重點(diǎn)卻在商務(wù)環(huán)境。商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作是英語(yǔ)專業(yè)商務(wù)方向?qū)W生的一門(mén)核心課程。商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作的目的不僅要使讀者明白，更重要的是讓讀者對(duì)你的產(chǎn)品感興趣，愿意與你建立業(yè)務(wù)聯(lián)系。傳統(tǒng)的商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)模式單一、陳舊、缺乏創(chuàng)造性，教師只注重講解格式、專業(yè)詞匯、分析語(yǔ)法，學(xué)生在這種教學(xué)過(guò)程中雖然了解了一定的商務(wù)寫(xiě)作知識(shí)，積累了大量的專業(yè)詞匯和表達(dá)，但在實(shí)際的商務(wù)寫(xiě)作過(guò)程中，卻不能夠運(yùn)用所學(xué)到的知識(shí)去進(jìn)行有效的溝通。最終產(chǎn)生的教學(xué)效果是學(xué)生的實(shí)際商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作能力不僅沒(méi)有得到加強(qiáng)，而且會(huì)引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)為范文就是至高無(wú)上的，從而加以模仿，限制了自己的思維，影響其創(chuàng)造力的培養(yǎng)。為此，應(yīng)該改變商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)現(xiàn)狀，形成具有可操作性的新教法，而改變這種狀況最好的辦法是將體裁教學(xué)法運(yùn)用于商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作的教學(xué)中去。

2商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)中存在的問(wèn)題

2.1教師方面存在的問(wèn)題

2.1.1教學(xué)方法單一盡管教學(xué)改革已經(jīng)如火如荼地開(kāi)展起來(lái)，但不可否認(rèn)，仍有相當(dāng)一部分教師固守著傳統(tǒng)的教學(xué)理念，延續(xù)使用單一的、以教師為中心的教學(xué)方法，他們雖然不辭勞苦，但教學(xué)效果卻無(wú)法令人滿意。

2.1.2不夠重視寫(xiě)作課通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，很多教師認(rèn)為寫(xiě)作課沒(méi)有口語(yǔ)課重要，認(rèn)為學(xué)生都有基本的寫(xiě)作能力和技巧，因此不怎么重視寫(xiě)作課。而事實(shí)上，學(xué)生商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作能力不強(qiáng)已經(jīng)成為阻礙畢業(yè)生順利就業(yè)的一大難題。

2.1.3對(duì)批改學(xué)生作文有畏難情緒根據(jù)調(diào)查，相當(dāng)一部分教師不愿意教授寫(xiě)作課是因?yàn)閷?duì)學(xué)生作業(yè)的批改有畏難情緒。如果全批全改的話，教師要花相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力，而且還要進(jìn)行必要的點(diǎn)評(píng)和拓展，這讓有些教師談寫(xiě)作課而色變。

2.1.4教師對(duì)寫(xiě)作課的定位有偏差寫(xiě)作課是一門(mén)實(shí)踐性和操作性非常強(qiáng)的課程，一定要以學(xué)生為中心、以訓(xùn)練學(xué)生的寫(xiě)作實(shí)踐能力為主。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些教師對(duì)商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作課的定位存在著偏差，依然沿用教授其他理論課的教學(xué)方法，以講授為主，讓學(xué)生作筆記，這自然不會(huì)收到良好的教學(xué)效果。

2.1.5教師商務(wù)背景不足筆者在學(xué)習(xí)過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分教授商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作的是純粹學(xué)語(yǔ)言專業(yè)的，商務(wù)知識(shí)不足，缺乏足夠的英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)背景知識(shí)。

2.2學(xué)生方面存在的問(wèn)題

2.2.1厭學(xué)情緒學(xué)生對(duì)商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作課感覺(jué)無(wú)用、枯燥并因此產(chǎn)生嚴(yán)重的厭學(xué)情緒。更嚴(yán)重的是，學(xué)生不僅對(duì)商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作課提不起興趣，甚至還會(huì)感覺(jué)前途渺茫，沒(méi)有明確的職業(yè)規(guī)劃，不知道將來(lái)干什么。

2.2.2商務(wù)知識(shí)匱乏，專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)特別是語(yǔ)法知識(shí)不夠在商務(wù)寫(xiě)作課程方面，學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)不夠扎實(shí)，特別是語(yǔ)法方面問(wèn)題較多。很多同學(xué)寫(xiě)的商務(wù)信函和一般信函沒(méi)有兩樣，這是商務(wù)知識(shí)缺乏所致。 轉(zhuǎn)貼于 　3體裁教學(xué)法在商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作中的應(yīng)用

商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作區(qū)別于常規(guī)寫(xiě)作的最突出特點(diǎn)，就是其鮮明的體裁特征，而過(guò)程教學(xué)法的最大不足就在于忽略了不同體裁文章的差異。因此，要更好地進(jìn)行商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)，我們就必須重視文章的體裁，體裁教學(xué)法應(yīng)運(yùn)而生。雖然體裁教學(xué)法出現(xiàn)的時(shí)間較晚，但已經(jīng)在ELT、EST、EFL、EAP和ESP等領(lǐng)域的寫(xiě)作教學(xué)中得以廣泛應(yīng)用并獲得了承認(rèn)。

體裁教學(xué)法把寫(xiě)作視為一種在特定社會(huì)文化背景下的交際活動(dòng)，突出不同文體的寫(xiě)作目的與功能，注重在一定語(yǔ)境下語(yǔ)言形式和功能的統(tǒng)一。體裁理論認(rèn)為交際目的是體裁的決定性因素，不同的語(yǔ)篇體裁（如求職信、科研論文、法律文書(shū)等）被用來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的目的，其認(rèn)為寫(xiě)作的成功取決于語(yǔ)言知識(shí)與社會(huì)目的密切結(jié)合，而寫(xiě)作過(guò)程主要由教師提供范文，然后進(jìn)行分析和模仿。

本人根據(jù)對(duì)商務(wù)英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)法的理解并結(jié)合自身的學(xué)習(xí)體會(huì)，認(rèn)為體裁教學(xué)法寫(xiě)作教學(xué)應(yīng)包括以下四個(gè)階段：

3.1范文分析寫(xiě)作是作者應(yīng)對(duì)特定社會(huì)情景的手段/工具，但這個(gè)手段/工具不是任意的個(gè)人行為，而是由社會(huì)情景制約的，是高度約定俗成的。一個(gè)成熟的體裁有其自身特有的體裁結(jié)構(gòu)和語(yǔ)言特點(diǎn)，并為所有使用者共同承認(rèn)、遵守。因此，教師應(yīng)選擇特定體裁的典型范文，向?qū)W生講解與這種體裁相關(guān)的社會(huì)語(yǔ)境、交際目的，使學(xué)生充分了解這一體裁的情景語(yǔ)境（context of situation），包括話語(yǔ)范圍、話語(yǔ)基調(diào)和話語(yǔ)方式，并在此基礎(chǔ)上分析、總結(jié)這一體裁的體裁結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言特點(diǎn)，使學(xué)生對(duì)這一體裁的形式和內(nèi)容都有全面的了解，為下面的寫(xiě)作階段打下堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。這一階段類似于成果教學(xué)法中的“熟悉范文”和過(guò)程教學(xué)法中的“寫(xiě)前階段”，但又有所不同。同成果教學(xué)法相比，它不僅分析和描述語(yǔ)篇語(yǔ)言層面的特點(diǎn)，而且更進(jìn)一步，探究語(yǔ)篇的深層結(jié)構(gòu)——體裁結(jié)構(gòu)，及其結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、語(yǔ)言特點(diǎn)的心理學(xué)依據(jù)。同過(guò)程教學(xué)法相比，它不是寫(xiě)作各類文章時(shí)都采用同一套過(guò)程，而是針對(duì)具體體裁采取相應(yīng)的方法，同時(shí)它還給學(xué)生提供了一些具體的、可供模仿的范文，使其不至于像在過(guò)程教學(xué)法中那樣，常常感到無(wú)從下筆，一片茫然。

3.2模仿寫(xiě)作/集體仿寫(xiě)這里的模仿不是簡(jiǎn)單地模仿范文，而是有意識(shí)地運(yùn)用上一個(gè)步驟中所獲得的有關(guān)某一特定體裁的知識(shí)，包括體裁結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言特點(diǎn)等。通過(guò)模仿，學(xué)生將對(duì)這一體裁有一個(gè)更好的理解，同時(shí)還能把這些結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、語(yǔ)言特點(diǎn)“內(nèi)化”（internalize）到其知識(shí)結(jié)構(gòu)中，確保其在以后寫(xiě)作同一體裁文章時(shí)能做到得心應(yīng)手，發(fā)揮自如。

3.3獨(dú)立寫(xiě)作學(xué)生根據(jù)給定的題目/情景和有關(guān)這一體裁的知識(shí)進(jìn)行實(shí)際的創(chuàng)作，包括編寫(xiě)提綱、打草稿、成文等寫(xiě)作過(guò)程。

3.4編輯修訂這一步驟包括寫(xiě)作者自己修改、小組互改和教師批改。教師在教學(xué)過(guò)程中，可以根據(jù)具體情況靈活地運(yùn)用和實(shí)施上述教學(xué)步驟，以達(dá)到最好的教學(xué)效果。

篇（3）

中圖分類號(hào)：G424 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Spoken English Online Textbook Design for Freshman

HU Yanan， HU Fangli， WANG Lifang， XU Huihui， LIN Taotao

（College of Foreign Languages， Zhejiang University of Technology， Hangzhou， Zhejiang 310000）

Abstract The possibility of studying the actual demand and network building for teaching Spoken English freshman， we investigated the correlation of spoken English teaching website design， gives freshman English for online learning materials design principles and design. Studies have shown that online spoken English learning materials should meet the design principles in five areas： student learning to adjust their schedule； meet student life situations provide learning topics， combined with the student life experience； learning content in line with the degree of students， and correct demonstration； learning content for the purpose of communication in daily life； provide training in English listening， speaking opportunities for capacity. We also give the relevant teaching design， user interface design， learning process design and interactive design.

Key words online teaching； spoken English； online teaching system； English teaching system design

1 問(wèn)題與動(dòng)機(jī)

對(duì)于大一新生來(lái)說(shuō)，考慮到其入學(xué)前已經(jīng)較為廣泛地學(xué)習(xí)了英語(yǔ)，并且有了一定的基礎(chǔ)，若開(kāi)設(shè)耗時(shí)較長(zhǎng)的專門(mén)英語(yǔ)課程，既無(wú)迫切需要，也難以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。所以，如何改進(jìn)大一英語(yǔ)課程學(xué)習(xí)模式，一直受到教師和學(xué)生的關(guān)注。另一方面，隨著學(xué)習(xí)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的發(fā)展，也給很多學(xué)習(xí)活動(dòng)放到網(wǎng)上帶來(lái)機(jī)會(huì)。大一新生的英語(yǔ)口語(yǔ)課程，可否放到網(wǎng)上學(xué)習(xí)，盡管一直有不同看法，但又一點(diǎn)卻是大家共同認(rèn)可的：作為英語(yǔ)口語(yǔ)輔助教學(xué)平臺(tái)，網(wǎng)上口語(yǔ)課程，完全是可行的。

建立適應(yīng)大一新生的網(wǎng)上教材，一方面擴(kuò)展了學(xué)生練習(xí)英語(yǔ)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，另一方面也克服了因?yàn)榘嗉?jí)人數(shù)過(guò)多、學(xué)生缺乏教室內(nèi)個(gè)別練習(xí)機(jī)會(huì)的問(wèn)題。而且網(wǎng)上口語(yǔ)材料還可以具有以下益處：①②（1）提供學(xué)生與教學(xué)內(nèi)容間的互動(dòng)機(jī)會(huì)。（2）學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中可以獲得實(shí)時(shí)的回饋信息。（3）計(jì)算機(jī)可解釋或指出學(xué)生的錯(cuò)誤，并提供教學(xué)指引以減少錯(cuò)誤發(fā)生。（4）提供學(xué)生自我修正錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)。（5）學(xué)生可自行選擇學(xué)習(xí)內(nèi)容。（6）教師可避免花費(fèi)太多時(shí)間在例行的教學(xué)活動(dòng)上，而可繼續(xù)發(fā)展新的教學(xué)活動(dòng)。

2 國(guó)內(nèi)若干典型的網(wǎng)上英語(yǔ)會(huì)話教材

（1）滬江英語(yǔ)（）。創(chuàng)建于2001年8月，是致力于提供在線語(yǔ)言學(xué)習(xí)交流、相關(guān)資訊和服務(wù)的外語(yǔ)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)，目前已經(jīng)擁有英語(yǔ)、日語(yǔ)、法語(yǔ)等品牌分站。該網(wǎng)站提供了類似于經(jīng)典口語(yǔ)900句、實(shí)用英語(yǔ)100句等日常使用頻率較高的英語(yǔ)句子。由于練習(xí)簡(jiǎn)單，內(nèi)容有趣，得到廣泛使用。

（2）線話英語(yǔ)（http：///）。該網(wǎng)站主要通過(guò)電話和網(wǎng)絡(luò)讓學(xué)員與遠(yuǎn)在大洋彼岸的專業(yè)外教每天一對(duì)一輕松提高英語(yǔ)。通過(guò)與外教一對(duì)一對(duì)話交流的方式提升口語(yǔ)，不但發(fā)音表達(dá)立即得到外教的專業(yè)糾正，而且能訓(xùn)練學(xué)生的即時(shí)表達(dá)能力。并且能夠根據(jù)自身的發(fā)展需要，提供量身打造的英語(yǔ)口語(yǔ)練習(xí)計(jì)劃，目的明確，成效顯著。是國(guó)內(nèi)少有的積累了豐富的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)口語(yǔ)學(xué)習(xí)網(wǎng)站。

（3）能飛英語(yǔ)學(xué)習(xí)（）。該網(wǎng)站提供一些功能強(qiáng)大的英語(yǔ)學(xué)習(xí)軟件。可以復(fù)讀錄音，聽(tīng)寫(xiě)聽(tīng)譯，對(duì)某句話或者某段話進(jìn)行錄音配音，像卡拉OK一樣邊聽(tīng)邊說(shuō)邊錄。能飛英語(yǔ)視聽(tīng)學(xué)習(xí)機(jī)提供了非常智能的全文聽(tīng)寫(xiě)功能，設(shè)置好后，只需敲鍵盤(pán)專心聽(tīng)寫(xiě)，無(wú)需做任何其他工作，還能保存中間的聽(tīng)寫(xiě)結(jié)果，也可以聽(tīng)到結(jié)果后自己說(shuō)出來(lái)進(jìn)行錄音。該軟件還可以進(jìn)行角色扮演的口語(yǔ)練習(xí)、隨機(jī)自主測(cè)試。

通過(guò)對(duì)上述英語(yǔ)會(huì)話教材的研究學(xué)習(xí)，我們可以對(duì)英語(yǔ)會(huì)話教材的設(shè)計(jì)得出以下規(guī)律：會(huì)話教學(xué)內(nèi)容標(biāo)明具體的分類，便于學(xué)生選擇；教學(xué)內(nèi)容多以日常情景對(duì)話為主；提供會(huì)話錄音示范；學(xué)習(xí)進(jìn)度可控。

3 大一英語(yǔ)會(huì)話網(wǎng)絡(luò)教材的設(shè)計(jì)原則

（1）學(xué)生可調(diào)整自己的學(xué)習(xí)進(jìn)度。大一英語(yǔ)會(huì)話網(wǎng)絡(luò)教材應(yīng)給予學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，讓學(xué)生能自我掌控學(xué)習(xí)進(jìn)度，能針對(duì)不懂的學(xué)習(xí)單元反復(fù)練習(xí)。（2）提供合乎學(xué)生生活情境的學(xué)習(xí)主題，并與學(xué)生生活經(jīng)驗(yàn)結(jié)合。學(xué)習(xí)主題與情境與學(xué)生生活經(jīng)驗(yàn)交緊密相連接，有助于學(xué)生進(jìn)行語(yǔ)言學(xué)習(xí)。（3）學(xué)習(xí)內(nèi)容配合學(xué)生的程度，有正確示范。教材呈現(xiàn)上應(yīng)由母語(yǔ)為英語(yǔ)的教師示范英語(yǔ)溝通技巧，有相關(guān)錄音。（4）學(xué)習(xí)內(nèi)容以日常生活的溝通為目的。題材上以大一學(xué)生日常學(xué)習(xí)和生活情境為主要考慮重點(diǎn)，讓學(xué)生能將課堂上所學(xué)應(yīng)用于日常生活中。（5）提供訓(xùn)練英語(yǔ)聽(tīng)、說(shuō)的機(jī)會(huì)。大一英語(yǔ)會(huì)話網(wǎng)絡(luò)教材在開(kāi)發(fā)時(shí)，應(yīng)考慮到學(xué)生的需求，提供訓(xùn)練英語(yǔ)聽(tīng)、說(shuō)能力的機(jī)會(huì)，增進(jìn)學(xué)生在日常生活能以英語(yǔ)進(jìn)行溝通的能力。

4 英語(yǔ)會(huì)話網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

4.1 教學(xué)內(nèi)容和學(xué)習(xí)方式設(shè)計(jì)

主要根據(jù)原來(lái)大一口語(yǔ)教材并結(jié)合實(shí)際生活和學(xué)習(xí)使用情況來(lái)決定內(nèi)容組成。例如學(xué)習(xí)單元范例內(nèi)容主要是：學(xué)習(xí)日常對(duì)話所常用的用語(yǔ)、詞匯；訓(xùn)練學(xué)生運(yùn)用所學(xué)字匯、句型于對(duì)話練習(xí)中；學(xué)習(xí)日常對(duì)話中的正確發(fā)音及語(yǔ)調(diào)。具體為如何請(qǐng)求他人幫助、如何給出建議、如何道歉、初次見(jiàn)面如何化解尷尬等。就大一英語(yǔ)會(huì)話網(wǎng)絡(luò)教材學(xué)習(xí)方式而言，目前可以考慮的有：（1）角色扮演：學(xué)生能在教材進(jìn)行中，自行選擇扮演對(duì)話練習(xí)情境內(nèi)任一角色，以熟悉、練習(xí)該角色在對(duì)話中所使用的詞匯、句型。（2）對(duì)話示范：教材于學(xué)生進(jìn)行對(duì)話練習(xí)學(xué)習(xí)活動(dòng)前，先行給予該單元對(duì)話的正確示范，讓學(xué)生能在練習(xí)前，學(xué)習(xí)正確的對(duì)話內(nèi)容。（3）趣味學(xué)習(xí)：學(xué)生可通過(guò)學(xué)習(xí)歌曲加強(qiáng)英語(yǔ)語(yǔ)感，同時(shí)在學(xué)習(xí)的過(guò)程中感受到樂(lè)趣。（4）互動(dòng)學(xué)習(xí)：學(xué)生可于他人進(jìn)行真人互動(dòng)交流，從而鞏固所學(xué)。（5）學(xué)習(xí)成果儲(chǔ)存及檢索：學(xué)生可將對(duì)話練習(xí)結(jié)果以錄音方式錄制到計(jì)算機(jī)中，借由網(wǎng)絡(luò)傳輸至網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，并建立數(shù)據(jù)文件，以供學(xué)生及教師查詢。（6）在線評(píng)估：教材系統(tǒng)將以在線評(píng)估方式，提供學(xué)生自評(píng)、同學(xué)互評(píng)、教師評(píng)估等評(píng)估功能，便于學(xué)生與教師進(jìn)行學(xué)習(xí)成果的評(píng)估。

4.2 操作界面設(shè)計(jì)

（1）屏幕設(shè)計(jì)：在操作屏幕的設(shè)計(jì)上，可大略分為三大區(qū)域。教材情境區(qū)用來(lái)呈現(xiàn)教材情境背景與對(duì)話角色以及教學(xué)內(nèi)容。學(xué)習(xí)提示區(qū)用于單元或者課文剛開(kāi)始時(shí)，呈現(xiàn)該單元或課文的學(xué)習(xí)目標(biāo)、對(duì)話開(kāi)始后的對(duì)話提示信息，及操作指引。系統(tǒng)功能區(qū)用來(lái)供系統(tǒng)控制功能，如用戶登錄、文件傳輸、互動(dòng)學(xué)習(xí)等。

（2）Part A教材情景設(shè)計(jì)：最初難詞難句僅已簡(jiǎn)單陳列方式呈現(xiàn)（但會(huì)列出單詞發(fā)音）；點(diǎn)擊某一難詞或難句，其將會(huì)展開(kāi)，為學(xué)生展現(xiàn)更多該難詞或難句的相關(guān)內(nèi)容。

（3）Part B教材情景設(shè)計(jì)：該情景區(qū)原界面有兩個(gè)選項(xiàng)可供選擇――“Clip One”和“Clip Two”。（以Clip One 為例）點(diǎn)擊“Clip One”，此時(shí)出現(xiàn)3個(gè)選項(xiàng)――“Watch the clip”、“Read and correct”和“Role play”。若點(diǎn)擊“Watch the clip”，此時(shí)界面會(huì)出現(xiàn)一個(gè)播放器用于連貫播放該課文的視頻文件；若點(diǎn)擊“Read and correct”，此時(shí)界面會(huì)出現(xiàn)一個(gè)播放器用于播放該課文的視頻文件，而在播放器下方會(huì)有每句話的分解播放，即點(diǎn)擊某一句話，則立即會(huì)出現(xiàn)該句話的錄音，在學(xué)生模仿同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)指出學(xué)生語(yǔ)音語(yǔ)調(diào)錯(cuò)誤并進(jìn)行糾正；若點(diǎn)擊“Role play”，此時(shí)會(huì)出現(xiàn)“請(qǐng)選擇角色”選項(xiàng)，該選項(xiàng)可多選，即學(xué)生可同時(shí)模仿多個(gè)角色。在學(xué)生模仿完畢之后可按確認(rèn)鍵，此時(shí)系統(tǒng)會(huì)將文件傳輸給程序，讓程序?qū)@個(gè)部分進(jìn)行打分。

（4）Part C教材情景設(shè)計(jì)：此時(shí)情景區(qū)內(nèi)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)播放器用于播放歌曲帶中英文字幕的MV，學(xué)生可跟著MV學(xué)習(xí)歌曲，當(dāng)然歌曲進(jìn)度是可調(diào)的，所以學(xué)生能自行控制歌曲播放次數(shù)與速度，以配合學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)度。同時(shí)在播放器下方有歌曲的中英文歌詞可供學(xué)生學(xué)習(xí)理解。

（5）Part D教材情景設(shè)計(jì)：學(xué)生可選擇問(wèn)題的回答順序，即點(diǎn)擊“問(wèn)題”之后，系統(tǒng)就開(kāi)始對(duì)學(xué)生的回答進(jìn)行錄音，在學(xué)生按確認(rèn)鍵之后，系統(tǒng)會(huì)將文件傳輸給程序，讓程序?qū)@個(gè)部分進(jìn)行打分。在情景區(qū)的右上角會(huì)有一個(gè)倒計(jì)時(shí)器提醒學(xué)生答題時(shí)間，時(shí)間一到，系統(tǒng)將停止錄音。

4.3 互動(dòng)設(shè)計(jì)

（1）教學(xué)目標(biāo)提示：以文字形式呈現(xiàn)各個(gè)教學(xué)單元的學(xué)習(xí)目標(biāo)予學(xué)生，使學(xué)生能了解該教學(xué)單元的學(xué)習(xí)目標(biāo)為何。（2）對(duì)話示范：于學(xué)生進(jìn)行對(duì)話練習(xí)前，系統(tǒng)將先行播放對(duì)話內(nèi)容的示范影音，學(xué)生可從其中學(xué)習(xí)正確的對(duì)話。（3）對(duì)話提示：學(xué)生在進(jìn)行所扮演的角色的對(duì)話練習(xí)過(guò)程中，教材將提供適時(shí)的對(duì)話線索提示，供學(xué)生思考該角色相對(duì)應(yīng)的對(duì)話內(nèi)容。（4）操作指引：以提示文字指引學(xué)生了解系統(tǒng)的各項(xiàng)操作功能。

4.4 學(xué)生操作流程設(shè)計(jì)

在教材操作流程上，學(xué)生在課堂上依照教師的教學(xué)進(jìn)度，選擇學(xué)習(xí)單元進(jìn)行會(huì)話練習(xí)，并將學(xué)習(xí)成果的錄音數(shù)據(jù)經(jīng)由教室內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備傳輸至網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中進(jìn)行建文件，并給予自我評(píng)估成績(jī)。學(xué)習(xí)流程是：選擇學(xué)習(xí)單元選擇學(xué)習(xí)課文檢查學(xué)習(xí)目標(biāo)難詞難句學(xué)習(xí)觀看對(duì)話示范對(duì)話模仿糾正角色扮演錄音學(xué)習(xí)情況評(píng)估。當(dāng)然，上述過(guò)程可以循環(huán)。

4.5 開(kāi)發(fā)工具選擇

（1）系統(tǒng)平臺(tái)：Microsoft Windows 2000 Server 和Microsoft Internet Information Server 5.0。（2）多媒體制作工具： Media Studio Pro 6.0和 Macromedia DreamWeaver UltraDev4.0。（3）程序設(shè)計(jì)工具：Borland Delphi 6.0。（4）數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)：Microsoft Access 2000。

5 結(jié)論

（1）網(wǎng)絡(luò)形式的英語(yǔ)會(huì)話教材需求日益增多；（2）學(xué)生對(duì)生活化的英語(yǔ)會(huì)話教學(xué)內(nèi)容學(xué)習(xí)興趣較高；（3）會(huì)話教材以角色扮演及會(huì)話示范呈現(xiàn)的教學(xué)效果良好；（4）以動(dòng)態(tài)媒體影像形式呈現(xiàn)英語(yǔ)會(huì)話教學(xué)內(nèi)容，學(xué)生接受度高；（5）教材開(kāi)發(fā)前先行實(shí)施需求評(píng)估，可便于了解教師與學(xué)生的需求；（6）結(jié)合教師上課內(nèi)容、進(jìn)度來(lái)進(jìn)行教材設(shè)計(jì)，可增加教材內(nèi)容的正確性。

篇（4）

中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1財(cái)商及財(cái)商教育內(nèi)涵

1.1概念解讀

財(cái)商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財(cái)叢書(shū)《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認(rèn)為，財(cái)商是由四個(gè)方面的專業(yè)知識(shí)所構(gòu)成的。第一是會(huì)計(jì)，學(xué)會(huì)理財(cái)先得學(xué)會(huì)計(jì)算；第二是投資，如何運(yùn)用手頭現(xiàn)有的資金獲取更多的財(cái)富；第三是市場(chǎng)，學(xué)會(huì)把握商品在市場(chǎng)的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業(yè)在合法的范圍內(nèi)有效的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)、管理。

財(cái)商教育就是建立對(duì)待財(cái)富的正確態(tài)度，了解財(cái)富的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，科學(xué)合理的運(yùn)用財(cái)富實(shí)現(xiàn)人生的夢(mèng)想。財(cái)商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)。培養(yǎng)和提高學(xué)生的財(cái)商及將來(lái)走上社會(huì)后利用財(cái)商解決財(cái)務(wù)危機(jī)問(wèn)題并致富的能力。

1.2本科學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀

根據(jù)多項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，綜合性本科大學(xué)更多從大學(xué)生心理教育的角度來(lái)進(jìn)行素質(zhì)教育體系的構(gòu)建。部分本科專業(yè)只在大一入學(xué)時(shí)開(kāi)設(shè)理財(cái)入門(mén)課程，后續(xù)的課程沒(méi)有跟進(jìn)，財(cái)商課程沒(méi)有列入大學(xué)生素質(zhì)教育體系中。而財(cái)商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學(xué)科專業(yè)設(shè)置等原因，學(xué)生多是理工背景，學(xué)校幾乎沒(méi)有財(cái)商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財(cái)商活動(dòng)更是寥寥無(wú)幾，學(xué)校忽視了貌似與專業(yè)無(wú)關(guān)的財(cái)商教育！

1.3財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系的意義

財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地提升本科大學(xué)生的綜合能力。通過(guò)財(cái)商教育能夠更好地培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合能力；財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學(xué)生更好的進(jìn)行合理的職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力；財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財(cái)富品質(zhì)。通過(guò)營(yíng)造良好的財(cái)商教育環(huán)境和氛圍中，更好的培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財(cái)富品質(zhì)。

2財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系構(gòu)建

2.1財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育課程體系構(gòu)建

財(cái)商教育融入本科學(xué)生的通識(shí)教學(xué)體系，以通識(shí)公共選修課程的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，針對(duì)不同的教學(xué)內(nèi)容開(kāi)設(shè)相應(yīng)的公共選修課程。整個(gè)財(cái)商教育的課程體系建議包括以下內(nèi)容：

（1）財(cái)富認(rèn)識(shí)。包括財(cái)富的源頭；資源的概念和定義；現(xiàn)代社會(huì)的三大資源；現(xiàn)代生活中與財(cái)商密切相關(guān)的資源五要素等；

（2）財(cái)富創(chuàng)造。創(chuàng)業(yè)的基本條件、基本知識(shí)及基本準(zhǔn)備；商業(yè)模式的概念及常見(jiàn)的商業(yè)模式類型；企業(yè)融資的方式；創(chuàng)辦公司的流程；創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的能力并有意識(shí)地培養(yǎng)這種能力。

（3）財(cái)富管理。投資習(xí)慣與理性投資的重要性；基本理財(cái)知識(shí)、理財(cái)技巧；理財(cái)工具的認(rèn)知、職場(chǎng)新人的理財(cái)規(guī)劃和投資建議；理性消費(fèi)的意義和掌握理性消費(fèi)的方法；信用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用；證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制等。

（4）財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由的概念和定義；個(gè)人財(cái)務(wù)自由與社會(huì)責(zé)任、愿景和文化；財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的有效途徑；作為財(cái)務(wù)自由人所具備的社會(huì)責(zé)任。

2.2財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育實(shí)踐體系構(gòu)建

財(cái)商教育的實(shí)踐體系的構(gòu)建應(yīng)基于學(xué)校的實(shí)際情況來(lái)建設(shè)。充分利用校園條件，結(jié)合選修課教學(xué)情況可以建立“學(xué)生財(cái)商實(shí)踐基地”，培養(yǎng)本科學(xué)生實(shí)踐、動(dòng)手、操作的習(xí)慣和能力。實(shí)踐基地的要素包括：

（1）信息化交互式教學(xué)體驗(yàn)。將財(cái)商培訓(xùn)、知識(shí)展示、模擬互動(dòng)、現(xiàn)金流游戲、實(shí)際交易五大功能板塊合為一體，讓學(xué)生在財(cái)商知識(shí)展示全面、配備設(shè)施規(guī)范合理的環(huán)境中學(xué)習(xí)、提高財(cái)商技能。

（2）小小交易市場(chǎng)。六角游戲桌的設(shè)計(jì)，方便學(xué)生之間的交流溝通，設(shè)置銀行家1名，會(huì)計(jì)師1名，投資長(zhǎng)1名，財(cái)務(wù)長(zhǎng)1名，總務(wù)長(zhǎng)1名，小組長(zhǎng)1名。組成6人小組，進(jìn)行真實(shí)互動(dòng)交易。

（3）模擬銀行、證券、保險(xiǎn)、企業(yè)營(yíng)運(yùn)等；通過(guò)模擬銀行、證券、保險(xiǎn)、企業(yè)營(yíng)運(yùn)的流程和環(huán)節(jié)，提升學(xué)生對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知，提高學(xué)生的財(cái)商技能。

（4）模擬現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金流游戲：利用多媒體定期舉行現(xiàn)金流游戲?qū)⑺鶎W(xué)到的財(cái)商知識(shí)，通過(guò)現(xiàn)金流游戲融合其中，從而讓學(xué)生掌握更多新的知識(shí)，提高學(xué)生財(cái)商技能。

為了更好地讓學(xué)生參與實(shí)踐，學(xué)校可以建設(shè)功能完善的校園一卡通系統(tǒng)，把學(xué)校教學(xué)管理、財(cái)務(wù)管理、學(xué)生生活管理與銀行金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，讓學(xué)生了解并體驗(yàn)各種有用的金融工具，養(yǎng)成記賬、理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣；也可以開(kāi)設(shè)校園“財(cái)商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財(cái)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財(cái)務(wù)自由等財(cái)商類講座；同時(shí)將數(shù)字校園融入財(cái)商教育內(nèi)容，支持學(xué)生組成“財(cái)商素質(zhì)教育”社團(tuán)并開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)（例如：財(cái)商教育進(jìn)校園活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園活動(dòng)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)實(shí)踐活動(dòng)、建立財(cái)商俱樂(lè)部活動(dòng)等等）。

3結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步，財(cái)商已經(jīng)和智商、情商、德商同成為一個(gè)現(xiàn)代人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生存發(fā)展的必要能力。作為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)主力軍的當(dāng)代本科學(xué)生，本科學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)教育的培養(yǎng)的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。財(cái)商不僅是素質(zhì)教育的重要組成部分，也是大學(xué)生在社會(huì)生存的基本能力，社會(huì)應(yīng)重視財(cái)商教育，本科院校的學(xué)生培養(yǎng)應(yīng)將財(cái)商教育納入學(xué)生的素質(zhì)教育體系中，同時(shí)構(gòu)建基于財(cái)商教育的科學(xué)、合理的大學(xué)生素質(zhì)教育體系，提高本科學(xué)生的財(cái)商水平，以更好地滿足社會(huì)對(duì)本科學(xué)生的需求。

參考文獻(xiàn)

篇（5）

中圖分類號(hào)：G712 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2014.05.040

1 高職學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段，高職院校學(xué)生技能并不差，但體現(xiàn)在綜合素質(zhì)上的財(cái)商欠缺，情商不高，心理素質(zhì)不是很好，眼高手低，職業(yè)目標(biāo)不太切合實(shí)際，“一切向錢(qián)看”，頻繁換崗，就業(yè)不順利，自主創(chuàng)業(yè)不成功。高職教育是技能和就業(yè)教育，智商IQ決定錄用，情商EQ決定提升，財(cái)商FQ決定財(cái)富，所以情商不高，技能得不到很好發(fā)揮，財(cái)商欠缺，職業(yè)生涯不順利。

為了較準(zhǔn)確地反映高職學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀，我們?cè)诟呗氃盒＿M(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)問(wèn)卷650份，回收有效卷545份。結(jié)果顯示，超過(guò)90%的學(xué)生從不做消費(fèi)預(yù)算或計(jì)劃，近65%的學(xué)生在大學(xué)前沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)；可見(jiàn)，大多數(shù)高職學(xué)生消費(fèi)不夠理性，理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)知識(shí)較為貧乏。但多數(shù)人對(duì)理財(cái)教育的欲望十分強(qiáng)烈，近90%的高職生對(duì)于財(cái)商培養(yǎng)表現(xiàn)興趣濃厚，認(rèn)為財(cái)商與智商、情商同等重要，迫切希望通過(guò)相關(guān)學(xué)習(xí)提高理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能，提升自己的綜合素質(zhì)。

2 高職學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的必要性

2.1 財(cái)商教育有助于高職學(xué)生培養(yǎng)正確的財(cái)富觀和科學(xué)的消費(fèi)觀

目前，有部分學(xué)生認(rèn)為“金錢(qián)至上”，“前途就是有錢(qián)就圖”，“理想就是有利就想”，存在享樂(lè)主義人生觀，以財(cái)富多少作為幸福的衡量標(biāo)準(zhǔn)，把追求物質(zhì)享受作為人生的終極目標(biāo)。嚴(yán)重的拜金思想和奢侈的消費(fèi)觀念異化了大學(xué)生的精神道德，已經(jīng)成為高校教育不得不面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。所以，有效的財(cái)商教育要讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)，正確對(duì)待財(cái)富。

2.2 財(cái)商教育有助于高職學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)能力

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)在700萬(wàn)左右，急需解決就業(yè)的城鎮(zhèn)居民勞動(dòng)力達(dá)2500萬(wàn)人，就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻。鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是緩解就業(yè)壓力的途徑之一，但自助創(chuàng)業(yè)對(duì)于大學(xué)生的要求很高，要求具備一定的市場(chǎng)運(yùn)作、投資理財(cái)和法律法規(guī)等創(chuàng)業(yè)知識(shí)和能力，這就需要進(jìn)行專門(mén)的財(cái)商教育。

2.3 財(cái)商教育是加快經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國(guó)現(xiàn)階段的主要任務(wù)，離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)和公民經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的提高。高職院校學(xué)生如果能在關(guān)注智商、情商的同時(shí)，也重視財(cái)商培養(yǎng)，喚醒他們的財(cái)商意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能，對(duì)于本來(lái)就擁有職業(yè)專長(zhǎng)的高職學(xué)生，諸如財(cái)會(huì)專業(yè)學(xué)生們將如虎添翼，在增加自己財(cái)富的同時(shí)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的主體保證，以真正實(shí)現(xiàn)國(guó)富民強(qiáng)。

3 高職院校財(cái)會(huì)專業(yè)如何開(kāi)展財(cái)商教育

高職院校應(yīng)從人才培養(yǎng)方案的頂層設(shè)計(jì)來(lái)重視財(cái)商教育，將它作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。財(cái)商應(yīng)由四個(gè)方面知識(shí)構(gòu)成：一是會(huì)計(jì)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)是非常重要的知識(shí)和技能；二是投資，即錢(qián)生錢(qián)的科學(xué)；三是了解市場(chǎng)，是供給與需求的科學(xué)，要求了解受感情驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)的“技術(shù)面”及其“基本面”，即投資的經(jīng)濟(jì)意義；四是法律，它可以幫助企業(yè)有效運(yùn)營(yíng)，了解稅收優(yōu)惠政策和公司法律的人能比雇員和小業(yè)主更快致富。

廣廈學(xué)院建筑財(cái)會(huì)專業(yè)，財(cái)商教育貫穿其整個(gè)人才培養(yǎng)方案的體系，結(jié)合學(xué)院的校園文化和專業(yè)特色，分新生階段、穩(wěn)定學(xué)習(xí)階段和實(shí)習(xí)階段三個(gè)階段來(lái)培養(yǎng)高職學(xué)生財(cái)商素質(zhì)。

3.1 加強(qiáng)校園理財(cái)文化活動(dòng)的建設(shè)

加強(qiáng)校園理財(cái)文化的建設(shè)，將財(cái)商教育滲透到各種各樣的校園活動(dòng)中。首先，新生入學(xué)即進(jìn)行“四想四對(duì)照”主題教育活動(dòng)。從能觸動(dòng)學(xué)生心靈的切入點(diǎn)著手，根據(jù)學(xué)生心理特點(diǎn)及家長(zhǎng)對(duì)孩子成才期望，結(jié)合就業(yè)難的現(xiàn)狀，提出了極有針對(duì)性的“四想四對(duì)照”主題教育內(nèi)容，各班級(jí)都制訂了各自的學(xué)習(xí)計(jì)劃，精心設(shè)計(jì)了“新生入學(xué)教育”、“如何感恩”、“算一算經(jīng)濟(jì)賬”、“提出奮斗目標(biāo)”等主題鮮明的班會(huì)，激發(fā)學(xué)生內(nèi)在情感和強(qiáng)化其道德觀念及財(cái)商教育，收到了良好的效果。該活動(dòng)已經(jīng)成為廣廈學(xué)院思想政治工作和校園文化的一個(gè)品牌。其次，將財(cái)商教育與“職業(yè)生涯規(guī)劃”、“創(chuàng)業(yè)大賽”等教育活動(dòng)相結(jié)合，定期邀請(qǐng)專家結(jié)合現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)組織專題講座、財(cái)商素質(zhì)教育等活動(dòng)，讓學(xué)生感受到榜樣的力量，增強(qiáng)理財(cái)信心，堅(jiān)定理財(cái)信念。再次，利用校園網(wǎng)、廣播站、校報(bào)等校內(nèi)傳媒，利用各種多媒體資源，如：《窮爸爸、富爸爸》、東方衛(wèi)視《波士堂》等，讓學(xué)生在能夠形象地獲取創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、投資理財(cái)和企業(yè)運(yùn)作管理等方面知識(shí)，營(yíng)造健康、科學(xué)、合理的理財(cái)氛圍，培養(yǎng)高職學(xué)生濃厚的理財(cái)興趣和良好的習(xí)慣。

3.2 人才培養(yǎng)方案財(cái)商教育體系化

3.2.1 新生階段的財(cái)商教育

經(jīng)調(diào)查，新生階段的大學(xué)生經(jīng)常是上半月滋潤(rùn)，下半月拮據(jù)，有時(shí)還找同學(xué)借錢(qián)，拆東墻補(bǔ)西墻，不少人感慨“錢(qián)到用時(shí)方恨少”，錢(qián)不夠花在當(dāng)今大學(xué)校園是一種普遍感覺(jué)，不是特殊現(xiàn)象，此現(xiàn)象在大一新生面前表現(xiàn)尤其突出。

針對(duì)這項(xiàng)現(xiàn)象，我們建筑財(cái)會(huì)專業(yè)在第一學(xué)期《會(huì)計(jì)基本技能》課程教學(xué)中，教師鼓勵(lì)學(xué)生從管理自身財(cái)務(wù)開(kāi)始。身為消費(fèi)者，高職學(xué)生每天都不可避免地需要與金錢(qián)打交道，要求學(xué)生對(duì)自己每月生活費(fèi)支出做一個(gè)統(tǒng)計(jì)，明白資金流向，在此基礎(chǔ)上制定一個(gè)具有操作性的預(yù)算。比如一月有1000元收入，要將固定和非固定的費(fèi)用做好預(yù)算，50%的錢(qián)用來(lái)吃飯；10%的錢(qián)讀書(shū)；10%的錢(qián)用來(lái)交際活動(dòng)；20%的錢(qián)用來(lái)作為臨時(shí)備用；最后，10%的存款將會(huì)使一個(gè)人養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，從現(xiàn)在開(kāi)始投資。制定完預(yù)算以后的關(guān)鍵是執(zhí)行，而且還要注意監(jiān)督自己，控制住自己。多數(shù)學(xué)生以記賬的形式對(duì)自己的消費(fèi)作出計(jì)劃、記錄和分析，對(duì)非理性消費(fèi)部分進(jìn)行合理的控制，在每月底做一個(gè)自己的財(cái)務(wù)報(bào)表。學(xué)生將所學(xué)的專業(yè)知識(shí)和技能應(yīng)用于大學(xué)生活，在實(shí)際生活中提高理財(cái)技能。

3.2.2 穩(wěn)定學(xué)習(xí)階段的財(cái)商教育

這一階段高職學(xué)生已經(jīng)步入正常的軌道，對(duì)會(huì)計(jì)和投資有了初步的學(xué)習(xí)和探究，應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資和公司運(yùn)營(yíng)方面的模擬實(shí)踐，進(jìn)一步提高學(xué)生財(cái)商素質(zhì)。我們專業(yè)開(kāi)設(shè)《財(cái)務(wù)管理》、《投資理財(cái)》等課程，學(xué)生通過(guò)如模擬公司經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，從CFO的角度去審視企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、管理、涉稅等多項(xiàng)企業(yè)活動(dòng)，從而在模擬企業(yè)實(shí)操中鍛煉學(xué)生的決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、稅收籌劃能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等多項(xiàng)財(cái)商技能和素質(zhì)；通過(guò)模擬股市、模擬銀行、模擬稅務(wù)和勞動(dòng)力及生產(chǎn)資料市場(chǎng)等，來(lái)體驗(yàn)職業(yè)活動(dòng)，熟悉公司營(yíng)運(yùn)流程，有條件的可以在熟悉流程和理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實(shí)際情況和可承受范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y活動(dòng)，讓自己更早地接觸商業(yè)和市場(chǎng)，培養(yǎng)敏銳的商業(yè)嗅覺(jué)，為將來(lái)的投資理財(cái)活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。

3.2.3 實(shí)習(xí)階段的財(cái)商教育

這一階段高職學(xué)生就要面臨就業(yè)。為幫助學(xué)生順利就業(yè)，要加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，包括創(chuàng)業(yè)的心理準(zhǔn)備、知識(shí)技能準(zhǔn)備和情感準(zhǔn)備等；要培養(yǎng)學(xué)生角色轉(zhuǎn)換能力，迅速適應(yīng)未來(lái)工作環(huán)境，進(jìn)入良好的工作狀態(tài)；要鼓勵(lì)學(xué)生嘗試自主創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)不僅可以緩解就業(yè)壓力和提供就業(yè)崗位，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想、體現(xiàn)自我價(jià)值的最佳通道。財(cái)商素質(zhì)高者，可以讓創(chuàng)業(yè)過(guò)程變得如魚(yú)得水，游刃有余。要鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)產(chǎn)品實(shí)體店和淘寶店，后創(chuàng)辦公司，在實(shí)際商業(yè)運(yùn)作中體會(huì)點(diǎn)滴，收獲成功。

無(wú)論是股市投資還是其他證券投資，或者實(shí)業(yè)投資，最終目的都是為了使生活更幸福、快樂(lè)和充實(shí)，因此，高職學(xué)生不僅要學(xué)會(huì)賺錢(qián)，更要學(xué)會(huì)如何理財(cái)，培養(yǎng)良好的財(cái)商。這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)投資的目的，享受快樂(lè)人生。

4 高職院校開(kāi)展財(cái)商教育的啟示

現(xiàn)階段，財(cái)商教育多采用集中訓(xùn)練的模式，且要求學(xué)生具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，在高職院校受到現(xiàn)行教學(xué)管理制度的限制較多。

目前，已有院校籌建金融教學(xué)資源庫(kù)，但此類資源庫(kù)一般不會(huì)是公開(kāi)和免費(fèi)的，大部分高職院校進(jìn)行財(cái)商教育或者相關(guān)課程教學(xué)時(shí)，只能依靠專業(yè)教師自身完成，財(cái)商教育資源不足，造成財(cái)商教育無(wú)法達(dá)到預(yù)期效果，也造成財(cái)商教育課程之間無(wú)法有效銜接，直接影響高職學(xué)生綜合素質(zhì)的提升。

財(cái)商是當(dāng)代大學(xué)生需要普及的基本素養(yǎng)，也是財(cái)會(huì)專業(yè)高職學(xué)生需要具備的核心專業(yè)能力。因此，應(yīng)不斷強(qiáng)化財(cái)商教育在財(cái)會(huì)專業(yè)人才培養(yǎng)中的地位，使之成為核心能力，同時(shí)圍繞財(cái)商教育，要廣泛收集和建設(shè)財(cái)商教育資源，規(guī)劃好專業(yè)課程體系，加強(qiáng)財(cái)商師資力量，建設(shè)合理有效的人才培養(yǎng)體系，創(chuàng)立綜合的實(shí)踐平臺(tái)，才能使高職學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)得到真正的提高！

參考文獻(xiàn)：

[1]許華春.高職素質(zhì)教育研究與實(shí)踐[M].光明日?qǐng)?bào)出版社，2013.

篇（6）

“財(cái)商（Financial Quotient）”一詞最早由全球著名投資教育家羅伯特?T?清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒(méi)有關(guān)于財(cái)商的統(tǒng)一定義，有代表性的觀點(diǎn)主要有兩種。第一種觀點(diǎn)是最為流行的，認(rèn)為：“財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)財(cái)富和駕馭金錢(qián)的能力，主要指?jìng)€(gè)人在財(cái)富管理方面的智力和能力，是打理錢(qián)財(cái)?shù)闹腔邸！盵1]第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為：“財(cái)商是評(píng)價(jià)一個(gè)人財(cái)經(jīng)素質(zhì)的指標(biāo)，是對(duì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力在同齡人中相對(duì)位置的度量。”[2]

除了“財(cái)商”的定義之外，一些研究者還探討了“財(cái)商”的內(nèi)容，其中大家較為認(rèn)可的觀點(diǎn)是認(rèn)為“財(cái)商”包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)方面。其中，“觀念是指對(duì)金錢(qián)、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解，包括正確的金錢(qián)觀、理性的消費(fèi)觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀、自覺(jué)的投資觀、科學(xué)的理財(cái)觀以及牢固的法律意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)；知識(shí)是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，包括商品知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)等；行為反映的是人運(yùn)用金錢(qián)規(guī)律的能力，這種能力包括消費(fèi)財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富兩個(gè)方面”[3]。

也有學(xué)者初步研究了“財(cái)商”的分類問(wèn)題，將“財(cái)商”分為生產(chǎn)性財(cái)商和消費(fèi)性財(cái)商。“生產(chǎn)性財(cái)商是指掙錢(qián)和創(chuàng)造財(cái)富的能力；消費(fèi)性財(cái)商是指花錢(qián)或消費(fèi)的能力。消費(fèi)財(cái)商的高低與以下因素有關(guān)：一是對(duì)作為消費(fèi)主體自我需要的了解和把握程度；二是對(duì)滿足特定需要的消費(fèi)品及其市場(chǎng)的了解程度；三是對(duì)需要及其滿足需要的商品的關(guān)系的理解和把握程度。”[4]

有學(xué)者還探討了“財(cái)商”與智商、情商之間的關(guān)系。關(guān)于這一點(diǎn)，研究者之間存在較大的分歧。有學(xué)者認(rèn)為“財(cái)商”概念是從智商、情商兩個(gè)概念引申而來(lái)的并列概念，“財(cái)商”是智商和情商的下位概念，是評(píng)價(jià)一個(gè)人認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢(qián)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力水平的指標(biāo)。[5]但也有學(xué)者將“財(cái)商”與智商、情商并列為現(xiàn)代社會(huì)三大不可或缺的素質(zhì)。認(rèn)為智商反映人作為自然人的生存能力，情商反映社會(huì)人的社會(huì)生存能力，而“財(cái)商”則是人作為現(xiàn)代人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。他們把“財(cái)商”和智商、情商一起列為青少年的“三商”教育。[6]對(duì)此觀點(diǎn)，有學(xué)者提出批評(píng)，指出：將“財(cái)商”與智商、情商一起并列為青少年的“三商”教育，是無(wú)法站住腳的，其理由有三。第一，“財(cái)商”與智商、情商不是一個(gè)邏輯層次上的概念。智商反映認(rèn)知領(lǐng)域的發(fā)展情況，情商反映情感領(lǐng)域的發(fā)展情況。但是，“財(cái)商”中的“財(cái)”，無(wú)論是指理財(cái)行為還是指對(duì)財(cái)富的認(rèn)知，都不能與認(rèn)知、情感相提并論。第二，智商與情商都是科學(xué)概念，而“財(cái)商”并不是一個(gè)經(jīng)過(guò)科學(xué)論證的概念，至今沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的界定。第三，智商與情商是教育學(xué)、心理學(xué)中的重要概念，主要是針對(duì)兒童提出的，而“財(cái)商”是理財(cái)領(lǐng)域的一個(gè)概念，明顯是針對(duì)成人的。[7]

本文認(rèn)為，以上認(rèn)識(shí)都有其合理性，但也各有其偏頗之處。首先，“財(cái)商”雖然表征的是個(gè)體的理財(cái)能力，但它不是理財(cái)能力本身，而只是評(píng)價(jià)個(gè)體理財(cái)能力高低的指標(biāo)，將“財(cái)商”的屬性規(guī)定為一種指標(biāo)或度量是合理的。但是，將“財(cái)商”這一概念的種差界定為“財(cái)經(jīng)素質(zhì)”或“經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力”，有過(guò)于寬泛之嫌。因?yàn)椤柏?cái)經(jīng)”和“經(jīng)濟(jì)”這兩個(gè)概念均含有多種內(nèi)涵，如果將“財(cái)商”的內(nèi)涵規(guī)定為“財(cái)經(jīng)素質(zhì)”或“經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力”，反而會(huì)導(dǎo)致“財(cái)商”概念內(nèi)涵的模糊化。其次，也不能把“財(cái)商”理解為“個(gè)體理財(cái)能力高低的度量指標(biāo)”。因?yàn)槔碡?cái)智慧絕對(duì)不僅僅是一種能力，而是一個(gè)復(fù)雜的心理活動(dòng)系統(tǒng)。其心理成分可以概括為“財(cái)知”“財(cái)情”“財(cái)意”“財(cái)能”等四個(gè)方面。此外，把“財(cái)商”等同于智商、情商是不妥的，而認(rèn)為智商與情商是針對(duì)兒童提出的，“財(cái)商”是針對(duì)成人提出的觀點(diǎn)也是狹隘的。

二、我國(guó)財(cái)商教育研究的新進(jìn)展

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)財(cái)商教育的研究有如下幾方面的進(jìn)展。

（一）財(cái)商教育的內(nèi)涵漸趨明晰

最初，財(cái)商教育被簡(jiǎn)單地理解為培養(yǎng)個(gè)體的理財(cái)能力的教育。后來(lái)，隨著認(rèn)識(shí)的不斷深化，人們對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)涵理解也越來(lái)越豐富。有學(xué)者從價(jià)值的角度出發(fā)，認(rèn)為“財(cái)商”是一種生產(chǎn)力，而財(cái)商教育正是對(duì)這種財(cái)富生產(chǎn)力的解放、開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。[8]有學(xué)者從內(nèi)容的視角界定財(cái)商教育，認(rèn)為“財(cái)商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。”[9]還有研究者以素質(zhì)教育為取向，將財(cái)商教育定義為：“社會(huì)自覺(jué)培養(yǎng)受教育者財(cái)商素質(zhì)的教育活動(dòng)。作為一個(gè)整體的、動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的教育過(guò)程，財(cái)商教育以教育目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方法、教育評(píng)價(jià)四個(gè)系統(tǒng)為經(jīng)，以學(xué)前、學(xué)中、學(xué)后財(cái)商教育三個(gè)階段為緯，通過(guò)理論建構(gòu)和實(shí)踐概括，構(gòu)建成一個(gè)整體性的財(cái)商教育實(shí)施體系，幫助青少年樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念和掌握必備的理財(cái)技能，培養(yǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高素質(zhì)的國(guó)民。”[10]

雖然關(guān)于財(cái)商教育的界定取向有所不同，但可以看出，研究者們對(duì)財(cái)商教育內(nèi)涵的把握愈來(lái)愈清晰、全面。本文認(rèn)為，理解財(cái)商教育，可以有多種視角，但也不能顧此失彼或重彼輕此。財(cái)商教育以能力為本，沒(méi)有個(gè)體的理財(cái)能力及其外顯行為，個(gè)體理財(cái)智慧就難以得到體現(xiàn)。但財(cái)商教育不是唯能力教育，完整意義上的財(cái)商教育，應(yīng)該是一種全面促進(jìn)受教育者與財(cái)富相關(guān)的素質(zhì)與品質(zhì)提升的社會(huì)活動(dòng)，它符合素質(zhì)教育的特質(zhì)，是一種素質(zhì)教育。此外，還要在遵循社會(huì)發(fā)展要求和受教育者身心發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，分階段、有層次地去把握財(cái)商教育的具體內(nèi)涵。

（二）財(cái)商教育的目標(biāo)日漸明確

總體而言，目前關(guān)于財(cái)商教育目標(biāo)的研究在不斷深入。有學(xué)者認(rèn)為，財(cái)商教育的目標(biāo)在于使孩子正確對(duì)待金錢(qián)、運(yùn)用金錢(qián)，具備一定的價(jià)值判斷力，培養(yǎng)自立能力和責(zé)任感，促進(jìn)其個(gè)性的良好發(fā)展。[11]也有學(xué)者提出，財(cái)商教育的目的是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)，以幫助學(xué)生樹(shù)立起正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀和社會(huì)責(zé)任感。[12]這兩種觀點(diǎn)盡管在表述上有一定的差別，但其實(shí)質(zhì)內(nèi)容仍有共同之處，即都強(qiáng)調(diào)財(cái)商教育要培養(yǎng)個(gè)體關(guān)于財(cái)富的知識(shí)、態(tài)度和能力，形成正確的財(cái)富觀，最終讓現(xiàn)代社會(huì)中的人能夠健康發(fā)展，具有解決與財(cái)富相關(guān)的問(wèn)題的能力。這說(shuō)明，研究者對(duì)這一問(wèn)題的認(rèn)識(shí)越來(lái)越明確了。

已有研究對(duì)財(cái)商教育意義的探討大多是針對(duì)大學(xué)生群體展開(kāi)的。有研究者提出，對(duì)大學(xué)生實(shí)施財(cái)商教育，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展、全面推進(jìn)素質(zhì)教育，以及大學(xué)生個(gè)人全面發(fā)展的需要，可以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力，并能夠促進(jìn)大學(xué)生的理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。[13]也有人分析了財(cái)商教育對(duì)于中小學(xué)生的教育意義，認(rèn)為：“真正意義上的青少年財(cái)商教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育―即不僅僅是教人如何掙錢(qián)、賺錢(qián)、攢錢(qián)，更重要的是教育孩子們?nèi)绾位ㄥX(qián)、用錢(qián)，還要讓他們懂得如何與人分享錢(qián)，并從中得到快樂(lè)和幸福。”[14]但針對(duì)一般社會(huì)公眾討論財(cái)商教育意義的成果還非常少見(jiàn)。

基于上述研究，本文認(rèn)為，財(cái)商教育的客體應(yīng)該是現(xiàn)代社會(huì)中的每一個(gè)成員，既要包括在校學(xué)習(xí)的學(xué)生，也包括尚未進(jìn)入學(xué)校教育系統(tǒng)的學(xué)齡前兒童以及已經(jīng)離開(kāi)學(xué)校教育系統(tǒng)的社會(huì)成員，財(cái)商教育應(yīng)該是一種全員教育。從短期效果看，財(cái)商教育使人們養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，將有利于人們及早形成獨(dú)立生存能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具有可靠的立身之本，這對(duì)自身、對(duì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都具有極其重要的價(jià)值。

（三）財(cái)商教育的內(nèi)容漸成體系

關(guān)于財(cái)商教育的內(nèi)容，人們也有不同的見(jiàn)解。有學(xué)者將理財(cái)知識(shí)作為財(cái)商教育內(nèi)容的重點(diǎn)，指出財(cái)商教育的具體內(nèi)容更多的是財(cái)會(huì)知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)和經(jīng)濟(jì)法律知識(shí)。[15]但有學(xué)者認(rèn)為，培養(yǎng)正確的觀念、品質(zhì)和能力比傳授相關(guān)知識(shí)更重要。[16]也有一些研究者采取綜合的態(tài)度，將財(cái)商教育的內(nèi)容具體設(shè)置為：（1）樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀念，特別是樹(shù)立起利用自己的財(cái)商致富的信念；（2）關(guān)于理財(cái)?shù)脑怼⒎椒ā⒓记桑唬?）與財(cái)商有關(guān)的基本財(cái)務(wù)知識(shí)以及與訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的一些簡(jiǎn)明、基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理；（4）與投資理財(cái)、訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的投資工具，如股票、共同基金、期貨、權(quán)證、外匯、儲(chǔ)蓄等；（5）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。[17]

本文認(rèn)為，學(xué)者們對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)容探討隨著社會(huì)的發(fā)展日益豐富，漸成體系，基本上囊括了與財(cái)富活動(dòng)相關(guān)的知識(shí)、能力、情感、態(tài)度、價(jià)值觀等。同時(shí)，其內(nèi)容體系還會(huì)隨著教育對(duì)象的不同而有所差異。

（四）財(cái)商教育的途徑不斷拓展

學(xué)者們關(guān)于財(cái)商教育的途徑探索，成果比較豐富。歸納之后我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)研究者認(rèn)為財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要學(xué)校教育、家庭教育及社會(huì)教育的通力合作，其中又以學(xué)校教育為主。學(xué)校實(shí)施財(cái)商教育的途徑不斷拓展為編寫(xiě)財(cái)商教育教材，開(kāi)設(shè)財(cái)商教育課程，開(kāi)展財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)，注重財(cái)商教育的評(píng)價(jià)，建設(shè)學(xué)校財(cái)商文化等。也有學(xué)者強(qiáng)調(diào)，家庭教育在兒童理財(cái)教育中具有特別突出的作用。因?yàn)椤皬囊欢ㄒ饬x上說(shuō)，理財(cái)教育就是要改變兒童的經(jīng)濟(jì)生活方式，而兒童的經(jīng)濟(jì)生活是由家長(zhǎng)主導(dǎo)的。因此，學(xué)校的理財(cái)教育觀念首先必須要得到家長(zhǎng)的認(rèn)可，必須通過(guò)家長(zhǎng)的財(cái)富觀念、理財(cái)觀念的改變來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)生活方式的變化。”[18]

雖然大家對(duì)財(cái)商教育的理解存在很大不同，但是在實(shí)施財(cái)商教育的途徑方面卻殊途同歸，即一般都是從社會(huì)、學(xué)校及受教育者自身出發(fā)去談實(shí)施財(cái)商教育的具體策略和途徑。然而，研究者提出的見(jiàn)解大多較為籠統(tǒng)，缺乏針對(duì)性和具體可操作性。

三、反思與展望

迄今，我國(guó)關(guān)于財(cái)商教育的研究雖已取得了一些重大進(jìn)展，但也存在一些問(wèn)題有待進(jìn)一步探討。首先，財(cái)商教育的概念、目標(biāo)、內(nèi)容等尚未取得共識(shí)。其次，對(duì)財(cái)商教育的地位和價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，關(guān)于財(cái)商教育的影響因素、實(shí)施原則等缺乏理論分析。再次，關(guān)于中小學(xué)生財(cái)商教育的專門(mén)研究薄弱，特別是分階段的特色研究明顯欠缺。此外，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況而開(kāi)展的實(shí)證研究，以及關(guān)于國(guó)內(nèi)外財(cái)商教育的比較研究明顯不足。我們今后的研究應(yīng)該注重強(qiáng)化理論研究，建構(gòu)具有中國(guó)特色的財(cái)商教育理論體系；充實(shí)實(shí)證研究，為理論體系的建構(gòu)尋找有力的現(xiàn)實(shí)支撐。同時(shí)注重針對(duì)不同年齡階段的學(xué)生及不同地區(qū)、不同行業(yè)的社會(huì)公眾，就他們的財(cái)商及其財(cái)商教育的現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題等進(jìn)行專項(xiàng)研究，為有效地開(kāi)展財(cái)商教育提出合理可行的建議。當(dāng)然，我們還要加強(qiáng)比較研究，從國(guó)外先進(jìn)的財(cái)商教育理念和實(shí)踐中汲取對(duì)我國(guó)財(cái)商教育的有益參考和借鑒。

總之，當(dāng)今社會(huì)財(cái)富快速增長(zhǎng)，人們?cè)絹?lái)越需要更多的財(cái)富智慧和理性的經(jīng)濟(jì)行為，這就更加凸顯出財(cái)商教育以及相關(guān)研究的重要性。本文對(duì)財(cái)商教育已有研究成果的梳理，有助于人們了解我國(guó)財(cái)商教育研究的現(xiàn)狀，以及未來(lái)研究的關(guān)注重點(diǎn)所在。我們期望有更完善的財(cái)商教育研究成果面世，為財(cái)商教育實(shí)踐提供更多的理論指導(dǎo)。

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篇（7）

在會(huì)議舉辦過(guò)程中，安康市委、市政府給以高度重視，市教育局以及縣（區(qū)）的同志們?yōu)槲覀冞@次會(huì)議順利、圓滿舉行付出了辛勤的努力，我代表省教育廳和所有與會(huì)同志對(duì)安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志們表示衷心的感謝！

這次會(huì)議是在全省職教戰(zhàn)線深入貫徹教育規(guī)劃綱要實(shí)施意見(jiàn)精神，全力推進(jìn)職成教改革創(chuàng)新的背景下召開(kāi)的。會(huì)議的主要任務(wù)是：傳達(dá)教育部職成教年度工作視頻會(huì)議精神，回顧2011年工作，分析職業(yè)教育面臨的形勢(shì)，部署2012年全省職成教重點(diǎn)工作任務(wù)，推動(dòng)職業(yè)教育發(fā)展。省教育廳將今年確定為職業(yè)教育改革發(fā)展年，足見(jiàn)省教育廳對(duì)職業(yè)教育的高度重視。今后一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，改革發(fā)展是職業(yè)教育重要主題，下面，圍繞職業(yè)教育的改革發(fā)展，我講四點(diǎn)意見(jiàn)。

一、認(rèn)真回顧總結(jié)2011年的工作，不斷增強(qiáng)推動(dòng)我省職業(yè)教育改革發(fā)展的信心

2011年是“十二五”開(kāi)局之年，我省職成教育在省委、省政府及委廳的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的大力支持下，經(jīng)過(guò)職成教戰(zhàn)線同志們的共同努力，取得了顯著成績(jī)，為我省教育事業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造了新亮點(diǎn)，積累了新經(jīng)驗(yàn)，作出了新貢獻(xiàn)。

（一）改革招生制度，確保全省中等職業(yè)學(xué)校穩(wěn)定招生規(guī)模。一是充分發(fā)揮骨干性中、高職示范校的辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，探索實(shí)施中高職 “五年制連讀”試點(diǎn)工作，省屬11所示范性中等職業(yè)學(xué)校與7所高職院校聯(lián)合舉辦五年制高職。二是創(chuàng)新招生形式和方法，廣泛開(kāi)展城鄉(xiāng)合作辦學(xué)和東西部中等職業(yè)學(xué)校聯(lián)合招生，既滿足了優(yōu)質(zhì)職教資源擴(kuò)招需要，又解決了農(nóng)村薄弱學(xué)校培養(yǎng)能力不足的問(wèn)題。三是積極探索中職技能大賽優(yōu)秀獲獎(jiǎng)選手免試進(jìn)入高職院校學(xué)習(xí)工作。這些創(chuàng)新舉措，有效促進(jìn)了全省中等職業(yè)學(xué)校招生工作，全年完成招生31.45萬(wàn)人，超額完成了教育部和省政府下達(dá)的年度招生任務(wù)，保持連續(xù)5年招生規(guī)模穩(wěn)定在30萬(wàn)人以上，為實(shí)現(xiàn)高中階段教育協(xié)調(diào)發(fā)展，加快普及高中階段教育做出了積極貢獻(xiàn)。

篇（8）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的普及，人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和意識(shí)有了很大的提高，在現(xiàn)代生活中，能否進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃在很大程度上決定了財(cái)富收益率的高與低，不同的理財(cái)規(guī)劃，往往會(huì)產(chǎn)生截然不同的收益，大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)課程是刻不容緩的，能夠不斷改善大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，許多學(xué)校也開(kāi)設(shè)公共課《大學(xué)生理財(cái)》。如何使大學(xué)生真正提理財(cái)觀念和能力，能夠?qū)W以致用有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平才是最主要的。

1加大力度開(kāi)設(shè)大學(xué)生理財(cái)課程的重要性

美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育國(guó)家委員會(huì)主席說(shuō)過(guò)一句話――對(duì)大學(xué)生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育是建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國(guó)家來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。

1.1個(gè)人理財(cái)需求增長(zhǎng)較快

隨著人們收入的不斷提高和金融知識(shí)的普及，越來(lái)越多的個(gè)人及家庭對(duì)金融投資工具的了解不斷增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具來(lái)為自己的原有的資產(chǎn)增值或者是保值，金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展壯大，相應(yīng)的融資工具不斷的增加，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查了解，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中半數(shù)以上人群需要理財(cái)服務(wù)；有相當(dāng)一部分人群愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。市場(chǎng)金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角也是成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)之一。

1.2當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)能力有待提高

人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各個(gè)時(shí)期都需要理財(cái)，而對(duì)于大學(xué)生而言理財(cái)是十分重要的，也是非常必要的。我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，在我國(guó)85%以上的孩子不懂得理財(cái)，而財(cái)商時(shí)間是現(xiàn)在社會(huì)人們必備的素質(zhì)之一，很多人認(rèn)為我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，大多數(shù)人不富裕，不具備理財(cái)?shù)臈l件，而大學(xué)生作為一個(gè)純消費(fèi)群體更是無(wú)“財(cái)”可理。實(shí)際上這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的，它是對(duì)自己人生的一種長(zhǎng)期規(guī)劃，學(xué)會(huì)使用理財(cái)使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，大學(xué)生面臨結(jié)婚、買(mǎi)房、生育子女、子女教育、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，所以大學(xué)生更應(yīng)該具備必要的理財(cái)知識(shí)來(lái)提高自己將來(lái)生活質(zhì)量和品位。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，在校大學(xué)生的可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群里，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”，與中小學(xué)生相比，大學(xué)生可以自由支配大量現(xiàn)金，但是由于我國(guó)理財(cái)教育的落后使得大學(xué)生存在消費(fèi)無(wú)計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)品相互攀比、生活奢侈浪費(fèi)等問(wèn)題。隨著高校理財(cái)課程的增加，當(dāng)代大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，有70%大學(xué)生表示，需要通過(guò)高校開(kāi)展的公開(kāi)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)課程來(lái)更好的獲取理財(cái)知識(shí)。

2大學(xué)生理財(cái)教育是素質(zhì)教育的基礎(chǔ)并且有著重要意義

加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育是我國(guó)推進(jìn)素質(zhì)教育的必要要求，現(xiàn)代教育研究表明公民的基本素質(zhì)包括我們熟悉的智商、情商、還有我們現(xiàn)在將來(lái)最為重視的財(cái)商，財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，是一個(gè)人的理財(cái)智慧。財(cái)商、智商與情商是現(xiàn)在人應(yīng)具備的三大基本素質(zhì)。可以這樣理解，財(cái)商是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力，財(cái)商越高，人管理金錢(qián)的能力越強(qiáng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立“如何科學(xué)的使用金錢(qián)”就成了我國(guó)公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對(duì)大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)消費(fèi)和理財(cái)與掌握其他主要知識(shí)同樣重要，所以在大學(xué)開(kāi)設(shè)理財(cái)教育史對(duì)大學(xué)生素質(zhì)教育的必要要求。

有關(guān)調(diào)查顯示，由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，大學(xué)生中出現(xiàn)了各種各樣不能順利完成學(xué)業(yè)的現(xiàn)象：當(dāng)今的大學(xué)生大部分是家中的獨(dú)身子女，而且在物質(zhì)豐富又溺愛(ài)的環(huán)境中長(zhǎng)大，錢(qián)是會(huì)花不會(huì)掙，存在總是不夠用的問(wèn)題，這幾乎是所有大學(xué)生的問(wèn)題，由于大學(xué)生不善理財(cái)部分學(xué)生很快花光生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)而影響了學(xué)業(yè)的完成。對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生來(lái)說(shuō)，不理性消費(fèi)不僅影響生活質(zhì)量，還關(guān)系到其他學(xué)業(yè)的順利完成，所以合理地分配資金完成學(xué)業(yè)，是家境較為貧困的大學(xué)生面臨的最大的問(wèn)題；部分大學(xué)生懂得一些財(cái)務(wù)知識(shí)，所以用各種方法去尋找賺錢(qián)的渠道，大學(xué)生已經(jīng)成人，自食其力本無(wú)可厚非，但是他們中的很多人本末倒置，將大部分精力放在經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收上，從而成績(jī)下降、不及格最終導(dǎo)致不能按時(shí)畢業(yè)；還有一部分大學(xué)生對(duì)金錢(qián)的認(rèn)識(shí)扭曲，唯利是圖，不惜用違法犯罪的手段來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)收入，從而斷送了自己的美好前途，這些現(xiàn)象的發(fā)生表明，必須加大、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，讓他們更好的認(rèn)識(shí)金錢(qián)，更好的善用金錢(qián)。在當(dāng)今的市場(chǎng)（下轉(zhuǎn)第80頁(yè)）（上接第72頁(yè)）經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他的事業(yè)成功和家庭幸福，理財(cái)師一個(gè)人一輩子都要做的事情，我們從出生到死亡時(shí)時(shí)刻刻都在和金錢(qián)打交道，誰(shuí)也不能避免，所以如果能夠在大學(xué)或者是更早的時(shí)候樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，掌握理財(cái)知識(shí)，對(duì)一生的規(guī)劃都會(huì)有幫助，大學(xué)生生活學(xué)習(xí)在校園中，如果能在這段時(shí)間中學(xué)好理財(cái)還有培養(yǎng)好理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，才能夠在以后的，在走向社會(huì)更好的處理好自己將來(lái)的財(cái)務(wù)問(wèn)題，過(guò)上自己夢(mèng)想的幸福生活，而這一切都離不開(kāi)對(duì)大學(xué)的理財(cái)教育。

科學(xué)的消費(fèi)觀，不但表現(xiàn)為會(huì)花錢(qián)，而是會(huì)花錢(qián)和敢花錢(qián)的統(tǒng)一，在消費(fèi)實(shí)踐中，敢花錢(qián)其實(shí)并不難，難的是會(huì)花錢(qián)，后者實(shí)際上是很多社會(huì)人都存在這樣的問(wèn)題，對(duì)于大學(xué)生來(lái)講也是最欠缺的，很多大學(xué)生存在高消費(fèi)、亂消費(fèi)的問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致自己收支失衡，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，陷入困境。這與理財(cái)基本知識(shí)和基本技能的欠缺緊密相關(guān)，大學(xué)生沒(méi)有固定的工作和固定的收入，有很多學(xué)生會(huì)說(shuō)“我無(wú)財(cái)可理”，但值得一提的是，關(guān)于“理財(cái)”這個(gè)詞，不能局限在對(duì)已經(jīng)擁有的資產(chǎn)，更應(yīng)該包括科學(xué)地獲得資產(chǎn)的方式，對(duì)于理財(cái)師通過(guò)科學(xué)合理的方式來(lái)獲得財(cái)富，通過(guò)對(duì)這些財(cái)富的正確使用已達(dá)到財(cái)富的增值。也就是說(shuō)，大學(xué)生理財(cái)，既要“節(jié)流”，對(duì)口袋里的錢(qián)適當(dāng)?shù)厥褂茫惨伴_(kāi)源”，科學(xué)地創(chuàng)造收入。

大學(xué)時(shí)代是人生的一個(gè)重要階段，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段和學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段，對(duì)于沒(méi)有收入的在校大學(xué)生而言大學(xué)階段的理財(cái)培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，因此在日常生活中藥學(xué)習(xí)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)理財(cái)，從自己的每月生活費(fèi)用開(kāi)始，要知道從小錢(qián)開(kāi)始理，以后大錢(qián)就會(huì)得心應(yīng)手了，這是大學(xué)生在踏入社會(huì)前應(yīng)該做好的一項(xiàng)準(zhǔn)備工作，也是為進(jìn)入社會(huì)生存做好鋪墊。

參考文獻(xiàn)

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篇（9）

中圖分類號(hào)：G40-012 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）03-0185-02

一、財(cái)商教育的目標(biāo)

財(cái)商（Financial Intelligence Quotient，F(xiàn)Q）一詞最早是由羅伯特?清崎（Robert Toru Kiyosaki）在其全球暢銷書(shū)系列《富爸爸》中提出的，他認(rèn)為：“理財(cái)智慧是我們頭腦智慧的一部分，是我們用以解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的智慧。而財(cái)商是對(duì)理財(cái)智慧量化后的值，它關(guān)系到如何量化我們的理財(cái)智慧。”在對(duì)財(cái)商進(jìn)行五類劃分的基礎(chǔ)上，他進(jìn)而提出財(cái)商教育的目標(biāo)就是開(kāi)發(fā)理財(cái)天賦、達(dá)到財(cái)務(wù)健全、追求財(cái)務(wù)自由。

相比之下，我國(guó)學(xué)者對(duì)財(cái)商教育目標(biāo)的定位要寬泛一些。如，有研究者認(rèn)為中小學(xué)生財(cái)商教育的目標(biāo)是：“從觀念到行為貫穿到日常生活許多領(lǐng)域中的全方位的教育――即不僅僅是教人如何掙錢(qián)、賺錢(qián)、攢錢(qián)，更重要的是教育孩子們?nèi)绾位ㄥX(qián)、用錢(qián)，還要讓他們懂得如何與人分享錢(qián)，并從中得到快樂(lè)和幸福。”對(duì)大學(xué)生實(shí)施財(cái)商教育，是為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、全面推進(jìn)素質(zhì)教育，還可以促使大學(xué)生們理性消費(fèi)，培養(yǎng)其創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力。有人認(rèn)為應(yīng)該以財(cái)富為核心來(lái)定義財(cái)商，財(cái)商就是：“一個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富與運(yùn)用財(cái)富的能力。”也有人從人文價(jià)值的視角定位財(cái)商教育功能認(rèn)為，它可以引導(dǎo)人確立在財(cái)富面前的主體地位，培養(yǎng)人與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的道德品質(zhì)，幫助人實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展。

由此看來(lái)，關(guān)于各種財(cái)商教育目標(biāo)的定位盡管都有以“錢(qián)”或“財(cái)”為出發(fā)點(diǎn)的共識(shí)，但在側(cè)重點(diǎn)上似乎有兩個(gè)不同的傾向：一個(gè)是較簡(jiǎn)單直觀的“能掙會(huì)花”，完全圍繞金錢(qián)和財(cái)富做文章，這種觀點(diǎn)在許多家長(zhǎng)對(duì)其子女財(cái)商教育目標(biāo)的理解中尤其有市場(chǎng)；另一個(gè)是較為寬泛和多角度的功能，如包括了專業(yè)教育、素質(zhì)教育和價(jià)值觀教育等，這種觀點(diǎn)在學(xué)校主導(dǎo)的財(cái)商教育目標(biāo)設(shè)定中更為多見(jiàn)。筆者認(rèn)為，這兩種傾向都有失偏頗，前者只治標(biāo)不治本，忽視了財(cái)商教育的基礎(chǔ)工作；后者目標(biāo)過(guò)于寬泛，在實(shí)施中可能會(huì)眉毛胡子一把抓，很難具體奏效。相比之下，筆者認(rèn)為羅伯特?清崎界定的“達(dá)到財(cái)務(wù)健全”倒不失為一個(gè)兼具多元性和可操作性的財(cái)商教育目標(biāo)，而“開(kāi)發(fā)理財(cái)天賦”和“追求財(cái)務(wù)自由”就有些玄奧和模糊了。

二、財(cái)商教育的內(nèi)容

財(cái)商教育的內(nèi)容主要是由目標(biāo)設(shè)定來(lái)決定的，因此，在實(shí)踐中也就相應(yīng)的有兩種傾向：一種是側(cè)重于理財(cái)知識(shí)和技能的教育和培養(yǎng)，另一種是側(cè)重于價(jià)值觀和全面素質(zhì)的樹(shù)立和形成。更多的是提供一個(gè)綜合化的菜單式的培養(yǎng)方案，包括的內(nèi)容有：確立利用自己的財(cái)商致富的信念，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、金錢(qián)觀和理財(cái)觀念；理財(cái)課程的原理、技術(shù)和方法；財(cái)會(huì)知識(shí)和相關(guān)的基本經(jīng)濟(jì)學(xué)原理；各類投資型的金融工具，如股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品的概念和操作技巧；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育等等。可以看出，這些內(nèi)容與高校中經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)專業(yè)的課程設(shè)置和培養(yǎng)方案已經(jīng)非常接近，這導(dǎo)致財(cái)商教育與相關(guān)的大學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容的差異和邊界就非常模糊了。

與財(cái)商教育目標(biāo)設(shè)定的判斷標(biāo)準(zhǔn)相一致，筆者認(rèn)為羅伯特?清崎所構(gòu)建的“財(cái)商五維”是設(shè)定財(cái)商教育內(nèi)容更為全面和實(shí)際的一個(gè)框架。即第一財(cái)商，賺更多的錢(qián)；第二財(cái)商，守住你的錢(qián)；第三財(cái)商，預(yù)算你的錢(qián)；第四財(cái)商，撬起金錢(qián)的杠桿；第五財(cái)商，改善你的財(cái)務(wù)信息。這五個(gè)維度的財(cái)商內(nèi)容都有各自的目標(biāo)、理念、知R和技能，共同作用達(dá)成財(cái)務(wù)健全的總體財(cái)商目標(biāo)，既有較為穩(wěn)定的邏輯關(guān)系，又有可實(shí)際操作的方法指南。

必須強(qiáng)調(diào)的是，在運(yùn)用上述“財(cái)商五維”構(gòu)建我們國(guó)家的財(cái)商教育內(nèi)容時(shí)，可取的更多的是其體系框架和思路方法，而不能生搬硬套、照單全收其所有的內(nèi)容。比如，清崎認(rèn)為投資賺錢(qián)的最重要的途徑之一就是通過(guò)房地產(chǎn)投資，這在特定的時(shí)期或特定的地域可能有其合理性，尤其是他本人對(duì)這一領(lǐng)域非常熟悉，但放到我們國(guó)家當(dāng)前環(huán)境里可能未必合適。再比如，清崎認(rèn)為守住你的錢(qián)的最重要的考慮就是如何合法合理地避稅，這一思想與他對(duì)其所處國(guó)家聯(lián)邦政府的價(jià)值功能及其稅收政策的評(píng)判有關(guān)，也與其所處的稅收環(huán)境有關(guān)，同樣的理念和方法放到我們國(guó)家的環(huán)境里就要因地制宜地去考慮。

更為重要的是，在當(dāng)今的金融投資領(lǐng)域里有著不同的流派對(duì)應(yīng)著不同的投資理念、技術(shù)和方法。“財(cái)商五維”中最為推崇的是巴菲特，其主要采用公司基本面的分析方法，對(duì)分散投資的思路嗤之以鼻。巴菲特當(dāng)然是成功的，羅伯特?清崎也是成功的，但采用同樣的投資方法的失敗者恐怕更多。相反，分散投資的思路實(shí)際是現(xiàn)資組合理論的核心思想，其創(chuàng)始人馬克維茨和在其基礎(chǔ)上研究出資本資產(chǎn)定價(jià)模型的威廉?夏普都是諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者，他們的理論和方法在當(dāng)前金融投資和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域也居于主流地位，輕易否定或完全摒棄分散投資的理論方法無(wú)疑是不明智的。當(dāng)然，鑒于金融投資理論方法的博大精深和自身的有限理解，筆者在此既無(wú)力也無(wú)意去評(píng)判某種投資方法的是非長(zhǎng)短，只想借此說(shuō)明財(cái)商教育內(nèi)容的設(shè)定應(yīng)避免僵化和片面化。

三、財(cái)商教育的形式

關(guān)于財(cái)商教育的形式最具代表性的共識(shí)似乎就是構(gòu)建由家長(zhǎng)、學(xué)校、政府、社會(huì)共同參與的財(cái)商教育體系，這種共識(shí)形成的基礎(chǔ)既有對(duì)教育方式系統(tǒng)化的理解，也有對(duì)國(guó)外尤其是歐美國(guó)家財(cái)商教育實(shí)施推廣經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)。有學(xué)者考察歐美國(guó)家的財(cái)商教育形式，發(fā)現(xiàn)美國(guó)關(guān)于青少年的財(cái)商教育開(kāi)展得最完善、最系統(tǒng)。在家庭教育方面，美國(guó)的父母把財(cái)商教育叫作“從三歲開(kāi)始的幸福人生計(jì)劃”，因此大多數(shù)美國(guó)孩子接受的財(cái)商教育都是貼近生活的。在學(xué)校教育方面，1994年的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》標(biāo)志著聯(lián)邦政府正式將財(cái)商教育納入到學(xué)校正規(guī)教育的課程體系，2003年的《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》則正式把面向全民的財(cái)商教育納入國(guó)家法案。在政府組織保障措施上，美聯(lián)儲(chǔ)專門(mén)開(kāi)設(shè)社區(qū)事務(wù)辦公室和公共信息辦公室，具體負(fù)責(zé)金融基礎(chǔ)教育工作，并在12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)予以具體落實(shí)，并由聯(lián)邦政府、美聯(lián)儲(chǔ)和相關(guān)社會(huì)機(jī)構(gòu)共同合作籌措所需教育資金經(jīng)費(fèi)。在英國(guó)，政府從2008年開(kāi)始規(guī)定必須對(duì)4～19歲的中小學(xué)生開(kāi)展金融知識(shí)教育，并將財(cái)商教育寫(xiě)入了國(guó)民教育體系大綱，從2011年秋季開(kāi)始，中小學(xué)生的必修課中加入了儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)膬?nèi)容。英國(guó)金融服務(wù)管理局（financial services Authority，F(xiàn)SA）是英國(guó)最主要的財(cái)商教育管理機(jī)構(gòu)，其于2003年10月成立了“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”，專門(mén)負(fù)責(zé)提高國(guó)民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃，并協(xié)同有關(guān)單位共同推進(jìn)財(cái)商教育工作。2010年4月成立了“消費(fèi)者財(cái)商教育局”（CFEB），系統(tǒng)全面地組織開(kāi)展其國(guó)內(nèi)的財(cái)商教育工作。

應(yīng)該說(shuō)，系統(tǒng)性地構(gòu)建財(cái)商教育的多層次多元化體系，在一定程度上反映了全社會(huì)對(duì)財(cái)商教育的廣泛需求和高度重視，在財(cái)商教育發(fā)展的初期有這樣的推動(dòng)力是應(yīng)該的，也是必須的。但需要注意的是，財(cái)商教育體系的建設(shè)要避免強(qiáng)推硬上、大水漫灌的運(yùn)動(dòng)式的誤區(qū)，而應(yīng)該講求實(shí)際的效果，尤其要充分調(diào)動(dòng)“受教育者”積極主動(dòng)參與，或者為調(diào)動(dòng)其學(xué)習(xí)相關(guān)財(cái)商知識(shí)和技能提供條件，營(yíng)造氛圍。在這一點(diǎn)上，我們的鄰國(guó)日本的一些做法比較可取。相關(guān)資料顯示，日本不但在上千所中小學(xué)推廣采用東京證券交易所編撰的名為《股票學(xué)習(xí)游戲》的教材，還在日本教育部、品川區(qū)政府和花旗集團(tuán)的資助下，由青少年成長(zhǎng)中心這一全球性民間非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，首次在日本興辦起一個(gè)“學(xué)生城”，將繁華的商業(yè)街搬到了學(xué)校里，讓學(xué)生們?cè)凇皩W(xué)生城”中的銀行、便利店、公司中打工賺錢(qián)，從而在工作中體驗(yàn)成人世界里的經(jīng)濟(jì)理念和行為，形成最直觀和感性的經(jīng)驗(yàn)。

四、財(cái)商教育的評(píng)價(jià)方式

與財(cái)商教育相關(guān)的評(píng)價(jià)方式在現(xiàn)實(shí)中包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是對(duì)財(cái)商本身的衡量和測(cè)評(píng)，二是對(duì)財(cái)商教育效果的評(píng)價(jià)，這是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的領(lǐng)域。

關(guān)于財(cái)商的衡量和測(cè)評(píng)，如前文所述，盡管羅伯特?清崎認(rèn)為“財(cái)商是對(duì)理財(cái)智慧量化后的值”，但從其著作中我們并沒(méi)有看到確切的對(duì)一個(gè)人的整體財(cái)商進(jìn)行測(cè)評(píng)的方法和結(jié)果，而最多只能在決定財(cái)商的五個(gè)維度上分門(mén)別類地衡量。有國(guó)內(nèi)的研究者構(gòu)建了比較復(fù)雜的財(cái)商測(cè)試指標(biāo)體系，其中包括了對(duì)市場(chǎng)知識(shí)的掌握，如微觀經(jīng)濟(jì)知識(shí)、宏觀經(jīng)濟(jì)知識(shí)、機(jī)會(huì)成本收益分析；財(cái)富創(chuàng)造能力，如收入、市場(chǎng)機(jī)會(huì)識(shí)別與把握、投融資、自我人力資本投入；財(cái)富管理能力，如儲(chǔ)蓄投資比、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、支出收入比、信用管理。但這一體系是否有穩(wěn)定有效的解釋力，還有待研究和觀察。

然，我們不能陷入這樣的誤區(qū)，以為由于財(cái)商測(cè)評(píng)不能整體進(jìn)行，也就不能進(jìn)行財(cái)商教育效果的評(píng)價(jià)。筆者認(rèn)為，關(guān)于財(cái)商教育效果的評(píng)價(jià)目前不但是可行的，而且是應(yīng)當(dāng)?shù)摹Ｒ驗(yàn)楫?dāng)前全社會(huì)對(duì)財(cái)商教育的需求非常強(qiáng)烈，提供財(cái)商教育的主體也多種多樣，迫切需要有一個(gè)最基本的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。至于評(píng)價(jià)方式，可以考慮將知識(shí)教育、技能教育、理念教育等不同性質(zhì)教育內(nèi)容分類評(píng)價(jià)，或?qū)φw教育內(nèi)容以滿意度或收獲感等指標(biāo)分級(jí)打分，以此鼓勵(lì)提供教育的機(jī)構(gòu)真正從“受教育者”的切實(shí)需求出發(fā)設(shè)計(jì)財(cái)商教育的內(nèi)容和形式。

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[4] 王衛(wèi)東.財(cái)商教育的人文價(jià)值[J].中國(guó)德育，2013，（3）.

篇（10）

中圖分類號(hào)：F08；G648 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）015-000-01

隨著改革開(kāi)放的有序?qū)嵤瑖?guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的確立，“如何理財(cái)”就成為了我國(guó)公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對(duì)于大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)理財(cái)與掌握書(shū)本知識(shí)同等重要，成為大學(xué)生將來(lái)生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財(cái)對(duì)于經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)可能存在的問(wèn)題，筆者于近期對(duì)鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見(jiàn)。通過(guò)綜合分析，筆者認(rèn)為：

1.大學(xué)生理財(cái)意識(shí)較弱。當(dāng)被問(wèn)及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財(cái)嗎？”的問(wèn)題時(shí)，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。

2.大學(xué)生存在較多的理財(cái)誤區(qū)。比如說(shuō)有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無(wú)財(cái)可理”；在認(rèn)為需要理財(cái)?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯(cuò)誤的（一）“顯著性思維”等。

3.大學(xué)生理財(cái)教育嚴(yán)重不足。在被問(wèn)及“您所在的學(xué)校有沒(méi)有進(jìn)行過(guò)基本的個(gè)人理財(cái)教育”時(shí)，有75.16%的學(xué)生回答“沒(méi)有”。

4.大學(xué)生群體缺少合適的理財(cái)項(xiàng)目。在已經(jīng)進(jìn)行過(guò)理財(cái)?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲(chǔ)蓄式”理財(cái)，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財(cái)上總體虧損。”

二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策

1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點(diǎn)

⑴樹(shù)立正確的理財(cái)理念。包括及早儲(chǔ)蓄、分散投資、長(zhǎng)期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會(huì)想象世界第二首富的婚禮會(huì)是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場(chǎng)婚禮布置相當(dāng)簡(jiǎn)單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買(mǎi)的。所以說(shuō)富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅(jiān)持遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)基本知識(shí)，積極學(xué)師的理財(cái)智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨(dú)立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時(shí)都會(huì)考慮當(dāng)初買(mǎi)這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒(méi)有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨(dú)立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財(cái)富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進(jìn)行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰(shuí)都可能會(huì)輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說(shuō)生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的。” 認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財(cái)大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財(cái)之路上少走很多彎路。

2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

⑴通過(guò)理財(cái)教育加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財(cái)商反映的是“一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力”， 財(cái)商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來(lái)并未引起重視。但是在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)商的高低著實(shí)影響著我們生活的方方面面，所以說(shuō)在大學(xué)時(shí)代就加強(qiáng)對(duì)人的財(cái)商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過(guò)理財(cái)教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時(shí)對(duì)這類學(xué)生進(jìn)行恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育可以使得他們賺取一部分生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財(cái)意識(shí)很強(qiáng)，這本來(lái)是好事，但是他們把大量的時(shí)間用在理財(cái)研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績(jī)下降甚至不能畢業(yè)，其實(shí)這就本末倒置了，實(shí)在是很可惜，此時(shí)對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育曉以利弊是非常及時(shí)的；還有少部分大學(xué)生在金錢(qián)面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過(guò)違法手段賺取金錢(qián)，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對(duì)于這部分大學(xué)生的理財(cái)教育就變得尤為重要。⑶通過(guò)理財(cái)教育使大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。不少大學(xué)生有著“高消費(fèi)，亂消費(fèi)”的問(wèn)題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒(méi)有得到有用的物品，浪費(fèi)金錢(qián)，而且使自己陷入經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的窘境，對(duì)后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響。科學(xué)的消費(fèi)觀反映的是一種“會(huì)花錢(qián)”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。

正如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說(shuō)：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)教育，對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國(guó)家來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。”

3.政府相關(guān)職能部門(mén)積極發(fā)揮建設(shè)性作用

⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機(jī)制，督促學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實(shí)解決存在的實(shí)際問(wèn)題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生的理財(cái)項(xiàng)目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項(xiàng)目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵(lì)和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)，建立并完善政策激勵(lì)機(jī)制。

讓我們行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門(mén)的共同努力，促進(jìn)和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財(cái)，為“四個(gè)全面”精神向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻(xiàn)綿薄之力！

注釋：

①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。

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篇（11）

“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新層次，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)大潮中，校園貸平臺(tái)抓住機(jī)遇迅速崛起，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，極大地迎合了大學(xué)生的需求。在政策驅(qū)動(dòng)下，各校園貸平臺(tái)有了較長(zhǎng)時(shí)間的快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)借貸也導(dǎo)致了一系列社會(huì)問(wèn)題，引起了國(guó)家相關(guān)部門(mén)的逐漸重視，各部門(mén)相繼發(fā)文要求對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，處于冰火兩重天的境地。很多學(xué)者以規(guī)范野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)為目的作文，鮮有對(duì)新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的分析。基于此，本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，以促進(jìn)校園貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、更好服務(wù)大學(xué)生群體為目的，通過(guò)以當(dāng)代大學(xué)生校園貸為對(duì)象，以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的形式分析了校園貸在新形勢(shì)下存在的問(wèn)題及原因，最后從規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高大學(xué)生財(cái)商等角度提出了發(fā)展校園貸的若干建議。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

對(duì)于校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本文借助于問(wèn)卷星對(duì)大學(xué)生校園貸的基本情況作了簡(jiǎn)單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調(diào)查期間，共收到126份有效問(wèn)卷。調(diào)查對(duì)象主要為中南民族大學(xué)本科生，涵蓋不同院系和不同年級(jí)，主要包括財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類群體，從大一新生到大四畢業(yè)生均有所涉及。因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業(yè)群體、大學(xué)生收支現(xiàn)狀、貸款平臺(tái)和貸款目的四個(gè)方面對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行校園貸的現(xiàn)狀分析。

（一）大學(xué)生群體對(duì)校園貸的態(tài)度

大學(xué)生群體作為校園貸的直接用戶，其態(tài)度決定了校園貸的發(fā)展空間。問(wèn)卷從是否財(cái)經(jīng)專業(yè)設(shè)計(jì)問(wèn)卷，調(diào)查了大學(xué)生的專業(yè)對(duì)校園貸的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)其態(tài)度影響并不大，但無(wú)論是財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類的大學(xué)生，僅22.22%對(duì)大學(xué)生使用校園貸持反對(duì)態(tài)度，絕大部分持中立或支持態(tài)度。自2009年銀行收緊對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡來(lái)，大學(xué)生消費(fèi)信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，校園貸的出現(xiàn)與興起彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，迎合了大學(xué)生的需求。

（二）大學(xué)生生活費(fèi)收入水平

大學(xué)生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費(fèi)的多少，是決定其使用校園貸進(jìn)行借款消費(fèi)的內(nèi)在原因。如圖 2反映，71.43%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000-2000元之間，還有部分大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元以下，只有極少數(shù)大學(xué)生月生活費(fèi)在2000元以上。但大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費(fèi)能力。校園貸便是一個(gè)能很好地滿足他們消費(fèi)需求的平臺(tái)，所以在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，校園貸款會(huì)是剛需。

（三）校園貸平臺(tái)使用概況

學(xué)生群體對(duì)各校園貸平臺(tái)喜好以及使用目的分布是確定校園貸發(fā)展方向的重要因素。據(jù)圖3，在所調(diào)查的大學(xué)生群體中， 有近一半（48.15%）的大學(xué)生使用的是傳統(tǒng)電商平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)，只有29.63%和22.22%的大學(xué)生分別使用的是分期購(gòu)物平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)。使用比例最高的傳統(tǒng)電商平臺(tái)主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規(guī)模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂(lè)”為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)在多輪融資后也初具規(guī)模，但利率較高；而網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)則名目眾多，雖然現(xiàn)金貸款更加方便，但利率、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用畸高。這表明，在校園貸市場(chǎng)中，大學(xué)生群體對(duì)價(jià)格的敏感度較高，合理的收費(fèi)水平是校園貸平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過(guò)校園貸的大學(xué)生中， 58.62%的目的為購(gòu)物，6.90%為旅游，13.79%為學(xué)習(xí)。從數(shù)據(jù)上看，目前大學(xué)生使用校園貸主要是為了購(gòu)物。這也為校園貸將來(lái)的發(fā)展指明了方向。在校園貸細(xì)分市場(chǎng)中，購(gòu)物貸款是主流，其他各類消費(fèi)類型也極具有發(fā)掘潛質(zhì)。

二、校園貸現(xiàn)存的問(wèn)題及原因分析

（一）現(xiàn)存問(wèn)題

雖然校園J的發(fā)展還處于初級(jí)階段，有著巨大的市場(chǎng)需求。但2016年3月河南鄭州某大學(xué)生因借貸過(guò)多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會(huì)事件。該系列事件引起了社會(huì)關(guān)于校園貸問(wèn)題的討論，其中有不少專家學(xué)者向國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)建言獻(xiàn)策，以規(guī)范校園信貸的發(fā)展。教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規(guī)以響應(yīng)教育部和銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召。社會(huì)輿論的一邊倒，校園貸的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了明顯變化。同時(shí)，高速發(fā)展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問(wèn)題開(kāi)始凸顯。與此相對(duì)應(yīng)，在近期有多家校園貸平臺(tái)或宣布關(guān)閉或表示轉(zhuǎn)型。

（二）原因分析

1、市場(chǎng)混亂，社會(huì)形象差

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面還存在空白，相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主。所以校園貸市場(chǎng)現(xiàn)處于“無(wú)準(zhǔn)人門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。近期，各大媒體對(duì)校園貸所引起的校園惡性事件報(bào)道也隨處可見(jiàn)，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

校園貸平臺(tái)無(wú)需繁瑣的征信認(rèn)證和財(cái)務(wù)證明、具有高授信額度的特點(diǎn)。而且為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分校園貸平臺(tái)還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。但大學(xué)生一般無(wú)固定工作且生活費(fèi)普遍較低，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒(méi)有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學(xué)生可能同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自身還款能力。

3、大學(xué)生群體不成熟

相對(duì)社會(huì)人，大學(xué)生較為單純、擁有較好的信譽(yù)。但因?yàn)榇髮W(xué)生涉世不深，對(duì)自身信用評(píng)級(jí)的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學(xué)生的消費(fèi)自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學(xué)生具有較大的流動(dòng)性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆畢業(yè)生離開(kāi)校園，新的大學(xué)生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發(fā)展的建議與對(duì)策

（一）規(guī)范市場(chǎng)秩序，重塑社會(huì)形象

一方面，針對(duì)市場(chǎng)混亂現(xiàn)象，建議有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，在制度層面上積極引導(dǎo)規(guī)范校園貸的發(fā)展。首先要對(duì)網(wǎng)貸公司的設(shè)立提高門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格審查；其次是規(guī)范借款程序，提高違法成本，對(duì)于各種標(biāo)準(zhǔn)劃好紅線，規(guī)定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作。

另外一方面，校園貸企業(yè)需要做好公關(guān)工作，齊心協(xié)力，共度難關(guān)。對(duì)于現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的校園貸，要積極解決、及時(shí)回應(yīng)，樹(shù)立良好的行業(yè)公眾形象；對(duì)于整個(gè)校園貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，要制定行業(yè)間自律規(guī)范，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導(dǎo)社會(huì)大眾對(duì)校園貸的正確認(rèn)識(shí)。

（二）完善征信體系，提高風(fēng)控能力

首先，需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，各大高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學(xué)生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎(jiǎng)懲，學(xué)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車(chē)的違約情況、支付寶的使用情況等社會(huì)活動(dòng)數(shù)據(jù)也是可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺(tái)可以以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按一定權(quán)重比例來(lái)確定大學(xué)生授信額度。

其次，需要建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度。不久前，以分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書(shū)，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單” 共享機(jī)制。為促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機(jī)制可在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)推行。

（三）提高大學(xué)生財(cái)商，增強(qiáng)消費(fèi)黏性

各高校應(yīng)將大學(xué)生的財(cái)商教育納入教學(xué)安排之中，將其中一些基礎(chǔ)課程作為公共必修課，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，避免大學(xué)生盲目借貸，盲目消費(fèi)。大學(xué)生自己也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

大學(xué)生是接受過(guò)高等教育的知識(shí)分子，在將來(lái)一般擁有較高的收入水平和消費(fèi)能力。培養(yǎng)大學(xué)生在校期間使用校園貸的習(xí)慣，增強(qiáng)消費(fèi)粘性。校園貸平臺(tái)可以不僅僅局限于校園市場(chǎng)，在大學(xué)生將來(lái)步入職場(chǎng)后，依然可將其作為服務(wù)客戶，發(fā)展其他拓展性業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。雖然當(dāng)下校園貸引發(fā)了一些社會(huì)事件，但只要范好市場(chǎng)秩序，控制好放貸質(zhì)量，提高大學(xué)生群體的財(cái)商，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺，充分發(fā)揮資本的經(jīng)濟(jì)效用。經(jīng)過(guò)了幾年的迅猛發(fā)展，現(xiàn)在是校園貸市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型期，各校園貸平臺(tái)應(yīng)把握好機(jī)遇，適應(yīng)時(shí)代要求，積極轉(zhuǎn)型，更好的服務(wù)大學(xué)生群體。

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