互聯(lián)網(wǎng)金融交易大全11篇

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篇（1）

1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易

從廣義上來看，在互聯(lián)網(wǎng)進行有關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易行為都可以稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融交易；狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易是指實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品平臺實際上就是將金融產(chǎn)品放在電子商務(wù)的平臺上進行銷售的行為。相對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易來說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺獲取信息更加便捷，信息的透明度比較高，這是人類理財方式的一個變革。

2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺設(shè)計的技術(shù)與理論支撐

2.1 JSF技術(shù)

JSF技術(shù)的主體功能是服務(wù)調(diào)用框架，它適用于分布式框架下數(shù)據(jù)量小并發(fā)大的場景，它能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)于服務(wù)的同步調(diào)用，在一個實力嘗試失敗之后可以接著嘗試其他的實例。JSF技術(shù)的特點是可以進行高效遠(yuǎn)程調(diào)用，支持多種序列化格式，支持?jǐn)?shù)據(jù)壓縮，具有在線監(jiān)控報表的功能。

2.2 Cobar技術(shù)

Cobar技術(shù)的主體功能是能夠高效存儲和訪問數(shù)據(jù)，它能夠在分布式的環(huán)境下為用戶提供大量的數(shù)據(jù)服務(wù)。Cobar技術(shù)的主要特點是能夠進行分布處理數(shù)據(jù)，也就是說數(shù)據(jù)不是放在一個統(tǒng)一的庫而是被放在不同的庫中進行調(diào)用，這樣做一方面可以提高調(diào)用數(shù)據(jù)的效率，另一方面就是當(dāng)一個數(shù)據(jù)庫發(fā)生癱瘓不影響整個數(shù)據(jù)系統(tǒng)的癱瘓。另一個特點就是數(shù)據(jù)系統(tǒng)的可線性得到了擴展，系統(tǒng)升級的成本低。

2.3 JMQ技術(shù)

JMQ技術(shù)的主要功能是實現(xiàn)信息的處理，連接各個不同環(huán)節(jié)與不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)流緩沖，從而提高服務(wù)器的運行效率。它屬于一個信息中間件平臺，適用于系統(tǒng)解耦，非實時系統(tǒng)通訊，異步處理流程等。它具有高可用性，高性能性，能夠提供更為豐富的監(jiān)控圖表，實現(xiàn)信息的監(jiān)控管理等特點。

2.4 Redis技術(shù)

Redis技術(shù)主要提供的是數(shù)據(jù)的存儲和提高訪問速度的支持。

2.5 Nginx技術(shù)

Nginx技術(shù)主要作用是提高用戶的并發(fā)訪問數(shù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺需求分析

一個互聯(lián)網(wǎng)平臺設(shè)計的是否得當(dāng)，平臺設(shè)計是否有存在價值，這就需要在產(chǎn)品設(shè)計之前進行市場需求分析，分析的對象主要涉及到產(chǎn)品與用戶兩個方面。

3.1平臺特點分析

相對于傳統(tǒng)的金融交易平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺具有效率高、覆蓋面積廣、具有移動性以及生產(chǎn)成本低等方面的優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺實現(xiàn)的是網(wǎng)上金融交易，一方面信息傳遞速度快，另一方面服務(wù)與購買流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，這就節(jié)省了很多的傳統(tǒng)的到銀行辦手續(xù)所花費的人工時間，提高了辦事效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)普及速度的加快，移動電話的普及以及手機客戶端的研發(fā)與完善，很多的金融產(chǎn)品交易在手機上就能夠完成，就不需要到固定的地點才能完成金融產(chǎn)品的交易。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，加入網(wǎng)購的人數(shù)越來越多，這樣金融產(chǎn)品通過在電子商務(wù)平臺上的宣傳就擴大了受眾的面積，擴大了受眾人群，提高了金融產(chǎn)品交易的覆蓋面。

3.2用戶特征分析

相對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶最擔(dān)心的應(yīng)該是資金的安全問題。其實無論是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品交易還是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶第一考慮的都是資金的安全問題，只有對用戶提供了足夠的資金安全保障才能贏得用戶對使用平臺的信心和信任，采樣才能為平臺的發(fā)展留下更多的用戶，才能支持平臺的長久發(fā)展。因此相對于資金而言，平臺應(yīng)該更加的關(guān)注用戶資金的安全問題

除了用戶資金的安全題，用戶最關(guān)心的問題就是關(guān)于對自己隱私的保護問題。每一個人都會想要維護自己的信息隱私，保護自己的信息安全。因此平臺在開發(fā)時要注意對用戶信息安全方面的考慮。最后就是操作的手續(xù)要簡便，所有人都不喜歡繁瑣的操作程序，因此在設(shè)計平臺時要盡量簡化操作的手續(xù)，方便用戶的使用。

還有就是頁面的反應(yīng)速度不應(yīng)該持續(xù)太長的時間，在出現(xiàn)問題要有及時靈敏的反應(yīng)機制。

4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的設(shè)計設(shè)計到許多不同板塊的協(xié)調(diào)。第一是票據(jù)理財頁面，它包括票據(jù)購買流程、票購買功能以及票據(jù)功能列表三個方面；第二是基金理財模塊，包括基金申請流程、基金贖回流程、基金申購功能以及基金贖回功能；第三部分是資產(chǎn)總攬和我的資產(chǎn)兩個方面；第四部分是交易模塊；第五部分是交易數(shù)據(jù)庫設(shè)計模塊，主要是表結(jié)構(gòu)的設(shè)計。通過了解這些模塊的實際功能與詳細(xì)設(shè)計，我們就能夠比較全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計流程與實現(xiàn)過程。

5結(jié)語

金融產(chǎn)品交易與互聯(lián)網(wǎng)相連接是金融產(chǎn)品未來發(fā)展的一個方向，既是時展的要求也是金融產(chǎn)品發(fā)展自己的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易發(fā)展的過程中需要許多的技術(shù)與理論方面的支持，因此要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易就必須注重技術(shù)的變革與發(fā)展，這樣才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融交易的長久發(fā)展。

參考文獻

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信息技術(shù)具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現(xiàn)實生活中實際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術(shù)應(yīng)用有著天然的“跨界”效應(yīng)，同時這種應(yīng)用的過程往往是自下而上的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)成為信息技術(shù)的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生更是信息技術(shù)創(chuàng)新金融，效率資源匹配的一個必然結(jié)果。它替代了傳統(tǒng)銀行的“中介”角色，以更低的價格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強大的優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算使得非金融機構(gòu)擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風(fēng)控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產(chǎn)業(yè)突破了時空限制且注重客戶體驗，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。

跨界引發(fā)競爭的“擴大化”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領(lǐng)域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復(fù)合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已不再是金融業(yè)務(wù)單一模式下的閉環(huán)競爭，而是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導(dǎo)權(quán)控制和服務(wù)對象的爭搶，競爭愈發(fā)復(fù)雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長快。就目前的市場數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結(jié)算、清算和信貸IT架構(gòu)、龐大的物理網(wǎng)點等優(yōu)勢，短時期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。

商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實踐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實踐就是業(yè)務(wù)部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費者可以足不出戶、7×24地實現(xiàn)個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動變革。招商銀行是最早實踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系。2012年6月中國建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺對平臺內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務(wù)粘合消費者。之后又同阿里巴巴集團在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務(wù)的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務(wù)，包括貴金屬、基金、保險、個人理財?shù)?，以理財產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費者提供了全面的家庭金融服務(wù)，這個階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺提供融資服務(wù)――“貸”。與此同時，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應(yīng)用場景成為銀行業(yè)務(wù)的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動支付產(chǎn)品――招商銀行手機錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機構(gòu)跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務(wù)，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至線上，通過線上服務(wù)“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務(wù)?？蛻舻慕鹑诜?wù)需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當(dāng)前市場情況看，直銷銀行帶動了商業(yè)銀行全行零售市場規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門“協(xié)同發(fā)展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多個場景中對貸款客戶進行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業(yè)務(wù)流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進行主動授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉(zhuǎn)型，融合了“直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權(quán)類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權(quán)類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，平安集團旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務(wù)人數(shù)在該行業(yè)中獨占鰲頭，之后又建立了針對機構(gòu)投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺與商業(yè)銀行多是合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行豐富的風(fēng)控經(jīng)驗與能力，利用商業(yè)銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實現(xiàn)平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業(yè)銀行的合作關(guān)系為平臺營銷“背書”。

商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將上部分業(yè)務(wù)推至網(wǎng)端，滿足消費者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進入。隨著移動終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡(luò)制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應(yīng)用，進一步便捷了消費者的使用體驗。這些都是商業(yè)銀行的主動進步。但隨著大量有實力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動“粘金”，金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡(luò)平臺生態(tài)重建的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營銀行雖然成立時間短、網(wǎng)點數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢、客戶資源和先驗知識穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是我國銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功上線也成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。

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一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的始于20世紀(jì)90年代，與歐美地區(qū)相比，起步相對較晚，但發(fā)展速度比較迅猛，特別是近幾年，隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立，帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。在2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行了爆發(fā)式的增長，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模比較大，發(fā)展速度比較快。互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性的特點，正是因為這些特點，給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用帶來很大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的信用風(fēng)險很大程度上會影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易，所以必須對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險加強管理，減少信用缺失事件的發(fā)生，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險問題

1.信貸信息缺乏審查，容易引起金融信用風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易平臺中，對于客戶信用借貸的資質(zhì)審查過于表明化，只注重書面審核，缺乏實體審核。對于客戶是否是自己親自注冊的考證，基本是處于無審核狀態(tài)，只是簡單的短信驗證。這種情況下，難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對稱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風(fēng)險系數(shù)的發(fā)生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身是處于虛擬狀態(tài)或者空殼狀態(tài)，對于客戶而言，無法全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸信息。

2.不存在實物抵押和擔(dān)保的信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易，不注重實體交易，而是為虛擬貨幣交易為主。針對抵押物而言，不具備以實物進行抵押的條件和平臺，也往往會導(dǎo)致交易出現(xiàn)違約狀況時，其擔(dān)保物價值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風(fēng)險。

3.沒有管理和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易的相關(guān)法律法規(guī)

在當(dāng)下而言，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督都比較薄弱，還未制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關(guān)法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督的法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于隨意化，沒有相應(yīng)的法定程序，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易毫無規(guī)范可言。在沒有法律法規(guī)的維護下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在很大的信用風(fēng)險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險管理。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是針對互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡(luò)的，這就導(dǎo)致在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認(rèn)定。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系

1.建立健全法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理監(jiān)督

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信用風(fēng)險問題，需要制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)作為支撐，構(gòu)建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進行。因而，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實際情況，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的問題，把握互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展規(guī)律，制定相關(guān)法律體系和法律程序，便于互聯(lián)網(wǎng)金融交易正常健康的發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架，在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作程序，有關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管機制，可以運用法律監(jiān)督、媒體監(jiān)督、大眾監(jiān)督等方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作合法合理科學(xué)。

2.建立健全相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管部門，應(yīng)該制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案。通過制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案，構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險機制，加大對信用風(fēng)險管理的力度。首先要形成職能性更強、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)業(yè)務(wù)進行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險和緩沖風(fēng)險的效果。

四、結(jié)語

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系，就必須先要分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險問題和引起的因素，進而建立健全相應(yīng)的管理和監(jiān)督體系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全和可靠。

參考文獻：

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[2]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險及其內(nèi)部控制[J].區(qū)域金融研究，2015，01（22）：11-14.

篇（4）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類別以及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類別

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式特點，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融發(fā)展模式和與我國傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險類型包括以下幾種：

技術(shù)型風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的金融模式都是必須依靠信息技術(shù)和嚴(yán)格的計算機計算才能完成，互聯(lián)網(wǎng)金融中若出現(xiàn)了技術(shù)性風(fēng)險，會對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。在2012 年我國有 84.8% 的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，例如個人信息的泄露、支付不安全等等問題，這一人數(shù)總數(shù)達(dá)到了 4.56 億人次。為了解決這些信息安全問題，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會從技術(shù)層面，對信息安全進行保護。一般采用的方式就是通過購買外部技術(shù)，從而實現(xiàn)防范內(nèi)部技術(shù)可能帶來的風(fēng)險和管理上的疏忽。但是值得注意的一點是，由于我國在互聯(lián)技術(shù)上的不足，沒有知識產(chǎn)權(quán)上的優(yōu)勢，購買的外部技術(shù)大多數(shù)來自國外，這些進口的硬件設(shè)備可能也會對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來一定隱患。

操作性?L險?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對于經(jīng)營、主體的更改、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的使用、互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作設(shè)計、電子貨幣的真?zhèn)巫R別等等都起著非常重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的交融之下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作都是操作主體自己在自由計算機終端上實現(xiàn)的，若操作主體本身對于操作的具體流程和規(guī)范不甚熟悉，可能會導(dǎo)致嚴(yán)重的操作性風(fēng)險出現(xiàn)。同時，操作系統(tǒng)本身的設(shè)計和運行缺陷，也會影響交易的安全性和穩(wěn)定性，對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

法律法規(guī)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的起步較世界其他國家而言，時間略晚，但是總體上的發(fā)展速度很快。這就可能會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的革新發(fā)展和傳統(tǒng)金融之間的隔閡，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式和關(guān)于監(jiān)管機制的法律法規(guī)不能有效地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。這一滯后性會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體之間的權(quán)責(zé)邊界不明，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷出現(xiàn)，出現(xiàn)了更多的法律監(jiān)管空白，立法進度較慢，立法難度大，使得法律風(fēng)險不斷增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點

互聯(lián)網(wǎng)與各種類型的金融市場相結(jié)合，不斷發(fā)展成熟形成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，這些金融模式不僅具有互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性和集約成本等特點，方便為客戶帶來更為具體和個性化的服務(wù)，也對我國金融業(yè)的創(chuàng)新提供了積極動力，更有助于金融的普惠性的實現(xiàn)。也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復(fù)雜性和特殊性。但是就互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險來說，也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復(fù)雜性和特殊性。

第一，金融風(fēng)險的擴散速度快。第一，金融風(fēng)險的擴散速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的重大優(yōu)勢就是對于信息數(shù)據(jù)的快速處理，為遠(yuǎn)程的市場交易主體提供了有力的技術(shù)支持，使得其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)積極參與到市場交易中來。但也是因為這一特性，在互聯(lián)網(wǎng)中進行的不安全交易可能會產(chǎn)生傳播速度極快的系統(tǒng)性風(fēng)險，使得補救這一金融風(fēng)險的成本大大提高。

第二，金融風(fēng)險的交叉?zhèn)魅拘?。在互?lián)網(wǎng)金融的茁壯成長的背景之下，我國多家銀行機構(gòu)的金融綜合業(yè)務(wù)能力不斷提高完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間的關(guān)系愈發(fā)貼近，互相滲透。這一客觀事實使得機構(gòu)間、交易主體之間風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的突發(fā)性較大，產(chǎn)生風(fēng)險后的波及面也更為廣泛。

第三，風(fēng)險的出現(xiàn)難以防范，預(yù)警機制尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)完成的，這些通過虛擬系統(tǒng)完成的交易使得金融業(yè)務(wù)的交易、支付和服務(wù)失去了時間和空間限制，潛在的交易對象更多，交易過程極短。隨之而來的必然會出現(xiàn)一些風(fēng)險，而現(xiàn)目前，對于此尚沒有健全的監(jiān)督管理規(guī)范機制。另外，這些風(fēng)險孕育和爆發(fā)都具有很強的瞬時性，目前的預(yù)警機制也不夠成熟。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制途徑

完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法應(yīng)該被提上日程，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子交易、電子商務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域。對于利用互聯(lián)網(wǎng)進行的犯罪行為，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加大對其量刑力度，并且應(yīng)當(dāng)通過法律條文進一步明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主體需要承擔(dān)的民事責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的規(guī)則和流程也需要法律來完善：在交易、支付和服務(wù)中獲得的消費者個人信息、數(shù)字簽名、電子憑證都需要建立完善的機制來進行防泄漏保護，并且要對交易主體的權(quán)責(zé)進行詳細(xì)規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)借貸融資的業(yè)務(wù)，也需要規(guī)則制度來明確和監(jiān)管，界定清晰其業(yè)務(wù)范圍、管理要求、監(jiān)管機構(gòu)的主要職能等等。

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中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行業(yè)一直是經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，金融行業(yè)在發(fā)展中逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，尋找有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范措施是金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)時需要做的工作和解決的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的運用也得到了一定的發(fā)展，了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性、探尋有效的風(fēng)險防范措施，必須充分了解互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的變化，以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響：

2.1 支付手段的變革

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)前，金融交易的支付手段以現(xiàn)金為主，以銀行轉(zhuǎn)賬為輔，對于金額較大、跨地區(qū)的金融交易十分不利，而金融行業(yè)拓展到互聯(lián)網(wǎng)后，所帶來的變化首先表現(xiàn)為支付手段的多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)中的金融行業(yè)交易顧客可以選擇現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業(yè)在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。

2.2 大數(shù)據(jù)分析

在互聯(lián)網(wǎng)中，數(shù)據(jù)共享，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時能夠合理利用大數(shù)據(jù)分析，提高金融信息的準(zhǔn)確性，從而確保金融交易的成功率。大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下對信息、數(shù)據(jù)處理所帶來的巨大變革，在大數(shù)據(jù)分析時代下，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展能夠最大限度地減少數(shù)據(jù)分析所需要花費的成本，利用互聯(lián)網(wǎng)上的共享資源在減少成本的基礎(chǔ)上進行交易，從而促進金融行業(yè)的不斷發(fā)展。另外，大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)鹑谛畔⑦M行較為充分、全面的分析，從而減少由于數(shù)據(jù)分析不全面而帶來的損失，提高金融行業(yè)的質(zhì)量、促進金融行業(yè)的發(fā)展。

2.3 線上線下互動營銷

金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前，金融行業(yè)的發(fā)展以線下營銷為主，企業(yè)與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，金融行業(yè)中的發(fā)展出現(xiàn)了線上交易，企業(yè)與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行，在線上交易與線下交易的基礎(chǔ)上，金融行業(yè)的交易出現(xiàn)了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業(yè)的發(fā)展渠道，使得金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的巨大變化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展中有著十分重要的作用，金融行業(yè)在發(fā)展時需要對互聯(lián)網(wǎng)有充分的了解，風(fēng)險性是互聯(lián)網(wǎng)的最大特征，因而金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性從而找出相應(yīng)的解決措施。以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險：

3.1 流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指銀行的清償能力風(fēng)險，金融行業(yè)的資金流動與其他行業(yè)相比幅度較大，這決定了金融行業(yè)所獲得的收益與其他行業(yè)相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業(yè)的發(fā)展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現(xiàn)問題，那么金融行業(yè)的發(fā)展將會受到嚴(yán)重的限制。在金融行業(yè)中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發(fā)售就會被搶購一空，這使得金融行業(yè)的資金能夠迅速回籠，促進金融企業(yè)的發(fā)展，然而，當(dāng)證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業(yè)帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對金融企業(yè)甚至金融行業(yè)的發(fā)展都是十分不利的，可以說，流動性風(fēng)險是金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時所需要解決的首要風(fēng)險。

3.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務(wù)的風(fēng)險，信用風(fēng)險很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性產(chǎn)生的。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方只是通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，雙方并不見面，在這樣的基礎(chǔ)上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認(rèn)識，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中就存在著較高的信用風(fēng)險，再加上我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前期階段，在交易者身份的確認(rèn)和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險大大提高。因而，金融企業(yè)要利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展就需要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險，尋找正確的風(fēng)險防范措施，促進金融行業(yè)的發(fā)展。

3.3 法律風(fēng)險

法律風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題，法律風(fēng)險來源于金融交易雙方違反法律法規(guī)的可能性以及交易雙方權(quán)利與義務(wù)的不確定性。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律體系還不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不夠明顯，在發(fā)生爭執(zhí)時缺少明確的法律規(guī)定支持，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是十分不利的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，要確保金融經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，就需要對法律風(fēng)險進行合適的評估，減少法律風(fēng)險對互網(wǎng)金融交易的不良影響。

3.4 技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，然而金融行業(yè)在運用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時，需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行相應(yīng)的了解。在我國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理存在缺陷，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中常常會面臨著黑客等技術(shù)風(fēng)險，在技術(shù)風(fēng)險下，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)發(fā)展時會出現(xiàn)顧客信息泄露、金融信息泄露等風(fēng)險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，更會削弱企業(yè)在顧客心目中的形象，對金融企業(yè)甚至于金融行業(yè)的發(fā)展都十分不利。

4 如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的基本風(fēng)險后，金融企業(yè)要想利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)、提高收益，就需要針對所存在的風(fēng)險進行相應(yīng)的防范措施，本文根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的了解，提出了以下四點風(fēng)險防范的措施，希望對金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助：

4.1 建立風(fēng)險儲備金，減少流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的較大的風(fēng)險，只有減少流動性風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，才能有效提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。本文認(rèn)為，建立風(fēng)險儲備金是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中減少流動性風(fēng)險的有效舉措。建立風(fēng)險儲備金，要求金融企業(yè)在發(fā)展時對風(fēng)險儲備金的數(shù)額和使用情況進行相應(yīng)的規(guī)定，將企業(yè)的風(fēng)險儲備金存入銀行，除了出現(xiàn)企業(yè)規(guī)定的能夠使用風(fēng)險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風(fēng)險儲備金。

建立風(fēng)險儲備金能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應(yīng)對，減少流動性風(fēng)險對企業(yè)發(fā)展的影響，同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行。因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展時需要建立一定的風(fēng)險儲備金，以減少企業(yè)在發(fā)展中所面臨的流動性風(fēng)險的影響。

4.2 建立完善風(fēng)險評估體系 減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中所面臨的重要風(fēng)險，這一風(fēng)險能否順利得到解決很大程度上決定了企業(yè)的信用程度與社會評價，建立完善的風(fēng)險評估體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減少發(fā)展中所面臨的信用風(fēng)險。建立風(fēng)險評估體系有兩個方面的內(nèi)容：一方面，國家需要完善風(fēng)險評估體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險進行合理、權(quán)威的評估，為金融企業(yè)的交易提供準(zhǔn)確的信用評價，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的信用風(fēng)險；另一方面，金融企業(yè)需要建立風(fēng)險評估體系，在于其他金融企業(yè)交易時按照自己的風(fēng)險評估體系進行評價，從而判斷該企業(yè)的信用指數(shù)，降低企業(yè)在交易中的信用風(fēng)險。因而建立完善的風(fēng)險評估體系是減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中需要重視起風(fēng)險評估體系的建立。

4.3 完善法律法規(guī)，減少法律風(fēng)險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的法律風(fēng)險是國家法律法規(guī)體系不夠完善而造成的，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想在發(fā)展中降低法律風(fēng)險，就需要國家完善法律法規(guī)，建立全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融教育中雙方的責(zé)任與義務(wù)，從而減少金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中所面臨的法律風(fēng)險。當(dāng)然，企業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易前需要在合同中明確雙方的義務(wù)與責(zé)任，在法律允許的范圍內(nèi)進行金融教育，從而降低法律風(fēng)險。

4.4 建立防火墻體系，降低技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的主要風(fēng)險，金融企業(yè)在發(fā)展中要想降低互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行檢查和維護，在確?；ヂ?lián)網(wǎng)設(shè)備安全的情況下降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險；最后，金融企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時需要不斷引進先進的技術(shù)，在提高自身能力的基礎(chǔ)上減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要減少技術(shù)風(fēng)險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術(shù)水平。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)是近年來經(jīng)濟發(fā)展的重點，金融行業(yè)在發(fā)展中利用互聯(lián)網(wǎng)能夠在減少成本的基礎(chǔ)上有效提高企業(yè)的發(fā)展效率，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，使得金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時也面臨著不少的風(fēng)險，如何充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險，建立有效的風(fēng)險防范措施是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業(yè)的不懈努力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一定能夠更上一層樓。

⒖嘉南

篇（6）

在市場經(jīng)濟發(fā)展逐漸加快，信息技術(shù)更為成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟應(yīng)運而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，然而相關(guān)的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒有構(gòu)建起來，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來展開風(fēng)險防范，進而使得市場經(jīng)濟能夠保持良好發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、傳統(tǒng)金融模式切實結(jié)合起來，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加以充分應(yīng)用，進而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得資金真正實現(xiàn)融合、共享，同時可以將云支付之類的財務(wù)工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現(xiàn)的沖突切實避免。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1．創(chuàng)新性

在進入到信息時代后，大家的生活質(zhì)量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度大幅增加，而這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了堅實的基礎(chǔ)。對云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的具體呈現(xiàn)方式。

2．高效性

從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理來看，客戶只能夠通過營業(yè)窗口來完成業(yè)務(wù)辦理，速度顯得較為遲緩。而對互聯(lián)網(wǎng)金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實消除，計算機操作能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的流程展開，客戶可以在短時間內(nèi)辦理完業(yè)務(wù)，可以享受到更為理想的金融服務(wù)，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出明顯的高效性。

3．成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融得到應(yīng)用后可以使得營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量切實減少，資金成本、人力資源成本的實際投入就可控制在合理范圍內(nèi)。對于資金的供應(yīng)方、需求方來說，在平臺中就能夠完成相關(guān)操作，交易更為簡便，而且成本能夠大幅降低。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

從我們國家的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術(shù)的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣性，常見的有第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等模式，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的促進作用。然而從當(dāng)下國內(nèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展來說，創(chuàng)新成為關(guān)注的重點，隨著科技的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到拓寬。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現(xiàn)的問題依然是較多的，因此要針對具體的問題尋找到可行的解決之策，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險類型

(一)信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的獨特性，通過會計信息可以使得金融活動的實際情況清晰呈現(xiàn)，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有的實用價值能夠得到大幅提高，必須要針對金融信息展開嚴(yán)格管控，如此方可使得信息質(zhì)量能夠有大幅提升。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融加快了前行的腳步，而且其呈現(xiàn)出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機，和管理人員勾結(jié)起來對關(guān)鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會導(dǎo)致信息失真發(fā)生，對正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現(xiàn)此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以在第一時間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展產(chǎn)生較大的影響［1］。

(二)技術(shù)的風(fēng)險

1．系統(tǒng)安全風(fēng)險

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺作為基礎(chǔ)，然而計算機技術(shù)是存在一定風(fēng)險的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也要面對不少的隱患。從當(dāng)下采用的加密技術(shù)來看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關(guān)鍵信息就會發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生概率大幅增加。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)抵抗風(fēng)險能力較差

我們國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量持續(xù)增加，然而時間并不長，沒有積累豐富的經(jīng)驗，市場因素會對其產(chǎn)生明顯的影響。比如，市場利率、事故等造成的負(fù)面影響是較大的，這就導(dǎo)致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場出現(xiàn)較大波動的話，則會使得整個行業(yè)的發(fā)展受到影響。

3．金融監(jiān)管不及時

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現(xiàn)階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的角度來說，現(xiàn)有法律對其產(chǎn)生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見的。有些金融產(chǎn)品在進行宣傳過程中存在著夸大的現(xiàn)象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話，則會使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。

(三)相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，與之相關(guān)的法律法規(guī)并未構(gòu)建起來，部分企業(yè)就會尋找現(xiàn)行法律中存在的漏洞，如此就會使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。從我們國家的現(xiàn)狀來看，并未依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應(yīng)該享有的合法權(quán)益受到一定程度損害，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也就難以實現(xiàn)快速發(fā)展。因為監(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強。從監(jiān)管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監(jiān)管工作就難以有序展開，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風(fēng)險也就會明顯加劇。

(四)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，對專業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當(dāng)下的實際情況來看，人才缺口是較大的。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以順利展開，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話，想要及時進行處理是難度較大的［3］。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范對策

(一)加強風(fēng)險防控及預(yù)警機制

對互聯(lián)網(wǎng)金融予以分析可知，其呈現(xiàn)出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對監(jiān)管產(chǎn)生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實際效果能夠大幅提高，必須要構(gòu)建起切實可行的防范指標(biāo)，可對大數(shù)據(jù)加以充分利用，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建起行之有效的預(yù)警機制。通過大數(shù)據(jù)能夠從龐大的數(shù)據(jù)信息中篩選出價值信息，并對其展開全面分析，這樣就能夠?qū)ふ业娇赡馨l(fā)生的危機，在此基礎(chǔ)上尋找到可行的防范措施。在我們國家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)建立起來，數(shù)聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數(shù)據(jù)平臺、銀河大數(shù)據(jù)平臺能夠為金融行業(yè)、政府機構(gòu)提供專門的服務(wù)。對數(shù)據(jù)平臺加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠信體系能夠進一步完善。將這些機構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來，可以使得征信系統(tǒng)更具價值，保證金融監(jiān)管更具實效性，并可使得非法金融活動能夠處于監(jiān)控之中。對于社會單位來說，對相關(guān)的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，進而使得市場安全能夠得到切實維護。

(二)制定完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度

如果法律法規(guī)并不完善的話，非法行為難以得到制止，對于職能部門來說，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易予以整頓，并對現(xiàn)行的法律法規(guī)予以細(xì)化，對第三方支付加以嚴(yán)格管控。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實現(xiàn)統(tǒng)一，相關(guān)部門所要承擔(dān)的職責(zé)得到明確，如此方可保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開互聯(lián)網(wǎng)金融交易時方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對監(jiān)管制度予以構(gòu)建時，要確保其呈現(xiàn)出層次性、全面性，如此方可保證制度風(fēng)險大幅降低［4］。

(三)提升相關(guān)專業(yè)人員的工作素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進行人員招聘時應(yīng)該要提出較高的要求，并保證專業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對高素質(zhì)人才產(chǎn)生較大的吸引力。相關(guān)企業(yè)要切實做好人才培訓(xùn)工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識作為主要的培訓(xùn)內(nèi)容。除此以外，網(wǎng)絡(luò)警察隊伍的建設(shè)也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時應(yīng)對金融、法律等方面的知識有切實的了解，如此方可順利獲取電子證據(jù)，對非法行為予以大力打擊，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠順利展開。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來說，要通過有效途徑來保證相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專職的風(fēng)險管理部門，如此可以使得風(fēng)險監(jiān)控順利展開，企業(yè)具有的應(yīng)對風(fēng)險能力可以切實增強。

(四)增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導(dǎo)致許多安全問題的出現(xiàn)，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明度。比如，在一些相關(guān)的銀行、證券等傳統(tǒng)機構(gòu)中準(zhǔn)確透明一些交易信息，讓投資者更好地進行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息的透明度，對交易雙方進行網(wǎng)上身份驗證、核實，建立一個系統(tǒng)、健全的現(xiàn)代化信息平臺，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進行進金融交易，促進互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康有序進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方進行分析甄別，才能夠?qū)@些真實的金融信息進行高效利用，對虛假信息能夠不上當(dāng)，保障自己的合法權(quán)益［5］。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風(fēng)險及對策

安全與技術(shù)風(fēng)險是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺遭受非法入侵導(dǎo)致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風(fēng)險。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險一般表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現(xiàn)過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺。最后，云計算與大數(shù)據(jù)帶來了一定的負(fù)面影響。在大數(shù)據(jù)時代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性。如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權(quán)利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設(shè)想。要想對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險進行防范，就要做好用戶的保護工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務(wù)、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風(fēng)險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，使用戶風(fēng)險防范的意識得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業(yè)回答，防止用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當(dāng)與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權(quán)的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問題。與此同時，增強行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應(yīng)加強約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的自律性。第一，建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會，不斷加強互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、金融協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當(dāng)前市場環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會對多個互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進而提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險的防范能力。第四，聘請互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風(fēng)險的概率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展有效推動著社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，導(dǎo)致了較多的交易風(fēng)險。通過進一步實踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險防范途徑，要不斷加強相關(guān)工作人員專業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險因素，科學(xué)制訂更加完善的防范手段，才能進一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟不斷發(fā)展，以為社會經(jīng)濟建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

參考文獻:

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［2］牟澤涵．互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對金融經(jīng)濟增長的影響［J］．商業(yè)文化，2020(17):32－33．

［3］高正嘉．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范［J］．佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2018(12):464，466．

篇（7）

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示：

（1）2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預(yù)計到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

（3）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

（4）鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果來看，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

（7）2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點

（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統(tǒng)金融渠道更便捷和高效的用戶體驗，以及更低成本的實際利益。這導(dǎo)致在業(yè)務(wù)上備受影響的傳統(tǒng)銀行紛紛加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，線下金融服務(wù)機構(gòu)也積極拓展線上服務(wù)渠道。

（2）人們在線下進行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財方面，人們更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進行大額度的資金交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以對傳統(tǒng)金融渠道產(chǎn)生太大的撼動。

（3）目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產(chǎn)業(yè)繁榮階段還有很長的路要走。在產(chǎn)生了關(guān)注熱潮的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要穩(wěn)步前進。而監(jiān)管體系的建立及互聯(lián)網(wǎng)誠信環(huán)境的塑造，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

其價值在于：

促進互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，減弱傳統(tǒng)銀行中介功能；

推動互聯(lián)網(wǎng)誠信生態(tài)體系建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動效率和服務(wù)模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)上提供大數(shù)據(jù)資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統(tǒng)銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優(yōu)先信貸和利息優(yōu)惠的標(biāo)準(zhǔn)；

出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風(fēng)險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創(chuàng)業(yè)者提供低門檻、低成本的融資機會；

眾籌文化在國內(nèi)尚未成熟，國內(nèi)的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發(fā)展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎(chǔ)來鼓勵出資人參與。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)公司與基金公司進行合作，將金融理財產(chǎn)品引至線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，實現(xiàn)金融理財互聯(lián)網(wǎng)化。用戶從而能夠在網(wǎng)上進行投資理財，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗。產(chǎn)品代表：余額寶、百度理財?shù)取?/p>

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

互聯(lián)網(wǎng)金額理財產(chǎn)品具有低門檻、易操作、高收益等特點，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統(tǒng)金融理財互聯(lián)網(wǎng)化作為一種新興的投資活動，發(fā)展時間尚短，目前依然存在較高的風(fēng)險，例如收益難以持續(xù)穩(wěn)定、個人隱私泄露、非法吸收存款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險管控仍需不斷發(fā)展。

現(xiàn)今階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進行大額的投資理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財還有待不斷發(fā)展成熟，在短期內(nèi)其仍難以對傳統(tǒng)理財渠道產(chǎn)生撼動。

3 用戶調(diào)查

3.1 用戶認(rèn)知情況

圖1 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知情況

注：同一用戶可能對多個互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有認(rèn)知。

如圖1所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，第三方支付與網(wǎng)上銀行均為較早呈現(xiàn)于公眾面前的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)模式。

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機會。分析預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機構(gòu)的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認(rèn)識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付、理財、借貸等一系列金融活動。

篇（8）

本次大會是一個眾籌大舞臺，將為全球各行業(yè)領(lǐng)籌人、交易商、服務(wù)商、天使投資人、PE、VC及創(chuàng)客和夢想創(chuàng)業(yè)者提供展現(xiàn)、融資、投資、成長的空間。

貴陽熱情擁抱“眾籌時代”，致力于建設(shè)“世界眾籌之都”，“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在貴陽風(fēng)生水起時，一場關(guān)于金融革命的探索與創(chuàng)新也在這里悄然興起”。貴陽將“舉全市之力辦好眾籌大會”，并通過構(gòu)建以眾籌金融交易所為核心的眾籌金融生態(tài)，培育“未來中國西部省份的創(chuàng)新性金融要素市場”，為貴州“守底線、走新路、奔小康”注入活力與動力。

金融創(chuàng)新為眾籌提供支持

抓住“互聯(lián)網(wǎng)+金融 ”的時代機遇，貴陽立足金融創(chuàng)新，正進行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。圍繞體制創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)金融、眾籌金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融，貴陽在不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識，大力支持創(chuàng)新者的行為和行動。

貴州省委常委、貴陽市委書記陳剛說，貴陽要圍繞服務(wù)全省乃至面向西南的需求，堅持外地金融機構(gòu)引入和本地金融企業(yè)培育雙管齊下，整體設(shè)計各類金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，構(gòu)建適度超前、符合市場需求的金融體系?！鞍呀鹑诠ぷ鞣旁诔鞘邪l(fā)展更加突出的位置，把金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的龍頭加快發(fā)展，不斷強化金融業(yè)對實體經(jīng)濟的推動作用”。

《貴陽市科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃（2014―2017年）》認(rèn)為，因為在移動支付、金融IC卡電子現(xiàn)金、公用事業(yè)互聯(lián)網(wǎng)繳費等方面的技術(shù)及應(yīng)用實踐均處全國領(lǐng)先地位，并且金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)環(huán)境明顯改善，“貴陽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與傳統(tǒng)銀行相融合的態(tài)勢初步形成”。

“一個載體、三大產(chǎn)業(yè)、四項體系、十大中心”，是貴陽金融創(chuàng)新規(guī)劃設(shè)定的基本格局。這種格局所要達(dá)成的目標(biāo)，是實現(xiàn)金融機構(gòu)的多元化、金融產(chǎn)品的多樣化、金融市場的多層次化、金融業(yè)務(wù)的特色化和金融服務(wù)的精細(xì)化，以科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)金融業(yè)加快發(fā)展，提升金融業(yè)的綜合實力和服務(wù)地方經(jīng)濟的能力。

具體而言，即建設(shè)中關(guān)村貴陽科技園作為載體，發(fā)展電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)三大產(chǎn)業(yè)，完善科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融組織體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融中介體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系四個體系，打造中國西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心、電子商務(wù)結(jié)算中心、金融大數(shù)據(jù)清洗中心、金融后臺服務(wù)中心、農(nóng)商行發(fā)展聯(lián)盟數(shù)據(jù)運營中心、私募股權(quán)基金中心、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、區(qū)域性股權(quán)金融資產(chǎn)交易中心、信托行業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心、民間借貸登記服務(wù)示范中心十個中心?？萍冀鹑诤突ヂ?lián)網(wǎng)金融是貴陽將要打造的兩張金融業(yè)名片。

移動金融是貴陽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面邁出最早的一步。2014年5月19日，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于組織開展移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點的通知》，明確貴陽等5個城市為試點定點申報城市。今年1月份，貴陽正式獲批成為移動金融試點城市。

貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取了“前店后廠”模式。其中，“前店”是一個“互聯(lián)網(wǎng)金融特區(qū)”，以貴陽國際金融中心為平臺，著力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸、電商金融、第三方支付等機構(gòu)的管理、結(jié)算、研發(fā)等業(yè)務(wù)；“后廠”基地位于貴陽清鎮(zhèn)市，將著力發(fā)展移動金融相關(guān)機具設(shè)備生產(chǎn)、大數(shù)據(jù)清洗、金融服務(wù)外包等業(yè)務(wù)。

目前，在“前店”，宜信、人人貸、北京金店聯(lián)行等一批互聯(lián)網(wǎng)知名金融企業(yè)已入駐，中國電子商務(wù)協(xié)會移動金融專業(yè)委員會、全國農(nóng)商行聯(lián)盟、中國新興產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)信用西部示范基地、中國并購公會貴陽分會、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會貴陽分會以及眾籌金融交易所已入駐“前店”。在“后廠”，駐有上海思科、無錫視美樂、背景華科建業(yè)、九次方等產(chǎn)品制造商。

貴陽“金融規(guī)劃”明確提出設(shè)立眾籌融資、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，形成資源聚集效應(yīng)?！氨娀I金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分，也是互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)時代到來以后金融創(chuàng)新的一個重要模式。”貴陽是副市長王玉祥說，貴陽將集全國近200家互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺之力，共同建設(shè)貴陽眾籌金融生態(tài)體系，爭創(chuàng)全國“雙創(chuàng)”試點城市。

建構(gòu)眾籌金融生態(tài)體系

當(dāng)前，貴陽市正在以眾籌金融交易所為核心，建設(shè)涵蓋世界眾籌大會、眾籌金融學(xué)院、眾籌金融研究院、世界眾籌金融小鎮(zhèn)在內(nèi)的眾籌金融生態(tài)體系，竭盡全力打造“世界眾籌之都”，最終實現(xiàn)金融創(chuàng)新助推實體經(jīng)濟跨越發(fā)展。

5月27日，眾籌金融交易所上線運營。眾籌金融交易所將通過建設(shè)200條各領(lǐng)域企業(yè)及產(chǎn)品眾籌跑道，每條產(chǎn)品跑道將由全國各行業(yè)具有權(quán)威性的領(lǐng)籌人選取和推薦優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新企業(yè)，并規(guī)劃了股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)、產(chǎn)品、知識產(chǎn)權(quán)五大類眾籌交易板塊，引入合伙人、領(lǐng)籌人、交易商、經(jīng)紀(jì)人等市場參與主體。

眾籌金融交易所是貴陽眾籌生態(tài)的價值載體，同時也承擔(dān)著引領(lǐng)眾籌行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的重任。

“讓天下沒有難籌的夢想，讓眾籌所成為天下創(chuàng)新者的成功搖籃?！北娀I金融交易所董事長劉文獻說，貴陽及相關(guān)眾籌機構(gòu)將努力把眾籌金融交易所建設(shè)成為中國眾籌創(chuàng)新版金融市場、創(chuàng)新版或眾創(chuàng)版證券市場，并將為推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新降低一切進入門檻和掃除一切投資障礙。

“眾籌在中國經(jīng)濟發(fā)展中的影響越來越大，成為實業(yè)界、產(chǎn)業(yè)界、百姓投資理財、金融界創(chuàng)新的交叉點、交匯點、熱點，成為民間資本市場最好的路徑、小企業(yè)發(fā)展的好模式?！?劉文獻認(rèn)為，在主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板、新三板之后，眾籌將成為新五板交易市場。未來，在中國可能會有四五家眾籌金融交易所，貴陽眾籌金融交易所則率先在這一領(lǐng)域進行了探索。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東也相信，貴陽眾籌金融交易所將成為繼上交所、深交所、新三板和各地股交中心之后，中國構(gòu)建多層次資本市場體系中重要的基礎(chǔ)組成部分之一，并努力建設(shè)成為中國最活躍、最富有生命力和最富有成長性的五版交易市場之一。

作為貴陽眾籌生態(tài)體系的時間及物理載體，世界眾籌金融小鎮(zhèn)以26萬平方米的規(guī)模，承載loft及創(chuàng)客基地、眾籌部落、眾籌金融研究院、眾籌銀行、眾籌保險、眾籌小微證券公司、眾籌信托、眾籌基金平臺等眾籌機構(gòu)。

眾籌金融小鎮(zhèn)的“鎮(zhèn)長”，是擁有“中國火鍋皇后”稱譽的何永智女士，她說要把小鎮(zhèn)打造成貴陽“非去不可的目的地”。小鎮(zhèn)所有的島、橋、廣場、雕塑，甚至是一磚一瓦，都會采取眾籌方式建設(shè)，可以是籌資、籌人、籌資源。

而眾籌金融研究院將為貴陽眾籌金融生態(tài)提供學(xué)術(shù)與理論支持。眾籌金融研究院由來自中國社科院、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、中國人民大學(xué)等國內(nèi)外研究互聯(lián)網(wǎng)的專家學(xué)者發(fā)起設(shè)立的智庫研究機構(gòu)。其以互聯(lián)網(wǎng)+金融為研究核心，旨在為中國經(jīng)濟成功轉(zhuǎn)型升級提供理論和資源支撐，為中國經(jīng)濟新常態(tài)探索新的制度供給――眾籌制度。

篇（9）

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代企業(yè)的金融交易中發(fā)揮著越來越重要的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的時代背景下，企業(yè)要在原有金融交易模式的基礎(chǔ)上，探索新的金融方式，促進企業(yè)的發(fā)展。但同時，企業(yè)不能忽視傳統(tǒng)金融，因為傳統(tǒng)金融在幾百年的發(fā)展中形成了自己的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，本身也有些不足之處。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵定義

自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，業(yè)內(nèi)始終沒有對其內(nèi)涵和外延的定義達(dá)成一致的認(rèn)識，究其原因，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融是種新興產(chǎn)業(yè)，還在持續(xù)不斷的變化與演進之中，況且傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地進行著交替融合。不可否認(rèn)，這種融合在不斷地加快和深化，其趨勢不可阻擋。著名企業(yè)家、阿里巴巴主創(chuàng)人馬云曾表示，希望借助互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)金融的發(fā)展，并同時給傳統(tǒng)不能提供很好的服務(wù)的80%企業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的因素，利用互聯(lián)網(wǎng)便捷的優(yōu)勢推動更多企業(yè)金融事業(yè)的發(fā)展和進步。從馬云的訴求可以窺見些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其對生活各方面的影響越來越明顯，也有越來越多的人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進行了各自的表述，綜合各家的看法，我們不難從廣義上得出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，簡單地說就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的體化，是借助互聯(lián)網(wǎng)“便捷”、“共享”、“公平”、“開放”的優(yōu)點實現(xiàn)金融交易過程中的支付、資金服務(wù)、金融服務(wù)等操作，從而帶來諸多便利。當(dāng)然，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義也會隨著信息技術(shù)的發(fā)展和時代的進步不斷更新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

在現(xiàn)在的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中，各類金融技術(shù)的應(yīng)用、風(fēng)險的控制和產(chǎn)品的設(shè)計能力都已經(jīng)相當(dāng)成熟，遠(yuǎn)非剛剛起步時那樣簡單。在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有興起時，傳統(tǒng)金融負(fù)責(zé)金融領(lǐng)域的方方面面。在時展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，由于其更多、更獨特的優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及了更大的企業(yè)和一些新興領(lǐng)域，比如各大企業(yè)理財產(chǎn)品的銷售、第三方支付和P2P貸款等，這些業(yè)務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，還算是比較簡易的，它們或者不需要進行產(chǎn)品設(shè)計，或者基于系統(tǒng)完成，或者不需要太多流程。然而對于企業(yè)需大量的金融技術(shù)積累才能夠完成的投資銀行、衍生品設(shè)計等高端金融業(yè)務(wù)，由于相關(guān)技術(shù)的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融也無法完成。現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更多的要求，金融業(yè)還需進步的更新和發(fā)展。

對于現(xiàn)代企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、理財、融資和外匯合作風(fēng)方面發(fā)揮著重大作用，可以作為企業(yè)的種戰(zhàn)略平臺投入到更廣闊的使用領(lǐng)域，因為這種戰(zhàn)略平臺具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)點應(yīng)：首先，這是一種大數(shù)據(jù)平臺，所謂大數(shù)據(jù)就是既包括結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，又包括非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)；既包括自身數(shù)據(jù)，也包括第三方獲取的非自身數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)企業(yè)可以認(rèn)識客戶，了解客戶，從而與客戶取得更愉快的合作。其次，這種戰(zhàn)略平臺可以進行更廣闊、更深入的交匯，在企業(yè)傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)可以同時為A客戶和B客戶提供所有的金融服務(wù)，但卻不能將A、B講個客戶關(guān)聯(lián)起來。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以將兩個客戶關(guān)聯(lián)起來形成像A2A、A2B、B2B這樣的金融鏈條，這樣企業(yè)可以變成個信息的提供者，變成個聯(lián)系的服務(wù)商，這有利于企業(yè)節(jié)省定的財力物力人力。最后，這個平臺是無邊際的，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，企業(yè)還可以結(jié)合時代的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)金融開拓出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進行綜合化服務(wù)。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)各有優(yōu)缺點，但互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷，擁有廣泛的平臺和發(fā)展空間，唯一不足的就是容易出現(xiàn)信息安全隱患。企業(yè)要綜合應(yīng)用這兩種金融形式發(fā)展業(yè)務(wù)，促進自身的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

支付方式、信息處理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，得到了越來越多的企業(yè)（尤其是大企業(yè)）的青睞，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融得發(fā)展前景相當(dāng)樂觀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方式方面最大的特點就是便捷的移動支付，也就是說企業(yè)可以在銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)開立各類金融賬戶，并通過移動網(wǎng)絡(luò)進行證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移。這種支付方式以電子化的支付清算代替現(xiàn)鈔流通，降低了企業(yè)的交易成本。在信息處理方面，因為有大數(shù)據(jù)、云計算等的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保障，企業(yè)雙方的交易信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行公布和傳播，這些信息可以通過相關(guān)客戶的搜索而最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，有利于企業(yè)的宣傳和更多客戶關(guān)系的建立。可見，在企業(yè)的整個交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融大大縮短了交易鏈接、降低了交易成本，同時它還可以給出任何資金需求者的風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，可以降低企業(yè)交易風(fēng)險。

篇（10）

本文將分析目前形勢下的互聯(lián)網(wǎng)新形式的挑戰(zhàn)方式，分析其運作方式、弱點、預(yù)測其發(fā)展方向等內(nèi)容，并將淺析現(xiàn)代金融行業(yè)將采取何種方式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融分析，傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)，應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施

中圖分類號：F8文獻標(biāo)識碼： A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義：互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計算機技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。其中每個人作為其中某一個體，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。逐步接近金融上的充分有效性和民主化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險，擴大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。“以技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”成為了京東商城的發(fā)展目標(biāo)之一。阿里巴巴也將“數(shù)據(jù)、平臺、金融”作為未來的三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。建行甚至也自建了電商平臺。很多機構(gòu)在爭搶第三方支付牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)成為了戰(zhàn)略資產(chǎn)。

簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融交換形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財通、零錢寶、百賺、現(xiàn)金寶、如意寶、點融網(wǎng)、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網(wǎng)、人人貸……多達(dá)上百種金融產(chǎn)品，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，有些已經(jīng)發(fā)展壯大，有些已經(jīng)逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產(chǎn)品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產(chǎn)品的輸出方：支付寶、財付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結(jié)合了借方和貸方的理財通、余額寶……

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品挑戰(zhàn)的對策分析

以以下幾種金融產(chǎn)品為例，淺析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

下圖一為2014年4月1日互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率統(tǒng)計表。位居收益率榜首的依然是興業(yè)銀行發(fā)行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農(nóng)商銀行的至尊寶。愚人節(jié)里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發(fā)現(xiàn)，其實第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產(chǎn)品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時的現(xiàn)象，其中依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理財通、百賺、現(xiàn)金寶和依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的蘇寧和支付寶也具有相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢，其實競爭仍然處在膠著狀態(tài)。

圖一、8款“寶”類產(chǎn)品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發(fā)現(xiàn)近7日以來各個理財展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領(lǐng)先，其他產(chǎn)品其實是處在激烈競爭的階段

圖二、收益率播報表

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險管理

客觀上，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風(fēng)險的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，而是現(xiàn)階段出現(xiàn)的一種新的金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結(jié)構(gòu)上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進行，資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的形式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現(xiàn)。金融媒介仍然會承擔(dān)一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現(xiàn)的。個體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風(fēng)險識別能力和交易安全保證，但是這個趨勢確實慢慢顯現(xiàn)出來。

若是金融的交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)成為一個巨大的公開的交易所，會給監(jiān)管造成很多挑戰(zhàn)。交易的發(fā)生小微密集，交錯復(fù)雜。但是金融的發(fā)展是為了好的社會，不是為了方便監(jiān)管。好的金融是讓更多的人享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更加透明，最大限度減小信息不對稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個方向去的，監(jiān)管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已正式獲得國務(wù)院批復(fù)。該協(xié)會由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行自律管理。

此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會為中國支付清算協(xié)會(一級協(xié)會)下設(shè)的專委會，而此次成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為一級協(xié)會，級別更高。值得注意的是，該協(xié)會還邀請了基金公司等更多傳統(tǒng)金融業(yè)機構(gòu)加入，覆蓋面很廣。

據(jù)了解，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管早已明確五大原則，其中第一個原則便是政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉。成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任。

其他四大原則包括：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；切實維護消費者的合法權(quán)益；維護公平競爭的市場秩序。

除了成立全國性的一級協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進行座談，聽取意見。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的級別更高。

2014年3月26日，籌備多時的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會正式成立，該專委會由央行下屬的中國支付清算協(xié)會組織并發(fā)起，其會員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺等多個領(lǐng)域的75家機構(gòu)。

該專委會的陣容相當(dāng)“豪華”，不僅涉及多個領(lǐng)域和行業(yè)，其主任單位為中國平安保險集團有限公司(下稱“平安集團”)，主任委員為平安集團董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加入

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法的出臺，監(jiān)管職責(zé)分工將進一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管，央行則負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融有其領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢，但是也有其不可回避的劣勢。優(yōu)勢在于其有方便快捷，隨時隨地可以進行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運營機構(gòu)的合法性普通人士無法查證等等劣勢，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)正迎面趕上，完善現(xiàn)有的交易流程，增加互聯(lián)網(wǎng)交易方式，例如開通網(wǎng)上銀行，與新技術(shù)新服務(wù)聯(lián)盟推出同樣的服務(wù)，例如微信綁定經(jīng)過安全認(rèn)證的銀行卡進行網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)金融業(yè)必將用其現(xiàn)有的穩(wěn)定可靠、且被大多數(shù)人信賴的銀行金融交易系統(tǒng)及其不斷發(fā)展得外延互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，厚積而薄發(fā)，且能取得最后的勝利。

參考文獻

【1】王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒[D].東北財經(jīng)大學(xué)博士論文，2003

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，“互聯(lián)金融”還沒有統(tǒng)一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國將傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一切資金融通的行為。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗，而且管理意識薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風(fēng)險隱患，要想保證幾千萬個小微企業(yè)經(jīng)營者簡直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護機制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要影響

1.風(fēng)險的快速擴張造成監(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險的擴散速度加快，同時也加大了風(fēng)險的擴散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機構(gòu)很難對可能發(fā)生的金融風(fēng)險采取有效的金融監(jiān)管手段，進而使金融監(jiān)管更加困難。

2.潛在的個人信息泄露風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風(fēng)險，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導(dǎo)致泄露風(fēng)險的發(fā)生。影響我國網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國缺乏對其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進一步完善。首先我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點可能引發(fā)信用風(fēng)險，進而也加大了投資者的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對策與措施：

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險給金融管理部門的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國政府機構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點方法來加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理進程，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國健康發(fā)展。

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進行補充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進行。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠為信息處理提供強大的保證；然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補是我們義不容辭的責(zé)任。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門設(shè)立專門監(jiān)控金融風(fēng)險的部門，能夠及時地預(yù)測和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，從而采取有效的風(fēng)險預(yù)防措施。最后還要加強與國際監(jiān)管之間的合作。建立國際監(jiān)管機制，加強各國金融監(jiān)管部門之間的交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國界的特點，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。

4.加強信息披露來保護消費者權(quán)益。為了保障消費者的知悉權(quán)，可以建立一個互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺，通過這個平臺，消費者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險、操作等一系列信息。消費者也可以在這個平臺上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強其對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長和發(fā)展的過程中會遇到各種風(fēng)險和問題，但是只要我們正視風(fēng)險的存在，把握好風(fēng)險發(fā)生的客觀規(guī)律，及時采取有效的措施進行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險的發(fā)生率并且將風(fēng)險造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進一步發(fā)展。

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