緒論:寫作既是個人情感的抒發(fā),也是對學(xué)術(shù)真理的探索,歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇個人貸款承諾書范文,希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。
一、本人保證貸款時提供的信息及資料全部真實。貸款成功后定期閱讀“勉縣教育網(wǎng)”“教育資助”欄目相關(guān)貸款政策通知;定期登陸“國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)”更新完善相關(guān)信息。
二、在高校畢業(yè)前保證登陸國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)完善個人基本信息,及時申請畢業(yè)確認(rèn),并主動與縣資助中心聯(lián)系。畢業(yè)后繼續(xù)升學(xué)時,保證在當(dāng)年7月30日前持相關(guān)證明到縣資助中心申請“就學(xué)信息”和“還款計劃”變更。
三、畢業(yè)后保證每年按時登陸“國家開發(fā)銀行學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)”查詢本年應(yīng)償還貸款本息金額,并將足額本息于每年11月30日前充值到“個人借款支付寶賬戶”中或直接到縣資助中心按時還款。
四、因家庭經(jīng)濟好轉(zhuǎn)需要辦理提前還款時,本人或共同借款人于申請還款當(dāng)月1日至10日內(nèi)的正常工作日,到縣資助中心申請?zhí)崆斑€款或登錄在線申請系統(tǒng)申請?zhí)崆斑€款,并及時與縣資助中心聯(lián)系。
以上條款如有違約,本人自愿承擔(dān)相關(guān)懲罰責(zé)任。
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:堅持政策性銀行職能定位,全力服務(wù)國家糧食安全,支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化,高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
1、持續(xù)減費讓利,堅持保本微利原則,繼續(xù)保持全行貸款加權(quán)平均利率低于全市金融機構(gòu)平均水平。
2、全力服務(wù)國家糧食安全,重點支持糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)科技等領(lǐng)域,積極支持糧食產(chǎn)銷對接。
3、積極運用PPP、公司自營等模式支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),力爭貸款余額增加30億元以上。
4、圍繞綠色城市化改造推進綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,圍繞綠色金融事業(yè)部試點提升綠色金融服務(wù)水平。
5、按照千萬工程要求,持續(xù)拓寬農(nóng)村人居環(huán)境整治業(yè)務(wù)領(lǐng)域。統(tǒng)籌支持各類土地整治項目,確保全年支持農(nóng)地項目貸款13億元以上。重點支持國家級景區(qū)景點、國家公園試點等重點旅游景區(qū),確保全年支持旅游項目3億元以上。
6、提升服務(wù)水平,加大對小微、民營企業(yè)客戶的扶持力度,確保涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長。加快網(wǎng)上銀行核算系統(tǒng)的推廣應(yīng)用,進一步提升客戶離柜結(jié)算的效率。
7、持續(xù)維護金融消費者合法權(quán)益,大力開展金融知識宣傳普及,進一步提高廣大群眾的金融風(fēng)險識別能力和防范意識。
三服務(wù)承諾書范文二
承諾:
因客戶而變,解客戶之憂,想客戶所需,竭誠為廣大客戶提供專業(yè)、有效、便利、平價的金融服務(wù)。
1、堅持服務(wù)實體經(jīng)濟,積極向上爭取政策資源,助力湖州制造業(yè)發(fā)展,堅持信貸資源向民營企業(yè)傾斜,保持融資規(guī)模合理增長,力爭當(dāng)年新增公司信貸投放70%用于民營企業(yè)。
2、強化服務(wù)意識,提高企業(yè)融資精準(zhǔn)度,深入推進綠色金融綜合服務(wù)平臺建設(shè),助力湖州綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)。全力推進綠貸通平臺建設(shè),全年對接綠貸通企業(yè)家數(shù)不少于80家,授信金額不少于10億元。
3、加強綠色金融改革創(chuàng)新,促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。20xx年要進一步推廣綠金產(chǎn)品的運用,力爭綠色信貸表內(nèi)外融資余額年末增幅達到25%,綠色信貸余額占比達到15%。
4、深入困難企業(yè),了解企業(yè)實際,對困難企業(yè)因類施策,精準(zhǔn)幫扶,為保持區(qū)域金融穩(wěn)定貢獻一份力量。
5、落實普惠金融政策、做好差異化個人貸款利率定價,大力拓展以個體工商戶和企業(yè)主為借款人主體的線上線下個人經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)。
6、夯實專業(yè)知識基礎(chǔ),提示金融服務(wù)能力,深挖客戶需求,深化鳳凰計劃專項行動,積極助推上市、擬上市企業(yè)發(fā)展。
三服務(wù)承諾書范文三
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:秉持為民而生、與民共生之使命,立足湖州、深耕湖州、融入湖州,為湖州高質(zhì)量趕超發(fā)展貢獻民生之力。
1、大力推進金融供給側(cè)改革,精準(zhǔn)把握企業(yè)需求,20xx年融資總規(guī)模新增10億元以上,其中小微企業(yè)貸款新增1億元以上、小微企業(yè)戶數(shù)新增100戶以上。
2、創(chuàng)新特色融資品種,精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè),嚴(yán)格落實兩增兩控,20xx年小微企業(yè)融資綜合成本低于20xx年。
3、充分運用綠貸通平臺,精準(zhǔn)響應(yīng)綠色企業(yè)融資需求,積極宣傳和推介綠貸通平臺,提高企業(yè)知曉率,增強惠企覆蓋面,實現(xiàn)20xx年服務(wù)綠色企業(yè)較上年金額翻番、戶數(shù)翻番。
4、持續(xù)開展金融宣傳,不斷增強人民群眾金融風(fēng)險防范意識,提高識別非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為的能力,全年開展各類金融知識宣傳活動不少于10次。
5、持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程,大力推廣民生銀行云賬戶,小微企業(yè)線上申請開戶,確保實現(xiàn)最多跑一次。
6、持續(xù)提升服務(wù)技能,服務(wù)先于營銷、技能先于業(yè)績,努力提高客戶在民生銀行的獲得感和滿足感。
7、推動民生金融服務(wù)入園入企,確保20xx年小微園區(qū)金融服務(wù)實現(xiàn)落地。
8、推動百名行長進千企活動,了解企業(yè)需求,解決客戶困難,全年由分行領(lǐng)導(dǎo)走訪企業(yè)不少于50家。
三服務(wù)承諾書范文四
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:堅持以三服務(wù)為導(dǎo)向,充分發(fā)揮平安綜合金融優(yōu)勢,助推湖州民營企業(yè)高質(zhì)量趕超發(fā)展。
1、堅持 科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針,進一步提升服務(wù)實體的能力,確保全年信貸規(guī)模穩(wěn)步增長;認(rèn)真落實兩跑三降服務(wù),持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度,確保全年新增小微貸款(普惠口徑)1億元,增幅超50%,新增戶數(shù)400戶。
2、創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合運用,降低企業(yè)融資成本。
3、積極推廣綠貸通平臺,加強宣傳與推介,引導(dǎo)企業(yè)充分運用該平臺。20xx年實現(xiàn)關(guān)注企業(yè)110家,受理企業(yè)80家,授信金額10億元。
4、以提升群眾滿意度為目標(biāo),精簡服務(wù)流程,提升服務(wù)質(zhì)效;全年開展金融進社區(qū)、反假幣、3.15金融消費者權(quán)益保護、小小銀行家等金融宣傳活動不少于12次。
5、充分發(fā)揮平安集團綜合金融優(yōu)勢支持實體經(jīng)濟,全年引進集團資金10億元以上。
6、大力推行SAT(社交+移動空間+遠(yuǎn)程服務(wù))商業(yè)模式,融合線上線下的服務(wù)體系,不斷滿足廣大群眾多樣化金融需求。
7、積極開展合規(guī)文化建設(shè),強化全行員工合規(guī)意識,營造良好的合規(guī)文化氛圍。
三服務(wù)承諾書范文五
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:立足湖州、扎根湖州,深入企業(yè)、深入社區(qū)、深入基層,對接金融服務(wù)需求,努力打造服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)實體經(jīng)濟的精品銀行。
1、通過信貸支持、產(chǎn)品推薦、實地走訪等舉措,切實踐行服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)及三農(nóng)的宗旨。民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款20xx年增幅不低于我行全部貸款增幅,其中民營企業(yè)貸款20xx年增量不低于3億元,當(dāng)年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù);小微企業(yè)貸款20xx年增量確保完成上級行下達的任務(wù)指標(biāo),當(dāng)年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù)。
2、在符合上級行利率審批權(quán)限范圍內(nèi),給予企業(yè)優(yōu)惠利率,同時嚴(yán)格按照規(guī)定減免評估費、抵押費等費用,對于正常的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不收取任何費用。
____________銀行_____支行(營業(yè)部):
茲有_________________(單位全稱),賬號:__________________,現(xiàn)授權(quán)_______、_______兩位同志(職務(wù)分別為:_________、_________),身份證號碼分別為:________________、__________________,本單位前來貴行辦-理以下業(yè)務(wù):
企業(yè)網(wǎng)銀開通 企業(yè)網(wǎng)銀注銷 企業(yè)網(wǎng)銀暫停使用 企業(yè)網(wǎng)銀恢復(fù)使用 證書申請
證書更新 證書補發(fā)/重發(fā) 證書廢止 證書凍結(jié) 證書解凍
USBKey申請 USBKey密碼重置 網(wǎng)銀登錄密碼重置 企業(yè)基本信息修改
網(wǎng)銀下掛賬戶信息修改 網(wǎng)銀操作員信息修改 電話銀行開通 電話銀行關(guān)閉
電話銀行簽約賬號修改 其它(必須做出說明):________________________
已授權(quán)的請在中打,未授權(quán)的請在中打,
委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。
委托單位公章:
委托單位法定代表人蓋章:
委托單位法定代表人簽字:
_______年____月____日
本單位聲明:被授權(quán)人在上述授權(quán)范圍內(nèi)及委托書有效期內(nèi)所進行的操作,均視為本單位的操作行為,其后果由本單位承擔(dān)。
銀行辦理業(yè)務(wù)委托書
委托人:_______________姓名:_______________
身份證號:______________________________
人:_______________姓名:_______________
身份證號:______________________________
因本人購買房地產(chǎn)有限公司所開發(fā)的項目幢號房向銀行股份有限公司(下稱貸款銀行)借款,需由本人向貸款銀行提供抵押擔(dān)保,承擔(dān)連帶還款責(zé)任。本人特委托上列人全權(quán)我本人與貸款銀行辦-理該貸款抵押擔(dān)保所涉的法律事務(wù)。人的權(quán)限為:
1、與貸款銀行洽商、確定貸款抵押擔(dān)保等事務(wù);
2、與貸款銀行或借款人簽訂抵押合同、協(xié)議或向貸款銀行出具保證書以及簽訂與貸款抵押擔(dān)保有關(guān)的其他法律文件;
3、與貸款銀行和借款人協(xié)商確定貸款和擔(dān)保的延期、展期以及貸款合同(協(xié)議)或抵押合同(協(xié)議)的變更、補充等事宜,
4、本人授權(quán):貴行在發(fā)生與本人有關(guān)的下列情形時,可以通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢本人的個人信用報告:
(1)審核本人的個人貸款申請;
(2)審核本人的個人擔(dān)保申請;
(3)對本人名下存在的個人貸款或個人擔(dān)保進行貸后管理;
(4)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人,查詢本人作為法定代表人或出資人信用狀況的。
5、與貸款銀行簽訂房屋誠信保證書; 同時授權(quán)貴行可以將本人的個人信用信息向中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送。
人在上述權(quán)限內(nèi)所實施的行為以及因此所簽署的貸款合同或抵押合同、協(xié)議、承諾書等法律文件,本人概予承認(rèn),其法律后果和法律責(zé)任概由本人承擔(dān)。
委托人:__________ _______年____月____日
人:__________ _______年____月____日
銀行辦理業(yè)務(wù)委托書范本
____銀行_____支行(營業(yè)部):
茲有_________________(單位全稱),賬號:__________________,現(xiàn)授權(quán)_______、_______兩位同志(職務(wù)分別為:_________、_________),身份證號碼分別為:________________、__________________,本單位前來貴行辦理以下業(yè)務(wù):
企業(yè)網(wǎng)銀開通 企業(yè)網(wǎng)銀注銷 企業(yè)網(wǎng)銀暫停使用 企業(yè)網(wǎng)銀恢復(fù)使用 證書申請
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網(wǎng)銀下掛賬戶信息修改 網(wǎng)銀操作員信息修改 電話銀行開通 電話銀行關(guān)閉
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已授權(quán)的請在中打,未授權(quán)的請在中打。
委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。
委托單位公章:
中圖分類號:F830.2 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673 -291X (2016)23-0086-02
近年來,小額貸款公司獲得了快速發(fā)展。截至2015年末,我國共有小額貸款公司8 910家,貸款余額9 412億元。應(yīng)該說,小額貸款公司的快速發(fā)展為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風(fēng)險也不能忽視,這些風(fēng)險制約和影響著小額貸款公司的健康發(fā)展。
一、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險分析
(一)借款人不能按約定還款導(dǎo)致的信用風(fēng)險
小額貸款公司的信用風(fēng)險指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息,不履行還款責(zé)任而導(dǎo)致的公司財務(wù)損失風(fēng)險。小貸公司小額信貸投放的主要標(biāo)準(zhǔn)是借款人的信用水平,但由于市場形勢變化莫測,借款人的信用等級會隨之相應(yīng)變化。同時,小額貸款公司主要貸款對象多集中在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū),這些地區(qū)信息閉塞,農(nóng)戶普遍缺乏對金融知識的了解,社會信用體系建設(shè)極不健全,這直接導(dǎo)致小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風(fēng)險較高。
(二)資金不足而帶來的流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指小額貸款公司沒有足夠的現(xiàn)金來償還到期的金融機構(gòu)借款,以及未能滿足客戶的貸款資金需求,或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風(fēng)險。其流動性風(fēng)險主要表現(xiàn):一是小額貸款公司資金持續(xù)補充能力不足,流動性需求遠(yuǎn)大于流動性供給,往往會導(dǎo)致公司無錢可貸的尷尬境地,甚至導(dǎo)致公司陷入財務(wù)困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會引發(fā)流動性風(fēng)險。三是資金期限錯配不合理,導(dǎo)致無法按期償還金融機構(gòu)的借款,使得公司資金面吃緊。
(三)違規(guī)經(jīng)營而導(dǎo)致的的合規(guī)風(fēng)險
合規(guī)風(fēng)險是指小貸公司不能或無法完全遵守相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)定而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。小額貸款公司的合規(guī)風(fēng)險主要包括非法集資風(fēng)險、高利貸風(fēng)險等。近些年來,一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號,而做著其他非法放貸行當(dāng),其合規(guī)風(fēng)險凸現(xiàn)。一是隨著民間資本的逐利性驅(qū)使,存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農(nóng)和中小企業(yè)的初衷,部分小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營,私下以借款形式吸收群眾資金或者發(fā)售理財產(chǎn)品,并承諾支付高額利息,已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場行為,部分小額貸款公司會通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴(yán)重侵害借款人的合法權(quán)益,而且危害小額貸款市場的健康發(fā)展。
(四)競爭加劇而導(dǎo)致的市場風(fēng)險
市場風(fēng)險主要是指非有效市場競爭給小額貸款公司帶來的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款公司本應(yīng)以扶貧、扶持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展為核心,但隨著商業(yè)化的運營,生存和發(fā)展也成了自身必須考慮的問題。同時,一些商業(yè)銀行也加入了小額貸款行業(yè)的競爭中來,導(dǎo)致與小額貸款公司利益相悖的利率和價格,無疑對原有的小額貸款公司產(chǎn)生巨大壓力。此外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)P2P平臺發(fā)展迅猛,其規(guī)模依然有超越小額貸款公司之勢。市場競爭加劇和新入者的增多,也增加了小額貸款公司經(jīng)營過程中的市場風(fēng)險。特別是小額貸款公司由于其高經(jīng)營成本和行業(yè)內(nèi)部競爭驅(qū)使其非小額放貸,形成信貸過度集中,不利于資金分散和周轉(zhuǎn),加劇小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。
二、防范小額貸款公司風(fēng)險的對策
(一)加強農(nóng)村征信體系建設(shè)
在我國,小額貸款公司服務(wù)的對象主要還是農(nóng)民和小微企業(yè)。由于我國的征信體系特別是農(nóng)村征信體系不健全、農(nóng)民法制觀念淡薄,在無任何擔(dān)保的情況下,很難有東西去約束借款人,容易產(chǎn)生道德風(fēng)險,因此,加快農(nóng)村地區(qū)的信用制度建設(shè)是很有必要的。首先,在個人貸款時可以采取連環(huán)貸款的方式,一個貸款鏈條上的每個貸款者相互擔(dān)保。如果一個人還不上款,其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任;若每個貸款者都能按期還款,則可以利率優(yōu)惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。其次,加快農(nóng)村個人信用體系建設(shè),如有不按時還款,違約的個人,將其記錄在案,并逐步實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫的共享,信用低的人以后貸款將會更困難,這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾,降低道德風(fēng)險。
(二)拓寬資金來源,增加資金供給渠道
我國小額貸款公司之所以在發(fā)展過程中會有那么大的資產(chǎn)流動性風(fēng)險,其中很主要的原因就是因為其融資渠道比較單一。按照相關(guān)規(guī)定,我國小額貸款公司只貸不存,資金來源大大受限。為了避免資本流動性風(fēng)險,拓展多元化的融資渠道是化解其風(fēng)險的必由之路。比如,也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機構(gòu)對接,建立小微貸款公司與其他金融機構(gòu)的資金通道,從而拓寬小額貸款公司資金來源,避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險。
(三)加大對小額貸款公司的監(jiān)管力度
小額貸款公司作為經(jīng)營貸款的特殊金融組織,其非法集資風(fēng)險和高利貸風(fēng)險等合規(guī)行為是堅決不容許的,也是當(dāng)下各地方政府最擔(dān)心的問題之一。為此,完善監(jiān)督舉報制度,嚴(yán)懲違規(guī)行為是防范小額貸款公司合規(guī)風(fēng)險的必要手段之一。具體需采取如下措施:一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個承諾書,承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發(fā)放高利貸,如有違反,愿意承擔(dān)刑事責(zé)任,并把《刑法》中關(guān)于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中,對所有股東和管理人員有一個警示作用。二是建立有獎舉報制度,在營業(yè)網(wǎng)點公示。如果舉報某家小額貸款公司存在上述違規(guī)行為,并得以證實,則給予舉報人一定金額的獎勵,且獎勵金額對老百姓有足夠的吸引力,從而廣泛發(fā)動群眾進行監(jiān)管,有效防止小額貸款公司的違規(guī)行為。三是所有員工自覺接受并主動配合監(jiān)管部和各級管理部門的檢查。員工有義務(wù)對本單位內(nèi)違反外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度等行為予以提示,對其他員工的異常行為進行反饋。嚴(yán)禁對風(fēng)險隱患、異常行為、違法違規(guī)行為不作為。四是對于確實發(fā)生上述違規(guī)行為的公司,應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪嚴(yán)重情況,給予相應(yīng)的處罰。
(四)提高小額貸款公司的經(jīng)營管理水平
對于商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)和以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融給小額貸款公司的經(jīng)營帶來的沖擊,小額貸款公司無法回避,必須正確面對。小額貸款公司可以在國家相關(guān)法規(guī)框架下,采取各種有效措施加以應(yīng)對。一是加強對員工的培訓(xùn),提高業(yè)務(wù)素質(zhì),更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),贏得客戶的信賴。二是創(chuàng)新小額貸款公司業(yè)務(wù)品種、服務(wù)方式,更好地滿足客戶的需求。三是加強內(nèi)部管理,降低運營成本,從而降低信貸利率水平,以提高小額貸款公司信貸產(chǎn)品的競爭力。
參考文獻:
[1] 朱明.小額貸款公司發(fā)展的法律問題探討[J].浙江金融,2010,(11).
一、加強線索摸排與舉報工作
(一) 我部員工已全部簽署《不參與非法金融活動承諾書》,確保不參與地下錢莊、暴力追討、高利轉(zhuǎn)貸、黑惡勢力洗錢、校園貸、非法集資及其他金融詐騙活動。
(二)我部會全力配合公安機關(guān)深挖涉黑涉惡等不法分子的利益鏈條,積極配合做好涉黑、涉惡賬戶的查詢或凍結(jié)工作,有效切斷黑惡犯罪資金流動渠道。自收到通知至今尚未接到公安機關(guān)協(xié)查凍扣的請求。
(三)組織我部客戶經(jīng)理開展對在本支行開立有存款或資金結(jié)算賬戶的各種投資公司、咨詢公司、金融借貸平臺、典當(dāng)行等重點領(lǐng)域企業(yè)的資金流動監(jiān)控,經(jīng)查我部暫未重點領(lǐng)域企業(yè)客戶。
(四)我部對存量對公授信與個人貸款客戶做一次全面梳理審查和自查,暫未發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部被黑惡勢力利用甚至為其違法犯罪活動提供業(yè)務(wù)便利或信貸資金支持的情況。
二、加強社會面宣傳與內(nèi)部學(xué)習(xí)教育
(一)社會面宣傳方面,我部通過LED滾動屏、海報、標(biāo)語橫幅、宣傳折頁等方式建立常態(tài)化警示宣傳機制,結(jié)合“進企業(yè)”“進社區(qū)”活動,提高掃黑除惡宣傳深度和廣度,營造濃厚氛圍,幫助社會公眾提高識別黑惡勢力、協(xié)同舉報黑惡線索信息的意識。
1.創(chuàng)業(yè)貸款檔案分類
按照其性質(zhì),創(chuàng)業(yè)貸款檔案可以分為:文書檔案和業(yè)務(wù)檔案兩部分。創(chuàng)業(yè)貸款中的文書檔案是指國家、省、市出臺的關(guān)于創(chuàng)業(yè)貸款的政策、文件等以及工作過程中形成的申請、答復(fù)文件等,包括創(chuàng)業(yè)貸款的實施辦法、貼息的管理辦法、擔(dān)保基金管理辦法等等,這些檔案構(gòu)成了創(chuàng)業(yè)貸款工作的基本依據(jù)。業(yè)務(wù)檔案是指在具體工作業(yè)務(wù)發(fā)生過程中形成的檔案,包括申請資料、考察表、回訪記錄、貼息資料、材料交接單和審批表以及各種報表等。申請資料又包含申請人的申請表、證件復(fù)印件、身份證明材料以及擔(dān)保人的證件復(fù)印件等。
按照流程分,創(chuàng)業(yè)貸款可以分為貸款前檔案、考察審批檔案、貸后管理檔案、貼息檔案等。貸款前檔案主要包括申請資料、資格審查資料、征信查詢結(jié)果等。考察審批檔案主要包括考察表、考察照片、貸款借據(jù)、貸款合同、擔(dān)保合同等。貸后管理檔案主要包括:貸后檢查表、催收記錄等。貼息檔案主要包括銀行出具的結(jié)清證明、利息清單、銀行卡復(fù)印件和貼息申請登記表等。
按照業(yè)務(wù)類別分,創(chuàng)業(yè)貸款可以分為個人貸款檔案、企業(yè)貸款檔案、合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)貸款檔案。
從檔案的載體上劃分,創(chuàng)業(yè)貸款可以分為紙質(zhì)檔案、電子檔案和影像檔案。在具體工作實務(wù)中,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款檔案往往采取三種檔案形式并存,或者以其中一種或兩種形態(tài)存在。其中,紙質(zhì)的檔案是基礎(chǔ)。因為紙質(zhì)檔案具有原始性,最具法律效力,所以分類、整理和保存紙質(zhì)的檔案是創(chuàng)業(yè)貸款檔案管理的重點。
2.創(chuàng)業(yè)貸款檔案的管理
創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程各個崗位均會形成個人貸款檔案資料,由于個人貸款業(yè)務(wù)量大,因此其檔案整理、歸檔工作量很大。做好個貸檔案工作,需要做好以下幾點:
2.1規(guī)范貸款材料
所有紙質(zhì)材料要求統(tǒng)一紙張、格式和擺放順序。所有紙質(zhì)檔案都需要用A4紙,填表必須用黑色鋼筆或者中性筆填寫。比如,在實際工作中,比較合理的申請檔案的排列順序依次是:申請表、反擔(dān)保人承諾書、反擔(dān)保人工資收入證明、反擔(dān)保人結(jié)婚證復(fù)印件、反擔(dān)保人夫妻雙方身份證復(fù)印件、反擔(dān)保人戶口簿復(fù)印件、申請人身份證明材料、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、申請人結(jié)婚證復(fù)印件、申請人夫妻雙方身份證復(fù)印件、申請人雙方戶口簿復(fù)印件、經(jīng)營場地租賃合同或者自有房產(chǎn)證明。
2.2規(guī)范歸檔程序
要想做好貸款檔案管理,就必須嚴(yán)格按照整理檔案的順序和規(guī)范進行整理。按照貸款流程,每個流程產(chǎn)生的檔案及時歸檔。這樣才能達到事半功倍的效果。創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程是:貸款受理―貸前調(diào)查―貸款審批―貸款發(fā)放―貸后管理―貸款貼息。
申請受理時產(chǎn)生的檔案就是申請檔案,申請檔案按照一定的順序排放整理后,以后各流程中產(chǎn)生的檔案都要以此為基礎(chǔ)。貸前調(diào)查時產(chǎn)生的檔案,主要就是貸款調(diào)查表和調(diào)查照片,?包括資格審查的結(jié)果、征信查詢結(jié)果等。貸款調(diào)查通過之后,就到了審批環(huán)節(jié),審批是根據(jù)所提交的材料、調(diào)查情況和征信情況對該筆貸款風(fēng)險進行專業(yè)判斷,從而給出通過或不通過的審批意見。形成的檔案主要是審批表。審批通過的貸款,需要和申請人簽訂貸款合同以及擔(dān)保合同等。貸后管理檔案主要是貸后檢查的過程中形成的。貼息檔案是在申請人貸款結(jié)清之后,貸款貼息申請時產(chǎn)生的。由于每一筆業(yè)務(wù)從申請到貼息這樣的一個完整的周期會超過一年,所以在實際業(yè)務(wù)工作中會以年度為單位,將每年度中產(chǎn)生的申請檔案和審批檔案一起整理,貸后管理檔案和貼息檔案單獨歸檔。
2.3完善信息系統(tǒng),進行數(shù)字化管理
現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)大部分實現(xiàn)了系統(tǒng)管理,從受理到考察、審批、貸款發(fā)放、還款和貼息都從系統(tǒng)內(nèi)進行操作。系統(tǒng)操作的優(yōu)點就是貸款流程中的大部分信息都可以體現(xiàn),解決了紙質(zhì)檔案管理中標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不結(jié)束所有流程無法歸檔的問題,而且查閱方便快捷,提高了檔案管理的效率。在信息系統(tǒng)中管理檔案需要注意以下幾個問題。一是輸入檔案信息要準(zhǔn)確、規(guī)范。由于創(chuàng)業(yè)貸款的受理一般在鎮(zhèn)、街道的人社所,基層的業(yè)務(wù)受理人員多且不固定,標(biāo)準(zhǔn)不一致就會導(dǎo)致檔案信息的準(zhǔn)確性有偏差,所以要制定統(tǒng)一規(guī)范的錄入標(biāo)準(zhǔn)。二是輸入檔案信息要及時。每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生的每一個進展都要在系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)出來,如果輸入不及時,不僅會導(dǎo)致下一個流程無法繼續(xù)進行,而且會導(dǎo)致檔案的缺失。三是輸入的檔案信息要全面。盡可能地把檔案信息通過文件掃描、數(shù)碼成像等形式把紙質(zhì)檔案進行數(shù)字化錄入存儲,同時把照片及視頻等考察影像一并納入數(shù)字化管理范圍,建立規(guī)范、完整的檔案數(shù)據(jù)庫。
2.4創(chuàng)業(yè)貸款檔案的移交
創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)檔案長期存放在業(yè)務(wù)部門弊端很多,一是業(yè)務(wù)部門人員不熟悉檔案管理政策和規(guī)章制度,業(yè)務(wù)檔案管理不規(guī)范;二是保管不集中,庫房安全存在隱患。因此創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)檔案應(yīng)該定期向單位負(fù)責(zé)檔案管理的科室進行檔案移交。
2.5創(chuàng)業(yè)貸款檔案的保密和查閱
貸款業(yè)務(wù)檔案記錄著重要申請人及擔(dān)保人的個人信息和商業(yè)機密。業(yè)務(wù)檔案中包含個人的身份證號碼、家庭住址、資產(chǎn)情況、家庭成員等信息。對于企業(yè)客戶而言,業(yè)務(wù)檔案包括了公司的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營、上下游客戶等重要商業(yè)機密。所以創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心檔案資料的查閱、借用必須按照程序辦理,并詳細(xì)記錄,相關(guān)人員必須簽字確認(rèn)。檔案借閱人為創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心從業(yè)人員的,需貸款擔(dān)保中心負(fù)責(zé)人審批并報分管負(fù)責(zé)人簽批;檔案的借閱人為創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心以外的人員,需要持相關(guān)證明文件,經(jīng)擔(dān)保中心審批并報負(fù)責(zé)人簽批后,由相關(guān)工作人員陪同借閱。檔案借閱人員應(yīng)嚴(yán)格保守個人信用檔案所涉及的商業(yè)秘密,不得對外泄露。不得隨意添加、涂改、勾畫,也不得折疊、污損、撕毀、裁剪、拆散、更換檔案里的材料。如檔案內(nèi)容有遺失,借閱人應(yīng)寫出書面報告,并負(fù)相關(guān)法律責(zé)任,擔(dān)保中心必須采取補救措施。
2.6創(chuàng)業(yè)貸款檔案的保管期限
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的檔案保管期限沒有明確的文件規(guī)定。只能參照《機關(guān)文件材料歸檔范圍和文書保管期限規(guī)定》將檔案保管期限定為永久和定期兩種,定期又分為10年、30年。因此,在實際業(yè)務(wù)工作中,將創(chuàng)業(yè)貸款檔案中的文書檔案部分,保管期限定?欏?30年”或者“永久”。由于業(yè)務(wù)檔案的主要作用一是上級或者審計部門檢查時用,二是發(fā)生糾紛、訴訟時的依據(jù),并不經(jīng)常使用。所以一般來說業(yè)務(wù)檔案的保管期限為10年。當(dāng)業(yè)務(wù)檔案已超過規(guī)定保管年限,可以由檔案管理人員填寫檔案銷毀清單,擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)人報分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后,由檔案管理部門監(jiān)銷,貸款檔案未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀。
3.完善創(chuàng)業(yè)貸款管理的合理化建議
3.1健全制度,規(guī)范程序,實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案管理標(biāo)準(zhǔn)化
可以根據(jù)《檔案法》《保密法》等法規(guī)政策,健全創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案的制度,在實際工作中,根據(jù)工作經(jīng)驗,制定可行的工作標(biāo)準(zhǔn)和檔案的分類大綱、保存期限,做到有據(jù)可依、有章可循。
3.2加強貸款檔案的設(shè)施建設(shè)
在條件允許的情況下,專門配備檔案室、檔案柜、滅火器、溫濕度計等設(shè)備。由于在辦理過程中出現(xiàn)大量的紙質(zhì)證明材料和證件的復(fù)印件,需要存檔備查的資料,受環(huán)境限制,保存不當(dāng)就會流失。采用圖像掃描的方式,將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)變成數(shù)字檔案,存入系統(tǒng)或者制作電子檢索目錄,用光盤備份數(shù)據(jù),形成電子檔案。如果條件不允許,要及時將創(chuàng)業(yè)貸款的檔案移交到有資質(zhì)的檔案管理部門,以確保檔案的安全。
3.3加強對創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案管理人員的培訓(xùn)
二、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程
個人住房按揭貸款是商業(yè)銀行的一項優(yōu)質(zhì)、核心的業(yè)務(wù),這項業(yè)務(wù)風(fēng)險性小,綜合收益大。既能留住客戶在本行進行存款、結(jié)算、付息,又可以向客戶銷售(或)理財、基金、債券、保險、貴金屬等投資產(chǎn)品,獲取多種收入,因而深受各商業(yè)銀行的喜愛。但是隨著時間的推移,存在的風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)出來。近年,國家出臺許多舉措加大對房地產(chǎn)市場的調(diào)控,特別是存貸款利率的調(diào)整,更是直接影響房貸業(yè)務(wù)。因此,探討、分析、這項業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及成因,有利于商業(yè)銀行防范風(fēng)險、化解風(fēng)險,保障銀行的健康發(fā)展和維護金融的穩(wěn)定。個人住房貸款在世界各國個人貸款業(yè)務(wù)中,都是最主要的個人貸款產(chǎn)品。20世紀(jì)80年代,美國的房地產(chǎn)市場已是一個非常成熟的市場,這種成熟得益于完善的金融體系和高度的市場化。為了保障房地產(chǎn)市場的秩序,控制風(fēng)險,較早建立了社會信用體系與信用法律制度和征信數(shù)據(jù)庫,設(shè)計了以地產(chǎn)信托基金為依托,行業(yè)法規(guī)和信用管理機制為保護的運行機制,用于防范化解房貸風(fēng)險。但由于投機過盛,銀行將大量的錢貸給收入少和個人信用差之人,終于在2007年爆發(fā)了次級房貸危機并引發(fā)了全國性的金融危機。我國商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代開始探討個人住房按揭貸款業(yè)務(wù),并陸續(xù)在深圳、廈門、上海等大中城市進行試點。1998年國家實行房屋商品化改革后,此項業(yè)務(wù)全面鋪開。各家商業(yè)銀行紛紛將個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)作為優(yōu)質(zhì)核心的業(yè)務(wù)來抓,使這個產(chǎn)品迅速發(fā)展成我國規(guī)模最大的個人貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個人住房按揭業(yè)務(wù)發(fā)展大致分為四個階段。
(一)探索階段(1988年~1997年)
1988年國家召開第一次住房體制改革會議后,工商銀行、建設(shè)銀行在1991年分別成立房地產(chǎn)信貸部,并制定了職工住房抵押貸款管理辦法,著手開辦個人住房貸款。1995年中國建設(shè)銀行深圳分行發(fā)放首筆個人住房按揭貸款,標(biāo)志著配合房改而配套的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生。從1996年開始,人民銀行多次調(diào)低住房貸款利率。寬松的貨幣政策和政府鼓勵居民置業(yè)政策,使個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。同年,央行頒布《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》,商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)逐漸走上正軌。
(二)快速發(fā)展階段(1998年~2006年)
1998年~1999年間,國家為了拉動內(nèi)需,刺激消費,加快經(jīng)濟增長,出臺了大量優(yōu)惠政策,如減免契稅、降低房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓個人所得稅,允許各商業(yè)銀行對購房者實行貸款利率優(yōu)惠等,支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。個人住房按揭貸款的制度建設(shè)與房改政策基本同步,為房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。在此期間,國務(wù)院對房地產(chǎn)市場發(fā)展有了明確的政策導(dǎo)向,明確將房地產(chǎn)業(yè)定位為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。多重政策利好激發(fā)了市場活力,使房地產(chǎn)市場格外興旺,帶動了商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。
(三)調(diào)控階段(2007年~2014年)
面對復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢,國家為了使房地產(chǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展,開始對房地產(chǎn)市場進行適度的調(diào)控。穩(wěn)定市場,支持改善,成為調(diào)控房地產(chǎn)市場的主旋律,住房信貸政策成為調(diào)控的一項重要工具。國家根據(jù)實際,調(diào)整貸款首付、利率、規(guī)模等要素,用于影響住房市場的需求,同時批準(zhǔn)一些銀行發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,嘗試用資產(chǎn)證券化的手段提升房地產(chǎn)貨幣化程度,防范化解房貸風(fēng)險,促使房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。2008年,襲卷全球的金融危機嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟的發(fā)展,加上國內(nèi)實行適度從緊的貨幣財政政策和人民銀行多次上調(diào)存貸款利率以及各商業(yè)銀行紛紛取消貸款優(yōu)惠利率、提高首付比例,這些因素對房地產(chǎn)市場形成了巨大的沖擊,導(dǎo)致市場出現(xiàn)萎縮。隨著市場悲觀情緒的漫延,直接沖擊了商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù),使這項業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)下降,貸款余額由上年的3萬億元下降到2.98萬億元。國家為了應(yīng)對危機,在2009年制定了產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃,明確要重點支持房地產(chǎn)業(yè),使其成為拉動內(nèi)需的重要動力。隨著居民信心的恢復(fù),催化了房地產(chǎn)市場高速發(fā)展。據(jù)中國人民銀行的報告顯示,2014年末,我國個人購房貸款余額達到11.52萬億元。
(四)有序發(fā)展階段(2015年至今)
中國房地產(chǎn)在起步、模索、振蕩、調(diào)控過程中發(fā)展,現(xiàn)趨于高速發(fā)展和成熟階段。國家對房地產(chǎn)市場作了最新定位,明確指出,對房地產(chǎn)政策是推進保障房建設(shè),支持商品房市場更好滿足購房者的合理需求,促進房地產(chǎn)健康發(fā)展和良性循環(huán)。實行“分類指導(dǎo),因地施策”原則,對房地產(chǎn)市場實行局部調(diào)控,在熱點城市和地區(qū)實施嚴(yán)格的限貸政策,在房地產(chǎn)去庫存壓力較大和經(jīng)濟相對落后的區(qū)域?qū)嵤┹^為寬松的貸款政策。從此,商業(yè)銀行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進入了一個全新有序的發(fā)展階段。
三、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款存在的風(fēng)險及原因
(一)個人住房按揭貸款概念與風(fēng)險種類
1.個人住房按揭貸款相關(guān)概念個人住房按揭貸款,是購房者支付首付款后,以所購房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押向商業(yè)銀行申請貸款,銀行發(fā)放貸款后,由借款人支付給房產(chǎn)開發(fā)商,借款人(購房者)按照契約每月向銀行償還本金和利息。按揭貸款是世界上居民最為普遍的購房融資方式,是刺激房地產(chǎn)市場活躍最有效的手段。2.個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(1)虛假按揭風(fēng)險。即借款人并非是真實的購房人,貸款用途不真實,目的是套取銀行信貸資金,挪作他用。產(chǎn)生虛假按揭原因是一方面我國社會主義市場經(jīng)濟不成熟不規(guī)范,法律體系不健全,很多領(lǐng)域監(jiān)管不到位;另一方面是巨大的開發(fā)資金壓力,迫使一些房地產(chǎn)商鋌而走險去騙取低成本的信貸資金。由于市場經(jīng)濟建立時間較短,經(jīng)驗不足,只能慢慢走向規(guī)范,因此房地產(chǎn)商提供的財務(wù)信息、資料以及擁有的財產(chǎn),根本無法與投資清單清晰對應(yīng),更無法與納稅記錄對應(yīng)。這是長期困擾銀行貸前調(diào)查的難題,是一個隱藏的風(fēng)險。(2)借款人風(fēng)險。是信用風(fēng)險度,是個人的能力和品德的總和。這個指標(biāo)動態(tài)變化,最難預(yù)測判斷。銀行在判定借款人第一還款能力時,多是注重薪水收入,很少分析借款人日常收入的多樣性、穩(wěn)定性、真實性、可持續(xù)性。有的銀行控制風(fēng)險的辦法甚至是祈盼房價上漲,或指望借款人正常還款時間長些,減少貸款余額,從而降低風(fēng)險。(3)銀行內(nèi)部風(fēng)險。主要是沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。由于金融法規(guī)不健全,給一些房地產(chǎn)商和借款人鉆漏洞套取銀行資金,提供了難得的契機。因此,防范化解風(fēng)險,核心還在于銀行內(nèi)部,在于能否借助一些大數(shù)據(jù)、真信息,做好貸前、貸中、貸后各項工作,扎扎實實將業(yè)務(wù)做好。
(二)個人住房按揭貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因
市場經(jīng)濟的不成熟、不規(guī)范形成了一些機制的不健全,扭曲了許多人的經(jīng)濟行為;客觀存在的外部經(jīng)濟環(huán)境為這些行為提供了便利。一些開發(fā)商動機不純,或為營銷,或為獲取低成本資金,假借下屬、朋友、家人的名義,辦理貸款。這些行為,風(fēng)險隱蔽,危害大,銀行難以及時審查和排查。1.虛假按揭主要特點(1)開發(fā)商盲目擴張,短款長用,或經(jīng)營資質(zhì)差,缺乏流動資金,無法獲得項目開發(fā)貸款。(2)開發(fā)商在開發(fā)樓盤時,自身現(xiàn)金流不足于支付貨款、工程款和借款,以房抵債后又來辦理住房按揭貸款。(3)開發(fā)商和名義借款人相互串通,套出貸款后供開發(fā)商使用。2.還款能力不足和還款意愿差的具體表現(xiàn)還款能力不足和還款意愿差是借款人風(fēng)險的起源。(1)借款人的還款能力難于確定。由于期限長,銀行難以準(zhǔn)確判定借款人長期的第一還款能力;一些借款人純粹是名義借款人,是房屋所有權(quán)的名義持有人,首付款和月付款都是房屋實際控制人支付;還有一些借款人買房純屬是投資,連首付款也是借貸而來;更有甚者,借款人是眾籌買房人選出的代表;也有一些借款人,將沒有取得完全產(chǎn)權(quán)的住房作為抵押物進行民間借款。(2)借款人的還款意愿差或能力不足。一般的借款人,主觀上并不想出現(xiàn)逾期,在約定扣款賬戶余額不足時,往往會想辦法籌集資金來償還債務(wù),除非是無能為力。一般來說,未能按時還款的借款人主要是一些通過不正當(dāng)行為獲得貸款的人;“臨時性遺忘”之人;將購房作為投資,當(dāng)投資收益為負(fù)時,選擇違約之人;與開發(fā)商、物業(yè)有糾紛之業(yè)主;能力確實不足之購房者或遭遇到不可抗力因素。3.銀行內(nèi)部風(fēng)險產(chǎn)生的原因銀行粗放經(jīng)營,精細(xì)不夠,內(nèi)部管理不完善,誘發(fā)了不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。在經(jīng)營上重規(guī)模、輕質(zhì)量,重放款、輕回收,重貸款、輕存款。主要表現(xiàn)為:(1)操作風(fēng)險。面對鋪天蓋地的業(yè)務(wù),銀行出現(xiàn)放寬信息審查和簡化放貸手續(xù)的行為,有的甚至將一些基礎(chǔ)工作外包給中介。在績效考核上有偏差,導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員主動去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的意愿不強。(2)道德風(fēng)險。經(jīng)辦人員利益驅(qū)動或績效考核壓力過大,明知借款人虛假,仍為其辦理貸款。更為惡劣的是經(jīng)辦人員主動出謀劃策,造假騙貸。(3)資金來源。銀行的資金主要來源于存款,由于新經(jīng)濟的出現(xiàn),新型支付模式的增加,使銀行的吸收存款難度增大,加上存款與貸款的期限、檔次,極不匹配,增添了銀行經(jīng)營的壓力。(4)“無紙化”審批。由于立法的滯后,銀行一些流程實行“無紙化”操作,容易引起銀行與客戶之間的糾紛。簡而言之,風(fēng)險的產(chǎn)生,是銀行未能完全順應(yīng)市場和市場經(jīng)濟不成熟不規(guī)范導(dǎo)致。
四、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風(fēng)險的防范措施
(一)政策風(fēng)險的防范
認(rèn)真、全面掌握國家的宏觀調(diào)控政策,科學(xué)、準(zhǔn)確對宏觀經(jīng)濟形勢做出研究和預(yù)估,堅決執(zhí)行“房住不炒”政策,結(jié)合自身情況,定出切實可行的制度,與國家調(diào)控政策保持一致。經(jīng)常對業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估和壓力測試,不斷提高銀行信貸質(zhì)量惡化抵御力。
(二)借款人違約的防范措施
借款人的道德程度、信用愛護程度及債務(wù)履行能力,視為此項業(yè)務(wù)最基本的條件,通過詳盡調(diào)查將各要素進行結(jié)構(gòu)分析,找到實現(xiàn)目標(biāo)的最優(yōu)路徑,構(gòu)筑起一道化解風(fēng)險的防火墻。在發(fā)達的國家,有完備的個人信用制度,銀行可以快速獲取信息來評定借款人的信用狀況。現(xiàn)階段,我國個人信用制度尚不完備,缺乏合理、完整的判定標(biāo)準(zhǔn)判斷個人的資信狀況。因此,不能僅憑申請人提供的收入證明材料,作為信用評定的依據(jù),應(yīng)將申請人的真實用途,財務(wù)現(xiàn)狀,工作性質(zhì)和收入水平,以及就職行業(yè),進行分析、預(yù)測、研究,以判斷借款人從事職業(yè)的穩(wěn)定性和獲取收入的可靠性。要求申請人充分提供個人的工資條、近幾年的銀行賬戶流水、納稅記錄,繳交的社保及公積金清單,來驗證借款人具備足夠的還款能力,準(zhǔn)時、足額償還本息。在對借款人的信用、合法性,抵押物的真正價值進行有效評定時,還應(yīng)調(diào)查借款人支付的首付款是否是自有資金,有無其他大額負(fù)債、月還款額占家庭總收入的比例、購房用途、年齡、身體狀況及婚姻狀況。為了防范一些人鉆“買賣不破租賃”的空子,可以要求借款人簽訂住房不能長租的承諾書。
(三)開發(fā)商違約的防范措施
房地產(chǎn)商及其項目要進行嚴(yán)格篩查,產(chǎn)生虛假按揭的主要原因是房地產(chǎn)商的流動資金不足,運轉(zhuǎn)艱難,現(xiàn)金流短缺。所以,要對房地產(chǎn)商的財務(wù)狀況、資質(zhì)、經(jīng)驗,主要股東、管理者的信用度、負(fù)債能力及隱形債務(wù)進行徹底調(diào)查。運用大數(shù)據(jù),掌握公司的治理、經(jīng)營、管理指標(biāo)在同行中所處水平及評價,同時對樓盤實地勘察,核實房產(chǎn)的價格、戶型結(jié)構(gòu)、交房日期、周邊環(huán)境、綜合配套、交通、物業(yè)管理等情況。按揭貸款的源頭風(fēng)險是項目風(fēng)險,要審查國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、開工許可證、商品房銷售許可證是否齊全,確保項目資料的完整性與合法性。發(fā)放貸款后要嚴(yán)控資金用途,確保用于項目建設(shè)。
(四)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險的防范措施
完善銀行內(nèi)部管控機制,實行現(xiàn)代企業(yè)管理制度,規(guī)避操作層面的風(fēng)險。1.樹立風(fēng)險意識,強化貸前調(diào)查,嚴(yán)把第一關(guān)。履責(zé)到位,堅持行之有效的雙人見客和雙人面簽制度,對資料和項目的真實性合法性進行深入細(xì)致的調(diào)查,決不允許委托中介和他人代辦各種必要手續(xù)。2.規(guī)范抵押物管理,建立專門的保管機構(gòu),專人負(fù)責(zé)。3.加強網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管,應(yīng)對無紙化審批帶來的新風(fēng)險。4.建立貸款集中出帳中心,加強貸后管理。對按揭貸款進行跟蹤調(diào)查和分析,做到及時發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)警、及時處理。5.善用法律手段,保護資產(chǎn)安全,運用多種辦法,破解“執(zhí)行難”“變現(xiàn)難”。6.加快不良貸款的核銷,加速資產(chǎn)證券化進程,擴大資產(chǎn)流動性。7.提高籌措中長期存款的能力,減輕銀行中長期貸款依靠短期資金支撐的壓力。存款是銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ),商業(yè)銀行要以人為本,不斷提高服務(wù)意識和水平,開發(fā)出貼近市場且有新意的吸存產(chǎn)品,滿足市場和自身發(fā)展的需要。在經(jīng)營上要規(guī)范辦行、人才辦行、質(zhì)量立行、效益興行,并遵循安全性、流動性、效益性原則,不斷創(chuàng)新,與時俱進。
五、結(jié)論
經(jīng)濟騰飛是百業(yè)興旺、人民安居樂業(yè)的基礎(chǔ)。房地產(chǎn)市場迅猛發(fā)展,是經(jīng)濟快速發(fā)展,居民收入大幅增加的佐證。商業(yè)銀行開辦的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù),巧妙地在分期付款的基礎(chǔ)上,解決了購房人的困難,通過加杠桿,使購房者需求得到有效滿足。巨大的供需市場,雖然促進了銀行業(yè)的快速發(fā)展,但風(fēng)險是客觀存在,并隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展而不斷變化,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場變化,不斷開拓創(chuàng)新,做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范并重,在開展個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時,執(zhí)行規(guī)范的操作流程,嚴(yán)控風(fēng)險,創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益和社會效益。個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生,是在市場經(jīng)濟條件下,由銀行的外部因素和內(nèi)部因素引發(fā),因此,從業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險種類入手,對市場信息、個人信用、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、相關(guān)政策、風(fēng)險管理、客戶資源共享、房地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及產(chǎn)生貸款的風(fēng)險進行闡述,提出相應(yīng)的對策,可供商業(yè)銀行和有關(guān)部門參考和使用,以利于商業(yè)銀行的健康平穩(wěn)發(fā)展。
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銀行總經(jīng)理述職報告
____年新年的鐘聲已經(jīng)敲響,20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年,因為這一年我們的國家經(jīng)歷了許多事情,而我個人也在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持下,個人業(yè)績得到了飛速發(fā)展。這一年,除政治思想水平有了很大提高外,我在個人金融資產(chǎn)、基金定投開戶數(shù)、貸記卡發(fā)卡、支付通等產(chǎn)品的銷售中都取得了較好成績。下面,我將20____年的工作總結(jié)如下:
一、不斷總結(jié),加強學(xué)習(xí),實現(xiàn)了個人素質(zhì)的全面提高。
(一),加強政治理論學(xué)習(xí)。我積極參加分支行組織的各項學(xué)習(xí)活動,并注重自學(xué),認(rèn)真學(xué)習(xí)了我行新推出的各項政策,學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會議,使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級行的各項政策,提高了執(zhí)行力。
(二),不斷鞏固業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面,我不斷的總結(jié)經(jīng)驗,并積極與身邊的同事交流溝通,努力使自己在盡短的時間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時,我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識,這使我的專業(yè)技能得到了全面提升。
二、腳踏實地,開拓創(chuàng)新,圓滿完成了各項本職工作。
在20____年-20____年的個人客戶經(jīng)理工作中,我的年終考核一直不錯,20____年名列第二,20____年仍然名列前茅,并因成績顯著,在20____年度被評為優(yōu)秀派遣員工,20____年度被評為東部支行優(yōu)秀員工。而20____年1-6月休產(chǎn)假,至6月28日上班,業(yè)績并未落后。一枝筆寫作事務(wù)所
(一)、個人金融資產(chǎn)。個人金融資產(chǎn)的的理想目標(biāo)為2019萬,而我通過創(chuàng)新工作方法,在休半年產(chǎn)假的前提下,圓滿完成了個人金融資產(chǎn)工作任務(wù),實現(xiàn)了492__萬的好成績,包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產(chǎn)品銷售額達到1933萬,考核得到了頂封分__5分。其中,保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產(chǎn)品銷售28萬。
(二)、基金定投開戶數(shù)。基金定投具備手續(xù)簡單、參與起點低、預(yù)期收益可觀等特點,我通過提高服務(wù)質(zhì)量,開展交叉營銷的方式,在基金定投開戶數(shù)的銷售上取得了較好成績。我實現(xiàn)了__3個的銷售目標(biāo),比理想目標(biāo)高出10個。同個人金融資產(chǎn)一樣,考核得到了封頂分15分。
(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發(fā)卡的理想目標(biāo)是100張,而我實際完成1____張;支付通理想目標(biāo)是10個,我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中,在20____年__-__月,因我業(yè)績突出,銷售業(yè)績優(yōu)異,曾連續(xù)3周獲得支行的周能手獎,這是單位領(lǐng)導(dǎo)和同事對我工作的肯定。
(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年,我嚴(yán)格按照分行的營銷工作要求,將保險營銷融入到服務(wù)中。所以,我不辜眾望,20____年實現(xiàn)了保險銷售3__萬,獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓(xùn)資格,并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年來,我在各本職工作上都取得了較好的成績,但也存在不少問題。主要就是基礎(chǔ)知識方面還有欠缺,對大經(jīng)濟形勢和當(dāng)前我行存在的一些問題的把握不準(zhǔn)確。除此之外,營銷模式、服務(wù)質(zhì)量還有待于進一步的改進和提高。
三、總結(jié)經(jīng)驗,吸取教訓(xùn),實現(xiàn)20____年工作的新跨越。
(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度,樹立信息意識,尤其是瞄準(zhǔn)____行、____行,認(rèn)真研究它們的營銷方法和手段,并制定出應(yīng)對策略。
(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環(huán)境,在把握客觀環(huán)境的前提下,研究客戶,通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規(guī)律,力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行,實現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”,實現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán),鞏固我行資金實力。
(三)、加強業(yè)務(wù)部員工隊伍的建設(shè)。我將倡導(dǎo)誠信服務(wù),提升服務(wù)層次,為一線營銷人員的服務(wù)和技術(shù)支持。并協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)制定相關(guān)的培訓(xùn)計劃,加強員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德和誠信教育,確保從業(yè)人員具備良好素質(zhì)和較強的業(yè)務(wù)能力。
(四)、提高自身素質(zhì)。工作中,我將不斷提高自身綜合素質(zhì)。加強對專業(yè)基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí),增強對市場和宏觀經(jīng)濟的把握能力。并做好兼職工作,把兼職工作當(dāng)成鍛煉自己,增長知識的平臺,堅決杜絕推卸責(zé)任的事情發(fā)生。
銀行總經(jīng)理述職報告
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo),各位同事:
大家好!
告別2020年,我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日,也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里,有收獲也有缺憾,現(xiàn)將一年工作總結(jié)如下:
在營銷工作方面,截止20____年__月__日,營銷POS機5臺,辦理三方存管26戶,上交信用卡102張,儲蓄存款____元,對公存款____萬元。
再次面對這些數(shù)字,依然喜憂參半。喜的是經(jīng)過努力,收獲還是有的;譬如外出營銷,陌生拜訪客戶,在辦理了信用卡的同時,挖掘儲蓄120____多萬。憂的是,相對于一年的時間,這些數(shù)字總是顯得那么寒磣。當(dāng)然這跟營銷的方式方法有關(guān),也跟堅持的態(tài)度相關(guān)。在最初營銷客戶的時候,不懂得如何接近客戶,如何挖掘客戶需求,在面對不同客戶的時候,并沒有做到細(xì)分,更沒有做到精準(zhǔn)細(xì)致化的應(yīng)對,營銷課前的準(zhǔn)備工作做的不好,直接導(dǎo)致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工,說的就是這個道理吧!在今后的工作中,我會多向成熟的客戶經(jīng)理學(xué)習(xí),加強這方面的鍛煉,真正做到根據(jù)客戶的不同需求和實際情況交叉銷售,而不是簡單地推薦一張信用卡,一臺POS機。
在日常工作中,遵守行里的規(guī)章制度,通過跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)對公業(yè)務(wù),熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業(yè)務(wù)。在這里還要感謝每一位給予我指導(dǎo)和幫助的客戶經(jīng)理!同時多學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品知識,參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業(yè)從業(yè)資格考試,20____年__月通過經(jīng)濟師考試。我深知,只有學(xué)習(xí),積累點滴,才能不斷進步,努力提高自身素質(zhì)和營銷能力。
在社區(qū)營銷方面,自20____年__月開始,做了近一個多月社區(qū)營銷,儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學(xué)營銷活動,和單位同事一起為老年大學(xué)學(xué)員發(fā)放愛心白菜,元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天,新增60多萬。存款不多,效果也不夠明顯,看看各兄弟支行,比比差距,有時候想想,心里總有些失落。但我相信,有耐心,堅持做下去,終會有所收獲!
作為一名助銷經(jīng)理,主要的工作是以客戶為中心,尋找并挖掘客戶資源,維護客戶關(guān)系,并以此促進業(yè)績增長。所以,接下來的一年里,除了做好日常的本職工作,我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作,尋找潛在客戶,維護好已有客戶,重點做好社區(qū)營銷。感謝在過去的一年里給予我?guī)椭拿恳晃煌聜儯x謝大家的理解和支持!
最后祝愿我們新年身體更健康,業(yè)績更出色,支行更上一層樓!
述職人:______
2020年__月__日
銀行總經(jīng)理述職報告
各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們:
回顧20____年,我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下,緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo),按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,通過營造良好的信貸文化,建立風(fēng)險控制長效機制,使我行的信貸管理水平進一步提高,風(fēng)險防范能力不斷增強,結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效,信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實現(xiàn)了同步增長。現(xiàn)將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下:
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中,我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想,各項授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系,使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個,客戶群進一步擴大,表內(nèi)外授信余額達到276.94億元,比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元,比年初凈增加33.62億元,增幅達到27%,增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格控制新增不良貸款,使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善,不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降,不良貸款率已經(jīng)降至1.53%,不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理,平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%,較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%,較去年末的80.35%提高了17.55個百分點,盈利能力有所提高,信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。
(二)防范風(fēng)險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款,提高我行的盈利能力和市場競爭能力,我部著眼于建立和完善風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機制,狠抓貸款三查制度,從而使我行防范信貸風(fēng)險的能力得到進一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強貸前調(diào)查工作,統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》,要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去,調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上,又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告格式,規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進入與退出標(biāo)準(zhǔn),優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況,結(jié)合市場實際,我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標(biāo)準(zhǔn),明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn),指導(dǎo)支行進行客戶選擇,提高客戶質(zhì)量,更好地防范授信風(fēng)險。三是狠抓人員培訓(xùn)工作,提高信貸隊伍素質(zhì)。2006年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式,開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作,使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險控制能力有所增強。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度,理順審查工作機制。2006年,我部對信貸管理制度進行了全面清理,并制訂和完善了《____市商業(yè)銀行2006年授信投向指引》、《____市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業(yè)銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī),切實防范政策性風(fēng)險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批,切實防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。重點是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組,同時,加強對股東背景的審查,嚴(yán)禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本,規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。在法律部的配合下,我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作,更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度,完善風(fēng)險預(yù)警機制。總行貸后管理中心按支行分片,實行定點聯(lián)系制度,在總行與各分支機構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時,還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度,先后下發(fā)整改通知和加強授信后管理通知39份,向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報送重要風(fēng)險預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合,加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現(xiàn)場檢查的同時,加大了現(xiàn)場檢查的力度,并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭,適時策劃和啟動了風(fēng)險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險問題73個、管理問題11個,涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊,規(guī)范貸后管理行為。2006年,為了解決貸后管理不到位,基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題,我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》,全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn),對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善,具體表現(xiàn)在以下幾個方面:一是信貸管理系統(tǒng)進一步優(yōu)化,數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用,在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上,我部與科技部反復(fù)磋商,初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案,使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化,系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線,信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求,我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報送工作,經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗收,我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫,為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用,信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達到100%,該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道,提高了個人貸款業(yè)務(wù)的審批效率,同時,在宏觀調(diào)控背景下,為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行,電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下,借鑒其它先進銀行的經(jīng)驗,我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批,審批方式和審批效率進一步改善,也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止2006年12月31日,我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元),存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中,我行最大十戶貸款余額為32.26億元,占我行資本凈額的135.75%,比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元,中長期貸款比例為766.27%,較年初增加了470個百分點;關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元,較年初的38.52億元下降了1.68億元,各項信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會下達的目標(biāo)任務(wù),進一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作,大額授信、集中度風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險有所釋放。
(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神,防范商業(yè)賄賂,我在不斷加強思想建設(shè),抵制拜金主義、享樂主義的同時,與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神,輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理條線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險防范工作中存在的問題,并針對問題進行了整改,擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》,簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》,進一步規(guī)范了授信行為,做到了警鐘常鳴,營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因,我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高,2004年末為33.3億元,是我行資本凈額的185%,大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50%”的規(guī)定。實行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來,雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度,但因資產(chǎn)重組的需要,20____年地產(chǎn)集團被列為我行的關(guān)聯(lián)方,關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年,高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款,____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元),致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下,目前仍高達36.84億元,占資本凈額的155.05%,超出監(jiān)管指標(biāo)105個百分點。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末,我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元,余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元,中長期貸款比例為766.27%,超出____銀監(jiān)局年初給我行下達的監(jiān)管指標(biāo)(120%)646.35個百分點。主要原因是:①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元,比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化____酒店貸款,____公司增加中長期貸款8000萬元,____公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風(fēng)險仍很突出。主要表現(xiàn)在(轉(zhuǎn)載自文秘家園__ie__iebang.com,請保留此標(biāo)記。)以下幾個方面:①截止2006年末,單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶,占我行客戶總量的1.6%,貸款余額61.9億元,占全部貸款總額的37.06%,即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元,占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶,授信總額為43.59億元,占全部授信總額的15.5%,集中度風(fēng)險比較突出。
四、明年的工作打算為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢,提高我行的核心競爭力,促進我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展,我在20____年的工作思路是:優(yōu)化管理,提高效率;控制風(fēng)險,促進發(fā)展。
(一)優(yōu)化管理,提高效率
1、進一步明確信貸投向和客戶目標(biāo),使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向,有效提高工作效率,我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強,以質(zhì)量和效益為核心,穩(wěn)步推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個指導(dǎo)思想,逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比,提高優(yōu)強的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報低、風(fēng)險高的貸款。
2、改進和完善信貸流程,建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求,改進信貸流程,對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進行必要的調(diào)整,確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率,適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險的前提下,為了提高審貸效率,重點要做好以下幾項工作:一是充實信貸審查人員,確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批,通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強貸款的后評價工作,為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理,對存量客戶的合作情況實施后評價工作,從中篩選出合作回報高、業(yè)務(wù)風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶,并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道,實行差異化管理,進一步提高對優(yōu)強企業(yè)授信項目的審批速度。
(二)控制風(fēng)險,促進發(fā)展
本文系2013年浙江省住房公積金和房改研究會課題:“不斷完善住房公積金管理中心(分中心)的內(nèi)控制度和內(nèi)部監(jiān)督體制有關(guān)問題的研究”階段性成果。
近年來,各級住房城鄉(xiāng)建設(shè)、財政、人民銀行、銀監(jiān)、監(jiān)察、審計、糾風(fēng)等部門密切配合,聯(lián)合開展住房公積金專項審計和專項治理活動,發(fā)現(xiàn)仍有部分地區(qū)住房公積金管理委員會履職不到位,內(nèi)部管理不規(guī)范,內(nèi)控制度不健全,監(jiān)督機制不完善,違法違紀(jì)案件時有發(fā)生,住房公積金運行財務(wù)管理仍然存在不少風(fēng)險隱患。導(dǎo)致上述問題產(chǎn)生的原因是多方面的,除了外部因素之外,最關(guān)鍵的問題還是出在內(nèi)部,因此,加強住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范內(nèi)部控制體系建設(shè)成為我們亟待研究的重要課題。
一、住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范內(nèi)部控制體系概述
風(fēng)險,是指由不確定性因素形成的潛在危險或造成的潛在損失,即未來結(jié)果的一種不確定性。廉政風(fēng)險,是指黨員干部在執(zhí)行公務(wù)或日常生活中發(fā)生腐敗行為的可能性,以及因教育、制度、監(jiān)督不到位和黨員干部不能廉潔自律而可能產(chǎn)生不廉政行為的風(fēng)險。根據(jù)上述基礎(chǔ)定義,住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險,是指相關(guān)權(quán)力職能部門或單位人員在住房公積金管理中行使財務(wù)職權(quán)或履行財務(wù)職責(zé)時產(chǎn)生廉政風(fēng)險的可能性。住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范內(nèi)部控制體系是將現(xiàn)代管理學(xué)理論、方法應(yīng)用于反腐倡廉實際,圍繞如何有效預(yù)防和控制住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險轉(zhuǎn)化為腐敗行為的可能性而建立的內(nèi)部管理控制與會計控制。
二、住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范的重要意義
近年來,隨著住房公積金業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長,住房公積金繳存職工穩(wěn)步增加,增值收益大幅提高,歸集余額快速上升。如浙江省住房公積金統(tǒng)計資料顯示,截至2012年底歸集余額1599億元,是2007年底歸集余額625億元的2倍多,因此,全國范圍內(nèi)住房公積金繳存、提取、貸款、資金存儲、財務(wù)核算等方面工作的風(fēng)險隱患不斷積累。縱觀近年來曝光的涉及住房公積金領(lǐng)域的一些案件顯示,住房公積金被擠占挪用、權(quán)力人員與銀行勾結(jié)、違規(guī)轉(zhuǎn)存資金、違規(guī)發(fā)放個人貸款、內(nèi)部人員貪污以及工作失職瀆職事件時有發(fā)生,暴露出人為造成的資金安全漏洞。在已經(jīng)查處或曝光的案件中,有的是住房公積金管理中心主任與財務(wù)人員串通合謀,典型的有湖南的李樹彪案、北京朝陽區(qū)的劉毅案、成都的楊燦智案、甘肅蘭州的陳其明案和湖南衡陽的劉向陽案等;有的是財務(wù)人員鉆制度空子作案,典型的有湖北省漢川市住房資金管理中心原財務(wù)人員鄧某某截留歸集款購買彩票和賭博案。因此,為保障住房公積金安全,有效遏制違法犯罪行為的發(fā)生,亟待開展住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范研究,推動住房公積金事業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
三、住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式
根據(jù)歷年住房公積金案例梳理和調(diào)研情況,經(jīng)逐條對照《廉政風(fēng)險防控指引》,舉一反三,觸類旁通,住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險的表現(xiàn)主要集中在以下五個方面:
(一)財務(wù)思想道德方面風(fēng)險
住房公積金財務(wù)相關(guān)人員思想上放松自我約束,私欲膨脹;世界觀、價值觀松懈甚至扭曲;崇尚權(quán)力,財經(jīng)紀(jì)律意識淡薄;風(fēng)險防范意識薄弱,不認(rèn)真履行職責(zé),等。導(dǎo)致無視制度紀(jì)律規(guī)定,濫用自由裁量權(quán),做出有悖常理的決定;對非個人職責(zé)管轄范圍內(nèi)的工作施加影響;千方百計鉆營制度漏洞,謀取不當(dāng)利得。
(二)財務(wù)崗位職責(zé)方面風(fēng)險
住房公積金財務(wù)相關(guān)崗位職責(zé)不清,在“三重一大”(重大事項決策、重大人事任免、重大項目安排、大額資金使用)等集體決策和執(zhí)行議事規(guī)則方面,領(lǐng)導(dǎo)獨斷專行或者軟弱放任,失職瀆職,;面對人員緊缺困境,會計和出納崗位一人雙肩挑;財務(wù)崗位相互間缺乏牽制,監(jiān)管不足;內(nèi)部審計部門形同虛設(shè),監(jiān)督乏力。
(三)財務(wù)業(yè)務(wù)操作方面風(fēng)險
住房公積金財務(wù)業(yè)務(wù)操作責(zé)任不明確,權(quán)威性缺乏;業(yè)務(wù)流程設(shè)計不科學(xué),責(zé)權(quán)利不對應(yīng);實際業(yè)務(wù)執(zhí)行不規(guī)范,隨意性大;操作績效考核不完善,獎懲措施不健全;業(yè)務(wù)操作過程監(jiān)督不到位,缺乏信息技術(shù)支撐。
(四)財務(wù)制度機制方面風(fēng)險
財經(jīng)制度不健全、不完善,易造成監(jiān)管無法可依的局面;財經(jīng)制度規(guī)范不及時,時效性差,形成制度瓶頸,埋下安全隱患;財經(jīng)制度貫徹不徹底,執(zhí)行不到位;財經(jīng)制度之間相互獨立,缺乏牽制制約,發(fā)揮約束力和監(jiān)督力的作用明顯減弱,難以監(jiān)控常規(guī)性業(yè)務(wù)操作流程。
(五)財務(wù)外部環(huán)境方面風(fēng)險
外部承辦住房公積金業(yè)務(wù)的銀行爭奪銀行存款,導(dǎo)致理財環(huán)境日益復(fù)雜化,相互間利益交叉,嚴(yán)重影響資金調(diào)動、資金劃撥、資金存儲等業(yè)務(wù)的正常履行秩序。個人工作圈、生活圈、社交圈、消費圈對財務(wù)管理也會帶來一些不利影響。
四、住房公積金財務(wù)廉政風(fēng)險防范內(nèi)控體系構(gòu)建
近年來,寧波市住房公積金管理中心通過梳理權(quán)力清單、評估風(fēng)險等級、規(guī)范權(quán)力運行、加強風(fēng)險預(yù)警、強化考核追究等環(huán)節(jié),采取前期預(yù)防、中期監(jiān)控、后期處置等措施,構(gòu)建以崗位為點、流程為線、制度為面的財務(wù)廉政風(fēng)險防范內(nèi)控體系,實效顯著,近三年在浙江省住房公積金目標(biāo)管理考核中均名列前茅。借鑒寧波做法,筆者提出構(gòu)建財務(wù)風(fēng)險防范內(nèi)控體系思路:
(一)加強宣傳教育,筑牢思想道德防線
1、創(chuàng)新廉政教育形式。建立以住房公積金高級研修班為廉政教育新平臺,邀請專家學(xué)者進行廉政法規(guī)講座;依托“道德講堂”,組織“我身邊的道德故事”正文活動,開展職業(yè)道德教育。
2、深化廉政文化建設(shè)。廉政文化與文明創(chuàng)建工作相結(jié)合,增強廉政文化的影響力、吸引力和滲透力;豐富《住房公積金簡報》“廉政之窗”專欄內(nèi)容,搭建廉政文化宣傳平臺;元旦、春節(jié)前組織專題教育,給干部職工家屬郵寄廉政公開信;簽訂廉政風(fēng)險承諾書。
3、加強從業(yè)人員管理。一是實行競聘制,關(guān)鍵崗位實行競爭上崗、擇優(yōu)選用。二是建立輪崗交流和強制休假制,流水不腐戶,樞不蠹,以杜絕關(guān)鍵崗位人員或串通作案。三是建立全員培訓(xùn)制度,定期開展業(yè)務(wù)技能和廉政教育培訓(xùn),加強綜合素質(zhì)提升,做到警鐘長鳴,防微杜漸。四是建立不定期審計制,對負(fù)責(zé)人任期內(nèi)經(jīng)濟責(zé)任審計,關(guān)鍵崗位人員實行離任離崗審計。
(二)明確崗位職責(zé),完善內(nèi)部運行機制
為適應(yīng)住房公積金管理中心業(yè)務(wù)和管理規(guī)模的不斷擴大,管理過程中,破除自上而下的科層式組織結(jié)構(gòu),簡化管理層次,增加管理幅度,激發(fā)職工工作的主動性、自覺性和創(chuàng)造性,建立一種緊湊的橫向組織―扁平組織框架結(jié)構(gòu),構(gòu)建橫向到邊,縱向到底的內(nèi)部運行機制。
1、探索管營分離的扁平組織框架。根據(jù)工作崗位和職責(zé)權(quán)限,構(gòu)建職責(zé)清晰,層次遞進,緊密相連的管營分離制衡體系。行政領(lǐng)導(dǎo)層,作為運籌策劃、全面管理的法定責(zé)任主體;職能管理層,作為承上啟下、業(yè)務(wù)指導(dǎo)的運作主體;運營操作層,作為直接面向繳存職工受理、報批、協(xié)助操作等日常業(yè)務(wù)職能的服務(wù)主體;金融配套層,作為提供委托業(yè)務(wù)服務(wù)的中心外延層。
2、建立條塊結(jié)合的監(jiān)督控制體系。職能管理層對歸集業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)實行“條”線管理;運營操作層和外延層對提取業(yè)務(wù)和金融配套服務(wù)實行“塊”的管理;通過分析條塊結(jié)合信息,計劃財務(wù)部和執(zhí)法稽查部根據(jù)條塊結(jié)合信息,實施交叉驗證。“四層一體”的運行機制,實現(xiàn)了職能管理層、運營操作層和外延層共同對行政領(lǐng)導(dǎo)層負(fù)責(zé)的有效制衡機制。
(三)細(xì)化操作流程,促進業(yè)務(wù)執(zhí)行到位
財務(wù)廉政風(fēng)險逐漸呈現(xiàn)間接性、隱蔽性和復(fù)雜性的特點,風(fēng)險大多隱藏于正常業(yè)務(wù)管理過程中,僅靠事后監(jiān)督難以發(fā)現(xiàn),需從源頭、細(xì)節(jié)上預(yù)防和治理。
1、規(guī)范資金使用操作流程,確保資金安全運行。住房公積金專戶、增值收益專戶、支持保障性住房建設(shè)項目貸款專戶的所有銀行存款對外支付或內(nèi)部轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)辦理流程,按照“權(quán)限劃分、按級審批、分類支付、跟蹤落實”的原則,細(xì)化職工提取資金每日結(jié)算、提前還貸、外地轉(zhuǎn)出、貸款發(fā)放、委托提取、繳存單位錯繳退款等每項支付業(yè)務(wù)流程,明確網(wǎng)銀支付和票據(jù)支付的人員權(quán)限、AB崗分工以及支付工具的交叉分離保管等,實現(xiàn)資金使用全方位、多層次、廣覆蓋、零死角的陽光操作。
2、優(yōu)化大額資金存儲流程,杜絕違規(guī)存儲使用。住房公積金及其增值收益在運行過程中大筆資金(不含住房公積金日常業(yè)務(wù)保障備用資金)存儲的業(yè)務(wù)辦理流程,如在已開戶的銀行賬戶之間調(diào)度劃撥;銀行賬戶中活期存款轉(zhuǎn)存定期存款;銀行賬戶中定期存款提前兌付;上交財政住房公積金中心管理費用和城市廉租住房補充資金等財務(wù)行為,按照“集體決策與分工負(fù)責(zé)制相結(jié)合”的原則,結(jié)合資金規(guī)模,運用風(fēng)險等級分類、限定資金審批額度、設(shè)置分級審批權(quán)限、實時監(jiān)管部門報備等方法,實現(xiàn)了大額資金存儲操作高效、科學(xué)、安全的陽光運行。
3、梳理存款額度分配流程,強化權(quán)力制約監(jiān)督。承辦住房公積金業(yè)務(wù)銀行的存款管理,按照“公開透明、客觀評價、全面考評”的原則,結(jié)合管理中心工作要點,年初設(shè)定承辦銀行提供金融配套服務(wù)綜合貢獻量化考核指標(biāo),信貸管理部、公積金管理部和執(zhí)法稽查部等相關(guān)業(yè)務(wù)部門按月對承辦銀行的工作業(yè)績、服務(wù)質(zhì)量和擴面人數(shù)等金融配套服務(wù)工作進行量化考核,計劃財務(wù)部在確保住房公積金流動性的前提下,確定考核調(diào)整資金總額,并按考核結(jié)果依次分配考核調(diào)整資金到各承辦銀行。將住房公積金銀行存款額度分配與承辦銀行配套服務(wù)綜合貢獻考核掛鉤,規(guī)范了承辦銀行業(yè)務(wù)操作,促進了管理中心科學(xué)分配存款額度,實現(xiàn)了銀行存款公開、公平、公正的陽光管理。
(四)完善制度建設(shè),建立健全長效機制
建立一個規(guī)范化、透明化、系統(tǒng)化、制度化、覆蓋全面、行之有效的廉政風(fēng)險內(nèi)控管理制度體系,是各項管理活動嚴(yán)格執(zhí)行的基礎(chǔ),是完成內(nèi)控管理目標(biāo)的前提和保證。
1、健全協(xié)調(diào)機制。一是建立年度審計制度,由上級監(jiān)管部門或?qū)徲嫴块T每年對住房公積金管理運行情況進行審計;二是加強信息披露,每年定期向社會披露住房公積金管理運行狀況,接受社會監(jiān)督并向社會公開審計結(jié)果;三是建立紀(jì)檢監(jiān)察員監(jiān)督制度,自覺接受上級監(jiān)管部門派駐的紀(jì)檢監(jiān)察員對銀行賬戶設(shè)立、重大項目采購、大額資金調(diào)度、銀行存款存儲、資金支付等業(yè)務(wù)的全方位、立體化監(jiān)督。
2、健全決策機制。一是完善集體議事規(guī)則,尤其涉及重大事項決策、干部任免和人員錄用、大額資金使用、銀行存款存儲分配等事項時,不能搞“一言堂”、“拍腦袋”決策。二是強化決策全程監(jiān)督,決策時要堅持公平、公正的原則,必須通過集體討論,依據(jù)客觀、科學(xué)和制度,從多種決策方案中,擇優(yōu)選取;決策實施過程中,要加強跟蹤,督促落實,發(fā)現(xiàn)問題,及時糾正;決策實施終結(jié)時,要由監(jiān)督機構(gòu)進行客觀的決策效果評價,決策錯誤應(yīng)追究責(zé)任。
3、健全內(nèi)控機制。一是完善內(nèi)部稽核機制。嚴(yán)格監(jiān)督財務(wù)管理上是否相互控制、業(yè)務(wù)流程上是否相互制約、工作職責(zé)上是否相互牽制。二是加強信息系統(tǒng)建設(shè)。建立全省統(tǒng)一的住房公積金監(jiān)管系統(tǒng),實現(xiàn)對住房公積金賬戶的資金流量、資金流向等情況的動態(tài)監(jiān)管、實現(xiàn)以住房公積金實時結(jié)算為基礎(chǔ)的資金流實時控制和業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管、實現(xiàn)資金調(diào)劑、資金運作、運行績效評價功能的監(jiān)管系統(tǒng)。
(五)防范外部風(fēng)險,加強提前預(yù)警建設(shè)
1、重視廉政建設(shè)。一是把廉政風(fēng)險預(yù)警作為加強內(nèi)控管理常態(tài)化工作。二是實現(xiàn)廉政風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險同步防范,有效克服廉政與勤政的“兩張皮”現(xiàn)象。
2、加強社會監(jiān)督。一是暢通投訴舉報渠道。二是建立群眾舉報處理制度。三是收集媒體輿論意見。對待善意的意見和建議,有則改之,無則加勉。
3、關(guān)注風(fēng)險信息。本著保護職工安全的原則,采取多渠道、多方面的途徑對干部職工八小時內(nèi)外行為情況進行動態(tài)排查,廣泛了解收集干部職工廉政風(fēng)險信息,抓好源頭的預(yù)警防控。
五、結(jié)束語
總之,加強財務(wù)廉政風(fēng)險防范是一項艱巨、長期的任務(wù),只有充分發(fā)揮內(nèi)部控制制度的監(jiān)督和制衡機制,才能從源頭上遏制違法違規(guī)行為的發(fā)生,確保住房公積金管理事業(yè)的健康長足發(fā)展。