農村基礎金融服務大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇農村基礎金融服務范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

一、導言

隨著經濟全球化時代的到來，中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展，金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農村地區根據當地的實際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。

現階段，我國農村地區基礎金融服務嚴重不足，但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示，我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理，而這些基礎在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發展，它在金融行業的廣泛滲透，金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌，擴大了金融業的服務品種，正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段，改善傳統金融服務業的工作環境，降低運營成本，提高傳統金融服務業的工作效率，實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。

（二）金融電子化對農村金融服務發展的作用

電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在：一是有利于加快農村金融的發展步伐；二是有利于擴大農村金融的服務范圍；三是有利于降低農村金融的交易成本；四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

三、案例啟示

為了滿足農村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優勢，創新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農村為本質，以提升農村金融基礎服務質量為目標，全面推進農村金融基礎服務建設，最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。

作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農村金融的生態環境，推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里，減少資金的流通環節，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業辦事效率，真正地把電子化金融用到農民身上去。

其次，金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程，有效地整合了農村生活信息，用活了農民的資金，加快構建了農民金融基礎服務網絡，農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的l展有著很大的幫助，促進了農村金融基礎服務的建設。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農村資金的周轉，這有助于農村由農業化向工業化的改革，促進農村邁向現代城市化。

四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構，可是較為活躍的是農村非正規金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規范，這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題，進而導致了農村金融服務質量不佳，很難滿足農村居民的生活需求。

（二）設備的投資成本回收困難

在農村地區，進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外，農村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業的發展需求。最后，一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前，農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。

（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重

據相關統計資料顯示，農村居民大多數文化素質偏低，對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統思想的束縛下，很多人也習慣講資產存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉中國也發展到了一定的階段，然而因為農村地區大都處于偏僻地區，經濟發展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。

（五）服務模式創新推廣遭遇瓶頸

隨著農村經濟的不斷發展，相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節約大量的成本，這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。

五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑

綜合以上分析，本文認為，發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統

針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題，當地政府應當制定相應的政策，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發多樣化電子金融設備，提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度，這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念，拓展農村電子化金融服務的方式，促進農村地區的內源性投資的進行，從而推動農村經濟的發展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發展，減少運營成本，促進其良性發展。

（二）加大對農村居民金融知識普及力度

農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。

（三）推廣金融服務創新模式

當前，適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農卡是實現電子化金融服務的載體，能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規劃布置，使大部分的居民都能實現最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現功能多樣化

農村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農村地區的補貼等，所以在進行農村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農村金融基A服務電子化的發展。

（五）進一步發揮大型銀行的作用

中農工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構，并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農，村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村，推動農村金融服務的發展。

六、結語

當前，我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。

迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

參考文獻：

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篇（2）

諸城金融服務站是由政府主導、中國人民銀行牽頭，金融機構設立在社區一級的代辦非標準化金融服務的金融咨詢機構，為農村社區居民提供咨詢、征信建設、非現金支付結算、國債知識宣傳、金融產品創新、金融知識宣傳等業務的辦公場所，其目的是滿足農民對存、貸、匯、支付結算、中介、理財咨詢等金融服務的需求。目前，諸城市的208個農村社區已全部開通金融服務窗口，實現了金融服務在社區范圍內的全覆蓋。

當地政府和人民銀行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區開展業務的銀行作為該社區的主服務行，由其負責建立該社區的金融服務站，并在該社區全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區之前，其他銀行不得將該社區作為其主服務行，但可在此開展業務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區金融服務協調小組”，各相關銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發放情況、自助設備業務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關銀行提供再貸款、再貼現等方面的支持。

貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區農戶資金需求反饋流程。農戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區服務中心，協理員或客戶經理會到農戶進行審核，然后將情況反饋到相關金融機構，金融機構會根據上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結果信息反饋至農戶和社區征信系統。其他咨詢、業務大都也遵循這樣的流程，區別在于社區的客戶經理或協理員大都能解決農戶的這些需求，不需要再到銀行網點辦理這些相對簡單的非現金業務，在社區范圍內就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構不能辦理現金業務的限制，開發了農民金融自助服務終端來辦理小額存取業務。農民可以利用農合行安裝在支農協理員家里或者社區金融服務中心的農民金融自助服務終端，實現包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現金存款、轉賬、定活期互轉、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業務，也可以辦理新農保繳費、中間業務繳費、惠農補貼的支取，公共信息的查詢等業務。截至目前，諸城市農村合作銀行在社區共計有243臺農民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區居民的基礎金融服務需求。

金融服務站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮為調查地點，隨機調查了40戶農戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調查和隨機訪談，并對當地政府金融辦、人民銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關機構負責人和所到鄉鎮黨委辦公室和社區服務站負責人員以及客戶經理和支農協理員進行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務供給為出發點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關乎目標群體最直接、最現實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經濟發展水平相適應，即財政能夠承擔。

基礎性

篇（3）

本次調查主要選取的是基礎性金融服務薄弱地區，涉及267個行政鄉鎮，金融服務覆蓋400多萬人，110多萬戶農戶。267個鄉鎮主要分布在50個國家級貧困縣和少數民族聚居的邊遠山區，其中有250個鄉鎮為原金融機構空白鄉鎮，有175個鄉鎮屬于中央財政定向費用補貼范圍。從金融服務情況來看，省內各金融機構在農村金融服務薄弱地區主要通過固定網點、定時定點、POS機和ATM機四種方式開展金融便民服務。

以農村信用社提供基礎金融服務為主

從各金融機構在農村貧困地區提供的基礎性金融服務來看，主要以農村信用社為主。在267個鄉鎮中，農村信用社設有固定網點72個，占固定網點總數的85%；定時定點服務網點194個，占定時定點數的86%。郵政儲蓄銀行設有固定網點13個，定時定點服務網點32個，在5個鄉鎮安裝了POS機，在1個鄉鎮安裝了ATM機。農業銀行在6個鄉鎮安裝了POS機，在18個鄉鎮安裝了ATM機。其他金融機構沒在農村金融服務薄弱地區提供金融便民服務。

提供基礎性金融服務以定時定點服務為主

從各金融機構在金融服務薄弱地區提供的服務來看，主要是通過設置便民服務網點提供定時定點金融服務為主，且金融便民服務形式相對單一。在267個鄉鎮中，固定網點服務機構數為85個，占總網點數的27%；定時定點服務機構數為226個，占總網點數的73%。另外，共安裝POS機11臺、ATM機19臺。固定網點服務是指金融機構通過設立具有合格資質的網點提供正常的金融服務，一般每天都對外營業；定時定點服務是指金融機構設立的在人員配置、安保設施等方面達不到正常網點條件但獲監管當局許可的簡易網點，由就近鄉鎮信用社派出員工到便民服務點按照公開的時間提供存貸匯等金融服務，大部分是在農村趕集日營業；POS機服務是指金融機構獲得監管當局許可通過安裝的POS機主要為農戶提供小額的現金提取、查詢服務。

金融便民服務機構地區分布嚴重不均衡

在全省九個地（州、市）中，農村信用社金融便民服務機構主要分布在經濟發展水平相對較低、以傳統種養業為主的“老少邊窮”山區，以黔南州和黔東南州最為集中，農村信用社在黔南州、黔東南州設有金融便民服務機構分別為92個、51個，占農村信用社全省金融便民服務機構數的29%、16%。

金融便民服務機構從鄉鎮逐漸向村里延伸

隨著全省行政鄉鎮金融服務的全覆蓋，部分農村信用社逐漸將金融便民服務工作向村一級延伸，設立了48個村級便民服務網點。設立村級金融便民服務點的地區主要是撤區建鎮后仍保持趕集的老鄉鎮所在地，以及部分經濟比較發達、人口比較集中的行政村。村級便民服務點由鄉鎮信用社派出員工提供服務和進行管理，村級金融便民服務點主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個，占村級便民服務點數的52%；黔南州有8個，占村級便民服務點數的17%。

金融便民服務機構服務頻次逐漸增加

調查顯示，在242個定時定點便民服務機構中，大部分在趕集日提供金融服務，并隨趕集習慣的不同而靈活安排服務時間，大約5～7天一次。但隨著當地農村金融服務交易量的逐漸增加和居民日益增長的金融服務需求，農村信用社從利民便民角度出發逐漸增加了定時定點服務的頻次，有的還隨農村交易習慣和交易時間另行提供金融服務。目前，已有13個鄉鎮金融便民服務網點每天營業，部分便民服務網點逐漸提高金融服務頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營業，或者在烤煙收購、農作物播種和收獲季節額外增加服務頻次。

金融便民服務成效

農村金融便民服務機構的設立搭建起覆蓋全省的農村金融服務網絡，填補了農村金融服務空白，有效降低了農戶獲取金融服務的成本，及時把政府涉農補貼資金發放到農戶手中，減輕了農戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發生，保障了群眾的人身和財產安全。

農戶存貸匯等金融服務得到有效改善

在設立農村金融便民服務點的地區，農村信用社大力加強農村金融知識宣傳與教育，以農村信用工程建設為載體，大力推廣農戶小額信用貸款業務，加大涉農貸款投放力度，有效緩解了農戶貸款困難。統計顯示，截至2010年末，全省農村信用社在267個基礎金融服務薄弱鄉鎮各項貸款余額32.64億元，其中農戶貸款余額31.55億元，貸款農戶數約20萬戶；建立農戶經濟檔案約70萬份，農戶信用評級面高達76%；累計辦理存款118萬多筆，金額約54億元，取款234萬多筆，金額約60億元。

更好地貫徹落實了國家的強農惠農政策

自上世紀90年代中期以來，四大國有銀行為實現商業化轉軌，大量撤并農村地區網點，導致貴州農村地區出現大量金融機構空白鄉鎮，廣大偏遠地區的農村居民享受不到基礎性的金融服務，嚴重制約了當地經濟的發展。農村金融便民服務網點的設立，搭建起覆蓋全省的金融服務網絡，及時將國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、農村醫療保險補貼、救災救濟款、家電下鄉補貼款等近20多種財政涉農補貼資金及時安全足額發放到農戶手中，有效保證了國家強農惠農政策的貫徹落實。2010年度，農村信用社314個便民服務網點累計辦理涉農補貼業務92萬多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業務55萬多筆，金額約3億元，平均每筆558元。

有效降低了農戶獲取金融服務的成本

農村金融服務薄弱地區地理位置偏遠，獲取金融服務極其不便，與鄰近農村信用社網點平均距離達19公里，遠的甚至達90公里。黔南州三都縣羊福鄉，在該鄉農村信用社未設立金融便民服務網點前，農戶要花10元錢乘1小時車前往28公里的都江鎮信用社才能存取款和領取涉農補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。金融便民服務網點營業后，每年可為該鄉6個村1698戶農戶節省金融服務成本近20萬元和1萬個工作日。全省農村信用社每年為267個基礎性金融服務薄弱鄉鎮114萬多戶節省金融服務成本約2億元，節省400多萬個工作日，節省車油費等直接費用至少1000萬元。

金融便民服務存在問題

農村貧困地區往往是基礎性金融服務薄弱地區，農村經濟的不發展和落后狀態決定了農村金融便民服務網點的業務發展、經營效益、安全保衛、資產質量等都面臨極大的挑戰，其中最突出的問題就是便民服務網點虧損嚴重，難以獲得可持續發展。

資金來源嚴重匱乏，存貸款規模小且存貸比偏高

調查顯示，基礎性金融服務薄弱地區農村金融服務網點資金來源嚴重不足，存貸款規模偏小，農戶融資需求金額遠大于存款資金額度，資金來源嚴重不足影響了農村貧困地區金融機構的支農力度。截至2010年末，314個金融服務網點各項存款余額28.19億元，各項貸款余額33.17億元，每個網點平均存款余額897萬元、貸款余額1056萬元，存貸比為118%。其中存貸比超過200%的網點有110個，存貸比在75%至200%之間的網點有129個，存貸比在75%以下的網點有75個。

投入大、運營成本高，經營性虧損突出

農村金融便民服務最突出的問題就是網點生存困難，虧損嚴重。主要原因包括：一是業務規模小，交易量少。存款規模不到100萬元的網點就有50個，有的每日交易僅十幾筆。二是開業投入大。新增網點在營業用房購置或租賃及裝修、安防設施和科技建設等方面投入大，平均每個固定網點開業投入成本約49萬元，定時定點服務網點投入成本18萬元。三是運營成本高。受人工成本、管理費用、網絡費用等剛性支出約束，加之車輛運營費用大，加大了網點運營成本。截至2010年末，農村信用社314個金融便民服務網點總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬多元，平均每個網點虧損23萬多元。其中72個固定網點虧損2400萬多元，平均每個虧損近34萬元，虧損面達92%；定時定點服務網點虧損4900萬多元，平均每個網點虧損20萬多元，虧損面達95%。

融資需求大，信貸風險高

金融服務薄弱地區農村經濟發展落后，經濟總量較小，無產業支撐，以傳統的種養殖業為主，農民收入低，農戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農村信用社314個網點對農戶授信85.81億元，遠遠大于33.31億元的貸款余額。同時，由于金融服務薄弱地區農戶文化水平不高，市場經濟意識和金融知識落后，農業受自然災害影響大，信貸風險相對突出。截至2010年末，農村信用社314個網點不良貸款3.32億元，五級分類不良貸款率為10%，高于全省各項貸款平均不良率2個百分點。

面臨較大的安全隱患

農村金融便民服務網點大都設在邊遠貧困山區，也有一定的風險隱患：一是營業期間的安全隱患。金融便民網點用房大部分是當地政府部門提供的簡易房屋或者租賃的房屋，營業用房不規范、狹小，網點裝修簡單，安防設施達不到監管要求。在242個定時定點服務機構中，平均每個網點營業面積43平方米，營業用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運鈔途中的安全隱患。許多便民服務網點地處偏遠山區，運鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無武裝押運”的現象，經過的路段和時間相對穩定，特別是有的路段屬于盲區，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。

對金融便民服務工作的建議

要解決農村金融服務薄弱地區金融便民服務在財務上的可持續發展和農戶享受金融服務不充分的問題，需要政府進一步出臺優惠政策加大對農村金融機構的支持力度，同時農村金融機構要采取相應措施提高農村金融服務質量和服務水平。

擴大財政補貼和稅收優惠范圍，促進金融便民服務的可持續經營

一是擴大享受定向費用補貼政策的覆蓋面。建議將未在財政部公布的享受定向費用補貼的貴州其他農村金融服務薄弱行政鄉鎮全部納入財政補貼范圍，并給予同等的定向費用補貼待遇。二是將貴州納入財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農村金融機構與中西部其他金融機構的支農實力差距。三是放開對農戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農村金融機構加大支農力度，縮小城鄉發展差距。四是盡快出臺農村金融機構稅收減免法律法規。雖然財政稅務部門近年來出臺了對農村金融機構稅收減免或補貼的政策，但由于屬部門規章，法律效力低且具有臨時性，因此，應盡快將對農村金融機構的稅收減免或補貼政策上升到法律法規層次。五是制訂農村金融機構金融便民服務工作可持續發展目標，實現金融便民服務網點從開業虧損到實現減虧，再從減虧到盈余，實現商業上可持續發展。

實行區別對待的監管和貨幣政策，提高農村金融便民服務支農力度

一是實行區別對待的存貸比監管政策。對在農村基礎金融服務薄弱地區開展金融服務的農村金融機構，在風險可控的情況下，允許其適當超出75%的存貸比監管上限。二是實行“以城補鄉”的新增網點政策。對于在農村基礎金融服務薄弱地區開展金融服務表現突出的金融機構，優先考慮和允許其在城區增加一定數量的網點，以提高其整體盈利水平。三是擴大在基礎性金融服務薄弱地區開展金融服務的農村金融機構享受A類農村信用社差別存款準備金率優惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動性支持。四是適當增加貴州支農再貸款額度，以緩解農村基礎性金融服務薄弱地區金融便民服務網點資金來源嚴重不足的問題。五是將金融服務薄弱地區網點不良貸款進行單獨考核，不納入整個法人機構的不良貸款考核，這樣有利于農村金融機構的不良貸款指標、資本充足率指標、撥備充足率等和監管評級不受金融便民服務工作的影響。

逐步增加服務頻次和服務質量，提高金融便民服務的充分性和滲透性

農村信用社要根據基礎金融服務薄弱地區居民的金融服務需求、業務規模、服務成本、社會責任、經濟發展潛力等因素，制訂金融便民服務網點的服務工作規劃：一是隨農村經濟發展和農村居民金融需求變化逐漸增加定時定點服務頻次，以滿足農村日益增長的金融服務需求。二是加強農村信用工程建設，大力推廣農戶小額信用貸款，解決農戶貸款困難。三是從提供基礎性金融服務向提供全方位金融服務方向轉變。在提供存取款基礎性金融服務的基礎上，大力推進農村金融服務和產品創新，加快完善農村金融服務功能，努力提高農村金融服務水平和服務質量，為偏遠鄉鎮廣大農村居民提供更多元、更優質的金融產品和服務。

篇（4）

摘 要：隨著城鄉一體化發展，惠農政策舉不勝舉，新農村崛起將是必然趨勢.經濟基礎決定上層建筑，發展新農村金融服務體系也是符合這個道理.由于農村經濟基礎的薄弱，發展新農村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農村金融服務體系的現狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發揮金融服務體系作用，促進新農村建設的發展.

關鍵詞 ：新農村建設；金融體系；服務創新

中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02

經濟是社會的基礎，是構建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農村經濟頗具突飛猛進之勢，但發展農村經濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農村的金融服務體系薄弱，創新勢在必行，從而為增加農民收入、縮小城鄉差距，為構建社會主義和諧社會打下堅實基礎.

1 新農村建設中金融服務體系概述

新農村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分，創新新農村金融服務體系的目的是為了發展農村經濟，縮小城鄉差距，同時也證明了國家對新農村的重視.

1.1 新農村金融服務體系的概念

農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業金融、農村合作社金融三個層次的金融機構構成.金融服務體系的內涵是資金融通關系的總和，它包括融資主體、融資機構體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關的法律法規、政策和宏觀調控機制.新農村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發展新農村經濟，需要從發展和創新新農村金融服務體系著手.

1.2 新農村建設中創新金融服務體系背景

新農村建設對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農村資金的投入主要來源于金融機構，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區的金融機構撤并現象，導致金融服務需求方式的減少，現有的金融服務滿足不了農村的“胃口”.

改革開放以來，農村金融體系經歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構建.改革開放以后，農戶、企業和農村合作組織逐漸成為農村經濟的主體.農村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農村金融體制改革.1979年之后，農村金融機構改頭換面，進行了一系列的改革，其中農業銀行占據主導地位，農村信用社和其他金融機構為補充的多元化農村金融體系.新的農村金融體系產生也意味著計劃經濟的滅亡，激活了農村生產，適應了當時農村金融的發展需求，為農業和農村的發展樹立一面旗幟，也是農村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農村金融體系也發生相應的改動，以“建立和完善合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的農村金融體系”為目標，農業銀行的主導地位發生改變，農村信用社改革為重心，合作金融基礎代替了農村信用合作社，商業性金融和政策性金融的分工協作和之前的金融體系也有所不同.農農村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農業銀行逐漸離開了農村的視線，可以充分發揮農村金融機構的職能，自主發展.（3）“三足鼎立式”農村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農村金融體系進入一個新階段，在農村金融市場里逐漸消失了商業銀行，農村信用社便扛起發展農村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農村合作基金會.從此農村形成了農業銀行、農業發展銀行和農村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規體制格局和組織體系，農村信用社也成為當時農村金融體系的主角.（4）農村金融體系多元化產權體系的創新.2003年以后，農村信用合作社適應“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農民、商業戶和自由經濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構職能上更明確的定位，把信用社和農民密切的聯系在一起，更好的調整農村經濟結構，促進城鄉經濟協調發展.04年以后，農村信用社改革還在繼續的深化和全面，農村信用社的完善也得到進一步提高.

2 新農村建設中金融服務體系現狀分析

2.1 新農村建設中金融服務體系現狀

新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經濟的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農村現金流量加大

隨著商業銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續向著發達城市和大企業前進，對農村信貸和業務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降

農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創新農村金融服務體系的目的所在，要以發展的眼光去對待發展中的農村.

2.1.3 利率走高，服務區域相對縮小，農民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區、各個產業的差異，農村的信用社發放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.

2.1.4 農民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.

2.2 新農村建設對我國農村金融服務體系創新要求

建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據實際的情況去改變和創新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務方式更加多樣化

農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區還存在金融機構的撤并現象，現有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.

2.2.3 中西部金融服務需求更加突出

國家提出西部大開發、中部崛起是為了協調東、中、西部的發展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續走高.在這樣的情況下，出現了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創新金融服務體系是迫在眉睫.

3 創新新農村建設中金融服務體系的思考

3.1 新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發展趨勢

近年農村呈現銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業務也會穩步發展.

3.2 創新新農村建設中金融服務體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農村氛圍

首先，制定農業投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.

3.2.2 發揮政府政策保護性作用，營造良好政策環境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業銀行創新金融服務業務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農村金融競爭體制及金融服務體系

豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業務范圍.其次，大力發展合作性農村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規范農村金融組織，引導民間金融發展，規范農村金融組織，更好得服務“三農”事業.

3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制

首先,建立農村信貸保險制度.根據農村實際情況，適時創新和開發新的農業貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據不同的情況，發展貸款補償擔保組織，設立擔保補償基金，由財政和農村金融機構等出資，達到分散農村金融機構的風險和損失.

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參考文獻：

〔1〕林毅夫.落實社會主義新農村建設的幾點建議[J].北京林毅夫學者主頁，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農村金融體系研究改革[J].北方經濟，2007（8）.

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我國農村金融服務水平區域差異的影響因素分析

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“‘惠農支付服務點’開通后，填補了當地基礎金融服務的空白，老百姓在家門口的‘惠農小銀行’就能辦理取款、轉賬、查詢等業務?！币组T縣農信聯社理事長方學林告訴記者，在前期廣泛、深入調研的基礎上，他們擇優選擇商戶，并逐步推廣“惠農支付服務點”業務，目前，全縣共有“惠農支付服務點”37個。

據統計，截至今年6月末，易門縣“惠農支付服務點”共提供取款業務2555筆，取款金額1531973元；繳費業務1813筆，繳費金額69092元；轉賬業務774筆，轉賬金額762550元。“惠農支付服務點”的開通，正在逐步覆蓋農村地區基礎金融服務的盲區。

惠民生

惠農支付把惠農、支農政策落到實處，惠及廣大農村群眾。在西海村“惠農支付服務點”，小賣部老板娘湯玲正忙著給村民辦理取款業務，她接過一位老人的銀行卡，在POS機上刷了一下，等老人輸入密碼、簽字確認后，便遞給老人200元錢。

西海村距離縣城8公里，全村有近900戶、3000多人。“惠農支付服務點”設在村里的小賣部，在這個貨架上擺滿了各類生活用品的小店里，柜臺上一臺小小的POS機格外引人注目。湯玲告訴記者，“這個POS機就是村民口中的‘惠農小銀行’，通過這個‘惠農小銀行’，村民足不出村就能辦理取款、轉賬等業務。‘惠農支付服務點’開通以來，最多時每天辦理業務200多筆?！?/p>

說到“惠農支付服務點”給村民帶來的實惠，湯玲內心的喜悅溢于言表，她告訴記者，惠農支付服務點給村民提供便捷金融服務的同時，還給她的小賣部增加了生意?！白詮脑O立了惠農支付服務點，來這的人明顯增多了，對店里的生意幫助很大，生意也越來越好，現在每天的營業額有1000多元?！?/p>

易門縣西海村的“惠農支付服務點”只是云南省農村信用社開通“惠農支付服務點”，切實改善農村地區基礎金融服務環境，提升金融服務“三農”質量的一個縮影。

廣覆蓋

惠農支付遍布千村萬戶，提升農村支付環境。云南地處云貴高原，山區面積大，村落分布零散，交通不便。雖然近幾年消除了金融服務空白鄉鎮，但仍無法滿足一些偏遠地區農村群眾的基礎金融服務需求。另外，近年來，隨著中央扶農惠農政策的落實，各種涉農補貼金發放量日益增加；同時，農村大量的勞動力外出務工、經商，給農村老家的匯款也日益增多，農村金融服務供需矛盾日益凸顯，便利支取資金已成為當前農村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務需求。

據悉，為切實改善農村地區支付服務環境，提升金融服務“三農”質量， 云南省農村信用社在人行昆明中心支行的指導下， 針對當前農村群眾最迫切的金融需求，創新農村金融服務方式，創建符合農村需求的金融服務，于2010年6月在麗江市寧蒗縣試點推出了云南省惠農支付服務業務。在試點成功的基礎上，云南省農村信用社在全省范圍內進一步加大“惠農支付服務點”推廣普及力度，與廣泛分布在各鄉村的“農家店”合作，通過在“農家店”里安裝POS刷卡機的方式，讓偏遠農村地區廣大群眾在家門口的“惠農小銀行”就能方便、快捷地辦理各類金融業務，構建了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”。

數據顯示，截至今年6月末，云南省農村信用社共在全省16個州市127個縣開通了惠農支付服務業務，建立“惠農支付服務點”8159個，市場占有率和各項交易指標均名列全省前列。

盼提升

惠農支付要提升服務功能，各金融機構需形成合力?！巴ㄟ^POS機，現在取現每筆不超過1000元，轉賬最高10000元，村民希望能提高取現的額度。另外，目前在‘惠農支付服務點’只能使用農信社和農行的卡，希望以后其他銀行的卡也能刷。適應廣大村民的發展需求?！睖嵴f。

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發展農村經濟是推進農村現代化建設的主要途徑，農村金融服務是加快農村經濟發展的助推劑。隨著農村經濟的發展，對農村金融服務提出了更高的要求，但是目前農村金融服務與農村經濟發展之間存在脫節的問題。在當前形勢下，如何通過信息化建設，實現農村金融服務低成本、高效率的發展是當務之急。

一、信息技術對農村金融服務的重要性

由于農村大多處于偏遠地區，經濟發展水平較為低下，農村金融具有交易頻次低、設立網點成本高的特點。金融機構大多不愿在農村拓展金融服務，這就導致廣大農村地區金融服務出現供給不足的問題。在有的鄉鎮，甚至不存在金融服務，這導致農戶無法獲得基礎性金融服務，如儲蓄、貸款等，給生產生活帶來極大不便，同時對農村經濟的發展也十分不利。創新現行金融服務體系，著力解決廣大農村金融服務供給不足的情況是一項重要工作。

信息通信技術是當前先進技術的典型代表，解決農村金融服務問題，必須發展信息通信技術。這主要是因為通過利用信息通信技術能夠打破傳統金融服務在時間和空間上的限制。當前信息通訊技術已經成為擴大農村金融服務的供給邊界的推動力量和關鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術基礎設施的不斷完善，其在農村金融服務發展上的重要性愈發彰顯，其不但促進了農村金融服務創新，并且帶動了農村經濟的增長。

二、運用信息技術促進農村金融服務創新

（一）健全農村支付體系，提供安全、高效的支付服務

由于農村金融交易頻次低，在健全農村支付體系方面應加強小額批量支付系統的推廣應用，以滿足農村支付結算的需求，促進農村經濟的發展。另外，由于農村網點設立成本高，較為分散，應加快集中式數據中心的工程建設，將農村金融業務進行集中，提高農村金融服務的集約化。金融機構要在傳統綜合業務應用系統的基礎上，加強研發，建立電子銀行體系，如網上銀行、移動銀行、自助銀行等。要積極應用第三代移動通信技術，高度重視移動銀行服務。

（二）完善農村金融辦公自動化系統建設，提高工作效率

辦公自動化系統是在信息技術迅速發展普及的基礎上產生的，其通過現代網絡，可以實現地理位置不同的單位或部門之間的協同辦公，而且還支持移動辦公、遠程辦公。由于農村金融網點遍布城鄉，地域分布較為廣泛，迫切需要進行移動辦公和協同辦公其能夠有效解決農村分散性的問題。完善農村金融辦公自動化建設能夠把金融機構的各個部門通過互聯網聯在以期，這樣就能夠全力提高金融機構各部門的工作效率，進而提高服務能力。

（三）落實“314”，強化銀行卡聯網工作的進行

根據國務院關于相關工作的精神指示，以“聯網通用，聯合發展”為關鍵性目標而積極開展相關工作。在當今信息技術條件下，農村金融服務必須進行科學、高效、有序的創新，以此為主要目標深入落實“314”精神，爭取在年末完成關于農村金融服務創新的一系列工作，這項工作內容主要包括以下幾個方面：國有獨資商業銀行系統要按照國務院關于此項工作的規劃和部署順利完成規定數量范圍內的相關聯網合作工作，而不同股份制商業銀行也要積極推進聯網工作的實施，注重交易成功功率和金融網絡服務質量的運行；積極推進國務院關于農村商業銀行的跨行服務工作，使得農村各個不同銀行之間的跨行業務更為快速、便捷，實現農村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農村金融領域和范圍內普及“銀聯”標識，使得農村金融行業的經營者、使用者都能夠認識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實現農村金融服務的創新。

為了達到理想的金融服務目標，銀行卡卡收集環境必須予以進一步改善，以此來推動農村金融服務的不斷進步。另外，要增強與相關稅務機關的合作，順利實現“銀稅共享POS系統”的管理、建設，更要主動積極地向有關部門提出科學合理的稅收建議，運用以上途徑來實現對我國農村金融服務體系的完善和發展。

信息技術條件下的農村金融服務創新離不開銀行ic卡試點工作的實施和推動，要深入研究相關工作的貫徹實施。我們必須明白在當今時代的條件下，ic業務的重要性和關鍵性，包含其中的業務范疇有密鑰管理、相關技術標準以及業務規范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關工作的運作和實施，人們在日常經濟生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農村金融服務中也極為需要抓緊時間實施該項工作，積極推廣此項工作，落實示范性工作。

三、結語

在互聯網化大趨勢下，農村金融服務創新的關鍵就是擴大金融服務的供給邊界，我們應充分認識到農村金融服務創新的緊迫性，切實采取措施，利用信息技術，提高農村金融服務效率，以推動農村經濟持續健康發展。

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推進城鎮化建設需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認為，金融是推動經濟增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮化建設具有強大的推動作用。反過來，推進城鎮化建設也會產生強烈的金融需求。當前，我國農村地區普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進農村基礎金融全覆蓋工程。

農村金融網點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網點，加劇了農村地區的金融服務空白。據銀監會統計，全國銀行業機構網點平均每萬人擁有1.34個，而農村銀行網點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區有287個鄉鎮沒有金融機構營業網點，廣大農村則更是空白。即使在相當數量有銀行網點的鄉鎮，受金融產品和服務能力制約，金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農民享受的金融服務與城市相比有很大差距。

農村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農村人均農戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農戶無法獲得發展農業生產所需的貸款。二是存取款不暢。根據對黃岡鄉鎮的抽樣調查，68%的被調查人認為居住地5公里以內沒有銀行網點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業務不方便。三是基礎性金融產品缺乏。農村居民在使用信用卡、網上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產品，在農村地區更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農村基礎金融設施建設落后，解決結算、理財等基礎性金融服務的問題也非常迫切。

涉農貸款投放力度有待加大。受城鄉二元經濟結構矛盾的影響，金融機構投放農業貸款的積極性不高。如根據2010年央行《農村金融服務報告》統計，縣域基礎設施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農貸款總額的59.5%。農村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農村資金外流的現象。當前，湖北推進新型城鎮化建設，無論是促進產業發展，還是加強城鄉建設，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農村金融主要是農信社、農發行、農行三足鼎立，其他金融機構參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構的涉農貸款在農村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農村金融供給高度集中，農村對中小金融機構的吸引力不強。同時，農信社和農發行并非完全意義的商業銀行，受政策影響大，結算網絡也以農村為主。農業銀行作為跨越城鄉的大型商業銀行，歷史上與“三農”有著千絲萬縷的聯系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農”的市場定位，更需要發揮好網點、網絡和產品優勢，強化農村商業金融主渠道地位。

加大城鎮化建設中主導產業的信貸支持力度

湖北推進城鎮化建設，關鍵是產業發展，帶動縣域城鎮和農村小城鎮建設，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農行計劃在未來5年內，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導產業的支持力度，增強產業對城鎮化建設的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農業現代化為導向，促進農業生產增產提效，鞏固城鎮化建設的基礎。強化對縣域優勢經濟的金融服務，率先形成對國家級及省級農業產業化龍頭企業、縣域重點旅游景區、縣域20強企業的金融服務全覆蓋，實現金融服務“有存款賬戶，有金融服務方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。

支持現代農業發展，鞏固糧食生產基礎。根據農業生產現代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農民種養大戶和家庭農場；新型村級經濟和農民專業合作社；農民轉移就業的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農業科技能人、種糧帶頭人、農民企業家為代表的職業農民。農行圍繞湖北省農業戰略格局建設，大力支持“三個農業”（即設施農業、機械農業、信息農業）建設，“四種農業發展模式”（即土地入股模式、訂單農業模式、“企業+合作社+農戶”模式和龍頭企業帶動鎮域“四化同步”發展模式），以及“四類農戶群體”（即產業化龍頭企業帶動的農戶，專業合作社帶動的農戶，農村市場、流通企業帶動的農戶，網點周邊特色產業村、信用村的農戶）。

支持優勢農產品加工，助推農業強省建設。對國家級、省級農業產業化龍頭企業實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業信貸服務面達到70%以上。圍繞農產品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農業科技產業鏈建設，積極支持核心企業規?；图瘓F化，為企業上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務，幫助企業組建跨區域的大型企業集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農戶”的組織體系，支持農戶以資金、土地、勞力、技術等生產要素參股入股，發展訂單農業。支持省級及以上的現代農業示范區建設，培育區域化的農產品產業集群。

支持縣域特色經濟發展，促進縣域小城鎮建設。以支持優勢鎮域經濟發展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業重鎮、商貿重鎮和產業園區。根據湖北的磷礦資源和水利優勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區的優勢磷化工企業，以及十堰、恩施境內的優勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產業集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優質中小企業和個體工商戶，提升縣域產業集聚能力。以縣域105個開發區和省級工業園區為重點，大力支持園區骨干企業，納稅大戶和優質個人客戶，積極為國家級和省級科技創新重大項目等新興產業提供信貸服務。

支持農村民生經濟發展，提高城鎮化質量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農民工進城和農村轉移人口市民化，積極支持改善生產生活條件的商業金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業運作的城市基礎設施建設項目。選擇性支持通過農民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農村建設項目。探索與農村醫療改革相適應的信貸介入方式，支持縣域文教衛體產業的龍頭企業。積極支持全國性大型房地產公司在縣域設立的子公司，以及優質房地產的續開發項目。

大力提升城鎮化建設的基礎金融服務能力

實施農村基礎金融服務全覆蓋也是推進城鄉一體化建設的重要方面。以農行湖北省分行為例，當前，湖北農行對縣域經濟初步形成了三個全覆蓋，即營業網點對縣城全覆蓋，新農保業務對試點縣全覆蓋，轉賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農村基礎金融供給依然不足，給城鎮化建設帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導、加大投入外，農業銀行也要承擔起大行的責任，提升農村基礎金融服務能力，推進基礎金融服務全覆蓋。

發揮好金穗“惠農通”工程對城鎮化建設的積極作用。金穗“惠農通”工程，是農行面向廣大農村地區，以現代結算網絡和電子金融產品為依托，建立的以轉賬電話為重點，POS機、農商通、自助終端為補充，網上銀行、短信通等產品為延伸的農村電子金融服務網絡平臺。下一步推進金穗“惠農通”工程，要著力發揮好其對農村城鎮化建設的三個積極作用。一是為農村“資金流”和“業務流”提供渠道。通過向農村地區提供電子金融產品和網絡，彌補農村銀行物理網點不足，促進農村生產要素向城鎮集中，為新型城鎮化建設創造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉賬電話、惠農卡、網上銀行等現代電子金融產品為載體，加快信貸資金、新農保資金的歸集和發放，在傳導惠農政策的同時，支持農民增收，鞏固新型城鎮化的基礎。三是促進農民思想觀念轉化。在同步推進過程中，加強宣傳引導，在讓農民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農民接觸網絡，了解外部信息和現代金融知識，促進思想觀念由“鄉”向“城”轉變。

明確提高農村基礎金融服務能力的重點領域。在加大對農村網點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農通”工程建設，提高對四個地區的電子金融服務能力。一是以供銷社“新網工程”覆蓋的農資店，商務部“萬村千鄉市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務社及個體商戶為重點，解決農民生產和生活資料購置、小額現金存取流轉等金融需求。二是以位于縣、鄉、村電信、移動、聯通服務站為重點，解決農民通訊繳費、小額現金存取流轉及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉鎮財政所為重點，解決農民“新農保”、“新農合”個人費用繳存、財政各項惠農資金領取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農民小額現金支付、轉賬結算、賬戶查詢等金融需求。

改進推進農村基礎金融服務全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農惠農富農”這個核心任務，持續推進農村基礎金融服務全覆蓋。一是結合全省“四化同步”發展趨勢，將信貸資金強農、結算渠道惠農、高端產品富農相統一，促進城鄉金融服務均等化。二是結合金穗“惠農通”工程下鄉進村，加強與縣鄉級政府的業務合作，通過聯合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規和現代金融產品，促進傳統農民向現代農民、信息農民和科技農民轉變。三是結合農村基礎金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農機構的業務合作，將農行金融服務網絡與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業、農民專業合作社、農村小額貸款機構等農村經濟組織的服務網絡相融合，延伸金融服務，形成支農合力。

加快推進與城鎮化建設相適應的金融創新

金融創新是提升金融服務與經濟發展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經濟進入以城鎮化建設為重點的發展機遇期，經濟主體、產業結構、發展方式正在發生重大變化，必須持續推進金融創新，適應新時期縣域經濟發展轉型的要求。

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doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農村信用社普惠金融服務實行的因素

1.1 農村金融服務基礎設施比較薄弱

近年來，隨著我國新農村建設的不斷實施，農村信用社的發展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數農村金融服務基礎設施不足的問題，服務網點還有待增加。另一方面，在我國很多農村，從事金融服務工作的人員，其專業素質也較差，這樣反而還大大增加了我國農村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農村的推行。

1.2 創新金融產品和服務的能力不足

在我國農村推行普惠金融不能采用傳統的金融服務產品和方式，但是這一金融產品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農村的實施。由于普惠金融在我國農村的宣傳力度不夠，導致農村的人們大多數不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農村的資源，信貸服務也有待提高。

1.3 普惠金融機制還不健全

目前，我國農村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農村的普惠金融服務沒有形成統一的管理，這就給在我國農村普及普惠金融服務提出了挑戰。與此同時，我國不同地區的金融政策也存在差異，這就要求各個地區的人們結合當地的風格和經濟發展水平等規劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農村普惠金融服務的法律法規也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發展。

2 優化農村信用社普惠金融服務的方法

2.1 推進普惠金融服務創新

上面我們已經闡述過了，我國很多農村地區的金融服務設施比較薄弱，傳統的金融服務方法已經無法滿足現代化普惠金融推行的要求。基于此，創新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當地政府的合作，通過政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產品的推行。第三，創新農村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創新更加簡便的信貸模式，從而為農村人們提供更方便更優惠的信貸服務。第四，完善農村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農村建設，國家已經出臺了很多對農村優惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農村大力推行普惠金融服務；第五，創新金融服務渠道，為農村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網點，在農村布置多個自助銀行點。針對很多農民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農民進行相關知識的講解。

2.2 創新普惠金融延伸服務

如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創新普惠金融延伸服務。由于現階段金融科技手段發展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創新，以提高其市場競爭力。近年來，農村信用社加大了電子銀行業務推廣的腳步，在我國很多農村初步建立了網上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業務的快速發展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創新其金融服務產品，站在人們使用方便的角度進行創新，這樣創新出的金融產品才具有競爭力。

2.3 促進金融產品的多樣化創新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產品的多樣化創新，針對客戶的具體需求，提供最優的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農村，金融產品的創新也不能脫離市場而進行。基于此，針對我國很多農村金融發展的現狀，可以推廣小城鎮與農村結合發展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。

2.4 構建普惠金融體系的措施探討

構建普惠金融體系對于優化農村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融

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【關鍵詞】

農村金融服務；現狀；發展對策

0 引言

想要讓社會主義市場的經濟體系進行完善，它的基本要求就是將農村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農村的貸款情況、金融機構可持續性、農村金融的服務覆蓋面、農村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農村金融體制的改革，下一步就是將農村政策性金融所發揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農村金融體系，同時，該農村金融體系還具有可持續發展給社會主義新農村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環境。

1 我國農村金融服務的特點和含義

1.1 我國農村金融服務特點

1.1.1農村金融的服務對象有多樣化的需求

農村金融建立起來的服務行業，其主要的服務對象就是農村中的企業以及農民用戶，除此之外，還有農村地區建設的基礎性設施等。在農業方面，農民用戶與農村中的企業，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規模都不一樣，它們在金融方面表現出來的需求性就出現了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農村金融的資金具有匱乏性

長時間以來，資金都表現出逐利性，金融中的資源都連續不斷的由貧困地區朝著發達地區方向流動，資金資源從農村流向了城市，除此之外，資金資源還從農業產業方面流向了非農業產業，最終導致農村金融中的資金出現了嚴重的匱乏現象。同時，農村用戶的收入支出都在不斷的發生變化，十分不穩定，該種情況對農村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農村金融的未來發展造成了十分嚴重的阻礙[1]。

1.1.3農村金融的服務情況具有周期性

對于農村金融來說，它的原本服務對象就是針對農業方面的生產，然而，農業方面生產的特殊性經常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現這種情況的原因，則是因為農業方面的生產自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農業產品的價格出現十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現十分嚴峻的風險，而另一個方面是農業方面的生產人員對生產性金融資金產生了普遍的依賴。

1.2 我國農村金融服務含義

金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農村的金融體制不斷的經歷著發展和改革，目前，我國的農村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、新型農村金融機構以及中國農業發展銀行，當前已經形成了一種新的農村金融體系，該農村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業性的金融機構在內，將我國的商業銀行作為主體，以農村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農村金融服務的主要對象就是農業、農村和農民。

2 我國農村金融服務現狀情況分析

2.1 農村金融服務的產品有效分析

目前，農村金融主要的服務產品就是涉農貸款，該方面的數量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農的力度也在不斷的加大。2010年，涉農貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農用物資與農副產品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農林牧漁業的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農村金融機構的貸款規模分析

農村金融的貸款能體現出一個地區在經濟發展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現出對金融服務的整體滿意程度，因此，農村金融貸款的規模也就是對農村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數據統計。

2.3 農村金融機構從事行業的人員數量分析

相關方面的從業人員數量對農村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業人員人數差距的原因。

3 我國農村金融服務在發展中的建議及對策

3.1 合理的配置農村金融貸款業務

在該方面，首先要構建起一個循環資金的財政投入機構，目前的農村金融發展主要都依賴于政府投入，政府是農村經濟的投入主體，一定要發揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環資金信貸的投入機制，信貸業務是農村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農村金融發展的關鍵點；最后是要構建起循環資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發揮出機制的作用。

3.2 加大農村金融服務機構建立的推進力度

為了更好的進行農村金融服務的發展，需要根據農村的經濟發展需求，對農村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農村金融服務的整體效率。首先，要對農村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農村金融共同發展，其次是要對農村金融服務的地域差異進行有區別的對待，不同地區之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。

3.3 加大農村金融的人力資源投入

從業人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業農村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業人員絕大多數都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業人員往往無法長時間留于當地展開工作，想要更好的發展農村金融服務，就要建立比較穩定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業人員的整體密度，不同省市中的從業人數相差太大，隨著農村金融服務快速的發展，地方的政府應該對農村金融的從業人員進行編配和整合。

4 結束語

總而言之，從目前的現狀中我們所能得出的問題在諸多地區中都表現的相對比較明顯，我國本就是一個農業大國，因此，農村金融服務需要更加長遠的發展，讓城市金融發展帶動農村金融發展是最佳的發展辦法。

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我國是一個地域大國，從城鄉分布上來看，農村在我國所占的比例比較大，而且我國的農村人口也比較多。但是隨著現代農村人口向城市流通越來越便利，農村的發展和建設速度加快，城鄉之間的差距已經逐漸縮小，這就為我國城鄉一體化的發展提供了基礎。十八屆三中全會上提出繼續深化改革，健全城鄉一體化的體制機制，這就為我國進一步加快農村發展，實現城鄉發展平衡提供了保障和思想依托。正是在城鄉一體化理念的指導下，我國農民金融業的發展也逐漸得到提升，人們生活在金融機構的扶持下得到的更多的發展機遇，下文重點探討金融機構在城鄉一體化中的支持問題。

一、我國金融在支持城鄉一體化中的現狀

長久以來，我國城鄉之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉二元的發展模式，在這種模式下，其實城鄉之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。

在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業現代化。同時，發放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉鎮建設中所需的資金很難完全被滿足。

同時，在農村高速發展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉一體化發展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農村金融城鄉一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業務范圍主要是存款，貸款業務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態，即使在今天也沒有得到充足的發展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農村金融城鄉一體化發展困境的原因

我國城鄉之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：

首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養不良”的狀況，對我國農村地區金融服務的發展造成了嚴重的阻礙。

其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發展方向上更多的確定為城市及周邊地區，而農村則是一個風險高、利益小的地區，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；

最后，國家政策執行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發展滯后，金融城鄉一體化的發展受挫。

三、農村金融城鄉一體化的解決策略

針對我國農村金融城鄉一體發展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農業的發展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業，其發展和改革都處于國家整體發展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉一體化的金融服務體系。

（二）改革農村金融機構

針對當前我國農村金融機構匱乏和不規范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。

（三）規范民間金融

農村金融的發展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規范的問題，造成農村金融的發展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發展，因此我國要想建立起符合現代農村發展的農村金融城鄉一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結語