農村信用體系建設大全11篇

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一、內蒙古農村信用體系建設現狀

為推動自治區信用體系建設，自治區政府早在2003年印發了《加快信用體系建設工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區社會信用體系建設總體規劃》，對推進政府信用、企業信用和個人信用建設作了總體安排，明確了三年主要工作目標、任務和具體措施。2014年自治區結合國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，自治區政府印發了《自治區社會信用體系建設2014-2015年行動計劃》。為加強信用信息的征集、管理和應用，同時，與自治區質監局標準化院合作，從技術、數據、管理等3個方面展開了自治區信用信息平臺的標準規范建立工作，并將以地方標準的形式確定下來，為自治區社會信用信息平臺建設和相關工作的推進提供標準依據。有力地推動自治區的社會信用體系建設。以包頭市達茂旗為例，達茂旗作為內蒙古西部邊遠地區傳統農牧業大旗，第六次人口普查數據公布結果顯示，全旗總人口數達到11.4萬，農牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農牧業實現增加值達到15.38億元，農牧民人均純收達到11784元，年增長達到7.7%。截止2016年6月末已建立農牧戶信用檔案26550戶，占全部農戶98.02%，被評定為信用戶的農牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農牧戶數的88.23%，農村信用體系建設工作以初見成效。

二、比較分析與發達省份的差距

在農村信用體系建設工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內發達的省份相比，差距很大。嚴重影響內蒙古地區的信用體系建設。

（一）黨政統籌協調、各方聯動是關鍵。農村信用體系建設需要依靠地方黨委政府以權威姿態統籌協調引導各方參加，打破各自為政格局，形成合力統籌推動。

（二）建立健全信用激勵約束機制是根本。農村信用體系建設的主要內容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機制，發揮信用制度在改善金融服務、優化經濟社會環境、促進社會管理的作用。

（三）建立征信共享平臺是基礎。征信共享平臺為政府部門、金融機構和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網”。

農村信用體系建設中存在問題與缺陷

（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內蒙古作為邊疆少數民族地區要想建立好信用環境必須先在法治環境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設是一個社會的系統工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。

（二）農村信用信息處于零散、分割狀態，沒有得到有效整合。

隨著內蒙古農村經濟的發展及城鎮化程度的不斷提高，農牧民外出務工增加，農村民營企業增加，與農村金融機構之間的信貸關系增加，農村信用范圍有所擴大。但這些信息主要分散在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達茂旗達茂旗基層鄉鎮白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農牧戶100多戶，而現在除外出打工和經商的農牧戶，當地只剩農牧戶20余戶，使得農牧戶信息采集難以達到全面完整。同時絕大部分農牧戶對涉及自身隱私如家庭資產、收支和健康狀況等的指標較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。

（三）農村信用體系處于建設初期，缺乏長期規劃和持續推動力。

一方面，由于內蒙古地區信用產品的推廣使用起步較晚，還處于建設初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關注。另一方面，受地區經濟發展落后等因素影響，地區整體信用意識不高。大多數農牧戶小農思想根深蒂固，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態影響了金融機構對農戶的效益分析，貸款風險預測也無法正常進行。

對策措施及建議

（一）完善激勵制度，構建政策制度的激勵約束機制。

為確保內蒙古農村信用體系建設穩步推進，應完善相關法律體系，盡快修訂完善或制定《擔保法》、《征信法》、等相關法律規定，使農村信用體系建設能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關制度體系，進一步加強企業和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統的安全規范高效運行；加強與工商、稅務和司法等部門的溝通與協調，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構發展，形成完善的社會信用服務體系。

（二）以政府主導強力推進農村信用體系建設。

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一、構建農戶信用體系，提高誠信意識

構建農戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環境，縣、鄉、村各級政府組織要積極配合，做好對農戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。采取以人民銀行為征信主體、基層農村信用社服務網點為基礎的信用宣傳，大力宣揚誠信傳統美德，還可以在農村集市人口集聚的時間和場所進行信用宣傳，夯實農村信用環境建設的思想基礎，使誠實守信觀念深入人心，基本形成“人人講信用、爭當信用戶，戶戶講信用，爭創信用村；村村講信用、爭創信用鎮”的良好氛圍。

二、充分發揮政府職能作用，對農村信用體系建設起到指導作用

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鎮下轄16個行政村（社區），轄內農戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領導下，高度重視信用體系建設工作，扎實推進“信用鎮”創建工作，使全鎮社會經濟金融秩序進一步好轉，政府誠信度明顯提高，社會信用環境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強組織領導，健全工作機制，不斷優化農村信用建設環境。為強化信用體系建設工作的組織領導，

確保全鎮農村信用體系建設工作有序開展，鎮政府成立了以黨委副書記、鎮長彭云為組長，常務副鎮長、支行行長、為副組長，相關部門和單位負責人為成員的鎮農村信用體系建設工作領導小組，下設辦公室，負責研究制定建設規劃，協調解決建設工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協調，相互配合，相互支持，按照“統一領導、分級負責、各方聯動”的工作要求，扎實推進創建工作。建立完善農村信用體系建設“鎮鎮長負責制”、農村信用體系建設例會制度，將信用體系建設作為常態化工作列入鎮政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農金融機構制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據農戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權限、風險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。

（二）強化工作措施，切實提高創建工作質量。充分利用新聞媒體、鎮鎮工作會議廣泛宣傳開展農村信用體系建設的意義、重要性及目標要求，努力構建“講信用、守信用、用信用”的社會環境。其間，累計開展宣傳培訓等46次，涉及農戶6251戶，發放宣傳資料4300余份。建立科學的信用體系建設標準，精心選取建檔指標，設計構建了《信用信息采集表》、《農戶信用檔案和信用鎮、信用村信息檔案》，簡明扼要地反映農戶、村、鎮基本信用狀況，有效避免了農戶信用評級過程中存在的隨意性和經驗性。領導小組按照“評定有標準、管理有制度、操作有規程、過程有記錄”的工作要求，定時開展農村信用體系建設詢問、檢查工作，鞏固和擴大創建成果。

（三）突出工作重點，全力支持農村經濟發展。以支持種植業、養殖業、竹木林業、加工業等特色支柱產業為重點，加強農村信用體系建設工作。2012-2014年，全鎮累計發放農戶小額信用貸款20052萬元，有效解決了個體工商戶、農戶資金需求，促進了鎮域經濟的發展。

（四）履行工作職責，全面落實各項優惠政策。初次評定為信用農戶即定為一星級，以后每年根據信用戶信貸履約情況動態調升或調降用戶星級或取消其信用戶資格，最高星級為五星，對應原來的“優秀信用戶”、四星信用戶對應原來的“良好信用戶”、三星信用戶對應原來的“一般信用戶”，涉農金融機構可根據信用戶星級實行差別信貸優惠政策。向農民貸款戶發放貸款時，優先安排信用戶貸款；實行利率優惠，農商行對信用貸款利率上浮不超過基準利率的65%；在貸款額度上予以放寬，對信用評級為優秀戶授信額度為5萬元以內、較好戶授信額度為3萬元以內、一般戶授信額度為2萬元以內；期限2年，并根據堅持本行“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉使用”的管理辦法；手續簡化，對信用戶申請的貸款，在信用額度范圍內，不需要抵押和擔保。

三、存在的問題

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堅持以科學發展觀為指導，堅持以“健全機制、科學規劃，穩步推進、全面鋪開，改善服務、支農惠農”為原則，進一步推進農村信用體系建設，實現農村信用信息共享，健全農村信用信息采集及評價機制，建立相配套的守信激勵、失信懲戒及支農惠農的框架體系，改善轄內農村區域金融生態環境，促進涉農金融機構加大對“三農”的信貸投入，實現我縣農村信用與經濟良性互動、農村經濟與金融協調發展，確保農村經濟社會又好又快發展。

二、主要目標

按照“政府主導、人行引導、多方參與、穩步推進、支農惠農”的農村信用體系建設工作思路，依托涉農金融機構，為農戶、農村企業、農村專業合作組織建立電子信用檔案，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系；通過信用戶、信用村、信用鄉（鎮）三級信用創建活動與農戶信用評級結果有機結合，鼓勵農民通過累積信用記錄解決貸款難問題。在此基礎上，繼續加大對農村地區的信用宣傳力度，拓展農村信用宣傳的廣度與深度，鼓勵和引導涉農金融機構開展農村金融信貸產品創新，構建完善多層次擔保體系，推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設和農村普惠金融示范縣建設。到2015年底達到以下五個目標：

（一）完善農村信用評分體系，做好農村信用檔案建檔工作。到2015年底農戶、農村專業合作組織、農村企業等農村新型經濟組織信用信息征集要占全縣總戶數的95%，實現涉農部門的農戶信息大整合。

（二）穩步推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設，到2015年底建立信用檔案戶數35000戶，評定信用村70個，信用鄉鎮5個。

（三）構建多層次農村擔保體系，爭取到2015年成立3家農戶擔保機構和200家農民專業合作組織，設立1個農業擔保基金，逐步滿足農村信貸融資需要。

（四）加大農村信用宣傳力度。在農村地區營造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農村信用體系建設營造有利的社會環境。

（五）全面實施普惠金融工程，以推動農村金融產品和服務方式創新為著力點，改善農村金融基礎建設，提高金融機構加大對“三農”資金投入，進一步改進和提升農村金融服務，加大金融供給力度，加快構建“基礎金融不出村、綜合金融不出鄉鎮”的服務體系。

三、工作措施

（一）開展農戶信息征集和標識工作。涉農金融機構要積極依托農戶信用電子檔案，充分結合各自內部授信規定對農戶信用進行評分，完善農戶信息征集與信用評分體系，對農戶信用狀況進行科學評價，按分值確定農戶信用等級，發揮現有的農戶信息征集系統功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農戶進行標識，實行差異化金融服務，實現農戶信息共享，從而為涉農金融機構加大信貸支農建立一個基礎平臺。

（二）推進農村合作專業組織及農村企業電子信用檔案建設。充分利用政府相關部門掌握的信息，創建工作載體，組織開展農民專業合作社、農村企業等農村新型經濟組織的信息采集和評級機制。由鎮、村干部協助涉農金融機構開展走訪活動，加大信息收集力度。

（三）穩步推進信用村鎮建設。積極引導涉農金融機構將“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”三級信用創建活動與農戶信用評價結果有機結合。同時，積極落實信用村、信用鄉鎮優惠措施：一是擴大信用村、信用戶的貸款授信額度；二是信用戶貸款利率可比非信用戶的貸款利率優惠；三是擴大信用鄉鎮所在地的信用社的貸款審批權限；四是在同等條件下優先解決信用鄉鎮農戶資金需求；五是簡化貸款審批手續。

（四）健全完善信用激勵約束機制。一方面，加強溝通協調，由縣政府、縣農辦、縣財政局等部門出臺與農村信用體系建設相配套的資金支持與補助、稅收減免等優惠政策，推動信用信息產品在農村領域的普及與應用、涉農金融機構要大力扶持信用農戶的生產經營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔保的農戶貸款實行授信額度及利率優惠。另一方面，要嚴厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環境。如與縣計生局、金融機構、公積金中心聯手，對拒不繳納社會撫養費對象列入失信人員名單，納入征信工作管理。金融機構可以拒絕受理其信用、抵押、住房等各種貸款和信用卡辦理、貸款擔保等金融業務，實行信用懲戒。與法院聯手，通過全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執行人名單情況，通過采集送達催收單，與拖欠人所在單位負責人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

（五）推進農村金融產品創新。積極鼓勵涉農金融機構依托農戶信息征集系統推進金融產品創新，將農戶信用評價結果引入生源地助學貸款、農村青年創業貸款、二女結扎戶小額貼息貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業小額貼息貸款等，在縣擴大“農戶+征信+信貸”的業務模式。大力發展小額信用貸款，推廣農戶聯保貸款，提高惠農卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的覆蓋面。

（六）完善農村擔保體系建設。健全農村各種類型的擔保組織，完善“三農”信貸擔保服務，發揮縣小額信貸促進會在解決農戶貸款擔保難方面的積極作用，完善“農戶+自然人+促進會+擔保基金”、“促進會+擔保基金”、“農民專業合作社+擔保基金+促進會”、“農業產權+促進會+擔保基金”、“小額信貸促進會擔保+土地承包經營權反擔保”等促進會擔保方式，積極為農戶、小微企業、農民專業合作社、家庭農場提供貸款推介、擔保服務。推廣農業企業擔保公司貸款、村級農民擔保公司貸款、農業企業聯保貸款、農業專業合作社和農業龍頭企業保證貸款，解決農村信貸擔保難的瓶頸制約。

（七）培育農村企業和農戶的信用意識。一是加強金融機構與政府相關部門的工作聯動，充分發揮政府相關部門在信用體系建設的主導作用，形成分工協作、齊抓共管的良性工作機制。二是注意做好對鄉村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，養成良好守信踐約的精神風貌，并協助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。三是組織金融機構采取多種方式和渠道，在農村開展信用知識系列宣傳教育和培訓活動，教育廣大農民重視積累自身的信用記錄，自覺保護自身的信用信息，并將這些良好信用記錄積極運用到日常生產與生活中，努力把農戶培養成為有較強信用意識和市場意識、較高生產技能和一定管理能力的現代農業經營者。

四、保障措施

（一）加強組織領導。成立由縣政府分管領導擔任組長，縣政府辦、發改局、人行、農辦、扶貧辦、財政局、工商局、公安局、法院、統計局、林業局、國土局、房管局、各鄉鎮人民政府、銀行業金融機構等單位主要負責人為成員的縣農村信用體系建設工作領導小組。領導小組下設辦公室，具體負責全縣農村信用體系建設工作的組織協調和指導督促。有關部門要落實責任，做好人員和經費等各項保障工作，形成工作合力，確保我縣農村信用體系建設各項工作順利開展。

（二）明確工作職責。有關部門在縣農村信用體系建設工作領導小組的統一領導下，開展農村信用體系建設，具體職責為：

1、縣發改局、人民銀行牽頭負責農村信用體系建設的統籌協調和督促指導，建立“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”評價機制，指導金融機構加大對“三農”的信貸投入，鼓勵和支持農村金融業務創新。

2、縣農辦、財政局、工商局、公安局、法院、統計局、林業局、國土局、房管局和各鄉鎮人民政府要圍繞農村信用體系建設工作，將本部門掌握的農戶、農民專業合作社、農村企業等相關信息資料，及時提供給采集的責任銀行，推動農村信用評價結果在支農資金、農業項目開發等方面應用。縣財政局要建立農村信用體系建設專項資金，為全縣農戶信用信息采集工作做好財政保障。

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一、指導思想

各金融機構要以支持“三農”為已任，切實發揮農戶信用信息檔案在貸款發放工作中的工具作用。積極探索和建立“農戶+征信+信貸”的業務模式，加大支農、惠農力度，切實解決農戶貸款難難貸款的問題，提高廣大農民的收入水平，支持縣域農村經濟發展。

二、方法及步驟

（一）加強調查研究。縣人行率領征信和金融機構信貸人員深入到無公害蔬菜、養殖、農產品加工、裝備制造、板材加工等基地進行調研，調研對象為農戶信用信息檔案中篩選出的優質農戶，了解他們對生產資金的需求程度以及融資中的困難，掌握第一手資料，定期召開專題會議，圍繞農戶信用信息檔案，確定支持重點，合理配置信貸資源，全力做好支農、惠農工作。根據調研情況指導各金融機構對信用良好、有信貸需求的農村企業和農戶給予大力扶持，促進農戶信用信息的運用。

（二）做好篩選工作。

1、優質農戶的篩選。縣農行、縣信用聯社、郵政儲蓄銀行要成立農戶信用信息運用領導小組，根據實際情況制定出切合實際的篩選標準，對已征集的農戶信用信息檔案進行篩選，形成優質信用農戶名單。按照各農村信用社屬地進行初級分類，然后按屬地內的行政村落繼續細分保管，以便于信貸人員查找有貸款需求的農戶信用信息檔案。各鄉鎮要組織各村委會配合縣農行、縣農村信用聯社和郵政儲蓄銀行信貸人員搞好農戶信用信息篩選工作。

2、篩選時間和數量安排。縣農行、縣農村信用聯社下屬23個信用社和郵政儲蓄銀行下屬6個分部，從年3季度至2011年2季度末，完成我縣108114農戶信用信息檔案篩選工作，篩選優質農戶的數量由各信用社根據各自實際情況進行篩選。

3、開展農戶信用評價工作。縣農行、縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行要以農戶信用檔案為基礎，盡快建立在農村金融機構開戶農戶的信用評價模型，制定出行之有效的評價辦法，不斷提高農戶信用評價的科學性、準確性、有效性。各有關部門要通過實地查看，認真仔細收集、整理農戶信用信息，并根據評價辦法，確定農戶信用等級，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，促進農村金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，探索建立“農戶+征信+信貸”、“信用聯保體+農戶+征信+信貸”、或“公司（商會）+業戶（會員）+征信+信貸”的業務模式。在農戶信用評價的基礎上，深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”建設工作，營造良好的信貸環境。

（三）加強農戶信用信息運用。縣農行、縣信用聯社、郵儲銀行及其他相關金融機構要按照邊篩選邊運用的方式，對先期篩選出的優質農戶中有信貸需求的，按照各自貸款管理辦法和要求，簡化貸款程序，優先給予信貸支持。同時，要發揮農戶信用信息的誠信約束作用，提高貸款回收率，以此規避信貸風險。

（四）創新信貸模式，擴大信貸規模。縣農行、各信用社篩選出優質農戶后，對篩選出的優質農戶，與正在發放的“農信通”卡掛鉤，對有申請“農信通”卡意向的優質農戶優先評定辦理。優質農戶只要憑借自己的信用等級，即可享受“一次核定、隨用隨貸、周轉使用、余額控制”的貸款方式，實現農村信貸的快捷、高效、安全。信貸人員要改變以往坐柜等“貸”的貸款方式，要積極深入村鎮，了解優質農戶的資金需求意向，立足農業發展實際，積極探索新的經營模式，對具有輻射作用的優質企業和農戶建立授信機制，進一步擴大授信范圍，及時合理地給予信貸支持。要由單一支持農戶信用戶向支持信用商戶、種植、養殖加工專業戶、優質農民專業合作組織發展。要針對貸款限額不能滿足農戶日益增長的資金需要的實際狀況，將授信額度依據農戶產業發展需要給予適時調整。

（五）加大支持農業農村發展信貸投入。各金融機構之間逐步實現農戶信用信息互通互用。同時，各金融機構要充分發揮金融核心作用，將解決“三農”融資難問題擺在突出位置，為全縣統籌城鄉發展提供強有力的支撐。

1、加大縣域貸款投放力度。各金融機構要積極向上級行爭取信貸規模，進一步加強信貸管理，簡化業務流程，下放審批權限，力爭涉農貸款超過全市各項貸款平均增幅。

2、加快農村新民居建設貸款投放。各金融機構要積極做好省級新民居示范村的項目銜接工作，對示范村內符合條件的農戶優先給予信貸支持。農業銀行、農業發展銀行、農村信用社要落實和完善農村新民居建設信貸辦法，實施新民居貸款優惠政策，貸款利率在國家規定的基準利率基礎上，可適當縮小浮動幅度。

3、積極推動農村消費信貸業務發展。各金融機構要以家電下鄉、農機具補貼等政策為契機，擴大消費信貸覆蓋范圍。

4、加大對農業產業化龍頭企業及農民專業合作組織的信貸支持。涉農金融機構要積極推動發展“公司＋農戶”、“公司＋基地＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，支持我縣農業產業化龍頭企業做大做強。

5、充分發揮支農再貸款、再貼息的杠桿作用。人民銀行要加強貨幣政策工具管理，將支農再貸款重點支持涉農投放比例高、資金相對不足的法人金融機構，增強貸款能力，提高其使用效率。

三、工作要求

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中圖分類號:F832文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)05-0040-02

農村經濟的特殊性和與社會化生產的融合趨勢，使農村信用體系在建設與發展過程中顯現出區別于普遍的社會信用體系的特征。因此研究適合農村經濟特點的農村信用體系建設，必須考慮到農村現實的金融生態環境，掌握農村經濟發展的一般規律。呼倫貝爾市大興安嶺東的扎蘭屯市、阿榮旗、莫旗農業三旗市作為全國重要的商品糧基地，在全國糧食生產中占有重要的位置，表現出較強的以農戶生產為主體的典型的農村經濟特點。本文通過對以上三個典型農業旗市的個案調查，試圖分析弱質農業經濟催生的低效農村金融市場信用供給不足難題，探尋適合農村經濟金融特點的農村信用體系建設的理想路徑。

一、農村信用體系建設現狀

（一）基于農戶信譽的單純信用供給方式得到普及

2002年嶺東農業三旗市率先開展試點小額信用貸款業務，截至2007年末，共評出信用鎮3個，信用村69個，信用戶74183戶，分別占所轄鎮、村、戶數的8．8％，14．3％，42．3％。為信用戶發放貸款（信用）證60637本，占信用戶的81．7％。小額信用貸款余額7363萬元，占2002－2007年農業貸款增量的15．6％，占農業貸款存量的9．06％。歷年小額信用貸款還款率達到99％以上。小額信用貸款的推行，改善了農村信用供給機制，為農村信用體系建設創造了講誠信的社會風氣和氛圍，為信用關系的完善提供了激勵。

（二）適應農村特殊社會結構的信用關系逐漸成熟

作為補充實物抵押融資方式的信用產品，農戶聯保貸款開展較早于小額信貸，在農村具有更廣泛的應用基礎。截至2007年末，嶺東三旗市聯保貸款余額7639萬元，與小額信用貸款額度相當，占農業貸款存量的9．4％，解決了15％非信用農戶的信貸資金需求。農戶聯保貸款的推出在一定程度上緩解了農民有效抵押資產較少、貸款擔保難以落實等問題，使原本農戶個體的“無效信貸需求”轉變為多個農戶組合的有效信貸需求，拓寬了融資渠道，同時，聯保貸款在一定程度上也彌補了小額信用貸款單筆信用額度不足的問題，促進了農村信用關系的加速形成。

（三）農村信用社獨撐農村金融市場格局難以改變

隨著商業性金融支農力度的迅速減弱，農村金融服務由農村信用社一力承擔，農村信用供給嚴重不足。據調查，嶺東三旗金融機構營業網點較最多時縮減了40家，目前剩余的67家信貸網點中，僅農村信用社就占63家。農村信用社歷史包袱沉重，不良貸款比例高達18．6％，可用資金嚴重不足，2007年農業貸款投入僅占農業生產資金需求的30％左右，難以滿足農業生產資金需求。農村金融市場金融機構體系的萎縮為農村信用社留下了發展的空間，但同時也造成了金融服務的真空，作為農村金融的主力軍，農村信用社步履維艱、其實難副。

（四）社會范圍的信用風險共擔機制健全尚需時日

由于農業生產的天然高風險、低產出弱質特征，農村信用市場需要更多的風險防御措施，信用擔保組織與風險保障機制在農村信用體系建設中更加不可或缺。但受經濟、社會二元化發展格局影響，農村信用擔保機構剛剛進入農村，農業信貸保險、農業生產保險惠及農村尚需時日。據調查，嶺東三旗市34個鄉鎮、482個村、175517戶農戶，僅有2家擔保機構，提供擔保15筆，平均每筆擔保金額76．7萬元。信用擔保并未照顧到小農戶、小生產，有效擔保供給不足，大大地削弱了農村信用主體之間的互信基礎與合作空間。

（五）鄉鎮政府信用缺失問題短期內難以解決

98－99年洪澇災害期間，嶺東三旗村鎮政府組織通過承貸、介紹、擔保等形式向農村信用社的貸款沉淀達7102萬元，占目前農村信用社不良貸款的37．5％。以上貸款，由于鄉鎮機構撤并導致承貸主體發生變化，政府資金缺乏，主動還貸意識差等原因，短期內難以歸還。巨額的鄉村債務，降低了農村政府和地區的信用度，使農村信用社背負了巨大的資金壓力，農業生產難以得到及時有效的信貸支持，農村金融的發展和信用環境的改善受到制約。

（六）農村信用市場法律維權難成為一種普遍現象

農村金融機構債權保全的過程中，多、執行難情況普遍，大部分貸款判決卻執行不了，能執行的少則幾個月，多則一年以上。即使能夠執行，信用社用在訴訟、接收、保管、變現等環節支付的各種稅費基本已達到抵貸資產價值13％左右。

二、農村信用體系建設的路徑選擇

（一）健全農村金融機構體系，補充農村金融市場授信主體

鞏固和發展農村信用社農村金融的支柱作用，規范發展農村非正規金融，引導商業性、政策性金融增加對農村的信用供給。建立以政策性、商業性、合作金融為主體，以民間借貸組織為補充，多層次、多渠道的適應“三農”經濟發展的金融機構體系，提升農村金融的戰略地位，形成在農村國有金融商業化改革取向背景下的農村金融市場競爭環境。

（二）拓展信用建設平臺，將農村信用納入社會信用體系

加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，充分利用征信系統的網絡優勢和技術優勢，加快建立農戶信用檔案，推動建設農戶信用評價體系，將征信系統建設和征信服務覆蓋到農村金融市場，為各金融機構服務農村金融市場提供條件。

（三）完善社會信用風險分擔機制，保障農村經濟融資權利

完善農戶聯保制度，扶持建立農村信用擔保機構，設立各種形式的擔保基金，解決貸款抵押不足的問題。引入政策性、商業性保險機構，鼓勵生產者建立互助保險機制，分散和減少支農貸款風險和損失，解決農村信用供給不足問題，提高風險防范能力。

（四）建立健全激勵和懲戒制度，培育健康農村信用文化

通過加大誠信宣傳，鼓勵開展信用鄉（鎮）、信用戶的創建活動，推動建立獎勵守信、懲戒失信機制，提高農村社會的守信意識、法制意識，培育農村信用文化，規范農村信用秩序，凈化農村金融生態環境。

（五）強化政策及法律的配套支持，改善農村信用交易關系

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（一）因地制宜，整區推進農戶信用檔案建設工作

為切實改善隆陽區農村信用環境和融資環境，近年來特別是“一創兩建”工作會議以來，我社結合農村實際，以農戶信用信息采集工作為切入點，將農戶建檔評級工作作為改善“三農”服務的重要基礎工作，扎實推進農村信用體系建設工作：一是聯社領導班子將農戶建檔評級工作納入重要議事日程和重點工作，以務實的工作作風，深入調研，因地制宜，確定了“一社一策、一村一策、整村推進、不留死角”的工作思路；二是修訂《隆陽區農村信用社農戶建檔評級工作實施方案》和《隆陽區農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》，完善了信貸管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科學性、針對性；三是強化內部業務培訓。使信貸人員熟練掌握農戶小額信用貸款的操作辦法以及農戶建檔評級授信業務；四是加大軟硬件投入力度。結合全省農村信用社信貸管理系統的升級改造，調整完善農戶信用信息采集表，2012年組織人員花大力氣對系統中農戶信用信息進行了補充維護。針對農戶居住面廣、分散問題，為便于工作人員采集農戶信息，近兩年我社投入30萬元為29個有貸款經營權的基社配備了異體打印機、筆記本電腦、數碼照相機等硬件設備；五是建立監督檢查考核工作機制。聯社通過采取按月統計數據監測、不定期組織人員到各營業網點進行跟蹤檢查等方式，加強對基社農村信用體系建設工作的督促，鞏固工作成果。

（二）通過申請貸款卡為農民專業合作社建立信用檔案

農民專業合作社是實現農村經濟增長方式轉變的有效形式，是國家支農政策扶持的重要載體，為農民發家致富發揮著“領頭羊”作用，也是金融創新貸款模式、開拓農村市場的重要平臺。截至2012年末，隆陽區已注冊農民專業合作社317個，涉及農戶36768戶。然而，受總體經濟實力不強、信用信息不對稱等因素的制約，涉農金融機構對農民專業合作社金融服務不充分的問題比較突出，始終困擾著農民專業合作社的發展壯大。為改變這一狀況，我社加強與當地人民銀行溝通協調，積極探索農民專業合作社等農村新型經濟組織的信用信息采集與信用評價機制。對于組織管理和財務核算較為健全的農民專業合作社，通過申請貸款卡方式在人民銀行“企業信用信息基礎數據庫”建立信用檔案，同時參加人民銀行舉行的征信知識培訓學習。僅2012年就有27個農民專業合作社申請了貸款卡。通過對農民專業合作社的信用培植工作，增強了它們的信用意識和自我發展能力。

（三）通過信用評級，積極主動向擔保機構推薦，促成農民專業合作社獲得貸款

由于部分農民專業合作社建立了信用檔案、參與了信用評級，2012年我社積極推薦，成功引入云南宏浩融資有限公司為3家農民專業合作社提供擔保，對其咖啡種植收購、油菜種植收購、蔬菜種植給予流動資金貸款支持，金額共計2400萬元，涉及農戶5168戶。例如：保山玉龍海油菜種植專業合作社現有社員267戶，油菜種植面積498畝，生產經營季節性較強，2012年該合作社確定了規模化經營發展目標。為增加原材料收購量，我社為其提供了1500萬元貸款解決其資金周轉困難；隆陽區雙橋農產品種植專業合作社地處芒寬鄉（該鄉同時也是隆陽區聯社創建的“信用鄉”），主要以咖啡種植加工銷售為主，2012年急需800萬元資金引進一套新型的年產7000噸咖啡米的加工設備，我社及時給予貸款支持，惠及511戶種植大戶。

（四）以農戶信用為擔保，有效降低農民專業合作社融資成本

我社與區社保局就業中心聯合推出了針對農業專業合作社的創業貸款，以“聚沙成塔”形式，有效解決了農民專業合作社融資擔保難題，政府給予全額貼息，減輕了合作社融資負擔。其做法是：將原來社保局就業中心規定的申請創業貸款需求由個人按“一人一照一證”提供資料的辦法變更為專業合作社“社員共用一照一證”，但條件是社員必需建立有信用檔案、被評為信用農戶，即由合作社下的多個“信用農戶”統一使用本合作社的營業執照和稅務登記證申請創業貸款。獲貸后，由就業中心監督，合作社理事長統一調配使用、統一按計劃歸還。自2011年以來，通過以上方式累計向47個農業專業合作社中569名社員投放創業貸款3361萬元。

二、取得的成效

篇（8）

田東縣是一個農業大縣，全縣27.9萬人，其中農村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實現“農民增收、農業發展、農村繁榮”已成為我縣經濟社會發展的關鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農村信用體系建設試點縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機構高度重視農村信用體系建設，及時在全縣宣傳反映農村信用體系建設支農、惠農的工作成效，廣大農村營造了“誠信守信光榮”的良好信用環境。

農村信用體系建設試點工作啟動后，晉寧縣開始建立農戶信用信息檔案，并在全縣開展了農戶信用信息采集和信用村（鎮）創建工作，目前農戶信用正在如火如荼地進行中。通過采集農戶信用信息后，我縣將會對采信農戶進行信用等級評定，凡被評定為信用農戶的都將發放信用證，并給予農戶相應的授信額度，不需抵押擔保農戶便可得到貸款，進一步提高了農戶貸款的滿足率。目前信用農戶、信用村鎮的信用評定工作正在向全縣進行開展中。經過農村信用系統建設領導小組及相關部門進行研究討論后，我縣目前確定了授信規模：信用評分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。

由于此項工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個試點村（中誼村、漢營村）的試點工作順利進行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發《晉寧縣人民政府關于撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金的批復》（晉政復〔2012〕166號），同意撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金100萬元，從財政周轉基金中給予安排。存入“晉寧縣社會信用體系建設領導小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊考察廣東省云浮市郁南縣社會信用體系建設工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會食用體系建設動員大會的又一重要舉措。第一批擔保資金100萬元將主要用于對“信用戶”授信貸款的風險保證金。

二、晉寧縣農村信用體系存在的問題

隨著我縣農村信用體系建設的不斷深入，農村信用體系已經有了一定成果，但目前農村信用體系建設仍處于建設初期，開放度還比較低。還存在不少問題。

一是信用體系建設發展不平衡，相當多地方的群眾信用意識還比較淡泊。信用評定工作建設剛剛起步，信用鄉鎮，信用戶的評定還處在重點試點推廣階段，目前信用鄉鎮的評定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮等鄉鎮而在條件較差的山區農民信用意識相對較低，信用建設意識較為淡泊，導致信用體系建設進程受阻。通過對我縣的涉農金融機構進行調查，農村惡意逃避債務的行為還在一定程度上存在，因此農村信用環境優化任重道遠。

二是農村信用體系建設進度較慢。農村信用體系建設工作推進的快與慢，是關系到破解“三農”貸款難的關鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農村信用體系建設過程中還存在不少問題。一是進度慢，需要采集的數據信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進度。二是農戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對稱。三是目前農村信用信息采集工作人員在業務工作和農村信用體系建設信息采集工作相沖突時，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業務工作，在經費補助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農村信用體系建設的進度。四是全縣農戶信用信息采集由于是由縣農行、信用社和各村委會信息采集小組同時進行，存在重復采集、信息不能共享等問題。

三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農村信用體系建設試點工作以來，出臺了《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》，開展創建“誠信晉寧”活動，以規范農村金融秩序，構建信用支農的新機制。農村信用體系建設從工作的推進來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態。

四是擔保方式有待進一步探索和充實。自農村體系建設工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經縣委、縣政府的批準，由政府出資，下撥了第一批農村信用體系建設貸款擔保資金100萬元，用于承擔農村信用體系建設中2個試點村（中誼村、漢營村）農戶進行信用貸款的風險，但由于擔保資金較少，而試點村農戶對資金的需求較大，導致試點工作的協作銀行（富滇銀行）為規避風險，遲遲不能將兩個試點村的信用貸款進行發放，影響了工作進展。

三、完善農村信用體系建設的對策

農村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設農村信用體系，創建文明守信的和諧農村，對于實現金融良性互動和可持續發展，加快全社會信用體系建設，具有重大的現實意義。

（一）加強組織領導，加快推進農戶信用評級工作

農戶信用評級工作是信用體系的基礎性工作，要在信用評定已經取得階段性成果的基礎上加快推進。嚴格按照《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》要求，加強評選領導小組的組織領導作用，協調解決實施過程中遇到的突出問題，并根據政府主導、銀農聯動、各方配合的要求，共同構建“鄉鎮政府、村委會、涉農銀行機構、農戶”四位一體的農村信用服務體系。做好職責分工，明確各主要涉農銀行機構和鄉鎮政府、村民委的職責劃分。評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農戶信用等級評定工作目標。

（二）加大宣傳力度，推行誠信教育

在廣大農村推行誠信教育，培養信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓。要廣泛宣傳道德規范，大力提倡誠實守信，培養人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環境。綜合運用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具，進行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調動農村金融機構、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農村地區特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結合家電下鄉；文化、法律、科技、衛生下鄉等活動，到返鄉農民工較多的車站宣傳，在鄉鎮集市、在民間大小節日進行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統一的具有農村特色的信用評價體系

完善的誠信信息系統是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎性工作。必須采用統一標準開展信用信息采集，避免出現多套體系、多頭采集、重復建設的情況，推進企業和農戶征信信息基礎數據庫建設，實現農村社會信用信息資源共享。

（四）充分發揮農業生產協會、農村農民合作社的作用

晉寧縣農村農業經濟有許多行業協會如蔬菜協會、花卉協會、農民合作社等，發動和利用各協會、各互助社參與農村信用體系的建設，協助政府部門研究制定信用標準，參與信用征信和評價，甚至負責某些具體的事務性工作。

（五）建立信用獎懲制度

信用獎懲機制是信用體系建設的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發揮社會監督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構要通過建立信用獎懲機制，加強與有關行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯系，對于失信者進行經濟和名譽處罰；對誠實守信的農戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環境。

（六）加快農村信用擔保體系建設，有效解決農村經濟融資抵押難的問題

一是政府應出臺鼓勵支持信用擔保業務發展的政策措施，在大力發展信用擔保機構的同時，建議政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。

二是各銀行業金融機構應根據農村經濟特點，依據相關法律法規規定，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保抵押的財產范圍，探索發展、林權使用權、土地承包經營權、大型農用設備等擔保方式，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權力質押方式。

三是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構或擔保基金提供風險保險。縣政府結合自身財力實際，適時建立涉農貸款風險補償和獎勵機制。

篇（9）

工行山東棗莊分行各項存款存量、增量四行占比“雙第一”

今年以來，工行山東棗莊分行狠抓存款攬存工作不放松，取得了較好的工作效果。截至9月30日，該行各項存款余額達到227億元，較年初增長37.18億元，增幅高達20.22%；余額四行占比31%，增量四行占比37.8%，均穩居市場占比第一位。

（顏海龍）

農發行山東臨沂市分行國際結算業務贏得“滿堂彩”

截至9月30日，農發行臨沂市分行累計辦理國際結算13035萬美元，實現國際結算匯兌收益和手續費收入203萬元，分別完成省行分配任務的100.27%、124.54%。全面完成了省行的分配任務。 （魯守堂 葛立年）

沂源農信社推出信貸新產品

為更好地支持當地20多萬畝優質蘋果發展，沂源農信社創新富民惠農服務，推出“沂源紅·香飄萬家”貸款新產品。該產品以全縣300余位冷庫主為營銷對象，投入1.3億元滿足蘋果收儲、加工、運輸、品牌推廣等資金需求，貸款期限10個月，與冷庫業主簽訂“冷庫協議抵押合同”防范資金風險。目前已簽約187筆187位客戶，受到市場的熱烈歡迎。

（亓永霞 賀志建）

農行江西省贛州分行對公理財產品旺銷

農行江西省贛州分行在對公理財產品營銷過程中，積極調整營銷思路，著力從實現銀企雙贏的目的出發，尋找新的營銷途徑和市場，到9月末，累計銷售額超過77億元，增幅達到176%，實現業務收入197萬元，同比增收341%。 （謝文軍）

周村農商行支持文化產業發展顯成效

近年來，周村農商行不斷加大對區域文化產業支持力度，充分結合當地經濟發展現狀，加大信貸投放力度，創新擔保方式，為當地文化產業發展構筑堅實的的資金屏障。截至目前，共向以周村古商城旅游業為龍頭的7個領域的文化產業投放信貸資金3860 萬元，為地區文化產業邁入持續發展的快車道貢獻力量。 （崔曉）

嘉祥聯社“四輪驅動” 促各項存款新增超10億元

今年以來，嘉祥聯社通過實施“機制帶動、活動驅動、服務拉動、營銷推動”的“四輪驅動”戰略，內外聯動拓展市場，資金組織取得歷史性突破。10月初，嘉祥聯社各項存款余額達54億元，較年初增加10億元。 （袁彥林 茹冠統）

農發行黃岡市分行國際業務正式開辦

10月23日，中國農業發展銀行黃岡市分行隆重舉行國際業務開辦儀式。近年來，該行國際業務堅持走“改革、創新、發展”之路，為客戶提供特色化、差異化、多元化的國際金融服務，全力支持當地經濟建設，連續三年國際業務結算量全省排名第二。 （鄭楊）

冷水江聯社4家網點實行綜合柜員制

為提高柜面服務效率，全面升級窗口服務形象，從10月15起，冷水江信用聯社下轄的營業部、冷水江、潘橋和巖口等4家網點正式實行綜合柜員制，擬用一年的時間逐步在全市推行，“雙人臨柜”服務模式將慢慢地淡出客戶的視野。

（李曉武）

棗莊山亭農信聯社內外兼修打造優質服務品牌

近年來，棗莊山亭區聯社始終將客戶的服務需求放在第一位，不斷提升自身服務水平，努力為客戶提供優質金融服務，受到廣大客戶的歡迎。該聯社作為棗莊市唯一一家金融機構被授予2011年度“山東省服務名牌”，連續兩屆被授予“山東省消費者滿意單位”，兩個營業網點被省聯社授予“文明服務單位”。 （崔東 李秀全）

農發行江蘇分行營業部助推南京新農村建設

今年以來，農發行江蘇分行營業部抓住南京市委、市政府加快社會主義新農村“四化”同步建設的政策機遇，組織精兵強將，大力營銷市縣（區）重點新農村建設項目，加大對水利工程、土地整治、農民安置房建設等重點領域的金融支持力度，助推南京新農村建設，凸現農發行支農主力軍作用。1-9月，該部累計新營銷項目10個，申請貸款金額58.55億元，當年新投放項目貸款15.4億元。9月末，中長期貸款余額76.8億元，比年初增加8.95元，增長13.2%。 （高鐸山 汪之崳）

農行吳江支行舉辦“親子理財”活動

為積極開展優質客戶分群營銷活動，提升農行產品知名度和品牌影響力，農行吳江市支行于日前以“親子理財”為主題開展了一次別開生面的理財活動，來自德爾雙語幼兒園的400余位小朋友及其家長們共同參加活動。吳江市支行理財中心聯合綢都支行，巧妙地將“傳世之寶”貴金屬品牌、跨境金融服務、兒童教育金規劃三項業務的宣傳融入文藝匯演之中，并通過現場講演、播放農行品牌形象及產品的宣傳片、設立廣告位和現場發放相關宣傳材料等方式，詳細介紹了適合兒童教育金投資的理財產品，得到了學生家長的普遍歡迎和好評，營銷信托及銀行理財產品600余萬元，取得了較好的成效。 （小明）

東方農商行腳踏實地推進四季度工作

江蘇連云港東方農商行進入十月以來，腳踏實地推進四季度各項工作。根據支行具體情況有效分配任務，與各支行行長簽訂存款最低目標責任書，按月簽訂，獎懲結合，強化行政和經濟雙重約束。公司部、小企業信貸中心發揮對公存款的督導作用，零售部加大儲蓄存款的督導力度，指導幫助支行共同完成存款任務。在統籌抓好存款、貸款、清降、收息、中間業務五項工作的同時，側重于不良貸款清收和增存攬儲工作。按日監控存款進度，對大額存款變化提前做好跟蹤服務。完善儲蓄存款考核機制，按照時點、日均同步考核的方式，科學調整儲蓄存款考核比重，調動員工積極性。 （朱濤）

鄖縣農商行實施清收盤活“三個清零工程”

為化解貸款風險，提高信貸資產質量，湖北省鄖縣農商行強化清收盤活措施，向內使勁，從9月份起，實施當年新增到期貸款、員工及家屬到期貸款、2009年1月1日以后發放的到期未收回貸款“三個清零工程”。 （段白龍）

農發行鎮江市分行鼎力助推城鄉一體化發展

農發行鎮江市分行秉承著“建設新農村銀行”的辦行宗旨，積極實施“兩輪驅動”發展戰略，鼎力助推鎮江城鄉一體化建設。截止2012年9月末，全行涉農貸款余額達到101.5億元，其中新農村建設中長期項目貸款32.3億元，有效支持了農民集中居住、土地整治和水環境治理等10多個項目，26萬人在供水改造項目中受益，上萬戶農村住戶在集中居住項目中遷居新房，2萬畝耕地在土地整治項目中復墾，2個縣域農村水資源在水環境整治項目中得到改善。 （談劍平 劉文周）

農發行東營市分行全力支持棉花收購工作

今年以來，山東省農發行東營市分行將棉花收購工作作為各項業務工作的重中之重來抓，備足資金“錢等棉”，全力支持棉花收購工作。截止10月上旬，該行已投放新棉收購貸款1.68億元，收購皮棉12.76萬擔，收購值11706萬元，占用貸款6902萬元。真正實現“錢等棉”，保障了棉農的利益，解決了棉花企業的難題。 （王學良 劉宇）

泗水農信聯社多措并舉加快農信銀業務發展

為進一步加快支付環境建設，推動農信銀業務穩健快速發展，泗水聯社立足欠發達山區農業縣實際，積極采取多種有效措施，通過加大宣傳、強化培訓指導、完善考核獎勵機制等舉措，有力地推動了農信銀業務有序開展。僅2012年第3季度，該社農信銀業務達11402筆，業務量居全市首位。 （陳恩煥 蘇展）

農行余干支行積極防范銀行卡案件發生

農行江西余干支行通過向客戶派發宣傳單、用卡指南小卡片，在網點張貼在自助設備區域張貼宣傳畫、用卡注意事項等方式，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳。該行要求大堂經理和保安，加強對客戶安全使用自助設備宣傳和引導，提醒客戶隨時注意保護自己銀行卡密碼等資料安全。同時建立和完善自助設備的安全巡查制度，對周圍環境復雜的自助設備增加巡查次數，在節假日、雙休日以及夜間時段，進行晝夜巡視。 （周鋒榮）

江西宜豐聯社積極開展“普及金融知識萬里行”活動

為進一步增強金融消費者保護服務意識，構建和諧金融關系，樹立農村信用社良好社會形象。根據省聯社《江西省農村信用社“普及金融知識萬里行”活動實施方案》要求，結合工作實際，2012年10月11日上午，江西省宜豐縣農信聯社組織開展了“普及金融知識萬里行”主題公眾教育服務活動。由風險合規部牽頭會同相關部門一起，以“助推小微、三農金融服務月”為主題，以目標客戶為重點，集中宣傳縣農村信用社服務“三農”中小微企業的金融政策、特色服務和產品、服務流程。

（李卓英）

湖北省黃梅縣農發行9月份投放收購資金2億余元

篇（10）

在農村信用體系建設工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉鎮政府、學校在農村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀委牽頭，對黨政機關干部銀行貸款進行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強了農民群眾金融意識和信用觀念。各鄉鎮都把“信用村”作為發展地方經濟的無形資產，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉（鎮）政府、村委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系。

二、農村信用社營銷機制進一步優化

農戶信貸評分體系不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農民的貸款需求。

三、金融服務經濟的整體水平不斷提高

在農村信用體系建設工作中，旬陽縣建立了“創業貸款”和外出務工人員貸款制度，加大了對農村進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶創業金融信貸服務和支持力度；試點推行林權抵押和流轉土地經營權抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農業+信貸”服務模式，大力支持煙葉等主導產業發展；推行“富秦家樂卡”業務，實現了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農戶小額貸款“綠色通道”；縣農村信用合作聯社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質押不足的瓶頸問題。

四、密切了社群關系

篇（11）

一、我國農村信用體系建設的現狀

（一）農村信用體系有較好的傳統和基礎

當前，我國農村信用體系建設的基礎較好，是因為我國農村有較好的信用傳統。自古以來，我國就講究“誠信為先”的原則，這種獨特的信用理念根植于每一個華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質樸，自然講究誠信原則。另外，農村獨特的位置與環境也為良好的信用體系打好了基礎。農村是一個以親情、血緣關系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認識彼此，在農村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關系使每一個農村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“面子上過不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農村人比較長遠的利益動機。一般農村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農業生產或者是家庭遭受重大事故的前提下才會產生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長遠打算，一次失信，可能是永遠失信，不僅對于自己“臉上無光”，對于自己的后代也是利益上的損失。最后，農村獨特的文化背景也使農村具有較好的信用基礎。一般在農村，如果產生信用交易的個人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責，這種“閑言碎語”對于維護信用體系產生了良好的效果。因為一旦失信，流言就會不脛而走，失信人將就無法與任何人產生交易甚至往來，這對失信人來說，是得不償失的。

（二）農村信用體系不容樂觀

農村即使具有較好的信用基礎，但是信用體系建設仍然不容樂觀。以前在農村，金融機構基本上被農信社“獨占鰲頭”，但是如今已經是遍地開花，農行、郵儲甚至是部分商業銀行都進駐農村，競爭激烈。加之新近的村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構進駐農村較晚，大部分農戶信息沒有進入征信系統，信息不對稱較為嚴重。

中國人民銀行曾經對某鄉鎮做了調查，該鄉鎮共有農戶11672戶，其中，在農行和信用社均有貸款的共計1319戶，占總戶數的11%，隨機抽取的20戶交叉放款的村民，共計貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠遠高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不僅造成農行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經營也無疑加重了農戶的生活負擔。

二、制度建設滯后對農村信用體系建設的影響分析

（一）信用相關的法律法規制度滯后制約

當前，我國信用立法嚴重滯后。現有法律沒有對涉及到個人隱私以及用戶信息的保護，農村失信行為也沒有法律法規予以懲戒。歸根結底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對守信者予以鼓勵，現有信用法律對于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設的長效機制。簡而言之，由于法律制度建設的滯后，導致信用體系建設步履維艱。

（二）農村征信制度滯后制約

由于在農村，信用采集難度較大，農戶居住分散，導致了信息不對稱現象嚴重。另外，大部分農戶信息都集中在電信、電網、工商和稅務等部門，這些部門沒有建立聯動機制，建立信息互享平臺。另外，農村地區還存在信用體系評價不健全等問題，信用評級單一，影響了信用體系建設。

（三）農村信用監管制度滯后制約

規范農村的信用行為需要良好的監管制度。然而當前，農村的信用監管也存在一定的問題。突出表現在：首先，對征信、信用評級的監管還不到位，制度缺乏。其次，對農村金融市場的監管力度不夠，缺乏創新。最后，農村金融機構缺乏良好的內控體系，信用意識也急需提高。

三、農村信用體系建設的制度創新建議

（一）信用法律法規制度創新

完善的法律法規制度能夠為農村信用體系建設提供堅實的保障。國家應該借鑒發達國家的經驗，針對農村信用體系建設的現狀，建議出臺《農村金融市場規范辦法》等相關法律法規。對于守信者應該給予及時的獎勵，而對于失信者應該根據情況進行懲戒。要嚴厲打擊擾亂農村金融市場的組織或個人。對于農村擔保機構等組織，要給與立法支持。簡而言之，只有健全農村信用法律制度建設，才能規范農村信用行為。

（二）征信制度創新

建立良好的征信制度是建立農村信用體系的關鍵。當前，要立足農村現實，合理建立農村征信體系。首先要建立一體化的數據共享平臺，將鄉鎮電信、稅收、電網等部門采集的數據聯網共享。其次，要借鑒發達國家，建立合理的信用評價體系，基于農村信用體系建設的現狀，創新農村信用評價方法。與此同時，加強誠信建設，對當地金融機構給予業務培訓和誠信教育，加大金融機構的服務水平。

（三）金融監管制度創新

加強金融監管制度創新是規范農村金融秩序的有效手段。首先農村金融機構要進行監管創新，更新監管理念，對信用級別不同的客戶進行差別監管。其次，當地銀監部門要鼓勵當地金融機構進行監管行為的創新。金融機構要加大內控制度建設，對信用評級較差的客戶以及風險較高的客戶進行重點監管。另外，當地財政、金融監管部門要多管齊下，構建金融機構監管體系，規范農村金融市場，促進農村信用體系的健康發展。

參考文獻