銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

1、考銀行從業(yè)資格證需要的條件。遵守國家法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)章；取得國務(wù)院教育行政部門認可的大學(xué)專科以上學(xué)歷或者學(xué)位；（大專院校以上（含大專）在校學(xué)生也可報名，但需準(zhǔn)確填寫所在院校，以備核查）；具有完全民事行為能力。

2、銀行從業(yè)資格證的認證意義。我國銀行到2012年，將基本完成現(xiàn)有從業(yè)人員資格認證考試工作；銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力（原《公共基礎(chǔ)》）證書成為行業(yè)上崗標(biāo)準(zhǔn)；逐步實施專業(yè)證書分級管理。因此，早日取得資格認證對個人的職業(yè)發(fā)展會有很大的裨益和幫助。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇（2）

本次大綱的內(nèi)容包括銀行個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)知識、專業(yè)技能以及從業(yè)人員職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)等三個部分，涵蓋了銀行個人理財從業(yè)人員在開展個人理財業(yè)務(wù)活動中需要了解和掌握的個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論知識，理財產(chǎn)品，理財顧問服務(wù)，理財產(chǎn)品銷售，與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)等方面的知識、技能和行為規(guī)范。

此次考試大綱的修訂，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

專業(yè)知識部分

一是強化了“金融市場”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研的情況，各行新入職員工尤其是非金融專業(yè)背景的，對該部分內(nèi)容缺乏系統(tǒng)的、全面的認識，不利于對各個金融工具以及理財產(chǎn)品的理解，從而無法正確從事理財產(chǎn)品中對客戶的必要性風(fēng)險揭示和風(fēng)險收益分析，故強化了這部分內(nèi)容。

二是修正了“理財產(chǎn)品”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研過程中各行的反映，目前各行金融創(chuàng)新不斷推陳出新，各行推出的理財產(chǎn)品市場側(cè)重點和差異化比較突出，故對“理財產(chǎn)品”部分的內(nèi)容作了修正，著重突出了理財產(chǎn)品的理財特性分析，弱化了理財產(chǎn)品描述和分類。

三是增加了“財務(wù)分析”部分的內(nèi)容。從個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的方向看，無論是理財產(chǎn)品的銷售，還是理財顧問業(yè)務(wù)，都需要對客戶的財務(wù)狀況以及財務(wù)風(fēng)險進行必要的分析，新增的這部分內(nèi)容，正是針對個人理財從業(yè)人員進行客戶分析的過程中出現(xiàn)的應(yīng)知應(yīng)會的內(nèi)容。

專業(yè)技能部分

增加了“個人理財銷售”這部分的內(nèi)容。由于目前我國個人理財業(yè)務(wù)尚處在初期階段，銀行大多還停留在理財產(chǎn)品銷售階段，特別是針對理財產(chǎn)品銷售過程中的不當(dāng)銷售和錯誤銷售問題，增加該部分考核內(nèi)容，目的是強化理財銷售過程中的規(guī)范化問題。

刪除“理財業(yè)務(wù)營銷”部分的內(nèi)容

試點考試后的廣泛調(diào)研反映該部分考試題目缺乏客觀性，同時考慮到目前各行營銷手段和市場定位多元化的情況，此次考試大綱刪除了“理財業(yè)務(wù)營銷”部分的內(nèi)容，只在第一部分“專業(yè)知識”理論部分對營銷理論簡要地進行了補充。

法律法規(guī)部分

一是著重加強了“職業(yè)道德操守”部分的內(nèi)容。我國銀行業(yè)職業(yè)道德操守已經(jīng)出臺并作為公共基礎(chǔ)科目考核的內(nèi)容之一，我們認為，雖然個人理財考試大綱的“職業(yè)道德操守”與公共基礎(chǔ)科目存在部分重復(fù)，但是作為個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)該強化該部分內(nèi)容的掌握，尤其是對該部分的認知和熟識。

二是加強了“反洗錢”相關(guān)法律法規(guī)部分的內(nèi)容。根據(jù)我國銀行業(yè)目前重點強調(diào)的問題，我們認為應(yīng)該對理財從業(yè)人員強化該部分內(nèi)容的考核。

篇（3）

2通過率低的原因分析

廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：

2.1課程考核方面

2.1.1該校現(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對平時學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數(shù)偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學(xué)生的平時學(xué)習(xí)相對放松，形成了考前臨時突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認真?zhèn)淇迹荚嚧痤}靠猜，導(dǎo)致通過率偏低。

2.1.2現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時測練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績。

2.1.3銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。

2.2授課教師方面該校金融課程教學(xué)的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接不夠。對課程的開發(fā)和對課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對教材內(nèi)容進行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。

2.2.2教學(xué)活動的設(shè)計和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計教學(xué)活動的能力有待加強。

2.3學(xué)生學(xué)習(xí)方面

2.3.1基礎(chǔ)水平因素從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學(xué)生錄取分數(shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識，存在一定困難。

2.3.2學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素該校金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強，導(dǎo)致考證成績不夠理想。

3改進建議

3.1改革課程考核方式

3.1.1實行多元化考核課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時作業(yè)、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結(jié)性評價三種評價類型有機結(jié)合，將側(cè)重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學(xué)生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機結(jié)合，如果平常測試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過率。

3.1.2逐漸實行網(wǎng)上測試通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動生成電子試卷，學(xué)生可通過在線進行自我練習(xí)或測試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。

3.1.3構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫針對銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識點。

3.2對教師的要求建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對教師進行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓(xùn)機構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專門配備實踐經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強的專兼職實訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時改革教學(xué)評價模式，發(fā)揮教師的積極性與能動性，提高教學(xué)效能。

3.2.1做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個人理財》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識和職業(yè)素養(yǎng)，促進課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應(yīng)認真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。

3.2.2加強教學(xué)反思，改進教學(xué)方法對金融專業(yè)的學(xué)生加強實踐動手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個學(xué)期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進行測試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運用實踐教學(xué)、互動模式、案例教學(xué)等方法，強化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實訓(xùn)相融合的教學(xué)活動，設(shè)計出富有彈性的課堂教學(xué)活動，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。

3.3對學(xué)生的管理

3.3.1提升學(xué)生自信注重知識在實踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎(chǔ)知識。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競賽，自全國大學(xué)生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎，學(xué)生的金融操作技能在全國遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強學(xué)生綜合素質(zhì)，給個性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。

篇（4）

關(guān)鍵詞:人才培養(yǎng)模式;校企合作;頂崗實習(xí)

Key words: talent cultivation mode;school-enterprise cooperation;post practice

中圖分類號:G71文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)28-0010-02

0引言

隨著世界各國經(jīng)濟刺激政策的實施,國際經(jīng)濟得到了全面的復(fù)蘇,世界經(jīng)濟勢必進一步快速地發(fā)展。同樣,中國的經(jīng)濟發(fā)展更為迅速。經(jīng)濟的全面復(fù)蘇發(fā)展需要作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)提供更為完善的服務(wù)。相應(yīng)地,金融機構(gòu)(如銀行、證券公司、保險公司、期貨公司、財務(wù)公司等)就需要既懂金融理論基礎(chǔ)知識又具有較強的實務(wù)操作和創(chuàng)新能力的專業(yè)金融人才。寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院針對金融行業(yè)對人才的需求狀況,積極探索改革傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)教學(xué)模式,建立有高職特色的,符合社會需求的全新的金融教學(xué)模式。

1制定明確的人才培養(yǎng)目標(biāo)

高職院校與傳統(tǒng)本科院校的根本區(qū)別在于人才培養(yǎng)目標(biāo)不同,高職院校的辦學(xué)特色是培養(yǎng)出高技能的應(yīng)用型人才。寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院結(jié)合本校金融專業(yè)的辦學(xué)歷史,利用處于經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的優(yōu)勢地理位置以及一大批優(yōu)質(zhì)的金融行業(yè)校友資源,繼承和發(fā)揚優(yōu)秀的辦學(xué)理念,專家指導(dǎo)委員會在充分調(diào)研了就業(yè)市場對人才的需求的基礎(chǔ)上,制定了高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)。高職金融專業(yè)主要是培養(yǎng)掌握金融行業(yè)知識與技能,面向銀行、保險公司、證券公司及其他經(jīng)濟管理部門的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、信貸、理財、證券、保險公司業(yè)務(wù)員、會計等崗位群,通曉銀行、保險、證券、國際金融、金融會計等方面的基本知識及之相關(guān)的基本技能,具有良好職業(yè)道德、較強專業(yè)技能和可持續(xù)發(fā)展的高素質(zhì)、高技能應(yīng)用型人才。

2設(shè)計合理的教學(xué)課程體系

根據(jù)高職金融專業(yè)培養(yǎng)具有高級技能和職業(yè)素養(yǎng)的應(yīng)用性人才的要求,體現(xiàn)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)特色。制定符合高職金融專業(yè)特色的人才培養(yǎng)課程體系。

教學(xué)課程體系總的思路如下:課程體系承襲傳統(tǒng)的課程模塊,仍然設(shè)計為公共基礎(chǔ)課和專業(yè)課兩大課程類別,著重突出專業(yè)實踐課程的設(shè)置。公共基礎(chǔ)課包括毛鄧?yán)碚摗⑺枷氲赖潞头山逃⑺刭|(zhì)拓展訓(xùn)練、計算機操作能力訓(xùn)練、外語能力訓(xùn)練等課程。專業(yè)課包括專業(yè)基礎(chǔ)知識和專業(yè)技能訓(xùn)練。在設(shè)置公共基礎(chǔ)課時,適當(dāng)減少課時安排,加強綜合能力的訓(xùn)練,注重職業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。培養(yǎng)學(xué)生具有可持續(xù)發(fā)展的能力。專業(yè)基礎(chǔ)知識和專業(yè)技能訓(xùn)練課程的設(shè)置,按照職業(yè)技能的培養(yǎng)要求,不要求完整、系統(tǒng)的知識學(xué)科體系,但是理論知識必須以“夠用”為標(biāo)準(zhǔn),課時安排上增加金融行業(yè)如證券、保險等有關(guān)課程的專業(yè)基礎(chǔ)知識,為學(xué)生奠定可持續(xù)發(fā)展的職業(yè)能力基礎(chǔ)。專業(yè)技能訓(xùn)練課程完全按照職業(yè)化、技能化的培養(yǎng)要求,增加實訓(xùn)課時數(shù)、實訓(xùn)內(nèi)容。并加大實訓(xùn)條件的投入力度。

根據(jù)課程設(shè)計思路,我們構(gòu)建了與人才培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的金融專業(yè)的課程體系,確定了教學(xué)內(nèi)容。課程設(shè)置以商業(yè)銀行崗位為主體、同時兼顧中小企業(yè)、保險與證券崗位。專業(yè)課課程模塊設(shè)計如表1所示。

3創(chuàng)新教學(xué)模式,構(gòu)建多層次的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)

創(chuàng)新教學(xué)模式,構(gòu)建一個全方位、多層次、重實效的立體化體系。

3.1 建設(shè)一支德才兼?zhèn)涞膶嵺`教學(xué)型師資隊伍一支優(yōu)秀的實踐型師資隊伍是完成實踐教學(xué)的重要保障條件。如果沒有一支技術(shù)過硬的實踐教學(xué)師資隊伍,即使有完美的實踐教學(xué)計劃和一流的硬件設(shè)備,也無法培養(yǎng)出優(yōu)秀金融職業(yè)性人才。因此,高職院校要加強金融專業(yè)實踐教學(xué)師資隊伍的建設(shè),建設(shè)一支既精通金融理論知識又掌握金融技能的高素質(zhì)“雙師型”師資隊伍,確保金融實踐教學(xué)的實施。

3.1.1 成立金融專業(yè)專家指導(dǎo)委員會將富有金融實踐經(jīng)驗的行業(yè)精英、專家和專業(yè)技術(shù)人員充實到實踐教學(xué)隊伍中來,作為金融專業(yè)實踐課程的兼職教師,增加高職金融專業(yè)教師中具有金融實務(wù)部門工作經(jīng)歷的教師比例。

3.1.2 培養(yǎng)高技能的金融專業(yè)專職教師鼓勵高職金融專業(yè)的專職教師考取銀行從業(yè)人員資格證書、保險人資格證書、證券從業(yè)資格證書和會計從業(yè)資格證書等職業(yè)證書,以提高教師的金融專業(yè)理論知識水平和綜合職業(yè)能力。定期派出教師到金融機構(gòu)實踐,讓在校教師熟悉金融機構(gòu)的工作流程并學(xué)會熟練操作實際的金融業(yè)務(wù),增強自身的實踐能力,從而提高教學(xué)實踐能力。

3.2 開發(fā)校內(nèi)實訓(xùn)基地與校外實訓(xùn)基地創(chuàng)辦有特色的校內(nèi)實訓(xùn)基地,如寧商實訓(xùn)銀行,真實業(yè)務(wù)真實做。如《商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)操作》這門課程,引進商業(yè)銀行仿真操作軟件,以寧商實訓(xùn)銀行作為校內(nèi)實訓(xùn)基地。本課程包括商業(yè)銀行柜員基本職業(yè)素質(zhì)訓(xùn)練、儲蓄日常業(yè)務(wù)、儲蓄特殊業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、對公存貸業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、對公結(jié)算業(yè)務(wù)、對公特殊業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行柜面突發(fā)事件處理等十個學(xué)習(xí)項目,這些學(xué)習(xí)項目都按照商業(yè)銀行綜合柜員崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范、基本操作、基本能力等“五基要求”為線索進行設(shè)計的。課程以每一項工作任務(wù)為中心整合理論與實踐,實現(xiàn)理論與實踐一體化。教學(xué)過程中所涉及的每一工作任務(wù)模塊都以相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)制度法規(guī)為基準(zhǔn),按照業(yè)務(wù)操作的流程順序逐項學(xué)習(xí)各項臨柜業(yè)務(wù)的操作要點,借助校內(nèi)商業(yè)實訓(xùn)銀行真實操作設(shè)備、業(yè)務(wù)操作程序、仿真業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)印章,通過設(shè)計情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例分析和演練,培養(yǎng)學(xué)生勝任商業(yè)銀行綜合柜員崗位的職業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)。在這門課程的學(xué)習(xí)過程中,邀請校企合作單位的專家和業(yè)務(wù)能手親自來給我們的學(xué)生傳經(jīng)送寶。這樣校內(nèi)老師和校外老師共同完成本門課的教學(xué)任務(wù),提高學(xué)生的專業(yè)理論知識水平和實踐能力。

同時利用地處經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的優(yōu)勢地理位置,與20多家銀行、保險公司以及證券公司簽訂校企合作協(xié)議,建立校外實訓(xùn)基地。每學(xué)期都會安排學(xué)生進行為期一個月的校外實訓(xùn),讓學(xué)生置身于真實的工作環(huán)境中,對專業(yè)的認知有一個質(zhì)的升華。同時也采取工學(xué)交替、半工半讀等形式,充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源,給學(xué)生提供豐富的實踐機會。

總而言之,通過開發(fā)校內(nèi)實訓(xùn)基地與校外實訓(xùn)基地,學(xué)生從入學(xué)到畢業(yè),就循序漸進地邊做邊學(xué),通過實際訓(xùn)練,提高職業(yè)能力。理論教學(xué)與實際訓(xùn)練同步進行。學(xué)生畢業(yè)時合作單位根據(jù)學(xué)生的表現(xiàn)也可以可優(yōu)先聘用到優(yōu)秀的畢業(yè)生,達到學(xué)校、企業(yè)和學(xué)生“三贏”。

3.3 課程創(chuàng)新,將學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書掛鉤在課程體系的設(shè)置中,也可以看到開設(shè)了證券從業(yè)資格考證、保險人考證、會計從業(yè)資格考證等課程。要求課程教學(xué)內(nèi)容與崗位標(biāo)準(zhǔn)相符合,鼓勵學(xué)生一專多能,通過職業(yè)資格考證可以獲得相應(yīng)的學(xué)分。針對考證要求,聘請保險、銀行專家來校上課。如開設(shè)《保險業(yè)務(wù)操作》、《個人理財》等課程,由校外專家和在校老師共同完成課程教學(xué)任務(wù)。

3.4 畢業(yè)論文與頂崗實習(xí)相結(jié)合頂崗實習(xí)和完成畢業(yè)論文的期限定為一學(xué)年。在學(xué)生頂崗實習(xí)階段,校內(nèi)指導(dǎo)老師要與實習(xí)單位指導(dǎo)老師保持進行溝通,首先在實習(xí)開始之前,共同制定學(xué)生的頂崗實習(xí)計劃,合理安排學(xué)生的頂崗實習(xí)崗位,在實習(xí)過程中,隨時隨地對學(xué)生的頂崗實習(xí)情況進行檢查和指導(dǎo)。頂崗實習(xí)結(jié)束以后,校內(nèi)指導(dǎo)老師與實習(xí)單位指導(dǎo)老師一起對學(xué)生的實習(xí)情況作出一個總的評價,作為學(xué)生頂崗實習(xí)的成績。畢業(yè)論文的設(shè)計也是圍繞頂崗實習(xí)崗位來成。主要針對實習(xí)崗位存在的一些問題,提出自己的一些想法和建議。這樣,更有利于學(xué)生對實習(xí)工作的投入,讓學(xué)生獲得了將來從事專業(yè)工作所需的綜合職業(yè)素養(yǎng)合職業(yè)能力,真正實現(xiàn)教學(xué)與就業(yè)崗位的“零距離”對接。學(xué)生通過頂崗實習(xí),在實習(xí)期間用人單位就對其進行考核,學(xué)生不僅可得到相應(yīng)報酬,而且增加了就業(yè)機會,甚至還能為企業(yè)出謀劃策,提出寶貴的意見,實現(xiàn)學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)的“三贏”。

3.5 設(shè)置合理的實踐教學(xué)評價體系

篇（5）

2013年以來，中國人民銀行陸續(xù)在全國范圍內(nèi)開展金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣工作，各商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行實現(xiàn)了金融IC卡發(fā)卡并呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢，股份制銀行及地方性商業(yè)銀行按照金融IC卡發(fā)卡工作要求，亦紛紛加入到金融IC卡發(fā)卡和應(yīng)用推廣大潮之中，金融IC卡電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用逐步進入各地如公交、醫(yī)療、出租車、社保等多個公共服務(wù)領(lǐng)域。

一、金融IC卡電子現(xiàn)金推廣的意義

金融IC卡依托其自身信息儲量大、信息技術(shù)安全性等先天優(yōu)勢順理成章的承擔(dān)起這一重要使命，成為金融改善民生的一個重要支付載體。作為以芯片為介質(zhì)的銀行卡，金融IC卡采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算現(xiàn)金存取等金融功能，還可以加載其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能，將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合，有效滿足人民群眾的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脫機交易等特點，可在快速小額支付領(lǐng)域有效替代現(xiàn)金，對減少現(xiàn)金攜帶、降低管理成本、節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費用，提升城市公共設(shè)施的智慧化水平都有著重要的深遠意義。

二、電子現(xiàn)金推廣制約因素分析

（一）公眾對電子現(xiàn)金認知能力、接受程度有待提升

目前電子現(xiàn)金應(yīng)用正處在起步階段，公眾對金融IC卡及電子現(xiàn)金的認識還停留在初級階段，輔之以電子現(xiàn)金的總體應(yīng)用面相對比較窄，各地應(yīng)用行業(yè)較為單一，公眾使用量少之甚少。

（二）電子現(xiàn)金支付受理環(huán)境亟待改善

作為新興的電子支付方式，各地電子現(xiàn)金受理的軟硬件環(huán)境亟待改善，包括受理設(shè)備市場投放、支付環(huán)境便捷體驗度和受理操作人員的培訓(xùn)工作等。

（三）電子現(xiàn)金社會公共領(lǐng)域應(yīng)用推廣市場發(fā)展環(huán)境不容樂觀

按照人民銀行金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣要求，各地商業(yè)銀行開展了不同模式的社會公共領(lǐng)域應(yīng)用合作探索。但由于公共服務(wù)資源的壟斷特性，在各商業(yè)銀行參與合作競爭后，明顯的是“僧多粥少”，每個應(yīng)用都要面臨著多家乃至數(shù)十家商業(yè)銀行的合作競爭，商業(yè)銀行在與行業(yè)方的談判過程中面臨著合作深度、技術(shù)開發(fā)、競爭報價、受眾人群等諸多業(yè)務(wù)及費用困境，市場發(fā)展環(huán)境不容樂觀。金融IC卡電子現(xiàn)金目前主要應(yīng)用于小額支付，真正在其他行業(yè)特別是社會公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用并不多，一卡通用、一卡多用等深層次的業(yè)務(wù)合作未能開展。

（四）電子現(xiàn)金應(yīng)用與其他行業(yè)應(yīng)用的兼容性不足

按照金融IC卡應(yīng)用推廣的要求，應(yīng)以電子現(xiàn)金實現(xiàn)應(yīng)用合作，從理論上講，金融IC卡電子現(xiàn)金是可以支持各行業(yè)應(yīng)用的兼容，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)與社會保障卡標(biāo)準(zhǔn)、居民健康卡標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)了兼容，但實際上很多行業(yè)已經(jīng)形成了自己的IC卡應(yīng)用管理體系，比如住建部主導(dǎo)的城市密鑰管理體系，交通部也建立了自己的行業(yè)規(guī)范，與金融IC卡的電子現(xiàn)金并不兼容。并且在這些領(lǐng)域，全部是持卡人預(yù)付費，具有相當(dāng)可觀的資金沉淀，由其自行預(yù)先支配，如通過電子現(xiàn)金應(yīng)用，將會影響到其資金沉淀量，造成金融IC卡與社會各行業(yè)融合的難度較大，而行業(yè)合作少，又反過來影響了發(fā)卡進度，制約了金融IC卡的應(yīng)用。

（五）各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，需要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及時跟進

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，最為明顯的就是在互聯(lián)網(wǎng)和移動支付創(chuàng)新型應(yīng)用發(fā)展迅速，不少銀行機構(gòu)與移動運營商基于手機SD卡、SIM卡、NFC功能手機進行了電子現(xiàn)金移動支付的探索推廣，但總體來看，從客戶體驗度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。

三、解決對策

（一）加大金融IC卡宣傳力度，提高公眾用卡意識

發(fā)揮人民銀行金融IC卡工作推進小組領(lǐng)導(dǎo)作用，統(tǒng)一組織各銀行、第三方支付機構(gòu)參與各類金融IC卡主題宣傳活動，積極圍繞POS、圈存機、ATM機等設(shè)備周邊，開展發(fā)放IC卡應(yīng)用指南、使用手冊等多種形式的基礎(chǔ)知識宣傳活動，引導(dǎo)公眾了解、熟悉金融IC卡，從內(nèi)心接受并積極使用金融IC卡。

（二）加強金融IC卡受理知識培訓(xùn)，提供良好的受理環(huán)境

一是加強銀行從業(yè)人員的金融IC卡知識培訓(xùn)。邀請中國銀聯(lián)等方面的業(yè)務(wù)、技術(shù)專家加強對金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識的介紹，提升從業(yè)人員素質(zhì)，開拓金融IC卡推廣應(yīng)用發(fā)展思路。二是要提高特約商戶收銀員的金融IC卡操作水平和積極性。各銀行機構(gòu)應(yīng)自行或聯(lián)合第三方服務(wù)機構(gòu)加強特約商戶收銀員的IC卡受理培訓(xùn)，達到收銀員既能了解金融IC卡相關(guān)知識，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能夠快速、準(zhǔn)確地辦理金融IC卡應(yīng)用業(yè)務(wù)。三是要加快存量POS、ATM等設(shè)備的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更為便捷的受理渠道。四是要擴大受理終端設(shè)備的投放范圍。加大各地商業(yè)區(qū)、集中社區(qū)的投放力度，而縣市郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村還有更為廣闊的開發(fā)空間。

（三）充分發(fā)揮各地金融IC卡應(yīng)用工作小組的主導(dǎo)作用，尋找適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用推進模式

從各地應(yīng)用推廣情況看來，各地因地制宜，產(chǎn)生了眾多的市場業(yè)務(wù)合作模式，就目前的業(yè)務(wù)適合性及長遠發(fā)展來看，筆者認為充分發(fā)揮地方領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)作用，依托人民銀行和銀聯(lián)的現(xiàn)有技術(shù)力量，商業(yè)銀行共同參與的推廣模式較為理想。目前，從各地的推廣情況看，電子現(xiàn)金應(yīng)用的營銷推廣費用主要由商業(yè)銀行負擔(dān)，其他參與方多為業(yè)務(wù)性參與，長此以往，不利于應(yīng)用項目的持續(xù)推廣。而電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣的主要民生行業(yè)，具有不同程度的公益性質(zhì)，能夠有效降低人民幣發(fā)行和流通費用，更是一項信息惠民工程，建議主管部門以及政府財政等相關(guān)部門能夠撥出專項資金，對公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金應(yīng)用項目予以扶植，推動金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用的長期持續(xù)推廣。

篇（6）

1、關(guān)于考試科目：

考試科目共五門，其中公共基礎(chǔ)是必考科目，其他四門課程個人理財、風(fēng)險管理、公司信貸和個人貸款考生可以任選，考試總共通過兩門就可以申請從業(yè)資格證書。

2、關(guān)于考試題型：

銀行從業(yè)人員資格考試包括單項選擇題、多項選擇題和判斷題三種題型。其中單選和判斷的難度較小，只要對教材的內(nèi)容掌握到位基本是送分題，多選題難度相對大一些。多數(shù)考生最擔(dān)心的是計算題，專家這里建議，把教材上的例題弄懂，考試基本都是直接套用教材上的公式，出題的難度也和教材的例題差不多，計算題只要掌握到這種水平就可以了。

3、關(guān)于考試形式：

每次考試，協(xié)會都會從題庫中抽取題目形成試卷，銀行從業(yè)資格考試實行計算機考試，采用閉卷方式。

4、關(guān)于報名和考試時間

考試分為上半年和下半年，上半年報名時間一般在3月，考試時間在5月;下半年報名時間一般在8月，考試在10月底。銀行從業(yè)人員資格考試的報名時間和考試時間在銀行業(yè)協(xié)會的網(wǎng)站上都會適時公布，考生平時應(yīng)養(yǎng)成習(xí)慣經(jīng)常關(guān)注協(xié)會網(wǎng)站關(guān)于考試的信息

5、關(guān)于考試難度

銀行從業(yè)資格考試屬于入門考試，考試難度不會太大。題目考查的都是基本知識點，沒有過多需要深入分析才能得出答案的題目，因此復(fù)習(xí)時要加倍注重教材知識點掌握的寬度和廣度，對知識點掌握做到細致全面，考試就沒有問題。

二、如何備考銀行從業(yè)資格考試

1、制定學(xué)習(xí)計劃

確定要復(fù)習(xí)的科目，結(jié)合自己的時間，制定一個切實可行的學(xué)習(xí)計劃。學(xué)習(xí)計劃應(yīng)根據(jù)自身情況明確每天看哪一章，哪些節(jié)，做多少習(xí)題。復(fù)習(xí)時間要安排合理，要根據(jù)章節(jié)內(nèi)容難易程度合理地分配時間，重點章節(jié)考點多，題目難，就要多花些時間來復(fù)習(xí)。每天都嚴(yán)格按照計劃執(zhí)行，完成當(dāng)日的學(xué)習(xí)任務(wù)，按部就班，從容備考。

2、重視教材

銀行從業(yè)人員資格考試的題目均出自教材，幾乎沒有教材以外的內(nèi)容，因此學(xué)員只需要掌握教材的相關(guān)內(nèi)容。拿到教材后，要先看一遍目錄。以個人理財為例，第一章一般講述一些基本概念，發(fā)展歷史等內(nèi)容，是全書的概括;中間的幾章都是個人理財中比較的重要內(nèi)容，因此單列成章節(jié)重點講解，考試的重點和難點多半在這些章節(jié)中;教材結(jié)尾的一兩章多半是講相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管。可以看出首先從目錄上了解一本教材是非常重要的，心中有一個大體的概念，然后再將知識點對號入座，把精力更多地放在中間的章節(jié)上，因為這部分內(nèi)容會涉及到很多重要文字規(guī)定以及一些計算題，都是考試重點考察的對象。

尤其要重視銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上公布的考試大綱，因為考綱是唯一可以作為依據(jù)的官方考試重點。掌握考試大綱中所列的知識點很重要，更要熟悉考試大綱所羅列的知識體系。按照考綱有的放矢地逐個攻破每個知識點涉及到的內(nèi)容。

3、學(xué)習(xí)方法：

由于大部分學(xué)員都反映看書太枯燥，看書效率不高，這里介紹這樣的學(xué)習(xí)方法，使學(xué)員在重視教材的基礎(chǔ)上能夠最大化復(fù)習(xí)效率，目前經(jīng)過驗證最好的學(xué)習(xí)方式是以練帶學(xué)，通過做大量的習(xí)題，來反復(fù)鞏固相應(yīng)的知識點。因為每一個章節(jié)的知識點數(shù)量是有限的，先看一遍教材后，馬上找相應(yīng)的章節(jié)練習(xí)題來鞏固和加深記憶，對那些看教材有所遺漏的知識點，也可以通過做習(xí)題來彌補。尤其在做題時，要建立一個錯題記錄，因為做錯的題目恰好代表掌握薄弱的知識點，這樣下次再復(fù)習(xí)只要重點加強這些錯題對應(yīng)的知識點就可以了，這個過程就好像沙漏一樣，最后錯題記錄的題目越來越少，而掌握的知識點越來越牢固，真正考試時就能做到從容不迫了。因為學(xué)習(xí)時間有限，學(xué)員要選擇質(zhì)量有保證的練習(xí)題來做，好的題目，能夠使您的復(fù)習(xí)達到事半功倍的效果。具體可以按以下

a、b、c三步來備考：

a首先看教材

b做章節(jié)練習(xí)，重點加強章節(jié)練習(xí)中的錯題查缺補漏、重點掌握

c用模擬考題測試自己的掌握程度

篇（7）

業(yè)內(nèi)專家認為，在誠實守信的前提下，一切有利于包容性增長的金融活動和金融服務(wù)，都應(yīng)該受到尊重和鼓勵。

從銀行業(yè)1995年就開始初步嘗試“觸網(wǎng)”，開展網(wǎng)上銀行、銀行電商等業(yè)務(wù)，到第三方支付也在2000年后迅速發(fā)展，到人人貸P2P的崛起，互聯(lián)網(wǎng)嘗試?yán)@開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播特點，為用戶提供直接投融資服務(wù)。再到今日互聯(lián)網(wǎng)金融多點開花，余額寶引得活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶等相繼發(fā)展，微信新增支付功能后，華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財”服務(wù)，同時人人貸P2P正在蓬勃發(fā)展，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標(biāo)配。再到通過與互聯(lián)網(wǎng)嫁接，傳統(tǒng)保險和基金銷售渠道正在發(fā)生深刻變革……

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅本身取得強勁的發(fā)展，而且對傳統(tǒng)的金融行業(yè)起到巨大的推動作用。傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融已形成相互博弈、相互促進、共同發(fā)展的態(tài)勢，構(gòu)成了中國廣義的金融體系。

央行副行長劉士余表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有非常巨大的技術(shù)基礎(chǔ)，目前已經(jīng)建立的基本形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P和眾籌融資，證券和保險也推出了新的金融業(yè)務(wù)活動。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國電子商務(wù)交易總額已經(jīng)突破8.1萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售額已經(jīng)突破1.3萬億元，同比增長超過60%。

互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義金融的一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為了一個新課題。如何在保證投資者資金安全和防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，尊重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自身發(fā)展規(guī)律，做到“既守住風(fēng)險底線，又鼓勵行業(yè)創(chuàng)新”，是監(jiān)管部門和業(yè)界未來需要共同關(guān)注的問題。

“創(chuàng)新和風(fēng)險總是相伴相生的，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)創(chuàng)新的同時，還需強調(diào)防范法律、信用風(fēng)險。有效防范和化解風(fēng)險對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。”來自支付行業(yè)的相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，“但互聯(lián)網(wǎng)金融怎么監(jiān)管、誰來監(jiān)管，還需要做大量調(diào)查和研究。”

采訪中，專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)緊迫且復(fù)雜：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的業(yè)態(tài)十分復(fù)雜，相互交叉滲透的模式比較常見，分類比較困難。要實現(xiàn)有效監(jiān)管，首先應(yīng)厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，從而明確監(jiān)管主體，消除“監(jiān)管不確定性”的行業(yè)發(fā)展風(fēng)險隱患。

其次，應(yīng)出臺相關(guān)制度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認證，建設(shè)移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，構(gòu)建金融監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)安全防護網(wǎng)絡(luò)與信息安全體系，加強對網(wǎng)絡(luò)用戶的信息保護，通過制度和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為未來監(jiān)管提供好的基礎(chǔ)。

篇（8）

（一）金融監(jiān)管難度加大

目前，銀行監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低了金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入的門檻和開展業(yè)務(wù)的條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋面。與此同時，采取監(jiān)督措施，實行剛性的市場退出約束。但是，在實際操作過程中，要真正實現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻降低以后，新增加的金融機構(gòu)數(shù)量較多，使銀監(jiān)機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任大大增加，很多監(jiān)管人員往往身兼數(shù)職，可能造成監(jiān)管不到位。二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的范圍主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，開展現(xiàn)場監(jiān)管和實地調(diào)查困難重重。三是由于金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識更新滯后，監(jiān)管工作到位難。

（二）經(jīng)營成本相對較高

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身就很低。同時，農(nóng)民居住往往具有偏、散、遠的特點，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營成本較高。作為正規(guī)化的金融機構(gòu)，無論是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司還是農(nóng)村資金互助社，都要求有一定的硬件和軟件支持，經(jīng)營成本都很高。通過對我國第一家資金互助社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金互助社沒有“正規(guī)化”之前，在農(nóng)戶的家里就可以直接辦理存貸款手續(xù)，簡單方便，安全有效。“正規(guī)化”之后，資金互助社租用了正規(guī)的營業(yè)場所，聘請了專業(yè)的會計人員，購置了保險柜、防盜門等硬件設(shè)施。這些軟硬件設(shè)施使資金互助社的經(jīng)營成本大大增加。每年高額的房屋租賃費、人員經(jīng)費和水電費等成本都要靠資金互助社自身內(nèi)部去消化，外部沒有任何的化解渠道。

（三）信用風(fēng)險問題突出

新型農(nóng)村金融機構(gòu)信貸的主要投向是種養(yǎng)業(yè)的簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。同時，由于其貸款的迫切性，貸款人在向新型農(nóng)村金融機構(gòu)申請時，有可能對自己的資產(chǎn)作假和偽造，致使其在之后的還款過程中無法拿出足夠的資金償還貸款，對金融機構(gòu)造成很大的信用風(fēng)險。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當(dāng)前新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的現(xiàn)實問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟相對落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當(dāng)?shù)仄溉蔚摹１M管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當(dāng)?shù)仄溉蔚模麄兇蠖鄬W(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險管理意識淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，專業(yè)知識缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險。

（五）資金來源渠道狹窄

受經(jīng)營環(huán)境、制度安排及自身信譽等因素的影響，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著資金來源不足的問題。從經(jīng)營環(huán)境上來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多是造成資金來源不足的主要原因。從制度安排上來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也受到了種種限制。比如，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。從自身信譽來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)自成立以來雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時間不長，社會認知度不高，客戶認同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)。

（六）金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力

中國農(nóng)村金融不缺“大血管”，缺的是“毛細血管”，即能夠有效在村一級、在基層提供金融服務(wù)的多元化金融機構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個很好的“毛細血管系統(tǒng)”。但是，就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。同時，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開辦了儲蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幾乎沒有什么中間業(yè)務(wù)，其資金流向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，對需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業(yè)務(wù)，還有待于進一步開發(fā)。

促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策措施

（一）增強金融監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門要針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，在廣泛調(diào)研和充分論證的基礎(chǔ)上，加強有效監(jiān)管的力度，完善監(jiān)管制度、操作流程與方法，積極給予服務(wù)、指導(dǎo)及幫助，促使其健康規(guī)范發(fā)展。一是要引導(dǎo)并督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全科學(xué)合理的組織機構(gòu)和風(fēng)險管理框架，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。二是銀監(jiān)部門要按照審慎監(jiān)管要求對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行持續(xù)、動態(tài)管理。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、交易關(guān)聯(lián)等方面。三是要實行分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行要比照其他商業(yè)銀行全面實施審慎監(jiān)管。對貸款公司要著重發(fā)揮投資人的監(jiān)督制約作用，同時要強化對投資人的并表監(jiān)管。對資金互助社則主要實行社員自律管理，要積極探索建立以自律管理為基礎(chǔ)、銀監(jiān)機構(gòu)管理為主體、地方政府風(fēng)險處置為保障、社會監(jiān)督為補充的分工協(xié)作、相互配合的監(jiān)督管理體系。

（二）加大政府扶持的力度

健康的金融機構(gòu)的建立，良好的金融秩序的維持，需要有外部環(huán)境的大力支持。目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)正由試點進入快速發(fā)展期，很多方面亟待政府的扶持。一是制定并完善我國的金融法律法規(guī)。針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問題，國家應(yīng)出臺支持性政策，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立后的2～3年內(nèi)給予一定的補貼，使之盡快實現(xiàn)盈虧平衡進入盈利創(chuàng)收的發(fā)展期。二是金融監(jiān)管部門與地方政府要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮法定存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，落實財政部與國家稅務(wù)總局對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的各項稅收優(yōu)惠政策，實行定向稅收減免和費用補貼。三是各級政府要集中部分財力優(yōu)先投入到農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

（三）加強金融風(fēng)險規(guī)避機制建設(shè)

建立并完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警體系和規(guī)避機制，保證農(nóng)村金融的運營按照制度辦事，避免工作的隨意性，有利于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。一是建立有效的金融監(jiān)督制衡機制。不設(shè)董事會和監(jiān)事會的，可由利益相關(guān)者委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。二是要加強新型農(nóng)村金融機構(gòu)與其他職能部門的協(xié)調(diào)合作，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶的信用和經(jīng)濟檔案，建立農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。三是要科學(xué)確定客戶的授信額度，根據(jù)客戶的收入狀況與信譽度，結(jié)合金融機構(gòu)自身的風(fēng)險防范能力，確定合理的授信額度。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

針對當(dāng)前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員普遍存在的學(xué)歷偏低、缺乏專業(yè)知識與工作經(jīng)驗等現(xiàn)實問題，從業(yè)人員素質(zhì)的提高需從以下幾方面入手：一是要提高現(xiàn)有從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。實行從業(yè)人員資格認證制度，建立系統(tǒng)、完整的培訓(xùn)機制，制定科學(xué)、合理的培訓(xùn)計劃與目標(biāo)。培訓(xùn)的內(nèi)容可根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸管理要求來安排，包括有關(guān)金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識、與金融機構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)、國家對“三農(nóng)”問題的宏觀調(diào)控政策及銀行監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策規(guī)定等。二是要構(gòu)建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊伍。新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)遵循尊重人才、愛惜人才的原則，不惜重金高薪聘請熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、工作經(jīng)驗豐富、具有良好的職業(yè)道德、善于管理的金融專業(yè)人才。

（五）拓展資金來源渠道

新型農(nóng)村金融機構(gòu)必須按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，創(chuàng)新機構(gòu)，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金投向農(nóng)村，實現(xiàn)資金來源渠道多元化。一是要進一步擴大銀行資本，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)特別是大中型銀行及非銀行金融機構(gòu)的作用。要鼓勵他們到農(nóng)村設(shè)立新型機構(gòu)，以更好地豐富農(nóng)村資金來源渠道。二是要大力培育和發(fā)展產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，適當(dāng)增加民間資本投資者的持股比例，激發(fā)他們的投資熱情，積極引導(dǎo)民間資本進入新型農(nóng)村金融機構(gòu)。要大力培育由農(nóng)村其他居民、企業(yè)法人或社團法人等發(fā)起的貸款公司，引導(dǎo)農(nóng)村地方企業(yè)、自然人與農(nóng)村資金互助社建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，擴大新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源渠道。三是要加強與其他金融機構(gòu)的合作。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要注重與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等機構(gòu)的橫向合作，通過短期拆借等方式，補充臨時資金的不足。四是積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，要針對所在地區(qū)的實際情況，開發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、滿足客戶個性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴大存款的吸收。

篇（9）

城鎮(zhèn)化是人類文明發(fā)展的自然歷史過程，是推動經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的主要動力，是國家和地區(qū)走向繁榮發(fā)展的必經(jīng)之路。兵團建立50余年以來，兵團經(jīng)濟取得了長足的進步，截至2010年底非農(nóng)業(yè)人口125萬，占年末總?cè)丝?57萬的51.34%，農(nóng)業(yè)人口為125萬占年末總?cè)丝诘?8.66%。城鎮(zhèn)化是兵團實現(xiàn)跨越式發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵，兵團目前初步形成了一定規(guī)模的不同等級層次城鎮(zhèn)體系，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是城鎮(zhèn)化的動力機制，生產(chǎn)要素流動與集聚是城鎮(zhèn)化的實現(xiàn)機制，制度安排與變遷是城鎮(zhèn)化的推進機制，金融機制在上述各種城鎮(zhèn)化機制轉(zhuǎn)換和實現(xiàn)過程中起著基礎(chǔ)和重要支撐作用。

綜合評價系統(tǒng)的構(gòu)建

本文遵循科學(xué)性和兼容性、系統(tǒng)化及可操作性原則，借鑒相關(guān)城鎮(zhèn)化與金融發(fā)展的指標(biāo)體系，構(gòu)建了城鎮(zhèn)化與金融水平的指標(biāo)體系（見表1）。

城鎮(zhèn)化指標(biāo)解釋和數(shù)據(jù)來源：Y1：城鎮(zhèn)化率=非農(nóng)業(yè)人口/總?cè)丝凇１鴪F農(nóng)業(yè)人口指居住在兵團農(nóng)村或集鎮(zhèn)，主要收入為農(nóng)業(yè)的人口。Y2：人口自然增長率=（人口出生率-人口死亡率）×100%。它是反映人口再生產(chǎn)活動的綜合性指標(biāo)。Y3：每千人擁有醫(yī)生數(shù)=醫(yī)生總?cè)藬?shù)/年末總?cè)丝冢撝笜?biāo)反映了人口質(zhì)量。Y4：每千人擁有公共交通工具=公共交通車輛數(shù)/年末總?cè)丝凇5：非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)總產(chǎn)值比重=（第二產(chǎn)業(yè)增加值+第三產(chǎn)業(yè)增加值）/GDP。Y6：非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重=1-非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員/從業(yè)人員總數(shù)。Y7：第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重=第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值/國內(nèi)生產(chǎn)總值。Y8：第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重=第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員/從業(yè)人員總數(shù)。Y9：地均國內(nèi)生產(chǎn)總值=國內(nèi)生產(chǎn)總值/土地面積。Y10：人均國內(nèi)生產(chǎn)總值=國內(nèi)生產(chǎn)總值/從業(yè)人員總數(shù)。

金融支持指標(biāo)解釋和數(shù)據(jù)來源：

X1：金融相關(guān)比率=（金融機構(gòu)存款+金融機構(gòu)貸款）/GDP，來反映單位GDP所擁有的金融資源支持、金融為城鎮(zhèn)建設(shè)所提供的便利。X2：商業(yè)銀行貸款增速。銀行信貸是金融體系聚集資源和形成儲蓄后配置資源的起點，不僅能夠動員和鼓勵本地區(qū)社會儲蓄并為儲蓄帶來合理回報，而且具備較高影響力和輻射力，貸款增加意味著調(diào)度全國的資源用以支持城鎮(zhèn)化建設(shè)進程。X3：上市公司數(shù)量。國內(nèi)外理論和實證研究表明，資本市場的直接融資與銀行的間接融資存在著互補效應(yīng)，本文選用上市公司數(shù)量來衡量城鎮(zhèn)化中金融支持的程度。X4：保險深度=兵團保險費收入/GDP，衡量保險市場的相對發(fā)展水平。X5：新增存貸比=新增貸款量/新增存款量。較好地從動態(tài)的角度反映金融機構(gòu)把吸納的存款轉(zhuǎn)化為貸款支持兵團城鎮(zhèn)建設(shè)的變化情況。X6：非國有企業(yè)貸款占貸款總額比重=私營、個體工商與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計/貸款總額。反映金融機構(gòu)對非國有企業(yè)及城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。X7：城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資中國內(nèi)貸款所占的比重。該指標(biāo)是反映金融機構(gòu)貸款對整個城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的貢獻，國內(nèi)貸款一直是城鎮(zhèn)化建設(shè)最重要的資金來源。X8：金融服務(wù)水平=保險公司數(shù)量/年末人口。來衡量金融機構(gòu)自身經(jīng)營效率及其對城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中的支持程度。X9：信貸產(chǎn)業(yè)契合度=第三產(chǎn)業(yè)增加值增長率/第三產(chǎn)業(yè)信貸資金增長率。反映金融對兵團城鎮(zhèn)化建設(shè)在中觀層面的支持效率。X10：邊際資本生產(chǎn)率=經(jīng)濟總量的增量/投資總額。反映了金融對兵團城鎮(zhèn)化建設(shè)進程宏觀層面的支持效率，在兵團普遍面臨資金短缺的情況，提高資源配置效率是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效途徑。

金融支持指數(shù)：指標(biāo)數(shù)據(jù)及指標(biāo)分析

（一）金融支持綜合指數(shù)

本文基于1990-2010年兵團數(shù)據(jù)，運用改進熵值法測算金融支持規(guī)模指數(shù)、金融支持結(jié)構(gòu)指數(shù)、金融支持效率指數(shù)（見圖1）。金融支持綜合指數(shù)整體呈現(xiàn)上升趨勢，由1990年的0.051%升至2010年的0.0547%，平均環(huán)比增長率為0.5306%。金融支持規(guī)模指數(shù)、金融支持效率指數(shù)均處于上升趨勢，平均環(huán)比增速分別為1.3447%和2.4423%，金融支持結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)穩(wěn)定趨勢，平均環(huán)比增速為-0.881%。總體來說，金融支持規(guī)模與金融支持效率的增長對城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持具有促進作用，金融支持結(jié)構(gòu)對城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持具有抑制作用。反映了隨著兵團城鎮(zhèn)化建設(shè)的全面推進，金融對創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新型城鎮(zhèn)建設(shè)的資金支持的加大，但金融結(jié)構(gòu)還需調(diào)整與優(yōu)化。

（二）金融支持規(guī)模

由圖2可知，1990-2010年兵團金融相關(guān)比率上升趨勢明顯，金融資產(chǎn)平均環(huán)比增速為15%，國內(nèi)生產(chǎn)總值環(huán)比增速14%，說明金融規(guī)模增速略超國內(nèi)生產(chǎn)總值。金融相關(guān)比率由1990年的118%增至1999年的176%，環(huán)比增速僅為-22%，2008年由于受金融危機影響回落至116.5%，2009年則迅速回升到130%，說明兵團金融支持體系抗風(fēng)險能力很強。進一步研究兵團直接及間接融資能力表明：第一，間接貸款與金融相關(guān)比率吻合。商業(yè)銀行貸款由1990年的22萬升至2010年的232萬，增速由1991年最高值69.30%降至2008年最低值-33.96%，平均環(huán)比增速為18.50%，而2008年金融機構(gòu)地存、貸款余額的歷史最低點影響商業(yè)銀行貸款增速，2009年金融機構(gòu)存、貸余額的回升又迅速促進了商業(yè)銀行貸款。第二，直接融資能力還有待加強。21年間年兵團上市公司的數(shù)量基本維持在8-14個之間，環(huán)比增速最高點僅為25%，同時保險深度整體呈平穩(wěn)趨勢，平均環(huán)比增速為2.22%，說明兵團企業(yè)的直接融資能力還有待加強，兵團仍以間接融資、政府扶持為主，金融創(chuàng)新能力還有待進一步的加強。

（三）金融支持結(jié)構(gòu)

由圖3可知，1990-2010年兵團新增存貸比總體呈下降趨勢，平均環(huán)比增幅為-3.1%。存貸款轉(zhuǎn)換能力較弱，資金的需求大于貸款規(guī)模，限制了金融機構(gòu)對非國有企業(yè)貸款及城鎮(zhèn)化建設(shè)投資力度，兵團非國有企業(yè)貸款占貸款總額比例呈先上升后下降再平穩(wěn)的趨勢，平均環(huán)比增速為7%，由1990年的2.25%升至1996年的最高點6.21%，繼續(xù)降至1999年的最低點1.61%，其余年份基本維持在2%-3%之間，相較于全國的10%懸殊很大；城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)中國內(nèi)貸款所占比重由1998年的最低點8.7%上升到了2008年的最高點25.4%，平均環(huán)比增速為3%，金融機構(gòu)對城鎮(zhèn)化的投資力度仍需加大。

（四）金融支持效率

根據(jù)圖4所示，金融服務(wù)水平發(fā)展較緩，呈現(xiàn)未穩(wěn)定的上升趨勢，由1990年的0.004個/萬人上升到2010年的7.97個/萬人，環(huán)比增速在2%左右，主要是由于1993年的環(huán)比增速為16878%，保險機構(gòu)由1個升至171個， 2010年的2051個，說明兵團金融機構(gòu)地服務(wù)水平在不斷的完善，能夠為技術(shù)進步和經(jīng)濟發(fā)展提供完善的服務(wù)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化向高級化轉(zhuǎn)變。信貸產(chǎn)業(yè)契合度由1994年的1.26，降至2010年-0.028，基本維持在0-0.3之間，金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的中層支持力度仍然不足。城鎮(zhèn)建設(shè)的投資可以有效促進兵團經(jīng)濟的增長。邊際資本生產(chǎn)率總體呈上升趨勢，資源配置效率很高，峰值為2003年的632.27%，年均增速為30.8%，銀行投資的銳減并未影響GDP的增加，其中12個年份出現(xiàn)了負增長率，邊際資本生產(chǎn)率的增速還應(yīng)加快。

城鎮(zhèn)化指數(shù)：指標(biāo)數(shù)據(jù)與指標(biāo)分析

（一）城鎮(zhèn)化綜合指數(shù)

基于1990-2010年間數(shù)據(jù)，運用改進熵值法測算出了人口城鎮(zhèn)化指數(shù)、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化指數(shù)、空間城鎮(zhèn)化指數(shù)及城鎮(zhèn)化綜合指數(shù)（見圖5）。城鎮(zhèn)化綜合指數(shù)整體呈現(xiàn)上升趨勢，從1990年的0.0428%升至2010年的0.0654%，平均環(huán)比增長率為2.314%。空間城鎮(zhèn)化呈明顯上升趨勢，平均環(huán)比增速分別為4.187%，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)穩(wěn)定趨勢，平均環(huán)比增速為5.6453%，人口城鎮(zhèn)化年環(huán)比增速為-0.071%。

總體來說，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化與空間城鎮(zhèn)化發(fā)展較快，其中空間城鎮(zhèn)化呈明顯的逐年上升趨勢，人口城鎮(zhèn)化發(fā)展較為緩慢。

（二）人口城鎮(zhèn)化

非農(nóng)人口占總?cè)丝诘谋戎亍８鶕?jù)圖6可知，1990-2010年兵團非農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎爻氏认陆岛笊仙厔荩S持在45%-50%，全國城鎮(zhèn)化率在20%-40%，并且兵團城鎮(zhèn)化水平要高于同期的全國城鎮(zhèn)化水平。同時兵團人口自然增長率由1990年的7.1%降至2010年的0.063%，表明兵團人口出生率低于人口死亡率，人口自然發(fā)展速度較慢，社會老齡化嚴(yán)重。進一步研究人口質(zhì)量： 1990-2010年間，每千人擁有醫(yī)生數(shù)呈逐年下降趨勢，說明兵團每千人擁有醫(yī)生數(shù)由1990年最高點4.6人降至2010年3.13人，表明兵團的醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施還需進一步改善。1990-2010年間，每千人擁有公共交通工具呈逐年上升趨勢，由1990年8.8輛升至2010年48.7輛，年均增長率為10.4%，說明兵團的交通基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展迅速。

（三）產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化

根據(jù)圖7可知，1990-2010年非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)總產(chǎn)值比重呈現(xiàn)波動性，維持在50%-70%間，由1990年的54.2%降至1997年的53.7%，直到2004維持在60%以上，總體增速維持在1%左右，出現(xiàn)7年負增長率，說明兵團非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增速較緩，兵團目前仍以第一產(chǎn)業(yè)為主。而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重整體上升趨勢不顯著，由1978的48.4%升至2010年的54.2%，即兵團從事農(nóng)業(yè)相關(guān)勞動的人口接近1/2，兵團非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增速較慢。與第三產(chǎn)業(yè)相比，三產(chǎn)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比例基本維持原有水平，由1978年的22.3%升至2010年的29.8%，不足1/3，平均環(huán)比增速為0.2%，出現(xiàn)11個年份的負增長率，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并未實現(xiàn)高級化轉(zhuǎn)變，而三產(chǎn)從業(yè)人員比重整體呈上升趨勢，表明兵團第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，成為吸納勞動力的重要推動力。

（四）空間城鎮(zhèn)化

地均國內(nèi)生產(chǎn)總值。根據(jù)圖8可見兵團地均國內(nèi)生產(chǎn)總值上升明顯，由1990年的64.7萬元/千公頃升至2010年的871.1萬元/千公頃，相較于1990年增長了13倍，年均增長率達14.52%，也帶動了人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，其年均增速為14.5%。由1990年的2134元/人升至2010年的29948元/人，相較于1990年增長14倍，自2003年達10222元，自2000年保持兩位數(shù)的增長，且速度不斷加快。

城鎮(zhèn)化與金融支持的協(xié)調(diào)度分析

指標(biāo)選取城鎮(zhèn)及金融支持綜合得分，測算了1990-2010年間兵團城鎮(zhèn)化建設(shè)進程與金融支持的協(xié)調(diào)度，結(jié)果如表2所示。從表2看出，1990-2010年間兵團城鎮(zhèn)化與金融支持處于協(xié)調(diào)狀態(tài)，年份間差異均不大且較穩(wěn)定，協(xié)調(diào)度均在0.98以上，處于高級協(xié)調(diào)，城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融支持保持較強的同步增長趨勢，兵團城鎮(zhèn)化與金融支持協(xié)調(diào)度不存在波動性。

結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

城鎮(zhèn)化及金融支持指標(biāo)體系構(gòu)建合理。本文建立了城鎮(zhèn)化水平、金融支持評價指標(biāo)體系的三級指標(biāo)共20個，通過實證分析，說明該指標(biāo)體系和評價標(biāo)準(zhǔn)具有可操作性、實用性等特點。

金融支持與城鎮(zhèn)化存在耦合性，但經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢。兵團金融支持大量人口和產(chǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)集聚，促進了空間城鎮(zhèn)化，進一步推進了城鎮(zhèn)化建設(shè)進程，由于金融支持度不存在顯著差異，使兩者不具有明顯的時間差異，而兵團人口城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)負增長，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化發(fā)展緩慢，說明兵團在重視協(xié)調(diào)的同時放慢了發(fā)展速度。

城鎮(zhèn)化對兵團經(jīng)濟具有促進作用，但金融支持效應(yīng)有待加強。分布觀察各年的協(xié)調(diào)度可以發(fā)現(xiàn)，在相似的城鎮(zhèn)化與金融支持下，城鎮(zhèn)化與金融支持匹配度較高的年份其經(jīng)濟發(fā)展水平也較高—1990年的協(xié)調(diào)度高于1991年，前者GDP高于后者58658萬元；在協(xié)調(diào)度相似的情況下，城鎮(zhèn)化水平較高的年份兵團經(jīng)濟發(fā)展水平一般較高，但金融支持水平高的年份兵團經(jīng)濟發(fā)展水平不一定高。

（二）對策建議

區(qū)域發(fā)展是前提，完善區(qū)域協(xié)調(diào)保障體系。在城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中兵團應(yīng)充分保持其協(xié)調(diào)優(yōu)勢，同時進一步促進區(qū)域的全面發(fā)展，堅持以產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化為中心，努力提高兵團城鎮(zhèn)居民收入水平和生活質(zhì)量，以經(jīng)濟為基礎(chǔ)推動空間城鎮(zhèn)化和金融支持的全面發(fā)展。同時應(yīng)當(dāng)建設(shè)完善的保障體系，一是增強居民的可持續(xù)發(fā)展意識，為可持續(xù)發(fā)展提供意識形態(tài)上的保障。二是依靠政府宏觀調(diào)控，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，為可持續(xù)發(fā)展提供良好的地域載體。最后優(yōu)化區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施，居家生活和科研創(chuàng)新環(huán)境等硬件和軟件，確保可持續(xù)發(fā)展的順利實施。

加大人口城鎮(zhèn)化的金融支持力度。人口城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是人口的遷移與轉(zhuǎn)換，兵團人口城鎮(zhèn)化指數(shù)環(huán)比增速為-0.071%，兵團人口城鎮(zhèn)化發(fā)展速度已趨于放緩，正在逐漸進入人口城鎮(zhèn)化的成熟階段，發(fā)展中心也從量的擴張向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變，未來幾年兵團應(yīng)堅持以人為本的理念，在明確城鎮(zhèn)化發(fā)展導(dǎo)向的前提下，將農(nóng)村人口遷移和身份的轉(zhuǎn)換放在首要位置，以消除遷移失衡和健全城鎮(zhèn)功能為著力點，加強人力資本投資，加強民生、教育培訓(xùn)和民生方面的金融支持力度，充分利用資本市場，向轉(zhuǎn)移人口提供高品質(zhì)的城鎮(zhèn)生活與發(fā)展條件。

完善金融結(jié)構(gòu)，銀行與資本市場結(jié)合。兵團主要是銀行主導(dǎo)金融體系，這種體系強調(diào)銀行進行信息處理、資源配置、企業(yè)監(jiān)管及企業(yè)控制等，銀行運用自身在資金、信息等方面的優(yōu)勢，全面廣泛的參與經(jīng)濟生活，促進城鎮(zhèn)化發(fā)展，同時帶來一定的非效率，容易使企業(yè)失去創(chuàng)新的動力，所以兵團應(yīng)該將銀行與資本市場結(jié)合，實現(xiàn)融資證券化，使企業(yè)融資除了銀行貸款外，更多的借助發(fā)行各種有價證券在市場上直接融資，從而使銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)下降，銀行本身也越來越多的參與證券市場的融資活動以及從事其他證券交易活動，以帶動城鎮(zhèn)經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

1.王仁祥，鄧平.創(chuàng)新型城市建設(shè)中金融支持度的評價與指標(biāo)體系設(shè)計[J].海南金融，2008（2）

2.趙崢.中國城市化與金融支持[M].商務(wù)印書館，2011

3.謝赤，鐘贊.熵權(quán)法在銀行經(jīng)營績效綜合評價中的應(yīng)用[J].中國軟科學(xué)，2002（9）

4.程開明.中國城市化與經(jīng)濟增長的協(xié)調(diào)度研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2010（9）

篇（10）

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

物流金融是指面向物流業(yè)的運營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運動。這些資金活動包括發(fā)生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險、有價證券發(fā)行與交易，以及金融機構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。

物流業(yè)與金融業(yè)的有機結(jié)合，是現(xiàn)代物流業(yè)與金融業(yè)共同創(chuàng)新的結(jié)果。兩者相互促進，共同發(fā)展，互為商機。從世界范圍看，物流對經(jīng)濟發(fā)展的巨大貢獻，已被許多國家的實踐所證實。推動現(xiàn)代城市金融創(chuàng)新，實現(xiàn)物流產(chǎn)業(yè)跨越式的發(fā)展，物流金融服務(wù)在現(xiàn)代城市有著非常廣闊的發(fā)展前景，其對于區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進以城市為中心的區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理布局和協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

寧波是我國著名的港口城市。多年來，寧波堅持“以港興市，以市促港”的發(fā)展戰(zhàn)略，國際貿(mào)易和航運物流有了突飛猛進的發(fā)展。在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式成為發(fā)展主旋律的當(dāng)今，寧波市加快發(fā)展物流金融對促進寧波市物流業(yè)轉(zhuǎn)型升級、強化金融服務(wù)對物流業(yè)發(fā)展的支撐以及解決中小企業(yè)融資難問題等方面意義重大。

1 寧波市發(fā)展物流金融的SWOT分析

1.1 寧波市發(fā)展物流金融的內(nèi)部優(yōu)勢

（1）寧波航運物流業(yè)實力雄厚。寧波港地處我國大陸海岸線的中部、南北海運航線與長江黃金水道的“T”形交匯處，是江海聯(lián)運和國際遠洋航線的緊密結(jié)合部，地理位置得天獨厚。經(jīng)過多年的發(fā)展，寧波航運物流發(fā)展已具備良好的基礎(chǔ)。截止2011年，寧波港與世界上100多個國家和地區(qū)的600多個港口通航。港口貨物吞吐量4.33億噸，集裝箱吞吐量1 451萬標(biāo)準(zhǔn)箱，排名全球第6位，寧波港已發(fā)展成為世界著名的遠洋干線港和大型綜合性樞紐港。當(dāng)前，寧波以東部新城國際貿(mào)易展覽中心、國際航運服務(wù)中心、國際金融服務(wù)中心等為依托的航運服務(wù)集聚區(qū)正在加速推進，將成為寧波航運物流業(yè)快速發(fā)展的助推器。

（2）寧波市有著良好的金融基礎(chǔ)。寧波已形成以銀行為主體，包括證券、保險、信托等在內(nèi)的多樣化金融體系。目前，全市現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)48家，證券期貨業(yè)金融機構(gòu)77家，保險業(yè)金融機構(gòu)45家。全市有各類金融網(wǎng)點2 367個，金融從業(yè)人員5.16萬人。近年來，寧波市積極融入上海國際金融中心建設(shè)，加強滬甬金融合作、增強同城化效應(yīng)。同時，寧波銀行業(yè)圍繞打造全國性物流節(jié)點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與寧波“四方物流市場”平臺對接，共建“網(wǎng)絡(luò)物流銀行”，重點打造四方物流“結(jié)算平臺、融資平臺”，積極推動物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2 寧波市發(fā)展物流金融的自身劣勢分析

（1）寧波物流金融專業(yè)化水平較低。從總體上看，寧波市物流金融的發(fā)展尚處于自發(fā)、分散的初級階段，業(yè)務(wù)規(guī)模不大、品種單一，金融服務(wù)體系不夠健全，專業(yè)化水平較低。物流企業(yè)與金融機構(gòu)之間缺乏合作的意識。金融機構(gòu)和物流企業(yè)間缺少有效溝通平臺，導(dǎo)致銀行對企業(yè)的需求知之甚少，金融產(chǎn)品設(shè)計缺乏個性。金融機構(gòu)精心設(shè)計的物流金融產(chǎn)品，物流企業(yè)也不了解，銀行找不到合適的客戶。

（2）高素質(zhì)的物流金融復(fù)合型人才缺乏。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)一個很大的特點是要求從業(yè)人員具有較高的文化知識水平，物流金融業(yè)務(wù)的順利開展需要既懂金融又精物流運營的人才參與。目前寧波市物流業(yè)的從業(yè)人員大部分沒有接受系統(tǒng)的物流管理及金融知識教育，多數(shù)是從其他相似行業(yè)轉(zhuǎn)入。商業(yè)銀行從業(yè)人員對物流金融也比較陌生。與國內(nèi)北京、上海、深圳等城市相比較，寧波市在精通物流和金融以及法律和擁有創(chuàng)新能力的人才數(shù)量上差距很大，人才的缺乏勢必將制約寧波物流金融業(yè)務(wù)的拓展。

1.3 寧波市發(fā)展物流金融的外部機會分析

（1）寧波積極融入上海“兩個中心”建設(shè)。《國務(wù)院關(guān)于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進制造業(yè)建設(shè)國際金融中心和國際航運中心的意見》提出了加快推進上海“兩個中心”建設(shè)的戰(zhàn)略舉措，這對新形勢下長三角乃至全國的經(jīng)濟社會發(fā)展和改革開放都有重要意義和深遠影響。寧波作為長三角地區(qū)亞太國際門戶的主要城市，積極融入上海“兩個中心”建設(shè)。寧波將依托上海，全面加強金融合作，發(fā)展與上海國際金融中心相匹配的區(qū)域金融市場，共同參與國際航運和國際貿(mào)易領(lǐng)域的金融試驗探索。充分發(fā)揮優(yōu)勢打造平臺載體，全面強化滬甬在國際航運和物流領(lǐng)域的合作。

（2）浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略。國務(wù)院于2011年2月正式批復(fù)《浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》，浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略。該《規(guī)劃》明確提出將浙江省建設(shè)成為我國大宗商品國際物流中心。浙江省發(fā)展海洋經(jīng)濟將以寧波-舟山港為核心，構(gòu)建大宗商品交易平臺、海陸聯(lián)動集疏運網(wǎng)絡(luò)、金融和信息支撐系統(tǒng)“三位一體”的港航物流服務(wù)體系，扶持培育一批海洋戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。在浙江省大力發(fā)展海洋經(jīng)濟這一戰(zhàn)略背景下，寧波市發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)迎來了難得的歷史機遇。

（3）寧波市對發(fā)展物流金融的政策支持。為支持寧波物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，寧波市政府2010年7月出臺了《關(guān)于加快航運物流金融發(fā)展促進寧波市現(xiàn)代航運物流業(yè)轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見明確提出要加快發(fā)展寧波物流金融業(yè)務(wù)，加大對航運、物流業(yè)的信貸支持力度，發(fā)展以動產(chǎn)質(zhì)押為基礎(chǔ)的物流銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展應(yīng)收款、專用設(shè)備等資產(chǎn)支持的信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，完善航運、物流企業(yè)融資擔(dān)保機制，培育第四方物流市場的支付結(jié)算和融資支持功能，大力發(fā)展航運、物流保險。該指導(dǎo)意見還提出六項政策和舉措來完善航運、物流金融發(fā)展配套保障體系，政府還將通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等加大對航運、物流金融的財稅扶持力度。

1.4 寧波市發(fā)展物流金融的外部威脅分析

（1）國際經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變。寧波是我國對外貿(mào)易的主要城市之一，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中外向型經(jīng)濟比重大，因此易受國際宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化的影響。近年來，受國際金融危機、歐債危機蔓延等影響，寧波外貿(mào)進出口呈現(xiàn)增長乏力的態(tài)勢。2012年上半年寧波市進出口總額473億美元，同比僅增長1%。與外貿(mào)密切相關(guān)的航運物流業(yè)也大受影響，工商企業(yè)對物流需求和物流融資的需求將萎縮。面對復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，物流金融服務(wù)作為物流業(yè)與金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須迎接國際經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變的挑戰(zhàn)。

（2）物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險加大。物流金融服務(wù)關(guān)系到商業(yè)銀行、第三方物流企業(yè)、貨主等多方利益，在具體運作中常伴隨著資金、貨物、單證等的流動，因而存在運營風(fēng)險、市場風(fēng)險、安全風(fēng)險、法律風(fēng)險和信用風(fēng)險等各種風(fēng)險。尤其是近期國內(nèi)經(jīng)濟增長趨緩、企業(yè)虧損面擴大的背景下，中小企業(yè)及其所擁有的大宗商品、存貨以及應(yīng)收賬款等擔(dān)保品的市場風(fēng)險加大，進而增加物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2 寧波市發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)的對策和建議

2.1 重點發(fā)展以動產(chǎn)質(zhì)押為基礎(chǔ)的物流銀行業(yè)務(wù)

未來幾年，寧波物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點是以動產(chǎn)質(zhì)押為基礎(chǔ)的物流銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押、保兌倉、統(tǒng)一授信、融資擔(dān)保等增值服務(wù)。當(dāng)前，寧波市政府有關(guān)部門應(yīng)扶持本地物流倉儲企業(yè)做大做強，為標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造前提；加強信用體系建設(shè)，提高倉儲企業(yè)的誠信水平，降低非標(biāo)準(zhǔn)倉單的提貨風(fēng)險。鼓勵倉儲企業(yè)依靠自身的有利條件，開展倉儲貨物質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)，并對現(xiàn)有第三方監(jiān)管企業(yè)給予適當(dāng)稅收減免或財政補貼，將動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)延伸到中小企業(yè)。完善物流企業(yè)融資擔(dān)保機制，鼓勵金融機構(gòu)與物流行業(yè)龍頭企業(yè)及同業(yè)組織加強合作，發(fā)展物流企業(yè)聯(lián)保、互保貸款業(yè)務(wù)，探索組建行業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)或?qū)ｍ棑?dān)保資金。

2.2 大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融通過將核心企業(yè)與其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，結(jié)合動產(chǎn)，提供有針對性的融資、擔(dān)保、結(jié)算、賬款管理、風(fēng)險參與及風(fēng)險回避等金融服務(wù)。寧波塊狀經(jīng)濟發(fā)達，產(chǎn)業(yè)鏈條較為完整，具有發(fā)展供應(yīng)鏈金融的有利條件。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)市場需求變化，及時調(diào)整經(jīng)營理念，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，將銀行與供應(yīng)鏈的關(guān)系內(nèi)部化，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的交易管理向關(guān)系管理轉(zhuǎn)變。在供應(yīng)鏈金融中，銀行一般借助核心企業(yè)信用，通過掌控核心企業(yè)與上下游企業(yè)交易中產(chǎn)生的現(xiàn)金流，為核心企業(yè)及上下游多個企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。通過供應(yīng)鏈金融，可以穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈各成員之間的生產(chǎn)、購銷關(guān)系，幫助其建立戰(zhàn)略性聯(lián)盟；可以節(jié)約各節(jié)點企業(yè)的資金占用，有效降低經(jīng)營成本，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

2.3 完善物流金融風(fēng)險控制機制

在發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)的同時，不能忽視的是對物流金融風(fēng)險的控制。首先，寧波市政府應(yīng)盡快從地方性法規(guī)、政策制度等方面人手，完善物流金融業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險控制機制，通過制定相關(guān)地方性法律法規(guī)或提高現(xiàn)有法規(guī)執(zhí)行力度來規(guī)范懲罰違約行為。其次，建立物流金融參與各方的公共信息平臺。物流金融參與各方的公共信息平臺有利于各方實現(xiàn)暢通的信息溝通與信息共享，減少信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險，便于銀行和物流企業(yè)對業(yè)務(wù)的監(jiān)管，便于客戶對服務(wù)的跟蹤，提高物流金融的整體效益。

2.4 培養(yǎng)物流金融專業(yè)人才

現(xiàn)代物流金融人才的缺乏是寧波市物流金融服務(wù)發(fā)展的一個重要制約因素。寧波市應(yīng)積極整合在甬本科院校和職業(yè)技術(shù)學(xué)院資源，打造航運、物流金融高技能人才、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)基地。也可以在完善員工福利機制的基礎(chǔ)上鼓勵金融機構(gòu)從上海等地引進高端物流金融人才。寧波市的金融機構(gòu)也要善于向已成功開展物流金融業(yè)務(wù)的同行學(xué)習(xí)，通過派遣工作人員到其單位觀摩學(xué)習(xí)等方式培養(yǎng)自己的物流金融人才。

參考文獻：

[1] 夏露，李嚴(yán)鋒. 物流金融[M]. 北京：科學(xué)出版社，2008.

篇（11）

中圖分類號:F832 文獻標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392(2008)05-0017-03

一、天津市金融業(yè)增加值核算方法和構(gòu)成分析

(一)天津市金融業(yè)增加值核算簡介

金融業(yè)增加值是金融業(yè)從事金融中介服務(wù)及相關(guān)金融附屬活動而新創(chuàng)造的價值，是一定時期內(nèi)金融業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動最終成果的反映。國際上金融業(yè)增加值通行的核算方法有兩種:生產(chǎn)法和收入法。我國現(xiàn)行的金融業(yè)增加值采用收入法，收入法中金融業(yè)增加值為勞動者報酬、生產(chǎn)稅凈額、固定資產(chǎn)折舊、營業(yè)盈余四項之和。但目前國家統(tǒng)計局對于金融業(yè)增加值的核算分為年度核算和進度核算兩種辦法:年度核算采用收入法(上述四項之和)，進度核算采用測算法。測算法規(guī)定:除上海和廣東證券業(yè)發(fā)展速度較快的兩地采用特殊核算方法外，在金融結(jié)構(gòu)以銀行業(yè)為主的地區(qū)，測算金融業(yè)增加值依據(jù)兩個指標(biāo):一是人民幣存貸款余額之和的增長率，二是國家統(tǒng)計局核定的系數(shù)，該系數(shù)指當(dāng)?shù)卮尜J款余額和的增長率與當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)增加值增長率的相關(guān)系數(shù)。進度測算當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)增加值時，按照兩年存貸款余額和的同比增速與國家統(tǒng)計局給定的核算系數(shù)相乘即可得出當(dāng)月金融業(yè)增加值的同比增速。我們每月所見的金融業(yè)增加值及增長速度都是進度測算而來(年底數(shù)據(jù)為收入法數(shù)據(jù))。

2006年4月份國家統(tǒng)計局《年度GDP核算方案(試行)》中明確規(guī)定金融業(yè)核算范圍包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和其他金融活動四個子行業(yè)，其中銀行業(yè)具體是中央銀行、商業(yè)銀行和其他銀行;證券業(yè)主要包括證券(期貨)市場管理及監(jiān)督、證券(期貨)經(jīng)紀(jì)與交易、證券(期貨)投資、分析與咨詢等活動;保險業(yè)包括人壽保險、非人壽保險及相關(guān)保險輔助服務(wù)活動(保險、評估、監(jiān)督、咨詢);其他金融活動指上述銀行、證券、保險以外的金融活動，包括金融信托與管理、金融租賃、財務(wù)公司、郵政儲蓄、典當(dāng)以及其他未列明的金融活動。

天津市金融業(yè)核算辦法，原則上依據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)一規(guī)定。2007年上半年，天津市統(tǒng)計局在核算系數(shù)上考慮到近兩年濱海新區(qū)開發(fā)開放等特殊原因，征求國家統(tǒng)計局的同意，將核算系數(shù)做了適度上調(diào)，金融業(yè)增加值總量有所增加，即2007年上半年，天津市金融業(yè)增加值按未調(diào)整的系數(shù)測算為95.12億元，調(diào)整后為97.38億元，增長速度由原有的5.3%上調(diào)到調(diào)整后的7.8%。

此外，天津市與上海、福建、貴州利用當(dāng)?shù)刂攸c監(jiān)測的部分金融機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)采用收入法按季度核算增加值，以此與全國統(tǒng)一的進度測算法作比較，如:天津市統(tǒng)計局核算處與發(fā)改委重點監(jiān)測的17家金融機構(gòu)(工農(nóng)中建交等9家銀行，2家信托投資公司，6家保險公司)，這些機構(gòu)用財務(wù)數(shù)據(jù)計算本機構(gòu)增加值按季度上報市統(tǒng)計局，結(jié)果發(fā)現(xiàn):按照全國統(tǒng)一的進度測算法(即金融機構(gòu)存貸款余額之和的增長速度)推算的金融業(yè)增加值比17家金融機構(gòu)財務(wù)數(shù)據(jù)核算的增加值小，以2007年上半年為例，小了13.12億元。雖然進度測算金融業(yè)增加值比重點監(jiān)測金融業(yè)增加值小，但這種方法全國是可比的。

(二)近兩年天津市金融業(yè)統(tǒng)計范圍分析

從天津市統(tǒng)計局核算處提供的“天津市金融業(yè)法人單位名錄(2006-2007年)”(見表1)看，天津市統(tǒng)計局金融業(yè)增加值的統(tǒng)計以銀行業(yè)為主，占比達58%，;此外，天津市金融業(yè)增加值中其他金融機構(gòu)占比僅為7.2%，擔(dān)保公司、基金公司、租賃公司都沒有納入統(tǒng)計范圍。

(三)天津市金融業(yè)增加值構(gòu)成分析

近年來，在經(jīng)濟持續(xù)快速增長的帶動下，天津市金融業(yè)整體取得了長足發(fā)展，金融業(yè)增加值由2001年的66.52億元增加到2006年的186.87億元，五年增長1.8倍，年均增長23.0%。但是，天津市金融業(yè)對經(jīng)濟的直接貢獻有限。2006年天津金融業(yè)增加值僅占當(dāng)年GDP的4.0%。

雖然受上述統(tǒng)計范圍所限，擔(dān)保、基金、租賃等金融機構(gòu)的增加值未被計算在金融業(yè)增加值中，但是天津市金融業(yè)實際經(jīng)營中銀行業(yè)依然是主體。2006年末，天津市銀行業(yè)分支機構(gòu)達2418個，從業(yè)人員近四萬人，資產(chǎn)總額超過8000億元，實現(xiàn)增加值174.92億元，占金融業(yè)增加值的93.6%;證券業(yè)實現(xiàn)增加值8.28億元，較上年增長457%，占金融業(yè)增加值的4%;保險業(yè)實現(xiàn)增加值0.87億元，其他金融活動實現(xiàn)增加值2.81億元(見表2)。

按照收入法，金融業(yè)年度增加值由四項組成，即勞動者報酬、營業(yè)盈余、生產(chǎn)稅凈額和固定資產(chǎn)折舊。四項組成中，天津市金融機構(gòu)營業(yè)盈余占比最高，2006年，金融業(yè)營業(yè)盈余107.8億元，占金融業(yè)增加值的57.7%;其中，銀行業(yè)盈利能力相對較強，營業(yè)盈余占到增加值的64.7%，證券、保險、其他金融業(yè)相對銀行業(yè)盈利能力弱，占比為23%，保險業(yè)營業(yè)盈余最低，為-10.15億元(見表3)。

橫向比較看，2006年天津、北京、上海及廣東金融業(yè)增加值中北京總量最高，其次廣東省、上海市，天津金融業(yè)增加值僅是北京的19%。從結(jié)構(gòu)看，各地銀行業(yè)增加值占比最高是共性，但上海、廣東除證券業(yè)發(fā)展較快外，保險業(yè)增加值占比也較高，分別比天津高10.9、17.1個百分點，北京比天津高5.6個百分點。其他金融活動占比除上海為4.9%外，其余都為1.5%左右。

可見，天津市金融業(yè)增加值構(gòu)成中存在兩個問題:一是銀行業(yè)增加值總量太低，分別較北京、上海、廣東低686.32、377.04、456.8億元;二是保險業(yè)增加值太低，分別較北京、上海、廣東低57.76、92.13、162.74億元。

二、天津市金融業(yè)增加值低的原因分析

(一)法人金融機構(gòu)總部設(shè)置較少

天津市金融業(yè)的發(fā)展除了起步較晚外，在金融機構(gòu)的設(shè)置上存在很大的不足，不僅缺乏全國性或區(qū)域性的金融機構(gòu)和金融市場，而且還缺乏地區(qū)獨立法人中小金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，這在內(nèi)涵和外延兩方面都制約了整體金融業(yè)的發(fā)展。截至2007年末，天津市獨立法人銀行機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)共有234家，較2006年末北京市獨立法人金融機構(gòu)少304家。而現(xiàn)有的金融機構(gòu)大量是全國或其他地區(qū)的分支行，經(jīng)營自十分有限，自身業(yè)務(wù)功能簡單，從總部到基層的信息傳遞環(huán)節(jié)多、路徑長、時效差，資金往來活力不足，人才流動較難，金融服務(wù)意識較為呆板，金融創(chuàng)新空間被壓縮，資金松緊受全國宏觀經(jīng)濟態(tài)勢的影響較大，金融業(yè)潛力發(fā)揮較難。

(二)金融業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡

除銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模較大發(fā)展水平較快之外，證券業(yè)、保險業(yè)、其他金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模、發(fā)展水平都較小、較低，金融業(yè)自身發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡，僅靠銀行業(yè)快速發(fā)展，其潛力有限，增加值難以上升。與此同時，銀行業(yè)自身發(fā)展結(jié)構(gòu)也不均衡，由于分支機構(gòu)在資金、業(yè)務(wù)、信息方面完全受縱向管理約束，銀行、證券、保險之間，銀行同業(yè)之間，甚至同一銀行各分支行之間，難以溝通信息和相互合作，不能有效形成信息擴散效應(yīng)和優(yōu)勢互補合力。

三、金融業(yè)涉及的相關(guān)指標(biāo)分析

從金融業(yè)增加值增速看，1990-2006年的平均增長率為11.1%，較GDP低1.3個百分點;金融業(yè)增加值占GDP的比重16年間呈下降趨勢，由6.03%下降到4.29%，金融業(yè)自身對GDP增長的作用有限;金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)差較GDP的標(biāo)準(zhǔn)差高6.83個百分點，金融業(yè)的波幅及風(fēng)險更大。

從吸納就業(yè)人數(shù)看，1990年-2006年，天津市第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占社會從業(yè)人員比重都趨于下降，分別下降了5.51、7.67個百分點，而第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占社會從業(yè)人員比重迅速增長，上漲了13.18個百分點，絕對人數(shù)從144.27萬人增長到246.96萬人，上漲了103萬人，年均增幅3.42%。金融業(yè)的就業(yè)人數(shù)無論占社會從業(yè)人員比重，還是占第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重都呈上升趨勢，分別上升了0.87和1.45個百分點，其絕對人數(shù)由2.62萬人增長到8.07萬人，年均增長7.28%。

從第三產(chǎn)業(yè)各子行業(yè)發(fā)展速度比較看，金融業(yè)平均發(fā)展速度低于房地產(chǎn)業(yè)、交通運輸倉儲業(yè)和批發(fā)零售貿(mào)易、餐飲業(yè)，分別低4.57、2.26、3.67個百分點。

從產(chǎn)業(yè)特性上看，金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈較長，幾乎與所有產(chǎn)業(yè)都有相關(guān)性。直接消費系數(shù)是指生產(chǎn)單位產(chǎn)出需要直接消耗各部門產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量，即投入系數(shù)，金融業(yè)直接消費系數(shù)表明在金融業(yè)運行過程中對其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的拉動和影響作用，該系數(shù)越大，金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)直接關(guān)聯(lián)效應(yīng)越大。從天津市金融業(yè)的直接消費系數(shù)分析，工業(yè)、建筑業(yè)與金融業(yè)的關(guān)聯(lián)程度最高，批發(fā)、零售、貿(mào)易和餐飲業(yè)的關(guān)聯(lián)度次之，房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)本身與金融業(yè)相關(guān)度也較高。

而完全需求系數(shù)是指某產(chǎn)業(yè)或部門每一單位增加值通過直接或間接聯(lián)系需要向另一產(chǎn)業(yè)提供的分配量。從各行業(yè)對金融業(yè)的完全需求程度看，金融業(yè)對金融業(yè)本身需求量最大(1.0568)，其次是工業(yè)(0.6503)，房地產(chǎn)業(yè)(0.3123)和批發(fā)、零售貿(mào)易業(yè)及住宿餐飲業(yè)(0.2256)，對其他產(chǎn)業(yè)的帶動作用相對較小。

金融業(yè)具有為其他行業(yè)提供中間投入和中間服務(wù)的特性。從天津市各行業(yè)對金融業(yè)的最終需求看，工業(yè)最終需求最高(1.1311)，其次是教育事業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通運輸、批發(fā)零售業(yè)。最終需求高意味著中間投入較低，工業(yè)對金融業(yè)最終需求最高與近些年企業(yè)改制、融資結(jié)構(gòu)多樣化有關(guān)，企業(yè)資金來源渠道多了，對銀行貸款的依賴度減少了，對銀行中間投入也就少了，最終需求必然高;房地產(chǎn)業(yè)、社會服務(wù)業(yè)、公共管理等行業(yè)的最終需求較低，中間投入相對較高，表明近些年這些行業(yè)對銀行的依賴度在增加。

綜上所述，可以得出以下結(jié)論:一是16年間天津市金融業(yè)增加值占GDP的比重呈下降趨勢，近十年中，該比重有所上升，上升幅度較小，近三年該比重保持在4.3%左右，說明金融業(yè)增加值增長緩慢;二是天津市金融業(yè)吸納就業(yè)能力較強，平均增幅高于第三產(chǎn)業(yè)平均增幅3.86個百分點;三是金融業(yè)與不同行業(yè)聯(lián)系最為廣泛，從動態(tài)發(fā)展角度看，金融服務(wù)業(yè)由過去帶動鋼鐵制造業(yè)、紡織業(yè)、工業(yè)化學(xué)等傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售倉儲運輸業(yè)、建筑業(yè)和社團及個人服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)或高附加值產(chǎn)業(yè)，這種變化與全球“經(jīng)濟服務(wù)化”相一致;四是天津市金融業(yè)雖然是第三產(chǎn)業(yè)中增長速度較慢的行業(yè)，但他對第三產(chǎn)業(yè)的帶動效應(yīng)大于制造業(yè)和工業(yè);五是從最終需求和中間投入程度看，房地產(chǎn)業(yè)、公共設(shè)施及管理業(yè)都是銀行投入較多的行業(yè)。

四、發(fā)展天津市金融業(yè)、提高金融業(yè)增加值的思考

(一)設(shè)立金融總部或總部后臺服務(wù)中心或吸引現(xiàn)有銀行和非銀行總部在天津設(shè)立分支機構(gòu)

重點建立區(qū)域性銀行保險機構(gòu)，引進銀行、保險等分支機構(gòu)，建立區(qū)域性金融數(shù)據(jù)中心、呼叫中心、災(zāi)備中心、銀行卡中心、培訓(xùn)服務(wù)中心等系列服務(wù)體系，提升天津區(qū)域性金融中心地位，形成一個凝聚力和輻射力強、以投融資為主要內(nèi)容的區(qū)域性金融資本集散中心、金融活動交易調(diào)控中心、金融信息中心和中介服務(wù)中心，從形式到內(nèi)容，從內(nèi)涵到外延提升整體金融業(yè)增加值。

(二)積極發(fā)展直接融資，建立多層次的資金融通市場，從新型投融資渠道上增加金融業(yè)內(nèi)在價值

首先應(yīng)做大產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、證券投資基金的規(guī)模;其次，盡快發(fā)展房地產(chǎn)信托投資基金以及信貸資產(chǎn)證券化等新型的直接融資形式，轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險;最后，在建立完備的直接融資體系后，應(yīng)盡快推出全國性柜臺交易市場，為產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等提供方便、有效的退出渠道，吸引全國性的金融主體參與到柜臺交易市場;同時迅速建立完善與各種市場交易行為相對接的法律、評估、審計、會計等中介機構(gòu)，促進直接融資體系的可操作性和可持續(xù)性。

(三)提升證券業(yè)、保險業(yè)、其他金融機構(gòu)在金融業(yè)中的比重，加快提升證券保險業(yè)和其他金融機構(gòu)的增加值

證券業(yè)在做好傳統(tǒng)的證券發(fā)行、承銷、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用自身信息優(yōu)勢，幫助符合條件的轄內(nèi)中小企業(yè)公開發(fā)行股票上市融資，并把握天津直接金融發(fā)展的機遇，參與到資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金等國家允許的金融創(chuàng)新活動中;保險業(yè)應(yīng)加強管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，延伸機構(gòu)，健全網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮經(jīng)濟補償、社會管理和資金融通三大功能，在風(fēng)險可控的條件下，提高保險資金的利用效率、拓寬其運用渠道;鼓勵保險機構(gòu)通過股權(quán)投資等形式積極與銀行及非銀行金融機構(gòu)建立長期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，整合市場資源，探索綜合經(jīng)營模式，深化銀保、銀證、銀信合作，同時完善租賃、擔(dān)保、征信系統(tǒng)，有效發(fā)揮典當(dāng)行等民間金融的作用，實現(xiàn)大金融口徑的共同發(fā)展。

(四)加快銀行業(yè)業(yè)務(wù)流程改造，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提高服務(wù)水平和效率，從內(nèi)涵設(shè)計上提升增加值

天津銀行業(yè)要利用天津濱海新區(qū)的地域優(yōu)勢和政策機遇，利用港口、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的發(fā)展機遇，針對國際轉(zhuǎn)口、中轉(zhuǎn)、配送、采購配套物流企業(yè)等加強金融業(yè)務(wù)流程的改造和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高綜合性金融服務(wù)能力;針對天津制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚初具規(guī)模，提供供應(yīng)鏈融資方案。此外，應(yīng)積極開展金融衍生產(chǎn)品、信用卡業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)、企業(yè)年金、證券基金等托管業(yè)務(wù);參與產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金等直接融資渠道的運作。

(五)提高天津金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，吸引高端金融人才落戶天津，推動天津金融業(yè)服務(wù)水平升級

天津金融業(yè)的人才發(fā)展戰(zhàn)略首先應(yīng)提高金融業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。加強對各層次員工的培訓(xùn)力度，使員工及時掌握國內(nèi)、國外金融業(yè)、金融產(chǎn)品的最新發(fā)展動態(tài);熟悉開展金融業(yè)務(wù)所需基本的會計財務(wù)、項目管理、資本運作、投資分析等方面的知識。其次，抓住天津濱海新區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，積極引進高層次的金融人才，給與相應(yīng)優(yōu)惠政策，吸引高端金融人才落戶天津。

課題組組長:蘭埃用