災(zāi)害保險(xiǎn)論文大全11篇

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篇（1）

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類(lèi)最低限度的生活，人們兩手空空，一無(wú)所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒(méi)，汽車(chē)行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無(wú)法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專(zhuān)門(mén)用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過(guò)程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來(lái)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒(méi)有保險(xiǎn)基金的籌集，就無(wú)法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》的通知中指出“積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說(shuō)明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門(mén)、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門(mén)、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門(mén)的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國(guó)實(shí)行以國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無(wú)論國(guó)營(yíng)、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國(guó)家財(cái)政收入主要來(lái)源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來(lái)影響。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國(guó)家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國(guó)家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過(guò)辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國(guó)家創(chuàng)造外匯資金來(lái)源，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇（2）

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇（3）

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇（4）

我們所研究的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生頻率高、涉及范圍較廣、區(qū)域性和季節(jié)性強(qiáng)、造成損失較大的西部民族地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)損失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、冰雹等重大自然災(zāi)害，全省共有34個(gè)縣的211萬(wàn)群眾受災(zāi)，重災(zāi)民110萬(wàn)人，分別占全省農(nóng)牧民數(shù)的60％和27％。農(nóng)作物受災(zāi)面積13.30萬(wàn)公頃，其中，絕收6.10萬(wàn)公頃，減產(chǎn)糧油2.50萬(wàn)公斤。因?yàn)?zāi)死亡牲畜29.20萬(wàn)頭(只)。造成直接經(jīng)濟(jì)損失11.18億元人民幣，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失10.12億元。2006年5-8月，由于受持續(xù)高溫天氣影響，省內(nèi)大部分地區(qū)又出現(xiàn)旱災(zāi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省有36個(gè)縣的168萬(wàn)人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積12.20萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)死亡牲畜26.23萬(wàn)(只)，天然草場(chǎng)受災(zāi)面積2113萬(wàn)公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10.70億元，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失7.30億元。內(nèi)蒙古從20世紀(jì)90年代中后期，由于人口增多，自然環(huán)境惡化，草原動(dòng)植物資源的稀缺，導(dǎo)致草原生態(tài)系統(tǒng)全面退化，加劇了災(zāi)害頻發(fā)率，草原牧區(qū)災(zāi)害損失呈不斷上升態(tài)勢(shì)，全區(qū)每年農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)70多億元。占全區(qū)自然災(zāi)害損失的70％左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，僅1990-1998年的8年間，全區(qū)累計(jì)因自然災(zāi)害死亡的牲畜達(dá)1270萬(wàn)頭(只、匹)，直接經(jīng)濟(jì)損失38億元，平均每個(gè)牧業(yè)人口損失近6000元。新疆、四川、云南等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)每年的經(jīng)濟(jì)損失情況也很?chē)?yán)重。

目前，國(guó)內(nèi)減少農(nóng)牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的措施一般包括減災(zāi)工程建設(shè)(即水利建設(shè)、防震抗震工程、治沙工程、農(nóng)牧生物災(zāi)害防治工程、自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)等)、減災(zāi)非工程建設(shè)(自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、災(zāi)害保險(xiǎn)、政府財(cái)政補(bǔ)助、緊急援助、貼息貸款等)、自然災(zāi)害的監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)等。西部民族地區(qū)以往救災(zāi)主要依靠民政救濟(jì)、中央財(cái)政的應(yīng)急機(jī)制和社會(huì)捐助。但有限的財(cái)政支農(nóng)扶貧款、救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)款以及社會(huì)捐助相對(duì)于廣大農(nóng)牧民所遭受的經(jīng)濟(jì)損失來(lái)說(shuō)，可謂杯水車(chē)薪。這一模式耗費(fèi)大量財(cái)力物力，不利于健全的農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障長(zhǎng)效機(jī)制的形成且資金使用效率不高。

如何建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是個(gè)涉及自然地理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、歷史文化的十分復(fù)雜的重大問(wèn)題，需要根據(jù)不同情況采取不同的對(duì)策來(lái)解決。鑒于此，深入開(kāi)展對(duì)建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究勢(shì)在必行。

二、研究意義

第一，對(duì)西部“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決和實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及東西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有一定的實(shí)際意義。一方面，這些地區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大，農(nóng)村人口比重高，自然災(zāi)害頻發(fā)。要解決西部“三農(nóng)”問(wèn)題，不能不研究西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的這一“瓶頸”。減災(zāi)理論認(rèn)為，自然災(zāi)害是一種自然現(xiàn)象，是不可規(guī)避的，但災(zāi)害是可以預(yù)測(cè)的，因而災(zāi)害是可預(yù)防的。通過(guò)對(duì)災(zāi)害認(rèn)識(shí)的不斷深入和減災(zāi)措施的不斷完善，可以減輕災(zāi)害并將災(zāi)害損失降到最低水平。通過(guò)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，分散其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生態(tài)一經(jīng)濟(jì)一社會(huì)復(fù)合系統(tǒng)的均衡與和諧的進(jìn)步。另一方面，根據(jù)西部民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特殊性和自然災(zāi)害的多發(fā)性、規(guī)律性，建立與完善該地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。對(duì)于消除其區(qū)域內(nèi)的貧困問(wèn)題，減少東西區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有現(xiàn)實(shí)意義。

第二，對(duì)實(shí)現(xiàn)各民族共同繁榮，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要意義，中國(guó)是一個(gè)國(guó)土面積大且自然環(huán)境條件相差甚遠(yuǎn)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，人口多且民族及人口分布較復(fù)雜的國(guó)家。研究建立西部民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)一定的制度安排去平衡與協(xié)調(diào)社會(huì)各階層的不同利益，對(duì)于建立和諧社會(huì)至關(guān)重要。有效的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作為西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，可促使資源得到最優(yōu)配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率。

第三，為有關(guān)部門(mén)建立草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)體系提供政策依據(jù)。草原畜牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)既有養(yǎng)殖業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特性，又有種植業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的共性。所以，草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)的建立，需要對(duì)西部草原牧區(qū)特殊性進(jìn)行深入調(diào)查研究。目前，國(guó)內(nèi)還缺乏可以依據(jù)的詳細(xì)可靠的相關(guān)專(zhuān)題研究的資料。因此，該項(xiàng)研究具有一定的政策參考價(jià)值。

三、國(guó)內(nèi)相關(guān)問(wèn)的研究及其趨勢(shì)

(一)關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以，在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的一般原理指導(dǎo)下，不同學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了不同的分類(lèi)。總結(jié)國(guó)內(nèi)研究的分類(lèi)，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分為生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)等8種類(lèi)型。

民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)涉及自然地理、歷史文化、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、意識(shí)形態(tài)等復(fù)雜的問(wèn)題，其劃分與歸納方法具有獨(dú)特性。

(二)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的研究

全國(guó)農(nóng)業(yè)資源區(qū)劃辦公室和農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)資助項(xiàng)目的《中國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與對(duì)策》一書(shū)，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和實(shí)情史料(1951―1994)等進(jìn)行了分析研究，探索了農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和保險(xiǎn)區(qū)域劃分方法，介紹了農(nóng)牧業(yè)減災(zāi)對(duì)策。

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，西部民族地區(qū)不僅氣象部門(mén)對(duì)于氣候區(qū)劃問(wèn)題進(jìn)行了廣泛深入的研究，而且從事農(nóng)牧業(yè)、水利、環(huán)境資源開(kāi)發(fā)利用及其發(fā)展規(guī)劃等方面的生產(chǎn)、科研、教學(xué)及管理部門(mén)的人員也從不同的視角發(fā)表文章，立論出書(shū)。從自然災(zāi)害的角度對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了廣泛研究。為民族地區(qū)科學(xué)合理開(kāi)發(fā)利用氣候資源。為生態(tài)農(nóng)牧業(yè)服務(wù)提供了有利的理論依據(jù)。

(三)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的研究

鑒于災(zāi)害問(wèn)題的嚴(yán)重性與普遍性，人們已經(jīng)開(kāi)始對(duì)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行研究。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的研究成果不斷出現(xiàn)，如《災(zāi)害與災(zāi)害經(jīng)濟(jì)》(論文集)、《災(zāi)害與社會(huì)》(論文集)、《災(zāi)害生態(tài)經(jīng)濟(jì)研究》、《災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》。2000年至今，其研究成果不斷增多，出版了《中國(guó)自然災(zāi)害與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》、《中國(guó)水旱災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《區(qū)域?yàn)?zāi)害經(jīng)濟(jì)研究》等論著，發(fā)表了大量的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的學(xué)術(shù)論文，在此領(lǐng)域如在災(zāi)害損失的評(píng)估、防災(zāi)政策的制度分析、環(huán)境災(zāi)害的轉(zhuǎn)移機(jī)制等方面取得了重要成果，但是，對(duì)民族地區(qū)相關(guān)問(wèn)題的研究少、成果少。災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門(mén)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)學(xué)科，需要對(duì)民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害問(wèn)題進(jìn)行研究。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

篇（5）

一、森林保險(xiǎn)及我國(guó)森林保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

森林保險(xiǎn)是森林經(jīng)營(yíng)者（被保險(xiǎn)人）按照一定的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以獲得保險(xiǎn)企業(yè)（保險(xiǎn)人）在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤袨椤Ｉ直ｋU(xiǎn)是以林木為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，目前有用材林保險(xiǎn)、防護(hù)林保險(xiǎn)、人工松木林保險(xiǎn)、混合林保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種。

森林保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中曾是一項(xiàng)空白，不論是林業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)都沒(méi)有開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國(guó)從1978年開(kāi)始恢復(fù)研究森林價(jià)格，為森林保險(xiǎn)奠定了理論基礎(chǔ)，并提供了方法。直到1981年，為了加強(qiáng)森林資源管理和減少森林災(zāi)害損失，林業(yè)部門(mén)與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，與保險(xiǎn)部門(mén)合作，共同研究森林保險(xiǎn)，以便開(kāi)展本項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年擬定了森林保險(xiǎn)課題研究計(jì)劃，在保險(xiǎn)公司的配合下，于1982年～1983年先后收集了國(guó)外森林保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、特點(diǎn)及趨勢(shì)的有關(guān)資料，并在國(guó)內(nèi)進(jìn)行了調(diào)研，在研究森林價(jià)格、營(yíng)林生產(chǎn)商品化等課題的基礎(chǔ)上，完成了《對(duì)我國(guó)森林保險(xiǎn)問(wèn)題研究》的報(bào)告，從理論與方法上闡述了在我國(guó)開(kāi)展森林保險(xiǎn)的目的、意義、方法以及有關(guān)政策問(wèn)題，同時(shí)擬定了我國(guó)第一部《森林保險(xiǎn)條款》。

遼寧省本溪縣曾經(jīng)于1985年開(kāi)始了森林災(zāi)害共濟(jì)會(huì)的試點(diǎn)工作。其實(shí)質(zhì)是由森林經(jīng)營(yíng)者按照一定費(fèi)率繳納共濟(jì)金，以獲得共濟(jì)會(huì)在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是用資金后備或物資后備的形式保證林業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)措施。開(kāi)展森林災(zāi)害共濟(jì)，一方面是承擔(dān)經(jīng)營(yíng)森林風(fēng)險(xiǎn)，在森林發(fā)生災(zāi)害后，及時(shí)給予救濟(jì)金，使森林生產(chǎn)得以恢復(fù)；另一方面是防止或減少森林災(zāi)害的發(fā)生，加強(qiáng)各方面的管理工作，使林業(yè)生產(chǎn)得到不斷的發(fā)展。但是，經(jīng)過(guò)幾年的試點(diǎn)，森林災(zāi)害共濟(jì)會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的救濟(jì)費(fèi)儲(chǔ)備以及無(wú)法正確處理共濟(jì)與管理的關(guān)系不得不停止下來(lái)。

總而言之，我國(guó)森林保險(xiǎn)運(yùn)行20年來(lái)，全國(guó)已有20幾個(gè)省的農(nóng)村開(kāi)展了各種形式的森林及林木保險(xiǎn)，有的地區(qū)為單一火災(zāi)險(xiǎn)，還有些地區(qū)有雪災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)、病蟲(chóng)害險(xiǎn)，但一般地區(qū)都以森林火災(zāi)險(xiǎn)為主。但目前森林保險(xiǎn)的范圍不大，試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，還仍然處于試驗(yàn)階段，也沒(méi)有大范圍的推廣，相對(duì)于林業(yè)發(fā)展，遠(yuǎn)不能適應(yīng)其需要。所以還需要我們不斷探索，進(jìn)一步研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并借鑒國(guó)外林業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，摸索出一條具有中國(guó)特色的森林保險(xiǎn)之路。

二、世界森林保險(xiǎn)發(fā)展

森林資源的風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家任何時(shí)候都不可避免。世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且已有近百年的歷史了，已經(jīng)比較成熟。瑞典、芬蘭、丹麥、日本、美國(guó)等國(guó)都有一整套完善的林業(yè)保險(xiǎn)體系。

1.芬蘭的森林保險(xiǎn)模式。芬蘭是世界上開(kāi)辦森林保險(xiǎn)最早的國(guó)家，始于1914年。目前承保數(shù)量和險(xiǎn)種都有很大的發(fā)展，私有林已有1/3以上參加了保險(xiǎn)。芬蘭的森林保險(xiǎn)在政府林農(nóng)部領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督下，由聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，承保對(duì)象包括國(guó)有林、企業(yè)財(cái)團(tuán)所有林、教會(huì)及個(gè)人林場(chǎng)。在1972年前，對(duì)損失賠償定有最高限額，實(shí)行定額保險(xiǎn)，1972年4月1日后，采取足額保險(xiǎn)的方式，對(duì)全部?jī)r(jià)值負(fù)責(zé)賠償。在芬蘭的森林保險(xiǎn)賠償中，保險(xiǎn)公司提供損失金額的1/3，另2/3的損失金額由政府補(bǔ)助基金供給，也就是說(shuō)政府提供基金補(bǔ)助。

經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種有森林火災(zāi)保險(xiǎn)，森林重大損失保險(xiǎn)，森林綜合保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。森林火災(zāi)保險(xiǎn)承保火災(zāi)損失單一責(zé)任，森林重大損失保險(xiǎn)承保大面積損失限額以上的賠償責(zé)任；森林綜合保險(xiǎn)承保火災(zāi)、暴風(fēng)、雪災(zāi)和蟲(chóng)害損失責(zé)任，附加險(xiǎn)擴(kuò)大承保大角鹿、嚙齒動(dòng)物、獸害、真菌和洪水損失責(zé)任，全國(guó)劃分20個(gè)林區(qū)實(shí)行差級(jí)費(fèi)率；重大損失險(xiǎn)享受費(fèi)率優(yōu)待。各種森林保險(xiǎn)綜合年平均賠付率為68％，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

2.瑞典的森林保險(xiǎn)模式。瑞典政府和林木經(jīng)營(yíng)者都十分重視森林保險(xiǎn)，開(kāi)辦森林保險(xiǎn)已有80多年的歷史了。森林保險(xiǎn)由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并成立聯(lián)營(yíng)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)聯(lián)營(yíng)分保業(yè)務(wù)。私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)國(guó)有林、集體林和個(gè)人林場(chǎng)的人工林及林木產(chǎn)品，保險(xiǎn)種類(lèi)分為火災(zāi)保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)全國(guó)各地的地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、交通情況、群眾習(xí)慣等因素，將全國(guó)森林劃分為6個(gè)林區(qū)，不同林區(qū)規(guī)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)金額是按單位面積立木蓄積量的價(jià)格確定，按森林面積收取保險(xiǎn)費(fèi)，按實(shí)際損失賠償。

瑞典的森林災(zāi)害有火災(zāi)、風(fēng)暴、干旱、霜凍、病蟲(chóng)害等。實(shí)行單一的森林火災(zāi)保險(xiǎn)和森林綜合險(xiǎn)在兩種業(yè)務(wù)量中，火災(zāi)險(xiǎn)約占40%，綜合險(xiǎn)約占60%。瑞典的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，年均賠付率約為40%左右。

3.日本的森林保險(xiǎn)模式。林業(yè)在日本是一項(xiàng)十分重要的產(chǎn)業(yè)。1937年，日本開(kāi)始大規(guī)模造林，森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增大，為了保護(hù)新造林，便自愿開(kāi)始森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日本的森林保險(xiǎn)是由民間的不以盈利為目的的全國(guó)森林組合會(huì)主辦的——市、町、村的森林共濟(jì)會(huì)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)官方的機(jī)構(gòu)，為森林保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。多數(shù)金融主體如銀行、保險(xiǎn)公司等共同為森林災(zāi)害損失做補(bǔ)償，使森林得以永續(xù)經(jīng)營(yíng)，使林業(yè)經(jīng)營(yíng)者有安全感。

日本政府開(kāi)始只承擔(dān)林齡20年以下的幼樹(shù)火災(zāi)險(xiǎn)，民間商業(yè)保險(xiǎn)公司承保林齡20年以上的森林火災(zāi)險(xiǎn)；后來(lái)，氣象災(zāi)害被列入森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改變了單一火災(zāi)險(xiǎn)的局面；為分散火山噴發(fā)森林山火的損失還增加了噴火險(xiǎn)。火險(xiǎn)、氣象險(xiǎn)和噴火險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的綜合延續(xù)至今。近幾年，日本森林經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮森林生態(tài)作用，國(guó)有林經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全部由國(guó)家負(fù)擔(dān)，森林保險(xiǎn)只針對(duì)民有林。

4.世界各國(guó)開(kāi)展森林保險(xiǎn)的共同點(diǎn)。綜合這些國(guó)家開(kāi)辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)是：由單一災(zāi)害險(xiǎn)種逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險(xiǎn)種，也就是原來(lái)僅開(kāi)展火災(zāi)保險(xiǎn)，后來(lái)又包括風(fēng)暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災(zāi)害以及附加險(xiǎn)等；一般國(guó)家不經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)，而是由私人保險(xiǎn)公司或聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)；根據(jù)不同的林種、樹(shù)種和價(jià)值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費(fèi)；國(guó)家給予保費(fèi)及管理費(fèi)用以補(bǔ)貼。

三、世界森林保險(xiǎn)模式對(duì)我國(guó)的借鑒

我國(guó)的森林保險(xiǎn)同世界相比，不但起步晚，而且發(fā)展緩慢。所以應(yīng)該充分借鑒世界森林保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特別是起步早，經(jīng)驗(yàn)豐富國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。找出適合我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的最佳模式。

1.健全我國(guó)森林保險(xiǎn)的法律、法規(guī)。森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，它是國(guó)家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分。森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展較早的國(guó)家如瑞典、芬蘭等國(guó)，都以專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)其地位和運(yùn)作規(guī)則進(jìn)行了特別規(guī)定。日本早在森林保險(xiǎn)運(yùn)行之初就設(shè)立了《森林保險(xiǎn)法》，而我國(guó)現(xiàn)在仍沒(méi)有一部規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。因此，應(yīng)盡快制定適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個(gè)森林保險(xiǎn)事業(yè)完全納入法制化軌道，保證森林保險(xiǎn)有法可依。

2.改革現(xiàn)行保險(xiǎn)體制，盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。改革森林保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中經(jīng)辦的體制，建立和完善適合中國(guó)國(guó)情的森林保險(xiǎn)組織體系。國(guó)外開(kāi)展森林保險(xiǎn)的模式是國(guó)家不經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)，而是由專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，國(guó)家只是給予扶持。日本的森林保險(xiǎn)是由民間的不以盈利為目的的全國(guó)森林組合會(huì)主辦的——市、町、村的森林共濟(jì)會(huì)經(jīng)營(yíng)。這與本溪縣森林保險(xiǎn)很相似。但是根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和林情，目前我國(guó)只能由國(guó)家扶持，建立以合作保險(xiǎn)為主體的森林保險(xiǎn)組織體系。建議國(guó)家成立政策性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)（含林業(yè)）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部專(zhuān)門(mén)設(shè)立森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)森林保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

3.在森林保險(xiǎn)機(jī)制上有待進(jìn)一步完善。單一火災(zāi)險(xiǎn)種已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)森林培育生產(chǎn)過(guò)程多種性質(zhì)不同風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，森林保險(xiǎn)都是由剛起步時(shí)的單一火險(xiǎn)開(kāi)始的，漸漸地應(yīng)該考慮設(shè)置其它意外自然災(zāi)害險(xiǎn)種和人為意外損失險(xiǎn)種等，為森林資源培育過(guò)程的連續(xù)性提供資金保證。所以，我國(guó)也應(yīng)該逐步發(fā)展森林綜合險(xiǎn)種的保險(xiǎn)，滿足廣大林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。在保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償標(biāo)準(zhǔn)確定中，應(yīng)充分考慮不同地區(qū)、不同林種、樹(shù)種、林齡的差異性。世界上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也是根據(jù)不同的林種、樹(shù)種和價(jià)值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費(fèi)。既保證在林業(yè)生產(chǎn)者合理負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)，又能保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力。

4.加大森林保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度。由于傳統(tǒng)思想，很多人并不了解，甚至誤解森林保險(xiǎn)。因此，要推廣森林保險(xiǎn)，還必須大力宣傳其目的和意義。保險(xiǎn)公司應(yīng)以林業(yè)經(jīng)營(yíng)者為基本服務(wù)對(duì)象，將保險(xiǎn)與服務(wù)緊密結(jié)合，避免單一抓保險(xiǎn)和借政府行為搞強(qiáng)迫。要通過(guò)宣傳森林保險(xiǎn)法律制度，將林險(xiǎn)與亂攤派嚴(yán)格區(qū)分，向林農(nóng)明確保險(xiǎn)的道理和投保的益處，提高林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和主動(dòng)投保的自覺(jué)性，使森林保險(xiǎn)在林區(qū)深入人心。并通過(guò)及時(shí)認(rèn)真的理賠服務(wù)等，樹(shù)立良好的形象，取信于民，提高群眾對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極參加保險(xiǎn)。

綜上所述，實(shí)行森林保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)改革出現(xiàn)的新事物。因此，有很多東西需要進(jìn)行探索、完善和發(fā)展。應(yīng)該不斷借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用，找出適合我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的模式。這樣，才能促進(jìn)森林保險(xiǎn)健康發(fā)展。

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篇（6）

業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專(zhuān)家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過(guò)程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):

1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。

1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額

在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書(shū)面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書(shū)前達(dá)成的合同總條款一致。

2出險(xiǎn)后的工作

在承包商履行合同的過(guò)程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書(shū)面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫(xiě)明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過(guò)程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車(chē)輛無(wú)法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書(shū),計(jì)算書(shū)中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫(xiě)。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫(xiě)明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當(dāng)?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣象部門(mén)提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見(jiàn)。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書(shū),說(shuō)明出險(xiǎn)原因、過(guò)程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來(lái)往文件、通知書(shū),出險(xiǎn)的各類(lèi)證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專(zhuān)人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來(lái)。

4結(jié)束語(yǔ)

篇（7）

構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度對(duì)于保護(hù)農(nóng)民利益、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于法學(xué)研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國(guó)家和地區(qū)都有農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度，但我國(guó)關(guān)于此制度在《農(nóng)業(yè)法》中僅有幾條原則性的規(guī)定，缺乏可操作性，需要加以補(bǔ)充和完善。為此，筆者在研究其他國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出了在我國(guó)構(gòu)建該制度的構(gòu)想。

1構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的必要性

1．1自然災(zāi)害頻繁發(fā)生2007年，《時(shí)代》雜志評(píng)出世界十大自然災(zāi)害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據(jù)世界糧食署估計(jì)，谷類(lèi)產(chǎn)品減產(chǎn)量是45萬(wàn)t；希臘森林大火導(dǎo)致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬(wàn)h森林；據(jù)民政部報(bào)告，2037年中國(guó)氣候異常，降雨嚴(yán)重不均，極端天氣事件頻繁，多災(zāi)并發(fā)，點(diǎn)多面廣，部分地區(qū)重復(fù)、連年受災(zāi)，局部地區(qū)雨情、汛情、旱情災(zāi)情超歷史記錄。2008年南方雪災(zāi)和四川I省汶川縣發(fā)生的8．0級(jí)強(qiáng)烈地震又使我國(guó)遭受了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。單靠政府財(cái)政撥款和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式已無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。因此，探索和制定適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度為現(xiàn)實(shí)所必需。

1．2農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)是人類(lèi)社會(huì)的衣食之源、生存之本，我國(guó)又是一個(gè)人口大國(guó)，只有擁有了充足的糧食才能在錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際關(guān)系中謀求自身的繁榮和強(qiáng)大。另外，農(nóng)業(yè)是工業(yè)特別是輕工業(yè)原料的主要來(lái)源，是國(guó)家建設(shè)資金積累和出口物資的重要來(lái)源，為第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度快，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度就快；反之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)倒退，就會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。由于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的破壞，國(guó)民經(jīng)濟(jì)必然會(huì)受到不同程度的影響，尤其是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民的收入會(huì)大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會(huì)大大打擊其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的積極性，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1．3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度缺失世界上很多國(guó)家和地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助都有具體明確的法律規(guī)定，如美國(guó)、西班牙、臺(tái)灣地區(qū)等。目前，雖然我國(guó)大陸也有一些自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民進(jìn)行救助的政策，如國(guó)務(wù)院的5件自然災(zāi)害類(lèi)突發(fā)公共事件專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案(國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家防汛抗旱應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家地震應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家突發(fā)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家處置重、特大森林火災(zāi)應(yīng)急預(yù)案)，但對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的規(guī)定少之又少，如“國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案”中僅有2條涉及到自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民的救助。

2008年汶川地震后，民政部會(huì)同財(cái)政部向四川地震災(zāi)區(qū)應(yīng)急下?lián)苤醒胱匀粸?zāi)害生活補(bǔ)助應(yīng)急資金，就是根據(jù)國(guó)家應(yīng)急預(yù)案作出的重大決策。但這只是對(duì)農(nóng)民生活上的救助，對(duì)于災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，很多國(guó)家規(guī)定了農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，我國(guó)雖然也有規(guī)定，但僅限于雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi)的保險(xiǎn)，對(duì)洪澇、干旱災(zāi)害，雪、沙塵暴等氣象災(zāi)害，火山、地震災(zāi)害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，風(fēng)暴潮、海嘯等海洋災(zāi)害則沒(méi)有涉及。

2其他國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度

2．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2．1．1美國(guó)。美國(guó)農(nóng)業(yè)部提供了數(shù)個(gè)經(jīng)永久授權(quán)的計(jì)劃，幫助農(nóng)民從自然災(zāi)害中恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是美國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的主要方式之一。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下顯著特點(diǎn)：一是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“雙軌制”的經(jīng)營(yíng)模式，即聯(lián)邦政府(由美國(guó)農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé))制定法規(guī)，提供政策支持；私營(yíng)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。三是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)和利益誘導(dǎo)相結(jié)合。但(J994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等。四是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣和險(xiǎn)種多，其已覆蓋100多個(gè)農(nóng)作物品種。聯(lián)邦政府提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及支持這些保險(xiǎn)政策的再保險(xiǎn)。1980年通過(guò)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，美國(guó)農(nóng)業(yè)部為所有保險(xiǎn)物提供30％的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，向提供作物保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)的私人公司支付一定費(fèi)用。另外，根據(jù)特別災(zāi)害援助法，如果受到大范圍的嚴(yán)重自然災(zāi)害，所有遭災(zāi)的農(nóng)場(chǎng)主都可以得到應(yīng)急災(zāi)害援助。

2．1．2西班牙。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成熟，不僅險(xiǎn)種齊全，而且管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險(xiǎn)公司發(fā)展健康，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)新體系發(fā)展起到重要的保障作用。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：一是重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。二是政府大力支持。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)強(qiáng)制性的特征，對(duì)不參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，政府不給予救災(zāi)方面的援助。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜、禽和水產(chǎn)品等基本上都開(kāi)設(shè)了險(xiǎn)種。近年來(lái)，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，又開(kāi)展了森林火災(zāi)保險(xiǎn)、動(dòng)物防疫保險(xiǎn)和土地價(jià)格保險(xiǎn)等。農(nóng)民可以個(gè)人投保，也可以聯(lián)合起來(lái)集體投保，目前以集體投保為主。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取補(bǔ)貼政策，主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。如對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比兼業(yè)農(nóng)民高出5％14％；塒集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比個(gè)人投保高5％等。同時(shí)，對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，稀有珍貴作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比一般農(nóng)作物高20％。二是對(duì)不同的投保標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。三是政府通過(guò)調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。

2．2無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃(NAP)

2．2．1美國(guó)。NAP用于那些農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目未涉及的農(nóng)作物，以便對(duì)那些種植暫時(shí)還無(wú)法獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物的農(nóng)戶提供幫助。其特點(diǎn)與以前的特大災(zāi)害性援助計(jì)劃相似：①凡合格農(nóng)戶種植的無(wú)保險(xiǎn)農(nóng)作物的年均產(chǎn)量低于當(dāng)?shù)爻Ｄ戤a(chǎn)量的65％時(shí)就可獲得不足部分的補(bǔ)償。②如果整個(gè)地區(qū)年均產(chǎn)量低于常年的65％的話，那么就農(nóng)戶個(gè)體來(lái)說(shuō)該年均產(chǎn)量只有在低于常年的50％時(shí)才可獲得援補(bǔ)償。③補(bǔ)償多少是根據(jù)每家農(nóng)戶的具體受災(zāi)情況而定，補(bǔ)償金額也是按該作物市場(chǎng)價(jià)的60％計(jì)算。④農(nóng)戶必須及時(shí)向美國(guó)農(nóng)業(yè)部當(dāng)?shù)剞k事處(USDA)~告種植面積和生產(chǎn)歷史。⑤當(dāng)?shù)貐^(qū)性產(chǎn)量低于常年的65％時(shí)，農(nóng)戶可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)作出判斷，看自己的產(chǎn)量是否會(huì)低于50％，以便盡早向USDA提出申請(qǐng)等候評(píng)估。⑥受無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃保護(hù)的農(nóng)作物主要是一些經(jīng)濟(jì)作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。

2．2．2臺(tái)灣。農(nóng)業(yè)的天然災(zāi)害救助，是指農(nóng)民因受臺(tái)風(fēng)、豪雨、地震或寒流所造成的災(zāi)害，臺(tái)灣地區(qū)給予紓困貸款及現(xiàn)金的救助。紓困貸款即應(yīng)急救災(zāi)貸款，現(xiàn)金救助即無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃。1991年，臺(tái)灣地區(qū)專(zhuān)門(mén)制定了《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》，以輔助受天然災(zāi)害的農(nóng)民復(fù)耕、復(fù)建，并紓減其損失。《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》具體規(guī)定了災(zāi)害發(fā)生之后農(nóng)民申貸及現(xiàn)金救助的條件和程序。

2．3應(yīng)急貸款計(jì)劃

2．3。1美國(guó)。應(yīng)急貸款作為災(zāi)害廣泛援助一攬子計(jì)劃的一部分，其在各種情況下為農(nóng)場(chǎng)主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發(fā)生損害的縣必須由農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)或秘書(shū)指定為災(zāi)區(qū)，與指定災(zāi)區(qū)鄰近的縣也可得到貸款資助。

2．3．2臺(tái)灣。2005年2月24日臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》進(jìn)行了修正，其第l6條規(guī)定：“直轄市或縣(市)轄區(qū)內(nèi)天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額達(dá)下列標(biāo)準(zhǔn)者，由中央主管機(jī)關(guān)公告辦理低利貸款。第一級(jí)：新臺(tái)幣九千萬(wàn)元以上；第二級(jí)：新臺(tái)幣五千萬(wàn)元以上；第三級(jí)：新臺(tái)幣三千萬(wàn)元以上；第四級(jí)：新臺(tái)幣七百萬(wàn)元以上。天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額未達(dá)前項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)者，經(jīng)直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)認(rèn)為對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生嚴(yán)重影響者，須于天然災(zāi)害發(fā)生后l4日內(nèi)由直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)備妥計(jì)算資料，報(bào)由中央主管機(jī)關(guān)核定辦理低利貸款。”

3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的構(gòu)建

3．1構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代各國(guó)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者收入水平的有效制度，也是國(guó)家彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性的重要干預(yù)手段，它源自基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非商品性或準(zhǔn)公共物品的特性所導(dǎo)致的市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的失靈，而這又決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度安排上的政策性。

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第46條)的內(nèi)容規(guī)定了國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則，這與我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)_4J。鑒于此，筆者建議在《農(nóng)業(yè)法》中專(zhuān)列“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”一章，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行基本的規(guī)范設(shè)計(jì)，主要包括：①鼓勵(lì)地方或農(nóng)戶成立互助保險(xiǎn)合作組織。②建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠辦法，扶持其發(fā)展。③加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)過(guò)程中農(nóng)民的合法權(quán)益，對(duì)侵害行為依法追究行政、民事和刑事責(zé)任，為農(nóng)民的利益提供法律保障。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

篇（8）

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐,還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟,專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單

一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇（9）

    我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó), 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。 

    1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 

    所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式,組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償,以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。 

    我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比,農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有: 

    1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一 

    無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō),目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位,然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對(duì)性不強(qiáng)。 

    1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高 

    由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率,因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率, 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。 

    1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少 

    由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高,從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。 

    2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策 

    完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外,還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

    2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要,所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后,便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn),促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。 

    2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種 

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種,滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。 

    2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展 

    由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高,所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí), 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率, 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐, 還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟, 專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。 

    除此之外,政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1] 李霄震. 農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J]. 浙江金融,2007(12)。 

篇（10）

我國(guó)是個(gè)山地大國(guó),其中2/3的面積為山區(qū),以其秀美的景色和幽靜的環(huán)境成為吸引游客領(lǐng)略風(fēng)光、陶冶情操、休養(yǎng)游憩的理想場(chǎng)所,旅游業(yè)發(fā)展前景廣闊。山區(qū)自然資源豐富多樣,全國(guó)90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場(chǎng)、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區(qū),諸多名山大川出自山區(qū)。同時(shí),我國(guó)90%以上的少數(shù)民族人口居住在山區(qū),文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區(qū)成為旅游業(yè)最具有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。但是,山區(qū)的山地災(zāi)害也十分嚴(yán)重,其中泥石流危害更是山地災(zāi)害之最,是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。

1旅游業(yè)發(fā)展與泥石流災(zāi)害的關(guān)系

1.1山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的意義

山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)有得天獨(dú)厚的有利條件,而且對(duì)于相對(duì)落后的山區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),發(fā)展旅游業(yè)具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素——偏遠(yuǎn)、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨(dú)特的文化和生活方式轉(zhuǎn)化為發(fā)展的機(jī)遇。如果管理得當(dāng),它們所起到的承上啟下的連接作用,能夠增加就業(yè)機(jī)會(huì),并促進(jìn)相關(guān)部門(mén)的發(fā)展。同時(shí),由于可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)依賴于良好的自然環(huán)境,因此,旅游業(yè)又被看作是促進(jìn)環(huán)境恢復(fù)的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。山區(qū)由于地理、歷史的多種原因,經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直相對(duì)落后,發(fā)展以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè),是山區(qū)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子。旅游業(yè)的發(fā)展可以帶動(dòng)旅游沿線和旅游目的地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使其經(jīng)濟(jì)得以擴(kuò)展,并使其經(jīng)濟(jì)得以重新定位。

1.2山區(qū)旅游業(yè)應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子

山區(qū)位置偏遠(yuǎn),交通不便,這就需要加強(qiáng)對(duì)山區(qū)的能力建設(shè),支持山區(qū)與外界建立更廣泛的聯(lián)系。由于山區(qū)環(huán)境對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模有高度的敏感性,旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)該與當(dāng)?shù)丨h(huán)境的承載力相適應(yīng)。在山區(qū)發(fā)展旅游業(yè),應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子。在山區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,既要考慮產(chǎn)業(yè)對(duì)脆弱資源的敏感性,也要考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)之間的協(xié)調(diào)。否則,山區(qū)獨(dú)特的環(huán)境帶來(lái)了旅游業(yè)的發(fā)展,但其本身可能成為旅游業(yè)的犧牲品。

1.3泥石流災(zāi)害制約山區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展

泥石流是我國(guó)山區(qū)常見(jiàn)的一種自然現(xiàn)象。它常發(fā)生在山區(qū)小溪溝,是各種自然因素和人為因素綜合作用的結(jié)果。泥石流因其形成過(guò)程復(fù)雜,爆發(fā)突然,來(lái)勢(shì)兇猛、歷時(shí)短暫,破壞力大,因而成為山區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一大災(zāi)害[1]。泥石流對(duì)旅游業(yè)干擾很強(qiáng),例如,北京市山地旅游區(qū)多位于泥石流易發(fā)山區(qū),特別是官?gòu)d水庫(kù)以下、石景山以上的山峽地區(qū)是北京市發(fā)生泥石流最典型的地區(qū),而康西草原、十三陵水庫(kù)、八達(dá)嶺長(zhǎng)城、香山等重要旅游景點(diǎn)均位于該區(qū)。我國(guó)國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)中已知有泥石流活動(dòng)的有33處[2](見(jiàn)表1)。泥石流常毀壞旅游設(shè)施,危害游客安全,影響旅游功能的發(fā)揮和正常運(yùn)營(yíng),尤其是某旅游區(qū)泥石流災(zāi)害如果造成重大人員傷亡,將對(duì)該旅游區(qū)旅游需求產(chǎn)生長(zhǎng)期的負(fù)面影響。因此,研究旅游區(qū)泥石流災(zāi)情,對(duì)減災(zāi)、防災(zāi)以及旅游區(qū)管理具有積極的作用。

2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

2.1泥石流對(duì)山地災(zāi)害形成的影響

山地災(zāi)害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失,前三者不僅危害嚴(yán)重,而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災(zāi)害之間存在著相互作用。對(duì)泥石流災(zāi)害進(jìn)行有效防治,將切斷山地災(zāi)害的連鎖反應(yīng)。山洪為泥石流形成提供了水動(dòng)力,山地上游的洪水經(jīng)過(guò)泥石流形成區(qū)后演變?yōu)槟嗍鳌；?含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石,泥石流和山洪的強(qiáng)烈下切和側(cè)蝕導(dǎo)致滑坡的發(fā)生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道,上游形成堰塞湖,堰塞湖的潰決會(huì)造成巨大的洪流。這三者之間構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的山地災(zāi)害鏈[3]。這也為我們提供了一個(gè)啟示,受泥石流危害的旅游區(qū)的泥石流防治,要立足于整個(gè)山地災(zāi)害,才能夠使泥石流危害最小化。

2.2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

山地的構(gòu)造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用,使得山區(qū)具備了泥石流形成的基本條件,在局地性強(qiáng)降雨、長(zhǎng)歷時(shí)降雨或地震活動(dòng)等自然因素激發(fā)下,或在森林植被破壞、工程基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的工程開(kāi)挖與棄渣等人為作用下,會(huì)產(chǎn)生泥石流,危害旅游景點(diǎn)和生態(tài)環(huán)境,危及游客生命安全,造成重大經(jīng)濟(jì)損失和不可恢復(fù)的景觀破壞。發(fā)生在旅游區(qū)的泥石流對(duì)區(qū)內(nèi)人員以及各類(lèi)景觀資源都可能構(gòu)成一定危害,概括起來(lái)主要有經(jīng)濟(jì)損失、資源價(jià)值損失和生態(tài)環(huán)境危害三個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)損失是反映泥石流災(zāi)害對(duì)旅游區(qū)造成的有價(jià)財(cái)物以及經(jīng)營(yíng)收入的減少,包括直接經(jīng)濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失。直接經(jīng)濟(jì)損失主要指旅游區(qū)的賓館等各類(lèi)建筑物以及交通線路的損毀折價(jià)以及恢復(fù)費(fèi)用;被損毀供水、供電等生命線工程設(shè)施的修復(fù)費(fèi)用;旅游產(chǎn)品等有價(jià)實(shí)物的損失;由于災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致旅游區(qū)關(guān)閉期間所造成的門(mén)票收入以及服務(wù)行業(yè)因此造成的損失。間接經(jīng)濟(jì)損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進(jìn)入景區(qū))造成的門(mén)票收入的減少以及服務(wù)行業(yè)的收入減少;災(zāi)害造成的人員傷亡對(duì)旅游區(qū)的安全性造成不良影響,使得游客減少而造成的經(jīng)濟(jì)損失;由于服務(wù)設(shè)施的毀壞而采用的臨時(shí)替代供給方式所消耗的費(fèi)用。

資源價(jià)值損失主要包括文化價(jià)值損失、科學(xué)研究?jī)r(jià)值損失、觀賞價(jià)值損失。生態(tài)環(huán)境危害指泥石流成災(zāi)使得生態(tài)環(huán)境向不利的方向變化的生態(tài)環(huán)境危害,包括對(duì)水域、植被和生物多樣性的損害,如泥石流以沖毀和淤埋為主,所經(jīng)之處會(huì)形成砂石化景觀[4]。

3治理原則與對(duì)策

3.1治理原則

治理工程與生態(tài)保護(hù)有機(jī)結(jié)合的原則。山區(qū)旅游資源和環(huán)境具有不可再生性,一旦遭到破壞便不可能被復(fù)原,也無(wú)法再利用。因此,泥石流治理工程,要注意對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù),盡量使工程中可能產(chǎn)生的負(fù)面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會(huì)造成破壞,反而會(huì)提升旅游資源和環(huán)境質(zhì)量。其它治理原則還包括災(zāi)害治理工程與景觀協(xié)調(diào)的原則,保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據(jù),體現(xiàn)了旅游業(yè)發(fā)展的同時(shí),必須保護(hù)其賴以生存的環(huán)境、保護(hù)生命安全、保持生態(tài)的完整性,使旅游業(yè)的發(fā)展保持在山地承載力之內(nèi)。否則,環(huán)境退化的成本將非常巨大,會(huì)構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的巨大障礙。

3.2治理對(duì)策

3.2.1加強(qiáng)旅游區(qū)的泥石流災(zāi)害管理

旅游區(qū)的泥石流多為低頻性泥石流,災(zāi)害尚未引起相當(dāng)重視,這就使得災(zāi)情資料的調(diào)查不詳、統(tǒng)計(jì)不足首先要建立健全旅游區(qū)的管理機(jī)構(gòu)和管理制度,嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)部門(mén)頒發(fā)的法規(guī)和規(guī)定。如設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行旅游區(qū)泥石流災(zāi)情評(píng)估,制定和實(shí)施對(duì)泥石流減災(zāi)規(guī)劃和臨災(zāi)預(yù)案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段,加強(qiáng)山地旅游區(qū)的管理。如旅游區(qū)內(nèi)的規(guī)劃建設(shè)要符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),配備必要的安全設(shè)施,設(shè)立醒目的泥石流等災(zāi)害安全警示標(biāo)志;加大防災(zāi)救災(zāi)的宣傳教育力度,加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng),普及災(zāi)害知識(shí),對(duì)居民進(jìn)行抗災(zāi)、防災(zāi)基本知識(shí)的教育,增強(qiáng)人們自救、互救能力。

3.2.2完善旅游保險(xiǎn)

完善旅游保險(xiǎn),這是順應(yīng)旅游發(fā)展的需要,是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權(quán)益的保證。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)尚不甚完善,仍存在諸多問(wèn)題。因此,改革旅游保險(xiǎn)制度、制定便于各種旅游者投保的險(xiǎn)種是旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向之一[5]。包括泥石流災(zāi)害保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合旅游保險(xiǎn)或泥石流專(zhuān)項(xiàng)旅游保險(xiǎn),將是有效的防范手段,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,有利于旅游者了解泥石流災(zāi)害,加強(qiáng)防范意識(shí)。

3.2.3構(gòu)筑泥石流治理體系

該體系應(yīng)包括泥石流防治的生態(tài)工程措施、土木工程措施和防災(zāi)減災(zāi)管理措施[6]。生態(tài)工程措施主要是在山地旅游區(qū)進(jìn)行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過(guò)修筑防護(hù)工程、擋攔工程和排導(dǎo)工程來(lái)調(diào)節(jié)洪峰、穩(wěn)定溝床和定向分散水流,減輕危害;防災(zāi)減災(zāi)管理主要是通過(guò)加強(qiáng)政府管理,實(shí)現(xiàn)災(zāi)害治理的技術(shù)保障,通過(guò)合理改善旅游區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加大扶貧力度提供經(jīng)濟(jì)保障,以及通過(guò)財(cái)政和組織管理等提供行政保障措施。在整個(gè)泥石流治理體系中,要充分發(fā)揮政府的宏觀層面的引導(dǎo)作用。諸如,政府運(yùn)用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、繪制泥石流風(fēng)險(xiǎn)圖、泥石流災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)和社會(huì)教育計(jì)劃。

此外,政府還可從事其它泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),比如編制國(guó)土利用規(guī)劃,建立和實(shí)施土地管理細(xì)則及不動(dòng)產(chǎn)交易條例,制定住宅及其它各類(lèi)建筑的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等。整個(gè)體系的構(gòu)筑可以為山區(qū)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持,實(shí)現(xiàn)旅游區(qū)生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合。

[參考文獻(xiàn)]

[1]中國(guó)防洪抗旱總指揮部辦公室,中國(guó)科學(xué)院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所.山洪泥石流災(zāi)害及防治[M].北京:科學(xué)出版社,1994:77.

[2]王湘.北京山區(qū)旅游資源開(kāi)發(fā)與環(huán)境治理[J].北京規(guī)劃建設(shè),2000(5):43-44.

[3]中國(guó)科學(xué)院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所,中國(guó)山地危險(xiǎn)工程綜合培訓(xùn)項(xiàng)目組.中國(guó)山地災(zāi)害防治工程[M].成都:四川科學(xué)技術(shù)出版社,1997:302-303.

篇（11）

 

從當(dāng)前制度設(shè)計(jì)上看，我國(guó)初步形成了較全面的多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，構(gòu)建了較完備的醫(yī)療保障框架，低保群體“看病難、看病貴”問(wèn)題得到一定程度的緩解。碩士論文，醫(yī)療保障。但在實(shí)踐過(guò)程中，低保群體最容易滑入醫(yī)療“貧困陷阱”，“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象也是屢見(jiàn)不鮮。碩士論文，醫(yī)療保障。

一、低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的基本狀況及分析

現(xiàn)以豐城市原始調(diào)研數(shù)據(jù)為依據(jù)，分析我國(guó)低保群體的基本狀況及低保群體醫(yī)療保障體系中存在的問(wèn)題。

1.調(diào)查基本情況與初步分析

我們共調(diào)查了豐城市100戶低保家庭，城市和農(nóng)村各50戶。（1）年齡結(jié)構(gòu)：低保群體多數(shù)是中老年人，60歲以上高達(dá)38%。說(shuō)明低保群體老齡化問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，給國(guó)家?guī)?lái)低保救濟(jì)和老人供養(yǎng)的雙重壓力。碩士論文，醫(yī)療保障。碩士論文，醫(yī)療保障。（2）致貧原因：致使他們成為低保戶的原因，主要是常年性的低收入；其次是其他原因，如家庭主勞動(dòng)力早逝、下崗、家園遭受自然災(zāi)害等；然后是多年重病和傷殘。（3）月人均收入：低保戶的月人均收入主要在100至300元之間，其中大部分來(lái)自政府發(fā)放的低保金及子女給予的贍養(yǎng)費(fèi)。然而，這只能維持他們的基本生活，若遇到疾病風(fēng)險(xiǎn)，他們將陷入巨大困境，甚至失去基本的生活保障。（4）年人均醫(yī)療費(fèi)用：在100戶被調(diào)查低保戶中，有一半以上的被調(diào)查者的年平均醫(yī)療費(fèi)用在500元左右，超過(guò)四分之一的被調(diào)查者的年平均醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1000元，其中有三戶超過(guò)5000元以上。

2.存在的問(wèn)題：（1）醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例低，難以解決低保群體“看病貴”的問(wèn)題。在調(diào)查的100戶中，平均每年的醫(yī)療費(fèi)用支出在1000元左右，而這些醫(yī)療費(fèi)用支出是在城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合和城鄉(xiāng)療救助報(bào)銷(xiāo)之外的。據(jù)被調(diào)查的低保戶反映，其醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)比例在40%～60%之間。對(duì)于大部分的低保戶來(lái)說(shuō)，這部分報(bào)銷(xiāo)之外的醫(yī)療費(fèi)用是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，占其生活總支出的35%以上。（2）報(bào)銷(xiāo)范圍過(guò)小，只能在定點(diǎn)醫(yī)院才能報(bào)銷(xiāo)。報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的范圍僅僅局限于國(guó)家規(guī)定的醫(yī)藥目錄，很多疾病的相關(guān)治療藥物被排除在報(bào)銷(xiāo)范圍之外。低保戶普遍反映不住院就不能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，而住院各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用又比外面一些診所貴，即使報(bào)銷(xiāo)了一些費(fèi)用也不劃算。在豐城，定點(diǎn)醫(yī)院偏少，僅有豐城市人民醫(yī)院、豐城市中醫(yī)院以及豐城市紅十字會(huì)醫(yī)院三家是醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院，對(duì)于地理位置相對(duì)偏僻的地方，特別是農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，“看病難”問(wèn)題十分突出。碩士論文，醫(yī)療保障。（3）報(bào)銷(xiāo)手續(xù)過(guò)于繁雜，報(bào)銷(xiāo)花費(fèi)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，低保戶對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)體制不滿意的一個(gè)主要原因是手續(xù)太多、程序太繁，他們希望政府能簡(jiǎn)化手續(xù)，減少程序。比如，豐城市的醫(yī)療救助首先要向居(村)委會(huì)申請(qǐng)，然后通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣市民政以及醫(yī)保、新農(nóng)合等相關(guān)部門(mén)的審核，手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月。

二、政府為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保的政策設(shè)計(jì)

1.模式借鑒：（1）江蘇江陰模式：自01年起江陰的農(nóng)村醫(yī)保就由太平洋保險(xiǎn)公司江陰支行管理，實(shí)行27元保費(fèi)，2萬(wàn)元補(bǔ)償?shù)姆桨福？梢詮尼t(yī)保基金中提取10%的管理費(fèi)，征繳、管理、監(jiān)督三權(quán)分立。（2）河南新鄉(xiāng)模式：自04年起河南新鄉(xiāng)的新農(nóng)合作就委托中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司新鄉(xiāng)分公司管理，當(dāng)時(shí)國(guó)壽提取的管理費(fèi)為保費(fèi)的1%，07年為2%。2008年新鄉(xiāng)開(kāi)始將城鎮(zhèn)居民和職工基本醫(yī)保委托給壽保公司經(jīng)辦或部分經(jīng)辦。

2.政策設(shè)計(jì)及建議：（1）政府通過(guò)招標(biāo)方式引入商保競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，與實(shí)力雄厚，專(zhuān)業(yè)化水平高的保險(xiǎn)公司合作，將低保群體的醫(yī)療保險(xiǎn)循序漸進(jìn)地委托給商保公司管理，由商保公司根據(jù)各地的實(shí)際情況采集原始數(shù)據(jù)并通過(guò)精算確定保費(fèi)率及補(bǔ)償額。（2）實(shí)行“征、管、監(jiān)”分離制度，政府負(fù)責(zé)醫(yī)保方案制定和出臺(tái)相關(guān)政策等工作；民政部門(mén)負(fù)責(zé)資金籌集，向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)和監(jiān)督等工作；保險(xiǎn)公司以第三方管理者的身份，受托承辦低保群體醫(yī)保運(yùn)行管理中的報(bào)銷(xiāo)，結(jié)算和審核等工作。（3）政府規(guī)定保險(xiǎn)公司可以從醫(yī)保基金中提取1%—10%的管理費(fèi)用，具體比例由各地根據(jù)實(shí)際情況確定。（4）政府將低保群體的醫(yī)保基金劃撥到保險(xiǎn)公司專(zhuān)項(xiàng)賬戶，采用信托方式運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保基金和政府其他資金的有效隔離。保險(xiǎn)公司按照收支兩條線統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)資金和分公司其他費(fèi)用分開(kāi)核算。

三、政府為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保的政策論證

1.政策成本分析：09年我國(guó)低保總?cè)藬?shù)為7107萬(wàn)人，根據(jù)豐城市的調(diào)查數(shù)據(jù)，低保戶期望的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例為80%，每人平均每年醫(yī)療費(fèi)用支出約為1000元，則

總成本：71.07億元

低保戶期望報(bào)銷(xiāo)額：56.856億元（71.07×80%）。

其中：城鎮(zhèn)基本醫(yī)保和新農(nóng)合負(fù)擔(dān)額：28.428億元（56.856×50%）（50%為全國(guó)平均水平）

其他補(bǔ)充，如城鄉(xiāng)醫(yī)療救助等負(fù)擔(dān)額：17.0568億元（56.856×30%）

商業(yè)醫(yī)保負(fù)擔(dān)額：11.3712億元（56.856×20%）

即政府實(shí)行為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保的政策，共需籌集資金11.3712億元，此即為其政策成本。

2.政府財(cái)政可承受性分析

低保戶自繳保費(fèi)：0.94547億元（城市2347.7萬(wàn)人×20元/人=0.46954億元；農(nóng)村4759.3萬(wàn)人×10元/人=0.47593億元）。

政府因引入為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保政策后，可以精簡(jiǎn)政府機(jī)構(gòu)，減少工作人員，節(jié)省財(cái)政經(jīng)費(fèi)：按河南新鄉(xiāng)模式，工作人員由544人減少到50人，財(cái)政經(jīng)費(fèi)由千萬(wàn)以上較少到不過(guò)150萬(wàn)元，可測(cè)算節(jié)省額至少有2億元。

政府因引入為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保政策后，可以降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出：按江蘇江陰模式，不合理的醫(yī)療費(fèi)用從一般水平的30％下降到了15％，可以測(cè)算節(jié)省額至少有1千萬(wàn)元。

其他，如社會(huì)慈善捐助：1億元。碩士論文，醫(yī)療保障。

則政府財(cái)政還需負(fù)擔(dān)7.32573億元。

可設(shè)計(jì)，中央財(cái)政負(fù)擔(dān)60%：4.395438億元；地方財(cái)政（省級(jí)）負(fù)擔(dān)40%：2.930292億元。

《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點(diǎn)實(shí)施方案（2009—2011年）》測(cè)算2009—2011年各級(jí)政府投入8500億元。因而政府因引入為低保群體采購(gòu)商業(yè)醫(yī)保政策后由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的7.32573億元，可以得到確實(shí)保障。

參考文獻(xiàn):